Стратегия развития банковского сектора России

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы построения банковской системы РФ

.1 Понятие, история развития, структура и принципы банковской системы РФ

.2 Общая характеристика и классификация банковских услуг

.3 Основные виды банковских услуг

.4 Электронные банковские услуги

.5 Основные цели, функции и операции ЦБ РФ России как главного звена банковской системы РФ

Глава 2.Анализ современного состояния банковской системы РФ

.1 Анализ состояния банковской системы РФ в 2010-2011 гг.

.2 Организационно-экономическая характеристика Россельхозбанка

.3 Анализ услуг, предоставляемых Россельхозбанком населению

Глава 3. Проблемы и направления развития банковской системы РФ

.1 Проблемы развития банковской системы РФ

.2. Основные направления развития российской банковской системы

.3 Пути совершенствования организации, предоставляемых банковских услуг населению

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность курсовой работы вызвана тем, что для современной российской экономики повышение эффективности функционирования банковского сектора - основной фактор расширения инвестиционной базы развития и обеспечения прогрессивных структурных преобразований. Банковский сектор как совокупность коммерческих банков и объект анализа представляет собой центральное звено банковской системы.

В настоящее время деятельность Центрального банка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков.

Целью работы является исследование теоретических аспектов построения банковской системы, роли Банка России в современной банковской системе и анализ проблем и перспектив развития банковской системы России.

Поставленная цель определяет следующие задачи:

рассмотреть теоретические аспекты построения банковской системы;

показать роль Банка России в современной банковской системе РФ;

проанализировать развитие банковского сектора в 2010-2011 г. и рассмотреть основные проблемы развития банковского сектора и пути их решения;

выработать направления совершенствования банковского сектора РФ.

Объектом изучения является банковская система РФ, проблемы и перспективы развития.

Предмет исследования: стратегия развития банковского сектора России в условиях интеграции страны в мировую экономику.

Теоретической основой являются труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела. Информационной базой послужили официальные данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, банковское законодательство, сайт ЦБ РФ, РБК, периодические печатные издания.

Особую актуальность данная работа имеет в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса, серьезно отражающегося на состоянии экономики и банковской системы России.

Глава 1. Теоретические основы построения банковской системы РФ

1.1 Понятие, история развития, структура и принципы банковской системы РФ

Банковская система представляет собой включённую в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объём потребностей общества в банковских продуктах( услугах) удовлетворяется в полной мере и максимально возможной степенью эффективности.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

принцип двухуровневой структуры банковской системы;

принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами. Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других.

Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг, обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Итак, современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный банк России, занимая верхний уровень банковской системы, обладает монопольным правом на выпуск в обращение банкнот. Он хранит официальные золотовалютные резервы. Проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Банк России участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчётное обслуживание бюджета государства.

Центральный банк играет также роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачётов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты. Важной функцией Банка России является лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков.

Являясь «банком банков» и организатором всей кредитной системы в стране, Центральный банк в целях поддержания надёжности и обеспечения стабильности банковской системы имеет право при обнаружении нарушений коммерческими банками применять соответствующие меры воздействия.

Кредитные организации образуют нижний (второй) уровень банковской системы.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банковское законодательство Российской Федерации выделяет два вида кредитных организаций:

· банки;

· небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Несмотря на то, что некоторые из банков закрепили в своём названии «инновационный банк», «ипотечный банк», «сельскохозяйственный банк», «муниципальный банк», в настоящее время все они подчиняются единым нормам банковского законодательства, Банк России предъявляет к ним одинаковые требования. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций:

расчетные;

депозитно-кредитные;

небанковские кредитные организации инкассации.

Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные банки, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.

Инвестиционные банки - специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств. Помимо осуществления посреднических функций между заемщиками и инвесторами инвестиционные банки выступают в роли гарантов эмиссий ценных бумаг и организаторов их рынка, что позволят им покупать и продавать крупные пакеты акций и облигаций за свой счет, а также предоставлять кредиты для приобретения ценных бумаг.

К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий как в своей стране, так и за рубежом. Занимая промежуточное положение между заемщиками и инвесторами, они в противоположность инвестиционным банкам полностью выражают интересы инвесторов. Основной их целью является получение не столько процента, сколько прибыли на вложенный капитал. В отличие от холдинг-компаний они не контролируют деятельность корпораций.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы)- разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В России широкая сеть таких учреждений имеет тенденцию к укрупнению за счет объединения мелких банков и касс, превращению их в коммерческие банки универсального типа. В таком виде они являются центром сосредоточения денежных ресурсов и важнейшим средством накопления денежных масс государством, направляемых на решение важных народнохозяйственных задач. В большинстве государств мира Сберегательные банки - это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

Ипотечные банки - кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества - земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка. Постепенно ипотечные банки переходят к страховым компаниям, коммерческим и сберегательным банкам и правительственным кредитным учреждениям.

Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении экспорта в целях стимулирования экономического роста. Они гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками, участвуют вместе с ними в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

банки, основанные на частной собственности;

банки с государственным участием;

банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных между собой собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.

1.2 Общая характеристика и классификация банковских услуг

Согласно статье 2 Федерального закона РФ «О государственном регулировании внешнеторговой деятельности», услугами признается «предпринимательская деятельность, направленная на удовлетворение потребностей других лиц, за исключением деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений». В работах отечественных ученых встречаются различные определения банковских услуг.

О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату [6, С. 115].

Головин Ю.В определяет банковскую услугу как совокупность операций, представляющую законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента [10, С. 100].

Количество услуг, предоставляемых банками, особенно зарубежными, исчисляется сотнями, однако все они могут быть подразделены на ряд крупных групп.

Банковская услуга по своим свойствам схожа с другими услугами. Она обладает следующими характеристиками:

несохраняемость;

неосязаемость, абстрактность;

непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалифицированных людей, их представляющих.

Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма баланса спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары на полках магазина, они потребляются одновременно с моментом их получения.

Неосязаемость услуг означает невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления. Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги [6, С. 238].

Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны иметь опыт работы не только с основными видами банковских операций, но и хорошо знать психологию взаимоотношений людей.

По российскому законодательству к банковским операциям относятся:

1.Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2.

Больше работ по теме: