Федеральный закон №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" был принят Государственной Думой 03 апреля 2002 года, одобрен Советом Федерации 10 апреля 2002 года. 25 апреля 2002 года Президентом РФ Путиным В.В. был подписан данный Федеральный закон, который с 01 июля 2003 года вступил в силу.

При написании работы были использованы такие методы, как статистический, исторический, системного анализа, сравнительно-правового анализа, позволившие обобщить материал и детально исследовать проблемные вопросы.

Основными источниками, которые легли в основу исследования, являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". В работе проведен их правовой анализ, а также использованы труды таких авторов, как Дедиков С.В., Завидов Б.Д., Жук И.Н., Плешков А.П., Худяков А.И.

Таким образом, положениями, выносимыми на защиту, являются:

1. коллизии законодательства, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

2. обеспечение оплаты обязательств страховой компанией, их платежеспособность;

3. проблема автовладельцев – собственников двух и более транспортных средств;

4. тарифное регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Таким образом, можем перейти к исследованию.

Глава I. Законодательные основы регулирования страхования гражданской ответственности в Российской Федерации

§ 1. Общая характеристика законодательства, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его преимущества и недостатки

Существует несколько источников, регулирующих область отношений страхования гражданской ответственности. Такими являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, основным же нормативно-правовым актом, регулирующим данную сферу правоотношений является Федеральный закон №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Начнем с того, что данный Закон состоит из 34 статей, сгруппированных в шесть глав. Первая глава содержит основные понятия, используемые для целей настоящего Закона, а также основные принципы обязательного страхования: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных пределах: всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; недопустимость использования на территории России транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в безопасности дорожного движения.

Во второй главе определяются условия и порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Закон возлагает на владельцев транспортных средств обязанность за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Выполнить эту обязанность необходимо не позднее чем через пять дней после возникновения права владения транспортным средством. "Владение" - это не только, к примеру, покупка автомобиля, но и получение его в оперативное управление, допустим, по доверенности.

Подтверждением законопослушания со стороны владельца транспортного средства является специальный договор. Его условия должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования. По такому договору является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. При заключении договора владельцам транспортных средств выдается полис и специальный знак государственного образца.^[5]

Объект обязательного страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при его использовании на территории России. Это правило не действует при возникновении ответственности вследствие причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования, и еще в десяти случаях, которые указаны в законе.

Страховщиком является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такое право подтверждается лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов (они устанавливаются в зависимости от многих факторов). Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов. Действие закона ориентировано на защиту прав потерпевших по возмещению вреда, причиненного их жизни (здоровью) или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Другими словами, если вы стали участником ДТП и при этом не виноваты, вашему здоровью был причинен вред или нанесен ущерб имуществу, то за причинителя вреда (виновника аварии) его страховой компанией вам будет компенсирован ущерб.

Не следует путать страхование автогражданской ответственности при ДТП со страхованием автомобиля от угона, ущерба или стихийного бедствия. Оно является добровольным, да и плата за страхование собственного автомобиля во много раз выше. Новый закон нужен для того, чтобы потерпевшие в результате ДТП могли получить компенсацию. Его суть состоит в том, что потерпевший не будет оставлен один на один со своей бедой и получит компенсацию от страховой компании нарушителя. Если из-за аварии пострадал автомобиль потерпевшего, будет оплачен ремонт машины или выплачена сумма ущерба. Если пострадал водитель, пешеход, пассажир, им будут предоставлены денежные средства на лечение, реабилитацию, компенсирована потеря заработка. Родственники погибших также получат компенсацию. Таким образом, закон в первую очередь нужен потерпевшим, так как он освобождает их от необходимости выбивать деньги с виновника, что не всегда удается.^[6]

Компенсации виновнику ДТП новым правилом не предусмотрены. Но теперь и он будет защищен от значительных расходов по возмещению ущерба потерпевшему. Эти функции возьмет на себя страховая компания. Полис добровольного страхования, не сможет заменить полисы обязательного страхования. Правила и тарифы по добровольному страхованию отличаются в разных страховых компаниях. Тарифы и правила обязательного страхования едины для всей страны.

Согласно данных статистических исследований, проведенных компанией "Росгосстрах" полисы обязательного страхования на 01.07.2004 года приобрели 91% российских автолюбителей. Лидером среди автостраховщиков по ОСАГО является "Росгосстрах", доля которого на рынке составляет 30-40% в зависимости от региона, за "Росгосстрахом" следуют "РЕСО-ГАРАНТИЯ" (13%) и "РОСНО" (9,4%), на долю более мелких компаний приходится 45-47% страхового рынка. Из тех, кто уже определился с выбором страховщика, 95% опрошенных намерены продлить действие полиса ОСАГО в той же компании, и только 5% хотят сменить страховщика. Эти данные доказывают, что большая часть автолюбителей довольна работой своей страховой компании.^[7]

С появлением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств связаны те преимущества, которые предоставляются им.

Во-первых, это гарантия возмещения потерпевшему причиненного ущерба, образовавшегося в результате эксплуатации транспортного средства – источника повышенной опасности. С введением указанного закона потерпевшим от дорожно-транспортных происшествий теперь не придется оставаться один на один с виновником происшествия – ему достаточно будет обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба (предоставив при этом необходимые документы).

Во-вторых, закон об ОСАГО предоставляет всем водителям, приобретшим полис обязательного страхования возможность за сумму стоимости страховки обеспечить возмещение ущерба, который может возникнуть в результате их действий при управлении транспортным средством.

В-третьих, приняв указанный закон, Россия уравнялась по правовому регулированию в указанной сфере со многими странами, где аналогичные виды страхования действуют уже давно.^[8]

Одновременно с имеющимися плюсами, существуют и ряд недостатков, вернее, их следует назвать недоработками соответствующего закона.

Так, указанный вид деятельности (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) подлежит обязательному лицензированию. Уполномоченный на то государственный орган проводит соответствующие проверки страховых компаний перед тем, как допустить их к работе на страховом рынке. Опыт применения закона об ОСАГО показывает, что ряд компаний были не в состоянии производить выплаты пострадавшим по причине отсутствия необходимых средств. В этой связи, правильнее было бы предусмотреть обеспечение оплаты обязательств по обязательному страхованию страховой компании – банкрота государством, которое обязало всех водителей приобретать полиса ОСАГО и выдало соответствующую лицензию конкретной страховой компании, тем самым, гарантировав её надежность. После этого, государство, используя свои силовые структуры, может осуществить поиск виновных и взыскать с них сумму ущерба. Мы живем в правовом государстве, а последнее должно не только обязывать своих граждан к выполнению тех или иных действий, но и обеспечивать защиту их прав – в противном случае теряется смысл лицензирования указанного вида деятельности.^[9]

В законе также необходимо предусмотреть экономические и административные санкции к страховым компаниям в случае необоснованной задержки выплат страховых сумм. Одной из таких санкций может быть лишение лицензии, как это практикуется по другим видам лицензируемых видов деятельности.^[10]

Кроме того, объявив об обязательности страхования ответственности владельцев транспортных средств, государство не приняло достаточных мер по осуществлению надлежащего контроля за этим. Контроль на стадии регистрации транспортного средства в ГИБДД, прохождения государственного технического осмотра транспортных средств и эпизодические проверки на постах ГИБДД явно не достаточны. Согласно гражданского законодательства в РФ предусмотрена простая письменная форма доверенности на право управления транспортным средством и предоставить транспортное средство любому гражданину – право собственника. Какие – либо сведения в уполномоченные на то органы при этом не предоставляются. Выходом из сложившейся ситуации могут являться ужесточение ответственности водителей, управляющих транспортными средствами без полиса ОСАГО, процедуры проверок наличия полиса обязательного страхования у водителей.

Сам собой напрашивается выход из сложившейся ситуации, когда полис обязательного страхования не "привязывается" к конкретному автотранспортному средству, а является "именным" на того или иного водителя.

Вместе с тем, должным образом не налажен обмен информацией между страховщиками относительно безаварийной езды в период срока страхования. Ни одна страховая компания не станет по собственной инициативе распространять сведений о своих клиентах.

Кроме того, много нареканий поступает по результатам экспертного исследования транспортных средств, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий. Не создана независимая служба автотехнической экспертизы. Те эксперты, к которым направляют потерпевших страховые компании для установления суммы причиненного ущерба, как правило, финансово от нее зависят: как минимум, арендуют у них помещения. При таких обстоятельствах не исключаются различного рода злоупотребления, например, занижение сумм причиненного ущерба. Также нет единой оценки вреда жизни и здоровью потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий.^[11]

Большая часть потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий – водители транспортных средств. Именно им и принадлежащим им транспортным средствам причиняется ущерб. На западе потерпевший обращается за возмещением к своему страховщику, а не в страховую компанию виновника. Так ему проще и удобнее. В дальнейшем обе компании производят взаимозачет. Со временем, когда применение закона об ОСАГО войдет в русло, страховые компании сами пойдут на встречу клиентам.

Таким образом, с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" N 40-ФЗ Россия сделала еще один шаг к сближению с европейским сообществом. Как было указано выше, подобные законы имеются во всех странах Западной Европы. Теперь и россиян будут приучать к цивилизованным формам решения многих неприятных вопросов, которые неизбежно возникают, когда случаются дорожно-транспортные происшествия. И будем надеяться, что в ближайшем будущем количество аварий на дорогах резко сократится. А это крайне необходимо. Ведь в нашей стране на дорогах ежегодно гибнут около тридцати тысяч человек. Свести эту цифру до минимума - одна из целей названного Закона. Постоянное применение закона будет открывать законодательно незащищенные моменты, тем самым указывая на необходимость внесения изменений и дополнений в закон.

§2. Субъектный состав при страховании гражданской ответственности

Субъектами договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются страхователь, страховщик, профессиональное объединение страховщиков.

Страхователем является лицо, заключившее со страховщиком (то есть со страховой организацией) договор обязательного страхования.^[12] Более подробное определение страхователей дается Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Так, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.^[13] Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). То лицо, которое получает страховую выплату, является выгодоприобретателем. В рассматриваемом виде обязательного страхования выгодоприобретателем является потерпевший, то есть лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства.

В качестве страхователей, согласно ст.4 Федерального закона, выступают владельцы транспортных средств. Они обязаны за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств дается следующее понятие страхователя: один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию.

Теперь более подробно о том, кто именно признается владельцем транспортного средства.

Субъектом ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, является владелец источника повышенной опасности - юридическое лицо или гражданин, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).^[14] Те же лица, указанные в ГК РФ, признаны владельцами транспортного средства на основании ст.1 Федерального закона №40-ФЗ.

Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Таким образом, ответственность за причиненный потерпевшим вред не будет нести лицо, состоящее в трудовых отношениях с владельцем транспортного средства (например, машинист, шофер и т.п.).

Для более полного понятия вопроса необходимо дать расшифровку понятий "водитель", "потерпевший" и "место жительства потерпевшего". Водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо.

Потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом. Место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими.

Согласно Федеральному закону, не все владельцы транспортных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Так, на основании п.3 ст.4 Федерального закона, обязанность по страхованию не распространяется на владельцев следующих транспортных средств:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации (автор хочет отметить, что для определения перечня данных технических характеристик потребуется внесение изменений и дополнений в Основные положения по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утвержденные Постановлением Совета Министров РФ от 23 октября 1993 г. N 1090.);

в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.^[15]

Кроме этого, Федеральный закон предусматривает, что обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства в том случае, если риск его ответственности уже застрахован иным лицом (в порядке, предусмотренном Федеральным законом). Данное положение корреспондируется с п.1 ст.931 ГК РФ, устанавливающим, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Поскольку ГК РФ и Федеральный закон не ограничивают круг лиц, которые могут застраховать ответственность владельца транспортного средства, можно заключить, что ими могут являться любые заинтересованные юридические или физические лица (например, родственник владельца транспортного средства).^[16]

Для страхователя гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как субъекта договора ОСАГО возникает проблема, заключающаяся в следующем: в соответствии с Федеральным законом №40-ФЗ страхуется гражданская ответственность водителя при управлении конкретным транспортным средством. Согласно данных статистических исследований, проведенных компанией "Росгосстрах" автомобили в крупных городах есть у 45% российских семей, при этом 87% автомобилистов владеют одним автомобилем, 10% - двумя, 3% тремя и более. Более 75% автомобилистов по различным основаниям имеют права владения на 2 и более автомобилей. Тем автомобилистам, которые имеют права владения на 2 и более автомобилей приходится страховать свою гражданскую ответственность аналогичное число раз, привязывая тем самым свою гражданскую ответственность к конкретному транспортному средству. Все прекрасно понимают, что одновременно на нескольких транспортных средствах один и тот же водитель совершать поездки не может. Побочным результатом таких действий законодателей стало появление множества вполне жизненных ситуаций нарушающих права автовладельцев, когда они будут вынуждены выбирать, кем стать – преступником или нарушителем! Примерами таких ситуаций могут служить следующие:

• водитель приехал на дачу с родственником на его машине, родственник за рулем. Там ему становится плохо. И водитель оказывается перед выбором: или не оказывать помощь или, несмотря на опасность, посадить больного родственника за руль, или, имея права и свой полис автогражданской ответственности, сесть за руль его машины, рискуя быть оштрафованным на 800 рублей за управление автомобилем, в полис которого он не вписан?
• Видимо придется закрыться всем службам, которые предлагают услуги по перегонке автомобиля от ресторана до дома, в том случае если водитель там не смог удержаться от употребления алкоголя. Или законодатель порекомендует водителю, несмотря ни на что, самому сесть за руль, лишь бы не нарушать закон.
• Мы можем забыть о ситуациях из западных фильмов, когда приехав на вечеринку, мы отдаем ключи от машины парковщику, идем в зал, а он перегоняет машину на стоянку.

Таких примеров можно привести еще множество. Также привязанность полиса ОСАГО к транспортному средству создает такую проблему, что отъездив безаварийно несколько лет, и накопив скидки за безаварийную езду, водитель их немедленно лишается, поменяв автомобиль. Из такой ситуации появляются и последствия, малоприятные для страховщиков. Так совершенно нереально станет применять повышающие коэффициенты, связанные с "наличием или отсутствием страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды". В качестве примера можно привести ситуацию, когда водитель управляя машиной по доверенности, имеет полис ОСАГО и совершает несколько аварий, связанных со страховыми выплатами. На следующий год, чтобы избежать повышающих коэффициентов, он приобретает полис ОСАГО от имени собственника (а у него чистая страховая биография) или другого водителя, а себя вписывает в полис, как допущенного к управлению водителя. Или другой пример: на застрахованной собственником машине один из вписанных водителей совершил ДТП, связанное со страховыми выплатами. На следующий год собственник, даже исключив этого водителя из списка, будет обязан платить по повышенной ставке. То есть невиновный будет отвечать за чужую вину.

Учитывая вышеизложенное, логичнее было бы ввести страхование гражданской ответственности водителя без "привязки" к конкретному транспортному средству.

Страховщиком является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Правовой статус страховщиков и особенности осуществления ими деятельности по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств регламентируется главами 4 и 5 Федерального закона, который предусматривает жесткие требования к ним. Так, необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление данного вида обязательного страхования, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Кроме этого, страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с рассматриваемым Федеральным законом. Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

В целях обеспечения гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, как вновь принятый Федеральный закон, так и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривают требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков. Так, статьей 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрены требования к минимальному размеру оплаченного уставного капитала. Статьей 26 данного Закона, а также пунктом 3 ст.22 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусматривается создание страховщиками для обеспечения выполнения принятых ими страховых обязательств страховых резервов и фондов (например, резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат).^[17]

Следует обратить внимание на то, что Федеральный закон №40-ФЗ предусматривает возможность замены страховщиков. Это означает, что один страховщик имеет право передать другому страховщику свои обязательства по договору обязательного страхования. Федеральный закон не содержит перечня оснований для замены страховщика; таким образом, этот вопрос остается на усмотрении самих страховых организаций. Замена страховщика допускается только с согласия страхователей, потерпевших, а также федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.^[18] Федеральный закон подчеркивает, что страхователи и потерпевшие имеют право выбора - согласиться на замену страховщика или отказаться от нее; кроме этого, страхователи вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа от его продления уже истек. О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной форме извещают страховщика, передающего обязательства по договору обязательного страхования или принимающего их.

Замена страховщика осуществляется на основе договора, заключаемого между страховщиками. Необходимо иметь в виду, что в случае направления страхователям и потерпевшим запроса о согласии на замену страховщика в таком запросе должны разъясняться права указанных лиц на отказ от замены страховщика и продления договора обязательного страхования.

В случаях, установленных Федеральным законом, Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика. Он может это сделать, в частности, если принятие новым страховщиком передаваемых ему обязательств по договорам обязательного страхования влечет за собой нарушение установленных в соответствии с законодательством РФ требований к гарантиям платежеспособности страховщиков. Данные гарантии устанавливаются на основании Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в целях обеспечения платежеспособности страховщиков. (Согласно ст.27 указанного Закона, страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.)

Кроме этого, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью может отказать в замене страховщика, если страховщик, принимающий обязательства по договорам обязательного страхования, не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также, если условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства РФ.

В Законе значительное место уделено регламентированию прав и обязанностей страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности. Законодатель целенаправленно ограничил круг страховых компаний, которые будут заниматься этим бизнесом: к данной деятельности допускаются только те страховые компании, которые имеют не менее чем двухлетний опыт работы в этом сегменте рынка. Страховщики смогут заниматься рассматриваемым видом страхования при условии получения специальной лицензии на этот вид деятельности и вступления в члены Российского союза автостраховщиков.^[19]

В связи с тем что рассматриваемый договор определен в законодательстве как публичный, это означает, что страховщики не вправе кому-либо отказать в заключении такого договора и прекращать его досрочно. В порядке компенсации ограничения свободы договора им предоставлено право применения на следующий год повышающих коэффициентов при расчете размера страховой премии, связанных с неправильным поведением контрагента, и регресса к страхователям и иным лицам, чей риск гражданской ответственности застрахован по договору обязательного страхования, в том случае, когда вред жизни или здоровью потерпевшего причинен вследствие умысла указанного лица, когда виновный находился за рулем в состоянии опьянения, либо не имел права на управление транспортным средством, или скрылся с места ДТП, а также если не был включен в полис в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.

Страховщик обязан принимать заявления потерпевших о возмещении вреда, осматривать поврежденное в ДТП имущество или назначать независимую экспертизу в установленные договором сроки. В силу Закона он должен принять решение по заявлению потерпевшего в течение 15 календарных дней. Страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования, в том случае, когда страхователь не известил ее о намерении добровольно удовлетворить требование потерпевшего о возмещении вреда или не привлек к участию в судебном деле по иску потерпевшего, вправе выдвигать ему те же возражения, какие могла бы выдвинуть потерпевшему.

Еще одним субъектом рассматриваемых правоотношений, согласно Федеральному закону, является профессиональное объединение страховщиков. Данное понятие в российском законодательстве является новым – может быть по этой причине законодатель попытался восполнить образовавшуюся "брешь" и тщательно прописал о нем в законе.

Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.^[20]

Одной из центральных функций профессионального объединения страховщиков является осуществление компенсационных выплат потерпевшим.

Федеральный закон подробно регулирует функции и полномочия профессионального объединения страховщиков, правила их профессиональной деятельности, порядок формирования имущества. Деятельность профессионального объединения основана на положениях законодательства РФ, предусмотренных в отношении ассоциаций (союзов), и контролируется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Согласно ст.26 Федерального закона, на профессиональное объединение страховщиков возложены обязанности по установлению обязательных правил для профессионального объединения и его членов (данное положение, в соответствии с требованиями закона, должно быть указано в учредительных документах профессионального объединения страховщиков). Указанные правила должны содержать, в частности, требования в отношении:

- порядка и условий рассмотрения членами профессионального объединения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, порядка и условий осуществления указанных страховых выплат;

- порядка и условий осуществления компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств профессионального объединения;

- порядка финансирования компенсационных выплат членами профессионального объединения, мер по контролю за целевым использованием соответствующих средств, порядка ведения профессиональным объединением учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат;

- квалификации работников;

- защиты связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в том числе порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения;

- разрешения споров между членами профессионального объединения.

Таким образом, профессиональное объединение страховщиков не только осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим, но и регулирует деятельность страховых организаций на рынке страховых услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

По мнению некоторых юристов потерпевшие должны быть отнесены к числу субъектов обязательного страхования, хотя формально в договоре не участвуют. Договоры ОСАГО являются договором в пользу третьих лиц, а именно потерпевших при ДТП. Потерпевший является центральной фигурой страхового правоотношения, и он обладает наиболее широким объемом прав (вправе требовать от страхователя или водителя дать ему сведения о договоре страхования, заявлять напрямую страховщику требование о возмещении вреда, самостоятельно проводить экспертизу поврежденного имущества, если страховая компания не осмотрела имущество и не назначила экспертизу в установленные договором сроки).^[21]

Закон возлагает на потерпевшего и ряд обязанностей. Так, он должен известить страховую компанию о ДТП, если намерен предъявить к ней требование о возмещении вреда, сохранять поврежденное имущество или его остатки до осмотра страховщиком и назначения независимой экспертизы. В случае причинения гражданину физического вреда, он обязан представить страховой компании полный комплект документов, подтверждающий размер вреда. Неисполнение потерпевшим своих обязанностей, на наш взгляд, не может влечь каких-либо санкций, так как он не является участником договора страхования, но это может поставить его в трудное положение с точки зрения доказывания страховщику факта страхового события и размера понесенного вреда.

Важно отметить, что потерпевший сохраняет свой статус в рамках Закона даже в том случае, когда полис обязательного страхования у владельца транспортного средства отсутствует, либо когда виновник ДТП не известен. В такой ситуации потерпевшие вправе требовать от Профессионального объединения страховщиков (Российского союза автостраховщиков) компенсационные выплаты в таком же размере, как и по полису.

Таким образом, субъектами договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются: страхователь, страховщик и профессиональное объединение страховщиков. Потерпевшие не являются субъектами данного договора, однако они являются одной из самых основных фигур правоотношений, вытекающих из вышеуказанного договора.

§ 3. Существенные условия договора обязательного страхования гражданской ответственности

Статьей 942 Гражданского кодекса РФРР предусматриваются существенные условия договора страхования, при достижении соглашений о которых договор считается заключенным. Так, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по деликтным обязательствам вследствие причинения вреда другим лицам в ходе эксплуатации транспорта.

В качестве страхового риска в Законе определено наступление гражданской ответственности перед потерпевшими. При этом законодателем сделан ряд исключений, связанных с повышенной степенью риска (причинение вреда в ходе соревнований), с причинением труднопрогнозируемого (моральный вред) или слишком большого ущерба в сравнении с размером страховой премии (загрязнение окружающей среды, повреждение антикварных вещей, произведений искусства и т.п.), с наличием других механизмов покрытия вреда (социальное страхование) и, наконец, повреждение транспортного средства страхователя, перевозимого на нем груза и установленного на нем оборудования.^[22]

Страховая сумма сторонами страхового договора может не согласовываться, так как она определяется в законодательном порядке и лишь воспроизводится в полисе. Пересматривать размер страховой суммы участники страхового договорного обязательства не вправе.

Положения Закона о размере обязательств страховщика построены на принципе восстанавливаемой страховой суммы, так как страховые компании обязаны будут возмещать потерпевшим в ДТП вред в пределах указанных выше величин независимо от числа страховых случаев за период страхования.

Срок действия договора также установлен Законом и составляет один год. Стороны лишены права договариваться об иных сроках действия договора, но у страхователя сохраняется право в любое время отказаться от договора^[23], направив страховщику письменное заявление об этом. В этом случае во избежание административной ответственности за неисполнение обязанности по обязательному страхованию владелец транспортного средства должен немедленно заключить договор страхования с другим страховщиком.

По истечении годичного срока договор автоматически пролонгируется на следующий год, но если в течение 30 дней после этого страхователь не внесет сумму страховой премии, действие договора прекращается.

В законодательном порядке закреплены основные принципы и механизм расчета размера страховой премии. Правительством РФ будут устанавливаться предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие. Законом предусмотрен перечень повышающих и понижающих коэффициентов, которые страховщики вправе использовать при расчете размера премии на основе базовой ставки. Законодателем введен ряд условий, ограничивающих размер и структуру страховых премий. Так, часть премии, которая пойдет на обеспечение ведения дел страховыми компаниями, не может составлять более двадцати процентов от общей ее величины. Максимальный размер страховой премии, как правило, не может превышать трехкратную величину базовой ставки, а в случае применения повышающих коэффициентов, отражающих неправильное поведение страхователя, - пятикратную величину этой ставки.

Остальные условия договора, за исключением пяти конкретных позиций, которые в соответствии с Законом стороны могут определять по своему усмотрению (в частности, срок и способ сообщения страхователем страховщику о ДТП, иные сроки прибытия представителя страховой компании для осмотра поврежденного имущества, возможность организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного имущества, условия ограниченного использования транспортного средства и, наконец, порядок предоставления страхователем своего транспортного средства страховщику для осмотра после ДТП), должны соответствовать Типовым условиям, утверждаемым Правительством РФ.^[24]

Одновременно с этим, статьей 943 ГК РФ допускается, возможность определения условий договора страхования в правилах страхования.

Правила страхования - наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. Так, в практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п.1 ст.943 устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их объединениями. В силу этого положения и ст.421 ГК РФ государственные органы, в т.ч. органы страхового надзора, не должны иметь полномочий устанавливать какие-либо требования относительно конкретных условий таких правил.

Правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика.

Статья 943 ГК РФ неточно формулирует правило об обязательности условий договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой договор, являясь двух- или многосторонней сделкой, устанавливает либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст.154 и 420 ГК РФ), условия правил страхования обязательны и для страховщика.

В том случае, если при заключении договора страхования страхователь в заявлении указывает на применение общеизвестных правил, например правил Института лондонских страховщиков, следует исходить из того, что эти правила известны страхователю. Поэтому нет необходимости прикладывать текст таких правил к договору страхования, если страхователь не требует этого. Условия страхования, содержащиеся в этих правилах, становятся в силу нормы п.2 ст.943 обязательны для страхователя.

Изменить или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если все это отмечено в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.

В тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю, он может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя правила в силу этого стали для него и необязательны.

Теоретически договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из существенных условий. Практика страхования идет по такому пути, что отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила статьи 432 ГК РФ, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.^[25]

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Обязанность сообщить перечисленные сведения является безусловной, если указанные обстоятельства известны страхователю и в то же время не известны страховщику в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства не известны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора. Последними считаются такие обстоятельства, о которых страховщик должен знать по своей профессии.^[26]

Так, применительно к договору обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств существенное значение имеют следующие факторы (обстоятельства):

- возраст лица, допущенного к управлению транспортным средством страховщика;

- водительский стаж лица, допущенного к управлению транспортным средством страховщика;

- место жительства страховщика (преимущественное место эксплуатации транспортного средства страховщика);

- использование транспортного средства для коммерческой перевозки пассажиров в качестве такси.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В том случае, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Правила п.3 ст.944 ГК РФ конкретизируют применительно к договору страхования общие положения ст.179 ГК РФ о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана. Обязательным условием применения данных правил является наличие умысла страхователя. Подобные сделки в соответствии со ст.166 ГК РФ являются оспоримыми, то есть они признаются недействительными только в судебном порядке и только по требованию лиц, прямо указанных в законе. Поэтому страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной с применением односторонней реституции.

В практике страхования весьма часто встречаются случаи, когда страхователь под влиянием заблуждения сообщает неверные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст.944 ГК РФ. В силу этого, однако, лишь только по решению суда страхование может быть признано недействительным, а страховщик освобожден от выплаты страхового возмещения (ст.178 ГК РФ). Дело в том, что при заключении договора страхования страховщик может воспользоваться своим правом на оценку страхового риска путем осмотра или назначения экспертизы в соответствии со ст.945 ГК РФ, а также самостоятельно собрать требуемые сведения. Поэтому заблуждение страхователя при заключении договора страхования относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, не должно использоваться против него.^[27]

Если страхователь не выполнил требований п.1 ст.944 ГК РФ, но несообщенные им обстоятельства перестали быть существенными или отпали, договор остается в силе, а страховщик лишается права требовать признания его недействительным.

Только в судебном порядке может быть признана недействительной сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

Кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны. Если это не доказано, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне по ее требованию причиненный ей реальный ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьями ГК РФ 168 и 169 установлено, что сделки, не соответствующие закону или иным правовым актам, а также сделки, совершенные с целью, противной основам правопорядка и нравственности, ничтожны, то есть недействительны.

Также Гражданским кодеком предусмотрена недействительность мнимой и притворной сделок - об этом говорится в статье 170 ГК РФ. Мнимой сделкой признается, сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия. Под притворно сделкой понимается сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила.

В настоящий момент на страховом рынке действуют и недобропорядочные страховщики, вернее их представители. Так, достаточно часто представители страховщиков идут на злоупотребления, входя в сговор с потенциальными страхователями.

В соответствии с подпунктом "з" пункта 35 Приказа МВД РФ от 27.01.2003 года №59 для совершения регистрационных действий собственники или владельцы транспортных средств предоставляют, среди прочих документов, в случаях когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом, - страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности собственника транспортного средства или лица, владеющего транспортным средством на праве хозяйственного ведения или оперативного управления либо на ином законном основании. В документах ГИБДД, закрепляющих факт регистрации транспортного средства или прохождения государственного технического осмотра транспортного средства, отражаются данные о страховом полисе.^[28]

Подделать страховой полис – достаточно трудоемко, что понятно как представителю страховщика, так и потенциальному страхователю. В сговоре же вышеуказанных лиц находит соглашение о мнимой сделке, когда для регистрации транспортного средства или для прохождения государственного технического осмотра транспортного средства потенциальный страхователь получает за вознаграждение, выплачиваемое лично представителю страховщика, полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. После прохождения процедур регистрации транспортного средства и технического осмотра, страховой полис возвращается представителю страховщика. Указанный экземпляр страхового полиса уничтожается или помечается как испорченный при заполнении и, соответственно, недействительный. В указанном случае можно говорить, что отношений по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств между страховщиком и страхователем не возникло.

Также, по общему правилу, сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным, недействительна. Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны. В интересах гражданина, признанного недееспособным вследствие психического расстройства, совершенная им сделка может быть по требованию его опекуна признана судом действительной, если она совершена к выгоде этого гражданина. Аналогичные положения закреплены в отношении сделок, совершенных несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет.^[29]

Таким образом, в соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью рассматриваемого договора является определение всех его существенных условий непосредственно в самом Федеральном законе №40-ФЗ. К ним относятся: объект страхования, страховой риск, страховая сумма и срок действия договора. В виду того, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, все положения указанных правил также являются существенными условиями данного договора. Поскольку договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из видов договора страхования, то и условия признания договора недействительным, установленные гражданским законодательством, применимы и к данному виду договора.

Глава II. Порядок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации

§ 1. Выбор страховой компании, порядок оформления страхового полиса, действия при наступлении страхового случая

После принятия Федерального закона N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" на страховом рынке появилось большое количество участников – страховщиков. Одним из обязательных условий их деятельности являлось соответствие уставного капитала требованиям закона, двухлетний опыт работы на страховом рынке, наличие лицензии на указанный вид деятельности и членство в Российском союзе страховщиков.

Практика работы страхователей показала, что ряд страховых компаний не в состоянии были производить страховые выплаты по причине отсутствия средств на указанные цели. Для того, чтобы прикрыть свою финансовую несостоятельность, при наступлении страховых случаев у страховщиков и необходимости выплаты страховой премии по договору, со страховщиков требовались всевозможные справки, заключения (причем в определенной форме, несоблюдение которой признавалось обстоятельством, влекущим отказ от выплаты страховой премии). По состоянию на 1 октября 2004 года у порядка 70 страховых компаний отозваны лицензии на осуществление страховой деятельностью. Указанный факт вызван тем, что ими не выполнялись требования закона и предписания органа, в обязанности которого входит надзор за страховой деятельностью о необходимости увеличения уставного капитала.^[30] Как совет при правильном выборе страховой компании можно принять заключение договора страхования не на улице (в палатке, у здания ГИБДД), а придти для заключения договора в офис страховой компании. Страховщик в указанном случае дополнительно потратит время лишь на дорогу в офис компании, а плюсов в этом достаточно – находясь в офисе страховой компании страховщик (даже как говорится "невооруженным взглядом") сможет определить серьёзность намерений страхователя, ознакомиться с лицензией, своими глазами увидеть помещение страховой компании (не является секретом тот факт, что у ряда страховых компаний, у которых лицензии были отозваны, не было даже служебных помещений).

Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается, за исключением случаев, предусмотренных правилами страхования.

Так, владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договор обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 календарных дней.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства.

При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.

Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему соответствующие документы.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования по форме согласно приложению N 1 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

б) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);

в) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);

г) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;

д) доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством;

е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).^[31]

Страхователь вправе, по соглашению сторон, представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования и несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

При заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования страхователь не заполняет строку "Государственный регистрационный знак", если к моменту заключения договора обязательного страхования транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования.

При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, представляет:

- паспорт или иное удостоверение личности

- паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;

- водительское удостоверение (или его копия).

Страховщику предоставлено право производства осмотра транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон.

Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, предоставленные ему страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования. Указанные сведения предоставляются страховщиком страхователю по форме, согласно приложению N 4 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в пятидневный срок с даты соответствующего обращения страхователя. Плата за предоставление сведений не взимается.

В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в аналогичном порядке.

Сведения о страховании не предоставляются лицом, впервые заключающим договор обязательного страхования или заключающим договор обязательного страхования в отношении вновь приобретенного транспортного средства, а также лицом, ежегодно перезаключающим договор обязательного страхования у одного страховщика.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.

Граждане вправе заключать договор обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Период использования транспортного средства в течение года, а также водители, допущенные к управлению им, указываются в заявлении о заключении договора обязательного страхования.^[32]

В период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан сообщать в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об увеличении срока использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования сроком.

При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.

В том случае, если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, то страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение 2 рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца. Возвращенные страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса обязательного страхования (первоначального и переоформленного).

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме согласно приложению N 2 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности.^[33]

Страховой полис обязательного страхования выдается лицу, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, с указанием эксплуатируемого транспортного средства и (или) прицепа.

Со страховым полисом страхователю одновременно бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца по форме согласно приложению N 3 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, текст Правил страхования, 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

В дальнейшем бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.

Выдача страхователю страхового полиса обязательного страхования производится непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии.

При утрате страхового полиса обязательного страхования и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов. При этом второй и последующие дубликаты выдаются страхователю за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовление.

Обязательное страхование может осуществляться по одному договору обязательного страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).

При состраховании договор обязательного страхования заключается со страхователем одним страховщиком от имени всех страховщиков, участвующих в состраховании. В отношениях со страхователем и потерпевшим указанный страховщик имеет все права и несет все обязанности по договору обязательного страхования (сострахования). При этом страховщики, участвующие в состраховании, должны иметь лицензию на проведение обязательного страхования и несут солидарную ответственность перед потерпевшим за осуществление страховой выплаты.

Страховщики, участвующие в состраховании, указываются в страховом полисе обязательного страхования.

Страхователи, заключившие договор обязательного страхования и использующие транспортные средства для перевозки пассажиров, обязаны сообщать пассажирам об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования.

Водитель транспортного средства, участвующий в дорожном движении, обязан иметь страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца.

Срок действия договора обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.

В случае отказа страхователя от продления срока действия договора обязательного страхования он должен получить от страховщика справку, содержащую сведения о страховании о которой указывалось выше.

В случае если страхователь не уведомил страховщика в указанный срок об отказе от продления срока действия договора обязательного страхования, договор с данным страховщиком считается продленным. Продление срока действия договора страхования осуществляется путем выдачи страхового полиса обязательного страхования.^[34]

Если сведения, указанные ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования, не изменились, то при продлении срока действия договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, подачи заявления о заключении договора обязательного страхования и предоставления страхователем сведений о страховании по ранее заключавшимся договорам обязательного страхования не требуется,.

В случае продления срока действия договора обязательного страхования этот срок указывается в страховом полисе обязательного страхования и начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора обязательного страхования (страхового полиса обязательного страхования).

При продлении срока действия договора обязательного страхования страховая премия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами.

При определении размера страховой премии в случае продления срока действия договора обязательного страхования страховщик учитывает наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных за истекший срок действия договора обязательного страхования.

В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договору обязательного страхования, срок действия которого был продлен, не более чем на 30 календарных дней и наступления в этот период страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату.

В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней действие договора обязательного страхования прекращается.^[35]

Действие договора обязательного страхования может быть прекращено досрочно при следующих обстоятельствах:

- смерть гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;

- ликвидация юридического лица - страхователя;

- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика;

- прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

- отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;

- замена собственника транспортного средства;

- полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

- предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.^[36]

В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из следующих оснований:

- ликвидация юридического лица - страхователя;

- прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

- отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;

- предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования). В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.

Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о случаях, влекущих возврат страховой премии, или заявления страхователя о прекращении действия договора обязательного страхования.

При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан в пятидневный срок предоставить страхователю сведения о страховании по форме согласно приложению N 4 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в аналогичном порядке.

Федеральный закон N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" регулирует вопросы, относящиеся к порядку установления страховых тарифов, определения размера страховых премий и страховых выплат по обязательному страхованию.

Страховой тариф, согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые тарифы или их предельные уровни, а также структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ на основании Федерального закона.

С экономической точки зрения тариф (тарифная ставка) состоит из двух частей: части, предназначенной для будущих страховых выплат (а в данном случае также и компенсационных выплат), и части, которая обеспечивает страховщику расходы на ведение дел (связанные с заключением и обслуживанием договора страхования), проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность наступления страховых случаев. Кроме этого, тариф содержит элементы прибыли. Федеральный закон, защищая права потерпевших, устанавливает границы, в пределах которых страховщики могут направлять полученные от страхователей средства на свои расходы и на получение прибыли. В статье 8 Федерального закона устанавливается, что доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии.

В целях обеспечения стабильности системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Федеральный закон устанавливает, что срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. При этом изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.^[37]

Страховая премия, согласно ст.954 ГК РФ, - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения базовых ставок страховых тарифов на коэффициенты страховых тарифов (ст.9 Федерального закона). При этом, при установлении базовых ставок страховых тарифов, учитываются такие обстоятельства, как технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, согласно ст.9 Федерального закона, устанавливаются в зависимости от обстоятельств, влияющих на величину страхового риска: региональных особенностей; технических характеристик транспортного средства, характера его использования (сезонность, круг лиц, использующих транспортное средство, и т.п.), характеристик владельца транспортного средства (водительский стаж, возраст и иные персональные данные); наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении данного вида обязательного страхования указанного транспортного средства в предшествующие периоды. Очевидно, к примеру, что на территориях со сложными погодными условиями, например в районах Крайнего Севера, риск наступления страхового случая выше, чем в средней полосе; соответственно и уплачиваемая страховщику премия будет выше. А, к примеру, для владельцев, использующих транспортное средство не в течение всего года, а только в определенный период времени (например, весной и летом), размер страховой премии должен быть ниже, чем для владельца, пользующегося транспортным средством круглогодично.

Кроме перечисленных коэффициентов, Федеральным законом также предусматриваются коэффициенты для недобросовестных водителей: сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты, причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования. В ст.14 Федерального закона перечислены случаи, в которых страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу. Таким образом, владельцы транспортных средств, совершивших перечисленные действия, должны будут уплатить при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении таких действий, более высокую страховую премию по сравнению с водителями добросовестными.^[38]

Соответствующая система коэффициентов должна обеспечить соответствие между уплачиваемым страховым взносом и степенью риска, а с точки зрения безопасности дорожного движения - являться финансовым стимулом для безопасного поведения на дорогах.

Федеральный закон устанавливает максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных для недобросовестных владельцев транспортных средств, - ее пятикратный размер.

Федеральный закон предусматривает льготы для определенного круга лиц. Так, согласно ст.17 Федерального закона, инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация за счет федерального бюджета в размере 50% уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем. Порядок выплаты таких компенсаций устанавливается Правительством РФ. Помимо этого, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий иным категориям граждан.

Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.

При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных законом случаях, страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику.

Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.

Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования.

Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" введено новое понятие - "коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования". На языке страховщиков – указанное понятие именуется коэффициентом бонус-малус. Размер и порядок применения этого коэффициента до 1 июля 2004 года не привлек общего внимания (а по большей части его не будут затрагивать до 1 января 2005 года). Объясняется это очень просто: использоваться он будет только после года действия договора обязательного страхования гражданской ответственности. Однако знать о нем необходимо уже сейчас.^[39]

В мировой страховой практике есть несколько способов как поощрения аккуратных водителей, так и "наказания" страхователей, ставших виновниками дорожно-транспортных происшествий. Некоторые профессиональные участники страхового рынка применяют систему скидок за безаварийную езду. При заключении нового договора страховая компания обращает внимание на то, был ли страхователь участником дорожно-транспортного происшествия и признавался ли виновником происшествия в предыдущий страховой период. Если нет - получает скидку в 5-10%. Если да - на скидку он не имеет права, и тариф остается прежним. Этот более мягкий вариант применяется в условиях высокой конкуренции, которая наблюдается на нашем рынке страхования транспорта, когда не каждый страховщик рискнет повышать тариф даже для водителей-лихачей.^[40]

Другие компании используют систему бонус-малус, при которой страховая премия уменьшается, если страховой риск за период действия договора не был реализован, и увеличивается, если в отношении объекта страхования происходила реализация риска. В отличие от системы скидок за безаварийную езду размер страхового взноса может не только уменьшаться, но и увеличиваться, если страхователь в прошлом признавался виновным в ДТП. Применяя эти системы, страховщики преследуют основную цель: уменьшить расходы компаний на урегулирование мелких страховых событий, которые зачастую больше, чем сама выплата. Они надеются, что страхователи - виновники дорожно-транспортного происшествия сами возместят пострадавшим небольшой ущерб, чтобы не портить себе страховую репутацию.^[41]

При заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности страхователю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по его вине. Если это договор первый, то класс - 3-й. При подписании нового договора страховщик учитывает количество страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, и применяет повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого - М. Если предыдущий период был отмечен безаварийной эксплуатацией транспортного средства либо в происшествиях не устанавливалась вина страхователя, применяется понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса. Нужно отметить, что размер повышающих коэффициентов явно несоразмерен льготам за безаварийную езду. В ряде стран СНГ подобные законы более лояльны к автовладельцам. Например, в Белоруссии ежегодная скидка составляет 10% в отличие от 5% у нас. За единственный случай признания виновным в ДТП белорусский страховщик на следующий год повысит стоимость полиса на 50%, а российский - на 55%. Кроме того, у наших западных соседей только в 2 раза можно увеличить плату за слишком смелую езду, в нашей стране максимальный коэффициент 2,45.

Таким образом, получив сегодня страховую премию за незначительное дорожно-транспортное происшествие, ставшее страховым случаем, завтра (имеется в виду второй и третий года страхования) страхователь может потерять гораздо больше в виде повышающих тарифов. Очевидно, что виновнику происшествия при небольшом размере причиненного ущерба, не следует спешить обращаться к страховщику. Сэкономленные сегодня деньги завтра могут обернуться большими потерями. Понятно, что неискушенному автомобилисту трудно "на глаз" определить размер ущерба и соразмерить его с будущим удорожанием страховки. И, тем не менее, помнить о коэффициенте бонус-малус держателю полиса гражданской ответственности необходимо.^[42]

Теперь о страховой сумме. Определение страховой суммы дается как в Гражданском кодексе РФ (ст.947), так и в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст.10). Под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Федеральный закон определяет страховую сумму, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред. Эта сумма составляет 400 тысяч рублей. При этом в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, максимальные выплаты потерпевшим могут составить 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.^[43]

Фактический размер страхового возмещения определяется в соответствии с гражданским законодательством. Оно может быть как ниже указанных в Федеральном законе предельных величин, так и выше их. В том случае, если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, владелец транспортного средства должен будет возместить потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (на основании ст.1072 ГК РФ). Таким образом, владелец транспортного средства, застраховавший свою гражданскую ответственность, помимо обязательного, в добровольном порядке, получает дополнительную гарантию того, что даже в случае причинения им значительного ущерба этот ущерб будет возмещаться страховыми компаниями, а не им самим.^[44]

Многие страхователи, при заключении договоров страхования гражданской ответственности, высказывали свое недовольство тем, что при заключении договора на срок менее года, они оказываются в более худшей ситуации по сравнению с теми страхователями, которые заключают договор страхования на год, так как стоимость страхового полиса в указанном случае для страхователей на ограниченный срок гораздо выше (около 25 – 30 %).

При наличии положительных сторон в страховании гражданской ответственности (таких как – возмещение в установленных пределах убытков потерпевшей стороны при наступлении страхового случая) многие водители транспортных средств (собственники транспортных средств, одновременно являющиеся их водителями) не желали страховать свою ответственность ссылаясь на то, что за долгие года управления транспортным средством у них не наступало обстоятельств, влекущих в настоящее время наступление страхового случая. Многие ссылались на непомерно высокие страховые тарифы. Особенно много недовольства было со стороны более старшего поколения (в большинстве случаев, являющихся пенсионерами и имеющими небольшой доход). Указанная категория граждан в связи с достаточно высокой финансовой нагрузкой эксплуатации транспортного средства и не высоким уровнем жизни, как правило, использует транспортные средства достаточно редко, эпизодически (например, совершение по выходным поездок к садовому участку, к родственникам). В иные дни недели транспортное средство лицами из указанной категории не используется. В аналогичной ситуации оказываются некоторые иные категории граждан (водители, совершающие поездки в рабочие дни на служебном транспорте и другие). Законом не предусмотрены какие-либо разовые (одно-двух дневные сроки страхования).

Следовательно, с учетом значительного количества лиц данной категории можно было бы предусмотреть страховку "выходного дня" для лиц, ограниченно использующих транспортное средство только в выходные дни.

В случае, если страхователь стал участником дорожно-транспортного происшествия, он (в соответствии со ст.11 Федерального закона) обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца этого транспортного средства. То же самое должен сделать водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя.

Помимо этого страхователь обязан сообщить о дорожно-транспортном происшествии страховщику (в случае если при использовании транспортного средства произошло причинение вреда, которое может повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя). Причем сделать это страхователь должен в срок и способом, которые установлены договором обязательного страхования. До того как страхователь известит страховщика об участии в дорожно-транспортном происшествии и о причинении ущерба потерпевшему, он не должен предпринимать никаких действий по удовлетворению требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда. Если потерпевший предъявил страхователю иск в судебном порядке, то страхователь должен привлечь страховщика к участию в деле.

После того как страхователь известит страховщика о происшедшем дорожно-транспортном происшествии, он должен будет действовать строго в соответствии с его указаниями. Если же страхователь нарушил это требование и начал действовать самостоятельно, не известив страховщика, либо не выполнил его указаний, то страховщик имеет право выдвинуть возражения в отношении требования о страховой выплате. Иными словами, возникает вероятность того, что страховщик откажется произвести страховую выплату потерпевшему, и в этом случае владельцу транспортного средства придется возмещать причиненный им вред в порядке, предусмотренном ГК РФ, что может повлечь за собой дополнительные расходы для владельца транспортного средства.

Теперь рассмотрим возможные действия лиц, являющихся потерпевшими в дорожно-транспортных происшествиях. Согласно п.3 ст.11 Федерального закона №40-ФЗ, потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, также, в свою очередь, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Федеральный закон специально делает оговорку, что положения, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами. К примеру, круг лиц, имеющих право на возмещение вреда в результате смерти кормильца, определен статьей 1088 ГК РФ. К ним отнесены нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания, ребенок умершего, родившийся после его смерти, и др.

Для того чтобы страховщик определил размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему, в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, потерпевший должен (в соответствии со ст.12 Федерального закона) предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного его жизни или здоровью. Здесь могут понадобиться справки из медицинских учреждений, ГИБДД и т.п. Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствии с гл.59 ГК РФ ("Обязательства вследствие причинения вреда"). Хочу уточнить то, что параграф 2 ("Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина") гл. 59 ГК РФ определяет различные виды обязательств вследствие причинения вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, и механизм определения размеров возмещения вреда. Так, согласно п.1 и 2 ст.1085 ГК РФ, при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. При этом при определении утраченного заработка (дохода) пенсия по инвалидности, назначенная потерпевшему в связи с увечьем или иным повреждением здоровья, а равно другие пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные как до, так и после причинения вреда здоровью, не принимаются во внимание и не влекут уменьшения размера возмещения вреда (не засчитываются в счет возмещения вреда). В счет возмещения вреда не засчитывается также заработок (доход), получаемый потерпевшим после повреждения здоровья. ГК РФ приводит порядок расчета размера заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья (ст.1086), порядок возмещения вреда при повреждении здоровья лица, не достигшего совершеннолетия (ст.1087), порядок возмещения вреда, понесенного в случае смерти кормильца (ст.1088-1089), возмещение расходов на погребение (ст.1094).

Далее в ст.12 Федерального закона устанавливаются обязанности потерпевших, страхователей и страховщиков при определении размера страховой выплаты при причинении вреда имуществу.

В целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства. Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников, утверждаются Правительством РФ или в установленном им порядке.

Так, Приказом Минюста РФ от 30 июня 2003 г. N 155 "Об утверждении Порядка ведения государственного реестра экспертов-техников" утвержден порядок ведения государственного реестра экспертов-техников. ^[45]

В соответствии со статьей 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств" утверждены правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.^[46]

Указанным постановлением координация деятельности органов исполнительной власти в области организации независимой технической экспертизы транспортных средств возложена на Министерство транспорта Российской Федерации.

Целью проведения независимой технической экспертизы транспортного средства является установление обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, а именно: наличие и характер технических повреждений транспортного средства; причины возникновения технических повреждений транспортного средства; технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства.

Установление лица, допустившего нарушение правил дорожного движения, повлекшее технические повреждения транспортного средства, и его вины в этом нарушении целью проведения экспертизы не является.

Проведение экспертизы может быть организовано независимо от экспертизы, назначаемой и проводимой в соответствии с гражданским процессуальным, арбитражным процессуальным, уголовным процессуальным законодательством РФ или законодательством РФ об административных правонарушениях.

При наличии в выводах судебной экспертизы сведений, позволяющих страховщику решить вопросы, необходимые для выплаты страхового возмещения, экспертиза может не проводиться.

Проведение экспертизы организуется страховщиком или потерпевшим.^[47]

Страховщик (или потерпевший) самостоятельно определяет эксперта-техника (экспертную организацию), с которым заключает договор о проведении экспертизы. Страховщик вправе заключить с экспертом-техником (экспертной организацией) договор об экспертном обслуживании.

Проведение экспертизы завершается составлением экспертного заключения, оформляемого в письменной форме.

Выводы экспертизы должны быть понятны и не должны содержать формулировки, допускающие неоднозначное толкование.

Экспертное заключение, выполненное экспертной организацией, подписывается собственноручно экспертом-техником, непосредственно выполнявшим экспертизу, утверждается руководителем этой организации и удостоверяется ее печатью. Экспертное заключение, выполненное экспертом-техником, подписывается им и заверяется его личной печатью.

Экспертное заключение прошивается (с указанием количества сшитых страниц) и передается страховщику (потерпевшему) под расписку или направляется по почте с уведомлением о вручении.

В случае несогласия страховщика (потерпевшего) с выводами экспертизы им может быть организовано проведение повторной (в том числе комиссионной) экспертизы с привлечением другого эксперта-техника (экспертной организации). Расходы, связанные с назначением и проведением повторной (в том числе комиссионной) экспертизы, оплачиваются за счет средств инициатора проведения такой экспертизы, если страховщик и потерпевший между собой не договорились об ином.

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим или если иной срок не предусмотрен договором обязательного страхования с учетом территориальных особенностей проведения осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях.

В случае если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный срок.

В случае если в установленные сроки страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу, потерпевший имеет право сам обратиться за независимой экспертизой, в то же время не предоставляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Потерпевшему ни в коем случае не следует производить ремонт или утилизацию своего транспортного средства до проведения осмотра и независимой экспертизы - в противном случае он может потерять право на страховую выплату. Так, согласно п.6 ст.12 Федерального закона, страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

Чтобы получить страховую выплату, потерпевший подает страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком, заявление, содержащее требование о страховой выплате. К заявлению должны быть приложены соответствующие документы о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда.

Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

Страховщик должен в течение 15 дней рассмотреть указанное заявление и произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

Федеральным законом предусматривается, что страховщик вправе по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

В том случае, если в дорожно-транспортном происшествии оказалось несколько пострадавших и им в сумме причинен ущерб, превышающий размер страховой суммы (напомним, что это 400 тыс. руб.), страховые выплаты по такому страховому случаю производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших. Разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба потерпевшие могут потребовать от владельца транспортного средства на основании ст.1072 ГК РФ.

Как было указано выше, гарантией получения возмещения вреда жизни или здоровью являются компенсационные выплаты. При этом хочется обратить внимание, что на причинение вреда имуществу потерпевших эти компенсационные выплаты не распространяются.

Согласно ст.18 Федерального закона ОСАГО, компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего производится в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена вследствие: применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом; неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; отсутствия договора обязательного страхования из-за неисполнения установленной обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством РФ действий по взысканию причитающегося ему возмещения. Это означает, что в случае причинения ущерба жизни или здоровью лицом, не заключившим договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, потерпевший должен сначала использовать процедуру, предусмотренную параграфом 2 ("Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина") гл.59 ГК РФ. Если в рамках этой процедуры лицо, виновное в причинении вреда, не произвело возмещения вреда по различным причинам, потерпевший получает право на компенсационную выплату.

Право на получение компенсационных выплат в указанных случаях имеют как граждане Российской Федерации, так и иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории Российской Федерации.

Временно находящиеся на территории Российской Федерации граждане иностранного государства имеют право на получение указанных компенсационных выплат в случае, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставлено гражданам РФ.

Федеральный закон ОСАГО устанавливает срок, в течение которого потерпевший имеет право предъявить иск об осуществлении компенсационных выплат, - в течение двух лет.

Осуществление компенсационных выплат потерпевшим входит в компетенцию профессионального объединения страховщиков. Компенсационные выплаты осуществляются по требованиям потерпевших. При этом профессиональное объединение страховщиков может заключить с кем-либо из страховщиков договор о том, что этот страховщик будет осуществлять за счет профессионального объединения рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах, осуществление компенсационных выплат и реализацию прав требования к лицу, ответственному за причиненный потерпевшему вред. Это делается для более оперативного решения вопросов, связанных с компенсационными выплатами.

Профессиональное объединение страховщиков выполняет обязанность по осуществлению компенсационных средств за счет средств, направленных членами профессионального объединения, а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования (например, права требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику).

Профессиональное объединение страховщиков имеет право взыскивать по иску в порядке регресса суммы компенсационных выплат, произведенных потерпевшему с лиц, ответственных за причиненный ему вред. Профессиональное объединение страховщиков также вправе требовать от таких лиц возмещения понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате. В случае, когда компенсационная выплата потерпевшему произведена в связи с применением к страховщику процедуры банкротства, к профессиональному объединению страховщиков переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику.^[48]

Глава о компенсационных выплатах вступила в силу в особом порядке - с 1 июля 2004 года, то есть на год позже вступления в силу Федерального закона.

Таким образом, страхователю необходимо более тщательно подходить к вопросу выбора страховой компании, предпочтение лучше отдавать компаниям, давно известным на страховом рынке и зарекомендовавшим себя надежной (платежеспособной) страховой организацией, имеющей широкую сеть представителей в регионах. При заключении договора и оформлении страхового полиса особое внимание обращать на правильное заполнение всех пунктов договора, так как несоблюдение этого требования может повлечь отказ в страховых выплатах. При наступлении страхового случая, для своевременного и полного возмещения ущерба, необходимо предоставлять страховщикам в полном объеме и в установленный срок все необходимые документы (а в отдельных случаях и поврежденное имущество).

§ 2. Ответственность за отсутствие полиса и по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Законодателем предусмотрены меры воздействия к лицам, не выполняющим требования закона об обязательном страховании гражданской ответственности. Так, статьей 12.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях предусмотрена ответственность водителей транспортных средств при отсутствии документов, предусмотренных Правилами дорожного движения. Правилами дорожного движения, утвержденными Постановление СМ РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 установлено, что водитель механического транспортного средства обязан иметь при себе и по требованию сотрудников милиции передавать им для проверки страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в случаях, когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом. ^[49]

Указанное нарушение (за исключением нарушений, предусмотренных частью 2 статьи 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях влечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере одной второй минимального размера оплаты труда.^[50]

За несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств статьей 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность. Так, управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями - влечет наложение административного штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда.

Часть вторая указанной статьи Кодекса РФ об административных правонарушениях предусматривает административную ответственность за неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, -

Данное нарушение влечет за собой наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда.^[51]

В настоящий период в соответствии с частью 5 Федерального закона РФ от 19.06.2000 года № 82 –ФЗ "О минимальном размере оплаты труда" установлено, что до внесения изменений в соответствующие федеральные законы, определяющие порядок исчисления налогов, сборов, штрафов и иных платежей, исчисление налогов, сборов, штрафов и иных платежей, осуществляемое в соответствии с законодательством Российской Федерации в зависимости от минимального размера оплаты труда, производится с 1 января 2001 года исходя из базовой суммы, равной 100 рублям.^[52]

Каждый из выше описанных способов совершения правонарушений образует самостоятельный состав правонарушения. Практика применения этого вида ответственности выявила наиболее актуальные на сегодняшний день вопросы:

- в течение какого времени можно привлекать к ответственности?

- возможно ли одно и то же лицо повторно привлечь к ответственности, если после наложения административного взыскания по-прежнему имеет место управление транспортным средством без полиса обязательного страхования или управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом?

Общими правилами (принципами) наложения административного взыскания являются законность и индивидуализация применения взыскания. За конкретное административное правонарушение может быть наложено лишь одно (основное) абсолютно определенное взыскание и лишь в пределах, которые установлены в санкции соответствующей нормы.

При наложении взысканий следует выяснить, является ли содеянное одним правонарушением либо имеет место несколько самостоятельных административных проступков. При этом важно установить, образуют ли ряд последовательных противоправных действий отдельные составы самостоятельных административных правонарушений или они составляют в совокупности единое продолжаемое или длящееся правонарушение, либо налицо повторность однородного правонарушения.

Повторность - это осуществление лицом двух или более административных правонарушений, превращающих простой вид данного правонарушения в квалифицированный, за совершение которого установлена повышенная административная ответственность. Пример - продажа огнестрельного оружия гражданам, не имеющим разрешения органов внутренних дел.^[53]

Продолжаемое правонарушение состоит из ряда сходных действий по их направленности, содержанию, которые в совокупности образуют единое правонарушение. К продолжаемым административным правонарушениям относится, например, неоднократное нарушение должностными лицами правил, норм и инструкций по безопасному ведению работ в отраслях промышленности и на объектах, подконтрольных органам Госгортехнадзора.

Длящееся правонарушение непрерывно в течение более или менее продолжительного периода времени. Оно начинается с момента совершения противоправного действия или бездействия, сопряжено с длительным невыполнением лицом возложенной на него обязанности и может быть прекращено вследствие:

- действий самого лица, направленных к прекращению правонарушения (исполнение возложенной на него обязанности, явка в государственный орган с заявлением о совершенном правонарушении);

- вмешательства государственных органов, в том числе таможенных (выявление неоформленного в таможенном отношении товара или транспортного средства, его изъятие или арест и т.п.);

- наступления событий, однозначно препятствующих совершению правонарушения (например, утрата лицом противоправно хранимого или используемого товара либо хищение у него такого товара).

В соответствии со ст.4 Закона об ОСАГО при возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и т.п.) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

Как видим, нормативным актом установлен срок для исполнения возложенной обязанности.

До наступления указанного срока лицом фактически не совершается никакое правонарушение, так как лицо вправе исполнить возложенную на него обязанность в любой момент. Деяние становится противоправным уже после истечения данного срока. Каких-то временных рамок, ограничивающих течение противоправного деяния, уже нет, в силу чего считать такой срок "пресекательным" по отношению к противоправному деянию (в том смысле, что деяние не завершается с его наступлением) и трактовать его как прекращающий противоправное поведение (состояние) было бы некорректно.

Таким образом, в случае, когда в соответствии с нормативными правовыми актами обязанность должна быть выполнена к определенному сроку, с момента его истечения правонарушение является оконченным. Однако противоправное деяние, заключающееся в невыполнении указанной обязанности, продолжает длиться до его прекращения.

Неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности является длящимся правонарушением.

Между тем, исходя из общих начал привлечения к ответственности, повторно в течение срока действия административного взыскания привлечь к ответственности за отсутствие полиса обязательного страхования нельзя.

Лицо, которому назначено наказание за совершение административного правонарушения, считается ему подвергнутым в течение одного года со дня окончания исполнения постановления о назначении административного наказания (срок погашения данного наказания).^[54]

По общему правилу постановление по делу об административном правонарушении не может быть вынесено по истечении двух месяцев со дня совершения административного правонарушения. При длящемся административном правонарушении исчисление срока для назначения наказания и привлечения к ответственности определяется не моментом совершения административного правонарушения, а моментом его обнаружения.

У лица, повергнутого административному взысканию, два возможных варианта поведения: либо уплата штрафа, либо обжалование постановления о привлечении к ответственности.

В силу ч.1 ст.32.2 Кодекса РФ об административных правонарушениях административный штраф должен быть уплачен лицом, привлеченным к административной ответственности, не позднее тридцати дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу, либо со дня истечения срока отсрочки или срока рассрочки, предусмотренных ст.31 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

При отсутствии документа, свидетельствующего об уплате административного штрафа, по истечении тридцати дней со срока, указанного в ч.1 ст.32.2 Кодекса РФ об административных правонарушениях, судья, орган, должностное лицо, вынесшие постановление, направляют соответствующие материалы судебному приставу-исполнителю для взыскания суммы административного штрафа в порядке, предусмотренном федеральным законодательством.

Кроме того, судья, орган, должностное лицо, вынесшие постановление, принимают решение о привлечении лица, не уплатившего административный штраф, к административной ответственности в соответствии с ч.1 ст.20.25 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Не вступившее в законную силу постановление по делу об административном правонарушении и (или) последующие решения вышестоящих инстанций по жалобам на это постановление могут быть опротестованы прокурором в порядке и в сроки, установленные ст.30.1-30.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях. Вступившие в законную силу постановление по делу об административном правонарушении, решения по результатам рассмотрения жалоб, протестов могут быть опротестованы прокурором.

Таким образом, установление ответственности за невыполнение обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из силовых рычагов воздействия, обеспечения обязательности данного вида страхования. Применительно к нашей стране возможно было пойти по примеру некоторых зарубежных государств, где за невыполнение обязанности по обязательному страхованию установлен высокие штрафные санкции.

§ 3. Рассмотрение споров и анализ судебной практики

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств действует полтора года. В указанный период времени наступало достаточное количество страховых случаев, по которым производились страховые выплаты. При решении вопросов о производстве выплат возникали и спорные моменты. Большинство их касалось сути имевшего место дорожно-транспортного происшествия и установления лица, виновного в его совершении. При разрешении данных случаев не рассматривалась суть договора обязательного страхования гражданской ответственности.

По сути договорных отношений судебное разрешение находят, в основном, регрессные иски страховых компаний.

Так, страховщик имеет право в определенных случаях (согласно ст.14 Федерального закона) предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

Право регресса (обратного действия) - это требование кредитора (регредиента) к должнику (непосредственному причинителю вреда) о возврате выплаченного по его вине возмещения потерпевшему.^[55]

По общему правилу, на должника по регрессному требованию возлагается обязанность возместить кредитору уплаченный им третьему лицу платеж в полном объеме.

В соответствии со статьей 1081 Гражданского кодекса РФ лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом.^[56]

В то же время, в п. 4 ст. 1081 ГК РФ содержится специальная норма, исключающая право на регресс для определенной группы лиц, возмещавших вред по основаниям, перечень которых носит исчерпывающий характер. Это лица, отвечающие за вред, причиненный несовершеннолетним или недееспособным гражданином (статьи 1073-1076 ГК РФ). Это объясняется тем, что несовершеннолетние в возрасте до 14 лет и недееспособные граждане неделиктоспособны вследствие юридически признаваемого отсутствия вины в их неправомерных действиях. В случае же с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет субсидиарная ответственность вызвана экономическими причинами. Невозможность самостоятельно удовлетворить требования по возмещению вреда потерпевшему логически порождает невозможность удовлетворить регрессные требования.

Объем регрессного требования должен соответствовать размеру выплаченного возмещения, однако законом может быть установлен иной объем, как выше, так и ниже тех сумм, которые были выплачены потерпевшему.

Право регрессного требования к должнику возникает со времени выплаты страховой организацией потерпевшему сумм, подлежащих возмещению в связи с причинением вреда, и с этого же времени исчисляется срок для предъявления регрессного иска. Суд не вправе удовлетворить регрессный иск, если на момент вынесения решения истец (в данном случае страховая организация) не возместил причиненный вред (т.е. не выплатил потерпевшему страховое возмещение).

Право страховщика на регрессное требование возникает, согласно ст.14 Федерального закона об ОСАГО, если:

- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

- указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

- указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;

- страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.^[57]

Таким образом, страховая организация может взыскать выплаченные ею потерпевшему суммы и возместить свои расходы в случае противоправных действий со стороны страхователя (иных лиц, управляющих транспортным средством), а также в случае нарушения условия договора обязательного страхования.

При возникновении у страховой компании права регрессного требования начинается претензионная работа. Большинство претензий страховщиков удовлетворяется на досудебной стадии. В суд, как правило, попадают бесспорные иски, по которым ответчики не оспаривают исковых требований, предъявляемых к ним, но в силу отсутствия средств не могут добровольно возместить ущерб.

Рассматривая иски страховых компаний о взыскании сумм ущерба, причиненных лицом не включенным в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством и при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования, суды удовлетворяли их в бесспорном порядке.

Так, решением Муромского суда гр. Иванов, управлявший транспортным средством за пределом срока действия договора ОСАГО и ставший виновником дорожно-транспортного происшествия, был обязан возместить страховой компании сумму причиненного им потерпевшей стороне ущерба, равную сумме страховых выплат, уплаченных по договору ОСАГО потерпевшему страховой компанией.

В другом случае, Гусь-Хрустальный суд не удовлетворил требований страховой компании, которая обратилась с регрессным иском о взыскании со страхователя – гр. Абрамова В.И. сумм причиненного им ущерба, выплаченного потерпевшей стороне страховой компанией. Дело в том, что по договору страхования ОСАГО Абрамовым В.И. (страхователем) в числе лиц, допущенных к управлению транспортным средством был указан гр.Елистратов А.В. Страховой же случай наступил в период действия договора, но транспортным средством управлял сам страхователь – гр.Абрамов В.И.

Разрешая вышеуказанный иск, суд руководствовался тем, что гр.Абрамов по договору ОСАГО является страхователем и дополнительного указания в договоре, что страхователь допускается к управлению транспортным средством, не требуется.

Интересны для правоприменителей и такие случаи: страховые компании, выступавшие в качестве страховщиков по договорам ОСАГО, отказывали потерпевшим в требовании возмещения потери товарного вида автомобиля, в связи с чем ряд потерпевших обращались в суд с исками к страховым компаниям с требованием возмещения убытков, вызванных повреждением товарного вида автомобиля. В обосновании своего требования потерпевшими предоставлялись заключения проведенных экспертиз транспортных средств, в выводах которых значилось, что в результате имевшего место дорожно-транспортного происшествия транспортные средства, которыми они управляли, потеряли товарный вид. Муромский суд Владимирской области поставил точку в данных спорах потерпевших от ДТП и страховых компаний, обязав страховщиков произвести соответствующие выплаты и определив при этом, что потеря товарного вида транспортного средства является прямым ущербом. Вышеуказанные решения выносились по искам гр. Малолетенкова Э.В. к страховой компании "Росгосстрах" и гр. Симонова С.Г. к страховой компании "Сервис-Резерв".

Таким образом, постоянное применение закона создает практику. За короткий срок действия закона об ОСАГО еще не сформировалась достаточная правоприменительная практика. При вынесении решений суды руководствуются нормами Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в соотношении с Гражданским кодексом РФ. Пока практика не насчитывает каких-либо коллизий или пробелов в соотношении этих нормативно-правовых актов, однако, встречаются моменты, не урегулированные вышеуказанным законодательством, и это требует дополнительного их внедрения в законодательство.

Заключение

На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

Субъектами договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются: страхователь, страховщик и профессиональное объединение страховщиков. Потерпевшие не являются субъектами данного договора, однако они являются одной из самых основных фигур правоотношений, вытекающих из вышеуказанного договора.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью рассматриваемого договора является определение всех его существенных условий непосредственно в самом Федеральном законе №40-ФЗ. К ним относятся: объект страхования, страховой риск, страховая сумма и срок действия договора. В виду того, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, все положения указанных правил также являются существенными условиями данного договора. Поскольку договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из видов договора страхования, то и условия признания договора недействительным, установленные гражданским законодательством, применимы и к данному виду договора.

С принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" N 40-ФЗ Россия сделала еще один шаг к сближению с европейским сообществом. Подобные законы имеются во всех странах Западной Европы. Теперь и россиян будут приучать к цивилизованным формам решения многих неприятных вопросов, которые неизбежно возникают, когда случаются дорожно-транспортные происшествия. В результате дорожно-транспортных происшествий на дорогах ежегодно гибнут около тридцати тысяч человек. Свести эту цифру до минимума - одна из целей названного Закона. Постоянное применение закона будет открывать законодательно незащищенные моменты, тем самым указывая на необходимость внесения изменений и дополнений в закон.

Одним из основных проблемных вопросов, рассматриваемых в первой главе работы, является коллизии законодательства, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ. В связи с тем, что Федеральный закон №40 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" достаточно недавно вступил в действие и является для правовой системы РФ нововведением, то его применение на практике выявляет различные пробелы законодательства. Одной из указанных проблем является то, что должным образом не налажен обмен информацией между страховщиками относительно безаварийной езды в период срока страхования. В этой связи целесообразнее законодательно предусмотреть создание своеобразного "банка данных" о наступлении страховых случаев по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Имеются нарекания на результаты экспертного исследования транспортных средств, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий. Не создана независимая служба автотехнической экспертизы. Те эксперты, к которым направляют потерпевших страховые компании для установления суммы причиненного ущерба, как правило, финансово от нее зависят: как минимум, арендуют у них помещения. При таких обстоятельствах не исключаются различного рода злоупотребления, например, занижение сумм причиненного ущерба. Также нет единой оценки вреда жизни и здоровью потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Для устранения указанных недостатков необходимо создать независимую службу экспертов для производства экспертного исследования в целях установления вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий.

Большая часть потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий – водители транспортных средств. Именно им и принадлежащим им транспортным средствам причиняется ущерб. На западе потерпевший обращается за возмещением к своему страховщику, а не в страховую компанию виновника. Так ему проще и удобнее. В дальнейшем обе компании производят взаимозачет. В России необходимо учесть опыт других стран, где законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств действуют давно и при внесении изменений и дополнений в Закон (а в этом имеется прямая необходимость) учитывать интересы как потерпевших, так и страхователей, страховщиков.

Установленные тарифы на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются завышенными и в связи с этим необходимо пересмотреть их в сторону снижения. Также необходимо предусмотреть более короткие сроки страхования (одно-двух дневные и, возможно, тариф "выходного дня").

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств подлежит обязательному лицензированию. Уполномоченный на то государственный орган проводит соответствующие проверки страховых компаний перед тем, как допустить их к работе на страховом рынке. Опыт применения закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств показывает, что ряд компаний были не в состоянии производить выплаты пострадавшим по причине отсутствия необходимых средств. В этой связи, правильнее было бы на законодательном уровне предусмотреть обеспечение оплаты обязательств по обязательному страхованию страховой компании – банкрота государством, которое обязало всех водителей приобретать полиса ОСАГО и выдало соответствующую лицензию конкретной страховой компании, тем самым, гарантировав её надежность. После этого, государство, используя свои силовые структуры, может осуществить поиск виновных и взыскать с них сумму ущерба. Мы живем в правовом государстве, а последнее должно не только обязывать своих граждан к выполнению тех или иных действий, но и обеспечивать защиту их прав – в противном случае теряется смысл лицензирования указанного вида деятельности.

В законе также необходимо предусмотреть экономические и административные санкции к страховым компаниям в случае необоснованной задержки выплат страховых сумм. Одной из таких санкций может быть лишение лицензии, как это практикуется по другим видам лицензируемых видов деятельности.

Страхователю необходимо более тщательно подходить к вопросу выбора страховой компании, предпочтение лучше отдавать компаниям, давно известным на страховом рынке и зарекомендовавшим себя надежной (платежеспособной) страховой организацией, имеющей широкую сеть представителей в регионах. При заключении договора и оформлении страхового полиса особое внимание обращать на правильное заполнение всех пунктов договора, так как несоблюдение этого требования может повлечь отказ в страховых выплатах. При наступлении страхового случая, для своевременного и полного возмещения ущерба, необходимо предоставлять страховщикам в полном объеме и в установленный срок все необходимые документы (а в отдельных случаях и поврежденное имущество).

Кроме того, государством не принято достаточных мер по осуществлению надлежащего контроля за исполнением требований Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Контроль на стадии регистрации транспортного средства в ГИБДД, прохождения государственного технического осмотра транспортных средств и эпизодические проверки на постах ГИБДД явно не достаточны. Согласно гражданского законодательства, в Российской Федерации предусмотрена простая письменная форма доверенности на право управления транспортным средством и предоставить транспортное средство любому гражданину – право собственника. Какие – либо сведения в уполномоченные на то органы при этом не предоставляются. Выходом из сложившейся ситуации могут являться ужесточение ответственности водителей, управляющих транспортными средствами без полиса ОСАГО, процедуры проверок наличия полиса обязательного страхования у водителей.

Установление ответственности за невыполнение обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из силовых рычагов воздействия, обеспечения обязательности данного вида страхования. Применительно к нашей стране возможно было пойти по примеру некоторых зарубежных государств, где за невыполнение обязанности по обязательному страхованию установлен высокие штрафные санкции.

Сам собой напрашивается выход из сложившейся ситуации, когда полис обязательного страхования не "привязывается" к конкретному автотранспортному средству, а является "именным" на того или иного водителя.

Таким образом, постоянное применение закона создает практику. За короткий срок действия закона об ОСАГО еще не сформировалась достаточная правоприменительная практика. При вынесении решений суды руководствуются нормами Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в соотношении с Гражданским кодексом РФ. Пока практика не насчитывает каких-либо коллизий или пробелов в соотношении этих нормативно-правовых актов, однако, встречаются моменты, не урегулированные вышеуказанными нормативно-правовыми актами, и это требует дополнительного их внедрения в законодательство.

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты:

1.   Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 1). // СЗ РФ. 05.12.1994 №32. Ст. 3301.

2.   Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2). // СЗ РФ 29.01.1996 № 5 ст. 410

3.   Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета 12.01.1993

4.   Кодекс РФ об административных правонарушениях // Российская газета 31.12.2001 № 256

5.   Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета 25.12.1993. № 237.

6.   Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств"// СЗ РФ 28.04.2003 № 17 ст. 1619

7.   Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"// Российская газета. 12.05.2003 № 83

8.   Постановление СМ РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 "О правилах дорожного движения"// Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации 22.11.1993 № 47, ст. 4531

9.   Приказ МВД РФ от 27 января 2003 г. N 59 "О порядке регистрации транспортных средств"// Российская газета 15.03.2003 № 49,

10.   Приказ Минюста РФ от 30 июня 2003 г. № 155 "Об утверждении Порядка ведения государственного реестра экспертов-техников"// Российская газета 12.07.2003 № 139

11.   Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".// Парламентская газета 14.05.2002 № 86

12.   Федеральный закон РФ от 19.06.2000 года № 82 –ФЗ "О минимальном размере оплаты труда". // Российская газета. 22.06.2000 № 162

Научная и учебная литература:

1.   Агеев Ш.Р., Федоренков В.В. Страхование гражданской ответственности (Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Комментарий). Учебное пособие. - М.: Государственный Университет Управления, 2002.

2.   Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: "Маркет ДС", 2002.

3.   Базанов А.Н. Как правильно застраховать автомобиль. - СПб: Политехника, 2001.

4.   Брызгалов Д.В., Павлов М.В. Страхование автогражданской ответственности: обязательное и необходимое. - М.: ЗАО КЖИ "За рулем", 2004.

5.   Волгин В.В. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - М.: Ось-89, 2002.

6.   Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. - М: Финансы и статистика, 2004.

7.   Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарии федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". - СПб. Издательство "Юридический центр Пресс", 2003.

8.   Жук И.Н. "Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу)". - М.: Анкил, 2001.

9.   Завидов Б.Д. Постатейный комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" / Б.Д.Завидов; под общ. ред. Б.Я.Гарвилова. - М.: Издательство "Экзамен", 2004.

10.   Завидов Б.Д. Постатейный комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". - М.: ПРИОР, 2002.

11.   Комментарий к Гражданскому кодексу РФ Издательство НОРМА, М., 2002

12.   Лемер Жан "Системы бонус-малус в автомобильном страховании". - М.: Янус-К, 1998.

13.   Плешков А.П., Алексеев О.Л. "Обязательное страхование автогражданской ответственности. Каким ему быть". - М.: Рус. коммандос, 2000.

14.   Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. - М.: Издательский центр "Анкил", 1997.

15.   Смирнова В.В. Автогражданка. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб.: Питер, 2004.

16.   Страхование автогражданской ответственности. Практические советы. - СПб.: ООО "Издательство ДНК", 2003.

17.   Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Л.А.Орланюк-Малицкая, Л.О.Алексеев, В.В.Аленичев и др.; Под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой. - М.: Издательский центр "Академия", 2003.

18.   Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб: Издательство "Юридический центр Пресс", 2003.

Периодические издания

1. Газета "Авто-Ревю" №14 2004 год

2. Журнал "За рулем" №10 2004 год

Практические материалы

1.   Гражданское дело № 1206/2004 по иску Малолетенкова Э.В. к ООО "Росгосстрах-Центр" о возмещении ущерба.

2.   Гражданское дело № 1278/2004 по иску Симонова С.Г. к ООО СК "Сервис-Резерв" о возмещении ущерба.

3.   Гражданское дело № 3584/2004 по иску ООО "Росгосстрах-Центр" к Иванову С.В. о взыскании ущерба.

4.   Гражданское дело № 715/2004 по иску ООО "Росгосстрах-Центр" к Абрамову В.И. о взыскании ущерба.

5.   Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 11 декабря 2003 г. № КАС 03-571 Правительство РФ правомочно самостоятельно устанавливать коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, обусловив эту территорию местом жительства собственника транспорта, по которому производится государственный учет транспортных средств.

6.   Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6 от 1.07.1996 и Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №6/8 от 1.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ".// БВС №8 1996

7.   Решение Верховного Суда РФ от 21 января 2004 г. № ГКПИ2003-1412 "Об отказе в признании частично недействующим пункта 1 раздела 1 Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

8.   Решение Верховного Суда РФ от 25 ноября 2003 г. № ГКПИ 03-1266 "Об отказе в признании недействующим и не подлежащим применению абзаца 3 подп. "б" п.63 "Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263".