Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики повышении жизненного уровня населения (на примере организации ОАО "Альфа-Бан")

 

Реферат

Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики повышении жизненного уровня населения

Объект исследования - ОАО «Альфа-Банк».

Цель работы - рассмотрение теоретических положений и практических рекомендаций по вопросу о потребительском кредитовании его роли в развитии национальной экономики повышении жизненного уровня населения на примере организации ОАО «Альфа-Банк»

Степень внедрения - материалы дипломной работы могут быть представлены для рассмотрения коммерческим банком.

Эффективность рекомендаций - внедрение рекомендаций позволит снизить уровень кредитного риска.

Содержание

Введение

1. Организация кредитных отношений в современном обществе

1.1 Теоретические аспекты организации кредита

1.2 Потребительский кредит ка форма крдита: сущность, особенности, история развития

1.3 Развитие потребительского кредитования в современной России

2. Потребительское кредитование как разновидность банковских операций на примере ОАО «Альфа-Банк»

2.1 Участники и инструменты и основные схемы современного рынка потребительского кредитования

2.2 Риски, присущие потребительским кредитным операциям

2.3 Оценка портфеля потребительских кредитов в ОАО «Альфа-Банк»

3. Перспективы развитя системы потребительского кредитования в России

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.

В настоящей дипломной работе будет исследована тема: «Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики повышении жизненного уровня населения»

Актуальность темы работы обусловливается еще и тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Предметом исследования является система потребительского кредитования его роль в развитии национальной экономики повышении жизненного уровня населения.

В качестве объекта исследования выступает ОАО «Альфа-банк»,

Целью данной работы является рассмотрение теоретических положений и практических рекомендаций по вопросу о потребительском кредитовании его роли в развитии национальной экономики повышении жизненного уровня населения на примере организации ОАО «Альфа-Банк»

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть формы кредита, сущность и особенность историю развития;

рассмотреть теоретические аспекты организации потребительского кредитования;

оценить развитие потребительского кредитования в современной России;

рассмотреть участников и инструменты и основные схемы современного рынка потребительского кредитования;

проанализировать риски присущие потребительским кредитным операциям;

оценить портфель потребительских кредитов в АЛЬФА-БАНКЕ;

сделать вывод о перспективе развития системы потребительского кредитования в России.

При написании работы теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита. В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ. Для решения поставленных задач применялись методы системного, факторного, анализа, методы классификации, группировки, статистического анализа.

Структуру работы определили цель и задачи исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе дипломной работы рассматриваются теоретические аспекты организации кредита, дается характеристика потребительскому кредиту как одной из его форм, изучается развитие потребительского кредита в России.

Во второй главе работы рассматривается организация потребительского кредитования как разновидности банковских операций на примере ОАО «Альфа-Банк».

В третьей главе работы изучаются перспективы развития потребительского кредитования в России, предлагаются мероприятия по совершенствованию механизма потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк»

кредит потребительский банк

1. Организация кредитных отношений в современном обществе

.1 Теоретические аспекты организации кредита

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Определения кредита, встречающиеся в экономической литературе, представлены в таблице 1.

Таблица 1 -Определения кредита в экономической литературе

АвторОпределение Казак А.Ю. [16, c. 242]Кредит - форма движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Кредит можно представить и в виде движения авансированной стоимости на условиях платности.Поляк Г.Б. [42, c. 467]Кредит - экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности.Галанов В.А. [11, c. 301]Кредитное отношение - это отдача стоимости (в виде денег или вещей) с возвратом через установленный его сторонами срок с уплатой процентного дохода

Таким образом, все авторы сходятся на том, что кредит представляет собой форму движения ссудного капитала.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства. Поэтому кредит появляется не в сфере производства, а в сфере обращения [42, с. 478].

Существование кредитных отношений в условиях денежного обращения определяется наличием следующих условий:

несовпадение во времени индивидуальных кругооборотов и оборотов производственных фондов отдельных товаропроизводителей. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит к образованию временно свободного денежного капитала. Поскольку временно свободный денежный капитал накапливается и не приносит прибыль, то возникает противоречие между свободными (неподвижно лежащими денежными капиталами) и природой капитала как стоимости, находящейся в непрерывном движении и приносящей прибавочную стоимость (прибыль). Это противоречие разрешается посредством кредита, когда владелец денежных капиталов отдает их другому лицу в ссуду. Денежный капитал, переданный в ссуду, выступает в качестве ссудного капитала;

юридическая самостоятельность кредитора и заемщика, что обеспечивает экономическую ответственность сторон в процессе реализации кредитных отношений;

заинтересованность кредитора и заемщика в кредитных отношениях. Данную функцию выполняет банковская процентная ставка. С одной стороны, она должна обеспечить максимальную прибыль кредитору, а с другой - возможность уплаты данных процентов без ущерба для заемщика. Уровень процента зависит от соотношения спроса и предложения, которые определяются множеством факторов [28, с. 189].

Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.

В рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Сущность кредита проявляется в его функциях. Однако в данном вопросе точки зрения авторов несколько отличаются (таблица 2).

Таблица 2 - Точки зрения авторов на функции кредита

АвторФункции кредитаКазак А.Ю. [16, c. 244]1. Аккумуляция временно свободных денежных средств 2. Перераспределительная 3. Замещение наличных денег и сокращение издержек обращенияПоляк Г.Б. [42, c. 469]1. Перераспределительная 2. Функция экономии издержек обращения 3. Эмиссионная 4. Регулирующая 5. КонтрольнаяГаланов В.А. [11, c. 304]1. Перераспределительная 2. Денежная функция, или функция экономии на денежных средствах 3. Ускорение концентрации капитала 4. Повышение эффективности функционирования капитала; 5. Регулятивная функция 6. Контрольная функция

Таким образом, все авторы выделяют в качестве одной из функций кредита распределительную (перераспределительную).

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиями и организациями для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций. Реализация данной функции позволяет вкладывать свободный денежный капитал в любую отрасль экономики. Из отраслей с низкой нормой прибыли капиталы высвобождаются в денежной форме, накапливаются в банках, а затем в форме кредитов направляются в отрасли с высокой нормой прибыли.

Второй важной с точки зрения большинства авторов является функция замещение действительных денег кредитными средствами обращения. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности (перечисление только сальдо взаимных зачетов) дают возможность сократить налично-денежные платежи, уменьшив издержки обращения, и улучшить структуру денежного оборота.

Еще одной функцией, по мнению некоторых авторов, является функция концентрации и замещения капитала. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Заемные средства, присоединенные к собственным, расширяют либо масштабы производства, либо масштабы хозяйственных операций, что позволяет получить дополнительную прибыль, т.е. являются дополнительным источником финансирования.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредитов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор - банк или предприниматель - через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

Контрольная функция кредита также проявляется на макроуровне. На современном этапе он выступает в качестве мощнейшего средства регулирования экономики. Государства через центральные банки в целях обеспечения устойчивости национальной валюты, платежного баланса страны, снижения уровня инфляции и других макроэкономических показателей проводят единую денежно-кредитную политику.

В современных условиях вид кредита связан с целью кредитования, видом заемщика (юридическое или физическое лицо, предприниматель), сроком и формой предоставления, способом обеспечения. Современная практика кредитования отличается многообразием его форм: ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафтный, синдицированный, вексельный кредит.

Банковские кредиты классифицируются по следующим группам.

По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям.

По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды и т.д.

По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше тригода).

Кредитование осуществляется по определенным принципам:

принцип возвратности

принцип срочности

принцип платности

принцип материальной обеспеченности кредита

принцип целевого характера [23, c. 91]

Принцип возвратности означает, что полученные от кредитора финансовые ресурсы подлежат возврату или погашению заемщиком в полном объеме. Заемщик отвечает перед кредитором за полноту погашения кредита. Данный принцип находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившего ее банка. Финансовая устойчивость предпринимательской фирмы, ее принадлежность к категории надежных заемщиков является гарантией возвратности кредита.

Принцип срочности означает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, а не в любое, удобное для фирмы-заемщика время, т.е. кредит выдается на определенный срок [21, c. 614]. Срок пользования кредитом зависит от времени существования действительной потребности в кредите. Все кредиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные в зависимости от срока, на который они предоставляются. В российской финансовой практике краткосрочными считаются ссуды на срок до одного года, а среднесрочные и долгосрочные рассматриваются как ссуды на срок более одного года.

Срок возврата кредита предусматривается в кредитном договоре, при этом сроки погашения могут быть конкретными или условными, когда сроки уточняются в ходе кредитования. При наличии финансовых возможностей и по желанию фирмы-заемщика кредит может быть погашен раньше установленного в договоре срока. Нарушение срока является для кредитора достаточным основанием для применения к фирме-заемщику экономических санкций. Длительная задержка погашения ссудной задолженности (в соответствии с российским законодательством - свыше трех месяцев) может стать основанием для объявления заемщика неплатежеспособным.

Однако по договоренности кредитора и заемщика кредитные организации могут предоставлять отсрочку в погашении кредита, пролонгировать кредитную сделку.

Принцип платности означает, что кредит предоставляется заемщику с условием возврата его с процентами, которые формируют прибыль кредитной организации [21, c. 616]. Таким образом, этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата фирмой-заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Размер процента устанавливается в виде годовых норм или ставок, при этом процентные ставки могут быть твердыми или плавающими. Твердые процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока кредитования, а плавающие ставки могут изменяться, Использование плавающих ставок характерно для периодов с высокими темпами инфляции. Начисление процентов может происходить ежемесячно или ежеквартально. При начислении суммы процентов могут применяться простые либо сложные проценты. При начислении методом простых процентов срок кредитования совпадает со сроком начисления процентов и ставка процентов применяется к неизменной начальной сумме кредита. Сложные проценты применяются в том случае, когда в течение срока кредитования проценты начисляются по периодам внутри срока кредитования и ставки применяются к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Величина и вид процентов устанавливаются договором между банком и фирмой-заемщиком. На размер процентов оказывает влияние ряд факторов как микро, так и макроэкономического характера:

степень риска возврата кредита;

срок погашения кредита;

величина расходов по оформлению кредита и контролю за его

использованием;

темп инфляционного процесса;

цикличность развития рыночной экономики и др. [14, c. 219]

Принцип материальной обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении фирмой-заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое применение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Таким образом, данный принцип означает, что по условиям кредитования заемщик обязан гарантировать кредитору возврат кредита, а при отказе в выполнении этого требования кредитор должен иметь основание для изъятия из оборота заемщика незаконно удерживаемых средств. Кредит может не иметь материального обеспечения, если кредитор абсолютно уверен в платежеспособности и обязательности заемщика.

Залог должен быть оформлен в виде отдельного договора. Преимущество залога для банка состоит в большой вероятности вернуть кредит, поскольку в случае его не возврата банк получает возможность удовлетворения своей претензии из стоимости заложенного имущества. Кроме того, право удовлетворения претензии кредитором по кредитной сделке с залогом является преимущественным перед рядом других кредиторов.

В залог, как правило, передается имущество либо имущественные права, права пользования или владения имуществом. Обеспечением кредита могут быть товарно-материальные ценности, ценные бумаги, валюта, расчетные документы и т.п., за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью заемщика, в частности требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.

Залогом может стать имущество, которое уже находится в залоге в обеспечение предыдущих требований, такой залог называется последующим залогом. При использовании последующего залога фирма-заемщик обязана сообщить каждому последующему кредитору-залогодержателю сведения обо всех существующих на данный момент времени залогах данного имущества. Ценности, реализация которых затруднена, принимаются банками в залог с большими оговорками.

По условиям залога заложенное имущество может остаться у заемщика либо передаваться во владение кредитору. Залогодержатель обычно принимает ценные бумаги и иностранную валюту, а другие предметы оставляет у залогодателя. Предмет залога может быть оставлен у заемщика под замком или печатью кредитора, а также с наложением знаков, свидетельствующих о залоге. Такой залог называется твердым. При залоге имущественного права, подтвержденного ценной бумагой, последняя может быть передана на хранение нотариусу.

В зарубежной кредитной практике принято, что отношение суммы кредита к сумме залога должно составлять: под товарно-материальные ценности - не более 85% их стоимости; под обязательства дебиторов в зависимости от их надежности - от 50 до 90%; под акции - до 80%; под государственные ценные бумаги - до 95% их рыночной стоимости.

Возврат банковского кредита может быть обеспечен также поручительством или банковской гарантией.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором третьего лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и фирма-должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. Договор может предусматривать для поручителя как субсидиарную (единоличную), так и солидарную с должником ответственность.

Поручительство прекращается: после возврата кредита банку фирмой-заемщиком; в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника, а также в случае истечения указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Банковская гарантия - это письменное обязательство кредитной организации, выданное по просьбе другого лица - принципала, уплатить кредитору принципала - бенефициару в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Фирма использует банковскую гарантию также для дополнительного привлечения заемного капитала, при этом важна цена банковской гарантии, которая в совокупности с процентом за кредит должна обеспечивать требование самоокупаемости. Фирма должна убедиться в том, что гарант выполнит свои обязательства перед бенефициаром при получении от него соответствующего требования и документов.

Принцип целевого характера кредита распространяется на многие кредитные операции и выражается в обязательности целевого использования финансовых средств, полученных от кредитора. Практическое выражение этот принцип находит в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливается конкретная цель выдаваемого кредита. Нарушение обязательства целевого использования кредита может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

1.2 Потребительский кредит как форма кредита: сущность, особенность, история развития

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство.

Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день - на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите.

Раньше мы не представляли себе, что можно прийти в магазин без денег и тут же с помощью банковского экспресс-кредита приобрести облюбованный холодильник или телевизор.

Теперь потребительские кредиты практически на любые цели можно получить без каких-либо проблем. Только приходи, манят рекламные плакаты, «кредит за 15 минут, без залога и поручителя».

За последние два года кредиты для населения при покупке тех или иных товаров стали привычными и доступными. Можно даже не ходить в банк - кредит оформят, в течение 20 - 30 минут в самом магазине. Так, для оформления экспресс-кредита в торговом центре у покупателя должны быть с собой паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН. Выбрав понравившийся товар, покупатель направляется к представителю банка, находящемуся в магазине, и представляет все документы для оформления ссуды. Пока кредитный специалист делает копии документов, покупатель заполняет анкету, в которой подробно указывает свои личные данные, информацию о месте работы, о семейном положении, данные о доходах и расходах. Анкеты у разных организаций могут отличаться по содержанию, но главная их цель одна - выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник банка заносит данные в специальную программу, которая позволяет определить степень платежеспособности покупателя и возможность предоставления ему запрашиваемого кредита. Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения заключается договор.

Практика выделяет следующие и формы потребительского кредита [51]:

Кредит на цели. Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает.

Кредит на нужды. Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Потребительский кредит существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например:

по объекту кредитования, субъектам кредитования,

по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения,

по условиям предоставления, по методу взимания процентов х51ъ.

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

банком;

торговыми организациями;

частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают [19, c. 34].

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

среднесрочные - 1-5 лет;

долгосрочные - свыше 5 лет [19, c. 35].

По обеспечению потребительские кредиты бывают:

обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его не возврата. Необеспеченные и обеспеченные кредиты в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методу погашения различают:

Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется) [19, c. 37].

По условиям предоставления различают кредиты:- Разовый кредит - предоставляется путем разового зачисления всей суммы на расчетный счет заемщика, при погашении кредита полностью или частями лимит на выдачу не восстанавливается.

Возобновляемый кредит - банковский кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году трансформировать возобновляемый кредит в срочный кредит [33, c. 297].

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику) [33, c. 298].

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 35. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15% до 30% и более.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

1.3 Развитие потребительского кредитования в современной России

На сегодняшний день, как показывают исследования, рынок потребительского кредитования в России имеет видимую тенденцию к оживлению. Данное явление является следствием объективных причин, связанных со стабилизацией экономической ситуации в мире. Рост кредитных портфелей в потребительском кредитовании наблюдается в банках, которые имеют долю государственного капитала, а также в региональных банках.

Немаловажную роль в стабилизации на рынке потребительского кредитования в России сыграло и повышение материального благосостояния населения. Некоторое оживление на кредитном рынке наметилось благодаря небольшому снижению процентных ставок по потребительским кредитам для частных лиц. Имеется также тенденция к тому, что банки предоставляют более либеральные условия кредитования, обеспечивая большему числу заемщиков использовать банковские потребительские кредиты. Требования к заемщикам также несколько смягчились, обеспечивая доступ к банковским финансовым средствам большему числу потенциальных клиентов.

На рынке потребительского кредитования в России отмечается отчетливая тенденция к увеличению программ потребительского кредитования в доле кредитных продуктов, которые банки готовы предложить физическим лицам. Имеется направленность к снижению процента невозврата кредитного займа физическими лицами. В случае проблем с выплатами заемщики предпочитают обращаться в банки-кредиторы за смягчением условий финансирования и предоставлением дополнительных кредитных льгот, стараясь погасить задолженность в любом случае.

Следует обратить внимание на то, что заемщики также стараются обезопасить себя от кредитных рисков, предпочитая работать с государственными банками - как с более надежными и стабильными, на взгляд большинства, кредитными организациями. На рынке потребительского кредитования в России именно за государственными банками наблюдается наиболее активный прирост объемов потребительского кредитования. Более всего востребован на настоящий момент потребительский кредит краткосрочный и среднесрочный. На нашем ресурсе каждый желающий имеет возможность ознакомиться с обзором банков, рассчитать платежи и даже подать заявку на кредит.

Рассмотрим развитие потребительского кредитования поэтапно за 2010-2013 годы.

В конце 90-х - начале 2000-х годов произошел колоссальный прирост объема банковского кредитования населения. На динамику совокупного валового дохода, получаемого банками от розничного кредитования, оказывали воздействие два противоположных фактора: с одной стороны, уменьшение процентной маржи способствовало снижению доходности этого бизнеса, с другой - увеличение объема кредитования способствовало ее росту.

Говорить о развитии кредитования физических лиц как одного из основных направлений деятельности банковского сектора можно по данным приложения А и таблицы 3.

Таблица 3 - Данные об объемах кредитования физических лиц в банковском секторе России в рублях [48]

ПериодОбщая сумма выданных кредитов, млрд. руб.Сумма кредитов, выданных физическим лицам, млрд. руб.Доля кредитов, выданных физическим лицам, %1полугодие 2010 г.13964,273286,3523,532 полугодие 2010 г.15600,903725,2423,881 полугодие 2011 г.17385,854248,7024,442 полугодие 2011 г.20731,375227,3225,211 полугодие 2012 г.22635,206280,7827,752 полугодие 2012 г.25857,307492,7028,981 полугодие 2013 г.27302,128543,3431,29

Для периода 2010-2013 гг. характерно стабильное увеличение как общего объема банковского кредитования (с 13326,59 млрд. руб. на 01.01.2010 г. до 27302,12 млрд. руб. на 01.07.2013 г, т.е. в 2,05 раза), так и потребительского кредитования (с 3169,90 млрд. руб. на 01.01.2010 г. до 8543,34 млрд. руб. на 01.07.2013 г., т.е. в 2,69 раза). Это говорит о том, что кредитование населения является приоритетным направлением развития банковского сектора.

В результате этого также отмечается увеличение доли задолженности физических лиц по выданным кредитам в общей сумме кредитного портфеля банков с минимального значения в 23,47% по состоянию на 01.04.2010 г. до 31,29% на 01.07.2013 г.

Темпы роста розничного сегмента банковского кредитования в 2012 г. оказались максимальными за посткризисный период (рисунок 1). Летом годовые (за 12 месяцев) темпы роста задолженности населения перед банками достигали 44%, к концу года они замедлились до 39% [50, c. 192]. Наиболее сильно выросла задолженность по необеспеченным потребительским кредитам - на 57%. По другим видам кредитов динамика роста была более умеренная: по кредитам на покупку жилья (включая ипотечные) - 35%, по автокредитам - 24%.

Рост задолженности населения перед банками сопровождался увеличением объемов новых кредитов. В 2012 г. банки предоставили населению в долг 7,2 трлн руб., что на 33% больше, чем годом ранее. Отношение вновь выданных кредитов к потребительским расходам домашних хозяйств (сумма розничного товарооборота, расходов на общественное питание и объема платных услуг) превысило докризисный уровень (22% в 2007 г.), составив по итогам года 25,6%. При этом во II квартале 2012 г. оно достигало 27% [50, c. 192]. Это означает, что каждый четвертый рубль, потраченный населением в 2012 г. на потребление, был получен взаймы у банковского сектора.

Рисунок 1 - Темпы роста кредитов населению за 12 месяцев [50, c. 192]

Наибольшую озабоченность с точки зрения рисков неплатежеспособности заемщиков, а следовательно, и устойчивости банков вызывают не сами темпы роста кредитного портфеля - до кризиса кредиты росли и быстрее, а возросший уровень долговой нагрузки на доходы и активы домашних хозяйств. Так, отношение совокупной задолженности по банковским кредитам к доходам домашних хозяйств уже превысило кризисный максимум (17,8% в сентябре 2008 г.), достигнув по итогам 2012 г. 21,5% [50, c. 192].

Кроме того, растет текущая нагрузка на располагаемые доходы домашних хозяйств по обслуживанию банковской задолженности (сумма обязательных выплат по основному долгу плюс процентные платежи). В целом за 2012 г. этот показатель достиг 9,6%, что сопоставимо с аналогичным показателем в США (10,6% по итогам III квартала 2012 г.) [26, c. 193].

Таким образом, потребительское кредитование снова становится приоритетным направлением развития кредитных операций коммерческих банков.

Развитие рынка потребительского кредитования связано со снижением процентных ставок по всем сроками, что отражено в приложении Б и таблице 4.

Таблица 4 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях [43]

МесяцДо 30 дней От 31 до 90 днейОт 91 до 180 днейОт 181 дня до 1 годаДо 1 годаСвыше 1 года1 полугодие 2010 г.15,817,328,227,825,918,11 полугодие 2010 г.13,917,728,426,824,716,71 полугодие 2011 г.12,615,628,225,622,017,11 полугодие 2011 г.13,515,027,926,624,617,11 полугодие 2012 г. 13,514,728,026,224,318,42 полугодие 2012 г.14,218,328,724,723,719,71 полугодие 2013 г. 20,617,928,324,924,419,3

Так, в 2010 г. и 1 полугодии 2011 г. ставки стабильно снижались по кредитам со всеми сроками кредитования. Причиной этого стало желание коммерческих банков привлечь клиентов для развития своего кредитного бизнеса в условиях выхода экономики из кризиса.

Начиная со 2 квартала 2011 г. ставки потребительского кредитования по всем срокам стали стабильно повышаться и достигли минимального значения в декабре 2012 г. Это обусловлено не только повышением ставки рефинансирования Центрального банка РФ, но и повышением уровня риска невозврата кредитов.

Однако с января 2013 г. процентные ставки по потребительским кредитам стали стабильно увеличиваться. Причиной этого является стремление коммерческих банков ограничить рост объемов данного сегмента банковского рынка в условиях растущего потребительского спроса.

Рынок потребительского кредитования в России развивается по отдельным направлениям: необеспеченные кредиты, кредитные карты, кредитование через розничные торговые сети (POS- кредитование). При этом нацеленность отдельных банков на различные виды потребительского кредитования и определяет их место в данном сегменте.

В таблице 5 представлена десятка лидеров на рынке необеспеченных кредитов.

Таблица 5 - Банки-лидеры по портфелю выданных необеспеченных кредитов физическим лицам [40]

МестоНаименование банкаОбщий портфель по кредитам физическим лицам, млн. руб.Темп прироста 01.07.2012 к 01.07.2011, %На 01.07.2012На 01.01.2012На 01.07.20111Сбербанк России1250790924610713589352ВТБ24327555279265233857403ХКФ-банк15473411537182786874Банк «Восточный»13444710114675197795Альфа-банк962958195963531526Росбанк752836528461825227Национальный банк «Траст»700636328651500368ТрансКредитБанк662395306039711349Райффайзенбанк5346748244399633410Банк «Ренессанс Кредит»52702441673246762

Лидерами на рынке необеспеченных кредитов являются ОАО «Сбербанк России», ВТБ24 и ХКФ-банк. При этом все лидеры показывают довольно существенные темпы прироста задолженности по данным видам кредитов. В то же самое время эти темы прироста существенно различаются, что может в ближайшей перспективе привести к перераспределению данного сегмента кредитного рынка среди банков.

В таблице 6 представлены лидеры по объему портфеля кредитов наличными.

Таблица 6 - Банки-лидеры по объему портфеля кредитов наличными [40]

Место Наименование банкаОбщий портфель по кредитам физическим лицам, млн. руб.Темп прироста 01.07.2012 к 01.07.2011, %На 01.07.2012На 01.01.2012 На 01.07.20111ВТБ24327555279265233857402ХКФ-банк9752355367311172133Банк «Восточный»970657626764137514ТрансКредитБанк662395306039711675Национальный банк «Траст»594575506646291286Росбанк572134932427122887Альфа-банк510053947427122888Райффайзенбанк477274398536486319СКБ-банк4432334165234708910Финансовая группа «Лайф»40463308882145589

В отличие от необеспеченных кредитов лидерами на рынке кредитов наличными являются ВТБ24, ХКФ-банк и банк «Восточный». ОАО «Сбербанк России» в десятку лидеров на рынке кредитов наличными вообще не входит. При этом темпы роста кредитного портфеля по кредитам наличными выше, чем это было отмечено по необеспеченным кредитам.

В таблице 7 представлена десятка лидеров по задолженности по банковским картам.

Таблица 7 - Банки-лидеры по объему портфеля задолженности по банковским картам [40]

МестоНаименование банкаОбщий портфель по кредитам физическим лицам, млн. руб.Темп прироста 01.07.2012 к 01.07.2011, %На 01.07.2012На 01.01.2012На 01.07.20111Банк «Восточный»3686824088100702662ТКС Банк3360321192155411163Связной банк261401363742675134Альфа-банк211631687315327385ХКФ-банк180291542911886526Росбанк14767116359537557Банк «Ренессанс Кредит»1209398288505428Кредит Европа банк11037100107930399Национальный банк «Траст»6095433333987910Райффайзенбанк57404259347765

При анализе данных таблицы 7, прежде всего необходимо отметить, что сумма задолженности физических лиц по банковским картам существенно ниже размера задолженности по необеспеченным кредитам и кредитам наличными.

Причиной этого является как практика выдачи ссуд по кредитным картам в меньших размерах по сравнению с двумя рассмотренными ранее кредитными продуктами, так и постоянное движение по данному виду кредитов как в сторону увеличения (за счет выдачи кредитов), так и в сторону снижения (за счет погашения).

На данном сегменте кредитования физических лиц лидерами являются Банк «Восточный», ТКС Банк и Связной банк. При этом активная политика этих банков в части привлечения населения обеспечила рост задолженности в несколько раз.

В таблице 8 представлена десятка лидеров по POS-кредитам.

На данном сегменте кредитования физических лиц лидерами являются ХКФ-банк, Альфа-банк и Русфинансбанк.

Наиболее значительное увеличение объемов кредитного портфеля по данному виду кредитов отмечается только в МТС-банк - в 44,74 раза.

Таблица 8 - Банки-лидеры по объему портфеля POS-кредитов [40]

МестоНаименование банкаОбщий портфель по кредитам физическим лицам, млн. руб.Темп прироста 01.07.2012 к 01.07.2011, %На 01.07.2012На 01.01.2012На 01.07.20111ХКФ-банк391824457539783-22Альфа-банк241272561221081143Русфинансбанк13299169651273544Кредит Европа банк853487615545545Банк «Ренессанс кредит»712978225547296Национальный банк «Траст»4511388718111497Росбанк330243245587-418МТС-банк7151191544749Банк «Открытие»6956624944110Банк «Восточный»514791990-48

По всем остальным банкам объем задолженности имеет невысокие темпы роста, а также тенденцию к снижению (ХКФ-банк, Росбанк, Банк «Восточный»). При этом объемы POS-кредитов по большинству банков являются незначительными.

Таким образом, можно отметить четкую дифференциацию развития потребительского кредитования по отдельным сегментам.

Анализ основных факторов, обеспечивающих рост розничного бизнеса, позволил выделить факторы, способствующие росту объемов потребительского кредитования:

Факторы спроса:

-рост доходов населения и бизнеса;

-рост реальной и номинальной стоимости рубля;

-консолидация розничной торговли;

-введение запретительных пошлин на ввоз подержанных средств автотранспорта.

Факторы предложения:

-снижение прибыльности традиционных банковских операций;

-уход крупнейших корпоративных клиентов на обслуживание в иностранные банки;

-«связывание» корпоративных клиентов за счет предложения расчетных продуктов их сотрудникам.

Таким образом, с учетом вышеизложенного можно сделать следующие вывод.

Анализ состояния рынка потребительского кредитования в России показал, что в данный момент он явно не соответствует потребностям общества, так как отсутствует четкое правовое регулирование процедуры кредитования, что вынуждает правоприменителя применять нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Предпринимаемые в последнее время попытки устранить законодательный пробел в области потребительского кредитования не достигают истинной цели потребительского кредитования, и поэтому остается довольно много проблем, требующих скорейшего решения.

2. Потребительское кредитование как разновидность банковских операций, на примере ОАО «Альфа-Банк»

.1 Участники и инструменты, и основные схемы современного рынка потребительского кредитования

Потребительский кредит - это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме - банковская ссуда под залог, в товарной - продажа товаров с отсрочкой платежа. По сути потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Выделяют:

Кредит на цели

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает.

Кредит на нужды

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди

Организация потребительского кредитования предполагает обязательное наличие двух участников - физического лица (заемщика) и банка (кредитора). Однако важным участником могут выступать розничные торговые предприятия - продавцы товаров.

В самом простом случае покупка и продажа товаров в кредит предполагает наличие соглашения между покупателем товара и продавцом, в соответствии с чем платежи будут совершаться покупателем в определенные интервалы времени. Использоваться же приобретенные товары могут после первой оплаты или даже ранее. Обычно, хотя покупатель пользуется товаром, тот по-прежнему принадлежит продавцу. Если покупатель нарушает взятые на себя обязательства по оплате, то продавец требует товар обратно и, как правило, оставляет себе выплаченные ранее покупателем средства в качестве штрафа.

Продажа товаров в кредит может осуществляться по более сложной схеме, когда в цепочку включается посредник, осуществляющий финансирование сделки. Соответствующим образом будет меняться и соглашение. В этом случае платежи будут вноситься покупателем уже не на счет продавца товара, а на счет финансового посредника, участвующего в сделке.

Принципиальных схем для осуществления торговли в кредит существует не так уж и много, и это ограничено узким кругом участников процесса. Максимальное их количество - 4, а минимальное - 1.

Практика показывает, что одной компании полностью своими силами реализовать наиболее эффективную схему трудно.

Первая схема предполагает ситуацию, при которой производитель продукции осуществляет продажи в кредит через собственные сети магазинов и сам себя при этом финансирует.

При схеме с двумя участниками торговое предприятие выполняет все функции, кроме одной - производства. В ней возможны вариации. Либо производитель хочет получить все деньги сразу, либо он готов финансировать часть продаж. В зависимости от договоренностей сторон в той или иной пропорции будут распределяться риски, ответственность и будущие доходы.

Еще один пример схемы с двумя участниками таков. Производитель, он же продавец товаров в кредит, - первый участник. Второй участник - банк. Покупатель получает товар в кредит. В зависимости от договорных соглашений между банком, с одной стороны, и производителем и продавцом в одном лице, с другой, распределяются риски, ответственность и будущие доходы. Эта схема весьма распространена. Последняя тенденция крупных производителей бытовой электроники - Samsung, Sony - именно такова.

Наконец, приведем вариант схемы с тремя участниками. Мера ответственности, риска и размеры доходов распределяются в таком случае соответственно оговоренным сторонами условиям. Существуют примеры, когда каждый из участников брал на себя часть рисков, ответственности и доходов. Если кто-то неправильно оценивал эти риски, то оставался с долгами, а экс-партнеры делили его бизнес. Как правило, должником становится относительно молодая компания, у которой возникают проблемы, сопутствующие ее непомерно быстрому росту, в частности - плохо поставленный управленческий учет.

Схемой с тремя участниками, но в усеченном виде, пользуются обычно крупные российские продавцы бытовой техники. Говоря об усеченном варианте, мы имеем в виду, что не происходит деления ответственности и доходов. Вся ответственность за неплатежеспособность покупателя или несвоевременную оплату ложится на банк.

Специфические особенности имеет четвертая схема организации, которая представляет собой продажи по кредитным картам.

Таким образом, для того чтобы осуществлять продажи в кредит, необходимо построить одну из обозначенных выше схем.

Один из ключевых вопросов при составлении схемы - распределение финансовой ответственности.

Эти аспекты прописываются в соответствующих соглашениях сторон. Дополнительный риск предполагает и специальную плату. Следовательно, если банк полностью отвечает за возврат суммы кредита, он и зарабатывает на этой услуге. Другой важный аспект здесь таков. Риск по операции может быть возложен только на ту сторону, которая готова отвечать по нему - как инфраструктурой, так и финансово. Лишь тот, кто обладает необходимыми внутренними структурами (отделами, управлениями в крупных банках), доказавшими свою способность взыскивать с должников взятые кредиты, и может принимать на себя такой риск.

На практике многие торговые предприятия просто устраняются от всех этих вопросов и платят банку комиссию, как правило, около 5-7% от суммы проданного в кредит товара.

Каждая из приводимых выше схем имеет свои сильные и слабые стороны. Если компания перекладывает на банк все риски, то она отдает ему часть своего бизнеса. Возможны варианты, в соответствии с которыми часть рисков по невозврату средств берет на себя именно торговая компания.

Весь комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с законодательством условно составляют:

) взаимные права и обязанности потребителя и кредитора, в зависимости от стадии отношений, возникающих в процессе потребительского кредитования;

) содержание договора потребительского кредита;

) формальную составляющую всех стадий заключения и исполнения договора потребительского кредитования.

Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита

Подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.

В силу специфичности рассматриваемых правоотношений указанные составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рисунок 2).

Рисунок 2 - Структура взаимоотношений при заключении договора потребительского кредитования [51]

Такая структура правоотношений кредитной организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в достаточной степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.

Кредитные организации, которые осуществляют потребительское кредитование, обязаны составить и вывесить для всеобщего ознакомления правила, или общие условия, оказания подобного рода услуг.

Отдельной, как процедурно, так и содержательно, является стадия предоставления кредитором информации клиенту непосредственно при заключении договора потребительского кредитования. На этом этапе кредитор обязан предоставить потребителю информацию:

) об обязательных условиях договора потребительского кредита, в частности:

сроке кредитования;

размере предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств или, в случае необходимости, лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита;

валюте кредита;

годовой процентной ставке;

полной стоимости кредита;

совокупном размере денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором и др.;

) о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором;

) о перечне платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с иными лицами.

Еще одной предусмотренной проектом обязанностью кредитора является предоставление по требованию потребителя плана, или графика, платежей потребителя по заключаемому договору потребительского кредита.

Представленные порядок и состав информации являются отработанными и реализуются последние несколько лет в большинстве российских банков. Указанные положения не усложнят работу банков, а лишь нормативно закрепят существующую в настоящее время схему взаимодействия кредитных организаций с физическими лицами в сфере потребительского кредитования.

До момента заключения договора потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами потребительского кредитования. При этом необходимо помнить, что у каждого банка-кредитора должны быть утверждены и действовать собственные правила оказания подобного рода услуг.

Помимо заявления о предоставлении денежных средств заемщик-потребитель должен предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность, дополнительные документы, с помощью которых банк - потенциальный кредитор сможет оценить его кредитоспособность, а также документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии).

Договор потребительского кредита содержит правила (общие условия), которые разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ или иными федеральными законами. Среди них можно назвать, например, следующее: воля потребителя на заключение рассматриваемого договора должна быть выражена однозначно и не может допускать двоякого толкования.

Права заемщика при заключении договора потребительского кредита

Очевидным является тот факт, что в момент обращения заемщика-потребителя к кредитной организации за кредитом он должен знать свое финансовое состояние и способность в дальнейшем исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.

Заемщик-потребитель имеет право вернуть всю сумму кредита раньше срока возврата потребительского кредита, указанного в договоре. В случае досрочного погашения кредита заемщик обязан сообщить кредитной организации об этом не менее чем за 30 дней до момента фактической передачи денег кредитной организации, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита. При таких обстоятельствах заемщик-потребитель обязан выплатить кредитору проценты за фактический срок пользования кредитом. Заемщик-потребитель может досрочно погашать на указанных условиях кредит, срок которого не превышает 10 лет.

Также заемщик вправе отказаться от исполнения договора потребительского кредита без объяснения мотивов в течение 14 календарных дней. Отказ осуществляется в письменной форме. При этом он обязан выплатить неустойку, предусмотренную договором, которая не может превышать 0,5% от основной суммы займа.

Если в момент заключения договора кредитор не сообщил потребителю о его праве на отказ от исполнения договора, потребитель вправе отказаться в течение 30 дней со дня заключения договора.

Все перечисленные положения являются для существующей банковской практики отработанными и вполне приемлемыми. Они позволяют в достаточной степени не только сохранить действующий порядок предоставления указанных услуг, но получить нормативно-правовое закрепление юридической точности совершаемых в настоящее время действий. Такой подход в первую очередь предоставляет юридические гарантии судебной защиты прав, вытекающих из уже существующих фактических отношений. До настоящего момента судебная и иная правоприменительная практика не имела четкости и однозначности в определении такого рода отношений.

Права кредитора при заключении договора потребительского кредита

Кредитная организация имеет право предоставлять немотивированный отказ в предоставлении кредита и вступлении с потенциальным заемщиком в договорные отношения (ст. 19 законопроекта).

Совершенно очевидно, что кредитор после предварительной проверки платежеспособности потенциального должника имеет право требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита. Причем, как правило, основную часть случаев, когда кредитная организация будет иметь право потребовать досрочного исполнения договора, представляется обоснованным закреплять именно в договоре, так как из существующей в настоящее время практики видно, что законодательство не предоставляет всего необходимого спектра возможностей для кредитных организаций в области досрочного прекращения договорных отношений.

Для непосредственного информирования потребителя до заключения с ним договора кредитования, для предъявления ему в последующем требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита, а также взыскания соответствующей задолженности банками могут привлекаться коллекторские агентства.

Согласно законопроекту, коллекторские агентства - это организации, осуществляющие в соответствии с законодательством деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и(или) осуществляющие по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга.

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк (финансовая организация) и заёмщик (физическое лицо), но и поручители, а также торговые организации.

Поручитель - это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что заёмщик вернёт деньги, в противном случае - кредит выплатит сам поручитель.

Торговые организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита - они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора - финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.

Схема потребительского кредитования почти не имеет недостатков, разве только - высокие процентные ставки, которые для банка являются платой «за риск», а для его клиента оборачивающиеся существенной переплатой.

Итак, потребительский кредит хоть и является замечательным способом

решения всех насущных проблем, совершать его нужно предварительно взвесив всё «за» и «против», оценив свои силы и подробно изучив все условия кредитования....

На данный момент в России автокредиты получили большую популярность, особенно часто в кредит стали приобретаться автомобили иностранного производства. Учитывая снижение процентных ставок по автокредиту и увеличение сроков кредитования, в ближайшие годы показатели количества приобретенных автомобилей в кредит будут продолжать увеличиваться.

Для того, чтобы получить автокредит, уже нет необходимости ехать в банк, достаточно подать заявку на предоставление кредита в автосалоне, который может сотрудничать с одним, но чаще всего с несколькими банками.

В зависимости от потребностей и возможностей человека, желающего приобрести автомобиль в кредит, можно выбрать различные варианты кредитных схем, с различными процентными ставками, сроком кредитования, с первоначальным взносом и без. Для того, чтобы найти наиболее подходящую схему автокредитования, необходимо провести анализ всех возможных вариантов, взвесить все «за» и «против» и после этого отправиться в автосалон, чтобы подать заявку на выдачу автокредита. Процентные ставки, набор необходимых документов и срок, на который выдается кредит, зависят от конкретной схемы кредитования и банка.

Необходимыми условиями для выдачи автокредита являются российское гражданство (паспорт гражданина РФ) и наличие постоянного заработка, подтвержденного справкой с места работы за 6 месяцев (общий стаж работы должен быть не менее 2-х лет). В сфере автокредитования наблюдается такая положительная тенденция, как выдача кредитов иногородним гражданам, в отличие от предыдущих лет, когда автокредит мог получить человек, имеющий постоянную прописку в городе банка-кредитора, сегодня это необязательное условие. Некоторые банки выдают автокредиты лицам от 18 лет, но в большей степени это делается для рекламы, так как вероятность положительного решения о получении кредита <#"justify">кредит наличными 22 года

кредит наличными с 23 лет

кредит наличными от 22 лет

потеряли всякий смысл. Сегодня банки устанавливают скорее верхние планка возрастных ограничений - кредит до 65 или кредит до 75 лет с целью, чтобы заемщик смог вернуть кредит еще при жизни.

Программы кредитования физических лиц, отвечающие критериям потребительского кредита на неотложные нужды, сегодня есть в каждом банке, хотя они могут иметь разные наименования, но, по сути, они являются одной из разновидностей потребительского кредита: потребительский кредит наличными без поручителей или потребительский кредит наличными с поручителем.

Потребительский кредит наличными без поручителей

Потребительский кредит наличными без поручителей может получить любой гражданин РФ, имеющий официальный стабильный источник дохода. Основную роль имеет размер дохода, который должен быть как-то подтвержден - или справкой 2-НДФЛ или хотя бы наличием договора о найме. Исходя из размеров дохода заемщика вычисляется максимальный размер кредита без обеспечения. Обычная практика - не более 50-кратного размера ежемесячного дохода за 5 лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). По этой формуле соискатель кредита без поручителя может самостоятельно рассчитать свой лимит на кредит наличными кредитный калькулятор при этом только подтвердит расчет.

Если посмотреть на потребительский кредит без обеспечения, который сегодня есть среди услуг Сбербанка, то верхняя планка в 1,5 миллиона рублей является скорее рекламным ходом.

Если соискатель кредита нуждается в сумме денег, превышающих его лимит, то банки используют другие формы обеспечения возвратности кредита в виде заключения дополнительных договоров с физическими лица, выступающими поручителями.

Потребительский кредит наличными с поручителями

Размер обеспечения кредита, которым становятся доходы заемщика и его поручителей позволяют рассчитывать на заметно больший размер кредита.

Максимальная сумма потребительского кредита бес обеспечения, а таковым является и кредит с поручителями, рассчитывается из совокупных доходов заемщика и поручителей, которых договор кредита связывает круговой порукой.

Однако для получения большой суммы кредита банк обязательно попросит обеспечение, которым будет являться залог ценного имущества - движимого или недвижимого.

Пакет документов для получения кредита

Пакет документов для оформления потребительского кредита почти во всех банках одинаков. Оформление кредита начинается с заполнения анкеты заемщика в офисе банка или у его представителя в торговой организации.

Раньше некоторые банки такие анкеты считали договором оферты, заполнение которой уже делало соискателя кредита должником, но сегодня эта практика уже в прошлом, но можно уточнить на всякий случай.

Документы для выдачи кредита включают в первую очередь паспорт, который удостоверяет соискателя - его возраст, прописку, семейное положение, время регистрации. Для семейных граждан могут потребовать согласие супруга.

Будьте готовы к тому, что пока вы ждете ответа в офисе, из банка могут позвонить к вам на дом и поинтересоваться: где ночуете, какова ваша истинная зарплата, правда ли, что вы работаете по указанному вами адресу и т.п. Лучше заранее проинструктировать своих близких.

В пакет документов для кредита обязательно входит документ о доходах - справка с места работы по форме 2-НДФЛ (для чего надо иметь стаж от года - иногда достаточно 6 месяцев), выписка из трудовой книжки, заверенная организацией в которой вы работаете (могут быть варианты - договор найма, алименты, пенсии, рентные выплаты, регулярные заработки на договорной основе).

Службы безопасности и юристы банка положительно смотрят на предоставление информации и свидетельств о собственности, прав на автомобиль, интересуются составом семьи и лицами, проживающими вместе с соискателем кредита, другими документами, имеющими отношение к имущественному состоянию соискателя кредита. Банк считает - чем прочнее ваше материальное положение, тем надежнее будет вложение его денег в вас. По этой причине банки и любят давать деньги состоятельным гражданам, а не безработным.

Ведь банк работает с чужими деньгами, которые он берет от вкладчиков, которым он обязуется их не потерять, а за пользование, которыми он так же платит проценты. Его заработок - разница (маржа) превышения ставки кредита над ставкой процентов вкладчикам, а потери денег по причине невозвращения - это прямой убыток банку.

В настоящее время можно начать предварительное оформление кредита через интернет - заполнив электронную заявку на сайте банка. Существуют сервисы одной анкеты для нескольких банков разом. Через интернет можно узнать расписание специалистов и определить, когда лучше подойти в банк для оформления кредита.

Условия кредита на неотложные нужды и его погашения оговариваются непосредственно с менеджером в кредитном договоре.

Кредит наличными на неотложные нужды брать не очень выгодно, если нужно купить конкретную вещь, технику, мебель и т.д. Гораздо выгоднее брать специализированный кредит: экспресс-кредит на покупку техники, кредит на образование, кредит на отдых, автокредит, ипотека и т.д.

2.2 Риски, присущие потребительским кредитным операциям

Сегодня ко всем своим продуктовым линейкам применяется единая практика риск-менеджмента, предполагающая управление финансовыми рисками (включая кредитные, рыночные, валютные риски, риски ликвидности и процентные риски) и операционными рисками [5, c. 12]. Управление финансовыми рисками предполагает определение лимитов риска и контроль за тем, чтобы риск потенциальных убытков не выходил за рамки таких лимитов. Управление операционными рисками заключается в том, чтобы обеспечивать надлежащее функционирование внутренних процессов и процедур для минимизации подверженности Банков прочим внутренним и внешним факторам риска. Стратегия риск-менеджмента Банков имеет несколько основных составляющих: управление рисками, выявление рисков, а также оценка рисков и контроль рисков.

Все финансовые риски условно можно разделить на ряд исчерпывающих групп:

рыночные риски;

кредитные риски;

риски ликвидности;

операционные риски [5, c. 17].

Инфляционный риск в условиях инфляционной экономики выделяется в самостоятельный вид финансовых рисков. Этот вид риска характеризуется возможностью обесценения реальной стоимости капитала (в форме финансовых активов предприятия), а также ожидаемых доходов от осуществления финансовых операций в условиях инфляции. Так как этот вид риска в современных условиях носит постоянный характер и сопровождает практически все финансовые операции предприятия, в финансовом менеджменте ему уделяется постоянное внимание.

Процентный риск состоит в непредвиденном изменении процентной ставки на финансовом рынке (как депозитной, так и кредитной) [17, c. 36].

Причиной возникновения данного вида финансового риска (если элиминировать раннее рассмотренную инфляционную его составляющую) является изменение конъюнктуры финансового рынка под воздействием государственного регулирования, рост или снижение предложения свободных денежных ресурсов и другие факторы. Отрицательные финансовые последствия этого вида риска проявляются в эмиссионной деятельности предприятия (при эмиссии как акций, так и облигаций), в его дивидендной политике, в краткосрочных финансовых вложениях и некоторых других финансовых операциях.

Кредитный риск имеет место в финансовой деятельности предприятия при предоставлении потребительского кредита покупателям [26, c. 184]. Формой его проявления является риск неплатежа или несвоевременного расчета за отпущенную предприятием в кредит готовую продукцию, а также превышения расчетного бюджета по инкассированию долга.

Современный этап развития международного финансового сообщества выдвигает проблему управления рисками в число самых приоритетных. Более того, не без оснований можно утверждать, что в постоянно усложняющемся и взаимозависимом мире финансовых рынков и продуктов шанс на успех имеют только те организации, которые могут контролировать свои риски и эффективно ими управлять. Риск-менеджмент необходим работникам казначейств, менеджерам по управлению портфелем, специалистам по контролю за рисками и управлению ими. Сегодня особое внимание уделяется задаче управления консолидированным финансовым риском, что объясняется рядом серьезных изменений, произошедших за последние пять-десять лет на мировых финансовых рынках.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов- кредитора и заемщика, кредитор передает заемщику объект сделки - ссуженную стоимость - на условиях срочности, возвратности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком (по разным причинам) неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата.

Кредитный риск представляет собой риск возникновения у банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора [17, c. 22].

То есть, при кредитовании возникают риск невозврата заемщиком суммы кредита, риск невыплаты процентов по ней, а также риск несвоевременной уплаты основной суммы долга и процентов, кроме этого существует риск неисполнения заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность - риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий. Управление кредитным риском является основным содержанием работы Банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы - от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:

• Идентификация кредитного риска. (Определение наличия кредитного риска.)
• Качественная и количественная оценка риска. Цель качественной оценки риска - принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждой ссуде с целью определения предела потерь по каждой операции.
• Лимитирование риска. Лимиты кредитовать одного заемщика устанавливаются в Банке на основании анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков. Принятие решения об установлении лимитов на каждого заемщика принимаются Кредитным Комитетом Банка.
• Оценка стоимости кредита - является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем Банка Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающих при кредитной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой Банком от заемщика за право пользования временно ссуженными денежными средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация потенциальных потерь Банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая Банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.
• Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.
• Итак, понятно, почему кредитные риски необходимо минимизировать. Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:
• Оценка кредитоспособности заемщика.
• Страхование кредитов.
• Привлечение достаточного обеспечения.
• Выдача дисконтных ссуд.
• Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику [17, c. 26].
• В практике банков все большее распространение получает первый метод - оценка кредитоспособности заемщика, который основывается на бальной оценке ссудополучателя. Этот метод предполагает определение рейтинга клиента. Критерии, по которым производится оценка заемщика, строго индивидуальны для каждого банка, базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.
• Существуют различные подходы к определению кредитного риска для физического лица, начиная с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, созданными с использованием математических моделей. Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какими методами пользоваться, но мировой опыт показывает, что основанные на математических моделях системы являются более действенными и надежными.
• Существует два метода оценки кредитоспособности.
• Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.
• При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.
• В международной практике такому методу уделяется большое внимание, развивается соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенциальных заемщиков.
• Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Балльные системы оценки создаются банком на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

Одной из прогрессивных моделей оценки кредитного риска, использующей математические алгоритмы, является скоринг.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте.

Кредитный скоринг обычно базируется на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам некоторого балла (от 1 до 10). Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит.

Заявка и интервью с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Рейтинговая система позволяет оценивать кредитоспособность самого Клиента и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента определяется на основе анализа его финансового состояния и бизнес - показателей.

Рейтинг кредитных продуктов определяется по 5-балльной системы. Рейтинг кредитного продукта является одной из компонент, влияющей на размер процентной ставки по кредиту (платы за кредитный риск)

Риски, возникающие в процессе потребительского кредитования, нужно хеджировать.

Хеджирование кредитных и других рисков путем внешнеторговых и кредитных операций, изменения валюты торговой или кредитной сделки <#"justify">2.3 Оценка портфеля потребительских кредитов в ОАО «Альфа-Банк»

Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, расчетный бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.

Для физических лиц ОАО «Альфа-Банк» предлагает следующие кредитные продукты:

кредитные карты;

кредит наличными;

кредит наличными «Десятка»;

кредит «Быстро»;

потребительское кредитование;

ипотечное кредитование;

автокредитование.

Условия предоставления данных кредитов отражены в приложениях В-К.

Таким образом, можно отметить, что ОАО «Альфа-Банк» предлагает физическим лицам достаточно большой перечень кредитных продуктов, что значительно расширяет возможности получения кредитов в Банке для населения.

При выдаче кредита, как физическим лицам, так и юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, банк руководствуется принципами срочности, платности, возвратности, целевой направленности, и обеспеченности кредита.

В соответствии с действующей классификацией кредитов нужно провести анализ структуры кредитного портфеля банка.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля по категориям заемщиков (таблица 9).

Таблица 9 - Структура кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» по категориям заемщиков в 2010-2012 гг., %

Категория заемщиковНа 01.01. 2011 г.На 01.01. 2012 г.На 01.01. 2013 г.Отклонение01.01.2012 к 01.01.201101.01.2013 к 01.01.2012Кредитные организации6,973,485,84-3,502,36Юридические лица76,1180,8177,154,70-3,66Индивидуальные предприниматели0,110,190,190,080,00Физические лица11,6411,6914,150,052,46Просроченная задолженность5,163,832,67-1,34-1,16Итого100,00100,00100,000,000,00

При общем увеличении объема ссудной задолженности в банке в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 26,85% отмечается увеличение задолженности юридических лиц на 34,69%, индивидуальных предпринимателей в 2,22 раза и физических лиц на 27,37% при снижении суммы задолженности кредитных организаций на 36,75% и просроченной задолженности на 5,99%.

В 2012 г. по сравнению с 2011 г. при увеличении суммы задолженности по всем категориям заемщиков (кредитных организаций - в 2,23 раза, юридических лиц на 27,13%, индивидуальных предпринимателей на 30,41% и физических лиц на 61,23%) отмечается снижение суммы просроченной задолженности на 6,07%.

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» по категориям заемщиков в 2010-2012 гг., %

Второй по значению категорией заемщиков для банка являются физические лица, на которых приходится 11,64% общего объема ссудной задолженности в 2010 г., 11,69% в 2011 г. и 14,15% в 2012 г.

Таблица 10 - Структура кредитного портфеля «Альфа-Банка» по срокам

Наименование статьиСумма, в тыс. руб.Структура, в %на 1.01.2011на 1.02.2011на 1.01.20111. Кредиты предоставленные всего в том числе:39219287314011311866100,00%2.."овердрафт" (кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете)24413807334903510,62%3. сроком на 1 день000,00%4. на срок от 2 до 7 дней000,00%5. на срок от 8 до 30 дней17679558157155360,45%6. На срок от 31 до 90 дней39280467296327261,00%7. на срок от 91 до 180дней1758051761752084714,48%8. на срок от 181 дня до 1 года1031815014109178496926,31%9. на срок от 1 года до 3 лет81956950182460869320,90%10. на срок свыше 3 лет1813281386184076008846,23%11. до востребования838221110320,00%

Итак, как видно из таблицы наибольший удельный вес в структуре выданных Банком кредитов занимают кредиты, выданные на срок свыше 3-х лет. На начало рассматриваемого периода банком было выдано таких кредитов на сумму 1813281386 тыс. руб. (46,23% в структуре предоставленных банком кредитов), а на конец этого периода уже 1840760088 тыс.руб. (45,89%в структуре предоставленных банком кредитов).

Кредиты, предоставленные на срок от 181 дня до 1 года увеличились на 59969955 тыс.руб., темп их прироста составил 0,61%. Кредиты, предоставленные на срок от 1 года до 3 лет с 1.01.2011г до 1.02.2011 увеличились на 5039192 тыс.руб. (темп прироста 1,52%). Доля прочих кредитов предоставленных на срок от 91 дня, до 180 дней на 1.01.2011г. составляла 4,48% (или 175805176 тыс. руб.), а на 1.02.2011г. - она уменьшилась на 0,11 п.п. до значения в 4,37% (или 175208471 тыс. руб.).

За рассматриваемый период сумма кредитов предоставленных на срок от 31 до 90 дней уменьшилась с 39280467 тыс.руб. до 29632726 тыс.руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля изменилась с 1,00% до 0,74%.

Сумма кредитов, предоставленных на срок от 8 до 30 дней на 1.01.2011г 17679558 тыс.руб. За рассматриваемый период доля этих кредитов уменьшилась с 0,45% до 0,39%, темп прироста составил (-11,11)% и к 1.02.2011г сумма этих кредитов составила 15715536 тыс.руб. Сумма "овердрафтов" выданных Банком на 1.01.2011г составила 24413807 тыс.руб., за рассматриваемый период этот показатель увеличился на 9076544 тыс.руб. (темп роста 137,18%%) и к 1.02.2011г составил 33490351 тыс.руб.. За этот же период доля "овердрафтов" в составе кредитного портфеля увеличилась с 0,62% до 0,83%. Кредитов выдаваемых на срок от 1 до 7 дней у «Альфа-Банка» за рассматриваемый период времени не было.

Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что Банк предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды. Процентная доля кредитов от 1 года и более в составе кредитного портфеля Банка на 1.02.2011г составила 93,66%.

Таблица 11 - Виды кредитных продуктов, предоставляемых «Альфа-Банк» физическим лицам, за 2011-2013 гг.

Виды кредита2011В % к итогу2012В % к итогу2013В % к итогуПотребительский кредит34115340,168552048,5105345040,1Автокредит200 30323,534210024,275044528,5Ипотека1223 6214,316321611,550015319,0Быстро-кредит (неотложные нужды)13230715,516166011,42301808,7Кредит с овердрафтом542596,3605494,2901473,4Всего:85038410014130451002624375100

Рассмотрев структуру кредитных продуктов для физических лиц - клиентов банка можно сделать следующие выводы. За 2011 - 2013 гг. наблюдается тенденция роста удельного веса потребительского кредитования, что подтверждает динамику развития кредитования Банком физических лиц на потребительские нужды, а также ориентирование данного продукта на массового потребителя.

- 2013 гг. год характеризовался внедрением программы автокредитования и развитием ипотечной программы, о чем свидетельствует появление доли автокредитования в 2013 г. составил 28,5% и увеличение удельного веса ипотечного кредита в 2013 году 19,0%.

Самую маленькую долю составляют кредитные карты всего 3,4% от общего кредитного портфеля. Следует сделать упор на еще не очень хорошо развитые кредитные продукты.

По степени обеспеченности кредитный портфель характеризуется следующим образом:

а) В составе кредитного портфеля юридических лиц и индивидуальных предпринимателей все кредиты являются обеспеченными;

б) В составе кредитного портфеля частных клиентов размер обеспеченных кредитов составляет 97,9%.

По методам погашения кредитный портфель имеет следующую структуру:

а) Ссуды, которые погашаются единовременно по окончании срока действия кредитного договора (наиболее рисковые) предоставляются только обществам с ограниченной ответственностью.

б) Ссуды, которые погашаются частями в соответствии с графиком погашения, предоставляются физическим лицам и юридическим лицам. Данную структуру можно увидеть на рисунке 4, составленном автором.

Рисунок 4 - Структура кредитного портфеля по способу погашения кредита

«Альфа-Банк» уделяет пристальное внимание контролю уровня концентрации крупных кредитных рисков, который в настоящее время оценивается как приемлемый. В банке реализована процедура ежедневного мониторинга крупных кредитных рисков и прогноза соблюдения установленных Банком России требований по нормативам Н6 и Н7, что позволяет обеспечить безусловное выполнение пруденциальных требований. Применяемые методы и процедуры управления кредитным риском позволили банку сохранить достаточно высокое качество кредитного портфеля с учетом текущих экономических условий.

При выдаче кредита и оформлении кредитного договора возникает обязательство клиента перед банком - кредитором по погашению долга. Как показывает практика, что наличие обязательства еще не означает гарантии своевременного возврата. Поэтому для минимизации риска коммерческий банк совместно с заемщиком определяет конкретный источник погашения кредита и способ обеспечения полноты и своевременности его возврата.

Для анализа состава обеспечения, принятого банком и его структуры следует сформировать таблице14. При анализе полученных данных из таблицы 14 следует обратить внимание на то, что наибольший объем обеспечения возвратности кредитов в «Альфа-Банк»приходится на имущество заемщика как на 2011года, так и на конец 2013 года, 15053тыс. руб. (или 78,5%) и 23664 (79,5%) соответственно. Данным цифрам есть обоснованной объяснение: имущество заемщиков является наиболее надежной формой обеспечения, так как имеет минимальные потери своей рыночной стоимости со временем.

Таблица 12 - Классификация видов обеспечения возвратности кредитов в «Альфа-Банка»

Вид обеспечения возвратности кредита2011 гУд. вес, %2012гУд. вес, %2013 гУд. вес, %Имущество, принятое банком (кроме ценных бумаг и драг. металлов)1505378,52797080,52366479,5Полученные гарантии и поручительства12146,323556,719526,5Ценные бумаги, принятые в залог по выданным кредитам290515,1441212,7413713,9Итого обеспечения191721003473710029753100

Так же в качестве обеспечения имеются ценные бумаги. В 2011 году их было принято в размере 2905 тыс. руб., что составило 15,1% от общего объема выданных кредитов. За 2013 год данный вид обеспечения сократился на 4137тыс. руб. и составил уже 13,9% от общего объема выданных кредитов.

Основную долю просроченной задолженности составляют кредиты физических лиц.

В таблице 15 представлены кредитные вложения «Альфа-Банка» в 2011 - 2013 гг.

Одним из факторов, свидетельствующих о качественном кредитном портфеле банка, является преобладание в структуре портфеля кредитов 1 и 2 группы кредитного риска, самых высоких по уровню надежности. Как видно из таблицы 15, в структуре кредитного портфеля «Альфа-Банк» наибольший удельный вес приходится на стандартные ссуды, однако он снизился с 62,5 % в начале 2012 г. до 55,2 % в конце анализируемого периода. На втором месте находятся нестандартные ссуды (26,5 % и 27,4 % кредитного портфеля в начале и конце анализируемого периода соответственно).

Таблица 13 - Структура и динамика судной задолженности физических лиц «Альфа-Банк» по группам риска в 2011 - 2013 гг. тыс. руб.

Виды кредитных вложений2011 г.2012 г.2013 г.Изменение за 2012 г.Изменение за 2013 г.Сумма, тыс. руб.Уд. вес, %Сумма, тыс. руб.Уд. вес, %Сумма, тыс. руб.Уд. вес, %Абсолютное отклонение, (+,-), тыс. руб.Темп прироста, %Абсолютное отклонение, (+,-), тыс. руб.Темп прироста, %Стандартные ссуды32362262,564407258,542171155,232045099,0-222361-34,5Нестандартные ссуды13721526,531157728,320932827,4174362127,1-102229-32,8Сомнительные ссуды447218,71034369,47794810,258715131,3-25488-24,6Опасные ссуды79251,5335673,0423385,525642323,6877126,1Безнадежные ссуды43120,883260,8126451,7401493,1431951,9Итого51779566,0110097867,370898781,3583183112,6-337008-30,6

Таким образом, анализируя работу «Альфа-Банк» за 2011-2013 годы можно сказать, что в общем объеме кредитов, предоставляемых банка, занимают ссуды, выдаваемые физическим лицам.

Розничная кредитная политика «Альфа-Банк» направлена на предоставление кредитов для физических лиц, которых банк обслуживает.

За 2011 - 2013 гг. наблюдается тенденция роста сумм кредитов, предоставляемых Банком данной категории заемщиков. При этом можно отметить, что потребительское кредитование и автокредитование занимают лидирующие позиции в общей сумме кредитов, выданных Банком физическим лицам 2013 г.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым «Альфа-Банк» физическим лицам, за 2011 - 2013 гг. сохраняются на уровне ниже среднестатистического по России (приложение Б). Уровни средневзвешенных процентных ставок по кредитам для данной группы заемщиков увеличили объем выданных ссуд физическим лицам, привлекли новых клиентов данной категории заемщиков, что повлияло на рост чистой прибыли Банка, а также позволило остаться ему конкурентоспособным на рынке банковского кредитования.

За 2013 год в деятельности Банка наблюдается снижение доли просроченных доли ссуд, предоставляемых физическим лицам, что подтверждает применение Банка эффективных методов анализа кредитоспособности и повышение уровня качества управления кредитном риском.

3. Перспективы развития потребительского кредитования в россии

Сегодня рынок потребительских кредитов в России стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования. Физические лица, в прошлом традиционно рассматривавшиеся лишь как источник ресурсов для банков, в последнее время становятся важной категорией заемщиков в сферах ипотечного и потребительского кредитования. В таблице 14 представлены данные банковской статистики об объемах привлеченных депозитов и выданных кредитов банковской системой России.

Таблица 14 - Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) и размещенных кредитов физических лиц (млн. руб.)

ПоказательЮридические лицаФизические лица201120122013201120122013Банковские вклады (депозиты) - всего, в т.ч.:5 292 3107 382 6147 493 1059 805 36211 853 48914 222 551- в рублях:3 726 4805 455 0255 596 9207 909 5039 690 64011 743 146- в иностранной валюте и драг металлах1 565 8301 937 5891 896 1851 895 8592 162 8492 479 405Кредиты выданные - всего, в т.ч.:20 662 21928 403 26730 255 0443 649 1005 438 6517 226 423- в рублях:17 966 46925 436 23427 531 1303 506 6645 289 1807 075 352- в иностранной валюте2 695 7502 967 0332 723 914142 436149 471151 071

По данным таблицы 14 можно сделать вывод о том, что в целом банковская система России формирует свои кредитные ресурсы с преобладающей долей депозитов физических лиц, а кредитует преимущественно потребности корпоративного сектора.

Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по данным ЦБ РФ, составил в 2013 г. 7 226 423 млн. руб., что почти в 2 раза больше (на 98,03%) по сравнению с 2011 г. Данные о выданных кредитах банковской системой России представлены на сайте Центрального Банка, на основании которых на рисунке 5 представлена динамика кредитования частных лиц в России за период 2010 -2012 гг.

Рисунок 5 - Динамика предоставления кредитов физическим лицам, (млн. руб.) и темпы роста выданных кредитов (%)

Как видно по рисунку 5, динамика темпов роста кредитования физических лиц за анализируемый период имеет стабильную тенденцию равномерного роста. В отношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов темпы роста потребительского кредитования имеют положительную динамику и умеренный рост. Так доля кредитов физическим лицам в суммарных активах российских банков выросла до с 12,08% (4 084,8 млрд. руб.) в 2011 г. до 15,7% (7 737,1 млрд. руб.) в 2013 г., а доля во всем объеме кредитования банковским сектором с 19,9% до 20,8% соответственно.

По-настоящему сильный импульс развитию потребительского кредитования могут дать лишь рост национальной экономики и повышение среднедушевого дохода населения. На сегодняшний день активность на рынке потребительского кредитования обусловлена стабильным спросом со стороны населения, но потенциал спроса на кредитные продукты банков остается далеко не реализованным (таблица 15).

Таблица 15 - Соотношение макроэкономических показателей и объемов рынка потребительского кредитования в России

Показатель201120122013Объем ВВП (в рыночных ценах), млрд. руб.45172,7055 798,7062 356,90Численность населения, млн. чел.142,90143,00143,00Объем ВВП на душу населения, %150,40159,20163,70Объем выданных кредитов населению, млн. руб.3 649 100,005438 423,007 226 423,00Объем выданных кредитов на душу населения, %4,308,2010,10Объем выданных кредитов в ВВП, %2,303,605,40

Несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента также остается существенным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития, поскольку у клиента появляется возможность выбора. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, заранее закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки (таблица 16).

Так, например, из данных, приведенных в таблице мы видим, что объем кредитования растет на всем периоде исследования, но вот объемы просроченной задолженности имеют обратную динамику, что является положительным фактором в развития потребительского кредитования. Мы видим, что в процентом соотношении доля просроченной задолженности ко всему объему выданных кредитов снижается с 7,7% в 2011 году до 4,6% в 2013 г. является положительным фактором в развития потребительского кредитования. Данная тенденция говорит о снижении просроченной задолженности и о росте доходов населения, а соответственно возможности погашать свои обязательства в срок.

Таблица 16 - Отдельные показатели по сгруппированным в портфели однородным требованиям и ссудам, предоставленным физическим лицам

ПоказательСсудыФактически сформированный РВПС под ссуды (млн. руб.)Требования по получению процентных доходов (млн. руб.)Фактически сформированный РВПС под требования по получению процентных доходов (млн. руб.)Всего (млн. руб.)ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней (млн.руб.)Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд, %201137321622863367,70288 93646 73917 47820125115 069285 0925,60308 33665 02920 948201373490353344184,60385 84793 39222 891

Рост рынка потребительского кредитования в России <#"justify">Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1)стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;

2)способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени;

)устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде;

)сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты;

)сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров;

)увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода;

)дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

-на уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем;

-как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом;

-на макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла.

На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивационной части, а также достижения плановых показателей.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

-несовершенство отечественного законодательства;

-насыщение рынка потребительского кредитования. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. С другой стороны, на кредиты существует большой спрос среди потребителей, значительного опыта работы с которыми большинство банков не имеет. Речь идет о заемщиках с неофициальным доходом и индивидуальных предпринимателях;

-проблема невозврата потребительских кредитов. Она связана с отсутствием в России эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом);

-до сих пор потребители не доверяют кредитам. Некоторые банки, рекламируя свои кредитные продукты, (для увеличения объема потребительских кредитов) умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту;

-сроки выдачи кредита. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

-законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов;

-ориентация на долгосрочные отношения с потребителем;

-разработка новых инструментов и подходов для работы с новым видом потенциальных заемщиков.

В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Министерство финансов России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает новый проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Что касается развития потребительского кредитования в России, то одним из основных направлений является развитие программ кредитных карт. Развитию именно этого направления уделяется особое внимание. Это связано с тремя основными факторами:

1)необходимостью привлечения постоянных покупателей;

2)относительная незанятость этого сегмента рынка;

)огромные перспективы в будущем (например, в США на человека приходится 4,1 пластиковая карта, а в России 0,1)

«За безналичными операциями будущее, и, в принципе, переход на безналичную систему оплаты естественен» - подчеркивает Кирилл Григорьев, портфельный менеджер департамента розничного кредитования Бин-Банка. Темпы роста кредитных карт выше, так как этот массовый рынок начал формироваться немного позже, чем рынок потребительских кредитов. Россиянам можно ожидать интересных акций и предложений по кредитным картам, что в сущности уже и происходит.

Во 2 квартале 2013 г. российский рынок кредитных карт вырос на 15%, совокупный объем портфеля достиг 422,9 млрд. руб., посчитали аналитики банка «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС Банк) на основе данных ЦБ. По итогам первых трех месяцев Сбербанк сумел не только сохранить лидерство на рынке кредитных карт, но и, как и предполагали аналитики, увеличил отрыв. За квартал доля Сбербанка выросла с 17,1% до 18,1%, размер портфеля на 1 апреля 2013 г. составил 76,64 млрд. руб. Впервые в истории крупнейший российский банк занял первое место на этом рынке в IV квартале 2011 г. Распределение мест в первой пятерке с начала года не изменилось: следом за «Сбербанком» идет «Русский Стандарт» (портфель кредитных карт - 64,76 млрд. руб.), затем ВТБ 24 (37,91 млрд. руб.), банк «Восточный» (30,54 млрд. руб.) и ТКС Банк (25,51 млрд. рублей). Пять крупнейших игроков контролируют больше половины рынка кредитных карт - на их долю приходится 55,7% рынка (235,4 млрд. руб. из 422,9 млрд. руб.). Сохранив позиции в рейтинге, некоторые игроки сократили рыночные доли. Среди них банк «Русский Стандарт» (15,3% против 16,1% по итогам 2011 г.), ВТБ 24 (9% против 9,4%) и ОТП Банк (5% против 5,2%, шестое место). «Восточный» и ТКС Банк в I квартале увеличили доли рынка с 6,3% до 7,2% и с 5,8% до 6% соответственно. Еще один активный участник рынка, банк «Связной», увеличил долю с 3,4% до 4,2%, поднявшись с девятого на седьмое место по этому показателю. На восьмой позиции по-прежнему Альфа-Банк, чья доля рынка снизилась с 3,7% до 3,5% (портфель 14,9 млрд. руб.). На девятом и десятом местах расположились «Хоум Кредит» и Росбанк (14,35 млрд. и 12,98 млрд. рублей). Портфели лидеров растут быстрее, чем рынок в среднем: Сбербанк показал рост на 21,7%, «Восточный» - на 32,3%, «Тинькофф Кредитные Системы» - на 20,4%, «Связной» - на 44,1%. Замыкающий топ-10 Росбанк также смог немного обогнать рынок, увеличив свой портфель на 16,2%. Темпы роста других крупных банков, сокративших свои доли на этом рынке, ниже среднего показателя по рынку. Для анализа данных и составления рэнкинга эксперты учитывали сумму счетов 45508 (кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам до востребования) и 45509 (кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете («овердрафт»), пояснил представитель ТКС Банка.

Таблица 17 - Десятка лидеров рынка кредитных карт на 01.01.2014

БанкПортфель, млрд. руб.Доля рынка, %Сбербанк76,6018,19Русский стандарт64,8715,36ВТБ 2437,989,05Восточный30,527,25ТКС Банк25,516,04ОТП Банк21,305,05Связной Банк17,854,26Альфа-банк14,963,55ХКФ Банк14,333,42Росбанк13,013,11

Однако на данный момент приоритет в области потребительского кредитования пока все же будет отдаваться кредитам наличными. Росту этого сегмента будет способствовать развитие и повышение уровня сервиса, а так же активное повышение технологичности и развитие каналов взаимодействия с клиентами, чтобы ускорить процесс обслуживания. На специальные предложения смогут рассчитывать те заемщики, которые уже являются клиентом банка, пользуясь его программами.

Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.

Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям.

Рынок автокредитования в нашей стране развивается очень высокими темпами, благодаря тому, что количество автомашин на 1000 граждан Российской Федерации значительно меньше, чем в большинстве развитых стран. Несмотря на кризисные тенденции в российской экономике, рынок автокредитов в 2013 году заметно вырос. Специалисты выделяют несколько основных тенденций развития данной отрасли экономики.

Одной их важнейших составляющих, влияющих на объемы выданных автокредитов, является создание крупными автомобильными концернами финансовых структур, которые предлагают потенциальным покупателям более низкие процентные ставки. Если получить автокредит в банке можно под 15 % - 18%, то подобные финансовые организации предлагают автокредиты на определенные марки автомашин под 6 % - 8 % годовых.

Ещё одним направлением развития рынка автокредитов в 2013 году является существенное удорожание автомашин, которые приобретаются россиянами. В настоящее время многие люди предпочитают покупать автомашины более высокого класса, используя различные кредитные программы.

Также необходимо отметить, что резкий спад объемов кредитования наблюдался во время экономического кризиса в 2009 году, в 2011 году наблюдался существенный рост объемов выданных кредитов. Многие специалисты прогнозируют еще большее увеличение количества кредитов.

Также к тенденциям рынка кредитования в 2013 году стоит отнести постоянный рост процентных ставок по «классическим» автокредитам. Несмотря на данное повышение, все большее количество жителей нашей страны приобретают дорогие автомобили, что может негативно сказаться на экономическом развитии.

Многие участники рынка рассчитывали на снижение стоимости автомашин после вступления России в ВТО, а также на понижение процентных ставок по кредитам. Но, не смотря на изменения, которые происходят в макроэкономике России, различные заградительные пошлины не позволяют существенно снизить стоимость как новых, так и подержанных автомашин. Кроме того, западные банки не могут выйти на российский рынок из-за различных законодательных актов.

Рынок автокредитования в 2014 году продолжил бурное развитие, количество автомашин, которые были проданы с помощью различных видов займов, существенно увеличился, объем выданных денежных средств на покупку автомашин также увеличился, а процентные ставки по различным видам кредитов вряд не стали существенно ниже.

Стратегической целью является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России.

ОАО «Альфа-Банк» необходимо:

-расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

-расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

-непрерывно совершенствовать системы риск - менеджмента;

-модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

-повышать операционную эффективность;

-снижать операционные расходы;

-развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

-постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

-привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Доходы от операций по кредитованию физических лиц Банк расценивает как источник будущих доходов банка.

В принципе, физические лица являются практически как неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где банки могут размещать свои ресурсы. При кредитовании физических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

1)услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредитов;

2)сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев - 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет - 23% и более 3-х - 16%;

)также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями.

Основная современная проблема современных банков при осуществлении краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате кредита.

Существует множество методов борьбы с данным явлением, так или иначе обеспечивающих гарантию оплаты кредита, но практически в природе абсолютно безрисковых кредитов нет. Однако приведем некоторые предложения по снижению банковских рисков.

Абсолютной сохранностью обладает заклад. Помимо этого сохранность обеспечения может достигаться за счет его страхования от рисков гибели (утраты), повреждения, недостачи.

Решение о целесообразности страхования обеспечения кредитор принимает в зависимости от того, какую долю составляет обеспечение в общей сумме чистых активов с учетом класса кредитоспособности заемщика. Так, если стоимость обеспечения составляет более 75% чистых активов для заемщиков, относящихся к I классу кредитоспособности, и более 50% - для заемщиков, относящихся ко II классу кредитоспособности, страхование обеспечения обязательно.

В договорах страхования должны быть учтены все условия для получения страховки кредитором в случае наступления одного из страховых случаев (гибель, повреждение, недостача): выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор; срок договора должен соответствовать сроку кредитного договора; страховая сумма должна покрывать залоговую стоимость обеспечения; другие условия.

Таблица 18 - Классификация обеспечения по кредиту

КлассНаименованиеХарактеристика1Обеспечение высшей категорииВысоколиквидное или среднеликвидное обеспечение, абсолютная сохранность (заклад, застраховано), залоговая стоимость полностью покрывает обязательства2Обеспечение среднего качестваСреднеликвидное или низколикидное обеспечение, достаточная сохранность (застраховано, обеспечены условия сохранности), залоговая стоимость полностью покрывает обязательства3Удовлетворительное обеспечениеСреднеликвидное или низколиквидное обеспечение, удовлетворительная сохранность (не застраховано, но полностью обеспечены условия сохранности, или наоборот), залоговая стоимость покрывает не более 50% обязательств4Обеспечение низкого качестваВысоколиквидное, среднеликвидное, низколиквидное обеспечение, низкая сохранность, залоговая стоимость покрывает обязательства менее чем на 50%

В таблице 20 приведена классификация обеспечения по кредиту с присвоением ему определенного класса.

В сущности, выбор формы обеспечения по кредитным обязательствам зависит в первую очередь от мнения кредитора, который берет на себя риск невозврата предоставленных ресурсов и которому необходимо решать, насколько предлагаемое обеспечение соответствует уровню принимаемого риска. Описанные в данном параграфе организационно-методические подходы к анализу соблюдения заемщиком требований по обеспечению кредита могут быть полезны в практической деятельности как хозяйствующих субъектов, привлекающих дополнительные средства финансирования, так и коммерческих банков при их оценке кредитоспособности клиентов.

Кроме вышеуказанных предложений по совершенствованию краткосрочного кредитования в банках можно предложить следующие мероприятия:

В банке должна действовать эффективная система критериев предоставления кредита, влияющих на степень кредитного риска:

-степень концентрации кредитной деятельности банка в определенной отрасли;

-принадлежность заемщика к определенному сегменту рынка;

-четкое понимание деятельности заемщика;

-удельный вес кредитов и других активов банка, приходящихся на клиентов с финансовыми трудностями;

-порядок представления и содержание обеспечения по кредиту;

-цель кредита, структура и график платежей по нему;

-источник погашения основной суммы долга и процентов по нему.

В банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне, как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме того, должны существовать: система непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система контроля за состоянием и качеством каждого отдельного кредита и кредитного портфеля в целом (включая процедуры по определению достаточности резервов на возможные потери); система классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся:

-анализ риска по данным о финансово-экономическом состоянии заемщика (количественная оценка рисков);

-анализ риска на основе качественных характеристик (качественная оценка рисков);

-анализ кредитного риска посредством применения вероятностных подходов (с использованием инструментария бизнес - статистики).

В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь.

Среди перспектив развития ОАО «Альфа-Банк» с учетом мирового финансового кризиса следует выделить следующие.

Банк продолжает развивать культуру обслуживания клиентов. В этом году клиенты смогут подавать заявки на получение кредита дистанционно, посредством Интернета или телефона. Этим планы Банка не ограничиваются - появление новых интересных продуктов (по кредитным картам) станет приятным сюрпризом для наших заемщиков.

В этом году Банк также спланировал привлечь срочные вклады в иностранной валюте, а также существенно увеличить количество офисов, в которых можно будет оформить срочные вклады. Кроме того, периодически будут вводиться различные сезонные и специальные вклады с более привлекательными условиями. Рынок продолжит двигаться в направлении упрощения условий кредитования и ориентированности на клиентов с различными потребностями, а значит, станет более сегментированным. Банк в свою очередь продолжит «обучение» своих клиентов принципам работы с кредитными продуктами, специфическим банковским терминам и понятиям. В основе работы - принцип ответственного кредитования: построение открытых и доверительных отношений с клиентом, который, имея четкую и полную информацию о кредитном продукте, будет чувствовать удобство от простоты пользования им.

Кроме того, Банк регулярно проводит исследования с целью оценить различные показатели - например, уровень удовлетворенности своих клиентов. Так, например, в феврале 2014 года были опубликованы результаты исследования уровня удовлетворенности своих клиентов в сегментах кредитования наличными и кредитных карт.

Кроме того, одним из основных направлений совершенствования потребительского кредитования следует отнести работу с револьверными картами. К достоинствам револьверных карт ОАО «Альфа-Банк» можно отнести:

1)По сравнению с другими кредитными продуктами:

- С кредитом, оформленным в магазине на определенный товар:

а) возможность использовать деньги (в пределах установленного лимита) для приобретения любого товара, услуги (не связано с конкретным видом товара, как при оформлении кредита в магазине);

б) процентная ставка по кредиту по карте ОАО «Альфа-Банк» - 36% годовых (в то время как по кредиту, оформленному в магазине на определенный товар, например, по кредитному продукту банка «Стандартный» она составляет 49% годовых);

в) получение наличных денег в любом банкомате;

г) при использовании карты не надо предоставлять банку информацию о себе, своих доходах, приносить документы и ожидать решения о предоставлении кредита. Клиент просто выбирает товар и сразу проходит к кассе для того, чтобы расплатиться денежными средствами на карте;

д) клиент сам выбирает удобный размер ежемесячного платежа с условием, что при наличии задолженности он будет ежемесячно оплачивать сумму в размере, не менее минимального платежа, и не позднее рекомендуемого срока оплаты - 20-е число каждого месяца.

По сравнению с кредитами наличными:

а) наличные с карты можно получить в любое время;

б) по мере погашения задолженности лимит овердрафта восстанавливается, то есть деньгами на карте можно пользоваться снова;

в) через банкоматы с карты деньги можно получать за несколько минут. Не нужно оформлять бумаги, ждать одобрения банка и получения денег.

2)Беспроцентный период кредитования (55 дней с начала расчетного периода)

Чем раньше после активации начать пользоваться картой, тем длиннее будет беспроцентный период. Главное - успеть воспользоваться картой в течение недели с момента активации, иначе беспроцентный период будет недоступен. Если начать пользоваться картой на 6 день после активации, то беспроцентный период продлится 44 дней.

3)Бесплатное получение наличных в любом банкомате.

В случае если сумма полученных в банкомате за 1 раз средств более или равна 5 000 рублей, комиссия за получение наличных не взимается. При получении меньших сумм, комиссия всегда одна и та же - 1%.

Это удобно, если, например, в магазине не хватает денег на покупку. Можно воспользоваться картой, а, например, со следующей зарплаты погасить долг полностью. Главное - успеть погасить весь долг до конца месяца, следующего за месяцем совершения покупки.

При использовании карты заемщик всегда знает, сколько денег нужно платить ежемесячно. Размер минимального платежа фиксирован. Удобно планировать личные расходы и семейный бюджет.

) Можно погашать кредит не минимальными платежами, а большими суммами. Сумму платежа по кредиту можно определить самому (только не меньше минимального платежа). Чем большие суммы вносит заемщик, тем быстрее погашается задолженность, а значит, происходит экономия на процентах и комиссиях. Можно погасить кредит одним платежом сразу - никаких штрафов или комиссий за досрочное погашение нет. По мере погашения долга по Карте, размер лимита восстанавливается. Деньгами можно пользоваться снова. Выход на рынок кредитных карт - естественное развитие для компании, занимающейся потребительским кредитованием, как показал опыт ОАО «Альфа-Банк». ОАО «Альфа-Банк» дебютировал на рынке кредитных карт более 3 лет назад, и за этот срок задолженность по кредитным картам, эмитированным банком, достигла 14 млрд. рублей, доказывая привлекательность этого продукта для других игроков индустрии потребительского кредитования. Доля банка на этом рынке пока не значительна, однако менеджмент ожидает резкой активизации клиентов, уже получивших кредитные карты, но пока не активировавших их. ОАО «Альфа-Банк» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования). Можно выделить несколько таких факторов:

-канал дистрибуции карт - прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

-кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

Одним из направлений совершенствования потребительского кредитования в Банке, на мой взгляд, является выпуск новых револьверных карт для различных категорий клиентов банка - для постоянных клиентов с кредитной историей свыше 1 года с кредитным лимитом до 40 тыс. рублей и VIP - клиентов с положительной кредитной историей свыше 3 лет с кредитным лимитом до 500 тыс. рублей. Рассмотрим первый вариант.

Таблица 19 - Выпуск револьверных кредитных карт для постоянных клиентов

Условия выпуска револьверной кредитной карты для постоянных клиентовПараметрыСумма кредита (кредитного лимита)40 000 руб.Ставка по кредиту36% годовыхСроки действия карты5 летЛьготный периодДо 55 днейУсловия предоставленияНаличие в банке кредитной истории свыше 1 годаОбеспечение по кредитуБез обеспеченияЭКОНОМИЧЕСКИЙ ЭФФЕКТДоля постоянных клиентов, имеющих кредитную историю свыше 1 года 26% (6 760 тыс. клиентов)Количество клиентов банка (частных лиц) около 26 млн.Количество выпущенных револьверных кредитных карт 41 млн. Ставка по кредиту36% годовыхОжидаемый эффект26 млн. * 26% * 10% * 40тыс.руб * 1,36 = 36774400 руб.

Исходя из данных таблицы 19, можно сказать, что данная мера по дополнительному выпуску новых револьверных карт для постоянных клиентов будет являться эффективной мерой для повышения доли кредитных карт в кредитном портфеле банка, а так же увеличением доходов банка на среднесрочную и долгосрочную перспективу. Единственным отрицательным моментов в данной ситуации может являться, только то, что клиенту выпустят данную карту, он ее получить, активирует, но по каким либо причинам не воспользуется данной картой. С этой проблемой, так называемых не транзакцируемых карт (не работающих) банк сталкивается и на данный момент. Для повышения заинтересованности клиента в использовании кредитной карты стоит мотивировать его следующими способами:

-проводить акции, конкурсы и розыгрыши для держателей различных кредитных карт;

-для держателей новых револьверных карт по предложению Банка сделать первый год обслуживания карты бесплатным, либо скидки на первый год обслуживания карты;

-мотивировать выгодностью использования кредитной карты перед кредитом на торговых точках (обычно ставки по ним выше, чем по картам);

-привлекать к использованию льготным беспроцентным периодом кредитования и т. д.

Далее рассмотрим второй вариант выпуска револьверных кредитных карт, но уже для постоянных клиентов с положительной кредитной историей свыше 3 лет. Здесь стоит пояснить, что понимается под «положительной» кредитной истории - наличие у клиента в банке действующих кредитов, по которым клиент не допускает просрочек платежей, частично досрочно рассчитывается по своим обязательствам, наличие депозитного счета, либо зарплатных проектов в данном банке и т.д.

По статистике в Банке основная доля кредитных карт с лимитом до 300 тыс. рублей, причем половину этой доли составляют карты с лимитом около 100 тыс. рублей. Это обуславливается, во-первых, порогом кредитования, а во-вторых, не осведомленностью, не знанием клиентов о возможности увеличения кредитного лимита по своей карте. Поэтому при выпуске дополнительных револьверных кредитных карт стоит уделить внимание повышению верхнего порога разрешенного изначально кредитного лимита, а так же возможности увеличения его в будущем.

Таблица 20 - Выпуск револьверных кредитных карт для VIP - клиентов

Условия выпуска револьверной кредитной карты для VIP - клиентовПараметрыСумма кредита (кредитного лимита)До 500 000 руб.Ставка по кредиту28%Сроки действия карты5 летЛьготный периодДо 55 днейУсловия предоставленияНаличие в банке положительной кредитной истории свыше 3 лет Обеспечение по кредитуБез обеспеченияЭКОНОМИЧЕСКИЙ ЭФФЕКТДоля постоянных клиентов, имеющих кредитную историю свыше 3 лет 24% (6 240 тыс. клиентов)Количество клиентов банка (частных лиц) около 26 млн.Количество выпущенных револьверных кредитных карт 41 млн. Ставка по кредиту28% годовыхОжидаемый эффект 26 млн. * 24% * 1% * 500тыс.руб * 1,28 = 39936000 руб.

На основании данных приведенной выше таблицы можно отметить, что так же как и в первом варианте мы будем наблюдать рост доли кредитных карт в общей структуре портфеля, а так же увеличением общего количества выпущенных дополнительных кредитных карт. Эффект от данной меры, на мой взгляд будет несколько выше, чем в первом варианте не только в количественном и стоимостном выражении, но в общем количестве используемых, транзакцируемых карт по следующим причинам:

-постоянные клиенты в большинстве своем уже знакомы со спецификой использования данных карт, их особенностями и преимуществами;

-так же большую их часть привлечет это увеличенный размер предоставляемого кредита и пониженная процентная ставка. Последнее в свою очередь будет решающим фактором в использовании данной карты либо для совершения каких то покупок, либо в перекредитовании, перекрытии действующих кредитов на более дорогих условиях.

Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Приоритетными направлениями деятельности ОАО «Альфа-Банк» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

ОАО «Альфа-Банк»имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

канал дистрибуции карт - прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

ОАО «Альфа-Банк» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

Заключение

Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних и внутренних факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Возможность получения кредитов и их стоимость во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем, при выдаче новых кредитов, любой банк в первую очередь будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную историю, то есть добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сам кредит.

В современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком. В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Делая вывод об особенностях ОАО "Альфа-Банк, можно отметить высокий уровень рисков, присущий всей российской экономике и ее банковскому сектору, а также высокую степень концентрации бизнеса банка на отдельных контрагентах и повышенную долю заемных средств в капитализации. В числе положительных характеристик Альфа-Банка - наличие опытного менеджмента, благодаря которому банк занял позиции, позволяющие ему развивать свой бизнес в условиях роста национальной экономики.

Следует ожидать, что рост российской экономики и прогнозируемое улучшение макроэкономической стабильности благоприятным образом повлияют на деятельность Альфа-Банка. За последнее время банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг и нанял новый персонал для работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и управление рисками.

Произошло укрепление баланса банка, прибыльность основных видов деятельности повысилась благодаря увеличению объемов ссудных операций по более выгодным ставкам, росту комиссионных доходов, а также благоприятным внешним условиям деятельности. Вместе с тем сдерживающее влияние на прибыльность оказывали высокие расходы на расширение филиальной сети банка и вложения в развитие информационных технологий.

Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших российских банков. В то же время, подобно другим банкам частного сектора, он контролирует относительно небольшую (менее 5 %) рыночную долю совокупных банковских активов в системе, где доминируют государственные банки, в частности Сбербанк. Активы и депозиты банка отличаются высокой степенью концентрации как в рамках родственной финансово-промышленной группы - консорциума "Альфа-Групп" (КАГ), так и за ее пределами.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Список использованных источников

1.Конституция РФ.

2.Гражданский Кодекс РФ

.О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 03.02.96 г.

4.Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова - СПб: Питер, 2011. 256 с.

5.Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов под ред. О. И. Лаврушина и Н.И. Валенцовой - М: КНОРУС, 2007. 232с.

6.Банковское дело: учебник для вузов / Под ред. Белоглазовой, Л. Кроливецкой - СПб.: Питер, 2008. 400 с.

7.Банковское дело: Учебник / В.И. Колесников [и др.] / под общ.ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 464 с.

.Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. 672 с.

.Банковское дело: Учебник: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. - изд. с изм. - М.: Юристь, 2008. - 766 с.

10.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка - М.: Юрайт, Высшее образование, 2009. 422 с.

.Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2008. 416. с

.Галанов В.А. Основы банковского дела. - М.: КНОРУС, 2008. 288 с.

.Глушкова Н.Б. Банковское дело - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2011. 432 с.

.Голодова Ж. Финансы и кредит - М.: ИНФРА-М, 2009. 448 с.

.Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. - 560 с.

.Деньги. Кредит. Банки / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева, Е.Г. Шатковская, О.А. Соловьева, Т.Д. Сиколенко; под общ. Ред. Проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина - Екатеринбург: АМБ, 2006. - 688 с.

17.Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова.- М.: КНОРУС, 2008. 264с.

18.Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка - М.: КНОРУС, 2009. 656 с.

19.Ефимова М.С. Все о кредите для населения - М.: Омега-Л, 2008. 176 с.

.Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - СПб.: Питер, 2008. 234 с..

.Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова - М.: ЮНИТИ, 2011. - 783 с.

.Иванов О.М. Стоимость кредита: правовое регулирование - М.: Инфотропик, 2012. - 672 с.

.Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит/ В.П. Климович - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2011. - 256 с.

.Ковалева Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки - М.: Кнорус, 2014. - 256 с.

.Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. - М.: Магистр, 2011 - 590 с.

.Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков - М.: К Кнорус, 2009. 280 с.

.Кузнецов Н.Г., Алифанова Е.Н., Кочмола К.В. Финансы и кредит - М.: Кнорус, 2013. - 432 с.

.Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: электронное учеб. пособие / Е.И. Кузнецова. - М. : Юнити-Дана, 2011. - 568 с.

.Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки - М.: Кнорус, 2014. - 448 с.

.Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования - М.: Кнорус, 2013. - 360 с.

.Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. - М. : КноРус, 2010. - 352 с.

.Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки / В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПБ.: Знание, ИВЭСЭП, 2008. - 384 с.

.Лупу А. А., Оськина И. Ю. Банковский кредит - М.: Дело и сервис, 2013. - 480 с.

.Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: ИНФРА-М, Весь Мир, 2010. - 520 с.

.Российская экономика в 2012 г.: тенденции и перспективы (Выпуск 33) - М.: Институт Гайдара, 2013. - 656 с.

.Русавская А. В. Развитие кредитной системы России - М.: Наука и образование, 2012. - 152 с.

.Тавасиев, А. М. Банковское дело: учеб. пособие для студентов вузов. / А. М. Тавасиев. - М. : Юнити-Дана, 2010. - 671 с.

.Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. Финансы и кредит - М.: Инфра-М, 2009. 408 с

.Тюрина А.В. О кредитных рисках, о возможностях кредитования / А.В. Тюрина // Финансы и кредит. 2005. - №12. - С. 116-120.

.Тютюнник А., Турбанов А. Банковское дело. Операции, технологии, управление - М.: Альпина Паблишер, 2009. - 682 с.

.Филина Ф.Н., Толмачев И.А.Сутягин А.В. Все виды кредитования - М.: Гросс-Медиа, 2008. 416 с.

.Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник / Под ред. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 639 с.

.Финансы, денежное обращение и кредит/ В.К. Сенчагов [и др.] / под общ.ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: ООО «ТК Велби», 2011. 496 с.

.Финлей, С. Управление потребительским кредитованием [Текст]/ С. Финлей - М.: Весь мир, 2010. - 328 с.

.Челноков В.А. Эволюция денег, кредита и банков. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 256 с.

.Шевцова С.Г., Климин А.И. Кредит в розничной торговле. Путь к увеличению продаж. - СПБ.: Питер, 2012. - 352 с.

.Бюллетень банковской статистики, 2012, № 12

.Бюллетень банковской статистики, 2013, № 4.

.Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году - Доступ из справочно-правовой системы Центрального Банка РФ.

.Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году - Доступ из справочно-правовой системы Центрального Банка РФ.

.Потребительский кредит

.Потребительское кредитование в России: технологии против рисков / Обзор РА Эксперт - Доступ из информационно-справочной системы РА Эксперт

Приложение А

Данные об объемах кредитования физических лиц в банковском секторе России в рублях [48]

ПериодОбщая сумма выданных кредитов, млрд. руб.Сумма кредитов, выданных физическим лицам, млрд. руб.Доля кредитов, выданных физическим лицам, %01.01.201013326,593169,9023,7901.04.201013461,633159,0923,4701.07.201013964,273286,3523,5301.09.201014711,703502,8223,8101.01.201115600,903725,2423,8801.04.201116284,143870,7323,7701.07.201117385,854248,7024,4401.10.201119065,444721,9224,7701.01.201220731,375227,3225,2101.04.201221241,415616,5326,4401.07.201222635,206280,7827,7501.10.201224199,086913,9628,5701.01.201325857,307492,7028,9801.03.201325898,927684,5429,6701.04.201326144,947857,4930,0501.05.201326496,058111,3730,6101.06.201326844,288334,5631,0501.07.201327302,128543,3431,29

Приложение Б

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях [48]

МесяцДо 30 дней От 31 до 90 днейОт 91 до 180 днейОт 181 дня до 1 годаДо 1 годаСвыше 1 года2010 г.январь16,220,437,536,133,620,3февраль17,022,433,434,431,019,2март17,017,030,632,329,218,8апрель15,418,226,628,626,018,5май15,518,128,528,526,318,5июнь15,817,328,227,825,918,1июль15,216,727,629,126,818,0август15,117,928,829,027,117,9сентябрь15,216,926,029,226,618,0октябрь15,116,628,328,326,318,0ноябрь14,917,231,929,126,917,7декабрь13,917,728,426,824,716,72011 г.январь14,019,531,830,427,217,5февраль14,220,726,328,125,017,5март13,815,827,625,023,017,6апрель12,615,926,026,623,017,4май12,715,230,725,922,617,2июнь12,615,628,225,622,017,1июль12,615,527,325,922,717,3август12,215,429,226,022,917,1сентябрь13,315,726,624,623,117,0октябрь14,015,828,326,324,417,0ноябрь13,616,431,327,025,217,1декабрь13,515,027,926,624,617,12012 г.январь13,715,731,927,625,417,7февраль13,916,928,326,324,317,8март13,314,627,826,223,918,1апрель13,116,826,726,124,218,5май13,714,829,926,824,918,6июнь13,514,728,026,224,318,4июль13,316,327,626,124,719,0август13,215,327,327,025,119,1сентябрь12,716,628,727,324,719,6октябрь12,817,026,926,724,719,7ноябрь13,115,929,426,524,319,9декабрь14,218,328,724,723,719,72013 г.январь15,416,827,925,124,020,8февраль16,419,227,126,424,620,5март17,915,029,826,625,120,4апрель18,114,427,725,824,120,2май19,816,128,426,525,220,1июнь20,617,928,324,924,419,3

Приложение В

Характеристики кредитных карт ОАО «Альфа-Банк»

Наименование картыЛимит кредитованияЛьготный периодРазмер ежемесячных платежейНаличие инновационных технологий бесконтактных платежейСтандартная кредитная карта Visa150 000 RUR, 5 000 USD, 3 800 EUR60 или 100 днейежемесячно от 5% до 100% суммы задолженности по выбору клиента нетСтандартная кредитная карта MasterCard150 000 RUR, 5 000 USD, 3 800 EUR60 или 100 днейежемесячно от 5% до 100% суммы задолженности по выбору клиента нетСтандартная кредитная карта MasterCard PayPass150 000 RUR, 5 000 USD, 3 800 EUR60 днейНет данныхPayPassСтандартная кредитная карта Visa PayWave150 000 RUR, 5 000 USD, 3 800 EUR60 днейНет данных PayWaveЗолотая кредитная карта Visa300 000 RUR, 10 000 USD, 7 600 EUR60 или 100 днейежемесячно от 5% до 100% суммы задолженности по выбору клиента нетЗолотая кредитная карта MasterCard300 000 RUR, 10 000 USD, 7 600 EUR60 или 100 днейежемесячно от 5% до 100% суммы задолженности по выбору клиента нетЗолотая кредитная карта MasterCard PayPass300 000 RUR, 10 000 USD, 7 600 EUR60 днейPayPassЗолотая кредитная карта Visa PayWave300 000 RUR, 10 000 USD, 7 600 EUR60 днейPayWaveПлатиновая кредитная карта Visa600 000 RUR, 20 000 USD, 15 200 EUR60 или 100 днейежемесячно от 5% до 100% суммы задолженности по выбору клиента нетПлатиновая кредитная карта MasterCard600 000 RUR, 20 000 USD, 15 200 EUR60 или 100 днейежемесячно от 5% до 100% суммы задолженности по выбору клиента нетПлатиновая кредитная карта MasterCard PayPass600 000 RUR, 20 000 USD, 15 200 EUR60 днейPayPassПлатиновая кредитная карта Visa PayWave600 000 RUR, 20 000 USD, 15 200 EUR60 днейPayWave

Приложение Г

Кредит для физических лиц наличными

Условия предоставленияХарактеристика Сумма кредитаот 50 000 до 1 000 000 рублей (до 2 000 000 рублей для зарплатных и корпоративных клиентов)Процентная ставкадля физических лиц, получающих заработную плату на счет, открытый в Альфа-Банке: - от 16,99% при сроке кредита до 36 месяцев, - от 17,49% при сроке кредита 48 и 60 месяцев; для физических лиц-работников компаний, прошедших аккредитацию: - от 17,99% при сроке кредита до 36 месяцев, - от 19,99% при сроке кредита 48 и 60 месяцев; для прочих физических лиц: - от 20,99% при сроке кредита до 24 месяцев, - от 22,99% при сроке кредита 36 месяцев (кредиты на срок свыше 36 месяцев данной категории физических лиц не предоставляются).Срок предоставленияот 12 до 36 месяцев (от 12 до 60 месяцев для зарплатных и корпоративных клиентов)Поручительствоне нужноВремя рассмотрения заявкиот 1 до 5 днейКомиссия за предоставление кредитаНе взимаетсяКомиссия за обслуживание текущего счетаНе взимается

Приложение Д

Кредит для физических лиц наличными «Десятка»

Условия предоставленияХарактеристика Сумма кредитаот 50 000 до 1 000 000 рублейПереплата по кредиту10% при заключении договора страхования (12% - без страхования)Процентная ставка21,25% (25,38% - без страховки)Срок предоставления кредита10 месяцевПоручительство/залогне нужноВремя рассмотрения заявкиот 1 до 5 днейКомиссия за предоставление кредитаНе взимаетсяКомиссия за обслуживание текущего счетаНе взимается

Приложение Е

Кредит для физических лиц «Быстро»

Условия предоставленияХарактеристика Документы, необходимые для оформления2 документа (паспорт РФ и любой документ из дополнительного списка)3 документа (паспорт РФ, любой документ из дополнительного списка и любой документ из списка на выбор)Сумма кредитаот 10 000 до 100 000 рублейот 50 000 до 100 000 рублейСрок кредитования6-24 месяцаПроцентная ставка, % годовых6747Комиссия за предоставление кредитаНе взимаетсяНе взимаетсяКомиссия за обслуживание картыНе взимаетсяНе взимаетсяКомиссия за обслуживание текущего потребительского счетаНе взимаетсяНе взимаетсяПогашение кредита и начисленных за пользование денежными средствами процентовЕжемесячными платежами в соответствии с графиком погашения, который рассчитывается и составляется индивидуально для каждого клиента.Досрочное погашение кредитаВозможно полное и частичное досрочное погашение

Приложение Ж

Условия потребительского кредитования

Сумма кредита - от 4 000 рублей до 84 000 рублей (по некоторым кредитным предложениям максимальный размер кредита до 450 000 рублей).

Кредит предоставляется в рублях РФ.

Первоначальный взнос - от 0%.

Количество покупок в пределах суммы кредита - без ограничений.

Большой выбор каналов погашения кредита.

Приложение И

Условия ипотечного кредитования в ОАО «Альфа-Банк»

Условия кредитованияПриобретение квартиры на вторичном рынке, первоначальный взнос от 10%Приобретение квартиры на вторичном рынке, первоначальный взнос от 20%Кредит под залог квартирыКредит под залог имеющейся квартиры (на ремонт)Кредит на приобретение дома (коттеджа)Цель Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья с первоначальным взносом не менее 10% и до 20% от оценочной стоимости квартиры.Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья- кредит на строительство квартиры на первичном рынке жилья; - на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья; - на рефинансирование кредита другого банка, приобретенного с целью строительства квартиры на первичном рынке жилья / приобретения квартиры на вторичном рынке жилья.- на капитальный ремонт; - на рефинансирование кредита другого банка, взятого на капитальный ремонт.Кредит на покупку жилого дома (коттеджа)Обязательное условие программыДополнительное страхование финансовой ответственности заемщика от неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита. Страхование оформляется на сумму разницы между фактическим размером первоначального взноса и 20% от оценочной стоимости квартиры.Обязательное страхование: - страхование имущества. Дополнительное страхование: - страхование жизни и потери трудоспособности; - страхование титула. В случае отказа от дополнительного страхования размер процентной ставки увеличивается на 3%.Обязательное страхование: - страхование имущества; - страхование жизни и потери трудоспособности; - страхование титула. В случае отказа от дополнительного страхования размер процентной ставки увеличивается на 3%.Обязательное страхование: - страхование имущества. Дополнительное страхование: - страхование жизни и потери трудоспособности; - страхование титула. В случае отказа от дополнительного страхования размер процентной ставки увеличивается на 3%Валюта кредитаРубли РФдоллары США/Рубли РФдоллары США/Рубли РФРубли РФдоллары США/Рубли РФСрок кредитаот 5 до 25 летот 5 до 25 летот 5 до 25 летот 5 до 25 летот 5 до 25 летМинимальный размер кредита500 000 рублей500 000 рублей или 20 000 долларов США500 000 рублей или 20 000 долларов США500 000 рублей или 20 000 долларов США1 250 000 рублей или 50 000 долларов СШАМаксимальный размер кредита7 500 000 рублейДля клиентов, подтверждающих доходы справкой по форме 2НДФЛ: - 45 000 000 рублей или эквивалент в долларах США Для клиентов, подтверждающих доходы иными способами:7 500 000 рублей или 500 000 долларов США7 500 000 рублей или 250 000 долларов США7 500 000 рублей или 250 000 долларов США- 15 000 000 рублей или 500 000 долларов СШАМинимальный размер первоначального взноса10% от оценочной стоимости квартиры в рублях20% от оценочной стоимости квартиры для кредитов в рублях 35% от оценочной стоимости квартиры для кредитов в долларах США--40% от оценочной стоимости дома (коттеджа)Кому предоставляется кредитРезидент РФРезидент и нерезидент РФРезидент и нерезидент РФРезидент и нерезидент РФРезидент и нерезидент РФСпособ подтверждения дохода- найм подтвержденный (справка 2-НДФЛ); - найм неподтвержденный (справка по форме банка); - бухгалтерская и налоговая отчетность, данные управленческого отчетаНайм подтвержденный (справка 2-НДФЛ).- Найм подтвержденный (справка 2-НДФЛ) - Найм неподтвержденный (справка по форме Банка) - Бухгалтерская и налоговая отчетность, данные управленческого отчетаКатегория СозаемщикСупруг / супруга ЗаемщикаСупруг / супруга Заемщика (в том числе, гражданские супруг / супруга)Супруг / супруга ЗаемщикаСупруг / супруга Заемщика (в том числе, гражданские супруг / супруга)Супруг / супруга ЗаемщикаМинимальный возраст Заемщика / Созаемщика21 год21 год21 год21 год21 годМаксимальный возраст Заемщика/ Созаемщикана момент получения ипотечного кредита ваш текущий возраст + срок кредита не должны превышать 59 лет для мужчин и 54 года для женщин.Процентная ставка, % годовых13,35-16,75 в зависимости от категории заемщика и срока кредитования12,90-16,65% - в рублях РФ, 10,20-12,90% в долларах США зависимости от категории заемщика и срока кредитования14,25-18,85% - в рублях РФ, 10,90-14,10% в долларах США зависимости от категории заемщика и срока кредитования5 лет 15,00% 6-10 лет15,45% 11-15 лет15,65% 16-20 лет15,90% 21-25 лет16,15%14,95-23,25% - в рублях РФ, 11,90-17,40% в долларах США зависимости от категории заемщика и срока кредитованияДосрочное погашениеМораторий на частичное или полное досрочное погашение отсутствуетМинимальная сумма досрочного платежа25 000 рублейСрок уведомленияКлиент должен уведомить Альфа-Банк о желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 15 календарных дней до момента погашения и не более, чем за 30 календарных дней до момента погашения

Приложение К

Предлагаемый автором вариант оценки положения заемщика-физического лица для ОАО «Альфа-банк»

Группа показателейПоказательЗначенияБаллыЛичные характеристики заемщикаВозраст заемщика21-25 лет525-30 лет1030-40 лет2040-50 лет1550-55 лет10Свыше 55 лет5Семейное положениеХолост/ не замужем10Разведен / разведена20Вдовец / вдова20Женат / замужем30Повторный брак25Гражданский брак20Наличие несовершеннолетних детей1 и меньше02-3-15Больше 3-30Наличие алиментных обязательствда-15нет0Работа Длительность занятости на текущем месте работыДо 6 месяцев-59-12 месяцев01-3 года5Больше 3 лет10Занимаемая должностьВысшее руководство30Руководство среднего уровня, специалист, служащий20Индивидуальный предприниматель10Квалифицированный рабочий15Неквалифицированный рабочий5Неработающий 0Место работы заемщикаБюджетные организации и учреждения30Градообразующие предприятия30Крупные, средние и малые предприятия, известные в городе20Малоизвестные предприятия5Является ли работодатель клиентом банкаДа 5Нет 0Доходы и имуществоДоля выплат по кредиту в общей сумме доходов заемщика, %0-5%305-10%2010-15%1515-20%1020-30%5Свыше 30%0Тип жильяСоциальная рента20Коммерческий наем15У родственников10С родителями 30У друзей 0Собственность (покупка)40Собственность (ипотека)20АвтотранспортСрок эксплуатации до 5 лет10Срок эксплуатации более 5 лет5Нет 0Взаимоотношения с банкомНаличие кредитной истории положительная20отрицательная-20нет0Наличие депозитного счета в банкеДа10нет0Наличие зарплатного счета в банкеда10нет0Доля выплат по кредиту в общей сумме доходов заемщика, %0-5%305-10%2010-15%1515-20%1020-30%5Свыше 30%0

Реферат Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики повышении жизненного уровня населения Объект исследования - ОАО «Альф

Больше работ по теме:

Современное состояние использования экономических нормативов в банковской практике Узбекистана
Диплом
Разработка рекомендаций по повышению эффективности оценки кредитоспособности субъектов малого предпринимательства в Сберегательном банке России
Диплом
Розвиток науково-методичних підходів до управління споживчими кредитами банку
Диплом
Оценка возможности банкротства ООО "Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк", действующего в настоящее время
Диплом
Оценка дефолта заемщика
Диплом