Правовое регулирование кредитного договора

 

Содержание

Введение......................................................................................................... 3

1.2 Понятие и правовая природа кредитного договора......................... 12

2.1. Предмет и форма кредитного договора............................................. 17

2.3 Виды банковских кредитов................................................................. 31

Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитования в России 39

3.1 Проблемы развития банковского законодательства....................... 39

3.2 Анализ судебной практики по спорам, вытекающим из кредитного договора 45

3.3 Основные типы и факторы кредитного поведения населения в России. 55

3.4 Проблемы кредитования малого бизнеса.......................................... 61

Заключение.................................................................................................. 67

Список использованных источников....................................................... 69

Приложения.................................................................................................. 74

Введение

Преобладающая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности. У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является привлечение банковской ссуды по кредитному договору.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки не обладают единой методологической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования. Такая ситуация существенно осложняет процесс развития банковского кредитования, является причиной разрозненной судебной практики, не отражает интересы кредиторов и заемщиков.

В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами  ГК РФ, ФЗ "О Центpальном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995 года (с изм. и доп.)., «О Банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 года (с изм. и доп.)., инструктивными материалами ЦБ РФ (Инструкция ЦБ РФ № 62-а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997 года и Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года). ГК РФ содержит общие нормы, относящиеся к институту кредитного договора и договора обеспечения, а также регламентирует основание и порядок обращения взыскании на заложенное имущество, способы обеспечения обязательств.

ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» содержит нормы, касающиеся общих положений денежно-кредитной политики. ФЗ «О банках и банковской деятельности» также дает общее юридическое толкование кредитных операций и приводит лишь общие нормы, касающиеся института защиты прав и интересов кредиторов, обеспечения стабильности банковской системы. В инструктивных материалах ЦБ РФ изложены основы механизма реализации операций по кредитованию физических и юридических лиц, призванного содействовать их единообразию.

Отсутствует единое мнение по определению кредита и его правовой природы, нет единой классификации видов банковских кредитов, идут споры о предмете договора банковского кредита и его содержании. Эти и другие вопросы рассматриваются в данной работе, объектом исследования которой является система договоров в области кредитных правоотношений в сфере кредитования.

В следствии выше сказанного цель данной работы - комплексный теоретический анализ основных правовых проблем, связанных с заключением и исполнением различных типов договоров в области кредитных правоотношений.

Для достижения поставленной цели в рамках данного исследования решаются следующие задачи: теоретическое обобщение основных правовых понятий, связанных с договорами в области кредитных правоотношений; выявление научной классификации договоров банковского кредита; анализ особенностей и состава нормативно-правовых актов, влияющих на формирование содержания договора банковского кредита; разработка предложений по совершенствованию отдельных норм и принятию новых нормативно-правовых актов, направленных на повышение роли кредитных договоров в регулировании кредитных правоотношений; изучение современного состояния кредитной активности населения и бизнеса в России и пути изменения сложившейся ситуации.

Первая глава посвящена рассмотрению правовых концепций о понятие кредитного договора и является изучением теоретических наработок авторов по данному вопросу. В ней рассмотрены исследовательские наработки правоведов: АЛ. Сергеева, Ю.К. Толстого, л.г. Ефимовой, А.Ю. Викулина, О.М. Олейник, Г.А. Тосунян, В.В. Витрянского, Е.А. Павлодского, М.М. Ямпольского и другие.

Вторая глава посвящена анализу правового регулирования кредитного договора. Третья – существующей судебной практики в области кредитного договора, анализу действующего законодательства, обобщению материалов проведенного исследования и предложению возможных путей решения выявленных проблем.

Приводимая в конце дипломной работы литература представляет собой основные теоретические источники, что не исключает обращения к традиционной научной и учебной литературе, особенно при изучении общетеоретических вопросов.

Глава 1 Понятие и история кредитного договора

1.1 Кредит в дореволюционном и современном праве России

 

Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине восемнадцатого века, однако первые кредиты, выдававшиеся, на Руси зафиксированы во времена Ярослава Мудрого. По ним была установлена предельная ставка не свыше 20% годовых, однако эта ставка могла возрастать до 40% , если ссуда выдавалась на короткое время. Впервые попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 году в Пскове по инициативе псковского воеводы А.Л. Ордина-Нащекина для финансовой помощи «маломочным» купцам. Однако эта попытка окончилась неудачно, а банки как особые экономические институты начали создаваться в России лишь через 100 лет.

Первыми ссудозаемщиками были правительство и землевладельцы, а в роли кредиторов выступали единоличные предприниматели-ростовщики. В условиях преимущественно натурального помещичьего хозяйства это давало возможность бесконтрольно поднимать проценты за кредиты (в 50-е годы восемнадцатого века они достигали 72% годовых). В царствование Елизаветы в 1764 году были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. Сферой деятельности Дворянского банка было предоставление поземельного кредита; ссуд помещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ а назначение Коммерческого сводилось к обслуживанию купечества и выдаче краткосрочных ссуд под залог товаров, золота, серебра, но вскоре банки были закрыты, в связи с переходом ссуд из разряда краткосрочных в разряд долгосрочных с последующим невозвращением. В 1764 году, в царствование Екатерины II, вновь были открыты два казенных банка для оказания содействия внешней торговле, но и они были закрыты вследствие истощения ресурсов.

Одним из первых проявлений общественной инициативы в банковском деле стало образование городских банков, которые создавались на средства общественности или пожертвования частных лиц и предоставляли кредиты купцам, мещанам и цеховым мастерам. В 1786 году был учрежден государственный заемный банк, который должен был содействовать дворянскому землевладению путем выдачи ссуд под каменные дома, фабричные строения, горные заводы на срок до 20 лет из расчета 8% годовых.

 Возникшая в восемнадцатом веке казенная организация коммерческого кредита ненужными формальностями ограничивала торговлю и служила главным образом интересам дворян и казны, в связи с чем не могла добиться значительных успехов.

В середине девятнадцатого столетия широкое распространение начинает получать деятельность городских банков, что выразилось в увеличении их численности и объемов производимых операций и привело к утверждению Положения от 10 июня 1857 года, которое предусматривало установление статуса городских банков как ссудно-сберегательных касс с ограниченным кругом деятельности и ограждало от конкуренции правительственные кредитные учреждения.[1] После отмены крепостного права в 1861 году необходимость в широком кредитовании сельского населения требовала создания учреждений мелкого кредита, функции которых взяли на себя кредитные товарищества, волостные и станичные судо-сберегательные кассы, земские кассы, вспомогательные сберегательные кассы, сельские банки? В 40-50-е годы девятнадцатого века от русских предпринимателей, купцов, чиновников и иностранцев поступали многочисленные предложения и проекты создания в России частных коммерческих банков, которые не получали поддержки из-за опасения конкуренции с государственными кредитными учреждениями. Ситуация изменилась в начале 60-х годов в связи с оживлением в России хозяйственной жизни и накоплению большого количества банковских капиталов, которым следовало найти целесообразное применение, в связи с чем были созданы первые акционерные банки, основным видом деятельности которых являлись операции по учету и выдачи ссуд под ценные бумаги. Успешная деятельность первых коммерческих банков послужила толчком к массовому учредительству банков, что потребовало урегулирования банковской деятельности на законодательном уровне. В связи с чем, в 1883 и 1884 годах были приняты законы, определяющие порядок создания и ликвидации новых коммерческих банков, которые впервые содержали условия кредитования - так, по данному закону, кредит одному клиенту не должен превышать 1/10 складочного капитала.

Подъем мирового хозяйства в конце 80-х - начале 90-х годов оказал благоприятное воздействие на экономическое развитие России.

Осуществленная под руководством С. Ю. Витте денежная реформа способствовала оздоровлению финансового хозяйства.[2] Вместе с тем мощный рост производительных сил требовал притока все новых капиталов и Витте, считая, что «кредит есть основа всякой промышленности» содействовал укреплению молодых российских банков, концентрации капиталов в крупнейших из них. Банки стали предоставлять промышленности не только оборотные, но и постоянные капиталы, принимая непосредственное участие в учредительстве промышленных предприятий. Государственный банк России в 1989 году резко увеличил объемы кредитования промышленности и коммерческих банков, попавших в критическое положение. Правотворчество также не стояло на месте, и 29 апреля 1902 года был принят закон, запрещающий администрации коммерческого банка и его служащим пользоваться кредитом в своем банке во избежание злоупотреблений и растрат.

В период с 1885 по 1914 годов количество выдаваемых банками кредитов неуклонно росло, что видно из следующей статистики:[3]




Таблица 1

Годы (на 1 января)

Ссудные операции (млн. руб.)

1885

138,1

1890

180,2

1895

257,0

1900

327,9

1905

366,1

1910

322,9

1914

1615,4


После Октябрьской революции 1917 г. банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Одним из решающих элементов воззрения был постулат о неизбежности отмирания товарно-денежных отношений при переходе к социализму. В то же время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по труду, для чего в качестве инструмента был выбран банк - единый, крупнейший, государственный, с целью обеспечить общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет и распределение продуктов.

В декабре 1917 года принят декрет о национализации банков, по которому банковское дело объявлялось государственной монополией, а все существующие частные банки подлежали объединению с Государственным банком, который стал называться Народным банком РСФСР.[4] Подрыв и свертывание товарно-денежных отношений в государственном секторе народного хозяйства привели к резкому сужению сферы кредитования и расчетов, поэтому к концу 1919 года Народный банк РСФСР фактически прекратил свои операции и был упразднен в 1920 году. Однако в начале 1921 года было объявлено о переходе к новой рыночной политике (НЭПу) и создан ряд банков, в том числе Госбанк, на который возложили общее непосредственное руководство всей банковской системой; систему сельскохозяйственного кредита - Центральный сельскохозяйственный банк, в сферу деятельности которого входило долгосрочное и краткосрочное кредитование сельского хозяйства; кооперативные банки, кредитующие все виды коопераций; общества взаимного кредита. Таким образом, закладывались организационные основы централизованной банковской системы, включавшей с одной стороны, Госбанк, сложившийся как эмиссионный и расчетно-кассовый центр и формировавшийся в качестве центра краткосрочного кредитования народного хозяйства; с другой стороны, специальные банки, все более превращающиеся в банки долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений.

На рубеже 80-х и 90-х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике, вновь стали создаваться негосударственные коммерческие банки, численность которых со временем резко возрастала. К этому времени Госбанк СССР стал выполнять функции Центрального банка, тем самым в стране началось формирование двухуровневой банковской системы. В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус, как центрального банка, так и коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 года. На союзном уровне Верховным Советом 11 декабря 1990 года были приняты законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в России - законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (2 декабря) 1990 г.).

Современный рынок финансовых услуг в сфере банковского кредитования достаточно жестко поделен между четырьмя группами кредитных организаций.[5] В первую входят коммерческие банки с госучастием и сильной поддержкой со стороны Центрального банка. Вторая состоит из старых и новых системообразующих негосударственных банков, деятельность которых зависит от доступа к бюджетным средствам. В третью группу входят отраслевики: нефтяные, газовые, металлургические, атомные, лесные, телекоммуникационные и так далее. Наконец, четвертая группа объединяет банки с участием иностранного капитала.

Региональные коммерческие банки, по сути заперты в местных рынках, большинство из них маломощны, в связи с тем, что не имеют такого ресурсного обеспечения, какое отличает перечисленные четыре категории. Ведь, как и до августовского кризиса 1998 года, около 75% финансовых средств сконцентрировано в столичных кредитных институтах.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложнилась, появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания частных лип и привлечения их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач развития и конкурентоспособности рынка кредитных услуг.

1.2 Понятие и правовая природа кредитного договора



Термин «кредитное регулирование» закреплен в Конституции РФ (п. «ж» ст. 71) в качестве понятия, обозначающего один из предметов исключительного ведения в РФ. Однако базовой в данном случае является категория кредит, доктринальный взгляд на которую позволяет выявить ее межотраслевой характер: финансовый, финансово-правовой, гражданско­правовой, публично-правовой и т, д. Этимологическое значение слова «кредит» позволяет нам трактовать его в различных аспектах. С одной стороны, кредит представляет собой отношения по временному использованию денежных средств или ценностей, предоставляемых на условиях возвратности и платности, а с другой - кредит представляет собой более сложное образование, где предоставлению средств из кредитных ресурсов в долг на указанных условиях предшествует аккумуляция денежных средств различных субъектов: публичных образований, юридических и физических лиц в денежные фонды. И в первом, и во втором случае речь идет об имущественной стороне кредитных отношений, но лишь во втором ­ о его финансовой сущности.

Действующие правовые нормы о кредите имеются в гражданском, Бюджетном, Налоговом кодексах РФ. В то же время, в банковском законодательстве, которое в отличие от перечисленных законов в большей части служит организационно-правовой основой для возникновения кредитных правоотношений, указанный термин практически не используется.

Противоречивость подобного положения подтверждается также тем, что будучи родовым понятием для категории кредитная организация, термин «кредит» не используется ни при формулировании нормы-дефиниции, раскрывающей понятие «кредитная организация», ни при перечислении банковских операций, к перечню которых отсылает указанная норма (ст. 1 и 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

По мнению С.В. Рыбаковой, следует различать понятия «кредит» в узком и широком смыслах слова.[6] В первом случае под кредитом следует понимать предоставляемые в долг на условиях возвратности и платности денежные средства, а под кредитными отношениями - соответствующие общественные отношения, складывающиеся по поводу предоставления кредита. Во втором случае под кредитом следует понимать звено финансовой системы, характеризующиеся привлечением с целью аккумуляции временно свободных денежных средств одних субъектов для предоставления их в долг на условиях возвратности, срочности и платности другим субъектам.

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите.[7] Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку займодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (п.1 ст.819 ГК РФ). В юридической литературе при рассмотрении проблемы правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа.

Некоторые авторы находят сходство указанных договоров и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся различиях между ними.[8] На основе такого анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа.

Например, по мнению Р.И. Каримуллина, «в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют, по меньшей мере, три общих признака.[9] В самом деле, переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон  – все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем, последний обладает более широким субъектным (в роли займодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составами, а также свободен от непременного включения в содержание условия об оплате вознаграждения ... С учетом изложенного, – заключает Р.И.. Каримуллин, – характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа. К такому же выводу приходят и некоторые другие авторы. Не меньшее число сторонников имеет позиция признания кредитного договора самостоятельным гражданско-правовым договором. Так, Е.А. Павлодский пишет: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора - займа и кредита (гл. 42 ГК).[10] Эти договоры имеют много общего ... Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита». Е А. Суханов отмечая, что «кредитный договор и по субъектному составу и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа, делает вывод о том, что кредитный договор «является особой, самостоятельной разновидностью договора займа».[11] Л.Г. Ефимова пришла к выводу, что «практически все особенности правового режима кредитного договора, можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного.[12] Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный».

Следует согласиться с мнением В.В. Витрянского, что в соответствии с принятой методологией кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родовидовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия.[13] Кредитный договор (вид) обладает всеми основными чертами договора займа (род): из него возникает обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной в срок, определенный договором. Помимо этого, кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа: во-первых, на стороне кредитора всегда выступает банк или иная кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, то есть порождает обязательство как на стороне банка-кредитора (выдать кредит), так и на стороне заемщика (возвратить денежную сумму, полученную в качестве кредита, и уплатить кредитору проценты, причитающиеся ему в качестве вознаграждения за выдачу кредита). Наличие у кредитного договора указанных специфических признаков делает необходимым специальное правовое регулирование, но, имея в виду родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, за пределами специальных правил, рассчитанных на специфику кредитного договора, подлежат применению общие положения о договоре займа. Что касается иных отличий между кредитным договором и договором займа, отмечаемых в юридической литературе, то они не образуют специфических признаков именно кредитного договора, поскольку при определенных условиях могут быть обнаружены и в договоре займа.

Рассмотрев позиции некоторых авторов, можно сделать вывод, что в юридической литературе термины «кредит» и «кредитные правоотношения» нередко употребляются в широком значении, выходящем далеко за пределы сферы кредитного договора, что объясняется не только восприятием со стороны правоведов экономического смысла кредита, но и тем обстоятельством, что в советский период так называемые кредитно­расчетные правоотношения рассматривались в качестве отдельного самостоятельного класса гражданско-правовых обязательств. Кроме того, вызывает ряд вопросов употребление понятий «заем», «кредит» и «ссуда» как синонимичных и равнозначных: некорректность такой замены слов раскрывалась выше на примере видовой и родовой методологии. Что касается употребления термина «ссуда», то указанное словоупотребление сложилось исторически и употребляется по традиции, поэтому обозначение кредитного договора, как договора банковской ссуды не свидетельствует о том, что он считается разновидностью договора безвозмездного пользования, от которого он отличается и по цели и по содержанию.

Глава 2  Особенности правового регулирования кредитного договора

2.1 Предмет и форма кредитного договора


Согласно статье 819 ГК РФ предмет договора банковского кредитования определен как денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определенные родовыми признаками.[14] Денежные средства по договору банковского кредитования рассматриваются в аспекте временного перехода на них права собственности: с одной стороны, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а с другой стороны, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за нее.

В настоящее время выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме поэтому, предметом кредитных правоотношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей), в связи с чем, закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК), а не «денег или других вещей», как это имеет место в договоре займа.  Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, Т.е. проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ). Что касается размера кредита, обеспечения, условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре.

Денежные средства выражаются в рублях, т.к. рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (реорганизация юридического лица, наследование) либо другим способом.

При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ часть первая), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается на условиях, определенных законом (ст. 140 п.2, ст. 317 п.3 ГК РФ часть первая).[15] Основным нормативным актом, регулирующим валютные правоотношения, является ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле". Следует учесть, что все банковские операции, правила их совершения устанавливаются Банком России согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности".[16] Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения по денежным обязательствам. Однако содержание этого предмета может быть различным в зависимости от потребности клиента. Как показывает опыт, чем разнообразней кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента. Специфика кредитного инструмента обусловлена сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции), длительностью окупаемого объекта (краткосрочное, долгосрочное), степенью концентрации затрат, формирующих объект (совокупный, отдельный), систематичностью кредитных связей с банком (постоянные, разовые). Соответственно, существует система кредитных инструментов, отражающих специфику потребностей клиента, например, для кредитования текущих потребностей «овердрафт), кредит на пополнение оборотных средств) или проектное кредитование. Каждый из предусмотренных видов ссуд имеет специфичный механизм выдачи и погашения кредита, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что предмет договора банковского кредитования неоднозначен, то есть это не только деньги в их общепринятом восприятии, но и права требования при условиях безналичного расчета, а также соответствующий данному кредитному договору особый механизм выдачи и погашения кредита для более полного и качественного удовлетворения потребностей клиента.

Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ. Соблюдение обязательной письменной формы договора банковского кредитования может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур. В современном мире произошло принципиальное обновление технологий, применяемых в деловой практике с целью обмена информацией, необходимой для заключения и исполнения сделок, в том числе кредитных. В этих условиях, бумажная договорная документация, которая служила основой коммерческих операций, вытесняется средствами электронных сообщений. Широкое распространение получила практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.[17]

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, современный гражданский закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. Перечень используемых при заключении договора технических средств, содержащийся в названной выше статье ГК РФ, включает электронно-вычислительную технику, при помощи которой стороны создают и направляют друг другу безбумажные документы. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является так называемая электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Технология цифровой подписи позволяет защитить информацию от несанкционированного прочтения, изменения и подлога вне зависимости от степени защиты канала связи. Электронная подпись также присутствует не только в законе об информации, но и в ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ при совершении сделок допустимо использование электронной цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и порядке, предусмотренных законодательными актами или соглашением сторон. Таким образом, сделки, совершенные с применением ("подписанные") ЭЦП, отвечают формальным требованиям простой письменной формы. Данной норме ГК корреспондируют рекомендации, содержащиеся в письме Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 августа 1994 г. № С1-7/ОП-587: в случае, когда стороны изготовили и подписали договор с помощью электронно-вычислительной техники, в которой использована система цифровой (электронной) подписи, они могут представлять в арбитражный суд доказательства по спору, вытекающему из этого договора, также заверенные цифровой (электронной) подписью.[18]

Если же между сторонами возник спор о наличии договора и других документов, подписанных цифровой (электронной) подписью, арбитражный суд должен запросить у сторон выписку из договора, В котором указана процедура порядка согласования разногласий, на какой стороне лежит бремя доказывания тех или иных фактов и достоверности подписи. С учетом этой процедуры арбитражный суд проверяет достоверность представленных сторонами доказательств. При необходимости арбитражный суд вправе назначить экспертизу по спорному вопросу, используя при этом  предусмотренную договором процедуру.

Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрения в суде или даже возможной фальсификации.[19] Для этого существует ряд правил, которые следует соблюдать: договор, который можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе. Если у договора более двух страниц, то каждую из них следует подписывать инициалами лиц уполномоченных на его заключение, все страницы следует пронумеровать, прошить и скрепить печатями обоих сторон на обороте последней страницы. Любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив оговорки подписями и печатями сторон.

Таким образом, письменная форма, предусмотренная ГК РФ, считается соблюденной при заключении договора путем составления одного документа, подписанного сторонами, путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике кредитные отношения между банком и заемщиком оформляется единым документом в традиционной типовой письменной форме, разработанной в каждом банке. Желательно, чтобы каждый лист договора был подписан уполномоченными лицами обеих сторон, что позволит исключить возможность подмены листов договора какой-либо из сторон. При заключении договора путем направления по почте, как правило, требуется нотариальное удостоверение подписей сторон. В сфере оформления кредитных договоров банки достаточно консервативны, в связи с высоким риском невозвратности кредитов, необходимости в таком случае рассмотрения дела в суде о расторжении кредитного договора, возврата суммы основного долга, выплате неустойки, пени, где практически единственным доказательством будет кредитный договор, подписанный сторонами.

2.2 Содержание кредитного договора

Наиболее важное значение при заключении кредитного договора имеют его существенные условия. Существенными условиями любого договора являются условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым способным породить права и обязанности у его сторон. Статья 432 ГК РФ использует четыре признака, каждый из которых является необходимым и достаточным для того, чтобы признать данное условие существенным: условие о предмете; условия, названы таковыми в законе или в иных правовых актах; условия, которые необходимы для договоров данного вида; все условия, относительно которых по требованию одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.[20]

Существенные условия кредитного договора в целом совпадают с существенными условиями договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). [21] Таким образом, на первое место законодатель ставит существенное условие договора банковского кредита - проценты, подтверждающие его возмездный характер. Как правило, процентная ставка рассчитывается по системе «стоимость плюс» и подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим путем сложения следующих компонентов: стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика; банковские операционные расходы –  административно-хозяйственные, в том числе заработная плата персонала, стоимость износа оборудования и расхода материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля за его погашением; маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств; ожидаемая прибыль по каждому кредиту. Основными факторами, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит являются: ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам; средняя процентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций; средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида; структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты); спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); срок и вид кредита, а точнее, степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения; стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже плата за кредит).[22]

В силу ст. 29 Закона («О банках и банковской деятельности»  роцентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.[23] Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или в иных ситуациях. Такие условия соответствуют положению п. 1 ст. 450 ГК РФ. Поскольку на кредитные правоотношения распространяются нормы о займе при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию (ст. 819 ГК РФ часть вторая). Согласно статье 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.[24] Основной формой кредитной организации является банк, который помимо признаков, присущих другим кредитным организациям, обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При заключении кредитного договора необходимо обязательно учитывать правовой статус филиалов и представительств юридических лиц, в том числе банков (ст. 55 ГК РФ часть первая, ст. 22 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или часть их. Представительства и филиалы не являются юридическими лицами и действуют на основании положений, утвержденных юридическим лицом. Руководители филиалов и представительств назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности. Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдать, а с другой стороны филиал юридического лица - заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. В связи с этим необходимо в договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной по договору является юридическое лицо или его филиал, приводится его официальное наименование, его адрес, номер расчетного счета, Ф.и.о. должностного лица, имеющего право подписи на договоре. В качестве заемщика по кредитному договору могут выступать как юридические, так и физические лица, полномочия которых подтверждены в рамках действующего законодательства.

Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным. К числу сторонников данной конвенции следует отнести: Сергеева А.Л., Толстого Ю.К., Суханова Е.А, Ефимовой л.г. и многих других. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей, как для заемщика, так и для кредитора и встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Кредитный договор рассматривается в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.

Существует и иная, "экономически ориентированная" концепция, в соответствии с которой фактически подписанный кредитный договор рассматривается как предварительный (ст. 429 ГК РФ). Наделение заемщика правом требовать фактической выдачи кредита представляется не соответствующим экономической природе кредитных операций банков. Положение финансового посредника - продавца чужих денег несовместимо с обязанностью по выдаче кредита. По своей правовой природе кредитные правоотношения должны создавать обязанности только для одной стороны ­ заемщика. И, следовательно, не могут рассматриваться как двусторонний договор. Сторонниками данной позиции являются Трофимов К., Шершеневич Г. и другие.

По мнению автора настоящей работы, следует согласиться с первой концепцией, в соответствии с которой кредитный договор является двусторонней сделкой, что вытекает из текста пункта 1 статьи 819 гражданского кодекса РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить поученную денежную сумму и уплатить проценты за нее». Законодатель предусмотрел права и обязанности по договору кредита для двух сторон, исходя из чего, логично было бы заключить, что кредитный договор по структуре и своей правовой природе является двусторонним.[25]

Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. Если срок возврата кредита в договоре отсутствует, последний считается заключенным на условиях "до востребования", как обычный заем. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (п.1 ст. 810 ГК РФ). Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Oтвeтcтвeннocть по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК РФ. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пеней или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" (Вестник ВАС РФ, 1998, № 11) проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кpeдитop вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за нецелевое использование полученных средств. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кpeдитным договором обязанности целевого использования кpeдитa (ст. 814) кpeдитop вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (ст. 821).[26]

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кpeдитop. В частности, за немотивированный отказ от предоставления кpeдитa, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК). Таким образом, в законе стороны кpeдитнoгo договора четко обозначены: это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кpeдитному договору, влечет ответственность как кpeдитopa, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кpeдитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кpeдитa, объектах кредитования, сроке возврата кpeдитa, проценте, залоге и др.[27]

В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кpeдитy, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан: застраховать заложенное имущество за свой счет в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения; немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.[28] Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора. При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. Подобная позиция высказывается многими юристами в сфере банковского права, т.к. именно отсутствие жесткого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств. К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора.


2.3 Виды банковских кредитов


Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Таким образом, основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Существенным отличием банков от иных кредитных организаций является двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими, а также принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и другое. Подобная трансформация денежных средств позволяет преодолевать сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и т.д.

Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.[29] Разнообразие операций помогает сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

Социологический опрос, проведенный весной 2001г. среди членов Ассоциации российских банков, выявил следующие предпочтения банков в общем наборе оказываемых ими услуг (в % к числу опрошенных): кредитование – 23,5%, расчетно-кассовое обслуживание – 21,5%, депозиты юридических лиц – 15,9%, валютное обслуживание – 14,2%, вклады физических лиц – 14,2%. Таким образом, кредитование является предпочтительным видом деятельности банков, но не самым безопасным.[30]

Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две группы: активные - когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в роли заемщика, привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности, возвратности. Иначе говоря, кредитные операции включают в себя ссудные операции - действия работников банков по предоставлению и (или) получению кредитов, их возврату и оплате соответствующих процентов, и депозитные операции - действия работников банка по размещению и (или) привлечению к себе вкладов, их возврату и оплате причитающихся процентов. Основным предметом ссудных операций является кредит (ссуда) как определенная сумма денег, которая выдается (получается), возвращается и оплачивается. Кредиты банков и кредитных учреждений подразделяются на ряд видов по различным критериям или признакам.

В мировой практике отсутствует единая классификация банковских кредитов, так как распространение их всевозможных форм зависит от уровня экономического развития страны, ее традиций, исторически сложившихся способов предоставления ссуд и их погашения, укоренившихся стереотипов в сознании населения. Тем не менее, представляется возможным сгруппировать наиболее часто встречающиеся кредитные банковские операции исходя из различных критериев:

• Банковские кредиты могут быть классифицированы по основным группам заемщиков. Получателями банковских кредитов выступают правительство, другие банки, министерство, промышленно-финансовые организации, население. Десятки российских банков получают кредиты от зарубежных партнеров. Вместе с тем российские банки сами осуществляют активное кредитование предприятий всех форм собственности и населения .

• По назначению (направлению) использования различают кредиты: бюджетные, промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные, потребительские и другие. В зависимости от области функционирования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного либо оборотного капитала. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, которые направляются в сферу производства или обращения.

• По размерам кредиты могут подразделятся на крупные, средние и малые. Однако в международной практике отсутствуют eдиныe критерии подхода для группировки кредитов по данному признаку. Но определено можно полагать, что кредиты, полученные ранее Правительством России от МВФ, Мирового банка или коммерческими банками от ЕБРР, относятся к категориям крупных. Нижняя планка для средних по сумме кредитов проходит где-то на уровне 100 тыс. долларов, а высшая поднимается до 1-10млн. долларов. Кредиты на сумму до 100 тыс. долларов в международной практике, по-видимому, следует отнести к группе малых.

• По срокам погашения кредиты бывают до востребования и срочные. Срочные кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Классификация ссуд в соответствии с этим критерием в разных странах варьируется. Например, если в России и CШA краткосрочными считаются кредиты на срок до 1 года, то в Великобритании - до 3 лет; среднесрочные в России и CШA - свыше 1 года, в Великобритании - свыше 3 лет; долгосрочные, соответственно, в России ­свыше 3 лет, в CШA - свыше 6 лет, в Великобритании - свыше 10 лет. Российские банки занимаются в основном краткосрочным кредитованием.

• По обеспечению кредиты бывают необеспеченными или обеспеченными. Последние по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные, застрахованные и другие. Кредиты без обеспечения называются также доверительными (бланковыми). Кредиты без обеспечения выдаются на основании учета высокой репутации заемщика и оценки уровня его доходов.

• По способам предоставления различаются компенсационные и расчетные кредиты. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для компенсации заемщику его собственных издержек. Во втором случае банковская сумма носит связанный характер и поступает непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения в связи с осуществлением операций по кредитованию.

• Кредиты могут быть разовыми, то есть предоставляться в срок и в сумме, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами. Однако в практике многих стран за последние годы все большее распространение получают кредитные линии. Кредитная            линия – это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия имеет преимущества перед разовым соглашением для обеих сторон: для заемщика - это более определенная перспектива коммерческой деятельности, экономия накладных расходов и времени, неизбежно связанных с ведением переговоров и заключением каждого отдельного кредитного соглашения.

• В отличие от классического варианта кредитной линии соглашение о возобновляемом кредите - это твердое обязательство банка выдать ссуду. Клиент уплачивает комиссию за право получить заем на определенную дату. В то же время договор о возобновляемом кредите имеет, как правило, оговорку «о существенном ухудшении положения клиента». Эта оговорка дает право банку-кредитору отказаться от предоставления ссуды, если финансовое положение заемщика станет неудовлетворительным. В отличие от возобновляемого кредита он может принимать при необходимости форму банковской гарантии. Благодаря этому он может использоваться для поддержки других кредитных операций, а также для осуществления внешнеторговых расчетов.

• Специфическим видом кредитования в системе безналичных расчетов является овердрафт. По существу овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем предоставления клиенту права пользоваться денежными средствами банка по его счету сверх остатка средств на счете. В результате этого на текущем счете клиента образуется отрицательный баланс. Овердрафт может быть разрешенным - в России используется только такая форма овердрафта, то есть предварительно согласованным с банком и оформленным кредитным соглашением, и неразрешенным, когда клиент производит расчеты, не имея на то предварительного согласия банка. Сроки овердрафта, как показывает практика, в России и США в пределах одного - двух месяцев, а в Великобритании от нескольких месяцев до нескольких лет. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы

• Одна из форм кредитования, получающая все более широкое распространение, - предоставление ссуд с использованием банковских кредитных карточек. По каждой кредитной карточке определяется лимит кредитования, который может периодически пересматриваться. Кредит предоставляется путем оплаты услуг торговых и сервисных организаций, оказанных владельцу карточки.

• Банковские кредиты по порядку погашения можно разделить на две группы. В первую группу можно включить кредиты, погашаемые единовременно, во вторую - кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты, предоставляемые в России, относятся как к одной, так и к другой группе. Кредитами с погашением в рассрочку являются ссуды, погашение которых осуществляется двумя или более платежами (как правило, ежемесячно, ежеквартально или каждое полугодие, или по специально утвержденному графику).

• По видам применяемых процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на две группы: кредиты с фиксированной или с плавающей процентной ставкой. Ссуды могут быть выданы на условиях фиксированной процентной ставки, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Заемщик принимает на себя обязательства оплатить проценты по неизменной согласованной ставки за пользование кредитом вне зависимости от изменения конъюнктуры на рынках процентных ставок. Это выгодно как кредитору, так и заемщику, поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы или расходы связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные ставки применяются, как правило, при краткосрочном кредитовании. В России банками используются преимущества обеих форм – процентная ставка может быть зафиксирована в договоре, но одновременно предусматривается право сторон по взаимному согласию изменять процентные ставки при изменении конъюнктуры рынка.

• Возможна классификация кредитов по валюте предоставления. Кредиты выдаются в национальной или иностранной валюте. Реже кредиты предоставляются заемщиком в нескольких валютах. В этом случае речь идет о мультивалютных кредитах.

• Банковские кредиты могут быть сгруппированы по числу кредиторов. В этом случае возможны следующие виды кредитов: кредиты, предоставляемые одним банком, синдицированные кредиты, параллельные кредиты. Наибольшее распространение получила практика предоставления ссуд одним банком, однако по мере развития экономики отдельных стран появляется потребность в крупных кредитах, превышающих возможности отдельных банков. Это заставляет банки объединяться в группы и разрабатывать принципы синдицированного кредита. Синдицированный кредит - это вид кредита, который предоставляется двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику. Группа банков-кредиторов объединяет на срок свои временно-свободные финансовые ресурсы с целью кредитования определенного объекта или заемщика. Один или небольшая группа ведущих банков-координаторов от имени всего синдиката ведет переговоры с заемщиком по условиям кредитного соглашения, обеспечивает мобилизaцию необходимых сумм. На практике возможны случаи, когда два банка или более предоставляют заемщику параллельные кредиты.

• В настоящее время широкое распространение получает такой вид долгосрочного кредитования, как лизинг. Под лизингом согласно Федеральному закону «О лизинге», понимается вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем.

Произведенная классификация банковских кредитных операций в известной степени обобщая российский и зарубежный опыт в этой области, не может быть исчерпывающей.[31] Постоянно появляются новые виды и формы банковских кредитов и с позиции практики эта классификация носит весьма условный характер, так как обычно любой кредит отвечает не одному, а нескольким критериям и может служить иллюстрацией для нескольких классификационных групп, и, соответственно, может относиться к различным видам и формам.









Глава 3 Проблемы и перспективы развития кредитования в России

3.1 Проблемы развития банковского законодательства


Оправившись после августовского кризиса 1998 года, банковская система страны не приобрела пока еще необходимого запаса прочности, испытывает затруднения в наращивании своей капитальной базы. Велико еще число кредитных организаций, неустойчивых в финансовом отношении. В 2002 году текущее состояние банковской системы характеризовалось темпами опережающими рост экономики в целом, продолжался рост кредитных вложений банков, главным образом в нефинансовый сектор экономики. Кредиты, предоставляемые банками предприятиям и организациям, за 2002 год выросли на 35 % и составили 1654,0 млрд. руб., причем почти 2/3 этой суммы приходилось на кредиты, выдаваемые отечественным предприятиям и организациям в рублях. Удельный вес кредитов реальному сектору экономики в активах действующих кредитных организаций достиг почти 40 %. Высокими темпами развивалось кредитование населения. Объем предоставленных за 2002 год потребительских кредитов возрос более чем в 1,5 раза - с 93,3 до 141,2 млрд. рублей.

Несмотря на достигнутый за последние годы прогресс, потребности экономики в банковских услугах пока удовлетворяются не в полной мере. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковской системы, прежде всего сохраняющимися высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения.

Развитие экономики  и банковского дела постоянно выдвигает на повестку дня новые задачи, решение которых требует уточнения выработанных подходов. На ближайшее время основной задачей политики государства в отношении банковской системы является создание условий для повышения ее эффективности, укрепления ее роли в экономике. Важными компонентами решения этой задачи выступает снижение системных рисков банковской деятельности; стоимости банковских услуг, прежде всего кредитных, для реального сектора экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества собственных средств (капитала), сокращение издержек кредитных организаций, прежде всего обусловленных возложенным на банки неоправданным административным бременем.

С точки зрения банкиров и аналитических служб банков, для совершенствования условий осуществления банковской деятельности в Российской Федерации в сфере кредитования необходимо: усиление зашиты интересов банков и их кредиторов; повышение действенности и оперативности банковского надзора; пересмотр некоторых экономических нормативов на соответствие современным условиям; формирование условий для повышения устойчивости банков и развития конкуренции в банковской системе; для малых и средних банков, ведущих активную инвестиционную деятельность, создание льготных условий для получения кредитных ресурсов по пониженной процентной ставке; разработка организационно­экономического механизма повышения заинтересованности банков в регионах и в кредитовании реального сектора экономики; совершенствование механизма использования кредитно-денежных инструментов для более гибкого ориентированного управления учетной ставкой, размером обязательных резервов.[32]

Необходимо принять дополнительные меры по развитию законодательной базы, с тем, чтобы позволить банкам более активно осуществлять широкий круг операций по финансовому посредничеству, включая ипотечный бизнес и предоставление потребительских кредитов.

Для кредитования банками малого и среднего бизнеса необходимо упростить процедуру кредитования: упрощения порядка формирования резервов на возможные потери по небольшим ссудам с однородными характеристиками.[33] Необходимо сформировать сеть бюро кредитных историй, позволяющих банкам перейти к подбору заемщиков на основе так называемого «качества подписи», то есть не оценки имущества, а анализа платежеспособности клиента. Развитию кредитных отношений банков с реальным сектором будет способствовать решение вопроса о внеочередном погашении кредитных требований, обеспеченных залогом, за счет реализации имущества, предоставленного в залог, для чего это имущество должно выводится из конкурсной массы при банкротстве должника. Одновременно, необходимо упростить и унифицировать процедуры взыскания залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, создать систему регистрации залогов движимого имущества и имущественных прав, предоставить право залогодержателю вводить временное управление заложенным имуществом путем назначения избранного им управляющего.

Банковский сектор наиболее уязвим с правовой точки зрения, так как преодоление законодательных проблем не зависит от ЦБ РФ и кредитных организаций, которые несут ответственность за безопасность стандартных рисков кредиторов и вкладчиков, на первое место выходит необходимость совершенствования финансового законодательства.[34] При этом налицо фундаментальное противоречие, возникшее в результате несоответствия рыночным стандартам результатов законотворческой деятельности Государственной Думы РФ (контролирующего субъекта) и попыток Банка России (подконтрольного субъекта) следовать рыночным принципам. Это противоречие является мощным мультипликатором коммерческого, финансового и иных рисков, что сводит на нет позитивные результаты, достигнутые в процессе сложного перехода от государственной монополии кредитного дела к банковской автономии.

По мнению экспертов, повышение качества регулирующей и надзорной деятельности возможно только в случае эффективного взаимодействия Государственной Думы, Центрального банка, Министерства финансов и др.[35]

Руководители кредитных организаций выделяют три аспекта финансового законодательства, которые в наибольшей степени влияют на функционирование кредитных организаций:

- незавершенность системы финансового законодательства;

- внутренняя противоречивость законов;

- наличие бюрократических преград в механизме их реализации.

Ни один эксперт не согласился с тезисом о том, что финансовое законодательство России соответствует требованиям свободного рынка. В ряду мер, которые в первую очередь нужно принять, предлагается:

- кардинально обновить налоговое законодательство в кредитной сфере;

- принять законы о валютном регулировании и валютном контроле, вексельном обращении, деятельности иностранных банков в России, страховании (гарантировании) банковских вкладов; внести поправки к закону о банкротстве кредитных организаций;

- ввести систему денежных санкций к физическим лицам, нарушившим обязательства перед кредитором;

- законодательно обязать ЦБ РФ и его подразделения доводить до кредитных организаций все инструкции и дополнения к ним.

Проведенный анализ оценок позволил выстроить факторы развития финансового законодательства по степени их актуальности.

Фактор ликвидности включает четыре нерешенные проблемы:

- неразработанность законодательных норм по погашению ссуд и их залоговому обеспечению;

- неразработанность законодательных норм о собственности на банки и принципах управления ими;

- неразработанность законодательных норм, регламентирующих порядок проведения банковских операций на рынке ликвидности и капиталов (денежно-кредитном, фондовом, валютном, рынке задолженностей);

- отсутствие законодательных норм, регулирующих систему бухгалтерского учета и организацию аудита кредитных организаций.

Защита частного инвестора требует устранения пробелов в банковском законодательстве по защите прав частных инвесторов, кредиторов, вкладчиков.

В настоящее время в планы ЦБ РФ входит пересмотр системы нормативов банковской деятельности в сторону предоставления банкам большей экономической свободы. Это в первую очередь касается определения степени рисков и формирования кредитной политики. Сегодняшние нормативы с одной стороны сдерживают рискованную политику банков, но с другой - и не дают возможности достигать достаточно высокой доходности.

Есть существенные пробелы в банковском законодательстве, нормативная база не может быть идеальной, она всегда должна совершенствоваться и реагировать на реалии экономических условий. Одна из существенных проблем в сфере регулирования банковской деятельности сегодня - обеспечение равных конкурентных возможностей для всех субъектов. Равноправная конкуренция вообще относится к числу ключевых условий развития любой отрасли рыночной экономики, но применительно к банкам это понятие имеет существенную специфику. Речь должна идти о равных возможностях доступа к ресурсам.

В сегодняшних экономических условиях, когда большую часть доходов банки вынуждены зарабатывать на процентах от кредитов под оборотные средства предприятий, средние и региональные банки, не выдерживают этой неравной борьбы на рынке.

Для устранения пробелов в законодательстве была выдвинута идея разработки Банковского кодекса в 1996 г. Председателем Совета Федерации Е.С. Строевым на заседании круглого стола "Финансово-кредитная система и налоговая политика в России". Подготовлены предварительные материалы концепции Банковского кодекса, в разработке которых приняли участие члены Межрегионального банковского Совета, депутаты Государственной Думы, руководители ЦБ РФ, ММВБ, АРКО и др. организаций, так или иначе заинтересованных в совершенствовании банковского законодательства. Концепцией предлагается сосредоточить в Кодексе все правила создания кредитных организаций и их деятельности, взаимоотношений с государством, положения о специальных банковских институтах Центральном банке, органах надзора. Предположительно Кодекс должен решить несколько давних "больных" проблем - например, положить конец затянувшейся дискуссии о реформе Центрального банка РФ, его месте в общегосударственной структуре и пределах ответственности и компетенции. При этом предлагается саму нормативную деятельность ЦБ ввести в законодательные рамки. В целом Кодекс должен определить и наметить пути оптимизации основ отношений как внутри самой банковской системы, так и связей с внешним миром.

По мнению автора настоящей работы, Кодекс - это по самому определению жесткая конструкция, трудно поддающаяся дальнейшему развитию при появлении каких-то новых реалий.[36] И прежде, чем такой документ принимать, надо четко сформулировать, зачем это нужно. Нам необходим не Кодекс, а Основы банковского законодательства - это более мягкая формулировка и более отвечающая сути вопроса. В них должны быть прописаны необходимые законы, последовательность и сроки их принятия, что позволит еще не окончательно сформированной Российской банковской системе развиваться, не ограничиваясь установленными рамками.


3.2 Анализ судебной практики по спорам, вытекающим из кредитного договора

В связи с несовершенством законодательной базы в области кредитных правоотношений, не могут не возникать проблемы, связанные с правоприменительной практикой. Наличие данных вопросов обусловлено многими факторами: отсутствии централизованных, установленных на законодательном уровне норм и правил выдачи банковских кредитов, вопросы изменения процентной ставки, единых типовых форм и другие. В сложившихся условиях банки при помощи своих аналитических, юридических, кредитных отделов сами разрабатывают типовые формы договоров кредитования, залога, поручительства (типовая форма, предусмотренная ЦБ РФ является рекомендацией) и т.д. В том же договоре, на усмотрение банка выписывается процентная ставка, ограниченная верхним пределом, установленным ЦБ РФ, оговариваются условия по ее изменению в одностороннем порядке банком. В связи с тем, что фактически договор банковского кредитования является договором присоединения, где заемщик соглашается с условиями, поставленными банком, заемщики не всегда оказываются в выгодном положении. Изменить условия договора у рядового заемщика нет практической возможности, работа на уровне согласования условий договора, подбора индивидуальных параметров, ведется только с ограниченным количеством «VIP» клиентов.[37] Таким образом, заемщик платит не только явно завышенный процент за пользование денежными средствами, оплачивает банку обслуживание расчетного счета, на который перечисляются денежные средства, но и фактически оплачивает банку инфляцию, которая в нашей стране непредсказуема, особенно для рядового заемщика, не склонного к анализу экономической ситуации и прогнозированию ее развития.

Отдельно внимание следует уделить оформлению на бумажном носителе самого договора, что оставляет желать лучшего. Не имея претензий к Сбербанку по данному вопросу, хочется сказать о недобросовестности многих российских банков: текст договора печатается мелким шрифтом, отвлекающие факторы из серии новомодных «бесплатных» кредитов как то - отсутствие процентов, комиссии, печатаются весьма крупно, в цвете, а когда дело доходит до описания ответственности сторон по данному договору шрифт становится едва различимым. Зачастую за нарушения обязательств по договору ответственность банка предусматривается в весьма незначительной форме, тогда как заемщик за просрочку даже на один день вынужден впоследствии выплачивать крупную неустойку и штрафы.

Большой проблемой для многих граждан, взявших кредиты, стало отсутствие законодательной и практической базы по вопросам уплаты кредита и процентов при утрате имущества, приобретенного в кредит в результате противоправных действий третьих лиц. Трудно, например, и в моральном и материальном плане выплачивать кредит, взятый на пять пет, на покупку автомобиля, угнанный через два месяца. Естественно, существует вариант страхования имущества, что обязательно требует большинство крупных банков, но это, как ни странно, тоже не гарантия безопасности заемщика. Страховое право в России также развито недостаточно для полной и однозначной защиты интересов клиентов банков. К тому же, следует сказать о развитии инcтитyта оценки в Российской Федерации: в настоящее время ситуация несколько улучшилась и при оценке заложенного имущества его стоимость приближена к рыночной, однако при заключении кредитного договора банк редко привлекает независимых оценщиков. В их роли выступают работники кредитной службы банка, а с позиции надежности банку выгоднее занизить стоимость заложенного имущества, опять таки, в связи с неразвитостью в России института реализации заложенного имущества, когда залог уходит с молотка за полцены.

Следует сказать, что почти в 100 % случаев судебная практика складывается в пользу банков, что также заранее ставит заемщика в невыгодное положение.[38] В силу законодательной базы, существующей в России, при обращении банка в суд с иском о досрочном расторжении кредитного договора, уплатой процентов и неустойки, с соблюдением определенного претензионного порядка (попытка службы безопасности найти заемщика, уведомить о просрочке и предложить добровольно исполнить условия договора), как правило, выносится решение в пользу банка. Даже учитывая сложное материальное положение заемщика, ему предлагается в кратчайшие сроки вернуть сумму основного долга, проценты, неустойку и государственную пошлину.

Судебная и арбитражная практика по вопросам банковского кредитования весьма разрознена и не систематизирована, что вызвано существенными недостатками законодательства, не отражающего реальные потребности банков и заемщиков. Такое положение вещей затрудняет процесс рассмотрения споров, вынесение решений, обработку и систематизацию полученных выводов и возможное исправление допущенных ошибок. Необходимо сказать, что банки, со своей стороны, относятся к данной проблеме со всей серьезностью: например, в Сбербанке существует обязательная месячная, квартальная, полугодовая и годовая отчетность, в которую входит анализ юристами банков судебной практики в сфере банковского кредитования.  На основании полученных данных, появляются новые инструкции, рекомендации, обязательные для применения. В результате чего, в банках проводится постоянный анализ документации, изменение кредитных договоров, или их части, учитывая, естественно интересы банков, приложений к кредитному договору (договор поручительства, залога и другое), а интересы заемщика, предполагается, защищены законодательной базой, что на практике не всегда соответствует действительности.

Проведя анализ судебной практики в сфере банковского кредитования можно выделить ряд наиболее часто рассматриваемых оснований споров: процентная ставка и ответственность поручителя.[39] Остальное огромное количество возникающих споров настолько разрознено по тематике, что в данный момент не представляется возможным приведение их к единой классификации по какому-либо основанию, можно лишь наметить проблемы и единичные прецеденты их решений.

По вопросам, связанным с процентной ставкой по кредитам, в судебной практике сделаны следующие выводы: повышение процентной ставки рассматривается как правовой институт, включающий плату за пользование заемными средствами и проценты, как форму ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Например, в соответствии с абзацем 3 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа, либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Аналогичный подход используется в постановлениях Президиума ВАС РФ по конкретным делам.

Вывод ВАС РФ о статусе повышенных процентов основан на правовой природе кредитного договора, который предполагает предоставление заемных средств с целью получить вознаграждение, а в случае несвоевременного возврата суммы кредита заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, что фактически свидетельствует о продолжении кредитования, за это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, он нарушил обязательства по кредиту, за что должен быть привлечен к ответственности.

Пунктом 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября ] 998 года № 13/14 предусмотрено, что при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе требовать применения одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Остальные виды ответственности заемщика за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов за его пользование аналогичны ответственности за нарушение договоров займа.

Законодательство о договоре займа предусматривает два последствия неисполнения заемщиком своих обязательств: привлечение его к ответственности (в форме процентов) и одностороннее досрочное расторжение договора займа по инициативе займодавца. Проценты за просрочку выданного кредита (ст. 811 ГК РФ) могут быть взысканы при отсутствия в кредитном договоре условий об уплате заемщиком повышенных процентов, которые исчисляются в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ наряду с процентами за пользование кредитом (п. 1 ст. 809 ГК РФ) по день фактического возврата основного долга. В соответствии с п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются формой гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства, частным случаем применения ст. 395 ГК РФ.

Проценты начисляются со дня, когда сумму следовало возвратить, до дня ее фактического возврата кредитору. Независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ указанным постановлением предусмотрено также, что проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо договоре, не оговорено другое. Следовательно, проценты не могут начисляться на сумму просроченных процентов. В кредитном договоре может быть предусмотрен иной размер процентов за нарушение срока возврата суммы займа или иные правила их начисления. Например, допустимы ситуации. Когда согласно договору эти проценты подлежат начислению не только на сумму основного долга, но и на не выплаченные в срок проценты.

За нарушение срока возврата кредита банк вправе взыскать с заемщика убытки в части, превышаемой сумму процентов (п. 2 ст. 395 ГК РФ). Арбитражная практика не допускает одновременного взыскания процентов, предусмотренных п. 1 ст. 811 ГК РФ, и неустойки. В этом случае кредитор вправе применить требование о применении одной из указанных мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Одностороннее досрочное расторжение кредитного договора по инициативе кредитора сформулировано как право займодавца на досрочный возврат суммы займа вместе с причитающимися процентами, которое появляется в трех случаях: при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, если кредитным договором предусмотрено возвращение его по частям; при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает; при невыполнении заемщиком условий договора о целевом характере займа, а также при уклонении от контроля займодавца за целевым использованием суммы займа.

Учитывая, что досрочное взыскание кредита является санкцией за ненадлежащее исполнение заемщиком своих договорных обязанностей, ее применение не должно ставить неисправного должника в лучшие условия, чем добросовестных контрагентов, поэтому п. 16 постановлением пленума ВС РФ и Пленума ВАС от 8 октября 1998 года № 13/14 предусмотрен следующий порядок взыскания процентов. В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумму займа надлежало вернуть в соответствии с договором.

В арбитражной практике были попытки досрочного взыскания выданного кредита без расторжения кредитного договора, в результате чего мотивировочная часть судебного решения содержала вывод о том, что поскольку в нарушение ст. 452 ГК РФ истец не расторг кредитный договор, его требования о взыскании суммы долга являются неправомерными, требование банка о взыскании суммы кредита была отклонена.

В письме ВАС от 26 января 1994 г. № ОЩ -7/ОП-48 рассмотрена практика рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров. В части процентов по кредиту, установилась практика, что банк не может односторонне изменять условия договоров о размере процентов в кредитном договоре, если возможность такого изменения прямо не предусмотрена в договоре, а наличие оснований, по которым по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

На практике банки включат в кредитный договор условия о возможности изменения размеров процентов за кредит как в меньшую (без уведомления заемщика), так и в большую (с уведомлением) сторону, и условия о том, что если заемщика не устраивает данный размер процентной ставки, то он может в течение двух месяцев досрочно выплатить кредит по старой процентной ставке, или же согласен кредитоваться на новых условиях.

Споры по размеру, изменению процентной ставки, порядку начисления процентов, неустойки и прочее, связанное с платой за пользование чужими денежными средствами, является самой крупной группой, выявленной в процессе анализа судебной практики. На втором месте по количеству возникающих споров находится ответственность поручителей по кредитному договору. Поручитель заемщика по кредитному договору отвечает в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию суммы долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если договором поручительства не предусмотрено иное.

 На практике, в кредитном договоре это иное, как раз не предусмотрено, в связи с тем, что, как правило, кредит под поручительство в форме гарантии физического лица (не менее двух человек) или юридического лица (достаточно одного) берут заемщики - физические лица, что само по себе, по мнению банка, не достаточно надежно. Таким образом, для обеспечения возвратности кредита, банку необходимо оценивать не только материальное положение заемщика, но и двух поручителей, выступающих гарантом возврата кредита.[40]

Как правило, для выдачи заемщику кредита, средний месячный доход поручителей должен быть не менее среднемесячного дохода заемщика, чтобы впоследствии была фактическая возможность взыскать сумму долга, проценты и неустойку. Следует сказать, что в качестве ответчиков по иску банка о досрочном расторжении кредитного договора выступают как должник, так и кредиторы, что предполагает солидарную ответственность. Кроме того, в случае смерти должника, иных обстоятельств, препятствующих выплате суммы долга, процентов, неустойки, возмещения судебных издержек материальную ответственность несут поручители.

С судебной практике в области страхования наметились пути решения ряда вопросов: так судом сделан однозначный вывод о том, что лицо, в пользу которого заключен договор страхования должно быть указано в полисе (свидетельстве). Иначе нет оснований считать, что страхователем назначен выгодоприобретатель, который имеет право предъявлять страховщику требования о выплате страхового возмещения. Так, например, при выдаче банком кредита, заложенное имущество, как правило, страхуется заемщиком в страховой кампании, а в страховом свидетельстве указывается выгодоприобретатель (банк), и в случае наступления страхового случая, страховая компания выплачивает банку страховое возмещение.[41]

Также судом было рассмотрено дело по взысканию с должника в пользу банка денежных средств в связи с непогашением кредита, который был обеспечен полисами акционерного страхового общества о добровольном страховании ответственности заемщика за непогашение кредитов в размере 90% от невозвращенной суммы. Срок возврата кредита неоднократно продлевался дополнительными соглашениями, в связи с пролонгацией кредитных договоров были продлены и сроки договоров страхования путем выдачи новых полисов. Однако в договоре страхования не указано, что он был заключен в пользу третьего лица, а выгодоприобретателем по нему является банк, на основании чего суд не стал взыскивать в пользу кредитора страховое возмещение со страховщика, а исковые требования предложил удовлетворить за счет заемщика.[42]

Особое значение в данной ситуации приобретает грамотно составленный договор с предусмотренными в нем различными нюансами (как кредитный, так и договор страхования). Так, например, между страховщиком и страхователем был заключен договор в пользу выгодоприобретателя (банка), по условиям которого страховщик освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения в случае нарушения страхователем условий договора. Условия были нарушены путем отказа предоставления страховщиком бухгалтерской документации и иной информации, подтверждающей целевое использование кредита.

Таким образом, на основании вышеизложенного, можно сделать вывод, что судебная практика лишь помогает выявить недостатки, пробелы, недостаточное урегулирование правоотношений в области банковского кредитования. На основе тщательного анализа судебной практики, выводов внутренних аналитических служб банка и анализа существующего законодательства, необходимо продолжать создание правой базы по данному вопросу. Как известно только сотрудничество теоретиков (законодатель) и практиков (заемщики, банки, страховые кампании и т.д.) приводит к желаемому результату - быстрому и качественному развитию банковского кредитования.


3.3 Основные типы и факторы кредитного поведения населения в России



На протяжении последних трех лет в России достаточно активно развивалось кредитование физических лиц. Так, например за 2001 год задолженность населения по кредитам увеличилась на 112% - с 44,7 млрд. руб. до 94,7 млрд. руб. В 2002 г. в абсолютном выражении наблюдался такой же значительный прирост: задолженность возросла почти на 50 млрд. руб. ­ до 142,1 млрд. руб., что составило около 50% за год. А в 2003 году эта тенденция укрепилась: за первые десять месяцев кредитов физическим лицам было выдано на сумму 126,1 млрд. руб., что по итогам года увеличило задолженность населения перед кредитными организациями вдвое.  В настоящее время суммы кредитов почти утроились. Все большее число банков разрабатывает специальные программы кредитования, предлагает населению кредиты на неотложные нужды, образование, приобретение недвижимости, товаров длительного пользования и другие.

Однако, несмотря на это в настоящее время лишь немногие россияне имеют опыт получения кредита в сберегательном или коммерческом банке. Оформление кредитного договора требует значительных временных затрат на сбор необходимых бумаг, документов, поручительства и т. д.[43] Кроме того, к заемщику со стороны банка предъявляются чрезвычайно жесткие требования, в частности, наличие высокого, постоянного, а, главное, легального дохода. Многие банки требуют залог, перекрывающий сумму кредита. А высокая процентная ставка существенно снижает привлекательность такой системы кредитования для широких слоев населения со средними доходами, которые могли бы стать основными потребителями кредитных услуг.

Поэтому граждане по-прежнему предпочитают обращаться за финансовой помощью не в банк, а к родственникам, друзьям или знакомым. В подобных условиях многосторонний анализ факторов и типов кредитного поведения россиян представляется весьма актуальным.

За последние несколько лет в России было проведено немало исследований финансового поведения населения, однако основной aкцeнт в них делался в первую очередь на изучении сберегательного и инвестиционного потенциала граждан. Целью большинства из них было определение предпочитаемых форм хранения денежных средств и мотивов вложения денег в те или иные активы, в то время как долговое и кредитное поведение длительное время оставалась в тени.

Финансовое поведение российских заемщиков неоднородно: есть группы, которые охотно берут деньги в долг для решения своих текущих материальных проблем. Другие, вероятно, хотели бы взять кредит, но опасаются, что не смогут вернуть его вовремя или считают действующие процентные ставки слишком высокими. Третьи принципиально никогда не берут деньги в долг, а вместо этого пытаются решить свои проблемы иными способами. Следовательно, можно говорить о существовании нескольких наиболее типичных моделей кредитного поведения населения. Предполагается, что для каждой группы характерны свои специфические мотивы заемной деятельности либо, напротив, причины, по которым люди не желают или не планируют брать деньги в долг. В каждой из групп имеются свои предпочтения или ограничения относительно максимально возможного размера кредита, величины процентных ставок и сроков погашения.

В работе Е. Аврамовой и Л. Овчаровой выделены шесть групп населения, каждая из которых имеет свой специфический мотив при осуществлении сберегательной деятельности.[44] Одна категория граждан ориентирована только на текущее потребление, другая создает резерв на непредвиденный случай, третья копит деньги на покупку дорогостоящих товаров (предметов длительного пользования или недвижимости) и т. д. В. Радаев, анализируя мотивацию сберегательного поведения средних слоев населения выделяет четыре основных группы: незаинтересованные, выживающие или страхующиеся, ориентированные на потребление или досуг, обеспечивающие детей. В работах Ж. Пал и К. Воглер были рассмотрены различные способы осуществления контроля над денежными ресурсами в семье, анализируется влияние денег на распределение денег внутри домохозяйства. Исследователи задаются вопросами: кто из супругов приносит наибольший доход, кто принимает основные финансовые решения.

Таким образом, построение технологии по группам населения - особый исследовательский инструмент, позволяющий детально изучить структуру кредитного поведения населения, однако данные методы ограничены в применении. Так, например, человек может хранить сбережения в наличной форме не потому, что не доверяет банку, а потому, что рядом с его домом нет отделения банка, а также из-за низкого уровня информированности населения по финансовым вопросам.

Между тем не меньший интерес представляет анализ не конкретного поведения, а ценностно-нормативных установок населения по отношению к деньгам, сбережениям, долгу и кредиту. Как показывает практика, наиболее распространены неинституциональные кредиты. Так большинство населения - 41,5 % берут в долг у родственников и знакомых, а опыт получения кредита в банке или иной финансовой организации имеют лишь 17,3 % населения, из них брали кредит в Сбербанке - 3,9 %, в коммерческом банке - 1,3 %, в ломбарде - 5,7 %, по мету работы - 5,8%, делали покупки в кредит - 5,4%.

В целом отношения к кредитам у граждан варьируется в зависимости от многих факторов, например, возраст: наибольшую склонность к заимствованию проявляют граждане в возрасте от 31 года до 44 лет. У молодежи (18-30 лет) стремление жить в долг слабее, а после 55 лет отношение к займам резко отрицательное. Образование: граждане с высшим, средним и среднеспециальным образованием не характеризуются каким­либо специфическим отношением к долгу - среди них примерно одинаковое число и тех, кто поддерживает заимствование, и тех, кто не одобряет. Зато люди с неполным средним и начальным образованием относятся к возможности одалживания денег крайне негативно. Род занятий: охотно берут в долг временно безработные и домохозяйки, положительное отношение проявляют наемные работники и студенты, негативное отношение у пенсионеров и предпринимателей. Сфера занятости: позитивное отношение - интеллигенция и бюджетники, работники финансового сектора, сотрудники милиции и органов внутренних дел, негативное - работники ЖКХ и сферы бытового обслуживания. Уровень дохода семьи: с ростом среднемесячного дохода увеличивается желание брать кредит, в связи с тем, что семье, имеющий высокий уровень дохода, намного легче принимать на себя долговые обязательства.

На основании данных факторов Д. Стребков выделил шесть групп граждан, имеющих сходные установки, предпочтения, социально-культурные стереотипы.[45] Вынужденные потребители (15 %) - это очень бедные люди, у них нет сбережений. Они никому не дают в долг и сами никогда не занимают, не берут кредиты и ни при каких условиях не готовы рисковать. Все доходы направлены на покупку продуктов питания, товаров первой необходимости. Активные сберегатели (21%) также характеризуются  достаточно низким уровнем материального положения, но если у них появляются свободные денежные средства, стараются их откладывать. Разделяют понятие кредита и долга: к кредиту относятся положительно, к долгу - отрицательно. Осторожные сберегатели (13 %), наоборот, не склонны брать кредиты, но сами охотно дают деньги в долг, предпочитают скопить на необходимое независимо от времени, которое будет на это затрачено. Осторожные заемщики (11 %) в долг не дают, положительно относятся к займам и кредитам. Средняя склонность к риску, имеют желание взять кредит, но опасаются, что не вернут вовремя. Активные заемщики (18%) могут дать в долг другим, при необходимости сами берут кредит, делают сбережения, способны идти на риск. Хорошо информированы по финансовым вопросам, наиболее перспективная группа с точки зрения развития кредитования. Активные потребители (13 %) относительно высокий уровень дохода, скептически относятся к кредитам, не стремятся их брать, поскольку сами могут обеспечить себе достойный уровень жизни. Считают, что деньги надо тратить, а не копить.

В качестве перспективности развития кредитования доминируют следующие группы: осторожные заемщики, активные заемщики, активные потребители, так как позитивно относятся к принятию на себя долговых обязательств, имеют довольно высокую склонность к риску, стремятся к достаточно быстрому росту своего благосостояния. При этом для каждой из этих групп кредит играет свою особую роль: осторожные заемщики стремятся решить свои текущие проблемы, потребность в кредите высокая. Активные заемщики - возможность жить лучше сейчас, а не завтра, потребность средняя. Активные потребители - способ решения проблемы, если таковые возникнут, потребность низкая.

Выбор кредитора также дифференцируется по данным группам: активные потребители прибегают к помощи родственников, друзей, знакомых, активные заемщики предпочитают банки или другие кредитные организации. Большинство граждан, планируя взять кредит в банке или иной кредитной организации, обращают внимание на предлагаемые финансовые условия. При этом важнейшим из них является размер процентных ставок, возможность изменения сроков кредитования (как продление, так и сокращение), необходимость залога и срок оформления кредита. Немаловажную роль играет известность банка или иной кредитной организации, его надежность и стабильность, существующая система льгот и бесплатных консультаций. Среди граждан наибольшую популярность приобрели кредиты на недвижимость, образовательные кредиты и кредиты на неотложные нужды.

Люди, склонные к заемной деятельности и выступающие потенциальными (или уже реальными) получателями кредитов, активно проявляют себя во всех направлениях финансовой деятельности. Они имеют больший опыт заемной и сберегательной деятельности и не только чаще остальных берут деньги в долг, но и сами чаще одалживают деньги другим. При этом кредит не служит альтернативой сбережения, а компенсирует недостаток части сбережений. Особого внимания заслуживает группа высокообразованныx работников бюджетной сферы - врачей, учителей, которые проявляют повышенный интерес к получению кредита, но стиснутые жесткими рамками не могут реализовать такой интерес. Целью получения кредита является улучшение жилищных условий или предоставление высшего образования детям.

Также серьезным стимулом к получению кредита является наличие несовершеннолетних детей, в связи с чем, представляется разумным переход от практики выплат социальных пособий на ребенка практике выдачи государственными организациями денежных средств. Следует изучить возможность выдачи кредитов указанным категориям граждан на специальных, льготных условиях - под низкий процент. Естественно к людям, претендующим на данный кредит будут предъявляется особые требования, например, наличие длительного стажа по последнему месту работы, большое количество поручителей и т. д.

Между тем, сейчас многие граждане пока еще ориентируются в первую очередь на межличностные отношения. Они предпочитают в случае необходимости не брать кредит, а занять деньги у кого-то у друзей или знакомых, что в ряде случаев бывает дешевле, быстрее и надежнее. И лишь тогда они проявляют интерес к институциональному кредиту, когда им требуется достаточно крупная сумма на длительный срок. В какой-то степени повлиять можно на ситуацию можно через повышение общего уровня информированности людей по вопросам, связанным с выдачей и получением кредитов.

На основании приведенного анализа кредитного поведения в современной России можно сделать выводы о перспективности развития банковского кредитования в сфере предоставления кредитов физическим лицам. Однако необходимо сделать банковский кредит более привлекательным для широкого круга заемщиков, что возможно при корректировке процентной ставки, предоставления более широкого спектра целевых кредитов, анализа благосостояния населения, его потребностей и учета уровня доходов по регионам.

 

3.4 Проблемы кредитования малого бизнеса



Проблема развития предпринимательской деятельности в условиях временного дефицита свободных денежных средств наиболее эффективно может быть расширена субъектом предпринимательства путем увеличении объема функционирующего капитала за счет банковского кредита.

В настоящее время в Российской экономике наметились положительные тенденции к улучшению среды деятельности субъектов малого предпринимательства. Сегодня в России число малых предприятий составляет 890 тыс.; около 5 млн. человек занимаются индивидуальной предпринимательской деятельностью; в сельской местности действует около 280 тыс. крестьянско-фермерских хозяйств, с учетом общей занятости это составляет около 14% от всего экономически активного населения, и общий вклад малого бизнеса в ВВП - 12 %'- Характерно, что малые предприятия, удельный вес которых в промышленности составляет 15 %, производят 30 % общего объема выпуска товаров и услуг, обеспечивая занятость почти 21 % численности работающего населения.

Одной из главных задач развития малого бизнеса является доступ к финансам.[46] Реально различную помощь (льготные услуги, кредиты и т. п.) получает всего лишь несколько процентов субъектов малого бизнеса. Со стороны предпринимательского корпуса выдвигаются следующие проблемы, не позволяющие малому бизнесу активно использовать финансовые средства банков: нежелание банков в целом работать с малыми предприятиями и индивидуальными предпринимателями. Работа с крупными корпоративными клиентами намного выгоднее банковскому сектору, чем рассматривать заявки большого количества малых предприятий по совокупности сумм, не превышающих одну заявку крупного предприятия. Длительность рассмотрения заявки на кредитование и требование огромного количества справок и копий документов, что неприемлемо для малого бизнеса в связи с тем, что финансовые средства необходимы срочно, иначе сделка может быть нерентабельной, а положительное решение от кредитного комитета банка приходит через 1-2 месяца, в результате чего, получение кредита теряет смысл. Срок, на который выдаются кредитные средства, не позволяют говорить о развитии малого предпринимательства. В массе своей кредиты выдаются на срок не более 1 года, редко на 2-3 года.

С точки зрения проблемы доступа к финансовым ресурсам малого бизнеса со стороны банковского сообщества имеют место следующие проблемы: залоговое обеспечение кредита со стороны малого бизнеса. В настоящее время, согласно действующей законодательной базе и условиям прохождения дел в арбитражных судах, вернуть залог достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же, отсутствует адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим нормативным актам залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости.

Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обуславливает резкое уменьшение его цены вследствие плохой организации торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200 % залогового обеспечения кредита, что не по силу многим субъектам малого бизнеса.

Короткая кредитная история или ее полное отсутствие также затрудняет кредитования малого бизнеса, так вновь созданное предприятие практически не имеет шансов на получение кредита.

Затрудняет кредитование и необходимость предоставления бизнес­плана, так как малое предприятие не в состоянии подготовить качественный бизнес-план. Осложнения возникают и на этапе рассмотрения кредитных заявок: при наличии большого количества, которых резко возрастает стоимость операционных расходов на их рассмотрение, что связано с отсутствием отработанных технологий по инвестированию малых предприятий.

Понимая эти проблемы, Президент РФ и Правительство в рамках реализации стратегии развития банковского сектора четко определили необходимость активного участия в поддержке малого бизнеса со стороны российских банков. По данным Ассоциации российских банков, на сегодняшний день специальные программы финансирования малых предприятий имеют уже около 80 % крупных российских финансовых институтов. В их числе Сбербанк, Российский банк развития, банк УралСиб, Локо-банк, КМБ-банк, ИБГ «НИКойл», московский кредитный банк, Национальный банк развития, БИН-банк и ряд других.

В практике осуществления этой договоренности, например, во Внешторгбанке запущены проекты по кредитованию предприятий малого бизнеса, субъектный состав которых определен коммерческими предприятиями любой формы со6ственности, а также предпринимателями без образования юридического лица с объемом годовой выручки не более 3 млн. долларов США (рублевый эквивалент), потребность в кредитовании которых не превышает 1 млн. долларов США).

Основная масса малого бизнеса России - это предприниматели без образования юридического лица, которые составляют минимальную отчетность и имеют упрощенную бухгалтерию. Учитывая эти особенности, анализ деятельности клиента и составление финансовой отчетности для целей кредитования проводятся кредитными экспертами банка с оценкой ситуации «на месте» - выездом в магазин, цех, к предпринимателю домой.

Особый акцент следует сделать на долгосрочном кредитовании малого бизнеса, что позволит обеспечит его быстрое и качественное развитие. Значительная часть кредитов, предоставляемых коммерческими банками на срок, превышающий 1 год, - это ссуды для вложения в основной кaпитал, процесс воспроизводства которого требует продолжительного времени. Такие ссуды используются, как правило, для приобретения зданий, оборудования, товаров длительного пользования. В условиях научно-технического прогресса и связанного с ним роста цен на оборудование и увеличение стоимости рабочей силы потребность в кредитах на эти цели возрастает.

Характер среднесрочных и долгосрочных кредитов определяет особенности процедуры кредитования. Изучая кредитную заявку (или ходатайство на получение ссуды), банк рассматривает кредитоспособность заемщика, его способность погасить ссуду в установленный срок и хозяйственную целесообразность затрат. По сравнению с краткосрочными, кредиты на длительные сроки, как правило, предоставляются под обеспечение в связи с большим риском их своевременного погашения. В качестве обеспечения ссуды используются гарантии и поручительства.

Гарантии могут иметь форму прямой гарантии, страхования или обязательства взять на себя часть ссуды после ее предоставления. Коммерческие банки выдают ссуды и под гарантии правительственных организаций, осуществляющих регулирование инвестиций в рамах правительственных программ развития (целевых программ). В соответствии с кредитной программой определяется приоритет кредитования различных отраслей экономики исходя из текущих стратегических задач страны.

Уровень процентной ставки по среднесрочным и долгосрочным ссудам зависят от конъюнктуры на рынке ссудного капитала, величины и сроков погашения ссуды, финансового положения заемщика и перспектив его деятельности. В практике долгосрочного кредитования Российской Федерации предельный срок кредитования включает нормативный срок продолжительности осуществления капитальных затрат и срок окупаемости затрат, не превышающий среднеотраслевого норматива.

Практически все крупные банки в настоящее время создали отделы, занимающиеся финансированием мелких и средних предприятий. Набор конкретных инструментов, используемых для оказания помощи малому бизнесу, постоянно расширяется. Широкое распространение получило долгосрочное кредитование проектов «под ключ» (проектное финансирование), где в отличие от обычного кредитования учитывается и ожидаемая прибыль самого объекта, что накладывает серьезный отпечаток на отношения, которые не ограничиваются выдачей и погашением кредита, а охватывает все стадии движения капитала, включая необходимые подготовительные работы.

В современных условиях, когда малые предприятия должны расходовать значительные средства для приобретения оборудования и аппаратуры, важной и эффективной формой могут быть лизинговые операции. Привлекательность лизинга для малых предприятий очевидна: это возможность привлечения капитала из внешних источников, способность быстро мобилизовать необходимые ресурсы, возможность временного использования оборудования для решения производственных задач, а не приобретение его в собственность, возможность опробовать оборудование до его полной оплаты, закупка предоставляемого по лизингу оборудования по оптимальным ценам, получение широкого спектра сопутствующих товару услуг по наладке и обслуживанию приобретаемого оборудования, получение дополнительных налоговых выгод. Малому предприятию гораздо проще получить оборудование по лизингу, чем кредит на его приобретение.

В настоящее время в России субъекты малого предпринимательства находятся в невыгодном положении на финансовом рынке и испытывают определенную дискриминацию со стороны банков по сравнению с иными, более крупными заемщиками. Банки зачастую отказывают малым предприятиям в предоставлении ссуд, процентные ставки по кредитам высоки. Кредиты предлагаются на короткий срок, недостаточный для организации производства на основе приобретаемого оборудования, отсутствии отсрочки по уплате процентов и основной суммы кредита также затрудняет реализацию инвестиционных проектов. Учитывая необходимость и срочность оказания технической помощи малым и средним предприятиям и их ограниченные финансовые возможности, наиболее приемлемой формой кредитования потребности в их техническом оснащении представляется лизинговая форма. Она недостаточно развита, и необходима государственная помощь в этом процессе, прежде всего в деле установления норм и правил кредитования.













Заключение



В настоящее время в России в сфере банковского кредитования отсутствует должная нормативно-правовая база, что препятствует быстрому и качественному развитию отношений между кредитором и заемщиком. для изменения сложившейся ситуации необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые установили бы цивилизованные рамки «правил игры» для коммерческих банков, регламентировали отношения между сторонами на всех стадиях кредитного процесса.

В данный момент оставляет желать лучшего не только правовая база банковского кредитования, но и работа теоретиков в данной области, низкая юридическая техника банков в сфере кредитования. Так продолжаются споры по поводу определения кредита, количеству сторон в сделке, предмету, содержанию кредитного договора. Для изменения сложившейся ситуации в России необходимо принять ФЗ «Об основах банковской деятельности», в который будет включен раздел, посвященный банковскому кредиту, или, как в ряде зарубежных стран, закон, регламентирующий кредитный операции. Закон должен установить более строгие требования к форме кредитного договора, во избежание введения в заблуждение заемщиков недобросовестными банками.

Для повышения уровня доверия между банком и клиентом необходимо законодательно закрепить способы и механизмы защиты заемщика, развивать уровень правовой культуры и информированности населения. Нуждается в изменении и сложившаяся банковская система начиная с реформы ЦБ РФ и заканчивая коммерческими банками.

Так в современных условиях сложившаяся ситуация не соответствует общемировым условиям: российским банкам необходима капитализация в форме увеличения суммы уставного капитала, что приведет к снижению общего количества банков по стране. Банки станут более устойчивыми, надежными, и, что немаловажно, значительно сократится количество фиктивных банков, на деле не осуществляющих банковские операции. Кроме того, банковской системе РФ необходим жесткий независимый контроль в форме внешнего аудита, что позволит сделать банковскую деятельность более прозрачной, а следовательно, укрепит авторитет банка и привлечет новых клиентов.

Не последнюю роль для России играет вопрос кодификации, так как в связи с обилием законодательных актов, инструкций, писем, рекомендаций ЦБ РФ, внутренних актов банков, разобраться в сфере кредитных отношений становится все сложнее.

Не решена проблема допуска иностранных банков и банков с участием иностранного капитала на российский рынок. В настоящий момент с приходом иностранных банков наступит незамедлительный крах российской банковской системы, что показывает ее несовершенство и необходимость изменения сложившейся ситуации. Далеко от мирового уровня и состояние движение денежных потоков - российские банки не отличаются прозрачностью в вопросе движения денежных средств.

На основании вышесказанного можно сделать вывод о назревшей необходимости реформирования банковской системы. Однако решать данный вопрос необходимо комплексно, по всем указанным направлениям, объединив усилия законодателей, банковских аналитиков, не заимствуя бездумно зарубежные наработки, а адаптируя опыт других стран к особым российским условиям, используя свой многовековой опыт.

Основной результат проведенного исследования обобщение теоретических и практических материалов в сфере банковского кредитования, выявление и анализ пробелов в правоприменительной практике, предложение путей изменения сложившейся ситуации.






Список использованных источников


1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г.//Российская газета.-1993.- 25 декабря.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации,часть 1,2 и 3. (с изм. и доп.), (в ред. Общероссийская справочной системой «Законодательство России» Федеральный выпуск).-М.:Норма,2004.

3. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ (с изм. и доп.).

4.Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп.)От 24.07.2002г.  - № 95-ФЗ.

5. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 03.05.2006г.) От 26.10.2002г.- № 127-ФЗ.

6. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (банке России). От 02.12.1990 г. (в ред. от 12.06.2006.) №395-1.

7. Инструкция ЦБ РФ  «Об обязательных нормативах банков» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам», «Методикой определения синдицированных кредитов»).От 16.01.2004г.(в ред. От 18.02.2005г.)-К.№110-И. 

8. Инструкция ЦБ РФ  «О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».От 14.01.2004г.-№ 109-И.

9. Письмо ЦБ РФ  «Об утверждении порядка ведения кассовых операций в Российской Федерацию».От 04.10.1993г. (ред. От 26.02.1996г.)-№18.

10. Письмо ЦБ РФ «О порядке расчета суммы процентов по привлеченному депозиту кредитной организации».От 16.07.2004г.-№ 28-Т.

11. Письмо ЦБ РФ  «О типичных банковских Рисках». От 23.06.2004г.-№ 82-Т.

12. Письмо ЦБ РФ  «О применении территориальными учреждениями Банка России», от 27.07.2004г. № 88-Т «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов». От 16.01.2004г.-№ 1379-У.

13. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1.-М.: ТОО Инжиниринто - консалтинтовая компания «ДеКА», 1995.

14. Гражданское право / Под ред. СЛ. Гришаев. - М.: "Юрист", 1999.

15. Гражданское право: Учебное пособие / Под ред. А.Г. Калпина. - М.:

"Юрист", 1999.

16. Павлодский Е.А Договоры организаций и граждан с банками.- М.:Норма, 2000.

17. Гражданское право. Часть первая: Учебник / Под ред. А.Л. Сергеева и Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 1998.                                             

18. Гражданское право: Учебник /Под ред. Е.А. Суханова.-М.:БЕК,2002.

19. Гражданское право: Учебник/ Под ред. З.И. Цыбуленко.- М.:  Юрист, 1998.

20. Финансовое право: Учебник/ Под ред. Н.И. Химичевой. -  М.:Норма, 2002.

21. Шершеневич Г. Учебник русского гражданского права. -М.: Спарк,1995.

22. Энциклопедический словарь. Брокгауз и Ефрон. Т. 32. ; под ред.  Т.П. Южакова.- СПб.:Питер1903.

23. Юридический энциклопедический словарь/ Под общ. ред. В.Е. Крутских/ 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА - М, 2001. - VI,С. 450 - (Библиотека словарей «ИНФРА-М»).

24. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М.:Норма,1994.

25. Фомина, О.Е. Комментарий к закону «О банках и банковской деятельности»// СПС «ГАРАНТ».

26. Аврамова, Е., Овчарова, Л. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования/ /СОЦИС.- 1998.- №1.-С.4.

27. Буркова, А. К вопросу о необходимости согласия залогодателя на изменение кредитного договора //Финансы и кредит. - 2003.- № 3.-С.20.

28. Витрянский, В.В. Понятие и квалификация кредитного договора //Банковское право.-2004.- №4.-С.10.

29. Витрянский, В.В. Категории «кредит» и «кредитные правоотношения» в гражданском праве// Хозяйство и право.-2004.- № 8.-С.14.

30 Голованов, А.А. Региональный аспект кредитной активности коммерческих банков//Финансы. - 2004.- № 9.-С.9.

31. Грибков, Г.А. Долгосрочное кредитование малого бизнеса // Финансовый бизнес. - 2004.-№ 1.-С.3.

32. Едронова, ВЯ., Хасянова, С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования //Финансы и кредит.-2002. -№ 1.-С.12.

33. Едронова, В.Н., Хасянова, С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика //Финансы и кредит.-2002.- №2.-С.8.

34. Едронова, В.Я., Хасянова, С.Ю. Технология выдачи кредита//Финансы и кредиг.-2002. - №5.- С.9.

35. Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право и практика.- М.:Норма, 2001.

36. Калмыков, Б., Шестопал, Я. Суд и арбитраж: споры по кредитам// Закон. ­1997.-№ 2. -С.27.

37. Каримуллин, Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву.- М.Инфра, 2001.

38. Короткова, Е.А. Совершенствование условий развития банковской системы// Финансовый бизнес.- 2004.-№1.-С.4.

39. Манзанов, Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем //Финансы.- 2004.- № 24.-С.7.

40. Новиков, С.Б., Шустов, В.Б. Нормативно-правовая база банковского кредитования //Законодательство и право. Финансовый бизнес.- 2003.-№1.-С.13.

41. Пастушенко, Е.Н. Актуальные вопросы правового регулирования ответственности за нарушения банковского законодательства/ /Известия ВУЗов.- 2002.- № 5.-С.30.

42. Радаев, В.О. О сбережениях и сберегательных мотивах российского населения// Вопросы социологии.- 1998.- № 8.-С.11.

43. Рыбакова, С.В. Кредит как предмет кредитного регулирования в соответствии с Конституцией Российской Федерации//Банковское право. ­ 2004 - № 4.-С.12.

44. Сапожников, Н. Банковский кредит и себестоимость//Законодательство. -Документы и комментарни.-2004.-№ 3.-С.6.

45. Скловский, К., Смирнова, М. Институт преимущественной покупки в Российском и зарубежном праве//Хозяйство и право.-2003.- № 10.-С.11.

46. Софронова, В.В., Дмитриева, Н.Ю. Управление кредитными рисками

// Финансы и кредит.-2004.- №1.-С.10.

47. Стребков, Д. Основные типы финансового поведения в России

// Вопросы экономики. - 2004.-№ 2.-С.14.

48. Сучков, С.В. Проблемы и практика кредитования малого бизнеса в России// Кредит. - 2004.-№15.-С.18.

49. Тавасиев, А.М., Филиппов, А. О видах кредитной деятельности банка//Банковское дело.- 2004.-№ 3.-С.5.

50. Трофимов, К. Кредитные правоотношения коммерческого банка.//Хозяйство и право.-1996.- № 9.-С.16.

51. Фоков, А. Л. Имущественная ответственность в Российском гражданском праве (анализ теории и практики, реальность и перспективы)// Банковское право. -2004.- № 1.-С.12.

52. Источник данных: Центральный банк РФ (http//www.сЬr.ru/statistik/baпk system).

53. Вестник высшего Арбитражного суда РФ.- 1998.- № 11.-С.21.

54. Постановление Президиума высшего Арбитражного суда РФ. От 02.06.1998г.- № 1043/98.

55. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ. От 26.01.1999г.- № 4703/98// Вестник Высшего Арбитражного суда РФ.- 1999.- № 5. -С. 51-52.

56. Решение Арбитражного Суда г. Москвы по делу № А40-5898/98-63-90. От 24.03.1998г.

57. Решение Высшего Арбитражного Суда Чувашской Республики по делу № 718/94. От 07.02.1995г.





















                             Приложения





[1] Шершеневич, Г.Ф. Учебник русского гражданского права/Г.Ф. Шершевич. -М.:Фирма «Спарк»,1995.- С. 330.


[2] Гражданское право / Под ред. СЛ. Гришаев. - М.: "Юрист", 1999.- С. 107.

[3] Гражданское право. Часть вторая: учебник / Под общ. ред. АГ. Калпина. - М.: Юрист, 1999.- С. 89.

[4] Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1.-М.: ТОО Инжиниринто-консалтинтовая компания «ДеКА», 1995.- С. 202.


[5] Едронова, ВЯ., Хасянова, С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитовaния//Финансы и кредит.-2002. -№ 1.- С.12.


[6] Рыбакова, С.В. Кредит как предмет кредитного регулирования в соответствии с Конституцией Российской Федерации//Банковское право.­2004.-№4.- С. 12.

[7] Витрянский, В.В. Понятие и квалификация кредитного договора //Банковское право.-2004.- №4.- С. 10.

[8] Едронова, В.Н., Хасянова, С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщикa//Финансы и кредит.-2002.- №2.- С. 8

[9] Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. -М.:Норма, 2001.- С. 27

[10] Павлодский, Е.А Договоры организаций и граждан с банками.- М.: Инфра, 2000.- С. 21

[11] Гражданское право: Учебник/ Отв. ред. Е.А Суханова.-М.:БЕК, 2002.- С. 206

[12] Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право и практика.- М.:Норма, 2001.- С. 558-559.

[13] Витрянский, В.В. Понятие и квалификация кредитного договора //Банковское право.-2004.- № 4.- С. 14 .


[14]  Гражданский кодекс Российской Федерации, части 1,2 и 3. (с изм. и доп.), (в ред. Общероссийской справочной системой «Законодательство России» Федеральный выпуск).-М.: Норма,2004.- С. 530


[15] Гражданский кодекс Российской Федерации,часть 1,2 и 3., ( в ред. Общероссийский справочной системой «Законодательство России» Федеральный выпуск).-М.:Норма,2004.- С. 317.

[16] Федеральный закон  "О банках и банковской деятельности".От 26.10.2002 г. (в ред. от 03.05.2006.)-№ 127-ФЗ.- С. 75.


[17] Едронова, В.Я., Хасянова, С.Ю. Технология выдачи кредитa//Финансы и кредит.-2002. - №5.- С. 9.


[18] Вестник высшего Арбитражного суда РФ.- 1998.- № 11.- С. 21.

[19] Источник данных: Центральный банк РФ (http//www.сЬr.ru/statistik/baпk system).


[20] Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 1,2 и 3. (с изм. и доп.),( в ред. Общероссийской справочной системой «Законодательство России» Федеральный выпуск).-М.Норма,2004.- С. 312.

[21] Федеральный закон  "О банках и банковской деятельности" .От 26.10.2002г. (в ред. от 03.05.2006.)-№ 127-ФЗ.- С.73.


[22] Инструкция ЦБ РФ  «Об обязательных нормативах банкою» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам», «Методикой определения синдицированных кредитов»).От 16.01.2004 г. (в ред. от 18.02.2005г.)-К.№ 110-И.

[23] Федеральный закон  "О банках и банковской деятельности" . От 26.10.2002г.(в ред. от 03.05.2006.)-№ 127-ФЗ.-С. 47.


[24] Федеральный закон  "О банках и банковской деятельности". От 26.10.2002 г. (в ред. от 03.05.2006.)-№ 127-ФЗ.-С. 56.


[25] Гражданский кодекс Российской Федерации,часть 1,2 и 3. (с изм. и доп.), ( в ред. Общероссийский справочной системой «Законодательство России» Федеральный выпуск).-М.:Инфра,2004.-С. 530.


[26] Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 1,2 и 3. (с изм. и доп.), ( в ред. Общероссийской справочной системой «Законодательство России» Федеральный выпуск).-М.:Норма,2004.-С. 525.

[27] Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банкою» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам», «Методикой определения синдицированных кредитов»).От 16.01.2004 г. (ред. от 18.02.2005г.)-К.№ 110-И.

[28] Письмо ЦБ РФ «О применении территориальными учреждениями Банка России», от 27.07.2004г.-№ 88-Т. «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов».От 16.01.2004г. -№ 1379-У.


[29] Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М.:Норма,1994.- С. 14.

[30] Радаев, В.О сбережениях и сберегательных мотивах российского населения//Вопросы социологии.- 1998.- № 8.- С.11.


[31] Каримуллин, Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву.- М.:Норма,2001.- С. 41.


[32] Едронова, ВЯ., Хасянова, С.Ю. Классификация банковских кредигов и методов кредитовaния//Финансы и кредит.-2002. -№ 1.-С.  24.

[33] Грибков, Г.А. Долгосрочное кредитование малого бизнесa // Финансовый бизнес. - 2004.-№ 1.- С. 3.

[34] Письмо ЦБ РФ  «О типичных банковских Рисках».От 23.06.2004г.-№ 82-Т.

[35] Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банкою» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам», «Методикой определения синдицированных кредитов»).От 16.01.2004г. (ред.от 18.02.2005г.)-К.№ 110-И.


[36] Письмо ЦБ РФ  «О применении территориальными учреждениями Банка России», от 27.07.2004г.-№ 88-Т. «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов».От 16.01.2004г. -№ 1379-У.


[37] Буркова, А. К вопросу о необходимости согласия залогодателя на изменение кредитного договорa /Финансы и кредит. - 2003.- № 3.- С. 20.


[38] Калмыков, Б., Шестопал, Я. Суд и арбитраж: споры по кредитам// Закон. ­1997.-№ 2.- С. 27.


[39]  Вестник высшего Арбитражного суда РФ. -1998.- № 11.- С. 16.

[40] Решение Высшего Арбитражного Суда Чувашской Республики по делу № 718/94.От 07.02.1995г.


[41] Решение Арбитражного Суда г. Москвы  по делу № А40-5898/98-63-90. От 24.03.98г.

           [42] Пастушенко, Е.Н. Актуальные вопросы правового регулирования ответственности за нарушения банковского законодательства/ /Известия ВУЗов.- 2002.- № 5.- С. 30.


[43] Новиков, С.Б., Шустов, В.Б. Нормативно-правовая база банковского кредитования//Законодательство и право. Финансовый бизнес.- 2003.- №1.- С. 13.


[44] Аврамова, Е., Овчарова, Л. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования/ /СОЦИС.- 1998.- №1.- С. 4.


[45]  Стребков,Д. Основные типы финансового поведения в России// Вопросы экономики. - 2004.-№ 2.- С. 14.


[46] Грибков, Г.А. Долгосрочное кредитование малого бизнесa// Финансовый бизнес. - 2004.-№ 1.- С. 19.



Содержание Введение......................................................................................................... 3 1.2

Больше работ по теме:

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать реферат © 2019 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ