Сущность правового статуса кредитора по кредитному договору

Введение

Процесс производства, распределения и потребления товаров и услуг неизбежно сопровождается тем, что ряд предприятий сферы бизнеса испытывают нехватку денежных средств для осуществления своих коммерческих программ. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Кроме того, ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предпринимательской области деятельности.

Правовой статус кредитора по кредитному договору

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Одним из ключевых критериев отграничения кредитных отношений от заемных является субъектный состав. Так, по договору займа займодавцем может быть любой субъект гражданского права, а в качестве кредитора по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация. Рассмотрим правовой статус кредитора по кредитному договору.

Согласно ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право осуществлять банковскую деятельность на основании специальной лицензии Банка России. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Для кредитной организации допустима только одна из трех организационно-правовых форм: акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью. Основной целью деятельности кредитных организаций является извлечение прибыли.

Требование о государственной регистрации кредитной организации основано на положениях ст. 51 ГК РФ, в соответствии с которой юридическое лицо подлежит государственной регистрации в порядке, определяемом Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Государственная регистрация кредитной организации - это внесение кредитной организации в Книгу государственной регистрации кредитных организаций на основании соответствующего решения Банка России с целью придания юридической силы факту создания кредитной организации (как хозяйственного общества на основе любой формы собственности) и приобретения ею статуса юридического лица, а также учета и контроля за законностью ее создания, реорганизации и ликвидации.

Осуществление банковской деятельности без государственной регистрации влечет за собой привлечение к уголовной ответственности.

Лицензия на осуществление банковских операций - это специальное разрешение Банка России на осуществление банковской деятельности (банковских операций) в форме официального документа, удостоверяющего с соблюдением установленной Банком России формы (реквизитов) право кредитной организации на осуществление банковских операций, которые в нем указаны, без ограничения сроков действия такого документа.

В соответствии со ст. 12 Закона о банках и банковской деятельности, лицензия на осуществление банковских операций выдается кредитной организации после ее государственной регистрации.

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Правовая форма кредитных организаций

По правовому статусу различают следующие виды кредитных организаций: банк, небанковская кредитная организация, иностранный банк. В определении банка, содержащемся в ст. 1 Закона о банках, выделены следующие три главных признака банка. Во-первых, банк - это кредитная организация. Во-вторых, только банку предоставлено право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. В-третьих, указанные операции банк вправе осуществлять в совокупности. Если хотя бы один из указанных признаков отсутствует, организация не может рассматриваться как банк.

правовой кредитный банк иностранный

Банку принадлежит исключительное право осуществлять следующие операции, именуемые банковскими:

. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Особо следует выделить обособленные структурные подразделения кредитных организаций. Это прежде всего представительства и филиалы. ЦБ РФ регламентирует порядок создания обособленных подразделений. Филиалы и представительства не являются юридическими лицами. Представительства представляют интересы кредитных организаций в органах законодательной, исполнительной власти. Филиалы могут проводить отдельные операции или все операции, предусмотренные лицензией кредитной организации.

В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковской кредитной организацией названа кредитная организация, которая имеет право осуществлять только отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для отдельных видов небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Спорным является вопрос, какие организации относятся к числу небанковских кредитных организаций. Некоторые авторы, например, Эриашвили Н.Д., относят к ним брокерские и дилерские фирмы, инвестиционные и финансовые компании, пенсионные фонды, кредитные союзы, кассы взаимопомощи, ломбарды, благотворительные фонды, лизинговые и страховые компании.

Для того чтобы причислить ту или иную организацию к числу небанковских кредитных организаций, необходимо, чтобы свою предпринимательскую деятельность, заключающуюся в систематическом проведении банковских операций, она осуществляла на основании специального разрешения (лицензии) Банка России и была зарегистрирована в качестве юридического лица. Допустимые сочетания банковских операций для отдельных видов небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В настоящее время Банк России установил допустимые сочетания банковских операций для трех видов небанковских кредитных организаций (НКО): расчетных НКО, организаций инкассации и небанковских депозитно-кредитных организаций.

Расчетные НКО вправе открывать и вести банковские счета юридических лиц, а также осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Расчетные НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет. Однако рассматриваемые организации вправе предоставлять кредиты клиентам - участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным ими сделкам в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п. 9 Положения Банка России № 5161 организации инкассации вправе осуществлять единственную банковскую операцию - инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) вправе привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок); размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счет; покупать (продавать) иностранную валюту в безналичной форме исключительно от своего имени и за свой счет; выдавать банковские гарантии.

Помимо указанных банковских операций НДКО вправе заключать любые сделки, перечисленные в ч. 2 ст. 5 Закона о банках наравне с обычными банками.

Правовые особенности иностранных кредитных организаций

Иностранным банком считается банк, признанный таковым законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Иностранные банки в России - банки, капитал которых частично или полностью сформирован за счет зарубежных вкладчиков. Деятельность иностранных банков в России регламентируется национальным законодательством, а именно, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с ч. 8 ст. 1 Закона о валютном регулировании под филиалами иностранных кредитных организаций понимаются только те организации, которые созданы как филиалы банков в соответствии с законодательством иностранных государств. Однако для осуществления банковской деятельности на территории Российской Федерации они должны иметь лицензию Банка России. Таким образом, статус филиала иностранного банка должен определяться по законодательству головного банка, а объем специальной дееспособности его филиала, действующего на территории Российской Федерации, - по лицензии Банка России, т.е. фактически по российскому законодательству.

В фирменном наименовании кредитной организации должно содержаться указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму.

Согласно ст. 12 Закона о банках и банковской деятельности, кредитные организации вправе осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии Центрального банка России (Банка России).

Центральный Банк России вправе обратиться в Арбитражный суд с иском о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии (ст. 61 ГК РФ, ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Кредитный договор, заключенный банком или иной кредитной организацией, при отсутствии лицензии ЦБ РФ может быть признан недействительным, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности.

В настоящее время широкое распространение получила практика предоставления денежных займов на постоянной основе юридическими лицами, не являющимися банками или иными кредитными организациями. По общему правилу предоставление займов может осуществляться любыми юридическими лицами (в том числе и банками) без ограничений, лицензирование такого вида деятельности не предусмотрено действующим законодательством. Вместе с тем существует мнение (которое полностью разделяет и автор), что если денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности размещаются неопределенному кругу лиц и на регулярной основе, то данная деятельность подпадает под регулирование законодательства о банковской деятельности и требует наличия соответствующей лицензии. По мнению автора, указанные займы являются ничем иным, как кредитами.

В силу прямого указания в ГК РФ в настоящее время кредитные договоры может заключать лишь кредитная организация, а иные организации вправе заключать договоры займа.

А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой считают, что выдача займа может считаться законной лишь в тех случаях, когда такие сделки носят эпизодический характер. Это также подтверждается материалами судебной практики.

А. Дубинчин считает, что выдача займов может носить систематический характер, при условии, что средства не являются привлеченными и это не противоречит уставу займодавца. Заключенные не кредитными организациями кредитные договоры, по мнению автора, являются ничтожными по ст. 168 ГК РФ, так как не соответствуют требованиям закона (не применяется ст. 173 об оспоримости сделки, совершенной лицом, не имеющим лицензии, так как основание недействительности - в отсутствии у лица статуса кредитной организации, а не отсутствии лицензии).

Бандурина Н.В. полагает, что «понятие «систематичности» достаточно сложное для толкования, так как трудно определить, сколько операций необходимо произвести для того, чтобы деятельность приобрела характер систематической». По мнению Бандуриной Н.В. необходимо оценивать частоту операций в каждом конкретном случае. Возникает вопрос, кто должен этим заниматься.

Автор предлагает, принять законодательный акт, который регулировал бы правила определения «систематичности» и учитывал бы размер и периодичность предоставления займов.

В связи с этим возникает спорный вопрос о деятельности кредитных потребительских кооперативов. Согласно ст. 4 Закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» кредитный потребительский кооператив граждан - потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.

Однако в соответствии со ст. 17 Закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» средства фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива используются для предоставления займов только членам кредитного потребительского кооператива граждан и оформляются договором займа.

В связи с этим автор считает юридически неточным использование термина «кредитный кооператив», правильнее было бы говорить «заемный кооператив».

Жугов А.А. считает, что «при организации деятельности кредитного кооператива через механизм договора займа возникает больше препятствий, нежели возможностей».

Автор считает, что необходимо отнести кредитные потребительские кооперативы к небанковским кредитным организациям с упрощенным получением лицензии Центрального Банка РФ. Это позволит кредитным потребительским кооперативам заключать кредитные договоры и устранит выявленные проблемы.

Заключение

Однако необходимо учитывать, что предоставление денежных средств по договорам займа возможно только за счет собственных средств. Высший Арбитражный Суд РФ в Письме от 10 августа 1994 года «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» (п. 4) отмечает, что небанковская организация вправе на платной основе размещать свои свободные денежные средства по договору займа, при условии, что эта деятельность не носит систематического характера, не становится основным видом деятельности организации и прямо не запрещена законом. Здесь возникает противоречие с целью создания кредитного потребительского кооператива, основным видом деятельности которого является систематическое предоставление займов членам кооператива.

Список литературы

1.Тосунян Г.А., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации / Под общ.ред. Б.Н.Топорина. М.: Юристъ, 2009.

.Викулин А.Ю. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Схемы с комментариями и пояснениями: Учебное пособие / Под ред. А.М. Экмаляна. М.: Издательство БЕК, 2008.

.Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" / Под ред. Фоминой О.Е. М.: Фонд «Правовая культура». 2010.

.Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для вузлв. 2-е изд., перераб.и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2009.

.Положение Банка России от 8 сентября 1997 г. № 516 «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организации инкассации»

.Кредитные организации в России. Правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. - М.: Волтерс Клувер, 2006.

.Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право. 2008. № 2.

.Бандурина Н.В. Кредитный договор с участием юридических лиц. Дисс. … канд. юрид. наук. М., 2007.

.Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2010. № 9.

Больше работ по теме: