Способы расчетов в сетевой экономике. Понятие и классификация электронных платежных систем

мИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ рф

ФГБ ОУ ВПО ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

иНСТИТУТ МАТЕМАТИКИ, ЕСТЕСТВЕННЫХ НАУК И ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

Кафедра информационных систем

Реферат

по дисциплине: Сетевая экономика

на тему: «Способы расчетов в сетевой экономике. Понятие и классификация электронных платежных систем»

Выполнил:

студент 385 гр.

Степанова Д.А.

г. Тюмень

г.

Содержание

Введение

Способы расчетов в сетевой экономике

Понятие и классификация электронных платежных систем

Заключение

Список литературы

Введение

К концу двадцатого столетия достаточно ясно определились некоторые черты, которые, по всей видимости, станут доминирующими признаками экономики следующего века. Современные достижения в развитии глобальных информационных и коммуникационных технологий (для краткости будем называть их Интернет-технологии) привели к формированию глобальной электронной среды для экономической деятельности, что, в свою очередь, открыло новые возможности для организационного и институционального дизайна в бизнесе и других сферах социально-экономической деятельности человека.

Одно из названий этой новой среды - "сетевая экономика" (networked economy), часто упоминаемое в сочетании со словом "глобальная".

Данный реферат ставит своей целью проиллюстрировать, какие существуют способы оплаты в сетевой экономике, понятие и классификацию электронных платежных систем. Что из себя представляет платежная система, ее плюсы и минусы.

сетевой электронный платежный

Способы расчетов в сетевой экономике

Рассмотрим несколько основных способов оплаты в сетевой экономике, их преимущества и недостатки.

1. Оплата наличными курьеру. Оплата осуществляется в момент передачи товара курьером.

Преимущества этого способа:

• гарантия получения товара (покупателем) и денег (продавцом);
• возможность проверить товар (и комплектность) сразу и при желании вернуть его, отказавшись от покупки;
• возможность получить консультацию курьера.
• Этот способ один из самых простых, надежных и удобных.
• Недостатки данного способа: значительные затраты на курьерскую службу, особенно при продажах за пределы города, и невозможность обеспечения высокого уровня сервиса и предпродажных услуг.
• 2. Оплата и получение ранее заказанного товара в магазине. Этот способ оплаты по надежности ничем не отличается от простой покупки в офлайновом магазине. Покупатель, разместив заказ в интернет-магазине, указывает, в каком из реальных магазинов компании он хочет его получить и по истечении установленного срока приобретает товар в назначенном магазине.
• Преимущества для покупателя те же, что и в первом случае, плюс:
• посмотрев на магазин, покупатель может сделать вывод о надежности фирмы-продавца;
• процесс покупки в традиционном магазине знаком всем;
• отсутствуют проблемы психологического характера, характерные для курьерской доставки - покупатели настороженно относятся к появлению незнакомых людей в их жилище;
• относительно легко гарантировать высокий уровень сервиса и предпродажных услуг.
• Недостаток для покупателя - необходимо поехать в магазин за покупкой. Недостаток для онлайнового продавца - необходимость реального магазина. Подобное могут позволить себе, как правило, только интернет-магазины, организованные на базе офлайновых торговых предприятий.
• 3. Наложенный платеж. После оформления заказа товар высылается покупателю по почте. Оплата производится в почтовом отделении, непосредственно при получении.
• Преимущества:
• -нет географических ограничений;
• Недостатки:
• невозможность предварительного ознакомления с товаром (содержимое почтового отправления можно проверить только после оплаты покупки);
• ненадежность доставки (товар может испортиться при транспортировке);
• значительное время доставки (наибольшее из всех возможных вариантов).
• 4. Оплата банковским переводом. После размещения заказа покупателю выставляется счет, который может быть оплачен через кассу любого банка (для частных лиц) или с расчетного счета (для организаций). Способ удобен для организаций. Для физического лица этот способ покупки не так удобен - необходимо сначала идти в банк платить, а потом ждать получения товара. Для данного варианта характерны все недостатки расчета наложенным платежем.
• 5.Оплата при помощи пластиковой карты. Для осуществления платежа покупатель вводит реквизиты пластиковой карты в специальную экранную форму и получает извещение о списании со счета, свидетельствующее о завершении платежа.
• Преимущество - простота процесса оплаты.
• Недостаток - низкий уровень защищенности платежных трансакций.
• 6.Оплата с использованием электронных денег, электронных чеков. Для того чтобы воспользоваться этим способом оплаты, необходимо установить на своем компьютере цифровой кошелек (электронный кошелек) и подключиться к системе электронных денег.
• Преимущества данного метода:
• высокая степень безопасности;
• простота и удобство процесса оплаты.
• Недостатки метода:
• необходимость создания кошелька с электронными деньгами;
• возможны расходы, связанные с оплатой услуг платежных систем.

Данный метод идеально подходит для тех, кто часто совершает покупки в Интернете, он надежен и безопасен.

Понятие и классификация электронных платежных систем

Платёжная система - совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

К системе электронных платежей предъявляются следующие требования: конфиденциальности, целостности информации, аутентификации, авторизации, защищенности операций по платежам.

Конфиденциальность означает, что сведения не подлежат огласке. Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счёта или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку-эмитенту банковской карты.

Свойство целостности информации заключается в том, что информация о сделке должна быть сохранена в полном объёме, то есть никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки.

Аутентификация означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает.

Авторизация - проверка счёта покупателя в банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.

Защищенность операций по платежам предусматривает использование средств защиты информации для сохранения её в целостности и конфиденциальности.

Системы электронных платежей включают в себя формы расчётов с использованием банковских карт и виртуальных платёжных систем.

При оплате с использованием банковской карты пользователю предлагается ввести ее индивидуальный номер и некоторые данные, идентифицирующие его как владельца карты (например, имя и фамилию, дату окончания действия клиентского договора).

Альтернативным средством оплаты в сети Интернет является использование виртуальных платёжных систем. Единицей стоимости каких-либо товаров или услуг в виртуальной платёжной системе принято считать электронные деньги.

Электронные платежные системы предназначены для обеспечения платежных операций в сети Интернет. С помощью этих систем можно оплатить домен или хостинг для сайта, коммунальные услуги, мобильную связь, кабельное и спутниковое телевидение, рекламные услуги, покупку в электронном магазине, различные платные услуги, предоставляемые коммерческими Web-сайтами и т.д.

В зависимости от способа расчетов электронные платежные системы интернета разделяют на кредитные, при использовании банковских кредитных карточек, и дебитные, которые работают с электронными чеками и электронными (цифровыми) деньгами. Электронные чеки - это аналог бумажных чеков, которые плательщик, имеющий деньги на счету в банке, может пересылать получателю в электронном виде.

В зависимости от величины платежа применяются те или иные способы расчетов. Для мелких и срочных платежей, так называемых микроплатежей, в Интернет (например, для оплаты покупок небольшой стоимости) применяются электронные или цифровые деньги.

Цифровые деньги - это электронный аналог наличных денег. Электронные деньги в различных платежных системах называются по-разному. Они приобретаются (покупаются) пользователями и вводятся в специальные устройства, в которых хранятся.

К таким устройствам относятся:

1.смарт-карты (банковские платежные карточки с микропроцессором);

2.программно-аппаратные комплексы (серверы платежных систем и компьютеры пользователя).

Для осуществления платежей в сетях Интернет с помощью смарт-карты необходимо ее подключить через специальное считывающее устройство к компьютеру плательщика. В настоящее время эта технология в странах СНГ пока не нашла широкого применения. За рубежом используются смарт-карты, например, системы Mondex (эмитируемые MasterCard).

В СНГ для микроплатежей широко используется второй тип устройств для работы с электронными деньгами. Эти системы обеспечивают взаиморасчеты напрямую между плательщиком и получателем при условии, что они подключены к одной и той же платежной системе. Чтобы стать участником одной из платежных систем в Интернете, необходимо в ней зарегистрироваться и Вам откроют счет в виде электронных кошельков.

Электронный кошелек - это электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств (цифровые деньги). Чтобы производить расчеты Вам необходимо сначала купить цифровые деньги и перевести (ввести) их в эти кошельки, т.е. наполнить их, и только после этого можете производить оплату за различные покупки.

Ввод денежных средств в электронные кошельки осуществляется теми методами, которые предусматриваются конкретной платежной системой. Электронные деньги с виртуального счета Вы всегда можете обменять на реальные деньги, т.е. вывести из электронных платежных систем.

Существующие электронные платежные системы, как правило, обеспечивают пользователей Web-интерфейсом для управления счетами (кошельками), но некоторые платежные системы требуют скачать и установить специальную прикладную программу на компьютер пользователя (например, WebMoney Transfer).

Для осуществления платежных операций в Интернет пользователи СНГ могут использовать следующие системы:

§Украинские: UkrMoney,Интернет.Деньги

§Российские: WebMoney Transfer, RuPay,Яндекс.Деньги

§Американские или международные: EGold, Moneybookers, PayPal

Проблемы безопасности платёжных систем носят не только частный характер, а представляют собой национальные интересы. С этой позиции государству необходимо разрабатывать процедуры сертификации систем платежей с точки зрения безопасности. Основная контрольная функция должна принадлежать Центральному Банку. В России уделяется недостаточное внимание разработке национальной концепции безопасности платёжных систем.

В большинстве развитых стран платежная система состоит из нескольких самостоятельных систем, любая из которых удовлетворяет требованиям отдельной платежной среды. Такие системы можно классифицировать по различным характеристикам и признакам.

·По характеру осуществления платежей:

oсистемы межбанковских расчетов;

oвнутрибанковские платёжные системы;

oсистемы «клиент-банк»;

oсистемы массовых платежей.

Системы межбанковских расчетов предназначены для осуществления платёжных трансакций банками, обусловленные выполнением платежей их клиентов или собственных обязательств банков.

Для этого используются межбанковские денежные переводы. В зависимости от характера отношений между участниками платёжного процесса существует три основных метода осуществления таких переводов:

oс использованием двухсторонних корреспондентских отношений;

oс использованием счетов в банке посреднике, который играет роль агента по расчетам;

oс использованием специальных расчетных учреждений и сетей.

Отдельным типом межбанковских платежных систем является так называемые межгосударственные или трансграничные платежные системы. Банки нерезиденты принимают участие в национальных межбанковских системах денежных переводов через банки-корреспонденты или непосредственно через свои отделения, зарегистрированные в стране пребывания, где надо выполнить платёж, либо, наконец, через свои филиалы в этой стране. Эти отделения или филиалы могут иметь собственные счета в центральном банке страны-пребывания.

Среди частных организаций, которые действуют в этой сфере, для передачи данных о трансграничных платежах наиболее часто используются специализированная кооперативная компания SWIFT, которая является собственностью банков.

Внутрибанковские платёжные системы имеют место в условиях, когда банки имеют разветвленную систему своих филиалов и отделений, расположенных в различных населённых пунктах и регионах страны. В этих случаях для обеспечения наиболее благоприятных условий для прохождения платежей между учреждениями, принадлежащих одной системе, создаются внутрибанковские платежные системы. В таком случае расчеты выполняются через систему корреспондентских счетов в центральном учреждении, который выступает как банк банков соответствующей структуры. Внутри структуры создается единый центр для выполнения клиринга и расчетов. Наличие собственной платежной системы создает определённые преимущества для коммерческого банка с точки зрения конкурентоспособности и привлекательности для потенциальных клиентов. Важнейшим условием надежного и эффективного функционирования внутрибанковских платежных систем является их тесное сотрудничество с механизмами платежных систем.

Система «клиент-банк» предоставляет возможность дистанционного обслуживания банку своих клиентов. С помощью телекоммуникационных сетей, специализированных программно-аппаратных комплексов, клиент банка получает возможность непосредственно из своего офиса за дополнительную плату осуществлять оперативное управление своим счетом, открытом в банке, проводить платежи и иметь оперативную информацию об остатках и поступлениях денежных средств.

Системы массовых платежей. Платежи физических лиц за товары и услуги могут выполняться с использованием наличных денег или безналичных платежных инструментов, например, чеков. Даже в странах с развитой экономикой денежная наличность остается наиболее распространенным средством осуществления платежей на небольшие суммы непосредственно в пункте реализации товаров и услуг. С увеличением стоимости трансакции приобретает распространение тенденции к использованию безналичных инструментов для осуществления платежа.

Последним словом в безналичных расчетах за товары и услуги является системы массовых платежей с помощью пластиковых карточек. В этих системах задействованы кредитные карточки, дебетовые карточки или «электронные кошельки», карточки для получения денег из банковских автоматов.

Основными участниками системы карточных расчетов являются:

oсобственник карточки;

oбанк-эмитент;

oпредприятие торговли или сферы услуг;

oбанк-экваер.

С правовой точки зрения, суть трансакций с кредитной (платёжной) карточкой состоит в том, что владелец карточки и продавец после предшествующего открытия счетов в банке договариваются, что любое соглашение между ними будет урегулировано путем кредитования счета продавца и дебетования счета собственника карточки. При этом, за исключением в отдельности обусловленных случаях, этот платёж будет безусловным и окончательным.

По механизмам осуществления платежей можно выделить пакетный и интерактивный механизмы осуществления платежей.

Пакетный механизм используется для обработки различных платежей, так как в данном случае речь идёт о большом количестве отдельных трансакций на относительно небольшие суммы не имеющих срочный характер. При пакетном методе накапливается значительное количество отдельных поручений, которые объединяются в один пакет, а потом обрабатывается в форме таких пакетов через определенные промежутки времени. Дискретный характер обработки различных платежей снижает удельную стоимость затрат на проведения банками трансакций. Требования к системам связи при обработке данных в этом случае не столь жесткие.

При интерактивной обработке обращения к счету клиента осуществляется каждый раз при проведении платежа одновременно с переводом средств, информация о платежных трансакциях поступает беспрерывно. Об интерактивных системах часто говорят, что они работают в режиме on-line (реального времени). Интерактивный метод ускоряет расчеты и исключает риск неплатежа. В тоже время этот метод при большом объеме трансакций выполняется индивидуально. Выше в этом случае и требования к системе коммуникаций и обработке информации.

Заключение

Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что, несмотря на все недостатки, будущее за электронными деньгами, которые, упрощая выполнение финансовых операций, станут для большинства из нас обычным явлением, а это уже глобальный прогресс. Но не стоит забывать о том, что электронные деньги больше подвержены атакам мошенников, чем обычные деньги, так что нужно быть осторожнее, используя различные способы оплаты в сетевой экономике, особенно электронные платежи.

Список литературы

1.Сетевая экономика. Бугорский В.Н. Учебное пособие 2008 - 256 стр.

2.Электронная коммерция. Балабанов И.Т.

3.<http://www.topknowledge.ru/index.php?option=com_content&view=article&id=1671:2011-03-25-16-01-31&catid=26:2010-08-11-13-01-47&Itemid=32>

4.<http://ru.wikibooks.org/wiki/%D0%A1%D0%B5%D1%82%D0%B5%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%8D%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D0%B8%D0%BA%D0%B0/%D0%9F%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B>

Больше работ по теме: