Політика впровадження нових банківських послуг ПАТ КБ "ПриватБанк"

 

КУРСОВА РОБОТА

З ДИСЦИПЛІНИ

Фінансовий менеджмент

для напряму підготовки 0501 «Економіка і підприємництво»

спеціальності 8.03050801 «Фінанси і кредит»

на тему:

Політика впровадження нових банківських послуг ПАТ КБ "ПриватБанк"

Київ-2012

ЗМІСТ

ВСТУП

РОЗДІЛ 1. ОСНОВНІ БАНКІВСЬКІ ПОСЛУГИ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ УКРАЇНИ

.1 Законодавчі основи надання банківських послуг в Україні

.2 Сутність та класифікація основних банківських послуг комерційних банків України

.3 Сучасні напрямки розвитку банківських послуг в Україні

РОЗДІЛ 2. АНАЛІЗ ФІНАНСОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» ЗА 2008 - 2012 РР

.1 Основні результати бізнес-діяльності ПАТ КБ «Приватбанк»

.2 Структура банківських послуг ПАТ КБ «Приватбанк»

.3 Конкурентна позиція ПАТ КБ «Приватбанк» в основних сегментах

банківських послуг на фінансовому ринку України

РОЗДІЛ 3. РОЗВИТОК СЕГМЕНТУ ЕЛЕКТРОННИХ ПОСЛУГ» ЯК

ОСНОВНИЙ НАПРЯМОК ПОЛІТИКИ ВПРОВАДЖЕННЯ

НОВИХ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ В ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»

.1 Розвиток нових банківських послуг сегменту «Мобільний Інтернет-

банкінг»

.2 Оцінка економічної ефективності та окупності проекту впровадження міні-терміналів(картрідерів) в ПАТ КБ Приватбанк»

ВИСНОВКИ

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

ВСТУП

Актуальність теми курсової роботи полягає в тому, що пріоритетний розвиток банківської системи і становлення інших кредитно-фінансових інститутів відіграє ключову роль у формуванні ринків грошей і капіталів через механізми та інструменти банківських і небанківських послуг фінансового характеру.

В період становлення банківської системи і розвитку ринку послуг окремі питання функціонування останнього привертають до себе все більшу увагу вітчизняних та зарубіжних дослідників банківської сфери. Серед вітчизняних економістів та спеціалістів з країн СНД найбільше уваги ринку банківських послуг приділено в працях Дзюблюка О.В., Жукова Є.Ф., Качаєва Ю.Д., Коробова Ю.І., Лаврушина О.І., Мороза А.М., Мируна М.І., Савлука М.І., Солдаткіна В., Усоскіна В.М., Уткіна Е.А.

Дослідженням ринку банківських послуг займались також відомі економісти: Валдес С., Гавальда К., Джозлин Р., Заутер В., Котлер Ф., Роуз П., Сондерс Дж., Стенлейк Дж., Стуфле Ж. та інші.

Разом з тим на сучасному етапі революційного розвитку телекомунікацій та глобальної мережі Інтернет досліджень ринку банківських послуг у вітчизняній науковій думці виявляється недостатньо.

Розвиток цього ринку на сучасному етапі відбувається переважно за рахунок практичних напрацювань окремих банків без відповідних науково-методологічних узагальнень та обґрунтувань і законодавчого підкріплення, що негативно впливає на банківську систему в цілому.

В умовах кризи та зменшення доходності багатьох банківських операцій, що пов'язано передусім зі високою обліковою ставкою Національного банку України, ставок по кредитах комерційних банків, нерозвиненості ринку цінних паперів і ринку міжбанківських кредитів тощо, «електронні» банківські послуги можуть стати надійним, довгостроковим джерелом доходів українських банків.

Об'єктом дослідження обрано банківську діяльність щодо створення і просування банківських послуг через нові телекомунікаційні механізми до учасників фінансового ринку.

Предметом досліження є грошові, інвестиційні, кредитні, депозитні, трастові, гарантійні та інші види банківських послуг.

Мета дослідження - розкрити сучасний стан ринку банківських послуг в Україні та вказати на перспективи його розвитку.

Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити наступні завдання:

уточнити сутність банківських послуг та підходи щодо їх поділу;

критично оглянути стан ринку банківських послуг в Україні;

дослідити сучасні тенденції щодо надання клієнтам банківських послуг на прикладі найбільшого комерційного банку України ПАТ КБ «Приватбанк»;

дослідити ефективність банківських операцій в сегментах клієнтів ПАТ КБ «Приватбанк»;

вказати на напрямки політики розвитку ринку банківських послуг на базі новітніх технологій з обслуговування клієнтів в Україні.

Наукова новизна дослідження полягає у розкритті можливостей «електронного реінжинірингу» традиційних банківських послуг комерційних банків для адекватного реагування на кон'юктурні запити підприємців у веденні сучасного бізнесу в Україні та за кордоном.

Теоретичні узагальнення та практичні рекомендації, зроблені в процесі дослідження, можуть бути використанні в діяльності українських комерційних банків.

РОЗДІЛ 1

ОСНОВНІ БАНКІВСЬКІ ПОСЛУГИ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ УКРАЇНИ

1.1 Законодавчі основи надання банківських послуг в Україні

Згідно статті 47 «Види діяльності банку» Закону України «Про банки та банківську діяльність» [1] банк має право надавати банківські та інші фінансові послуги (крім послуг у сфері страхування), а також здійснювати іншу визначену законом діяльність.

Банк має право здійснювати банківську діяльність на підставі банківської ліцензії шляхом надання банківських послуг.

До банківських послуг, які дозволяється надавати виключно банку, належать 3 основних класа банківських операцій:

) депозитні операції - залучення у вклади (депозити) коштів та банківських металів від необмеженого кола юридичних і фізичних осіб;

) розрахунково-касові операції - відкриття та ведення поточних (кореспондентських) рахунків клієнтів, у тому числі у банківських металах;

) кредитні операції - розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик.

Згідно Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» [2] банк має право надавати своїм клієнтам (крім інших банків) наступні фінансові послуги:

) випуск платіжних документів, платіжних карток, дорожніх чеків та/або їх обслуговування, кліринг, інші форми забезпечення розрахунків;

) довірче управління фінансовими активами;

) діяльність з обміну валют;

) фінансовий лізинг;

) надання гарантій та поручительств;

) переказ коштів;

) послуги у сфері страхування та у системі накопичувального пенсійного забезпечення(тільки посередницькі);

) професійна діяльність на ринку цінних паперів, що підлягає ліцензуванню;

) факторинг;

) адміністрування фінансових активів для придбання товарів у групах;

) інші операції, які відповідають критеріям «фінансова послуга» - операції з фінансовими активами, що здійснюються в інтересах третіх осіб за власний рахунок чи за рахунок цих осіб, а у випадках, передбачених законодавством, - і за рахунок залучених від інших осіб фінансових активів, з метою отримання прибутку або збереження реальної вартості фінансових активів.

Банк, крім надання фінансових послуг, має право здійснювати також діяльність щодо [1]:

) інвестицій;

) випуску власних цінних паперів;

) випуску, розповсюдження та проведення лотерей;

) зберігання цінностей або надання в майновий найм (оренду) індивідуального банківського сейфа;

) інкасації коштів та перевезення валютних цінностей;

) ведення реєстрів власників іменних цінних паперів (крім власних акцій);

) надання консультаційних та інформаційних послуг щодо банківських та інших фінансових послуг.

Банк здійснює діяльність, надає банківські та інші фінансові послуги в національній валюті, а за наявності відповідної ліцензії Національного банку України - в іноземній валюті.

Банк має право вчиняти будь-які правочини, необхідні для надання ним банківських та інших фінансових послуг та здійснення іншої діяльності.

Банк має право розпочати новий вид діяльності або надання нового виду фінансових послуг (крім банківських) за умови виконання встановлених Національним банком України вимог щодо цього виду діяльності або послуги.

Банк не пізніш як за місяць до початку нового виду діяльності або надання нового виду фінансових послуг (крім банківських) зобов'язаний повідомити про це Національний банк України згідно з вимогами та в порядку, встановленими Національним банком України.

Банк самостійно встановлює процентні ставки та комісійну винагороду за надані послуги.

Обмеження щодо діяльності банків [1]:

а) Банкам забороняється діяльність у сфері матеріального виробництва, торгівлі (за винятком реалізації пам'ятних, ювілейних і інвестиційних монет) та страхування, крім виконання функцій страхового посередника.

б) Спеціалізованим банкам (за винятком ощадного) забороняється залучати вклади (депозити) від фізичних осіб в обсягах, що перевищують 5 відсотків капіталу банку.

в) Банк може мати у власності нерухоме майно загальною вартістю не більше 25 відсотків капіталу банку. Це обмеження не поширюється на:

) приміщення, яке забезпечує технологічне здійснення банківських функцій;

) майно, яке перейшло банку у власність на підставі реалізації прав заставодержателя відповідно до умов договору застави;

) майно, набуте банком з метою запобігання збиткам, за умови, що таке майно має бути відчужено банком протягом одного року з моменту набуття права власності на нього.

Кредитні операції комерційного банку:

а) Як кредитні операції банку визначені операції розміщення залучених депозитних строкових та поточних коштів, а також власних коштів, щляхом видачі безготівкових та готівкових коштів клієнтам банку на умовах строковості, платності та возвратності, а також наступні операції:

) здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені;

) надання гарантій і поручительств та інших зобов'язань від третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;

) придбання права вимоги на виконання зобов'язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе ризик виконання таких вимог та прийом платежів (факторинг);

) лізинг.

Банкам забороняється прямо чи опосередковано надавати кредити для придбання власних цінних паперів. Використання цінних паперів власної емісії для забезпечення кредитів можливе з дозволу Національного банку України.

Банк зобов'язаний при наданні кредитів додержуватись основних принципів кредитування, у тому числі перевіряти кредитоспроможність позичальників та наявність забезпечення кредитів, додержуватись встановлених Національним банком України вимог щодо концентрації ризиків.

Банк має право видавати бланкові кредити за умов додержання економічних нормативів. Надання безпроцентних кредитів забороняється, за винятком передбачених законом випадків.

У разі несвоєчасного погашення кредиту або відсотків за його користування банк має право видавати наказ про примусову оплату боргового зобов'язання, якщо це передбачено угодою.

Прямі інвестиції банків:

а) Банки здійснюють прямі інвестиції та операції з цінними паперами відповідно до законодавства України про цінні папери, інвестиційну діяльність та згідно з нормативно-правовими актами Національного банку України.

б) Банк має право здійснити інвестицію лише на підставі письмового дозволу Національного банку України, який надається в порядку, встановленому Національним банком України.

в) Банк, регулятивний капітал якого повністю відповідає вимогам для здійснення інвестицій, встановленим нормативно-правовими актами Національного банку України, має право здійснити інвестицію без письмового дозволу, у разі якщо:

) інвестиція у фінансову установу становить у сукупності не більш як 1 відсоток статутного капіталу банку;

) інвестиція здійснюється до статутного капіталу бюро кредитних історій, що має ліцензію спеціально уповноваженого органу виконавчої влади у сфері регулювання ринків фінансових послуг.

Банку забороняється інвестувати кошти в юридичну особу, статутом якої передбачена повна відповідальність її власників.

Пряма та/або опосередкована участь банку у статутному капіталі будь-якої юридичної особи не має перевищувати 15 відсотків статутного капіталу банку. Сукупні інвестиції банку не мають перевищувати 60 відсотків розміру статутного капіталу банку.

Зазначені вимоги не застосовуються в разі, якщо:

) акції та інші цінні папери, придбані банком у зв'язку з реалізацією права заставодержателя і банк не утримує їх більше одного року;

) інвестиція здійснюється в статутний капітал банку - учасника банківської групи;

) цінні папери придбані банком за договором про андеррайтинг та знаходяться у власності банку не більше одного року;

) акції та інші цінні папери придбані банком за рахунок та від імені своїх клієнтів.

Розрахункові банківські операції:

а) Для здійснення банківської діяльності банки відкривають та ведуть кореспондентські рахунки у Національному банку України та інших банках в Україні і за її межами, банківські рахунки для фізичних та юридичних осіб у гривнях та іноземній валюті.

Банківські розрахунки проводяться у готівковій та безготівковій формах згідно із на підставі розрахункових документів на паперових носіях чи в електронному вигляді.

1.2 Сутність та класифікація основних банківських послуг комерційних банків України

Банківська послуга - це результат банківської операції, тобто підсумок або корисний ефект банківської операції (цілеспрямованої трудової діяльності співробітників банку), який полягає у задоволенні заявленої клієнтом потреби (в кредиті, в розрахунково-касовому обслуговуванні, в гарантіях, у покупці / продажу цінних паперів, іноземної валюти і т.д.) [11].

Банківські операції - це самі практичні дії (упорядкована, внутрішньоузгоджена сукупність дій) працівників банку в процесі обслуговування клієнтів (надання йому замовленої конкретної послуги), форма втілення в дійсність банківського продукту. Тут слід мати на увазі, що сам банківський продукт - не що інше, як банківська технологія, тобто певне вміння співробітників банку, яке може застосовуватися, якщо це потрібно клієнтам, але може і не використовуватися, залишаючись в «резерві».

Класифікувати банківські послуги можна на основі певних критеріїв. Існують традиційні та інноваційні послуги. До традиційних послуг належать депозитні, кредитні, операційні, інвестиційні [14].

До інноваційних послуг належать послуги, які раніше не були притаманні банківській діяльності: гарантійні, факторингові, лізингові, довірчі, консультаційні, інформаційні.

Спрямованість на задоволення потреб клієнта є ще одним не меншим важливим критерієм. Банківські послуги за цим класифікатором поділяються на три рівні. Перший рівень - це основні банківські послуги, які в дійсності і купує клієнт. Другий її рівень - це банківські послуги в реальному виконанні, тобто поточний асортимент банку. Третій рівень - це розширені банківські послуги, спрямовані на формування дружніх відносин з клієнтом, надання йому різнобічної допомоги.

Банківські установи надають послуги, розробляють нові банківські продукти і здійснюють їх просування та поширення на ринку, а також підтримують уже існуючі банківські продукти. Зазначену діяльність банків об'єднує ринок банківських послуг, що є логічним результатом діяльності банків.

Визначення ринку банківських послуг, очевидно, доцільно було б формулювати згідно з загальними підходами до розуміння ринку як економічної категорії. Ринок банківських послуг це система економічних відносин, що забезпечують реалізацію попиту на різного роду послуги з боку клієнтів, пропозицію цих послуг банківськими установами та формування ціни на них.

Особливість ринку банківських послуг полягає в існуванні його лише у грошовій формі та наявності прямої залежності від розвитку ринків, які він обслуговує.

Традиційні банківські операції поділяють на три типи виконуваних операцій [19]:

) депозитні;

) кредитні;

) касово-розрахункові.

Нетрадиційні банківські операції - це операції з надання в користування сейфів, консалтингових послуг, довірчих (трастових) операцій тощо.

Водночас, усі банківські операції, незважаючи на таке різноманіття, можуть бути об'єднані за функціональними ознаками у відповідні групи операцій, ключовими серед яких е [19]:

кредитні;

засновницькі;

розрахунково-касові;

інвестиційні;

депозитні;

міжбанківські;

емісійні;

комісійні;

посередницькі.

Кредитні операції - це операції з надання банком позичальнику в тимчасове користування вільних грошових ресурсів на умовах платності, забезпеченості, поворотності, строковості та цільового характеру.

За допомогою засновницьких операцій банки беруть безпосередню участь у створенні нових господарських суб'єктів.

Розрахунково-касові операції включають надання таких послуг, як зберігання коштів клієнтів на відповідних рахунках, отримання платежів на користь клієнтів та здійснення грошових переказів за дорученнями власників коштів, прийняття готівкових коштів для зарахування на рахунки клієнтів та видача готівки з цих рахунків через операційну касу банку.

Інвестиційні операції - це операції з вкладання фінансових ресурсів у різноманітні корпоративні та державні цінні папери, інші боргові зобов'язання шляхом придбання цих фондових цінностей на фондових біржах й організованому позабіржовому ринку.

Депозитні операції - це операції зі залучення тимчасово вільних коштів юридичних та фізичних осіб на рахунки різних типів: поточні, бюджетні, вкладні, ощадні, кодовані тощо.

Міжбанківські операції - операції з недепозитного залучення ресурсів на міжбанківському ринку: отримання кредитів від центрального банку, позик, одержаних від інших комерційних банків; операції з надання позик банкам та розміщення депозитів у центральному банку.

Емісійні операції - операції банку, пов'язані з формуванням власного капіталу та недепозитного залучення фінансових ресурсів, що здійснюється через випуск банківських акцій, облігацій, векселів та інших боргових зобов'язань.

Комісійні операції - це різноманітні консультаційні, інформаційні, аудиторські, облікові, реєстраторські, кастодіальні, трастові послуги, від здійснення яких банки отримують дохід у вигляді комісії.

Посередницькі операції - це послуги банків із розміщення цінних паперів емітентів на первинному фондовому ринку, брокерські та дилерські послуги за операціями з фондовими цінностями, іноземною валютою, інші види операцій на грошовому ринку, в яких банки виступають як посередники, поєднуючи інтереси різних сторін фінансових угод.

За економічною сутністю всі операції комерційних банків можуть бути класифіковані як [17]:

активні;

пасивні;

комісійно-посередницькі.

Активні операції - це операції з розміщення банками власного капіталу та залучених ресурсів з метою отримання доходу, забезпечення діяльності й підтримання необхідного рівня ліквідності (кредитні, засновницькі, інвестиційні, міжбанківські). До активних ще відносять операції з придбання необлікових активів (приміщень, обладнання, технічних засобів тощо) та формування касових залишків і залишків коштів на кореспондентських рахунках банків.

Пасивні операції пов'язані з формуванням власного капіталу та ресурсної бази банку, забезпечують проведення активних операцій з метою досягнення запланованих показників дохідності та є запорукою ліквідності й платоспроможності. До пасивних операцій належать емісійні, депозитні та міжбанківські операції (у частині отриманих позик).

Комісійно-посередницькі послуги - це операції консультаційного характеру, що виконуються банками за рахунок їх високої інформативності, глибоких професійних знань персоналу, володіння новітніми технологіями, а також операції, де банки діють за рахунок та в інтересах клієнтів. До цієї групи включені операції, які приносять банкам дохід, але не потребують додаткового залучення та використання наявних ресурсів. Водночас багато операцій можуть виступати в ролі як активних, так і пасивних. Наприклад, залучення коштів на депозит вважається пасивною операцією, оскільки збільшує ресурсну базу банку. Разом із тим отримані на депозит кошти розміщуються у вигляді залишку на кореспондентському рахунку в центральному банку або в операційній касі банку, що, безумовно, є активною операцією.

.3 Сучасні напрямки розвитку банківських послуг в Україні

За сучасних умов у банківській практиці почали впроваджуватися нові технології в банківському обслуговуванні клієнтів - системи дистанційного банківського обслуговування. Комерційні банки надають клієнтам такі послуги, як проведення банківських операцій вдома («home banking»), в офісі тощо, повсюди, де це зручно клієнту [16].

На сьогодні виділяють чотири основних різновидності віддаленого банкінгу [13]:

) телефонний банкінг, коли за допомогою телефону або «мобілки» можна виконати безліч банківських операцій;

) відеобанкінг - це телеміст, який працює між клієнтами і банком, за допомогою спеціальних пристроїв, обладнаних телемоніторами, клієнт може поспілкуватися зі службовцем банку і здійснити необхідні операції;

) Інтернет-банкінг - коли клієнти використовують цю систему для управління банківськими рахунками;

) РС-банкінг, коли доступ до рахунка банку здійснюється за допомогою персонального компютера. В Україні ця система відома як "Банк-клієнт", яка дає можливість банку продавати, а клієнту отримувати максимальний спектр банківських послуг. У перспективі таке обслуговування клієнтів банками стане основною формою банківських послуг.

Інтернет-банкінг як складова електронної комерції є діяльністю кредитної організації (банку-еквайрера), що включає здійснення розрахунків з організаціями електронної комерції за операціями, які здійснюються з використанням банківських карт у мережі Інтернет. На сьогоднішній день в Україні лише декілька комерційних банків можуть запропонувати елементи цієї послуги. Banking - це система відносин між клієнтом і банком, яку характеризує персональний підхід до клієнта, комплексність послуг, що надаються, і висококласне обслуговування.

В основу ідеології Private Banking закладено такі основні принципи:

. Гарантування клієнту максимальної конфіденційності усіх послуг, що йому надаються (з погляду чинного законодавства країни).

. Можливість доступу до вищого керівництва банку.

. Відповідність характеру обслуговування специфічним вимогам клієнта, індивідуальний підхід.

. Наявність персонального менеджера, що працює в особистому контакті з клієнтом і в зручному для клієнта часовому режимі.

. Найвища якість і рівень обслуговування, орієнтація на тривалу ділову співпрацю.

. Системний, глобальний підхід до управління особистим капіталом клієнта, фінансове планування, уміння враховувати можливі запити клієнта.

Відповідно до принципів Private Banking, крім класичних послуг, банки пропонують ще й цілий комплекс додаткових.

Перш за все мова йде про формування індивідуального інвестиційного портфеля та інвестиційної стратегії, а також довірче управління: довірче управління фінансовими ресурсами клієнтів шляхом їх розміщення в боргових і пайових цінних паперах, а також у цінних паперах інститутів спільного інвестування.

Послуги фінансового планування й управління капіталом клієнта базуються на високому рівні довіри клієнта до банку. На підставі отриманих даних про фінансовий стан клієнта фахівці банку здійснюють комплексну роботу за розроблення пропозицій клієнту щодо збереження його фінансових ресурсів і їх оптимальне використання залежно від потреб клієнта. Фактично фахівці банку складають детальний перелік доходів і витрат клієнта на рік або декілька років вперед, в якому враховуються податкові зобов'язання клієнта, управління активами, пропонують узгоджені дії із збереження спадку і управління передачею успадкованого майна.

Особливою популярністю користуються консалтингові послуги: комплекс послуг з податкового, юридичного супроводу і консультування, розроблення рекомендацій, спрямованих на мінімізацію податків і податкове планування.

РОЗДІЛ 2

АНАЛІЗ ФІНАНСОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»

ЗА 2008 - 2012 РР.

2.1 Основні результати бізнес-діяльності ПАТ КБ «Приватбанк»

ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» є міжрегіональним універсальним та системним банком із розгалуженою мережею філій та відділень по всій території України та за її межами. У звязку з чим має гнучку організаційну структуру управління (далі ОСУ). ОСУ ПАТ КБ «Приватбанк» одна з найбільш прогресивних як серед банків України, так і банків Східної Європи [18].

По суті вона є комбінованою, тому що містить ознаки широко розповсюджених у світовій практиці видів ОСУ [18]:

) Горизонтальна (площинна) охоплює 3 рівні управління, які виконують різні функції:

-й рівень (вищий) - Head-office (Головний офіс);

-й рівень (середній) - Middle-office (Головні регіональні управління, Регіональні управління, Самостійні філії);

-й рівень (нижчий) - Front-office (відділення гр. Ф, А, Б, В, Г)

В межах кожного рівня виділяються не більше 3-х ступенів управління (керівники бізнесів (напрямів), їх заступники (керівники департаментів) та спеціалісти).office (ГО) є вищим (провідним) підрозділом системи ПАТ КБ «Приватбанк», який має повну господарсько-економічну та адміністративну самостійність. Управління ГО і системою ПАТ КБ «Приватбанк» в цілому здійснюється Правлінням банку, очолюваним Головою, який делегує ряд своїх функцій заступникам та керівникам бізнесів (напрямів) ГО.office представлений Головними регіональними управліннями, Регіональними управліннями та самостійними філіями. По суті своєї роботи і набору функцій ці 3 види РП нічим (крім назви) між собою не відрізняються.office представлений відділеннями гр. Ф, А, Б, В, Г. Статус (група) відділень визначається залежно від чисельності персоналу та кількості робочих місць продажу у відділенні відповідно до Класифікатора відділень ПАТ КБ «Приватбанк». Основна мета роботи Front-office - обслуговування клієнтів. Фактично це повністю бізнесові доходні (що заробляють) підрозділи. У них практично відсутні підтримуючі функції.

) Лінійно-функціонально-штабна включає штаби при Голові Правління - Headoffice (ГО), а при Директорії ГРУ, РУ та філій - Middle-office і крім лінійних широко використовуються функціональні вертикальні зв'язки.

) Дивізіональна клієнто- і функціонально-орієнтована включає:

.1) бізнесові доходні напрямки;

.2) бізнесові керуючі (витратні) напрямки;

.3) підтримуючі напрямки.

Крім того, структура управління поділяється на дивізіонально продуктову, дивізіонально регіональну та мережну, проектно-матричну.

Розвиток регіональної мережі філій та відділень є одним з пріоритетних завдань стратегічного розвитку банку, що має суттєвий вплив на показники його діяльності.

Регіональна мережа структурних підрозділів ПАТ КБ «Приватбанк» представлена у всіх адміністративно - територіальних центрах України та Автономній Республіці Крим, підрозділи банку функціонують також у всіх містах обласного підпорядкування, районних центрах та в найбільш перспективних населених пунктах.

Станом на 01.01.2012 р. до складу ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» входять:

Головний офіс, розташований у м. Дніпропетровськ - Україна;

Регіональні підрозділи у складі 35 філій, у тому числі філія на Кіпрі,

та 3362 відділення;

Представництва: м. Київ, Україна; м. Москва, РФ; м. Алмати, Республіка Казахстан; м. Лондон, Великобританія; м. Пекін, КНР.

Рисунок 2.1. - Динаміка зростання обсягів валюти балансу, зобовязань та власного капіталу ПАТ КБ «Приватбанк» у 2008 -2012 рр. [18]

Рисунок 2.2. - Динаміка обсягів зростання депозитних операцій залучення та запозичення коштів ПАТ КБ «Приватбанк» у 2008 -2012 рр. [18]

Рисунок 2.3. - Динаміка обсягів зростання кредитних операцій ПАТ КБ «Приватбанк» у 2008 - 2012 рр. [18]

Рисунок 2.4. - Динаміка операцій інвестування коштів в цінні папери ПАТ КБ «Приватбанк» у 2008 - 2012 рр. [18]

Рисунок 2.5. - Динаміка доходів від операцій та чистого прибутку діяльності ПАТ КБ «Приватбанк» у 2008 - 2012 рр. [18]

На рис.2.1 - 2.5 наведена динаміка обсягів основних банківськикх операцій ПАТ КБ «Приватбанк» у 2008 - 2012 рр. (період світової фінансової кризи та її наслідків для банківської системи України).

Як показує аналіз даних, наведених на рис.2.1- 2.4:

Обсяг валюти балансу банка з 01.01.2008 до 01.04.2012 зріс практично в 3 рази ( з рівня 56,2 млрд.грн. до рівня 153,6 млрд.грн.);

Найбільший рост обсягів депозитних операцій (практично в 4 рази) спостерігається в сегменті строкових депозитних операцій з фізичними особами (з рівня 17,7 млрд.грн. станом на 01.01.2008 до рівня 62,3 млрд.грн. станом на 01.04.2012);

Середній рост обсягів поточних депозитних операцій та строкових депозитних операцій з юридичними особами складає 1,7 раза (з рівня 5-10 млрд.грн. станом на 01.01.2008 до рівня 8 -17 млрд.грн. станом на 01.04.2012);

Обсяг операцій кредитування юридичних осіб зріс практично в 4 рази (з рівня 23,5 млрд.грн. станом на 01.01.2008 до рівня 97,5 млрд.грн. станом на 01.10.2011 та зниженням до рівня 88,0 млрд.грн. станом на 01.04.2012). При цьому питома вага валютних кредитів становить не більше 25% від портфелю кредитів юридичних осіб;

Обсяг операцій кредитування фізичних осіб з рівня 18,2 млрд.грн. станом на 01.01.2008 хвилеобразно зріс до рівня 23.0 млрд.грн., потім впав до рівня 10,0 млрд.грн., потім знов зріс до рівня 26,2 млрд.грн. станом на 01.01.2012 і знов впав до рівня 18,0 млрд.грн., тобто до рівня початку 2008 року. При цьому у 2012 р. банк практично ліквідував кредитну заборгованість фізичних осіб в іноземній валюті;

З початком світової фінансової кризи банк практично припинив операції з цінними паперами в торговому портфелі банку, реалізувавши ЦП на суму 1,0 млрд.грн. та зосередився на операціях придьання боргових цінних паперів до погашення на суму не більше 0,6 млрд.грн.

Діяльність ПАТ КБ «Приватбанк» на протязі 2008 - 2012 рр. - прибуткова, навіть при на створенні резерву кредитних ризиків у розмірі 22,0 млрд.грн.

2.2 Структура банківських послуг ПАТ КБ «Приватбанк»

Основна діяльність банку включає операції, визначені статтею 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність» [1] та здійснюється відповідно до:

) Статуту банку, затвердженого рішенням Загальних зборів акціонерів [22];

) банківської ліцензії Національного банку України № 22 від 05.10.2011 р. на право проведення банківських операцій [22];

) Дозволів № 22-1 від 04.12.2001 р., № 22-2 від 29 липня 2003 р. на право здійснення операцій, визначених п.п.1-4 частини 2-ї та частиною 4-ю ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність» [22].

Стратегічна мета банку - бути лідером в Україні по наданню населенню і юридичним особам платіжних і інших банківських послуг, маючи найкращі показники дохідності, прибутковості і надійності серед найбільших банків країни.

Згідно з діючою Стратегією ПАТ КБ «Приватбанк» на 2012-2016 рр., стратегічними напрямками діяльності ПАТ КБ «Приватбанк» на 2012 р. є [22]:

) По обслуговуванню індивідуальних клієнтів:

збільшення клієнтської бази на 12%;

) По обслуговуванню корпоративних клієнтів:

збільшення активної клієнтської бази МСБ на 15%;

) Розвиток сфери забезпечення:

удосконалення системи управління ризиками за рахунок забезпечення приросту кредитного портфелю при мінімальному рівні проблемності;

збільшення транзакцій через термінали самообслуговування;

) Підвищення безпеки праці в відділеннях банку за рахунок:

посилення технічного забезпечення відділень за допомогою відеоспостереження;

перенесення банкоматів та відділень з потенційно небезпечних місць та застосування технології зниження лімітів доступних коштів у відділеннях з метою забезпечення неможливості незаконного отримання коштів у відділеннях навіть шляхом збройного нападу;

ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» - найбільший універсальний міжрегіональний банк України, орієнтований перш за все на платіжні операції для населення і юридичних осіб усіх форм власності. Головна перевага банку полягає в поєднанні індивідуального підходу в роботі з застосуванням сучасних банківських технологій.

Місія банку: «Забезпечити простий доступ до банківських послуг кожному громадянину країни».

Генеральна мета банку полягає у тому, щоб бути лідером в Україні з надання платіжних та інших банківських послуг населенню і юридичним особам, маючи найкращі показники прибутковості та надійності серед найбільших банків країни.

Запорукою досягнення даної мети є ефективна робота над основними операційними сегментами діяльності банку [18]:

обслуговування фізичних осіб;

обслуговування юридичних осіб;

міжбанківський сегмент;

інвестиційна діяльність.

. Сегмент приватних клієнтів (фізичні особи).

Банк пропонує приватним клієнтам майже 200 видів найсучасніших послуг, таких як:

) широкий спектр програм кредитування, що здійснюються в партнерстві з провідними вітчизняними та зарубіжними компаніями;

) ведення поточних рахунків, операції з депозитами;

) карткові продукти, екстренні гроші;

) термінові грошові перекази;

) міжнародні платежі SWIFT;

) операції з іноземною валютою;

) платежі населення;

) послуги Internet-banking;

) пенсійні, соціальні програми та інші.

На кінець 2011 року понад 14 мільйонів клієнтів банку є унікальними утримувачами пластикових карток. Свою пенсію та різноманітні соціальні виплати в банку отримують понад 3 млн чоловік. Крім того, близько третини всіх вкладників України (майже 5 мільйонів клієнтів) довіряють свої кошти ПриватБанку.

Необхідно також зазначити, що понад 3,5 мільйона клієнтів-фізичних осіб обслуговуються в режимі on-line через систему «Privat24».

Завдяки клієнтоорієнтованому підходу діяльність сегменту приватних клієнтів повністю забезпечує спеціалізацію банку та яскраво забезпечує простий доступ до банківських послуг кожному громадянину України.

. Сегмент корпоративних клієнтів (юридичні особи).

Серед основних сервісів ПАТ КБ «Приватбанк» для корпоративних клієнтів є такі послуги, як ведення поточних рахунків, послуги з кредитування, прийом депозитів, операції з іноземною валютою та багато інших операцій, інкасаторські послуги та інші.

За своєю спеціалізацією широкий спектр послуг для юридичних осіб умовно можна поділити на наступні елементи:

) послуги крупним VIP корпоративним клієнтам;

) послуги малому і середньому бізнесу;

) продаж та обслуговування пластикових карток;

) послуги торгово-сервісним підприємствам;

) послуги бюджетним організаціям;

) відкриття та підтримка зарплатних проектів.

Станом на кінець 2011 року загальна кількість корпоративних клієнтів банку склала більше, ніж 200 тисяч корпоративних клієнтів, на яких припадає майже 12 тисяч діючих депозитних рахунків.

З метою оптимізації процесу обслуговування юридичних осіб банк пропонує клієнтам такі новітні системи дистанційного обслуговування, як:

) система Інтернет-Клієнт-Банк;

) система Приват 24 - цілодобовий доступ до інформації про залишки на картках, на рахунках, рух за картками;

) система Privat Mobile - цілодобовий доступ до інформації про залишки на картках, для підприємств на карткових рахунках через мобільний телефон;

) Система LiqPay - дозволяє здійснювати on-line платежі і грошові перекази за допомогою банківської платіжної картки, мобільного телефону та Інтернету як усередині країни, так і за її межами.

Крім того, для зменшення часу та витрат на проведення операцій у банку працює Власний Процесінговий Центр. А для вирішення раптових термінових проблем при користуванні банківськими продуктами створено CallCenter банку.

. Сегмент інвестиційної діяльності.

Інвестиційний сегмент банку орієнтований на проведення операцій з цінними паперами на біржовому та позабіржовому вітчизняних ринках.

Управління інвестиційного бізнесу оперує цінними паперами значної кількості емітентів України, виконуючи наступні функції:

) здійснення комісійної (брокерської) діяльності з цінними паперами: покупка і продаж цінних паперів в інтересах вітчизняних і зарубіжних інвесторів, формування контрольних пакетів для стратегічних інвесторів;

) формування і управління портфелем цінних паперів банку і клієнтів: розміщення грошових коштів клієнтів в різні цінні папери з забезпеченням заданого рівня прибутковості і ступеня ризику вкладення;

) корпоративне фінансування: проектування та розміщення випусків цінних паперів вітчизняних емітентів на внутрішньому і зовнішніх фондових ринках (андерайтинг), угоди по злиттю і поглинанню компаній;

) інвестиційний консалтинг: аналіз інвестиційної привабливості цінних паперів.

. Міжбанківський сегмент

ПАТ КБ «Приватбанк» є одним із найбільших операторів міжбанківського ринку України, встановлює кореспондентські відносини з відкриттям і без відкриття кореспондентських рахунків (проведення документарних операцій, операцій з торгового фінансування, казначейські операції).

Традиційно ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» отримує винагороду за якість підготовки міжнародних платежів - Straight-Through Processing (99,9%) від зарубіжних банків: Commerzbank AG , J.P. Morgan Chase Bank AG, Deutsche Bank AG.

У 2011 році в умовах політичних та економічних ризиків, що впливають на роботу з інвесторами, наступні експортні кредитні агентства продовжували співпрацю з ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»: EULER-HERMES (Німеччина), ONDD (Бельгія), US-EXIM (США).

ПАТ КБ «Приватбанк» має найбільшу кількість кореспондентських рахунків серед українських банків як з банками-резидентами, так і нерезидентами. Добре розвинута мережа коррахунків забезпечує максимально швидке проведення розрахунків з контрагентами - резидентами та нерезидентами.

На рис.2.6 - 2.8 наведені результати оцінки економічної ефективності для ПАТ КБ «Приватбанк» банківських операцій в 5 основних сегментах: послуги юридичним особам, послуги фізичним особам, міжбанківські послуги, інвестиційні операції, інші операції.

Рисунок 2.6. - Структура розподілу операційних доходів по сегментам клієнтів банку [18]

Рисунок 2.7. - Структура розподілу операційних витрат по сегментам клієнтів банку [18]

Рисунок 2.8. - Структура розподілу операційних доходів, витрат та прибутку по сегментам клієнтів банку [18]

Як показує аналіз даних, наведених на рис. 2.8:

,96% сумарного прибутку від операцій банку дає сегмент «Послуги юридичним особам»;

,07% сумарного прибутку від операцій банку дає сегмент «Послуги фізичним особам»;

Сегменти «Міжбанківські послуги» та «Інші операції» -збиткові (-10,9%), а сегмент «Інвестиційні операції» - практично безприбутковий(+0,17%).

Таким чином, прибуток сегменту «Послуги фізичним особам» практично погашається збитком сегментів «Міжбанківські послуги», «Інші операції».

В той же час, специфіка формування собівартості банківських послуг в досліджуємих сегментах операцій ПАТ КБ «Приватбанк» показує:

В сегменті «Послуги юридичним особам» формується частка 58,1% сумарних операційних доходів та частка 11,4% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Послуги фізичним особам» формується частка 36,8% сумарних операційних доходів та частка 65,3% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Міжбанківські послуги» формується частка 1,2% сумарних операційних доходів та частка 14,8% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Інші операції» формується частка 3,5% сумарних операційних доходів та частка 7,8% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Інвестиційні операції» формується частка 0,4% сумарних операційних доходів та частка 0,7% сумарних операційних витрат банку;

Аналіз даних, наведених на рис.2.6, показує наступну специфіку:

В сегменті «Послуги юридичним особам» формується основна частка процентних доходів банку;

В сегменті «Послуги фізичним особам» формуються основні частки комісійних доходів банку та процентних витрат банку;

В сегменті «Інші операції» - формується доходи від штрафів та пені.

2.3 Конкурентна позиція ПАТ КБ «Приватбанк» в основних сегментах банківських послуг на фінансовому ринку України

На сьогодні основними конкурентами ПАТ КБ «Приватбанк» є універсальні банки, як вітчизняні, так і дочірні структури європейських і російських банків, що функціонують на території України: «Райффайзен банк Аваль», «Укрсоцбанк», «ВТБ банк», «УкрСиббанк», «ОТП банк», «Форум», «ДБ Ощадбанку Росії», «Ощадбанк» (має широку мережу відділень і давні традиції розрахунково-касового обслуговування населення) і «Укрексімбанк», (має значний досвід і можливості в організації фінансування експортно-імпортних контрактів).

Стратегія ПАТ КБ «Приватбанк» стосовно конкурентів і в роздрібному, і в корпоративному сегменті залишається незмінною - банк прагне бути лідером, дотримуючись при цьому правил чесної конкурентної боротьби.

Рисунок 2.9. - Рейтингові позиції ПАТ КБ «Приватбанк» та банків 1-ї групи найбільших банків України на ринку депозитних послуг (01.04.2012) [20]

Як показує аналіз даних, наведених на рис.2.9:

а) в сегменті депозитних операцій по залученню поточних та строкових коштів у фізичних осіб, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 76,1 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 27,0 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 14,0 млрд.грн.

б) в сегменті депозитних операцій по залученню поточних та строкових коштів у юридичних осіб, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 23,7 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 17,7 млрд.грн.

ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 15,4 млрд.грн.

Відповідно, рейтинг за обсягом валюти балансу (власний та залучений капітал) в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 153,6 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 78,4 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 72,8 млрд.грн.

Рисунок 2.10. - Рейтингові позиції ПАТ КБ «Приватбанк» та банків 1-ї групи найбільших банків України по рівню власного капіталу та прибутку (01.04.2012) [20]

Як показує аналіз даних, наведених на рис.2.10:

а) найбільший статутний та сумарний власний капітал в БС України мають станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 15,5 млрд.грн.;/18,0 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 16,4 млрд.грн./17,7 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Приватбанк» - 13,5 млрд.грн./17,0 млрд.грн.;

б) за результатами 2007 - 2011 рр. тільки 2 банки в БС України мають накопичений прибуток станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 1,8 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 1,0 млрд.грн.

Інші банки 1-ї групи рейтингу мають прибуток до 150 млн.грн., або збитки.

Рисунок 2.11. - Рейтингові позиції ПАТ КБ «Приватбанк» та банків 1-ї групи найбільших банків України на ринку кредитних послуг (01.04.2012) [20]

Як показує аналіз даних, наведених на рис.2.11:

а) в сегменті кредитів, наданих юридичним особам, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 88,0 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 46,9 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 41,7 млрд.грн.

б) в сегменті кредитів, наданих фізичним особам, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 18,0 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрсоцбанк» - 15,4 млрд. грн.

ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 10,3 млрд.грн.

Рисунок 2.12. - Рейтингові позиції ПАТ КБ «Приватбанк» та банків 1-ї гру-пи найбільших банків України на ринку інвестицій в цінні папери(01.04.2012) [20]

Як показує аналіз даних, наведених на рис.2.12, ПАТ КБ «Приватбанк» практично згорнув всі інвестиційні операції з цінними паперами:

а) в сегменті інвестицій в цінні папери в портфелі банку на продаж, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 13,9 млрд.грн.

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 12,9 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 6,2 млрд.грн.

б) в сегменті інвестицій в цінні папери в портфелі банку до погашення, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 2,4 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 1,7 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 1,4 млрд.грн.

в) в сегменті інвестицій в цінні папери в торговому портфелі банку, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

«Дочірній банк Сбербанк Росії» - 1,7 млрд.грн.;

«Дочірній банк ВТБ Росії» - 1,4 млрд.грн.;

Таким чином, ПАТ КБ «Приватбанк» є лідером банківської системи України в усіх сегментах ринку банківських послуг клієнтам та практично не бере участі у сегменті інвестицій власного та залученого капітала в цінні папери як державного, так і комерційного боргу.

Абсолютне технологічне лідерство ПАТ КБ «Приватбанк» займає в БС України по обсягам інфраструктури ПТКС банків та емітованих платіжних пластикових карток в Україні станом на 01.04.2012 (табл.2.1):

58,9% пластикових карток випущено в обіг «Приватбанком»;

35,6% банкоматів в Україні розгорнуто «Приватбанком»;

48,6% платіжних POS- терміналів в торгових мережах України розгорнуто «Приватбанком»;

23,9% платіжних касових банківських терміналів розгорнуто в відділеннях «Приватбанку».

Таблиця 2.1. - Обсяги інфраструктури ПТКС банків та емітованих платіжних пластикових карток в Україні станом на 01.04.2012 [20]

РОЗДІЛ 3

РОЗВИТОК СЕГМЕНТУ ЕЛЕКТРОННИХ ПОСЛУГ» ЯК ОСНОВНИЙ НАПРЯМОК ПОЛІТИКИ ВПРОВАДЖЕННЯ НОВИХ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ В ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»

3.1 Розвиток нових банківських послуг сегменту «Мобільний Інтернет-банкінг»

Одним із основних сучасних напрямків розвитку банківських послуг в Україні є «електронний реінжиніринг» традиційних банківських послуг розрахунково-касового, депозитного та кредитного обслуговування клієнтів з застосуванням банківських ПТКС обслуговування операцій з готівкою та пластиковими платіжними картками. Одним із напрямків «електронного реінжинірингу» є використання мереж операторів мобільного телефонного звязку для створення мобільних платіжних систем без прив'язки до стаціонарного банківського ПТКС [12].

Приватбанк, як лідер ринку безготівкових платіжних систем України за допомогою пластикових карток, активно впроваджує платіжні міні-термінали для смартфонів і планшетів в сегменті послуг «Мобільний Інтернет-банкінг»(рис.3.1)

Рисунок 3.1. - Міні-термінал(рідер) для виконання платежів пластиковими платіжними картками через мережі мобільних телефонів та Інтернету [22]

Інноваційна послуга від Приватбанку - можливість приймати оплату по платіжних картах MasterCard або Visa за допомогою міні-термінала, якому можна підключити до устроїв мобільного зв'язку, планшетам або персональним комп'ютерам.

Міні-термінал працює, як звичайний POS-Термінал, але при цьому продавець послуг чи товарів приймає платежі від клієнтів на місці надання послуги чи продажу товару, а не тільки у фіксованій точці продажу. При переказі грошей з пластикової картки клієнта вони попадають на банківський рахунок власника міні-терміналу.

Рисунок 3.2. - Застосування платіжного міні-терміналу у комплексі з смартфоном [22]

банківська послуга термінал платіж

Переваги використання мобільного міні-термінала проведення платежів з карткових рахунків пластиковими платіжними картками (платіжна система «Мобільний Інтернет-банкінг»):

Безкоштовне одержання - міні-термінал надається безкоштовно, клієнт оплачує тільки 20 грн, які повертаються йому після початку прийому платежів через термінал;

Мобільність - продавець послуг і товарів приймає платежі від клієнтів коли зручно в часі й де зручно за місцем;

Простота у використанні - просто підключаєте мобільний телефон, планшет або компьютер до міні-терміналу(картрідеру) й робите необхідні операції прямо на екрані, начебто це торговельний термінал (POS-термінал);

Безпека - продавець послуг в ризиковому та мобільному бізнесі (таксі, нотаріуси та інше) спокійні за схоронність коштів, тому що не приймає до оплати готівку, а гарантію оплати транзакції бере на себе платіжна система банку;

Лояльність клієнтів - надаючи клієнтові альтернативні способи здійснення платежів, продавець робить більш доступними послуги й товари свого бізнесу;

Економічність - немає контрактів, щомісячних грошових зборів і прихованих витрат - оплачується тільки комісія Приватбанку за обробку безготівкової угоди.

Мобільний платіжний міні-термінал (рідер з пластикових карток) - це пристрій, що дозволяє приймати до оплати карти Visa і MasterCard за допомогою смартфона, планшета на базі OS Android і iOS, ноутбука або ПК.

Вартість міні-термінала становить 20 грн. Вони будуть повернуті на рахунок власник а терміналу після першої транзакції. Мобільний платіжний термінал можна придбати в будь-якому відділенні Приватбанку або замовити на сайті http://pos.liqpay.com нажавши на кнопку "Замовити термінал"

Для реєстрації в додатку iPay - якщо Ви зареєстровані в Приват24, то логин і пароль у додатку iPay, це Ваш логин і пароль у Приват24.

Для активізації міні-терміналу є 2 способи активації:

у власника терміналу в інструкції зазначений код активації. Код з інструкції необхідно ввести в поле для уведення коду активації, нажати кнопку «продовжити».

якщо у власника терміналу не зазначений код активації в інструкції. Необхідно провести через ридер картою активації, отриманою в комплекті, щоб карта причиталась й нажати кнопку «продовжити».

Активація термінала є обов'язковою умовою для повернення коштів оплачених за мобільний термінал на рахунок, який власник терміналу вказує при реєстрації.

Прийом платежів через міні-термінал можна здійснювати:

на карту/рахунок Приватбанку,

не Приватбанку;

або рахунок LiqPay (Ваш номер мобільного телефону).

Клієнт може змінити карту/рахунок, на який будуть зараховуватися кошти - для того, щоб змінити карту/рахунок для відшкодування, необхідно зайти в меню "Настроювання" (редагувати профіль) далі вибрати потрібний клієнту спосіб відшкодування (карту, рахунок, рахунок LiqPay) і вказати реквізити рахунку.

Для безпеки платіжної системи передбачені щоденні обмеження по міні- терміналу на суму прийома платежів з однієї платіжної пластикової картки. У системі передбачені гнучкі настроювання по лімітах відшкодування, у випадку, якщо клієнь досяг ліміту, необхідно звернутися в підтримку для вирішення питання зміни ліміту.

Для використання мобільного платіжного термінала на ПК необхідно скачати приложение iPay для ПК. Установити додаткове ПО java 6 версии. Необхідно підключати мобільний термінал до ПК через перехідник (перехідник з телефонної гарнітури для ПК).

Для підтвердження платежу через міні-термінал необхідно вводити номер телефону клієнта, з карти якого приймається оплата (введений в паспорт клієнта в банку при видачі платіжної картки).

Комісія за використання мобільного міні-термінала стягується з одержувача. Кошти зараховуються на рахунок одержувача за винятком комісії.

Підпис клієнтові приходить на е-мейл (зазначений при підписі платежу) і продавцеві (зазначений при реєстрації) в електронному виді разом з деталями платежу.

Після прийому платежу клієнт може підписати платіж і ввести свій е-мейл для одержання електронного чека про оплату.

Якщо карта заблокована або на ній установлені обмеження, платіж буде відхилений.

Для проведення повернення платежу, якщо, наприклад, була уведена невірна сума, необхідно відправити запит на повернення із проханням скасування платежу на е-мейл [email protected] <mailto:[email protected]>.

Для перевірки платежів, чи було списання кілька разів з карти іншого банку, для перевірки списань необхідно вибрати меню додатка iPay «Архів платежів», у меню відображаються всі успішні й не успішні списання.

Міні-термінал є альтернативою POS термінала, але вимагає більше точного проведення картою через устрій, що зчитує.

Для реєстрування прийому платежів через міні-термінал необхідно:

Крок 1. Встановити на своєму устаткуванні додаток iPay з iTunes Store або c Android Market, для персональних комп'ютерів - із сайту pos.liqpay.com

Крок 2. Зареєструватись, вибравши відповідний тип реєстрації (Ви - Клієнт банку/Не клієнт банку/Користувач «Приват24»/Не користувач «Приват24»).

Рисунок 3.3. - Інтерфейс платіжної системи, розгорнутої на ПК [22]

Системні вимоги програми

Для роботи з додатком на персональному комп'ютері повинне бути настроєне інтернет-з'єднання.

Активація термінала:

Рисунок 3.4. - Інтерфейси програми для ПК [22]

У меню "Активувати послугу" рішуче проведіть картою з комплекту через рідер. У випадку, якщо на на інструкції зазначений код активації, уведіть код активації вручну.

Для відправки платежу через рідер необхідно:

. Підключити рідер до ПК за допомогою адаптера для VoIP(наприклад Nokia AD-77), що підключається до аудио- і мікрофонного рознімання. Для підключення до MacBook адаптер не потрібний.

. Відкривши пункт меню "Прийом платежу", виберіть автоматичний або ручний режим роботи.

. В автоматичному режимі рішуче проведіть картою через ридер для зчитування інформації про карту.

У ручному режимі введіть дані карти в додатку.

Укажіть суму платежу й підтвердите оплату.

Пункти головного меню:

Прийняти платіж

/Виберіть режим і прийміть платіж, використовуючи ридер або ручне уведення дані карти. Замовте ридер для прийняття платежів по картах Visa і MasterCard

Архів платежів

Переглядайте список своїх старих транзакцій.

Настроювання

Відрегулюйте чутливість ридера й редагуйте дані свого профілю.

Розрахунки й тарифи

Вартість міні-термінала повертається після початку прийому платежів за надані Вам товари або послуги клієнтові.

Перекази з картки здійснюються по платежах:

на карту Visa будь-якого банку України;

на рахунок юр. особи чи ПП будь-якого банку України;

на рахунок LiqPay (ваш телефон).

. Комісійні ПАТ КБ «Приватбанк» за прийом платежів з міні-термінала (рідера) на рахунок продавця послуг (товарів) :

з пластикової карти Приватбанка, Москомприватбанка - 1,5%;

з карт інших банків - 2,7%.

2. Комісійні ПАТ КБ «Приватбанк» за перерахування грошей з карти на карту (з одного карткового рахунку на інший картковий рахунок):

на пластикову карту Приватбанку, Москомприватбанку - 0.55USD + 0.5% від суми перерахування;

на пластикову карту іншого банку - 1.95USD + 1.0% від суми перерахування;

3.2 Оцінка економічної ефективності та окупності проекту впровадження міні-терміналів(картрідерів) в ПАТ КБ Приватбанк»

На сьогодні в Україні кожний шостий термінал, що приймає оплату по банківських картах - це міні-термінал Приватбанку. В платіжній системі Приватбанка, що впроваджує унікальні міні-термінали для мобільних пристроїв з грудня 2011 року, з початку 2012 року клієнтами активовано вже близько 17 000 міні-терміналів. По даним НБУ, загальна кількість працюючих у торговельних крапках класичних POS-Терміналів до початку червня склало 87 000 [22].

Малий і середній бізнес бере міні-термінал, щоб скористатися ним усього лише пару раз на місяць, оскільки одержати міні-термінал можна в будь-якому відділенні Приватбанку практично безкоштовно.

Сьогодні найчастіше міні-термінали використовують у невеликих магазинах, міні-готелях, а також екскурсоводи, нотаріуси, власники кафе, ресторанів і водії таксі. Перед Євро-2012 Приватбанк розробив спеціальну програму для таксопарків, що дозволила забезпечити можливість оплати за проїзд у таксі банківськими картами будь-якого європейського банку.

Станом на 01.07.2012 щоденний оборот платежів по системі міні-терміналів в Україні за даними Приватбанка складає в середньому 240 000 грн./день, а середня сума транзакційного міні-платежу становить 80 грн./ 1 платіж, тобто щоденно працюють до 3000 міні-терміналів з 17000 придбаних клієнтів міні-терміналів в Україні [22].

Проведемо економічний аналіз окупності та ефективності проекту впровадження міні-терміналів(картрідерів) в ПАТ КБ «Приватбанк»:

Вихідні дані

а) Партія 10000(на 01.02.2012) /17 000(на 01.07.2012) рідерів

б) Собівартість рідера для ПАТ КБ «Приватбанк» - 13,81 грн/шт.

в) Комісія з карт Приватбанку - 1,5%

г) Комісія із чужих карт - 2,7%

д) Собівартість витрат платіжної системи ПАТ КБ «Приватбанк» на виконання платежу з пластикової картки Приватбанку становить 0,8 грн./ 1 транзакція

ж) Собівартість витрат платіжної системи ПАТ КБ «Приватбанк» на виконання платежу з пластикової картки іншого банку становить 2,3 грн./ 1 транзакція

з) Відношення транзакцій по картах ПБ до чужих карт - 50%:50%.

і) Середньодобова кількість транзакцій з міні-терміналів становить:

1250 опер./1 день при загальному обсязі куплених клієнтами рідерів 10000 штук (01.02.2012);

3000 опер./ 1 день при загальному обсязі куплених клієнтами рідерів 17000 штук (01.07.2012).

к) Середня сума 1 транзакції з міні-терміналу становить 80 грн./ 1 опер.

Розрахунок крапки беззбитковості проекту в часі (рис.3.5 - 3.6):

а) за статистичними даними на 01.02.2012

Нехай

- кількість працюючих рідеров,

- кількість непрацюючих рідеров, рідеров.

- середній темп транзакцій працюючих рідерів за день (кількість операцій зчитування карток), транз./день

- середня сума 1 транзакції через працюючі рідери за день, грн./день,

- інтервал часу окупності витрат проекту, днів.

Тоді - інтервал часу окупності витрат проекту (в днях) знаходимо з рівняння балансу витрат (початкових та експлуатації) та доходів проекту:

звідки

Рис.3.5. - Графічно-аналітичний пошук точки беззбитковості в умовах заданого обороту операцій на 1 працюючий рідер (для реалізованих 10000 рідерів) при змінній кількості працюючих рідерів

б) за статистичними даними на 01.07.2012

Нехай

- кількість працюючих рідеров,

- кількість непрацюючих рідеров, рідеров.

- середній темп транзакцій працюючих рідерів за день (кількість операцій зчитування карток), транз./день

- середня сума 1 транзакції через працюючі рідери за день, грн./день,

- інтервал часу окупності витрат проекту, днів.

Тоді - інтервал часу окупності витрат проекту (в днях) знаходимо з рівняння балансу витрат (початкових та експлуатації) та доходів проекту:

звідки

Таким чином, звітні дані по експлуатації системи міні-терміналів в ПАТ КБ «Приватбанк» показують, що впроваджена інноваційна система має тенденцію до зростання ефективності та розширення застосування. Так, щоденний платіжний оборот системи зріс з 100000 грн./день (при 10000 міні-терміналів станом на 01.02.2012) до 240000 грн./день (при 17000 міні-терміналів станом на 01.07.2012), а розрахункова окупність проекту зменшилась з 2,33 року до 1,65 року.

Рис.3.6. - Графічно-аналітичний пошук точки беззбитковості в умовах заданого обороту операцій на 1 працюючий рідер (для реалізованих 20000 рідерів) при змінній кількості працюючих рідерів

ВИСНОВКИ

Банківська послуга - це результат банківської операції, тобто підсумок або корисний ефект банківської операції (цілеспрямованої трудової діяльності співробітників банку), який полягає у задоволенні заявленої клієнтом потреби (в кредиті, в розрахунково-касовому обслуговуванні, в гарантіях, у покупці / продажу цінних паперів, іноземної валюти і т.д.).

Класифікувати банківські послуги можна на основі певних критеріїв. Існують традиційні та інноваційні послуги. До традиційних послуг належать депозитні, кредитні, операційні(розрахунковокасові), інвестиційні.

До інноваційних послуг належать послуги, які раніше не були притаманні банківській діяльності: гарантійні, факторингові, лізингові, довірчі, консультаційні, інформаційні.

Проведений в курсовій роботі аналіз структури та динаміки обсягів основних банківськикх операцій ПАТ КБ «Приватбанк» у 2008 - 2012 рр. (період світової фінансової кризи та її наслідків для банківської системи України) показав:

Обсяг валюти балансу банка з 01.01.2008 до 01.04.2012 зріс практично в 3 рази ( з рівня 56,2 млрд.грн. до рівня 153,6 млрд.грн.);

Найбільший рост обсягів депозитних операцій (практично в 4 рази) спостерігається в сегменті строкових депозитних операцій з фізичними особами (з рів-ня 17,7 млрд.грн. станом на 01.01.2008 до рівня 62,3 млрд.грн. станом на 01.04.2012);

Середній рост обсягів поточних депозитних операцій та строкових депозитних операцій з юридичними особами складає 1,7 раза (з рівня 5-10 млрд.грн. станом на 01.01.2008 до рівня 8 -17 млрд.грн. станом на 01.04.2012);

Обсяг операцій кредитування юридичних осіб зріс практично в 4 рази (з рівня 23,5 млрд.грн. станом на 01.01.2008 до рівня 97,5 млрд.грн. станом на 01.10.2011 та зниженням до рівня 88,0 млрд.грн. станом на 01.04.2012). При цьому питома вага валютних кредитів становить не більше 25% від портфелю кредитів юридичних осіб;

Обсяг операцій кредитування фізичних осіб з рівня 18,2 млрд.грн. станом на 01.01.2008 хвилеобразно зріс до рівня 23.0 млрд.грн., потім впав до рівня 10,0 млрд.грн., потім знов зріс до рівня 26,2 млрд.грн. станом на 01.01.2012 і знов впав до рівня 18,0 млрд.грн., тобто до рівня початку 2008 року. При цьому у 2012 р. банк практично ліквідував кредитну заборгованість фізичних осіб в іноземній валюті;

З початком світової фінансової кризи банк практично припинив операції з цінними паперами в торговому портфелі банку, реалізувавши ЦП на суму 1,0 млрд.грн. та зосередився на операціях придбання боргових цінних паперів до погашення на суму не більше 0,6 млрд.грн.

Діяльність ПАТ КБ «Приватбанк» на протязі 2008 - 2012 рр. - прибуткова, навіть при на створенні резерву кредитних ризиків у розмірі 22,0 млрд.грн.

Проведений аналіз економічної ефективності для ПАТ КБ «Приватбанк» банківських операцій в 5 основних сегментах: послуги юридичним особам, послуги фізичним особам, міжбанківські послуги, інвестиційні операції, інші операції, показав:

,96% сумарного прибутку від операцій банку дає сегмент «Послуги юридичним особам»;

,07% сумарного прибутку від операцій банку дає сегмент «Послуги фізичним особам»;

Сегменти «Міжбанківські послуги» та «Інші операції» -збиткові (-10,9%), а сегмент «Інвестиційні операції» - практично безприбутковий(+0,17%).

Таким чином, прибуток сегменту «Послуги фізичним особам» практично погашається збитком сегментів «Міжбанківські послуги», «Інші операції».

В той же час, специфіка формування собівартості банківських послуг в досліджуємих сегментах операцій ПАТ КБ «Приватбанк» показує:

В сегменті «Послуги юридичним особам» формується частка 58,1% сумарних операційних доходів та частка 11,4% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Послуги фізичним особам» формується частка 36,8% сумарних операційних доходів та частка 65,3% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Міжбанківські послуги» формується частка 1,2% сумарних операційних доходів та частка 14,8% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Інші операції» формується частка 3,5% сумарних операційних доходів та частка 7,8% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Інвестиційні операції» формується частка 0,4% сумарних операційних доходів та частка 0,7% сумарних операційних витрат банку;

В сегменті «Послуги юридичним особам» формується основна частка процентних доходів банку;

В сегменті «Послуги фізичним особам» формуються основні частки комісійних доходів банку та процентних витрат банку;

В сегменті «Інші операції» - формується доходи від штрафів та пені.

На сьогодні основними конкурентами ПАТ КБ «Приватбанк» є універсальні банки, як вітчизняні, так і дочірні структури європейських і російських банків, що функціонують на території України: «Райффайзен банк Аваль», «Укрсоцбанк», «ВТБ банк», «УкрСиббанк», «ОТП банк», «Форум», «ДБ Ощадбанку Росії», «Ощадбанк» (має широку мережу відділень і давні традиції розрахунково-касового обслуговування населення) і «Укрексімбанк», (має значний досвід і можливості в організації фінансування експортно-імпортних контрактів):

а) в сегменті депозитних операцій по залученню поточних та строкових коштів у фізичних осіб, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 76,1 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 27,0 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 14,0 млрд.грн.

б) в сегменті депозитних операцій по залученню поточних та строкових коштів у юридичних осіб, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 23,7 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 17,7 млрд.грн.

ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 15,4 млрд.грн.

Відповідно, рейтинг за обсягом валюти балансу (власний та залучений капітал) в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 153,6 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 78,4 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 72,8 млрд.грн.

Як показує аналіз даних:

а) найбільший статутний та сумарний власний капітал в БС України мають станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 15,5 млрд.грн.;/18,0 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 16,4 млрд.грн./17,7 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Приватбанк» - 13,5 млрд.грн./17,0 млрд.грн.;

б) за результатами 2007 - 2011 рр. тільки 2 банки в БС України мають накопичений прибуток станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 1,8 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 1,0 млрд.грн.

Інші банки 1-ї групи рейтингу мають прибуток до 150 млн.грн., або збитки.

в) в сегменті кредитів, наданих юридичним особам, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 88,0 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 46,9 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 41,7 млрд.грн.

г) в сегменті кредитів, наданих фізичним особам, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Приватбанк» - 18,0 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрсоцбанк» - 15,4 млрд. грн.

ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 10,3 млрд.грн.

ПАТ КБ «Приватбанк» практично згорнув всі інвестиційні операції з цінними паперами:

а) в сегменті інвестицій в цінні папери в портфелі банку на продаж, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 13,9 млрд.грн.

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 12,9 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 6,2 млрд.грн.

б) в сегменті інвестицій в цінні папери в портфелі банку до погашення, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

ПАТ КБ «Ощадбанк» (державний) - 2,4 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Райффайзенбанк Аваль» - 1,7 млрд.грн.;

ПАТ КБ «Укрексімбанк»(державний) - 1,4 млрд.грн.

в) в сегменті інвестицій в цінні папери в торговому портфелі банку, лідерами в БС України станом на 01.04.2012 є:

«Дочірній банк Сбербанк Росії» - 1,7 млрд.грн.;

«Дочірній банк ВТБ Росії» - 1,4 млрд.грн.;

Таким чином, ПАТ КБ «Приватбанк» є лідером банківської системи України в усіх сегментах ринку банківських послуг клієнтам та практично не бере участі у сегменті інвестицій власного та залученого капітала в цінні папери як державного, так і комерційного боргу.

Абсолютне технологічне лідерство ПАТ КБ «Приватбанк» займає в БС України по обсягам інфраструктури ПТКС банків та емітованих платіжних пластикових карток в Україні станом на 01.04.2012:

58,9% пластикових карток випущено в обіг «Приватбанком»;

35,6% банкоматів в Україні розгорнуто «Приватбанком»;

48,6% платіжних POS- терміналів в торгових мережах України розгорнуто «Приватбанком»;

23,9% платіжних касових банківських терміналів розгорнуто в відділеннях «Приватбанку».

Одним із основних сучасних напрямків розвитку банківських послуг в Україні є «електронний реінжиніринг» традиційних банківських послуг розрахунково-касового, депозитного та кредитного обслуговування клієнтів з застосуванням банківських ПТКС обслуговування операцій з готівкою та пластиковими платіжними картками. Одним із напрямків «електронного реінжинірингу» є використання мереж операторів мобільного телефонного звязку для створення мобільних платіжних систем без прив'язки до стаціонарного банківського ПТКС.

Інноваційна послуга від Приватбанку - можливість приймати оплату по платіжних картах MasterCard або Visa за допомогою міні-термінала, якому можна підключити до устроїв мобільного зв'язку, планшетам або персональним комп'ютерам.

Міні-термінал працює, як звичайний POS-Термінал, але при цьому продавець послуг чи товарів приймає платежі від клієнтів на місці надання послуги чи продажу товару, а не тільки у фіксованій точці продажу. При переказі грошей з пластикової картки клієнта вони попадають на банківський рахунок власника міні-терміналу

На сьогодні в Україні кожний шостий термінал, що приймає оплату по банківських картах - це міні-термінал Приватбанку. В платіжній системі Приватбанка, що впроваджує унікальні міні-термінали для мобільних пристроїв з грудня 2011 року, з початку 2012 року клієнтами активовано вже близько 17 000 міні-терміналів. По даним НБУ, загальна кількість працюючих у торговельних крапках класичних POS-Терміналів до початку червня склало 87 000.

Таким чином, звітні дані по експлуатації системи міні-терміналів в ПАТ КБ «Приватбанк» показують, що впроваджена інноваційна система має тенденцію до зростання ефективності та розширення застосування. Так, щоденний платіжний оборот системи зріс з 100000 грн./день (при 10000 міні-терміналів станом на 01.02.2012) до 240000 грн./день (при 17000 міні-терміналів станом на 01.07.2012), а розрахована в курсовій роботі окупність проекту зменшилась з 2,33 року до 1,65 року.

Наукова новизна дослідження полягає у розкритті можливостей «електронного реінжинірингу» традиційних банківських послуг комерційних банків для адекватного реагування на кон'юктурні запити підприємців у веденні сучасного бізнесу в Україні та за кордоном.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Закон України «Про банки та банківську діяльність» від 7 грудня 2000 року N 2121-III // Із змінами, внесеними згідно із Законами N 3795-VI від 22.09.2011 - [Електронний документ] - режим доступу: <http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2121-14>

. Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 року N 2664-III // Із змінами, внесеними згідно із Законами станом N 3668-VI від 08.07.2011 -- [Електронний документ] - режим доступу: <http://zakon2.rada.gov.ua/laws/> show/2664-14/page

. Про врегулювання питань здійснення операцій із застосуванням прог-рамно-технічних комплексів самообслуговування // Постанова Правління Націо-нального банку України від 5 березня 2008 року N 53

. Про здійснення операцій з використанням спеціальних платіжних засо-бів //Постанова Правління Національного банку України від 30 квітня 2010 року N 223 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановою Правління Національ-ного банку України від 4 листопада 2010 року N 481)

. Про затвердження Положення про діяльність в Україні внутрішньодер-жавних і міжнародних платіжних систем // Постанова Правління Національного банку України від 25 вересня 2007 року N 348 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України від 5 січня 2010 року N 6)

. Арістова А.М. Фінансовий менеджмент у банку. Опорний конспект лекцій / А.М.Аристова, Н.П.Шульга. - К: КНТЕУ, 2007.- 123 с.

7. Банківська справа: навч. / Під ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2006. - 672 с.

8. Брегеда О.А. Тенденції розвитку світової та вітчизняної банківських систем / О.А.Брегеда, С.М.Савлук // Фінанси України. -2010. - № 4.- С. 27-34

. Васильченко З. Методологічні аспекти дослідження банківських установ, як фінансових посередників ? З. Васильченко ?? Банківська справа. - 2008. - №4. - С. 11-23.

. Васюренко О.В. Економічний аналіз діяльності комерційних банків: Навчальний посібник/ О.В. Васюренко, К.О. Волохата.- К.: Знання,2006. - 464 с.

. Зублюк О.Д. Ринок банківських послуг теоретичні аспекти організації і стратегічного розвитку в Україні ?? О.Д. Зублюк ?? Банківська справа. - 2006. - №5?6. - С. 23-25.

. Іонов В.М. Обслуговування клієнтів у банку: нова техніка - новий стиль / В.М. Іонов / / Розрахунки і операційна робота в комерційному банку. 2008. - № 5. - С. 52 - 58.

. Коваленко В.В. Методологічні підходи до створення й розвитку конкурентного середовища на ринку банківських послуг України / В.В.Коваленко // Фінанси України. - 2010. - № 10. - С. 87-99

. Костеріна Т.М. Банківська справа: навч. / Т.М. Костеріна. - М.: Моск. Ін-т економетрики, фінансів і права, 2006. - 538 с.

. Міщенко В.І. Особливості посткризового реформування фінансового сектору України / В.І.Міщенко // Фінанси України. - 2010. - № 10. - С. 3-14

. Некрасенко Л.А. Перспективи розвитку систем електронних грошей. // Економіка і регіон. - 2009. - №1. - С.167-170.

. Примостка Л.О. Фінансовий менеджмент у банку: Підручник. - 2-е вид., доп. і перероб./ Л.О.Примостка. - К.: КНЕУ, 2004. - 468 с.

. Річні звіти ПАТ КБ „Приватбанк за 2004 - 2011 роки - [Електронний ресурс] - режим доступу : <http://privatbank.ua/html/2_13r.html>

. Савченко Т. Теоретичні аспекти ринку банківських послуг України ? Т. Савченко ?? Економіка України. - 2007. - №8.- С. 27-32.

. http://www.bank.gov.ua <HTTP://www.bank.gov.ua> - Офіційний Інтернет-сайт НБУ, 2011

. http:// www.aub.com.ua <http://www.aub.com.ua> - Офіційний Інтернет-сайт Асоціації банків України, 2011

. http://www.privatbank.com.ua <http://www.privat-bank.com.ua> Офіційний Інтернет-сайт ПАТ КБ «Приватбанк», 2011

. http:// www.prostobank.com.ua - Офіційний Інтернет-сайт аналітичної компанії «Простобанк», 2011

. <http://www.reglament.net/bank/raschet/2009_4/get_article.htm?id=574> - Інтернет-сайт «електронного» методичного журналу «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», Росія, 2009 - 2011

КУРСОВА РОБОТА З ДИСЦИПЛІНИ Фінансовий менеджмент для напряму підготовки 0501 «Економіка і підприємництво»

Больше работ по теме: