Оценка, анализ и организация операций по кредитованию физических лиц

 

Содержание


Введение

.Теоретические аспекты анализа и организации операций по кредитованию физических лиц

.1Формы кредита

.2Роль кредита

.3 Классификация банковских кредитов

.Организационно-экономическая характеристика Сбербанка

.1 Возникновение и развитие Сбербанка

.2 Организационная структура Сбербанка России

.3 Характеристика Сбербанка России

.4 Экономическая характеристика

.5 Анализ финансового состояния

.Кредитование физических лиц в коммерческом банке

.1 Основные виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам

.2 Организация процесса кредитования физических лиц

.3 Анализ динамики и структуры кредитного портфеля банка

.4 Корреляционно-регрессионный анализ зависимости объёма кредитов выданных физическим лицам ОАО «Сбербанк России» от среднедушевого дохода населения и объём активов банка

. Совершенствование процесса кредитования физических лиц

Выводы и предложения

Список литературы

Приложения

банковский кредит портфель физический

Введение


Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. Кредитование физических лиц является неотъемлемым элементом системы финансирования частного потребления в условиях рыночной экономики. Корни этого феномена уходят в 1960-е гг.; когда в западных странах началось интенсивное освоение идеологии потребительских жизненных ценностей. Триумфом «общества потребления» стали 1980-е гг.. когда экономический рост на Западе достигался главным образом за счет стимуляции потребительского спроса, ключевым инструментом которой является банковский кредит.

Относительно пассивное участие банков в развитии потребительского кредитования в России до недавнего времени во многом объяснялось наличием общих причин, препятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией в стране. Благосостояние физических лиц подвержено всем экономическим потрясениям, а степень их чувства ответственности за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставление кредита на неотложные нужды.

Принимая во внимание всевозрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а значит и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, можно сделать вывод, что сегодня в России рынок потребительского кредита имеет колоссальный потенциал своего развития.

Целью курсовой работы является исследование роли и механизма потребительского кредитования в экономике. В соответствие с поставленной целью решаются следующие задачи:

исследовать понятие, сущность и виды потребительских кредитов;

исследовать роль потребительского кредита в экономике;

исследовать технологии потребительского кредитования;

провести анализ современного кредитования физических лиц;

выявить проблемы кредитования физических лиц и предложить направления их решения.

При подготовке курсовой работы использовались научно-учебные пособия и монографии, публикации специальной периодической печати.



1.Теоретические аспекты анализа и организации операции по кредитованию физических лиц


Креди?т (лат. <#"536" src="doc_zip1.jpg" />

Рисунок - Организационная структура Сбербанка РФ


.3 Характеристика Сбербанка России


Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР О банках и банковской деятельности в РСФСР. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

Фирменное (полное официальное) наименование банка:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 1 апреля 2009г:

капитал - 1 150,2 млрд. руб.;

прибыль - 5,3 млрд. руб.;

чистая прибыль - 3,5 млрд. руб.;

отношение затрат к доходам (Cost / Income) - 15,1%;

кредитный портфель (с учетом кредитов банкам) - 5 708,0 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без учета кредитов банкам) - 4 131,4 млрд. руб.;

вложения средств в ценные бумаги - 524,6 млрд. руб.;

остаток средств на счетах физических лиц - 3 118,2 млрд. руб.;

остаток средств юридических лиц - 1 747,0 млрд. руб.;

доля Сбербанка (на 1.01.2011г.):

в активах банковской системы - 24,7%

в капитале банковской системы - 30,4%

на рынке вкладов физических лиц - 51,9%

на рынке привлечения средств юридических лиц - 20,6%

на рынке кредитования физических лиц - 31,3%

на рынке кредитования юридических лиц - 30,5%;

филиальная сеть, ед.:

территориальные банки - 17

отделения - 731

внутренние структурные подразделения - 19 665

Банк удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.

В условиях усиления конкуренции Банк сохранил доминирующее положение на розничных рынках за счет оптимизации продуктового ряда, проведения гибкой процентной политики.

Рассмотрим конкурентные преимущества Сбербанка России..

Одним из главных конкурентных преимуществ Сбербанка России является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество Банка со всеми группами клиентов позволяет ему успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски. Привлекая средства населения, Банк формирует стабильный источник кредитования предприятий различных секторов экономики.

Сбербанк России имеет обширный опыт массового обслуживания клиентов, что позволяет ему оставаться безусловным лидером на розничном рынке банковских услуг и создавать стандарты работы на нем. Наличие отработанных технологий предоставления банковских продуктов позволяет Банку осуществлять большое количество операций и обслуживать значительные финансовые потоки.


.4 Экономическая характеристика


За анализируемый период наблюдается рост некоторых основных экономических показателей деятельности «Сбербанк России».

На конец 2010 года доходы банка составили 7 527 480 365 тыс. руб., а расходы - 7 491 275 681 тыс. руб. Прибыль банка в 2010 году составила 36204684тыс. руб., что на 77,4% меньше прибыль за 2009 год. Чистая прибыль на конец 2010 года стала равной 264 507 847 тыс. руб. Следует отметить, что чистая прибыль уменьшилась в 2010 году по сравнению с 2009 годом.

Приложение Б - Анализ основных экономических показателей «Сбербанк России» за 2009 - 2011 гг., тыс. руб. Данные взяты из Приложения Б1 и Приложения Б2.

За весь исследуемый период наблюдается увеличение темпа роста чистой прибыли, равный 124,70%.

Что касается показателей величины активов и обязательств, то за последние 3 года по данным показателям наблюдались темпы роста, равные 133,71 % и 122,52 % соответственно.

Увеличились собственные средства банка, с 2009 по 2011 год темп роста составил 127,35 %.

Также произошли увеличения среди таких экономических показателей как вклады физических лиц, средства кредитных организаций и процентные доходы.


.5 Анализ финансового состояния


Анализ таблицы показывает, что за анализируемый период значения обязательных нормативов деятельности «Сбербанк России» значительно изменились.

Норматив достаточности собственных средств банка повысился на 110,25 %.

Показатель мгновенной ликвидности составил 182,52 %, что значительно превышает минимальное значение данного показателя. Положительно оценивается увеличение показателя текущей ликвидности. Норматив долгосрочной ликвидности повысился с 69,30% до 73.80%. Таким образом, анализ показателей ликвидности банка показывает состояние «укрепления» ликвидности банка.

Приложение В - Анализ финансовых показателей деятельности «Сбербанк России» за 2009-2010 гг., %. Данные взяты из приложения В1.

3. Кредитование физических лиц в коммерческом банке


.1 Основные виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам


Таблица 1 - Сравнение видов кредитных продуктов предлагаемых Сбербанком России населению

Вид кредитаСрок кредитованияВозможность досрочного погашения без уплаты тарифаСумма кредита не зависит от платежеспо-собностиНецелевой кредит12345Ипотечный кредитДо 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет+--Кредит «Ипотечный+»До 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет+--Кредит на недвижимостьДо 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет+--«Автокредит» на покупку нового автомобиляДо 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет+--«Автокредит» на покупку Подержанного автомобиляДо 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет+--«Товарный кредит»До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5лет---На неотложные нуждыДо 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет+-+ПенсионныйДо 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет+-+ВозобновляемыйДо 1 года (в рамках соглашения на 3 года 1 мес.) Необеспеч. до 1,5 лет+-+ЕдиновременныйНа 1,5 года Необеспеч. до 1,5 лет--+ДоверительныйДо 1 года+-+КорпоративныйДо 1 года От 1 до 3 лет От 3 до 5 лет+++«Образовательный кредит»До 11 лет+--Кредит «Народный телефон»До 5 лет+--Кредит «На цели развития ЛПХ»До 5 лет+--Кредит под залог ценных бумагДо 6 месяцев+++

Как видно из таблицы 1, Банк старается удовлетворить все потребности своих клиентов, предоставляя им большой выбор кредитных продуктов.

По данным ЦБ в 2009 году объём выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%.

Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.

Развитие экономики и увеличение доходов населения положительно сказались на росте кредитного рынка России. Это позволило расширить круг потенциальных заёмщиков, как за счёт увеличения числа потенциальных клиентов, которые могут обратиться за кредитом и в отношении которых будет вынесено положительное решение, так и в росте предложения платных услуг, которыми они могут воспользоваться.

Лидером рейтинга по кредитованию физических лиц, без учёта ипотеки <#"justify">Наименование кредитасумма, в млн.руб. структура, в %200920102011200920102011Темп ростаПотребительские 291430,86371430,87251413,456060,5448,9986,27Жилищные150572,61 190572,61211325,023131,0641,18140,35Автокредиты43714,6351514,6350475,9398,409,83115,47Итого:485718,1613518,11513214,4100100100105,66

Из таблицы №2 мы видим, что жилищные и потребительские кредиты возрастают, а потребительский кредит снижается


Таблица 3- Анализ кредитного портфеля по ставке процентов по кредиту за 2009-2010 гг.

Наименование кредитаставка, в % 200920102011Темп ростаПотребительские:Потребительский кредит без обеспечения18,6%19,2%17,1-19,9% 100Потребительский кредит под поручительство физических лиц17,7%17,2%15,3-17,9%93,7Корпоративный кредит14,1%14,4%14-14,5%101,1Образовательный кредит13%12%12%92,3Жилищные:Приобретение готового жилья15%14%9,5-14%78,3Приобретение строящегося жилья14,7%14%9,5-14%159Строительство жилого дома13,7%13%11,05-14%91,4Автокредит:Автокредит <#"justify">Из таблицы №3 можно сделать вывод, что в потребительском кредите ставка в % к 2011 году снижается или остаётся прежней. В жилищном и автокредитном кредите происходит аналогичная ситуация


Таблица 4 - Анализ кредитного портфеля по сроку кредитования за 2007-2009 гг.

Наименование кредитаMax лет200920102011Темп ростаПотребительские101111110Жилищные302530100Автокредиты555100

В таблице №4 видно, что срок кредитования практически не меняется.

В потребительском кредите он возрос на 1 год, а в жилищном на 5 лет.

Приложение Д - Анализ динамики кредитного портфеля «Сбербанк России» 2009 - 2011 гг.

Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.). Рассмотрим ресурсную базу Банка в Приложении Е.

Приложение Е - Анализ кредитных ресурсов Сбербанка России.

Как видно из Приложения Е у Банка на конец рассматриваемого периода имеются свободные кредитные ресурсы в размере 1 470 710 399 тыс. руб. За рассматриваемый период этот показатель уменьшился на 116 958 908 тыс. руб. (темп прироста -7%). Это произошло за счет более высокого темпа роста размещенных средств (5%) по сравнению с темпом роста ресурсов банка (0,01%).

Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них:

субъекты кредитования;

объекты и назначение кредита;

сроки кредитования;

размер ссуды;

наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика;

цена кредита;

отраслевая принадлежность заемщика и т.д.

Структурный анализ проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного кредитного риска.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.

По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:

) ссуды, выданные юридическим лицам для кредитования текущей производственной деятельности (корпоративные ссуды);

) ссуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);

) ссуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды).

Для управления ликвидностью банку необходимо постоянно контролировать диверсифицированность кредитного портфеля по срокам предоставления кредитных ресурсов.

Коэффициенты оценки кредитного риска за рассматриваемый период показали разные результаты. Это вызвано тем, что при увеличение совокупного кредитного риска, банк увеличил кредитный портфель в большей степени чем собственный капитал (темпы прироста соответственно составили 2,258% и 0,029%).

Коэффициенты степени защищенности от риска за период с 1.01.2009г по 1.01.2010г в целом показали скорее отрицательные результаты. Особенность этих коэффициентов в том, что уменьшение значения коэффициентов К4, К5, К6, К7, К9, К10, К11 является положительной тенденцией, а уменьшение коэффициентов К3, К8 - отрицательной.


Таблица 5 - Расчет коэффициентов качества кредитного портфеля Сбербанка России.

Критерий оценкиНазвание коэффициентаПо состоянию на 1.01.2009гПо состоянию на 1.01.2010гАбсолютное изменениеТемп прироста, %Степень кредитного рискаКоличественная оценка кред. риска.3456К10,01935230,0191810-0,0001713-0,89К20,13750990,13932840,00181851,32Степень защиты банка от рискаК33,58828563,3687212-0,2195645-6,12К40,00026640,00027290,00000652,44К50,00539320,00569380,00030075,57К60,17941430,1684361-0,0109782-6,12К70,95238100,95238100,00000000,00К80,00318330,0011532-0,0020301-63,77К90,01913630,01939510,00025881,35К100,06924890,07997230,010723415,49К110,00989020,00989020,00000000,00Доходность кредитного портфеляК120,00918990,0089870-0,0002029-2,21 К130,54237860,54237860,00000000,00К140,00938690,0091824-0,0002045-2,18К150,00923970,0090385-0,0002013-2,18К160,00294190,0025647-0,0003772-12,82Ликвидность кредитного портфеляК171,41603481,44047120,02443641,73К180,18600,1775-0,0085000-4,57К19111,1000123,980012,88000011,59

Поэтому можно сказать что существенно улучшился коэффициент К8, темп прироста которого составил -63,77%. Положительная динамика этого коэффициента связана как с уменьшением убыточных ссуд в составе кредитного портфеля Банка, так и с ростом кредитного портфеля.

Коэффициент же К10 напротив вырос на 15,49%, что было вызвано существенным увеличением неработающих кредитных активов.

Коэффициент К3 снизился на 6,12% за рассматриваемый период. Это было вызвано более высоким темпом роста фактических резервов на покрытие убытков по ссудам по сравнению с темпом роста составляющих кредитного портфеля не приносящих доход.

Коэффициент К5 за отчетный период вырос на 5,57%. Это очень негативная тенденция. Такое увеличение вызвано более высокими темпами прироста просроченных ссуд по сравнению с темпами прироста кредитного портфеля.

Изменения остальных коэффициентов этой группы также носит отрицательный характер. Все эти коэффициенты в течение рассматриваемого месяца увеличились, хоть и незначительно.

Коэффициенты доходности кредитного портфеля свидетельствуют скорее о снижении доходности, чем наоборот. Коэффициенты К12-К15 не показали положительной динамики, что в принципе можно было бы признать негативным знаком. Но с другой стороны такие изменения были во многом обусловлены увеличением объема кредитного портфеля банка, что несомненно можно признать хорошей тенденцией.

Коэффициент К16 за период с 1.01.2009г по 1.02.2009г уменьшился на 12,82%. Это было вызвано высокими темпами роста активов банка.

Коэффициент К17 за рассматриваемый период увеличился с 1,4160348 до 1,4404712 (темп прироста 1,73%).

Коэффициент К18 - Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Приемлемым для этого коэффициента считается значение 25%. За рассматриваемый период этот коэффициент уменьшился с 18,6% до 17,75%.

Коэффициент К19 - 5.1. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Приемлемым для этого коэффициента считается значение 800%. За отчетный период этот коэффициент вырос с 111,100% до123,9800% (темп прироста 11,59%).

В целом обобщая данные структурного и качественного анализа, можно сказать, что кредитный портфель Банка достаточно хорошего качества. Благодаря консервативной кредитной политике в отношении физических лиц Банку удается держать долю просроченных кредитов на очень низком уровне.

А благодаря большой ресурсной базе Банку удается предлагать низкие процентные ставки по кредитам при этом имея возможность предлагать корпоративным клиентам практически неограниченные суммы кредитов.

Хотя конечно нельзя не признать что по итогам рассматриваемого периода показатели качества кредитного портфеля в целом ухудшились. И если негативная динамика в будущем продолжится это может привести к неприятным последствиям для Банка.

.4 Корреляционно-регрессионный анализ зависимости объёма кредитов выданных физическим лицам ОАО «Сбербанк России» от среднедушевого дохода населения и объём активов банка.

Для оценки зависимости кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» от среднедушевого денежного дохода населения и объём активов воспользуемся таким средством MS Excel, как «Анализ данных» (в меню «Сервис», выберем инструменты анализа - «Регрессия») .

По рассчитанным коэффициентам построим регрессионную модель:


У = 321614,96 - 16,95 х1 + 55,54 х2


Таблица 6 - Исходные данные

№ периодаобъём кредитов выданных физическим лицам, у (млрд. руб.)Среднедушевой денежный доход населения, х1 (руб.)объём активов, х2 (млрд.руб.)1242859,0512 2782549280953,0214 82821833101702,0415 662121446020416 96511525306759,0514 0102159,516102253,0116 9372119,837103500,0516 6851221,68810100619 79112189256607,215 9511811,751085535,7316 541937,2511131040,4717 5641570,511241031,318 9671304Итого1613450,92196 18019440,53в среднем134454,216 3481620,0

При отсутствии влияния других факторов объём кредитного портфеля банка составляет 321614,96 млрд. руб. При увеличении среднедушевого дохода населения на 1 тыс. руб., показатель объём кредитов выданных физическим лицам уменьшился на 16,95 тыс. руб., при увеличении объёма активов на 1 тыс. руб., возрастёт на 55,54 тыс. руб.

Частные коэффициенты эластичности:


Э1= 0,06= 6%

Э2=0,67= 67%


При изменении среднедушевого дохода населения на 1% в среднем произойдёт изменение объёма кредитного портфеля банка на 6 %, а изменение на 1% объёма активов произойдёт изменение кредитного портфеля на 67%.

Стандартные коэффициенты регрессии:


??=-0,41

??= 0,34


Анализ -коэффициентов показывает, что из рассматриваемых факторов наибольшее влияние на объём кредитов выданных физическим лицам оказывает объём активов.


? ост = 243,2

= 1958,80

= 502,51

= 81678,47


Парные коэффициенты корреляции:


= 0,64уЧ? =0,62Ч?Ч? =0,70

Коэффициенты корреляции показывают тесноту связи между двумя признаками.

Частные коэффициенты корреляции:

уЧ??Ч??=0,37уЧ??Ч??=0,42Ч?Ч??у?=0,64


Они характеризуют степень влияния одного из факторов на функцию при условии, что остальные независимые переменные закреплены на постоянном уровне.

Множественные коэффициенты корреляции: показывают тесноту связи между объёмом кредитного портфеля и среднедушевым доходом населения и собственным капиталом банка.=0,69

Коэффициент детерминации

= 0,48 = 48%

Это значит, что среднедушевой доход населения и объём активов объясняет вариацию показателя объём кредитов выданных физическим лицам на 48%.

Ошибка аппроксимации


Еа= 41,64


Тесноту корреляционной связи между переменными х и у определяется с помощью теоретического корреляционного отношения:

=0,7


4. Совершенствование процесса кредитования физических лиц


До появления кризиса в нашей стране, да и по всему миру, процесс кредитования физических лиц в быстром темпе развивался и набирал обороты и признание среди граждан. В нашей стране стали предоставляться такие виды кредитов как:

авто в кредит;

ипотечное кредитование;

товары в кредит;

наличные в кредит и т.д.

Данная ситуация свидетельствовала о стабилизации экономики, развитии кредитных отношений между банками и гражданами. Очень многие жители нашей страны смогли себе позволить приобрести жилье, автомобили, товары в кредит.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.

Но экономический кризис 2008 года стал преградой дальнейшего развития данной услуги. Резкий подъем цен, снижение заработной платы и частичное сокращение рабочих, привели банки к ситуации, в которой они не смогли так же предоставлять кредитные средства, т.к. проценты по кредитам повысились, а платежи по ним сократились. Постановлением НБ было запрещено выдавать кредиты населению.

Что касается совершенствования кредитования физических лиц, то я считаю, что недостатком является не правильный подход к клиентам. Многим клиента отказывают по той или иной причине в предоставлении кредита, хотя данный заемщик мог бы погашать кредит в соответствии с договором. Также отрицательным моментом является высокие процентные ставки по кредиту, которые являются преградой для заемщиков.

Вернувшись к проблеме кризиса, можно выделить еще один негативный момент кредитования физических лиц. В то время когда НБ было поручено запретить выдавать кредиты, по уже ранее выданным кредитам, банки повысили процентную ставку, что негативно отразилось на заемщиках и в будущем может негативно отразиться на отношении граждан к банкам и кредитам. Чтобы избежать такой проблемы, банкам необходимо в кредитном договоре сделать пометку о не повышении процентных ставок по кредиту в любой ситуации.

Банки не в состоянии решить все существующие проблемы с кредитованием. По мнению банкиров, для развития этого направления необходимо внести изменения в законодательство о залоге, чтобы банк, с одной стороны, имел возможность без проблем реализовать заложенное имущество, а с другой стороны, в случае банкротства заемщика имел гарантии обращения взыскания на заложенное имущество. Необходима и государственная поддержка, в том числе государственные гарантии по кредитам, выдаваемым малому бизнесу.

Современная банковская система России в вопросах ипотечного кредитования дошла до оптимального уровня, который обеспечивает малый процент невозвращения кредитов, но необходимо отметить, что данная ситуация также изменится. Сейчас мы видим, как банки значительно упрощают условия получения ипотечного кредита, что дает им большее число клиентов. Тем не менее, это приводит к тому, что уровень риска сильно возрос. Так что, можно быть уверенным в том, что в ближайшем будущем значительное число клиентов перестанут делать ежемесячные выплаты, потому что с каждым днем чувствуют все меньшее количество ответственности из-за послабления условий. Стоит отметить, что в некоторых случаях причина невыплаты будет связано просто с невозможностью людей, ведь люди просто не подготовлены для того, чтобы в течение многих лет постоянно отдавать деньги банку.

Также в сфере деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц важными факторами, обеспечивающими конкурентоспособность банка, являются длительность и уровень сложности процедуры оформления кредита. На данном этапе длительность процесса составляет от десяти рабочих дней и более. В общем случае, для оформления продукта от физического лица необходим широкий спектр предоставляемой в банк информации, получение которой в различных инстанциях дополнительно замедляет и усложняет процесс. Решением обеих проблем является введение в спектр предлагаемых банком услуг новой услуги - так называемого BBU (Branch Banking Underwriting). Данная услуга заключается в том, что наряду с обычными кредитными менеджерами в отделения банка вводятся новые специалисты в количестве двух человек, которые, упрощая и ускоряя процесс принятия решения о выдаче кредита, проводят весь спектр необходимых операций самостоятельно. Также однозначным плюсом является то, что для оформления подобного кредита клиентом предоставляются только два документа, одним из которых является паспорт, а другим - на выбор: справка 2НДФЛ, документ на машину или подтверждение заграничной поездки. При обращении потенциального клиента банка к BBU на первом этапе производятся обычные начальные процедуры: беседа с клиентом, заполнение стандартных анкет. Затем менеджер BBU начинает самостоятельную подробную работу над определением кредитоспособности клиента: производится процесс проверки работодателя и его репутации по средствам сети Internet, проводятся запросы в различные фонды, а также в Бюро кредитных историй, производится использование специфических программных продуктов. Весь процесс работы специалиста BBU по одному вопросу должен занимать от двух до пяти часов. Таким образом, клиент максимум на следующий день получает конкретный ответ и, придя в отделение, где ему при положительном ответе тут же открываются необходимые счета, имеет возможность сразу же воспользоваться предоставленным кредитным продуктом.




Выводы и предложения


В заключение хотелось бы обратить внимание на то, что выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Достаточно большие неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.

При рассмотрении экономического положения потенциального Заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

Банковское дело все еще находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.

На конкурентном рынке банки нуждаются в автономии для определения совей роли и стратегии и независимости в своей кредитной и управленческой политике.

Управление часто определяют как искусство, не поддающееся определению и воплощенному в практике. Банковские аналитики часто принимают блестящие характеристики руководящего состава за признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.

Хотя очень трудно дать точное определение хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые позволяют оценить качество управления. Для успеха в любом деле требуется лидерство и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу.



Список литературы:


1. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.

. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие -М.: Финансы и статистика, 1999.

. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1,2. Официальный текст.- М.: Норма, 2003.

. Шевченко И.К., Литовских А.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие - Таганрог: ТРТУ, 2003.

.Градов И. "Кредит - учебе не вредит" // "Московский комсомолец" от 28.03.05.

. Желобанов Д. "Валютный подарок заёмщику" //Приложение к газете "Коммерсантъ" №231 (3070)/2004

. Кёлер Ю. "Торговать в кредит" // "Бератор - Пресс" № 4/2005.

. Самоторова А. "Банки - обманщики"// "Новые известия" от 16.03.05.

. #"justify">. #"justify">. #"justify">. #"justify">.Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».

.Инструкция Банка России «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.1997 г. № 62-А, с учетом изменений и дополнений.

.«Порядок расчета, установления и контроля за соблюдение лимита риска на субъект Российской Федерации» о 28.09.2001 года №618-3-р.

. «Методика расчета процентов и неустоек и округления расчитываемых величин при проведении кредитных операций» от 13.02.2003 года № 1061 - р.

.А.Н. Азрилиян «Большой экономический словарь», Москва, Фонд «Правовая культура», 1994 г.

. Концепция развития Сбербанка России до 2012 года. Проект утвержден Комитетом Наблюдательного Совета Сберегательного Банка России по стратегическому планированию (протокол заседания №1 от 24 июля 2007 года)

.С.Е. Егоров «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики», Деньги и кредит, 2005 г. №6.

.Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. - М.: "Дашков и К",2007. -668с.

.И.О. Председателя ЦБ РФ Т.В. Парамонова «Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы», Деньги и кредит ,2007 г. №6.

.М.М. Ямпольский «Особенности деятельности коммерческого банка», Деньги и кредит, 2004 г. №2.

.Деньги и кредит, 2001, № 11, Чикина М.О. «О показателях кредитоспособности».

.Деньги и кредит, 2000, № 1: Ларионова И.В., Иванова М.Г. «Об организации кредитования».

.Деньги и кредит, 2001, № 11, Барингольц С.Б. «Анализ финансового состояния промышленных предприятий».

.Деньги и кредит, 2007, № 11, Чикина М.О. «О показателях кредито-способности».

.Деньги и кредит, 2008, № 1: Ларионова И.В., Иванова М.Г. «Об организации кредитования».

. #"justify">. #"justify">. #"justify">Приложение А


Рисунок - Организационная структура Сбербанка РФ (центральный аппарат)

Приложение Б


Анализ основных экономических показателей «Сбербанк России» за 2009 - 2011 гг., тыс. руб.

Показатели200920102011Абсолютное изменениеТемп роста, %Доходы1 863 591 3334 291 185 8947 527 480 3655663889032403,92Расходы1 703 371 1474 147 725 2537 491 275 6815787904534439,79Прибыль (убыток) за отчётный период16022018614346064136204684-12401550222,60Чистая прибыль212 120 597365 122 907264 507 84752387250124,70Активы5 307 845 1416 719 019 4477 096 995 2931789150152133,71Обязательства5 100 345 2895 943 502 4226 248 742 1831148396894122,52Собственные средства666 094 471775 517 025848 253 110182158639127,35Вклады физических лиц2 656 189 9703 047 259 1753 687 133 2021030943232138,81Средства кредитных организаций183 703 088202 287 659143 388 747-4031434178,05Процентные доходы212 120 597623 901 911811 316 235599195638382,48

Приложение Б1


Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)Бухгалтерский баланс на 1 января 2011 годаРегистрационный номер: 1481БИК-код: 44525225Адрес: 117997 г. Москва, ул. Вавилова, д. 19тыс. рублей

NN Наименование статей бухгалтерского баланса Данные на отчётную дату Данные на соответствующую отчётную дату прошлого года I. Активы 1 Денежные средства 270 395 815 329 215 224 2 Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации 112 237 721 98 775 211 2.1 Обязательные резервы 40 572 382 7 643 214 3 Средства в кредитных организациях 85 334 400 78 200 983 4 Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 15 587 505 2 812 259 5 Чистая ссудная задолженность 5 158 029 273 5 352 582 554 6 Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 1 075 404 440 508 832 916 6.1 Инвестиции в дочерние и зависимые организации 38 999 532 22 172 918 7 Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 0 0 8 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 289 830 038 269 417 247 9 Прочие активы 90 176 101 79 183 053 10 Всего активов 7 096 995 293 6 719 019 447 II. Пассивы 11 Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации 500 000 000 733 254 471 12 Средства кредитных организаций 143 388 747 202 287 659 13 Средства клиентов (некредитных организаций) 5 396 947 880 4 802 831 486 13.1 Вклады физических лиц 3 687 133 202 3 047 259 175 14 Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 0 0 15 Выпущенные долговые обязательства 122 853 349 142 635 794 16 Прочие обязательства 59 994 777 55 038 947 17 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон 25 557 430 7 454 065 18 Всего обязательств 6 248 742 183 5 943 502 422 III. Источники собственных средств 19 Средства акционеров (участников) 67 760 844 67 760 844 20 Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) 0 643 21 Эмиссионный доход 228 054 226 228 054 226 22 Резервный фонд 3 527 429 3 527 429 23 Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи -13 998 620 -76 028 208 24 Переоценка основных средств 81 783 896 81 826 437 25 Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет 459 430 840 360 437 138 26 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 21 694 495 109 939 802 27 Всего источников собственных средств 848 253 110 775 517 025 IV. Внебалансовые обязательства 28 Безотзывные обязательства кредитной организации 938 270 710 675 961 449 29 Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства 249 579 130 213 801 324


Приложение Б2


Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)Отчет о прибылях и убытках за 2010 годРегистрационный номер: 1481БИК-код: 44525225Адрес: 117997 г. Москва, ул. Вавилова, д. 19тыс. рублей

NN Наименование статей Данные за отчётный период Данные за соответствующий отчётный период прошлого года 1 Процентные доходы, всего, в том числе: 811 316 235 620 022 471 1.1 От размещения средств в кредитных организациях 8 390 293 4 831 353 1.2 От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) 747 820 263 582 957 174 1.3 От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу) 0 0 1.4 От вложений в ценные бумаги 55 105 679 32 233 944 2 Процентные расходы, всего, в том числе: 311 422 598 240 721 887 2.1 По привлеченным средствам кредитных организаций 54 642 006 14 146 480 2.2 По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) 247 704 148 216 638 806 2.3 По выпущенным долговым обязательствам 9 076 444 9 936 601 3 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) 499 893 637 379 300 584 4 Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также средствам, размещенным на корреспондентских счетах, всего, в том числе: -370 386 048 -128 442 646 4.1 Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам -5 239 111 -1 292 137 5 Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами 129 507 589 250 857 938 6 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери 1 048 507 -3 936 081 7 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи 16 738 656 1 360 957 8 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения 0 0 9 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 6 512 073 12 127 726 10 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты 15 679 788 17 157 269 11 Доходы от участия в капитале других юридических лиц 173 642 168 274 12 Комиссионные доходы 104 895 047 90 193 334 13 Комиссионные расходы 4 323 970 4 396 218 14 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи -2 439 547 171 549 15 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения 0 0 16 Изменение резерва по прочим потерям -14 495 131 -5 790 701 17 Прочие операционные доходы 11 211 193 6 916 334 18 Чистые доходы (расходы) 264 507 847 364 830 381 19 Операционные расходы 208 355 193 213 688 324 20 Прибыль до налогообложения 56 152 654 151 142 057 21 Начисленные (уплаченные) налоги 34 458 159 41 202 255 22 Прибыль (убыток) за отчетный период 21 694 495 109 939 802 23 Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе: 0 0 23.1 Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидентов 0 0 23.2 Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда 0 0 24 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 21 694 495 109 939 802


Приложение В


Анализ финансовых показателей деятельности «Сбербанк России» за 2010-2011 гг., %

Наименование показателяНормативное значение200920102011Абсолютное изменениеТемп роста, %Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1)min 10%19,5020.2021.502110,25Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2)min 15%45,2053.5082.5037,3182,52Показатель текущей ликвидности банка (Н3)min 50%38,8070.50114.4075,6294.84Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4)max 120%69,3071.4073.804,5106,49Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) max 25% максималь-ное минимал-ьное14,00 15.6016.102,10 1150,200.300.10-0,1050Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)max 800%45,8064.6047.201,4103,05Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)max 50%0,000,000,000,000,00Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)max 3%11.100.90-0,1090Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)max 25%0,300,200,00-0,300,00

Приложение В1


Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)Сведения об обязательных нормативах по состоянию на 1 января 2010 годаРегистрационный номер: 1481БИК-код: 44525225Адрес: 117997 г. Москва, ул. Вавилова, д. 19Код формы 0409813 процент

Номер п/п Наименование показателя Нормативное значение Фактическое значение на отчётную дату Фактическое значение на предыдущую дату 1 Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1) 10.00 21.50 20.20 2 Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2) 15.00 82.50 53.50 3 Показатель текущей ликвидности банка (Н3) 50.00 114.40 70.50 4 Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4) 120.00 73.80 71.40 5 Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) 25.00 максимальное 16.10 максимальное 15.60 минимальное 0.10 минимальное 0.30 6 Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) 800.00 47.20 64.60 7 Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1) 50.00 0.00 0.00 8 Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) 3.00 0.90 1.10 9 Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12) 25.00 0.00 0.20

Таблица Г - Банки по объемам выданных кредитов физлицам в 2007г. (без учёта ипотеки)

БанкВыдано кредитов физлицам (без учёта ипотеки) в 2009г., млн. руб.Изменение за год, %Количество выданных кредитов физлицам (без учёта ипотеки) в 2009г., шт.Портфель кредитов физлицам (без учёта ипотеки) на 01.01.10, млн. руб.123451. Сбербанк485 718.19,763 644 402654 595.02. Русский Стандарт193 253.2-13.389 508 847182 222.93. ВТБ 2491 681.0192.68895 46981 417.44. Росбанк61 324.8-10.90832 61084 174.85. Русфинанс Банк55 708.257.171 214 15956 422.06. ХКФ-Банк53 823.532.554 934 10530 588.57. Альфа-Банк48 527.575.65985 67841 398.1


Приложение Г


Анализ динамики кредитного портфеля «Сбербанк России» 2010 - 2011 гг.

ГодОбъем кредит-ного портфеля, млн.руб.Абсолютный прирост, млрд. руб.Абсолют-ное значение 1% приростаТемп наращивания экономии-ческого потенциалаТемп прироста кредитного порфеля, (%)Объем активов, млнд. руб.Темп прироста активов, (%)цепнойБазис-ный2009485718,1-----4937836,1-2010613518,11278001278004857,18126,326,36 719 019,536,12011513214,4-100303274966135,18120,816,37 096 995, 35,6


Приложение Д


Анализ кредитных ресурсов Сбербанка России

ПоказательСумма, тыс. руб. на 1.01.2010гСумма, тыс. руб. на 1.01.2011гРесурсы1. Собственные (капитал)6747172926520285482. Привлеченные522179913852531228502.1 Средства на счетах кредитных организаций19443966249376572.2 Кредиты Банка России66598702.3 Кредиты и депозиты других банков45438000231077562.4 Просроченные проценты002.5 Межбанковские расчеты109807533510920257282.6 Средства на счетах9495949709925160212.7 Средства в расчетах88760789932495022.8 Выпущено ценных бумаг1648982081576872472.9 Депозиты и другие привлеченные средства285492188328695989393. Прочие ресурсы841695809664А. Всего ресурсов58973581255905961062


Содержание Введение .Теоретические аспекты анализа и организации операций по кредитованию физических лиц .1Формы кредита .2Роль кредита .3 К

Больше работ по теме:

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ