Права, обязанности, ответственность сторон и урегулирование претензий по договору страхования

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ (МЭСИ)

ИНСТИТУТ ПРАВА И ГУМАНИТАРНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

Специальность   021100                                                                                   Кафедра______________

                                 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На тему:  Права, обязанности, ответственность сторон и урегулирование претензий по договору страхования

Студент Каравашкина Наталья Анатольевна                                             ___________

                                                 

Руководитель Емельяненкова Лариса Валерьевна                                  ____________

Рецензент Шантенков Олег Михайловичь                                               ____________

Заведующий кафедрой________________________                                ____________

Москва 2005 г.

Содержание

Введение…………..……………………………………………………………………..3

Глава 1 Стороны договора страхования их права и обязанности…………..….. 5

1.1 Общие понятия о договоре страхования. Стороны договора страхования……………………..………………………………………………………..5

1.2 Права и обязанности сторон по договору страхования……………..…………….7

1.2.1 Права и обязанности третьих лиц………………..……………………………...22

Глава 2 Ответственность сторон по договору страхования………………….....25

Глава 3 Урегулирование претензий по договору страхования……………..…..42

3.1 Разрешение споров по договорам страхования в судах общей юрисдикции и арбитражных судах………………………………………………………...…………..42

3.2 Разрешение споров по договорам страхования в третейских судах…………....55

Заключение……………………………………………………………………….…....63

Список использованных источников………………………………………..……..66

Введение

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами.

Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).

В данной дипломной работе рассматриваются порождаемые договором страхования  правоотношения между страхователем и страховщиком, а также третьими лицами с точки зрения норм российского права, а также с точки зрения практического применения. Рассмотрение касается прав и обязанностей, ответственности сторон по договору страхования, а так же урегулирования претензий (судебных разбирательств) по договорам страхования.

Законодательство о страховании возлагает на участников страховых правоотношений вытекающих из заключенного договора страхования некий круг определенных прав и обязанностей.

Естественно у страховщика и страхователя множество прав  и обязанностей, как и у любых других участников имущественных отношений.  

Кроме того, большинству обязанностей страховщика соответствует право страхователя требовать выполнения этой обязанности и наоборот.

В соответствии с законодательством и заключенным договором  страхования, за неисполнение или ненадлежащие исполнение прав и обязанностей, на стороны страхового правоотношения (вытекающего из договора страхования) возлагается юридическая ответственность.

Все споры вытекающие из договоров страхования решаются сторонами путем ведения переговоров. Если стороны в процессе ведения переговоров не придут к  разрешению спорного вопроса мирным путем, то они могут обратиться в суд.

Споры, которые возникают в связи с установлением изменением либо прекращением страховых правоотношений, могут рассматриваться в судах общей юрисдикции, а также в арбитражных и третейских судах.

Глава 1 Стороны договора страхования их права и обязанности

1.1 Общие понятия о договоре страхования. Стороны договора страхования  

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [24].

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. Страховые компании при заключе­нии договоров страхования со своими клиентами обычно приме­няют разработанные ими стандартные формы договоров по от­дельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отра­жают условия правил страхования, на основании которых стра­ховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

До принятия Государственной Думой Закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" от 31.12.97 г. форма и условия страхового договора регламентировались Гражданским Кодексом и Законом Российской Федерации "О страховании". Вышеупомянутый закон отменил главу о договоре страхования. Гражданский кодекс подходит к определению договора страхования следующим образом:

1. Во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, а потому обязательные и для договоров страхования.

2. Во-вторых, вторая часть Гражданского Кодекса содержит главу (№48) "Страхование", в котором дополнительно оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.

Различают страхование добровольное и обязательное.

1) Добровольное страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование делится, на имущественное и личное,  договор личного страхования является публичным.

2) Обязательное страхование производится, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (ст. 935-937 ГК РФ). В порядке обязательного  государственного страхования, осуществляемого за счет средств федерального бюджета или бюджета субъекта Федерации, страхуются работники правоохранительных органов, Министерства по чрезвычайным ситуациям, другие государственные служащие, военнослужащие (ст. 969 ГК РФ), а также граждане, призванные на военные сборы [18, С. 251].

В соответствии со ст. 5 и ст.6 Закона Российской Федерации «О страховании», признаются:

- страхователями – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

- страховщиками – юридические лица любой организационно правовой- формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом Российской Федерации «О страховании» порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории Российской Федерации только в форме товариществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ.

( Постановление ВС РФ ОТ 21/11/1992 № 4016-1).

Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории  Российской Федерации.

Застрахованные лица – физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие не территории России [4].

1.2 Права и обязанности сторон по  договору страхования

Содержание страхового правоотношения представляет совокупность субъективных гражданских прав и юридических обязанностей. Гражданское правоотношение, с одной стороны, правомочия и обязанности с другой, соотносятся как форма и содержание и зависят друг от друга. Правомочия и обязанности не могут существовать вне правоотношения, а правоотношение существует лишь постольку, поскольку оно выражает собою правомочия и обязанности его участника [24]. В цивилистической науке, несмотря на отдельные нюансы в раскрытии сущности правомочия (субъективного права) и юридической обязанности, в целом наблюдается единодушие среди ученых по этому вопросу.  Субъективное гражданское право определяется как мера возможного поведения определенного лица, обеспеченная законом и тем самым соответствующим поведением обязанных лиц. В этом же духе субъективное гражданское право понимается большинством ученых, принадлежащих к разным школам и направлениям.

Субъективная обязанность есть мера должного поведения обязанного лица в целях удовлетворения интересов управомоченного в конкретном правоотношении, обеспеченная предоставлением управомоченному возможности требовать от обязанного лица исполнения обязанности, опираясь на аппарат государственно-правового принуждения.

Страховые правоотношения являются двухсторонними, поэтому правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика обязанности страхователя.

а) Обязанности страхователя:

1) Главная обязанность страхователя – своевременно уплатить страховщику страховую премию.  В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховая премия – это плата за страхование,  которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.     

Обязательство уплатить премию возникает только тогда, когда вступил в силу договор. Сроки внесения премии обычно также установлены договором либо тем же правилам ст. 314 ГК РФ.

Пример:

Был подписан договор страхования, и в нем стороны записали, что премия должна быть уплачена к такому-то числу, а договор страхования вступает в силу с момента уплаты премии. Страхователь премию не уплатил, страховых случаев тоже не происходило, и срок действия договора, указанный в договоре страхования, благополучно истек. Страховщик решил все же взыскать со страхователя взнос с процентами по ст. 395 ГК РФ и обратился в суд. Суд отказал ему в его требовании, так как договор страхования не вступил в силу и обязательство страхователя платить прению не возникло. Текст, записанный в договоре: «Страхователь обязан уплатить взнос к… числу», суд справедливо счел лишь намерениями сторон,  не породившими  юридического обязательства [26, С. 80].

По общему правилу, страховщик вправе при определении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы. Последние представляют собой ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или с объекта страхования.

В случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Обязательность использования тарифов устанавливается в основном при обязательном страховании [25, С. 97].

Как проявление регулятивных свойств договора можно рассматривать возможность сторон предусмотреть в нем внесение страховой премии в рассрочку.  

В связи с уплатой страховой премии (страховых взносов) возникает ряд вопросов, один из них – о защите интересов страхователя. Лицо, уплатившее страховую премию (страховой взнос), должно быть уверено, что у страховщика будут средства для выполнения основного обязательства. Сущность страхования ставит условие соразмерности платы благоразумному риску и исчислению вероятности потерь. Проблемы соблюдения взаимных интересов сторон страхового правоотношения решаются законодательным регулированием через установление системы страховых тарифов, обязательных страховых резервов и гарантий платежеспособности страховщика.

В.И. Серебровский особо подчеркнул, что система страховых тарифов обеспечивает принцип соразмерности премий со степенью опасности, но не может использоваться для установления пропорциональности [23, С. 135].

Страховая премия используется для формирования страховых резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика на момент возникновения обязанности по основному страховому обязательству.

2) Вторая основная обязанность страхователя – сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования [2]. Важно отметить, что указанная обязанность вытекает из принципа «наивысшего доверия сторон», суть которого заключается в обязанности сторон, прежде всего страхователя, добросовестно информировать друг друга о всех известных либо существенных фактах, могущих повлиять на условия заключенного договора. Страхователь обязан предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхуемого интереса на момент заключения договора страхования, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. 

При заключении договора личного страхования, страховщик имеет право требовать от страхователя пройти обследование, для оценки фактического состояния здоровья последнего. При заключении договора страхования имущества страхователь должен предоставить это имущество страховщику для осмотра, а при необходимости – для проведения экспертизы с целью установления действительной стоимости имущества.

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для отказа в страховой выплате. Если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным (ч. 3 ст. 944 ГК РФ), страховое возмещение возвращается страховщику, а суммы уплаченной страховой премии обращаются в доход Российской Федерации (ч. 2 ст. 179 ГК РФ).

В ст.944 ГК РФ, сделано существенное изъятие из принципа «наивысшего доверия сторон», поскольку речь идет о тех обстоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и недолжно быть известно страховщику. Указанное изъятие действительно ведет в определенной степени к безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован [27, С. 146].

3) Обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, сформулировано в ст. 959 ГК РФ. Указанная обязанность во многом напоминает ранее рассмотренную обязанность страхователя (ст. 944 ГК РФ). Казалось бы, в данном случае можно также говорить о проявлении принципа «наивысшего доверия сторон».

Однако между этими обязанностями имеется и существенная разница. Во-первых, правило ст. 959 ГК РФ применяется в отношении обстоятельств, возникших в период действия договора страхования и не распространяются на обстоятельства, известные до заключения договора.

Во-вторых, сфера применения анализируемой статьи ограничена рамками действия договора имущественного страхования, а также теми изменениями, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Об уменьшениях страхового риска страхователь сообщать не должен. Кроме того, при личном страховании правовые последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, предусмотренные ст. 959, могут наступить лишь тогда, когда они прямо указанны в договоре [11, С. 91].

4)  Обязанностью страхователя является также незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении  договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Указанная обязанность, по общему правилу, распространяется на страхователя по договору имущественного страхования. Однако правовые последствия не исполнения этой обязанности в силу п. 3 ст. 961 ГК РФ применяются и к договору личного страхования, но при условии, что страховым случаем, является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Важным в практическом плане является вопрос об определении момента такого уведомления страховщика. Что понимать под словосочетанием «незамедлительно уведомить»?

В первую очередь подчеркнем, что обязанность уведомления наступает только в момент наступления страхового случая, то есть в момент начала причинения вреда. Если причиненный вред выявлен не сразу или причинение вреда является длящимся (не одномоментным), то указанная обязанность не должна прекращаться до полного выявления всего причиненного вреда [11, С. 82].

Словосочетание «незамедлительно уведомить» означает в буквальном смысле слова «действовать без задержек». С точки зрения ГК РФ (ст. 314), когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок. Оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Конечно данное словосочетание (равно как и разумный срок) является оценочным, и в спорной ситуации именно судебным органам предстоит дать правовую оценку действиям (или бездействию) страхователя.

В договоре может быть предусмотрен срок и (или) способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Возможны различные способы передачи уведомления:

1.  По почте.

2.  Телеграфу.

3.  Факсу.

4.  Электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от страхователя.

В договоре личного страхования срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3 ст. 961 ГК РФ).

Страхователь, заключая договор страхования, обязательно должен ответить себе на вопрос, во всех ли случаях он сможет уведомить страховщика в указанный срок и указанным способом. Сообщать о страховом случае необязательно самому страховщику – можно и «его представителю», поэтому надо обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно уведомить в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Страховщик может отказать в выплате, если страхователь не выполнил этой обязанности.

Пример:

Автомобилисты, страхующие свои машины, хорошо знают об этом правиле – Госстрах приучил их, что сообщать об аварии нужно не позднее, чем на следующий день после нее, - и они срочно начинают искать ближайшего представителя страховщика, чтобы сообщить об аварии. После того уведомление сделано, можно не торопясь разбираться с ГАИ и с другими участниками аварии [26, С. 83].

Уведомление надо отличать от заявления на выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования и страхового обеспечения – по договору личного страхования. В теории и на практике иногда имеет место смешение этих документов.

5) Страхователь, заключив страховой договор, не освобождается от обязанности заботится о сохранности имущества, интерес, в отношении которого застрахован (при имущественном страховании). Данная обязанность не нашла своего прямого закрепления в Гражданском Кодексе Российской Федерации, но косвенно подтверждается посредством анализа норм Гражданского кодекса, иных правовых актов (в том числе правил страхования) [11, С. 91]. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и т.п. Если застрахована ответственность страхователя, договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила (при страховании ответственности, связанной с деятельностью, представляющей собой повышенную опасность для окружающих, страховании профессиональной ответственности и т.п.), предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей, в связи с которыми был заключен договор страхования.

Если страховщик, в течение срока действия договора страхования проверяя состояние объекта, интерес, в отношении которого застрахован, выявил, что страхователь неправильно эксплуатирует застрахованное имущество (неправильно пользуется имуществом) либо осуществил какие-либо действия (бездействия), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить выявленные недостатки. Страхователь обязан выполнить указания страховщика.

6)  При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обязательствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страховщик дает страхователю какие-либо указания, связанные с уменьшением убытков, то тот должен их исполнять. Если же страхователь не выполнил этой обязанности и из-за этого убытки оказались большими, чем было бы возможно, то страховщик может отказаться возместить ту часть убытков, которая возникла из-за того, что страхователь не принял соответствующие меры.

Естественно, при принятии таких мер страхователь может понести определенные расходы, и страховщик обязан их ему возместить. Существенным обстоятельством здесь является то, что страховщик должен возместить такие расходы даже в том случае, если они не привели к уменьшению убытков, но были явно сделаны с этой целью или по прямому указанию страховщика.

Очень яркие примеры применения этих правил имеются в перестраховании. Перестрахование – это страхование страховщиков. У страховщика, заключившего договор страхования, возникает страховой интерес в связи с возможной выплатой по этому договору, и он может его застраховать. Такой договор называется договором перестрахования, а стороны этого договора – перестраховщик и перестрахователь. Основной договор страхования, в котором перестрахователь является страховщиком, называется «прямой договор». Страховым случаем по договору перестрахования является страховая выплата по прямому договору. Так вот, когда страхователь по прямому договору уведомляет страховщика о страховом случае, нередко страховщик несет серьезные расходы, чтобы доказать, что он не обязан в данном случае производить выплату. Перестраховщики в этих случаях компенсируют эти расходы, так как они направлены на то, чтобы не совершать выплату по прямому договору, т.е. чтобы уменьшить возможные убытки при страховом случае по договору перестрахования [26, С. 83].

Данная обязанность действует только для страхователя. В отношении выгодоприобретателя правила ст. 962 ГК РФ не применяются.

7) Страхователь в течение срока действия страхового договора обязан сообщить страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (ч. 1 ст. 959 ГК РФ).

Например, страхователь, заключив договор страхования, провел капитальный ремонт здания, т.е. мероприятия, снижающее вероятность наступления страхового случая – разрушения здания. Сообщение о проведении такого мероприятия обяжет страховщика перезаключить договор страхования на новых условиях с учетом таких обстоятельств, причем уменьшение страхового риска влечет, как правило, уменьшение размера страхового платежа. И напротив, информация об отказе в производстве капитального ремонта здания, срок осуществления которого наступил, позволит страховщику потребовать увеличения страховой премии в связи с повышением степени риска.

В соответствии со ст. 960 ГК РФ, лицо, к которому перешли права на имущество, должно сообщить страховщику о перемене собственника (владельца) застрахованного имущества в период действия договора страхования. Такое сообщение должно быть сделано незамедлительно в письменной форме. Страхователю следует сообщить об этой обязанности лицу, принявшему застрахованное имущество. К этому лицу права и обязанности по договору страхования имущества переходят без согласия страховщика (до принятия нового Гражданского кодекса Закон Российской Федерации «О страховании» допускал переход прав и обязанностей страхователя к иному лицу только с согласия страховщика, за исключением случаев смерти страхователя).

При осуществлении страхования по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ) страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику обусловленные таким полисом сведения в обусловленный им срок, если он не предусмотрен, немедленно по их получении. С точки зрения Гражданского Кодекса Российской Федерации страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

8) Страхователь обязан обеспечить страховщику право суброгации. Для чего страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ). Поэтому в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью либо в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Пример:

Вот дело, связанное с перевозкой грузов автомобильным транспортом. Груз украли, но он был застрахован от кражи при перевозке. Страхователь решил поступить, как ему казалось, очень дальновидно. Он предъявил претензию о выплате страховщику и одновременно занялся взысканием убытка с перевозчика. Страхователь полагал, что если требовать от двоих, то вероятность получить возмещение увеличивается. Известно, что с перевозчиков трудно получить возмещение – грузов крадут так много, что перевозчики научились под разными предлогами от возмещения уклонятся. Соответственно, появились фирмы выбивающие долги у перевозчиков. Одной из таких фирм страхователь и уступил свое право требовать возмещения от перевозчика. В результате оказалось, что страховщик лишился возможности получить это право требования от страхователя, так как к моменту выплаты у страхователя этого права не было – он передал его другому лицу. На этом основании в выплате было отказано. После долгих мытарств владелец груза все же получил свое возмещение, но, во-первых, он получил его не в полном объеме, а во-вторых, вынужден был заплатить за услуги тем, кто ему в этом помог.

Если бы страхователь не уступил свое право требования, он получи бы возмещение от страховщика сразу и в полном объеме, а страховщик уже сам разбирался бы с перевозчиком [26, С. 82].

Суброгация – это перемена кредитора в страховом обязательстве. Отсюда соответствующие отношения регулируются гл. 24 ГК РФ. Переход права на возмещение убытков от первоначального кредитора к новому осуществляется на основании закона (ст. 387 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором имущественного страхования.

Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения. Здесь нет договора об уступке требований.

От суброгации (частного случая перемены лиц в обязательстве на стороне кредитора) надо отличать регрессные требования нового кредитора к должнику. Если при суброгации происходит замена кредитора, а страховое обязательство сохраняется, то при регрессе возникает новое (регрессное) обязательство, которое носит производный характер от первоначального обязательства. Иначе говоря, регрессное обязательство обладает признаками относительной самостоятельности.

При суброгации право требования, перешедшее к страховщику, осуществляется им при соблюдении тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в этом обязательстве (п. 2 ст. 965 ГК РФ). Так, исковая давность по требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, берет свое начало не с момента выплаты страхового возмещения страховщиком (момент перехода требования), а с момента возникновения у страхователя требования к лицу, ответственному за вред [27, С. 193].

Аналогичной позиции придерживается и судебная практика при рассмотрении конкретных споров.

В  отношениях по страхованию возникают и суброгация, и регрессное обязательство. Однако суброгация является основанием регрессного обязательства [29, С. 91].

9) При досрочном расторжении договора страхователь обязан предварительно уведомить страховщика о своем намерении в установленный договором страхования срок. Если такой срок страховым договором не предусмотрен, страхователь «вправе отказаться от договора страхования в любое время», если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала вследствие гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (либо вследствие прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью), ст. 958 ГК РФ.

а) Обязанности страховщика

Рассмотрим основные обязанности страховщика.

1) Главная обязанность страховщика при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий – реализовать страховой интерес страхователя, уплатив определенную денежную сумму, называемую страховым возмещением или страховым обеспечением,  в зависимости от предмета страховой охраны. Эта обязанность для имущественного страхования вытекает из ст. 929 ГК РФ, а для личного страхования – из ст. 934 ГК РФ. Выплата страхового возмещения (обеспечения) страхователю (выгогодоприобретателю) осуществляется страховщиком на основании составленного страховой организацией страхового акта (аварийного сертификата). При получении страховщиком заявления страхователя (выгодоприобретателя) с требованием о страховой выплате, а также всех необходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, страховая организация обязана составить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленный договором или соответствующими правилами страхования.

В отличие от Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» (ст.10) ГК РФ не дает определения понятий «страховое возмещение» и «страховое обеспечение». Вместе с тем в ст. 947 ГК РФ говорится о страховой сумме, в пределах которой страховщик обязуется либо выплатить страховое возмещение, либо произвести страховое обеспечение по договору личного страхования. Страховая сумма – это своеобразный лимит ответственности страховщика, а потому страховые выплаты страхователю (выгодоприобретателю) не могут ее превышать.

Страховая выплата (в отличие от страховой премии) не всегда осуществляется в денежной форме. Законом (в обязательном страховании) допускается компенсация в натуральной форме, в виде медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и т.д. [17, С. 31].

2) Наряду с этой (главной) обязанностью страховщик при заключении договора обязан ознакомить страхователя с правилами страхования. Новым Гражданским Кодексом Российской Федерации (п. 2 ст. 943) установлено: «условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему». Однако в последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). В тоже время, если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, это можно расценивать, на наш взгляд, как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Правда, в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться на правила страхования, даже если такие правила для него не обязательны.

3) Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении (ст. 946 ГК РФ). Гражданским Кодексом введено понятие тайны страхования, в состав  которого входят различного рода сведения. К ним относятся ставшие известными страховщику сведения, составляющие служебную или коммерческую тайну страхователей (выгодоприобретателей и застрахованных лиц), а также сведения о личной или семейной жизни этих лиц.

4) Страховщик обязан по письменному уведомлению  (требованию) страхователя в договоре страхования риска ответственности за причинения вреда заменить застрахованное лицо (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если иное не установлено договором (ст. 955 ГК РФ). Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Однако стороны (страховщик и страхователь) могут на законных основаниях (правда, несколько громоздким способом) заменить застрахованное лицо без его согласия: в начале расторгнуть договор по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ) и затем заключить новый договор, указав в нем другого застрахованного, поскольку ни при заключении, ни при расторжении договора согласие застрахованного не предусмотрено [11, С. 79].

Таким образом, замена страхового лица допускается только в двух договорах – ответственности за причинение вреда и личного страхования.

5) В соответствии со ст. 956 ГК РФ страховщик также по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом. Кодекс требует согласия застрахованного лица при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования, если последний был назначен с согласия застрахованного лица. В свою очередь, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил к страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Указанное выше положение закона о замене выгодоприобретателя следует уточнить, используя в страховом законодательстве и страховом понятие «недобросовестный выгодоприобретатель» по аналогии с наследственным правом.

Пример:

Жена (выгодоприобретатель) после того, как ее муж попал в аварию и потерял обе ноги, собрала все необходимые для получения страховой выплаты документы. За время лечения мужа отношения между супругами испортились. Страхователь обратился в страховую организацию с просьбой назначить выгодоприобретателем в договоре страхования в место жены сына. Страховая компания отказала ему в этой просьбе, ссылаясь на то, что замена выгодоприобретателя в договоре страхования невозможно, если он предъявил требования о страховой выплате. Такое же решение принял и суд, не усмотрев в действиях страховщика и выгодоприобретателя нарушения закона.

Правилами страхования и договором страхования могут устанавливаться другие права и корреспондирующие обязанности сторон страхового правоотношения [17, С. 47].  

6) Страховщик обязан помимо возмещенного ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения и уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежавших возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 962 ГК РФ).

7) В соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Это означает, что  к традиционным обязанностям страховщика прибавляется еще ода: обязанность заключить договор личного страхования в отношении каждого лица, которое обратится в страховую компанию. Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ): лицо, которому отказано в заключении договора, в праве обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возместить убытки, причиненные необоснованным уклонением страховщика (ч. 4  ст. 445 ГК РФ). 

8) При досрочном прекращении договора страхования страховщик обязан заблаговременно (за тридцать дней, если договором не предусмотрено иное) предупредить страхователя о намерении досрочно расторгнуть договор страхования. При этом страховая компания обязана вернуть страхователю внесенные последним страховые взносы полностью (ст. 958 ГК РФ).

Правилами и договором страхования могут быть предусмотрены и другие, кроме перечисленных, обязанности и корреспондирующие им права сторон страхового правоотношения.

1.2.1 Права и обязанности третьих лиц

а) Права и обязанности выгодоприобретателя

Основным правом выгодоприобретателя является его право требовать выплату от страховщика и получить ее. Но выгодоприобретатель, по идеи, не должен нести не каких обязанностей, так как он – третье лицо в договоре страхования, не участвует в согласовании его условий и по общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК РФ, «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон». Это кажется абсолютно логичным – закон запрещает, двоим договорившимся между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако для страхования этот запрет обойден с помощью остроумной конструкции, содержащейся в Гражданском Кодексе  Российской Федерации, которая фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо – выгодоприобретателя, формально не нарушая общего правила ст. 308 ГК РФ.

В ст. 939 ГК РФ записано: «Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя… не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное …» - т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Далее в этой статье говорится: «Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя… выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате…». И дальше в различных нормах, где перечислены обязанности страхователя, добавляется: «и выгодоприобретатель». Но от выгодоприобретателя можно требовать исполнения обязанностей страхователя только тогда,   когда он хочет воспользоваться своим основным правом – правом  получить выплату. Перенося  обязанности страхователя на выгодоприобретателя, который хочет получить выплату, законодатель подчеркивает, что правом на получение страховой защиты могут воспользоваться только те, кто выполнит определенные условия [26, С. 81].

Итак, страхователь может фактически переложить все или часть своих обязанностей на выгодоприобретателя. Однако он не может передать ему никаких своих прав, кроме права получения страховой выплаты. Таким образом, даже исполнив все обязанности страхователя, выгодоприобретатель не получит ни права страхователя на получение неустойки за просрочку выплаты, ни права на получение возвращаемой страховщиком части взноса, даже если именно он внес взнос, ни права на возмещение расходов, произведенных для уменьшения убытков.         

Таким образом, страхователь может заключить договор в пользу выгодоприобретателя и переложить на него выполнение  обязанностей по договору. Выгодоприобретатель при этом может не  участвовать в согласовании условий договора и не брать на  себя никаких обязанностей. Однако если он хочет воспользоваться своим правом, которое предоставлено ему сторонами договора, ему надлежит выполнить все обязанности, о которых он, возможно, и понятия не имел. Кроме того, он не обладает правами, которыми обладал бы на его месте страхователь, следовательно, он находится в несколько худшем  положении, чем страхователь.

В Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ РФ) этот вопрос отрегулирован по-иному. В одной из статей вышеуказанного кодекса  записано, что выгодоприобретатель  несет обязанности наравне со страхователем, если договор заключен по поручению или он  впоследствии выразил согласие с договором.

В отношении договоров морского страхования применяется КТМ РФ, и по этому в них выгодоприобретатель защищен больше. Однако и Гражданский Кодекс Российской Федерации  не оставил выгодоприобретателя совсем без защиты. Нужно помнить, что страхователь может заменять выгодоприобретателя по своему усмотрению. Но если выгодоприобретатель выполнил какую-либо обязанность за страхователя, страхователь теряет свое право на замену выгодоприобретателя.

б) Права застрахованного лица   

У застрахованного лица, не являющегося выгодоприобретателем, вообще нет обязанностей, а права – по договору имущественного страхования лишь общегражданские. У застрахованного по договору личного страхования  есть право согласовывать назначение другого выгодоприобретателя (на себя) и право давать согласие на свою замену. Как мы видим, эти прав важны для него  самого, но не слишком существенны  для сути страховых отношений.

Практически невозможно перечислить все права и обязанности участников страховых отношений, так как нормы, устанавливающие их круг, содержатся в различных законодательных и подзаконных актах и в каждом конкретном деле необходим специальный правовой анализ [26, С. 82].

Глава 2  Ответственность сторон по договору страхования

В случае неисполнения сторонами своих обязательств по договору страхования возникают основания для их ответственности.

Вопрос гражданско-правовой ответственности в юридической науке является дискуссионным. Некоторые авторы определяют ответственность как долг или, «регулируемую правом обязанность дать отчет в своих действиях», пологая, что главное в ответственности – истребование отчета, а последует ли за отчетом осуждение и наказание – это уже другой вопрос. Однако необходимо учитывать, что обязанность отчитаться имеет место и тогда, когда поведение безупречно и, следовательно, отсутствует необходимость юридической ответственности, которая возникает при совершении правонарушения. Ответственность не может иметь места, если поведение человека было безупречно.

Юридическая ответственность – это та же обязанность, но принудительно исполняемая. По своему характеру общая обязанность всех и каждого удерживаться от причинения имущественного вреда другому лицу приравнивается к обязанности не совершать правонарушения. В случае нарушения этой обязанности возникает другая, уже не пассивная, а активная обязанность возместить ущерб конкретному лицу – потерпевшему, восстановить нарушенное равновесие, привести имущественное положение потерпевшего в такое состояние, в каком оно находилось до нарушения права. Добровольное исполнение этой обязанности способствует прекращению возникшего правоотношения. Если исполнения не произойдет, то эта обязанность реализуется принудительным способом [13, С. 88].

Недопустимо отождествление ответственности с обязанностью должника независимо от того, выполняется эта обязанность принудительно или добровольно. Исполняя обязанность, должник совершает лишь те действия, которые составляют ее содержание. Законодатель четко разделяет исполнение обязанности и ответственность за неисполнение как самостоятельные, хотя и причинно связанные правовые категории. В соответствии со ст. 393 ГК РФ ответственность наступает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Теоретически же конструкции должны применяться в том юридическом значении, которое им передает закон.

Некоторые авторы говорят об ответственности как об особом юридическом состоянии лица, нарушившего возложенную на него законом правовую обязанность, как претерпевание им применения санкций правовых норм. Рассматривая данную проблему, они приходят к выводу, что ответственность – это личное свойство индивида, которое выражается в способности реагировать на внешние принудительные меры воздействия.

Следует согласиться с тем, что ответственность всегда связана с оценкой субъективных моментов в поведении лица, совершившего правонарушение, так как в случае привлечения к юридической ответственности, принимается во внимание не только способность лица отдавать отчет в своих действиях (вменяемость), но и конкретное психическое состояние лица в момент совершения правонарушения (его виновность или невиновность). Но из этого нельзя делать вывод о том, что ответственность является определенным психическим состоянием, потому что тогда происходит совмещение одного из условий возникновения ответственности с понятием ответственности как определенного правового явления [21, С. 5].

Сама ответственность возникает лишь в том случае, когда для нарушителя определены в установленном порядке конкретные правовые формы неблагоприятных последствий имущественного или личного характера (обязанность возместить потери, заплатить штраф и т.д.)  [19, С. 96]. Это порождает охранительные правоотношения между субъектом, который допустил нарушения права,  и субъектом, перед которым нарушитель обязан нести ответственность.

Гражданско-правовая ответственность возникает в силу закона с момента совершения правонарушения. Для нее, также как и для юридической ответственности вообще, характерно государственное принуждение. Формой реализации ответственности является обязанность лица, совершившего противоправные действия, возместить причиненный вред.

Возмещение вреда может быть осуществлено в виде возложения на правонарушителя дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишение принадлежащего ему субъективного гражданского права [16, С. 545].

Таким образом, гражданско-правовую ответственность можно определить как обязанность лица, совершившего правонарушение, нести предусмотренные нормами гражданского права неблагоприятные последствия, выражающиеся в лишениях права имущественного и личного характера либо исполнения дополнительной гражданско-правовой обязанности.

Традиционными формами гражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю за неисполнение обязательства по страхованию, являются неустойка и возмещение убытков.

Неустойкой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения исполнения страховых обязательств. Одновременно с этим взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности по договору страхования, т.к. позволяет решать задачи принуждения к соблюдению ном закона и договора, и осуждения поведения правонарушителя, преследуемые институтом ответственности. Неустойка предоставляет потерпевшей стороне возможность защитить и  восстановить нарушенные субъективные права способом, отличным от возмещения убытков. Применение штрафа или пени позволяет устанавливать ответственность за действия, которые приведут к возмещению убытков только в будущем. Неустойка является дополнительной мерой ответственности, может быть установлена законом или соглашением сторон. Законная неустойка может быть пересмотрена сторонами в сторону увеличения, если это не запрещено законом.

По общему правилу (п. 1 ст. 394 ГК РФ «Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой…»), неустойка носит зачетный характер, т.е. возмещение убытков происходит в части, не покрытой неустойкой. Стороны устанавливают дополнительную ответственность за нарушение обязанностей формирующих содержание страхового договора – правоотношения, могут выбрать и иные формы, такие как исключительная, штрафная, альтернативная неустойка.

Ряд авторов выделяют следующие черты неустойки: предопределенность размера ответственности за нарушение обязательства, о котором стороны знают уже на момент заключения договора; возможность взыскания неустойки за сам факт нарушения обязательства, когда отсутствует необходимость представления доказательств, подтверждающих причинение убытков и их размер; возможность для сторон по своему усмотрению формулировать условия договора о неустойке (за исключением законной неустойки), в том числе в части его размера, соотношения с убытками, порядка исчисления, тем самым, приспосабливая ее к конкретным взаимоотношениям сторон и усиливая ее целенаправленное действие. [12, С. 483].

Пример:

Кооперативный коммерческий производственный центр «Копкомп-Центр» (ККПЦ «Копкомп-Центр») обратился в Арбитражный суд города Москвы с иском о взыскании с Российской государственной страховой компании «Росгосстрах» («Росгосстрах»)2 197 944 000 рублей штраф за просрочку страховой выплаты. С учетом ходатайства истца об увеличении страховых требований сумма штрафа составила 2 234 988 000 рублей.

По кредитному договору от 29.10.1993 года № 113-кр ККПЦ «Копкомп-Центр» получил в акционерном коммерческом банке «Первый профессиональный банк» (АКБ «Первый профессиональный банк») 1 372 200 000 рублей кредита. Между заемщиком и «Росгосстрахом» в пользу банка-кредитора заключен договор страхования ответственности заемщика за погашение кредита от 01.11.1993 года и выдано страховое свидетельство № 271.

Кредит не был возмещен заемщиком и по решению Тверского межмуниципального народного суда города Москвы от 28.07.1994 года с «Росгосстрах» взыскано в пользу АКБ «Первый профессиональный банк» страховое возмещение.

Поскольку страховое возмещение выплачено АКБ «Первый профессиональный банк» с просрочкой, страхователь ККПЦ «Копкомп-Центр» - предъявил страховщику требование об уплате штрафа, предусмотренного Законом Российской федерации «О страховании».

Согласно ст. 68 Основ гражданского законодательства неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства, то есть она неразрывно связана с основным обязательством.

В настоящем споре у страхователя отсутствует право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения, так как в соответствии со ст. 61 Основ гражданского законодательства этим правом воспользовался АКБ «Первый профессиональный банк», в пользу которого заключен договор страхования от 01.11.1993 года.

Поэтому требования ККПЦ «Копкомп-Центр» о взыскании со страховщика неустойки за несвоевременное перечисление третьему лицу страхового возмещения является незаконным [7].

Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, то договором может быть установлено, что страховщик уплачивает страхователю неустойку в форме штрафа.

Товарищество с ограниченной ответственность «Аталекс» (бывшее МП «Аталекс») обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к государственной страховой фирме «Стинвест» о взыскании 121 618 000 рублей штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения.

Решением от 17.06.1996 года иск удовлетворен в уточненной истцом сумме: 114 240 000 рублей.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 29.01.1996 года по делу № 32-490, оставлено без изменения постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 24.06.1997 года № 249/97, с государственной страховой фирмы «Стинвест» в пользу малого предприятия «Аталекс» взыскано страховое возмещение в сумме 23 800 000 рублей по договорам страхования имущества на случай гибели от пожара.

Договоры страхования имущества были заключены на условиях страхования, утвержденных генеральным директором государственной страховой фирмы «Стинвест», согласно которым выплата страхового возмещения производится в течение семи дней после получения всех необходимых документов.

Документы компетентных органов о пожаре и двусторонний акт об уничтожении имущества имелись у страховой фирмы в ноябре 1994 года.

Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Удовлетворяя требования истца о взыскании штрафа в сумме 114 240 000 рублей за просрочку уплаты 23 800 000 рублей арбитражный суд не обсудил вопрос о возможности уменьшения суммы штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Однако взысканная сумма штрафа явно  не соразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 23 800 000 рублей.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 187-189 АПК РФ, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

Постановление апелляционной инстанции Арбитражного суда города Москвы от 10.09.1996 года по делу № 29-229 и постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 17.10.1996 года по тому же делу отменить.

Решение Арбитражного суда города Москвы от 17.06.1996 года по делу № 29-229 изменить.

Взыскать со страхового открытого общества «Стинвест» в пользу товарищества с ограниченной ответственностью «Аталекс» 23 800 000 рублей штрафа и 1 052 000 рублей расходов по госпошлине [9].

Страховое законодательство специально оговаривает случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков.

Возмещение убытков является общей формой ответственности по договорным обязательствам. Об этом свидетельствует, в частности, норма, которая содержится в п. 1 ст. 393 ГК РФ «должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства». Этим возмещение убытков отличается от иных мер имущественной ответственности, которые применяются лишь в случаях, предусмотренных законом или договором.

Вместе с тем страховым законом специально оговариваются отдельные случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора в случае неисполнения страхователем или выгодоприобретателем обязанности, о немедленном сообщении страховщику, о ставших ему известными значительных изменениях в принятом на страхование страховом риске. Здесь применение возмещения убытков как универсальной меры гражданско-правовой ответственности надо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования, (ст. 946 ГК РФ «страховщик не вправе разглашать  полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц…»). Так, ответственность страховщика наступает за разглашение в любой форме сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну. Поэтому в силу п. 2 ст. 139 ГК РФ информация, является служебной или коммерческой тайной, защищается способами, предусмотренными кодексом и другими законами [11, С. 185].

Страховым правоотношениям известен случай, когда закон ограничивает ответственность стороны, нарушавшей обязательство, только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику правдивые сведения,  имеющие существенное значение для заключенного договора страхования (п.3 ст. 944 ГК РФ).

Надо различать хотя и близкие по экономическому происхождению, но принципиально разные по юридической природе понятия «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые убытки».

В последнем случае это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая [10, С. 318]. Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возмещение, скажем нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Напротив возмещение убытков сложное и многоаспектное явление представляющее собой способ защиты гражданских прав, и универсальную форму ответственности в сфере имущественных отношений. Гражданский Кодекс (ст.962) специально регулирует порядок (процедур) уменьшения страховых убытков от страхового случая. Как уже отмечалось, при наступлении страхового случая в рамках договора имущественного страхования страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В противном случае (когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков) страховщик освобождается от возмещения этих убытков.

Среди гражданско-правовых санкций пресекательного действия, применяемых за нарушение условий договора страхования, надо назвать отказ страховщика в страховой выплате. В соответствии с п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая даст страховщику право отказать в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). В данном случае указанная санкция применяется как мера пресечения за неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) возложенной на него законом обязанности. Однако отказ в страховой выплате нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательств [27, С. 182]. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Самостоятельный отказ в страховой выплате как санкции пресекательного действия обусловлена иной, чем при возмещении убытков и взыскании неустойки, формой отрицательных последствий. На страхователя не возлагается ни каких новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей. Он лишается права требовать исполнения от страховщика обязанности по страховому возмещению или выплате страхового обеспечения.

Анализ судебной практики показывает, что отказ в выплате страхового возмещении (страхового обеспечения) может быть предусмотрен в договоре страхования, правилах страхования. Это положение соответствует ст. 310 ГК РФ, где говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором. Что касается правил страхования, то содержащиеся в них нормы о возможности страховщика отказаться от выплаты страхового возмещения приобретают обязательную силу через условия заключенного договора страхования.

Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст. 963 ГК РФ).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Пример:

Акционерное общество открытого типа «Фирма «МИФ» (АООТ «Фирма «МИФ») обратилась в Арбитражный суд Самарской области с иском о взыскании с общества закрытого типа «Страховая компания «Утес» 320 000 000 рублей страховой выплаты в связи с кражей 28.09.1995 года автомобиля с застрахованным грузом. Право требования страховой выплаты со страховщика передано истцу страхователем – индивидуальным частным предприятием «Вильнюс» (ИЧП «Вильнюс») по договору о переуступке права требования долга (цессия) от 10.10.1995 года.

Решением от 14.12.1995 года в удовлетворение иска отказано.

 Постановлением апелляционной инстанции от 14.02.1996 года решение отменено, и сумма страховой выплаты полностью взыскана со страховщика.

Федеральный Арбитражный суд Поволжского округа постановлением от 18.04.1996 года постановление суда апелляционной инстанции оставил без изменения.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановления апелляционной и кассационной инстанций отменить, решение суда первой инстанции оставить в силе.

Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Между ИЧП «Вильнюс» и Тольяттинской дирекцией страховой компании «Утес» был заключен генеральный договор транспортного страхования грузов от 26.05.1995 года № 95/006.

На основании указанного договора ИЧП «Вильнюс» - страхователь представил страховщику два письменных заявления от 26.05.1995 года № 35, 36 о намерение заключить договор страхования, в которых содержались не полные сведения о перевозимом грузе: запасные части к автомобилям ВАЗ согласно накладным, упаковка стандартная; перевозка осуществляется с участием экспедитора в течение десяти дней.

Страховщиком были выданы страховые полисы № 00046, № 00047 на страхование грузов-запчастей к автомобилям ВАЗ, доставляемых автотранспортом из города Тольятти в Москву. В страховых полисах содержалось дополнительное условие о том, что страховое покрытие на время стоянки обеспечивается лишь при наличии охраняемой стоянки. Наличие дополнительных условий в страховом полисе не противоречит Закону Российской федерации «О страхование».

Во время стоянки 28.06.1995 года автомобиль с грузом был похищен, что подтверждается справкой Октябрьского РОВД города Пензы от 28.06.1995 года.

Данное обстоятельство страхователь расценил как страховой случай и передал право страховой выплаты АООТ «Фирма «МИФ».

Однако в материалах дела нет свидетельств принятия страховщиком на страхование именно той партии груза, при перевозке которой произошло хищение.

Согласно полисам № 00046, № 00047 страховщик принимает на страхование груз на основании правил страхования грузов.

В соответствии с п. 6.2 названных правил, введенных в действие с 01.06.1993 года на основании лицензии от 26.04.1993 года № 0143 Федеральной инспекции России по надзору за страховой деятельностью, договор страхования грузов заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать ночное наименование груза, род упаковки количество мест, массу груза, номера и даты накладных и других перевозочных документов, вид перевозочного средства, его краткая характеристика и принадлежность,  дату отправки и т.д. При неполноте имеющихся у страхователя данных договор может быть заключен предварительно с тем, чтобы окончательное заключение договора произвести по представлении недостающих сведений.

Заявления страхователя не содержали всех необходимых данных о перевозимом грузе, как это предусмотрено Правилами страхования грузов, в полисах также не имелось сведений о номере и дате перевозочного документа, тем самым не подтверждено, что застрахована именно спорная партия груза.

Кроме того, страховые полисы содержали условие о наличие страхового покрытия только при обеспечении охраняемой стоянки. Согласно Правилам дорожного движения стоянкой считается преднамеренная остановка транспортного средства на срок свыше пяти минут. Указанное в полисах условие было нарушено водителем и экспедитором, автомашина была оставлена без охраны на срок около сорока минут, что подтверждается материалами уголовного дела. Таким образом, на лицо факт грубой неосторожности страхователя, находящейся в причинной связи с кражей груза. В этом случае согласно п. 1 раздела 3 Генерального договора страхования грузов страховщик не несет ответственности при несоблюдении страхователем условий договора, прямо оговоренных в страховых полисах. Весьма важным по настоящему спору является то, что уступка прав требования при страховании груза грузоотправителем противоречит законодательству, так как только грузоотправитель вправе предъявить требование перевозчику вследствие утраты груза. К страховщику на основании ст. 387 ГК РФ должны перейти все права требования к перевозчику, которые имел страхователь как грузоотправитель в порядке суброгации.

В тоже время договор от 10.10.1995 года между ИЧП «Вильнюс» - грузоотправителем и АООТ  «Фирма «МИФ» содержит только переуступку права требования к страховщику о выплате страхового возмещения. Ни каких прав требования к перевозчику у АООТ «Фирма «МИФ» нет, следовательно, данном случае суброгация страховщику прав грузоотправителя к перевозчику, ответственному за наступление страхового случая, не наступает.

В силу ст. 133 Устава автомобильного транспорта РФ сопровождение груза экспедитором отправителя также освобождает перевозчика от ответственности. В связи с этим кража во время стоянки груза, перевозимого с экспедитором, является не страховым случаем, а событием, за которое отвечает страхователь как грузоотправитель, таким образом, подтверждается грубая неосторожность самого страхователя в хищении груза [8].

Исключением из этого правила являются случаи виновного причинения вреда лицом, ответственным за него по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда, и случаи самоубийства в рамках действующего не менее двух лет договора личного страхования жизни (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Умысел страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя в реализации страхового риска может выражаться как просто в противоправных действиях, направленных на наступление страхового случая, так и в совершении умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.

Ст. 964 ГК РФ устанавливает перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. В частности, страховщик освобождается от соответствующих выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода либо забастовок. На первый взгляд создается впечатление, что указанный перечень оснований носит исчерпывающий характер. По крайней мере, формулировка п. 1 ст. 964 не позволяет утверждать иное. Фраза «если законом или договором страхования не предусмотрено иное…» может по средствам буквального толкования означать лишь одно: в законе либо договоре может быть сформулировано правило, исключающее возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и возмещения страховой суммы по указанным выше основаниям [15].

Однако, сравнивая и сопоставляя разные статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации, можно утверждать, что перечень основания, содержащийся в п. 1 ст.964, не является закрытым. Так перечень расширен п. 2 названной статьи: «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственного органа». Причем в договоре имущественного страхования может быть предусмотрено иное.

Конструкцию «освобождения от страховой выплаты» наряду со ст. 964 ГК РФ можно обнаружить и в других статьях Гражданского Кодекса Российской Федерации (ст. 962, 963, 965). Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения происходит в случае, если страхователь не выполнил правил суброгации вследствие отказа от своего права требования к лицу, ответственному за убытки или допущение иного действия (бездействия), из-за которого осуществление этой обязанности стало невозможным (п. 4 ст. 495 ГК РФ).

При характеристике оснований освобождения страховщика от страховых выплат нельзя не обратить внимание еще на одно важное обстоятельство.  Большинство случаев не связано с какими-либо нарушениями со стороны страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), а потому здесь нельзя говорить о том, что такое освобождение есть гражданско-правовая санкция.

В литературе было высказано мнение, согласно которому понятие «освобождение от страховой выплаты» (по аналогии использования термина «освобождение» в контексте ст. 415 ГК РФ) можно рассматривать в качестве основания прекращения гражданско-правовых обязательств [27, С. 190].

Такое мнение представляется интересным, но небесспорным. Во-первых, в ст. 415 ГК РФ речь идет о прощении долга кредитором посредством освобождения должника от лежащих на нём обязанностей. Применительно к рассматриваемой ситуации (освобождение от страховой выплаты) страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) при наступлении страхового случая не совершает каких-либо действий, свидетельствующих о прощении страховщика.

Во-вторых, наступление страховых случаев вследствие воздействия ядерного взрыва  и  т.д. можно расценивать в качества основания прекращения страхового обязательства. Однако в данной ситуации обязательство прекращается не по причине прощения долга, а вследствие фактической и юридической невозможности его исполнения, поскольку невозможность вызвана обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ). При этом надо отметить, что страховое обязательство может быть прекращено полностью или частично. Понятно, что после ядерного взрыва, хотя и наступит страховой случай, едва ли сохранится сам предмет страховой охраны.

Интересна природа такой правовой меры защиты, как невозврат страховой премии в полном размере или частично (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование). В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования может быть досрочно прекращен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по другим причинам, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск гражданской ответственности, связанной с деятельностью.

Далее, Гражданский Кодекс РФ (п. 2 ст. 958) предоставляет страхователя (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше обстоятельствам. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (за исключением случаев, предусмотренных договором).

Таким образом, возможность одностороннего отказа от договора страхования  сформулирована императивной нормой.

В юридической литературе встречается мнение о том, что не возврат страховой премии следует квалифицировать как гражданско-правовую санкцию [30, С. 171]. Представляется, что такое утверждение спорно по следующим причинам. Как уже отмечалось, санкция применяется в виде неблагоприятных последствий имущественного и организационного характера за совершенное правонарушение. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя)  от договора страхования нет признаков правонарушения. Напротив страхователь (выгодоприобретатель) вправе реализовать свое право и отказаться от заключенного договора. Именно на этот случай Гражданский Кодекс Российской Федерации и устанавливает правило о возможности страховщика произвести удержание страховой премии полностью либо частично, то есть расторжение договора страхования по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) допускается, но с принятием на себя отдельных обязательств [12, С. 353]. Ведь страховая премия по экономическому содержанию есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования [28, С. 27]. Поэтому страховщик, удерживая страховую премию (ее часть), фактически реализует свое право на возмещение произведенных им затрат. Можно сказать, что удержание страховой премии – это та выкупная сумма, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен заплатить за возможность досрочно расторгнуть договор.

Следовательно, не возврат страховой премии – это не санкция, а просто реализация страховщиком своего субъективного гражданского права в рамках страхового правоотношения.

По договору страхования гражданской ответственности страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения за причинения вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен страхователем или застрахованным лицом умышленно или по неосторожности, но после оплаты убытков пострадавшему страховщик приобретает право на возмещение понесенного им материального ущерба и может взыскать убытки со страхователя или застрахованного лица.

Действующее законодательство предусматривает такой способ страхования, как страхование, согласно которому страховой риск разделяется между несколькими страховщиками. При этом объект страхования страхуется страховщиками по одному договору на случай наступления одного и того же события, и в договоре заранее обуславливается мера ответственности каждого страховщика.

Страхование нельзя путать с двойным страхованием, когда один и тот же риск страхуется у нескольких страховщиков. При этом страховая сумма по всем заключенным договорам не должна превышать фактическую стоимость имущества. Если этот факт обнаружится, то страховщики понесут ответственность пропорционально страховым суммам.

При состраховании, если не определены права и обязанности каждого страховщика в договоре, они несут солидарную ответственность перед страхователем.

Гражданский кодек устанавливает, и последствия нарушения правил по обязательственному страхованию (ст. 937 ГК РФ). В частности Гражданский кодекс дает лицу, в пользу которого должно быть осуществлено страхование, право требования в суде по заключению договора обязательного страхования. Это означает, что лицо, в пользу которого должен быть заключен договор страхования по указанию закона, в случае не заключения такого договора ответственными за это лицами, или не включении его в реестр, прилагаемый к такому договору, имеет право требования в суде восстановления его нарушенных прав. В случае заключения договора страхования на условиях худших, по сравнению с указанными в законе, лицо, заключившее такой договор, несет ответственность по выплате страховых сумм на условиях, указанных в законе. Все неосновательно сбереженные при этом суммы подлежат взысканию в доход государства с начислением на них процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации [21, С. 61].

Глава 3 Урегулирование претензий по договору страхования

3.1 Разрешение споров по договорам страхования в судах общей юрисдикции и арбитражных судах

Споры, которые возникают в связи с установлением изменением либо прекращением страховых правоотношений, могут рассматриваться в судах общей юрисдикции, а также в арбитражных и третейских судах (ст. 35 Закона Российской Федерации «О страховании») [4].

Разграничение подведомственности этих судов установлено действующим законодательством на следующих принципах.

Общегражданским судам подведомственны дела по спорам, возникающим из гражданских правоотношений (а страховые споры именно к таковым и относятся), «если хотя бы одной из сторон в споре является гражданин». Однако в данном случае имеется в виду то, что гражданин заключил договор в потребительских целях, а не в рамках осуществления своей предпринимательской деятельности, так как в соответствии с п. 2 ст. 27 Арбитражного Процессуального Кодекса Российской Федерации: «Арбитражные суды разрешают экономические споры и рассматривают иные дела с участием организаций, являющихся юридическими лицами, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющих статус индивидуального предпринимателя, приобретенный в установленном законом порядке (далее - индивидуальные предприниматели), а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными федеральными законами, с участием Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, образований, не имеющих статуса юридического лица, и граждан, не имеющих статуса индивидуального предпринимателя» [1].

Таким образом, если хотя бы одной из сторон по спору выступает гражданин, который заключил для удовлетворения собственных потребностей договор страхования, то этот спор будет рассматриваться в гражданском суде общей юрисдикции по правилам Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации. К таким договорам относятся договоры личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование детей и т.д.), договоры страхования принадлежащего гражданину имущества (квартиры, дачи, дома, автомобили и пр.) и договоры страхования ответственности граждан-автовладельцев.

Если гражданин-предприниматель заключил договор страхования своего имущества (автотранспортных средств, производственного оборудования, рабочего и продуктивного скота, сельскохозяйственных насаждений, инвентаря и т.д.), которое используется им для извлечения прибыли в ходе предпринимательской деятельности, споры, связанные с таким договором, должны рассматриваться арбитражным судом.

Естественно, что только в арбитражных судах рассматриваются все споры между юридическими лицами (п. 2 ст. 27 АПК РФ).

В судах общей компетенции и арбитражных судах могут рассматриваться споры, связанные с разногласиями сторон при заключении страхового договора, изменением его условий, расторжением заключенного договора, признанием договора страхования недействительным в целом или в какой-либо его части, наконец, споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора.

Однако судебная и арбитражная практика показывает, что в действительности суды имеют дело с довольно узким перечнем страховых споров. Главным образом это споры, связанные с неисполнением договоров страховщиками, т.е. с отказом страховщиков произвести страхователям страховую выплату.

Весьма узким является и перечень страховых обязательств, оспаривание неисполнения которых происходит в судах. Так, в отношениях граждан со страховыми компаниями заметное место занимают споры, вытекающие из договоров страхования личных автомобилей. В отношениях между юридическими лицами до сих пор много проблем порождает так называемое страхование кредитов.

Все это свидетельствует:

  -    во-первых, о неразвитости страхового рынка в Росси;

  - во-вторых, не позволяет говорить о неустойчивости судебной и арбитражной практики в сфере страховых правоотношений.

Поэтому вряд ли можно рассчитывать в ближайшее время на выработку судами авторитетных принципов и правил, способных обогатить скудное российское страховое право.

В судах общей компетенции, наиболее типичными являются иски граждан с требованиями о выплате страхового возмещения по договорам страхования имущества (чаще всего автотранспортных средств). Особенностью некоторых таких исков является то, что в них требование о выплате страхового возмещения объединено с требованием о возмещении морального вреда, причиняемого гражданам необоснованными отказами страховых компаний исполнить свои договорные обязательства. По данным Росстрахнадзора, на страховом рынке действует значительное количество недобросовестных страховщиков, которые злоупотребляют доверием граждан, а при наступлении страховых случаев, предусмотренных конкретными договорами, под всякими предлогами уклоняются от выплаты страхового возмещения.

Пример.

Так, 24.02.94 г. Ленинский районный суд г. Ульяновска рассмотрел  такое дело.

Гражданка П. заключила 05.12.92 г. Договор добровольного страхования автомашины на сумму 200 тыс. руб.; 25.10.93 г. в течение срока действия договора машина попала в аварию. Гражданка П.обратилась 27.10.93 г. к страховщику – государственной-страховой  фирме «Росгосстрах-Лодья» - с просьбой о выплате страхового возмещения. Более месяца страховщик  не  удовлетворял эту просьбу. Однако сотрудники  этой фирмы,  заведомо обманывая гражданку П., сообщили ей, что по факту аварии возбуждено уголовное дело. Это сообщение, кстати, привело к ухудшению состояния здоровья гражданки П. В суде представитель страховщика объяснил, что страховое возмещение не выплачивалось потому, что длительное время от областного ГАИ не поступали справки о случившейся аварии. Эти пояснения в суде были опровергнуты свидетельскими показаниями работников ГАИ [20].

Таким образом, на лицо, отсутствие каких-либо юридических договоров и аргументов, основанных на фактических обстоятельств страхового случая. Цель этих действий – намеренное неисполнение договора страхования.

Другим распространенным примером недобросовестных страховщиков, применяемым с такой же целью, является уловка, смысл которой заключается в том, что представитель страховщика заявляет в суде о том, что договор был заключен с нарушением закона (чаще – в противоречии с соответствующими правилами страхования, разработанными, кстати, самими страховыми компаниями). Возникает вопрос, почему страховщик, зная о недействительности сделки, получил от страхователя страховой взнос и почему до наступления страхового случая не потребовал признания заключенного договора недействительным.

В связи с этим уместно отметить положение ст. 10 ГК РФ «не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в любых формах». Желательно что бы суды общей юрисдикции и арбитражные суды активнее применяли эту норму, в том числе и по собственной инициативе.

Говоря об арбитражной практике,   следует отметить заметное увеличение числа споров, вытекающих из страховых правоотношений.

Большинство этих споров связано с медицинским страхованием и так называемым страхованием кредитов. Что касается последнего, то на основании доступной информации приходится сделать выводы о некоторой неустойчивости арбитражной практики. Следует отметить наиболее типичные проблемы, с которыми сталкиваются арбитражные суды при рассмотрении споров, связанных с этим видом страхования.

Существует два типа договоров кредитного страхования: страхование ответственности заемщика за не возврат кредита (при этом осуществляется страхование договорной ответственности) и страхование риска не погашения кредита. Эти договоры различаются лишь своим субъективным составом: в первом случае страхователем выступает заемщик (и он, следовательно, уплачивает страховщику премию), во втором – кредитор (банк), который уплачивает премию.

В содержании этих договоров (т.е. в условиях страхования) существенных различий не наблюдается. Главное – определить страховой риск, т.е. выяснить, то чего производится страхование. Практически во всех договорах предусматривается, что ответственность страховщика наступает в случае не погашения кредита заемщиком. Следовательно, страховым случаем является невозвращения должником полученных от банка-кредитора средств.

Строго говоря, столь общее описание страхового случая означает ни чем неограниченную ответственность страховщика, так как невозвращение кредита возможно и в результате событий, не зависящих от воли страхователя, и в силу виновных, в том числе умышленных, действий страхователя. Вряд ли страховщики идут сознательно на такой риск, но любопытно то, что сами страховщики разрабатывают столь нелепые формулировки договоров, а затем передают их на подпись страхователям.

Естественно, что при наличии подобной записи в договоре любой не возврат кредита служит основанием требования о выплате страхового возмещения. Такое положение вещей заставляет страховщиков вырабатывать способы защиты.   Наиболее типичные из них.

1)  В судебном заседании выдвигается аргумент, что по договору страхования ответственности заемщика за непогашение кредита стороной по договору выступает заемщик, и только он вправе обратится к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения.

Однако данный договор имеет конструкцию договора в пользу третьего лица. Третьим лицом в этом случае выступает выгодоприобретатель-кредитор (банк), ответственность перед которым и застрахована заемщиком (страхователем). В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ «договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательств в свою пользу».

Следовательно, что ссылка на то, что выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, не может служить основанием для отказа ему в праве требовать страхового возмещения.

2) Довольно распространенным приемом страховщиков, направленным на то, чтобы парализовать вполне обоснованное требование выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения, является «переквалификация» договора страхования в договор поручительства. Делается ссылка на то, что кредитор должен был прежде обратится к должнику, а уж потом к поручителю, т.е. страховщику. При этом «поручителя» совсем не смущает наличие подписанного им страхового полиса [14].

3) В том случае, когда не сам страхователь-заемщик, а выгодоприобретатель-кредитор (банк)  обращается к страховой компании, ему отказывают в выплате страхового возмещения. При этом делается ссылка на  то, что страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя.

Все перечисленные ухищрения и юридические нелепицы исчезли бы сами по себе, если при заключении договора страхования страховщики точно и недвусмысленно установили бы перечень страховых рисков, т.е. тех конкретных фактов, наличие или отсутствие которых достаточно легко доказать, не прибегая к словесной эквилибристике.

На основании заключенного со страхователем договора страхования у страховой организации (страховщика) возникает обязанность при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату. Эта обязанность предусмотрена ст.ст. 929 и 934 ГК РФ. При этом лицом, которое приобретает право на получение страховой выплаты, т.е. кредитором по договору страхования, в соответствии с условиями этого договора может быть как сторона по договору (страхователь), так и выгодоприобретатель.

Однако страховщик иногда отказывает в страховой выплате. Такой отказ может быть обоснован различными причинами:

1. Страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя).

2. Страхователю по имущественному страхованию уже возмещен ущерб виновном лицом.

3. Страхователь (выгодоприобретатель) не исполнил каких-либо обязанностей по договору.

4. По другим причинам, указанным в законе или предусмотренным в договоре страхования.

В случае отказа в страховой выплате страховщик обязан письменно уведомить об этом заявителя с указанием причин отказа. Однако нередко бываю случаи, когда страховщик не производит страховую выплату без прямого уведомления об отказе или производит выплату в ненадлежащем размере.

Если страхователь (выгодоприобретатель) считает определенные действия страховщика, связанные с осуществлением страховой выплаты, неправомерными, то на основании ст. 3, ст. 22 ГПК РФ, ст.4, ст. 27 АПК РФ он вправе обратиться в суд (арбитражный суд) или третейский суд с иском о защите своего права на получение надлежащей страховой выплаты.

В третейский суд с заявлением о рассмотрении спора в этом суде можно обратиться только при наличии письменного согласия участников спора о рассмотрении спора в третейском суде. При отсутствии подобного соглашения страхователь или выгодоприобретатель обращается  с исковым заявлением суд.

При обращении в арбитражный суд первое, что надо иметь в виду, - это соблюдение сроков.

Так как договор страхования является обязательством с определенным сроком исполнения, то на основании ст. 200 ГК РФ течение исковой давности начинается по окончании срока, во время которого страховщик должен был осуществить страховую выплату.

Общий срок исковой давности для обращения в арбитражный суд за защитой нарушенного права равняется 3 годам (ст. 196 ГК РФ).

При наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности суд (в соответствии со ст. 205 ГК РФ «в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.д.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или меньше шести месяцев – в течение срока давности») может восстановить этот срок [2].

Следует отметить, что для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности. Иск по этим требованиям может быть предъявлен только в течение 2 лет (ст. 966 ГК РФ).

Вопрос о том, в какую систему судов обращаться: в систему общих судов или в систему арбитражных судов, а так же в какой конкретно суд подавать исковое заявление, связан с определением подведомственности и подсудности дел.

Подведомственность в нашем случае сводиться к определению системы судебных органов, в которых должен рассматриваться спор.

Действующее законодательство решает этот вопрос следующим образом. В соответствии со ст. 22 ГПК РФ в общий суд с иском по спору, вытекающему из договора страхования, может обращаться страхователь (выгодоприобретатель) – гражданин. Исключением из этого правила является случай, когда гражданин зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя [3].

В системе арбитражных судов в соответствии со ст. 27 АПК РФ рассматривается в том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) является юридическим лицом или гражданином, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя.

После того как лицо, обращающееся с иском, определило, в системе каких судов должен рассматриваться его спор (т.е. определило подведомственность спора), возникает вопрос о подсудности, т.е. об определении конкретного суда в данной системе, в котором должен рассматриваться спор.

Дело в том, что истец может иметь место жительства (место нахождения) в одном месте, ответчик – в другом, поэтому в этом случае непонятно, в какой суд обращаться с иском.

Общим правилом является то, что иск должен быть предъявлен и рассмотрен по месту жительства (месту нахождения) ответчика (ст. 28 ГПК РФ, ст. 35 АПК РФ). Однако в некоторых случаях законодателем сделаны исключения из этого общего правила. Например, если в договоре страхования указано место его исполнения, в соответствии со ст. 29 ГПК РФ и ст. 36 АПК РФ иск может быть предъявлен по месту исполнения договора.

Кроме того, ст. 32 ГПК РФ и ст. 37 АПК РФ предусматривается и договорная подсудность. Это означает, что территориальная подсудность спора может быть изменена по соглашению его сторон. Соглашение об определении территориальной подсудности спора может быть включено в качестве одного из условий в договоре страхования либо оформлено в виде отдельного соглашения после заключения договора страхования, в том числе и после возникновения спора по этому договору.

Особо следует остановиться на возможности регулирования нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношений, вытекающих из договора страхования.

Важность надлежащей страховой выплаты гражданину несомненна, так как очень часто она осуществляется в результате несчастных случаев: пожара, травмы, болезни и т.д. В отличие от страховой организации гражданин не является профессионалом на крайне специфическом рынке страховых услуг, поэтому он нуждается в дополнительной защите его прав, регламентированной специальными нормами.

Однако формулировки Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» таковы, что применять их к отношениям, вытекающим из договора страхования, достаточно сложно. Нет указаний о возможности применения этого Закона к подобным отношениям и в судебной практике.

Вместе с тем в настоящее время развитие судебной практики в направлении достаточно широкой сферы действия Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» очевидно. Об этом свидетельствует содержание п. 2 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации «О практике рассмотрения судами дел по защите прав потребителей».

К отношениям, регулируемым упомянутым Законом, в частности, относятся отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставления кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и других договоров.

Очевидно, что со временем будет общепризнано, что действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется и на отношения, вытекающие из договоров страхования, либо будет принят специальный федеральный закон, защищающий права граждан – потребителей страховых услуг. Однако в настоящее время нельзя с уверенностью сказать, признает ли конкретный суд, в который будет подано исковое заявление, что действие закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется на рынок страховых услуг.

При подаче искового заявления нужно иметь в виду направление развития судебной практики в данном вопросе, чтобы при возможности воспользоваться теми льготами, которые предоставляет Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребителям при их обращении с иском о защите своих прав и законных интересов.

Условием получения этих льгот является то, что входящие в состав оснований иска ненадлежащие действия продавца (изготовителя, исполнителя), предоставляемыми гражданину исключительно для его личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли.

К предоставляемым льготам относится альтернативная подсудность, устанавливаемая ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которая означает, что по усмотрению гражданина иск может быть предъявлен:

1.   По месту жительства (т.е. месту жительства истца).

2.   По месту нахождения продавца (изготовителя, исполнителя).

3.   По месту причинения вреда [6].

4.    В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда [6].

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Важной особенность, связанной с судебной защитой прав граждан-потребителей, является также то, что в соответствии со ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» эти граждане по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Однако еще раз напомним, что при предъявлении иска к страховой организации на основании норм Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» гражданин должен иметь в виду неопределенность по данному вопросу, как норм упомянутого закона, так и современной судебной практики.

Рассмотрим теперь вопросы, касающиеся подачи искового заявления. Исковое заявление подается в письменной форме. Заявление подписывается истцом или его представителем. К исковому за­явлению, поданному представителем, должна быть приложена доверенность или иной документ, удостоверяющий полномочия представителя. Форма и содержание искового заявления устанавливаются ст. 131 ГПК РФ и ст. 125 АПК РФ.

При подготовке искового заявления необходимо иметь в виду, что каждая сторона судебного (арбитражного) разбирательства должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, все доказательства должны предоставить сами стороны по делу. Лицо, обращающееся в суд или арбитражный суд, должно приложить значительные усилия для сбора и предоставления необходимых доказательств. Доказательства, необходимые для предъявления суду при рассмотрении споров, связанных с ненадлежащим осуществлением страховой выплаты, можно подразделить на следующие три группы:

1.   Доказательства, подтверждающие заключение договора страхования (заявление о страховании, страховой полис и т.д.).

2.   Доказательства, подтверждающие надлежащее оформление страхового случая истцом, в том числе свидетельствующие о размере страховой выплаты (заявление о страховой выплате, страховой акт, аварийный сертификат и т.п.).

3.   Доказательства, подтверждающие ненадлежащее осуществление или неосуществление страховщиком страховой выплаты (пись­менный отказ страховщика и др., если такие документы имеют­ся у заявителя; в случае отсутствия таких доказательств факт неосуществления страховой выплаты сам по себе является дока­зательством).

После того, как все необходимые документы собраны, требу­ется составить исковое заявление и передать его в суд общей юрисдикции (арбит­ражный суд) в соответствии с подведомственностью и подсуд­ностью дела.

При принятии судом спора к рассмотрению лицо, подавшее исковое заявление (страхователь или выгодоприобретатель), при­обретает процессуальные права и обязанности истца, а страховая организация — процессуальные права и обязанности ответ­чика.

При рассмотрении дела в суде нужно иметь в виду, что вся деятельность участников гражданского и арбитражного процес­са строго регламентирована законодательством. Все участники процесса имеют четко определенные законом права и обязанности, выходить за пределы которых в ходе про­цесса нельзя. Истцы, например, имеют право изменить основа­ние или предмет иска, заключить мировую сделку с ответчиком. Ответчик в свою очередь может признать иск, согласиться на мировую сделку, предъявить встречный иск.

Далее необходимо отметить, что на объем процессуальных прав участников оказывает существенное влияние наличие или от­сутствие заинтересованности в разрешении спора. Например, истец и ответчик являются сторонами искового производства, заинтересованными лицами, которые обладают в процессе наибольшими правами (за исключением, конечно, суда). Кроме них, в процессе могут участвовать и другие заинтересо­ванные лица (например, лицо, к которому страховщик может при решении суда в пользу истца предъявить требования в порядке суброгации). В рассмотрении дела могут также участвовать и незаинтересованные лица (эксперты, переводчики и др.).

Рассмотрение дела ведется таким образом, что все требова­ния его участников обращены не друг к другу, а только к суду (прямых процессуальных связей между истцом и ответчиком в процессе не существует; процесс построен так, что истец и ответчик общаются друг с другом через судей). Всегда необходимо иметь в виду, что некоторые действия нельзя совершить до того, как не совершены другие действия (например, жалоба может быть предъявлена только после вынесения решения).

В соответствии с процессуальным законодательством рассмотрение дела в суде первой инстанции проходит несколько стадий гражданского (или арбитражного) процесса и в строго определенной последовательности:

1)   Возбуждение дела. На этой стадии истец передает исковое заявление в суд, судья это заявление принимает.

2)   Подготовка дела. Судья, который принял заявление, рассматривает и подготавливает дело.

3)   Судебное разбирательство. На этой стадии происходит открытый гражданский процесс по данному делу. В случае несогласия одной из сторон с вынесенным решением суда по жалобе этой стороны возможен пересмотр решения в кассационном (для общего суда) либо апелляционном и кассационном (для арбитражного суда) порядке. Если иск удовлетворен, процесс переходит в стадию исполнительного производства.

4)   Исполнительное производство. На этой стадии вынесенное решение должно быть исполнено. При отказе ответчика от исполнения судебного решения судебный исполнитель должен привести это решение в жизнь принудительно на основании норм исполнительного производства.

После вступления судебного решения в законную силу взыскателю выдается исполнительный лист, подписанный судьей и заверенный гербовой печатью суда. Исполнительный лист на взыскание денежных средств направляется взыскателем банку или иному кредитному учреждению, а в остальных случаях судебному исполнителю.

 3.2 Разрешение споров по договорам страхования в третейских судах

  Для развития страхового рынка необходимы четкие и отлаженные механизмы урегулирования возникающих споров. Помимо общих и арбитражных судов споры, вытекающие из страховых правоотношений, рассматриваются  так же третейскими судами (ст. 35 Закона Российской Федерации «О страховании»). Третейские суды бывают двух типов: постоянно действующие либо созданные самими спорящими сторонами специально для рассмотрения конкретного спора [5].

Популярность постоянно действующих третейских судов заметно растет, так как их преимущества перед судами общей компетенции и арбитражными судами несомненны.

Во-первых, как показывает практика, третейские суды в основном специализируются на какой-либо отросли (подотросли), права, создаются при различных союзах, ассоциациях, объединениях, торгово-промышленных палатах и т.п. и ориентируются на постоянную клиентскую базу. В качестве третейских судей привлекаются, как правило, известные ученые и практики, высококвалифицированные юристы и иные специалисты, работающие над проблемами в конкретной области правоотношений. В ст. 2 Закона РФ «О третейских судах в Российской Федерации» дается понятие третейского судьи (третейский судья - физическое лицо, избранное сторонами или назначенное в согласованном сторонами порядке для разрешения спора в третейском суде). [5]

Известно, что для судей арбитражных и общих судов проблемы страхового и других подотрослей права зачастую бывают, трудноразрешимы: в особо сложных случаях предпочтительнее обратится за разрешением спора к специализирующимся в определенной области права юристам. Квалификация и «специализация» лиц, привлекаемых в качестве третейских судей, служат  гарантией вынесения третейским судом законного и справедливого решения по самому сложному делу. Преимущество третейского суда также в том, что третейских судей (либо судью, единолично рассматривающего спор) могут назначить спорящие стороны.

Во-вторых, сроки рассмотрения дел в третейских судах, как правило, гораздо короче, чем в судах общей юрисдикции и арбитражных судах. Обычно сроки разрешения дела не превышают 2-3 недель (в зависимости от сложности дела). Споры разрешаются оперативно, а месяцами и годами длящиеся судебные тяжбы в третейских судах практически исключены.

В-третьих, важным фактором, побуждающим спорящие стороны обращаться в третейские суды, являются низкие судебные издержки. Третейский сбор постоянно действующих в настоящее время в России третейских судов, как правило, в несколько раз меньше установленной законом государственной пошлины: это либо установленный процент от соответствующей государственной пошлины, либо ставка, не превышающая 1-2 процента цены иска.

Наконец, немаловажное значение имеет немедленное вступление решение третейского суда в силу. Решения третейского суда не могут быть обжалованы в кассационном или надзорном порядке – такой возможности действующее законодательство не предусматривает [22, С. 60].  

Лицам, которых настораживает невозможность обжалования решений третейского суда, нужно знать следующее: принудительное исполнение решения третейского суда осуществляется по исполнительному листу арбитражного суда. Если арбитражный суд, рассматривая заявление о выдаче такого исполнительного листа, установит, что решение третейского суда не соответствует законодательству либо принято по неисследованным материалам, то исполнительный лист арбитражным судом не выдается и дело передается на новое рассмотрение. Кроме этого, для стороны, против которой вынесено решение третейского суда, предусмотрены и такие гарантии:

- если арбитражный суд установит, что при рассмотрении спора в третейском суде сторона по каким либо причинам не смогла, представить свои объяснения или не была надлежащим образом извещена о дне разбирательства в третейском суде, арбитражный суд отказывает в выдаче исполнительного листа;

- также отказывает арбитражный суд в случаях, если третейским судом нарушена предусмотренная соответствующая соглашению сторон процедура рассмотрения спора, если спор должен был рассматриваться иными судьями и т.п.

Все это позволяет говорить об определенном «контроле» арбитражного суда и служит дополнительными гарантиями для лиц, обращающихся в третейские суды.

В настоящее время созданы постоянно действующие суды в области страхования. В 1994 г. образован третейский суд Ассоциации страхового права (ТС АСП). Третейскими судьями являются члены Ассоциации – юристы, специализирующиеся в области страхового права, в основном доктора и кандидаты юридических наук, профессора и доценты Института государства и права Академии наук России, МГУ СПбГУ, УДН, и др., ведущие наряду с научной большую практическую деятельность в области права. В 1995 г. создан страховой третейский суд при Московской торгово-промышленной палате (СТАС МТПП) по инициативе Всероссийского союза страховщиков, который призван разрешать споры, связанные со страховой деятельностью.

Порядок организации и деятельность таких судов, а так же порядок разрешения ими споров определяются правилами, утвержденными организациями, создавшими третейский суд. Так же, п. 3. ст. 19 Закона РФ «О третейских судах в РФ» гласит «Правила третейского разбирательства, согласованные сторонами в соответствии с пунктами 1 и 2 настоящей статьи, не могут противоречить обязательным положениям настоящего Федерального закона, не предоставляющим сторонам права договариваться по отдельным вопросам.

В части, не согласованной сторонами, не определенной правилами постоянно действующего третейского суда и настоящим Федеральным законом, правила третейского разбирательства определяются третейским судом» [5].

Под правилами понимаются положения, уставы, регламенты и другие документы, устанавливающие процедуру рассмотрения споров третейскими судами. Передавая возникший спор на рассмотрение постоянно действующего третейского суда, стороны фактически принимают процессуальный порядок рассмотрения спора, закрепленный правилами данного третейского суда.

Соглашение сторон о передаче спора третейскому суду должно быть заключено в виде оговорки в страховом договоре либо в виде отдельного соглашения. Такое соглашение заключается обязательно в письменной форме. При несоблюдении этих условий соглашение признается незаключенным.

Одним из наиболее важных вопросов при передаче спора в третейских судах является выбор третейских судей. Часто обращение в третейский суд обусловлено желанием сторон передать спор на рассмотрение лиц (либо лица), чья компетентность и неподкупность не вызывают сомнения. Порядок назначения (избрания) третейских судей определяется соответствующими правилами третейских судов. Как правило, это лица, включенные в список третейских судей данного третейского суда. Однако правилами может быть предусмотрено, что по желанию спорящей стороны в качестве третейского судьи может быть приглашено лицо, не включенное в такой список, в случае если такое лицо дало согласие исполнять обязанности третейского судьи.

Обычно споры рассматриваются третейским судьей единолично либо судом в составе трех судей. В случае недостяжения сторонами согласия в выборе «единоличного» судьи каждая из сторон назначает одного судью, а двое назначенных таким образом судей назначают третьего третейского судью. Правилами третейских судов может быть предусмотрено, что третий судья назначается в таком случае ответственным секретарем данного суда. Правилами обычно оговаривается порядок назначения третейских судей в случае, если ответчик отказывается назначить судью.

Так регламентом третейского суда Ассоциации страхового права предусматриваются следующие варианты избрания (назначения) третейских судей: если стороны передают спор на рассмотрение суда по третейской записи (т.е. по специальному письменному соглашению о третейском разбирательстве возникшего спора), такая запись должна содержать имена и фамилии третейских судей, избранных каждой из сторон (либо имя и фамилию единоличного третейского судьи, избранного сторонами), или просьбу о том, чтобы состав третейского суда был назначен ответственным секретарем третейского суда.  

Если же спор принимается третейским судом к рассмотрению на основании включенного в страховой договор положения о третейском разбирательстве, то в поданном в суде исковом заявлении указываются имя и фамилия третейского судьи, избранного истцом, или содержится просьба о том, чтобы третейский судья был назначен секретарем третейского суда. По получении искового заявления ответственный секретарь суда уведомляет об этом ответчика и направляет ему копии искового заявления приложенных к нему документов, а также список третейских судей третейского суда с указанием срока для предъявления ответчиком письменных объяснений и доказательств. В тот же срок ответчик должен сообщить имя и фамилию избранного им третейского судьи или заявить просьбу о том, чтобы третейский судья был назначен ответственным секретарем третейского суда. Если ответчик избрал третейским судьей лицо, не включенное в список третейских судей третейского суда АСП, ответчик должен указать имя фамилию и отчество избранного им судьи, его адрес, номер телефона, а так же представить доказательства согласия такого лица исполнить обязанность третейского судьи.

Если ответчик сообщит в установленный регламентом срок об избрании им третейского судьи и не заявит просьбу о назначении судьи ответственным секретарем третейского суда, второй судья назначается ответственным секретарем. Избранные таким способом судьи назначают третьего судью [20, С. 201].

Когда третейские судьи избраны (назначены), назначается время и место третейского разбирательства. При разрешении споров третейский суд руководствуется действующим законодательством РФ, а так же применяет иные нормативные акты и действующие на территории Российской Федерации межгосударственные договоры. Суд может принять нормы права других государств в случаях,  когда это предусмотрено действующим законодательством либо договором сторон. Формирование третейского суда установлено ст. 10 Закона РФ «О третейских судах в РФ».

Споры разрешаются третейским судом в порядке, установленном правилами (регламентом, положением) данного третейского суда. Решение суда принимается в письменной форме и подписывается составом третейского суда. В решении суда указывается (наряду с обязательными формальными сведениями) не только содержание принятого решения, но и срок, и порядок его исполнения. Практика показывает, что наибольшее количество вопросов у лиц, желающих прибегнуть к помощи третейского суда, вызывает стадия  исполнения решений данного, так как третейские суды не располагают собственным аппаратом или органом, способным осуществлять принудительное исполнение. Однако отсутствие подобного аппарата вовсе не означает, что решения третейского суда не имеют силы.

Если ответчик в установленный третейским судом срок не исполнит решение добровольно, арбитражным судом, на территории которого находится третейский суд, выдается исполнительный лист на принудительное исполнение решения. Сторона, в пользу которой вынесено решение третейского суда, в течение месяца со дня окончания срока исполнения этого решения может подать заявление о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда. Такое заявление подается в третейский либо арбитражный суд. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие неисполнение решения третейского суда, а так же факт уплаты государственной пошлины. Заявление, поданное в третейский суд, в течение пятидневного срока направляет его в арбитражный суд, правомочный выдать исполнительный лист.

Такое заявление рассматривается судьей арбитражного суда в месячный срок единолично. По результатам рассмотрения заявления выносится определение о выдачи исполнительного листа либо об отказе в его выдачи. Если судья арбитражного суда установит, что имеются основания для отказа в выдаче исполнительного листа (если соглашение сторон о рассмотрении спора в третейском  суде  не было  достигнуто,  если состав  третейского суда или процедура рассмотрения спора не соответствовали соглашению сторон о рассмотрении спора, если спор не подлежал рассмотрению в третейском суде и т.д.), то  исполнительный лист не выдается.

Если при рассмотрении заявления установлено, что решение третейского суда не соответствует законодательству либо принято по неисследованным материалам, арбитражный суд возвращает дело на новое рассмотрение.

Исполнительный лист арбитражного суда, выданный на основании решений третейского суда, является документом, который стоит в общем, ряду исполнительных документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и исполняется судебным приставом-исполнителем в соответствии с общими нормами исполнительного производства.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                

Заключение

Основными документами, регулирующими систему страхования, является Гражданский Кодекс Российской федерации (в большинстве его статей имеется ссылка на Федеральные законы и иные нормативные акты, которые должны окончательно прояснить ситуацию), Закон Российской федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон Российской Федерации «О страховании» и др.

В данной дипломной работе были рассмотрены правоотношения, вытекающие из договора страхования.

Страховое правоотношение – отношение обязательственное, т.е. отношение, опосредующее переход имущественных благ от обязанного лица (должника) к лицу управомоченному (кредитору). 

Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц: из договоров и иных сделок, актов государственных органов и органов местного самоуправления, вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий, в результате иных действий граждан и юридических лиц, а также иных событий.

Содержание страхового правоотношения представляет совокупность субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.

Страховые правоотношения являются двухсторонними, поэтому правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика обязанности страхователя.

Как и любые другие участники гражданских правоотношений, участники страховых правоотношений помимо прав и обязанностей несут гражданско-правовую ответственность. В случае неисполнения сторонами своих обязательств по договору страхования возникают основания для их ответственности.

Сама ответственность возникает лишь в том случае, когда для нарушителя определены в установленном порядке конкретные правовые формы неблагоприятных последствий имущественного или личного характера (обязанность возместить потери, заплатить штраф и т.д.).

Гражданско-правовая ответственность возникает в силу закона с момента совершения правонарушения. Для нее, также как и для юридической ответственности вообще, характерно государственное принуждение. Формой реализации ответственности является обязанность лица, совершившего противоправные действия, возместить причиненный вред.

Гражданско-правовую ответственность можно определить как обязанность лица, совершившего правонарушение, нести предусмотренные нормами гражданского права неблагоприятные последствия, выражающиеся в лишениях права имущественного и личного характера либо исполнения дополнительной гражданско-правовой обязанности.

Традиционными формами гражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю за неисполнение обязательства по страхованию, являются неустойка и возмещение убытков.

 В случае возникновения ситуации, когда стороны не могут прейти к согласию, по какому либо спорному вопросу, вытекающему из договора страхования и разрешению данного вопроса во внесудебном порядке то они могут обратиться в суд.

Споры, которые возникают в связи с установлением изменением либо прекращением страховых правоотношений, могут рассматриваться в судах общей юрисдикции, а также в арбитражных и третейских судах.

В настоящее время популярность постоянно действующих третейских судов заметно растет, так как их преимущества перед судами общей компетенции и арбитражными судами несомненны.

Как показывает практика, третейские суды в основном специализируются на какой-либо отросли (подотросли) права.

Известно, что для судей арбитражных и общих судов проблемы страхового и других подотрослей права зачастую бывают, трудноразрешимы: в особо сложных случаях предпочтительнее обратится за разрешением спора к специализирующимся в определенной области права юристам.

Преимущество третейского суда также в том, что третейских судей (либо судью, единолично рассматривающего спор) могут назначить спорящие стороны.

Сроки рассмотрения дел в третейских судах, как правило, гораздо короче, чем в судах общей юрисдикции и арбитражных судах.

Важным фактором, побуждающим спорящие стороны обращаться в третейские суды, являются низкие судебные издержки.

Наконец, немаловажное значение имеет немедленное вступление решение третейского суда в силу.

Список использованных источников

1. Арбитражный Процессуальный кодекс РФ // Справочная правовая система «Консультант+» // http: // www.consultant.ru.

2. Гражданский Кодекс РФ. – СПб.: ИД «ВЕСЬ», 2002. – 280 с.

3. Гражданский Процессуальный Кодекс РФ. – М.: Омега-Л, 2003. – 223 с.

4. Закон Российской Федерации «О страховании» // Справочная правовая система «Консультант+» // http: // www.consultant.ru.

5. Закон Российской федерации «О третейских судах в Российской Федерации» // Справочная правовая система «Консультант+» // http: // www.consultant.ru.

6. Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» // Справочная правовая система «Консультант+» // http: // www.consultant.ru.

7. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской 

Федерации от 2 апреля 1996г. № 7963 // Вестник Высшего Арбитражного 

Суда РФ. – 1996. – № 8. –  С. 75.

8. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской 

Федерации от 11 марта 1997г. № 3997 // Вестник Высшего Арбитражного 

 Суда РФ. – 1997. – № 6. – С. 65.

9.  Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской 

 Федерации от 24 июня 1997г. № 250 // Вестник Высшего Арбитражного 

 Суда РФ. – 1997. – № 10. – С. 77.

10.   Александров А.И. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 1998. – 350 с.

11. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право РФ. – М: Норма, 2001. - 281 с.

12.   Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. –

М.: Статут, 1999. – 483 с.

13. Братусь С.Н. Юридическая ответственность и законность. – М.: Юридическая литература, 1976. – 215  с.

14. Гражданское право: Учебник / Под общ. ред. В.Ф. Яковлева. – М.: Издательство РАГС, 2003. – 503 с.

15. Гражданское право: Учебник / Под ред. А.Г. Калпина, А.И. Масляева. – М.: Юрист, 2003. – 536.

16. Гражданское право: Учебник / Под ред. Толстого Ю.К. и Сергеева А.П. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ПРОСПЕКТ, 2005. – 632 с.

17. Еременко В.И. Страховое право: Учебное пособие. – М.: Норма, 2000. – 334 с.

18. Зенин И.А. Гражданское право РФ: Учебное пособие. – М: МЭСИ, 2003. – 391 с.

19. Иоффе О.С. Обязательственное право. – М.: Статут, 1975. – 345 с.

20. Корчевская Л.И., Турбина К.Е. Страхование от А до Я. – М: ИНФРА, 1996. –392 с.

21.   Савкин Д.В. Ответственность по договору страхования // Арбитражный процесс и гражданский процесс. – 2002. – № 5. – С. 83.

22. Савкин Д.В. Основания возникновения изменения и прекращения страховых правоотношений // ЮРИСТ. – 2002. – № 5. – С. 79.

23. Серебровский В. И. // Избранные труды. - М.: ЮНИТИ, 1997. – 528 с.

24.    Суханов Е.А. Гражданское право. – М.: БЕК, 1993. – 575 с.

25. Ульянишев В.Г. Страховое право. – М.: Юридическая литература, 1986. – 361 с.

26. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. – М: Юристъ, 2001г. – 423 с.

27. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. – М: Юристъ, 

1999. – 489 с.

28.   Шахов В.В., В.Н. Григорьев, С.Л. Ефимов. Страховое право: Учебник для вузов. – М.: Юнити, 2003. – 483 с.

29.   Шевченко Г.Н. Регрессные обязательства между субъектами гражданских правоотношений. – М.: ИНФРА, 1995. – 394 с.

30.    Шиминова Н.Я. Основы страхового права России. – М.: Юрист, 1993. – 495 с.

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ (МЭСИ) ИНСТИТУТ ПРАВА И ГУМАНИТАРНОГО ОБРА

Больше работ по теме: