Пассивные операции банков

ВВЕДЕНИЕ

Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Ресурсы коммерческих банков представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемые для осуществления активных операций.

Большое значение имеют пассивные операции, в результате которых образуется собственный капитал банка. Наличие этого капитала служит основанием для привлечения чужих средств. Основными источниками собственного капитала являются: акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль.

Исходя из актуальности темы, целью данной работы является исследование сущности пассивных операций коммерческих банков, их видов и назначения, исследование роли каждого из структурных элементов в формировании ресурсной базы банка.

Для достижения поставленной в работе цели определены следующие задачи:

) раскрыть сущность и структуру привлеченных средств банка; определить роль депозитных операций банка в процессе формирования банковских ресурсов;

) проанализировать пассивные операции банков, оценить условия для размещения средств во вклады;

) определить основные направления совершенствования деятельности работы банка по формированию его ресурсной базы.

Основными данными для написания курсовой работы являются научные труды белорусских экономистов и зарубежных специалистов в области банковского дела, учебные пособия и методические разработки. В качестве исходных данных для проведения анализа операций коммерческих банков были использованы материалы периодической печати, информация с официального сайта Национального Банка Республики Беларусь.

1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ В БАНКАХ

Под пассивными операциями понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.

Посредством пассивных операций формируется ресурсная база банков.

Все пассивные операции имеют общее значение, но при этом могут осуществляться в различных формах. Как правило, выделяют четыре основные формы пассивных операций банков:

Первичное размещение ценных бумаг собственной эмиссии;

Формирование или увеличение фондов банка за счет отчислений от прибыли банка;

Депозитные операции;

Кредиты и займы, полученные от других юридических лиц.

Благодаря проведению пассивных операций, банки аккумулируют временно свободные средства клиентов. В ходе активных операций и, прежде всего, - кредитных, банками создаются новые ресурсы, источником которых является банковская прибыль.

В зависимости от вида эмитируемых банком ценных бумаг у него происходит формирование либо привлеченных средств (эмиссия векселей, облигаций, банковских сертификатов), либо собственных (эмиссия акций). Увеличение собственных ресурсов происходит также в результате проведения банками пассивных операций, выделенных во вторую группу[4].

Наибольшую часть ресурсов коммерческих банков составляют привлеченные средства. Они могут покрывать до 80% всей потребности банков в денежных ресурсах. Основная часть привлеченных ресурсов формируется банками на депозитной основе в результате зачисления средств на текущие (расчетные) и другие счета до востребования или же при приеме банком от клиентов срочных вкладов (депозитов)

Сложившийся в Республике Беларусь депозитный рынок можно классифицировать следующим образом:

· по принадлежности вкладчика физическим или юридическим лицам;

· по видам валют;

· по денежной форме (наличная, безналичная);

· по срочности: депозиты до востребования, срочные, накопительные.

Депозиты до востребования - привлечённые банком средства без ограничения сроков, то есть до востребования. При этом банк может выплачивать проценты за пользование этими средствами.

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих счетах предприятий, организаций, учреждений; средства на специальных счетах по хранению различных (по своему целевому экономическому назначению) фондов; собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений и хранящиеся на отдельных счетах; средства в расчетах; кредитовые остатки средств на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками; средства местных бюджетов; средства на счетах по доходам местных бюджетов; кредитовые остатки средств на счетах иностранных банков корреспондентов.

Срочные депозиты - это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада. Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.

Сберегательные вклады населения играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. Сберегательные вклады населения имеют большую разновидность:

· вклады ограниченные минимальной суммой и без ограничения;

· пополняемый вклад - позволяет вкладчику вносить дополнительные взносы, вклад без возможности пополнения;

· вклады с фиксированной процентной ставкой;

· вклады с фиксированной увеличивающейся прогрессивной с течением срока процентной ставкой;

· вклады с изменяющейся процентной ставкой;

· вклады с капитализацией процентов - начисленные проценты не выплачиваются вкладчику, а присоединяются к сумме основного вклада;

· вклады, оформленные сберегательными сертификатами и другие.

Накопительные депозиты - это как правило вклады населения, имеющие сберегательное направление. Их сроки обычно продолжительнее срочных депозитов. К ним можно отнести накопительный выигрышный и накопительный жилищный вклады.

Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков [6].

Привлечение средств на основе выпуска долговых ценных бумаг и покупка ресурсов на межбанковском рынке является для банка дополнительным источником привлеченных ресурсов, приобретение которых чаще всего связано с необходимостью регулирования банковской ликвидности. В некоторых случаях их активный поиск на рынке ведется для обеспечения кредитными ресурсами первоклассных клиентов или в результате возможности иного эффективного использования.

Проведение пассивных операций по формированию собственных и привлеченных средств сопряжено с определенными рисками коммерческого банка. Расходы по обслуживанию уставного капитала банка, являющегося основным составным элементом его собственных средств, связаны с выплатой акционерам (участникам) части заработанной банком прибыли в виде дивидендов. Расходы по привлеченным ресурсам выражаются в начислении банком процентов по остаткам средств на счетах до востребования или по срочным депозитам. Во втором случае издержки банка будут гораздо выше. Относительно высокую стоимость имеют и привлеченные не депозитные средства, особенно полученные межбанковские кредиты.

Активные и пассивные операции находятся в теснейшей взаимосвязи. При размещении средств в других банках, покупке ценных бумаг, предоставлении клиентам кредитов и разнообразных услуг коммерческие банки постоянно контролируют состав и структуру своих пассивов, следят за наличием свободных ресурсов, сроками исполнения обязательств по депозитам, стоимостью привлекаемых средств. В том случае, если коммерческий банк испытывает трудности в притоке ресурсов, он вынужден пересмотреть и свою политику в области активных операций: возможно уму придется отказаться от новых выгодных кредитных вложений, отозвать часть кредитов, выданных ранее, реализовать ценные бумаги и т.д. При наличии конкретной программы в области активных операций коммерческий банк может целенаправленно проводить пассивные операции по формированию недостающей части ресурсов [5].

Состав и структура банковских пассивов оказывают непосредственное влияние на масштабы кредитных и других активных операций банков, а также на объемы доходов, полученных за счет их проведения. Состав и структура банковских ресурсов влияют на ликвидность кредитной организации. С учетом этого банки при формировании ресурсной базы должны проводить взвешенную политику, направленную на обеспечение максимальных финансовых результатов и оптимального уровня надежности.

2. АНАЛИЗ ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ В БАНКЕ

Цель анализа пассивных операций - оценить привлеченные средства по стоимости и срокам, а также внести предложения по оптимизации привлеченных средств (максимальное использование привлеченных средств, минимальная стоимость, требуемая ликвидность).

Начинают анализ пассивных операций с выявления размера собственных и привлеченных средств, а также определения их доли в формировании общей суммы баланса. Основным источником ресурсов банков являются привлеченные средства. За счет собственных средств банков формируется 11-20% их пассива.

Анализ структуры обязательств по группам клиентов и срокам позволяет выявить, из каких секторов экономики и на какой срок привлечены денежные средства. Необходима группировка статей баланса для вычисления базового показателя, которым является сумма привлеченных средств или обязательств.

Среди привлеченных средств можно выделить следующие подгруппы: срочные депозиты и депозиты до востребования, средства в расчетах, средства, поступившие от юридических и физических лиц от продажи им акций и других ценных бумаг, кредиты других банков и др. Отношение одной группы к привлеченным средствам представляет собой роль контрагента банка в развитии пассивных операций банка [11].

Отношение привлеченных ресурсов к общей сумме кредитных вложений характеризует эффективность использования банками привлеченных средств. Привлеченные средства банка используются не только для кредитования, но и для покрытия собственных затрат.

При анализе структуры пассива большое значение имеет определение размера собственных средств банка, при котором важно различать собственные средства (брутто) и собственные средства (нетто). Понятие собственных средств (брутто) шире, поскольку они включают в себя как отвлеченные (капитализированные), иммобилизованные собственные средства, так и фактический остаток собственных средств (нетто), которые могут быть использованы для кредитования.

Собственные средства (нетто) представляют собой разность между величиной собственных ресурсов (брутто) и суммой иммобилизации. Если последняя превышает величину собственных средств (брутто), это свидетельствует не только об отсутствии собственных кредитных ресурсов, но и об использовании привлеченных средств не по назначению, поскольку последние покрывают собственные затраты банка.

Процессы иммобилизации снижают доходность и ликвидность банковских операций. Поэтому правильное определение показателя собственных ресурсов играет первостепенную роль при структурном анализе баланса.

Структурный анализ собственных средств включает анализ состава акционеров банка и позволяет определить, каким предприятиям (кооперативам, частным лицам) принадлежит большинство голосов на общем собрании и, следовательно, возможность направлять деятельность банка на удовлетворение своих интересов [10].

Общую характеристику изменения масштабов деятельности банков дает показатель темпов прироста уставного фонда. Он рассчитывается как отношение суммы фактически оплаченного уставного фонда к величине первоначально объявленного и зафиксированного в уставе.

Политика, проводимая Национальным банком и коммерческими банками, способствует увеличению привлекательности хранения свободных денежных средств во вкладах.

С начала 2012 года вклады (депозиты) населения в национальной валюте увеличились на 10,4 трлн. рублей, или на 75,2 процента, и на 1 января 2013 г. составили 24,3 трлн. рублей. Другие рублевые депозиты населения за 2012 год увеличились на 5,8 трлн. рублей, или на 62,3 процента.

Вклады (депозиты) в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) за 2012 год увеличились на 18,6 трлн. рублей, или на 52,9 процента, и на 1 января 2013 г. составили 53,8 трлн. рублей. В долларовом эквиваленте вклады (депозиты) физических лиц в иностранной валюте увеличились за 2012 год на 2,1 млрд. долларов США, или на 49 процентов, и на 1 января 2013 г. составили 6,3 млрд. долларов США, в том числе другие депозиты населения в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) увеличились на 1,9 млрд. долларов США, или на 48,4 процента, и на 1 января 2013 г. составили 5,9 млрд. долларов США.

На 1 января 2013 г. в среднем на одного жителя Республики Беларусь приходилось 8 677 тыс. рублей сбережений, размещенных в банках, против 5 460,4 тыс. рублей на 1 января 2012 г. В долларовом эквиваленте данный показатель увеличился с 654 долларов США до 1 012,5 доллара США, или на 54,8 процента.

С 20 декабря 2012 г. ОАО АСБ Беларусбанк начал реализацию государственных облигаций, номинированных в долларах США, для физических лиц. На 1 января 2013 г. таких облигаций было продано на сумму 15,9 млн. долларов США [12].

Информация о пассивах банков Республики Беларусь за 2012 год, отражена в Таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Информация о пассивах банков Республики Беларусь за 2012год (трлн. руб.)

ПоказателиФактически на01.01.201201.01.2013Пассивы банков темпы роста, в процентах к номинальному ВВП, в процентах259,4 203,4 87,3321,2 123,8 60,91. Привлечено средств от резидентов Республики Беларусь темпы роста, в процентах из них: средства органов государственного управления темпы роста, в процентах средства субъектов хозяйствования темпы роста, в процентах средства физических лиц темпы роста, в процентах средства Национального банка темпы роста, в процентах средства банков темпы роста, в процентах163,8 178,3 18,5 129,0 67,7 308,0 50,6 211,1 19,0 68,0 8,0 219,0214,5 130,9 30,1 163,5 84,3 124,4 80,5 159,0 11,9 62,3 7,7 96,12. Привлечено средств от нерезидентов Республики Беларусь темпы роста, в процентах50,0 290,652,4 104,93. Прочие пассивы темпы роста, в процентах в том числе: собственный капитал банков темпы роста, в процентах45,6 246,9 36,6 208,654,5 119,2 46,7 127,7

По информации банков на 1 апреля 2013 г. в срочные банковски вклады в банках республики физическими лицами размещено 73,9 трлн. рублей и в соответствии с договорами срочного банковского вклада (депозита) открыто 2 752 069 счетов.

На 1 января 2013 г. общий объем средств физических лиц, размещенных в банках республики в срочные банковские вклады (депозиты), составлял 66,2 трлн. рублей. Количество счетов в банках, открытых физическими лицами в соответствии с договорами срочного банковского вклада (депозита), - 2 662 109.

Сумма средств, приходящихся на одного вкладчика, при условии наличия у физического лица одного срочного банковского вклада (депозита) в банках страны по состоянию на 1 апреля 2013 г. составила 26,9 млн. рублей против 24,9 млн. рублей на 1 января 2013 г.

Анализ сберегательной активности в разрезе валют свидетельствует о положительной динамике роста в I квартале 2013 г. срочных банковских вкладов (депозитов) как в иностранной, так и в национальной валюте. При этом, несмотря на превышение темпов роста срочных банковских вкладов (депозитов) в белорусских рублях (136,2 %) над темпами роста срочных банковских вкладов (депозитов) в иностранной валюте (104,3 %),сохраняется значительное превышение объема денежных средств, размещенных в срочные банковские вклады (депозиты) в иностранной валюте (в эквиваленте), над объемом размещения денежных средств в национальной валюте - соответственно 53,2 трлн. рублей (72 % от общего объема) и 20,7 трлн. рублей (28 %).

На 1 января 2013 г. в иностранной валюте в срочные банковские вклады (депозиты) населением было размещено 51,0 трлн. рублей (77 % от общего объема), в национальной валюте - 15,2 трлн. рублей (23 %).

По состоянию на 1 апреля 2013 г. среди вкладчиков, разместивших свои денежные средства в срочные банковские вклады (депозиты), подавляющее большинство - резиденты Республики Беларусь. Объем размещения резидентами денежных средств во вклады (депозиты) с начала года увеличился на 11,7 %, или на 7,6 трлн. рублей и на 1 апреля 2013 г. составил 72,1 трлн. рублей или 97,5 % (на 1 января 2013 г. - 97,4 %) общего объема денежных средств, размещенных вкладчиками - резидентами в срочные банковские вклады (депозиты). Количество открытых резидентами в белорусских банках счетов с начала года увеличилось на 3,39 %, или на 89 515 счетов и на 1 апреля 2013 г. составило 2 733 363 (99,3 %) против 2 643 848 (99 %) на 1 января 2013 г. Доля нерезидентов в общей сумме размещенных средств, по-прежнему, остается незначительной - 2,5 %, объем размещения на отчетную дату составил 1,8 трлн. рублей против 1,7 трлн. рублей или 2,6 % на 1 января 2013 г. За I квартал 2013 г. количество счетов, открытых нерезидентами в белорусских банках, увеличилось с 18 261 до 18 706 счетов.

На 1 апреля 2013 г. сумма срочного банковского вклада (депозита), приходящаяся на один счет, открытый резиденту, составила 44,3 млн. рублей в иностранной валюте (в эквиваленте) и 13 млн. рублей в национальной валюте (на 1 января 2013 г. - соответственно 43,3 млн. рублей и 10 млн. рублей).

Сумма срочного банковского вклада (депозита), приходящаяся на один счет, открытый нерезиденту, составила 126,9 млн. рублей в иностранной валюте и 55,9 млн. рублей - в национальной валюте (на 1 января 2013 г. - соответственно 136,7 млн. рублей и 37,3 млн. рублей)

За январь - март 2013 г. ситуация по привлечению денежных средств населения в срочные банковские вклады в разрезе банков республики не претерпела значительных изменений.

По состоянию на 1 апреля 2013 г. в шести крупнейших банках республики было сосредоточено 88,2 % всех срочных банковских вкладов (депозитов). Наибольший объем срочных банковских вкладов (депозитов) во всех видах валют приходился на долю ОАО АСБ Беларусбанк (более 35,5 трлн. рублей), или около половины (48,1%) размещенных в банках республики срочных банковских вкладов (депозитов). Далее следуют ОАО Белагропромбанк (12,6 трлн. рублей или 17,0 %), ОАО БПС-Сбербанк (6,2 трлн. рублей или 8,4 %), ОАО Белинвестбанк (5,1 трлн. рублей или 6,9 %), Приорбанк ОАО (3,7 трлн. рублей или 5 %) и ОАО Банк БелВЭБ (2,1 трлн. рублей или 2,8 %). На остальные банки приходилось 11,8 % общей суммы привлеченных в срочные банковские вклады (депозиты) денежных средств населения ( рисунок 2.1, рисунок 2.2).

Рисунок 2.1 - Структура срочных банковских вкладов (депозитов) во всех видах валют в разрезе банков на 1 января 2013 года

Рисунок 2.2 - Структура срочных банковских вкладов (депозитов) во всех видах валют в разрезе банков на 1 апреля 2013 года

Индексы изменения спроса на услуги банков по привлечению средств во вклады (депозиты) свидетельствуют о том, что в I квартале 2013 г. со стороны юридических лиц не наблюдалось увеличения спроса на размещение средств в срочные, условные вклады (депозиты) в белорусских рублях, что связанно с ухудшением политики банков по привлечению средств во вклады (депозиты). Со стороны физических лиц был отмечен повышенный спрос на размещение средств в белорусских рублях в срочные, условные вклады (депозиты) несмотря на ужесточение условий привлечения вкладов (депозитов).

Как и в IV квартале 2012 г., в отчетном периоде было отмечено некоторое уменьшение спроса на услуги по размещению средств в срочные, условные вклады (депозиты) в иностранной валюте со стороны юридических лиц, несмотря на неизменность условий по их привлечению. Со стороны физических лиц спрос на указанный вид услуг значительно снизился, что связанно с ухудшением условий банков по привлечению средств в иностранной валюте.

В первом квартале 2013 г., спрос со стороны юридических лиц на вклады (депозиты) до востребования как в белорусских рублях, так и иностранной валюте не изменился, несмотря на ухудшение условий привлечения банками средств в данный вид вклада (депозита).

В таблице 2.2 отражен спрос на размещение средств во вклады, несмотря на ухудшение условий привлечения банками средств в депозиты.

Таблица 2.2 - Спрос на размещение средств во вклады, несмотря на ухудшение условий привлечения банками средств в депозиты

Юридические лицаФизические лицаСрочные, условные вклады (депозиты)Вклады (депозиты) до востребованияСрочные, условные вклады (депозиты)Вклады (депозиты) до востребованияIV квартал 2012 г.I квартал 2013 г.IV квартал 2012 г.I квартал 2013 г.IV квартал 2012 г.I квартал 2013 г.IV квартал 2012 г.I квартал 2013 г.Изменение* спроса на размещение во вклады (депозиты):Белорусских рублей- 160-40-14-204-2Иностранной валюты2200-21500Изменение* условий привлечения банками во вклады (депозиты):Белорусских рублей- 121109-301102Иностранной валюты00022278-2* Положительное значение - ужесточение условий, отрицательное - смягчение

В нынешнем 2013 году тенденция увеличения объема вкладов (депозитов) населения сохранилась.

Росту вкладов во многом способствует проводимая Национальным банком процентная политика. Она направлена на обеспечение привлекательных условий сбережений в национальной валюте и увеличение доступности кредитных ресурсов банков для населения и субъектов экономики.

По-прежнему сохраняется привлекательность условий для хранения сбережений населения в национальной валюте. Уровень процентных ставок перекрывает как темпы инфляции, так и доходность по сбережениям в СКВ. Наиболее выгодными остаются ставки по депозитам свыше одного года. Это стимулирует привлечение долгосрочных депозитов в банки, увеличение сроков выдачи кредитных ресурсов экономике и населению страны.

Кроме этого, банки открыли новые виды вкладов на привлекательных для населения условиях, а также модифицировали уже действующие за счет введения дополнительных условий (автоматическая пролонгация действия договора, бесплатная выдача пластиковой карточки, капитализация процентов ежемесячно с зачислением на пластиковую карточку и т.д.).

Национальный банк планирует и в дальнейшем следовать принципу защиты вкладов в белорусских рублях от обесценивания, а также уменьшения стоимости кредитов, содействуя тем самым социально-экономическому развитию Беларуси [13].

Подводя итоги вышесказанному, я могу сделать вывод что, пассивные операции являются основой успешной работы банка, т.к. привлекая денежные средства банки формируют собственную ресурсную базу, а также проводят активные операции.

Ежемесячно суммы привлекаемых средств увеличиваются. Приоритетным направлением являются - срочные банковские вклады (депозиты). Несмотря на ужесточение условий на размещение средств, физические и юридические лица размещают денежные средства во вклады (депозиты), о чем свидетельствует приведенная выше статистика.

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РАБОТЫ БАНКА ПО ФОРМИРОВАНИЮ ЕГО РЕСУРСНОЙ БАЗЫ

Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы можно разделить на внешние и внутренние. К внешним факторам, можно отнести изменение общеполитической и общеэкономической ситуации в стране и регионе. К внутренним проблемам можно отнести отсутствие грамотной депозитной политики, недостаточная капитализация, неоптимальная структура пассивов, низкое качество управления, слабое развитие современных банковских технологий, несовершенство проводимых операций, в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов. Каждая из этих проблем влияет на источники, посредством которых формируется ресурсная база коммерческого банка.

С начала функционирования двухуровневой банковской системы основным источником ресурсов коммерческих банков являются привлеченные средства, составляющие около 80% от общего объема банковских ресурсов. На долю собственных средств банков приходится 20%, что в целом отвечает структуре, сложившейся в мировой банковской практике. В составе собственных средств банка половина приходится на фонды, в которых доля уставного фонда занимает более 2%. Вторая половина собственных средств - прибыль текущего года.

В настоящее время в условиях отсутствия на рынке ликвидных и доходных финансовых инструментов, сужения рынка межбанковских кредитов особую важность приобретает вопрос формирования банковских пассивов, оптимизации их структуры и в связи с этим разработки стратегии управления собственными и привлеченными средствами, которые образуют кредитные ресурсы коммерческого банка.

В условиях относительной стабилизации валютного рынка, уменьшения доходности и ликвидности на основных сегментах финансового рынка, снижения финансовой маржи важное значение приобретает диверсифицированное управление кредитными ресурсами коммерческого банка с учетом риска по отдельным видам банковских вложений. При работе с минимальной маржой банкам необходимо точно определить стоимость привлекаемых ресурсов. При определении стоимости необходимо учесть затраты, понесенные для их привлечения и обработки, с последующим размещением по цене выше стоимости привлечения и обслуживания данного вида ресурса. Целью этого процесса является достижение максимальной прибыльности операций при соблюдении минимально возможного уровня риска.

В результате, коммерческие банки в настоящее время поставлены перед необходимостью существенной перестройки своей деятельности в соответствии с новыми макроэкономическими условиями относительной финансовой стабилизации. Я полагаю что при формировании ресурсной базы необходимо выработать долгосрочные цели, определять способы их достижения, то есть разрабатывать стратегию и тактику обеспечения банка новыми ресурсам, что позволит увеличить ресурсную базу и избежать, возникающие в этом процессе, проблемы. Для эффективного планирования формирования банковских ресурсов необходимо во первых - определить цели и задачи. Цели и приоритетные задачи по формированию банковских ресурсов, отражены в таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Целевые ориентиры и приоритетные задачи по формированию банковских ресурсов

Направление деятельностиПриоритетные задачиЦелевые ориентиры1.Привлечение средств физических лицРеструктуризация вкладов населения для обеспечения сбалансированности вкладов населения и размещения средств по срокам.Повышение доли вкладов с фиксированными сроками; Повышение доли безналичных переводов в обороте2.Привлечение средств юридических лицУсиление позиций на рынке депозитов юридических лиц путем создания собственной клиентской базы;

Больше работ по теме: