Система кредитования в коммерческих банках

 

Введение

На современном этапе росту российской экономики способствуют улучшение ситуации в мировой экономике, рост внешнего спроса и цен на сырьевые товары российского экспорта, рост внутреннего спроса, стимулируемый возобновлением роста реальных доходов населения на фоне снижения инфляции и роста заработной платы бюджетников, а также увеличения общего количества занятых. В свою очередь, благоприятная ситуация в экономике будет способствовать росту банковского сектора, т.к. рост экономики тесно связан с увеличением спроса на кредитные ресурсы. На данный момент кредитные операции имеют наибольший удельный вес в банковском секторе, объемы данного вида операций демонстрируют стабильный и быстрый рост по сравнению с другими направлениями банковской деятельности. Этим объясняется актуальность темы исследования и выбор банка для прохождения преддипломной практики (приоритетным направлением деятельности Примсоцбанка является кредитование как физических, так и юридических лиц).

Цель преддипломной практики - ознакомление с системой функционирования коммерческого банка, в частности, с реализацией деятельности финансового института в области кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

) дать общую характеристику банку;

) определить положение банка в отрасли;

) рассмотреть организацию процесса кредитования физических лиц;

) провести анализ потребительских кредитов по срокам и видам.

Характеристика банка

июня 1993 года на собрании акционеров было принято решение об учреждении Социального коммерческого банка Приморья «Примсоцбанк» в форме открытого акционерного общества. Право осуществления банковской деятельности было подтверждено лицензией № 2733 Центрального Банка Российской Федерации 4 марта 1994 года.

Примсоцбанк является активным участником рынка ценных бумаг, законным основанием ведения данного вида деятельности являются лицензии, выданные банку 27 ноября 2000 г. Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг: лицензии профессионального участника рынка на осуществление брокерской деятельности № 125-02965-100000, дилерской деятельности № 125-03069-010000 и на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №125-03139-001000. С февраля 2005 г года банк включен в государственную систему страхования вкладов.

июня 2010 г. было завершено увеличение общего объема уставного капитала на 16,67% за счет нераспределенной прибыли в сумме 33 866 668 рублей. Фактический объем зарегистрированного выпуска, состоящего из 16 933 334 акций номинальной стоимостью 12 рублей каждая, составил 203 200 008 рублей. Председателю Правления ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», Яровому Д.Б., в уставном капитале банка принадлежит доля в размере 34.86%, Яровому А.Б. - 32,49%. Также согласно подписанному 24 мая 2007 г. договору в состав акционеров ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» входят международные финансовые институты - Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и Международная финансовая корпорация (Группа Всемирного банка).

Примсоцбанк имеет развитую филиальную сеть. Первый из офисов банка был открыт в марте 1994 года в г. Владивостоке, а в конце марта проведена операция зачисления уставного капитала на корреспондентский счет Банка.

Первый филиал банка был открыт в г. Дальнегорске 13 июня 1996 года. С конца 1999 года банк продолжил развитие филиальной сети в Приморском крае. Сначала были открыты дополнительные офисы в поселке Кавалерово (06.12.1999), Уссурийске(21.02.2000) и Владивостоке (19.06.2000), ближе к концу 2000 г. начал работать филиал в Находке (08.12.2000).

Следующий этап развития филиальной сети банка начался в 2004 г., когда были открыты дополнительные офисы в Большом Камне и Арсеньеве, а также первый филиал за пределами Приморского края - в Петропавловске-Камчатском.

На современном этапе развития ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» находится на пути от регионального банка к федеральному. В 2006 г. были открыты филиалы в Хабаровске, Москве, Омске, Санкт-Петербурге, дополнительные офисы - в Находке, Елизово, Камчатке, Хабаровске, Владивостоке, Чугуевке, Фокино. В 2007 г. был открыт филиал в Иркутске, дополнительные офисы - в Уссурийске, Находке, Врангеле, Санкт-Петербурге. В 2008 г. были открыты дополнительные офисы в Ливадии, Ольге и Владивостоке.

По состоянию на 01.01.2013 г. Примсоцбанк имеет 49 точек присутствия в 24 населенных пунктах России в Приморском, Хабаровском и Камчатском крае, Москве, Санкт-Петербурге , Омской, Челябинской, Иркутской, Свердловской областях.

Основной географический регион деятельности банка - Приморский край. В Приморском крае находятся головной офис банка (в г. Владивосток), 1 филиал и 28 дополнительных офисов.

В банке работает более 1700 квалифицированных сотрудников, число которых растет по мере развития филиальной сети.

Примсоцбанк обладает достаточно широкой сетью корреспондентских счетов и продолжает устанавливать корреспондентские отношения с крупнейшими банками разных стран. В июле-августе 1995 года были открыты корреспондентские счета в Германии и Австрии. В декабре 1997 года корреспондентский счет банка был открыт в Японии, а в октябре 1998 - в США. 9 августа 2000 года ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» стал членом международной системы расчетов SWIFT с присвоением кода PRMTRU8V. 18 января 2005 года подписан договор об открытии и ведении корреспондентских счетов с Agricultural Bank of China. 3 февраля 2009 года один из мировых лидеров банковского бизнеса - J. P. Morgan Chase Bank, New York - сообщил об открытии Примсоцбанку корреспондентского счета в долларах США. 7 июня 2010 г. в VTB Bank (Deutschland) открыт корреспондентский счет в британских фунтах стерлингов.

В области укрепления международных связей Примсоцбанка особое внимание уделяется развитию отношений с Китаем. 26 февраля 2009 г. в г. Суйфэньхе между Сельскохозяйственным банком Китая и ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» подписан Договор о выдаче наличных денежных средств, благодаря которому держатели пластиковых карт платежной системы «Золотой Колос» получили возможность снимать наличные средства в банкоматах Примсоцбанка.

В июне 2010 г. был заключен договор с Цзилиньским филиалом Сельскохозяйственного банка Китая (г. Чанчунь) об открытии корреспондентских счетов в национальных валютах России и Китая. Таким образом, клиенты Примсоцбанка получили возможность вести расчеты в рублях и юанях с китайскими бизнес-партнерами из провинции Цзилинь.

июля 2010 г. заключено соглашение об установлении корреспондентских отношений в рублях и юанях с Харбинским Банком и Хейлунцзянским филиалом Сельскохозяйственного банка Китая. Благодаря этому расширился круг банков-партнеров по расчетам в национальных валютах в городах Харбин, Муданцзян, Цзиси, Суйфэньхе, Дунин, Хэйхэ и др.

Примсоцбанк является современным и динамично развивающимся финансово-кредитным учреждением, о чем говорит активное использование информационных технологий в работе банка. Так, Примсоцбанк и Банк «Левобережный» реализуют совместный проект по созданию единой системы управления эффективностью бизнеса класса BPM (Business Performance Management). Проект позволит унифицировать и поднять на высокотехнологичный уровень процессы выпуска отчетности для Банка России, управленческой отчетности и бюджетирования для обоих банков.

Примсоцбанк оказывает весь спектр банковских услуг как корпоративным, так и частным клиентам, среди которых:

Банковские продукты для физических лиц

·вклады

·кредитование клиентов (в том числе ипотечное кредитование и автокредиты)

·эмиссия и обслуживание банковских карт международных платежных систем VISA и MasterCard, карт «Золотая корона», карт платежной системы «Золотой колос».

·расчетно-кассовое обслуживание, в том числе:

·открытие и ведение банковских счетов в рублях, долларах США, евро, японских иенах и юанях

·осуществление банковских денежных переводов со счета и без открытия счета, а так же переводов без открытия счета по системам денежных переводов «Контакт», «Золотая Корона», «Вестерн Юнион»

·покупка и продажа дорожных чеков American Express

·валютно-обменные операции

·индивидуальные банковские сейфы

·операции с ценными бумагами (брокерская деятельность, депозитарная деятельность, доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования)

·дистанционное банковское обслуживание через Интернет

Банковские продукты для юридических лиц

·кредитование, в том числе:

oкоммерческие кредиты

oвозобновляемые и невозобновляемые кредитные линии

oкредитование под залог ценных бумаг

oовердрафт

oвексельные кредиты

oлизинг

oфакторинг

oторговое финансирование бизнеса

oфинансирование жилищного строительства

·обслуживание внешнеэкономической деятельности, в том числе:

oаккредитивы и инкассо

oторговое финансирование

oвалютный контроль

·расчетно-кассовое обслуживание, в том числе:

oвалютно-обменные операции

oоткрытие и ведение расчетных счетов

oразмещение средств на депозитах

·дистанционное банковское обслуживание через Интернет

·операции с ценными бумагами (брокерская деятельность, депозитарная деятельность)

·эмиссия и обслуживание банковских зарплатных карт, а также корпоративных карт международной платежной системы «Золотая корона», таможенных карт.

Одним из приоритетных направлений развития банка является кредитование, в частности ипотечное кредитование. Примсоцбанк входит в ТОП-25 крупнейших кредитных учреждений России по объему и количеству ипотечных кредитов. За полгода в 2010 г. банк поднялся в соответствующем рейтинге агентства «РБК.Рейтинг» на 10 позиций.[8]

За 19 лет работы Примсоцбанк получил признание как на всероссийском, так и на международном уровне. В октябре 2002 года Председатель Правления ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» Дмитрий Яровой стал президентом Ассоциации дальневосточных банков и финансово-кредитных учреждений. 22 мая 2008 г. ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» стал лауреатом Премии «Банковское дело» в номинации «Лучший региональный банк - за успехи в развитии кредитного портфеля». В сентябре 2009 г. в рамках VII Международного банковского Форума «Банки России XXI век» в г. Сочи, Примсоцбанку вручена Юбилейная медаль - «Банковское дело. 15 лет успешной работы».

По итогам 2006 г. организационным комитетом VIII Международного форума бухгалтеров и аудиторов банку был вручен диплом «Предприятие высокой организованной финансовой деятельности - 2006». 4 сентября 2011 г. Примсоцбанк завоевал шесть наград VII Ежегодной Международной премии «Банковское дело-2011», среди которых пять были вручены сотрудникам «За личный вклад в развитие банковской системы» в категории «Серебро». По результатам работы в 2011 году J. P. Morgan Chase Bank N.A., New York вручил Примсоцбанку награду за высокое качество платежей (The 2011 Quality Recognition Award for Outstanding Achievement of Best-in-Class MT103 STP Rate 98.36%).

Процесс кредитования физических лиц

Выработка грамотной кредитной политики - важнейший элемент банковского менеджмента. Кредитная политика - это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков. Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск.

Примсоцбанк формулирует политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формирует общие принципы и ограничения кредитной политики.

Эти принципы фиксируются письменно в Положении о кредитной политике Примсоцбанка. Основные моменты Положения содержат следующую информацию:

·формулируется общая цель политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекомендуется воздержаться;

·определяются географические районы, где желательна кредитная экспансия банка;

·содержатся правила о порядке выдачи кредитов, о контроле качества кредитов, о процедуре взыскания просроченной задолженности и т.д.

При формировании кредитной политики Примсоцбанка тщательно анализируются следующие факторы:

¾наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);

¾точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов;

¾стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы). Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты;

¾состояние экономики страны в целом, т.к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;

¾денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;

¾квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).

Ключевым моментом первого этапа является определение кредитоспособности заемщика. Кредитоспособность заемщика означает его способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга зависит от моральных качеств клиента, его рода занятий, степени вложения капитала в недвижимое имущество, возможности заработать средства для погашения ссуды. Кредитоспособность прогнозирует платежеспособность клиента на ближайшую перспективу. Что касается физических лиц, то их кредитоспособность оценивается Примсоцбанка по предоставленным сведениям о доходах.

Кредитная политика Примсоцбанка реализуется в управлении кредитным портфелем. Кредитный портфель - набор ссуд, дифференцированных с учетом риска и уровня доходности. Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам должен компенсироваться надежностью и доходностью других ссуд.

Важным элементом кредитной политики банка является мониторинг. Кредитный мониторинг - система банковского контроля за всем процессом кредитования, проявляется в постоянном контроле, как за прохождениями отдельных кредитов, так и за качеством кредитного портфеля в целом. Кредитный мониторинг позволяет своевременно выявить отклонение от целей кредитной политики и исправить ситуацию, обеспечивая умеренный риск.

Примсоцбанк осуществляет кредитование физических ли на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения).

Осуществляя кредитование, Примсоцбанк руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ, уставом и инструктивными документами.

Схема кредитования физических лиц в Примсоцбанке включает следующие этапы:

1)формирование заявки на кредит

2)рассмотрение заявки на кредит;

)оценка кредитоспособности заемщика;

)оформление кредитного договора,

) выдача ссуды заемщику;

)контроль за исполнением кредитной сделки.

Заявку на кредит клиенты Примсоцбанка могут заполнить как в любом из офисов банка, так и на официальном сайте. В заявке содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, возможное обеспечение.

В соответствии с предъявляемыми банком требованиями клиентом прилагаются к заявке необходимые документы в зависимости от выбранной кредитной программы.

Рассмотрев различные кредитные продукты Примсоцбанка, можно определить состав пакета документов, который физическое лицо предоставляет для получения потребительского кредита. В этот пакет входят:

1.документ, удостоверяющий личность заемщика. Для физических лиц - это действующий паспорт Российской Федерации. Для кредитных программ «Офицерский» и «Пенсионный» требуется удостоверение личности военнослужащего и пенсионное удостоверение соответственно.

2.документы, подтверждающие доход Заемщика:

.1справка о доходах за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка;

2.2копии всех листов трудовой книжки или кредитного договора, заверенные работодателем.

3.Документы поручителя(ей) - документ, подтверждающий личность, и документы, подтверждающие доход - такие же, как для заемщика.

Как видно из представленного списка, Примсоцбанк запрашивает набор документов, являющийся стандартным для большинства банков. Для получений многих кредитов на потребительские цели Примсоцбанка физическому лицу достаточно паспорта. Документы, подтверждающие доход, а также поручитель, обычно требуются физическому лицу, если сумма кредита превышает по различным кредитным программам 200-300 тыс. рублей.

Владельцам зарплатной карты Примсоцбанка в большинстве случаев для получения кредита на потребительские цели требуется только паспорт.

Также пакет документов зависит от категории заемщика. Методика определения категории заемщика в Примсоцбанке следующая:

Категория 0 - По последнему закрытому кредитному договору у клиента имеется просроченный платеж не более чем на 31 день включительно при сумме просрочки более 100 рублей или: новый клиент

Категория 1 - Имеется 1 закрытый кредит. Просрочка по последнему закрытому кредитному договору не более 15 дней на сумму более 100 рублей.

Категория 2 - Имеется 2 закрытых кредита. Просрочка по последнему закрытому кредитному договору не более 15 дней на сумму более 100 рублей.

Категория 3 - Имеется 3 и более закрытых кредита.* Просрочка по последнему закрытому кредитному договору не более 15 дней на сумму более 100 рублей.

При подсчете количества закрытых кредитных договоров в расчет принимаются договора, по которым было полное погашение не ранее, чем через 3 месяца, с даты открытия договора.

Так, заемщики категории 0,1 могут получить кредит «Оптимальный» в сумме до 200 000 рублей, предъявив только паспорт, а заемщикам категории 2,3 не нужно подтверждать свои доходы при получении кредита до 300 000 рублей.

По ряду кредитов Примсоцбанка предусмотрена дифференциация процентной ставки по кредиту в зависимости от предоставленного пакета документов - чем больше предоставлено документов, тем ниже ставка. Например, по кредиту «Легкий», при выборе процентной ставки в размере 25% годовых нужен только паспорт, при ставке в размере 24% годовых на выбор предоставляются копии всех листов трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем, или справка о доходах за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, а при выборе процентной ставки в размере 23% годовых предоставляются оба документа, подтверждающие доход Заемщика.

Таким образом, состав пакета документов по потребительским кредитам Примсоцбанка зависит от кредитной программы, суммы кредита, выбранной процентной ставки и категории заемщика.

После принятия заявки и документов Заемщика начинается следующий этап процесса кредитования -оценка кредитоспособности. Основная цель оценки кредитоспособности - определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на основе этого формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Примсоцбанк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах.

Оценку кредитоспособности проводят сотрудники Отдела кредитования Примсоцбанка с помощью специального программного обеспечения банка. В процессе оценки кредитоспособности заемщика выясняются его дееспособность, репутация, наличие капитала (владение активами), т.е. обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры.

Дееспособность в отношении ссуд - это не только способность заемщика погасить ссуду, но, прежде всего, правомочность получения им кредита. Поэтому, решая вопрос о предоставлении ссуды физическому лицу, банк должен ознакомиться с паспортами, определяющими правомочность в получении кредита.

Репутация заемщика означает не только его возможность вернуть долг по ссуде, но и желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий кредитного соглашения. Наличие капитала предполагает владение активами в обеспечение кредита.

Состояние конъюнктуры - это экономическая среда, в рамках которой в период владения банковской ссудой функционируют физические лица-заемщики. Чем продолжительнее срок ссуды, тем важнее прогноз экономической конъюнктуры.

Источниками информации, которыми пользуется Примсоцбанк при оценке кредитоспособности клиента являются:

¾собеседование с заявителем на ссуду;

¾собственная база данных;

¾внешние источники;

¾анализ представленных документов.

Решение о выдаче потребительского кредита до 500 000 рублей включительно принимается Примсоцбанком в течение 40 минут, если сумма свыше 500 000 рублей, то решение будет принято в течение 2-х рабочих дней, т.к. будет проводиться дополнительная проверка заемщика Службой безопасности Примсоцбанка, и вопрос о выдаче кредит будет вынесен на Кредитный Комитет банка. Следовательно, риски, возникающие при выдаче кредита до 500 000 рублей без дополнительной проверке в Примсоцбанке считаются допустимыми, они полностью покрываются выгодой от упрощения процедуры кредитования, т.к. это обеспечивает привлечение новых клиентов.

После того как Примсоцбанк рассмотрел заявку потенциального заемщика, потребовал и получил от него необходимые исходные документы, провел анализ финансовых отчетов на предмет кредитоспособности и неплатежеспособности будущего клиента, убедился в его высококлассной репутации и т.д., он принимает решение о заключении кредитного договора и тех условиях, по которым кредит будет выдаваться и возвращаться.

Кредитный договор - это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на соответствующий срок и за установленную плату (процент). Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.

Что касается выдачи кредита заемщику, то порядок размещения банком денежных средств определен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), разработанным Банком России. В соответствии с этим документом Примсоцбанк выдает потребительские кредиты физическим лицам разовым зачислением на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику.

Заемщику, получившему кредит, открывается отдельный счет для учета ссудной задолженности. Учет выдачи ссуды на указанных счетах производится: по дебету счета - сумма выданной ссуды (долг заемщика), по кредиту - погашение задолженности. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и просроченных процентов для их учета также открываются отдельные счета.

Контроль за погашением кредита осуществляют специалисты Отдела кредитования Примсоцбанка. Они работают с клиентом в случае возникновения просроченной задолженности, по необходимости привлекая к процессу сотрудников службы безопасности и юристов банка.

Таким образом, содержания процесса кредитования физического лица в Примсоцбанке определяется выбранной кредитной программой и его кредитоспособностью.

Анализ потребительского кредитования (по видам, по срокам)

коммерческий банк кредитование ссуда

Примсоцбанком разработан целый ряд программ потребительского кредитования физических лиц с максимально дифференцированными условиями для привлечения как можно большего числа заемщиков.

Приведем краткую характеристику особенностей кредитных программ Примсоцбанка:

Оптимальный - предоставляется всем категориям физических лиц (в офисах Примсоцбанка, расположенных в Приморском и Камчатском краях). Кредит наличными для физических лиц на любые цели. Постоянным клиентам предоставляется сниженная ставка по кредиту. Без справки о доходах можно взять кредит наличными до 200 000 рублей.Оптимальный для владельца зарплатной карты Примсоцбанка - предоставляется лицам, получающим заработную плату от работодателя на карты Примсоцбанка - «Золотая корона»/ VISA/ MasterCard. Кредит на неотложные нужды на отличных условиях. Быстрое оформление, минимальный пакет документов, выгодные ставки для постоянных клиентов. До 300 000 рублей кредит без справок, только по паспорту.1Удачный - предоставляется всем категориям физических лиц (в офисах Примсоцбанка, расположенных в г. Москве, г. Санкт-Петербурге, Хабаровском крае, Омской, Иркутской, Челябинской и Свердловской областях).1Пенсионный - предоставляется лицам, получающим трудовую пенсию по старости или по государственному пенсионному обеспечению за выслугу лет. Выгодные условия, отсутствие комиссий.1Офицерский - предоставляется военнослужащим - гражданам Российской Федерации, проходящим военную службу по контракту и включенным в реестр (перечень) участников накопительно-ипотечной системы, обратившимся в Примсоцбанк за получением ипотечного кредита по программе кредитования «Военная ипотека» и заключившим кредитный договор в Примсоцбанке по программе кредитования «Военная ипотека».1Партнерский - предоставляется сотрудникам и собственникам предприятий-партнеров Примсоцбанка, с которыми заключен договор о сотрудничестве.1Легкий - предоставляется всем категориям физических лиц, при этом процентная ставка зависит от пакета документов (в офисах Примсоцбанка, расположенных в Приморском и Камчатском краях). Быстрый и простой кредит на любые цели с возможностью выбора ставки и документов, которые нужно предоставить в банк.1Легкий 2 - предоставляется всем категориям физических лиц, при этом процентная ставка зависит от пакета документов (в офисах Примсоцбанка, расположенных в г. Москве, г. Санкт-Петербурге, Хабаровском крае, Омской, Иркутской, Челябинской и Свердловской областях).Условия кредитования по перечисленным программам Примсоцбанка приведены в Таблице 1.

Таблица 1 - Основные условия по кредитным программам Примсоцбанка

Кредитная программаСумма, рубСтавка, %Срок, месс.ПоручительствоКредит наличными «Легкий» <#"justify">Таким образом, Примсоцбанк предоставляет кредиты физическим лицам на срок от 90 дней до 4 лет. По кредиту «Офицерский» срок кредитования может достигать 5 лет. Максимальная сумма, предоставляемая по потребительскому кредиту - 1 500 000 руб. владельцам зарплатных карт Примсоцбанка либо прочим физическим лицам под поручительство. Потребительский кредит не предполагает залога имущества, поэтому предоставления большей суммы представляется высокорисковым для Примсоцбанка.

Размер процентной ставки зависит от наличия поручителя, категории заемщика и пакета документов, подтверждающих доход. Кредит без поручительства в Примсоцбанке можно получить под 28-29%, а в среднем ставка по кредиту, если заемщик предоставляет документы, подтверждающие доход, составит 23-24%. Самые низкие ставки предусмотрены для пенсионеров, владельцев зарплатных карт и военнослужащих. Таким образом, кредитные продукты Примсоцбанка являются конкурентоспособными (процентная ставка в банках региона составляет 22-35%) и ориентированными на различные социальные группы.

Для проведения анализа динамики кредитов, предоставленным физическим лицам ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» рассмотрим остатки на соответствующих счетах за три года и рассчитаем следующие показатели: абсолютное изменение остатков, темп прироста и удельный вес кредитов по срокам. Результаты анализа приведем в таблице 2.

Таблица 2 - Анализ кредитования физических лиц по срокам в Примсоцбанке за 2012 г.

Вид кредитаАбсолютное значение, тыс. р.Удельный вес, %Изменение, (+,-)на началона конецна началона конецв абс. выр.В %в струк-туреот 31 дня до 90 дней72513000,020,0257579,310,00от 91 дня до 180 дней20557164540,520,28-4103-19,96-0,25от 181 дня до 1 года66478959763116,9510,04-67158-10,10-6,92от 1 года до 3 лет1313248149877333,4925,1718552514,13-8,32свыше 3 лет1921882384125049,0164,50191936899,8715,49при недостатке средств на депозитном счете1290,000,00-3-25,000,0039212135955417100,00100,00203420451,880,00

Как видно из представленных расчетов, за анализируемый период балансовая стоимость кредитов физическим лицам, выданных Примсоцбанком выросла почти на 52% или на 2034204 тыс. руб., что отражает основную тенденцию в развитии банка в последние годы - предоставление услуг кредитования является приоритетным в стратегии кредитного учреждения. Наиболее значительно выросли долгосрочные кредиты (свыше 3 лет), предоставленные физическим лицам, на 1,9 млрд. руб. или почти на 100%. Также кредиты сроком свыше 3 лет имеют наибольший удельный вес в структуре кредитов Примсоцбанка, предоставленным физическим лицам - 64,5%. Доля этих кредитов за анализируемый период возросла на 15%. Кредиты сроком от 1 до 3 лет выросли на 14%, но их удельный вес сократился на 8%. Все это говорит о повышении спроса на долгосрочные кредиты у физических лиц.

Также рассмотрим динамику изменений показателей в разрезе портфеля потребительских кредитов. Сведения о них представлены в таблице 3 .

Таблица 3 - Динамика показателей портфеля потребительских кредитов Примсоцбанка в 2012 г.

ПоказательАбсолютное значение, тыс. руб.Изменение, (+,-)на началона конецв абс. выр.Темп роста %Темп прироста,%балансовая стоимость, тыс. руб.299800041710001173000139,1339,13просроченная задолженность, тыс.руб.249000219000-3000087,95-12,05объем выданных кредитов, тыс. руб.3133587,849260001792412157,2057,20

Развитие потребительского кредитования было одним из ключевых направлений кредитных операций в анализируемом периоде. Оживление потребительского спроса в 2011 году привело к увеличению спроса населения на потребительские кредиты. Несмотря на сильную конкуренцию со стороны федеральных и региональных банков, в 2012 году объем выдачи банком потребительских кредитов вырос на 57.2% и составил 4 926 млн. рублей, портфель потребительских кредитов к концу года вырос на 39.2% и составил 4 171 млн. рублей (балансовая стоимость).

Просроченная задолженность к концу 2012 года уменьшилась 12% и составила 219 млн. рублей, что говорит об эффективной работе банка с задолженностью по потребительским кредитам.

Также для анализа структуры кредитных вложений банка представляется важным проанализировать долю просроченной задолженности и сформированных резервов на возможные потери по кредитному портфелю.

Доля просроченной задолженности в портфеле потребительских кредитов снизилась за 2012 г. на 3,05% (с 8,31% до 5,25%). Это позволило сократить формируемый резерв на возможные потери по портфелю на 4,6% - с 13,3% до 8,7% по состоянию на 01.01.2013 г.

Доля просроченной задолженности и формируемых резервов в кредитных вложениях банка за рассматриваемый период сократилась по портфелю потребительских кредитов, что является позитивной тенденцией, т.к. дает возможность банку сокращать формируемые резервы.

Достигнутые результаты Примсоцбанка обеспечены ускоренным ростом потребительского кредитования в инфраструктуре банка - филиалах, дополнительных офисах, торговых точках, ростом операций по привлекательным для населения потребительским кредитам банка. Расширение и модификация продуктовой линейки также способствовали росту потребительского кредитования.

Заключение

По результатам учебной практики была дана характеристика коммерческому банку, проведен анализ основных показателей деятельности Примсоцбанка и его кредитной политики.

Примсоцбанк оказывает весь спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам. Банк имеет развитую филиальную сеть, как в Приморском крае, так и за его пределами - в Хабаровском и Камчатском крае, Москве, Санкт-Петербурге, Омской, Челябинской, Иркутской, Свердловской областях.

У Примсоцбанка установлены корреспондентские отношения с большим числом банков, банк продолжает работу по открытию корсчетов в различных валютах. Приоритетным направлением является развитие отношений с банками Китая.

За почти 20 лет работы Примсоцбанк получил признание, как на всероссийском, так и на международном уровне. Одним из приоритетных направлений развития банка является кредитование.

За анализируемый период в Приморском крае Примсоцбанку удалось улучшить свои позиции в основных рыночных сегментах. Присвоенные рейтинги и приведенные статистические данные свидетельствует о прочных позициях банка в области капитала, качества активов, ликвидности, прибыльности и корпоративного управления, а также стабильном положении банка в отрасли и динамичном развитии, направленном на улучшение своих позиций на рынке банковских услуг.

Примсоцбанк осуществляет кредитование в соответствии с выработанной кредитной политикой, которая позволяет определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка. Принципы кредитной политики зафиксированы в Положении о кредитной политике Примсоцбанка.

Схема кредитования физических лиц в Примсоцбанке включает этапы рассмотрения заявки на кредит, оценки кредитоспособности заемщика, оформления кредитного договора, выдачи ссуды заемщику и контроля за исполнением кредитной сделки.

Примсоцбанк предлагает дифференцированную линейку кредитных программ для различных категорий заемщиков. Банком разработана методика определения категорий заемщиков, в зависимости от которой определяются условия по кредитам, которые также дифференцированы в рамках одной кредитной программы по процентным ставкам, суммам и необходимым документам.

Примсоцбанком разработаны специальные кредитные программы для пенсионеров, военнослужащих, сотрудников предприятий-партнеров банка, владельцев зарплатных карт. Предусмотрено кредитование без поручительства и без предоставления документов по повышенным процентным ставкам и с ограничением суммы кредитования с целью недопущения высокорисковых вложений банка.

За анализируемый период балансовая стоимость кредитов физическим лицам, выданных Примсоцбанком выросла почти на 52% или на 2034204 тыс. руб., что отражает основную тенденцию в развитии банка в последние годы - предоставление услуг кредитования является приоритетным в стратегии кредитного учреждения. Наиболее значительно выросли долгосрочные кредиты (свыше 3 лет), предоставленные физическим лицам, на 1,9 млрд. руб. или почти на 100%. Также кредиты сроком свыше 3 лет имеют наибольший удельный вес в структуре кредитов Примсоцбанка. Кредиты сроком от 1 до 3 лет выросли на 14%, но их удельный вес сократился на 8%. Все это говорит о повышении спроса на долгосрочные кредиты у физических лиц.

Развитие потребительского кредитования было одним из ключевых направлений кредитных операций в анализируемом периоде. Оживление потребительского спроса в 2010 году привело к увеличению спроса населения на потребительские кредиты. Несмотря на сильную конкуренцию со стороны федеральных и региональных банков, в 2012 году объем выдачи банком потребительских кредитов вырос на 57.2% и составил 4 926 млн. рублей.

Просроченная задолженность к концу 2012 года уменьшилась 12% и составила 219 млн. рублей, что говорит об эффективной работе банка с задолженностью по потребительским кредитам.

Достигнутые результаты Примсоцбанка обеспечены ускоренным ростом потребительского кредитования в инфраструктуре банка - филиалах, дополнительных офисах, торговых точках, ростом операций по привлекательным для населения потребительским кредитам банка. Расширение и модификация продуктовой линейки также способствовали росту потребительского кредитования.

Список использованных источников

1.Гражданский кодекс Российской Федерации

2.Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)

3.Официальный сайт ЦБ РФ http:\\ www.cbr.ru

.Официальный сайт ОАО СКБ «Примсоцбанк» http:\\ www.pskb.com

Введение На современном этапе росту российской экономики способствуют улучшение ситуации в мировой экономике, рост внешнего спроса и цен на сырьевые това

Больше работ по теме: