Страховая культура в России и пути ее повышения

 

ГОУ ВПО

ВОЛЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНЖЕРНО-ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ




Кафедра: «Страхование. Финансы и кредит»









КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Организация и планирование страховой деятельности»

Страховая культура в Росии и пути ее повышения








Н. Новгород

2008

Содержание


ВВЕДЕНИЕ

.Теоретические аспекты страховой культуры

.1 Сущность страхования и его история

.2 Общая характеристика страхового рынка

1.3 Понятие страховой культуры и откуда она берется

.4 ВСС и Страховые объединения

2.Аналитические аспекты страховой культуры

.1 Современное состояние страхового рынка России

.2 Анализ страховой культуры у населения России

2.3 Региональные особенности страховой культуры и финансовой безопасности страховщика

.4 Образование страховщиков как уникальный субъект страховой культуры

3.РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ УРОВНЯ СТРАХОВОЙ КУЛЬТУРЫ РОССИИ

3.1 Роль региональных страховых объединений в развитии страховой культуры

.2 Усиление государственного страхового надзора

. ИНФОРМАЦИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПРОЕКТА

. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ОБОСНОВАННОСТЬ ПРЕДЛОЖЕННЫХ РЕКОМЕНДАЦИЙ

. ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПРОЕКТА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ


Введение


Ни в одной стране мира не любят с таким вкусом поговорить о страховой культуре, как у нас в России. Мы даже иностранцев научили лихо произносить сочетание этих слов, объединив их еще с одним - отсутствие, применительно к нашей родной стране. Не знаю, кто первым умудрился прилепить профессиональный ярлычок к общемировому ценностному понятию, однако умудрились...

Для начала необходимо разобраться со значением самого понятия «страховая культура», выявить факторы влияющие на её развитие её. Итак, что такое страховая культура? Можно предположить, что впервую очередь это «определенная форма психологического восприятия» института страхования населением. Под «определенной формой психологического восприятия» понимается уровень осознания населением необходимости страхования как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении различных непредвиденных обстоятельств.

Страховая культура в нашей стране низкая, что говорит о проблеме ограниченности сбыта страховых услуг - одна из важнейших на российском рынке. При этом, пытаясь объяснить малый спрос на страхование, часто ссылаются на недостаточный уровень страховой культуры. Однако в нашей стране страховой культуры ровно столько, сколько должно быть. Прежде всего, определимся с понятиями. Страховая культура в принятом нами смысле - это распространенность среди населения знаний и навыков, необходимых для пользования страховыми услугами. Страховая культура - это не двигатель развития рынка, а его следствие. Значимой является проблема - малого вмешательства государства в страховую деятельность и неукоренение страховых объединений, которые повлекли бы за собой немедленный рост страховой культуры России.

В данной работе будет проведен анализ страховой культуры России, выявление наиболее важных проблем и пути их решения.

Раздел 1. Теоретические аспекты страховой культуры


.1 Сущность страхования и его история


Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с влиянием и воздействием различных стихийных сил природы, неожиданностями и со случайностями социальных и бытовых явлений.

Страхование - древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т. д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшем до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования, как указано в работе Гвозденко А.А. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Страхование на Руси

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - Русской правдой, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. По мнению других, можно констатировать, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа - хранителя и распорядителя страховых средств. Заканчивая рассмотрение докапиталистических типов страхования, необходимо отметить, что несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира общим является то, что оно было взаимным то есть члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов.

Страхование в дооктябрьской России

Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество Россия. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала России в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России).


Страховое дело в дореволюционной России

Организационная система страхованияВид страховой защитыАкционерные страховые обществаОт огняТранспортноеОт кражи со взломомЖизниОт несчастных случаевЗемское страхованиеОт пожаровОбязательное окладноеДополнительноеДобровольноеОбщества взаимного страхованияОт огняМорское и речное

Страховое дело в Советской России

Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

Современные виды страхования

Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование. Российские страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру, перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:

  • страхование ренты;
  • страхование кредитов; страхование инвестиций;
  • групповое и семейное страхование;
  • страхование квартир; страхование дачных домов;
  • страхование расходов на лечение;
  • страхование коммерческого риска;
  • страхование имущества и помещений предприятий;
  • авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта;
  • страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля;
  • страхование жизни;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование транспорта кооперативов;
  • страхование новобрачных; страхование детей;
  • страхование домашних и с-х животных;
  • страхование с-х помещений и оборудования;
  • страхование средств вычислительной техники и программных средств;
  • страхование от развода;
  • групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая;
  • страхование перевозимых грузов;
  • страхование спортсменов; гарантийное страхование;
  • страхование домашнего имущества;
  • страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам;
  • страхование кооперативов; страхование туристов;
  • страхование водительских курсов;
  • страхование водного транспорта;
  • страхование водителей; страхование водительских прав;
  • страхование договоров;
  • страхование транспортных средств государственных и совместных предприятий;
  • страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;
  • страхование студенческих строительных отрядов;
  • групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным взносом или ежемесячной уплатой платежа;
  • страхование выставок;

В стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших лицензии на правоведения страховой деятельности.


.2 Общая характеристика страхового рынка


Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Обязательные условия существования страхового рынка:

  • наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
  • наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В настоящее время в условиях радикальной экономической реформы в России ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), участвующих в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок - сложная, интегрированная система, включающая различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или. страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания - это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности его ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует' в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и "встроена" в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую - на накопление. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики гласит: свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Порядок ценообразования, выраженный в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, побуждающего сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, чтобы страховщик закладывал основы страховой культуры в обществе.

Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, которые подтверждаются общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок - это вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховой услуги. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон стоимости.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Характеризуя движение к страховому рынку в нашей стране ретроспективно, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в царской России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в нашей стране. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной с позиций монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух - более 44%, трех - 54% и четырех - 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренний страховой рынок - это местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению страховщиками на конкретной территории.

Внешний страховой рынок это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Мировой страховой рынок - это предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденций к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (приобретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

Новая роль страховых компаний в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов; они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов, назначению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями, промышленно развитых странах Запада страховой рынок-объект сознательного государственного регулированиям

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Что касается государственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования.


.3 Понятие страховой культуры и откуда она берется


Для начала необходимо разобраться со значением самого понятия «страховая культура», выявить факторы влияющие на её развитие. Итак, что такое страховая культура? Можно предположить, что в - первую очередь это «определенная форма психологического восприятия» института страхования населением. Под «определенной формой психологического восприятия» понимается уровень осознания населением необходимости страхования как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении различных непредвиденных обстоятельств.

Ни в одной стране мира не любят с таким вкусом поговорить о страховой культуре, как у нас в России. Мы даже иностранцев научили лихо произносить сочетание этих слов, объединив их еще с одним - отсутствие, применительно к нашей родной стране. Не знаю, кто первым умудрился прилепить профессиональный ярлычок к общемировому ценностному понятию, однако умудрились...

Вы когда-нибудь слышали что-нибудь о «банковской» культуре, «торговой» или, допустим, «инвестиционной»? Имеют, правда, право на жизнь и вполне привычны слуху «культура обслуживания» и «производственная культура», но их почему-то для страхования оказалось недостаточно, и родился некий мутант - «страховая культура». При ближайшем рассмотрении за его причудливой внешностью большинство видит просто привычку или, вернее, отсутствие привычки страховаться, т.е. вещь вполне понятную и для страховщика не обидную. Ведь в большинстве случаев в отсутствии так называемой страховой культуры обвиняются потенциальные покупатели страховых услуг.

Известно, что любые земли требуют приложения рук и знаний людей, заинтересованных в результатах своего труда. Снятый урожай - вполне объективное отражение трудовых подвигов или трудовой апатии. Аналогия позволяет обвинить в слабом плодородии страхового поля страховщиков, а не безответственных граждан, не ведающих своего счастья и вольно перемещающихся по просторам родины при полном отсутствии страхового полиса. Некоторые из неохваченных «страховой культурой» еще имеют нахальство выглядеть вполне счастливыми. Однако травинка, она и есть травинка. Откуда ей знать, что могла бы расцвести роскошным цветком, а не слабо трепетать у пыльной дороги...

Потому сначала поговорим о культуре обслуживания, о производственной культуре, а потом уж о привычке страховаться. Что же происходит в последние годы, отмеченные капитализацией компаний, некоторой финансовой стабильностью и предпродажной суетой, охватившей первую «валовую» десятку?

На мой взгляд, произошел разрыв между топ-менеджерами и специалистами среднего звена страховых компаний. Если первые, набив прикладных шишек на управленческом поприще, начинают заниматься своим делом вполне профессионально, штудируя теорию и строя жесткие управленческие схемы, то подчиненные им вторые с не меньшим упорством учатся противостоять этому самому управлению. Причем противостояние происходит, похоже, на подсознательном уровне и в не совсем удачный момент. Топ-менеджеры, реально оценивая ситуацию и привычно сочетая исполнение представительских функций с функциями агентов по наиболее крупным договорам, уже твердо поняли, что при относительно выровнявшихся тарифах клиента можно «взять» только сервисом. Что и пытаются донести до упакованного в приличные рабочие условия коллектива. Коллектив же, слабея от комфорта, начинает проявлять по отношению к клиенту некоторый снобизм и некорректность обслуживания.

В последний год довольно много моих знакомых столкнулось с обслуживанием в страховых компаниях и, поверьте, разочаровалось в страховании как таковом. Обижены были даже те, в жизни которых произошли страховые случаи и по которым были произведены выплаты.

Проблема оказалась не в страховании как в форме защиты имущественных интересов, и даже не в конечном результате, а именно в процессе достижения этого результата, т.е. в обслуживании.

Я сделала вывод, что руководитель компании может строить какие угодно стратегические и тактические планы, акционеры могут любые деньги вкладывать в развитие структуры, но пока исполнители, начиная с отвечающей по телефону девчушки и заканчивая руководителем департамента, не научатся работать по проданной услуге - страхования в стране не будет. Ибо страхование - это не просто уплата взноса и получение возмещения, это предоставление финансовой услуги, и форма, в которой это реализуется, имеет большое значение для клиента. Что же привело к тому, что, казалось бы, продвигаясь вперед, т.е. проникая во все более широкие массы населения, страховщики стали терять завоеванные позиции, скатываясь все ниже по показателям возобновленных договоров.

Думаю, причин тому несколько. И одна из них - отсутствие культуры обслуживания договора страхования. Одурманенный сладкими речами страховых агентов, честно зарабатывающих свое вознаграждение, клиент, уверенный в своей эксклюзивности, спешит домой с полисом, даже не предполагая, что именно с этого момента его индивидуальность для компании закончилась. Большинство специалистов, отвечающих за исполнение договора при наступлении страхового случая, работает с бумагами, что называется, «в упор не видя» страхователя. А бумаги, как известно, можно затерять, заложить другими бумагами, откинуть в сторону, похоронив труд всей компании.

К сожалению, система профессиональной подготовки отечественных страховщиков всех уровней не предполагает обучения психологии взаимоотношений клиент-продавец, хотя практически любой специалист страховой компании является именно продавцом, вступая, в зависимости от исполняемых обязанностей, в «торговые отношения» в определенное время. Исключением являются страховые агенты, при обучении которых серьезное значение придается как науке, так и практике продаж.

Второй бедой страхового дела стало желание ряда компаний достигнуть определенных валовых показателей любой ценой. При этом перечеркивается напрочь такое понятие, как себестоимость страхования, и страховщик при немыслимо низкой цене услуги берет на себя невозможные обязательства. Как высказался брокер-профессионал, «когда речь идет об ответственности в пять-десять тысяч долларов, это полбеды, а если обязательства переваливают за сотни тысяч, что тогда? Некоторые компании даже не задумываются о том, что обманывая страхователя, они развращают его. У собственника формируется иллюзия, что можно застраховать абсолютно все - коррозию, самортизированные фонды. Причем переговоры превращаются в безобразный торг, в ходе которого приводятся примеры компаний, строящих бизнес на демпинге. Я всегда с ужасом думаю о возможном страховом случае и ситуации, которая обязательно возникнет при урегулировании убытков». Это тоже, кстати, о «страховой культуре», умело превращенной страховщиком в страховое бескультурье страхователя.

Так что, вспомним слова Жванецкого: «тщательней надо, ребята, тщательней». За нами идет следующее поколение, и хотелось, чтобы они сеяли уже в плодородную почву, а не шагали по выжженной пустыне.

Проблема ограничености сбыта страховых услуг - одна из важнейших на российском рынке. При этом, пытаясь объяснить малый спрос на страхование, часто ссылаются на недостаточный уровень страховой культуры. Однако в нашей стране страховой культуры ровно столько, сколько должно быть. Прежде всего, определимся с понятиями. Страховая культура в принятом нами смысле - это распространенность среди населения знаний и навыков, необходимых для пользования страховыми услугами. Страховая культура - это не двигатель развития рынка, а его следствие.

Знания, составляющие страховую культуру, могут взяться из нескольких источников:

·образование, особенно экономическое,

·профессиональная деятельность в сфере страхования и финансов,

·работа на должностях, связанных с управлением рисками на предприятиях,

·личный опыт пользования страховыми услугами.

Публичные мероприятия являются крайне важным индикатором готовности страхового сообщества развернуться лицом к потребителю. Более того, они позволяют увидеть в действии тройственную систему взаимодействия: страховые компании - власть - общество. Именно с этой позиции создана организация Второго Московского Дня Безопасности «Вместе против страха!», которая проходит каждый год. Цель акции - способствовать повышению страховой культуры и налаживанию подобного «триалога» представителей государства, страхового сообщества и рядовых граждан, который не просто может, а должен состояться. В этом состоит наша стратегическая задача. Страховые организации и их объединения должны донести до простого человека понимание, что они действуют во благо каждого из нас и действительно заинтересованы в том, чтобы у нас с вами ничего не случалось, причем заинтересованы не только финансово, но и морально.

Организаторы отказались от идеи сделать мероприятие встречей-дискуссией по страховым проблемам. Хотели сделать действительно праздник, и при этом поговорить с людьми о сложных вещах простым языком. Естественно, страховые компании будут здесь активно выступать, но предлагать вниманию публики они будут не собственные проблемы, которые подчас они любят с увлечением обсуждать на публичных мероприятиях, позабыв о потребителе. Наоборот, центральное место в выступлениях специалистов будет отведено страхователю, его нуждам и тому, как страховщики помогают ему в решении его проблем.

Планируется открыть несколько тематических площадок по видам страхования, наиболее интересным для частных лиц, в каждой из которых будут присутствовать 1-3 страховщика. Обращаю отдельное внимание на то, что в этом году в акции принимает участие иностранная перестраховочная организация - Munich Re, которая представит свою «Карту прогноза стихийных бедствий». Она наверняка заинтересует не только профессионалов, но и простых посетителей.

Кооперация страховщиков необходима в рамках многих вопросов (работа с массовым потребителем, популяризация страховых знаний, синдикативная реклама и пр.) На мой взгляд, страховое сообщество, как некая единая система, в России, безусловно, есть. Но вот насколько эффективно организовано взаимодействие страховщиков друг с другом, или все разговоры о необходимости объединяться для реализации масштабных маркетинговых проектов, остаются только разговорами - второй вопрос. В этом-то и парадокс, что страховщики с готовностью говорят, что необходимо всем вместе показывать гражданам цивилизованные способы защиты их интересов, делать страхование понятным. Но когда инициируется какое-то реальное мероприятие - никаких подтверждающих это намерение действий не производится. К примеру, появляется предложение рассказать массовой аудитории (к примеру, телевизионной), как работают страховщики, как они возмещают убытки, финансируют предупредительные мероприятия, проводят исследования, краш-тесты и т.п. Пусть даже на примере мирового опыта, но создадим положительную оценку, повысим имидж страховщика так, чтобы зритель или читатель, искренне удивлялся, что, оказывается, страховая компания - это не просто какая-то финансовая организация, действующая в рамках простой схемы «взять и отдать», а защитник его интересов. Но этого не происходит, и мешает тому известный факт: все вместе страховщики говорят одно, но когда дело доходит до индивидуального решения вложить в это деньги или предпринять какие-то личные усилия, мнение резко меняется.

Причин, почему страховщики не хотят объединяться для оптимальной работы с массовым потребителем, очень много. С одной стороны, возможно, они боятся невольно сработать на конкурента, считая, что популяризируя страхование как таковое, они рекламируют не только себя, но и все остальные компании. С другой, у них не всегда есть достаточно средств, чтобы масштабно в этом участвовать, а главное, не хватает понимания, что это действительно нужно. К тому же наш рынок во многом еще просто не достиг той стадии развития, когда это осознается. А надо поторапливаться, потому что скоро придут на наш рынок те, у кого дома нужная стадия развития рынка давно наступила, и тогда уже будет просто поздно. Но пока что у нас с трибуны говорится: «Мы за страховую культуру!», а кулуарно шепчется: «Да не особо это и нужно». И в итоге получается, что начинать повышать страховую культуру надо с самих страховщиков, а не со страхователей.

Часто мы слышим вопрос - когда же Россия все-таки достигнет того уровня, что люди сами будут приходить в страховые компании в массовом порядке, и жить без полиса станет почти неприлично? По моему мнению, к сожалению, только тогда, когда страховщиков на рынке станет еще меньше, и в условиях жесткой конкуренции выживших очень сильных операторов страховщики станут по-другому относиться к своим клиентам. Никто не возьмется сообщить точную пропорцию, как и в какие сроки от уменьшения количества страховщиков и повышения мощи каждого оставшегося, повысится страховая культура. Но сейчас страховой бизнес достаточно распылен и не способен ни на какое концентрированное усилие в области маркетинга. Когда каждый страховщик сам для себя будет видеть эффект от затрат на участие в мероприятиях по продвижению страховой культуры в массы, тогда он будет на них соглашаться. Маленькая компания просто не видит, сколько лично она сможет заработать на повышении культуры. Более того, и крупный оператор опасается: положим, вложения в синдикативный маркетинг произведены, и отношение к страхованию в обществе стало очень хорошим. Но еще остаются на рынке неустойчивые компании, и достаточно одному-единственному мелкому страховщику недобросовестно повести себя в ситуации с выплатами, как тут же все усилия пойдут прахом, и с таким трудом достигнутое доверие к страховому рынку будет разрушено. Пострадает-то тогда от отрицательного резонанса тоже все сообщество, а не отдельная компания…

.4 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и Страховые Объединения


Всероссийский союз страховщиков (ВСС) является единым союзом профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне. Он призван координировать деятельность своих членов, представлять и защищать их общие интересы в отношениях с российскими и зарубежными организациями и органами власти. Каждому члену Союза, независимо от масштабов его деятельности, ВСС стремится оказать и оказывает необходимую помощь в решении его конкретных проблем, одновременно проводя большую работу, нацеленную на решение общих задач страхового сообщества России. Членам ВСС регулярно направляется объективная информация по страховому рынку, состоянии развития страхового законодательства и другим вопросам, подготовленная управлением ВСС по связям с общественностью.

Органы управления ВСС

Съезд членов Союза (собирается 1 раз в два года) Основная функция Съезда - обеспечение соблюдения Союзом целей, для достижения которых создан Союз.

Президиум Союза (избирается сроком на два года).Является постоянно действующим коллегиальным органом управления Союза, осуществляющим руководство деятельностью Союза в период между съездами членов Союза. Президент Союза (избирается Съездом сроком на два года). Исполнительная Дирекция Союза является исполнительным органом Союза. Президентом Союза является Александр Павлович Коваль, избранный на этот пост на Съезде в феврале 2002 года. Отметив активную деятельность Александра Павловича Коваля на посту Президента ВСС, на очередном Съезде в феврале 2004 года Александр Павлович был переизбран на следующий срок. 16 февраля 2006 года и 15 февраля 2008 года прошли VII, VIII Съезды Всероссийского союза страховщиков, на которых единогласно избрали Президентом Всероссийского союза страховщиков депутата Государственной Думы Александра Павловича Коваля. Кандидатура Александра Коваля была поддержана единогласно всеми делегатами Съезда. Текущую деятельность по выполнению задач Союза, решений Съезда и Президиума ВСС осуществляет Исполнительная дирекция ВСС.

ВСС является членом

·Европейского Комитета по Страхованию (ЕКС)

·Международной Ассоциации Страховых Надзоров (МАСН) (в качестве наблюдателя)

·Торгово-промышленной палаты Российской Федерации (ТПП)

·Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП)

ВСС взаимодействует в рамках заключенных соглашений о взаимодействии и сотрудничестве с:

Международными организациями:

·Объединение юридических лиц «Ассоциация финансистов Казахстана» (АФК)

·Ассоциация страховщиков «БАС» (Белоруссия)

·Международная Ассоциация Страховых Надзоров (IAIS)

·Европейский Комитет по Страхованию (CEA)

·Французская Федерация страховых обществ (FFSA)

·Canfinse Group Inc.

·Германский Страховой Союз (GDV)

·Латвийская Ассоциация Страховщиков

·Литовская Ассоциация Страховщиков

·Эстонская Ассоциация Страховщиков

·Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ)

Органами государственной власти Российской Федерации:

·Федеральная антимонопольная служба (ФАС России)

·Федеральная служба страхового надзора (ФССН)

·Федеральная служба по финансовому мониторингу

Российскими союзами:

·Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»)

·Российский Союз Автостраховщиков (РСА)

·Ассоциация Страховщиков Топливно-Энергетического Комплекса (АСТЭК)

·Ассоциация страховых брокеров

·Московская ассоциация страховщиков (МАС)

·Сибирская Ассоциация страховщиков

·Союз страховщиков «Белый соболь»

·Исполнительный комитет (учреждение) Межрегиональной ассоциации экономического взаимодействия субъектов Российской Федерации «Сибирское Соглашение»

·Профессиональная Ассоциация Регистраторов, Трансфер-Агентов и Депозитариев (ПАРТАД), ЗАО «Объединенная депозитарная компания», ООО «Инфраструктурный Институт ПАРТАД» (ИНФИ)

·Межрегиональная Ассоциация «Сибирское соглашение» (МАСС)

·Аудиторская Палата России (АПР)

·Московская Аудиторская Палата (МоАП)

·Союз Профессиональных Аудиторских Организаций (СПАО)

·Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР)

·Торгово-промышленная палата Российской Федерации (ТПП)

·и др.

Страховые Объединения

Страховые Объединения - сотрудничество страховщиков, ассоциации, союзы страховых компаний. Существуют межрегиональные, региональные и специализированные страховые объединения, именуемые далее «Объединения», в лице своих полномочных представителей, действуют:

·имея благородную цель развития национального страхового дела и его достойный вклад в процветание российского государства;

·руководствуясь общими профессиональными интересами своих членов и исходя из идентичности своей правовой природы;

·сознавая свою ответственность перед страховщиками, страхователями и другими участниками страховых отношений;

·исходя из масштаба нерешенных проблем страхового рынка;

·понимая необходимость и значительные потенциальные возможности сотрудничества на общероссийском, межрегиональном и региональном уровнях;

·призывая к консолидации всех сил как единственно возможному пути получения реальной государственной поддержки страхования;

·стремясь к наиболее полной реализации уставных задач Объединений.

Направления Объединений

Блок взаимоотношений с властью:

·защита интересов членов Объединений в отношениях с федеральными, региональными и иными органами государственной власти и управления, в том числе с Департаментом страхового надзора Минфина РФ, налоговыми и антимонопольными органами;

·расширение страхового поля за счет городских и муниципальных страховых программ, а также программ страхования сельскохозяйственного производства, программ для городских и сельских жителей;

·опубликование совместных официальных заявлений по вопросам развития страхового рынка Российской Федерации, международного страхового сотрудничества, другим актуальным вопросам;

·выработка совместной позиции с участием соответствующих структур ВСС по актуальным вопросам страхования;

·взаимные консультации и совместные действия в связи с ограничением, приостановлением или отзывом лицензий на страховую деятельность, предъявлением исков о признании недействительной государственной регистрации страховщика, о ликвидации страховой организации - члена Объединения.

Экономический блок:

·содействие в согласовании условий вступления России в ВТО в части, относящейся к страховому рынку;

·совместная разработка или участие в разработке региональных, межрегиональных и федеральных страховых программ и проектов, создание страховых пулов;

·анализ практики страхования, состояния и проблем региональных страховых рынков, перспектив их развития, выработка согласованной позиции по важнейшим вопросам страхования;

·разработка программ страхования жизни и специальных мер по повышению доверия к страховым компаниям, работающим на этом направлении.

Правовой блок:

·осознание, формулирование и правовое внедрение принципов режима наибольшего законодательного благоприятствования в отношении всех участников страхового процесса;

·дача заключений по проектам законодательных и иных нормативных актов в области страхования (по согласованию с ВСС);

·разработка и согласование принципов страховой деятельности, унификация страховой документации, внедрение типовых Правил страхования по основным видам страховой деятельности (по согласованию с ВСС).

Организационный блок:

·решение задач, связанных с кадровым обеспечением страховой деятельности, взаимное участие в конференциях, семинарах, программах повышения квалификации и т.п., организация таких совместных мероприятий (с привлечением ВСС);

·участие в разработке методологии и методики страховой деятельности, анализ и поддержка перспективных направлений страхования, новых страховых продуктов, технологий и know how;

·разработка проблем защиты интеллектуальной собственности в страховании;

·консультации по вопросам совершенствования страховой отчетности и бухгалтерского учета страховой деятельности;

·разработка совместных предложений по информатизации и автоматизации страховой деятельности;

·создание и реализация психологически ориентированной программы популяризации страхования в российском обществе, учитывая особенности интересов всех эшелонов государственной власти и управления, бизнес - элиты, других предпринимателей, различных слоев населения, выработка и реализация основных направлений политики повышения страховой грамотности юридических и физических лиц;

·регулярный обмен информацией, решениями органов управления Объединений, в том числе о ставших известными фактах грубого нарушения законодательства о страховании, влекущего неблагоприятные последствия для членов Объединений;

·другие направления, соответствующие целям сторон.

Принципы Объединений

·соблюдение действующего законодательства;

·взаимное уважение правового и профессионального статуса, учет финансовых, организационных и иных возможностей и интересов сторон;

·соблюдение правил конфиденциальности в отношении полученной сторонами информации и обсуждаемых вопросов;

·невмешательство в сферу профессиональной компетенции сторон.

Раздел 2. Аналитические аспекты страховой культуры


.1 Современное состояние страхового рынка России


В экономике России страхование прочно занимает место необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения.

Страхование является также одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы страховых операций на этом рынке неуклонно растут, а страховщики играют в экономике все более значимую роль.

В первом квартале 2008 года страховой рынок продолжил активное развитие. Среди тенденций прошлого квартала, можно выделить следующие основные:

·дальнейшее сокращение числа страховых компаний; активные действия надзора по борьбе с недобросовестными страховщиками;

·структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией;

·укрупнение компаний; сохранение высокой активности по сделкам M&A; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп;

·постепенное развитие классического страхования жизни на фоне очищения рынка страхования жизни; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования.

Участники рынка

По итогам 1 квартала 2008 года число страховых организаций продолжает сокращаться. На 31 марта их зарегистрировано в Государственном реестре 842. Этот привычный с 2002 года для рынка процесс связан с усилением контрольных мер со стороны надзорного органа, активизацией сделок слияния и поглощения страховых организаций, а также ростом убыточности в отдельных секторах страхового рынка на фоне неосмотрительной политики агрессивного расширения доли рынка отдельных компаний при росте конкуренции, стимулируемом приходом иностранных страховщиков.


Рисунок 1. Количество страховых и кредитных организаций, 2006 - 2008 гг.Источник: Центральный банк Российской Федерации, Федеральная служба страхового надзора, Мариллион


Тенденция сокращения численности характерна как для страховых, так и кредитных организаций в последние два года с одинаковым темпом около 1% ежеквартально. Исключение для страхового рынка составили 2 квартал 2006 года (число страховщиков уменьшилось на 6%), 3 квартал 2006 года - сокращение на 8% и 3 квартал 2007 года - на 5%. Данные скачки обусловлены поэтапным усилением требований страхового законодательства к размеру минимального уставного капитала страховых организаций. У компаний, не обладающих достаточным уставным капиталом и не сумевших его своевременно увеличить, страховым надзором были отозваны лицензии на осуществление деятельности по мере сроков вступления в силу соответствующих более высоких требований Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Специализация рынка

В первом квартале 2008 года на структуре распределения страховых компаний можно наблюдать «эффект специализации».

Количество страховых компаний в секторе общего страхования (исключая ОМС) сократилось за год на 12% с 696 до 610 компаний, что составляет 72% от общего числа страховщиков на рынке.



Слияния и поглощения

По итогам первого квартала 2008 года укрепляется тенденция вхождения на российский страховой рынок иностранных инвесторов. Продолжается укрупнение отечественных страховых организаций. На фоне этого процесса происходит активное формирование и реструктуризация страховых и межсекторальных финансовых групп.

Если до 2007 года на страховом рынке ежегодно совершалось порядка 4-6 сделок M&A, то в 2007 году их количество удвоилось и составило девять сделок на общую сумму 1 246 млн. долларов США. При этом, сделки затрагивали интересы четырех страховых организаций из десятки лидеров (по страховым группам).

Компанией «Мариллион» впервые в представленном обзоре страховые компании рассматривались как «страховые группы» и ранжировались по размеру премии, собранной на рынке страхования. В результате, была сформирована следующая десятка лидеров.



В первом квартале 2008 года скандинавская страховая группа If P&C Insurance, уже представленная на российском страховом рынке страховой организацией «ИФ Страхование», начала процесс приобретения страхового открытого акционерного общества «Регион». Переговоры завершились покупкой контрольного пакета акций в июне текущего года.

В части укрупнения бизнеса отечественными страховщиками была завершена сделка по покупке 100% акций ОАО СК «СКМ» страховой организацией «АльфаСтрахование». Инвестиционным банком «КИТ Финанс» был куплен контрольный пакет акций страховой организации «КЛАСС», переименованной в компанию «КИТ Финанс Страхование».

С несколькими страховыми организациями ведутся переговоры по покупке их акций. Так, например «Тройка Диалог» планирует купить 48% акций страховой организации ЖАСО; компания «Базовый элемент», которая уже контролирует 60% капитала страховой организации «Ингосстрах», изъявила желание приобрести оставшуюся часть акций у миноритарных акционеров и консолидировать капитал страховщика.

Общая динамика

Доля обязательного страхования медленно, но верно продвигается к отметке в половину рыночных премий (рост доли на 1,3 процентных пункта за прошлый год относительно 1 кв. 2007 года по сравнению с 6 процентными пунктами годом ранее). Темпы роста обязательного страхования (123,8%) по-прежнему существенно опережают рост добровольных видов общего страхования (118,9%). А страхование жизни продолжает плавно сокращаться.



Общерыночный рост несколько замедлился по сравнению с предыдущим годом и составил 120% и 129% по премиям и по выплатам соответственно, причем темп роста выплат по добровольному страхованию в первом квартале этого года превысил темп роста выплат по обязательным видам.

Продолжается сокращение доли страхования жизни и вытеснения добровольных видов обязательными. При сохранении доли ДМС и н/с происходит рост доли страхования имущества и сокращение доли страхования ответственности на фоне сокращения премий по данному виду.

Основные направления развития страхования в РФ на 2002-2006 гг.

Экономический эффект от введения страхования в обязательной форме позволит создать страховую защиту для всех потенциально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, а также значительно снизить бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедствий.

В целях законодательного закрепления принципов обязательного страхования, прекращения практики принятия нормативных актов, содержащих декларативные нормы об обязательном страховании, следует признать необходимым разработку и принятие законодательных основ введения и осуществления обязательного страхования на территории Российской Федерации.

Система обязательного государственного страхования должна быть направлена на защиту наиболее значимых имущественных интересов государства в целях повышения эффективности защиты экономики от высоко-убыточных рисков с минимальными затратами бюджетных средств.

Введение обязательного страхования должно основываться на принципе формирования страховых резервов исключительно для целей компенсации ущерба и убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям, а не для финансирования мероприятий, покрывающих бесхозяйственность организаций за счет средств страхователей. Следует исключить случаи принятия законодательных актов без их предварительной глубокой финансово-экономической проработки, составления расчетов, подтверждающих возможность решения проблем страховой защиты именно в обязательной форме и на предлагаемых условиях.

Первоочередными мерами в области развития обязательного страхования являются:

-принятие основ обязательного страхования, включающих принципы и требования к его осуществлению; оптимизация перечня объектов, подлежащих страхованию за счет средств бюджета, перевод такого страхования на некоммерческие основы;

-усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования и страхования осуществляемого с привлечением бюджетных средств;

введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами и третьими лицами, обязательного страхования имущества от огня и иных опасностей.

Помимо введения более жестких нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков должна быть установлена специализация страховых организаций путем введения запрета на осуществление одним страховщиком одновременно страхования жизни и пенсий также и видов имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана адекватная классификация видов страховой деятельности, определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.

Требуется выработка мер по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней. Указанные виды страхования должны стать важным элементом „социального пакета, предоставляемого организациями своим сотрудникам.

Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует, в первую очередь, установления правовых основ, учитывающих специфику осуществления данного вида страхования, совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования и особенности налогообложения операций (страховых платежей и выплат) по медицинскому страхованию.

Перспективной мерой развития страхования является активное вовлечение страховых организаций в осуществление медико-социального страхования, включая обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.


.2 Анализ страховой культуры у населения России


Развитие экономики приводит к тому, что все большее число людей вовлекается по работе в современные финансовые отношения. Несмотря на это, профессиональная деятельность не может быть главным локомотивом развития страховой культуры из-за ограниченности числа менеджеров и квалифицированных специалистов. Массовое распространение страховой культуры нуждается в накоплении положительного опыта пользования страхованием среди широких потребительских групп. Для этого могут быть использованы «принудительные» меры. Известно, что именно обязательное страхование автогражданской ответственности, введенное в экономически развитых странах в 40 - 60-е годы, стало массовой школой страхования для широких слоев населения. Именно обязательное страхование автогражданской ответственности втянуло их в страховые отношения.


При отсутствии принудительных стимулов остается уповать на опыт, накапливаемый потребителями при добровольном страховании. Однако следует помнить, что страхование - далеко не первая потребность населения. Необходимость в страховании возникает тогда, когда желаемый уровень жизни достигнут и люди начинают задумываться о защите, сохранении своего благосостояния. Социологические исследования показывают, что этот переход соответствует уровню дохода на одного члена семьи в 600 - 800 долларов США в месяц. Именно с этого уровня дохода начинается резкий рост потребления страховых услуг.

Следовательно, основным ограничителем спроса на страхование является общий низкий уровень доходов населения. До достижения порогового уровня жизни в 600 - 800 долларов США на члена семьи в месяц приоритетная задача потребителей - накопление и крупные покупки, а не защита, в том числе и страховая, достигнутого положения. Именно поэтому в России так широко распространено накопление средств «на всякий случай». С одной стороны, накопления могут быть использованы при наступлении неблагоприятных событий в качестве страхового резерва; с другой стороны, они могут быть потрачены на крупные покупки. Разделения инвестиций и страхования в России пока не произошло.

Известно, что все непонятное отметается потребителем, вызывая у него недоверие, поэтому страховая культура проявляется в доверии к страховым компаниям. Разумеется, на нее влияет опыт пользования страховыми услугами: если потребитель был обманут, он вряд ли будет доверять страховому сообществу. Тем не менее, доверие к страховым компаниям можно рассматривать как определенный показатель страховой культуры. И вот как оно зависит от уровня жизни потребителей.

Таблица 4.Структура группы среднего класса, доверяющей российским страховщикам

Доля лиц, доверяющих российским страховым компаниям (по имущественным группам), %Средний месячный доход на одного члена семьи в долларах США150 - 250251 - 400401 - 600601 - 1 000более 1 0004,46,07,520,518,5

Здесь мы видим резкий рост доверия к страховым компаниям с ростом уровня жизни. Точкой перелома является тот же уровень дохода на члена семьи в месяц - более 600 долларов США. Поэтому можно утверждать, что успешное и широкое сотрудничество со страховыми компаниями представляет собой главный источник страховой культуры. А широта распространения страхования связана с уровнем доходов населения. Значит, на каждый конкретный момент времени в нашей стране именно столько страховой культуры, сколько требуется.


Таблица 5. Значимость свойств страхового продукта для населения

СвойстваДоля респондентов, называющих этот фактор в числе важныхНадежность СК76,2%Понятность условий страхования14,7%Качество обслуживания8,0%Ассортимент страховых услуг7,1%Известность СК6,5%Бесплатные консультации3,1%Близость СК к месту жительства страхователя2,6%Качество рекламы1,0%

Таблица 6.Значимость свойств страховой услуги для юридических лиц (в лице руководителя, принимающего решения). Какие критерии в наибольшей степени будут влиять на Ваш выбор страховой компании? (по пятибалльной шкале)

Извест-ностьНадеж-ностьПрестижностьУровень сервисаТерритори-альная близость компанииКвалификация и доброжелательность представителя компанииТип предприятия:Государственное учреждение3,94,93,342,84,3Государственное или смешанное предприятие4,14,73,642,94,2Российское частное предприятие3,74,73,44,42,64,2Предприятие с иностранной собственностью, совместное предприятие44,83,74,62,64,4Другое453,1424

В этих таблицах в едином перечне сведены свойства самой компании (надежность, известность, близость к месту жительства страхователя, ассортимент страховых услуг, качество рекламы), а также ее продукта (понятность условий страхования, бесплатные консультации, качество обслуживания). Как уже отмечалось, с точки зрения маркетинга характеристики страховщика и его услуги надо рассматривать совместно, в качестве единого пакета свойств продукта, противостоящего его цене. Это связано с тем, что в потребительском представлении они выступают в виде неразрывного целого и свойства компании переносятся на ее продукт, а характеристики услуги - на страховщика. В этом проявляется субъективный характер страхования и его неотделимость от компании, оказывающей соответствующую услугу.

Главной составляющей комплексного пакета свойств страхового продукта является надежность страховщика. Другое исследование фирмы GFK (сентябрь 2005 г.) позволяет определить значимость еще одного свойства страховой услуги - быстроты и полноты выплаты возмещения. Как следует из его результатов, это второе по значимости свойство продукта после надежности компании. Быстрота (полнота) выплаты возмещения воспринимается как проекция эффективности компании, готовности и способности страховщика выполнить взятые на себя обязательства. В потребительском представлении она сливается с понятием надежности.

Очень похож на этот список и наиболее важных свойств банка. Вот как выглядит градация потребительской оценки свойств банковских учреждений (данные GFK, сентябрь 2005 г., неограниченное число ответов):

·Надежность банка - 99%;

·Безопасность вложений - 97%;

·Быстрота и качество обслуживания, широкий спектр услуг - 93%.

Ввиду большой важности надежности страховщика имеет смысл более подробно рассмотреть ее составляющие в потребительском понимании. С точки зрения математики надежность выражается через вероятность отказа в выплате по причинам, не оговоренным в договоре страхования, прежде всего, из-за банкротства страховщика. Ее величина может быть с достаточной точностью определена на основании анализа объективных параметров, характеризующих состояние компании. В то же время понятно, что практически ни один страхователь не способен провести такие расчеты. В потребительском понимании (особенно применительно к физическим лицам) надежность представляет собой качественный показатель, формирующийся на основании комплекса факторов, таких как, например:

·масштаб компании,

·оценка опыта страхования, включая качество обслуживания, своевременность и полноту выплат, наличие известных страхователю немотивированных отказов в выплате или задержек возмещения;

·мнение референтных групп (т.е. лиц, авторитетных для страхователя) о компании и опыте страхования в ней,

·престижность и известность марки, часто определяемая рекламой или статьями в прессе, а также объемом операций компании, внешним видом офиса;

·долгий опыт работы на рынке;

·уровень сервиса, полнота и качество набора дополнительных услуг, предоставляемых страховщиком;

·предоставление покрытия рисков в валюте, перестрахование рисков за границей, а также другие факторы.

Таким образом, надежность - эта качественный показатель, лишь косвенно связанный с вероятностью невыплаты возмещения. Исследование показали, что наиболее значимыми факторами, влияющими на признание данной компании надежной, являются положительный опыт страхования (включая положительный опыт референтных групп) и известность его марки, определяемое, в первую очередь, знакомством с рекламой страховщика. Но положительный опыт страхования - полнота, быстрота выплат и качество обслуживания - практически никак не связаны с перспективной надежностью компании, что наглядно подтверждается рядом банкротств вполне престижных страховщиков. Имидж надежной компании может формироваться на основании образов, штампов и субъективных представлений, внушенных рекламой, которая тем более никак не связана с ее устойчивостью. Более того, здесь имеется обратная зависимость: чем больше страховщик тратит на рекламу, тем больше вероятность того, что он пытается построить финансовую «пирамиду», покрывая убытки за счет резкого притока новых клиентов.

Риски, вызывающие опасения у физических лиц

Если брать общую картину опасений, то граждане РФ, в основном выражают беспокойство относительно нестрахуемых опасностей. Это, в частности, тревога по поводу дороговизны медицинского обслуживания, опасения за близких, страх перед бедностью. Классические страхуемые опасности, которые, вместе взятые, волнуют только 5% населения - по сравнению с прочими рисками страхуемые опасности для населения незначительны. Это препятствие мешает рынку страхования развиваться более динамично.

Опасности Доля населения, чувствительная к опасностям:

Дороговизна лекарств и медицинского обслуживания, тяготы, связанные с потерей здоровья - 16 %

Тревога за близких - 15 %

Бедность, рост цен, невыплаты зарплаты - 14 %

Безработица - 12 %

Перемены к худшему - 5 %

Нестабильность, неопределенность, безысходность - 5 %

Бандитизм, воровство, хулиганство - 3 %

Голод - 2 %

Невозможность дать образование детям, дороговизна образования - 2%

Жилищно-бытовые проблемы - 2 %

Угроза старости, смерти - 2 %

Стихийные бедствия, катастрофы, пожары - 2 %

Бесправие, беззаконие, произвол - 2 %

Плохие отношения в семье - 1 %

Одиночество - 1 %

Экономический упадок - 1 %

Инфляция, дефолт - 1 %

Мафия, терроризм - 1 %

Наркомания, пьянство - 1 %

Слабость власти, угроза политических переворотов - 1 %

Армия - 1 %

Таким образом хорошо видна зависимость чувствительности к рискам от ценности объектов (интересов), которым угрожают опасности. К наиболее значимым ценностям относятся, прежде всего, жизнь, здоровье, выживание самого респондента, а также его близких. Если брать в расчет только страхуемые риски, то среди опасностей, которые могут угрожать здоровью потребителей, наиболее значимы для населения ДТП и теракты. Обе опасности являются наиболее наглядными. Ежегодно в России происходит около 200 тыс. ДТП, в которых гибнет или получает травмы около 250 тыс. человек. Еще большее число аварий происходит без нанесения ущерба здоровью. А картины с места терактов входят в каждый дом при помощи телевидения. Приблизительно равное количество опрошенных назвали среди наиболее значимых опасностей противоправные действия третьих лиц, травмы и инфекционные заболевания.

Смотря на такие данные, напрашивается только один вопрос - от куда же взяться высокой или хотя бы средней страховой культуре…


.3 Региональные особенности страховой культуры и финансовая безопасность страховщика


В рамках экономической безопасности собственно финансовая безопасность остается весьма актуальной проблемой, которая совершенно не изучена в свете трансформации страховых отношений и становления отечественной страховой культуры.

Страховая культура постепенно формирует в российском обществе отношение к современной страховой отрасли как управляемой финансовым образом, через финансовые механизмы, с помощью финансовых рычагов, финансовых стимулов и в финансовых целях. Понятие финансовой безопасности страховщика является важнейшим элементом более широкого понятия "экономическая безопасность" страховой организации в силу сложившегося в страховой культуре признания страхования одним из ведущих финансовых институтов.

В современной страховой культуре финансовая безопасность представляется как такое состояние финансов страховой компании, при котором характеризующие его показатели не превышают допустимых пределов, обеспечивая не только нормативное, но эффективное и целесообразное функционирование страховщика.

Финансовая безопасность - фундаментальная характеристика экономически эффективного страховщика. С позиций страховой культуры современное исследование финансовой безопасности страховой деятельности уже не может ограничиваться стандартными теоретико-экономическими объяснениями того, почему в РФ страховые компании ориентируются на спрос и предложение, валютный курс, цены на страховые продукты, доходы, и т.д. в сложившихся величинах. Это всего лишь некоторые аспекты влияния страховых геофинансов на отдельную систему - национальную страховую отрасль, национальный страховой рынок. В связи с внешними угрозами страхованию как финансовому институту роль финансовой безопасности страховой деятельности в развитии отечественной экономики требует переориентации парадигмы: от "финансовая устойчивость - финансовая безопасность" к "финансовая безопасность - финансовая устойчивость".

В самом общем виде, существо проблемы финансовой безопасности страховщика состоит в способности последнего обеспечивать устойчивость финансово-экономического развития страховой компании; обеспечивать устойчивость платежно-расчетных отношений (обязательств) и основных финансово-экономических параметров; нейтрализовывать воздействие внешних кризисных ситуаций и преднамеренных действий агрессивных акторов (государства, компаний, группировок и др.), теневых структур на финансовую устойчивость страховой компании; предотвращать утечку капиталов за пределы влияния (из-под контроля) страховщика; предотвращать конфликты между собственниками разных уровней по поводу распределения и использования ресурсов страховой компании; наиболее оптимально привлекать и использовать средства иностранных и отечественных партнеров; предотвращать преступления и административные правонарушения в финансовых правоотношениях. Все перечисленное, с точки зрения страховой культуры, представляется как некоторые ценностно осознанные обществом обязательные задачи, которые должны решать страховщики в целях обеспечения безопасного и эффективного функционирования компаний. Страховщики демонстрируют разную глубину понимания перечисленной проблематики, неоднозначное к ней отношение и предлагают различную ее иерархию. На наш взгляд, это объясняется трансформацией страховых отношений и двумя встречными путями проникновения страховой культуры через различные страхокультурные пространства: от национального рынка через региональный к локальному либо от локального через региональный к национальному рынку. Так, топ менеджмент локальных и региональных страховых компаний больше сориентирован на "финансовую устойчивость", а национальных (в основном, крупных московских и других центральных компаний) - уже более активно проявляет озабоченность вопросами "финансовой безопасности". Однако, в обоих случаях региональное страхокультурное пространство является тем перекрестом мнений и плавильным котлом ценностных установок, где пересекаются обе парадигмы. Поэтому, в современных условиях особую актуальность имеет задача разработки государственной стратегии финансовой безопасности страховой деятельности с учетом культурологической составляющей. Это обусловлено как финансово-экономическими особенностями вступления России в ВТО, так и практикой взаимодействия с партнерами в АТР. Современная страховая культура атрибутивно признает закрепленную законодательно обязанность институтов власти создавать механизмы защиты национальных финансово-экономических интересов и противостоять влиянию внутренних и внешних угроз развитию финансового института страхования. Страховщики полагают, что финансовые интересы России и ее граждан на международном и национальном уровнях страхового бизнеса могут быть защищены, прежде всего, именно в силу закона. Среди различных видов деятельности государства, характеризующих охранительную тенденцию в отношении национального страхования в связи с вступлением в ВТО и региональные международные экономические объединения, страховая культура признает:

) противодействие:

незаконной конкуренции в ущерб национальным страховым организациям;

нелегальным коммерческим операциям иностранных конкурентов;

враждебным приобретениям "стратегических" страховых компаний;

дезинформации, наносящей урон национальным страховщикам;

) мониторинг:

зарубежных технологических достижений и "ноу-хау", которые могут отрицательно сказаться на конкурентоспособности отечественной страховой отрасли в целом и отдельных страховых компаний;

международных финансовых рынков с целью прогнозирования финансовых операций или ситуаций, способных дестабилизировать национальную страховую отрасль;

) наблюдение:

за рынками слияний и поглощений страховых компаний;

за источниками уставных и привлеченных капиталов с целью предотвратить неожиданные перебои с финансовым обеспечением страховых обязательств;

за поведением крупных мультинациональных страховых компаний.

С позиций современной страховой культуры государственная стратегия финансовой безопасности страховой деятельности применительно к России должна включать:

определение критериев и параметров финансовой безопасности страховой деятельности на федеральном, региональном и локальном уровнях;

установление основных субъектов угроз, механизмов их функционирования, критериев их реального и потенциального воздействия на национальную, региональную и локальную финансовую безопасность страховой деятельности;

разработку методологии прогнозирования, выявления и предотвращения возникновения факторов, определяющих появление угроз финансовой безопасности страховой деятельности, проведения исследований по выявлению тенденций и возможностей развития таких угроз;

организацию адекватной системы органов государственного страхового надзора с функцией мониторинга соответствующих геофинансовых зон;

формирование механизмов и мер финансово-экономической политики в области безопасности страховой деятельности и институциональных преобразований, нейтрализующих или смягчающих воздействие негативных факторов;

определение объектов, предметов, параметров контроля за обеспечением финансовой безопасности страховой деятельности.

В современных условиях прослеживаются следующие пути совершенствования системы обеспечения финансовой безопасности страховой деятельности, связанные со страховой культурой:

установление пределов иностранного участия в капитале национальных страховых организаций;

отраслевые ограничения (ограничение или запрещение доступа иностранных инвестиций в страховую отрасль);

меры в отношении страховых кампаний, осуществляющих ограничительную деловую политику, искажающую условия конкуренции на страховых рынках;

разработка действенных систем контроля привлечения и использования иностранных средств в связи с деятельностью страховых компаний.

Таким образом, отношение к финансовой безопасности страховщика является одним из проявлений отечественной страховой культуры. Оно характеризуется принадлежностью к охранительной тенденции в развитии страховой культуры и установками на особую роль государства. Региональные особенности представлений страховщиков о ценности и регулятивах финансовой безопасности связаны с вступлением РФ в ВТО и практикой взаимодействия с зарубежными партнерами.

Следовательно, повышение нашей страховой культуры играет значимую роль для улучшения страны в целом.


.4 Объединения страховщиков как уникальный субъект страховой культуры


Традиционно при построении модели страхового рынка в России выделяют страховые организации, страховой надзор и инфраструктуру страхового рынка, к которой принято относить страховых посредников (агентов и брокеров), актуариев, а также инвестиционные, управляющие и прочие организации, вступающие со страховщиками в договорные отношения.

При этом из любого исследования совершенно выпадают объединения страховых компаний и, как следствие, их роль и значение в развитии страхового рынка. В тех же редких случаях, когда об общественных объединениях заходит речь, подразумевается, что кроме прямого лоббирования интересов своих участников в органах государственной власти иных серьезных действий от объединений ожидать не приходится.

Объединения страховых организаций согласно ГК РФ могут создаваться в виде некоммерческих организаций - союзов и ассоциаций - для защиты имущественных интересов своих участников. Каких-либо юридических различий между союзами и ассоциациями не существует, но считается, что при формировании союза доминирует общность целей его членов, а ассоциации - однотипность участников.

Если задаться целью исследовать экономику объединений страховщиков и их функции, взяв этот список в качестве исходной базы, то сразу же возникнут две проблемы. Первая связана с тем, что координаты организаций, представленных в списке, не позволяют в половине случаев осуществить контакт с исследуемыми объединениями.

Так, при рассылке анкеты выяснилось, что по 34 указанным адресам находятся совсем иные структуры; бессмысленным было бы обращение в Страховой союз России, т.к. известно, что он исключен из списка в связи с учреждением ВСС. На письма, отправленные по координатам Союза страховщиков Поволжья, Ассоциации страховых медицинских организаций Ленинградской области и Ассоциации страховых медицинских компаний Владимирской области, пришел ответ, что указанные организации прекратили свое существование.

Второй проблемой будет неполнота списка. В нем не зафиксирован целый ряд организаций - в частности, Союз страховщиков Якутии, Российский союз автостраховщиков, Межрегиональный союз медицинских страховщиков и некоторые другие.

По результатам исследования, проведенного группой специалистов Всероссийского союза страховщиков, удалось создать базу из 50 реально существующих объединений страховых компаний.

В информационную базу ВСС входят 27 (67,5%) ассоциаций и 13 (32,5%) союзов, из которых 27 (67,5%) объединений созданы по территориальному признаку - например, Ассоциация ярославских страховщиков или Дальневосточный союз страховщиков; 2 (5%) - по видовому, в частности, Ассоциация транспортных страховщиков или Российский союз автостраховщиков, а 11 (27,5%) - по смешанному признаку (Ассоциация медицинских страховщиков Иркутской области).

При проведении аналитического исследования в ассоциации и союзы была отправлена анкета, которая, помимо всего прочего, содержала пункт о цели создания объединений. По состоянию на 1 апреля 2006 года поступило 20 анкет (48,8%), и в каждой из них в качестве главной цели указана «защита интересов участников объединения», что определяется ГК РФ. Также упоминается о «развитии страхового дела в РФ», «обмене опытом», «осуществлении совместных программ», «урегулировании отношений страховщиков с контрагентами» и прочее. Однотипность формулировок позволяет сделать некие выводы, определяющие основные функции страховых объединений.

Специфические функции, направленные на развитие страховой отрасли в РФ:

oпроведение мероприятий по пропаганде страхования;

oподготовка предложений и совершенствование страхового законодательства, разработка, экспертная оценка правовых актов, федеральных и региональных программ, иных материалов и документов в сфере страхования;

oразвитие сотрудничества с международными и зарубежными страховыми организациями.

Неспецифические функции, необходимые страховым компаниям для успешного развития страхового бизнеса.

oсбор и обработка статистических данных, издание статистических сборников по страхованию;

oподготовка и переподготовка страховых кадров;

oпроведение актуарных исследований;

oвыпуск ежегодных отчетов по страховому рынку соответствующего уровня;

oпроведение конференций, семинаров, круглых столов по страховой тематике;

oподготовка необходимых документов для получения лицензии;

oиздание аналитических журналов, электронных изданий, создание иных СМИ, направленных на информационное обеспечение страховой отрасли;

oпроведение разнообразных конкурсов и иных акций, направленных на популяризацию страхования в РФ.

Таким образом, проведенный анализ позволил создать информационную базу по действующим союзам и ассоциациям страховщиков, а также позиционировать эти объединения как особую группу субъектов страхового рынка, которым присущи как функции инфраструктуры страхового рынка, страховой культуры, так и специфические функции по защите интересов участников страховых объединений.

Раздел 3. Разработка рекомендаций для повышения уровня страховой культуры России

страховая культура рынок

3.1 Роль региональных страховых объединений в развитии страховой культуры России


Современное страхование в силу участившихся террористических актов, природных катастроф и растущего технологического могущества человека, не способного в полной мере управлять им, быстро превращается из экономической категории в важнейший элемент национальной безопасности российского государства, сохранения его производственного потенциала и благополучия народа.

С устойчивым ростом страховых операций в нашей стране и появлением первых признаков цивилизованного страхового рынка, Российское страховое сообщество работает над устранением тех препятствий, которые стоят на трудном пути формирования национального страхового дела. Вынуждены констатировать о том, что страховой процесс сопровождают те же отрицательные явления, что и многие другие сферы жизни нашего общества: несовершенство правовых механизмов и массовое пренебрежение ими, чиновничий произвол, коррупция, криминальное влияние, недоверие народа. Полагают, что осознание властью необходимости страховой защиты в качестве приоритетной государственной задачи идет слишком медленно. К сожалению и нередки проявления профессионального эгоизма страховщиков, оценивающих эффективность страхования с узких позиций своего бизнеса, не заботясь о превращении его в важнейшую часть общественного устройства, порядка и стабильности. Отсюда стихийное и крайне неравномерное развитие страхового рынка, по-прежнему сосредоточенного главным образом в Москве и Центральном федеральном округе.

Совместными усилиями представители власти и представители страхового сообщества реализовали бы начало планомерного развития страхования и страховой культуры на благо российского народа и государства.

В целях улучшения взаимодействия с органами государственной власти и управления решением конференции создан Межрегиональный совет страховых ассоциаций под эгидой Всероссийского союза страховщиков, представляющего интересы всего страхового сообщества на федеральном уровне.

Главными направлениями сотрудничества является:

·энергичная работа по реализации Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренную Правительством РФ 25 сентября 2002 г.;

·защита национального страхового рынка при вступлении в ВТО;

·формирование благоприятных экономических и правовых условий для ускоренного развития страхования, снятия искусственных административных барьеров, установления экономически обоснованных налогов, действенного антимонопольного регулирования, совершенствования лицензирования страховой деятельности;

·работа в области нормативного регулирования страхового рынка на региональном уровне;

·создание инфраструктуры страхового рынка и информационное сотрудничество;

·обеспечение равноправного доступа участников регионального страхового рынка к реализации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

·разработка программ комплексного управления городскими и муниципальными рисками;

·реализация инвестиционных проектов для размещения страховых резервов, предоставление специальных гарантий страховщикам;

·поддержка малых и средних региональных страховых организаций;

·преодоление страхового нигилизма и повышение страховой культуры общества;

·справедливое воздействие на недобросовестных участников страховых отношений.

Самыми первыми мероприятиями по повышению страховой культуры служат следующие :

организация образовательной программы для населения;

проведение маркетингового исследования с оценкой спроса страховых услуг;

выпуск специализированного печатного издания.

Союз власти и страховщиков нужен для того, чтобы жизнь стала лучше и спокойнее, а Россия - сильнее. Труд по созданию единого страхового рынка не только повысит уровень страховой культуры, но и станет важным вкладом в экономическую независимость и целостность России.


3.2 Усиление государственного страхового надзора


Совершенствование государственного надзора за деятельностью страховых организаций, иных профессиональных участников страхования, осуществляющих страховую защиту, является важнейшим элементом развития и функционирования национальной системы страхования, а особенно повышение страховой культуры.

В целях создания единых принципов государственного страхового надзора на территории Российской Федерации необходимо распространить его на всю систему органов и организаций, деятельность которых связана с осуществлением различных форм страховой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, - на страховые организации, иных профессиональных участников страхового рынка, медико-социальное страхование (обязательное медицинское страхование, государственное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний), негосударственное пенсионное обеспечение.

Деятельность профессиональных участников страхования, иных организаций, осуществляющих страховую защиту, без единого и постоянного государственного контроля не позволяет реально оценивать положение вещей в национальном страховании, предупреждать негативные явления, приводит к нарушению прав страхователей и застрахованных лиц, защита которых является одной из главных целей страхового надзора.

В этой связи контроль со стороны страхового надзора должен носить всеобщий, постоянный и последовательный характер, начиная с регистрации лица в качестве профессионального участника страхования, и заканчивая прекращением его деятельности. В сферу контроля должны также входить планы развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой организации, реорганизация и ликвидация страховых организаций, жесткий контроль за платежеспособностью и финансовой устойчивостью. Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

Орган государственного страхового надзора, включающий в себя единые функции контроля и надзора за страховых делом в целом в Российской Федерации, должен преобразоваться в самостоятельную федеральную структуру, действующую в рамках единого финансового контроля Министерства финансов Российской Федерации.

Для повышения прозрачности деятельности страховых организаций, развития конкурентоспособной среды должны вводиться требования о представлении и публикации бухгалтерской отчетности на основе международных стандартов. Раскрытие профессиональными участниками страхования информации о своей деятельности облегчит для страхователей и иных заинтересованных лиц понимание их финансового положения. Требуется также развитие системы мониторинга за финансовом состоянием страховщиков, расширение деятельности рейтинговых агентств.

Следует продолжить работу по приведению в соответствие с международными стандартами и практикой нормативной базы, регулирующей порядок формирования и размещения страховых резервов, оценку платежеспособности и финансовой устойчивости страховых организаций. Необходимо ввести требования по платежеспособности к группам страховых компаний на основе сводной (консолидированной) отчетности, представляемой ими в обязательном порядке в орган государственного страхового надзора.

В среднесрочной перспективе должно быть осуществлено:

-принятие новой редакции главы 48 „Страхование Гражданского кодекса Российской Федерации;

-разработка системы страхового законодательства;

кодификация страхового законодательства.

Создание системы страхового законодательства должно основываться на глубоком научном анализе действующего законодательства, практики его применения, международном опыте и стандартах.

Законодательные акты должны наиболее полно и на длительную перспективу развития страхового дела в России осуществлять регулирование страхования как целостной системы страховой защиты населения, организаций и предпринимателей, интересов государства и социально-экономических отношений в целом, что повлечет за собой быстрый рост страховой культуры.

Раздел 4. Информационное обеспечение проекта


В области создания информационных технологий для осуществления определенных мероприятий, направленных на повышение страховой культуры, является информирование населения через различные каналы передачи информации.

Страховые объединения располагают следующим информационным обеспечением: каналы передачи информации населению о страховых услугах через средства массовой информации (газеты, журналы, Интернет, статьи) , издание государственными органами законов и актов о страховой деятельности, выпуск специализированного печатного издания о страховании, проведение профессиональными участниками страховых объединений просветительской работы среди населения, направленной на предоставление более полной и объективной информации о рынке страховых услуг, в том числе в части защиты прав потребителей страховых услуг.

Другой важной тенденцией информационных технологий является растущее понимание важности защиты инвестиций в электронные курсы для специалистов, работающих в сфере страхования, что обеспечивается соответствием стандартам отрасли, таким как SCROM. Поэтому группа компаний Competentum разрабатывает свои решения в области e-learing на базе самой современной платформы для решений масштаба крупных страховых компаний и в строгом соответствии с международными стандартами.

Раздел 5. Экономическая обоснованность предложенных рекомендаций


Для создания мероприятий по повышению страховой культуры требуется сначала выяснить, будут ли они экономически эффективными. Экономическую эффективность ( Эф. ) находят по формуле :


Эф. = общая результативность страховых компаний ( Д ) /затраты на внедрение предложенных мероприятий ( З )


Каждое мероприятие влечет за собой определенные затраты:

организация образовательной программы для населения (2 млн. 271 тыс. руб.);

проведение маркетингового исследования с оценкой спроса страховых услуг ( 3 млн. 457 тыс. руб.);

выпуск специализированного печатного издания (1 млн. 794 тыс. руб.).

Затраты на внедрение вышеперечисленных мероприятий (З) равны 7 млн. 522 тыс. руб.

К доходам (Д) относится прибыль страховых компаний (8 млн. 100 тыс. руб.), рассматриваемый период времени - полгода. Если сравнить с предыдущим годом, то прибыль страховых компаний была намного меньше (6 млн. 476 тыс. руб.),это говорит о том, что после проведения таких мероприятий уровень страховой культуры у населения вырос.


Эф. = 8.100 / 7.522 = 1,0768 (тыс. руб)


Таким образом, мы выяснили, что рекомендуемые мероприятия экономически эффективны в осуществлении.

Раздел 6. Правовое обеспечение проекта


Нормативно - правовой базой для создания страховых объединений является Открытое соглашение о сотрудничестве региональных страховых объединений.

Открытое соглашение о сотрудничестве региональных страховых объединений

. Предмет и цели сотрудничества

.1. Сотрудничество сторон Соглашения осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Уставами сторон, общепринятыми в страховом сообществе обычаями делового оборота в целях четкой и последовательной координации деятельности, защиты интересов Объединений, позиции Всероссийского союза страховщиков и страхового рынка в целом.

.2. Открытое Соглашение направлено на всемерное развитие страхового дела в Российской Федерации как важнейшей отрасли экономики страны.

.3. В согласованных случаях, кроме условий Открытого Соглашения, стороны будут руководствоваться совместно вырабатываемыми решениями и документами, в том числе двусторонними.

. Направления и принципы сотрудничества

.1. Сотрудничество Объединений осуществляется по определенным направлениям.

.2. Стороны обязуются делегировать друг другу право в случае необходимости предоставлять свои интересы перед третьими лицами.

.3. Перечень направлений сотрудничества может дополняться и уточняться по согласованию между Объединения.

.4. Объединения руководствуются принципами сотрудничества, вытекающими из законодательства и норм деловой этики:

·соблюдение действующего законодательства;

·взаимное уважение правового и профессионального статуса, учет финансовых, организационных и иных возможностей и интересов сторон;

·соблюдение правил конфиденциальности в отношении полученной сторонами информации и обсуждаемых вопросов;

·невмешательство в сферу профессиональной компетенции сторон.

. Права и обязательства Объединений

.1. Деятельность сторон Открытого Соглашения устанавливается на основе добровольности с учетом финансовых, материальных и иных возможностей, принятых на себя обязательств, а также соблюдения обязательных процедур принятия решений органами управления Объединений.

.2. Объединения вправе вносить на общее рассмотрение предложения, проекты и программы в рамках условий Открытого Соглашения.

.3. Объединения имеют право отказаться от сотрудничества в тех случаях, если не имеют возможности выполнить свои обязательства надлежащим образом.

.4. Объединения принимают на себя обязательство действовать таким образом, чтобы с учетом взаимных интересов в максимальной степени содействовать реализации Открытого Соглашения и его целей.

.5. В перспективных планах работ Объединений будут специально предусматриваться вопросы сотрудничества в рамках Открытого Соглашения.

.6. При поступлении письменного запроса, ходатайства и т.п. обращений, другая сторона обязуется дать на него письменный ответ в течение пяти рабочих дней, а в экстренных случаях - по возможности, незамедлительно.

.7. Объединения будут активно внедрять современные информационные технологии, используя Internet для совместных заявлений, электронную почту и иные возможности.

.8. Объединения обязуются регулярно публиковать информацию о настоящем Открытом Соглашении и его исполнении в профессиональных страховых изданиях.

.9. Объединения вправе рассчитывать на использование всех преимуществ совместной деятельности, на понимание их интересов и целей другими Объединениями, на действенную помощь в их достижении.

. Управление в рамках Открытого Соглашения

.1. В целях эффективного управления Открытым Соглашением, обеспечения необходимого уровня его организации Объединения создают при Всероссийском союзе страховщиков Межрегиональный совет страховых ассоциаций (МССА), который взаимодействует с Комитетом по региональной политике ВСС.

.2. МССА действует на общественных началах в составе руководителей Объединений.

.3. Председателем МССА является руководитель Объединения, организовавшего очередную межрегиональную конференцию Объединений, которая проводится один раз в год. Полномочия Председателя МССА действуют до проведения следующей межрегиональной конференции.

.4. Основные задачи МССА:

·согласование общей позиции по вопросам страхования и ее опубликование;

·взаимные консультации, обмен опытом взаимодействия с органами власти;

·экспертиза вносимых на рассмотрение предложений, проектов и программ, затрагивающих вопросы организации страховой деятельности;

·выработка рекомендаций и предложений по совершенствованию страховой деятельности и расширению страхового поля.

.5. МССА действует путем обмена информацией через электронные каналы связи, а при необходимости проводит личные встречи руководителей Объединений.

.6. Председателем МССА до проведения следующей межрегиональной конференции является Президент Московской ассоциации страховщиков В.П. Кругляк.

. Иные условия

.1. Все изменения и дополнения к Открытому Соглашению оформляются дополнительными протоколами, которые являются его неотъемлемыми частями.

.2. По отдельным проектам стороны вправе заключать двусторонние или многосторонние договоры и соглашения в установленном законом порядке.

.3. Во всем, что не предусмотрено Открытым Соглашением, стороны руководствуются действующим законодательством РФ.

.4. Объединение, для которого создалась невозможность исполнения обязательств по Открытому Соглашению, должно незамедлительно информировать об этом другую сторону.

. Срок действия Соглашения и порядок его расторжения

.1. Открытое Соглашение вступает в силу с момента его подписания не менее чем двумя Объединениями и действует без ограничения срока.

.2. Присоединение к Открытому Соглашению и выход из него осуществляются добровольно и считаются совершенными соответственно с даты подписания Открытого Соглашения или спустя один календарный месяц после вручения официального уведомления уполномоченного органа Объединения о выходе из Открытого Соглашения.

.3. Объединения примут все меры к разрешению дружественным путем споров и разногласий, которые могут возникнуть в процессе исполнения Открытого Соглашения.

.4. После выхода из Открытого Соглашения стороны продолжают выполнять ранее принятые обязательства до полного их исполнения.

Заключение


Развитие экономики приводит к тому, что все большее число людей вовлекается по работе в современные финансовые отношения. Несмотря на это, профессиональная деятельность не может быть главным локомотивом развития страховой культуры из-за ограниченности числа менеджеров и квалифицированных специалистов. Массовое распространение страховой культуры нуждается в накоплении положительного опыта пользования страхованием среди широких потребительских групп.

Страховая культура постепенно формирует в российском обществе отношение к современной страховой отрасли как управляемой финансовым образом, через финансовые механизмы, с помощью финансовых рычагов, финансовых стимулов и в финансовых целях.

Следовательно, повышение нашей страховой культуры играет значимую роль для улучшения страны в целом.

Таким образом, проведенный мною анализ в данной курсовой работе позволил сделать такие выводы, что страховые объединения играют значимую роль в повышении уровня страховой культуры. Самыми первыми мероприятиями по развитию страховой культуры служат:

организация образовательной программы для населения;

проведение маркетингового исследования с оценкой спроса страховых услуг;

выпуск специализированного печатного издания.

Союз власти и страховщиков нужен для того, чтобы жизнь стала лучше и спокойнее, а Россия - сильнее. Труд по созданию единого страхового рынка не только повысит уровень страховой культуры, но и станет важным вкладом в экономическую независимость и целостность России.

Список литературы


  1. Основы страховой деятельности / Под редакцией Т.А. Федоровой - М.; Издательство БЕК, 2004.
  2. Современная экономика / Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс,2007.
  3. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.;2005.
  4. Финансы / Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,2006.
  5. Сайт: www. Ассоциации, союзы, страховые сообщества

Сайт: www.агенствр <#"justify">Сайт: vss.ru

  • Сайт: www. Страховые сотрудничества
  • Сайт: www. Dkvartal.ru
  • Финансы и кредит - Журнал, 2006.
  • Приложение 1


    Рисунок 1. Динамика страховых премий, выплат, коэффициента выплат по личному страхованию, 2006-2008 гг.


    Рисунок 2. Динамика страховых премий, выплат, коэффициента выплат по страхованию имущества, 2006-2008 гг.

    Приложение 2


    Рисунок 3. Динамика страховых премий, выплат, коэффициента выплат по страхованию ответственности, 2006-2008 гг.


    Рисунок 4. Динамика страховых премий, выплат, коэффициента выплат по ОСАГО, 2006-2008 гг.

    Приложение 3


    Список действительных членов ВСС


    Последнее обновление 30.10.2008 г.

    № Сокращенное наименование страховой организации Регион Полное наименование страховой организации 1Авива <#"justify">Москва ЗАО "Страховая компания "Авива"2АВИКОС <#"justify">Москва ЗАО Авиационного и космического страхования "АВИКОС" 3АВС-ФИНПРОМКОЕкатеринбургЗАО "Страховая компания "АВС-ФИНПРОМКО"4АВИСТА-ГАРАНТ <#"justify">Москва ООО "Страховая компания "АВИСТА-ГАРАНТ" 5Адвант-Страхование <#"justify">Санкт-ПетербургООО "Адвант-страхование"6Адмирал <#"justify">Ростов-на ДонуООО "Страховая группа "Адмирал"7Азиятранс Ре <#"justify"> ХабаровскОАО "Русское Азиатское транспортное перестраховочное общество "Азиятранс-Ре"8 АИГ Лайф <#"justify">Москва ЗАО "Страховая компания АИГ Лайф" 9АИГ страховая и перестраховочная компания (AIG Insurance and Reinsurance Company) <#"justify">Москва ЗАО "АИГ страховая и перестраховочная компания" 10АЙБОЛИТ <#"justify">Ростов-на-ДонуООО "Страховая компания "Айболит"11АЙНИ <#"justify">Калининград ЗАО "Международная страховая компания "АЙНИ" 12АК БАРС-Мед <#"justify">КазаньООО "Страховая компания "АК БАРС-Мед" 13АК БАРС СТРАХОВАНИЕ <#"justify">КазаньЗАО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ"14АКОМС <#"justify">Южно-СахалинскЗАО Страховая компания "АКОМС"15Актив <#"justify">МоскваООО "Страховая компания "Актив"16АЛРОСА <#"justify">МоскваООО "СК АЛРОСА"17АльфаСтрахование <#"justify">МоскваОАО "АльфаСтрахование"18Альянс <#"justify">МоскваЗАО «Страховая акционерная компания «Альянс»(ЗАО «САК «Альянс»)19АМКОполис <#"justify">МоскваООО «Страховая компания «АМКОполис»20Ангара <#"justify">Братск Иркутская обл.ООО "Страховая компания "АНГАРА"21Арбат <#"justify"> МоскваООО "Страховая компания "Арбат"22Ариадна <#"justify"> МоскваЗАО "Страховая компания "Ариадна"23АСК-Мед <#"justify"> Санкт-ПетербургЗАО "Страховая медицинская компания АСК-Мед"24АСКО <#"justify"> Набережные ЧелныООО "Страховая группа "АСКО"25АСТО Гарантия <#"justify">МоскваООО "Страховое общество "АСТО Гарантия" 26Астро - Волга <#"justify">Тольятти Самарская обл.ОАСО "АСТРО-ВОЛГА" 27АСТЭК Надым Тюменская обл. ЗАО "АСК "АСТЭК" 28АФЕС <#"justify"> МоскваОАО Страховое Общество "Авиационный Фонд Единый Страховой" (АФЕС)29АФИНА <#"justify"> МоскваЗАО "Страховое общество "АФИНА"30БАСК <#"justify">Белов Кемеровская обл.ОАО Страховая компания "БАСК"31БивитаКемеровская обл.ЗАО "СК "БИВИТА"32Бирюза <#"justify"> МоскваООО "Страховая компания "Бирюза"33Британское страховое общество <#"justify"> МоскваОАО "Британское страховое общество"34ВЕСКОМоскваЗАО "Восточно-Европейская страховая компания"35ВЕСТ-АКРАС <#"justify">МоскваООО "Страховая фирма "ВЕСТ-АКРАС"36ВИТАЛ-Полис <#"justify"> МоскваООО "Страховая компания "ВИТАЛ-Полис"37Военно-Страховая компания <#"justify">МоскваОАО "ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ"38Восточная перестраховочная компания <#"justify"> ХабаровскООО "Восточная перестраховочная компания" 39ВостСибЖАСО <#"justify"> ИркутскОАО "Восточно-Сибирское Железнодорожное Акционерное Страховое Общество" (ВостСибЖАСО)40ВТБ Страхование <#"justify"> МоскваООО Страховая компания "ВТБ Страхование"41ГазпроммедстрахМоскваОАО "Газпроммедстрах"42ГАРМЕД <#"justify">МоскваОАО "Страховая компания "ГАРМЕД"43Гелиос Резерв <#"justify">МоскваООО Страховая компания "Гелиос Резерв"44Генеральный Страховой Альянс <#"justify">МоскваООО "Генеральный Страховой Альянс"45Геополис <#"justify"> Москва САО "Геополис" 46Гефест <#"justify"> МоскваЗАО САО "ГЕФЕСТ"47Городская страховая компания (Горстрах) <#"justify"> МоскваООО "Городская страховая компания"48ГРАНИТ <#"justify"> МоскваОАО "Страховая компания "ГРАНИТ"49Губернская страховая компания КУЗБАССА <#"justify"> КемеровоООО "Губернская Страховая Компания Кузбасса"50ГУТА-Доверие <#"justify">Москва ОАО "ГУТА-Доверие" 51ГУТА-Страхование <#"justify">Москва ЗАО "ГУТА-Страхование" 52ДАЛЬАКФЕС <#"justify">ВладивостокООО Страховая компания "ДАЛЬАКФЕС"53ДальЖАСО <#"justify">ХабаровскДальневосточное железнодорожное акционерное страховое общество "ДальЖАСО"54ДАЛЬЛЕССТРАХ ХабаровскОАО "Страховая компания "Дальлесстрах"55Дар-Москва Москва ЗАО "СК "Дар-Москва" 56Двадцать первый век <#"justify">Санкт-ПетербургЗАО "Страховая компания "Двадцать первый век"57Д2 Страхование <#"justify">(бывш. ЗАО "ЗапСибЖАСО")Новосибирск ЗАО "Д2 Страхование"58Европейское Туристическое Страхование <#"justify">МоскваЗАСО "Европейское Туристическое Страхование"59ЖАСО <#"justify">Москва ОАО "Страховое общество ЖАСО"60ЖАСО-М <#"justify">КемеровоЗАО "Железнодорожное акционерное страховое общество - Магистраль"61ЖИВА <#"justify"> Москва СОАО "ЖИВА" 62Защита-Находка <#"justify"> НаходкаОАСО "Защита-Находка"63Инвестиции и Финансы <#"justify">МоскваЗАО Страховая компания "Инвестиции и Финансы"64Инвестстрах <#"justify">МоскваЗАО Акционерная страховая компания "Инвестстрах"65Ингосстрах <#"justify">Москва ОСАО "ИНГОССТРАХ" 66Ингвар <#"justify">МоскваОАО Акционерная страховая компания "Ингвар"67ИНГ Лайф <#"justify">МоскваЗАО "Страховая компания "ИНГ Лайф"68Инкасстрах <#"justify">Самара ОАО "Страховая компания "Инкасстрах"69ИНКО <#"justify">МоскваЗАО "Международная акционерная страховая компания "ИНКО"70ИННОГАРАНТ <#"justify">МоскваООО "Страховая компания "ИННОГАРАНТ"71ИННОРУСГОРСТРАХ <#"justify">МоскваООО "Страховая компания "ИННОРУСГОРСТРАХ"72ИнфистрахМосква ООО "Инфистрах"73Информстрах <#"justify">Москва ЗАО САК "ИНФОРМСТРАХ" 74Итиль <#"justify">Казань ОАО "Страховая компания "Итиль" 75Камчатка <#"justify">Петропавловск-КамчатскийООО "СК Камчатка"76КИТ Финанс Страхование <#"justify">Санкт-ПетербургОАО "КИТ Финанс Страхование"77Комфорт Гарант <#"justify">КалининградООО "Страховая компания Комфорт Гарант"

    Приложение 4


    Страховые объединения (Ассоциации, Союзы)

    Дата регистрацииНАИМЕНОВАНИЕ организацииАДРЕС(телефон, факс)Руководитель ассоциации002 08.07.1993 Ассоциация страховщиков Вологодской области (АСВО) 160004, Вологодская обл., г. Вологда , ул. Благовещенская, д.47 тел./факс (8172)72-71-47 Исполнительный директор Сейферман В.А 003 08.07.1993 Ассоциация транспортных страховщиков "АТI" 107174, г. Москва, ул. Новая Басманная, д.5, тел./факс (495) 265-77-95, 262-35-92 Президент Ассоциации Иванов В.Л. 004 11.08.1993 Объединение страховщиков страхового объединения "ЭЛИС" 62015, г. Екатеринбург, Верх-Исетский р-н, ул.Каляева, д. 16 тел. (343) 32-24-87 Председатель Совета Директоров Тагильцев А.Ю 005 29.09.1993 Тульская ассоциация медицинский страховых организаций (ТАМСО) 300045, г. Тула, ул.Союзная, д. 1, п. 1-а тел. (4872) 31-78-95, 21-85-13, 29-25-90 Председатель Петрошенков В.Н. 006 07.07.1993 Ассоциация страховщиков Тверской области (АСТО) 170000, Тверская обл. г. Тверь, ул. Новоторжская, д. 8 Президент Корчагин С.М. 007 01.12.1993 Ассоциация страховщиков Башкортостана (АСБ) 450015, Республика Башкортостан , г.Уфа, ул. Маркса, д. 48 тел./факс (3472) 50-84-15 Председатель Бухарбаев Р.Я. 008 20.12.1993 Ассоциация страховых компаний металлургического комплекса Российской Федерации "Булат" 103009, г. Москва, ул. Б. Дмитровка, д. 5/6 тел. (495) 292-49-77, 921-17-34 Президент ассоциации Тимофеев Ю.Н. 009 06.04.1994 Страховая ассоциация "Содружество" 113191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д.2 тел. (495) 202-97-17, 203-37-18, 719-79-01, 719-73-71 Президент Сафронов М.А. 010 21.04.1994 Симбирская ассоциация медицинских страховых организаций 432601, г.Ульяновск, ул. Гончарова, 15 тел. (8422) 31-47-16, 31-27-59 Президент Бортюк Ю.В. 011 05.05.1994 Вятская ассоциация страховщиков 610000, г. Киров, ул. Ленина, д. 90 тел. (8332) 62-79-96, 69-15-07, 63-50-10 Президент Петелин В.А. 012 20.05.1994 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 113461, г.Москва ул.Каховка,д.20,стр.2 п/а 123995, г.Москва, Новинский бульвар, д.13, стр.4,оф.201 тел. (495) 232-12-27, 232-12-26, 209-51-69, 209-57-06 Президент Коваль А.П.


    ГОУ ВПО ВОЛЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНЖЕРНО-ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ Кафедра: «Страхование. Финансы и кредит»

    Больше работ по теме:

    КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

    Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение

    Скачать      Реферат

    ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ