Страховое правоотношение
Контрольная работа
Страховое правоотношение
Содержание
страховой правоотношение частный добровольный
1. Понятие, состав и общая характеристика страхового правоотношения
. Возникновение и содержание страхового правоотношения
. Классификация страховых правоотношений
Литература
1. Понятие, состав и общая характеристика страхового правоотношения
В теории права, "правоотношение - это связь между субъектами, которые имеют субъективные права и юридические обязанности". По своей сути, страховые правоотношения это обязательства, по которым страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию или взносы, сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения или обеспечения. Приведённое выше определение страхового правоотношения соответствует всем требованиям ст. 307 ГК, дающей понятие обязательства, когда одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Само понятие правоотношения достаточно подробно изучается в теории права и курсе гражданского права, поэтому в этой главе освещаются лишь те особенности, которые присущи страховому правоотношению.
Страховое правоотношение носит обязательственный характер. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств, в том числе виде выплаты страховой премии. После наступления страхового случая, уже страхователь становится кредитором и вправе требовать выплаты страховой суммы от страховщика. В гражданском праве такие обязательства называются встречными.
Как и любое другое правоотношение, страховое правоотношение имеет свой состав, выражающийся в наличии субъектов, объектов и содержания. О субъектах и содержании страхового правоотношения будет сказано ниже, что касается объекта страхового обязательства, то здесь трудно дать однозначное определение. Статья 4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" прямо указывает, что объектом страхования могут быть не противоречащие закону имущественные интересы, связанные с различными страховыми рисками. В ГК указывается уже два объекта страхования: в ст. 929 ГК говорится о страховании имущественных интересов, а в ст. 930 ГК о страховании имущества, а при характеристике существенных условий договора страхования в ст. 942 ГК прямо указываются оба эти объекта страхования.
Расширение объектов страхования в ГК, очевидно, происходит в связи с тем, что страховщик может восстановить страхователю какое-либо имущество в натуре, прежде всего определённое родовыми признаками. Очевидно, также, что в большинстве случаев страхуется не имущество, а имущественный интерес, так как индивидуально определённые вещи страховщику восстановить практически невозможно и в подавляющем большинстве случаев страховщик выплачивает страхователю страховую сумму в денежном выражении. Поэтому расширение объектов страхования в ГК не вполне обосновано и противоречиво.
Закон в его нынешнем виде более детально определяет объекты страхования и относит к ним:
В личном страховании - имущественные интересы, связанные с:
В имущественном страховании - интересы, связанные с:
Перечень объектов имущественного страхования, не является исчерпывающим. Законом запрещается страхование не только противоправных интересов, но и интересов, которые не являются противоправными, но, страхование которых запрещено законом. Кроме того, допускается комбинированное страхование. Приведенная норма Закона имеет большое значение для классификации видов страхования, в основу которой следует положить именно объект страхования.
В Законе более точно определяется объект страхования и называется в качестве такового имущественный интерес. При этом понятие имущественного интереса в нем детализируется.
Профессор В.И. Серебровский выделяет следующие элементы страхового правоотношения:
Конечно, в реальности страховое правоотношение гораздо глубже и разносторонней любой схемы. Однако выше приведены именно те основные элементы, которые присутствуют в любом страховом правоотношении.
Страховые правоотношения, это всегда относительные, взаимные (встречные), возмездные, двух- или многосторонние, алеоторные правоотношения.
Относительность страхового правоотношения заключается в том, что договор страхования может быть заключён страховщиком или несколькими страховщиками (по договору сострахования) только с конкретным физическим или юридическим лицом, которое страхует конкретно определённый страховой риск.
Возмездность страхового правоотношения не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому, что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата и это является существенным условием договора. Кроме того, возмездность страхового правоотношения определяется и обязательным встречным предоставлением страхователя в виде уплаты страховой премии.
В страховом правоотношении всегда участвует как минимум две стороны - страхователь и страховщик. На самом же деле, страховое правоотношение, очень часто, многосторонний договор, так как в нём могут принимать участие и другие субъекты. В частности, в личном страховании, в качестве получателя страховой суммы могут выступать страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, посмертный получатель, законные наследники. При страховании детей в качестве страхователей также могут выступать несколько субъектов.
Присутствие страхового риска, обязательная черта страхового правоотношения, без которой оно перестаёт быть таковым. Поэтому страховое правоотношение это всегда алеаторное (рисковое) правоотношение.
. Возникновение и содержание страхового правоотношения
Основанием возникновения любого правоотношения и их движущей силой являются юридические факты. Основным и главным юридическим фактом, вызывающим к жизни страховое правоотношение, является страховой интерес. Некоторые исследователи основанием возникновения страховых отношений считают риск, однако, риски могут существовать сами по себе, не порождая страховое правоотношение. Для того, чтобы риск стал страховым и породил страховое правоотношение необходимо, чтобы у страхователя и страховщика возник интерес для заключения договора страхования от конкретного риска. Отсутствие страхового интереса страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания страхового обязательства несоответствующим требованиям закона. Страховой интерес в качестве объекта страхового правоотношения рассматривается как экономическая, так и правовая категория.
Легального определения страхового интереса в законодательстве нет, поэтому, исходя из смысла ГК, можно заключить, что страхователи осуществляют страховой интерес своей волей и в своём интересе. Категории интереса в последнее время уделяется значительное внимание в научной литературе, в силу опять же отсутствия его легального определения. Очевидно, что страховой интерес не существует сам по себе, абстрактно, а возникает в силу вероятности наступления страхового случая, поэтому условиями существования страхового интереса являются субъективный интерес лица и наличие обстоятельств, при которых лицу или его имуществу может быть причинен вред. С.В. Михайлов следующим образом формулирует понятие страхового интереса: "Страховой интерес есть по форме общественное отношение, содержанием которого является потребность страхователя (выгодоприобретателя или застрахованного лица), общественный характер, основанная на страховом титуле, приобрести при наступлении страхового случая право на выплату страхового возмещения (суммы), восполняющего имущественный ущерб страхователя".
Для того чтобы возникло страховое правоотношение, интерес должен отвечать определенным требованиям. Он должен быть:
Реализуется страховое правоотношение при наступлении страхового случая. Сам же страховой случай основывается на страховом риске, т.е. предполагаемом событии, на случай которого и производится страхование. Ст.9 Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводиться страхование и оно должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, риск не должен быть неизбежным или невозможным, иначе страхование потеряет свой изначальный смысл. Страховой случай, реализующий страховое правоотношение, отличается от страхового риска лишь одним - бытиём в реальной действительности. Закон следующим образом определяет его: страховым случаем называется событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Таким образом, мы имеем дело с довольно сложной конструкцией возникновения и реализации страхового правоотношения, приведённой на схеме №1.
Страховое правоотношение может быть реализовано при наступлении страхового случая или же прекращено по различным причинам (истечение срока договора, нарушение условий договора и др.).
Схема 1. Возникновение и реализация страхового правоотношения
Обязательным условием для страховой выплаты является причинение ущерба имущественным интересам лица. Ущерб имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или повреждении, находящегося в его собственности (владении, пользовании) имущества, возникновения неопределённых финансовых обстоятельств, вытекающих из факта владения таким имуществом, а также в связи с утратой дохода по непредвиденным обстоятельствам. В личном страховании такой ущерб или вред связан с утратой доходов или возникновением непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем страхователя или выгодоприобретателя, их личностью или обстоятельствами жизни, а в имущественном - затрагивающие сохранность имущественных прав или имущества.
Страховые риски лежат в основе классификации страховых правоотношений и договоров страхования. Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики экономических, социальных, политических и природных явлений, поэтому риск можно рассматривать как историческую, правовую и экономическую категорию.
В настоящее время страхуется множество разнообразных рисков, в связи с чем, появляется необходимость их группировки. Как и в классификации видов страхования здесь существует множество мнений. Наиболее полную классификацию, на наш взгляд, приводит Н.Б. Грищенко, в упомянутой выше работе.
Фактор риска в сочетании со страховым интересом вызывают потребность в страховании, т.е. покрытии возможного ущерба, являясь тем самым, основой возникновения страховых отношений. Формой компенсации причиненного ущерба является страховая выплата, которая в Законе определяется как страховое возмещение в имущественном страховании и как страховое обеспечение в личном страховании.
Более подробно различные виды страховых отношений, вытекающие из договора страхования, будут охарактеризованы при рассмотрении договоров страхования. Кроме специфики возникновения и реализации, страховые правоотношения имеют ещё некоторые особенности:
Содержание страхового правоотношения составляют права и обязанности сторон. Обязанности сторон в договоре страхования впервые столь подробно разработаны во второй части Гражданского кодекса. В Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик, введённых с 1 января 1992 года, страхованию была посвящена 14 глава, которая состояла всего из трёх статей. Несколько улучшилось положение дел с принятием Закона "О страховании". С введением в действие второй части ГК значительно облегчилась работа практикующих юристов и судей, при решении дел, связанных с определением конкретных прав и обязанностей сторон в страховании, которые и составляют содержание страхового правоотношения. в настоящее время содержание страхового правоотношения и его разновидностей раскрывается и уточняется в Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ряде специальных законов.
Основным правом страхователя является право на получение страховой выплаты по договору страхования в пределах общего трёхгодичного срока исковой давности, началом которого следует считать день, когда страхователь узнал о нарушении своего права. Вторым важным правом страхователя является право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя страховой выплаты. Если в договоре страхования указан конкретный выгодоприобретатель, то страховая выплата, не включается в наследственную массу и не регулируется нормами наследственного права.
Остальные права и обязанности сторон коррелируют друг другу, т.е. правам страхователя соответствуют обязанности страховщика и наоборот. На этом основании ниже раскрываются только обязанности сторон по договору страхования, предполагая, что соответствующей обязанности одной из сторон, соответствует право другой стороны.
Обязанности страхователя:
Обязанности страховщика:
Правилами и договором страхования могут устанавливаться и другие права, а также корреспондирующие им обязанности сторон страхового правоотношения. В частности в обязанности страховщика входит оформление договора и страхового случая, определение размера страховой суммы, назначение, при необходимости, экспертизы, оценка страхуемого имущества, установление страховой франшизы и другие.
. Классификация страховых правоотношений
Как система экономических отношений страхование охватывает различные виды объектов и субъектов, а также формы страховой деятельности.
В связи с этим, возникает настоятельная потребность в классификации страховых правоотношений в зависимости от форм, методов, объектов и субъектов, участвующих в страховании. Целью классификации в страховании является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.
До недавнего времени легальной классификации страхования в законе не давалось. В ГК называются лишь основные формы и виды страхования, такие как: добровольное и обязательное страхование (ст. 927), имущественное страхование (ст. ст. 929, 930 ГК) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931), страхование предпринимательского риска (ст. 933), личное страхование (ст. 934), обязательное страхование (ст. 935), обязательное государственное страхование (ст. 969), специальное страхование (ст. 970).
В доктрине страховые правоотношения классифицируются по разному, в зависимости от целей, преследуемых автором исследования. Так, в учебнике гражданского права выделяются две формы страхования - добровольное и обязательное и два вида страхования - личное и имущественное.
Шахов В.В. и Грищенко Н.Б. дают несколько видов классификаций страхования: в зависимости от организационной формы страховщика - государственное, акционерное, взаимное, кооперативное и особо выделяют медицинское страхование. Согласно их классификации, по видам субъектов и объектов, страхование делится на четыре отрасли - имущественное страхование, личное страхование, страхование имущественной ответственности и страхование экономических рисков. Далее каждая отрасль страхования разделяется на несколько подотраслей, а те в свою очередь на виды.
Иную классификацию страховых правоотношений предлагает Т.С. Мартьянова. В соответствии с этой классификацией предлагается выделить две формы страхования: имущественное и личное. При этом под имущественным страхованием понимается страхование убытков, а под личным страхованием - страхование сумм. Проводимое ранее разграничение форм страхования на обязательное и добровольное автор считает устаревшим, на том основании, что в основе его лежит лишь волеизъявление сторон, а любое страховое правоотношение вытекает из договора. Представляется, что такое утверждение не совсем обоснованно и автор слишком узко рассматривает такое понятие как договор. Если рассматривать договор как сделку, а не только как правоотношение, то формирование воли и волеизъявления сторон как раз и являются критерием для классификации сделок и определения их действительности. Называя в качестве объектов страхования убытки и страховые суммы, автор вступает в противоречие с действующим законодательством, так в нем не указываются такие объекты страховых правоотношений. В основу же своей классификации автор закладывает не столько юридический, сколько экономический критерий, хотя для различия, предлагаемых автором форм страхования, можно подобрать и юридический критерий - объект страхования. Тогда можно различать имущественное страхование как страхование имущества и имущественных интересов, связанных с имуществом, а личное страхование как страхование имущественных интересов связанных с жизнью и здоровьем. Сомнительно и то, что в основу имущественного страхования следует заложить такой критерий как убытки. Не в каждом виде имущественного страхования могут быть застрахованы именно убытки. В ряде случаев можно застраховать риск недополучения запланированной выгоды, снижения стоимости объекта и т.д., а убытки как экономическая категория могут и не наступить. Правота автора этой классификации заключается в том, что наряду с двумя уже существующими формами страхования (добровольным и обязательным) в основу классификации которых положен волевой критерий, следует выделить еще две формы (имущественное и личное) по объекту страхования. Однако такое разграничение форм страхования тоже окажется шатким, так как только в Гражданском кодексе выделяется два объекта страхования: имущество и имущественный интерес. Все последующие нормативные акты по конкретным видам страхования и правила страхования называют только один объект страхования имущественный интерес.
Представляет интерес и классификация видов страхования. В ее основу Т, С. Мартьянова положила такой критерий как способ страхования. Исходя из этого выделяется такие виды как состахование и престрахование. Последний вид исходя из особенностей цедирования делится на факультативный, облигаторный и факультативно-облигаторный, а исходя из системы участия перестраховщика на квотный, эксцедентный и квотно-эксцедентный. Более подробно эта классификация будет рассмотрена в последующих разделах учебного пособия.
В приложении №2 к инструкции Росстрахнадзора от 19.05.94 г. "Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации" дано следующее деление видов страховой деятельности, которую условно можно считать за классификацию.
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
автотранспортных средств;
В Европейском Экономическом Сообществе с 1-го января 1978 года для всех страховых компаний стран членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования:
ДОЛГОСРОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ:
ОБЩИЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ:
В российской науке и практике, в связи с отсутствием легальной классификации, происходит смешение понятий и терминологии. Используя такие термины как "виды страхования", "формы страхования", "отрасли страхования", каждый автор вкладывает в них своё содержание. В связи с этим одно и то же юридически однородное отношение у одних авторов считается видом страхования, у других формой, у третьих отраслью. Очевидно, такое смешение взглядов и понятий происходит из-за недостаточной законодательной регламентации страхования, отсутствия в нормативных актах разъяснения содержания того или иного термина и отсутствия достаточного опыта работы в условиях рынка.
Имеющийся пробел в законодательстве был заполнен новой, ныне действующей редакцией Закона. В ч.2 ст.3 Закона указывается на две формы страхования обязательное и добровольное. На этом легальная классификация заканчивается, хотя в проекте Закона специальной статьей указывались такие виды страхования как
Предложенная Проектом классификация является наиболее полной, но не исчерпывающей. По сути, она лишь отражает современное состояние страхового дела в России. Вполне очевидно, что с развитием страхования в нашей стране предлагаемая классификация должна изменяться и дополняться. Очевидно в этой связи эта статья проекта не попала в окончательную редакцию закона.
Одной из целей настоящей работы является характеристика страховых правоотношений. Учитывая, что большинство классификаций страховых правоотношений, так или иначе, имеют в виду договоры страхования, а их классифицировать можно по различным основаниям и создать сколько угодно классификаций, так как в настоящее время насчитывается несколько сотен видов договоров страхования, то в последующем изложении данного вопроса будет использоваться следующая, укрупнённая классификация страховых правоотношений:
ФОРМЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ:
ВИДЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ ВОЗНИКАЮЩИЕ ИЗ:
Виды имущественного страхования, в свою очередь будут подразделяться на правоотношения вытекающие из:
Литература
1.Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 2008. С. 274;
2.Александров А. А. Страхование. М.: ПРИОР, 2008. С. 192;
.Архипов А. П. Азбука страхования. М.: Вита-Пресс, 2005, С. 187;
.Ахвледиани Ю. Т. Имущественное страхование. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. С. 286;
.Балабанов А.И. Основы страхования. СПб.: Питер, 2011. С. 7;
.Басаков М.И. Страхование. М.: Феникс, 2005. С. 20;
.Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2011. С. 39, 41;
.Гинзбург А. И. Страховое право России. СПб: Питер, 2012. С. 136;
.Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М.: СОМИНТЭК, 2008. С. 383;
.Дятлова М. В. Страхование. М.: Гросс Медиа, 2005. С. 19;
.Еременко В.И. Страховое право. Новосибирск: СибАГС, 2004. С. 16;
.Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2004. С. 27;
.Журавлев Ю. М. Страхование и перестрахование: Теория и практика. М.: Анкил, 2013. С. 284;
.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2004. С. 521;
.Лебедева Е. С. Страховое право. М.: БУКЛАЙН, 2006. С. 24;
.Малюхов В. В. Страхование. Йошкар-Ола: Марийс. гос. ун-т, 2002. С. 111;
.Маренков Н. Л. Страхование в России. Ростов н/Д: Феникс, 2004. С. 153;
.Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело. М.: Академия, 2013. С. 26-28;
.Протас Е. В. Страховое право. М.: МГИУ. 2010. С. 181;
.Роик В. Д. Основы социального страхования. М.: Анкил, 2005. С. 13;
.Рябикин В. И. Страхование. М.: Экономист, 2006. С. 23;
.Сахирова Н.П. Страхование. М.: Проспект, 2006. С. 31-32;
.Страховое право. / Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. С. 9, 101;
.Федорова Т. А. Страхование. М.: Экономист, 2005. С. 25;
.Шихов А.К. Страховое право. М.: Юстицинформ, 2003. С. 51;
.Шмиттгофф К. Экспорт: право и практика международной торговли. Пер. с англ. М.: Юрид. литература, 2003. С. 263.
Больше работ по теме:
Предмет: Банковское дело
Тип работы: Контрольная работа
Новости образования
КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]
Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение
ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ