Потребительское кредитование и оценка кредитоспособности физического лица коммерческими банками Республики Казахстан (на примере АО "БТА банк")

 

Содержание

потребительское кредитование риск банк

Введение

. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

.1 Экономическое содержание и классификация видов потребительского кредита

1.2 Правовое регулирование кредитных операций в Республике Казахстан

1.3 Оценка кредитоспособности физических лиц как инструмент управления рисками потребительского кредитования

2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ НА ПРИМЕРЕ АО «БТА БАНК»

2.1 Состояние потребительского кредитования в Республике Казахстан

2.2 Организация процесса потребительского кредитования в АО «БТА Банк»

2.3 Анализ методов оценки кредитоспособности физических лиц, применяемых в АО «БТА Банк»

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

3.1 Проблемы потребительского кредитования банками Казахстана в условиях финансового кризиса и пути их решения

3.2 Направления минимизации кредитных рисков и совершенствования оценки кредитоспособности клиентов АО «БТА банк»

Заключение

Список использованной литературы

Приложения



Введение

потребительское кредитование кредитоспособность банк

Согласно Посланию Президента Республики Казахстан народу Казахстана от 29 января 2010 года «Новое десятилетие - новый экономический подъем - новые возможности Казахстана», мировой финансово-экономический кризис повлиял на темпы роста экономики, но не остановил развитие Казахстана. «Накопленный экономический потенциал обеспечил нам устойчивость в труднейших кризисных баталиях последних трех лет. Мы защитили финансовую систему страны, спасли системообразующие банки» [1].

В настоящее время ставится задача интенсивного развития потребительского кредита, который расценивается как активизатор совокупного спроса в экономике и дополнительный импульс экономического роста страны. Для успешной реализации этой задачи должна быть создана адекватная сеть кредиторов физических лиц (банки, розничная торговля, ломбарды, общества мелкого кредита, фонды коллективного инвестирования и т. д.) и кредитной инфраструктуры, с активизацией их деятельности и синхронным развитием.

Рынок потребительского кредитования является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста казахстанской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров, однако, несмотря на улучшение благосостояния населения, спрос на товары, все еще отстает от предложения. Потребительское кредитование позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса.

В западных странах потребительское кредитование получило интенсивное развитие благодаря широкой и разнообразной сети кредиторов, диверсификации кредитов, их большому ассортименту. В последние десятилетия в связи со стремительным развитием информационных технологий за рубежом появились новые эффективные формы кредитования населения, одной из самых популярных среди которых является кредитование с помощью банковских карт.

По сравнению с зарубежными странами потребительским кредитованием в Казахстане занимаются в основном банки и небанковские кредитные учреждения.

В условиях финансового кризиса существующая политика потребительского кредитования коммерческими банками Казахстана не отвечает потребностям граждан и не выступает стимулятором инвестиций и подъема экономики. Банковское кредитование не придерживается принципа дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп, несмотря на происходящее расслоение населения.

Организация потребительского кредитования в Республике Казахстан еще не совершенна, требуется развитие новых видов потребительских кредитов, передовых технологий кредитования и оценки кредитоспособности физических лиц. В связи с этим тема дипломной работы в настоящее время достаточно актуальна.

Проблемы потребительского кредитования непосредственно исследовались в работах казахстанских и зарубежных ученых: Сейткасимова Г.С., Баймуратова У.Б., Зейнельгабдина А.Б., В.С.Захарова, В.В.Иванова, Ю.Б.Ильиной, А.А.Казимагомедова, И.А.Кармашова, В.Лексиса, Е.Лустиной, И.М.Машталера, Л.Миллера, Г.С.Пановой, Д.С.Пудикова, Э.Рида, Ж.Ривуара, П.Роуза, Дж. Ф.Синки мл., В.А.Черненко, Е.Б.Ширинской и др.

Вместе с тем современные научные знания не дают полной картины о единой для всех кредиторов системе потребительского кредитования. Как правило, систему потребительского кредитования исследуют с позиций одного кредитора (ломбарда; банка и т. д.) или изучают отдельные виды потребительских кредитов (ипотечного жилищного, кредитных карточек и др.).

Не разработаны в полной мере и теоретические вопросы сущности потребительского кредита, его функции и роль. Дискуссионными и не полностью приспособленными к нуждам казахстанской практики являются методы оценки кредитоспособности частных лиц, а также расчёты платы за предоставляемый им кредит.

Актуальность и недостаточная научная разработанность вопросов современного потребительского кредитования в Казахстане определили выбор темы, цели и задачи дипломного исследования.

Целью дипломной работы является изучение теоретических основ и действующей практики потребительского кредитования и оценки кредитоспособности физического лица коммерческими банками Республики Казахстан.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования и оценки кредитоспособности физических лиц;

провести анализ процесса потребительского кредитования и оценки кредитоспособности на примере АО «БТА банк»;

выявить тенденции, проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования.

Предметом дипломной работы является система потребительского кредитования Республики Казахстан. Объектом исследования выступает АО «БТА банк» - один из крупнейших коммерческих банков Республики Казахстан.

Теоретические и методологические основы исследования. Методологической базой послужили действующие Законы Республики Казахстан и иные нормативно-правовые акты, регулирующие процесс кредитования в Казахстане. Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита.

Дипломная работа структурно состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.


1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ


.1 Экономическое содержание и классификация видов потребительского кредита


Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях научно-технического прогресса, повышения конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря ему уменьшилось время на удовлетворение личных и хозяйственных потребностей граждан и предприятий. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные средства на расширение своего дела или ускорить процесс получения в своё распоряжение благ, которыми, не будь кредита, они могли владеть лишь в будущем. Кредит в переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - «верую, доверяю» и «долг», «ссуда».

Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит трансформирует денежный капитал в ссудный капитал и выражает отношения между кредитором и заемщиком.

Основными субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Субъектами кредитных отношений в области кредита являются предприятия и фирмы, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор и заёмщики. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заёмщика на определённый срок. Заёмщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заёмщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлечённых средствах и, следовательно, по отношению к владельцам этих средств выступают в качестве заёмщиков [2, с.256].

Для того, чтобы исследовать экономическую сущность кредита, необходимо проследить трактовку термина «кредит» в трудах ведущих авторов, специализирующихся в области финансов и банковского дела.

Например, Сейткасимов Г.С., определяет кредит следующим образом: кредит представляет собой экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости на основе платности и срочности. [3, c.130]

Лаврушин О.И. дает следующее определение кредита: кредит представляет собой экономические отношения по поводу движения ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств экономики, населения и их перераспределение на условиях возвратности, платности, срочности в целях расширенного воспроизводства. [4, c.173]

Кредитные отношения базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательстве.

Основными принципами кредитования являются:

возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации. В отечественной практике кредитование при плановой экономике существовало неофициальное понятие "безвозвратная ссуда". Эта форма кредитования распространялась в основном на аграрный сектор, и выражалась в предоставлении государственным кредитным организациям ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По сути дела выдача безвозвратных ссуд была одна из форм государственных субсидий, осуществляемая через учреждения банков. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо как, например, понятие "планово-убыточное частное предприятие".

срочность кредита. Этот принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое время для заемщика, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования придается особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальный ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и внести банку определенную плату за пользование ссудой. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении полученной предприятием прибыли за счет использования ссуды между банком и предприятием. Практически этот принцип платности кредита реализуется через механизм банковского процента . Ставка банковского процента - это своего рода " цена" кредита. Ставка ссудного процента, определяется отношением суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита.

обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Т.е. заемщиком может быть не любой желающий получить ссуду. Заемщик должен обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора.

дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиента, претендующим на получения кредита. Кредит должен предоставляться только тем предприятиям, которые в состоянии вернуть его своевременно. Дифференцированность кредитования должна осуществляться на основании показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Таким образом, несмотря на некоторые различия в определении кредита, можно сделать обобщающий вывод, что кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Внутри формы кредита выделяются виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления кредита, его срока, обеспеченности возврата и других признаков.

В зависимости от объекта кредитования (типа заемщика) выделяют кредиты физическим лицам и кредиты юридическим лицам.

В систему кредитов физическим лицам включают виды и формы потребительских кредитов, предоставляемых различными кредитными организациями: банками, ломбардами, кассами взаимопомощи, кредитными союзами и кредитной кооперацией, паевыми инвестиционными фондами, розничными торговцами, производителями продукции и т.д.

Функции потребительского кредитования также рассмотрены в трудах многих авторов.

О.И. Лаврушин полагает, что принципиальным отличием потребительского кредитования от других форм кредита является использование ссуды на непроизводительные цели, что и определило название данной формы кредита. Потребление непроизводительное - это использование материальных благ и услуг населением (личное потребление)[5,с.264].

Согласно данному автору, роль потребительского кредитования проявляется в следующих функциях:

потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

он разрешает две группы противоречий: между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения и между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

Функции потребительского кредитования также рассмотрены в трудах Комарова А., который выделяет из них следующие:

расширение масштабов потребления с целью увеличения потребительского спроса при недостатке платежеспособности потребителей;

аккумуляция денежного капитала и его перераспределение как кредитных ресурсов для разных групп населения;

повышение скорости обращения денежных ресурсов, особенно при значительных временных интервалах между необходимостью расходов на потребление и поступлением (накоплением) денежных средств;

ускорение научно-технического и социального прогресса за счет кредитных вложений в воспитание, образование и культуру, как неотъемлемых элементов потребления в широком смысле этого понятия [6, c.7].

Следовательно, данный автор соединил вместе функции кредитов физическим лицам как сущностную деятельность кредита (например, функцию аккумуляции и перераспределения капитала между группами населения) и его роль как результат деятельности кредита (например, в ускорении научно-технического прогресса).

Согласно Шуваловой М.Ф., роль потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей [7, c.29].

Важно также заметить, что кредит физическим лицам уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния.

Потребительский кредит - собирательный по своему характеру, и поэтому может быть поделен на виды в соответствии с различными критериями, например, текущий (операционный) и инвестиционный; целевого или свободного назначения. Вид кредита определяется также объектом кредитования, например, жилищный кредит, автокредит, образовательный кредит и т.д.

Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.[5, 98]

Наглядно классификация потребительского кредитования представлена на рисунке 1.






















Рисунок 1. Классификация кредитования физических лиц

* Примечание - составлено автором по источнику [8, с. 222]


Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков, согласно классификации кредитования Миловидова В.Д. [8]

По объектам кредитования кредиты физическим лицам можно подразделить на кредиты:

на неотложные нужды;

под залог ценных бумаг;

на строительство и приобретение жилья;

на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;

на обучение;

на медицинские услуги;

на покупку автотранспорта.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

банком;

торговыми организациями;

частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

учреждениями небанковского типа- ломбарды, пенсионные фонды и т.д.;

потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

среднесрочные - 1-5 лет;

долгосрочные - свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают:

кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно [8]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Следовательно, любой форме и виду кредита присущи фундаментальные свойства кредита, а также своя специфическая сущность и функциональные свойства. Так, функциональное назначение ссуд на неотложные нужды - обеспечивать текущее потребление населения, ипотечного жилищного кредита - инвестиционное потребление.

Даже в рамках ссуд на неотложные нужды их разновидности не однородны по своему содержанию. Кредиты, предоставляемые на приобретение товаров длительного пользования имеют много общего с инвестиционным жилищным кредитом. Навряд ли, образовательный кредит в составе ссуд на неотложные нужды имеет потребительную форму, т.к. в этом случае идет не "проедание" первоначально ссуженой стоимости, а инвестирование. Этот кредит - инвестиционный по своему характеру.

Таким образом, существует много форм и видов кредитов физическим лицам, каждый из которых имеет свою специфику. Но всех их объединяет социальная ориентация. Они связаны с инвестированием в конкретного индивидуума. A.M. Комаров цель потребительского кредитования рассматривает как вложение в человека для его эффективного развития и воспроизводства как главной составляющей производительных сил и субъекта социально-экономической системы. [6, c.9]

Итак, потребительский кредит в рамках кредитной науки представляет собой движение ссуженой стоимости на возвратных началах с функциональным назначением - инвестирование в человека. С позиций экономической теории, рассматриваемый кредит - производственные отношения по поводу возвратного движения стоимости ради инвестирования в человека как одну из главных производительных сил.

Хотя кредиты физическим лицам многообразны и каждый их вид и форма специфичны, социальная направленность диктует необходимость выделения их из общей совокупности кредитов в относительно самостоятельный класс и именно с названием "потребительский кредит", не отождествляя его с потребительским кредитом, являющимся лишь одной из его форм.

Потребительское кредитование является важной частью кредитной политики государства, направленной на повышение жизненного уровня населения. В промышленно развитых странах население тратит 10-20% своих ежегодных доходов на покрытие кредита. В Казахстане также развита данная форма кредита, хотя в настоящее время процентные ставки на кредит физическим лицам достаточно высоки - 18-25% в годовом исчислении [9].

Согласно Отчету Национального Банка Республики Казахстан о финансовой стабильности Республики Казахстан, вплоть до сентября 2007 года в Республике Казахстан наблюдался стремительный рост потребительского кредитования [9]. Можно выделить несколько причин подобного роста:

во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,

во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

В настоящее время, в связи с мировым финансовым кризисом и снижением уровня жизни населения, наблюдается спад в области кредитования физических лиц. Высокие риски невозврата в потребительском кредитовании проявились в условиях сокращения объемов кредитования. Согласно пресс-релизу Национального Банка Республики Казахстан № 3 от 8 февраля 2010 года «О качественных параметрах развития кредитного рынка», на розничном рынке кредитования наблюдается некоторое затишье, которое в определенной степени связано с влиянием сезонного фактора. В 4 квартале 2009 года доля респондентов, заявивших об увеличении спроса на ипотеку, составила 17%, что незначительно ниже, чем в 3 квартале (26%). Наблюдается также снижение доли респондентов, отметивших об увеличении спроса на потребительские кредиты - с 37% в предыдущем периоде до 19% в настоящем периоде.

По мнению банков, определенное влияние на незначительное снижение спроса на ипотечное и потребительское кредитование оказал сезонный фактор: конец года, по оценкам банков, характеризуется некоторым замедлением деловой активности со стороны населения [10].

Развитие кредитования физических лиц (включающего в себя ипотечное кредитование и товарное потребительское кредитование) наряду с кредитованием юридических лиц является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Республики Казахстан. При этом сектор кредитования физических лиц в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Сегодня почти все банки, выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор программ кредитования. Сюда можно включить кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля, на ремонт квартиры, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники, офисного оборудования и т.д. В настоящее время есть возможность выбрать не только конкретную торговую компанию и марку товара, но также процедуру, сумму и срок кредитования. Казахстанский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время.

В целом можно отметить, что кредит стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Однако важное значение при проведении кредитных операций занимает юридическое регулирование сделок.

Потребительское кредитование играет значительную роль в экономике многих стран. В связи с этим оно подвергается государственному правовому регулированию, а также на него распространяется порядок финансового надзора.


.2 Правовое регулирование кредитных операций в Республике Казахстан


Кредитная деятельность банков в нашей стране регулируется законодательством Республики Казахстан, нормативно-правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан, издаваемыми на основании и во исполнение законодательных актов и указов Президента Республики Казахстан по вопросам, отнесенным к его компетенции.

Первоочередным законодательным актом, регулирующим банковскую, в том числе и кредитную деятельность в Казахстане, является Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года [11]. Так, в статье 34 закона дается определение банковской заемной операции, под которой понимается предоставление денег банком другим лицам на условиях возвратности и платности. Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка, ипотечной организации, брокера и (или) дилера с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя или юридического лица, единственным акционером (участником) которого является государство.

Правила о внутренней кредитной политике разрабатываются в целях снижения риска при осуществлении банковских заемных операций и определяет:

а) условия предоставления кредитов юридическим и физическим лицам;

б) условия предоставления кредитов должностным лицам и работникам банка;

в) организационную структуру, функции и полномочия кредитного комитета;

г) ответственность членов кредитного комитета;

д) лимиты кредитования;

е) процедуру утверждения кредитных договоров.

Статья 35 регламентирует обеспечение возвратности кредитов. Согласно закону возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, оговоренными законодательством или договором. При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (банкового кредита). В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).

Статья 36 предусматривает меры, применяемые в отношении неплатежеспособности заемщика. Так, банк-кредитор по отношению к заемщику, не выполнившему свои обязательства по кредитному договору имеет право:

не предоставлять новых кредитов;

обращать взыскание на деньги, имеющиеся на любых счетах заемщика (в случае, если это оговорено в кредитном договоре);

обратиться с исковым заявлением в суд о признании неплатежеспособного заемщика банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Рекомендательным нормативным документом, регулирующим кредитную деятельность банков, являются «Правила краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан» №1 от 11 февраля 1994 г.[12] Данные Правила регламентируют порядок выдачи и погашения ссуд, предусматривают контроль за обеспеченностью банковских ссуд, за их использованием и погашением, а также кредитные санкции, определяют специфику краткосрочного кредитования отдельных отраслей хозяйства и особенности выдачи ссуд на быстроокупаемые и высокоэффективные мероприятия. Особое внимание уделяется видам обеспечения банковских ссуд и залоговому праву банка. Согласно Правилам в качестве обеспечения кредита могут выступать: залог, гарантия, обязательство гаранта принять на себя часть ссуды после ее выдачи, поручительство, страхование ссуд. Кроме того в Правилах приводятся образцы типовых документов по кредитованию, а также расчеты основных показателей.

Далее, Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005 года № 358 "Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня" <#"justify">Наименование требованияКритерии требованияБанк должен располагать моделью кредитного скоринга по потребительским займам.Автоматизация процесса регистрации обработки заявок на получение потребительского займа; наличие исторической базы данных по потребительским займам за пять последних лет; наличие внутренней политики, определяющей условия предоставления, процедуру утверждения и мониторинг потребительских займов; наличие внутренней автоматизированной математической или статистической модели скоринговой оценки заемщиков и рейтинговой системы; ежегодная проверка качества применяемых моделей скоринга.Банк должен располагать внутренней политикой, определяющей условия предоставления, процедуру утверждения и мониторинг потребительских займов, утвержденной советом директоров банка. Политика определяет порядок оценки кредитоспособности заемщика с помощью кредитного скорринга, основанного на качественных и количественных характеристиках, в том числе: наличие постоянного дохода заемщика; место работы и должность; продолжительность работы по текущей профессии; наличие недвижимого имущества, приемлемого в качестве залога; наличие ссудной задолженности, в том числе перед другими банками; платежная дисциплина по займам банков; наличие кредитной истории; установления внутреннего кредитного рейтинга заемщика; определения достоверности данных, представленных заемщиком мониторинга и классификации потребительских займов; формирования провизий по потребительским займам.Примечание - данные из Инструкции о требованиях к наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня [15, с.12]Таким образом, нормативно-правовые акты Республики Казахстан регулируют кредитный процесс в коммерческих банках Казахстана, и в частности устанавливают порядок потребительского кредитования и оценки кредитоспособности заемщика.


.3 Оценка кредитоспособности физических лиц как инструмент управления рисками потребительского кредитования


Кредитный риск (риск кредитования) представляет собой риск возникновения у банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора [16].

То есть, при кредитовании возникают риск невозврата заемщиком суммы кредита, риск невыплаты процентов по ней, а также риск несвоевременной уплаты основной суммы долга и процентов, кроме этого существует риск неисполнения заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

Потребительские кредиты являются наиболее подверженными кредитному риску, вследствие чего банкам второго уровня приходится совершенствовать систему управления кредитных рисков и искать способы их минимизации.

Одним из способов минимизации риска потребительского кредитования является оценка кредитоспособности физического лица - заемщика.

В различных источниках понятие кредитоспособности заемщика определяются по-разному. Например, Лаврушин О.И. в своих трудах определяет кредитоспособность, как «…совокупность материальных и финансовых возможностей получения кредита и его предельная сумма, определяемая способностью клиента возвратить кредит в срок и в полной сумме» [5, с.56].

Согласно Шуваловой М.Ф., кредитоспособность есть качественная характеристика клиента, необходимая для разрешения вопроса о возможности и условиях его кредитования [7, с.25].

Также, весьма распространенным понятием кредитоспособности является способность клиента полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам) [8].

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

скорринговая оценка;

изучение кредитной истории;

оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

Сущность скоррингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

Модель скорринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы [17,c.125].

Модель, построенная на оценке в баллах системы отдельных показателей. При рассматриваемой модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки.

Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица. Например, один из французских банков - «Парижский кредит» - выделяет в программе скорринговой оценки целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела: информация по кредиту, данные о клиенте, финансовое положение клиента.

Модель скорринга, содержащая шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности. На основе этой модели скорринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица, например пять классов: кредитоспособность отличная, хорошая, средняя, плохая, некредитоспособный. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (обычно в процентах от годового дохода клиента).

В отечественных коммерческих банках используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица, адаптированные к казахстанским условиям.

Из отечественных банков, применяющих систему скорринговой оценки кредитоспособности заемщика, можно выделить АО «Народный Банк Казахстана», АО «Kaspi Bank» и АО «БТА банк», причем АО «БТА банк» пришел к системе скорринговой оценки в июле 2007 года, а до июля 2007 года во всех филиалах АО «БТА банк» для оценки кредитоспособности физических лиц применялся метод экспертной оценки кредитоспособности.

Методика определения кредитоспособности физических лиц, применяемая в АО «БТА банк» устанавливает порядок анализа кредитоспособности и правила определения лимитов кредитования при обращении физических лиц в АО «БТА банк» за потребительским кредитом, а также за установлением кредитного лимита для предоставления кредитов в форме «овердрафт» при проведении операций с использованием банковских карт.

При этом, под анализом кредитоспособности физического лица, «заемщик», понимается оценка Банком целесообразности предоставления кредита этому заемщику с точки зрения вероятности своевременного погашения кредита и уплаты процентов за его использование [18].

Анализ кредитоспособности не производится, и потребительские кредиты не предоставляются следующим категориям физических лиц:

в возрасте моложе 18 лет и старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;

безработным или не имеющим постоянного места работы (за исключением предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица)

студентам дневных отделений вузов;

не имеющим постоянной регистрации (прописки) в месте нахождения филиала АО «БТА банк», в котором рассматривается заявка на получение кредита, за исключением случаев, когда заемщик имеет регистрацию в месте нахождения одного из филиалов банка, а обращается за получением кредита в филиал банка по месту фактического проживания;

имеющим недобросовестную кредитную историю по ранее выданным кредитам (нарушения сроков погашения свыше. 30 дней, наличие просроченной задолженности на момент обращения за новым кредитом или в случае, если взыскание кредита производилось в судебном порядке).

Под лимитом кредитования физического лица понимается максимально допустимая сумма потребительского кредита, которая может быть предоставлена Банком заемщику по результатам оценки его кредитоспособности [18].

Вторым из наиболее популярных методов оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории. Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в Республике Казахстан по инициативе коммерческих банков создано специализированное кредитное бюро - ТОО «Первое кредитное бюро», т.е. организация, в которой аккумулируются и хранятся данные обо всех кредитных транзакциях заемщиков, а также любая другая информация, характеризующая его кредитоспособность.

ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ) образовано 29 июля 2004 года крупнейшими банками Республики Казахстан, при непосредственном участии Ассоциации финансистов Республики Казахстан и Проекта по развитию финансового сектора Корпорации Прагма/USAID.

Первое кредитное бюро функционирует на основе Закона Республики Казахстан от 6 июля 2004 года N 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», который определяет правовые, экономические и организационные основы формирования кредитных историй в Республике Казахстан, правовое положение участников системы формирования кредитных историй, регулирует вопросы создания, осуществления и прекращения деятельности кредитных бюро [19].

Основным принципом работы кредитного бюро является равноценный обмен информацией среди участников системы. Другими словами, любой из участников системы может получить ровно столько информации от других участников, сколько он сам передал. Кредитное бюро предоставляет участникам системы кредитные отчеты по заемщикам в соответствии с требованиями законодательства и договора, заключенного с участником системы (далее клиентом кредитного бюро).

Кредитный отчет - это информация о прошлых и текущих кредитных транзакциях определенной компании или лица, отражающая, каким образом субъект кредитного отчета погашал свои обязательства перед соответствующим кредитором, т.е. информация о платежеспособности, надежности и платежной дисциплине субъекта [19].

В Республике Казахстан, кредитные отчеты прилагаются в качестве сопроводительных документов при формировании заявки на кредит в любых кредитных учреждениях: банковских и микрокредитных.

Кроме кредитной истории в систему оценки банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

Таким образом, в практике коммерческих банков все большее распространение получают применяемые в развитых странах методы оценки кредитоспособности заемщика. Существуют различные методы для оценки кредитоспособности, начиная с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, созданными с использованием математических моделей.

Большинство предлагаемых академической наукой методик оценки кредитоспособности схожи между собой по структуре и набору показателей.

И как отмечалось выше, отличие в выборе того или иного метода определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Как бы то не было, не смотря на специфику, первым и обязательным этапом при оценке кредитоспособности является ознакомление с пакетом сопроводительных документов, предоставляемых в банк вместе с заявкой, что и является базой для оценки кредитоспособности клиента и интервью с клиентом.

Таким образом, рынок потребительского кредитования является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста казахстанской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров, однако, несмотря на улучшение благосостояния населения, спрос на товары, все еще отстает от предложения. Потребительское кредитование позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса.

Резюмируя вышеизложенное, следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик оценки кредитоспособности возникает чаще всего у тех банков, потребительское кредитование в которых реализовано в качестве массовой услуги, например как у банка АО «БТА банк».



2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ НА ПРИМЕРЕ АО «БТА БАНК»


.1 Состояние потребительского кредитования в Республике Казахстан


Коммерческие банки Республики Казахстан осуществляют кредитную деятельность во всех регионах страны, охватив почти все секторы экономики в соответствии со своей внутренней кредитной политикой и действующим законодательством.

Временное высвобождение средств в одном секторе экономики и образование их потребности в другом, дает предпосылки развития кредитных отношений. Кредит, как возвратное движение средств, способствует возникновению других средств, соответственно сам по себе предполагает определенный экономический рост.

В казахстанских банках для физических лиц предлагаются следующие системы кредитования:

. Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

Ипотечное кредитование коммерческими банками Республики Казахстан осуществляется по следующим программам кредитования:

приобретение недвижимости (на вторичном рынке)

приобретение недвижимости в строящемся доме

приобретение земельного участка

строительство собственного дома

рефинансирование ипотечного кредита, предоставленного другим банком

ремонт недвижимости

. Автокредитование - кредиты на покупку автотранспорта под залог самого покупаемого автомобиля. Существует две разновидности автокредитования: кредит на покупку нового автомобиля и кредит на покупку поддержанного автомобиля у физического лица или в автосалоне.

. Кредиты на потребительские цели (неотложные нужды) под залог - это такая форма кредита, при которой населению предоставляется денежные средства или товары для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга под обеспечение в виде недвижимости или приобретаемого товара. Кредиты на потребительские цели могу предоставляться:

на приобретение товаров народного потребления (в товарной или денежной форме);

на оплату услуг в денежной форме.

Кредиты на потребительские цели (неотложные нужды) без залога для физических лиц, работников компаний-участников зарплатных проектов. Эта форма кредита разработана коммерческими банками Казахстана для тех физических лиц, кто получает заработную плату по банковским карточкам.

. Кредитная линия - это предоставление физическому лицу юридически оформленного обязательства коммерческого банка выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита.

Банковский сектор, традиционно являющийся преобладающим сегментом финансовой системы страны, состоит из 38 банков второго уровня и характеризуется доминированием банков, являющихся банковскими конгломератами (Таблица 2).


Таблица 2 - Классификация банков, сгруппированных согласно общим характеристикам

Группа Характеристика Доля активов группы на рынке Принадлежность к банковскому конгломерату Наименование банков Группа 1 Крупные банки 43,0% Да АО "Казкоммерцбанк", АО "Народный сберегательный банк Казахстана", АО "АТФБанк" Группа 2 Средние банки 25,6% Да1) АО "Kaspi Bank", АО "Евразийский банк", АО "Альянс Банк", АО "Цеснабанк", АО "Темiрбанк", АО "Нурбанк" Группа 3 Мелкие банки 6,6% Нет2) Прочие банки Группа А Крупные банки с иностранным участием 15,5% Да/Нет3) АО "Банк ЦентрКредит", ДБ АО "Сбербанк России" Группа В Дочерние банки GSIB4) 5,3% Нет АО "Ситибанк Казахстан", ДБ АО "HSBC Банк Казахстан", АО ДБ "RBS (Kazakhstan)", АО ДБ "Банк Китая в Казахстане", АО "ТПБ Китая в г.Алматы" Группа С Мелкие банки с иностранным участием 4,0% Нет Прочие банки с иностранным участием

Так на долю 9 банков, входящих в состав банковских конгломератов (без учета АО "БТА Банк") приходится около 74,3% от совокупных активов банковского сектора.

Структура банковских конгломератов включает 11 страховых организаций, 4 накопительных пенсионных фонда, а также 9 банков, осуществляющих свою деятельность за рубежом, и др. Объем сделок внутри банковских конгломератов между банками и другими участниками варьируется от 3,1% до 87,8% в сумме сделок банков с лицами, связанными с ними особыми отношениями, которые, в совокупности составляют 15,8% в сумме активов (Таблица 3). Характер сделок между банками и другими участниками банковских конгломератов значительно отличается друг от друга, одной из причин чего является различия в структуре конгломератов согласно видам деятельности их участников, что подтверждается довольно значительной разницей между максимальными и минимальными значениями долей сделок по видам деятельности между банками и другими участниками конгломерата.


Таблица 3 - Структура сделок банков, входящих в состав банковских конгломератов

По состоянию на 31.12.2013г.Общая доляПоказатели среди конгломератовмедианамаксимумминимум*Доля портфеля по сделкам с лицами, связанными особыми отношениями, в процентах от активов банка 15,8%5,0%33,3%0,04%Доля сделок внутри банковских конгломератов между банками и другими участниками в портфеле по сделкам с лицами, связанными особыми отношениями 44,3%47,2%87,8%3,1%Структура сделок банков с другими участниками банковского конгломерата, по видам деятельности: 100,0%100,0%100,0%100,0%- банковская деятельность 14,1%19,9%91,1%6,9%- страховая деятельность 11,9%6,2%96,6%0,2%- привлечение капитала 38,7%14,3%65,7%0,01%- деятельность на рынке ценных бумаг 5,7%1,0%22,4%0,2%- лизинговая деятельность 2,9%11,9%95,9%8,0%- инвестиционная деятельность 9,1%22,5%68,7%1,8%- прочее 17,7%5,9%34,3%1,2%

Ссудный портфель крупных банков с отечественным капиталом, входящих в состав банковских конгломератов, более 70% состоит из займов юридическим лицам, в связи с чем характер сделок банков внутри банковских конгломератов сосредоточен на рынке ценных бумаг, а также привлечении капитала. В свою очередь, в средних банках, ориентированных на кредитование физических лиц (51,4%), в частности потребительском кредитовании, превалируют сделки в области страхования, лизинга, а также инвестиционной деятельности.

По состоянию на 1 января 2014 года активы банков второго уровня РК составили 15 461,7 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с 1 января 2013 года на 1 581,8 млрд. тенге или на 11,4% за счет увеличения статей: наличные деньги, аффинированные драгметаллы и корреспондентские счета на 474,3 млрд. тенге или на 32,1%, банковские займы и операции «обратное РЕПО» на 1 723,9 млрд. тенге или на 14,8%, прочие активы на 482,0 млн. тенге или на 22,5%.

В структуре активов банков второго уровня значительных изменений по сравнению с началом года не наблюдалось. Основную долю в структуре активов занимают банковские займы и операции «Обратное РЕПО» - 64,6%, на наличные деньги, аффинированные драгметаллы, корреспондентские счета приходится 9,5%, на ценные бумаги 9,3%. На начало года, на банковские займы и операции «Обратное РЕПО» приходилось - 64,6%, на наличные деньги, аффинированные драгметаллы, корреспондентские счета - 8,2%, а на ценные бумаги в портфеле - 10,5% соответственно.

Ссудный портфель (основной долг) банковского сектора РК на отчетную дату составил 13 348,2 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с началом года на 1 690,3 млрд. тенге или на 14,5%.

Займы юридическим лицам составили 7 472,9 млрд. тенге, увеличившись с начала 2013 года на 422,0 млрд. тенге или на 6,0%. Займы физическим лицам увеличились на 766,6 млрд. тенге или 30,3%, составив на отчетную дату 3 297,1 млрд. тенге. Займы субъектам малого и среднего предпринимательства составили 2 342,2 млрд. тенге, увеличившись с начала года на 471,6 млрд. тенге или на 25,2%.

В структуре ссудного портфеля банков второго уровня наибольшую долю занимают займы юридическим лицам - 56,0%, при этом, займы физическим лицам составляют - 24,7%, займы субъектам малого и среднего предпринимательства - 17,5%, операции «Обратное РЕПО» - 0,9%.

По состоянию на 1 января 2014 года займы, по которым отсутствует просроченная задолженность по основному долгу и/или начисленному вознаграждению составляют 8 745,9 млрд. тенге или 65,5% от ссудного портфеля, увеличившись с начала года на 12,2%.

Займы с просроченной задолженностью от 1 до 30 дней составляют 1,6% от ссудного портфеля, с просроченной задолженностью от 31 до 60 дней - 0,7%, от 61 до 90 дней - 1,1%.

Займы с просроченной задолженностью свыше 90 дней на отчетную дату составляют 4 158,2 млрд. тенге или 31,2% от ссудного портфеля, увеличившись с начала года на 19,7%.

Провизии (резервы), сформированные по ссудному портфелю в соответствии с требованиями международных стандартов финансовой отчетности составили 4 643,9 млрд. тенге или 34,8% от совокупного ссудного портфеля БВУ, увеличившись с начала года на 25,0%.

При этом, отношение провизий по МСФО к займам с просроченной задолженностью свыше 90 дней по состоянию на 1 января 2014 года составило 111,7%.

В целом, развитие банковского сектора в посткризисный период привело к снижению влияния крупных банков с отечественным капиталом. В результате перераспределения рыночных позиций за 5 лет доля данных банков в сумме депозитов сократилась с 56,2% до 42,6%, а в сумме кредитов - с 61,1% до 45,9% (Рисунок 2).


Рисунок 2. Изменение доли групп банков в совокупных суммах займов и депозитов с 31.12.2008 г. По 31.12.2013 г.

П р и м е ч а н и е: по горизонтальной оси - изменение доли в совокупной сумме займов, по вертикальной оси - изменение доли в совокупной сумме депозитов; диаметр окружности соответствует доли суммы активов группы.

Источник: НБРК

Основная «потеря» пришлась на сектор потребительского кредитования, где главную конкуренцию составили средние банки с преимущественным отечественным капиталом, занявшие 46,3% данного сегмента (Рисунок 3).


Рисунок 3. Ссудный портфель в разрезе отраслей экономической деятельности на 31.12.2013 г.

Источник: НБРК


Доля потребительских кредитов отдельных банков данной группы варьируется в пределах 40-80% в общем ссудном портфеле банков. При этом нельзя не отметить, одновременно увеличивающийся приток депозитов, что, учитывая узкую концентрацию на одном из видов кредитования и ограниченность источников фондирования, может в последующем привести к увеличению рисков бизнеса.

Помимо розничного кредитования, данная группа банков занимает одну из наибольших долей (35,9%) в секторе займов субъектам малого предпринимательства. Учитывая сосредоточенность кредитования крупного бизнеса в г.Алматы, данный факт также объясняет превышение рыночной доли средних банков над долей крупных банков с отечественным капиталом в г.Астана и большинстве регионах, где занимаемая средними банками доля сектора займов юридическим лицам варьируется в пределах 22-38% (Рисунок 4).


Рисунок 4. Кредиты и депозиты юридических и физических лиц в региональном разрезе на 31.12.2013 г.

Источник: НБРК


Кредитование корпоративного сектора в Алматы осуществляется преимущественно крупными отечественными банками, в Астане - средними отечественными банками, а в регионах (за исключением Южного) - крупными банками с иностранным участием. Кредитование населения осуществляется, главным образом, средними отечественными банками. Дочерние банки глобальных системно- значимых банков активно работают на рынке вкладов юридических лиц в г.Алматы, а крупные банки с иностранным участием - в Центральном, Восточном и Западном регионах.

Сохраняющийся объективно низкий уровень кредитов к ВВП по сравнению с докризисным периодом (пик данного показателя приходился на 2007г. - 56,5%) обусловлен низкой вовлеченностью банков в кредитовании корпоративного сектора, что наиболее выраженно проявилось в 2013г. на фоне увеличения розничного кредитования (Рисунок 5).

В целом, на протяжении 2013г. спрос на кредитные ресурсы субъектов крупного, среднего и малого предпринимательства значительно превышал предложение со стороны банков. Это обусловлено ужесточением кредитной политики банков в условиях сохраняющихся рисков в банковском секторе, заключающегося в повышении требований к финансовому состоянию заемщиков и обеспечению по кредитам.


Рисунок 5. Динамика изменения совокупного ссудного портфеля в разрезе отраслей за период и отношение задолженности секторов к соответствующим активам

П р и м е ч а н и е: отношение задолженности сектора к активам сектора на конец периода

Источник: АРКС, НБРК, расчеты НБРК


Наибольший дефицит кредитных ресурсов испытывают субъекты крупного и среднего предпринимательства, при этом по итогам года предложение кредитных ресурсов со стороны банков субъектам малого предпринимательства превысило соответствующий спрос с их стороны. Ограниченное кредитование крупных проектов во многом связано с переоценкой рисков и нежеланием банков аллокировать существенный объем ресурсов, необходимых для финансирования масштабных инвестиционных проектов (Рисунок 6).

Кредитование среднего и малого бизнеса традиционно подвержено высоким рискам. Данный вид деятельности в основном представляют отрасли услуг и сельского хозяйства, большую часть (92%) заемщиков составляют индивидуальные предприниматели и крестьянские (фермерские) хозяйства, при том, что две трети выпуска продукции приходится на 1% активных предприятий среднего бизнеса (Рисунок 7).

Рисунок 6. Динамика изменения спроса и предложения на кредитные ресурсы

П р и м е ч а н и е: результаты представлены в виде чистого процентного изменения, которое рассчитывается как разница % респондентов, отметивших увеличение/смягчение того или иного параметра, и % респондентов, отметивших снижение/ужесточение того или иного параметра. В данном случае в диаграмме представлены изменения фактического спроса и желания кредитовать.

Источник: банки, расчеты НБРК


Рисунок 7. Основные показатели деятельности МСБ на 31.12.2013г.

Источник: АРКС


Наряду с этим, за последние два года увеличился объем выдаваемых займов микрокредитными организациями, которые по объективным причинам пока не могут составлять конкуренцию банкам, однако могут «оттянуть» часть кредитов банков субъектам малого предпринимательства (Рисунок 8).

Переориентирование кредитной политики на более доходное розничное, прежде всего потребительское, кредитование и расширение данного вида бизнеса по все большему спектру банков, даже тех, которые ранее не уделяли кредитованию физических лиц существенного внимания, остается главной текущей тенденцией в банковском секторе. При этом сдержанный рост ипотечного кредитования в основном обусловлен низким уровнем спроса со стороны заемщиков при текущих ценовых и неценовых условиях кредитования.

В целом невысокий текущий уровень долговой нагрузки (отношение совокупного долга домашних хозяйств к ВВП и к активам составляют 10,4% и 14,5%, соответственно) сохраняет определенный запас для дальнейшего наращивания банковского бизнеса в данном направлении.


Рисунок 8. Микрокредиты, выданные микрокредитными организациями, и банковские кредиты МСБ за период

Источник: АРКС, НБРК


Одним из факторов, ограничивающих покупательскую активность на рынке недвижимости Казахстана, является ипотечное кредитование. Так, доля ипотечных кредитов в общем ссудном портфеле физических лиц на 31.12.2013г. составила 23,8%, тогда как на 31.12.2012г. - 28,2% (Рисунок 9).


Рисунок 9. Динамика кредитов, связанных с недвижимостью

Источник: НБРК


Консервативная политика банков не способствует дальнейшей активизации кредитного рынка. Повышенные риски в сегменте, с точки зрения качества ссудного портфеля, также не способствуют снижению ставок, что, в свою очередь, отражается на динамике развития рынка недвижимости в целом.

В перспективе приобретение недвижимости может рассматриваться у домашних хозяйств как объект надежного долгосрочного вложения. Формирующийся тренд роста цен на жилье повышает инвестиционную привлекательность рынка в условиях увеличения склонности домашних хозяйств к сбережению. Так, начиная с 2013г., доходность от инвестиций в недвижимость в целом по Казахстану превысила ставки по срочным депозитам в среднем на 5,6%, в г.Астана - на 13%. (Рисунок 10).



Рисунок 10. Инвестиционная привлекательность рынка недвижимости

П р и м е ч а н и е: доходность от инвестиций в недвижимость рассчитывается как сумма доходности от аренды в течение года и от последующей перепродажи. Индексы доходности от продажи и от аренды определяются как отношение дохода от перепродажи через год владения либо от сдачи в аренду в течение года к стоимости недвижимости.

Источник: АРКС, расчеты НБРК


Таким образом наблюдается переориентация кредитной политики банков на более доходное розничное, прежде всего потребительское, кредитование и вовлечение в него все большего спектра банков остается главной текущей тенденцией в банковском секторе. При этом наибольшую обеспокоенность вызывает не столько текущая долговая нагрузка и закредитованность населения в Казахстане, сколько темп прироста задолженности, прежде всего в сфере необеспеченного потребительского кредитования.

Сдержанный рост ипотечного кредитного портфеля банков в значительной степени обусловлен значительными объемами рефинансирования существующих заемщиков, а также низким уровнем спроса со стороны потенциальных заемщиков при текущих жестких ценовых и неценовых условиях кредитования со стороны банков. При этом в условиях текущего ценового тренда и потенциального роста склонности домашних хозяйств к сбережению сектор недвижимости будет приобретать все большую инвестиционную привлекательность для населения.

В условиях активной экспансии потребительского кредитования основными факторами уязвимости могут стать неадекватность системы управления рисками и стандартов андеррайтинга банков, расширение линейки высокорискованных розничных продуктов. Соответственно, приняты меры, направленные на снижение темпов роста потребительских кредитов, минимизацию риска неплатежеспособности и отбора финансово-уязвимых заемщиков, в частности посредством:

установления дополнительных требований по капиталу при потребительском кредитовании;

прямого ограничение темпа роста выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов не более 30% в год;

ограничения долговой нагрузки на доходы населения при выдаче необеспеченных потребительских кредитов (ежемесячный платеж по займам не должен превышать 50% от ежемесячного дохода).

Далее проанализируем особенности процесса кредитование населения в Республике Казахстан на примере АО «БТА Банк», одного из крупнейших коммерческих банков Казахстана.


2.2 Организация процесса потребительского кредитования в АО «БТА Банк»


АО «БТА Банк» и его дочерние организации предоставляют корпоративные банковские, страховые, лизинговые и прочие финансовые виды услуг в Казахстане, Белоруссии и Российской Федерации. Родительской организацией Группы является АО «БТА Банк». Банк зарегистрирован и имеет постоянное место нахождения в Республике Казахстан.

В настоящее время АО «БТА Банк» предоставляет весь спектр банковских услуг, но приоритетным направлением деятельности является представление кредитов.

Кредитование в АО «БТА Банк» осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и использовании ссуд по целевому назначению [18, с.2].

Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики и регионах страны в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

Для размещения средств на кредитном рынке, Банк использует как собственные деньги, так и привлеченные на депозитные счета деньги корпораций, организаций, учреждений и населения, кредиты и депозиты, полученные на внутреннем и международном финансовых рынках, а также другие источники ресурсов, пригодных для кредитования.

Банк осуществляет потребительские, коммерческие и инвестиционные кредитования, а также выполняет агентские функции по целевому размещению средств госбюджета и кредитных ресурсов иных банковских учреждений, корпораций.

Кредитный портфель АО «БТА Банк» формируется в соответствии с планом развития, преимущественно, на избранных целевых рынках, определяемых руководством Банка.

В таблице 4 представлены займы клиентам АО «БТА Банк» за 2011-2013 года.


Таблица 4 - Займы клиентам АО «БТА Банк» за 2011-2013 года

млн.тенге

Займы клиентам201120122013Темп роста, %млн.тенгеуд.весмлн.тенгеуд.весмлн.тенгеуд.вес2013/20122013/2011Коммерческое кредитование204384683,5206285483,6247928486,0120,2121,3Кредитование физических лиц2341689,62421149,82428458,4100,3103,7Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса1684886,91626556,61612105,699,195,7Займы клиентам, брутто2446502100,02467623100,02883339100,0116,8117,9Минус - резерв под обесценение-1794705-73,4-1822940-73,9-2266900-78,6124,4126,3Займы клиентам65179726,664468326,161643921,495,694,6Займы были предоставлены следующим типам клиентов:Частные компании220980590,3222453190,1263917991,5118,6119,4Физические лица2341689,62421149,82428458,4100,3103,7Государственные организации25080,19670,013040,0134,952,0Прочие210,0110,0110,0100,052,4Займы клиентам, брутто2467623100,92467623100,02883339100,0116,8116,8

Из таблицы 4 можно сделать вывод, что темп роста займов клиентов брутто за 2011-2013 года сохраняется на уровне 116,8-117,9%. В 2013 году относительно 2012 года кредитование физических лиц увеличилось лишь на 0,3% составив 242845 млн.тенге. В структуре займов кредитование физических лиц составляет 8,4%. Наибольшую долю в структуре займов занимает коммерческое кредитование 86% в 2013 году, 83,6% в 2012 году, 83,5% в 2011 году.

Займы АО «БТА Банк» представлены следующим секторам экономики (таблица 5).

Таблица 5 - Займы АО «БТА Банк» по секторам экономики за 2011-2013 года

Сектора экономики2011%2012%2013%1234567Инвестиции в недвижимость43486317,8%43789517,7%45344415,7%Жилищное строительство43760417,9%38346715,5%40843414,2%Строительство дорог и промышленных зданий1864867,6%2327179.4%39134513,6%Нефтегазовая промышленность33032313,5%33080513.4%35488612,3%Oптовая торговля2416979,9%2363769.6%33808911,7%Физические лица2341689,6%2421149.8%2428458,4%Сельское хозяйство1535976,3%1691816,9%1975196.9%Энергетика554942,3%559002,3%708732,5%Химическая промышленность656352,7%650682.6%668552,3%Транспорт423151,7%437401.8%475101,6%Пищевая промышленность402011,6%39.0481,6%442311,5%Телекоммуникации404431,6%414741.7%430111,5%Металлургическая промышленность286361,2%320521.3%363211.3%Горнодобывающая промышленность217340,9%220370.9%248740,9%Розничная торговля317491,3%3117313%179640,6%Прочее1015574,1%1045764.2%1451385.0%2446502100%2467623100.0%2883339100,0%

В 2013 году на качество кредитного портфеля АО «БТА Банк» продолжали влиять события и следующие факторы:

Значительное увеличение временных затрат по претензионно - исковой работе на территории Республики Казахстан и за его пределами повлияло на увеличение ожидаемых сроков работы АО «БТА Банк» по возврату проблемных долгов и реализации залогового имущества.

Наличие продолжающейся неблагоприятной конъюнктуры на рынке недвижимости повлияло на увеличение ожидаемых сроков реализации залогового имущества на территории Республики Казахстан и стран СНГ.

В 2013 году Банк осуществлял работу по возврату проблемных долгов по всем бизнес-направлениям. Возврат проблемных долгов осуществлялся как в наличной форме, так и путем принятия залогового имущества на баланс Банка.

В рамках возврата активов на основании судебных решений, полученных в пользу Банка, Банк ожидает в будущем поступление экономических выгод

Процентный доход, начисленный по займам, обесцененным на индивидуальной основе, по состоянию на 31 декабря 2013 года составил 380327 миллионов тенге (на 31 декабря 2012 года - 330440 миллионов тенге). На 31 декабря 2013 года по указанным начисленным процентам были признаны резервы в размере 284455 миллионов тенге (на 31 декабря 2012 года - 248915 миллионов тенге).

Требуемые сумма и вид залогового обеспечения зависят от оценки кредитного риска контрагента. Внедряются руководства в отношении приемлемости типов залога и параметров оценки.

Основными типами полученного залогового обеспечении являются:

для коммерческого кредитования - залог недвижимого и движимого имущества, товарно-материальных запасов и торговой дебиторской задолженности;

для розничного кредитования - залог жилой недвижимости, транспортных средств, денежных средств и их эквивалентов, а также гарантии третьих сторон.

Группа также получает гарантии родительских организаций по займам, выданным дочерним организациям, а также поручительства и договора страхования гражданско-правовой ответственности.

Группа отслеживает рыночную стоимость залога, полученного в качестве обеспечения обязательств заемщика при выдаче кредита, путем проведения мониторинга залога и проводит работы по принятию дополнительного залога в случае его недостаточности, в том числе при изменении рыночной стоимости.

На 31 декабря 2013 года общая расчетная стоимость залогов, права владения которыми перешли Группе, составила 55.887 миллионов тенге (на 31 декабря 2012 года - 48 348 миллионов тенге). Группа имеет четко разработанную политику реализации имущества, полученного в собственность. Поступления используются для уменьшений или погашения неоплаченных требований по займам клиентам В целом. Группа не занимает полученную в собственность недвижимость для коммерческого использования.

На 31 декабря 2013 года концентрация займов Группы, выданных десяти крупнейшим заемщикам, составляла 479512 миллионов тенге или 16,6% от общей брутто суммы ссудного портфеля (на 31 декабря 2012 года - 464 272 миллиона тенге, 18,8%). На 31 декабря 2013 годя по указанным займам были признаны резервы в размере 450 175 миллионов тенге (на 31 декабря 2012 гола - 421.042 миллиона тенге).

На 31 декабря 2013 гола АО «БТА Банк» имела займы клиентам на сумму 569385 миллионов тенге (на 31 декабря 2012 года - 413514 миллионов тенге), по которым основной долг и вознаграждение подлежат уплате в конце срока займа. На 31 декабря 2013 года по указанным займам были признаны резервы в размере 519871 миллионов тенге (на 31 декабри 2012 года - 357636 миллионов тенге).

При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют к заемщикам определенные требования. Несмотря на то, что каждый банк самостоятельно определяет подобные требования, руководствуясь своей кредитной политикой, сложились некоторые общие подходы к отбору заемщиков, которых придерживается большинство банков. Стандартные требования, предъявляемые банками при выдаче потребительских кредитов: заемщик должен быть гражданином Республики Казахстан, иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка), достигнуть определенного возраста (обычно 21-23 года), иметь постоянный источник дохода (требуемый уровень дохода обычно устанавливается банком), работать на последнем месте работы не менее трех - шести месяцев и иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.

При оформлении кредита заемщик должен заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя, предъявить удостоверение личности, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительный документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИИН. По некоторым кредитным программам от клиентов могут попросить предъявить только удостоверение и заявление. Для оценки кредитоспособности необходимо предоставить документы, подтверждающие наличие и размер дохода за несколько месяцев. При выдаче крупных кредитов (например, автокредитов) банки дополнительно просят представить документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика какого-либо недвижимого имущества или другого актива (автомобиль, ценные бумаги и т.п.). Необходимость предоставлять другие документы и сведения зависит от вида потребительского кредита и кредитной политики банка. Например, одним из условий получения авто кредита является обязательство заемщика застраховать приобретаемый автомобиль и передать Паспорт транспортного средства (ПТС) банку, что будет являться подтверждением факта обременения автомобиля, т.е. нахождения его в залоге.

При привлечении созаемщиков (обязательно совершеннолетних) и поручителей от них обычно требуют такие документы, как: паспорт, справки о доходах с места работы, копии трудовых книжек, заверенные работодателем, либо иные документы, подтверждающие трудовые отношения, заполненные анкеты банка, нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

Заявки на получение потребительского кредита банки рассматривают от 30 минут до семи рабочих дней. Организация процесса потребительского кредитования в целом соответствует общей схеме организации кредитного процесса в банке.

Стремление банков расширить свою рыночную нишу за счет внедрения прогрессивных форм обслуживания клиентов стимулировало расширение использования такой новой кредитной технологии, как экспресс-кредитование.

Экспресс-кредитование предполагает, что заемщик, находясь в офисе банка или непосредственно в торговой точке, за несколько минут получает деньги или товар в кредит. Преимущества экспресс-кредитования заключаются в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), минимальном пакете документов, предоставляемом банку, а также в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, чем по обычному кредиту, так как риск невыполнения обязательств заемщиком возрастает. При сравнительном анализе эффективных процентных ставок по кредитным предложениям видно, что потребительский экспресс-кредит оказывается в два - три раза дороже стандартного кредита. Для экспресс-кредитования характерны более низкие суммы предоставляемого кредита и сроки кредитования по сравнению с обычными кредитами на текущее потребление.

Экспресс-кредит ориентирован на заемщиков, желающих оформить и получить кредит в сжатые сроки (до 15-20 минут), без многочисленных документов, подробного подтверждения доходов, привлечения поручителей и непосредственно по месту покупки, например в автосалоне.

Независимо от технологии оформления кредита - по традиционной схеме или в форме экспресс-кредитования - при нарушении заемщиком условий кредитного договора, в результате чего возникает просроченная задолженность по кредиту, кредит передается в специальное подразделение банка по работе с проблемными кредитами. Менеджеры данного подразделения тщательно анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению. Это могут быть превентивные, реабилитационные и правовые меры.

Превентивные меры применяются, если финансовые проблемы заемщика носят временный характер, и заключаются в пересмотре условий действующего кредитного договора: изменение графика погашения задолженности по кредиту, увеличение срока кредита, отсрочка возврата основного долга и (или) процентов и т. д.

Реабилитационные меры применяются при готовности заемщика, у которого возникли трудности с выполнением обязательств по кредиту, к конструктивному сотрудничеству с банком. К таким мерам относятся: расширение кредита, т. е. выдача дополнительных средств с изменением статуса долга с просроченного на текущий, привлечение дополнительных форм обеспечения кредита, например дополнительных залогов или новых поручителей.

Меры правового характера используются банком, когда проблемы заемщика носят затяжной характер, и нет реальных перспектив погашения им задолженности самостоятельно. Такие меры включают: обращение к поручителям с требованием исполнения ими своих обязательств, реализация заложенного имущества; продажа долга заемщика третьей стороне, например коллекторскому агентству. Сейчас созданы правовые условия и для применения такой крайней меры, как возбуждение иска о банкротстве заемщика - физического лица.

Программы потребительского кредитования АО «БТА Банк» - это оперативное предоставление требуемых средств для приобретения в кредит товаров народного потребления, оплаты различных услуг, покупки жилья, автомобиля и многого другого. АО «БТА Банк» запрашивает минимум документов, после рассмотрения которых принимается решение по каждой клиентской заявке.

В таблице 6 представлены преимущества обслуживания программ потребительского кредитования АО «БТА Банк».

Таблица 6 - Преимущества обслуживания программ потребительского кредитования АО «БТА Банк»

ПреимуществаХарактеристикаНевысокая стоимость финансированияИспользуя различные схемы комплексного кредитования, банк способствуют оптимизации процентных затрат клиентов.Возможность снижения процентных ставокСтавки по кредитным операциям устанавливаются и корректируются в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и могут снижаться по мере увеличения масштабов сотрудничества банка с клиентомВозможность увеличения срока кредитованияФинансирование проектов в рамках кредитных линий позволяют не только применить низкие процентные ставки, но увеличить срок кредитования от 3 до 5 летОперативное рассмотрение кредитной заявкиБанк прилагает все усилия для улучшения качества обслуживания, результатом чего является оперативное проведение экспертизы проектаФинансирование в регионахБанк имеет разветвленную сеть региональных филиалов и отделений по Казахстану и ряд представительств за рубежом

Как видно из таблицы 6 АО «БТА Банк» представляет потребительские кредиты используя различные схемы комплексного кредитования, для оптимизации процентных затрат клиентов. Процентные ставки по кредитным операциям устанавливаются и корректируются в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры, также рассматриваются возможности увеличения сроков кредитования. При этом оперативное проведение экспертизы проекта позволяет судить о высоком качестве обслуживания.

Виды потребительского кредитования АО «БТА Банк»:

Универсальный факультет: Программы «Бакалавр», «Специалист» и «Магистр» в Вузах Казахстана и дальнего зарубежья

Экспресс линия: «Экспресс зарплатная», Экспресс-кредит «Пенсионный», «Путешествие в рассрочку»

«Авто без стартового взноса»: Совместная акция с компанией AsterAuto

Кредитная карточка: Credo.

Рассмотрим подробнее условия кредитования физических лиц в разрезе программ кредитования.

. «Универсальный факультет» - это совместная программа АО «БТА Банк» и Финансового центра по предоставлению кредитов на обучение в колледжах, средних специальных Учебных заведениях, высших Учебных заведениях, магистратуре и докторантуре, как на территории Республики Казахстан, так и на территории всего мира.

Основное преимущество программы «Универсальный факультет» - это длительный льготный период погашения основного долга, равный сроку обучения плюс шесть месяцев, либо 12 месяцев с момента оформления займа. Это означает, что на протяжении льготного периода студент может не погашать основной долг, а выплачивать в банк только начисленное вознаграждение. Банк специально предоставляет льготный период для того, чтобы студент смог найти работу.

Получение образовательного кредита осуществляется по следующей схеме:

Заемщик сдает необходимый пакет документов для получения кредита в банк;

Банк отправляет заявку на выдачу гарантийного обязательства по данному кредиту в Финансовый центр;

Финансовый центр рассматривает заявку и выдает банку гарантийное обязательство;

Банк выдает кредит заемщику.

Предоставление дополнительного залогового обеспечения в виде недвижимого имущества зависит от размера гарантирования сделки Финансовым центром.

Размер гарантии зависит от успеваемости Заявителя. При расчете размера гарантии учитываются следующие данные:

для студентов - результаты сдачи последней сессии (транскрипт за последний семестр или справка о среднем балле успеваемости за последний семестр на момент обращения);

для абитуриентов - результаты сдачи ЕНТ или Аттестат об окончании средней общеобразовательной школы.

Предоставление недвижимости в качестве дополнительного обеспечения необходимо также в случае косвенного подтверждения доходов Заемщика/Созаемщика.

Примеры расчета ежемесячных платежей по программе «Универсальный Факультет» представлены в Приложении 1.

. АО «БТА Банк» предлагает различные программы экспресс-кредитования, с помощью которых можно купить новую мебель или бытовую технику, оплатить обучение в ВУЗе, отдохнуть за границей, провести торжество и многое другое. Экспресс-кредитование в АО «БТА Банк» включает такие виды, как «Экспресс зарплатная», Экспресс-кредит «Пенсионный», «Путешествие в рассрочку».

«Экспресс зарплатная». Эта программа разработана для клиентов, которые официально подтверждают свои доходы регулярными перечислениями в Пенсионный Фонд.

В таблице 7 представлены условия кредитования по программе «Экспресс зарплатная»


Таблица 7 - Условия кредитования по программе «Экспресс зарплатная»

Валюта кредитаТенгеСумма кредитаот 200 000 тенге до 3 000 000 тенгеНоминальная ставка вознаграждения*, % годовыхот 16%Срок кредита, мес.от 6 до 60Погашениеаннуитет или равными долямиОбеспечениене предусмотреноКомиссия за рассмотрение заявкибесплатноКомиссия за организацию кредитаот 2%Комиссия за ведение банковского счетабесплатноШтраф за несвоевременное погашениене предусмотреноКомиссия за досрочное гашениене предусмотреноМораторий на досрочное гашениене предусмотреноВозраст заемщикаот 22 лет до пенсионного возраста

Экспресс-кредит «Пенсионный». Эта программа разработана специально для клиентов, получающих пенсионные выплаты через карточку «?ам?ор». Льготная процентная ставка, низкие комиссии и автоматическое погашение кредита при начислении пенсии на карту «?ам?ор» делают эту программу доступной даже для тех, кто привык экономить.

В таблице 8 представлены условия кредитования по программе «Экспресс зарплатная»


Таблица 8 - Условия кредитования по программе Экспресс-кредит «Пенсионный»

Валюта кредитаТенгеСумма кредитаот 50 000 тенге до 500 000 тенгеНоминальная ставка вознаграждения*, % годовых17%Срок кредита, мес.от 6 до 24Погашениеаннуитет или равными долямиОбеспечениене предусмотреноКомиссия за рассмотрение заявкибесплатноКомиссия за организацию кредита2%Комиссия за ведение банковского счетабесплатноШтраф за несвоевременное погашениене предусмотреноКомиссия за досрочное гашениене предусмотреноМораторий на досрочное гашениене предусмотреноВозраст заемщикас момента выхода на пенсию до 68 лет на момент окончания кредита

Как видно из таблицы 8, условия кредитования приемлемые, займы предоставляются от 50000 до 500000 тенге, погашение аннуитетными или равными долями, удобный график погашения, отсутствует штраф и мораторий на досрочное погашение кредита.

В таблице 9 представлены условия предоставления займа по программе «Путешествие в рассрочку».


Таблица 9 - Условия предоставления займа по программе «Путешествие в рассрочку»

Валюта кредитатенгеСумма кредитаот 100 000 тенге до 3 000 000 тенгеСрок кредита6 месяцев и 12 месяцевГодовая эффективная ставка0,01%Погашениеравными долямиОбеспечениене предусмотреноКомиссия за рассмотрение заявкине предусмотреноКомиссия за организацию кредитане предусмотреноКомиссия за ведение банковского счетане предусмотреноКомиссия за досрочное гашениене предусмотреноМораторий на досрочное гашениене предусмотреноВозраст заемщикаот 22 лет до пенсионного возраста

Как видно из таблицы 9, условия кредитования приемлемые, займ предоставляется от 100000 до 3000000 тенге, погашение равными долями, удобный график погашения, отсутствует штраф и мораторий на досрочное погашение кредита.

БТА Банк и компания AsterAuto предлагают вам приобрести любой автомобиль из модельного ряда Nissan в кредит на уникальных условиях:

стартовый взнос - 0 тенге

комиссия за ведение банковского счета - 0 тенге

Акция «Авто без стартового взноса!» является эксклюзивным проектом БТА Банка и AsterAuto и распространяется на весь модельный ряд Nissan, представленный в автосалонах AsterAuto. В таблице 10 представлен пример расчета ежемесячного платежа по автокредиту.


Таблица 10 - Пример расчета ежемесячного платежа по автокредиту

Модель автомобиляСтоимость автомобиля, USDСумма кредита, USDЕжемесячный платеж (в зависимости от срока кредита), USD12 мес.24 мес.36 мес.Nissan Almera16 90016 9001 502836603Nissan Note18 99018 9901 687939677Nissan Juke20 90020 9001 8571 033745Nissan Tiida22 76022 7602 0221 125811Nissan Qashqai24 40024 4002 1681 206870- это кредитная карта, которая дает возможность использовать деньги банка в пределах установленного лимита. При этом Вы используете кредитный лимит по своему усмотрению: банк не требует целевого использования. Кредитный лимит доступен Вам круглосуточно.

На сегодняшний день кредитные карты CREDO доступны:

вкладчикам БТА Банка - при условии соответствия вклада условиям выдачи карты;

клиентам, получающим заработную плату на дебетную платежную карту БТА Банка - при условии платежеспособности клиента и компании-работодателя.удачно сочетает в себе преимущества экспресс-кредита и платежной карточки (таблица 11).


Таблица 11 - Преимущества Кредитной карты CREDO

КартаКредитный лимит12круглосуточный доступ к денежным средствам; круглосуточная поддержка держателей;возобновляемость: суммы, направленные на погашение, могут быть использованы снова;возможность оплаты покупки и получения наличных с карты как в РК, так и за рубежом; возможность автоматического погашения задолженности с зарплатой карты заемщика; возможность удалённого контроля кредита и проведения операций: Интернет-, SMS-банкинг; развитая сеть банкоматов; удобство погашения задолженности наличными в терминалах "Cash & Pay".удобные, гибкие схемы погашения; отсутствие штрафа за досрочное погашение; процент начисляется только на использованную сумму: если кредитный лимит не использован, ничего платить не нужно.

Как видно из таблицы 11, условия кредитования приемлемые, займы возобновляемый, удобный график погашения, отсутствует штраф и мораторий на досрочное погашение кредита.

Основные условия выпуска и обслуживания кредитных карт по «CREDO ЗП» показаны в таблице 12.


Таблица 12 - Основные условия выпуска и обслуживания кредитных карт по «CREDO ЗП»

Валюта кредитного лимитаТенгеМинимальный размер кредитного лимита50 000 тенгеСрок кредитования и действия карточки12, 24 или 36 месяцевОбеспечениене требуетсяДосрочное погашениеполное или частичное - без штрафных санкцийКомиссия за рассмотрение заявки0 тенгеКомиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках0 тенгеКомиссия за годовое обслуживаниепервый год - от 0 тенге, последующие годы - согласно официальным тарифам БанкаСумма максимального кредитного лимитаот 50 000 тенге до 2 000 000 тенгеСтавка вознаграждения, % годовыхот 0,01%

Как видно из таблицы 12, условия кредитования приемлемые, кредитный лимит выдается в размерах от 50 000 до 2000000 тенге, отсутствует штраф и мораторий на досрочное погашение кредита.

Основные условия выпуска и обслуживания кредитных карт по опции «CREDO Вкладчик» показаны в таблице 13.


Таблица 13 - Основные условия выпуска и обслуживания кредитных карт по опции «CREDO Вкладчик»

Валюта кредитного лимитатенге, доллары США, евроСумма максимального кредитного лимита90% от суммы вклада, но не более 100 000 долларов СШАБазовая ставка вознаграждения, % годовыхот 0,01%Минимальный размер кредитного лимита45 000 тенге / 315 долларов США / 270евроСрок кредитования и действия карточки12, 24 или 36 месяцевОбеспечениеденьги, размещенные на сберегательном счетеДосрочное погашениеполное или частичное - без штрафных санкцийКомиссия за рассмотрение заявки0 тенгеКомиссия за годовое обслуживаниебесплатно (для основных и дополнительных кредитных карточек)Комиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках0 тенге

Как видно из таблицы 13, условия кредитования приемлемые, займы выдаются в размерах до 100 000 долларов США, отсутствует штраф и мораторий на досрочное погашение кредита.

Рассмотрим пример использования CREDO. Предположим, кредитная карта по опции CREDO ЗП открыта клиенту, получающему заработную плату на дебетную карточку БТА Банка.

Кредитный лимит карты CREDO составляет 100 000 тенге. Допустим, из них клиент потратил 50 000 тенге (текущая задолженность) 1-го числа месяца, дата платежа по договору: 10-е число каждого месяца.

Примеры платежа в зависимости от выбранной схемы гашения:

Схема гашения №1: По поступлении заработной платы или иных зачислений на зарплатную карточку с нее будет списано и переведено на CREDO 100% от текущей задолженности, т.е. 51 500 тенге, с учетом обналичивания.

Схема гашения №2: По поступлении заработной платы или иных зачислений на зарплатную карточку с нее будет списано и переведено на CREDO 10% от текущей задолженности, т.е. 5 182 тенге*.

Схема гашения №3: По поступлении заработной платы или иных зачислений на зарплатную карточку с нее будет списано и переведено на CREDO 20% от текущей задолженности, т.е. 10 354 тенге*.

Схема гашения №4: По поступлении заработной платы или иных зачислений на зарплатную карточку с нее будет списано и переведено на CREDO 6% от установленного кредитного лимита, т.е. 6 000 тенге.

При этом процент начисляется только на сумму использованного лимита.

Документы, необходимые для открытия кредитной карты CREDO

удостоверение личности с указанием ИИН (для снятия копий)

По опции «CREDO Вкладчик» дополнительно:

оригинал Договора банковского вклада - для сканирования;

нотариально заверенное согласие супруга (-и) на залог, либо заявление о том, что клиент не состоит в браке.

Кроме этого, АО «БТА» является активным участником государственных программ по поддержке малого и среднего бизнеса, а также по рефинансированию ипотеки. Обязательными требованиями к Заемщику и его ипотечному кредиту для рассмотрения заявки на рефинансирование являлись:

Заемщик - физическое лицо, резидент РК;

Жилище, обеспечивающее ипотечный заем, является единственным для Заемщика, его супруги (супруга) и несовершеннолетних детей и выступает обеспечением по ипотечному кредиту;

Площадь жилища не превышает 120 кв. м (согласно техническому паспорту на объект недвижимости или договору о долевом участии в строительстве);

Отсутствие просроченной задолженности по кредиту по состоянию на день подачи заявления на рефинансирование;

Ипотечный кредит получен в Банке до 25.02.2009 г.

Условиями рефинансирования считались следующие:

Валюта кредитования: тенге;

Срок кредитования: до 20 лет;

Ставка вознаграждения по социальным кредитам: 9 %;

Ставка вознаграждения по рядовым кредитам: 11 %;

Вид платежа: аннуитет/равными долями;

Страхование: личное страхование, страхование недвижимости за счет собственных средств Заемщика;

Без комиссий за рефинансирование.

Ставка вознаграждения 9% годовых устанавливалась для следующих категорий Заемщиков: государственных служащих, работников государственных учреждений, не являющихся государственными служащими, работников государственных предприятий, пенсионеров по выслуге лет, инвалидов. Для всех остальных категорий Заемщиков ставка вознаграждения составляла 11% годовых.

Внутренняя кредитная политика Банка предоставляет полномочия по одобрению кредитов кредитным комитетам головного офиса и областных филиалов, в состав которых входят квалифицированные кредитные офицеры.

Вообще АО «БТА Банк» позиционируется на рынке банковских розничных услуг физическим лицам как крупнейший универсальный Банк, предоставляющий наиболее широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Республики Казахстан. В их числе - традиционные депозиты, потребительское, ипотечное и автокредитование, обслуживание платежных карточек и многое другое. Объемы бизнеса с физическими лицами постоянно увеличиваются, что говорит о росте доверия частных клиентов к Банку и высокой оценке качества предоставляемых им услуг. Это отвечает стратегии деятельности Банка в развитии розничного бизнеса, одним из ключевых элементов которой является создание во всех регионах страны сети розничных центров, в которых внедрены единые стандарты обслуживания, предоставляющих своим клиентам широкий спектр высококачественных финансовых услуг. В настоящее время во всех филиалах Банка унифицирован продуктовый банковский ряд и введены единые конкурентоспособные тарифы.

Реализация программ кредитования физических лиц позволяет:

увеличивать рынок кредитования физических лиц АО «БТА Банк»;

привлекать потенциальных клиентов - физических и юридических лиц на банковское обслуживание.

Целями программ кредитования физических лиц являются:

развитие кредитования физических лиц АО «БТА Банк»;

диверсификация ссудного портфеля АО «БТА Банк»;

расширение клиентской базы АО «БТА банк» среди физических лиц;

расширение рынка банковских услуг АО «БТА Банк» в регионах Республики Казахстан;

расширение клиентской базы АО «БТА Банк» среди предприятий - участников программ;

расширение рекламной деятельности банка без увеличения расходов;

продвижение на рынок физических лиц пластиковых карточек эмитируемых АО «БТА Банк» (Master Card, Visa).

Следует отметить, что для того, чтобы сделать займы более доступными для населения, Банк проводит целенаправленную политику понижения ставок вознаграждения и увеличения сроков кредитования по займам населению, как это в целом осуществлялось на рынке потребительских займов.

Потребительские кредиты в АО «БТА Банк» на различные цели отличаются между собой как суммой кредита, сроком кредита так и ставкой процента соответственно. Во всех филиалах банка действует единая кредитная политика.

В соответствии с законодательством о кредитных бюро и формировании кредитных историй физическое лицо (заемщик/ созаемщик, гарант, поручитель и т.д.) в обязательном порядке предоставляет письменное согласие на предоставление информации в кредитное бюро и выдачу кредитного отчета. Согласие субъекта требуется при каждом обращении физического лица к Банку за получением займа либо иных обязательств.

При организации потребительского займа кредитный менеджер руководствуется требованиями рабочих инструкций по розничному кредитованию в разрезе кредитных программ для физических лиц АО «БТА банк».

Все действия по оформлению и подаче кредитной заявки производятся исключительно самим заемщиком. Распоряжение счетом третьим лицом возможно при наличии нотариально заверенной доверенности на распоряжение счетом третьим лицом.

Оценка кредитоспособности включает предварительную квалификацию заемщика и анализ кредитоспособности Заемщика [18, с.3].

Таким образом, процесс кредитования населения в АО «БТА банк» включает несколько этапов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиентов для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле, т.е. того, правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора, с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Кредитное досье открывается в день подписания кредитного договора и закрывается в момент прекращения его действия.

Кредитное досье для физического лица должно содержать следующие документы:

Заявление и анкета, подписанные Заемщиком;

Документы, подтверждающие полномочия лица на подписание кредитного договора от имени Заемщика, если это лицо является законным представителем Заемщика;

Ксерокопия заключенного кредитного договора и дополнительные соглашения к нему;

Справка о трудоустройстве и размере заработной платы Заемщика;

Справки налоговых органов об отсутствии задолженности Заемщика по налогам и отчислениями в бюджет на момент выдачи кредита;

Заключение по оценке и юридическому оформлению залога по форме;

Ксерокопия заключенного договора с отметкой о его государственной регистрации и дополнительные соглашения к нему.

Таким образом, на сегодняшний день потребительское кредитование является для АО «БТА банк» одной из выгодных операций, приносящих стабильный доход.

По результатам работы банка за 2011-2013 года можно отметить следующее:

. Ссудный портфель АО «БТА банк» растет, на 31.12.2013 года ссудный портфель банка составлял 2883339 тыс.тенге, а на 31.06.2012 года -2467623 тыс.тенге, что выше уровня 2012 года на 16,8%.

. Удельный вес кредитов физическим лицам в общем ссудном портфеле банка в 2013 году составлял 8,4%.

. Рынок потребительского кредитования очень гибко реагирует на любые изменения на рынках предметов кредитования, например недвижимости или автомобилей.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.


.3 Анализ методов оценки кредитоспособности физических лиц, применяемых в АО «БТА Банк»


В розничной банковской деятельности Банк применяет методику, основанную на соответствии розничных продуктов и заемщиков установленным критериям оценки рисков. В целом, в процессе розничного кредитования задействовано несколько групп специалистов, включая кредитных менеджеров, андеррайтеров, оценщиков и кредитных администраторов.

Оценка кредитоспособности заемщика является наиболее важным вопросом кредитной политики банка. От ее правильной организации зависит успех реализации кредитной политики.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной ком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятной своевременного возврата ссуды.

Выяснение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Анализ кредитоспособности позволяет банку своевременно вмешаться в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Итак, для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет все необходимые банку документы.

До июля 2007 года во всех филиалах банка для оценки кредитоспособности физических лиц применялся метод экспертной оценки. Методика определения кредитоспособности физических лиц устанавливает порядок анализа кредитоспособности и правила определения лимитов кредитования при обращении физических лиц в АО «БТА банк» за потребительским кредитом, а также за установлением кредитного лимита для предоставления кредитов в форме «овердрафт» при проведении операций с использованием банковских карт.

Под анализом кредитоспособности физического лица, «заемщик», понимается оценка Банком целесообразности предоставления кредита этому заемщику с точки зрения вероятности своевременного погашения кредита и уплаты процентов за его использование.

Анализ кредитоспособности не производится, и потребительские кредиты не предоставляются следующим категориям физических лиц:

в возрасте моложе 18 лет и старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;

безработным или не имеющим постоянного места работы (за исключением предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица)

студентам дневных отделений вузов;

не имеющим постоянной регистрации (прописки) в месте нахождения филиала АО «БТА банк», в котором рассматривается заявка на получение кредита, за исключением случаев, когда заемщик имеет регистрацию в месте нахождения одного из филиалов банка, а обращается за получением кредита в филиал банка по месту фактического проживания;

имеющим недобросовестную кредитную историю по ранее выданным кредитам (нарушения сроков погашения свыше. 30 дней, наличие просроченной задолженности на момент обращения за новым кредитом или в случае, если взыскание кредита производилось в судебном порядке).

Под лимитом кредитования физического лица понимается максимально допустимая сумма потребительского кредита, которая может быть предоставлена Банком заемщику по результатам оценки его кредитоспособности.

Оценка кредитоспособности и определение лимита кредитования физического лица осуществляются кредитным работником исходя из результатов анализа анкетных данных заемщика, его служебного и имущественного положения, совокупных доходов и расходов заемщика, а также срока запрашиваемого кредита и принципа его ежемесячного погашения.

Сумма потребительского кредита, предоставляемого заемщику, требования по обеспечению и иные условия кредитования, определяются локальными нормативными актами банка для соответствующего вида кредита, при этом фактическая сумма потребительского кредита, не должна превышать лимита кредитования, рассчитанного на основе анализа кредитоспособности заемщика в соответствии с методикой [18, с.3].

Кредитный лимит по банковской карте определяется по правилам Методики исходя из срока, в течение которого должны быть погашены обязательства заемщика, возникшие в текущем месяце (так называемый период оборачиваемости), который устанавливается локальным нормативным актом Банка на предоставление банковских карт с кредитным лимитом.

Инвестиционно-кредитный комитет (ИКК) АО «БТА банк» определяет максимальный и минимальный размеры кредитного лимита по банковским картам.

Предоставление кредита в сумме, превышающей лимит кредитования заемщика или предоставление банковской карты с кредитным лимитом, превышающим максимальный размер кредитного лимита по банковской карте, осуществляется на основании решения инвестиционно-кредитного комитета по ходатайству филиала.

Основными источниками информации для оценки кредитоспособности и определения лимита кредитования физического лица являются документы, представленные заемщиком в соответствии требованиями локальных нормативных актов Банка на соответствующий вид потребительского кредита, сведения полученные кредитным работником в результате проведения интервью с заемщиком, его кредитная история.

Для анализа кредитоспособности физического лица на первом этапе используется балльная система оценки факторов, характеризующих заемщика (Приложение 2).

По каждому анализируемому фактору выбираются определенные значения, которым присваиваются соответствующие баллы. Все набранные баллы суммируются, и результаты сопоставляются со значениями, принятыми для установления рейтинга заемщика (таблица 14).


Таблица 14 - Определение рейтинга заемщика

Определение рейтинга заемщикаБаллыРейтинг заемщика38-541 (высокий)24-372 (средний)10-233 (низкий)9 и менее4 (очень низкий, далее не рассматривается)Примечание - данные из методических указаний АО «БТА банк» «О порядке оценки кредитоспособности физических лиц» [18, c.4]

Основная цель балльной оценки - выяснить степень приближения рассматриваемого заемщика к группе наиболее надежных и обязательных клиентов, способных рассчитываться по своим долговым обязательствам. Перечень анализируемых факторов, критерии их оценки и соответствующие им баллы приведены в Приложении 2.

В зависимости от количества набранных баллов определяется рейтинг заемщика по таблице 14. В случае, если заемщик набрал 9 и менее баллов, дальнейшее рассмотрение вопроса о предоставлении кредита прекращается.

На втором этапе анализа определяется коэффициент Кр, характеризующий текущее финансовое состояние заемщика. Коэффициент Кр показывает долю ежемесячных расходов заемщика в его доходе.

Коэффициент Кр рассчитывается на основе данных о доходах и расходах, предоставленных заемщиком в Заявке на потребительский кредит и подтвержденных документально. Расчет коэффициента Кр осуществляется по формуле:

(2)


где ТР - ежемесячные текущие расходы заемщик;

ССД - Сумма среднемесячного совокупного дохода заемщика.

Среднемесячные совокупные доходы рассчитываются путем определения среднеарифметического значения совокупных доходов, полученных и подтвержденных заемщиком за каждый месяц расчетного периода.

Расчетный период включает в себя 12 полных месяцев, предшествующих месяцу обращения за кредитом, за исключением случаев предоставления заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, декларации о доходах, когда за расчетный принимается последний налоговый период (12 месяцев).

Чем меньше значение коэффициента Кр, тем лучше финансовое состояние заемщика. Если доля ежемесячных расходов заемщика в его доходе составляет более 40% (коэффициент Кр > 0,4) дальнейшее рассмотрение вопроса о предоставлении кредита прекращается.

Далее определяется коэффициент платежеспособности Кп по таблице 15 в зависимости от рейтинга заемщика и значения коэффициента Кр.


Таблица 15 - Определение коэффициента платежеспособности заемщика Кп

Коэффициент Кр (интервал значений)Рейтинг заемщика0,20 и менее0,350,300,25От 0,21 до 0,250,300,250,20От 0,26 до 0,300,250,200,15От 0,31 до 0,350,200,150От 0,36 до 0,400,1500Примечание - данные из методических указаний АО «БТА банк» «О порядке оценки кредитоспособности физических лиц» [18, с.5]

Далее, в зависимости от коэффициента платежеспособности заемщику присваивается категория на момент выдачи кредита (таблица 16).


Таблица 16 - Определение категории заемщика

Коэффициент платежеспособности КпКатегория заемщика0,351 - отличная0,30-0,252- хорошая0,20-0,153- удовлетворительная04- неудовлетворительнаяПримечание - данные из методических указаний АО «БТА банк» «О порядке оценки кредитоспособности физических лиц» [18, с.5]

Заемщикам, отнесенным к 4 категории, кредит не предоставляется.

Лимит кредитования (кредитный лимит по банковской карте) определяется по формуле:


ЛК = Д * Кп * Т(3)


где ЛК - максимальная сумма кредита, рассчитанная на основе коэффициента платежеспособности заемщика

Д - среднемесячный совокупный доход заемщика за расчетный период, определяется

Кп - коэффициент платежеспособности.

Т - срок кредитования в месяцах, указанный в Заявке на потребительский кредит, или период оборачиваемости, установленный для банковских карт с кредитным лимитом.

Расчет лимита кредитования (кредитного лимита по банковской карте) осуществляется по форме, приведенной в Приложении 3 к методике, и представляется в пакете документов на Кредитный комитет филиала для решения вопроса о предоставлении потребительского кредита (предоставлении банковской карты с кредитным лимитом).

В случае предоставления кредита форма для определения кредитоспособности заемщика (Приложение 3) помещается в кредитное досье.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора, а затем кредитный менеджер принимает решение о возможности предоставления кредита.

Выдача ссуды оформляется кредитным работником, ведение лицевых счетов заемщиков - работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками операционного отдела банка.

Подводя итоги вышесказанному, можно сделать следующие выводы:

основные показатели деятельности банка за 2009 год свидетельствует о том, что банк постоянно работал по улучшению качества обслуживания, привлекая новых клиентов, изыскивал новые направления для развития;

объем выданных потребительских кредитов с каждым годом по сравнению с предыдущим возрастает. Удельный вес потребительских кредитов в общей сумме выданных кредитов увеличился, не смотря на то, что в финансовой системе страны наблюдается общий спад кредитной активности населения;

хотя с кредитами физическим лицам связано возможное появление процентного риска, банк на сегодняшний день продолжает наращивать объемы выдаваемых ссуд на потребительские цели.

в качестве методики оценки кредитоспособности физических лиц до 2008 года в банке применялась экспертная система, в настоящее время во всех филиалах осуществляется внедрение и интеграция с автоматизированной банковской системой скоринговой карты и NBSM, которые позволят «БТА банк» точно оценивать риски при выдаче кредитных карт и принимать оперативные решения, одновременно определяя клиентов, оптимальных с точки зрения рисков. Данные решения повышают операционную эффективность путем автоматизации процессов, где традиционно применялся ручной труд, и позволяют существенно снизить издержки.


3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН


.1 Проблемы потребительского кредитования банками Казахстана в условиях финансового кризиса и пути их решения


По мнению аналитиков и экспертов в области экономики, финансовые кризисы - явление не новое. Экономика развивается циклически: за периодом роста следует период спада. Иными словами, финансовые кризисы неизбежны. И чем сильнее экономика страны интегрирована в мировую финансовую систему, тем ощутимее будут для нее последствия кризиса.

Нестабильность на мировых финансовых рынках, начавшаяся во второй половине 2007 года, повлияла на темпы развития Казахстана. Это проявилось в снижении возможностей отечественных банков привлекать внешние финансовые ресурсы, а, следовательно, сокращении объемов кредитования внутренней экономики. Помимо этого, в результате резкого скачка цен на мировом рынке продовольственных товаров существенно усилилось инфляционное давление на экономику.

Вторая волна финансового кризиса, спровоцировавшая глобальный дефицит ликвидности, вышла за рамки мировой финансовой системы и оказала существенное негативное влияние на реальный сектор. В результате этого наблюдалось значительное замедление темпов роста мировой экономики и, как следствие, снижение глобального спроса на товары и услуги и на потребительские кредиты.

В течение всего 2009 года финансовый сектор Казахстана был вынужден работать в сложных условиях в связи с сохранением нестабильности на мировых рынках. Результаты 2009 года доказали адекватность оценок комплекса факторов, определявших стабильность финансового сектора в 2009 году, среди которых ключевыми являлись риски замедления экономического роста и внутреннего спроса в Казахстане, а также важность сохранения доверия клиентов в условиях серьезной ограниченности традиционных источников фондирования финансовой системы.

Высокий уровень кредитного риска и снижающееся качество кредитного портфеля остаются слабыми сторонами казахстанской банковской системы. Оценки относительно снижения качества кредитного портфеля банков вполне были ожидаемы. Так, на фоне замедления деловой активности в стране и проведенной девальвации национальной валюты доля неработающих кредитов в банковской системе за 2009 год выросла в 4,5 раза и достигла 3 519,6 млрд. тенге, что составляет 36,5% от агрегированного ссудного портфеля. При этом объем провизий (резервов) по займам составил на начало текущего года 3 635,3 млрд. тенге или 37,7% от кредитного портфеля. Уровень покрытия сформированными провизиями неработающих кредитов на 01.01.2010 года составляет 1,03. Качество кредитного портфеля казахстанских банков ухудшалось практически по всем отраслям экономики. При этом преобладающая часть неработающих кредитов приходится на два банка, реструктурирующих свои обязательства, - БТА и Альянс. Без учета 2-х вышеуказанных банков доли неработающих кредитов и сформированных провизий складываются на более низком уровне, 17,9% и 19,6%, соответственно. По состоянию на 01.01.2010 года займы, выданные в иностранной валюте, составили 57,2% от совокупного ссудного портфеля или 5 516,6 млрд. тенге.

Как уже было отмечено выше, на розничном рынке кредитования наблюдалось некоторое затишье, которое в определенной степени связано с влиянием сезонного фактора: конец года, по оценкам банков, характеризуется некоторым замедлением деловой активности со стороны населения [10, с.2]. В 4 квартале 2009 года доля респондентов, заявивших об увеличении спроса на ипотеку, составила 17%, что незначительно ниже, чем в 3 квартале (26%). Наблюдается также снижение доли респондентов, отметивших об увеличении спроса на потребительские кредиты - с 37% в предыдущем периоде до 19% в анализируемом периоде.

Девальвация национальной валюты в феврале 2009 года и выбранные Национальным Банком приоритеты денежно-кредитной политики позволили погасить спекулятивные ожидания на рынке, частично компенсировали потери предприятий от неблагоприятной ценовой конъюнктуры мировых товарных рынков и ограничили расширение дисбаланса платежного баланса. Но, несмотря на свою необходимость, девальвация послужила причиной ухудшения качества кредитного портфеля, поскольку как население, так и предприятия испытывали снижение доходов и денежных поступлений, а также финансовых ресурсов от банков в результате более низкого внутреннего и внешнего спроса и замедления кредитования экономики.

Широкое применение инструментов реструктуризации ссудного портфеля позволяет банкам контролировать ухудшение качества ссудного портфеля. Так, по информации банков в отношении порядка 12% ссудного портфеля банками были изменены условия кредитования в целях улучшения кредитоспособности клиентов. Эффективность данных мероприятий в значительной степени зависит от скорости и масштабов восстановления экономики и сохранения благоприятной внешней ценовой конъюнктуры.

Кредитная активность казахстанских банков, как и ожидалось, оставалась объективно низкой в течение всего прошлого года. Основная причина заключалась в последствиях несбалансированного роста системы в прежние годы и кредитном консерватизме, движущими факторами которого являются текущие убытки и сохраняющиеся ожидания высоких экономических и финансовых рисков, недостаточная капитализация и ликвидность.

Одной из значимых проблем для банков стоит реализация накапливаемых залогов, зачастую заемщики из-за ухудшения своего финансового положения отказываются от обязательств по займам, и их залоговое имущество переходит в банк, а реализовать залог который обесценился, особенно недвижимость, достаточно сложно из-за низкой ликвидности рынка недвижимости.

Но, необходимо отметить, что с учетом того, что в 4 квартале 2009 года цены на недвижимость стабилизировались, снизилась острота проблемы дальнейшего обесценения залогового имущества. По оценкам банков пик обесценения залогового имущества пришелся на первое полугодие 2009 года.

Основная проблема, присущая рынку кредитования физических лиц, вытекает из его главного преимущества, а именно - малого размера кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, банкам необходимо выдавать кредитов физическим лицам на несколько порядков больше чем корпоративных.

Негативными факторами влияния на спрос выступали оценки неопределенности развития рынка недвижимости в кратко- и долгосрочном периоде; замедление роста доходов населения, что непосредственно сказывалось на способности обслуживать полученные займы.

Снижению спроса на потребительские кредиты также послужили ужесточившиеся требования к заемщикам со стороны коммерческих банков.

Как показывают ответы банков в отношении дальнейшей динамики факторов предложения кредитных ресурсов, большинство банков оценивают, что кредитная политика в отношении населения останется на прежнем уровне. В то же время по усредненным оценкам 5-ки крупных банков некоторого смягчения кредитной политики и условий по розничным кредитам можно ожидать уже в 1 квартале 2010 года [10, с.3].

Таким образом, общая ситуация на мировых рынках способствовала существенному «охлаждению» на рынке кредитования. Подобные тенденции обусловлены, в большей степени, общей ситуацией в экономике и банковской системе, а также существенным ужесточением условий предоставления кредитных ресурсов со стороны банков и более взвешенным подходом к выбору заемщиков, а также неясностью, сохраняющейся на казахстанском рынке недвижимости.

Финансовый кризис обусловил снижение благосостояния населения и уверенности в завтрашнем дне, что напрямую влияет на снижение интереса физических лиц к услугам кредитования. Наблюдалось ухудшение ожиданий населения и их осторожное потребительское поведение. В частности, согласно опросу населения, проводимому Агентством по статистике Республики Казахстан, было выявлено снижение желания покупать на фоне общего ухудшения ожиданий и восприятия экономического климата, что напрямую повлияло на динамику объемов кредитования.

Также в настоящее время на рынке потребительского кредитования Казахстана выявлены проблемы недобросовестного потребительского кредитования <#"175" src="doc_zip11.jpg" />

Рисунок 11. Последовательность прохождения анкеты заемщика через службы банка

*Примечание - схема получена из следующего источника: Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, [30, с.75]


Окончательная схема прохождения анкеты корректируется с учетом требований банка. Например, добавляется генерация пакета документов для подписи клиентом, автоматическое открытие счета и т.д.

Вся информация о поступающих заявках собирается в оперативной базе данных. Прохождение анкеты на каждом шаге протоколируется с помощью специальных статусов анкеты.

В ряде случаев предпочтительно создание хранилища данных, в котором содержатся консолидированная информация по заявкам с анкетами заемщиков и истории принятия решений по выданным кредитам и погашениям кредитов. Это позволит сосредоточить информацию о потребительском кредитовании в едином источнике и снизить нагрузку на оперативную базу данных.


Рисунок 12. Схема работы с хранилищем данных

*Примечание - схема получена из следующего источника: Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, [30, с.76]


Как вариант, в хранилище данных может накапливаться статистическая информация макроэкономического характера об уровне жизни в регионе, средней заработной плате, прожиточном минимуме и т.д. с целью повышения качества скоринговых моделей.


Рисунок 13. Структура хранилища данных

*Примечание - схема получена из следующего источника: Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, [30, с.76]


После формирования кредитной истории начинается построение скоринг-моделей. Этот процесс носит итеративный характер, в ходе которого устраняются противоречия, корректируются правила (в случае модели в виде дерева решений), в результате чего скоринговая модель утверждается [31, с.51].

Для построения скоринговых моделей используются самообучающиеся методы на основе технологии извлечения знаний Data Mining. Эти технологии используют последние мировые достижения в области интеллектуальной обработки информации, что в несколько раз эффективнее использования классических балльных скоринговых методик. В New Business Strategy Manager для этой цели доступны деревья решений и нейронные сети.


Рисунок 14. Процесс построения скоринговых моделей

*Примечание - схема получена из следующего источника: Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений, [31, с.51]


Деревья решений строят скоринг-модель в виде правил, и модель получается интуитивно понятной и прозрачной. При этом дерево решений способно перестраиваться при добавлении новых примеров, игнорировать несущественные признаки. Кроме того, предусмотрена ручная корректировка правил для исправления противоречий.

В конечном итоге использование скоринговой карты и дерева решений позволяет:

Отделить работу кредитного эксперта от массового использования построенных моделей;

Снизить требования к персоналу;

Формализовать работу при принятии решений;

Уменьшить зависимость от персонала;

Повысить качество работы.

Кроме того, качество принимаемых решений также возрастает благодаря объединению анкетных данных и детальной информации из внешних и внутренних источников для получения полной картины по каждому клиенту. Эти решения также способствуют росту прибыли за счет увеличения доходов, снижения затрат на получение справочной информации, снижения рисков и уровня просроченной задолженности [31, с.51].

Также в настоящее время, на рынке потребительского кредитования физических лиц банки стремятся защититься от повышенных рисков высокими процентными ставками. Классический пример: купив бытовую технику на 80 тыс. тенге, по кредиту придется выплатить 120 тыс. Ставка такого кредита - 33 процента годовых. Помимо «высокорисковых» процентов, практикуются значительные штрафные пени, призванные заставить клиентов твердо придерживаться установленных сроков погашения. Наконец, в кредитных договорах есть условие изъятия приобретенного товара (чаще всего - бытовой техники, которая одновременно является залоговым имуществом) при прекращении оплаты взносов. При этом клиент-должник теряет все права как на изымаемый товар, так и на оплаченные им взносы, даже если покрыто 90 процентов стоимости кредита. Однако есть проблема ликвидности залогового имущества, которое изымается в таких случаях. Бывшая в употреблении техника вряд ли может быть продана по такой цене, которая позволила бы банку покрыть его убытки.

В сегменте более объемных потребительских кредитов, таких как автокредитование и ипотека, можно заметить стремление банков обезопасить себя через страховые схемы. Действительно, тот же автомобиль как залоговый актив выглядит проблемно. Сегодня он в порядке, а завтра может попасть в аварию. Поэтому банки чаще всего включают в кредитные сделки страховые контракты, которые обычно весьма дороги и серьезно утяжеляют «кредитное бремя» клиента. Если сложить страховые премии и платежи за кредит, то получится, что «дешевый» автокредит в 16,5-18 процентов - на самом деле не такой уж и легкий. Таким образом, в данном случае риски ложатся на потребителей. Но самое главное, в случае внезапного массового дефолта кредитов отечественные страховые компании, многие из которых аффилированы с теми же банками, могут элементарно не справиться с нагрузкой, что и происходит в настоящее время.

Также одним из видов кредитного риска банка является взаимосвязь ипотечного кредитования с рынком недвижимости. Увеличение объема ипотечных займов, выданных населению при высоких ценах на жилую недвижимость (около 3500 долларов США в Алматы на начало августа), ставит в зависимость качество залоговой базы банка от возможных цикличных колебаний цен на недвижимость. Кроме того, большой объем ипотечных займов, выданный в момент благоприятной конъюнктуры (рост экономики и располагаемых доходов населения), увеличивает зависимость банка от внешних неблагоприятных факторов, связанных с произошедшим в 2007-2008 падением цен на залоговое обеспечение, что в условиях финансового кризиса вызывает проблемы с погашением ипотечных кредитов.

Основными рисками, связанными с развитием данных продуктов, являются риск потери ликвидности и кредитный риск. В первом случае большое опасение вызывает растущая срочность кредитования. Ни один из банков Казахстана на сегодняшний день не имеет соответствующего по срокам фондирования, т.к. ипотечные займы выдаются в настоящее время до 30 лет.

При значительных сроках выдаваемых ипотечных займов возрастают риски рефинансирования взятых обязательств, т.к. срок привлеченных банком ресурсов существенно короче. С учетом того, что в настоящее время зарубежные рынки становятся главным источником фондирования роста банка, его зависимость от мировой финансовой конъюнктуры возрастает, и проявляется, прежде всего, в необходимости рефинансирования взятых займов за рубежом, так как размеры внутреннего рынка ресурсов недостаточны.

С точки зрения кредитного риска, в случае большого падения стоимости недвижимости возникают риски падения стоимости обеспечения выданных ипотечных займов.

Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 года N 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» определяет правовые, экономические и организационные основы формирования кредитных историй в Республике Казахстан, правовое положение участников системы формирования кредитных историй, регулирует вопросы создания, осуществления и прекращения деятельности кредитных бюро.

В соответствии с данным законом, видами деятельности, осуществляемые кредитными бюро являются:

. Основными видами деятельности кредитных бюро являются формирование кредитных историй и предоставление кредитных отчетов.

. К дополнительным видам деятельности кредитного бюро относятся:

) реализация специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности участников системы формирования кредитных историй и их использования;

) реализация специальной литературы и иных информационных материалов, относящихся к деятельности кредитного бюро;

) предоставление консультационных услуг, связанных с информационным обеспечением участников системы формирования кредитных историй и их использования;

) оценка кредитоспособности субъектов кредитных историй, осуществляемая на основании разработанной ими методики;

) маркетинговые и статистические исследования;

) формирование и ведение базы данных по страхованию в соответствии с договорами кредитного бюро со страховыми (перестраховочными) организациями и предоставление им информации на условиях договоров [19, с.2].

ТОО «Первое кредитное бюро» - это организация, в которой аккумулируются и хранятся данные обо всех кредитных транзакциях заемщиков, а также любая другая информация, характеризующая его кредитоспособность.

ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ) образовано 29 июля 2004 года крупнейшими банками Республики Казахстан, при непосредственном участии Ассоциации финансистов Республики Казахстан и Проекта по развитию финансового сектора Корпорации Прагма/USAID.

Одновременно с основанием ТОО «Первое кредитное бюро» учредителями было принято решение об организации тендера по определению стратегического партнера и поставщика необходимого программного и аппаратного обеспечения. После многоступенчатой системы отбора в январе 2005 было принято решение привлечь в качестве партнера компанию CreditInfo Group (Исландия).

Первым кредитным бюро получена Лицензия №1 Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Формирование кредитных историй и использование информации в ТОО «Первое кредитное бюро» осуществляются с учетом следующих принципов:

) наличие согласия субъекта кредитной истории;

) равенство всех субъектов кредитных историй;

) целевое использование информации, базы данных кредитных историй и информационной системы;

) конфиденциальность информации;

) обеспечение защиты базы данных кредитных историй и соответствующих информационных систем;

) неприкосновенность частной жизни граждан, защита прав, свобод и законных интересов граждан и организаций;

) достоверность и актуальность формирования базы данных кредитных историй.

Основным принципом работы кредитного бюро является равноценный обмен информацией среди участников системы. Другими словами, любой из участников системы может получить ровно столько информации от других участников, сколько он сам передал. Кредитное бюро предоставляет участникам системы кредитные отчеты по заемщикам в соответствии с требованиями законодательства и договора, заключенного с участником системы (далее клиентом кредитного бюро).

Кредитный отчет - это информация о прошлых и текущих кредитных транзакциях определенной компании или лица, отражающая, каким образом субъект кредитного отчета погашал свои обязательства перед соответствующим кредитором, т.е. информация о платежеспособности, надежности и платежной дисциплине субъекта.

Также, в соответствии с Законом Республики Казахстан субъект кредитных историй (физическое или юридическое лицо) имеет право на получение одного кредитного отчета о себе бесплатно в течение одного календарного года. Данный кредитный отчет содержит полную информацию о субъекте вас, хранящуюся в кредитном бюро, включая источники информации и организации, отправившие запросы о вас в кредитное бюро в течении 12 месяцев.

Для получения персонального отчета необходимо предоставить в ТОО «Первое кредитное бюро» заявление (физическое и юридическое лицо).

К заявлению прилагаются копии следующих документов:

для физических лиц - удостоверение личности, РНН, СИК;

для юридических лиц - свидетельство о государственной регистрации юридического лица, РНН, статистическая карта, устав (копии нотариально заверенные), копия удостоверения личности, РНН первого руководителя и приказ о назначении.

Персональный кредитный отчет выдается заявителю только по предъявлению оригинала документа, удостоверяющего личность.

Заявления, отправленное по почте, должно быть подписано самим заявителем (субъектом), с обязательным указанием индекса ближайшего почтамта. Персональный отчет должен быть получен лично заявителем по предъявлению удостоверения личности, указанного в заявлении. Персональный кредитный отчет будет готов на пятый рабочий день с момента подачи данного заявления. В случае неявки заявителя за персональным отчетом в течение 14 рабочих дней, на 15 рабочий день персональный отчет подлежит уничтожению в целях сохранения конфиденциальности информации.

Если заявление предоставляется лично, то заявитель заполняет его в присутствии уполномоченного сотрудника кредитного бюро с предъявлением оригинала следующих документов: удостоверение личности, РНН, СИК.

Заявление также может подаваться доверенным лицом при наличии нотариально заверенной доверенности субъекта кредитной истории. Доверенное лицо заполняет заявление в присутствии уполномоченного сотрудника кредитного бюро. Кредитный отчет выдается лично доверенному лицу либо отправляется субъекту кредитной истории.

Мировой опыт показывает, что решение кредитных рисков в немалой мере связано с деятельностью кредитных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. При этом достигаются такого рода результаты:

во-первых, кредитные бюро повышают уровень знаний банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно менять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблем из-за неблагоприятного выбора.

во-вторых, кредитное бюро экономит затраты на поиск информации, который банки переложили бы на своих клиентов. Это ведет к выращиванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

в-третьих, кредитные бюро сами по себе являются дисциплинирующим механизмом для заемщиков. Они знают, что в случае невыполнения обязательств, его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Это повышает у заемщика стимул к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Таким образом, в качестве выводов можно отметить следующее:

) Кредиты населению являются наиболее подверженными кредитному риску, вследствие чего банкам второго уровня приходится совершенствовать систему управления кредитных рисков и искать способы их минимизации.

) Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система, которая требует постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом.

) Основными направлениями минимизации кредитных рисков являются:

оценка кредитоспособности заемщика;

страхование кредитов;

регулирование процентных ставок;

привлечение достаточного обеспечения;

выдача дисконтных ссуд;

уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

) При экспоненциальном развитии рынка кредитования населения в Казахстане доступность технологий скоринга в оценке кредитоспособности заемщика и управления рисками становится критически важной для общей эффективности работы банка и для достижения успеха в условиях высоко конкурентной среды.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ


Проведенное исследование позволило сделать следующие выводы:

. Потребительское кредитование (включающее в себя ипотечное кредитование и товарное потребительское кредитование) наряду с кредитованием юридических лиц является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Республики Казахстан.

. Коммерческие банки Республики Казахстан предлагают физическим лицам обширный выбор программ кредитования: кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля, на ремонт квартиры, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники, офисного оборудования и т.д.

. Потребительское кредитование играет значительную роль в экономике многих стран. В связи с этим оно подвергается государственному правовому регулированию, а также на него распространяется порядок финансового надзора. Нормативно-правовые акты Республики Казахстан: Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года, «Правила краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан» №1 от 11 февраля 1994, Инструкция о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня от 30 сентября 2005 года № 358, Правила ведения документации по кредитованию от 23 февраля 2007 года № 49 регулируют кредитный процесс в коммерческих банках Казахстана, Инструкция о требованиях к наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня», утвержденная постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005 года № 359 устанавливают порядок потребительского кредитования и оценки кредитоспособности заемщика.

. В практике коммерческих банков все большее распространение получают применяемые в развитых странах методы оценки кредитоспособности заемщика. Существуют различные методы для оценки кредитоспособности, начиная с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, созданными с использованием математических моделей. Каждый коммерческий банк и небанковская кредитная организация сама определяет, какими методами пользоваться.

. Понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, потребительское кредитование в которых реализовано в качестве массовой услуги. Одной из наиболее прогрессивных моделей оценки кредитоспособности, использующей математические алгоритмы, является скорринг. Наиболее часто применяющимся методом в практике казахстанских банков является метод экспертных оценок.

. Кредитная активность казахстанских банков оставалась объективно низкой в течение всего прошлого года. Основная причина заключалась в последствиях несбалансированного роста системы в прежние годы и кредитном консерватизме, движущими факторами которого являются текущие убытки и сохраняющиеся ожидания высоких экономических и финансовых рисков, недостаточная капитализация и ликвидность

. Большая доля плохих кредитов до сих пор является основным системным риском банков, однако их объем, по оценке самих банков, стабилизировался. Высокий уровень кредитного риска и снижающееся качество кредитного портфеля остаются слабыми сторонами казахстанской банковской системы. Качество кредитного портфеля казахстанских банков ухудшалось практически по всем отраслям экономики. При этом преобладающая часть неработающих кредитов приходится на два банка, реструктурирующих свои обязательства, - БТА и Альянс. Без учета 2-х вышеуказанных банков доли неработающих кредитов и сформированных провизий складываются на более низком уровне, 17,9% и 19,6%, соответственно.

. На розничном рынке кредитования наблюдается некоторое затишье, которое в определенной степени связано с влиянием сезонного фактора, конец года, по оценкам банков, характеризуется некоторым замедлением деловой активности со стороны населения. В 4 квартале 2009 года доля респондентов, заявивших об увеличении спроса на ипотеку, составила 17%, что незначительно ниже, чем в 3 квартале (26%). Наблюдается также снижение доли респондентов, отметивших об увеличении спроса на потребительские кредиты - с 37% в предыдущем периоде до 19% в анализируемом периоде.

. С учетом того, что в 4 квартале 2009 года цены на недвижимость стабилизировались, снизилась острота проблемы дальнейшего обесценения залогового имущества. По оценкам банков пик обесценения залогового имущества пришелся на первое полугодие 2009 года. Одной из значимых проблем для банков стоит реализация накапливаемых залогов, зачастую заемщики из-за ухудшения своего финансового положения отказываются от обязательств по займам, и их залоговое имущество переходит в банк, а реализовать залог который обесценился, особенно недвижимость, достаточно сложно из-за низкой ликвидности рынка недвижимости.

. Реализация оперативных антикризисных мер Правительства, Национального Банка и Агентства по поддержке экономики и банковской системы обеспечили стабилизацию ситуации в банковской системе и умеренный рост кредитного портфеля за 2009г. на уровне 4,3% (4,2% - за 2008г.).

. Объем выданных потребительских кредитов БТА-банка с каждым годом по сравнению с предыдущим возрастает, темпы роста объемов кредитования в 2013 году увеличились. Удельный вес потребительских кредитов в общей сумме выданных кредитов увеличился, не смотря на то, что в финансовой системе страны наблюдается общий спад кредитной активности населения. Хотя с кредитами физическим лицам связано возможное появление процентного риска, банк на сегодняшний день продолжает наращивать объемы выдаваемых ссуд на потребительские цели.

. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы БТА-банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

. В качестве методики оценки кредитоспособности физических лиц до 2008 года в банке применялась экспертная система, в настоящее время во всех филиалах осуществляется внедрение и интеграция с автоматизированной банковской системой скорринговой карты и NBSM, которые позволят «БТА Банку» точно оценивать риски при выдаче кредитных карт и принимать оперативные решения, одновременно определяя клиентов, оптимальных с точки зрения рисков. Данные решения повышают операционную эффективность путем автоматизации процессов, где традиционно применялся ручной труд, и позволяют существенно снизить издержки.

. Потребительские кредиты являются наиболее подверженными кредитному риску, вследствие чего банкам второго уровня приходится совершенствовать систему управления кредитных рисков и искать способы их минимизации. Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система, которая требует постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом.

Основными направлениями минимизации кредитных рисков являются:

оценка кредитоспособности заемщика;

страхование кредитов;

регулирование процентных ставок;

привлечение достаточного обеспечения;

выдача дисконтных ссуд;

уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

. В АО «БТА банк» в части минимизации кредитных рисков применяют следующие направления: скорринговую модель оценки кредитоспособности, привлечение ликвидной залоговой базы, регулируют процентные ставки в зависимости от видов кредита.

. Указом Президента Республики Казахстан №923 от 1 февраля 2010 года утверждена Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисном периоде. Документ призван определить основные направления дальнейшего развития финансового сектора в посткризисный период. Согласно данной концепции в целях оздоровления процесса кредитования будут предприняты следующие меры:

будет проведено всестороннее изучение в части установления приоритета залоговых кредиторов при процедурах банкротства и внедрения института банкротства физических лиц.

будет пересмотрен максимальный лимит обязательств на одного заемщика в кредитных товариществах, микрокредитных организациях.

будет рассмотрена возможность законодательного регулирования ростовщической деятельности.

будет создана единая база данных кредитных историй в форме некоммерческой организации в целях совершенствования системы формирования кредитных историй;

будет осуществлена работа по взаимодействию кредитного бюро с государственными органами по обеспечению достоверности информации по субъектам кредитной истории, по усилению ответственности должностных лиц кредитного бюро за нарушение информационной безопасности, будет расширен перечень информации, предоставляемой в кредитное бюро.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ


Послание Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева народу Казахстана «Новое десятилетие - новый экономический подъем - новые возможности Казахстана» от 29 января 2010 г.

Рузавин Г.И. Основы рыночной экономики: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006

Сейткасимов Деньги кредит, банки: Учебник. - Алматы: ?аржы-?аражат, Раритет, 2006. 416 с.

Лаврушин О.И. Основы банковского дела. - М.: Финансы и статистика, 2008.

Банковское дело: Учебник. /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. 768 с.

Комаров A.M. Развитие потребительского кредитования на основе экономико-метаматических моделей и современных технологий/ Автореферат дисс. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. М. С.9.

Шувалова М.Ф. Кредитование: введение в курс. - М.: Юнити-Дана, 2005. 284с.

Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США, М.:Приор, 2000.

Отчет Национального банка о финансовой стабильности Республики Казахстан за 2008 год - декабрь 2008 года// www.nationalbank.kz <#"justify">ПРИЛОЖЕНИЕ 1


Примеры расчета ежемесячных платежей по программе

«Универсальный Факультет»

Обучение на территории КазахстанаБез депозита «Гарантия»При депозите «Гарантия»Сумма кредита1 000 000 тенге1 000 000 тенгеОплата по семестрампо 125 000 тенгепо 125 000 тенгеСрок обучения4 года4 годаЛьготный период4 года + 6 месяцев (54 месяца)4 года + 6 месяцев (54 месяца)Срок кредита10 лет (120 месяцев)10 лет (120 месяцев)Ставка вознаграждения*13,0% годовых*8,0% годовых* Эффективная ставка вознагражденияот 14,01%Льготный периодПериод для ЗаемщикаСумма платежа в месяц, тенге Без депозита «Гарантия»Сумма платежа в месяц, тенге С депозитом «Гарантия»+1 семестр (6 месяцев)1 354833+2 семестр (6 месяцев)2 7081 667+3 семестр (6 месяцев)4 0632 500+4 семестр (6 месяцев)5 4173 333+5 семестр (6 месяцев)6 7714 167+6 семестр (6 месяцев)8 1255 000+7 семестр (6 месяцев)9 4795 833+8 семестр (6 месяцев)10 8336 667+6 месяцев после обучения10 8336 667-оставшийся срок кредитования21 28718 778Обучение на территории Дальнего ЗарубежьяБез депозита «Гарантия»При депозите «Гарантия»Сумма кредита15 000 долл. США15 000 долл. СШАОплата по семестрампо 3750 долл. СШАпо 3750 долл. СШАСрок обучения2 года2 годаЛьготный период2 года + 6 месяцев2 года + 6 месяцевСрок кредита10 лет (120 месяцев)10 лет (120 месяцев)Ставка вознаграждения*17,0% годовых*8,0% годовых* Эффективная ставка вознагражденияот 18,79%Льготный периодПериод для ЗаемщикаСумма платежа в месяц, тенге Без депозита «Гарантия»Сумма платежа в месяц, тенге С депозитом «Гарантия»+1 семестр (6 месяцев)5325+2 семестр (12 месяцев)10650+оставшийся срок кредитования296222

ПРИЛОЖЕНИЕ 2


Балльная оценка факторов, характеризующих заемщика

Личные данные заемщикаВозраст заемщика: 18-25 лет 26-50 (55) лет 51(56) -55 (60) лет 1 5 3 Заемщики в возрасте от 25 до 50 лет для женщин и 55 лет для мужчин являются наиболее привлекательными для банка, т.к. в этот период, у заемщика, как правило, имеется постоянный источник дохода, он обладает финансовой самостоятельностью, что дает возможность качественно и в срок вносить платежи по кредиту. Заемщики в возрасте от 18 до 25 лет, как правило, еще получают образование, не имеют постоянной работы, не достигли финансовой независимости. При приближении заемщика к пенсионному возрасту 55 (60) лет у него могут возникнуть проблемы, связанные с трудоустройством, платежеспособностью, состоянием здоровья.Период постоянного проживания (в месте нахождения филиала) До 1 года От 1 до 3 лет Свыше 3 лет 1 3 5Наличие постоянной регистрации (прописки) в месте нахождения филиала (для городских филиалов) является обязательным условием предоставления кредита. Чем дольше срок проживания заемщика на одном месте, тем больше возможностей для оценки репутации заемщика, его кредитной истории.Семейное положение Женат/ замужем Холост/ не замужем/ в разводе 2 1Наличие семьи рассматривается как положительный фактор для оценки кредитоспособности заемщика.Служебное положениеКомпания - работодатель Крупные коммерческие структуры (компании, холдинги, банки, пр.), стабильно работающие на рынке Средние фирмы, работающие в сфере произв., торговли, услуг. Малые предприятия, индивид, предприниматели, бюджетные организации, фирмы, сфера деятельности которых связана с высоким уровнем финансового риска 5 3 1 Наличие постоянного места работы заемщика является обязательным условием предоставления кредита. Заработная плата по основному месту работы рассматривается как основной источник доходов заемщика. При отнесении компании к той или иной группе следует учитывать профиль, форму собственности, срок работы на рынке, сведения об организации, представленные заемщиком. Если организация находится на РКО в АО «БТА БАНК», дополнительно анализируются данные, имеющиеся в банке. Бюджетные организации (образовательные учреждения, медицинские и пр.), организации, деятельность которых связана с высоким уровнем финансового риска, относятся к группе с наименьшим количеством баллов, независимо от размеров.Должностной уровень Менеджер высшего звена, руководитель фирмы Менеджер среднего звена, начальник отдела Специалист высокой квалификации Специалист 5 4 3 1Для оценки данного показателя анализируются уровень образования, квалификация, профессиональный опыт, должность, занимаемая заемщиком, возможность профессионального и карьерного роста, способность заемщика в случае увольнения найти новое место работы без существенной потери в доходах. Руководители и менеджеры высшего и среднего звена привлекательны в качестве заемщиков, как наиболее высокооплачиваемые сотрудники фирмы.Стабильность занятости(период работы в указанной компании) До 1 года От 1 до 3 лет От 3 до 5 лет Свыше 5 лет 1 3 4 5Стабильность трудоустройства является важнейшим индикатором способности заемщика погасить кредит. Анализируется непрерывность занятости в течение последних 5-и лет. Все перерывы в работе должны быть объяснены заемщиком. В случае частой смены работы, выявляются причины и обстоятельства, вызвавшие их: по собственному желанию или в связи с увольнением; в связи с закрытием или реорганизацией предприятия; в связи с более привлекательными условиями оплаты; в связи с профессиональным или карьерным ростом.Карьерный рост (компенсир.фактор) Смена работы в последние 3 года сопровождалась карьерным продвижением 2Если смена работы в последние 3 года была вызвана карьерным ростом, повышением уровня оплаты, то добавляются баллы в графу «Карьерный рост», которая рассматривается в качестве компенсирующего фактора.Имущественное положение заемщикаНаличие тенгового или валютного вклада в АО «БТА банк» На сумму от 500 до 1000 USD На сумму от 1 000 до 5 000 USD На сумму свыше 5 000 USD 2 3 5Наличие вкладов в АО «БТА банк» может служить дополнительным источником денежных средств, при ежемесячных выплатах по кредиту. Все вклады должны быть документально подтверждены договорами и выписками со счетов. Наличие вкладов в других банках На сумму свыше 1 000 USD 2Наличие вкладов в банках свидетельствует о возможностях заемщика делать накопления, рассматривается как компенсирующий фактор/Владение пластиковыми картами АО «БТА банк» Visa Electron (Cirus/ Maestro, ICB-card) VISA Classic (Eurocard/Mastercard Mass) VISA Gold (Eurocard/Mastercard Gold) 1 3 5Наличие у заемщика пластиковых карт АО «БТА банк» свидетельствует об опыте работы с банком. К рассмотрению принимаются кредитные и расчетные карты международных платежных систем (VISA, Europay)Наличие карт других банков VISA, Europay 2Рассматривается как компенсирующий фактор Жилищные условия Наличие в собственности заемщика (или семьи заемщика) дома/квартиры Проживает в муниципальной квартире (не приватизир.), арендует квартиру Другие варианты (проживает в комнате, общежитии, пр.) 5 3 0Анализируются жилищные условия заемщика. Владение недвижимостью (наличие в собственности заемщика либо в совместной собственности семьи заемщика дома или квартиры) положительно характеризует кредитоспособность заемщика, в случае аренды следует оценить регулярность внесения платежей, убедиться в отсутствии задолженности по оплате. Владелец дома/квартиры должен документально подтвердить свое право собственности (договор купли-продажи, свидетельство о собственности).Наличие в собственности движимого имущества Автомобиль с годом выпуска ТС в последние 3 года, предшествующие обращению за кредитом Рыночные ценные бумаги на сумму экв. не менее 1000 $ 3 2Наличие значительных активов в виде ликвидного имущества может рассматриваться как существенный компенсирующий фактор, свидетельствующий о способности заемщика делать накопления, а также возможность погасить кредит за счет реализации части имущества в случае снижения доходов.Кредитные отношенияПолучение потребительских кредитов в АО «БТА банк» Добросовестная кредитная история (кредиты погашались без нарушения сроков или с нарушениями не более 5 дней) Приемлемая кредитная история (допускались нарушения сроков погашения свыше 5, но не более 30 дней) Не пользовался кредитами (в т.ч. кредитным лимитом по банковским картам) 5 -5 0При наличии кредитной истории в АО «БТА банк» анализируются данные, имеющиеся в банке за текущий и предыдущие календарные годы, о потребительских кредитах (в том числе кредитах по банковским картам). Особое внимание уделяется своевременности внесения платежей по кредиту. Все случаи просрочки должны иметь объяснение заемщика. Заемщикам, ранее допускавшим существенные нарушения кредитной дисциплины (просрочка свыше 30 дней, наличие просроченной задолженности на момент обращения за кредитом, взыскание задолженности через судебные органы) кредит не предоставляется.Всего баллов:


ПРИЛОЖЕНИЕ 3


Форма для определения кредитоспособности заемщика

(Ф.И.О. заемщика)

. Балльная оценка кредитоспособности заемщика

Анализируемый факторКол-во балловЛичные данные заемщикаВозраст заемщика: 18-25 лет 26-50 лет 51-55 (60) лет1 5 3 Период постоянного проживания в СПб До 1 года От 1 до 3 лет Свыше 3 лет1 3 5 Семейное положение Женат/ замужем Холост/ не замужем/ в разводе2 1 Служебное положениеКомпания -работодатель Крупные коммерческие структуры Средние фирмы (АО, 000) Малые предприятия, индивид, предприниматели5 3 1 Должностной уровень Менеджер высшего звена, руководитель фирмы Менеджер среднего звена, начальник отдела Специалист высокой квалификации Специалист5 4 3 1 Стабильность занятости (период работы в указанной компании)До 1 года От 1 до 3 лет От 3 до 5 лет Свыше 5 лет1 3 4 5 Карьерный рост (компенсир. фактор)смена работы в последние 3 года сопровождалась карьерным продвижением2 Имущественное положение заемщикаНаличие тг. или вал., вклада в АО «БТА банк»На сумму от 500 до 1000 USD На сумму от 1 000 до 5 000 USD На сумму свыше 5 000 USD 2 3 5 Наличие вкладов в других банкахНа сумму свыше 1 000 USD 2 Владение пластиковыми картами АО «БТА банк»Visa Electron (Cirus/ Maestro, ICB-card) VISA Classic (Eurocard/Mastercard Mass) VISA Gold (Eurocard/Mastercard Gold)1 3 5 Наличие карт других банковVISA, Europay, др. платежных систем 2 Жилищные условия Наличие в собственности дома/квартиры Проживает в муниципальной квартире, арендует квартиру Другие варианты5 3 0 Наличие в собств. дорогост. имущества Автомобиль с годом вып. ТС в последние 3 года, предшествующие обращению за кредитом Рыночные ценные бумаги на сумму экв. не менее 1000$ США3 2 Кредитные отношенияПолучение потребительских кредитов в АО «БТА банк»Добросовестная кредитная история Приемлемая кредитная история Не пользовался кредитами 5 -5 0 Всего баллов:Рейтинг заемщика

. Финансовое состояние заемщика (расчет коэффициента Кр)

Среднемесячные совокупные доходы1.1. Доход (чистый) по основному месту работы (за вычетом ПН) Ср. месячный доход за 12 полных месяцев1.2. Доход от работы по совместительству1 .3. Доход в виде дивидендов1 .4. Алименты и пособия на детей1.5. Доходы от предпринимательской деятельности1 .6. Доходы в виде арендной платы (после уплаты налогов)1 .Т.Прочие доходы1. Всего доходов (Д)Сумма стр.(1.1:1.7)Доход супруги/супругаСправочная информацияЕжемесячные текущие расходы2.1. а) Количество неработающих членов семьи заемщика (иждивенцев) Учитывается при расчете текущих расходов в п. 2.1.2.1. Текущие расходы, связанные с поддержанием жизнедеятельности заемщика и членов его семьи Из расчета не менее 100$ на заемщика и не менее 50$ на каждого иждивенца2.2. Обязательные ежемесячные платежи, связанные с жильем (квартплата, коммунальные платежи) Не менее 25$ в месяц 2.3. Платежи по кредитам, полученным ранее2.4. Расходы на содержание автомобиляНе менее 25$ в месяц2.5. Прочие расходы (в т.ч. алименты)2. Всего расходов (Р)Сумма стр. (2.1:2.5)3. Коэффициент Кр = Р/ДСтр.2: Стр. 1

3. Расчет лимита кредитования.

1 . Количество баллов, набранных заемщикомпо Таблице 12. Рейтинг заемщикапо Таблице 23. Среднемесячный совокупный доход за последние 12 месяцев (Д)4. Ежемесячные текущие расходы (Р)5 . Коэффициент Кр = Р/Д6. Коэффициент платежеспособности Кппо Таблице 37. Категория заемщикапо Таблице 48. Срок кредитования (период оборачиваемости) в месяцах (Т)9. Лимит кредитования (кредитный лимит по банковской карте) ЛК=Д * Кп * Т (руб.)Стр.З*стр.6* стр.810. Кредитный лимит по банковской карте в долларах США Стр.9: (курс доллара США на дату расчета)

Максимальная сумма запрашиваемого вида потребительского кредита для заемщика, определенная на условиях, установленных локальным нормативным актом банка, составляет: _______________________________

Предельный размер потребительского кредита для заемщика составляет:________________

Ответственный исполнитель:

должность сотрудника банка

Дата: « » 20 г.

Подпись ФИО


Содержание потребительское кредитование риск банк Введение . ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ .1 Экономическое содержание и класс

Больше работ по теме:

Предмет: Банковское дело

Тип работы: Диплом

Новости образования

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: MAIL@SKACHAT-REFERATY.RU

Скачать реферат © 2018 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ