Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

 

Министерство образования и науки Российской Федерации

ФГБОУ ВПО Нижегородский государственный университет

им. Н.И. Лобачевского

Финансовый факультет

Кафедра «Финансы»

Курсовая работа

по дисциплине: Деньги. Кредит. Банки

на тему: Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Выполнила:

студентка 4 курса, группы 13Ф41,

заочной формы обучения,

ШАКАРОВА А.В.

Проверил:

ЕФИМОВ А.В.

Нижний Новгород 2011

Содержание

Введение

Глава 1. История появления и развития пластиковых карт в России, сущность понятия и классификация банковских пластиковых карт и их роль в системе денежного обращения

.1 История появления и развития пластиковых карт в России

.2 Сущность понятия и классификация банковских пластиковых карт

Глава 2. Анализ развития рынка пластиковых карт в России

2.1 Современное состояние рынка пластиковых карт

2.2 Развитие рынка банковских пластиковых карт в Нижегородской области

Глава 3. Перспективы развития и проблемы рынка пластиковых карт в России

.1 Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

.2 Проблемы российского рынка пластиковых карт

Заключение

Список литературы

Введение

Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. "Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Целью проведённого мною анализа является рассмотрение вопроса - место и роль пластиковых карт в платёжной системе России. А так рассмотреть как развивается рынок пластиковых карт в России.

Для достижения поставленной в курсовой работе цели мною решались следующие задачи:

определить сущность понятия пластиковых карт, рассмотреть их классификацию и ответить на вопрос: какое место в платёжной системе страны они занимают;

рассмотреть историю развития пластиковых карт.

проанализировать состояние рынка пластиковых карт в России;

оценить развития рынка банковских пластиковых карт в Нижегородской области.

выявить основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.

рассмотреть проблемы российского рынка пластиковых карт.

Объектом курсового исследования является пластиковая карта в платёжной системе России. Предмет - особенности развития рынка пластиковых карт в нашей стране.

Методы исследования - аналитический, изучение нормативно-правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, конкретно-исторический, обобщения.

Курсовое исследование написано при использование литературы, раскрывающей затронутую в работе проблему.

Глава 1. История появления и развития пластиковых карт в России, сущность понятия и классификация банковских пластиковых карт и их роль в системе денежного обращения

.1 История появления и развития пластиковых карт в России

Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще - в Советский Союз), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя два десятилетия, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы - Visa International. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

Следует сказать, что карты этих платежных систем (да и ряда других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - создание ими единого стандарта EMV (Разработанные совместно Europay, МasterCard и VISA), была еще непонятной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов).

С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема - отсутствие единого стандарта. В итоге карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности участвовали только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая обстановка в России не всегда была благоприятной для распространения такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции. Вместе с тем отечественные платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.

К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты- держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин.

Тем не менее, даже такие сложности не мешали банковским платежным картам становиться в России все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения - зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие - уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты.

В середине 90-х годов в России широкое распространение получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь реализовать многофункциональные зарплатные проекты. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями денежных суррогатов - «фантиков», которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Такая кризисная ситуация напоминала послевоенную, и чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги, а сфера безналичных расчетов существенно расширялась. Помимо сотрудников, обслуживающихся по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы - бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, благодаря которым была возможность обналичивания денег в валюте страны пребывания.

К началу 1995 г. около 20 отечественных банков были членами Visa International. Банков - членов Europay более - их 42. При этом абсолютное количество банков, реально приступила к выпуску карт какой-либо системы, не превышала 7. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования.

Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов. На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Сбербанк. Альфа-Банк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

1.2 Сущность понятия и классификация банковских пластиковых карт

пластиковый карта банковский безналичный

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Графической персонализацией - нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института - эмитента, нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация - служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Эмбоссированные символы - выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой) символы. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

Электрическая персонализация - кодируется магнитной полосой или осуществляется запись информации и микросхему.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (PIN-кодом).код - персональный идентификационный номер - представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что PIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них:

1. Из материала, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты, идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование, является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

информационные;

для финансовых операции.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);

на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);

кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).

3. На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы.

Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

многосторонние системы.

Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например American Express).

4. По виду проводимых расчетов:

Кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

Таким образом, кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций клиента - его «кредитную историю». На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлении и списаний.

Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

В отдельных банках при наступлении определенных условий, дебетовая карточка может превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально.

Чековая гарантийная карточка (Check Guarantee Card). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы применения чековых платежей. На гарантийных карточках обычно имеется идентификационный номер, срок их действия и подпись клиента. Использование чековой гарантийной карточки имеет свои недостатки, к числу которых относится наличие ежедневного лимита - предельной суммы платежа, гарантированной карточкой.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).

- Серебряные карты (Silver, Business). Серебряная карта называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотые карты (Gold) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах Visa и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

6. По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).

Нужно заметить, что приобретение «корпоративки» имеет ряд преимуществ. Прежде всего это более широкий круг возможностей по оперированию счетом. Помимо командировочных расходов при помощи такой карты можно оплачивать столь любимые представительские расходы, услуги переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, а иногда даже проплачивать контракты. Владелец корпоративной карточки может стать участником самых разнообразных программ своих платежных систем - от дорогостоящих медицинских страховок, до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа, Помимо того стоит упомянуть тот факт, что сумма денег, находящаяся на счете и выдаваемая банкнотами налично, по корпоративной карточке гораздо больше, чем по личной.

Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты перед банком, несет юридическое лицо - владелец, а физическое лицо-пользователь, в свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные по корпоративной карте.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью не посредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию,

8. По сфере использования:

- универсальные карты.

Служат для оплаты любых товаров и услуг;

частные коммерческие карты.

Служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

национальные, действующий в пределах какого-либо государства;

локальные, используемые на части территории государства;

карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

-ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации на карту:

- графическая запись.

Самой ранней и простои формой записи информации на карту была и остается графическая. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип.

штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.

кодирование на магнитной полосе. Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. На лицевой стороне карточки указываются:

имя держателя;

номер его банковской карты;

шифр его отделения банка;

наименование банка;

символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;

голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе MasterCard в 1985 г.;

срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;

слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Чип (смарт-карта). Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.

лазерная запись (оптические карты). Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только одни раз. Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Такие карточки в банковских технологиях, распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

12. По валюте счета:

- рублевые

валютные

13. По области применения:

- получения наличных в банкоматах

оплата товаров и услуг в торгово-сервисных точках.

Из сказанного выше можно сделать вывод, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Какое же значение играют пластиковые карты в платёжной системе страны?

И для банков, и для государства рост числа пользователей пластиковых карт выгоден. Для государства снижение наличных расчётов позволит сделать перемещение денежных средств более прозрачными. Для банков расчёты по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков «защищаются» высокими процентами за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется для кредитных карт, использование которых действительно выгодно лишь при безналичной оплате товаров и услуг.

В России c 2006 года широкое распространение получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты. Пластиковые карты объединяют преимущества и для клиента, такие как возможность круглосуточного расходования и перевода денег, погашения кредита через банкоматы с функцией «cash in» или «конвертные» банкоматы, и для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств. Банки, развивая электронные средства платежей, преследуют три основные цели: 1) сохранить и расширить свою долю финансового рынка; 2) сократить операционные издержки, заменить людей машинами; 3) получить новые источники доходов.

Помимо кредитных организаций, заинтересованностью в осуществлении расчетных операций новым платежным средством обладали и другие субъекты платежной системы. С развитием товарно-денежного оборота находящиеся в обращении денежные средства стали уже не достаточно эффективно обслуживать систему торговли и услуг. Возникла необходимость в новом платежном средстве, которое бы обладало функциями наличных денег, значительно упрощало и, что не менее важно, ускоряло процедуру расчетов для всех участников. Таким средством стала банковская пластиковая карта. Факторами развития безналичных расчетов банковскими картами в России стали также исторические мотивы. Массовая эмиссия банковских пластиковых карт началась в нашей стране в конце 90-х гг., что объясняется:

) институциональными реформами: приватизация, налоговая реформа, банковская реформа, усложнение хозяйственных связей. Все это привело к дестабилизации и росту денежного обращения, заинтересованности банковских клиентов в повышении эффективности платежа, увеличению количества платежей, росту банковской конкуренции в обслуживании клиентов и проведении платежей.

) внешнеэкономической открытостью; заимствование из-за рубежа платежных технологий, увеличению количества пользователей платежных услуг за рубежом, допуск на российский рынок западных банков и платежных систем.

) быстрым развитием электронных технологий: рост производительности и удешевление компьютеров и средств связи, массовое использование Интернета и мобильной телефонии.

Глава 2. Анализ развития рынка пластиковых карт в России

2.1 Современное состояние рынка пластиковых карт

Развитие российского рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков, а так же во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одному из ведущих позиций занимают платежные карточки.

Во многом благодаря универсальности платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в Росси, но и зарубежном) карточному направлению представлено на рис. 1.

Активные российские держатели банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут в Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами - от посещения фитнес-центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

Рисунок 1. - Количество эмитированных карт, млн.

Фонд «Общественное мнение» представляет результаты исследования распространенности банковских карт в РФ, количестве их пользователей, активности, социально-демографического портрета держателей карт.

Ключевые показатели пользования банковскими картами в РФ:

40% населения РФ владеют банковскими карами - это 46,2 млн. человек

Всего у россиян насчитывается 50,5 млн. карт - у 9% соотечественников в наличии 2 и более карт

12% россиян пользуются банковскими картами еженедельно, среди владельцев карт эта величина достигает 29%

28% активных держателей банковских карт пользуются кредитными, 15% - дебетовыми, 69% - зарплатными.

Активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 лет, с законченным высшим образованием и доходами выше среднего, проживающие в Москве, Санкт Петербурге, Нижнем Новгороде и др. крупных городах.

Пользование банковскими картами в РФ:

По данным опроса ФОМ, в общей сложности на руках у наших соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца.

Рисунок 2. ? Типы пользователей банковских карт в РФ

Из них у 12% сограждан вошло в привычку пользоваться картами еженедельно - из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно.

Рисунок 3. ? Распространение различных типов банковских карт и активность их использования

Наиболее популярные у активных держателей карт - дебетовые и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты достаточно широко распространены в нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых - в 2,5 раза выше.

Рисунок 4. ? Типы операций с банковскими картами

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые с их счетов списывается комиссия - расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

Аудитория банковских карт в России:

Согласно результатам опроса ФОМ, держателями банковских карт в России в равной степени являются и мужчины, и женщины всех возрастов, однако активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. В Москве активных пользователей банковских карт вдвое больше, чем неактивных, тогда как в регионах их проникновение пока не достигло такого размаха.

Рисунок 5. ? Аудитория банковских карт

Об обеспеченности и более активной жизни тех, кто часто пользуется банковскими картами, свидетельствует и то, что они вдвое чаще чем неактивные пользователи карт ездят за границу, летают на самолётах, получают дополнительное образование, ходят в салоны красоты и заказывают товары с доставкой на дом. Среди них на треть больше тех, кто водит автомобиль, наполовину больше покупателей спорттоваров, втрое больше занимающихся фитнесом.

На данный момент на рынке присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка.

Рисунок 6. ? Структура российского рынка пластиковых карт

Из отечественных продуктов выделяют только Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых карт - Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей

Рисунок 7. ? Платежные системы дебетовых карт

Спрос на кредитные карты тоже растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система - MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%)

Рисунок 8. - Платежные системы кредитовых карт

Современное состояние рынка пластиковых карт - для российских банков это предоставление юридическим и физическим лицам полный набор услуг. В настоящее время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс.

Современное состояние рынка пластиковых карт - это изучение мирового опыта пластиковых карт, который поможет выбрать наиболее перспективные карточные платежные системы для использования в России. Проводится анализ и рассмотрение проблем развития рынка пластиковых карт, и разрабатываются предложения по улучшению системы расчетов по пластиковым картам.

Особое внимание уделяется исследованиям развития операций с картами российскими коммерческими банками.

Перспективы развития современного состояния рынка пластиковых карт в России это будущее пластиковых карт. Усовершенствование бизнеса пластиковых карт, поможет улучшить банковское обслуживание, а разработка новых видов пластиковых карт смогут привлечь больше новых клиентов и сохранить старых клиентов.

Разработка новых карт - это попытка облегчить и упростить расчеты и платежи для участников экономического оборота.

Современное состояние рынка пластиковых карт - это также является развитие банка, которые открывают счета и принимают депозиты от частных лиц и фирм. Это разрешило выполнять платежи не только наличными, но и с помощью безналичного перевода средств с одного счета на другой. Пластиковая карта как средство безналичного расчета, может предоставить владельцу, а также кредитным организациям, которые выпускают и обслуживают карты, большое количество преимуществ. Держатели карт получают экономию времени при расчете, надежность и практичность, не надо носить с собой большое количество денег. А банки выпустившую карту получают известность, престиж и конкурентоспособность.

Современное состояние рынка пластиковых карт, основные особенности карт заключаются в том, что, несмотря на разные состояния технического совершенства. У каждой карты остается одна общая черта это определенный набор информаций, с помощью, которой совершаются безналичные расчеты в кругу денежного обращения.

Крупнейшим банком на рынке пластиковых карт по-прежнему остаётся Сбербанк, получивший наивысший балл в обновленном рейтинге самых «пластиковых» банков России по итогам I полугодия 2011 года. Огромное количество пластиковых карт в обращении, а также внушительный объем новых карт, выпущенных и перевыпущенных в минувшем полугодии, позволили ему уйти далеко от своих ближайших конкурентов. Согласно данным РБК Рейтинг, по итогам первых шести месяцев «Сбербанк» набрал 249.3741 баллов, что почти в 7 раз больше, чем у ВТБ 24, занимающего второе место с показателем 35.0952 баллов. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк» - 21.3509 балл.

Согласно полученной РБК Рейтинганкете, у крупнейшего российского банка на 1 июля числится более 60.4 миллионов пластиковых карт, при этом только за первое полугодие банк выпустил 17.4 млн. шт., из которых большая часть - новый выпуск (12.5 миллионов), оставшийся 4.9 миллиона - это карты, которые были перевыпущены. По всем этим параметрам «Сбербанк» находится вне конкуренции, отсюда и такое, по сравнению с другими участниками рейтинга, большое количество баллов.

БанкОбщее количество балловКоличество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2011 г. (шт.)К-во выпущенных пластиковых карт в I полугодии 2011 г. (шт.)Кол-во выпущенных новых пластиковых карт в I полугодии 2011 г. (шт.)Сбербанк249.374160 484 47017 373 82112 499 381ВТБ 2435.09527 870 8952 538 8831 876 480Альфа-Банк21.35097 359 4791 453 9101 250 242ТрансКредитБанк10.09712 865 514536 483214 593Уралсиб9.39273 158 047648 078558 149

Вторым после «Сбербанка» по количеству пластиковых карт в обращении идет ВТБ 24, у которого их чуть менее 7.9 млн. шт. Впрочем, ВТБ 24 стабильно занимает вторую строчку во всех представленных таблицах. Так, количество выпущенных новых пластиковых карту этого участника рейтинга составляет 1.9 млн. шт., что соответствует второму месту. В минувшем полугодии банк перевыпустил порядка 662 тысяч штук, что также позволяет ему занять второе место в этой таблице. «Альфа-Банк», занимающий в рейтинге третье место, уверенно удерживает позиции по следующим показателям: количество «пластика» в обращении и количество новых карт, а вот по объему перевыпуска он отстает от «ТрансКредитБанка», занимая только четвертую строчку. По данным анкеты «ТрансКредитБанка», в минувшем полугодии было перевыпущено порядка 322 тысяч карт, тогда как у «Альфа-Банка» этот показатель составляет 204 тысячи. Но еще более интересная картина наблюдается у «Ханты-Мансийского Банка» и банка «Петрокоммерц». По количеству баллов эти участники занимают только 10 и 14 места, соответственно, при этом по количеству перевыпущенных в первом полугодии карт они разместились на 5 и 6 местах. По количеству «новых выпусков» явными фаворитами, без учета упомянутых «Сбербанка», «ВТБ 24» и «Альфа-Банка», стали «Уралсиб» и «Росбанк», сумевшие за первое полугодие выпустить еще более полумиллиона карт. А вот «ТрансКредитБанк» по данному показателю находится только на 8 месте, выпустив новых карт за I полугодие только 214.6 тысяч штук, что почти в два раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года - 477.7 тысяч штук. Тем не менее, большое количество уже имеющихся в обращении карт (более 2.8 млн. шт.) позволяет ему прочно удерживать четвертое место в основной таблице с показателем 10.0971 баллов.

.2 Развитие рынка банковских пластиковых карт в Нижегородской области

Различные банковские карты на сегодня производит порядка 80 кредитных организаций: самостоятельные банки и филиалы федеральных и зарубежных структур. «Бурного роста количества кредитных организаций и выпуска карт в НО сейчас не наблюдается, - поясняет начальник Главного управления Центробанка по Нижегородской области Юрий Кораблев. - Наступил период насыщения.

Сегодня ежегодный прирост банковских карт находится на уровне 10-12 процентов. Мы имеем 2 млн. 350 тысяч банковских карт, выпущенные расположенными в нижегородском регионе банками. Ими могут пользоваться и люди, находящиеся за пределами региона». В регионе действует почти 12 тысяч зарплатных проектов. Из всего количества банковских карт к расчетным относится 2,2 млн. карт. На втором месте кредитные карты - почти 100 тысяч. И на третьем месте расчетные карты с овердрафтом - порядка 60 тысяч. Количество выданных кредитных карт в 2010 и 2011 году значительно выросло - почти в 2 раза.

По словам Юрия Кораблева, это связано с оживлением кредитования физических лиц. «14 банков региона активно выпускают данный кредитный продукт. В первом квартале 2011 году в НО было совершено 16 млн. транзакций на сумму около 60 млрд. рублей, - приводит статистику заместитель начальника Главного управления Центробанка по Нижегородской области. - Ежедневно в регионе проходит 180 транзакций на сумму 560 млн. рублей Средний платеж по безналу составляет 1 тыс.рублей Среднее снятие наличных денег через всевозможного рода устройства - 4,6 тыс.рублей». Для работы с банковскими картами в регионе имеется 12 тысяч всевозможных у устройств. «В 2010 году город пополнился множеством платежных терминалов. Кредитные организации правильно поступают в части обращения к такому важному инструменту работы с клиентами, как безналичный расчет физических лиц, - комментирует Юрий Кораблев. - В 2006-2008 годах кредитные организации больше внимания обращали на кредитование физических лиц. Но в 2010 году именно банковские структуры стали активно наращивать число терминалов».

С 1 января 2012 года в Н.Новгороде и Нижегородской области будет введена в оборот единая платежная электронная банковская карта. В июле прошлого года Федеральным законом №201 «Об организации и предоставлении государственных и муниципальных услуг» в главе шестой было заявлено о создании электронной универсальной социальной карты. Автором проекта является федеральная организация «Универсальные электронные карты». Карта будет выпущена на базе микропроцессорных технологий. «Ряд крупных платежных международных систем пытаются участвовать в данном проекте. В ряде субъектов Федерации уже действуют подобные карты, - комментирует Юрий Кораблев. - Самый продвинутый в этом плане регион - Башкортостан. Нижегородская область занимает третье место в ПФО по уровню инфраструктуры обслуживания банковских карт». Большинство банковских карт (а именно - 66 процентов), которые выпущены в Нижегородской области, обслуживают пока только зарплатные проекты.

Региональные банковские структуры также стараются выпускать универсальный продукт. Три организации в регионе уже выпустили небольшой объем социальных карт, но они предназначены лишь для начисления пенсий и пособий. Разнообразных приложений, как предполагает новая карта, существующие в регионе карты не имеют. Она будет иметь международный стандарт и расширенный функционал: пенсионные начисления, банковские услуги, медицинское, бонусное, налоговое, транспортное приложения. Чтобы бесплатно получить подобную многофункциональную карту, достаточно будет написать в 2012-2013 году заявление соответствующего образца. Это удобно и для граждан, и для предпринимателей - расплачиваться по всем направлениям бизнеса единой картой и переводить деньги за рубеж и по любым городам России. С 1 января 2014 года, согласно Федеральному закону, единая платежная карта станет обязательной для всех россиян. Стоимость реализации такого масштабного проекта составит, по словам Юрия Кораблева, 150-200 млрд.рублей. Кроме выпуска самой карты, потребуется также разместить устройства в учреждениях, услуги которых будут предоставляться.

Тем не менее, 26 июня 2011 года состоялся круглый стол "Банковские инновационные технологии". По результатам круглого стола стало известно следующее: по мнению представителей нижегородских банков, нижегородцы еще не скоро перейдут на банковские карты. По мнению Дмитрия Кузина, директора по маркетингу бизнес-школы Green City, одним из основных препятствий по использованию банковских карт является отсутствие терминалов. Он отмечает, что по этой причине в Нижнем Новгороде обязательно иметь на руках наличные деньги. По мнению директора нижегородского филиала ОАО ПРБ Галины Якимовой проблема недостаточность количества банкоматов связана с их высокой стоимостью. Она сказала о том, что банкомат - удовольствие не из дешевых. Необходимо их обслуживать, проводить инкассацию, платить за аренду места, связь, а карты собственных клиентов банка обслуживаются бесплатно, без комиссии. Галина Якимова также заметила, что острота проблемы состоит еще и в том, что после кризиса банки более бережно стали относиться к расходованию денежных средств.

Важным препятствием на пути массового внедрения банковских карт также является факт, что нижегородцы не верят в безопасность использования банковских карт, слишком большое число мошенников развелось в городе. Галина Якимова рекомендует подключать услугу SMS-сервиса, и если приходит сообщение о том, что с вашего счета были сняты деньги, а вы этого не делали, то нужно незамедлительно звонить в банк и блокировать карту. По мнения Дмитрия Кузина, победа безналичных платежей невозможна, пока присутствует коррупция.

Глава 3. Перспективы развития и проблемы рынка пластиковых карт в России

3.1 Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной <#"justify">1. www.bankir.ru

. www.sberbank.ru.

3. Официальный сайт Финансы.RU. Экономика и финансы - www.finansy.ru.

. Официальный сайт PRO деньги - www.prodengitv.ru.

. Ассоциация российских банков - www.arb.ru.

. Лаврушин П.А. Банковское дело. - М.: КноРус, 2007.

. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг. - М.: Медиа-Пресс, 2009.

. Пластиковые карты. / 2-е изд., перераб. и доп. Сост. А.А. Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008.

Министерство образования и науки Российской Федерации ФГБОУ ВПО Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского Финансовый факультет

Больше работ по теме: