Развитие новых электронных денежных систем в России

 

Содержание

Введение

. Теоретические и методологические аспекты денежной системы

.1 Методологические основы исследования денежной системы как особого фундаментального элемента общественной системы

.2 Дискуссионные вопросы категориальной характеристики современных денег и денежной системы

. Электронные деньги в финансовом секторе

.1 Электронные платежные системы России

.2 Электронные деньги, как новая возможность для розничного финансового сектора

.3 Электронные деньги - резонанс в розничном финансовом секторе

. Развитие новых электронных денежных систем в России

.1 Тенденции развития интернет-платежных систем в России: ИПС-банкинг

.2 Направления совершенствования развитие новых электронных денежных систем в России

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность темы исследования. Внедрение инноваций во все сферы деятельности экономических субъектов, переход экономики на инновационный путь развития стали одними из приоритетов государственной политики, влияющих на экономический рост, развитие и структурные сдвиги в экономике, а также важнейшим инструментом, поддерживающим конкурентоспособность национальной экономики, в том числе и банковского сектора.

Банковская система является ключевым провайдером и источником финансовых ресурсов дифференцированной срочности, что определило необходимость выявления специфических особенностей финансовых инноваций в банковском секторе экономики, разработки классификации финансовых инноваций, определения видовой структуры институциональной среды финансовых инноваций в банковском секторе России, систематизации инновационных рисков, а также разработки и внедрения в практику инновационных продуктов, услуг и технологий, и формирования комплекса мер в направлении развития инновационной деятельности коммерческих банков в России, оценки их эффективности в целях совершенствования национальной платежной системы государства. Данные меры позволят банкам оптимально распределять свои ресурсы, сократить издержки, улучшить качество предоставляемых услуг, освоить новые каналы доставки банковского продукта до потребителя, тем самым обеспечить рост конкурентных позиций банка на финансовом рынке.

В качестве одного из направлений деятельности регулирующих органов по решению узловых проблем российской экономики в современных условиях является формирование модели финансового сектора, адекватной потребностям модернизации национальной экономики, рассматриваемой как системная модернизация. В частности, в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года» (далее - Концепция) отмечается, что в среднесрочной и долгосрочной перспективе целью развития российского финансового рынка и банковской системы является формирование «эффективной конкурентоспособной на мировом уровне финансовой системы способной обеспечить высокий уровень инвестиционной активности в экономике». Данное положение уточнено в «Прогнозе долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года», где развитие денежно-кредитной сферы рассматривается как важнейший фактор реализации Концепции как с точки зрения финансирования экономического роста, так и решения целого ряда социальных задач, обеспечивающих развитие по инновационному и форсированному сценариям.

В связи с этим представляется актуальной разработка концептуального и практического подходов к формированию государственных стратегических направлений модернизации российского финансового сектора, а в его структуре - монетарных процессов, соответствующих им программ развития, современной концепции влияния денежной системы на воспроизводственные процессы с учетом поставленной макроэкономической цели системной модернизации. Выявление нового качества взаимодействия национальной денежной системы с кредитной, финансовой, платежной системами с целью поиска оптимальных инструментов и методов монетарного регулирования российской экономики в условиях ее модернизации является сегодня актуальной научно-практической проблемой, что обусловило выбор темы исследования.

Степень разработанности темы исследования. Актуальные вопросы инноваций в целом и финансовых и банковских инноваций, в частности, исследовались в трудах отечественных и зарубежных ученых.

Разработчиками теории инноваций в банковском секторе стали И. Т. Балабанов, П. В. Семикова, Е. Г. Новоселова, О. И. Лаврушин, В. С. Викулов, А. И. Полищук и другие.

Целью исследования работы является анализ развития новых электронных денежных систем в России.

Для достижения указанной цели поставлены и решались в процессе исследования, следующие взаимосвязанные задачи теоретического характера:

исследовать теоретические и методологические аспекты денежной системы;

изучить электронные деньги в финансовом секторе;

определить развитие новых электронных денежных систем в России.

Предметом исследования является система финансовых отношений, возникающих между экономическими субъектами в процессе осуществления деятельности в банковском секторе России.

Объектом исследования выступает развитие новых электронных денежных систем в деятельность коммерческих банков России.

Теоретической и методологической базой послужили концепции и положения, раскрывающиеся в трудах отечественных и зарубежных специалистов в области экономической теории, банковского дела, финансов, стратегического и инновационного менеджмента, инновационного развития экономики.

Информационно-эмпирическая база исследования основывается на официальных нормативно-правовых актах Российской Федерации, нормативно-правовых актах Министерства финансов Российской Федерации, статистических данных Федеральной службы государственной статистики, Организации экономического сотрудничества и развития и других национальных и международных финансовых организаций, статистических данных интернет-ресурсов ведущих научно-исследовательских центров России.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

1. Теоретические и методологические аспекты денежной системы

.1 Методологические основы исследования денежной системы как особого фундаментального элемента общественной системы

Концепция развития национальной денежной системы, как и любая концепция в трактовке определенного способа понимания предмета исследования, руководящей идеи для его систематического освещения [7, с. 78] с целью последующей имплементации в законодательное пространство страны и принятия государственно-управленческих решений базируется на соответствующей методологии исследования. Денежная система является элементом макроэкономической системы, представление о развитии которой, направлениях ее регулирования, выбор концепции регулирования и оптимальных методов являются наиболее проблемными в связи с особой сложностью конституирования самого понятия «система» на макро- уровне. Не подлежит сомнению, что развитие любого общества происходит в рамках той или иной общественной системы, а системный анализ, системный подход к исследованию являются наиболее распространенными понятиями в общественной жизни и методами исследования в науке. В этом смысле понятие «системы» двойственно: с одной стороны, это объективная реальность, которую мы воспринимаем в ряду отношений с государством, хозяйствующими субъектами, другими людьми, а с другой стороны, отражение понятия «система» в категориях и научных исследованиях. На важность различия этих сторон указывает, в частности, один из основоположников современной теории систем Л. фон Берталанфи, ставя вопрос о возможностях и границах использования «системного» подхода в изучении отдельных объектов, в том числе общества [13, c.34].

Современная история свидетельствует о постепенном повышении роли системного знания в развитии общества. Резкий скачок в исследовании проблем, связанных с «системой», отмечается во второй половине ХХ в., особенно в 60-70 годы. Именно в этот период в науке, в частности в экономической, окончательно складывается представление об изучаемых объектах как определенных системах в рамках общей экономической системы, но при этом тогда же возникает проблема: для многих конструируемых объектов как сложнейших систем, цель оказывается более ясной, чем средства ее достижения. В макроэкономике, применительно к области государственного регулирования экономики, - это появление и развитие теории монетаризма, политики «рейганомики» и «тэтчеризма». При этом следует отметить, что применение именно системного подхода позволило в определенный период времени успешно решить проблему с точки зрения регулирования системы и достижения цели ее функционирования - обеспечение достаточного уровня устойчивости.

Сегодня разработка теории систем и системного подхода к исследованию в макроэкономике усложняется, во-первых, в связи с усложнением самой экономической системы, во-вторых, в связи с «нарастанием» современных знаний об особенностях функционирования отдельных элементов системы и их взаимодействии в условиях информационного общества, в-третьих, в связи с особенностями самого системного подхода, предполагающего высокий уровень обобщения реальности (абстракции). Вместе с тем, в исследованиях денежной системы наблюдается некоторое упрощенное представление о ней как элементе экономической системы. Современные подходы к определению денежной системы можно условно разделить на следующие группы [18, c. 56]:

в большинстве случаев денежная система традиционно рассматривается как форма организации денежного обращения в стране, закрепленная законодательно, при этом денежная система ассоциируется, прежде всего, с оборотом денег в наличной и безналичной форме;

под денежной системой понимается, прежде всего, денежно-кредитная система и анализируется, прежде всего, как объект регулирования со стороны денежных властей;

денежная система рассматривается как особый фундаментальный элемент общественной системы в рамках системного воспроизводственного подхода к ее определению.

Следует заметить, что в основе первого подхода к раскрытию понятия денежной системы лежат работы именно советских экономистов, которые фундаментально рассматривали теорию денежной системы и ее элементов, применяя воспроизводственный подход к анализу, как экономических категорий, так и понятий и терминов, формирующихся на основе использования экономических категорий как совокупности определенных экономических отношений [119, c. 140].

Сегодня первый подход к определению национальной денежной системы чаще всего находит свое отражение в соответствующих законах. Это может быть закон о денежной системе страны или закон, регулирующий деятельность центрального банка этой страны как основного субъекта, определяющего экономические отношения в рамках денежной системы. Так, в соответствии с утратившим силу ФЗ «О денежной системе Российской Федерации» от 1992 года [2], основные положения которого практически полностью «перешли» в ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [4]. В соответствии с Главой VI указанного закона денежная система Российской Федерации включает в себя такие элементы, как официальная денежная единица организация денежного обращения и его регулирование, порядок эмиссии наличных денег. Закрепление данных элементов денежной системы в соответствующих законах необходимо с юридической точки зрения, поскольку важно «прописать» законодательно форму организации денежного обращения в стране. Но с точки зрения методологии исследования денежной системы как системы, этого явно недостаточно, поскольку в данном случае не раскрывается роль денежной системы в воспроизводстве всей экономической системы, иерархичность самой системы, т.е. ее организационные, функциональные, исторические аспекты, которые позволяют сформулировать основные признаки целостной системы.

Понятно, что в законе данные положения не прописываются, но результаты исследования данных основ функционирования денежной системы как элемента экономической системы должны найти свое отражение.

Как видим, с точки зрения первого (определенного нами выше) подхода денежная система ассоциируется, прежде всего, с денежным обращением, т.е. в нашем понимании с учетом содержания и структуры денежного оборота - с оборотом наличных денег. Данное определение денежной системы связано, прежде всего, с тем, что до настоящего времени не произошло окончательного осмысления такого экономического понятия, как «денежный оборот», более того, в современной экономической практике кредитных организаций и центральных банков, наряду с данным понятием употребляются понятия - платежный оборот, денежно-платежного оборот, расчетный оборот.

Некоторые авторы (например, Березина М.П.) считают, что «денежный оборот шире и включает в себя понятие «платежный оборот» [16, c. 33]. В издании «Финансово-кредитный словарь» платежный оборот рассматривается как составная часть денежного оборота, где функционируют деньги как средство платежа и используются для погашения обязательств.

Другие авторы отмечают, что «платежный оборот» шире. Косой М.А. в работе «Платежный оборот: исследование и рекомендации» отмечает: «…денежный оборот представляет собой часть «платежного оборота». Подобного мнения придерживался и Савинский Ю.П. В работе «Денежно-кредитное регулирование» он пишет: «Платежный оборот - это более широкое понятие. Он представляет собой не только постоянный процесс движения денежных знаков, но и движения других средств платежа» [7, c. 42]. С нашей точки зрения, под денежным оборотом следует понимать движение (кругооборот) денег, как в безналичной, так и в наличной форме, в процессе которого они выполняют функцию обращения и функцию платежа. Деньги, в основном, находятся в движении, а не в статичном состоянии.

Денежный оборот, таким образом, представляет собой форму существования денег. В целом денежный оборот классифицируется по форме функционирования денег: безналичный денежный оборот и налично-денежное обращение. Таким образом, категория денежное обращение уже по качественной характеристике входящих в него инструментов, чем денежный оборот. Считается, что обращаются только наличные деньги. Безналичные расчеты с помощью записей на счетах в банках (или в современной трактовке в соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе» [6] - перевод денежных средств) требуют, чтобы каждая сделка была бы оформлена в виде специальной записи по счетам, причем эти записи «не обращаются».

Платежный оборот - процесс непрерывного движения денежных знаков, депозитных денег и всех средств (инструментов) платежа в сфере обращения. С нашей точки зрения, платежный оборот можно рассматривать как в узком, так и широком понимании. Платежный оборот в узком смысле - это часть денежного оборота, где наличные и безналичные деньги функционируют, выполняя функцию средства платежа, другими словами, это денежно-платежный оборот. Под платежным оборотом в широком смысле следует понимать не только движение денег, но и движение денежных суррогатов, в процессе которого они выступают как средство платежа.

Денежно-платежный оборот - это процесс движения или кругооборот денежных знаков в роли средства платежа, как в наличной, так и в безналичной форме, таким образом, денежно-платежный оборот представляет собой часть денежного оборота. Любой экономический субъект осуществляя денежные расчеты, с одной стороны, выступает как покупатель, а с другой стороны, как продавец, помимо того, он проводит расчеты с работниками, рассчитывается с бюджетом и банком. Совокупность всех денежных платежей составляет денежно-платежный оборот. Очевидно, что «платежный оборот» и «денежный оборот» близкие понятия, но они не совпадают.

Денежный оборот не совпадает с платежным оборотом на величину обращения наличных денег, т.е. налично-денежное обращение не входит в платежный оборот. Платежный оборот не совпадает с денежным на величину обращения инструментов денежного рынка, которые не входят в денежный оборот. Можно предположить, что дискуссия по поводу понятий: «денежный обо- рот» и «платежный оборот» возникла в результате того, что понятие «денежный оборот» начало формироваться в период, когда в обороте участвовали полноценные наличные деньги, и, соответственно, между платежным и денежным оборотом различий не было. Э.Я. Брегель в учебнике «Политическая экономия капитализма» давал определение денежному обращению как движению денег в сфере обращения, когда они выполняют две функции - деньги как средство обращения и деньги как средство платежа [16, c. 56]. При планово-административной экономике денежный оборот трактовался как совокупность всех платежей… в денежной форме между финансовыми и нефинансовыми агентами. В условиях перехода к рыночной экономике, денежный оборот стали определять как движение денег… в наличной и безналичной их формах, при обслуживании реализации товаров и нетоварных платежей и расчетов [12, c. 42].

Деньги находятся в постоянном движении, совершают непрерывное обращение и оборот, обслуживая процессы реализации товаров и услуг, накопление капитала, формирование сбережений, используются при платежах по нетоварным операциям (налоги, штрафы, пени), по финансовым операциям (кредитные сделки, операции с ценными бумагами), Данные процессы традиционно в экономике обслуживали наличные деньги, составляя налично-денежное обращение.

Сегодня все эти процессы в равной степени выполняют безналичные (депозитные и электронные) деньги. Таким образом, денежный оборот - это:

не только движение денег в функции обращения и платежа в пространстве национальной и мировой экономики, но и постоянно повторяющийся процесс оборота, т.е. их кругооборот;

не просто их техническое движение, а непосредственно проявление сущности денег в их движении;

не только оборот собственно денег в общепринятом понимании законных платежных средств, но и оборот производных от денег ликвидных активов - денежных субститутов;

не только оборот денег в современных условиях как эндогенных субстанций экономической системы, но и как ее экзогенных субстанций, обладающих определенной автономией и активностью по отношению ко всей экономической системе;

роль денежного оборота в воспроизводственном процессе в общем виде заключается в поддержании на необходимом уровне слаженности хозяйственно- экономической системы при ее движении в пространстве и во времени [10, c. 52].

На организацию денежного оборота влияет множество всех потенциально возможных связей, доступных субъектам социально-экономических отношений. В свою очередь, эффективно организованный денежный оборот приводит к установлению оптимальным и эффективным способом связей (отношений) между экономическими субъектами.

Вместе с тем, денежный оборот влияет опосредованно на организованность хозяйственно-экономической системы. Организованность связана, прежде всего, со способностью системы наиболее экономичным способом перестраивать свою структуру с целью компенсации последствий внутренних и/или внешних воздействий (проблемных ситуаций).

Таким образом, роль денежного оборота в воспроизводственном процессе заключается в поддержании на необходимом уровне слаженности хозяйственно- экономической системы при ее движении в пространстве и во времени посредством влияния на уровень ее организованности. В свою очередь, организация и регулирование самого денежного оборота - это важнейшее направление государственного регулирования экономики, представляющее собой совокупность мероприятий, разработанных Банком России совместно с Правительством, в области организации денежных отношений в стране [12, c. 116].

Для регулирования денежного оборота необходимо наличие формальных институтов, устанавливающих правила и определяющих характер, методы и инструменты регулирования, а также меру ответственности за несоблюдение или нарушение установленных институциональных правил. Определяя денежный оборот как систему движения наличных и безналичных денег во внутреннем экономическом обороте при реализации товаров, услуг и нетоварных платежах, отметим, что понятие «денежная система» шире, чем форма организации денежного оборота, а в его составе - наличного денежного обращения.

Следует заметить, что форма организации денежного оборота законодательно закреплена не только в Главе VI. «Организация наличного денежного обращения» действующего ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Обеспечение стабильности оборота безналичных денег с правовой точки зрения прописано в Главах VII. «Денежно-кредитная политика» и ХП - «Обеспечение стабильности платежной системы» действующего ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В рамках рассматриваемого подхода денежная система ассоциируется, прежде всего, с оборотом собственно денег в наличной и безналичной форме в процессе выполнения ими платежных функций.

.2 Дискуссионные вопросы категориальной характеристики современных денег и денежной системы

Конституирующей основой любой денежной системы являются деньги, как одна из наиболее сложных и дискуссионных на сегодняшний день экономических категорий, при этом роль денег в организации и функционировании экономической системы, обеспечении ее стабильности - фундаментальна.

Фундаментальность и значимость денег приводит к тому, что увеличение числа теорий происхождения денег, роли денег в экономике, их сущности и функций происходит с отмеченным выше усложнением взаимосвязей в экономической системе в виде экспоненциального роста, когда скорость роста количества концепций пропорциональна росту значения денег в экономике [17, c. 43].

Вместе с тем, это одновременно означает, что нет единого мнения в отношении сущностных, категориальных характеристик современных денег, более того, изменчивость их проявления, появление и развитие новых форм и видов денег еще больше затрудняют исследования в данной области.

Известно, что существуют два основных направления происхождения денег - эволюционное (деньги являются продуктом стихийного развития товарных отношений) и рационалистическое (государственно-правовое) (деньгами считается любой знак, способный выполнять функции денег). Рационалистическая концепция, на наш взгляд, позже легла в основу функционального подхода к определению денег, когда значимым для целей исследования становится не раскрытие сущности денег, а их количество и функции, которые они выполняют [11, с. 65].

Однако ни эволюционная, ни государственно-правовая концепции денег не могут объяснить появление новых видов денег, а также использование, например, «суррогатных» денег в экономике.

Выполняя функцию средства обращения, деньги выступают «мимолетным посредником обмена», что объективно создает возможность появления суррогатных денег, и здесь возникает возможность замены суррогатами действительных денег.

При недостатке или даже при отсутствии официальных денег на начальных этапах развития товарно-денежного обращения, а также в случае невозможности или неспособности в полной мере выполнять свои функции в обороте могут использоваться самые разнообразные их заменители: ценные бумаги (например, вексель), иностранная валюта и иногда - талоны.

Суррогатные деньги, естественно, не являются законными платежными средствами, но субъекты экономических отношений могут быть готовы при определенных обстоятельствах принимать их в уплату долга в случае отсутствия законных платежных средств у плательщика или неспособности выполнения официальными деньгами своих функций в полной мере. Примеры суррогатных денег можно найти в современной российской действительности.

В условиях высокой инфляции середины 90-х годов на фоне проведения жесткой рестрикционной денежно-кредитной политики, целью которой было сокращение денежной массы в обороте, многие сделки оплачивались не с помощью денег как законных платежных средств, а путем передачи друг другу иных ценностей, прежде всего, векселей. Векселя использовались для взаиморасчетов с поставщиками, смежниками и партнерами, применялись замкнутые схемы взаиморасчетов, обусловленные как технологическими, так и финансовыми отношениями (например, взаиморасчеты между железной дорогой, электростанцией, шахтой).

В эмиссию векселей включились банки, которые также преследовали цель «развязки» неплатежей, выдавая кредиты предприятиям эмитируемыми векселями. Последние конструировали свою цепочку взаимозачетов, используя банковские векселя. Однако период «увлечения» участников российского рынка вексельными схемами прошел вместе с преодолением кризиса неплатежей в российской экономике и укреплением рубля [22, c. 56].

Объяснение появления и использования в денежном обороте суррогатных денег логично следует из определенного еще А. Маршаллом, затем Дж.М.Кейнсом феномена денег и денежных средств как инструмента функционирования индивидуумов с учетом характера и психологии их поведения по отношению к финансовым активам, выполняющим денежные функции: в теории спроса на деньги выделяются трансакционный мотив (transactions motive), мотив предосторожности (precautionary motive), спекулятивный мотив (speculative motive) [13, с. 94].

В современной экономике, в условиях ее высокого уровня информационной насыщенности происходит усиление процесса виртуализации денег, что влияет на выбор субъектами экономики денежных средств для экономического оборота: принимается во внимание так называемый неформальный «престиж», доверие к денежной единице в общественном сознании (например, использование доллара в российской экономике как устойчивого актива, попытки формирования новых коллективных валют в условиях финансового кризиса).

Уровень финансовой грамотности также влияет на выбор того или иного вида денег: законные платежные средства или их суррогаты (например, распространение биткоинов), наличные деньги или деньги безналичного оборота, на психологию поведения людей по от- ношению к различным видам денег.

Тем самым, наблюдаем возрастание не просто экономической, а социально-экономической и информационной роли денег, значения денег не только для экономического оборота, но и для социальной сферы, для формирования психологии поведения людей. Вместе с тем, сущность денег остается до конца нераскрытой, при этом постепенно становится очевидным, что рассмотрение сущности денег только в рамках одной отрасли науки, прежде всего, конечно, экономической представляется сегодня недостаточным для раскрытия категориальных характеристик денег, имеющих фундаментальное значение для экономики и общества.

Сущность денег с точки зрения диалектики есть внутреннее содержание предмета (денег), которое выражается в единстве всех противоречивых и многообразных формах его бытия [15, с. 96]. Отсюда следует, что формы бытия денег могут быть самыми разными, однако сущность их как категории остается неизменной.

Исследование сущности денег в рамках политэкономии или экономической теории в разрезе теории денег приводит к абстрактному анализу их сущности без учета социальной роли денег и их значимости для анализа психологических и правовых аспектов современных денег. И наоборот, исследование социальной, психологической и правовой природы денег, как правило, не учитывает их экономическую природу, их значимость как экономической категории.

Например, практическая психология рассматривает особенности поведения различных типов людей, в том числе покупателей, без учета их отношения к различным формам и видам денег. Юристы воспринимают деньги, прежде всего, как объекты правовых отношений, а деньги (как объекты гражданских прав) определяются как разновидность имущества. Согласно ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации, к объектам гражданских прав причисляют вещи, к которым относят деньги и ценные бумаги, другое имущество, в том числе имущественные права [19, с. 67].

Таким образом, деньги и ценные бумаги, согласно ГК РФ, - это вещи с определенными родовыми признаками. И далее, именно юристы, комментируя данную статью ГК, отмечают, что в экономическом смысле деньги выступают как особый вид товара, который является в имущественном обороте всеобщим эквивалентом и выполняет, прежде всего, функцию законного платежного средства.

Денежная система является наиболее фундаментальной подсистемой наряду с иными функциональными системами, поскольку именно она формирует возможность совершения купли-продажи, платежа, функционирования денежно-кредитных и финансовых институтов.

Применяя методологию исследования базовых типов систем, разработанную Г.Б.Клейнером, считаем возможным определить денежную систему как «средовую систему». Г.Б.Клейнер в статье «Системная модернизация российской экономики» пишет: «Что же касается средовых систем, для которых понятие пространственных и временных границ не определено, то результат их деятельности проявляется в функционировании других систем» [18, c. 34].

Таким образом, денежная система формирует среду модернизации как системного преобразования современной рыночной экономики, т.е. последовательной и системной модернизации.

В результате стабильного функционирования денежной системы создается инструментарий, с помощью которого достигается экономическое равновесие на основе координации товарно-денежных, денежно-кредитных, финансовых и платежных отношений, т.е. всех отношений, в основе которых лежат денежные отношения. Выше была представлена матрица взаимодействия денежной системы с другими функциональными системами. Дополним ее следующей схемой на рисунке 1.1, позволяющей наглядно представить взаимосвязи денежной системы с другими секторами экономики, что позволит адекватно выявить факторы, влияющие на ее развитие.

Внешняя для денежной системы среда - это функционирование национальной экономики, мировой экономики в целом, отраслевая и региональная экономика, а также экономика предприятия.

Рис. 1.1 Связи между денежной системой и другими секторами национальной экономики и международным рынком [28, c. 53]

Денежная система является, с одной стороны, продуктом развития экономических отношений в обществе, с другой стороны, обладая определенной самостоятельностью, она оказывает обратное влияние на экономическую систему: стимулирующее ее развитие или, наоборот, сдерживающее.

Таким образом, развитие и состояние денежной системы в экономике может оказывать как положи- тельное, так и негативное воздействие на экономику в зависимости от того, как реализуются ее функции.

Воздействие экономической системы (как внешней среды для денежной системы) очевидно: экономический рост способствует расширению спроса на деньги.

В то же время, стагнация в экономике или экономический кризис отрицательно влияют на функционирование денежной системы: сокращаются долгосрочные вложения, увеличиваются риски в деятельности субъектов экономики, связанные с нарастанием их неплатежеспособности, доходы населения и фирм сокращаются, что отрицательно сказывается на ресурсной базе кредитных организаций, их способности эмитировать новые платежные средства.

С другой стороны, современные институты денежной системы представляют мощный инструмент структурной политики и регулирования денежного оборота, осуществляемого путем перераспределения капитала в форме банковского кредитования, инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов, могут направлять денежные средства в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет более эффективное применение, как с точки зрения бизнеса, так и решения макроэкономических задач [24, c. 46].

Указанные выше взаимосвязи свидетельствуют о важности для целей макроэкономической стабильности достижение состояния национальной денежной системы, адекватного задачам развития.

электронный платежных система финансовый

2. Электронные деньги в финансовом секторе

.1 Электронные платежные системы России

В современном мире, отсутствие дополнительных способов рассчитаться за заказ приводит к потере покупателей. К счастью, с развитием Интернет-технологий, для подключения к основным современным системам электронных платежей совершенно не обязательно осваивать все тонкости этих самых систем. Далее мы рассмотрим принципы работы систем электронных платежей, их преимущества и недостатки, изучим главные моменты Интернет-банкинга и постараемся разобрать вопрос о безопасности Интернет-оплат [22, c. 116].

Платежная система Интернет - это система проведения расчетов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера. Все платежные системы можно разделить на два вида:

дебетовые (работающие с цифровой наличностью);

кредитные (работающие с кредитными карточками).

Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. Основными средствами оплаты дебетовой платежной системы являются электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя. Самые известные российские и использующиеся в России платежные системы Интернет, основанные на дебетовой схеме платежей: QIWI, Яндекс.Деньги, WebMoney или WebMoney Transfer, Единый кошелёк, RBK Money, PayPal.

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет. Интернет-кредитные системы в основном сотрудничают с Интернет-магазинами в лице юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, хотя некоторые из них сотрудничают и с физическими лицами (в случае платежей с помощью электронной валюты). Самые известные платежные системы Интернет, представленные на российском рынке, использующие кредитные схемы платежей: PayOnline, ASSIST, ROBOKASSA, ПЛАТЕЖ.RU [20, c. 56].

Для того, чтобы стать пользователем некоторых систем Интернет-платежей, необходимо на своём компьютере установить программное обеспечение выбранной системы и с его помощью открыть счёт в системе, а в некоторых случаях для этого необходимо лишь иметь доступ в сеть Интернет. Среди преимуществ можно выделить: экономия времени, отказ от распространения и обработки бумажных носителей информации, снижение нагрузки на офис и, как следствие, уменьшение персонала и затрат на него, полная автоматизация приема платежей. Среди основных недостатков Интернет-платежей выделяют: возможность утечки информации о кредитной карте, отсутствие единой системы конвертации различных видов электронных денег, в частных случаях - необходимость установления специального ПО на компьютер пользователя.

Опишем практическое внедрение платежной системы Интернет в структуру учебного Интернет-магазина. Магазин «Оазис» специализируется на продаже авиабилетов, а на сайте реализованы функции онлайн бронирования и покупки билета через Интернет. Поскольку создателями сайта являются авторы статьи, и он является учебной моделью, мы не можем зарегистрировать юридическое лицо, а значит, нужно выбирать платежную систему, которая сотрудничает с физическими лицами. Мы выбрали систему ROBOKASSA, а платежи будут поступать не на расчетный счет в банке, а на электронный кошелек системы Яндекс.Деньги. Внедрение платежной системы ROBOKASSA не составило большого труда, на сайте каждой такой системы можно ознакомиться с технической документацией, в которой подробно описано, как интегрировать систему с сайтом. Процесс оплаты на сайте авиакомпании «Оазис» проходит следующим образом:

Покупатель выбирает в онлайн-магазине товар, магазин подсчитывает сумму заказа в предпочитаемой валюте и посылает запрос к серверу, на котором расположен сервис ROBOKASSA. Система возвращает серверу авиакомпании html-код кнопки оплаты, используемый на странице сайта.

Покупатель выбирает на странице сервиса ROBOKASSA валюту платежа и приступает к платежу, нажав на кнопку оплаты. Сразу после оплаты заказа покупателем в выбранной им валюте производится конвертация полученных средств в валюту, предпочитаемую продавцом, и исходящий платеж в этой валюте на его счет в соответствующей платежной системе, указанный при регистрации [21, c. 61].

После завершения операции в зависимости от ее исхода покупатель перенаправляется на страницу исполненного платежа, либо на страницу неисполненного (если он отказался от оплаты).

После того, как работа системы с сайтом налажена, посылается запрос в поддержку, в котором клиент просит активировать мерчант. Система Интернет-оплаты начинает работать сразу после активации. В данный момент, настройки покупки на сайте авиакомпании «Оазис» полностью отлажены в соответствии с требованиями технической документации системы ROBOKASSA, запрос об активации мерчанта еще не подтвержден, поэтому на сайте работает демо-версия оплаты.

Затронем немного тему Интернет-банкинга. В России становится все более модным иметь дело с банками при помощи Интернета. Удобство налицо -зачем идти в банк, чтобы, например, оплатить коммунальные платежи, если это можно сделать нажатием пары кнопок на своем компьютере в офисе или дома. Интернет-банкинг - это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Сама процедура регистрации в Интернет-системе занимает минимальное время - в некоторых случаях клиенту надо только явиться в банк за договором на обслуживание, а также персональными паролями. Интернет-банкинг позволяет работать со всеми основными финансовыми документами. Банковские интернет-услуги удобны не только клиентам.

В не меньшей степени в них заинтересованы сами банки - зачем тратить гигантские суммы на развитие филиальной сети, если операции можно проводить в виртуальном пространстве. Новые возможности Интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире [26. c. 62].

Вопросы безопасности платежей волнуют не только держателя карты, производящего оплату товара в Интернет-магазине, но и сам Интернет-магазин, и эквайера, и эмитента, и, наконец, платежные системы, владельцы которых вкладывают огромные средства для обеспечения защиты от мошенничества. Меры, предпринимаемые участниками электронной коммерции для обеспечения безопасных расчетов в сети Интернет, всегда были достаточно многообразны. Безопасность платежей в сети Интернет обеспечивается с помощью таких протоколов как: HTTPS (Hypertext Transfer Protocol Secure), TLS (Transport Layer Security), SSL (Secure Socked Layer), SET (Security Electronics Transaction), 3-D Secure. В дополнение к использованию протоколов шифрования передаваемых данных участники Интернет-коммерции используют такие хорошо известные способы идентификации держателя карты, как проверка СVV2/СVK2-кодов.

Взглянув на быстро меняющийся мир, легко сделать вывод о том, что платежи в режиме онлайн становятся неотъемлемой частью жизни современного общества, а это значит, что появляется все больше различных систем электронных валют, а также платежных Интернет-систем и услуг Интернет-банкинга. Несомненно, это является большим достижением в сфере информационных технологий. Также большое значение имеет развитие платежных Интернет-систем и для бизнеса, поскольку они вносят значительные удобства пользователям и для самих владельцев Интернет-магазинов.

.2 Электронные деньги, как новая возможность для розничного финансового сектора

Отличительная черта электронных денежных средств (ЭДС) состоит в том, что клиенту не открывается отдельный счет. К примеру, в Европейском союзе электронные деньги (ЭД) также не требуют предоставления банковского счета, но их формулировка является самодостаточной, определяющей ЭД как самостоятельную сущность. В российском Федеральном законе № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) реализована значительно более сложная конструкция. Фактически ЭД являются надстройкой уже существующих форм расчетов и типов операций, что обусловлено комплексом причин, в первую очередь нормативных и политических [27, c 96].

Российское законодательство содержит весьма сложное описание термина «электронные денежные средства». Будучи результатом воздействия вышеуказанных факторов, оно оказалось запутанным не только с филологической точки зрения, но и с функциональной стороны. Определение, закрепленное в п. 18 ст. 3 Закона № 161-ФЗ, рекурсивное: электронные деньги определяются как денежные средства, предоставленные обязанному лицу без открытия банковского счета. В то же время перевод без открытия счета, осуществляемый с «транзитной» остановкой (которая описана в п. 18 ст. 3акона № 161-ФЗ как «учет информации о размере предоставленных денежных средств») становится переводом электронных денежных средств. Та же логика реализована в п. 1.4. Положения Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», где переводы ЭДС относятся к категории переводов без открытия счета. Вместе с тем, Банк России с точки зрения бухгалтерского учета ушел от концепции «транзита»: если раньше кредитные организации использовали для учета ЭД счет 40911 «Транзитные счета», то сейчас рекомендуется использовать счет 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами и осуществления переводов электронных денежных средств с использованием электронного средства платежа» [3]. Отметим, что определение счета 40903 также ссылается на себя как минимум дважды.

Таким образом, функционирование электронных денег во многом основывается на переводах денежных средств без открытия счета. Главной особенностью ЭДС является наличие «транзитного» состояния, в котором средства находятся между внесением их клиентом и исполнением распоряжения о переводе. Оператору ЭДС запрещено начислять на эти «транзитные» остатки средств проценты или выплачивать клиентам вознаграждение.

Неотъемлемым признаком электронных денег является использование клиентом для передачи распоряжений об их переводе исключительно электронного средства платежа (ЭСП). Причем определение ЭСП, данное в Законе № 161-ФЗ, довольно широкое, включающее не только «технические устройства», но и «информационно-коммуникационные технологии» (п. 19 ст. 3). С учетом анализа законодательных актов, а также разъяснений регулятора понятие электронного

В европейском союзе электронные деньги не требуют предоставления банковского счета, но их формулировка является самодостаточной, определяющей ЭД как самостоятельную сущность. В российском Федеральном законе № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» реализована более сложная конструкция. Фактически ЭД являются надстройкой уже существующих форм расчетов и типов операций, что обусловлено комплексом причин, в первую очередь нормативных и политических [30, c. 46].

Так, под ЭСП, помимо интерфейсов электронных кошельков, подпадают также и банковские платежные карты. Следствием этого является пересмотр регулирования предоплаченных карт: их дальнейшую судьбу определило сближение функций с электронными деньгами. Согласно решению Банка России, предоплаченные карты в ближайшее время прекратят свое существование и станут, в новой редакции Положения ЦБ № 266-П, лишь ЭСП для перевода электронных денег. С одной стороны, это решение унифицирует регулирование, а с другой - принципиально меняет традиционные инструменты, которым приходится подстраиваться под новый режим. Пример решения проблемы предоплаченных карт весьма показателен, так как свидетельствует о более фундаментальных последствиях закрепления электронных денег, чем принято считать.

Электронные средства платежа в первую очередь закрывают белое пятно в регулировании, которое возникло из-за отказа от понятий «предоплаченная эмиссия» и «электронный кошелек». В результате дифференциация режима перевода электронных денег ставится в зависимость не от типа счета, а от типа инструмента передачи распоряжений (табл. 2.1).

Консервативный подход к регулированию сферы применения электронных денег привел к весьма оригинальным решениям: в частности, выводу на первый план способа передачи распоряжений о переводе ЭДС. Один из существенных недостатков таких правовых конструкций заключается в том, что кредитным организациям сложно говорить с клиентами на юридически корректном языке. Потребителям непросто привыкнуть к тому, что эмиссия денег в «кошельке» - это пополнение остатка электронных денежных средств (так как электронные деньги в общественном сознании остаются самостоятельной сущностью), а погашение, обмен электронных денег на обычные - лишь возврат остатка ЭДС в наличной или безналичной форме [31, c. 78].

Вместе с тем следует сказать о существенной гибкости, которую дают некоторые положения Закона № 161-ФЗ. Как отмечалось, трактовка электронных средств платежа позволяет отнести к ним целый спектр различных технологий, в том числе тех, которые будут появляться в ближайшие десятилетия.

Таблица 2.1 Типы ЭСП

Тип ЭСПнеперсонифицированныйперсонифицированныйкорпоративныйЛица, имеющие право на открытие ЭСПФизические лицаФизические лицаЮридические лица и индивидуальные предприниматели (ИП), а также нотариусы, занимающиеся частной практикой, и адвокаты, учредившие адвокатский кабинет (ст. 10, ч. 7, 14)Требования к проведению оператором идентификации в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗНе требуется (ст. 10, ч. 4)Обязательно (ст. 10 ч. 2)Обязательно (ст. 10, ч. 7)Лимит на остатки средствНе должен превышать 15 000 руб. (ст. 10, ч. 4).Не должен превышать 100 000 руб. (ст. 10 ч. 2)Не должен превышать (на конец рабочего дня оператора) 100 000 руб. (ст. 10, ч. 7)Суммы переводовОбщая сумма переводимых ЭДС - 40 000 руб. в месяц (ст. 10, ч. 5)Ограничения на возврат остатка (или его части)Возврат возможен только на банковский счет (ст. 7, ч. 20).Возврат может осуществляться переводом на банковский счет, переводом без открытия банковского счета либо наличными (ст. 7, ч. 21)Возврат может осуществляться только переводом на банковский счет юрлица или ИП, на которых открыто ЭСП (ст. 7, ч. 22)

Анализ понятий «электронные денежные средства» и «электронные средства платежа» показывает, что предоставление клиентам возможности перевода ЭДС - не столько надстройка к услуге по переводу средств без открытия счета, сколько логическое ее продолжение. Однако крупные розничные банки пока осторожно относятся к возможности предоставления такого финансового продукта. Это связано в первую очередь с тем, что электронные кошельки не могут рассматриваться как источник фондирования и поэтому не укладываются в продуктовую линейку большинства розничных банков. Остатки в «кошельках» незначительны, а внесенные средства почти сразу переводятся для оплаты товаров и услуг.

Однако электронные деньги тем не менее могут быть новой ступенью развития для многих банковских организаций. Население предпочитает оплачивать значительную часть услуг через кассы кредитных организаций, не используя для данных целей банковский счет. Поэтому есть неоспоримая логика в том, чтобы предоставлять таким клиентам возможность открывать «электронные кошельки». Подобное решение не только разгрузит отделения банков и снизит операционные расходы, но позволит достичь синергии банковских продуктов, что особенно важно в условиях консерватизма клиентов.

Для небольших банков электронные платежи дают возможность избежать конкуренции, зачастую сводящейся к росту ставок по вкладам или рискованному росту кредитных портфелей. Альтернативой конкуренции, ведущей к повышению банковских рисков, может быть разработка высокотехнологичных продуктов, которые стимулируют население пользоваться безналичными расчетами. По данным статистики, поле для развития на этом направлении значительно шире, чем в кредитной сфере. Так, согласно опросу, проведенному Национальным агентством финансовых исследований, 89% населения России продолжают совершать платежи через кассы банков и Почту России.

Однако преимущества, которые дает реализация проектов развития электронных платежей на рынке, не единственный аргумент в пользу того, чтобы обратить особое внимание на последние законодательные новации. Сложная конструкция, реализованная законодателем в Федеральном законе «О национальной платежной системе», требует значительных преобразований подзаконной базы. Это, в свою очередь, затронет многие сферы деятельности кредитных организаций вне зависимости от того, являются ли электронные платежи приоритетом их деятельности или нет.

.3 Электронные деньги - резонанс в розничном финансовом секторе

К концу 2014 г. Банк России разработал изменения ряда подзаконных актов с целью приведения их в соответствие с положениями Закона № 161-ФЗ. В частности были внесены поправки в Инструкцию Банка России № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Теперь в ней указан тип небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов ЭДС. Положением № 377-П от 28.04.2012 установлен порядок сообщения банком налоговому органу о предоставлении корпоративного электронного средства платежа. Как уже указывалось, изменилось и наименование счета 40903 в Положении Банка России № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» [34, c. 79].

Однако важнейшие изменения подзаконной базы еще предстоят. Чтобы понять их предпосылки, необходимо вновь обратиться к определению электронных денежных средств, а также наименованию счета 40903. Закон № 161-ФЗ предписывает передавать распоряжения о переводе ЭДС исключительно с использованием электронных средств. Это означает, что электронных денег без ЭСП существовать не может. Та же логика прослеживается в названии счета 40903, которое вновь напоминает, на наш взгляд излишне, об использовании электронного средства платежа. При этом законодательными нововведениями вызвано смешение новых и старых инструментов. Помимо чеков, в счет 40903 Банком России стали включаться предоплаченные карты и электронные деньги. Участники рынка уже давно обращали внимание регулятора на явное пересечение формальных и фактических характеристик этих продуктов. Так, ни в том ни в другом случае не происходит открытия счета, а денежные средства находятся в транзитном положении между плательщиком и получателем. Существование двух инструментов, подчиняющихся разным режимам движения денежных средств, безусловно, является негативным фактором для всей системы регулирования. Поэтому Банк России принял решение изменить статус предоплаченной карты, превратив ее из независимого инструмента в ЭСП для перевода электронных денег. Подобная унификация привела к значительному сужению функций предоплаченных карт - в рамках перевода ЭДС юрлицам запрещено пополнять «кошельки» физических лиц, не допускается даже лимитированная выдача наличных без идентификации клиентов [31, c. 46].

Консервативный подход к регулированию сферы применения электронных денег привел к весьма оригинальным решениям. Один из существенных недостатков таких правовых конструкций заключается в том, что кредитным организациям сложно говорить с клиентами на юридически корректном языке. Потребителям непросто привыкнуть к тому, что эмиссия денег в «кошельке» - это пополнение остатка электронных денежных средств, а погашение, обмен электронных денег на обычные - лишь возврат остатка ЭДС в наличной или безналичной форме.

Только один этот пример, показывающий, как электронные деньги повлияли на судьбу предоплаченных карт, свидетельствует, что адаптация политики кредитных учреждений становится императивом, а не вопросом выбора. Вне зависимости от того, включает ли банк развитие платежных сервисов в число своих приоритетов, большинству организаций все же придется столкнуться с последствиями законодательных изменений.

Можно констатировать, что законодателям, Банку России и участникам отрасли удалось добиться удовлетворительных результатов в разработке режима регулирования электронных платежей. Юридическое оформление концепции ЭД несколько отличается от принятого в Европейском союзе - в России оно во многом представляет собой скорее «надстройку» над существующими формами расчетов, нежели независимую сущность. Тем не менее изменения оказались, возможно, даже более фундаментальными, чем ожидали разработчики. Электронные деньги повлияли на весь сектор переводов средств без открытия банковского счета и будут оказывать на него влияние в дальнейшем.

Тем более важен подробный анализ спорных мест регулирования, основы которого заложены в Федеральном законе «О национальной платежной системе». При применении положений нормативных актов участники рынка уже сейчас сталкиваются с некоторыми проблемами и ограничениями [34, c. 77].

В частности отмечается наличие правовой неопределенности в осуществлении агентами идентификации клиентов. Так, п. 3 ч. 1 ст. 14 Закона № 161-ФЗ дает операторам по переводу денежных средств право привлекать агентов для идентификации клиента - физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета. При этом не уточняется, допустима ли, к примеру, идентификация клиента для смены статуса электронного средства платежа с «неперсонифицированного» на «персонифицированное».

Вторым белым пятном оказался запрет оператору предоставлять клиенту средства для увеличения остатка электронных денег (ч. 5 ст. 7 Закона № 161-ФЗ). К сожалению, подобное ограничение фактически не позволяет решить проблему овердрафтов, которая может возникнуть в связи с изменением курсовой разницы или при совершении операций, не требующих предварительной авторизации. На практике нерешенность проблемы овердрафтов станет препятствием для использования электронных денег в случаях, требующих мгновенного офлайнового платежа: например, на платных автодорогах, автоматических заправочных станциях.

Помимо юридической неопределенности относительно отрицательного баланса в «кошельке» клиента, возникают затруднения и в ряде других случаев. Например, если клиент в результате увеличения остатка ЭДС превышает лимит, предусмотренный для соответствующего типа ЭСП, оператор не может отправить эти деньги обратно, так как они были переданы без открытия счета. Закон № 161-ФЗ не дает ответа, возможно ли постепенное зачисление средств на «кошелек» в порядке очередности, что было бы наиболее логично в данной ситуации [32, c. 63].

Самым спорным элементом режима является, пожалуй, запрет на перечисление электронных денег юридическими лицами в пользу клиентов - физических лиц (ч. 2 и 10 ст. 7 Закона № 161-ФЗ). Следствие этого - неурегулированность возвратов платежей в случае отказа от товара (услуги, работ). Операторы фактически оказываются перед выбором: нарушить либо Закон № 161-ФЗ, либо положение Закона «О защите прав потребителей».

В процессе модернизации режима функционирования электронных денег вышеуказанные проблемы найдут свое решение. Тем не менее неизбежна и корректировка иных, более общих вопросов регулирования. В частности должен быть введен лимит ответственности клиентов при возникновении несанкционированных операций (как это сделано в США и Европейском союзе), требуется более детальное описание инцидентных циклов в рамках ст. 9 Закона № 161-ФЗ (вероятно, данные положения будут закреплены в новой редакции Гражданского кодекса). Решения требуют также проблемы лимитированной выдачи наличных по непер-сонифицированным ЭСП (такая возможность закреплена применительно к предоплаченным картам старого образца), расчетов электронными деньгами в иностранной валюте, поэтапного повышения лимитов по различным типам ЭСП.

Обсуждение всех вышеуказанных вопросов порождает дискуссии и в смежных областях. Например, после принятия новой редакции Рекомендаций ФАТФ активизировался поиск путей модернизации института идентификации клиентов [15, c. 16]]. Отрасль электронных денег благодаря опыту удаленного взаимодействия с клиентами играет в данном процессе ключевую роль.

Таким образом, можно сделать следующий вывод: закрепление в России института электронных денег оказало значительное влияние на розничный финансовый сектор. Однако мы уверены, что наиболее важные изменения в этой сфере еще впереди. Законодателям, Банку России и кредитным организациям предстоит не только предпринять шаги к решению проблем, выявленных за полтора года действия Федерального закона «О национальной платежной системе». Стоит более глобальная задача - модернизация нормативного регулирования отрасли в целом. Этот процесс затронет не только узкоспециализированные вопросы, но отразится на переводах без открытия счета в целом и в смежных сферах: идентификации клиентов, оспаривании несанкционированных операций, а также многих других. В такой ситуации «электронные деньги» перестают быть экзотической концепцией, а становятся базой для новой парадигмы взаимодействия с клиентами и построения внутренних процессов кредитной организации.

3. Развитие новых электронных денежных систем в России

.1 Тенденции развития интернет-платежных систем в России: ИПС-банкинг

Интернет-платежная система - система расчетов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет - представляет собой электронную версию традиционных платежных систем.

В настоящее время организацией Интернет-платежей может заниматься, по сути, кто угодно. Никаких специальных лицензий и регистраций не требуется. Получается, что под боком у банков вырос практически нерегулируемый сектор так называемых электронных денег. Рынок настолько непрозрачен, что сами игроки не могут сойтись в оценке его масштабов. На одной из недавних конференций, посвященных электронным деньгам, представитель Центробанка заявил, что никто толком не знает, каков полный список ИПС, действующих в нашей стране [11, c. 62].

По мнению экспертов, клиентура ИПС составляет 3-5% от 40 млн. российских пользователей Интернета. Нет единодушия и в отношении оборота ИПС. Согласно итогам 2013 года он почти достиг 1 млрд. долларов, а за 2014 г. вырос еще на 20%. Оценка оборота на сегодняшний день, по мнению некоторых специалистов, около 8-9 млрд. долларов.

Скорость и свобода Интернета делают организованные в нем и пока мало регулируемые платежные системы удобными для осуществления как «недобропорядочных», так и вполне цивилизованных расчетов. Ради последних живут и развиваются платежные системы, с названиями которых ассоциируется индустрия электронных денег в нашей стране (табл. 3.1):

Яндекс.Деньги;

WebMoney;

RBK Money;

Деньги@Mail.ru;

многие другие.

Таблица 3.1

Сравнение ведущих российских интернет-платежных систем

Платежная системаРегион действияРасчетная валютаТарифы/издержкиВарианты зачисления и вывода денегЯндекс. ДеньгиРоссия, СНГРубль0,5% от суммы, переводимой с одного виртуального счета на другой; 3% от суммы + 10 руб. за вывод денег из системыЗачисление: с банковской карты, с помощью пре-доплаченной карты, со счетов др. электронных систем, платежные терминалы. Вывод: на счета российских банковWebMoneyМультинациональная платформаТит ульные знаки WM-units, обеспечиваемые различными активами (рубль, доллар, евро, гривна, золото и д.)0,8% от суммы платежаЗачисление: с банковской карты, почтовым переводом, платежные терминалы. Вывод: на пластиковые карты, почтовый переводPBK ManeyРоссия, СНГУсловные единицы, привязанные к рублю; предусмотрена валютная конвертация0,5% за транзакцию внутри системы; за оплату товаров и услуг в интернет -сервисах комиссия не взимаетсяЗачисление: с банковской карты (через банкомат), с помощью предоплаченной карты PBK Mоney, со счетов других электронных систем, через платежные терминалы, банковские кассы. Вывод: на счета российских банков; наличными в пункте платежей ContactДеньги@ Mail.ruРоссияНесмотря на хождение в системе американских долларов и евро, основной денежной единицей остается российский рубльКомиссия с пользователей не взимаетсяЗачисление: с банковского счета, предоплаченной картой, через автоматические терминалы, а также с помощью кредитных и дебетных карт. Вывод: только в рублях на счета российских банков; переводом денежных средств со своего счета в Деньги@Mail. ru по системе CONTACT

Сегодня эксперты почти единодушно заявляют, что WebMoney держит львиную долю российского рынка электронных денег [2].

Система WebMoney - это виртуальный счет, похожий на счет, открываемый в реальном банке, только управление этим счетом происходит через специальную программу на компьютере, а не через звонки в банк, чеки, кредитные карты или банкомат. В отличие от реальных счетов в банках перемещение средств между счетами WebMoney происходит моментально. Использование системы WebMoney предоставляет пользователю массу новых возможностей: моментальное пополнение баланса мобильного телефона любого сотового оператора, оплату коммунальных счетов и услуг, покупку авиабилетов, туристических путевок, оплату покупок в интернет-магазинах.

Платежные системы натолкнули банки на создание более удобных дополнительных услуг для своих клиентов - Интернет-банкинга. Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий управлять банковским счетом через Интернет.

Первое упоминание о российских системах онлайн-банкинга связано с развертыванием в 1998 году системы «Интернет Сервис Банк» в Автобанке. Она предназначалась для физических лиц, а для управления счетами было достаточно лишь стандартного браузера.

Вслед за Автобанком подобные решения стали внедряться другими игроками, однако за первые 5 лет продвижения услуги банкам удалось привлечь лишь около 50 тысяч подписчиков. В 2003 году только у 17,5% крупных банков в России существовали системы типа «банк-клиент». Среди основных причин такого положения дел стоит назвать незначительный уровень проникновения широкополосного доступа к Интернету, а также слабое развитие банковской системы в целом.

Тем не менее за последние три года количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета, резко увеличилось. Если в 2012 году уровень проникновения таких систем в банках России составлял около 30%, то уже к 2013 году - 55%. В 2014 году наблюдалось массовое внедрение таких систем, так что к концу года они использовались в большинстве крупных банков.

Уже сейчас у российских банков, входящих в TOP-10 по размеру чистых активов, через дистанционные каналы обслуживаются десятки тысяч клиентов. Так, количество клиентов системы «Альфа-Клик», внедренной Альфа-Банком в апреле 2014 года, превысило 100 тысяч. При этом еженедельный прирост составил 12-13 тысяч пользователей.

Появление Интернет-банкинга дало возможность с помощью персонального компьютера управлять своими счетами из любого места и в любое время. Кроме этого, многие операций в сети Интернет осуществляются мгновенно. Для самих банков развитие этой системы тоже выгодно. Не только потому, что, являясь дополнительной услугой, она позволяет банку привлекать новых клиентов. Такая система работает как персональный финансовый менеджер клиента. Это позволяет снять часть нагрузки с отделений банка, что, естественно, дает возможность снижать стоимость услуг.

Возможности Интернет-банкинга позволяют:

отправлять в банк все виды финансовых документов;

получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

оперативно получать сообщения об ошибках;

работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Этот надёжный и удобный способ удалённого обслуживания бизнеса имеет ряд очевидных преимуществ перед традиционным банковским обслуживанием:

удобство и простота - возможность управления своими счетами из любой точки мира и выполнения банковских операций, не выходя из офиса;

информированность - оперативное получение информации как о состоянии всех счетов компании в Банке и счетов дочерних организаций, так и другой финансовой информации;

оперативность - возможность быстро принимать решения на основе полученной информации и осуществлять расчеты в условиях реального времени;

экономность - сбережение человеческих и временных ресурсов, снижение материальных затрат, связанных с обращением в банк;

независимость - от времени работы банка или ситуации на дорогах;

безопасность - использование криптографической защиты передаваемой информации и многоуровневой системы электронных цифровых подписей (далее - ЭЦП) в зависимости от размера полномочий и суммы платежа.

Процедура подключения достаточная простая и состоит из следующих действий.

1.Подписание договора «Об обслуживании в системе
Интернет-банкинг».
2.Получение электронного цифрового сертификата.
Предметом договора является то, что клиент поручает, а банк принимает на себя обязательства по обслуживанию счетов электронным способом с использованием системы «Интернет-банкинг».
Процедура получения электронного цифрового сертификата цифровой подписи является обязательной, регламентируется Федеральным законом от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» [3] и проводится в целях обеспечения безопасности проведения электронных расчетов. Сертификат позволяет удостоверить заключенные в нем данные о владельце и его открытый ключ подписью какого-либо доверенного лица. Все электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Отметим, что системы Интернет-банкинга внедряются также в средних и в малых банках. В настоящее время в России системы дистанционного обслуживания используют только 7% малых банков. Вместе с тем уже к 2014 году для поддержания конкурентоспособности малых банков предполагается довести этот уровень до 60-70%.

Для малых банков основные преимущества таких систем заключаются в снижении транзакционных издержек, сокращении штата сотрудников и удержании клиентов. В связи с тем что внедрение современных технологий связано с большими затратами, малые банки, вероятно, будут объединять усилия для создания совместных интернет-систем.

3.2 Направления совершенствования развитие новых электронных денежных систем в России

Электронные деньги на уровне государства решают следующие задачи:

предоставление повсеместной финансовой доступности;

поощрение местных операторов, позволяющее сократить или исключить утечку комиссии и данных о расчетах за границу;

уменьшение денежной массы и ее перевод в более управляемую форму;

Российский рынок электронных платежей считается одним из самых развитых в мире.

В сфере электронных денег создались определенные направления их совершенствования. Главным направлением являются платежи с применением сети Интернет, представляемые такими компаниями, как «Яндекс.Деньги», «WebMoney» и другими мелкими игроками.

По данным этих компаний в Российской Федерации каждый месяц к их услугам по переводу электронных денежных средств прибегают несколько миллионов пользователей. Данные системы успешно смогли занять пустующую нишу рынка интернет-расчётов, которую на Западе занимает «PayPal» и платежи по кредитным картам, и быстро развиваются как за счёт роста интернет-аудитории, так и за счёт увеличения количества услуг и общей «монетизации» в сети Интернет.

В ближайшее время главные участники рынка электронных платёжных систем ожидают стабильные темпы роста до 50% в год. Максимальную долю в прибыли электронных платёжных систем занимают платежи по оплате мобильной связи - около 90%. У компаний, которые не являются лидерами на данном рынке, структура прибыли сильнее диверсифицирована по направлениям платежей - в приблизительно одинаковых долях представлены расчеты за медиа-контент, авиа- и железнодорожные, туристические услуги, интернет- услуги, оплата товаров и услуг.

Несмотря на высокий темп внедрения, сложно с большой уверенностью определить перспективы развития этих систем. Это вызвано неопределённостью юридического статуса этих систем. Если говорить строго, то даже называть их электронными платёжными системами не совсем корректно, по причине того, что они работают с виртуальными единицами (например, WebMoney именует себя «системой имущественных прав», а «Яндекс.Деньги» - «предоплаченный финансовый продукт»).

Кроме того, эти платёжные системы активно участвуют в электронной коммерции, а также в товарно-денежном обороте государства. Данные системы «электронных денег» активно развиваются, имеют собственную аудиторию, и подходят для урегулирования различного рода задач. Использование таких систем представляется наиболее удобным, нежели применение карт. Все платежные системы сформировали для себя устоявшиеся и завершенные нормативные модели действия в рамках всех имеющихся правил.

Так, основными критериями являются: применение агентских соглашений, по которым оператор электронных денег - агент магазинов, а электронные деньги представляют собой агентские обязательства; электронные деньги как векселя и чеки с банковскими или небанковскими эмитентами; применение модели предоплаченных карт, предусмотренных Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт».

Положительной характеристикой в данном вопросе является наличие соответствующего органа администрирования в лице Банка России, но в то же время отрицательный критерий - это несовместимость концепций с западными и другими моделями, очень высокий порог входа на рынок для новых игроков и возможная опасность оказания государственной поддержки зарубежным операторам, активно входящим на российский рынок из других юрисдикций.

По этой причине грамотно построенное законодательство для данной этой отрасли играет очень значимую роль. Оно позволит улучшить условия ведения бизнеса для предпринимателей и населения, увеличит капитализацию платёжных операторов и большого количества поставщиков товаров и услуг, использующих эти сервисы. Оценивая возможные последствия возникновения в обращении электронных денег, нужно учитывать следующее:

если ликвидность электронных денег, выпущенных частными компаниями, не поддерживается государством, то государственным органам нет смысла выражать опасения по поводу стабильности денежной системы;

также отношение к электронным деньгам, как конкурирующему субъекту для обычных денег является ошибочным. По сути их возникновение вызвано необходимостью организовать обеспечить поддержку коммерческих операций в сети Интернет тогда, когда применение обычных денег неудобно или невозможно. По этой причине стоит рассматривать электронные денежные средства как дополнение к реальным деньгам, или как один из инструментов проведения коммерческих операций в Интернете в дополнение к картам;

электронные деньги не увеличивают денежную массу, но повышают скорость обращения. Поскольку электронные деньги, как уже говорилось ранее, обеспечивают проведение торговых операций там, где использование реальных денег либо является неудобным. Хотя за счет увеличения скорости обращения замечается рост инфляции, ясно видно, что, в общем, данный процесс является положительным. Поскольку сдерживание инфляции за счет снижения скорости обращения является неразумным: часть денежной массы не используется, а некоторые операции не могут быть осуществлены, так как проводить их, опираясь на существующие формы обращения нельзя.

Подводя итог, необходимо выделить недостатки электронных денег, которые в определенной мере являются продолжением их достоинств. Главный недостаток заключается в том, что выпуск электронных денег обеспечивается только самим эмитентом, а государство не представляет никаких гарантий сохранения их платёжеспособность.

Таким образом, электронные деньги в первую очередь являются средством платежа, а не средством накопления. Еще один недостаток состоит в том, что электронные деньги существуют исключительной в рамках той системы, в которой они выпущены. При этом, электронные деньги не являются общепринятым средством платежа, обязательным к приему. По этой причине все платежи, которые можно совершить с использованием электронных денег, сводятся к тому перечню, который предоставляет оператор электронной платежной системы, а произвольные платежи в границах данных систем невозможны.

Это сильно ограничивает использование электронных денег достаточно особыми случаями, хотя, развитие систем электронных денег привело к тому, что платежные системы предоставляют достаточно широкий перечень бытовых платежей. При этом, перевод денежных средств из одной системы электронных денег в другую может быть очень неудобной и дорогостоящей операцией, такой перевод обходится намного дороже, чем переводы внутри самой системы.

Кроме того, тормозит развитие этой системы, такое обстоятельство как недоверие к такому способу оплаты услуг телефонии и ЖКХ среди массового населения и недостаточное количество платёжных терминалов во многих регионах страны. Чтобы улучшить положение дел, необходимо повышать уровень доверия среди населения через увеличение мер защиты этих платежей, и помимо этого снижать уровень безграмотности людей в области применения электронных денежных средств.

Заключение

Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы. На основе анализа различных подходов к исследованию денежной системы доказано, что современную денежную систему необходимо рассматривать как особый фундаментальный элемент экономической системы в рамках системного и воспроизводственного подходов к ее определению.

Место денежной системы с точки зрения организационного строения общественной системы, прежде всего, экономической, следует признать основополагающим, фундаментальным, поскольку она формирует среду функционирования кредитной, финансовой, платежной систем.

Современная денежная система - сложная саморазвивающаяся интегративная система, в рамках которой организуются, регулируются различные формы денежных отношений, выступающие в практической сфере как товарно-денежные, денежно-кредитные, финансовые и платежные отношения.

С каждым годом количество платежей с использованием безналичных денег неуклонно растет, в то время как операции с использованием наличных де- нег уменьшаются. Развитие информационных технологий способствует появлению новых видов денежного обращения или усовершенствованию прежних. С развитием сети Интернет стали возможными: покупка товаров, не выходя из дома, чтение книг, возможность делать ставки в букмекерских компаниях и казино, а также многое другое, ранее не доступное.

Но все же оплата за товары и услуги, купленные в Интернете, происходила при помощи реальных денег, в связи с чем посте- пенно возникла необходимость в появлении новых форм оплаты. Со временем за рубежом стали появляться электронные платежные системы, которые должны были решить проблему оплаты заказов через Интернет.

Сначала данные системы не вызывали доверия и не были популярными среди пользователей, однако с каждым годом число пользователей неуклонно росло, увеличивая объем и количество проводимых сделок с использованием электронных денег. Сегодня с помощью электронных денег можно оплачивать услуги Интернета, телевидения и телефонной связи, коммунальные услуги, совершать покупку разнообразных товаров в Интернет-магазинах, осуществлять денежные переводы, получать и выдавать зарплату.

В общем, электронные деньги являются более жизнеспособными в развитых странах, в которых популярна сеть Интернет и высока степень проникновения ее в массы, чего нет в странах с развивающейся экономикой. При этом основной движущей силой в «усыновлении» безналичных платежей, осуществляемых посредством электронных платежных систем, должно являться государство, потому что только оно способно влиять на крупнейшие экономические сегменты. Так, правительства некоторых стран, уже начинают продвигать выплату зарплат и пособий через Интернет, а многие оказывают всяческую поддержку в выплате налогов в режиме online. Поэтому государство должно работать вплотную с организациями-эмитентами электронных денег, чтобы способствовать полному развитию электронных платежей. Очевидно, что количество электронных платежей в ближайшие годы будет расти, все большее количество организаций будет переходить на электронные виды оплаты и в конечном счете перед потребителем товаров и услуг встанет вопрос: либо подчиниться но- вой системе, либо остаться «за бортом».

Итак, на данный момент можно констатировать, что он-лайн-банкинг в России сформирован и имеет огромные перспективы развития. Руководители компаний осознали тот факт, что современные технологии позволяют значительно экономить время и ресурсы при общении с банком. Созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате. Это говорит о том, что число пользователей интернет-банков будет стремительно расти.

В то же время, банки будут переходить к полноценному виртуальному обслуживанию, которое включает в себя sms-банкинг, WAP-банкинг, дистанционное банковское обслуживание по телефону. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать стабильный спрос на решения дистанционного банковского обслуживания.

Список использованной литературы

1.О банках и банковской деятельности : [федер. закон от 02 декабря 1996 г. № 395-1 (ред. от 30.09.2013)] [Электронный ресурс] / СПС «Консультант- Плюс»: Законодательство: Версия Проф. - URL: #"justify">2.Абрамова, М.А. Влияние современного мирового финансового кризиса на национальные денежные системы /М.А.Абрамова// Вестник Финансовой академии. - 2012. - № 6(54) - С.12-16.

.Абрамова, М.А. Дискуссионные вопросы категориальной характеристики современных денег и их отражение в базовых элементах денежной системы. /М.А.Абрамова// Финансы. Деньги. Инвестиции. - 2013. - № 2 (46) - С.16-22

.Абрамова, М.А. Национальная денежная система: теория, методология исследования, концепция развития в условиях модернизации современной экономики: монография / М.А.Абрамова. - М.: Курс: Инфра-М., 2013. - 380 с.

.Банковская система в современной экономике : учеб. пособие / колл. авто- ров ; под ред. проф. О. И. Лаврушина. - [2-е изд., стер.]. - М. : КноРус, 2012. - 360 с.

.Банковское дело: розничный бизнес : учеб. пособие / колл. авторов под ред. Г. Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой. - М.: КноРус, 2010. - 416 с.

.Ведев, А.Л. Денежно-кредитная политика - программный документ./ А.Л.Ведев // Банковское дело. - 2013. - № 12. - С.6-9

.Войтов, А.Г. Деньги. / А.Г. Войтов. - М.: Дашков и Ко. - 2002. - 221 с.

.Вымятнина, Ю.В. Теория денег: уроки кризиса / Юлия Вымятнина - СПб. : Издательство европейского университета в Санкт-Петербурге, 2014. - 272 с.

.Галицкая, С.В. Деньги. Кредит. Банки. : учеб. пособие /С.В.Галицкая. - М.: ЭСМО. - 2013. - 651 с.

.Генкин, А. С. Планета Web-денег в XXI веке /А.С.Генкин - М.: КноРус.- 2012. - 676 с.

.Генкин, А. С. Частные деньги: история и современность /А.С.Генкин - М.: Альпина, 2013. - 518 с.

.Говтань, О.Дж. Методология и опыт прогнозирования российской денежно- банковской системы / О.Дж.Говтань. - М.: МАКС Пресс, 2012. - 360 с.

.Глушкова Е.А. Границы государственного сектора в банковской системе. Е.А.Глушкова// Банковское дело. - 2013. - №8. - С.34-37

.Коряков, А.Г. Изменение парадигмы развития в условиях глобализа- ции: актуализация концепции устойчивого развития / А.Г. Коряков // Мир науки, культуры, образования. - 2012. - № 3. - С. 364-368.

.Косой, А.М. Платежный оборот: исследование и рекомендации. А.М.Косой. - М.: Финансы и статистика - 2012. - 264 с.

.Кощегулова, И.Р. Денежная теория и институты. / И.Р. Кощегулова // Вестник УГАТУ. Экономика.- 2013. - т.12. № 3(32) - С.11-21

.Матлин, А.М. Деньги и экономические решения /А.М.Матлин. - М.: Дело - 2011. - 272 с.

.Мезурнишвили И.А. Финансово-кредитная сфера России в условиях ВТО. / И.А. Мезурнишвили., Ю.Н. Юденков // Бюджет. -2012 г.- №9. - С.10- 13

.Наливайский, В.Ю. Анализ российского механизма денежного пред- ложения. / В.Ю. Наливайский, И.С. Иванченко И.С. // Денежное обращение. - 2014. - №20 (158). - С.11-13

.О конкретном механизме восстановления рабочего уровня монетиза- ции и инвестиционном стимулировании развития российской экономики (научное издание). / В.И. Якунин, С.С. Сулакшин, М.А.Абрамова и др.// - М.: Научный эксперт, 2013. - 88 с.

.О координации денежно-кредитной и финансовой политики в России. М.А.Абрамова, И.Е.Шакер, О.В.Захарова и др./ под ред. М.А.Абрамовой. - Co. KG Heinrich-Böcking-Str.&LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH 6-8, 66121 Saarbücken, Germany - 2012. - 289 с.

.Полищук, А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. /А.И.Полищук - М.: Финансы и статистика, 2013. - 243 с.

.Савинский, Ю.П. Денежно-кредитное регулирование. - Ю.П.Савинский.: Финансовая академия при Правительстве РФ. - 2013. - 248 с

.Садовский, В. Н. Системный анализ в экономике и организации производства / под ред. С. А. Валуева, В. Н. Волкова, А.П. Градова [и др.] / В. Н. Садовский. - Л. : Политехника, 2010. - 398 с.

.Тедеев А.А. Электронная коммерция (электронная коммерческая дея- тельность): правовое регулирование и налогообложение /А.А.Тедеев - М.: Приор-издат, 2012. - 287с.

.Теоретические аспекты функций центрального банка. Научный аль- манах фундаментальных и прикладных исследований «Центральный банк в условиях рыночной экономики».? М.: Финансы и статистика, 2013. - 290 с.

.Финансово-кредитный энциклопедический словарь. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 1168с.

.Финансовые рынки и экономическая политика России: монография /Б.Б. Рубцов, Я.М. Миркин, М.А.Абрамова и др.// под редакцией С.С. Сулакшина. М.: Научный эксперт, 2013. - 280 с.

.Финансы: учебник /коллектив авторов, под ред. М.В.Романовского, О.В.Врублевской - М: Юрайт, 2013. - 543с.

Содержание Введение . Теоретические и методологические аспекты денежной системы .1 Методологические основы исследования денежной системы как особог

Больше работ по теме: