Потребительское кредитование в РК

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредитования

1.1 Теоретические аспекты развития потребительского кредитования

1.2Особенности потребительского кредитования за рубежом

. Анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан

.1 Оценка кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан

.2 Анализ деятельности банка по кредитованию на потребительские нужды на примере АО «Темiр Банк»

.3 Оценка развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Заключение

Список использованных источников

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше - чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги - дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами - это весьма прельщает. Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности - "выдаем потребительские кредиты!"

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в прежней экономической системе отсутствовали.

В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин:

Это достаточно большой рынок, на котором пока хватает места всем (по предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).

Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.

Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

) Теоретически рассмотреть особенности потребительского кредитования в РК и в зарубежных странах;

) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РК на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;

) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современного Казахстана;

) Определить перспективы банковского менеджмента в управлении кредитованием индивидуальных субъектов в РК.

Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО «Темiр Банк».

Предметом данного исследования - экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан.

Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложение. Первая глава является теоретической и описывает сущность, виды и значение кредитования физических лиц для экономики Казахстана. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, материал которой собран студенткой при прохождении практики в АО «Темiр Банк». В ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг данного банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1Теоретические аспекты развития потребительского кредитования

До второй мировой войны почти все коммерческие банки старались не кредитовать частные лица, считая, что этот вид услуг является нерентабельным. Но в начале нынешнего века ситуация изменилась, так как банки все чаще теперь нуждались в работе с физическими лицами ведь их депозиты были источниками ресурсов для финансирования предоставляемых корпорациям крупных кредитов. Ужесточенная конкурентная борьба между банками заставила банки расширять спектр оказываемых услуг, таким образом, в 1920-1930 годы группа из нескольких крупных банков, возглавляемых одним из предшественников нью-йоркских "Ситикорп" и "Банк оф Америка", создала у себя первые отделы потребительского кредита. Начиная с 1930-х годов, сектор потребительского кредитования стал одним из наиболее остро развивающихся сегментов банковского кредита. А с середины 1950-х годов потребительский кредит получил широкое распространение в Германии, Франции, Италии, Швеции, и несколько позже - в Японии. Только в последнее время темпы роста данного сектора замедлились вследствие ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падения стимула населения к сбережению денег. Тем не менее, средства потребителей до сих пор остаются основным источником средств и одним из важнейших источников дохода современных коммерческих банков.

А теперь перейдем к определению понятия "потребительский кредит". Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели).

К потребительскому кредиту относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

Из особенностей потребительского кредита можно выделить следующие:

) Потребительские кредиты выдаются населению (физическим лицам).

) Потребительский кредит позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения.

) Потребительский кредит может применяться как в денежной, так и в натуральной формах.

) Потребительский кредит может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения.

) Потребительский кредит в его развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.

) Потребительский кредит принимает форму банковского кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем, например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.

Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам кредитных отношений, и т. д. (таблица №1).

Таблица 1

Классификация потребительского кредита

По обеспечению: - необеспеченные (бланковые) - обеспеченные (залогом, гарантией)По формам выдачи: - товарный кредит - денежный кредитПо срокам выдачи: - краткосрочные (до 1 года) - среднесрочные (1г. -3-5 лет) - долгосрочные (более 3-5 лет)По способу погашения: - прямые - косвенныеПотребительский кредитПо способу организации - организованные - неорганизованныеПо способу погашения: - прямые постепенно - разовым платежомПо характеру кругооборота средств: - разовые - возобновляемыеПо целевому назначению: - покупки товаров, оплаты услуг - на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья - под кредитные карты и др.По субъектам кредитных отношений: - банковские кредиты - торговые кредиты учреждений небанковского типа - потребительские кредиты, предоставляемые частным лицамПо моменту взимания% - ссуды с удержанием% в момент предоставления - ссуды с уплатой% равными взносами - ссуда с аннуитентным платежом (одновременной уплатой%)Примечание - Составлено по материалом журнала «Банки Казахстана» №3, 2011г.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

развитием системы безналичных расчётов.

увеличением скорости обращения денег.

заменой металлических денег кредитными - банкнотами.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Всё ещё существует большое количество небанковских людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки. В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять упрощённую практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8% стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1% стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

) Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни сента.

) Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

) Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

) Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.

) В отношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.

) Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-ти-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

) Вы нуждаетесь всё же в наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются, прежде всего, платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете, пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Расходные карточки. Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diners Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (Таблица 2).

Таблица 2

Характеристика и различие между кредитной и расходной карточками

ХарактеристикаКредитная карточкаРасходная карточкаРасходыВыпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.ПлатёжЕжемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель.Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.Примечание - Составлено по автору Ачкасова А.И. Активные операции коммерческих банков/ Под ред.А.П. Носко - Консалтбанкир, 2004г

Автоматически возобновляемые ссуды. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

Персональные ссуды. Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 долларов США с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.)

Специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

) Цель получения ссуды.

) Размер ссуды

) Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

) Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность).

) Срок предоставления ссуды.

) Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

) Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. Банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы, которые используются для оплаты товаров торговым фирмам.

) Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей.

Овердрафты. Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

) Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

) Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

) Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

) Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

) Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

) Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

Скоринг кредитование. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США (consumer lоаns) делят на 3 группы:

ссуды с рассрочкой платежа;

револьверные (возобновляемые) ссуды;

ссуды без рассрочки платежа

Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет.

Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Во Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной четвертой годового дохода лица. Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица. Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение.

В Великобритании потребительский кредит предоставляется для различных целей: приобретения потребительских товаров длительного пользования; покупки машины (максимально допустимый срок для подержанного автомобиля - 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов, домов-фургонов; оплаты личного образования. Ссуды выдаются на суммы свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10 000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика, Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды

В США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты (10,7%).

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели.

При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.

Кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» проходят кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий. Приобретение жилых помещений - индивидуальных и многосемейных домов (в том числе домов на 2-3 семьи и многоквартирных домов) - обычно предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом. Комиссия за обязательство (составляющая обычно 1-2% суммы кредита) чаще всего взимается авансом и гарантирует, что в оговоренный период времен заемщик сможет воспользоваться кредитом.

Кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредиты в рассрочку. Кредиты в рассрочку называются кратко- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных товаров.

Кредиты, погашаемые единовременно. Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться в относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл.) и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени.

Характеристика потребительских кредитов. В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам).

Потребительские кредиты зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены в оценках своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.

Кредитный скоринг. Системы скоринга обычно основываются на дискриминантных моделях или аналогичном им методе под названием «логическая регрессия» (логит), в которых используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, кредит в случае отсутствия другой компрометирующей информации будет предоставлен. Если балл потенциального заемщика не достигает критического уровня, и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В числе важнейших переменных, используемых в подобных системах, - рейтинги кредитного бюро, возраст, семейное положение, число иждивенцев, наличие дома в собственности, уровень дохода, наличие домашнего телефона, количество и виды банковских счетов, род занятий и продолжительность работы на последнем месте.

Системы кредитного скоринга обычно базируются на 7-12 пунктах заявки на потребительский кредит и предусматривают присвоение каждому пункту некоторого балла (от 1 до 10).

2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

.1 Оценка кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан

Банковская система Казахстана является олигополистической. На три крупнейших банка - АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем», АО «Народный Банка Казахстана» - приходится 60,95% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые данные по 10 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на 01.01.2012 г. (таблица 3).

Таблица 3

Анализ активов банков второго уровня (данные в млрд. тг.) за 2011 год

Наименование банкаВалюта балансаЛиквидные активыКапитал 1-го уровняОбязатель-ства перед клиентамиФинансов. активыМатериальные активыАО «Казкоммерцбанк»286.0412.6225.37359.52257.724.42АО «Банк Туран Алем»228.6811.5022.35335.54215.171.46АО «Народный Банка Казахстана»219.1113.4516.76333.15201.107.07АО «АТФБ»68.007.495.48234.4063.301.83АО«БанкЦентрКредит»59.666.754.99233.7555.411.22АО«Ситибанк Казахстан»29.243.135.47215.7228.190.49АО «Нурбанк»46.9511.395.70214.8244.480.65АО «ДАБ ABN AMROБанкКазахстан29.882.365.38209.4627.951.02АО «Евразийский банк»32.552.784.32207.7630.870.28АО «Темiр банк»24.222.473.83210.5921.981.27Прочие179.5614.6132.46301.52162.158.89Примечание - Составлено на основе отчета Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2011 году

Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ", за последние два года росли стремительными темпами, достигнув на сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов ВВП (на 01.01.2011 г. - $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом выражении с 795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2011г. Разница составила 350,8 млн. или 44,1%. В январе 2011г. активы банков уже равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов составил на конец января и декабря 2011г соответственно 5,241,2 млн. $ и 7,365 тыс. $. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Т.е. в валютном исчислении рост был немного меньше и был вызван ростом доллара. Вначале 2011г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.

На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося роста ресурсной базы, банки значительно активизировали свою деятельность на кредитном рынке. На 1 декабря 2011 года общий объем кредитования банками отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд. тенге. приходится на средне- и долгосрочные кредиты.

Другим недостатком, с которым часто сталкивалась инспекция при проверке качества активов, является недостаточность залогов и кредитование финансово неустойчивых субъектов.

Основными заемщиками банков на рынке кредитных услуг остаются корпоративные клиенты - предприятия и организации. При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%, тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3% до 6,3%. Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков, предлагаемых населению (приложение 1).

Концентрация кредитного портфеля традиционно присутствует в торговом секторе, поскольку Темiр Банк изначально представляет собой Коммерческий Банк. Однако Банк продолжает приобретать опыт работы в области финансирования малого и среднего бизнеса.

Весьма активное предложение кредитования наблюдается и на рынке недвижимости. Так, аффилированная с Банком ТуранАлем компания БТА-Ипотека рекламирует жилищные кредиты на 5 лет под 14-16% годовых. В рамках проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем средней стоимости в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости. В Алматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и продаже такого жилья. Примером может служить последнее предложение компании Базис-А в элитном многоквартирном доме на углу улиц Фурманова и Аль-Фараби - четырехкомнатная квартира площадью 280 кв. м стоимостью $450 тыс. не менее 10% этой суммы требуется внести сразу, остальное кредитует банк в виде ипотеки под 14-16% годовых в валюте сроком до 20 лет обязательно с ликвидным залоговым обеспечением. Кроме ипотеки, которая юридически оформляется как заем средств у банка, строительные фирмы и риэлторы практикуют финансовый лизинг. Принципиальных отличий нет: те же 10% стоимости (реже - больше), строительные фирмы просят заплатить сразу, а 18-22% в год затребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг предусматривает полное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.

Кроме автомобилей и недвижимости, являющихся самыми масштабными и пока достаточно дорогими нишами рынка розничного кредитования, в Казахстане сегодня в рассрочку можно:

-получить образование;

-приобрести ТНП (например, бытовую технику);

-получить деньги на какие-либо личные нужды (медицинскую операцию, свадебное путешествие и т. п.);

-получить деньги на открытие частного дела и пр.

Отметим, что к потребительским товарам кредитуемым коммерческими банками относятся промышленные товары длительного пользования: мебель, сантехника, аудио-, видео - и бытовая техника, компьютерная и оргтехника, другие потребительские товары.

Таким образом, анализируя рынок розничного кредитования Республики Казахстан, отметим, что в последнее время доля кредитов физическим лицам заметно выросла. После длительного снижения доли кредитов, полученных частными лицами (к началу 2011 года она составила 3,9% кредитного портфеля банков), в 2011 году темпы роста кредитного портфеля заметно уступали приросту кредитования граждан - к середине года доля кредитов населению составила уже 5,5%.

Если внимательно проанализировать ситуацию на отечественном финансовом рынке, то станет ясно, что свободных ниш на рынке банковских услуг не так уж и много. Казахстанские банки пополняют свои средства через межбанковские кредиты (за которые платят порядка 12-14% в год), через депозиты населения (здесь ставки немного ниже 8-10%) и из оборотных средств по вкладам. Других источников нет. В свою очередь эти деньги банк может вложить в депозиты Национального банка РК со ставкой 9% годовых (что невыгодно), в инвестирование бизнеса, в фондовый рынок и кредитование. Бизнес сегодня все меньше нуждается в банковском капитале: средняя и мелкая торговля насыщена деньгами и работает по своим серым схемам, сырьевой сектор производства получает достаточно инвестиций с Запада, а финансировать другие производственные проекты пока убыточно и рискованно. Фондовый рынок, который во многих странах является посредником между финансовым капиталом и реальной экономикой и весьма эффективным сектором эксплуатации банковского капитала, в Казахстане практически не работает. Остается розничное кредитование, по сути, неразработанная ниша, где ставки в 14-25% приносят ощутимую прибыль, а рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит колоссальный потенциал. Это пусть и не самый быстрый, но довольно надежный механизм оборота капитала. Наконец, еще одним мотивом активизации внутри казахстанского кредитного рынка некоторые специалисты считают мировые финансовые тенденции.

Итак, на рынке много денег, и экономика естественным образом ищет способы их освоения. Розничное кредитование в условиях отсутствия действенного фондового рынка - это, пожалуй, пока единственный перспективный путь.

.2 Анализ деятельности банка по кредитованию на потребительские нужды на примере АО «Темiр Банк»

Минувший 2011 год для АО "Темiр Банк" стал очередным этапом успешной реализации стратегии сбалансированного и сфокусированного роста, нацеленной на достижение лидерских позиций на казахстанском рынке банковских услуг. В рамках этого этапа, Банку удалось существенно улучшить ряд важнейших финансовых показателей и сохранить высокие темпы роста.

Темiрбанк запустил в эксплуатацию «электронную очередь» - новую сервисную программу, призванную значительно облегчить обслуживание клиентов. По словам Ирины Акимовой, Исполнительного директора Дирекции продуктовых менеджеров АО «Темiрбанк», использование системы «электронная очередь» позволит распределять поток клиентов и работу операторов наиболее эффективным способом, правильно планировать число рабочих мест, рационально строить график работы и, в конечном счете, экономить время клиентов.

АО "Темiрбанк" предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий подход к залоговому обеспечению. Программы розничного кредитования включают в себя:

кредиты на приобретение автомобиля (программа «Авто-люкс», программа «Авто-комфорт» и программа «Авто-универсал»);

кредиты на приобретение жилья (12 программ);

кредиты на приобретение товаров и услуг;

экспресс-кредиты;

кредиты на оплату обучения;

бизнес-кредиты.

Кредиты на приобретение автомобиля. Первая программа называется «Авто-люкс». Приобретение новых автомобилей через автосалоны, с которыми у Банка есть договор о сотрудничестве. Срок кредитования - до 7 лет. Валюта кредита - доллары США, тенге. Возраст автомобиля - новый. Максимальная сумма кредита - равна цене приобретаемого автомобиля. Обеспечение - приобретаемый автомобиль и депозит (залог денег). Первоначальный взнос (на депозите) - от 30%.

Программа «Авто-комфорт». Приобретение новых и подержанных автомобилей через автосалоны или авторынки. Срок кредитования - до 7 лет. Валюта кредита - доллары США, тенге. Возраст автомобиля - до 10 лет (иномарки). Максимальная сумма кредита - не должна превышать оценочной стоимости. Обеспечение - приобретаемый автомобиль и депозит (залог денег). Первоначальный взнос (на депозите) - от 30%.

Программа кредитования «Авто-универсал» - приобретение новых и подержанных автомобилей через автосалоны или авторынки. Срок кредитования - до 7 лет. Валюта кредита - доллары США, тенге. Возраст автомобиля - до 15 лет (иномарки и левый и правый руль) и до 3 лет (СНГ). Максимальная сумма кредита - не должна превышать разницы между оценочной стоимостью автомобиля и суммой первоначального взноса. Обеспечение - приобретаемый автомобиль и первоначальный взнос. Первоначальный взнос - от 15% (иномарки) и от 30% (СНГ). Досрочное погашение - без ограничений.

Кредиты на приобретение, строительство и ремонт жилья. Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании являются эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, залоговое обеспечение, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке. Объемы предоставляемых займов также определяются платежеспособностью заемщика, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса, предоставленным залоговым обеспечением.

Программа АО «Казахстанская ипотечная компания». Кредиты на приобретение жилья по специальной программе в рамках Государственной программы развития жилищного строительства. Срок кредита - от 37 до 240 месяцев. Валюта кредита - тенге. Первоначальный взнос - не менее 10%. Обеспечение - приобретаемое жилище, недвижимое имущество, находящееся в собственности заёмщика или третьего лица (приложение 2).

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Инвестиционный» на приобретение строящейся недвижимости. Срок кредитования - от 1 до 3 лет. Валюта кредита - тенге. Максимальная сумма кредита - не более 70% от оценочной стоимости недвижимости. Первоначальный взнос - от 30% (приложение 3).

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Молодежный» на приобретение жилья молодыми семьями.Срок кредитования - от 20 до 30 лет. Валюта кредита - тенге. Максимальная сумма кредита - не более 95% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения - аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос - от 5% (приложение 4).

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Заслуженный» на приобретение строящейся недвижимости. Срок кредитования - от 2 до 15 лет. Валюта кредита - тенге. Максимальная сумма кредита - не более 65% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения - ежемесячные платежи, с начислением вознаграждения на фактический остаток задолженности. Первоначальный взнос - от 35%.

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Свободный-2» на приобретение жилья. Срок кредитования - от 3 до 20 лет. Валюта кредита - тенге, доллары США. Максимальная сумма кредита - не более 75% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения - аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос - от 25% (приложение 5).

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Классик» на приобретение жилья. Срок кредитования - от 3 до 20 лет. Валюта кредита - доллары США. Максимальная сумма кредита - не более 90% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения - аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос - от 10% (приложение 6).

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Без первоначального взноса» на приобретение жилья. Срок кредитования - от 3 до 20 лет. Валюта кредита - тенге, доллары США. Максимальная сумма кредита - 100% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения - аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос - не требуется (приложение 7).

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Без анализа дохода» на приобретение жилья. Срок кредитования - от 3 до 20 лет. Валюта кредита - тенге, доллары США. Максимальная сумма кредита - не более 80% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения - аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос - от 20% (приложение 8).

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Темир ОК» предлагает программу кредитования физических лиц на приобретение товаров и услуг в торговых организациях - партнерах Банка Срок кредитования - 3, 6, 9, 12 месяцев. Валюта кредита - тенге. Минимальная сумма кредита - 20 000 тенге. Максимальная сумма кредита - 500 000 тенге. Процентная ставка - в зависимости от срока и суммы займа. Первоначальный взнос - не требуется.

Программа потребительского кредитования «ТЕМIР-ЭКСПРЕСС». Темiрбанк предлагает программу экспресс кредитования физических лиц. Срок кредитования - до 3 лет. Валюта кредита - тенге. Максимальная сумма кредита - 1 000 000 тенге. Обеспечение - не требуется. Процентная ставка - зависит от категории заемщика и способа подтверждения доходов. Схема погашения - ежемесячно, аннуитетными платежами, согласно графику погашения. Первоначальный взнос - не требуется.

Кредиты на образование «ТЕМIР-СТУДЕНТ». АО Темiрбанк предлагает программу кредитования физических лиц на оплату обучения. Кредиты на образование, получение высшего образования по программам «бакалавр», «специалист» и «магистр» дневной формы обучения в аттестованных АО «Финансовый Центр» высших учебных заведениях, расположенных на территории Республики Казахстан, получившие по результатам ЕНТ (Единое национальное тестирование) или комплексного тестирования не менее 60 баллов; 2. при успеваемости в период обучения в ВУЗе не ниже 3,5 баллов по результатам экзаменационной сессии (по пятибалльной системе), 2,8 (по четырехбалльной системе), 70% (по процентной схеме) под гарантию АО «Финансовый Центр».

Новые «NON-SNOP» кредиты (программа «Блиц», программа «Старт» и программа «Бизнес»). Программа потребительского кредитования «Блиц». Темiрбанк предлагает программу кредитования физических лиц на потребительские цели, открытие своего дела, развитие бизнеса под залог жилья. Срок кредита - до 20 лет. Срок кредитной линии истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию. Валюта кредита - тенге, доллары США. Обеспечение - жилая недвижимость в городах Казахстана, земля не сельскохозяйственных угодий. Схема погашения - аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос - не требуется.

Программа потребительского кредитования «Старт». Темiрбанк предлагает программу кредитования физических лиц на потребительские цели, открытие своего дела, развитие бизнеса под залог жилья. Срок кредита - до 15 лет. Срок кредитной линии истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию. Валюта кредита - тенге, доллары США. Обеспечение - жилая либо коммерческая недвижимость в городах Казахстана, земля не сельскохозяйственных угодий. Схема погашения - аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос - не требуется.

Программа потребительского кредитования «Бизнес». Темiрбанк предлагает программу кредитования физических лиц на потребительские цели, открытие своего дела, развитие бизнеса под залог жилья. Срок кредита - до 10 лет. Срок кредитной линии истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию. Валюта кредита - тенге, доллары США. Обеспечение - жилая либо коммерческая недвижимость в городах Казахстана, земля не сельскохозяйственных угодий. Схема погашения - аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос - не требуется.

Подводя итоги к данному разделу, необходимо отметить, что в настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др. Кроме того, Банк выступает в качестве банка-партнера по программе долгосрочного финансирования жилья АО «Казахстанская ипотечная компания», учрежденной Национальным Банком Республики Казахстан.

Банком разработаны специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу.

2.3 Оценка развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Последние исследования показали, что, несмотря ни на что потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

Одна из основных проблем при получении кредита - гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15-20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.

Ни одна компания, занимающаяся жилищным кредитованием, не оформит полного отчуждения собственности на приобретаемые квартиру или дом до выплаты всей суммы кредита. А поскольку жилищный кредит - это явление весьма протяженное во времени, всегда есть опасность какого-либо форс-мажора: банкротства, закрытия кредитующей компании. Хотя такие моменты обычно оговариваются в договоре, отсутствие полных прав собственности до выплаты всей суммы кредита также чревато потерей приобретения и всех вложенных в него денег. Например, в рамках процедуры банкротства может начаться продажа имущества компании, и никакие ее кредитные договоры с вами не являются гарантией того, что суд примет решение в вашу пользу.

Риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй - документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам.

Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой черной наличности. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Общеизвестно, что работодатели практикуют выплату жалованья черным налом не от хорошей жизни: к ведению двойной бухгалтерии их вынуждают драконовские прогрессирующие налоговые ставки.

Казахстанский рынок потребительского кредитования на несколько лет отстает от российского. Там этот бизнес начинал развиваться в 1992-1993 годах в крупных мегаполисах по уже знакомому нам элитарному пути, а сегодня потребительскими кредитами пользуется значительная доля населения не только крупных центров, но и провинции. Стратегия российских кредитодателей изначально основывалась на обширных исследованиях потребительского спроса. В частности, после ряда мониторингов в московском банке Русский стандарт пришли к выводу, что в России есть около сорока миллионов тех, чей доход составляет от ста до тысячи долларов в месяц. Почти четверть населения - это колоссальный рынок, благодаря которому банковский капитал в России значительно увеличил возможности эффективного вложения. И это рынок, который на сегодня выглядит гораздо демократичнее казахстанского как по структуре спроса, так и по условиям предложения.

Даже беглого взгляда достаточно, чтобы понять, что российский рынок потребительского кредитования за время своего существования серьезно приблизился к общемировым стандартам. Но вот вопрос: что мешает кредитодателям, если они заинтересованы в расширении своих выгод, уже сегодня сделать свои услуги доступнее? На него в отечественных банках отвечают однозначно: риски. Ограничение сроков возврата кредита, жесткие условия по его залоговому обеспечению, более высокие, чем в России, процентные ставки, высокий ценз доходов клиента - во всем этом читается стремление банков максимально обезопасить себя от потерь при невозврате заимствованных денег. В свою очередь это оборачивается юридическими ловушками для клиентов.

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать ряд выводов. Прежде всего, современная практика кредитования населения разными коммерческими банками имеет ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

• недостатки процесса кредитования;
• использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды;
• отсутствие экономически обоснованной процентной политики;
• проблемы законодательного характера;
• относительно узкий спектр видов потребительских ссуд.
• Анализ рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д., мошенничества со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его смерти и перевода задолженности на родственников умершего и т.п. Тем не менее, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.
• Исследование показало, что современная казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.
• потребительский кредит заемщик риск
• 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
• Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:
• - совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;
• - повышения качества банковского обслуживания населения;
• - дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;
• - унификации порядка оформления и использования кредитов и др.
• Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.
• Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:
• введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;
• проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;
• повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;
• максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу.

Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым. На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.

На пространстве СНГ казахстанская банковская система считается одной из самых прогрессивных и грамотно построенных. Но отечественные потребители пока не имеют достаточного опыта в общении с финансовыми институтами. Проблема соотечественников в том, что сбережения у них появились лишь недавно, и как ими лучше распорядиться, какому банку и в какой форме доверить, многие попросту не знают. Где открыть счет или депозит? В каком банке выгоднее условия кредитования? Через какой банк приобрести платежную карточку или осуществить перевод? Все эти вопросы для казахстанских потребителей сегодня весьма актуальны. В наш стремительный век нелегко уследить за всеми новшествами и разобраться в качестве и выгодности услуг, предлагаемых потребителям банковским сектором. Поэтому изначально следует провести мониторинг банковских услуг, который помог бы заемщику сориентироваться в море предложений. Но при ближайшем рассмотрении оказалось, что услуги в различных казахстанских банках не имеют существенных отличий. Практически у всех банков (во всяком случае, у тех, что активно работают с физическими лицами) в арсенале имеется несколько видов депозитов, ипотечных и потребительских кредитов, платежных карточек и так далее. И у всех банков условия по этим видам услуг очень схожи.

Что касается доступности информации, то таковой лишь с натяжкой можно считать рекламу. Она, конечно, свое дело делает, так как потребители не располагающие временем на проведение мониторинга банковских услуг, зачастую выбирают тот банковский продукт, который более активно рекламируется. Так, более половины из опрошенных нами нескольких десятков потребителей банковских услуг отметили, что остановили выбор на том или ином банке, поддавшись влиянию рекламы. Хотя понятно, что далеко не всегда широко рекламируемая услуга является лучшей. Кроме того, банки в выгодном свете выставляют плюсы той или иной своей услуги, но на этапе рекламы никогда не информируют о ее минусах. В общем, реклама ненадежный источник информации, зато практически все казахстанские банки имеют сайты. А если банковский сайт хорошо продуман и удобен для пользователей, то на нем можно найти всю необходимую информацию.

К сожалению, далеко не все казахстанские потребители являются продвинутыми пользователями Интернета, поэтому большое значение имеет то, насколько грамотно и вежливо отвечают на вопросы сотрудники банков. Большое значение при выборе банка имеет удобство обслуживания в нем, то есть разветвленная сеть филиалов и достаточное количество банкоматов.

Каждый банк, рано или поздно, сталкивается с проблемой неплатежей, и перед его руководством встает дилемма - решать этот вопрос собственными силами, увеличивая штат специализированных сотрудников, или обращаться в компанию, профессионально занимающуюся сбором задолженности.

В большинстве случаев, следуя сложившейся традиции, руководители кредитных организаций поручают решение этой задачи штатным юристам, либо службе экономической безопасности банка. Преимущество этого варианта - в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками. На практике подобная экономия не всегда себя оправдывает. Недостаток специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств, в конечном счете приводит к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка. Создание же профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением, и, что немало важно, достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует очень существенных финансовых и временных затрат. Преимущества сотрудничества с коллекторским агентством состоят в первую очередь в том, что взыскание задолженности - это основной, а не дополнительный вид его деятельности и занимаются этим прошедшие специальную подготовку специалисты, владеющие арсеналом знаний из таких областей, как психология, социология, юриспруденция, финансы. Наконец, каждый из них материально мотивирован и заинтересован в конечном результате.

Подводя итоги, можно сказать, что уже не одно десятилетие значительная часть населения этих стран пользуется лучшими благами цивилизации - недвижимостью, автомобилями - в рассрочку, в чем есть масса плюсов как для кредитодателей, так и для их клиентов. Выгода банков понятна: в виде процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем, чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее. Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги десять-двадцать лет. Хотя это удовольствие, конечно же, небесплатное: кредит придется отрабатывать те же десять - двадцать лет, заплатив, в конечном счете, больше, чем при единовременном расчете, - но несомненным выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким слоям населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.

В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня рынок потребительского кредитования в Казахстане переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта. Исследование показало, что современная казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Однако, в процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды.

Работа по минимизации кредитных рисков казахстанскими коммерческими банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется исключительно редко.

Несмотря на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает также усиливающаяся экспансия казахстанских банков на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом в Россию.

Одной из важнейших задач казахстанских банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» 1995г. (с изменениями и дополнениями на 2007г.)

. Закон РК от 30 марта 1995 г. №2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями 2005г.)

3. Закон Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2"О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"

4. Постановление Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005г. №358 «Инструкция о нормативных значенияхи методике расчетов пруденциальных нормативов для БВУ».

. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан Об утверждении Правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных от 16 ноября 2002 года № 465 с изменениями на 01.09.2004 г.

. Правила об условиях и минимальных требованиях к порядку предоставления информации поставщиками информации, о порядке оформления согласия субъектов кредитных историй на предоставление информации о них в кредитные бюро, оформления согласия на выдачу кредитного отчета и об условиях и порядке предоставления кредитного отчета от 21 августа 2004 года N 250

. Сейткасимова Г.С. - «Деньги Кредит Банки», Экономика, 2008г.

. Лаврушина О.И. - «Банковское дело» - Финансы и статистика, 2010г.

. Журнал «Банки Казахстана» №3, 2011г.

. Гарбузов А.К. - «Финансово-кредитный словарь» том II. - Финансы и статистика, 2006г.

. Лаврушина О.И. - Организация и планирование кредита. Финансы и статистика, 2003г.

. Липсиц И.В. - Э»кономика без тайн», 2003г.

. Капалина К.А. - «Покупка в рассрочку» - Банки Казахстана №11, 2006г

. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. - «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика», 2003г.

15. Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. - «Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств», 2005г.

. Ачкасов А.И. - «Активные операции коммерческих банков» - Консалтбанкир, 2004г.

17. Мак Нотон Д. - «Банковские учреждения в развивающихся странах», том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям - Всемирный Банк, 2011г.

. Чацкис Е.Д. - «Толковый словарь финансово бухгалтерских терминов и понятий», 1996 г

. Гольцберг М.А., Хасан-Бек, Л.М. - «Кредитование», 2006г

. Питер Роуз «Банковский менеджмент», 2007г.

21. Щиборщ К. - «Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России» - Банковские технологии, № 9, 2008г.

. Ширинская Е.Б. - «Операции коммерческих банков и зарубежный опыт» - Финансы и статистика, 2010г.

23. Папова Г.С. - «Кредитная политика коммерческого банка», 2009г.

. Долан Э.Дж. Кэмпбелл Р. Дж. - «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика», 2005

. Хе Олег - «Народный банк увеличивает объемы потребительского кредитования», 2011

. Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2011 году - #"justify">. Акимова И. - «Преимущества электронной очереди» - Мир финансов №2, 2007г.

. Кредитная политика АО «Темiр Банк» за 2011г. - #"justify">. Сейткасимов Г.С. - «Бухгалтерский учет и отчетность в банке», 2005г.

30. Назарова З. - «Недвижимость для людей с высокими доходами» - www.expert.ru <#"justify">31. Исина С. - «Переход от корпоративного кредитования к розничному» - Мир финансов №11, 2006г.

32. Корнилова Л. - «Банкротство: какой банк следующий?» - Материалы международной научно-практической конференции, Университет международного бизнеса, 2006г.

33. Семыкина Ю. - «В каком банке выгоднее условия кредитования?» 2007г. - www.expert.ru <#"justify">ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Кредиты, выданные банками населению на потребительские цели млн. тенге за период

06.1107.11.08.1109.1110.1111.1112.11млн. KZT%млн. KZT%млн. KZT%млн. KZT%млн. KZT%млн. KZT%млн. KZT%83 43220.180 14421.395 87921.286 13621.491 97520.0590 93819.7111 62018.1Выдано, всегов том числе17 47822,014 50224,215 67924,815 02523,821 21721,716 50823,134 75618,5Краткосрочные64 95419,565 64220,680 20020,571 11120,970 75820,274 43018,976 86417,9ДолгосрочныеИз общей суммы кредитов80 84220,178 94321,394 53321,284 64821,590 51520,688 13219,7107 66818,1Выданные физическим лицамв том числе17 29222,114 35524,315 54324,914 89623,821 06821,716 22923,134 24918,5Краткосрочные63 55019,664 58920,778 98920,569 75321,069 44720,271 90319,073 41918,0Долгосрочные1 59016,61 20117,11 34616,71 48817,61 45917,22 80517,83 95116,9Выданные физическим лицам-субъектам малого предпринима-тельствав том числе18519,414818,713620,712920,414821,127824,750722,0Краткосрочные1 40516,21 50416,91 21116,31 35817,31 31116,82 52717,03 44516,2Долгосрочные

Примечание - Источник: Статистический бюллетень Национального Банка Республики Казахстан № 12 декабрь 2011

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Программа потребительского кредитования АО «Казахстанская Ипотечная Компания» на приобретение жилья с фиксированной ставкой вознаграждения:

Целевое назначениеПриобретение, ремонт и строительство жильяСуммаОт 600 000 до 5 000 000Процентная ставка10% (фиксированная на весь срок действия кредита)Погашение кредитаЕжемесячно (по принципу аннуитетного платежа)Досрочное погашениеМораторий на досрочное погашение 3 годаШтраф за досрочное погашение0%Пеня за просрочку0,2% от суммы просроченного платежа за каждый деньСтрахованиеобязательные виды страхования: личное страхование; страхование имущества (предмета залога); В случае внесения первоначального взноса от 15 до 30% - страхование ГПО; В случае внесения первоначального взноса в размере от 10 до 15% - гарантирование АО «КФГИК».

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Инвестиционный»

Целевое назначениеУчастие в долевом строительствеВалюта кредитатенгеСрок кредитованияот 1 до 3 летМаксимальная суммане более 70% от оценочной стоимости недвижимостиОбеспечениезалог доли в строительстве, дополнительный залогРазмер первоначального взносаот 30%Способ погашенияв период займа гашение процентов ежемесячно, погашение основного долга по окончании срока единым платежомДосрочное погашениебез ограничений, минимальная сумма погашения 200 000 тенге.Комиссия за рассмотрение заявки4 500 тенгеКомиссия за организацию кредита0,8% от суммы займа, мин 40 000 тенгеКомиссия за обналичивание0,5% от суммы кредитаСтрахованиеимущественное страхование залога страхование Заемщика от несчастного случая страхование чистоты титула собственностиГражданство заемщикаРеспублика КазахстанВозраст заемщикане старше 55 лет для женщин не старше 60 лет для мужчинСтаж работы заемщикадля 1-ой категории - официальное подтверждение доходов не требуется, для 2-ой категории - не менее 6 месяцевВид занятости заемщика1-ая категория -"профессиональные" игроки на рынке недвижимости, 2-ая категория - топ-менеджеры крупных компаний

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Молодежный»

Целевое назначениеПриобретение жильяВалюта кредитатенгеСрок кредитованияот 20 до 30 летМаксимальная суммане более 95% от оценочной стоимости недвижимостиОбеспечениеПриобретаемая недвижимость, дополнительный залогРазмер первоначального взносаот 5%Способ погашенияаннуитетные платежи (ежемесячно)Досрочное погашениеминимальная сумма погашения 200 000 тенге.Комиссия за рассмотрение заявки2 500 тенгеКомиссия за организацию кредита30 000 тенгеКомиссия за обналичивание0,5% от суммы кредитаCтрахованиеимущественное страхование залога страхование Заемщика от несчастного случая страхование чистоты титула собственностиГражданство заемщикаРеспублика КазахстанВозраст заемщикаот 18 до 35 лет включительноСтаж работы заемщикане менее 6 мес.Вид занятости заемщикаФизические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВПСрок оформления кредитадо 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Свободный-2»

Целевое назначениеПриобретение жильяВалюта кредитаТенге, доллары СШАСрок кредитованияот 3 до 20 летМаксимальная суммане более 75% от оценочной стоимости недвижимостиОбеспечениеПриобретаемая недвижимость, дополнительный залогРазмер первоначального взносаот 25%Способ погашенияаннуитетные платежи (ежемесячно)Досрочное погашениебез ограничений, минимальная сумма погашения 200 000 тенге.Комиссия за рассмотрение заявки4 500 тенгеКомиссия за организацию кредита0,5% от суммы кредита, мин 30 000 тенгеКомиссия за обналичивание0,5% от суммы кредита, 1% от суммы кредита в долларах СШАCтрахованиеимущественное страхование залога личное страхование Заемщика (жизнь и потеря трудоспособности) страхование чистоты титула собственностиГражданство заемщикаРеспублика КазахстанВозраст заемщикане старше 55 лет для женщин не старше 60 лет для мужчинСтаж работы заемщикабез подтверждения доходовВид занятости заемщикаФизические лица, осуществляющие частную предпринимательскую деятельность на основе патента или иных документов, а также наемные рабочие, не способные документально подтвердить свои реальные доходы

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Классик»

Целевое назначениеПриобретение жильяВалюта кредитадоллары СШАСрок кредитованияот 3 до 20 летМаксимальная суммане более 90% от оценочной стоим. недвиж.ОбеспечениеПриобретаемая недвижимость, доп.залогРазмер первоначального взносаот 10%Способ погашенияаннуитетные платежи (ежемесячно)Досрочное погашениеминимальная сумма погашения 200 000тг.Комиссия за рассмотрение заявки4 500 тенгеКомиссия за организацию кредита0,7% от суммы займа, мин 40 000 тенгеКомиссия за обналичивание0,7% от суммы кредитаCтрахованиеИмущ. страхование залога, личное страхов. Заемщика (жизнь и потеря трудоспос.), страхование чистоты титула собственностиГражданство заемщикаРеспублика КазахстанВозраст заемщикане старше 55 лет для женщин, не старше 60 лет для мужчинСтаж работы заемщикане менее 6 месяцевВид занятости заемщикаработники, заним. ответственные должности в гос. и бюджетных учреждениях, крупных ком. структурах, финансовых, клиенты банка, имеющие платежные карточки, сотрудники предприятий, заключивших Договор о сотрудничестве с перечислением заработной платы на счета сотрудников, а также сотрудники Банка и дочерних компаний Банка; лица, стабильно получающие зар. плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВПСрок оформления кредитадо 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Без первоначального взноса»

Целевое назначениеПриобретение жильяВалюта кредитаТенге, доллары СШАСрок кредитованияот 3 до 20 летМаксимальная сумма100% от оценочной стоимости недвижимостиОбеспечениеПриобретаемая недвижимость, дополнительный залогРазмер первоначального взноса0%Способ погашенияаннуитетные платежи (ежемесячно)Досрочное погашениеминимальная сумма погашения 200 000 тенге или 1500 долларов СШАКомиссия за рассмотрение заявки7000 тенгеКомиссия за организацию кредита0,7% от суммы займа, минимум 40 000 тенгеКомиссия за обналичивание0,5% от суммы кредита в тенге, 1% от суммы кредита в долларах СШАCтрахованиеимущественное страхование залога страхование Заемщика от несчастного случаяГражданство заемщикаРеспублика КазахстанВозраст заемщикане старше 55 лет для женщин, не старше 60 лет для мужчинСтаж работы заемщика на последнем местене менее 12 мес.Вид занятости заемщикаФизические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВПСрок оформления кредитадо 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 8

Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Без анализа дохода»

Целевое назначениеПриобретение жильяВалюта кредитаТенге, доллары СШАСрок кредитованияот 3 до 20 летМаксимальная суммане более 80% от оценочной стоимости недвижимостиОбеспечениеПриобретаемая недвижимость, дополнительный залогРазмер первоначального взносаот 20%Способ погашенияаннуитетные платежи (ежемесячно)Досрочное погашениеминимальная сумма погашения 200 000 тенге или 1500 долларов СШАКомиссия за рассмотрение заявки5000 тенгеКомиссия за организацию кредита1,0% от суммы кредита, мин 30 000 тенгеКомиссия за обналичивание0,5% от суммы кредита в тенге, 1% от суммы кредита в долларах СШАCтрахованиеимущественное страхование залога страхование Заемщика от несчастного случаяГражданство заемщикаРеспублика КазахстанВозраст заемщикане старше 55 лет для женщин, не старше 60 лет для мужчинСтаж работы заемщикаНе требуетсяВид занятости заемщикаФизические лица, осуществляющие частную предпринимательскую деятельность на основе патента или иных документов, а также наемные рабочие, не способные документально подтвердить свои реальные доходыСрок оформления кредитадо 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2011 г.

СОДЕРЖАНИЕ Введение 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредитования 1.1 Теоретические аспекты развития потребительс

Больше работ по теме: