Пути совершенствования современной денежно-кредитной системы России

 














Курсовой проект

по дисциплине «Экономическая теория»

на тему: Пути совершенствования современной денежно-кредитной системы России

денежный кредитный банк

Содержание


Введение

. Современная денежно-кредитная система

.1 Структура современной кредитно-денежной системы

.2 Роль Центрального Банка в экономике

.3 Коммерческие банки

.4 Специализированные кредитно-финансовые учреждения

. Анализ современной денежно-кредитной системы РФ и пути её совершенствования

.1 Количественные характеристики состояния кредитной системы России на современном этапе развития

.2 Функционирование денежной системы РФ

.3 Концептуальный план развития кредитно-денежной системы Российской Федерации

Заключение

Список литературы


Введение


В развитии любого государства значительное место занимает денежно-кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие денежно-кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность денежно-кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.

В настоящее время экономика России находится в кризисной ситуации, для её преодоления необходимы решительные меры. Правительство Российской Федерации для смягчения кризиса широко использует кредитно-денежную политику. Основным и наиболее интенсивно используемым инструментом денежно-кредитной политики в 2002 году были депозитные операции. С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.

Целью моего курсового проекта является характеристика современного состояния денежно-кредитной системы РФ. Для раскрытия этой темы необходимо решить следующие задачи:

·разобрать, что представляет собой денежно-кредитная система;

·рассмотреть современную денежно-кредитную систему;

·охарактеризовать роль Центрального банка, коммерческих банков, а так же специализированных кредитно-финансовых учреждений

·проанализировать современную денежно-кредитную систему РФ

·рассмотреть возможные пути развития денежно-кредитной системы.

Объектом моего исследования является денежно-кредитная система РФ, предметами - Центральный Банк РФ, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

В моей работе я использовала нормативно-правовые акты Российской Федерации, такие как федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)», федеральный закон «О банках и банковской деятельности», федеральный закон о бухгалтерском учете. Также я работала с трудами Гончарова, Борискина, Лаврушина, Медведкова, Булатова, Евсюкова, Симонова и др. Мной были использованы данные Вестника Банка России за номерами 1; 2; 5; 7; 19; 28 2009 года, а также № 4; № 28; № 39; № 75 2008 года; № 5 2007 года и № 3 2006 года. Также я пользовалась информацией, размещенной на официальном сайте Центрального Банка РФ и на сервере органов государственной власти.


1. Современная денежно-кредитная система


1.1 Структура современной кредитно-денежной системы


Перед тем как рассматривать денежную систему России, нужно понять, что же вообще представляет собой денежная система. Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закреплённая национальным законодательством. Денежные системы сформировались в XVI - XVII вв., хотя отдельные их элементы появились в более ранний период. В денежных системах по мере их развития происходили существенные изменения.

Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги. В связи с этим выделяют два типа денежных систем:

·Система металлического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги размены на металл;

·Система обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения.

В условиях развитого капиталистического хозяйства невозможно чисто металлическое обращение, так как рост производства и товарооборота опережает увеличение добычи благородных металлов. Выпуск кредитных орудий обращения - векселей, чеков и банкнот - дает возможность обслуживать растущий оборот средствами обращения и платежа без соответственного увеличения производства денежного металла.

Основными элементами современной денежной системы являются:

·национальная денежная единица, т. е. принятая в данной стране за единицу мера денег, в которой выражаются все цены товаров и услуг.

·масштаб цен - весовое количество денежного металла, принятое в стране в качестве денежной единицы, или покупательная способность этой денежной единицы;

·система эмиссии денег - законодательно установленный порядок выпуска денег в обращение, а также сами учреждения, выпускающие деньги;

·законодательно установленные формы денег - специфическая система кредитных и бумажных денег, разменных монет, которые являются законными платежными средствами в наличном обороте данной страны;

·валютный паритет, обеспечивающий соотношение национальной валюты с валютами других стран;

·институты денежной системы - государственные и негосударственные учреждения, которые регулируют денежное обращение на законодательной основе.

Денежная единица - это установленный законом денежный знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров. Денежная единица делится на более мелкие кратные части. В большинстве стран установлена десятичная система деления: 1:10:100.

Масштаб цен - средство выражения стоимости в денежных единицах, техническая функция денег. Официальный масштаб цен утратил экономический смысл с прекращением размена кредитных денег на золото. В настоящее время масштаб цен складывается стихийно и служит для соизмерения стоимостей товаров посредством цены.

Виды денег, являющиеся законным платежным средством,- это в основном кредитные банковские билеты, а также бумажные деньги (казначейские билеты) и разменная монета. Банковские билеты (банкноты) - вид денежных знаков, законное платежное средство, выпускаемое в обращение центральными банками. Казначейские билеты - бумажные деньги, выпускаемые непосредственно государством - для покрытия бюджетного дефицита. В отличие от банковских билетов казначейские билеты никогда не обеспечивались драгоценными металлами и не подлежали размену на золото или серебро. После отмены золотого стандарта разница между казначейскими билетами и банкнотами практически стерлась. Разменная монета - слиток металла, имеющий установленное законом весовое содержание и форму.

Эмиссионная система в промышленно развитых странах означает выпуск банковских билетов центральными банками, а казначейских билетов и монет - казначействами в соответствии с законодательно установленным эмиссионным правом. Эмиссия банковских билетов осуществляется эмиссионным банком страны в процессе кредитования коммерческих банков, в процессе операций, связанных с покупкой иностранной валюты и государственных ценных бумаг. Денежное регулирование представляет собой комплекс мер государственного воздействия по достижению соответствия количества денег объективным потребностям экономического развития.

Характерными чертами современных денежных систем являются:

·Отмена официального золотого содержания, обеспечения и размена банкнот на золото;

·Переход к неразменным на золото кредитным деньгам, которые перерождаются в бумажные деньги;

·Выпуск денег в обращение не только в порядке банковского кредитования хозяйства, но и в значительно мере для покрытия расходов государства (в основном выпуск государственных ценных бумаг);

·Преобладание в денежном обращении безналичного оборота;

·Усиление государственного регулирования денежного обращения

Развитие функций денег как средства накопления и возможности не только сбережения денежных средств, но и перераспределения их среди экономических субъектов, испытывающих в них потребность.

Для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заемных средствах, используется ссудный капитал. Движение этого капитала и называется кредитом. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя кредит зародился еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, он получил наибольшее развитие в капиталистическом хозяйстве.

Кредит - это экономическая категория, выражающая отношения проявляющиеся в том, что различные хозяйствующие организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства, на условиях возвратности, срочности, платности.

Важнейшим источником ссудного капитала служат свободные денежные средства кредитно-финансовых учреждений; денежные накопления населения.

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.

·распределительную;

·эмиссионную (на основе кредита и в связи с кредитом происходит выпуск денежных знаков, безналичных платежных средств, ценных бумаг);

·контрольную (в процессе совершения кредитных операций осуществляется контроль экономической деятельности предприятий и их финансовое состояние);

·регулирующую (с помощью различных мероприятий, таких как изменение процентных ставок, предоставления гарантий, государство может воздействовать на хозяйственные процессы в экономике).

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых - это коммерческий и банковский кредит.

Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем.

Широкому использованию коммерческого кредита препятствует то, что он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора; будучи предоставлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты заработной платы; наконец, он может быть предоставлен лишь предприятиями производящими инвестиционные товары, тем предприятиям, которые их потребляют, а не наоборот.

Эта ограниченность коммерческого кредита преодолевается путем развития банковского кредита.

Банковский кредит - это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями(банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам(частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т. п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на:

·краткосрочные (до 1 года);

·среднесрочные (от 1 года до 5 лет);

·долгосрочные (свыше 5 лет).

Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

Существуют другие распространенные формы кредита.

Межхозяйственный денежный кредит предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций и других ценных бумаг) предприятий.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительским кредитом взимается, как правило, высокий реальный процент.

Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, финансирования жилищного строительства и т. п.

Государственный кредит представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует данную форму кредита, прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

К принципам кредитования относятся:

·возвратность и срочность кредитования;

·дифференцированность кредитования;

·обеспеченность кредита;

·платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

ставка рефинансирования ЦБ РФ;

средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);

структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.

Так, в кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы. В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем институт ипотечных банков занимает в Германии большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский и специализированный секторы. При этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.

Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

Ряд азиатских стран - Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия - имеют довольно развитую трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран Латинской Америки: Мексика, Бразилия, Аргентина, Венесуэла, Перу.

На протяжении последних десятилетий ничто не развивалось так стремительно, как компьютерные технологии и электронные коммуникации. В настоящее время информационные технологии и в первую очередь Интернет широко применяются в бизнесе. Прогресс в информационных технологиях сделал возможным появление современных платежных систем. С развитием этих систем связано возникновение так называемых электронных или цифровых денег (electronic money, electronic cash, digital cash).

По определению Банка международных расчетов, электронные деньги - это хранимая стоимость или предоплаченные продукты, где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранится на устройстве, находящемся во владении потребителя.

Электронные деньги оказывают определенное влияние на денежную систему и широко применяются в кредитно-денежной политике Центрального банка. Появление различных систем расчетов, использующих электронные деньги, рассматривается многими экономистами. Считается, что со временем электронные деньги будут постепенно вытеснять наличные, и составлять им, таким образом, конкуренцию.

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как новая составляющая кредитно-денежной системы.

Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри кредитной системы создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.


1.2 Роль Центрального Банка в экономике


Главенствующее положение в кредитно-денежной системе занимает Центральный банк, который называют «банком банков». Центральный банк - это важнейшее звено банковской системы, которое обеспечивает равновесие денежного рынка.

В разных странах Центральные банки исторически выделились из массы коммерческих банков, как главные эмиссионные центры, т. е. государство предоставило им исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из Центральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Банк Англии, Банк Японии, Банк Канады, Банк Нидерландов). Некоторые Центральные банки до сих пор существуют на основе смешанной государственно-частной собственности (например, Федеральная резервная система США, возникшая в 1913 г.). Центральный банк России был создан в 1991 г. и действует в соответствии с Законом о Центральном банке.

Можно выделить три основные задачи Центрального банка:

1.проведение политики государства в области денежного обращения, кредита, расчетов и валютных отношений;

2.обеспечение устойчивой покупательной способности денежной единицы;

.регулирование и контроль над деятельностью коммерческих банков и небанковских организаций.

Выделяют следующие функции Центрального банка:

·Осуществляет эмиссию денег, организует их обращение и изъятие из обращения. В связи с этим он организует изготовление, перевозку и хранение денежных знаков, создает их резервный фонд и определяет порядок замены поврежденных денежных знаков, осуществляет уничтожение устаревших денежных знаков, а также устанавливает признаки платежности денег. Это старейшая и дна из наиболее важных функций Центрального банка. Хотя в современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств. Хранит официальные золотовалютные резервы страны

·Регулирует валютный курс;

·Выступает в качестве межбанковского расчетного центра;

·Выполняет функцию банкира правительства. Центральный банк обслуживает финансовую деятельность государства, помогая ему решать те или иные задачи. Это удобнее для государства, поскольку, будучи владельцем такого банка, оно получает от него обслуживание на более льготных условиях, чем предлагают коммерческие банки;

·Предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

·Регулирует объем и структуру денежной массы путем изменения объема предоставляемых банкам кредитных ресурсов, покупки и продажи ценных бумаг и иностранной валюты, именуемых операциями на открытом рынке. Центральный банк контролирует предложение денег путем воздействия на денежную базу, а также на мультипликатор. Фактический объем предложения денег складывается в результате операций коммерческих банков по приему вкладов и выдаче ссуд;

·Регулирует и координирует деятельность коммерческих банков на всех этапах их деятельности, начиная от лицензирования и заканчивая лишением того или иного коммерческого банка лицензии на банковскую деятельность. Он устанавливает ряд обязательных нормативов деятельности коммерческих банков. В число таких нормативов входят минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов этих банков, показатель ликвидности баланса, размер обязательных минимальных резервов, которые размещаются коммерческими банками в Центральном банке, а также предельно допустимые размеры риска на одного заемщика.


Норма банковского резерва = (Обязательные резервы коммерческого банка)/ (Обязательства коммерческого банка по депозитам до востребования)

Коммерческие банки обязаны предоставлять финансовые отчеты и финансовые документы Центральному банку.

Эмиссионный банк помогает банкам выбираться из трудных ситуаций лишь при чрезвычайных обстоятельствах, не зависящих от самого банка. Но он не несет ответственности за убытки коммерческих банков, выдавших неудачные кредиты и потому разорившихся;

·Может выступать в качестве продавца и покупателя на международных денежных рынках;

Руководящими органами банка является Совет директоров и Правление банка. Совет директоров рассматривает директивы государственной кредитно-денежной политики, принимает решение по введению ограничений на объем кредитования со стороны коммерческих банков, устанавливает размер процентных ставок за кредиты, предоставляемые этим банкам, определяет генеральную линию ведения дел и управления банком.


1.3 Коммерческие банки


Коммерческий банк - это коммерческое предприятие, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные рыночные, т.е. на основе прибыльности и риска.

Это связано с тем, что основополагающим принципом успешного финансирования любого коммерческого банка является его деятельность в пределах реально имеющихся ресурсов. Важны не только количественное равенство ресурсов банка и его кредитных вложений, но их совпадение по качественным характеристикам.

Логично предположить, что банки не могут отдавать взаймы все имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право отозвать свои деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что банки не только могут предоставить в кредит почти все средства на депозитах, но и удовлетворить требования своих вкладчиков. Тем не менее, для обеспечения собственной безопасности банки оставляют определенную фиксированную часть депозитов «незадействованной». Эти фонды именуются банковыми резервами. Отношение между размером резервов, которые должны иметь коммерческие банки, и выданными обязательствами по вкладам называется нормой обязательных резервов. Эта норма устанавливается Центральным банком страны или банковской структурой, выполняющей функции Центрального банка.

В условиях рынка коммерческий банк является не только одним из видов коммерческих предприятий, но и выполняет важную роль финансового посредника в следующих областях:

Во-первых, в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности.

Во-вторых, при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений своих клиентов.

В-третьих, при совершении операций с ценными бумагами, когда банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.

Коммерческие банки - универсальные кредитные учреждения (их также называют «финансовыми универмагами», «супермаркетами кредита»).

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах. В зависимости от формы собственности они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем (например, Сберегательный банк России - частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит крупнейший пакет его акций). По форме организации среди частных банков преобладают акционерные в виде обществ открытого и закрытого типов. В зависимости от круга выполняемых операций банки бывают специализированными и универсальными. В зависимости от территории деятельности подразделяются на международные, республиканские и региональные.

Коммерческие банки представляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы. Современный коммерческий банк является кредитно-финансовым учреждением универсального характера. На ранних этапах развития банковского дела коммерческие банки обслуживали преимущественно торговлю, кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. В настоящее время коммерческие банки способны предложить своим клиентам до 200 видов разнообразных банковских услуг. Традиционными операциями для банка являются: осуществление денежных расчетов, пассивные и активные операции.

Денежные расчеты в рамках национальной экономики могут иметь наличную и безналичную форму.

При безналичной форме расчетов проводятся записи по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Естественно, что широкому распространению такой формы денежных расчетов может способствовать только разветвленная сеть банков. Государство обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов, поскольку последняя приводит к существенной экономии издержек обращения и облегчает изучение и регулирование макроэкономических процессов.

Расчетные счета открываются всеми фирмами независимо от формы организационно-правовой деятельности, действующими на принципах коммерческого расчета и имеющими статус юридического лица.

Текущие расчеты открываются обычно организациями и учреждениями, не занимающимся коммерческой деятельностью, либо нехозрасчетным подразделением фирмы.

Депозитные счета открываются для хранения в течение определенного времени части средств предприятия.

Валютные счета служат базой для проведения безналичных расчетов в наличной форме

Конституирующие операции коммерческих банков подразделяются на:

·пассивные (прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов);

·активные (выдача кредитов, т. е. размещение средств).

Традиционно банк рассматривается как учреждение, которое принимает вклады и выдает ссуды. Эти операции относятся либо к пассивным, либо к активным.

С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Суть их состоит в привлечении различных видов вкладов получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.

Исторически пассивные операции играли первичную роль по отношению к активным, так как для осуществления активных операций необходимым условием является достаточность ресурсов.

В практике российских коммерческих банков к пассивным операциям относят:

·Прием вкладов (депозитов);

·Открытие и введение счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

·Выпуск собственных ценных бумаг (акций, облигаций), финансовых инструментов (векселей, депозитных и сберегательных сертификатов);

·Получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных кредитных ресурсов.

Особую форму банковских ресурсов представляют собственные средства (капитал) банка.

В состав собственных средств банка выделяют: уставной, резервный и другие специальные фонды, а также нераспределенную в течение года прибыль.

Основной элемент собственного капитала банка - уставной фонд. Он формируется в зависимости от формы организации банка. Если банк создается как акционерное общество, то его уставный фонд образуется за счет средств акционеров, поступивших от реализации акций. Размер уставного фонда, порядок его формирования и изменения определяются Уставом банка. Сумма уставного каптала законодательно не ограничивается, но для обеспечения устойчивости банка Центральным Банком РФ устанавливается минимальный размер уставного капитала.

Резервный фонд предназначен для покрытия возможных убытков банка по производимым им операциям. Величина его устанавливается в процентах к уставному фонду. Источником формирования резервного фонда являются отчисления от прибыли.

Вклад (депозит) - это денежные средства, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Существуют различные признаки классификации вкладов. В зависимости от вкладчика депозиты принято разделять на депозиты физических и юридических лиц. В зависимости от срока и порядка изъятия вклады подразделяются на срочные депозиты и депозиты до востребования.

Вклады до востребования размещаются в банках на текущие расчеты и в любой момент могут быть полностью или частично востребованы. Вклады до востребования в своей основе нестабильны. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается.

Срочные вклады - это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. Однако в этом случае у клиента понижается размер процент по вкладу. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они не стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Но здесь скрываются маленькие недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках определенного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты) зависит от клиента, а не от самого банка.

В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными учреждениями. Межбанковский механизм является основным источником средств для поддержания платежеспособного баланса и обеспечения бесперебойного выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений.

Пассивной операцией коммерческих банков является получение ими централизованных кредитных ресурсов. Кредиты Центрального Банка РФ предоставляются банкам в порядке рефинансирования и на конкурсной основе.

Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям банков.

В зависимости от срока, на который банки предоставляют ссуды или кредиты своим клиентам, они подразделяются на срочные (выдаются банкам на определенный срок) и онкольные, которые должны быть возвращены по первому требованию банка.

В зависимости от обеспечения, под которое выдаются ссуды, различают вексельные, подтоварные, фондовые и бланковые операции.

Вексельные операции подразделяются на операции по учету векселей и ссуды под векселя.

Учет векселей означает покупку векселей банком до истечения срока их погашения. Учитывая вексель, банк становится его владельцем и выплачивает лицу, эмитировавшему вексель или предъявившему его к учету, определенную сумму денег. За эту операцию банк взимает с клиента определенный процент, который называется учетным процентом, или дисконтом. Дисконт - разница между суммой, обозначенной на векселе, и суммой, выплачиваемой векселедержателю.

Важным видом активных операций банков являются подтоварные ссуды - ссуды под залог товаров и товарораспорядительных документов. Подтоварные ссуды выдаются банками не в полном размере рыночной стоимости товара, а ее части (как правило, не более 50% , а в редких случаях благоприятной экономической конъюнктуры (экономического подъема) - по 70% рыночной стоимости товара).

В условиях рыночных отношений при изобилии товаров необходим не просто спрос, а платежеспособный спрос.

Давая ссуду под товарное обеспечение в условиях рынка, кредитные учреждения сильно рискуют, поскольку если ссуда не будет возвращена в срок, то банк накладывает арест на товары, которые служат обеспечением ссуды, и может покрыть задолженность клиента за счет выручки от их продажи. Но не во всех случаях товар можно реализовать. Так, происходит затоваривание видео- и аудиотехникой.

Подтоварные ссуды часто используются в чисто спекулятивных целях. В периоды подъема, когда спрос нарастает и возникает повышенный спрос на товары, предприниматели начинают умышленно задерживать реализацию товаров и накапливать у себя товарные запасы, но только в расчете на дальнейшее повышение цен.

Другой вид активных операций коммерческих банков - фондовые операции, объектом которых служат различные виды ценных бумаг. Операции банков с ценными бумагами выступают в виде ссуд под обеспечение ценных бумаг и покупки бумаг за свой счет.

Ссуды под обеспечение ценных бумаг выдаются, как правило, не в размере их полной курсовой рыночной стоимости, а в определенной их части (50-60%).

Ценные бумаги представляют собой фиктивный капитал. Ссуды под ценные бумаги, как правило, не связаны с действительным производством товаров, а служат главным образом инструментом финансирования спекуляцией на фондовой бирже.

Существуют также банковские инвестиции в ценные бумаги. В результате инвестиций банк становиться владельцем портфеля ценных бумаг. Цель такой покупки - либо стремление к дальнейшей перепродаже этих бумаг, либо долгосрочное вложение капитала. Под ценные бумаги можно также получить кредит, который могут предоставить другие кредитные учреждения.

Итак, коммерческие банки играют очень важную роль в экономике - посредника, принимающего вклады и предоставляющего кредиты.


1.4 Специализированные кредитно-финансовые учреждения


Третий элемент банковской системы - это специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйствования. В их деятельности можно выделить две основные операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

.Инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства.

. Обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.

Существуют различные типы сберегательных учреждений:

·сберегательные банки и кассы;

·взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США);

·доверительно-сберегательные банки (в Великобритании);

·ссудно-сберегательные ассоциации (Соединенные Штаты);

·кредитные кооперативы (союзы, ассоциации) и другие.

. Страховые компании для которых характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.

. Пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды, (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности - банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.

. Инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал.

В настоящее время специализированные кредитно-финансовые учреждения заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы.


2. Анализ современной денежно-кредитной системы РФ и пути её совершенствования


.1 Количественные характеристики состояния кредитной системы России на современном этапе развития


В Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех. же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Основное место в структуре современной денежно-кредитной системы России занимают банки. Это наглядно показывает Таблица 1.1., которая характеризует динамику количества и структуры кредитных организаций России за последние 4 года. Небанковские кредитные организации представлены крайне малочисленной группой; кроме того, как видно из данных таблицы, в большинстве своем они занимаются банковскими операциями. Во многом это объясняется отсутствием достаточного правового обеспечения деятельности небанковских кредитных организаций на сегодняшний день в России.

На основе данных Таблицы 1.1. можно заметить тенденцию сокращения количества действующих кредитных организаций. Если на начало 2006 года действовало 1409 кредитных организаций, то к марту 2009 года их количество уменьшилось на 189 или на 13,4%. Количество кредитных организаций, действующих на территории Российской Федерации, за этот период возросло с 3295 до 3418.

По состоянию на 1 января 2009 года лицензию на осуществление банковских операций имеет 221 кредитная организация с участием нерезидентов. 184 кредитные организации с участием нерезидентов, или 83,3% от их общего количества, действуют в форме акционерного общества, в том числе 65 кредитных организаций, или 29,4%, - в форме ЗАО, 37 кредитных организаций, или 16,7 %, - в форме общества с ограниченной ответственностью.

кредитных организаций с участием нерезидентов (52,5% их общего количества) осуществляют банковскую деятельность на основании генеральной лицензии, 103 кредитные организации (46,6%) имеют лицензию на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте, 2 кредитные организации (0,9%) - лицензию на осуществление банковских операций только в рублях,


Таблица 1.1. Количество и структура кредитных организаций

На 1 января 2006 года*На 1 января 2007 года*На 1 января 2008 года*На 1 марта 2009 года*1. Зарегистрировано КО** Банком России либо на основании его решения Уполномоченным регистрирующим органом, всего11409134512961220в том числе:- банков1356129312431166- небанковских КО535253541.1. Зарегистрировано КО со 100-процентным иностранным участием в капитале425263791.2. КО, зарегистрированные Банком России, но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию (в рамках законодательно установленного срока)2132в том числе:- банки2122- небанковские КО00102. КО, имеющие право на осуществление банковских операций, всего21253118911361100в том числе:- банки1205114310921051- небанковские КО484644492.1. КО, имеющие лицензии (разрешения), предоставляющие право на:- привлечение вкладов населения1045921906878- осуществление операций в иностранной валюте827803754730- генеральные лицензии301287300296- проведение операций с драгметаллами - разрешения4443 - лицензии3180188195200

Информация подготовлена в т.ч. на основании сведений, поступивших из Уполномоченного регистрирующего органа на отчетную дату.

Пояснения к таблице

** КО - кредитная организация. Термин кредитная организация в настоящей информации включает в себя одно из следующих понятий:

  1. юридическое лицо, зарегистрированное Банком России (до 1.07.2002) или Уполномоченным регистрирующим органом и имеющее право на осуществление банковских операций;
  2. юридическое лицо, зарегистрированное Банком России (до 1.07.2002) или Уполномоченным регистрирующим органом, имевшее, но утратившее право на осуществление банковских операций.

1 Указываются КО, имеющие статус юридического лица на отчетную дату, в том числе КО, утратившие право на осуществление банковских операций, но еще не ликвидированные как юридическое лицо.

2 Указываются КО, зарегистрированные Банком России (до 1.07.2002) или Уполномоченным регистрирующим органом и имеющие право на осуществление банковских операций.

3 Выдаются с декабря 1996 г. в соответствии с письмом Банка России от 3.12.1996 № 367.

193 кредитные организации (87,3%) - лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, 71 кредитная организация (32,1%) - лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Действующие кредитные организации с участием нерезидентов расположены в 38 субъектах Российской Федерации, в том числе 129 кредитных организаций (58,3% их общего количества) находятся в Москве, 15 - в Санкт-Петербурге. В 18 субъектах Российской Федерации действует по одной кредитной организации с участием нерезидентов. Кроме того, 25 банков со 100-процентным участием нерезидентов имеют на территории Российской Федерации 242 филиала. За 2008 год количество таких филиалов увеличилось на 73. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.


Таблица 1.2. Список крупнейших банков РФ по состоянию на 1 февраля 2009

№ п/пНаименование банкаСубъект Российской Федерации1АКБ Абсолют Банк (ЗАО)г. Москва2ОАО АК БАРС БАНКРеспублика Татарстан3ОАО АЛЬФА-БАНКг. Москва4ОАО Банк Санкт-Петербургг. Санкт-Петербург5ОАО Банк ВТБ Северо-Западг. Санкт-Петербург6ОАО Банк Москвыг. Москва7ЗАО БСЖВг. Москва8Банк Возрождение (ОАО)г. Москва9ОАО Банк ВТБг. Санкт-Петербург10ВТБ 24 (ЗАО)г. Москва11ГПБ (ОАО)г. Москва12ОАО Банк ЗЕНИТг. Москва13ОАО МДМ-Банкг. Москва14ЗАО Международный Промышленный Банкг. Москва15НОМОС-БАНК (ОАО)г. Москва16АБ ОРГРЭСБАНК (ОАО)г. Москва17ОАО Банк Петрокоммерцг. Москва18ОАО Промсвязьбанкг. Москва19ЗАО Райффайзенбанкг. Москва20ОАО АКБ РОСБАНКг. Москва21ОАО Россельхозбанкг. Москва22ЗАО Банк Русский Стандартг. Москва23Сбербанк России ОАОг. Москва24ЗАО КБ Ситибанкг. Москва25ОАО ТрансКредитБанкг. Москва26НБ ТРАСТ (ОАО)г. Москва27ОАО УРАЛСИБг. Москва28ОАО УРСА БанкНовосибирская область29КБ ЮНИАСТРУМ БАНК (ООО)г. Москва30ЗАО ЮниКредит Банкг. Москва

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. Под влиянием мирового финансового кризиса в 2008 г. произошло замедление темпов роста российского банковского сектора: за год его активы выросли на 39,2% (в 2007 г. - на 44,1%) и достигли 28 022,3 млрд. руб. (рисунок 1).


Рисунок 1.1. Динамика активов банковского сектора


С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала. Собственные средства (капитал) кредитных организаций увеличились за 2008 год на 42,7% (за 2007 г. - на 57,8%) и на 1.01.2009 составили 3811,1 млрд. руб. За 2008 г. показатель достаточности капитала в целом по банковскому сектору вырос с 15,5 до 16,8%. Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро сократилось на 22 и достигло 704, или 63,5% от числа действующих на 1.01.2009 (на 1.01.2008 - 63,9%) . Важным источником роста капитала банков стали субординированные кредиты, предоставленные ряду крупных банков в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 № 173-ФЗ О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации (без учета субординированных кредитов, предоставленных в рамках мер по стабилизации ситуации в финансовой системе в конце 2008 г., динамика капитала российских банков за 2008 г. была скромной: темп прироста за год составил 14,6%, что существенно ниже темпов роста активов и кредитов).

Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских отношении, т.е. договорных отношений между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах, накапливаются крупные суммы. Ресурсная база кредитных организаций в период с сентября 2008 г. поддерживалась главным образом за счет средств, привлекаемых от Банка России, и бюджетных депозитов. К 1.01.2009 объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, достиг 3,4 трлн. руб., или 12% пассивов банковского сектора (на 1.01.2008 - 34,0 млрд. руб., или 0,2%, соответственно). Кроме того, временно свободные средства размещают в банках государственные корпорации. Данные меры позволили заместить средства, изымаемые клиентами (юридическими и физическими лицами). Банковский сектор даже в периоды напряженной ситуации на финансовых рынках непрерывно осуществлял платежи, включая расчеты с бюджетами всех уровней.

Остатки средств на счетах клиентов за 2008 г. выросли на 20,4% - до 14 748,5 млрд. руб. (за 2007 г. - на 42,0%). Доля этого источника в пассивах банковского сектора на 1.01.2009 составила 52,6% (на 1.01.2008 - 60,9%). На снижение темпов прироста средств на счетах клиентов повлияла негативная динамика остатков средств как по счетам корпоративных клиентов, так и по вкладам физических лиц, прежде всего в IV квартале. Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (прежде всего в Москве).

Рост размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения.

Рисунок 1.2. Динамика и структура привлеченных средств клиентов


Бурное расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т. д.). Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. В 2008 году отмечалось расширение участия иностранного капитала в российском банковском секторе. На 1.01.2009 количество контролируемых нерезидентами банков в России достигло 102 (на начало года оно составило 86), из них 17 входят в число 50 крупнейших по размеру активов (на 1.01.2008 таких банков было 15). Доля кредитных организаций, контролируемых нерезидентами, в активах банковского сектора выросла с 17,2 до 18,7%, в капитале - с 15,7 до 17,3%. У 76 кредитных организаций (75 банков и 1 небанковской кредитной организации), или 34,4% от их общего количества, уставный капитал на 100% сформирован за счет средств нерезидентов. У 26 кредитных организаций (11,8% их общего количества) доля нерезидентов в уставном капитале составляет более 50%, но менее 100%. Количество таких кредитных организаций за 2008 год увеличилось на 3.

Одним из основных источников ресурсов для кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, остаются средства, полученные от банков-нерезидентов, в основном от материнских компаний. Их доля в пассивах данной группы банков за год практически не изменилась и на 1.01.2009 составила 22,8%. Существенно выросла роль средств, привлеченных от Банка России. Рост за год их доли в пассивах данной группы банков с 0,0 до 8,7% компенсировал сокращение долей депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц с 20,4 до 19,3%, вкладов физических лиц - с 13,3 до 11,6%, средств организаций на расчетных и прочих счетах - с 13,6 до 10,8%.

За 2008 г. доля контролируемых нерезидентами банков в общем объеме средств организаций (включая депозиты юридических лиц, кроме банков), привлеченных банковским сектором, увеличилась с 17,8 до 18,8%. На долю кредитов нефинансовым организациям, предоставленных банками, контролируемыми нерезидентами, на 1.01.2009 приходилось 16,6% от объема данных кредитов, предоставленных банковским сектором в целом (на 1.01.2008 - 15,5%).

Кредитные организации, контролируемые нерезидентами, продолжают развивать операции на рынке розничных банковских услуг. Удельный вес привлеченных ими вкладов физических лиц в общем объеме вкладов физических лиц в банковском секторе увеличился с 8,9% на 1.01.2008 до 10,3% на 1.01.2009. Удельный вес кредитов, предоставленных данной группой банков физическим лицам, за год возрос с 19,4 до 23,3%.

Удельный вес прибыли, полученной банками, контролируемыми нерезидентами, в общем объеме прибыли банковского сектора по результатам работы за 2008 г. увеличился с 16,4 до 19,7%.

Многие кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков.

Таблица 1.3. показывает состояние банковской системы, согласно такой характеристики, как размер зарегистрированного уставного капитала. Из таблицы видно, что к 1 февраля 2009 года сохранилась тенденция сокращения количества кредитных организаций. Но нужно отметить, что сокращается число мелких организаций. Количество организаций-гигантов с совокупным капиталом от 300 млн. рублей выросло на 45%.


Таблица 1.3. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала

Количество КО№ п/пНаимено-ваниена 1.01.2005 г.на 1.01.2006 г.на 1.01.2007 г.на 1.01.2008 г.на 1.01.2009 г.Кол-воуд. вес %Кол-воуд. вес %Кол-воуд. вес %Кол-воуд. вес %Кол-воуд. вес %1до 3 млн. руб.735,6564,5433,6373,3312,82от 3 до 10 млн. руб.13310,21068,5877,3615,4514,63от 10 до 30 млн. руб.23217,920516,416814,112010,6998,94от 30 до 60 млн. руб.22517,321216,918215,316114,214012,65от 60 до 150 млн. руб.21116,222718,122619,020718,219417,56от 150 до 300 млн. руб.19114,720416,321718,324821,825422,97от 300 млн. руб. и выше23418,024319,426622,430226,633930,6Всего по России12991001253100118910011361001108100

2.2 Функционирование денежной системы РФ


Правовые основы функционирования денежной системы в России определены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-Ф3:

официальной денежной единицей в нашей стране является рубль;

соотношение между рублем и золотом Законом не установлено, а курс рубля к иностранным денежным единицам определяется ЦБ РФ;

исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории РФ обладает Банк России, он отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания нормальной экономической деятельности в стране;

видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банкноты и металлическая монета, которые обеспечиваются всеми активами Банка России, в том числе золотым запасом, государственными ценными бумагам, резервами кредитных учреждений, находящихся на счетах ЦБ РФ;

образцы банкнот и монет утверждаются Банком России;

на территории России функционируют наличные деньги и безналичные деньги.

В целях организации наличного денежного обращения на территории РФ на Банк России возложены следующие обязательства:

прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, а также создание их резервных фондов;

установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;

определение порядка ведения кассовых операций.

С июня 1997 г. Банк России ввел в действие Положение «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25 марта 1997 г.

Регулирование денежного обращения, возлагаемое на Банк России, осуществляется путем использования общепринятых в рыночной экономике инструментов: изменения процентных ставок по кредитам коммерческим банкам, резервных требований и проведения операций на открытом рынке.

Для осуществления эмиссионно-кассового регулирования, кассового обслуживания кредитных организаций и предприятий в главных территориальных управлениях Центрального банка, расчетно-кассовых центрах имеются оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег и резервные фонды денежных билетов и монет.

Резервные фонды денежных билетов и монет - это запасы не выпущенных в обращение денежных билетов и монет в хранилищах Центрального банка. Эти фонды создаются по распоряжению Центрального банка, который устанавливает их величину исходя из размера оборотной кассы, объема налично-денежного оборота, условий хранения.

В коммерческих банках создание таких фондов не предусмотрено, т.к. у них имеются операционные кассы. С июня 1997 г. коммерческим банкам установлен лимит минимально допустимого остатка наличных денег в операционной кассе на конец дня для обеспечения своевременной выдачи денег со счетов юридических лиц, а также со счетов по вкладам граждан.

Центробанк РФ «пересчитал» рублевые банкноты, находившиеся в обращении на 1 июля 2006 г. При этом доля 1000-рублевых купюр равна 22%, 500-рублевых - 54%, достоинством 100 рублей - 18,5%, 50 рублей - 4,5%, 5 и 10 рублей -1% .


Таблица 1.4. Сумма, количество и удельный вес банкнот и монеты, находящихся в обращении

БанкнотыМонетаИтогоСумма (млрд. руб.)4 354,423,74 378,1Количество (млн. экз.)6 415,640 052,746 468,4Удельный вес по сумме (%)99,460,54100,00Удельный вес по купюрам (%)13,8186,19100,00Изменение с 1.01.2008 (млрд. руб.)250,73,2253,9Изменение с 1.01.2008 (%)6,1115,816,16

Волатильность курсов основных иностранных валют к рублю в декабре 2008 года несколько снизилась при их выраженной положительной динамике. По итогам месяца официальный курс доллара США к рублю повысился на 6,5% - до 29,3916 руб. за доллар США на 1.01.2009, курс евро к рублю повысился на 16,0% и составил на ту же дату 41,4275 руб. за евро.


Рисунок 1.3. Динамика официальных курсов иностранных валют к рублю (руб.)


Рисунок 1.4. Изменение количества наличных денег в обращении


2.3 Концептуальный <#"justify">В начале 2004 года Президент страны поставил перед финансово-экономическим сектором власти задачу - в течение 3-х лет сделать отечественный рубль свободно конвертируемой валютой. В то время как над выполнением этой задачи трудятся в Минэкономразвитии и Минфине, Фонд «Русская Цивилизация» представляет первые результаты своей исследовательской работы по данному вопросу.

Кредитно-денежная система посткоммунистической России находится в плачевном состоянии, она в значительной мере зависима от Западной системы финансовых институтов, что проявляется в долларизации экономики, колоссальном внешнем долге в $ 182 млрд (в том числе долг государства на 1.01.2004 г. - $ 119,7 млрд) оттоке капитала из страны и высоком ссудном проценте. Такое состояние финансовой системы не позволит никакой власти (будь то консервативной или либеральной) проводить независимую политику и модернизировать экономику в расчёте на её самодостаточность. В тоже время, капитал, накопленный в переходный период развития страны, практически не вовлечён в экономический оборот. По различным экспертным оценкам, население хранит «под матрасом» наличную СКВ на сумму в $ 50-60 млрд, а $ 250 - 300 млрд было вывезено зарубеж в период реформ. Золотовалютные резервы Центробанка составляли на 17.09.04 - $ 92,6 млрд и имеют тенденцию к росту. Если учесть, что положительное ежегодное сальдо внешней торговли составляет $ 40 - 50 млрд, а стабильный экспортный потенциал сырьевых отраслей (только по газу прогнозируется суммарная экспортная выручка на ближайшие 20 лет в размере $ 250 - 300 млрд), то выясняется, что даже собственных внутренних финансовых ресурсов государства достаточно для запуска процесса масштабной модернизации экономики и социальных реформ. Финансирование модернизации, по разным оценкам, потребует по $ 100 - 150 млрд в год в течение 15 - 20 лет. Однако реализовать данный финансовый потенциал не удаётся без наличия долгосрочной стратегии экономического развития, ключевым механизмом в реализации такой стратегии является кредитно-денежная система. Вспомним, что предтечей экономического бума в России начала 20 века была финансовая реформа С.Ю. Витте, которую он готовил 3 года, аналогичная картина повторилась в период НЭПа, когда финансовая реформа и восстановление народного хозяйства (разрушенного революцией и гражданской войной) подготовили беспрецедентный индустриальный рывок.

Представленная концепция основана на синтезе отечественного исторического опыта и посткоммунистического опыта сотрудничества с мировыми финансово - экономическими структурами. Перед началом любых масштабных преобразований власть должна подвести под них нравственные основы - а это значит, прежде всего, признать факт (грех) воровства денежных накоплений населения, произошедшего в самом начале либеральных экономических реформ. Никак иначе, чем воровством, назвать это нельзя - ведь реально обесценились лишь дензнаки, а не обеспечивающий их капитал в виде высоколиквидной общенародной собственности в ТЭКе, металлургии, сырьевых отраслях и ВПК. Приватизация данной собственности, без увязки с восстановлением накоплений населения, стала именно воровством (умышленным или неумышленным, не имеет значения), которое подорвало доверие народа к власти.

Кредитно-денежная реформа не сможет быть успешной без восстановления доверия населения к финансовой политике государства, поэтому задолженность перед гражданами (в основном вклады в Сбербанке на сумму 420 млрд. рублей), пересчитанная по реальному курсу 1991 года (на чёрном рынке рубль стоил тогда пять долларов), должна быть возвращена в виде долговых ценных бумаг (ДЦБ). Вопросы срока погашения ДЦБ, их обращения на рынке и обеспеченности высоколиквидной госсобственностью будут рассмотрены далее, в доктрине экономического развития. Отличительной особенностью новой кредитно-денежной системы должно стать гарантированное обеспечение денежной эмиссии высоколиквидными активами и товарами (на сегодня это, в основном, активы и товары топливно-энергетического и сырьевого секторов экономики).

Цель реформы - вовлечение внутренних финансовых ресурсов в дело модернизации экономики и социальной сферы (речь о капиталах, сбежавших за рубеж, хранимых «под матрасом», резервов Центробанка и Стабилизационного фонда).

Задачи:

дифференцирование субъектов рынка по приоритетам развития государства и общества;

введение в обращение параллельных денег - инвестиционных рублей (ИР), обеспеченных «корзиной» высоколиквидных активов и товаров;

введение в государственном секторе экономики перечня продукции, услуг и платежей с параллельной номинацией стоимости рубль/ИР.

Доктрина долгосрочного экономического развития

Проблема стагнации обрабатывающей промышленности и сельского хозяйства не может быть решена без исправления издержек приватизации, когда за бесценок продавались объекты высоколиквидной собственности ВПК, топливно-энергетического и сырьевого секторов. Данная акция не соответствовала даже идеологии западной экономики (которую копировали реформаторы), где подобные объекты приватизируют в случае их нерентабельности либо для погашения бюджетного дефицита. Отечественная приватизация не решала указанных проблем, доходы от всей приватизации за 12 лет составили, по данным Росимущества, около 10 млрд $, т. е. менее 1 млрд $ в год. Приватизация в ресурсных секторах экономики, наряду с либеральной ценовой политикой и развалом кредитно-денежной системы, привели к резкому снижению конкурентоспособности большинства населения, обрабатывающей промышленности и аграрного сектора по отношению к внешнему миру. К примеру, чтобы заправить бак автомобиля средний американский рабочий работал в 2003 году около 1 часа, а российский - более10 часов. Отечественная продукция, из-за технологической отсталости производства, в большинстве своём, продолжает оставаться в 3 раза более энергоёмкой, чем в развитых странах. Если дополнить картину наличием острого дефицита менеджеров и высококвалифицированных кадров рабочих, то станет очевидным, что проблемы модернизации экономики можно решить только на основе комплексной и неординарной программы действий.

Аналогии из отечественного опыта времён НЭПа подсказывают сегодняшние политические решения. Сейчас, ради создания условий для модернизации, востребован возврат к административно-командным методам управления (пока экономическая власть не овладеет рыночными) в базовых секторах экономики: ТЭК; транспорт; ИТ и связь. Если кадровым ресурсом НЭПа стали старые «спецы», то сегодня можно рассчитывать лишь на привлечение западных спецов.

Реализация заявленной идеологии диктует следующие структурные преобразования.

Первое. Создание национальной топливно-энергетической компании, управляющей государственными активами ТЭКа (УТЭК - холдинг). Цель создания - повышение эффективности в реализации единой энергетической политики государства. Задачи.

. Выведение частных активов из ОАО Газпром и РАО «ЕЭС России» во вновь создаваемые компании: «Газэкспорт» и «Евроэнергия» с блокирующими госпакетами акций, т.е. раделение бизнеса не просто на частный и государственный, но и по целенаправлению на внутренний и внешний рынок. Создание благоприятных условий для роста капитализации «Газэкспорта» и «Евроэнергии» с целью их выгодной приватизации. 2. Создание национальной нефтяной компании путём аккумулирования госпакетов акций отрасли и изъятия просроченных лицензий у частных структур с целью обеспечения модернизации промышленности и аграрного хозяйства дешёвыми энергоресурсами. 3. Проведение дифференцированной тарифной политики с одной стороны учитывающей разброс платёжеспособности у промышленных предприятий и населения, а с другой - создающей мотивацию для инвестиций в модернизацию предприятий. При этом минимальный уровень тарифов для населения привязывается к минимальным доходам и социальным лимитам, а для предприятий - к сроку окупаемости проектов модернизации (по сути, это означает субсидирование модернизации). Максимальный уровень тарифов фиксируется в ИР на весь срок реализации программы модернизации экономики (15-20 лет), что является привлекательным фактором для инвесторов и якорем стабильности для новой валюты.

Второе. Размеры страны и её стратегическое расположение диктуют целесообразность создания государственной управляющей транспортной компании (УТК - холдинг), способной обеспечить предоставление услуг по доставке любого груза (пассажира) в любую часть света. Цель. Интеграция транспортных систем России (авто, авиа, ж/д, трубопроводных , морских, речных) в глобальные транспортные системы мира. Задачи. 1. Создание высокоскоростной ж/д магистрали Лондон - Токио (Пекин, Северная Америка). Создание современных трансконтинентальных водных путей: Каспий - Балтика; Северный морской путь; Сибирь - Европа. 2. Использование уникальной системы нефтяных и газовых трубопроводов в качестве транзитного узла для развития трубопроводных сетей на восток (Китай, Корея) и на юг (Иран, Ирак), что позволит дополнить статус крупнейшего энергоэкспортёра статусом крупнейшего транзитного перевозчика энергоносителей и гаранта стабильных поставок на Евро - Азиатском субконтиненте. 3. Создание транспортной промышленности нового поколения (экранопланы, струнный транспорт, паропланы и т.д.), ввиду неконкурентоспособности традиционного транспорта при масштабном освоении Сибири и Дальнего Востока.

Третье. Современная российская экономика не может быть конкурентоспособной и самодостаточной, без наличия производственной базы для развития информационных технологий (ИТ) и общедоступных телекоммуникационных сетей.

Цель развития индустрии ИТ. Обеспечение доступности ИТ для всех субъектов общества, государства и экономики. Задачи. 1. Строительство заводов полного цикла по производству компьютерной и телекоммуникационной техники. 2. Создание комплексной системы телекоммуникационных сетей (кабельной, сотовой, спутниковой) для полного покрытия всех населённых пунктов России. 3. Обеспечение возможности подключения к глобальным телекоммуникационным сетям любого домохозяйства страны.

Постиндустриальная, основанная на ИТ, экономика страны может быть построена только на базе модернизированной индустрии. Надо признать, что полноценная модернизация невозможна без импорта зарубежных передовых технологий и высококвалифицированных менеджеров, наряду с созданием современной системы подготовки и переподготовки профессиональных кадров. На сегодня, два условия для привлечения иностранных инвесторов и менеджеров практически созданы - стабилизировалась внутренняя политика, снижено корпоративное и индивидуальное налогообложение. Третьим условием должны стать привлекательные для инвесторов энергетические и транспортные тарифы, пределы которых зафиксированы на период модернизации. Этим государство компенсирует негативную специфику России - повышенные издержки из-за сурового климата и большого плеча грузоперевозок. Сегодня наша страна следует навязанной ей стратегии выравнивания энерготарифов со странами Евросоюза. Альтернативой данной стратегии может стать предложение к энергодефицитным странам ЕЭС и Японии о переносе их энергоёмких производств на территорию России, в соответствии с предлагаемой доктриной. С едиными тарифами для населения в ЕЭС и России можно согласиться, если ввести для нашей страны два понижающих коэффициента, отражающих разницу в климатических условиях и зарплатах Гарантией реализации данной доктрины должны стать три базовых закона.

Первый. «О выпуске специальной параллельной валюты - инвестиционного рубля (ИР)», обеспеченного стоимостью высоколиквидных активов и товаров (акции предприятий ТЭКа, экспортные контракты на энергоносители, благородные металлы и др.).

Второй. «О приватизации государственной собственности в ТЭКе». В законе на 5 лет запрещается приватизация в ТЭКе (период реструктуризации и модернизации отрасли), а в следующие 5 лет, УТЭК обязуется продать государственные доли в смешанных нефтегазовых и энергетических компаниях исключительно за ИР. Кроме того, в законе оговаривается, что продажа Газпрома, АЭС, ГЭС, электросетей, магистральных нефтепроводов и газопроводов возможна лишь в случае появления более эффективных видов энергии и способов её доставки.

Третий. «О погашении ДЦБ, номинированных в ИР». В законе устанавливается десятилетний мораторий на погашение данных бумаг, которые будут гаситься государством за счёт средств от приватизации высоколиквидной госсобственности.

Обеспечение модернизации экономики низкими ценами на продукцию ТЭКа возможно, главным образом, за счёт исключения инвестиционной составляющей её себестоимости. В связи с чем, долгосрочные инвестиции для проектов модернизации госпредприятий ТЭКа будут привлекаться под залог госпакетов акций, подлежащих приватизации, по закону «О приватизации государственной собственности ТЭКа». Мотивация к привлечению, выше обозначенных, накоплений россиян в свободно конвертируемой валюте (СКВ) обеспечивается тремя базовыми законами (раздел 2.2 ) и комплексом специальных финансовых и инвестиционных механизмов, которые учитывают опыт и структурную организацию таких финансово-инвестиционных институтов, как МВФ, ЕБРР, Фондовые биржи и административные возможности власти в деле мобилизации государственных активов.

Государство инициирует создание акционерного Российского Инвестиционного Фонда (РИФ), куда первоначально вносит свою долю капитала в виде госпакетов акций «Газэкспорта», «Евроэнергии», нефтяных компаний и государственный запас благородных металлов из Гохрана. В РИФ могут войти другие акционеры, способные сделать взнос аналогичными высоколиквидными активами и отвечающие критериям деловой этики и общественной значимости их бизнеса, а совет директоров формируется в соответствии с размерами акционерной доли. Все активы РИФ оцениваются в ИР согласно их биржевым котировкам. Устойчивость курса новой валюты может быть обеспечена привязкой номинала ИР к индексу стоимости корзины из 3-х благородных металлов (золота, платины, палладия), историческая стабильность индекса их стоимости позволяет просчитать долгосрочный курс на уровне 10-12 $ за 1 инвестиционный рубль. Россия способна регулировать мировые цены на данные металлы, так как является крупнейшим экспортёром платиноидов, а по золоту может стать крупнейшим импортёром, в случае реализации предполагаемого проекта. Инвестиционные проекты, в случае положительного решения экспертизы и совета директоров РИФа, кредитуются за счёт кредитной эмиссии ИР. Процент по кредиту, для проектов общенациональной значимости, должен быть минимальным (в пределах функциональных издержек фонда), а для частных проектов ставка устанавливается советом директоров. Получатель кредита, на начальном этапе раскрутки доверия к новой валюте, может продавать ИР на валютном рынке, использовать их в качестве залога, расплачиваться с государственными предприятиями и структурами. Мотивация инвесторов к приобретению ИР обусловлена:

возможностью участвовать в приватизации высоколиквидной госсобственности (согласно закону «О приватизации государственной собственности в ТЭКе»;

возможностью приобретения долгосрочных контрактов на энергоресурсы по стабильным ценам (номинированным в ИР и регулируемым УТЭК);

долгосрочной курсовой стабильностью новой валюты (обеспеченной доминированием на рынке благородных металлов).

Мотивация держателей долларов и евро к конвертированию их в ИР обусловлена:

возможностью приобретения ИР в виде монет из благородных металлов;

гарантированной надёжностью, по сравнению с другими валютами, за счёт обеспечения ИР высоколиквидными активами. Перспективы развития

Взнос государства в РИФ может увеличиваться за счёт высоколиквидных активов подготавливаемых к приватизации предприятий из банковского сектора, телекоммуникационного и т.д., а также за счёт экспортных контрактов номинированных в ИР. Акционерами и кредитополучателями фонда могут стать и другие государства, в рамках взаимовыгодного сотрудничества, способные внести активы в соответствии с критериями РИФа. Для предприятий заинтересованных получать кредитование в РИФе, фонд будет вести рейтинг кредитоспособности, что стимулирует производителей повышать качество и прозрачность бизнеса. Очевидно, что рост доверия к ИР приведёт к дедолларизации отечественного рынка. Основным действующим лицом фонда, да и всей экономики, может стать УТЭК, если компания будет наделена монопольным правом на экспортно-импортные операции с энергоносителями в России. Объём российского экспорта-импорта энергоносителей сопоставим с продажами стран ОПЕК, что позволит повысить статус нашей страны в качестве регулятора мировых цен. Монополия УТЭК на экспортно-импортные операции с энергоресурсами и государственное владение магистральными транспортными сетями, позволяет безболезненно приватизировать все государственные добывающие и генерирующие энергокомпании, кроме оговорённых в законе «О приватизации государственной собственности в ТЭКе», и, при этом, полностью контролировать энергетический рынок страны. Объём российских экспортных энергетических контрактов, на ближайшие 20 лет, оценивается в сумму минимум 600 - 700 млрд $, так как ежегодный экспорт составляет 30 - 35 млрд $. Потенциальная стоимость неприватизированных энергоактивов (исключая транспортные сети) оценивается различными экспертами в диапазоне 300-400 млрд $. Таким образом, в течение 20 лет УТЭК имеет возможность получить под залог своих контрактов и активов кредитов на сумму около 1 триллиона $, следовательно государство будет иметь возможность внебюджетного кредитования модернизации социально-экономической сферы, примерно на 50 млрд $ год. И это только за счёт залога в РИФе госсобственности ТЭКа. Кроме того, конвертация накоплений, как граждан, так и государства (Центробанк, Пенсионный фонд, Стабилизационный фонд) застрахует их от инфляции и девальвации доллара.


Заключение


Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закреплённая национальным законодательством. Денежные системы сформировались в XVI - XVII вв., хотя отдельные их элементы появились в более ранний период.

Основными элементами современной денежной системы являются: национальная денежная единица, масштаб цен, законодательно установленные формы денег, валютный паритет, институты денежной системы.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри кредитной системы создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.

Главенствующее положение в кредитно-денежной системе занимает Центральный банк, который называют «банком банков». Центральный банк - это важнейшее звено банковской системы, которое обеспечивает равновесие денежного рынка. Можно выделить три основные задачи Центрального банка:

1. Проведение политики государства в области денежного обращения, кредита, расчетов и валютных отношений;

. Обеспечение устойчивой покупательной способности денежной единицы;

. Регулирование и контроль над деятельностью коммерческих банков и небанковских организаций.

Коммерческий банк - это коммерческое предприятие, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные рыночные, т.е. на основе прибыльности и риска. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах. Коммерческие банки представляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы. Современный коммерческий банк является кредитно-финансовым учреждением универсального характера. На ранних этапах развития банковского дела коммерческие банки обслуживали преимущественно торговлю, кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. В настоящее время коммерческие банки способны предложить своим клиентам до 200 видов разнообразных банковских услуг. Традиционными операциями для банка являются: осуществление денежных расчетов, пассивные и активные операции.

Третий элемент банковской системы - это специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйствования. В их деятельности можно выделить две основные операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. В настоящее время специализированные кредитно-финансовые учреждения заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы.

В Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех. же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Основное место в структуре современной денежно-кредитной системы России занимают банки. Небанковские кредитные организации представлены крайне малочисленной группой; кроме того в большинстве своем они занимаются банковскими операциями. . можно заметить тенденцию сокращения количества действующих кредитных организаций. Если на начало 2006 года действовало 1409 кредитных организаций, то к марту 2009 года их количество уменьшилось на 189 или на 13,4%. Количество кредитных организаций, действующих на территории Российской Федерации, за этот период возросло с 3295 до 3418.

По состоянию на 1 января 2009 года лицензию на осуществление банковских операций имеет 221 кредитная организация с участием нерезидентов. 184 кредитные организации с участием нерезидентов, или 83,3% от их общего количества, действуют в форме акционерного общества, в том числе 65 кредитных организаций, или 29,4%, - в форме ЗАО, 37 кредитных организаций, или 16,7 %, - в форме общества с ограниченной ответственностью.

116 кредитных организаций с участием нерезидентов (52,5% их общего количества) осуществляют банковскую деятельность на основании генеральной лицензии, 103 кредитные организации (46,6%) имеют лицензию на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте, 2 кредитные организации (0,9%) - лицензию на осуществление банковских операций только в рублях, 193 кредитные организации (87,3%) - лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, 71 кредитная организация (32,1%) - лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Действующие кредитные организации с участием нерезидентов расположены в 38 субъектах Российской Федерации.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. Под влиянием мирового финансового кризиса в 2008 г. произошло замедление темпов роста российского банковского сектора: за год его активы выросли на 39,2% (в 2007 г. - на 44,1%) и достигли 28 022,3 млрд. руб.

С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала. Собственные средства (капитал) кредитных организаций увеличились за 2008 год на 42,7% (за 2007 г. - на 57,8%) и на 1.01.2009 составили 3811,1 млрд. руб.

Бурное расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т. д.). Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. В 2008 году отмечалось расширение участия иностранного капитала в российском банковском секторе. На 1.01.2009 количество контролируемых нерезидентами банков в России достигло 102 (на начало года оно составило 86), из них 17 входят в число 50 крупнейших по размеру активов (на 1.01.2008 таких банков было 15). Доля кредитных организаций, контролируемых нерезидентами, в активах банковского сектора выросла с 17,2 до 18,7%, в капитале - с 15,7 до 17,3%. У 76 кредитных организаций (75 банков и 1 небанковской кредитной организации), или 34,4% от их общего количества, уставный капитал на 100% сформирован за счет средств нерезидентов. Удельный вес прибыли, полученной банками, контролируемыми нерезидентами, в общем объеме прибыли банковского сектора по результатам работы за 2008 г. увеличился с 16,4 до 19,7%.

На 2009 год сохранилась тенденция сокращения количества кредитных организаций. Но нужно отметить, что сокращается число мелких организаций. Количество организаций-гигантов с совокупным капиталом от 300 млн. рублей выросло на 45%.

Правовые основы функционирования денежной системы в России определены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-Ф3:

официальной денежной единицей в нашей стране является рубль;

соотношение между рублем и золотом Законом не установлено, а курс рубля к иностранным денежным единицам определяется ЦБ РФ;

исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории РФ обладает Банк России, он отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания нормальной экономической деятельности в стране;

видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банкноты и металлическая монета, которые обеспечиваются всеми активами Банка России, в том числе золотым запасом, государственными ценными бумагам, резервами кредитных учреждений, находящихся на счетах ЦБ РФ;

образцы банкнот и монет утверждаются Банком России;

на территории России функционируют наличные деньги и безналичные деньги.

Концептуальный <#"justify">Задачи:

- дифференцирование субъектов рынка по приоритетам развития государства и общества;

введение в обращение параллельных денег - инвестиционных рублей (ИР), обеспеченных «корзиной» высоколиквидных активов и товаров;

введение в государственном секторе экономики перечня продукции, услуг и платежей с параллельной номинацией стоимости рубль/ИР.


Список литературы:


Нормативно-правовые акты РФ:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая.

. Конституция Российской Федерации.

. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)».

. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

. Положение «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации»

6.Концептуальный <#"justify">Литература:

1.Самуэльсон П.А. Экономика. - М.: Феникс, 2005

2.Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. - М.: Дело,2003

3.Булатов А.С. Экономика. М.: Бек, 2004

.Большой экономический словарь. - М.,2002

.Гукасьян Г.М. Экономическая теория: ключевые вопросы: Учебное пособие (Под ред. д.э.н. проф. А.И. Дробынина)-3-е изд., доп. М.: ИНФРА-М, 2000

.Экономическая теория национальной экономики и мирового хозяйства. Под.ред.проф. А.Г. Грязновой, проф. Т.В. Чечелевой - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998

.Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // Эко.- 2002. - №5

.Симонов В.В. Кредитная система и государственное регулирование // Деньги и кредит.- 1992.- №4

.Гончаров Д.. О банковской и коммерческой тайне. // Законность. 2000, №1

10.Лаврушин О.И. Деньги Кредит Банки. - М.: Финансы и статистика, 2001

11.Борискин А.В. Деньги Кредит Банки/ Е.Ф. Борискин,А.А. Тарабцева. - С-Пб.: СпецЛит, 2000

.Медведков С. Экономическая политика и банковская система// Вопросы экономики. - 2005

Журнал

Вестник Банка России: №1; №2; №5; №7; №19; №28 2009 года; № 4; № 28; № 39; № 75 2008 года; № 5 2007 года и № 3 2006 года.

Информация в сети Internet

1. #"justify">. #"justify">3. htpp://www.russtrana.ru


Курсовой проект по дисциплине «Экономическая теория» на тему: Пути совершенствования совреме

Больше работ по теме:

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ