Страховой рынок

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

АЛЬМЕТЬЕВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НЕФТЯНОЙ ИНСТИТУТ

Кафедра: «Экономика предприятий»

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: «Страховой рынок»

Выполнила студентка:

Ганиева К.Э.

Группы: 66-72В-05

Факультета: 080502

Руководитель курсовой работы:

Садыкова Р.Ш.

Альметьевск 2009 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА

.1Сущность и функции страхового рынка

.2Роль страхования в социально-экономическом развитии общества

.3Участники страхового рынка

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

.1 Экономические и исторические предпосылки возникновения страхового рынка в России

.2 Особенности развития страхового рынка в РФ

.3 Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка Российской Федерации

ГЛАВА 3. РОЛЬ ГОСУДАРСТВА В ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

.1 Государственная поддержка страховой деятельности

.2 Особенности государственного регулирования страховой деятельности на современном этапе

ГЛАВА 4. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ (на примере «Росгосстрах-Татарстан»)

.1Основные виды предоставляемых страховых услуг

.2Особенности функционирования и перспективы развития

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства.

В условиях перехода к рынку потребность в страховании всё более возрастает в отличие от условий 8-10 летней давности, когда основной была государственная форма собственности и большинство убытков в хозяйстве страны, да и у населения возмещались за счёт страховых резервных фондов страны.

Проведение экономических реформ в России, прежде всего, связано с изменениями структуры собственности на основе приватизации государственной собственности и появления частной собственности. Это требует изменения сформировавшегося в странах с преобладанием государственной собственности механизма компенсации убытков собственнику, причиненных стихийными бедствиями, пожарами и иными природными или техногенными авариями. Если раньше компенсация убытков обеспечивалась исключительно выделением средств из специальных целевых резервов государственного бюджета, то сегодня при изменении правовых основ собственности и крайней скудности бюджетных средств использование этого источника становится все более обременительным для государства.

Перечисленные обстоятельства предопределяют объективные основания для широчайшего использования страхования в решении государственных задач социального характера, покрытии убытков, наносимых стихийными бедствиями, авариями и катастрофами гражданам и субъектам хозяйственной деятельности.

Страхование может выполнять возрастающую роль в экономике России при условии: более широкого развития всех отраслей и видов страхования; совершенствования механизма управления рисками на всех его стадиях; включения в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков; обеспечения безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями обязательств перед страхователями.

С переходом к рыночным отношениям появились большие потребности в страховых услугах. Радикальные преобразования страхового дела в стране направлены на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его функционирования, создания условий для всенародного расширения сферы и качества страховых услуг.

В течение двух последних лет прекратили свою деятельность 9 страховых компаний на территории Республики. Прежде всего, это связано с неэффективным управлением, не способностью приспособиться к условиям внешней среды, плохим владением инструментами финансового анализа и планирования, стратегического управления. Эти проблемы актуальны не только для вновь образующихся страховых компаний, но и для компаний, которые функционируют длительное время.

Целью данной курсовой работы является анализ страхового рынка в России.

Реализация поставленной цели требует решения следующих задач:

1. изучение теоретических основ и сущности страхового рынка;
2. особенностей развития и функционирования страхового рынка в РФ;
3. изучение роли государства в функционирование страхового рынка в России, особенностей регулирования страховой деятельности;
4. пути совершенствования страховой деятельности;

В качестве объекта исследования взята страховая компания «Росгосстрах-Татарстан». Предметом исследования является организация страховой деятельности.

Методологической основой написания работы послужили монографические и коллективные работы отечественных и зарубежных авторов, а также статьи и другие публикации, представленные в периодической печати. Информационной базой явились данные бухгалтерской, статистической отчетности филиала.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1Сущность и функции страхового рынка

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование -особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Рис. 1 - Место страхового рынка в финансовой системе

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

1.2Роль страхования в социально-экономическом развитии общества

Страхование является древнейшей формой защиты человечества от последствий различных опасностей. Прообразы современных страховых организаций возникли еще в глубокой древности. История донесла до нас немало интересных примеров объединения людей в целях оказания взаимопомощи. Например, в Древнем Риме получили широкое распространение организации, обеспечивавшие своим членам достойное погребение. Средневековое страхование более известно как гильдийско-цеховое. В профессиональные гильдии объединялись не только купцы, актеры, фехтовальщики, солдаты, но также грабители, воры, нищие и бродяги. Обязательным условием в гильдиях была уплата регулярных членских взносов в общую кассу. На раннем этапе развития страхового бизнеса целью подобных обществ взаимного страхования было уменьшение ущерба или оказание помощи семье погибшего, а не извлечение выгоды.

С развитием капиталистического производства, а именно, торговли, промышленности, строительства новых городов, увеличивалась опасность причинения вреда человеку и его имуществу. Ответом на возросшую потребность в защите явилось возникновение большого числа профессиональных страховых обществ, осуществлявших операции по страхованию и получавших от этого прибыль. Страховые компании собирали регулярные страховые платежи и создавали у себя страховые фонды, из которых и производились выплаты пострадавшим.

Аккумулируя большие средства, страховщики имели возможность инвестировать их в промышленность, строительство, торговлю, и, таким образом, страховой капитал играл существенную роль в развитии экономики страны.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Экономическая категория страхования - составная часть категории финансов. Однако, если финансы, в целом, связаны с распределением и перераспределением финансовых ресурсов, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.

Для определения экономического содержания страхования можно выделить специфические признаки, характеризующие отличительные черты этой категории:

1.при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления непредвиденных неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность материального или иного ущерба экономическим субъектам;

2.при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают, не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть;

.страхование предусматривает перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуются большая территория и значительное число объектов;

4.замкнутая раскладка ущерба обусловливает безвозвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно значение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий.

В условиях плановой экономики, когда государственные предприятия не имели экономической самостоятельности и государство могло широко маневрировать их финансовыми ресурсами, не было острой необходимости использовать страхование в качестве особого метода защиты имущества и доходов указанных предприятий. Переход к рыночной экономике делает страхование необходимым.

Страхование также связано с возмещением материального ущерба и потерь в семейных доходах. Потери в семейных доходах, появляющиеся в связи с нетрудоспособностью граждан в период болезни, инвалидности, лечения после получения травмы от несчастного случая, в связи с достижением пенсионного возраста, с наступлением смерти кормильца или другого члена семьи, влекут за собой значительные расходы всего общества. Поэтому страхование этих доходов осуществляется, в первую очередь, путем организации социального страхования за счет общества, т.е. за счет финансовых ресурсов граждан и работодателей. Уровень соответствующих пособий и пенсий зависит от финансовых возможностей государства на каждом этапе развития общества. Оно стремится поддерживать с помощью социального страхования определенный, минимально возможный жизненный уровень семей посредством полного или частичного возмещения потерь доходов.

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по социальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

По личному страхованию, как и по социальному, происходит возмещение материального ущерба и оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи.

В качестве объекта страхования может выступать и ответственность организаций или граждан, связанная с возможностью нанесения ими вреда другим лицам или другими обязательствами. Потребность в возмещении понесенных потерь порождает необходимость страхования ответственности.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхования в составе финансов. Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию, - рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим экономическим субъектам.

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно- эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.

Страхование может выполнять и сберегательную функцию.

Это происходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Сберегательная функция наиболее характерна для страхования на дожитие, когда категории «страхование» в наибольшей степени присуща функция накопления обусловленных договором страховых сумм в их денежном выражении. Облегчение финансирования (сберегательная функция) страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция как основная функция финансов присуща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Данная функция проявляется одновременно с распределительной и является одним из оснований осуществления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхования. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

1.3Участники страхового рынка

Страховой рынок - это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

-страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

-страховые организации;

-общества взаимного страхования;

-страховые агенты;

-страховые брокеры;

-страховые актуарии;

-федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

-объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические лица, называемые страхователями.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Наряду с основными субъектами страхового рынка - страхователями и страховщиками - участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов;

Страховой агент выполняет следующие основные функции:

-поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

-разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

-согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

-получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

-консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

Каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновение случая, у какого - либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

Можно констатировать, что пока основным мотивом приобретения страховых услуг для граждан является принуждение. Страховщики часто связывают пассивность граждан с низкой страховой культурой и сокрушаются, что не понимают россияне всей прелести и необходимости страхования.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Экономические и исторические предпосылки возникновения страхового рынка в России

Исследуя природу возникновения и развития страхования, можно с уверенностью сказать, что страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных случайностей. В страховании развивались различные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба. Страхование своими корнями уходит в глубь веков. Предполагается, что первичные, самые примитивные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

Возникновение страховых отношений относится к глубокой древности. Еще в античные времена существовали подобные страховым общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам. Древние греки создавали особые союзы для покрытия убытков, возникающих при мореплавании. А первый дошедший до нас морской полис был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорку.

В эпоху великих географических открытий возникали новые портовые рынки и пути продвижения товара. Соответственно, стали появляться и новые опасности и потребности в защите имущественных интересов. Вместе с ними развивалась и требовала совершенствования идея страхования. В 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни. В XVIII-XIX в. образуется достаточно широкий круг страховых рисков - начинается страхование сельскохозяйственных животных, от краж со взломом, долгов (прототип кредитного страхования). С развитием экономики, расширением диапазона имущественных интересов росло число страховых организации, увеличивались их обороты и капиталы, вложения в другие отрасли хозяйствования.

В России первый опыт страхования жизни относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка ему предоставили право страхования каменных домов и фабрик. В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке открывается страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте учреждаются ассекуранц-конторы для взаимного страхования от огня. Специфика развития страхования в России заключается в том, что оно всегда тем или иным способом связано с государством. Это могло быть непосредственное участие государства в страховом деле либо его покровительство в виде предоставления монополии страховым обществам.

В 1827 г. появляется Первое Российское страховое общество для страхования от огня (частное акционерное общество) и получает от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России сроком на 20 лет. Образовавшееся в 1835 г. Второе Российское общество страхования от огня получило монополию на 12 лет в остальных 40 губерниях России. В том же году начало функционировать Российское общество застрахованпя капиталов и доходов. В 1847 г. открылась организация «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием. В 1894 г. устанавливается правительственный надзор над страховыми предприятиями и определяются общие правила отчетности. С 1906 г. в России начинается государственное страхование жизни.

Практически во всех экономически развитых странах имущественные интересы имеют свою страховую защиту. В СССР в условиях командной экономики страхование практические не развивалось, главным образом из-за отсутствия частной собственности, имущества и имущественных интересов у населения.

В 1921 г. после издания декрета «О государственном имущественном страховании» страховая деятельность полностью перешла в ведение «Госстраха» СССР. С ростом объема операций и расширением сферы страховой деятельности за рубежом в 1947 г. из состава «Госстраха» было выделено отдельное учреждение «Ингосстрах», ставшее второй государственной монопольной страховой организацией. И только с переходом к рыночной экономике в России начался быстрый рост коммерческих структур в области страхования. Страховое дело в России уверенно вступало в третий век своего существования. Таким образом, можно выделить следующие основные этапы развития страхового дела страны:

-страхование в Российской империи (1786-1917 гг.);

-страхование в Советской России и СССР (1917-1991 гг.);

-страхование в Российской Федерации (после 1988 г.).

Развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии (в советский период истории). Серьезные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Таким образом, страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Возникновение страхования обусловлено рискованным характером общественного производства. Постепенно страхование стало всеобщим универсальным средством по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий.

2.2 Особенности развития страхового рынка в РФ

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - «Русской правдой». Уже в этом документе, отражающем законодательство X-XI вв., встречаются элементы договора страхования. В «Русской правде», к примеру, предусматривалось материальное возмещение вреда общиной в случае убийства, совершенного на ее территории или членом общины «не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях». Средства для этих целей собирались со всей общины. Если кто не вносил взносы тому, община не помогала в уплате за него самого. Если рассматривать данные положения с позиций настоящего времени, то мы имеем не что иное, как праобраз договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве взнос (дикая вира) является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.

Даже некоторые государственные мероприятия носили характер страхового обеспечения. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу и освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения.

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, на страховом рынке господствовали иностранные страховые компании. Даже учитывая неразвитость страховых отношений в России, определенные суммы капитала в виде собранных страховых взносов уходили за рубеж, нанося урон государственной казне. Для предотвращения вывоза капитала из страны Екатерина II Манифестом от 28 июня 1786 г. запретила страховать имущество у иностранных страховых компаниях и предприняла попытку организации государственного страхования в России, открыв Государственную страховую экспедицию. В задачи экспедиции входили операции по страхованию имущества на выборочной основе и практически безрисковые (каменные дома, каменные фабрики и т.п.). В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта. Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 г. Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Принцип государственной монополии в страховании также как и идея государственного страхования закончились крушением.

Однако страховой рынок не мог оставаться незаполненным. С развитием производства спрос на страховые услуги начал расти и, при отсутствии на страховом рынке России иностранных страховых компаний его могли заполнить только отечественные. Возникли предпосылки для формирования страхового рынка России посредством создания собственных частных акционерных компаний. В июне 1827 г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну. Более того, «Первому Российскому от огня страховому обществу» разрешалось принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность данного общества способствовала появлению других страховых обществ. В 1835 г. учреждается «Второе Российское от огня страховое общество», в 1846 г. - товарищество «Саламандра». Соучредителями создаваемых страховых обществ были высшие государственные лица государства, на которых возлагалась обязанность курировать данные страховые общества. Довольно обширный неосвоенный страховой рынок России позволил трем указанным страховым обществам поделить сферу влияния на территории России. На смену государственной монополии в страховании пришла монополия частная.

Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Начали возникать новые акционерные общества без монопольных привилегий: 1858 г. - Петербургское и Московское, 1867 г.- «Русское», 1870 г. - «Коммерческое» и «Варшавское», 1871 г. - «Северное», 1872 г. - «Якорь».

Конкуренция, борьба за средства страхователя породила множество страховых компаний и одновременно создала условия для их объединения, прежде всего с целью затруднить проникновение конкурентов на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ предпринял первые шаги по объединению страховщиков. Конвенция, принятая на съезде, предполагала установление общих страховых тарифов по видам страхования, а также ведение общей статистики. Тарифное соглашение получило название Страхового синдиката - по сути первого монополистического объединения в России.

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. За период 1863 - 1865 гг. было образовано 12 таких обществ.

В 1875 г. наблюдался резкий рост активности на страховом рынке, существенно увеличился сбор страховых премий. За 1876 - 1885 гг. в России было создано 32 общества взаимного страхования.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ. В Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. МВД России (выдача разрешений на страховую деятельность в России в то время находилась в ведении МВД) была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Все указанные общества специализировались только на личном страховании населения. К концу XIX в. в России сложился страховой рынок, на котором, наряду с отечественными страховщиками, были представлены и иностранные страховые компании.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В крупных городах получило распространение страхование стекол от разбития. С 1900 г. общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом.

Приход на страховой рынок России иностранных страховых компаний способствовал объединению российских страховщиков. В 1909 г. создается Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования».

Союз страховщиков предлагал на страховом рынке страхование недвижимости и движимости, а также коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущества на сумму 21 млрд. руб., что позволило собрать 204,9 млн. руб. страховых платежей. Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия». Оно проводило восемь видов страхования на территории России и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательской способности рубля обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи. После октябрьской революции 1917 года началась национализация страхового дела. На фоне этих событий предпринимались попытки переправить капиталы страховых компаний за границу. 23 марта 1918 г. был подписан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела. В ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия на страхование во всех видах и формах. В условиях, когда деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, а также как платежное средство о развитии страхового рынка не могло быть и речи. В декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в связи с тем, что оно потеряло всякую экономическую целесообразность. После победы в гражданской войне в 1921 г. государство предприняло меры по возобновлению страхования в России, при неизменной позиции об обязательности государственной монополии в данной деятельности. При Народном комиссариате финансов создается главное управление Госстраха - государственной страховой организации, монополизировавшей весь страховой рынок России. На протяжении многих десятилетий страхование в России оставалось в исключительном ведении государства.

До конца 80-х годов операции по страхованию в стране выполняли две государственные страховые организации - Госстрах СССР (Государственная страховая организация) и Ингосстрах СССР (Государственная страховая организация по операциям с иностранными страховщиками). При этом сферы деятельности между ними были разделены законодательством.

С принятием Закона СССР от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР», в соответствии с которым кооперативам и их союзам разрешалось создавать кооперативные страховые организации, определять порядок, виды и условия страхования в стране стали создаваться страховые коммерческие организации и акционерные общества. Этим Законом было положено начало созданию в стране страхового рынка.

В 1991 г. были приняты законы РСФСР «О медицинском страховании» и «О налогообложении доходов от страховой деятельности», а в 1992 г. Закон РФ «О страховании», который заложил новую правовую основу страхования.

Согласно Закону «О страховании» страховые организации, общества (страховщики) могут образовывать союзы, ассоциации, компании и иные объединения для координации своей деятельности и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.

2.3 Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка Российской Федерации

страховой рынок государственный поддержка

Рассматривая современное состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах. В других - высказывают предположение о застрахованных 10% всех производственных фондов нашей страны и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности восьми-девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм).

Об уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом внутреннем продукте (ВВП) страны. В экономически развитых странах этот показатель составляет 8-12%. Во времена существования монополии «Госстраха» доля страховых услуг в ВВП доходила до 3%. В настоящее время эта доля достигает чуть более 1,5% . Экономические кризисы и реформы крайне отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России. На данный момент развитие национальной системы страхования признается одной из приоритетных задач государства.

Для иллюстрации состояния современного отечественного страхового рынка приведем значения ключевого макроэкономического индикатора развития страхового рынка - доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте (показатель глубины рынка) за последние годы. Показатель глубины рынка (отношение совокупной страховой премии к ВВП), в большинстве стран Центральной и Восточной Европы составляет около 3% ВВП. В Болгарии, Румынии и странах Балтии этот показатель в 2005 г. находился в интервале 1,5- 2,0% ВВП. В Словении и Чехии он превышал 4% (в Словении - 5,23%, в Чехии - 4,48%) и приближался к уровню стран с развитой рыночной экономикой. В России этот показатель, рассчитываемый на основе официальной отчетности, в 2005 г. был равен 3,25%, а в 2006 г. - только 2,81% .

Первое полугодие 2007г. характеризуется дальнейшим замедлением темпов роста российского страхового рынка: если в 2005 г., по данным Федеральной службы страхового надзора, прирост объема собранной премии (без обязательного медицинского страхования) составил 44%, то в 2006 г. - уже 9%, а по итогам первого полугодия 2007 г. - лишь 4,4%.

Согласно данным ЦЭА «Интерфакс», в 2006 г. доходы страховщиков выросли на 22%, расходы - на 24,4%. Сохранилась тенденция замедления темпов прироста активов страховых организаций. Если в 2004 г. совокупные активы крупнейших российских страховщиков увеличились на 48,4%, а в 2005 г. - на 44,9%, то в 2006 г. прирост составил уже 31%. Совокупный объем активов-нетто страховых организаций, вошедших в «Интерфакс-100», составил в 2006 г. 318 млрд.рублей. Активы всех страховщиков России за 2006 г. эксперты «Интерфакса» оценивают примерно в 580-600 млрд.руб.

Эксперты выделяют две причины замедления развития рынка. Первая - продолжающееся сокращение «налоговых» схем в страховании жизни (именно в этом виде страхования зафиксирован наибольший спад объема премий - на 45,4% по России в целом). Вторая причина замедления темпов роста рынка заключается в том, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОСАГО исчерпало свой потенциал в качестве катализатора, прежде всего потому, что расти этому рынку более некуда: практически все реально используемые автомашины (по данным Российского союза автостраховщиков, свыше 90%) уже застрахованы. Кроме того, система «бонус-малус» в условиях дефицита достоверной информации об истории каждого страхователя работает пока только в сторону уменьшения размера премий.

Динамика изменений в российском страховом бизнесе позволяет выделить устойчивые тенденции развития, сформировавшиеся в период с 2001 по 2004 гг. Последствия дефолта 1998 г. сказались на рынке страхования с неким «эффектом замедления», в результате чего процесс стагнации продолжался до конца 2000 г. Затем наметилась тенденция некоторого оживления и интереса к страхованию со стороны бизнеса, о чем может свидетельствовать факт количественного роста страховых организаций. Однако в 2004-2005 гг. число страховых организаций снизилось вследствие повышения требований к уставному капиталу страховых организаций и отзыва лицензий у не соответствующих данным требованиям организаций. Количество страховых организаций на 1 июля 2007 г. составило 1206. Сегодня в России страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах - более 300 видов.

В настоящее время в связи с введением ОСАГО ситуация существенно изменилась. По результатам анализа тематических сообщений СМИ по итогам 2006 г., можно говорить примерно о 50-60%-ном общем охвате этим видом страхования (преимущественно физических лиц). Если же говорить о суммарном охвате страховой защитой организаций и граждан по всему спектру рисков, то показатель остается в пределах от 15 до 25%.

Вместе с тем потребность в страховании возрастает. Объективно этому способствует курс на удвоение ВВП и повышение благосостояния населения за счет двукратного снижения количества бедных россиян. В целом все это будет способствовать преодолению большей частью населения и организаций порога «страховой бедности».

Специалисты и эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) к потенциальным страхователям относят не только состоятельных и обеспеченных граждан (примерно 5% населения), но и среднеобеспеченных граждан, которых, по их оценкам, примерно 30-35% населения России.

Для получения более точных результатов о реальном состоянии отечественного страхового рынка необходимы комплексные и независимые исследования потребностей в страховых услугах в масштабах страны. Нужны современные маркетинговые методики и разработки для определения существующих и перспективных рыночных сегментов. Требуется разработка прогнозных сценариев развития страховой отрасли на макроэкономическом и микроэкономическом уровнях.

Страховой рынок - достаточно емкий потребитель квалифицированных трудовых ресурсов. Рынок труда в российской страховой отрасли формировался стихийно. В странах со сложившимися рыночными отношениями в сфере страхования занято около 1% трудоспособного населения, в России этот показатель пока ниже 3%.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, указывается, что в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Как отмечалось в одном из вариантов проекта Концепции, в сфере страхования на тот период работали около 110 тыс. страховых агентов. Подготовка квалифицированных кадров для страховой отрасли остается актуальной задачей.

Участие нашей страны в международной торговле страховыми услугами предусматривает предоставление страховым организациям с иностранным капиталом право деятельности на российском страховом рынке (коммерческое присутствие), а отечественным страховым организациям - возможность осуществления страховых операций на рынках зарубежных стран. Среди отечественных страховщиков высокий международный кредитный рейтинг имеет лишь организация «Ингосстрах», располагающая примерно третьей частью активов всех имеющихся страховых организаций. Вряд ли такая ситуация позволяет говорить о готовности российских страховщиков к конкурентной борьбе на мировом рынке страховых услуг.

Дальнейшее развитие страховой деятельности в России серьезно сдерживает низкий уровень капитализации и, в частности, недостаточный для динамичного развития размер уставного капитала большинства страховых организаций. Согласно данным Департамента страхового надзора, в 2005 г. уставный капитал 79% страховых организаций составлял менее 10 млн.руб. Более того, у некоторых страховщиков уставный капитал не полностью оплачен денежными средствами и иногда для его оплаты используются различные, финансовые механизмы и схемы.

С 1 июля 2004 г. страховые организации должны иметь минимальный размер уставного капитала - 10 млн.руб., который корректируется с помощью повышающих коэффициентов в зависимости от вида страховой и перестраховочной деятельности.

По итогам предварительного анализа Федеральной службы страхового надзора, изложенного в письме от 16 июня 2004 г. № 44-ИЛ, по состоянию на 1 июня 2006 г. размер уставного капитала не соответствовал предъявляемым требованиям у 437 страховых организаций. Кроме того, 367 страховых организаций, осуществляющих страхование жизни и иные виды личного и имущественного страхования, имели оплаченный уставный капитал ниже размера в 20 млн.рублей, установленного законом для этих видов страховой деятельности. В качестве последовательного шага по реализации требований закона Федеральной службой страхового надзора приказом от 16 августа 2004 г. № 18 отозваны лицензии у 151 страховщика.

Для динамичного развития отечественного бизнеса сохраняется немало препятствий:

-недостаточный уровень прозрачности деятельности страховых организаций;

-нормативные ограничения на участие в уставном капитале иностранных инвесторов;

-влияние популистских подходов к страхованию со стороны политической элиты, особенно в период предвыборных кампаний;

-сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли.

Основные цели и приоритетные направления развития отечественного страхового рынка изложены в Концепции развития страхования в Российской Федерации. Концепция стала последовательным и логическим продолжением ранее принятого курса на развитие сферы страховых услуг, определенного в постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998- 2000 годах».

Эксперты и специалисты ВСС выделяют несколько условий и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса:

-политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения;

-наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги;

-формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;

-совершенствование нормативной базы страхового дела;

-формирование страховой культуры населения и понимания экономической целесообразности страхования;

-долгосрочное и перспективное планирование развития страхового бизнеса;

-привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования;

-обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке;

-самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества;

-эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

Отдельные проблемы развития страхового рынка находятся в стадии решения. Например, в интересах повышения прозрачности своей деятельности для зарубежных инвесторов некоторые страховые организации уже приступили к внедрению международных стандартов финансовой отчетности. Продолжаются дискуссии вокруг реформ пенсионного и медицинского страхования, обязательного страхования гражданской ответственности.

ГЛАВА 3. РОЛЬ ГОСУДАРСТВА В ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

3.1 Государственная поддержка страховой деятельности

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Условием дальнейшего развития страхового бизнеса в России является адекватная законодательная база, позволяющая сформировать соответствующий современным экономическим потребностям рынок страховых услуг.

Большое значение имело принятие Федерального закона от 10.12.2003 г. №172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон вступил в силу с 17 января 2004 г.

Изменения, внесенные в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон), устранили некоторые противоречия между Законом и Гражданским кодексом Российской Федерации, которые негативно сказывались на практике страхового дела.

В частности, классификация страхования по объектам в Законе приведена в соответствие с Гражданским кодексом. Ранее в Законе были определены три отрасли страхования, исходя из специфики их объектов: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

В Гражданском кодексе выделяются личное и имущественное страхование. Страхование ответственности в соответствии с Гражданским кодексом осуществляется по договору имущественного страхования, поскольку сама гражданская ответственность возникает при использовании имущества (транспортное средство, опасный производственный объект). Это не исключает возможности наступления гражданской ответственности в результате личных действий страхователя. Но если в таком случае отнести страхование ответственности к личному страхованию, то оно не будет включать случаи страхования ответственности, которая наступает без вины страхователя.

В новой редакции Закона устранено несоответствие в классификации страхования по объектам и, согласно ст. 4 Закона, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

-с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование),

-объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

-владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества);

-обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

-осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

При этом отменяются ограничения на комбинирование различных видов имущественного и (или) личного страхования. Такие ограничения могут вводиться только федеральным законом.

Таким образом, изменения, внесенные в Закон, создают единообразный подход к видам страхования и расширяют сферу деятельности страховых компаний, допуская страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования.

Более подробная классификация видов страхования содержится в новой ст.32.9 Закона. Перечень из 23 видов страхования, которые должны указываться в лицензии, может быть детализирован и дополнен самой страховой компанией при условии уведомления органа страхового надзора. Это означает законодательное закрепление свободы страховых компаний в определении условий и правил страхования на основании закона.

Включение названных классификаций в Закон будет способствовать упорядочению страхового дела и выработке единообразного подхода к видам операций, осуществляемых на страховом рынке.

С внесением изменений в Закон более упорядоченной стала система обязательного страхования. В сфере обязательного страхования основная проблема заключается в том, что, при наличии в законодательстве более 40 видов обязательного страхования, правовым механизмом реализации обеспечены только некоторые из них (в частности, Федеральный закон от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закон Российской Федерации от 28.06.1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

В ст. 936 Гражданского кодекса Российской Федерации сказано, что «объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом».

В новой редакции Закона данное положение проводится еще более последовательно. В соответствии с п. 4 ст. 3 Закона, условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

-субъектов страхования;

-объекты, подлежащие страхованию;

-перечень страховых случаев;

-минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

-размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

-срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

-срок действия договора страхования;

-порядок определения размера страховой выплаты;

-контроль за осуществлением страхования;

-последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

-иные положения.

Таким образом, в настоящее перед законодателем стоит задача разработки и принятия федеральных законов по каждому виду обязательного страхования. Обязательное страхование предусмотрено также Законом Российской Федерации от 20.08.1993 г. «О космической деятельности», Федеральным законом от 21.11.1995 г. «Об использовании атомной энергии», Федеральным законом 21.07.1997 г. «О безопасности гидротехнических сооружений» и др.

В настоящее время на рассмотрении Государственной Думы уже находятся законопроекты по некоторым видам обязательного страхования:

-проект № 108154-3 «Об обязательном страховании имущества юридических лиц на случай пожара» (в соответствии со ст. 28 Федерального закона от 21.12.1994 г. «О пожарной безопасности»);

-проект № 278934-3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта» (в соответствии со ст. 15 Федерального закона от 21.07.1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»).

Помимо названных федеральных законов, Закон в новой редакции предусматривает принятие федерального закона о взаимном страховании. Данная норма была приведена в соответствие с Гражданским кодексом, поскольку ранее в ней содержалась ссылка не на закон, а на Положение об обществе взаимного страхования.

В настоящее время законопроект № 173367-3 «О взаимном страховании» находится на рассмотрении Государственной Думы. Представляется, что ограничение сферы деятельности обществ взаимного страхования только имущественным страхованием необоснованно. Однако такое положение содержится в Гражданском кодексе и в названном законопроекте. Если расширить перечень видов страхования, осуществляемых обществами взаимного страхования, то такая организационно-правовая форма страховой деятельности получила бы более широкое распространение.

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям:

. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, предполагающее:

определение институциональных основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов;

обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования (в частности, страхования имущества унитарных и казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы при четкой регламентации действий страхователя, представляющего интересы государства);

повышение роли государственных страховых компаний в реализации политики в области страхования, определение порядка их участия в государственных программах страхования, предоставление им поддержки;

предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан;

. законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка, включающее:

конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок;

дополнительную регламентацию перестраховочной деятельности в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж;

выработку законодательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений на национальном страховом рынке;

. Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью, предполагающее:

создание нормативных и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации;

разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций;

определение специальных требований к страховым организациям, оказывающим услуги населению по долгосрочному страхованию жизни и пенсий;

совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение предъявляемых к ним требований, принципов добросовестной конкуренции;

введение порядка, ограничивающего допуск к руководству страховой или брокерской организацией лиц, действия которых привели финансово-кредитную организацию к банкротству.

Деятельность Министерства Финансов Российской Федерации должна осуществляться в постоянном взаимодействии с:

правоохранительными и налоговыми органами в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования;

органами, осуществляющими антимонопольную политику в целях развития конкуренции на страховом рынке;

органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации в целях выработки единых методических принципов организации и осуществления страхового дела и недопущения принятия на региональном уровне решений, не соответствующих действующему законодательству;

Всероссийским союзом страховщиков, другими профессиональными объединениями страховщиков.

3.2 Особенности государственного регулирования страховой деятельности на современном этапе

Страховой рынок России функционирует в рамках государственного законодательства и международных правовых актов. Специальное страховое законодательство регулирует специфические страховые отношения и включает в себя законы, указы Президента, постановления Правительства РФ по вопросам страхования. Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. явился основой для формирования правовой базы страхования и развития рыночных структур в страховой сфере, установил механизм государственного регулирования страховой деятельности, определил права и обязанности и функции страхового надзора в стране.

После вступления в силу нового ГК РФ (части 1 и 2 - с 01.01.95 и с 01.03.96), в Закон РФ «О страховании» были внесены изменения в части, не противоречащей ему. С 1998 по 2003 г. закон действовал в своей новой редакции.

В настоящее время в стране действует Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27 ноября 1992 г., в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ (далее - Федеральный закон).

Федеральный закон направлен на совершенствование регулирования отношений, связанных с организацией страхового дела в Российской Федерации. Необходимость его принятия вызвана тем, что Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятый в 1992 г., а также страховое законодательство Российской Федерации в целом, не соответствовали изменившимся экономическим условиям в стране и на страховом рынке (формирование новой инфраструктуры, появление новых субъектов этого рынка), а также не учитывали изменений законодательства в смежных отраслях. Кроме того, одной из целей этих изменений и дополнений явилось исполнение международных обязательств Российской Федерации, установленных Соглашением о партнерстве и сотрудничестве от 24 июня 1994 г., учреждающим партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами - с другой стороны. При этом возникла необходимость приведения внутренней национальной системы страхования в соответствие с требованиями общеевропейского страхового права.

Цели государственного регулирования страховой деятельности заключаются в обеспечении:

-соблюдения требований законодательства РФ о страховании;

-защиты прав и интересов страхователей;

-эффективного развития страхового рынка;

-защиты прав и интересов страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Для обеспечения этих целей государственное регулирование страховой деятельности осуществляется на основе принципов публичной отчетности, лицензирования, стабильности развития, соответствия стандартам и нормативам.

С действующим Федеральным законом этот орган в 2004 г. переименован в Федеральную службу страхового надзора (ФССН).

К основным функциям ФССН при Министерстве финансов РФ относятся:

-выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности;

-ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров;

-контроль за обоснованностью страховых тарифов;

-контроль платежеспособности страховщиков;

-установление правил формирования и размещения страховых резервов;

-установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

-разработка нормативных и методических документов по страхованию.

Для того чтобы выполнять эти функции, надзорные органы наделены соответствующими правами. Страховщики обязаны представлять им установленную отчетность о страховой деятельности и информацию о своем финансовом положении.

Необходимая информация может быть затребована от предприятий организаций, в том числе и от банков, а также получена и от граждан. Органы надзора могут проводить проверки страховщиков на предмет соблюдения ими законодательства о страховании и достоверности представляемой отчетности. При выявлении нарушений органы надзора могут давать страховщикам предписания по их устранению, а в случае их невыполнения приостанавливать или ограничивать действие лицензий вплоть до принятия решений об отзыве лицензии. При неоднократных нарушениях страховщиком страхового законодательства, а так же при выявлении организаций, занимающихся страхованием без лицензии, надзорные органы могут обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации такого страховщика.

Права надзорных органов:

-устанавливать условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ в соответствии со страховым законодательством;

-запрашивать и получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

-производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности;

-при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензий;

-обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законов РФ, а также ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий;

-принимать участие в экспертизе учебных программ по страхованию в высших учебных и средних специальных заведениях, программ специализированных организаций по подготовке и повышению квалификации кадров для страховых организаций;

-взимать за выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности и регистрацию объединений страховщиков плату в размере, установленном законодательством РФ;

-устанавливать требования по платежеспособности с учетом особенностей осуществляемых страховщиком операций;

-устанавливать по согласованию с Министерством финансов РФ и Государственным комитетом РФ по статистике план счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховщиков, публикаций страховщиками годовых балансов, счетов прибылей и убытков.

При осуществлении своей деятельности Федеральная служба страхового надзора может создавать временные советы, комиссии, привлекать экспертов, назначать уполномоченных для проведения проверок страховых организаций.

Лицензирование страховой деятельности - контроль со стороны государства за деятельностью страховых организаций посредством выдачи им лицензий на проведение страховых операций по определенным видам страхования и в определенные сроки.

Лицензия - официальный документ специального государственного органа, разрешающий осуществление указанного в нем вида деятельности в течение установленного срока и на определенных условиях. В лицензии, выдаваемой российскому страховщику, указываются предусмотренные классификацией.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с действующим Федеральным законом.

Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Страховщик обязан иметь лицензию на каждый вид страхования, которым он занимается. Механизм лицензирования предусматривает выдачу лицензий страховщикам, предварительно зарегистрированным территориальными органами власти как юридические лица. Данные о страховщиках, которым выданы лицензии, ежемесячно публикуются.

В результате совершенствования страхового законодательства уточнены понятия «страхование» и «страховая деятельность (страховое дело)», установлены формы страхования, определены положения, которые должны содержаться в федеральных законах о конкретных видах обязательного страхования, а также дано развернутое определение и классификация объектов страхования, в зависимости от которых определяются основные виды страхования (личное и имущественное), указываются субъекты страхового дела.

Важное значение имеют поправки в Федеральном законе, касающиеся допуска на российский рынок иностранных страховщиков. Так, до принятия Федерального закона страховые компании, в уставном капитале которых доля иностранного капитала превышала 49%, не имели права осуществлять страхование жизни, обязательное государственное страхование, а также страхование имущества. Кроме этого, квота на участие иностранных компаний в совокупном капитале отечественных компаний составляла 15%. Федеральным законом предусматривается увеличение этой квоты до 25%.

В отношении страховых организаций - членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения, в настоящее время полностью снимаются ограничения по осуществлению страхования жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, страхования имущества, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций, т. е. иностранным страховщикам разрешается заниматься всеми без исключения видами страхования. При этом исключаются нормы, в соответствии с которыми предусматривалась обязательная оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей) в уставных капиталах страховых организаций исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации. Тем самым, европейский инвестор может производить оплату долей в уставном капитале в неденежной форме и в любой валюте, что категорически запрещено российским страховщикам.

Таким образом, широкие формы либерализации российского страхового рынка в современных условиях позволят обеспечить выполнение международных обязательств России и предоставление более качественных страховых услуг экономическим субъектам и населению страны.

ГЛАВА 4. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ (на примере «Росгосстрах-Татарстан»)

.1Основные виды предоставляемых страховых услуг

ООО «РГС-Татарстан» занимает лидирующие позиции среди страховых компаний республики Татарстан. Общество, входящее в группу компаний Росгосстрах, имеет огромный опыт деятельности, крепкое финансовое положение и профессионально подготовленные кадры, обеспечивает надежной защитой своих клиентов.

ООО «РГС-Татарстан» на территории республики располагает самой широкой филиальной сетью - население городов и районов обслуживает 58 филиалов страхового Общества,

Росгосстрах с мощной в стране инфраструктурой по обслуживанию своих клиентов, заключивших договоры добровольного и обязательного страхования, имеет в 8 крупных татарстанских городах специализированные центры урегулирования убытков. В офисах продаж и Центрах урегулирования убытков трудятся высококвалифицированные специалисты, которые помогают клиентам быстро оформить все необходимые документы, своевременно и в полном объеме получить страховое возмещение. На данный момент в ООО «РГС-Татарстан» работает более 3500 высокопрофессиональных сотрудников, из которых 2500 - страховые агенты.

Приоритетное внимание в Росгосстрахе уделяется профессиональной подготовке сотрудников. Успешно работает Школа страхового агента, где регулярно обучаются и повышают квалификацию сотрудники агентской сети.

Росгосстрах в Республике Татарстан занимает лидирующие позиции по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) - более 32%, страхованию имущества юридических и физических лиц, по личному страхованию.

Клиентами Росгосстраха являются более 4800 республиканских предприятий и организаций, в том числе крупнейшие предприятия промышленного комплекса. ООО «Росгосстрах-Татарстан», входящее в Группу компаний «Росгосстрах», имеет в каждом городе и районе республики более 60 филиалов и офисов продаж, в 8 крупных городах - специализированные центры урегулирования убытков.

Общие положения:

Лениногорский филиал «Росгосстрах-Татарстан» является составной частью Группы компаний «Росгосстрах» представляющую собой вертикально интегрированный холдинг, и создан в целях расширения технических, а также региональных возможностей деятельности Росгосстраха, создания новых направлений деятельности для осуществления его уставных функций, повышения эффективности и стабильности договорных отношений, экономических, производственных и коммерческих связей с партнерами, а также в целях развития инфраструктуры.

Местоположение: город Лениногорск, Республика Татарстан, ул.Гагарина, 11.

Филиал осуществляет следующие виды деятельности:

1.Имущественное страхование. На протяжении многих десятилетий РОСГОССТРАХ предоставляет надежную страховую защиту недвижимости, личного имущества, а также качественное клиентское обслуживание целым поколениям сограждан. Имеется уникальный опыт страхования имущества физических лиц на всей территории Российской Федерации.

Риски, от которых можно застраховаться:

-Пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении,

-Взрыв, включая террористические акты;

-Повреждение водой: в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействия низких температур, проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю);

-Стихийные бедствия: сильный ветер, тайфун, ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии в объект страхования, не повлекший возникновение пожара, оползень, обвал, сель, сход снежных лавин, цунами;

-Преступления против собственности: кража, грабёж, разбой, умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами.

-Наезд транспортных средств;

-Падение на объект страхования деревьев;

-Падение на объект страхования летательных аппаратов, их частей или груза.

Росгосстрах постоянно проводит исследование потребительских предпочтений граждан в страховании, поэтому страховые продукты РОСГОССТРАХ ДОМ и РОСГОССТРАХ КВАРТИРА соответствуют ожиданиям клиентов, а тарифная политика адекватна специфике каждого региона России и необременительна для любого семейного бюджета.

.Социальное страхование (добровольное медицинское страхование детей, страхование от несчастного случая детей и учащейся молодежи, семейное страхование от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев граждан, пребывающих на отдыхе или в командировке)

Росгосстрах имеет опыт успешной работы в этой сфере. Самое важное, что ДМС обеспечивает право выбора и возможность самостоятельно сформировать пакет медицинских услуг, которые будут вам гарантированно предоставлены.

Полис ДМС Росгосстраха призван обеспечить вам квалифицированную медицинскую помощь в ведущих лечебно-профилактических учреждениях, НИИ, медицинских клиниках и центрах нашей страны с применением самых современных технологий под защитой страховой компании.

Помимо традиционного медицинского обеспечения Росгосстрах может организовать индивидуальные и эксклюзивные услуги. Например, по медицинским показаниям вам может быть предоставлено восстановительное лечение в различных регионах России и за ее пределами.

Эксперты Росгосстраха постоянно проводят контроль качества услуг, оказываемых в лечебно-профилактических учреждениях, а юристы защищают интересы застрахованного при возникновении разногласий с медицинским учреждением.

.Страхование от несчастных случаев. Главной человеческой ценностью является жизнь, однако в силу различных обстоятельств мы часто забываем об этом. Но наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только выбить из привычного ритма, но и нарушить стабильность и благополучие близких нам людей. В наше непростое время защита жизни и здоровья приобретает особый смысл, поскольку является гарантией финансовой стабильности в семье.

Страхование от несчастного случая - это простая и надежная защита от финансовых проблем, которые неизбежны при наступлении временной или постоянной нетрудоспособности в связи с непредвиденными обстоятельствами: стихийным бедствием, пожаром, дорожно-транспортным происшествием и другими угрозами жизни и здоровью.

РОСГОССТРАХ ФОРТУНА- это качественно новые продукты по страхованию от несчастного случая для детей и взрослых, которые разработаны специалистами компании c учетом многолетнего опыта работы на рынке личного страхования. Полис РОСГОССТРАХ ФОРТУНА предполагает страховую выплату Вам или Вашим близким в связи с несчастными случаями, в том числе в результате неправомерных действий третьих лиц (включая риски терроризма), повлекшими за собой:

-травму

-случайное острое отравление

-установление группы инвалидности

-смерть

4.Ипотечное страхование. Росгосстрах предлагает комплексную программу ипотечного страхования, которая поможет вам исполнить кредитные обязательства при снижении платежеспособности в случаях:

-лишения привычного дохода вследствие утраты трудоспособности или смерти Заемщика (Созаемщика/Поручителя)

-непредвиденных расходов, связанных с утратой или повреждением объекта недвижимости

-утраты или ограничения права собственности на недвижимость

5.Автострахование (страхование автомобиля от угона и ущерба (КАСКО), обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), добровольное страхование автогражданской ответственности, страхование от несчастного случая водителя и пассажира). В наш динамичный ХХI век автомобиль - это не только роскошь. И не просто средство передвижения. Это насущная необходимость, комфорт, скорость. Это символ и средство достижения успеха в жизни, в бизнесе. И, к сожалению, риск.

Росгосстрах поможет застраховать машину от рисков повреждения, уничтожения и угона, а также ваше здоровье и гражданскую ответственность перед третьими лицами. Росгосстрах предлагает максимально широкий комплекс услуг по страхованию транспортных средств и гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

При страховании добровольной и обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств Росгосстрах гарантирует возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП.

Если клиента не удовлетворяет размер страховой суммы, установленной по полису ОСАГО, Росгосстрах предлагает приобрести полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО). Он позволяет увеличить максимальную сумму, которую возместит Росгосстрах в случае причинения вреда, с 400 тыс. рублей до 3 млн рублей. При этом полис ДСАГО будет стоить менее 100 долларов США.

В полисе добровольного страхования устанавливается безусловная франшиза (сумма, в пределах которой Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по данному полису):

-240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

-160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Таким образом, ущерб, причиненный в размере, не превышающем 400 тысяч рублей, возмещается за счет полиса ОСАГО. При этом полис добровольного страхования автогражданской ответственности дополняет обязательную страховку на случай причинения вреда большего размера.

В случае наличия полиса ОСАГО, заключённого в любом подразделении системы Росгосстрах, договор заключается только на срок действия полиса ОСАГО. В остальных случаях договор заключается на срок от 15 дней до 1 года.

.Страхование риска утраты права собственности на объект недвижимости (титульное страхование)- эффективный способ защитить имущественные интересы при покупке жилья.

Страховщик обеспечивает страховую защиту на случай утраты Страхователем права собственности или других вещных прав на недвижимое имущество на основании вступившего в законную силу решения суда.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения договора купли-продажи недвижимого имущества. Заранее предвидеть такие обстоятельства, полностью изучить юридическую историю объекта недвижимости зачастую невозможно.

При необходимости РОСГОССТРАХ может представлять Ваши интересы в ходе судебного разбирательства.

. РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС. Наличие страхового полиса повышает финансовую устойчивость бизнеса. Это доказывает практика тысяч предприятий по всей России. Десятки факторов, от форс-мажора до жестких методов конкурентной борьбы, ежедневно создают угрозу существованию и успеху Вашего дела. Надежная страховая защита помогает обрести уверенность в завтрашнем дне, создает репутацию компании перед клиентами и кредиторами как надежного и ответственного партнера.

Росгосстрах предлагает новую комплексную программу страховой защиты бизнеса - РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС. Программа РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС покрывает практически все риски, связанные с предпринимательской деятельностью - производственных предприятий, магазинов, ресторанов, автосалонов, офисных и складских помещений и многих других. Программа была специально разработана для предприятий малого и среднего бизнеса, которые в большей степени, чем крупные компании, нуждаются в надежной страховой защите своих рисков.

Благодаря этой универсальной программе страхования, каждый сможет выбрать в зависимости от уровня дохода и потребностей приемлемый для своей фирмы вариант страхового покрытия и оптимизировать цену договора. Полис РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС соответствует всем международным стандартам страхования.

.Иные виды страхования юридических лиц и граждан;

«РГС-Татарстан» имеет право на проведение страховой деятельности в соответствии с лицензией С № 2382 16 на осуществление страхования (выдана ФССН 11 мая 2006 года) и лицензия П № 2382 16 на осуществление перестрахования (выдана ФССН 11 мая 2006 года).

4.2Особенности функционирования и перспективы развития

Деятельность страховой компании всецело зависит от людей, которые работают в ней, т.к. самое важное - это поиск клиентов. Не каждый человек может работать страховым агентом, потому что это чрезвычайно сложный в психологическом, да и в физическом плане труд. В «РГС-Татарстан» работают люди, прошедшие все стадии формирования деловых качеств, необходимых страховщикам; к примеру директор ЛФ начинала простым страховым агентом. В целом атмосфера в деловом коллективе ЛФ «РГС - Татарстан» дружелюбная, что, конечно же сказывается на результатах деятельности фирмы. По словам сотрудников ЛФ: «Главное - это кадры» можно понять, что основная ставка в процветании компании делается на профессионализм сотрудников.

Очень хорошая техническая оснащенность ЛФ «РГС-Татарстан» тоже способствует достижению высоких результатов в страховой деятельности.

Было бы разумно для менеджеров фирмы разделить поля деятельности между страховыми агентами, т.к. существует нездоровая конкуренция за перспективные договоры между ними.

Существует великое множество различных факторов, влияющих на успех страховой деятельности. В течение практики, которую я проходил в НФ ОАО РОСНО, у меня создалось очень хорошее представление о самой фирме и о людях, работающих в ней.

Росгосстрах выиграл тендер Лениногорского района республики Татарстан. Согласно условиям договора, застраховано 12 опасных производственных объектов в Лениногорском муниципальном районе республики Татарстан. Договор заключен по продукту РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» ОПО. Общая страховая сумма составила 12 млн.рублей.

Наряду с Росгосстрахом принимала участие СК «Промышленная страховая компания».

Определяющими факторами, обусловившими победу Росгосстраха в тендерах, стали его финансовая устойчивость, многолетний успешный опыт работы на рынке страховых услуг, разветвленная сеть агентств и страховых отделов по всей России, а также наличие целой сети центров урегулирования убытков.

Система Росгосстраха выступает как агент государства в организации и проведении компенсационных выплат по гарантированным сбережениям граждан РФ, имевших взносы в организациях государственного страхования по состоянию на 1 января 1992 г. В 2001 году впервые в бюджете РФ были предусмотрены средства на эти цели. И тогда же исполнение этого поручения Правительства России стало важнейшим направлением деятельности Росгосстраха. Сотрудники РГС осуществляют прием населения, подготовку документов для выплаты компенсации, формируют заявки и отправляют их в территориальные органы Федерального казначейства, которые, в свою очередь, перечисляют предварительную компенсацию (из бюджетных средств) непосредственно на счета граждан.

Росгосстрах - единственная страховая компания, способная осуществить этот проект. Почему? Да потому, что компенсационные выплаты проводятся на базе данных Росгосстраха, значительная часть которых со времен советского Госстраха хранится на бумажных носителях (действующие договоры, бухгалтерские документы, журналы регистрации лицевых счетов и т.д.).

В течение 2001 года - года запуска программы через систему РГС - были оформлены выплаты на 101 миллион рублей. В 2006 году Росгосстрах обеспечил выплаты по 2,8 млн. заявлений граждан на сумму свыше 4,2 млрд. рублей. И на ближайшие года ожидается почти двукратное увеличение объема выплат. Это связано с принятым Правительством решением о расширении категорий граждан, которым полагается компенсация. Таким образом, выплаты по «советским страховкам» получат более 6 млн. человек.

За этими цифрами - огромная работа по организации и проведению компенсационных выплат по всей стране. В целях обслуживания населения на максимально высоком уровне и для успешного взаимодействия с территориальными органами Федерального казначейства в системе РГС создано более 3000 рабочих мест. Привлечены специалисты, знающие страховое дело, которые ведут прием населения, оказывают помощь в оформлении заявлений, поиске документов в архивах, осуществляют расчет компенсации и т.д.

Результаты деятельности компании «РГС-Татарстан» в 2007 г. выглядят следующим образом (таблица 4.1.):

Таблица 4.1.

Статья доходов2007 год2006 годСумма, тыс.руб.Удельный вес,%Сумма, тыс.руб.Удельный вес,%Доходы от страховой деятельности, без перестрахования723624951,2553833159,3в том числе: страховые взносы по страхованию жизни 625660,4494780,5доходы от рисковых видов страхования717368350,8548885358,8Доходы от инвестиций652385546,2351019337,6Операционные и внереализационные доходы3670712,62880103,1Итого доходы141271751009336534100

Из табл. 1. видно, что основным источником доходов, как в 2007 году, так и 2006 году явились страховые премии. В 2007 году компания на треть увеличила общий объем поступления страховых премий. В отчетном периоде объем страховых операций «РГС-Татарстан» превысил 7942 млн. рублей. Проследим динамику данного показателя во времени (таблица 4.2.).

Таблица 4.2.

Премии20032004200520062007Страхование жизни2698128531421275076363403Страхование иное7981991418167295933535172094334429в т.ч. Личное101423226142420824555355853206 Имущественное5771701057383212553525552103078486 Ответственности119606134642412977406644402737ОСАГО---6203771473330ОГЛС9795051110292130317818038342070996Итого18006852556990430464159921837942158

В общем, и по страхованию иному, чем страхование жизни постоянно происходит стабильный рост страховых взносов, чего нельзя сказать о страховании жизни. В 2005 году наблюдается резкий спад сборов по этому виду страхования, скорей всего именно в этом году «РГС-Татарстан» отказалась от использования в своей страховой практике зарплатных схем. Затем наблюдается постепенный рост, но в общем объеме взносов он незначителен. Такая тенденция объясняется не развитостью и низким спросом на данный вид страхования в целом по стране, но то, что уже есть и сохраняется динамика роста, говорит о плодотворной деятельности компании в этой области.

Наибольший удельный вес в страховых премиях занимают взносы по рисковым видам страхования, и как уже отмечалось основным источником поступлений является ОСАГО.

Так же необходимо отметить, что часть страховых взносов была передана в перестрахование и составила 705909 тыс. рублей, а именно страховой премии по страхованию жизни - 1,3% от страховой премии по данному виду страхования и 11,2% от рисковых видов страхования. И эта тенденция вполне объяснима, т.к. именно в рисковых видах страхования содержатся наиболее крупные риски, которые самостоятельно страховая компания покрыть не сможет.

Для получения дохода от инвестиционной деятельности основная часть финансовых активов «РГС-Татарстан» инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью. Наибольшую долю в активах компании занимают банковские вклады, депозитные сертификаты и векселя банков, корпоративные облигации, паи паевых инвестиционных фондов.

Страховые резервы компании по сравнению с 2006 годом возросли на 54% и на 01.01.2008 года составили 4 940,9 млн. рублей. Сформированные страховые резервы позволяют оперативно отвечать по своим обязательствам в условиях постоянного увеличения объема страховых операций и расширения клиентской базы компании.

Таблица 4.3.

Страховые резервы На начало годаНа конец годаРезерв по страхованию жизни100269132776Резерв незаработанной премии14299582003648Резерв убытков15571892416097Другие страховые резервы116768392399Итого32041844940920

Страховая компания «РГС-Татарстан» входит в десятку крупневших страховых компаний Татарстана, в связи, с чем обладает большим объемом финансовых ресурсов, осуществляя не только все виды страхования на всей территории Татарстана, но и предоставляет перестраховочные услуги. И поэтому финансовая устойчивость такого масштаба страховой компаний, необходима не только для неё самой, но и для страхового рынка Татарстана в целом.

В силу введения новой редакции закона о страховой деятельности у страховой компании появилась возможность для получения большего дохода от инвестиционной деятельности и сокращения соответствующих расходов путем передачи в доверительное управление своего инвестиционного портфеля. Также для повышения инвестиционной активности необходимо делать акцент на вид деятельности, связанной со страхованием жизни, так как именно за счет страховых премий и сформированных на их основе резервов для данного вида страхования формируются долгосрочные инвестиции, что значительно повысит доход от их вложений. И говоря о таком виде страховой деятельности как страхование жизни необходимо проводить активную деятельность в этой сфере для привлечения клиентов, так как именно дальнейшее развитие страхового рынка России неразрывно связывает с данным видом страхования.

«РГС-Татарстан» осуществляя перестрахование рисков, сталкивается с теми же проблемами, что и все остальные отечественные перестраховщики. Перестрахование крупных рисков на российском рынке невозможно в силу его малоемкости. А выходя на международные рынки, ВСК сталкивается с высокими тарифами на перестраховочную деятельность, т.к. перестрахование осуществляет на европейском рынке, на который воздействуют американские риски.

Помимо того, что «РГС-Татарстан» предоставляет всевозможные виды страховых услуг, она, как уже отмечалось, осуществляет перестрахование. И при заключении договоров перестрахования сталкивается с проблемой несовершенства законодательства в области перестрахования.

Приоритетными задачами на ближайшие два года являются: укрепление позиций на страховом рынке республики Татарстан, выстраивание современной системы продаж, внедрение новейших информационных технологий.

Одним из важнейших направлений деятельности «Росгосстрах-Татарстан» является работа с юридическими лицами, при этом постоянно расширяется спектр предоставленных страховых услуг.

Миссия компании заключается в защите благосостояния граждан России путем предоставления доступных и отвечающих их потребностям страховых продуктов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени.

Принципы страховой работы в условиях перехода к рынку коренным образом отличаются от принципов Государственного страхования.

Отечественный страховой рынок в настоящее время характеризуется переходом от государственной монополии на проведение страховых операций к системе, построенной на основе конкурентной борьбы между значительным количеством страховых операций. Поэтому в основу страховой деятельности легли следующие принципы: демонополизации, конкурентности, законности, информированности, сотрудничества.

После рассмотрения вопроса можно вывести, что перед Росгосстрахом стоят следующие задачи:

Первая стратегическая задача - расширение страхового бизнеса. Для этого разрабатывается ряд проектов развития приоритетных для нас видов страхования. К ним относятся страхование жизни, страхование гражданской автоответственности, медицинское страхование, страхование особо опасных производств, страхование муниципальной собственности и муниципального жилья и некоторые другие. Это те направления, в которых мы предполагаем в ближайшие год-два достичь существенного продвижения вперед.

Второй круг реализуемых проектов связан с повышением управляемости компании. Это - введение новой системы управленческого учета, реализация сквозного бюджетного планирования, продолжение работы над проектом создания единой информационной системы. То есть те действия, которые должны повысить эффективность функционирования системы. Сюда же относится преобразование части дочерних компаний в территориальные управления.

Третий блок задач, - это реформирование системы мотивации. Задача достаточно сложная, потому что действующая - очень громоздка: много разных уровней, различных интересов. Согласование их, увязывание в рамках единой, целостной системы стимулирования - это достаточно трудно. Но мы понимаем, что без сильной мотивации бизнес эффективным не бывает. А также и то, что это потребует вложения средств.

Рейтинговое агентство "ЭКСПЕРТ" присвоило компании класс A++: Высокий уровень надежности с позитивными перспективами.

В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: Учебное пособие - Ростов-на-Дону: Феникс, 2008 - 476с.

.Гвозденко А.А. Страхование : учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2006. - 464 с.

.Голодова Ж .Г. Финансы и кредит: учебное пособие для вузов. - М.: инфра-М, 2009. - 448с.

4.Гражданский кодекс Российской Федерации (20.04.2008) М.: ГроссМедиа, 2009. - 496с.

5.Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с

.Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27 ноября 1992 г., в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ // Российская газета. - 12 января 2008 г.

7.Коломин Е. Страхование как экономическая категория. // Финансовая газета. - 2007. - №35. - С. 10

8.Купцов М.М. Денежное обращение, финансы, кредит и налоговая система.: Учебное пособие 2-е изд. - М.: Риор, 2009 - 121с.

9.Мурина Н.Н., Роговская А.А. Страховое дело: Учебное пособие - М.: ИВЦ Минфина, 2005 - 246с.

.Перекрестова Л.В. Финансы и кредит.: Учебное пособие 6-е изд., испр. и доп. - М.: Академия, 2008. - 288с.

11. «Проблемы современного Росгосстраха» // Российская газета 11.04.2003 №69.

.Протас Е.В. Страховое право: Учебник - М.: ЮНИТИ, 2008 - 335с.

13.Русецкая Э.А. «Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ» // «Финансы и кредит» - 2007 - №47 - с.58-59.

14.Садыкова Р.Ш. Финансы и кредит: Учебное пособие для студентов специальности 080502.65 «Экономика и управление на предприятиях нефтяной и газовой промышленности». Часть I. - Альметьевск: Альметьевский государственный нефтяной институт, 2007. - 208с.

15.Скамай Л.Г. Страховое дело. 2-е изд.,доп. и пер.: Учебное пособие - М.: Инфра-М, 2008 - 304с.

16.Сплетухов Ю. Обзор страхового рынка. // Финансовая газета (Региональный выпуск). - 1998. - №13. - С.4

17.Страховое дело. Учебник / Под ред. Л.И. Рейтман. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр,1992 - 524 С.

.Сухов В. Российский страховой рынок. // Финансы. - 1998. - № 1 С. 48-49

19.Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 543 с.

. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под ред.проф.Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002.

21. Финансы, денежное обращение, кредит. /Л.А. Дробозина и др. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007.

22.Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. -М.: Высшее образование, 2006.- 575 с.

23. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти.- М.; Юрайи - М, 2004

24.Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит.: учебник. - М.: Юрайт-издат, 2007 - 270с.

25.Щербаков В.А. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. -М.: КНОРУС, 2007. - 56 с.

26.<http://www.rgs.ru/>

.<http://www1.minfin.ru/>

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН АЛЬМЕТЬЕВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НЕФТЯНОЙ ИНСТИТУТ Кафедра: «Экономика предприятий»

Больше работ по теме: