Страхование и риски в гостиничном бизнессе
Участники
страх. рынка. 1.Страховщик –
юр. лицо орг.-правовой форм собственности, предусмотренное законодательством
РФ и получившее лицензию на осуществление страх. дея-ти. 2.Страхователь –
это физич. или юр. лицо, которое заключило дог-р страхования и внесло в
страх. фонд страх. платежи, т.е. это пред-тия, орг-ции и население. 3.Страх. посредники: а) Страх.
агент – это физич. или юр. лицо, которое не является штатным сотрудником
страх. компаний. Осн. дея-ть страх. агента – это размещение страх. полюсов
той страх. компании, от имени и по поручению которой он работает. За свою
дея-ть страх. агент получает вознаграждение. б) Страх. брокер – это
юр. лицо, которое вносится в реестр Департамента страх. надзора и получает
лицензию на осуществление страх. брокерской дея-ти, или физич. лицо, которое
должно быть зарегистрировано как ПБОЮЛ, также вносится в реестр Департамента
страх. надзора и получает лицензию на осуществление страх. дея-ти. Осн. вид
дея-ти страх. брокера – это сбор инф-ции о стах. компаниях, работающих на
тер-рии РФ, странах СНГ и зарубежом. Страх. брокер выступает посредником
между страх. компанией и потенциальным клиентом (страхователем). Орг.-правовые
формы собственности. 1.Акционерные компании
бывают как открытого, так и закрытого типа. Уставной капитал формируется за
счет эмиссии (выпуска) ценной бумаги (акции). 2.Общ-во с ограниченной
ответственностью. Уставной капитал формируется за счет ср-в учредителей. 3.Совместная страх.
компания. Уставной капитал формируется за счет ср-в зарубежных инвесторов. 2
условия: а) Инвестиции не должны превышать 49% от размера уставного капитала;
б) Рук-ль и гл. бух. страх. компании должны быть гражданами РФ. 4.Частные страх.
компании (на российском рынке пока ни одной не зарегистрировано). Стартовый
капитал 30 млн. руб. 5.Общ-во взаимного
страхования. Уставной капитал формируется за счет средств юридически не
зависимых лиц, осуществляющих свою дея-ть, как правило, в одной отрасли.
Формируя уставной капитал они выступают как страховщики, а при внесении
страх. платежей в страх. фонд они же выступают как страхователи. Лицензирование
страх. дея-ти. Лицензия выдается
Департаментом страх. надзора (министерство финансов РФ) на основании
письменного заявления рук-ля страх. компании, с указанием в нем видов страх.
услуг. К заявлению прилагаются сл. док-ты: 1.Выписка из банка о
размере уставного капитала на день подачи заявления (min
30 млн. руб.) 2.Бизнесс-план развития
страх. компании не менее чем на 3 года. 3.Тарифная политика
страх. компании. 4.Сведения о рук-ле
(анкета). На протяжении 60 рабочих
дней заявление находится на рассмотрении ДСН. По окончании срока, лицензия,
как правило, выдается. Отказ выдачи лицензии может быть в том случае, если
рук-ль дал заведомо ложную инф-цию. Лицензия дает право
осуществлять страх. дея-ть только на тер-рии РФ. Срок действия лицензии не
ограничен, но по усмотрению ДСН он может быть указан. Получив лицензию страх.
компания имеет право осуществлять только страх. дея-ть; участвовать в
коммерческой и посреднической дея-ти страх. компаниям запрещено. Размещение
временно свободных денежных ср-в страх. компаниями в доп. источники доходов. Источники:
1.Инвестиционные проекты (до 80% от общего объема временно свободных денежных
ср-в). 2.Депозитные счета в
банках (до 40%). 3.Покупка ликвидных гос.
ценных бумаг. 4.Приобретение
недвижимости (до 5%). 5.Покупка предметов
старины (до 2%). 6.Пакупка валюты (до
2%). Дог-р
страхования. Дог-р страхования
заключается между страхователем и страх. компанией, как правило, в 1
экземпляре, который остается у страх. компании, а страхователю (физич. лицу)
выдается страх. полис. Если дог-р страхования заключается с юр. лицом, то,
как правило, в 2 экземплярах (1 остается у страх. компании, а 2й у
страхователя). Дог-р страхования
включает в себя сл. инф-цию: 1.Полное наименование страх. компании, её юр.
адрес. 2.Наименование док-та. 3.Сведения о страхователе. 4.Страх. сумма.
5.Тарифная ставка (%). 6.Размер страх. платежа (Страх. платеж = страх. сумма
• тариф (%) / 100%). 7.Сроки внесения страх. платежа: а) единовременная
оплата; б) разбивка платежа на 2 этапа (50% оплачивается сразу, остальные в
теч. 4 мес.) или на 3 этапа (40% сразу и по 30% через каждые 2 мес.). 8.Срок
действия дог-ра. 9.Подписи сторон. В дог-ре не должно быть
ни одного исправления, иначе он считается не действительным. !Аддендум
– это док-т, в который вносятся изменения и дополнения в типовом дог-ре. Осн.
обязанности страховщика. 1.Дать
полную инф-цию об условиях страхования. 2.Не разглашать сведений о
клиенте. 3.При наступлении страх. события или страх. случая в сроки,
установленные дог-ром страхования, выплатить страх. возмещение в размере
ущерба. Если страх. компания нарушает сроки выплаты, она обязана уплатить
штаф в размере 1% от суммы страх. выплаты за каждый день просрочки. 4.Составить
акт осмотра застрахованного объекта. Если выявлено виновное лицо, страховщик
обязан пригласить его в то место и в то время, где будет происходить
составление акта осмотра. Если виновное лицо не является в указанное место и время,
в акте делается соответствующая запись. 5.Перезаключить дог-р
страхования по письменному заявлению страхователя. Осн.
обязанности страхователя. 1.Дать
полную инф-цию об объекте страхования. 2.Своевременно вносить страх.
платежи. 3.Если страхователь является свидетелем страх. события, он
обязан провести мероприятия, которые бы уменьшили размер ущерба
застрахованного объекта. 4.В установленные сроки дог-ра страхования в
письменной форме уведомить страх. компанию о страх. событии или страх.
случае. Условия,
при которых дог-р страхования прекращает свое действие раньше срока. 1.Страх. компания в
полном объеме выполнила условия дог-ра страхования. 2.Когда ликвидируется
страхователь как юр. лицо, либо умирает как физич. лицо. Расчет возврата страх.
платежей при расторжении дог-ра страхования раньше установленного срока. Тарифная ставка
(брутто-ставка): 1)Нетто-ставка (77%) формирует страх. фонд страховщика;
2)Нагрузка (23%): прибыль, расходы на ведение страх. дела; фонд
предупредительных мероприятий. Кл-ция
страхования по отраслям. 1.Имущественное
страхование. Объектом страхования выступает имущество и материальные ценности
юр. и физич. лиц. Подотросли: 1)Имущественное страхование пред-тий и орг-ций;
2)Имущественное страхование с/х пред-тий; 3)Страхование грузов;
4)Имущественное страхование граждан. 2.Личное страхование.
Объектом выступает жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Подотросли:
1)Стр-ние жизни; 2)Стр-ние от несчастных случаев; 3)Мед. стр-ние. 3.Стр-ние
ответственности. Объектом выступает ответственность перед третьими лицами.
Подотросли: 1)Стр-ние гражданской ответственности; 2)Стр-ние профессиональной
ответственности. 4.Стр-ние
предпринимательских рисков. Объектом выступают производственный и фин. риски.
Подотросли: 1)Стр-ние производственных рисков; 2)Стр-ние фин. рисков. !Андерайдер
устанавливает степень наступления страх. происшествий. Условия
обеспечений фин. устойчивости страх. компаний. 1.Размер уставного
капитала страх. компаний. 2.Размер страх. фонда страховщика. 3.Участие страх.
компании в с-ме перестрахования. Коэффициент Коньшина
определяет дефицитность ср-в страх. компании по конкретному портфелю или по
конкретной операции. Чем ниже этот коэффициент (а он, как правило, меньше 1),
тем более финансово устойчива страх. компания по дефициту ср-в. К расходам
страх. компаний относят: - выплаты по страх. случаям и страх. событиям; -
затраты на ведение страх. дела; - отчисление в фонд предупредительных
мероприятий. Участие
страх. компаний в с-ме перестрахования. Перестрахование – это вторичное
страхование, в котором участвуют только страх. компании. 2 вида дог-ра
перестрахования: 1.Факультативный дог-р
перестрахования дает возможность перестрахователю из портфеля страхования
передать один риск или один объект в с-му перестрахования и устанавливает
процентное соотношение по передаче данного риска или дог-ра. 2.Облигаторный дог-р
перестрахования. По нему условия передачи риска или дог-ра в с-му
перестрахования диктует перестраховщик и в перестрахование передается весь
портфель. Страхование
туристов. Виды: компенсационный и
сервисный. Бывает добровольное или Green-card. Франшиза. В дог-р страхования
могут вноситься различные оговорки и условия. Одной из них является франшиза
– это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих
определенного размера. Размер франшизы означает часть убытка, не
подлежащую возмещению со стороны страховщика. Франшиза может быть установлена
в % к страх. сумме или величине ущерба. Различают 2 вида
франшизы: условную и безусловную. Условная франшиза означает
освобождение ответственности страховщика за ущерб не превышающий
установленной суммы франшизы и его полное покрытие, если ущерб превышает
франшизу. Условная франшиза вносится в страх. полис и формируется так:
свободна от n%. Безусловная франшиза означает, что данная франшиза
применяется в безоговорочном порядке во всех случаях. По этой франшизе ущерб
во всех случая возмещается за вычетом установленной франшизы. В страх. полис
вносится запись: свободна от первых n%. С-мы страх.
ответственности. Величина, условия и
метод страх. возмещения убытка в имущественном страховании зависят от с-мы
страх. ответственности. С-ма страх. ответственности обуславливает соотношение
между страх. суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е.
степень возмещения возникшего ущерба. Применяется сл. с-мы страх.
ответственности: 1.С-ма действительной ст-ти; 2.С-ма пропорциональной
ответственности; 3.С-ма первого риска; 4.С-ма восстановительной ст-ти; 5.С-ма
придельной ответственности. 1) При страховании по
действительной ст-ти имущества, сумма страх. возмещения определяется как
фактическая ст-ть имущества на день заключения дог-ра. Страх. возмещение =
величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес. Н.: Ст-ть объекта
страхования 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т.е. убыток
страхователя составил 5 млн. руб. Величина страх. возмещения составит 5 млн.
руб. !Страхование о невыезде производится за 2 недели до отъезда,
иначе оно считается недействительным. 2)Страхование по с-ме
пропорциональной ответственности означает неполное страхование ст-ти объекта.
Величина страх. возмещения по этой с-ме определяется по фор-ле: SV=SS•Y/SO,
где SV – это величина страх. возмещения в руб.; SS
– страх. сумма по дог-ру; Y – фактическая сумма
ущерба в руб.; SO – стоимостная оценка страхования в руб. Н.: Ст-ть объекта
страхования 10 млн. руб., страх. сумма 5 млн. руб.; убыток страхователя в
результате повреждения объекта 4 млн. руб. Значит величина страх. возмещения
составит 2 млн. руб. При страховании по пропорциональной отвественности проявляется
участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть
риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше
степнь страх. возмещения. Здесь страхуется частичный интерес. 3)Страхование по с-ме первого риска предусматривает выплату
страх. возмещения в размере ущерба, но в пределах страх. суммы. При этой с-ме
весь ущерб в пределах страх. суммы компенсируется полностью (1й
риск); 2й риск – ущерб сверх страховой суммы не возмещается. Н.:
Автомобиль застрахован по этой с-ме на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный
авто составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн.
руб. 4)Страхование по с-ме восстановительной ст-ти означает, что
страх. возмещение за объект = цене нового имущества соответствующего вида.
Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной ст-ти
соответствует принципу полной страх. защиты. 5)Страхование по с-ме придельной ответственности означает
наличие определенного придела суммы страх. возмещения. При этой с-ме
обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между
заранее установленным приделом и достигнутым уровнем дохода. Это страхование
обычно используется при страховании доходов. Если в результате страх. случая
уровень дохода страхователя будет меньше установленного придела, то
возмещению подлежит разница между приделом и фактически полученным доходом. Задача: Рассчитайте ущерб
страхователя и сумму страх. возмещения по с-ме придельной ответственности.
Урожай застрахован, исходя из средней за 5 лет урожайности (14 центнеров с 1
га) на условиях выплаты страх. возмещения в размере 70% причиненного убытка
за недополучение урожая. Площадь посева 500 га. Фактическая урожайность
составила 12.8 центнеров с 1 га. Закупочная цена ржи 170 руб. за 1 центнер. 14•500=7000 (за 5 лет); 12.8•500=6400 (фактически);
7000-6400=600 (разница между приделом); 600•170=102000 (ущерб); 70%=71400
(сумма возмещения) Задача: Определите ущерб
страхователя и сумму возмещения по с-ме придельной ответственности. Урожай
застрахован, исходя из нормативной ст-ти 3000 руб. с 1 га. Фактическая ст-ть
посева 400 га. Ущерб возмещается в размере 70%. 3000•400=1200000; 2400•400=960000; 1200000-960000=60000 (100%);
70%=42000
Больше работ по теме:
Предмет: Основы права
Тип работы: Не выбран
Новости образования
КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]
Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение
ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ