Осуществление электронных расчетов через расчетную сеть Банка России

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИНСТИТУТ ДИСТАНЦИОННОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

НА ТЕМУ: «Осуществление электронных расчетов через расчетную сеть Банка России»

Студент:                                         Лазарева О.В.

Научный руководитель:           доцент К.Э.Н. Филиппова И.А.

Рецензент:                                     Чивиленко В.И.

Допустить к защите ГАК

Зав. Кафедрой ЭД ИДО

_________________

«___» ________2002 г.

г. Ульяновск 2002 г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение............................................................................................................ 3

1      ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ В СИСТЕМЕ БАНКА РОССИИ….         …… 10

1.1 ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ КАК ЭЛЕМЕНТ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ............. 10

1.2 Основные виды расчетов и их эволюция............................................. 12

1.3 Осуществление и опыт межбанковских электронных расчетов........ 34

2      ОРГАНИЗАЦИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ И ПУТИ ИХ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ    …………………………51

2.1 Организация платежной системы на примере зарубежного опыта.. 51

2.2 Анализ организации межбанковских расчетов в системе Банка России на примере Ульяновской области..................................................................... 53

2.3 Пути совершенствования расчетной сети Банка  России.................. 63

Заключение................................................................................................. 70

Список использованной литературы:........................................................... 73

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………………

                                 

 Введение

Бурное развитие рыночных отношений в России в конце 80-х начале 90-х годов, к сожалению, не сопровождалось созданием необходимых правовых норм и институтов, организационных информационных и технических систем.

В процессе проведения рыночных реформ был осуществлен переход от одноуровневой централизованной государственной банковской системы к созданию множества самостоятельных коммерческих банков и других кредитных организаций.                     

Центральное место в деятельности банков занимают выполняемые ежедневно, а по сути ежечасно, операции по безналичному расчетному обслуживанию клиентов. В совокупности эти операции формируют устойчивые потоки платежей: от покупателей товаров (услуг), ценных бумаг, валюты – к поставщикам; от налогоплательщиков -  в бюджет и во внебюджетные фонды и т. п. Подавляющая часть платежей направляется от банка  к другим банкам и лишь меньшая доля относится к операциям внутри самого банка. Именно широкое развитие безналичного денежного оборота, организуемого банками при выполнении, прежде всего, расчетных, а также кредитных, валютных, фондовых и других операции в рамках страны и за ее пределами, потребовало установления взаимоотношений между ними, превращения множества банков в банковскую систему. В денежном обороте страны, как в зеркале, отражается ее экономика, а в денежном обороте между странами  -  вся мировая экономика.

Множество факторов способствует тому, что объем банковских платежей в каждой стране возрастает из года в год  и в современных условиях исчисляется поистине астрономическими размерами. В России в условиях перехода  к рыночной экономике такими факторами стали гиперинфляция в течение ряда лет, многократное, (в сотни раз) увеличение числа хозяйствующих субъектов (в т. ч. банков как главных исполнителей платежей) и, соответственно, количества сделок  и обязательств, выполнение которых сопровождается платежами.

Система расчетов, сформировавшаяся в условиях государственной монополии на банковское дело, не могла обеспечить эффективное осуществление расчетов между коммерческими банками.

Кризис платежной системы страны обострился в результате крушения государства в 1991 году. Именно в этот период появились многомиллиардные «чеченские» авизо, что ярко иллюстрировало неуправляемость платежной системы страны, ее неэффективность.

Если платежная система неэффективна и ненадежна, то потребуются не дни, а недели, чтобы платежное поручение поступило из банка плательщика в банк получателя, и требуемая сумма была зачислена на его счет. К тому же временные рамки данного процесса могут быть неопределенными: в одном случае может потребоваться лишь несколько дней, а в другом -  две недели. Подобная неэффективность платежной системы представляет не только неудобство  для пользователей, но может оказать нежелательное воздействие на работу всей экономики. Если деньги «задерживаются» в платежной системе, то они не могут использоваться для других целей производственного характера. Также, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозировать получение средств, то планирование расходов  в эффективной и рентабельной форме представляется для них проблематичным.

В данной связи трудно переоценить развитие прогрессивных способов предоставления банковских услуг, которые с самого начала были ориентированы именно на совершенствование системы платежей.

Необходимость реформирования существующей системы межбанковских расчетов в России отмечается и учеными-экономистами, и практиками банковского дела. Это связано с тем, что за последние годы в структуре платежного оборота и движении денежных потоков произошли серьезные изменения.

Во-первых, значительный объем межбанковских операций сейчас проводится кредитными организациями не по поручению клиентов, а за свой собственный счет. По оценкам специалистов, примерно половина безналичных денежных средств вращается внутри банковского сектора, не доходя до производственной сферы.

Во-вторых, в связи с этим активно развиваются новые виды рынков: валютный, ценных бумаг, межбанковских кредитов. Ситуация на них может изменяться  несколько раз в течение рабочего дня. И в зависимости от конкретного времени (в часах и минутах, а то и секундах) проведения операции любая из сторон может получить прибыль или потерпеть убытки.

И если раньше участников межбанковских расчетов вполне устраивало получение ежедневных сведений об остатках средств на корреспондентских счетах, то сейчас им нужна оперативная информация на каждый момент времени, опирающаяся на быстрые и безошибочные расчеты.

При наличии современных компьютерных средств связи ставится задача не только обеспечить мгновенное прохождение платежей, но и практически  полностью  отказаться  от бумажного документооборота.

В связи с этим возникла объективная необходимость в организации принципиально новой системы межбанковских расчетов, отличающейся надежностью и позволяющей проводить платежи между участниками хозяйственного процесса с наибольшей скоростью, разумными затратами и минимальными рисками, обеспечивая безошибочное перечисление средств по назначению.

Создание эффективной системы межбанковских расчетов является одной из наиболее актуальных задач, поскольку от скорости перечисления денежных средств зависит устойчивость финансового состояния каждого участника хозяйственного процесса, своевременность поступления налогов и иных платежей в бюджет и внебюджетные фонды и, соответственно, экономическая и политическая стабильность государства в целом.

Быстрое и четкое проведение платежей служит гарантией своевременности завершения операций на товарных и финансовых рынках, создает определенные предпосылки для привлечения иностранных инвестиций.

На протяжении многих лет работа платежной системы, как правило, не относилась к сферам активного интереса или заботы центрального банка: их рассматривали как механические «скрытые от глаз» виды деятельности, которые не затрагивали важных вопросов банковской политики. К настоящему времени этот подход изменился. В последнее десятилетие платежные системы все чаще стали рассматриваться как вопрос государственной политики, в основном благодаря их важному значению для функционирования экономики. Так известно, что уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы, наличием социальных гарантий для граждан, но и прежде всего состоянием экономики. Одним из объективных условий эффективной экономической деятельности субъектов рынка является своевременное и гарантированное получение оплаты за реализованную продукцию или услуги.

Немаловажным представляется вопрос о том, каким способом и в какой форме стороны осуществляют свои взаиморасчеты. Если формы, принятые в деловом обороте, уже достаточно урегулированы как национальным, так и международным частным правом, то способы расчетов (в данном случае имеются в виду исключительно безналичные расчеты) с точки зрения их эффективности и безопасности напрямую зависят от существующей в стране платежной системы.

Однако современное состояние межбанковских расчетов в России далеко не всегда соответствует предъявляемым требованиям. Основные причины этого - нестабильность общей экономической ситуации, несовершенство действующего законодательства, продолжающийся процесс непрерывной реорганизации банковской системы и прекращение деятельности многих банков.

Следовательно, можно сказать, что за последние 15 лет страны с развитой рыночной экономикой стали свидетелями следующих явлений:

- резкого роста оборота платежной системы, как в отношении числа переводов, так и в отношении объема переводимых средств. Это отразило в первую очередь быстрый рост активности финансового рынка повсюду в мире;

- возможность использования передовых современных технологий, при внедрении которых средства могут перемещаться в рамках платежной системы значительно быстрее.

Все это предопределяет актуальность исследования комплекса вопросов, связанных с созданием современной эффективной системы межбанковских расчетов, позволяющей проводить платежи между кредитными организациями в режиме реального времени.

Таким образом, одной из главных экономических задач текущего периода является нормализация платежного оборота  при существующем кризисе путем  внедрения современных передовых технологий с целью осуществления своевременных и гарантированных  платежей. Платежное поручение является самым распространенным инструментом  осуществления платежа в российской практике. Платежное поручение -  это поручение предприятия–плательщика обслуживающему банку о перечислении определенной суммы денежных средств  со своего счета на счет получателя. Схема документооборота  при таких расчетах является очень простой, поэтому именно эта форма подверглась нововведениям, в частности автоматизации. Наряду с переводами по почте, телеграфу, все большее распространение   получают электронные переводы.

Выбранная тема дипломной работы является наиболее актуальной для России в связи с тем, что внедрение и отлаживание современных технологий по проведению расчетных операций сопряжено с большими трудностями экономического, организационного и технического характера. К таким технологиям  относятся постоянно совершенствующиеся электронные системы расчетов.

Целью дипломной работы является анализ электронных расчетов, и определение их значимости  для расчетной сети Банка России.

Согласно цели в работе поставлены следующие задачи:

-   изучить эволюцию электронных платежей;

-   определить роль Центрального банка в развитии и совершенствовании системы электронных платежей;

-   проанализировать осуществление электронных расчетов между банками;

-   дать характеристику системы электронных расчетов через расчетную сеть банка России в условиях перехода к рынку;

-   предложить пути совершенствования системы электронных расчетов.

Проблема организации и развития в стране электронных переводов денежных средств посвящены работы российских и зарубежных ученых и практиков Березиной М.Г., Крупнова Ю.С.. Теоретической и правовой базой  дипломной работы послужили законы РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», разработанные Центральным банком РФ «Положение о проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации» N5П, «Правила ведения бухгалтерского учета в Центральном банке РФ (Банке России) N66 от 18 сентября 1997года, «Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» N61 от 18 июня 1997 года, «Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» N36-П от 23 июня 1998г.

В дипломной работе используются отдельные статистические данные и факты из деятельности ГРКЦ при ГУ ЦБ РФ  по Ульяновской области.

1 ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ В СИСТЕМЕ БАНКА РОССИИ.

1.1 ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ КАК ЭЛЕМЕНТ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.

Понятие платежной системы

      Платежная система - это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Данная система охватывает расчеты между предприятиями (в нефинансовом секторе экономики), между банками, другими кредитно-финансовыми институтами (в финансовом секторе). Она находится под общим руководством ЦБ РФ, который в соответствии с законодательством обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность./13

        Платежные системы можно классифицировать по следующим критериям:

§  По степени подчинения  -  различают централизованные и децентрализованные;

§  По условиям приема участников - существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников (РКЦ Банка России). В некоторые системы принимаются только крупные, хорошо зарекомендовавшие себя банки (Негосударственные клиринговые палаты);

§  По способу осуществления окончательного расчета - системы расчетов на валовой основе (брутто) - расчеты по межбанковским платежам осуществляются индивидуально по каждой отдельной операции по зачислению и снятию средств со счета. Система расчетов на чистой основе (нетто) позволяет произвести взаимозачеты (клиринг) между участниками;

§  По размерам сумм и срочности платежей;

§  По возможности предоставления кредита.

          В настоящее время в РФ параллельно несколько систем проведения платежей: 

-   Прямые корреспондентские отношения между кредитными организациями;

-   Расчеты, осуществляемые филиалами кредитных организаций;

-   Расчеты через подразделения  расчетной сети Банка России;

-   Расчеты через независимые(негосударственные) клиринговые палаты;/9

-   Межрегиональные расчеты по государственным ценным бумагам.

       Реформирование платежной системы в России началось в 1992 г. путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий: внедрение новых форм передачи информации в учреждения Банка России, осуществлялись  экспериментальные проекты по электронным платежам.

 ПОНЯТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ.

          

           Электронные системы платежей (электронная система банковских услуг, электронные деньги и т.д.) означают все виды компьютерных банковских технологий. Здесь речь идет о деньгах на счетах в компьютерной памяти. В более широком понимании – это деньги в виде электронных записей в банке, распоряжение ими производится  с помощью специального электронного устройства.

1.2 Основные виды расчетов и их эволюция

Расчеты с применением авизо.

Совершение безналичных расчетов с применением авизо осуществляются исключительно через подразделения и учреждения Банка России. Расчеты с применением авизо осуществляются между учреждениями Банка России по операциям, связанным с направлением платежей кредитных организаций (филиалов) и организаций, не являющихся кредитными, клиентов кредитных организаций, а также по операциям Банка России (операции, связанные с хозяйственно-финансовой деятельностью и закрытием счетов по учету расчетных операций) на межрегиональном и внутрирегиональном уровне.

Авизо является средством совершения расчетных операций между учреждениями Банка России при почтовом  и телеграфном способах направления платежей и представляет собой распоряжение учреждения Банка России–отправителя авизо учреждению Банка России -  получателю авизо о зачислении (списании) денежных средств на счет (со счета) клиента Банка России, а также на счета (со счетов) по учету внутрибанковских операций.

В зависимости от содержания совершаемой расчетной операции авизо могут быть дебетовыми и кредитовыми.

Применение дебетовых авизо допускается по внутрибанковским операциям, операциям с денежной наличностью, операциям по вкладам военнослужащих и в других случаях, предусмотренных  нормативными актами Банка России.

Кредитовые авизо предназначены для совершения расчетных операций по списанию средств со счета плательщика в учреждении Банка России-филиале «А» и зачислению средств на счет получателя в учреждении Банка России – филиале «Б».

По операциям перевода средств по поручению клиентов Банка России составляется кредитовое авизо.

В зависимости от способа направления платежа авизо подразделяется на почтовые и телеграфные.

Почтовые авизо – авизо, направляемые на бумажном носителе из учреждения Банка России-филиала «А» в учреждение Банка России –филиала «Б» и экспедируемое в соответствии с порядком,  установленным  Положением «О порядке экспедирования, оформления и регистрации расчетных документов подразделениями расчетной сети ЦБ РФ ,расположенными на территории РФ от 13.01.98г № 15-П с учетом изменений и дополнений .

Телеграфное авизо – авизо, направляемое по телеграфным каналам связи из учреждения Банка России–филиала «А» в учреждение  Банка России –филиал «Б» с применением собственных технических средств –абонентских установок либо через предприятия Министерства РФ по связи и информатизации.

Почтовые авизо в зависимости от способа изготовления подразделяются на программные и на типографском бланке. /6

               

Электронные расчеты

- безналичные расчеты с использованием пластиковых карт;

- взаимодействия «клиент-банк»;

- межбанковские взаимодействия в России;

- международные клиентские взаимодействия через систему SWIFT и некоторые другие.

                                    Пластиковые карты

Пластиковые карты - обобщающий  термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Финансовые карты представляют собой заменители наличных денежных знаков во всех их функциях, а также часто – инструмент получения денежных знаков со счета в банке, являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Существуют следующие виды финансовых карточек:

-обыкновенные пластиковые карты;

-магнитные карты;

-электронные (микропроцессорные и лазерные) карты.  

Обыкновенные пластиковые карты с фиксированной покупательной способностью – это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя пользователя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код.

Магнитные карты выглядят также, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. На сегодняшний день с магнитными картами работают такие транснациональные компании, как VISA, Master Card, American Express,  Diners Club, JCB, Europay. 

Микропроцессорные карты, или карты памяти, выглядят также,  но и обладают встроенной кремниевой микросхемой или микропроцессором (так называемым чипом), почему их часто называют «интеллектуальными» (smart cards). Память карточки позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце,  банковском счете клиента, а также до 200 последних операций со счетом, произведенных с использованием карточки.

Микропроцессорные карточки нередко называют многоцелевыми, так как с их помощью клиент банка может снимать наличные деньги со своего счета через банкомат, оплачивать товары и услуги в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, получать ссуду и т.д.  При этом лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы, составляющей «покупательную силу» карточки.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек являются лазерные карточки, в основе их применения лежит, в частности, лазерное сканирование. Наиболее широко они представлены   в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации.

Как обыкновенные пластиковые, так и магнитные карточки нельзя считать идеальными платежными средствами, поскольку эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них. Только в США ущерб от мошенничества с кредитными карточками составляет примерно 1 млрд. долл. ежегодно. Карточки с микропроцессором считаются достаточно надежными. Существует несколько уровней их защиты. Подделать микросхему гораздо сложнее, чем полоску, а информацию, необходимую мошенникам для подделки такой карточки, получить невозможно. Копирование данных никем, кроме производителя нельзя благодаря уникальному внутреннему коду каждой карточки. При несанкционированной попытке использования украденная смарт-карта способна автоматически отключаться на время или навсегда.  Тем не менее, и эти карточки нельзя считать абсолютно защищенными.

КРЕДИТНАЯ КАРТОЧКА позволяет ее владельцу иметь у эмитента автоматически возобновляемый кредит (в пределах лимита) для покупок без специального обеспечения, а так же, как правило, получить кредит в форме наличности.

ДЕБЕТНАЯ  (ДЕБЕТОВАЯ) КАРТОЧКА, называется также расчетной или карточкой активов, позволяет ее владельцу в удобной форме производить платежи путем уменьшения размеров его собственных финансовых активов в банке, выпустившем карточку.

Банк заинтересован  работать с карточками исходя из следующих соображений:

Они позволяют увеличить объем привлеченных  ресурсов. За эти операции с карточками банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки. Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Менее приятная сторона «карточного» бизнеса связана для банка с весьма высокими затратами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение).  Например затраты банка Столичный на создание собственной системы  превысил 12 млн. долл. В России каждый крупный банк уже имеет собственный процессинг.

В России известные международные пластиковые карты (VISA, Europay и т.д) ориентированы в первую очередь на узкий спектр частных клиентов, и, хотя охватывают наиболее доходную часть клиентуры, занимают в общей доле карточного рынка всего несколько процентов. Перспективным является такое направление внедрения международных карт на массовом рынке, как корпоративные  зарплатные проекты. Обязательное условие для них – надежные высококачественные линии связи. Примером внедрения карточного зарплатного проекта в действие может служить микропроцессорная карта DUET (Direct Universal Electronic Transaction). Технология DUET с 1993г внедрена более чем в 50 крупнейших банках России и стран СНГ. К началу 2001г компанией BGS осуществлено более 450 инсталляций системы, для которой поставлено более 1900000 микропроцессорных карт.  Для обслуживания инфраструктуры карточных платежей установлено 11000 торговых терминалов (POS) и более 500 банкоматов. Система СБЕРКАРТ внедрена на базе технологии DUET.  В Сбербанке России сосредоточено около 85% частных вкладов (более 230 млн.счетов, 1500 отделений и 22000 филиалов). Внедрение системы СБЕРКАРТ началось в 1997г. На январь  2001г в обращении находятся 868000 карт (1% взрослого населения страны). Наличные деньги по картам АС СБЕРКАТ можно получить в 2617 филиалах Сбербанка и 450 банкоматах в 330 городах и населенных пунктах России. Сегодня СБЕРКАРТ – национальная платежная система, и Сбербанк работает над тем, чтобы к ней вскоре смогли подключиться и сторонние банки. Об этом говорится в концепции развития Сбербанка России до 2005г. Согласно заявления сопредседателя Межведомственной комиссии по интеллектуальным картам (МВК) при Правительстве России Владимира Симонова, основой для построения в России единой платежной системы должна стать СБЕРКАРТ. В контексте этой задачи ведется работа по внедрению в систему СБЕРКАРТ интеллектуальных карт российского производства (РИК). В этом году планируется выпуск их первой промышленной партии для опытной эксплуатации.

Можно привести другие примеры успешного внедрения платежных систем на основе технологии DUET:

§ Норильский никель – 110000 карт, 800 POS;

§ Межбанковская система Узбекистана –82000 карт, 900 POS , 72 банкомата;

§ Алмазы России САХА – 50000 карт, более 400 POS, 5 банкоматов;

§ Платежная система ВОЛГА-22000 карт, 150 POS, 18 банкоматов;

§ ПОЧТО-БАНК (Россия) –20000 карт, 30 POS, 6 банкоматов./17

В г.Ульяновске Связь-банк и Газбанк используют для обслуживания населения такие пластиковые карты как ЮНИОН-КАРТ, а Сбербанк – СБЕРКАРТ.

                           Интернет-платежи

В последнее время в России все больше распространения получают компьютерные системы Интернет, Факснет, Фидонет, а также банковские системы СВИФТ И REUTER, которые давно уже используются на Западе не только для передачи информации, но и в коммерческих целях. Интернет дает возможность вести телефонные переговоры, осуществлять акции купли-продажи различных товаров и услуг, банковские операции, следить за ходом торгов на различных биржах в реальном времени. Традиционные банки по мере развития сети Интернет могут лишиться своих лучших клиентов, если они не намерены вести эффективную конкурентную борьбу в новом электронном мире. В электронной торговле они могут выступать в качестве «доверенной третьей стороны». В конце 2000г Сбербанк России провел пробную эксплуатацию системы Интренет-платежей на основе микропроцессорной карточки СБЕРКАРТ и сейчас вместе с операторами Интернет-платежей готовит нормативную базу для широкого ее внедрения.  

Однако оптимистические прогнозы относительно роста сделок через систему Интернет могут оправдаться лишь в том случае, если удастся разрешить сомнения пользователей этой системы относительно безопасности платежных операций. Данная проблема может быть решена с помощью электронных денег.

Распространение персональных компьютеров, развитие сетей и сетевых услуг привело к проникновению  информационной технологии во взаимодействия клиента банка. Это послужило созданию специальных средств домашнего обслуживания (home banking). Такие формы обслуживания становятся все более распространенными за рубежом. Российские банки не торопятся широко внедрять обслуживание на дому. Это объясняется  опасениями потери конфиденциальной информации, неуверенностью в качестве защитного барьера программных средств.

Актуальные проблемы для России - легализация систем электронных расчетов, развитие телекоммуникационных сетей – осложняются проблемой выработки стандартных, унифицированных форм пересылаемых финансовых документов. За рубежом эта проблема решена в рамках системы  SWIFT. SWIFT в России является динамично развивающейся системой, широко используемой крупнейшими банками для передачи платежных документов не только за рубеж, но и внутри страны. Крупнейшим пользователем SWIFT в России является Сбербанк./7

          

Эволюция электронных расчетов

С созданием двухуровневой банковской системы в России и совершенствованием банковских технологий постоянно реформируется и платежная система.

Изменяются участники системы, инструменты, процедуры обмена платежными инструментами, а также способы передачи информации. Но пока она еще отстает от современного уровня проведения расчетов и платежей, сложившегося в большинстве стран. Доставка документов от клиента в ряде случаев до сих пор осуществляется с использованием бумажных носителей. Технология проведения платежей с использованием бумажных носителей предопределила необходимость максимального приближения расчетных подразделений банка России к его клиентуре. Поэтому в каждой области  открыто несколько расчетно-кассовых центров (РКЦ), обслуживающих счета группы кредитных организаций, и между ними осуществляются расчеты.

Дальнейшее совершенствование расчетной системы Банка России связано с внедрением электронных платежей.

Электронная система межбанковских расчетов предназначена  для передачи  операционно-учетной информации по каналам связи, что позволяет существенно сократить время расчетных операций, повысить их надежность и качество, организовать безбумажный документооборот.

По прогнозам специалистов, в ближайшие десятилетия, электронные системы перевода финансовых средств станут общепринятыми средствами выполнения платежных операций. Электронные системы платежей - термин, обозначающий все виды компьютерных технологий в банковском деле. Коротко - речь идет о деньгах на счетах в компьютерной памяти. Более широкое определение – это деньги, выражающиеся в виде  электронных записей в банковском компьютере, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства, и пересылаемые по банковской сети в виде электронного сообщения.

Основные цели электронных расчетов - экономия издержек денежного обращения, повышение качества и числа видов банковского обслуживания – всецело отвечают задачам реформирования с начала 90-х годов банковского дела в России. При переходе здесь к подобным расчетам – этому одному из важнейших элементов реформирования – предоставилась возможность на базе применения мирового опыта, пик которого также пришелся на 90-е годы, избежать огромных затрат и немалых ошибок, сопровождавших развитие электронных систем платежей в западных странах. Немаловажно и то, что в 90-е годы банковское дело было одной из самых рентабельных отраслей экономики России, что позволяло вкладывать огромные средства в новые технологии, достигавшие у многих отечественных банков от 18 до 35% всех расходов. На пути развития электронных расчетов в России немало и других проблем:  отсутствие опыта, большая территориальная протяженность страны, слабая развитость телекоммуникационной сети. Требуются огромные средства для внедрения современных капиталоемких банковских технологий./16

Центральный банк РФ, его роль и функции

Ввиду сложности, масштабности, капиталоемкости внедрения электронных расчетов в России, требующего колоссальных материально-технических и финансовых ресурсов на техническое переоснащение платежной системы, главную роль здесь играет Банк России. В соответствии с федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Б.Р.)» он является органом, лицензирующим и контролирующим организацию расчетных систем в стране. Отвечая за эффективное и бесперебойное функционирование расчетов, ЦБ РФ согласно закону устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, другими словами, представляет собой методологический центр расчетов. К тому же этот банк – субъект и оператор межбанковских расчетов, ибо совершает преобладающий объем платежей. В 1999 году объемы платежей, проведенных через расчетную сеть Банка России, внутрибанковские системы расчетов, расчетные небанковские кредитные организации, а также по прямым корреспондентским отношениям банков определились соответственно 60,8%, 29,8%, 2,1%, 7,3%. Особенно заметной роль Банка России стала после ряда кризисов банковской системы России и более всего – августовского (1998г) кризиса, когда с рынка банковских услуг ушли Менатеп, Инкомбанк, Промстройбанк, Мосбизнесбанк (а еще ранее Тверьуниверсалбанк), имевшие мощные расчетные центры.

Вместе с тем введение с 1998 года Банком России платы за расчетные услуги, оказываемые подразделениями своей расчетной сети кредитным организациям, создало условия для стимулирования развития конкуренции подобных услуг со стороны частных (коммерческих) расчетных небанковских кредитных организаций. Доля безналичных платежей, совершенных последними, в общем их годовом объеме возросла с 0,1% в 1997 году, 0,2% в 1998 году до 2,1% в 1999году. Тарифная политика Центрального Банка РФ строится на всемерной поддержке внедрения клиентами современных средств связи и электронных платежей: самые низкие тарифы  установлены по электронным платежам, самые высокие – по платежам на бумажной основе. Для внедрения электронных межбанковских расчетов Банком России в 1993 году была обследована структура платежного оборота более чем в 90% регионов страны в разрезе основных видов платежей. В результате обследования установлено, что основная масса (по сумме) приходится на крупные платежи (свыше 100 млн. неденоминированных рублей), все платежи (крупные и мелкие) по количеству и сумме совершаются главным образом внутри регионов. Это дало основание для стратегии электронизации в первую очередь внутрирегиональных, а затем межрегиональных расчетов. Осуществляемые Банком России электронные расчеты с середины 90-х г.г. в порядке эксперимента, а затем – в 1998 году вышедшие из этой стадии развиваются по указанным двум направлениям.

Центральным Банком РФ разработана солидная нормативная база, постоянно уточняемая исходя из накапливаемого опыта.

 Для лучшего уяснения современных проблем межбанковских расчетов, целесообразно рассмотреть практику осуществления расчетов между банками за рубежом./15

Осуществление расчетов между банками за рубежом

В ведущих капиталистических странах банками выработан определенный механизм безналичных расчетов, обслуживающий все возрастающий экономический оборот.

Осуществление безналичного платежного оборота в колоссальных размерах практически невозможно посредством индивидуальных расчетов между банковскими учреждениями.

На организацию и технику проведения межбанковских расчетов за рубежом, большое влияние оказывает широкое использование так называемых «электронных денег» - электронных устройств и  систем  связи для перевода денежных средств, осуществления кредитных и иных операций, а также для контроля за состоянием денежных счетов посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей информации.

Непосредственным толчком к внедрению в банковскую практику электронных средств  для денежных переводов послужил гигантский рост чекового обращения. Например, в США обрабатывалось в 1974 г. 24,4млрд. чеков, а в 1980 г. уже до 30млрд. чеков. С 1986 по 1992 г. количество чеков, выданных владельцами банковских текущих счетов, возросло с 47 до 57 млрд. Причем, примерно половина всех выписываемых чеков является персональными чеками, а 45% принадлежат деловым фирмам.  Расходы банков по обслуживанию чекооборота весьма велики. Рост операций по инкассации чеков  создал трудности в операционной работе, породил нехватку банковского персонала. В 1959г.  в одном из отделений Бэнк оф Америка начала работать первая в мире полностью автоматизированная  электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов ЭРМА, а в 1970г. были введены первые автоматизированные теллерные машины.

В дальнейшем происходило не только расширение сферы применения электронных денег, но и постоянное обновление компьютерной технологии. К началу ХХI века все электронные системы перевода финансовых средств в США стали общепризнанными средствами выполнения платежных операций.

Центральное место среди электронных средств денежных переводов занимают ЭВМ и электронно-вычислительные центры в банках, автоматически осуществляющие ведение банковских счетов: операции по зачислению и списанию средств, перевода денег со счета на счет, начисление процентов, контроль состояния счетов и т.д.

Расчеты при помощи электронных средств денежных переводов осуществляются непосредственно между банками или при помощи автоматической расчетной палаты (АРП).

Функционирование АРП позволяет значительно  ускорить расчеты по заработной плате  и пенсиям, свести к минимуму движение наличных денег, исключить дублирование требований на выплату наличных и в конечном счете повысить уровень ликвидности, как деловых предприятий, так и коммерческих банков.

Действующие электронные системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках первых осуществляются только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, а регулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов. К первой группе относятся такие системы, как SWIFT и Bankwire – частнокапиталистическая электронная сеть банков США; ко второй Fedwire – сеть Федеральной резервной системы США; Нью-Йорская международная платежная система расчетных палат CHIPS; Лондонская автоматическая платежная система расчетных палат CHAPS.

Для совершения международных платежей ряд коммерческих банков прибегает к услугам международных автоматизированных систем, таких как СВИФТ, Седел (торговля ценными бумагами), Рейтер монитор сервис (валютные операции и информационные операционные услуги).

Особо следует остановится на системе СВИФТ (SWIFT-Socity for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) - Ассоциация международных межбанковских финансовых коммуникаций, которая представляет собой автоматизированную систему осуществления международных платежей через сеть компьютеров. СВИФТ создана в 1973г. в Брюсселе представителями 240 банков 15 ведущих западных стран и начала функционировать с 1977г. Данная система осуществляет связь на базе передовой технологии в области коммуникаций и банковского дела, в том числе устройств для кодирования информации, передачу сообщений и перевод платежей между 3000 банков в 80 странах мира. Для связи используется релейная или спутниковая связь. В настоящее время к межбанковской системе СВИФТ подключены ведущие компании мира, на их долю приходится 90% всех платежей. Например, Дойче Банк АГ 90% клиринговых платежных поручений получает по системе СВИФТ.

Телекоммуникационная сеть СВИФТа базируется на трех соединенных между собой линиями связи распределительных центрах обработки информации, расположенных в Бельгии, Нидерландах и  США, контролирующих несколько десятков региональных процессоров (как правило, один на одну страну). Региональный процессор, приняв сообщение, контролирует правильность его составления и автоматически подтверждает прием сообщения банку-отправителю. Региональные концентраторы являются связующим звеном между банковскими терминалами и распределительными центрами. Через СВИФТ осуществляются такие банковские операции, как переводы денежных средств, передача информации о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивами, торговле ценными бумагами, согласование спорных вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами.

Основные достоинства системы СВИФТ – это быстрота операций; защита их от злоупотреблений и ошибок с помощью шифров, общего для всех компьютерного языка; удешевление стоимости банковских операций в результате использования унифицированных по содержанию и формату сообщений.

Создание и развитие автоматизированных систем денежных переводов и банковских расчетов позволяет увеличить скорость передачи платежных инструкций, сократить расчетный период при сохранении денежной (кассовой) наличности, упростить обработку банковской корреспонденции, удешевить ее стоимость и, в конечном счете, снизить операционные расходы кредитных учреждений.

Значительную роль в совершении расчетов играют расчетные палаты в Великобритании, США и других странах, где развито чековое обращение.

Так в Великобритании насчитывается 13 расчетных палат, находящихся под контролем Центрального банка Англии.

В США функционируют межбанковские платежные системы расчетных палат Нью-Йорка и 32 автоматические расчетные палаты Федеральной Резервной системы (ФРС). Причем каждый Федеральный резервный банк является расчетной палатой своего округа.

Банки участвуют в системе через региональный Федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк перемещает часть средств со своего резервного счета на резервный счет банка – бенефициара, последний принимает их от своего имени или от имени бенефициара. В итоге средства на резервном счете банка участника системы оборачиваются в течение дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается следующим образом: резервный счет одного банка дебетуется, а другого - кредитуется.

Каждый Федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и поступления банков внутри  своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор.

Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка получателя. Отозвать его невозможно.

Через палаты Федеральной Резервной системы происходит зачет 45% всех выписываемых в стране чеков. Высшим органом, ведающим вопросами безналичных расчетов в масштабе всей страны, выступает межокружной расчетный фонд в Вашингтоне, который по решению Совета управляющих ФРС  производит телеграфный перевод денежных средств по счетам резервных банков. Ежедневно через фонд проходят денежные переводы и платежи в среднем на сумму 8млрд.$.

В ФРГ существует общенациональная система безналичных расчетов, которая до 1990 года включала шесть расчетных центров Дойче Бундесбанка (Центрального Банка), обслуживаемых новейшими электронными комплексами.

Создание и развитие автоматизированных систем денежных переводов и банковских расчетов способствует значительному сокращению операционных расходов кредитных учреждений, оперативности расчетов, улучшению надежности и качества контроля за соблюдением  платежной дисциплины.

Необходимо отметить также, что центральные банки используют депозитные остатки, хранящиеся там в качестве бесплатного кредитного ресурса для предоставления займов коммерческим банкам.

Видно, что механизм расчетов в развитых странах происходит на основе движения средств по текущим счетам, открытым в центральных банках. Центральные, Федеральные банки, или как их называют «банки банков» используют данный механизм действия денежно-кредитных регуляторов, влияющих на денежный оборот страны, и на экономику в целом./17

Сущность электронной системы расчетов, ее преимущества

Совершенствование  платежной системы Банка России связано с внедрением электронных платежей.

Под электронными расчетами понимаются межбанковские расчеты, осуществляемые с применением  средств телекоммуникации и электронной обработки данных между их участниками, расположенными на территории области, республики, края.

Электронная система межбанковских расчетов предназначена для передачи операционно-учетной информации по каналам связи, что позволяет существенно сократить время расчетных операций, повысить их надежность и качество, организовать безбумажный документооборот.

Исходным началом электронных расчетов являются расчетные документы, составленные на электронных носителях и подписанные аналогом собственноручной подписи (АСП) – электронные документы (ЭД). Использование АСП допускается согласно статьи 160 ГК РФ при совершении сделок в письменной форме, к которым относятся и межбанковские расчеты. Применительно к последним, АСП – персональный идентификатор кредитной организации либо ее клиента, удостоверяющий факт составления и подписания расчетного документа. Главный  вид АСП – электронно-цифровая подпись (ЭЦП), как средство защиты информации, обеспечивающее  возможность контроля целостности и подтверждения подлинности ЭД.

Обмен электронными платежными документами (ЭПД) и электронными служебно-информационными документами (ЭСИД) между кредитными организациями или клиентами Банка России и обслуживающим подразделением расчетной сети Банка России осуществляется пакетами. Пакет включает один или несколько электронных документов. Каждый пакет подписывается электронной цифровой подписью отправителя, при этом отдельные ЭД в составе пакета не подписываются. При передаче пакетов ЭД используются средства защиты информации, применяемые в системе Банка России.

Электронные расчетные документы из пакета, подписанные электронной цифровой подписью (ЭЦП), имеют равную юридическую силу с расчетными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручно и заверенными оттиском печати, только при положительном результате проверки ЭЦП, действующей и зарегистрированной в соответствии с условиями договора или дополнения к договору корреспондентского (банковского) счета (приложение 2). Результаты проверки ЭЦП фиксируются с использованием электронных средств или за собственноручной подписью ответственного исполнителя в соответствии с договоренностью между участниками документооборота. Порядок фиксации результатов  проверки АСП должен обеспечивать возможность представления результатов проверки на бумажных носителях. Основополагающие условия электронных расчетов предусмотрены Банком России во Временном положении «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» от 12 марта 1998г. N20-П (с последующими изменениями и дополнениями).

Согласно этому положению электронные документы подразделены на электронные расчетные и электронные служебно-информационные документы. Первые используются для совершения операций по счетам участников расчетов, вторые – для обмена информацией при совершении расчетов: запросов, отчетов, выписок из счетов, подтверждений и др. В свою очередь, электронные расчетные документы, применяемые для совершения операций по счетам в расчетной сети ЦБ РФ, могут быть: полноформатными (ЭПД) – содержащими все реквизиты расчетного документа на бумажном носителе, включая текстовые реквизиты; ЭД сокращенного формата (ЭДСФ), содержащими часть реквизитов, достаточных для проведения операций по списанию средств подразделениями расчетной сети Банка России. Разница между ними состоит в следующем: ЭПД содержит все обязательные реквизиты ЭДСФ, а также наименования плательщика и получателя, назначение платежа.

Ответственность за содержание реквизитов электронных платежных документов, составляемых в кредитной организации по принятым к исполнению платежным документам собственных клиентов, а также по платежным документам, принятым для осуществления транзитных платежей, несет кредитная организация.

Положительный результат проверки на правильность ЭЦП электронного платежного документа является основанием для проведения последующих этапов обработки документа.

Электронный платежный документ, предъявленный для исполнения в расчетную сеть Банка России, содержит следующие реквизиты:

-   номер платежного поручения;

-   дата платежного поручения;

-   счет плательщика;

-   наименование счета плательщика;

-   сумма

-   БИК плательщика;

-    наименование банка плательщика;

-   корреспондентский счет банка плательщика;

-   счет получателя;

-   наименование счета получателя;

-   БИК получателя;

-   наименование банка получателя;

-   корреспондентский счет банка получателя

-   очередность платежа;

-   вид операции;

-   назначение платежа.

Внесение каких-либо изменений в электронные платежные документы, поступившие в расчетную сеть Банка России, не допускается.

Претензии, возникающие при неверном зачислении средств на счета получателей из-за несоответствия цифровых и текстовых реквизитов, должны регулироваться между плательщиком и получателем непосредственно, минуя подразделения расчетной сети Банка России.

На рис. 2 изображена схема функционирования системы электронных платежей внутри одного региона.

С помощью  платежного терминала все реквизиты платежного поручения вводятся в электронную сеть. Ввод заканчивается электронно-цифровой подписью. ЭЦП – это набор символов определенной конфигурации, единственной для каждого ответисполнителя. Далее электронный платежный документ кодируется, так как по каналам связи он передается в зашифрованном виде во избежание утечки информации в случае ее перехвата кем-либо. При поступлении в центр обработки информации (ЦОИ) электронный документ расшифровывается, т.е. все реквизиты принимают первоначальный вид. Происходит проверка электронно-цифровой подписи. Диспетчер обмена автоматически обрабатывает посылку с ЭПД, преобразуя ее в промежуточные таблицы ЦОИ. После этого электронный документ становится доступным для контроля. Через  автоматизированное рабочее место (АРМ) службы безопасности электронный документ поступает на операционную обработку. По завершении операционной обработки, т.е. после выполнения балансовых проводок по счетам,  на электронный документ ставит свою ЭЦП оператор ЦОИ. Через АРМ службы безопасности, устройство ДЦО (диспетчер ЦОИ) электронный документ в зашифрованном виде по каналам связи  уходит в банк получателя платежа. Одновременно в банк отправителя денежных средств формируется электронное подтверждение того, что отправленный  банком денежный документ успешно прошел обработку  в ЦОИ ГРКЦ и перечисленная сумма своевременно поступила в банк получателя./8

Рис. 2. Схема функционирования системы внутрирегиональных электронных платежей

Следует отметить, что при вводе платежного поручения в электронную сеть автоматически проверяется:

-   является ли банк - плательщик пользователем электронной системы платежей;

-   является ли банк – получатель пользователем электронной системы платежей или является ли РКЦ – получатель участником электронных расчетов;

-   имеет ли корреспондентский счет банк – получатель в указанном  РКЦ  согласно справочнику БИК;

-   соответствует ли наименование банка – отправителя и банка – получателя денежных средств его банковскому идентификационному коду и номеру корреспондентского счета;

-   наличие всех реквизитов электронного платежного документа;

-   правильность счетов второго порядка по дебету и по кредиту;

-   дата электронного документа;

-   обеспечен ли платеж денежными средствами на корреспондентском счете плательщика.

Всевозможные отношения большого числа хозяйствующих субъектов заканчиваются, как правило, денежными расчетами. Волнующим моментом в процессе перечисления денежных средств является продолжительность его во времени. Вопрос о том, в течение какого времени деньги, списанные со счета плательщика, поступят на счет получателя, актуален в наши дни особенно в условиях непрекращающейся инфляции, нестабильности производственных процессов и т.д. Растущий денежный оборот между хозяйствующими субъектами требует уверенности  в своевременном и точном выполнении обязательств по платежам.

Практика показала, что электронная система межбанковских расчетов, обеспечивающая передачу операционно-учетной информации по каналам связи, позволяет существенно сократить время расчетных операций, повысить их надежность и качество. Это и является главным преимуществом системы электронных расчетов.

1.3 Осуществление и опыт межбанковских электронных расчетов

Внутрирегиональные электронные платежи, порядок их оформления, учет и контроль

Под внутрирегиональными электронными платежами (ВЭП) понимаются межбанковские расчеты, осуществляемые с применением средств телекоммуникаций и электронной обработки данных между их участниками, расположенными на территории региона (области, республики, края).

Порядок проведения и учета операций определяется Положением о внутрирегиональных расчетах в регионе, действующими инструктивными и нормативными актами ЦБ РФ и территориального Главного управления, а также соответствующими заданиями Департамента информатизации.

Электронный документ представляет собой электронный образ платежного поручения в рамках существующей технологии расчетов, учитывающей особенности прохождения электронного платежа. В системе электронных платежей используются только кредитовые поручения.

Участниками внутрирегиональных электронных расчетов являются учреждения ЦБ РФ региона: ГРКЦ и районные РКЦ.

Пользователями системы расчетов по технологии электронных платежей могут быть КО и другие учреждения, имеющие корреспондентские, текущие, бюджетные и расчетные счета в РКЦ, являющиеся участниками электронных расчетов.

Между РКЦ и КО обмен документами может быть организован электронным способом без использования бумажных носителей./5

 

 Расчеты между КО и клиентами, обслуживаемыми одним РКЦ

Расчеты между КО и клиентами, обслуживаемыми одним РКЦ, относятся  к внутрирегиональным электронным платежам. В этом случае проводка осуществляется напрямую: по дебету счет (корсчет) плательщика – по кредиту счет (корсчет) получателя. Документы могут вводиться вручную в РКЦ или по сети телекоммуникации.

 Операции по начальному проводу

Инициаторам электронного платежа являются клиенты расчетно-кассового центра  и кредитной организации или сами РКЦ и КО. Решение об использовании электронного платежа может быть принято в случае выполнения следующих условий:

-   РКЦ (А), обслуживающий КО плательщика, является участником электронных расчетов;

-   РКЦ (Б), обслуживающий КО получателя, является участником электронных расчетов;

-   платежное поручение оформлено в соответствии с требованиями системы электронных расчетов

Электронные платежные документы передаются КО (клиентами) в РКЦ одним из следующих способов:

-   доставка  платежного поручения курьером или спецсвязью в определенное графиком время с приложением вторых экземпляров платежных документов своих клиентов;

-   доставка курьером магнитного носителя (дискеты) с приложением описи и платежного поручения с первичными бумажными документами;

-   передача электронных образов платежных документов средствами телекоммуникации при обеспечении необходимой проверки достоверности информации и с применением специальных программно-технических средств защиты, принятых в ЦБ РФ.

Если доставка документов от клиентов была произведена первым способом, то, после проверки правильности оформления сводных платежных поручений в установленном порядке, информация об электронном платеже вводится в систему электронных платежей в РКЦ (А) вручную с первичных платежных документов.

При вводе данных выполняется программный контроль информации:

-   является ли банк плательщика пользователем электронной системы платежей;

-   обеспечен ли платеж денежными средствами на корреспондентском счете банка плательщика;

-   является ли РКЦ – получатель средств участником электронных расчетов;

-   открыт корреспондентский счет банка получателя в указанном  РКЦ согласно «Справочнику БИК РФ»;

-   соответствует ли наименование банка получателя и плательщика средств его условному номеру и номеру корсчета;

-   правильно ли заполнены другие реквизиты платежа.

В случае невыполнения хотя бы одного из этих условий платеж к исполнению через электронную систему не принимается.

После обработки посылки с электронными документами реестр принятых электронных документов от КО, который заверяется ответисполнителем, что свидетельствует о принятии сумм к проводу по электронным расчетам./7

При взаимодействии электронным способом с пользователями (КО и клиенты РКЦ) в РКЦ электронные документы поступают по каналам связи в виде специальных сообщений (посылок), состоящих из собственно электронных образов документов и электронной квитанции – специальной дополнительной информации, обеспечивающей дополнительный контроль правильности обработки электронных документов.

Принятое сообщение (посылка) расшифровывается, осуществляется сверка электронной подписи, а затем программно проверяется соответствие данных из электронной квитанции сумме и количеству принятых документов. Если при приеме  обнаружилось несоответствие электронной подписи или данных из квитанции итоговым суммам принятых документов, то вся посылка в РКЦ архивируется, переименовывается и возвращается пользователю как ошибочная.

Если в принятой от пользователя посылке обнаружены ошибочные документы, то они автоматически помечаются как ошибочные и возвращаются обратно отправителю в ближайшем сеансе электронного обмена в виде реестров документов принятых к обработке и ошибочных документов.

Введенные в электронную систему межбанковских расчетов документы передаются на проводку. Если средств на корсчете банка отправителя (счет клиента) недостаточно, документы помещаются в очередь до того момента, когда на счете в результате поступлений накопится достаточная сумма.

В результате проводки электронные документы отражаются по дебету счета клиента (корсчету) в корреспонденции со счетом внутрирегиональных электронных расчетов БС 30901 и помещаются в картотеку начальных электронных документов (чисто централизованная обработка) или со счетом внутрирегиональных платежей, ожидающих подтверждения БС 30905 и помещаются в картотеку неподтвержденных документов (смешанная обработка)./5

На рис. 3 и 4 схематично показан маршрут прохождения платежей при децентрализованной и централизованной обработке платежных документов.

 

Рис. 3. Схема прохождения платежей при децентрализованной обработке платежных документов

 

Рис. 4. Схема прохождения платежей при централизованной обработке платежных докуметов

При централизованной обработке платежей кредитная организация формирует посылку с электронными документами не в адрес обслуживающего РКЦ, а в адрес центра обработки информации, где расположены все таблицы базы данных и где выполняются балансовые проводки. РКЦ в этом случае выполняет функцию удаленного терминала для работы ответисполнителей. При централизованной обработке  электронных документов отсутствует картотека начальных документов, ожидающих подтверждения.  Сравнивая схемы на рисунках 3 и 4 можно сделать вывод, что при централизованной обработке платежей  изменилась схема прохождения электронного документа, а именно, сократился маршрут прохождения платежей от одного клиента к другому, что и привело к ускорению перечисления  денежных средств со счета на счет./7

 Операции по ответному проводу

Проведенные документы отражаются по счетам внутрирегиональных электронных платежей 30902 РКЦ получателя и счетам (корсчетам) получателей средств и передаются в виде сообщений (посылок) в КО получателя (клиентам).

Выявленные ошибочные электронные документы из ЦОИ автоматически возвращаются в РКЦ (А) исправительными операциями через БС 30811 электронных расчетов.

Из электронных платежных документов, предназначенных для пользователей системы электронного обмена, без распечатки их копий на бумаге, формируются посылки и направляются в адрес этих пользователей. Бумажные копии электронных документов изготавливаются и оформляются в кредитных организациях, а в РКЦ распечатывается реестр электронных документов, который заверяется подписью ответисполнителя и помещается в документы дня.

Для КО и для клиентов, с которыми не установлен электронный обмен, в РКЦ печатаются бумажные копии электронных документов: для клиентов РКЦ в одном экземпляре, для КО – в двух экземплярах.

 Контроль и выверка расчетов

Контроль расчетов при централизованном варианте (расчеты между банками проводятся через их корреспондентские счета, открываемые в Центральном Банке России)   выполняется как в автоматическом режиме, так и специально уполномоченными работниками на их рабочих местах. Реализуются следующие процедуры контроля:

-   контрольный просчет картотек (автоматически при формировании выходных сообщений и по запросам ответисполнителей);

-   отслеживание равенства сумм всех полученных электронных документов и сумм, находящихся в обработке, и отправленных электронных документов(периодически в процессе работы ЦОИ и по запросу специалиста);

-   сопоставление каждому выходному документу тождественного ему входного документа

Ежедневно, после окончания расчетов в ЦОИ производится программная сверка счетов учета отправленных электронных платежей и счетов учета полученных электронных платежей. Сверка счетов выполняется программно, суммированием остатков на счетах по учету внутрирегиональных электронных платежей в целом по региону. Сумма отправленных электронных платежей должна быть равна сумме полученных.

После успешного окончания сверки счетов учета формируются программные документы для закрытия остатков на счетах учета внутрирегиональных электронных расчетов с использованием счетов по МФО.

Для ежедневного закрытия остатков лицевых счетов по б/с 30901, 30902 в балансе ГРКЦ или учреждении Банка России, осуществляющего его функции, открывается дополнительный транзитный лицевой счет по б/с 30901. Данный счет отличается от лицевого счета на б/с 30901, открытого для учета кредитовых оборотов по операциям собственных клиентов и кредитных организаций ГРКЦ. 

Начальный провод по закрытию остатков счетов учета внутрирегиональных электронных платежей в ГРКЦ осуществляется изготовлением программного авизо от ГРКЦ в адрес каждого РКЦ

Кт сч 30901 (транзитный лицевой счет)

Дт сч 30702 начальные дебетовые обороты текущего года

Дт сч 30901 (транзитный лицевой счет)

Кт сч 30701 начальные кредитовые обороты текущего года

Ответный провод по закрытию остатков счетов учета внутрирегиональных электронных платежей для РКЦ с изготовлением программного мемориального ордера в качестве приложения к авизо

Дт сч 30901

Кт сч 30705 (ответные кредитовые обороты текущего года)

Кт сч 30902

Дт сч 30706 (ответные дебетовые обороты текущего года)

Закрытие в ГРКЦ остатков счетов учета внутрирегиональных электронных платежей, совершаемых клиентами ГРКЦ, с изготовлением мемориального ордера

Дт сч 30901 (лицевой счет для учета кредитовых оборотов по операциям собственных клиентов и кредитных организаций ГРКЦ)

Кт сч 30901 (транзитный лицевой счет)

Кт сч 30902

Дт сч 30901 (транзитный лицевой счет) /5

Проводки осуществляются на сумму остатка закрываемого счета.

В настоящее время система электронных платежей занимает ведущее место среди всех существующих способ перечисления денежных средств. Развитие и совершенствование платежной банковской системы страны – это залог успешного перехода к цивилизованной экономике./5

  

 Межрегиональные электронные платежи, порядок их оформления, учет и контроль

Под межрегиональными расчетами понимаются межбанковские расчеты, выполняемые между их участниками, расположенными на территориях различных республик, краев, областей.

Порядок проведения и учета межрегиональных электронных расчетов определяется действующими инструктивными и нормативными материалами ЦБ РФ.

В системе электронных платежей используются только кредитовые поручения.

Участниками расчетов являются учреждения ЦБ РФ (ГРКЦ и РКЦ), функции по организации и учету электронных межрегиональных платежей возлагаются на ГРКЦ, так как отправителем и получателем межрегиональных электронных платежей является ГРКЦ. В регионе прохождение межрегионального платежа от КО и РКЦ до ГРКЦ осуществляется согласно технологии внутрирегиональных расчетов.

Пользователями системы расчетов по технологии электронных платежей могут быть кредитные организации и другие учреждения и организации, имеющие корсчета или расчетные счета  в РКЦ- участниках системы. Кредитная организация самостоятельно определяет клиентов, имеющих право на совершение электронных платежей.

                   Операции по начальному проводу

Решение о совершении платежа электронным способом принимается пользователем (КО или клиентом РКЦ) в случае выполнения следующих условий:

-   РКЦ отправителя является участником электронных расчетов;

-   Между РКЦ и КО (клиентом) заключен договор об электронном исполнении платежей через систему учреждений ЦБ РФ;

-   Платежное поручение оформлено в соответствии с требованиями ЦБ РФ;

-   РКЦ получателя является участником электронных расчетов.

 Информация о необходимости исполнить электронный платеж может быть направлена в РКЦ одним из следующих способов:

-   доставка курьером бумажных документов в определенное графиком время;

-   доставка курьером магнитного носителя (дискеты) с приложением описи и платежного поручения с первичными бумажными документами;

-   по договоренности между РКЦ и пользователем может быть передан электронный образ платежного поручения средствами телекоммуникации. При этом ответственность за корректность реквизитов плательщика, обеспеченность платежа и достоверность переноса всех реквизитов возлагается на кредитную организацию.

Если доставка документов от клиентов была произведена первым способом, то  после проверки правильности оформления сводных платежных поручений в установленном порядке информация об электронном платеже вводится в систему электронных платежей в РКЦ  вручную с первичных электронных платежных документов. При вводе данных выполняются все виды контроля по электронным расчетам. В случае обнаружения ошибок электронный платеж не принимается и должен быть возвращен отправителю для исправления. Контроль правильности ввода осуществляется путем повторного ввода. При получении в РКЦ магнитного носителя, содержащего электронные документы с приложенной описью, ответисполнитель, ведущий счет плательщика, проверяет равенство количества и суммы документов в описи и на магнитном носителе. При отсутствии равенства все платежи, представленные на магнитном носителе, к обработке не принимаются. При успешном завершении автоматизированного и визуального контроля  документы поступают в обработку.

В случае получения от пользователя электронных образов платежных поручений по каналам связи они проходят автоматизированный и визуальный контроль ответисполнителем и передаются на дальнейшую обработку.

Введенные в электронную систему межбанковских расчетов платежные документы отражаются на балансе РКЦ  по счету клиента или корсчету КО в корреспонденции со счетом внутрирегиональных электронных расчетов и стандартным порядком по схеме внутрирегиональных расчетов передаются в ГРКЦ данного региона.

Для учета электронных платежей в балансе ГРКЦ каждому региону участнику открывается две группы  счетов по текущему и прошлому месяцу – начальные неподтвержденные (БС  30906), начальные подтвержденные (БС 30903) и ответные (БС 30904); таким образом, каждому участнику открывается 6 лицевых счетов.

Начальные межрегиональные платежи могут поступать как от КО и клиентов, обслуживаемых непосредственно в ГРКЦ, так и через систему внутрирегиональных электронных платежей от районных РКЦ.

При проводке данные документы в ГРКЦ отражаются по дебету счета клиента (корсчету) в корреспонденции со счетом начальных межрегиональных расчетов БС 30906 региона получателя.

Во втором случае, межрегиональные электронные документы, полученные в ГРКЦ из РКЦ региона, являются транзитными. Они обрабатываются как ответные на внутрирегиональном уровне, в отношении них выполняются все действия, характерные для отражения ответных электронных документов, правильные документы отражаются по кредиту счета межрегиональных электронных платежей, то есть Дт 30902 – Кт 30906. Документы, не прошедшие технологический контроль, со счета 30902 возвращаются отправителю через систему внутрирегиональных электронных платежей через счет 30811 (на счет 30905)

При проводке межрегиональные электронные документы помещаются в картотеку начальных неподтвержденных документов (БС 30906).Введенные электронные документы сортируются по регионам – получателям. Электронные образы платежных поручений  и подтверждения о принятых ранее ответных электронных платежах объединяются в посылки (сообщения). Отсортированная по направлениям и защищенная ЭЦП информация об электронных платежах передается на участок предварительного контроля, на котором производится автоматизированная выверка полученной информации с балансовыми и картотечными данными. А также визуальная сверка квитанций по отправляемым посылкам. Проконтролированные посылки передаются на универсально-транстортную машину, где они зашифровываются установленным образом и отправляются в регион-получатель средствами телекоммуникаций по согласованному графику.

В ГРКЦ ведется накопительная архивная информация об электронных платежах./1

 Операции по ответному проводу

После дешифровки принятых межрегиональных сообщений (посылок), проверки и снятия ЭЦП, электронные документы проходят процедуру автоматизированного контроля  и  поступают на участок межрегиональных электронных расчетов, где дополнительно могут быть проверены ответисполнителем.

Ответные межрегиональные платежи могут адресоваться как КО и клиентам, обслуживаемым непосредственно в ГРКЦ, так и направляться транзитно в районные РКЦ.

В первом случае при проводке документы отражаются по дебету лицевого счета ответных межрегиональных платежей БС 30904 региона – отправителя в корреспонденции со счетом  клиента (корсчетом). Доставка межрегионального электронного документа до пользователя ( КО или клиента) может быть осуществлена одним из следующих способов:

-   в виде заверенного ГРКЦ бумажного документа, полученного в результате распечатки электронного образа документа;

-   по телекоммуникационной связи в электронном виде.

Во втором случае выполняется проводка по счету  БС 30904 в корреспонденции со счетом начальных внутрирегиональных платежей БС 30902 через транзитный счет. После чего принятые межрегиональные платежные документы попадают во внутрирегиональную систему электронных расчетов в качестве начальных платежей от ГРКЦ.

Дальнейшая обработка этих документов в ГРКЦ соответствует процедуре обработки начальных внутрирегиональных платежей.

В обоих случаях  при проводке по БС 30904 документы помещаются в картотеку ответных межрегиональных электронных документов. Кроме того. Создаются подтверждения о приеме электронного платежа, которые не позднее следующего рабочего дня должны быть отосланы по телекоммуникационным каналам связи в адрес ГРКЦ отправителя платежа.

Если банк получателя платежа обслуживается в ГРКЦ, то при получении средств формируется сообщение в адрес банка – отправителя платежа, извещающее о кредитовании счета получателя. В отличие от подтверждения это сообщение не вызывает проводок  в балансе учреждений ЦБ РФ, передается от получателя средств  к отправителю, а не между «соседними « участниками электронного обмена, как это происходит с подтверждениями.

Если при приеме ответных документов выявляются ошибочные документы, то они ответисполнителем возвращаются в ГРКЦ отправителя посредством следующих технологических операций:

-   полученный платеж учитывается на балансе, для чего в ГРКЦ делается проводка по дебету счета ответных электронных платежей БС 30904 в корреспонденции с транзитным счетом учета ошибочных документов на БС 30811;

-   формируется подтверждение в адрес ГРКЦ – отправителя о получении средств и сообщении с отрицательным ответом по поводу зачисления средств на корсчет банка получателя в адрес банка отправителя платежа;

-   полученный документ помещается в картотеку ошибочных и в картотеку ответных ;

-   на основе ошибочного документа программным путем формируется начальный платежный электронный документ, у которого реквизиты отправителя соответствуют реквизитам ГРКЦ – получателя  ошибочного документа (и транзитный счет на БС 30811), а реквизиты получателя совпадают с реквизитами отправителя ошибочного документа, поле «Назначение платежа» заполняется в строго указанном порядке для последующей автоматизированной обработки.

-   подготовленный таким образом документ отсылается через транзитный счет как начальный, то есть дебетуется транзитный счет на БС 30811 и кредитуется счет межрегиональных расчетов БС 30906.

    Контроль межрегиональных электронных платежей

Контроль межрегиональных электронных платежей состоит из 3-х обязательных этапов:

-   квитовка;

-   ежедневная сверка количества и суммы электронных платежных документов(ЭПД);

-   ежемесячная сверка состояния счетов учета МЭП /7

                                            Квитовка МЭП

Контроль и квитовка оборотов по электронным платежам выполняется в ГРКЦ –отправителя. Для этой цели ведется картотека к счету 30906 в разрезе регионов. Кредитовый остаток 30906 счета по региону должен соответствовать итоговой сумме картотеки по данному региону. К счету 30903 в разрезе регионов ведется картотека по подтвержденным начальным электронным платежам, к счету 30904 – картотека по ответным электронным платежам. После выверки и закрытия счетов за месяц картотеки по подтвержденным начальным электронным платежам и ответным электронным платежам помещаются в архив.

При получении подтверждений о приеме электронных документов в ГРКЦ выполняются следующие операции:

-   квитовка электронных платежей, в процессе которой программно сверяются все реквизиты начального электронного платежа картотеки к БС  30906 с соответствующими реквизитами подтверждения, кроме текстовой части документа. Платеж считается сквитованным при полном соответствии сверяемых реквизитов;

-   автоматическое перемещение сквитованных электронных документов из картотеки ожидающих подтверждения (начальных неподтвержденных) электронных документов в картотеку подтвержденных электронных документов;

-   автоматизированная бухгалтерская проводка на общую сумму подтверждений от каждого региона по дебету счета БС 30906 и кредиту счета начальных подтвержденных электронных платежей БС 30903.

К особенностям контроля за подтверждением (квитовки) электронных платежей относятся следующие. Во-первых, если при обычных межфилиальных расчетах РКЦ квитовка осуществляется филиалами «Б» (получателями денежных средств), то в процессе электронных платежей – ГРКЦ, начавшим платеж, те филиалом «А». Во-вторых, квитовка ГРКЦ проводится по каждой проводимой им операции, что позволяет отслеживать, дошла ли каждая операция по назначению. Такой порядок квитовки тем более актуален для электронных платежей, учитывая их безотзывность.

 Ежедневная сверка

В целях ежедневной сверки ГРКЦ –отправитель формирует в адрес ГРКЦ –получателя ЭСИД (электронный служебно-информационный документ), содержащий сведения о количестве и общей сумме отправленных за день  ЭПД.

ГРКЦ – получатель при получении указанного ЭСИД в течение получаса должен произвести сверку с контрольным просчетом картотек ответных документов (автоматизировано) и в случае несовпадения данных – сформировать пакет ЭСИД -  перечень всех принятых из региона ЭПД  в адрес отправителя ЭСИД по ежедневной сверке./5

Ежемесячная сверка и закрытие счетов МЭП

По окончании месяца с каждым регионом делается сверка и закрытие счетов 30903 и 30904. После получения из какого-либо региона последнего подтверждения на платежи прошедшего месяца и его обработки в ГРКЦ этого региона посылается сверочная посылка. В файле передается сумма платежей,  отправленных на этот регион. В ГРКЦ - получателя того региона, получив контрольную (сверочную) посылку,  программным путем сверяется полученная сумма с остатком счетов 30903 и 30904 от региона отправителя.

Если остатки совпадают, то обратно посылается стандартное сообщение об успешной сверке. После окончания сверки производится закрытие счетов электронных платежей:

-   в ГРКЦ “А” – отправителе электронных платежей

ДТ сч 30903 (расчеты по МЭП – кредитовые суммы)

КТ сч 30701 (начальные обороты по кредитовым авизо текущего года);

-   в ГРКЦ “Б” – получателе электронных платежей

ДТ сч 30705 (ответные обороты по дебетовым авизо текущего года)

КТ сч 30904  ( расчеты по МЭП – дебетовые суммы

2 ОРГАНИЗАЦИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ И ПУТИ ИХ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

2.1 Организация платежной системы на примере зарубежного опыта

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ ЗАПАДНОЙ ЕВРОПЫ.

Банк Бельгии.

   В банковской системе Бельгии широко распространена клиринговая система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований участников путем обмена платежными инструментами для трансферта денежных средств или ценных бумаг. В стране функционирует 18 клиринговых палат. Взаимозачеты производятся в Вычислительном центре Бельгии в Брюсселе. Система электронным платежей используется для кредитных и платежных операций, а также контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей информации. Обработка информации производится круглосуточно. Через Центр проходят и международные платежи Наиболее распространенными инструментами международных платежей служат банковские переводы и чеки.

                ШВЕЙЦАРСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК.

       Система межбанковских расчетов SIC функционирует в Швейцарии с 1987г и принадлежит Швейцарскому национальному банку.

       Она круглосуточно осуществляет окончательные и безотзывные платежи в швейцарских франках. Эта система валовых расчетов без предоставления кредита центральным банком является единственной в стране, производящей электронные платежи между отечественными банками. Система предполагает компьютерную обработку каждого поручения в режиме реального времени  и контроль за остатками на депозитных счетах клиентов./10

                                              БУНДЕСБАНК

     В современной Германии функционируют две национальные электронные платежные системы : нетто-расчетов-EAF и брутто-расчетов-ELS/Eil-ZV. EAF предназначена для расчетов по сделкам на валютном рынке и представляет собой систему нетто-расчетов с использованием многосторонних зачетов взаимных требований . Через данную систему проходят платежи по торговым операциям собственной и иностранной валютой , коммерческие платежи банков-корреспондентов , а также производятся расчеты с клиентами внутри страны. Сумма платежей не ограничивается. Система характеризуется бездокументарным введение платежных поручений./6

                                          БАНК ФРАНЦИИ.

     ВО Франции функционирует автоматизированная система для обработки платежей по иностранным операциям с использованием телекоммуникационных средств САЖИТЕР. Она была создана в качестве филиала системы СВИФТ. Межбанковский расчетный центр (TRE) находится на связи с сетью СВИФТ , являющейся носителем сообщений:

 -системы валовых расчетов в режиме реального времени (TBF)

 -системы расчетов на основе взаимозачета- клиринговой системы , которая функционирует совместно с TBF и управляется CRE./10

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Анализ организации межбанковских расчетов в системе Банка России на примере Ульяновской области.

 

Анализ внутрирегиональных электронных и почтовых расчетов.

Одной из ключевых задач Главного управления Центрального банка РФ по Ульяновской области является обеспечение эффективности платежной системы области, ее стабильности, надежности и безопасности.

С момента введения в промышленную эксплуатацию системы ВЭП отмечался значительный рост объема проводимых операций.

Анализируя документооборот в ГРКЦ г. Ульяновска за последние 2 года, можно сказать, что объем расчетных операций, проводимых через расчетную сеть Банка России электронным способом, продолжает расти.

Так, например, за 2000 год из ГРКЦ было отправлено 271358 платежных документов на сумму 8304850128 рублей. Из них 61,5% (5102340855 рублей) в суммовом выражении занимают электронные платежи  и 38,5% (3202509243 рубля) – авизо. За период 2001 года из ГРКЦ было отправлено 278948 платежных документов на сумму 13040681763 рубля. Доля электронных платежей  по сумме перечисленных средств составила 64,5% (8415376554 рубля), что на 3% больше, чем в 1999году. Доля платежей, отправленных посредством авизо равна 35,5% (4625305209 рублей).

Еще более выразительная  картина роста объема электронных платежей складывается при рассмотрении документооборота в количественном выражении. Количество начальных внутрирегиональных электронных платежей возросло с 96,2% (261016 шт.) в 2000г до 98,2% (273808 шт.) в 2001г. Количество платежей,  отправленных из ГРКЦ посредством авизо, сократилось с 3,8% (10340 шт.) в 2000г. до 1,8% (5138 шт.) в 2001г. Следовательно, за 2001 год более, чем в 2 раза, уменьшилось количество платежных документов на бумажных носителях.

По таблицам, приведенным ниже также можно проследить тенденцию наращивания объемов электронных платежей через расчетную сеть Банка России.

Таблица 1

Структура  внутрирегиональных электронных расчетов по ГРКЦ

г.Ульяновска.   Количество платежных документов за 2000 год.

Период	начальный провод
	электронные расчёты	авизо
Январь 2000	95,95%	4,05%
Февраль 2000	96,23%	3,77%
Март 2000	96,25%	3,75%
Апрель 2000	95,75%	4,25%
Май 2000	95,90%	4,10%
Июнь 2000	96,20%	3,80%
Июль 2000	96,56%	3,44%
Август 2000	96,09%	3,91%
Сентябрь 2000	96,06%	3,94%
Октябрь 2000	96,70%	3,30%
Ноябрь 2000	96,90%	3,10%
Декабрь 2000	98,20%	1,80%

Составлена автором по выходным формам.

Таблица 2

Структура  внутрирегиональных электронных расчетов по ГРКЦ г. Ульяновска.   Количество платежных документов за 2001 год.

Период	начальный провод
	электронные расчёты		авизо
Январь 2001	97,99%		2,01%
Февраль 2001	98,17%		1,83%
Март 2001	97,75%		2,25%
Апрель 2001	98,03%		1,97%
Май 2001	97,97%		2,03%
Июнь 2001	98,27%		1,73%
Июль 2001	98,26%		1,74%
Август 2001	98,06%		1,94%
Сентябрь 2001	98,52%		1,48%
Октябрь 2001	98,54%		1,46%
Ноябрь 2001	98,62%	1,38%
Декабрь 2001	98,68%	1,32%

Составлена автором по выходным формам

Таблица 3

Структура  внутрирегиональных электронных расчетов по ГРКЦ г.Ульяновска.   Сумма платежных документов за 2000 год.

Период	начальный провод
	Электронные расчёты	авизо
Январь 2000	59,15%	40,85%
Февраль 2000	60,48%	39,52%
Март 2000	59,86%	40,14%
Апрель 2000	60,51%	39,49%
май 2000	61,23%	38,77%
июнь 2000	61,48%	38,52%
июль 2000	61,79%	38,21%
август 2000	60,95%	39,05%
сентябрь 2000	63,86%	36,14%
октябрь 2000	63,34%	36,66%
ноябрь 2000	64,63%	35,37%
декабрь 2000	64,81%	35,19%

Составлена автором по выходным формам

Таблица 4

Структура  внутрирегиональных электронных расчетов по ГРКЦ

г.Ульяновска.   Сумма платежных документов за 2001 год.

период	Начальный провод
	электронные расчёты	авизо
январь 2001	65,95%	34,05%
февраль 2001	64,41%	35,59%
март 2001	64,16%	35,84%
апрель 2001	63,97%	36,03%
май 2001	64,92%	35,08%
июнь 2001	64,22%	35,78%
июль 2001	64,80%	35,20%
август 2001	64,21%	35,79%
сентябрь 2001	64,16%	35,84%
октябрь 2001	64,96%	35,04%
ноябрь 2001	65,12%	34,88%
декабрь 2001	66,23%	33,77%

Составлена автором по выходным формам

Так, количество начальных электронных платежей, проведенных внутри Ульяновского региона за 2000 год, выросло с 95,9% в январе  до 98,2% в декабре (см. табл. 1). За 2001 год также наблюдается увеличение количества начальных внутрирегиональных электронных платежей: 97% - в январе,  98,7% -  в декабре (см. табл. 2).

Объем  начальных внутрирегиональных платежей в суммовом выражении, обработанных по системе электронных расчетов, увеличился в декабре 2000 года по сравнению с январем этого же года  более  чем на 5,5% (см. табл. 3).  Анализируя данные таблицы 4, можно сделать вывод, что в 2001 году ежемесячно в среднем из ГРКЦ г Ульяновска отправляют 64%  в суммовом выражении начальных внутрирегиональных  платежей.

Банки и их клиенты  сразу поняли  бесспорные преимущества новых видов расчетов. На сегодняшний день в Ульяновской области все коммерческие банки являются пользователями системы электронных расчетов через расчетную сеть Банка России (Приложение 5). Клиенты ЦБ, Управление Федерального казначейства (УФК) и Фонд Социального Страхования ведут свои расчеты, используя эффективный способ передачи денежных средств – систему электронных платежей. Клиенты коммерческого банка «Внешторгбанк», ОАО «Спиртовик», фирма «Продторг» и другие, работают по системе электронных расчетов. Такой крупный клиент ЦБ, как Пенсионный фонд, занят сейчас проблемой перехода на новые формы расчетов с применением электронной системы связи.

 На рис. 5 наглядно показана динамика роста внутрирегиональных электронных платежей в общем объеме начальных документов.

Рис. 5.Диаграмма изменения количества начальных электронных и почтовых платежей в общем объеме внутрирегиональных расчетов

Исследование состояния платежного оборота на региональном уровне имеет важное теоретическое  и практическое значение для более полного понимания процессов, происходящих в финансовой и экономической жизни конкретного региона.

В структуре платежей области происходят существенные позитивные изменения:  если в 1998 году наиболее распространенным способом перевода средств в области было авизо (52% общей суммы платежей), то в течение последующих трех лет доля электронных платежей постоянно росла и составила в 1999 году 54% от суммы всех проводимых платежей,  в 1999 году  61% и в 2001 году 65%. Это связано с тем, что электронные расчеты являются современным средством платежа, позволяющим максимально сократить время прохождения денежных средств от отправителя к получателю.

В таблицах 5 и 6 представлены данные по внутрирегиональным платежам,  полученным в ГРКЦ г. Ульяновска  в 2000 году. Из таблицы 5 видно, что доля   внутрирегиональных электронных  платежей довольно высока  и составляет в среднем  98,7 % от общего количества платежей, полученных в ГРКЦ   в 2000 году. Количество ВЭП, полученных в ГРКЦ в 2000 году,  по сравнению с 1999 годом (95,8%  от общего количества полученных платежей) возросло почти на 3%. 

Таблица 5

Структура  внутрирегиональных электронных расчетов по ГРКЦ г.Ульяновска.   Количество платежных документов за 2000 год.

период	ответный провод
	электронные расчёты	авизо
январь 2000	98,43%	1,57%
февраль 2000	98,53%	1,47%
март 2000	98,64%	1,36%
апрель 2000	98,92%	1,08%
май 2000	98,89%	1,11%
июнь 2000	98,83%	1,17%
июль 2000	98,90%	1,10%
август 2000	98,90%	1,10%
сентябрь 2000	98,90%	1,10%
октябрь 2000	98,90%	1,10%
ноябрь 2000	98,82%	1,18%
декабрь 2000	98,75%	1,25%

Составлена автором по выходным формам

                          

Таблица 6

Структура  внутрирегиональных электронных расчетов по ГРКЦ  г. Ульяновска.   Сумма платежных документов за 2000 год.

период	ответный провод
	электронные расчёты	авизо
январь 2000	70,79%	29,21%
февраль 2000	72,97%	27,03%
март 2000	69,40%	30,60%
апрель 2000	70,86%	29,14%
май 2000	70,59%	29,41%
июнь 2000	72,81%	27,19%
июль 2000	73,39%	26,61%
август 2000	73,13%	26,87%
сентябрь 2000	76,79%	23,21%
октябрь 2000	78,56%	21,44%
ноябрь 2000	74,23%	25,77%
декабрь 2000	74,05%	25,95%

Составлена автором по выходным формам

 

Анализ межрегиональных электронных и почтовых   расчетов.

  

        Количество электронных платежей, отправляемых из Ульяновского ГРКЦ в другие регионы постоянно растет. Рост межрегиональных электронных платежей по стравнению с авизо наиболее показателей в колличественном выражении. Так, в январе 2000г количество электронных платежей, отправляемых из ГРКЦ г.Ульяновска в другие регионы, составило 86,11%(табл.7) на сумму 54,24% в обшем объеме межрегиональных расчетов (табл.9). В январе 2001г межрегиональные электронные платежи составили 95,37% в количественном выражении (табл.8) на сумму 67,15% в общем объеме МЭР(табл.10)

          За период с декабря 2000г по декабрь 2001г более, чем в 2 раза сократилось количество межрегиональных платежей, осуществляемых посредством авизо (2000г-4,88%; 2001г-2,15% в общем объеме межрегиональных расчетов (таб.7,8)). Следовательно, в 2 раза уменьшилось количество денежных документов на бумажных носителях, сократились трудозатраты по их обработке.

Таблица 7

Структура  межрегиональных электронных расчетов по ГРКЦ 

г.Ульяновска.   Количество платежных документов за 2000 год.

период	начальный провод
	электронные расчёты	авизо
январь 2000	86,11%	13,89%
февраль 2000	84,87%	15,13%
март 2000	88,78%	11,22%
апрель 2000	88,27%	11,73%
май 2000	89,05%	10,95%
июнь 2000	89,74%	10,26%
июль 2000	91,17%	8,83%
август 2000	92,28%	7,72%
сентябрь 2000	93,09%	6,91%
октябрь 2000	94,00%	6,00%
Ноябрь 2000	94,93%	5,07%
декабрь 2000	96,64%	3,36%

Составлена автором по выходным формам

Таблица 8

Структура  межрегиональных электронных расчетов по ГРКЦ г Ульяновска.   Количество платежных документов за 2001 год.

период	начальный провод
	электронные расчёты	авизо
январь 2001	95,37%	4,63%
февраль 2001	94,73%	5,27%
март 2001	94,89%	5,11%
апрель 2001	95,13%	4,87%
май 2001	95,19%	4,81%
июнь 2001	96,41%	3,59%
июль 2001	96,38%	3,62%
август 2001	96,72%	3,28%
сентябрь 2001	97,05%	2,95%
октябрь 2001	97,21%	2,79%
ноябрь 2001	97,32%	2,68%
декабрь 2001	97,85%	2,15%

Составлена автором по выходным формам

            Количество начальных электронных платежей, отправленных в другие регионы их ГРКЦ г.Ульяновска  за 2000, выросло с 86,11% на сумму 54,24 в январе до 95,11% в декабре (см.табл.7) За 2001г количество межрегиональных электронных платежей выросло с 95,37% в январе до 97,15% в декабре.(см.табл.8)  .

Таблица 9

Структура  межрегиональных электронных расчетов по ГРКЦ г Ульяновска.   Сумма платежных документов за 2000 год.

период	начальный провод
	Электронные расчёты	авизо
январь 2000	54,24%	45,76%
февраль 2000	52,69%	47,31%
март 2000	56,05%	43,95%
апрель 2000	48,12%	51,88%
май 2000	55,22%	44,78%
июнь 2000	55,37%	44,63%
июль 2000	54,31%	45,69%
август 2000	52,31%	47,69%
сентябрь 2000	61,72%	38,28%
октябрь 2000	42,97%	57,03%
ноябрь 2000	60,79%	39,21%
декабрь 2000	64,43%	35,57%

Составлена автором по выходным формам

Таблица 10

Структура  межрегиональных электронных расчетов по ГРКЦ г Ульяновска.   Сумма платежных документов за 2001 год.

период	начальный провод
	электронные расчёты	авизо
Январь 2001	67,15%	32,85%
Февраль 2001	65,37%	34,63%
Март 2001	66,42%	33,58%
Апрель 2001	57,20%	42,80%
Май 2001	72,49%	27,51%
Июнь 2001	69,86%	30,14%
Июль 2001	63,90%	36,10%
Август 2001	74,70%	25,30%
Сентябрь 2001	69,41%	30,59%
Октябрь 2001	71,20%	28,80%
Ноябрь 2001	72,56%	27,44%
Декабрь2001	74,28%	25,72%

Составлена автором по выходным формам

На рис.6 показана диаграмма роста межрегиональных электронных платежей в общем объеме начальных документов.

Рис. 6. Диаграмма изменения количества электронных и почтовых платежей

в общем объеме межрегиональных расчетов

 

Из диаграммы, предусмотренной на рис 6. видно, что в 1999г в ГРКЦ г.Ульяновска произошли значительные изменения в системе межрегиональных электронных расчетов. По сравнению с 1998г (47,4%) количество межрегиональных электронных платежей выросло примерно в 2 раза и составило 90%.

           Следует отметить, что на этапе внедрения системы электронных расчетов увеличение числа участников и пользователей этой системы неуклонно ведет к росту объема электронных платежей. Подключение ГРКЦ и РКЦ к системе МЭР производится поэтапно. Так в течение 2000г 3 ГРКЦ из 70 РКЦ из 15 регионов стали участниками системы межрегиональных электронных расчетов. В 2001г еще 91 РКЦ из 8 регионов заработали в системе МЭР.

         Из вышесказанного можно сделать вывод, что система электронных расчетов через расчетную сеть Банка России обеспечивает эффективную стабильную работу клиентов к электронной форме расчетов.

 

2.3 Пути совершенствования расчетной сети Банка  России

Банк России в соответствии с действующем законодательством занимает особое место в платежной системе России. Банк России является не только участником платежной системы, он также координирует, регламентирует расчетные системы.

Перестройка платежной системы проводится в направлении повышения ее эффективности, надежности и безопасности, на основе внедрения новых технологий и платежных инструментов. Одним из основных направлений деятельности банка России в текущем году явилась дальнейшая реализация стратегии развития платежной системы России, которая определяет основные пути модернизации расчетов, совершенствования банковских технологий в целях создания к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени.

В рамках ее осуществления был разработан детальный план реформирования платежной системы, и в 2001 году продолжалась его реализация.

В целях создания системы, соответствующей предъявляемым  требованиям (мгновенное прохождение платежей, одновременное списание сумм со счета плательщика и зачисление на счет получателя, оперативная информация об остатках средств на корреспондентских счетах), Банком России были разработаны следующие документы:

1) Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени (одобрена Центральным банком России 13 июня 1997 г.)

2) Концепция развития расчетной сети Банка России (утверждена решением Совета директоров 25 июля 1997 г.)

Создатели этих концепций исходят из следующих принципов:

-   платежи в рамках системы валовых расчетов в режиме реального времени осуществляются непрерывно в течение операционного дня;

-   платежи проводятся в пределах остатка на счете участника расчетов;

-   каждый платеж проводится на индивидуальной основе;

-   время исполнения платежа не зависит от местонахождения участников расчетов;

-   платежи осуществляются в электронной форме;

-   платежи проводятся по счету немедленно после их поступления;

-   платежи являются безотзывными и окончательными.

В соответствии с Концепцией под расчетной сетью понимается совокупность подразделений Банка России, имеющих самостоятельный баланс, Банковский Идентификационный код, осуществляющих расчетное и кассовое обслуживание клиентов Банка России и проводящих расчетные и кассовые операции в расчетной системе Банка России от своего имени.

Подразделение расчетной сети Банка России являются важнейшей составляющей платежной системы, так как непосредственно они участвуют в практическом осуществлении движения денежных средств кредитных организаций и других клиентов Банка России.

Формирование новой структуры расчетной сети должно основываться на современных тенденциях в развитии платежной системы, важнейшими из которых являются:

-   создание системы валовых доходов в режиме реального времени на основе электронных технологий для проведения операций кредитных организаций, исполнительных органов власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, финансовых и налоговых органов, исполнительных органов государственных внебюджетных фондов, органов федерального казначейства, бюджетных организаций и других клиентов;

-   развитие расчетных систем кредитных организаций, основанных на технологиях проведения расчетов через единый корреспондентский счет. Это ведет к сокращению количества обслуживаемых расчетно-кассовыми центрами корреспондентских субсчетов и объема совершаемых ими операций;

-   развитие расчетов между кредитными организациями на основе установления прямых корреспондентских отношений. Это также сокращает количество совершаемых расчетно-кассовыми центрами операций.

Процесс оптимизации расчетной сети Банка во избежании сбоев и задержек в проведении расчетных операций должен осуществляться поэтапно по мере развития технологий электронных расчетов, процесса консолидации корреспондентских счетов кредитных учреждений, системы федерального казначейства с учетом темпов технического перевооружения Банка России.

Необходимыми требованиями на всех этапах оптимизации расчетной сети банка России являются:

-   сокращение сроков проведения расчетов

-   обеспечение надежности и безопасности совершаемых расчетных операций

-   своевременность обеспечения денежной наличностью кредитных организаций.

В нашей стране расчеты в режиме реального времени могут производиться только в том случае, если они будут завершаться в одном центре. Поэтому такой важной является идея создания в Москве федерального расчетного центра (ФРЦ), через который и будут перечисляться все платежи.

Предполагается, что создаваемая система расчетов в режиме реального времени будет одноуровневой: счета кредитных организаций и клиентов Банка России (казначейства и бюджетных учреждений) будут сосредоточены в одном ФРЦ.

Расчетная сеть Банка России, адекватная современным требованиям функционирования платежной системы, должна включать в себя: Федеральный расчетный центр (ФРЦ). ФРЦ создается в городе Москва для проведения расчетов в режиме реального времени. В РКЦ будут открыты счета всем участникам системы валовых расчетов, в том числе подразделениям Банка России. В ФРЦ будут осуществляться следующие операции:

-   открытие и ведение корреспондентских счетов кредитных организаций;

-   открытие и ведение счетов клиентов  Банка России;

-   осуществление расчетов в валюте Российской Федерации Банком России с кредитными организациями по кредитованию, купле-продаже иностранной валюты, с драгоценными металлами, с ценными бумагами;

-   по учету обязательных резервов кредитных организаций, депонированных в Банк России;

-   по учету операций с денежной наличностью учреждений Банка России;

-   часть операций по внутрихозяйственной деятельности Банка России.

Этапы перестройки расчетной сети Банка России.

Перестройка расчетной сети Банка России будет осуществляться в три этапа. На первом этапе  ликвидируются РКЦ, обрабатывающие в среднем за один рабочий день менее 100 расчетных документов, расположенные на расстоянии 100км по автомобильной или железнодорожной трассе от других РКЦ. Численность РКЦ будет приведена в соответствие с нормами нагрузки на учетно-операционных и кассовых работников.

Счета действующих кредитных организаций закрываемых РКЦ будут передаваться в ближайшие ГРКЦ. Счета коммерческих банков, по которым отозваны лицензии,  также передаются в ГРКЦ. Мероприятия первого этапа позволяют определить состав  субъектов расчетной сети Банка России, подлежащих техническому перевооружению и оснащению современными средствами связи.

На втором этапе перестройки на ряду с мероприятиями  по ликвидации РКЦ в областных, краевых и республиканских центрах будет осуществляться программа технического перевооружения учреждений Банка России, подключение регионов  к Единой телекоммуникационной банковской системе.

На третьем этапе оптимизации  расчетной сети Банка России будет произведена передача всех счетов кредитных и других организаций, клиентов Банка России из ГРКЦ и РКЦ в Федеральный центр расчетов. ФРЦ города Москвы будет  осуществлять исключительно межрегиональные платежи. ГРКЦ и РКЦ реорганизуются в операционно-кассовые центры.

Операционно-кассовые центры не ведут корреспондентские счета и  лицевые счета кредитных и не кредитных организаций, за исключением специальных счетов, связанных с учетом операций с денежной наличностью. ОКЦ осуществляют только электронный обмен информацией с Федеральным расчетным центром. РКЦ   функционируют в исключительных случаях в экономически развитых центрах, а также при невозможности обеспечения действующих РКЦ каналами связи.

Следует отметить, что в процессе реорганизации расчетной сети в принципе могут быть созданы самые различные  системы МБР, отличающиеся любым числом уровней, исходя из потребностей пользователей, достижения наибольшей эффективности управления и контроля.

В условиях Российской Федерации, которая отличается значительной территориальной  протяженностью и наличием 11 часовых поясов, нецелесообразно проводить все расчеты через единый центр в г. Москве. Это приведет к значительным  объемам встречных потоков информации  и соответственно к перегрузкам каналов связи. Поэтому чистая одноуровневая система расчетов в России в принципе существовать не сможет. Она эффективна только для небольших государств.    

Для проведения мероприятий по оптимизации расчетной сети Банка России создается Информационно-аналитическая система расчетной сети Банка России, которая обеспечит возможность разработки комплекса отраслевых нормативов нагрузки персонала и текущих затрат в разрезе выполняемых функциональных задач. Определятся оптимальные требования к объемам выполняемых операций, помещениям, программно – техническим средствам, условиям связи, численности и квалификации персонала. Будет осуществляться усилие контроля за эффективностью, надежностью, и безопасностью осуществления расчетов и других операций.

Одной из главных целей реформы платежной системы является сокращение наличных денег в обращении и увеличение доли безналичного оборота. ЦБ РФ будет проводить работу по созданию условий для внедрения расчетов платежными картами и осуществлять методологическое руководство и регулирование системы расчетов с их памятью. 

Создание и развитие расчетной системы позволяет увеличить скорость передачи платежных документов, сократит расчетный период, упростит обработку банковской корреспонденции, уменьшит ее стоимость и, в конечном счете, снизит операционные расходы кредитных учреждений.

                           Заключение

В целях совершенствования платежной системы Банк России на протяжении 1998-1999 годов подготовил ряд нормативных документов, направленных  на развитие расчетной системы. Прежде всего,  это Временное положение от 12.03.98г. N20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» и Положение от 23.06.98г. N36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России». Данные Положения определяют основные правила проведения  безналичных расчетов с использованием электронных документов, а также особенности операционной работы при  электронном обмене платежными документами.

Необходимость перехода на обмен электронными документами полного или сокращенного формата обусловлена развитием финансовых рынков (например, переход на торги по долларам США в режиме единой торговой сессии)  и интеграции банковской системы России в международное банковское сообщество. Кроме того, расчеты, совершаемые с помощью электронных документов значительно дешевле платежей, проводимых при помощи их бумажных аналогов. Так при общем увеличении с 1 августа 1999 года тарифов за расчетные услуги Банка России сохраняется разница в стоимости  платежа, проводимого почтовым или телеграфным авизо, и с помощью электронных документов (приложение 1). Этот факт  в сложившейся экономической ситуации имеет большое значение для кредитных организаций и клиентов, находящихся на расчетном обслуживании как в Банке России, так и в кредитных организациях.

У банков, которые ценят своё время и средства, возникнет заинтересованность в переходе на электронный документооборот. При этом целесообразно сразу переходить на обмен электронных документов полного формата, так как только такие электронные документы содержат все реквизиты бумажного платежного документа  и не требуют в качестве сопровождения бумажного оригинала. Применение  полноформатных электронных документов  позволит уменьшить трудоемкость работы учетно-операционного аппарата банковских учреждений, сократить расходы, связанные с изготовлением, доставкой и хранением бумажных платежных документов, а также сократить число работников, занятых в банковской сфере, не приносящих доход. Как показывает опыт работы Головного расчетно-кассового центра Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу большое количество расчетно-денежных документов, поступающих от банков, содержит ошибки в оформлении и поэтому возвращается в банк без оплаты.  К  таким ошибкам можно отнести расхождения в подписи  уполномоченных лиц с образцом подписи  в карточке образцов подписей  и оттиска печати, нарушения формата документа при печати на бумажном носителе и др.  Полноформатные электронные документы позволяют исключить возможность появления такого рода ошибок, но даже в случае их наличия, электронный документ гораздо проще откорректировать и вновь послать в расчетную сеть Банка России по каналам связи для последующей его передачи по системе ВЭР или МЭР, чем бумажный документ.

Анализ документооборота ГРКЦ показал, что около 90% общего числа документов, представленных в ГРКЦ кредитными организациями, приходится на платежные  поручения. Формат платежного поручения в электронном виде уже разработан. Следовательно, имеем возможность весь платежный оборот представить в электронном виде. Однако следует отметить, что хотя Гражданским Кодексом Российской Федерации и нормативными документами Банка России закрепляется равная юридическая сила документов  на бумажных носителях и электронных документов, подписанных электронно-цифровой подписью, сохраняется некоторое недоверие к электронным документам со стороны организаций, привыкших к обмену платежными документами на бумажной основе. Для перевода таких клиентов на электронный документооборот следует продолжить работу по созданию электронных форматов всех видов расчетно-денежных документов, провести корректировку нормативных документов по правилам бухгалтерского учета и порядку обслуживания бюджетных организаций в целях их соответствия положениям Банка России по обмену электронными документами. Совместно с органами Государственной налоговой инспекции, Федерального Казначейства Российской Федерации необходимо проводить работу по подготовке программного обеспечения   и  персонала  к обмену электронными документами  по операциям  с данными организациями.

Перспективные планы Банка России по развитию электронных форм расчетов включают задачу создания системы электронных расчетов, работающую в режиме реального времени.  В качестве первого этапа по ее решению возможно  внедрение системы перевода крупных платежей  в режиме реального времени.  Следует обратить внимание на опыт работы  зарубежных банков по предоставлению ряда банковских услуг в сети Интернет, начиная от таких простых форм деятельности, как перечень услуг или предоставление консультаций, и заканчивая инвестиционными услугами (операции по купле-продаже ценных бумаг), кредитованием своих VIP клиентов и оплатой их счетов.

Широкомасштабное внедрение электронного обмена платежными документами позволит сократить сроки прохождения платежей между плательщиками  и получателями  средств, снизить расходы на расчетное обслуживание, что в конечном итоге даст положительный экономический эффект для всей финансовой системы государства. 

Список использованной литературы:

1.   Банковская система России. Настольная книга банкира.-«ДеКа»,1995

2.   Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» 26.04.95

3.    Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1,2 май 1996г

4.   Федеральный закон «Об информации, информатизации и защите информации», июнь 1996г

5.   Положение Банка России от 23.06.98 N36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть банка России».

6.   Правила ведения бухгалтерского  учета  в Центральном банке РФ (Банке Росси) от 18.09.97 N66-П.

7.   Положение Банка России от 25.11.97 N6-П «О порядке включения учреждений Центрального Банка РФ  в эксперимент по совершению межрегиональных электронных платежей (Положение о порядке включения в МЭП)»

8.   Положение Банка России от 25.11.97 N5-П  «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации».

9.   Положение «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России» N7-П от 8 декабря 1997 г.

10.   Концепция развития расчетной сети Банка России на 2000 год.

11.   Платежные системы. Базовый (типовой) сборник раздаточных материалов, выпуск 1- М.:ЦПП ЦБ РФ, 2000г

12.   Письмо ЦБ РФ №20 от 5.06.2000г. «Об изменении формата платежного поручения и порядка его заполнения».

13.   Типовое положение о расчетно-кассовом центре Банка России, 2000 год

14.   Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1999 год., 2000 год., 2001год.

15.   Алхимова В.С. Центральный Банка и его роль в развитии экономики страны.- М.: Финансы и статистика, 1981

16.   Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики.-М.: Консалтбанкир,1997

17.   Позднякова Л.А. Основные платежные системы России, стран Западной Европы, США и Японии.-  М.:ЦПП Банка России, 1998.

18.   Шеппард Д. Платежные системы.- М.:- ЦПП БР,1997

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Договор об установлении корреспондентских отношений

г.Ульяновск                                                                                      «      »                          2001 г.

Главное управление Центрального банка РФ по Ульяновской области в лице начальника?  действующего на основании Генеральной доверенности ЦБ РФ с одной стороны, и акционерный коммерческий банк                                                                   (полное наименование кредитного учреждения) именуемый в дальнейшем «Банк», в лице председателя правления банка                                                                                               действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили договор о нижеследующем.

1 ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1 Главное управление Центрального банка РФ по Ульяновской области через                                         - обязуется открыть корреспондентский счет Банка и предоставить ему комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, необходимый для осуществления банковских операций:

- зачислять на корреспондентский счет наличные и безналичные денежные средства, принадлежащие Банку и его клиентам;

- выдавать наличные деньги необходимые Баку для работы со своими клиентами;

- по поручению Банка списывать  с корреспондентского счета денежные средства и перечислять их на счета указанные Банком в денежно-расчетных документах.

2   УСЛОВИЯ ДОГОВОРА

2.1 Для оформления открытия корреспондентского счета Банк представляет в РКЦ                                   :

а)          заявление на открытие счета (0401025);

б)          копию Устава Банка, зарегистрированного в Центральном банке РФ;

в)          карточку с образцами подписей и оттиска печати (0401026), заверенную нотариально;

г)           уведомление Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций (ст. 15 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

3   ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

3.1 В процессе совершенствования операций по корреспондентскому счету Банк обязуется:

3.1.1   Представлять в Главное управление Центрального банка РФ:

а)        расчетные документы, установленные для операций по МФО и внутри одного РКЦ, оформленные с соблюдением Положения о безналичных расчетах в РФ (письмо ЦБ РФ от 9 июля 1992 г. №14).

Расчетные документы представляются по графику в установленном РКЦ порядке не позднее                    часов следующего дня.

б)        бухгалтерский баланс в форме оборотной ведомости не позднее                  рабочего дня месяца, а кредитные организации имеющие в своем подчинении филиалы -  рабочего дня месяца, следующего за отчетным, с приложением дополнительных сведений к балансу и данных по внебалансовым счетам в целых тысячах рублей по установленным ЦБ РФ формам;

в)        расшифровку отдельных счетов баланса по срокам привлечения и направления средств по установленной ЦБ РФ форме;

г)           расчеты фактически сложившихся экономических нормативов деятельности;

д)          расчеты на перечисление средств в централизованный фонд обязательных резервов с приложением платежного поручения в установленные ЦБ РФ сроки;

е)          годовой бухгалтерский отчет в сроки и в объеме, устанавливаемые ежегодно ЦБ РФ;

ж)          формы общей финансовой отчетности в соответствии с Инструкцией от 28.08.93г. № 17 и последующими дополнениями к ней.

На месячные и квартальные даты, в объемах, установленных ЦБ РФ;

з)           статистические отчеты в установленные сроки по формам, предусмотренным ЦБ РФ для Банков;

и)           календарь выдачи средств на заработную плату (2 раза в год: март, сентябрь), прогноз кассовых оборотов (поквартально, за 45 дней до начала квартала);

к)           другие документы по мере необходимости.

3.1.2   В случае преобразования Банка в филиал другого Банка представлять в Главное управление ЦБ РФ согласие Головного банка на перезаключение договоров по полученным централизованным кредитам.

3.1.3   Заключить договор с РКЦ на кассовое обслуживание банка.

3.1.4   Осуществлять сдачу излишней денежной наличности в оборотную кассу РКЦ не позднее 13 часов.

3.1.5   Сдавать в кассу РКЦ банкноты и монету, обработанные, сформированные и упакованные в соответствии с правилами, установленными инструкцией ЦБ РФ от 16.11.95 г. № 31.

3.1.6   Не позднее числа следующего месяца представлять в РКЦ ведомость выверки состояния расчетов по корреспондентскому счету.

3.2 В процессе ведения корреспондентского счета и совершения операций по нему, Главное управление ЦБ РФ обязуется:

3.2.1   Открыть корреспондентский счет Банку при наличии документов, предусмотренных п.2.1 настоящего договора, оформленных соответствующим порядком.

3.2.2   Своевременно и правильно производить операции по поручению Банка в строгом соответствии с действующим законодательством в пределах кредитового остатка средств на счете.

Списание денег с корреспондентского счета Банка производить только по поручению или с его согласия.

Безакцептное или бесспорное списание средств с корреспондентского счета производить только в случаях, предусмотренных законодательством и указаниями ЦБ РФ.

3.2.3   Осуществлять кассовые операции в строгом соответствии с Инструкцией ЦБ РФ по эмиссионно-кассовой работе № 31 от 16.11.95 г.

3.2.4   Ежедневно выдавать выписки из лицевого корреспондентского счета с приложениями. В случае отсутствия в полном объеме приложений к выписке в минимально короткий срок запрашивать от учреждений банков недостающие документы.

3.2.5   Хранить в тайне сведения об операциях произведенных по корреспондентскому счету. Без согласия Банка, сведения о состоянии корсчета могут быть представлены в случаях и в порядке, установленных законодательством.

3.2.6   Главное управление ЦБ РФ по Ульяновской области не уплачивает проценты по остаткам денежных средств, находящихся на счетах кредитных организаций.

3.3 В соответствии со ст. 25 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк обязан выполнять нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России.

Расчет размера средств, подлежащих резервированию на 1 число каждого месяца и другие необходимые документы представляются в срок, установленный для представления баланса кредитной организации на 1 число месяца, следующего за отчетным.

4   ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1 За несвоевременную (позднее следующего дня после проведения документов по корсчету) выдачу выписок по корреспондентскому счету, кроме случаев технической неисправности компьютеров, уплачивается штраф в размере, предусмотренном действующим законодательством.

4.2 За неуведомление расчетно-кассового центра в течении 20 дней после получения выписки из корсчета об ошибочно зачисленных на счет Банка суммах, Банк уплачивает РКЦ за каждый день просрочки штраф в размере 0,5 % от неправильно зачисленной на счет не принадлежавшей ему суммы.

4.3 За задержку представления статотчетности и другой затребованной информации штраф взыскивается Главным управлением ЦБ РФ в соответствии со ст. 75 ФЗ «О Центральном банке РФ» и адекватными указаниями Банка России.

4.4 РКЦ не несет ответственность за неправильно поставленную очередность платежей на представляемых Банком документах.

4.5 В случае невыполнения Банком требований Положения «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ», учреждение Банка России производит взыскание с корсчета кредитной организации суммы недовнесенных средств в обязательные резервы, а также штрафы за нарушение порядка резервирования в установленном им размере.

4.6 Все споры, возникающие между сторонами в связи с ненадлежащим исполнением условий договора разрешаются в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

5   СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

5.1 Настоящий договор не ограничен во времени и каждая сторона имеет право его расторгнуть при условии предупреждения другой стороны за один месяц.

5.2 Договор может быть изменен и дополнен по соглашению сторон, что оформляется дополнительными документами и подписывается сторонами.

5.3 Настоящий договор составлен в двух экземплярах: один экземпляр находится в Главном управлении ЦБ РФ, другой – в Банке. Копия договора находится в            РКЦ Главного управления ЦБ РФ по Ульяновской области.

6   ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Приложение 2

Приложение

к распоряжению Банка России

от 30 июня 2000 г. № Р-219

Тарифы на расчетные услуги Банка Росси

(действуют в течении 2000 г.)

А   Услуга по переводу денежных средств*
Характеристика обрабатываемых платежей			Тариф за обработку одного платежного документа (руб.)
Способ осуществления платежа	Способ передачи	Время передачи
1	2	3	4
I   Платежи на внутрирегиональном уровне
1 Платежи без применения авизо	1) по каналам связи	- 1-й период операционного времени	1,40
		- 2-й период операционного времени	2,00
		- 3-й период операционного времени	2,60
		- сверх установленного времени передачи информации	3,80
	2) на магнитных носителях		3,20
	3) на бумажных носителях		3,80
2 Платежи с применением телеграфных авизо			3,20**
3 Платежи с применением почтовых авизо			3,40
4 Электронные платежи	1) по каналам связи	- 1-й период операционного времени	1,20
		- 2-й период операционного времени	1,80
		- 3-й период операционного времени	2,40
		- сверх установленного времени передачи информации	3,60
	2) на магнитных носителях		3,00
	3) на бумажных носителях		3,60

1	2	3	4
II   Платежи на межрегиональном уровне
1 Платежи с применением телеграфных авизо			3,40
2 Платежи с применением почтовых авизо			4,00
4 Электронные платежи	1) по каналам связи		2,20
	2) на магнитных носителях		3,20
	3) на бумажных носителях		3,80
Б   Услуга по изготовлению бумажной копии электронного платежного документа
***Тариф за распечатку 1 листа (1 экземпляра) бумажной копии ЭДП			2,14

Примечание:

* - Перечисление средств при сумме платежа, не превышающей 585 рублей, осуществляется без взимания платы за расчетные услуги Банка России. (Применяется с 1 июля 2000 г.)

** - В тариф не включена сумма фактических затрат Банка России по оплате услуг предприятий Министерства Российской Федерации по связи и информатизации.

***- Применяется с 1 июля 2000 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Перечень банков, действующих на территории      

Ульяновской области по состоянию на 1.01.2002г

1. Поволжский региональный акционерный банк Внешторгбанка в г.Ульяновске (закрытое акционерное общество).

2. Акционерный Коммерческий Банк «Желдорбанк» (открытое акционерное общество).

3. Закрытое акционерное общество Коммерческий Банк «Инзенский».

4. Закрытое акционерное общество Коммерческий банк «Стабильной экономики».

5. Закрытое акционерное общество Акционерный Коммерческий Банк «Венец».

6. Закрытое акционерное общество акционерный Коммерческий Банк «Региональный».

7. Закрытое акционерное общество «Сурский Коммерческий Банк».

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Перечень филиалов Банков, действующих на территории Ульяновской области по состоянию на 1.01.2002 г.

1 .Филиал в Заволжском районе г. Ульяновска Поволжского регионального акционерного банка Внешторгбанка в г. Ульяновске (закрытое акционерное общество).

2.Барышский филиал Закрытого акционерного общества Акционерного Коммерческого Банка «Венец».

3.Ульяновский филиал Закрытого Акционерного общества Коммерческого Банка «Газбанк».

4.Филиал «Димитровградский» закрытого акционерного общества Коммерческого Банка «Газбанк».

5.Филиал открытого Акционерного общества «Промышленный Коммерческий Автовазбанк» в г.Димитровграде.

6.Ульяновский региональный филиал Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество).

7.Филиал Коммерческого Банка «Экономсервисбанк» (общество с ограниченной ответственностью) в г. Ульяновске.

8.Филиал Акционерного Коммерческого Банка «Менатеп Санкт-Петербург» открытое акционерное общество в г.Ульяновске

9.Поволжский филиал Акционерного Коммерческого Банка «Инвестиционная Банковская Корпорация» (открытое акционерное общество).

10.Филиал «Поволжский» Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «Гута-Банк» в городе Ульяновске.

11.Ульяновский Региональный филиал «Банка «Центральное Общество Взаимного Кредита» (открытое акционерное общество).

12.Филиал Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого Банка «Кредиттраст» в городе Ульяновске.

13.Филиал «БИН-Ульяновск» Акционерного Коммерческого Банка «БИН» (Открытое Акционерное Общество).

14.Филиал № 8588 Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) -Ульяновское отделение.

15.Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Барышское отделение №4260.

16.Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Вешкаймское отделение № 5852.

17.Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Димитровградское Отделение № 4272.

18.Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Заволжское отделение № 8286.

19.Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Инзенское отделение №4261.

20.Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) Майнское отделение №4271.

21 .Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Новоспасское отделение №4264.

22. Филиал акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Павловское Отделение № 4280.

23.Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Сенгилеевское Отделение № 4274.

24. Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Сурское отделение № 4267.

25. Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Ульяновское отделение № 7002.

26. Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Чердаклинское Отделение № 4275.

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВ

№ п/п	Критерий классификации	Виды банков	Примечание
1. 2. 3. 4. 5. 6. 6.1. 6.2. 7.	Форма собственности Страновая принадлежность капитала Территориальный признак Организационно-правовая форма Степень независимости Характер деятельности Отраслевая специализация Функциональная специализация Масштаб деятельности	- Государственные - Частные - Кооперативные - Смешанные - Российские - Иностранные - Совместные - Региональные - Межрегиональные - Национальные - Международные - Заграничные - Паевые - Акционерные:             Банки ЗАО             Банки ОАО - Самостоятельность - Дочерние - Сателлиты - Уполномоченные - Консорциональные - Универсальные - Специализированные - Промышленные - Связь и информация - Сельскохозяйственные - Транспортные - Строительные - Торговые - Культуры и искусства - Издательские и др. - Инновационные - Инвестиционные - Сберегательные - Социального развития - Ипотечные - Клиринговые - Биржевые - Страховые - Крупные - Средние - Мелкие	Предоставляющие разные формы собственности С участием отечественного и иностранного капитала Местные, муниципальные Российские банки за границей Банки, в которых участвуют по личной мере две стороны, не имеющие контрольного пакета акций

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Структура платежей по счетам клиентов Банка России по способам передачи

№ Наименование показателя	2001 г.				Темп роста в сравнении с предыдущим годом
	Кол-во шт.	Уд. вес %	Сумма млрд руб.	Уд. Вес %	По кол-ву, %	По сумме, %
1. Общий объем расчетных операций по начальному проводу, в том числе: 1.1.  С применением телеграфных авизо 1.2.  С применением почтовых авизо 1.3.  При приеме информации на бумажных носителях (внутри РКЦ) 1.4.  С применением электронных платежных документов 2. Внутрирегиональные из них: 2.1 С применением телеграфных авизо 2.2 С применением почтовых авизо 2.3 При приеме информации на бумажных носителях (внутри РКЦ) 2.4 С применением электронных платежных документов 3. Межрегиональные, из них: 3.1 С применением телеграфных авизо 3.2 С применением почтовых авизо 3.3 С применением электронных платежных документов	1713115 21 8475 67655 1772130 1651144 0 7166 63432 1431100 129125 20 1003 128110	100 0 0,5 3,7 95,8 100 0 0,5 4 95,5 100 0 1 99	100437,3 22 131,5 14321,4 81065,3 72280,1 0 47 14365,4 51433,6 28215,1 2,3 89,1 22221,4	100 0 0,1 15,0 84,8 100 0 0,1 20,9 79,1 100 0,09 0,3 99,6	123 34 92 43 132 121 0 110 43 131 151 35 39 154	162 63 2 173 180 172 0 26 173 173 140 63 2 197

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

ДОГОВОР №.

об обмене электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России

г. Ульяновск                                          «__» _______ _____ г.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России), именуемый в дальнейшем Банк в лице начальника Главного Управления ЦБ РФ по Ульяновской области Давыдова Виктора Васильевича, действующего на основании Генеральной доверенности от 18.09.2000 № 72/07, с одной стороны, и _________________, (полное наименование), именуемый в дальнейшем Клиент, в лице ______________ (Ф.И.О. полностью и должность лица), действующего на основании ________, с другой стороны (при совместном упоминании в тексте именуются — Стороны), заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Общие положения

1.1. Настоящий Договор регулирует обмен электронными документами (далее — ЭД), подписанными электронной цифровой подписью (далее — ЭЦП), между Банком и Клиентом при осуществлении безналичных расчетов через расчетную сеть Банка России в Ульяновской области, а также устанавливает обязательства Сторон по обеспечению информационной безопасности при обмене ЭД.

1.2. Проведение расчетных операций по корреспондентскому (банковскому) счету Клиента осуществляется в соответствии с законодательством и Договором корреспондентского (банковского) счета, заключаемым Банком России и Клиентом.

1.3. Термины, используемые в Договоре, имеют следующие значения (перечисляются в алфавитном порядке):

1.3.1. Автоматизированное рабочее место (АРМ) обмена ЭД — комплекс программных и аппаратных средств, используемых сторонами для обмена ЭД.

1.3.2. Администратор АРМ обмена ЭД — полномочное лицо, назначенное Клиентом для организации обмена ЭД с использованием АРМ обмена ЭД и взаимодействия с Банком по вопросам обмена ЭД.

1.3.3. Администратор базы данных (БД) — лицо, назначенное Стороной для проведения регламентных работ на БД (при наличии таковой) и внесения штатных изменений в БД.

1.3.4. Владелец ЭЦП — Банк или Клиент.

1.3.5. Законодательство — законодательные акты, иные правовые акты, включая нормативные акты Банка России.

1.3.6. Ключ ЭЦП — цифровая последовательность, формируемая Владельцем ЭЦП с использованием программно-аппаратных средств и состоящая из закрытой (далее — секретный ключ) и публичной (далее — открытый ключ) частей, предназначенных для формирования и проверки ЭЦП, где

секретный ключ — цифровая последовательность, предназначенная для подписания электронного документа ЭЦП;

открытый ключ — цифровая последовательность, однозначно связанная с секретным ключом и позволяющая проверить правильность ЭЦП, которой подписан ЭД.

1.3.7. Компрометация секретного ключа ЭЦП — событие, определенное Владельцем ЭЦП как ознакомление неуполномоченным лицом (лицами) с его секретным ключом ЭЦП.

1.3.8. Контролер — полномочное лицо, назначенное Клиентом для контроля введенных в АРМ обмена ЭД платежных документов (в соответствии с п.1.7.6 Правил № 61) – для кредитных организаций.

1.3.9. Оператор АРМ обмена ЭД — полномочное лицо, назначенное Клиентом для ввода платежных документов непосредственно на АРМе обмена ЭД (при необходимости).

1.3.10. Пользователь ЭЦП — лицо, назначенное Владельцем и уполномоченное им использовать ЭЦП для подписания ЭД от имени Владельца ЭЦП.

1.3.11. Регистрационная карточка открытого ключа ЭЦП (далее — регистрационная карточка) — документ, содержащий распечатку открытого ключа ЭЦП Владельца в шестнадцатеричной системе исчисления, наименование учреждения Владельца, иные идентифицирующие Владельца реквизиты, подписанный собственноручными подписями руководителя и главного бухгалтера и заверенный оттиском печати Владельца.

1.3.12. Регистрационный центр — организационная структура Банка (Центр управления ключевыми системами), выполняющая функции регистрации открытых ключей ЭЦП клиентов и Банка.

1.3.13. Сервер приложений — программный модуль, выполняющий функции обработки, не требующие взаимодействия с пользователем.

1.3.14. Согласительная комиссия — комиссия, создаваемая Сторонами для разрешения разногласий, возникающих при обмене ЭД.

1.3.15. Центр обработки информации (ЦОИ) — комплекс программных и аппаратных средств для централизованного проведения расчетов между подразделениями регионального учреждения Банка России (далее — УБР).

2. Предмет Договора

2.1. В соответствии с настоящим Договором Стороны приобретают права и исполняют обязанности в качестве участников обмена ЭД.

3. Условия участия в обмене ЭД. Основания для приостановления (прекращения) участия в обмене ЭД

3.1. Для участия в обмене ЭД Клиент выполняет следующие действия.

3.1.1. Назначает лиц, ответственных за осуществление обмена ЭД с Банком:

· администратор АРМ обмена ЭД;

· администратор информационной безопасности;

· ответственный за проведение модификаций;

· администратор базы данных (БД);

· оператор АРМ обмена ЭД – пользователь ЭЦП;

· контролер – пользователь ЭЦП;

с представлением в Банк документов, подтверждающих назначения и полномочия указанных лиц. Для администратора информационной безопасности и оператора (контролера) АРМ обмена ЭД не допускается совмещения никаких других функций, связанных с осуществлением электронного обмена. Функции администратора БД, администратора АРМ обмена ЭД и ответственного за проведение модификаций может выполнять один человек.

3.1.2. Подготавливает помещение для установки и дальнейшей эксплуатации АРМа обмена ЭД, согласно требованиям, оговоренным в Приложении 8.

3.1.3. Получает у Банка программное обеспечение (порядок получения ПО определен в Приложении 9): АРМ обмена ЭД, «Вензель», «Справочник БИК», телекоммуникационное ПО, ПО генерации ЭЦП.

3.1.4 Самостоятельно комплектует АРМ обмена ЭД необходимыми аппаратными, системными, сетевыми и телекоммуникационными средствами, программным обеспечением, средствами защиты информации (шифрование, защита от несанкционированного доступа) в соответствии с рекомендациями Банка (Приложение 8).

3.2. Выполнение Клиентом действий, указанных в п. 3.1, подтверждается представлением Клиентом в Банк акта о готовности к началу обмена ЭД, подписанного руководителем Клиента (Приложение 1). При изменении у Клиента условий совершения электронного обмена с Банком, отражаемых в акте о готовности к началу обмена ЭД, Клиент обязан представить в Банк акт о готовности к обмену ЭД в новых условиях, по форме аналогичной указанной в Приложении 1.

3.3. Для участия в обмене ЭД Банк выполняет следующие действия.

3.3.1. Сообщает Клиенту сведения, необходимые для организации в учреждении Клиента АРМ обмена ЭД (оборудование, аппаратные, системные, сетевые и телекоммуникационные средства, программное обеспечение, средства защиты информации, в том числе, ЭЦП, шифрование и др.) и обеспечения интерфейса этого АРМ с автоматизированной системой Клиента.

3.3.2. Передает Клиенту для установки программное обеспечение, эксплуатационную документацию для организации АРМ обмена ЭД, в порядке, установленном в Приложении 9. Оказывает консультации по вопросам обслуживания переданного обеспечения. Банк несет ответственность за соответствие передаваемого Клиенту прикладного программного обеспечения АРМ обмена ЭД (инсталляционного комплекта программного обеспечения) эталонному образцу.

3.3.3. Регистрирует Клиента в качестве участника обмена ЭД и присваивает ему уникальный идентификатор составителя ЭД, о чем сообщает Клиенту в срок не позднее следующего дня после регистрации путем передачи по системе телекоммуникаций или на магнитном носителе файла инициализации.

3.3.4. Осуществляет обмен ЭД с Клиентом в тестовом режиме (с использованием "тестовых" ключей ЭЦП).

3.3.5. После получения от Клиента акта о готовности к началу обмена ЭД, Банк имеет право проверить выполнение Клиентом требований Договора.

3.3.6. Регистрирует открытый ключ (ключи) ЭЦП Клиента, а также другие идентификаторы Клиента.

3.3.7. Передает Клиенту открытый ключ (ключи) ЭЦП Банка, а также другие идентификаторы Банка.

3.4. После выполнения Сторонами действий, указанных в п. 3.1 и 3.2, 3.3 Банк письменно или направлением электронного служебно-информационного документа (далее — ЭСИД) сообщает Клиенту дату начала обмена ЭД. Обмен начинается в срок не позднее одного месяца с даты получения Банком от Клиента акта о готовности.

3.5. Основаниями для приостановления участия Клиента в обмене ЭД являются следующие условия.

3.5.1. Несоблюдение Клиентом требований к обмену ЭД и обеспечению информационной безопасности при обмене ЭД, предусмотренных законодательством, и условий настоящего Договора, если данные нарушения не являются основанием для расторжения настоящего Договора в соответствии с п. 11.4.4.

3.5.2. Получение от Клиента письменного заявления или ЭСИД с просьбой о приостановлении его участия в обмене ЭД.

3.5.3. Компрометация ключей ЭЦП Клиента.

3.5.4. Изменение Клиентом места своего нахождения.

3.5.5. Иные основания, предусмотренные законодательством.

3.6. О приостановлении участия Клиента в обмене ЭД Сторона-инициатор заблаговременно (за 5 дней) уведомляет другую Сторону письменно или направлением ЭСИД с указанием причин, даты начала и срока приостановления участия в обмене ЭД. В случае, предусмотренном п. 3.5.3 настоящего Договора, обмен ЭД с Клиентом приостанавливается с момента установления Банком факта компрометации ключей ЭЦП Клиента, при этом Банк незамедлительно уведомляет Клиента о приостановлении обмена ЭД. Участие Клиента в обмене ЭД возобновляется после устранения причин его приостановления на основании решения Банка. О решении возобновить участие Клиента в обмене ЭД Банк письменно уведомляет Клиента. В случае изменения Клиентом места своего нахождения участие в обмене ЭД возобновляется после совершения Сторонами действий, предусмотренных п. 3.1 — 3.4 настоящего Договора.

3.7. Основанием для прекращения участия Клиента в обмене ЭД является расторжение настоящего Договора в случаях, предусмотренных п.11.4.

3.8. Банк имеет право изменять используемые средства работы с ЭЦП и шифрования. Для этого Банк не менее чем за тридцать суток обязан оповестить Клиента об изменении используемых средств. Решение о смене используемых средств шифрования и/или средств работы с ЭЦП принимается руководителем Банка. Принятое решение доводится до Клиента в письменной форме за подписью руководителя Банка. Клиент обязан в течение указанного срока приобрести рекомендованные Банком средства и ввести их в действие с составлением Акта аттестации средств защиты информации (см. Приложение 1). В случае невозможности ввести в действие данные средства в указанный срок Стороны дополнительно согласуют дату ввода в действие.

4. Общие принципы обмена ЭД

4.1. Стороны при обмене используют ЭД (ЭПД, ЭСИД), перечень и форматы которых приведены в Приложении 2 к настоящему Договору.

4.2. Стороны осуществляют обмен ЭД в соответствии с регламентом, устанавливаемым Банком и изложенным в Приложении 3 к настоящему Договору.

4.3. Прием (отказ в приеме) ЭД подтверждается Банком направлением Клиенту ЭСИД, подписанного ЭЦП Банка. При отказе в приеме ЭД Банк обязан указать причину отказа в текстовом виде или с использованием кодов, перечисленных в Приложении 4 к настоящему Договору. Если Сторона, направившая ЭД, не получит подтверждение о его приеме (отказе в приеме) в соответствии с Регламентом обмена ЭД, она вправе запросить другую Сторону о статусе ЭД посылкой ЭСИД. Время приема (отказа в приеме) ЭД фиксируется Сторонами.

4.4. Исполнение ЭПД осуществляется Банком, исходя из значений цифровых реквизитов ЭПД (банковские идентификационные коды и номера корреспондентских (банковских) счетов), независимо от значений (содержания) текстовых реквизитов ЭПД.

4.5. Клиент имеет право отозвать составленный им и отложенный Банком ЭПД путем направления в Банк соответствующего ЭСИД.

4.6. Стороны признают юридическую силу ЭД, подписанных платежной (см. п.5.2) ЭЦП (при положительном результате проверки ЭЦП), равной юридической силе документов на бумажном носителе, оформленных в соответствии с требованиями законодательства.

4.7. Обмен ЭД между Банком и Клиентом осуществляется с использованием средств телекоммуникаций, а при невозможности их использования — путём передачи ЭД, записанных на магнитных носителях (порядок перехода с одного способа на другой и документооборот при использовании магнитных носителей изложены в Приложении 3).

5. Использование ЭЦП при обмене ЭД и управление ключевой системой

5.1. Стороны признают, что:

- внесение изменений в ЭД после его подписания ЭЦП дает отрицательный результат проверки ЭЦП;

- подделка ЭЦП невозможна без использования секретного ключа Владельца ЭЦП;

- каждая Сторона несет ответственность за сохранность своих секретных ключей ЭЦП и за действия своего персонала при использовании АРМ обмена ЭД при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России.

5.2. Между Банком и Клиентом принимаются в эксплуатацию три типа ЭЦП:

- ЭЦП для подписи тестовых ЭД (тестовая);

- ЭЦП для подписи реальных ЭД (платежная);

- ЭЦП для подписи программного обеспечения и эксплуатационной документации (служебная).

Взаимозаменяемость исключена, т.е. "служебная" ЭЦП не используется для подписи ЭД и наоборот. Использование тестовых ЭЦП после включения Клиента в состав участников электронного обмена допускается только в сроки согласованные обеими Сторонами.

5.3. Для создания ключей ЭЦП, подписания ЭД и проверки ЭЦП Стороны используют средства защиты информации согласно принятым рекомендациям Банка (Приложение 8) и признают их достаточными для подтверждения подлинности ЭД.

5.4. Для регистрации ЭЦП Владельцев и управления ключевой системой в территориальном учреждении Банка России по Ульяновской области создается регистрационный центр (Центр управления ключевыми системами).

5.5. Регистрационная карточка, оформленная в соответствии с настоящим Договором (Приложение 5) изготавливается Клиентом в двух экземплярах на бумажном носителе и вместе с открытым ключом ЭЦП в электронном виде передается на регистрацию в регистрационный центр. После регистрации один экземпляр регистрационной карточки возвращается Клиенту, другой — хранится в регистрационном центре. ЭЦП Клиента считается зарегистрированной с момента передачи Клиенту его экземпляра регистрационной карточки.

5.6. Клиент приобретает право использовать вновь зарегистрированную ЭЦП:

- при подключении – с даты, указанной Банком как дата начала обмена ЭД в соответствии с п. 3.4 настоящего Договора;

- при смене ЭЦП любой из сторон – с даты, согласованной между Банком и Клиентом.

5.7. Право Клиента использовать ЭЦП приостанавливается (прекращается) при наступлении случаев, предусмотренных п.п. 3.5, 3.7 настоящего Договора.

5.8. Управление ключевой системой в течение всего срока действия настоящего Договора осуществляется Банком и регламентируется порядком управления ключевой системой (Приложение 6).

5.9. Плановый срок действия ключей ЭЦП определяется Сторонами самостоятельно, но не более одного года.

5.10. Плановая смена ключей ЭЦП производится с уведомлением другой Стороны не позднее 10 рабочих дней до даты проведения. При этом оформляется новая регистрационная карточка в порядке, предусмотренном п. 5.4 настоящего Договора.

5.11. Внеплановая смена ключей ЭЦП производится в случае их компрометации по инициативе любой из Сторон, а также в иных предусмотренных настоящим Договором случаях (Приложение 6). При этом оформляется новая регистрационная карточка в порядке, предусмотренном п. 5.4 настоящего Договора.

6. Права и обязанности Банка

6.1. При обмене ЭД Банк имеет следующие права.

6.1.1. Отказывать Клиенту в приеме ЭД по результатам проверки подлинности, логического контроля и проверки на возможность оплаты с указанием причины отказа (Приложение 4).

6.1.2. Отказать в регистрации Клиента в качестве участника обмена ЭД в случае невыполнения им условий участия, предусмотренных настоящим Договором.

6.1.3. Приостанавливать обмен ЭД при наличии оснований, предусмотренных п. 3.5. настоящего Договора.

6.1.4. Вносить изменения в Договор в одностороннем порядке в следующих случаях: при изменении перечня ЭД, используемых при обмене, и их форматов, а также порядка осуществления контроля ЭД с уведомлением Клиента в письменном виде не позднее 30 календарных дней до вступления изменений в силу с указанием даты вступления указанных изменений в силу.

6.2. При обмене ЭД Банк обязан.

6.2.1. Передавать Клиенту эталонные (подписанные "служебной" ЭЦП Банка) актуальные версии прикладного программного обеспечения АРМ обмена ЭД и соответствующие комплекты эксплуатационной документации в порядке, описанном в Приложении 9..

6.2.2. Устанавливать регламент обмена ЭД, перечень используемых при обмене ЭД и их форматы, порядок осуществления контроля ЭД (Приложения 2-4).

6.2.3. Соблюдать регламент обмена ЭД.

6.2.4. Использовать при обмене ЭД, соответствующие перечню и форматам, предусмотренным настоящим Договором.

6.2.5. Вести архивы входящих и исходящих ЭД в соответствии со следующими требованиями:

- входящие ЭД, прошедшие проверку правильности ЭЦП, хранятся совместно с ЭЦП, для подтверждения их подлинности, с указанием даты и времени получения;

- все исходящие ЭПД хранятся с указанием даты и времени их отправки;

- дата и время отправки / получения находятся в файле-журнале телекоммуникационного программного обеспечения, который хранится вместе с ЭД в течении их срока хранения;;

- сроки хранения ЭД должны соответствовать срокам хранения, установленным для расчетных документов на бумажных носителях;

- порядок хранения ЭД должен обеспечивать оперативный доступ к ЭД и возможность распечатки их копий на бумажном носителе.

6.2.6. Хранить эталонные программные средства, предназначенные для создания и проверки правильности ЭЦП, а также документацию на эти средства и полученные от Клиента открытые ключи ЭЦП в течение сроков хранения ЭД, для подписания и подтверждения подлинности которых использовались (могут использоваться) указанные средства.

6.2.7. Организовывать смену ключей ЭЦП.

6.2.8. Своевременно информировать Клиента обо всех случаях возникновения технических неисправностей или других обстоятельств, препятствующих обмену ЭД.

6.2.9. Осуществлять контроль ЭД (пакетов ЭД), полученных от Клиента, и сообщать Клиенту об обнаруженных ошибках и причинах невозможности исполнения ЭД.

6.2.10. При получении от Клиента документа, извещающего о неуспешной выверке — активизировать процедуры внутреннего аудита и проверки системы защиты информации, в том числе — производить контроль входящих и исходящих ЭД, включая проверку ЭЦП, устанавливать причину расхождения и, при обнаружении ошибок со своей стороны, не позднее начала следующего рабочего дня передавать Клиенту исправленные ЭД электронным способом.

6.2.11. Изготавливать бумажные копии ЭПД для передачи получателю платежа, не являющемуся участником обмена ЭД.

6.2.12. Изготавливать бумажные копии ЭПД для передачи третьим лицам, имеющим право в соответствии с законодательством получать информацию о проведении расчетных операций Клиентом.

7. Права и обязанности Клиента

7.1. При обмене ЭД Клиент имеет следующие права.

7.1.1. Составлять и направлять в Банк, а также получать от Банка ЭД в соответствии с перечнем, форматами и схемами обмена ЭД, предусмотренными настоящим Договором.

7.1.2. Обращаться в Банк с запросами по вопросам обмена ЭД и функционирования АРМ обмена ЭД.

7.1.3. Обращаться в Банк с заявлением о предоставлении копий ЭД, хранимых Банком.

7.2. При обмене ЭД Клиент исполняет следующие обязанности.

7.2.1. Предоставлять представителям Согласительной комиссии доступ в помещение, где размещается АРМ обмена ЭД Клиента для проведения проверок соблюдения Клиентом условий настоящего Договора.

7.2.2. Обеспечивать сохранность, целостность и работоспособность АРМ обмена ЭД Клиента.

7.2.3. Информировать Банк о неисправностях в работе АРМ обмена ЭД Клиента и, по запросам Банка, письменно подтверждать наличие этих событий с указанием обстоятельств, при которых они возникли.

7.2.4. Использовать АРМ обмена ЭД Клиента только в целях, установленных настоящим Договором, без права передачи третьим лицам или копирования.

7.2.5. Обеспечивать доступ к АРМ обмена ЭД Клиента только уполномоченным сотрудникам.

7.2.6. Соблюдать регламент обмена ЭД.

7.2.7. Использовать при обмене ЭД, соответствующие перечню и форматам, предусмотренным настоящим Договором.

7.2.8. Вести архивы входящих и исходящих ЭД в соответствии со следующими требованиями:

- входящие ЭД, прошедшие проверку правильности ЭЦП, хранятся совместно с ЭЦП, для подтверждения их подлинности, с указанием даты и времени получения;

- все исходящие ЭПД хранятся с указанием даты и времени их отправки;

- сроки хранения ЭД должны соответствовать срокам хранения, установленным для расчетных документов на бумажных носителях;

- порядок хранения ЭД должен обеспечивать оперативный доступ к ЭД и возможность распечатки их копий на бумажном носителе при помощи АРМа обмена ЭД.

7.2.9. Хранить эталонные программные средства, предназначенные для создания и проверки правильности ЭЦП, а также документацию на эти средства и полученные от Банка открытые ключи ЭЦП в течение сроков хранения ЭД.

7.2.10. Своевременно информировать Банк обо всех случаях технических неисправностей или других обстоятельств, препятствующих обмену ЭД.

7.2.11. Осуществлять контроль ЭД (пакетов ЭД), полученных от Банка, при обнаружении ошибок сообщать о них Банку немедленно посылкой соответствующего ЭСИД. При успешном завершении контроля полученных ЭД — принимать их к исполнению.

7.2.12. Проводить выверку путем проверки соответствия реквизитов исполненных ЭПД реквизитам выписки из лицевого счета и, в случае установления расхождений, направлять в Банк извещение об отрицательных результатах выверки в письменном виде до 10.00 следующего рабочего дня, содержащее перечень не прошедших контроль реквизитов. Неполучение Банком от Клиента извещения об отрицательных результатах выверки в указанный срок является подтверждением правильности исполнения ЭПД.

8. Конфиденциальность

8.1. Сведения о ключевой информации, материалы работы Согласительной комиссии не подлежат передаче третьим лицам, за исключением установленных законодательством случаев.

9. Ответственность Сторон и риски убытков

9.1. Клиент несет ответственность за содержание любого ЭД, подписанного его ЭЦП.

9.2. Банк несет ответственность за содержание любого ЭД, подписанного его ЭЦП, за исключением исполненных им ЭПД клиентов-отправителей, подписанных ЭЦП Банка и направленных клиентам-получателям, в этом случае Банк несет ответственность за неизменность реквизитов указанных ЭПД.

9.3. Сторона, несвоевременно сообщившая о случаях утраты или компрометации секретных ключей ЭЦП, несет связанные с этим риски убытков.

9.4. В случае возникновения ущерба Сторона, не исполнившая (ненадлежащим образом исполнившая) обязательства по настоящему Договору, несет ответственность перед другой Стороной за возникшие убытки.

При отсутствии доказательств неисполнения (ненадлежащего исполнения) Сторонами обязательств по настоящему Договору, риск убытков несёт Сторона, чьей ЭЦП подписан ЭД, исполнение которого повлекло за собой убытки.

9.5. Если в результате надлежащего исполнения ЭД возникает ущерб для третьих лиц, ответственность несет Сторона, подписавшая данный ЭД своей ЭЦП.

9.6. Банк не несет ответственности в случае невозможности осуществления обмена ЭД с Клиентом, если это вызвано неисправностями используемых Клиентом программно-аппаратных средств и каналов связи, предоставленных третьими лицами.

9.7. Ответственность за ущерб, возникший вследствие нарушения конфиденциальности, несет Сторона, допустившая нарушение.

9.8. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение своих обязательств по настоящему Договору, если таковое явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после вступления в силу настоящего Договора, в результате событий чрезвычайного характера, которые не могли быть предвидены и предотвращены разумными мерами. Сторона обязана известить другую Сторону о возникновении и прекращении действия обстоятельств непреодолимой силы, препятствующих исполнению ее обязательств по настоящему Договору, при этом срок выполнения обязательств по настоящему Договору переносится соразмерно времени, в течение которого действовали такие обстоятельства.

10. Порядок разрешения споров

10.1. Разногласия, возникающие при исполнении настоящего Договора, разрешаются уполномоченными представителями Сторон в рамках Согласительной комиссии, действующей в соответствии с Порядком разрешения разногласий при обмене (в связи с обменом) ЭД, изложенным в Приложении 7 к настоящему Договору.

10.2. В случае невозможности разрешения разногласий в рамках Согласительной комиссии Стороны передают их на рассмотрение арбитражного суда в порядке, установленном законодательством.

11. Срок действия Договора, порядок его изменения и расторжения

11.1. Настоящий Договор заключается на неопределенный срок и вступает в силу со дня его подписания.

11.2. Внесение Банком изменений в Договор в одностороннем порядке оформляется в виде документа, подписываемого уполномоченным должностным лицом Банка и направляемого Клиенту. Начиная с даты, указанной в уведомлении Банка в соответствии с п. 6.1.4, подлежащие изменению положения Договора утрачивают для Сторон юридическую силу.

11.3. В случае принятия нормативного акта по вопросам, регулируемым настоящим Договором, соответствующие положения Договора утрачивают юридическую силу с введением нормативного акта в действие, за исключением положений, по которым принятый нормативный акт предусматривает право Сторон самим регулировать этот вопрос.

11.4. Банк вправе расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке в следующих случаях.

11.4.1. В случае расторжения договора корреспондентского (банковского) счета.

11.4.2. В случае отзыва у Клиента лицензии на совершение банковских операций (для Клиентов, являющихся кредитными организациями). В случае расторжения Договора банковского счета.

11.4.3. В случае несогласия Клиента с изменениями к настоящему Договору, вносимыми Банком в порядке, предусмотренном п.п. 6.1.4 и 11.2 настоящего Договора.

11.4.4. В случае нарушения Клиентом требований к обмену ЭД и обеспечению безопасности при обмене ЭД, предусмотренных законодательством, и условий настоящего Договора, если данное нарушение повлекло ущерб для Банка или в случае неоднократного нарушения указанных требований и условий, независимо от последствий нарушения.

11.4.5. В случае изменения законодательства, существенно изменяющего права и обязанности Сторон.

11.5. Клиент вправе расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке после направления Банку соответствующего уведомления не позднее 10 календарных дней до даты расторжения Договора.

11.6. Расторжение настоящего Договора не влияет на обязательства Сторон по исполнению ЭД, принятых до даты расторжения Договора.

12. Прочие условия

12.1. Стороны обязуются уведомлять друг друга об изменении своего места нахождения, а также об изменении иных реквизитов, имеющих существенное значение для определения юридического статуса и идентификации Сторон.

12.2. Права и обязанности Сторон по настоящему Договору не могут быть переуступлены или переданы третьим лицам.

12.3. По неурегулированным настоящим Договором вопросам Стороны руководствуются законодательством.

12.4. К настоящему Договору прилагаются и являются его неотъемлемой частью следующие приложения.

12.4.1. Образец Акта о готовности Клиента к началу обмена ЭД при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России (Приложение 1).

12.4.2. Перечень и форматы ЭД, используемые при обмене ЭД между Банком и Клиентом (Приложение 2).

12.4.3. Регламент обмена ЭД между Банком и Клиентом (Приложение 3).

12.4.4. Порядок осуществления контроля ЭД (Приложение 4).

12.4.5. Образец заполнения регистрационной карточки открытого ключа ЭЦП (Приложение 5).

12.4.6. Порядок управления ключевой системой (Приложение 6).

12.4.7. Порядок разрешения разногласий при обмене (в связи с обменом) ЭД (Приложение 7).

12.4.8. Порядок обеспечения информационной безопасности при обмене ЭД через расчетную сеть Банка России с использованием средств защиты информации (Приложение 8).

12.4.9. Порядок передачи программного обеспечения и эксплуатационной документации, внесения в них изменений для осуществления обмена ЭД через расчетную сеть Банка России (Приложение 9).

Совершено в двух экземплярах, каждый экземпляр имеет одинаковую юридическую силу. Один из экземпляров хранится в Банке, другой — у Клиента.

13. Место нахождения и банковские реквизиты сторон

Банк:	Клиент:

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

К ДОГОВОРУ № __

от «_» _____ __ г.

Образец заполнения Акта о готовности

 «Утверждаю»

«Руководитель (указать наименование Клиента)»

« _ » _____ __ г.

АКТ

о готовности Клиента к началу обмена ЭД при осуществлении расчетов

через расчетную сеть Банка России

г.___________ «__»_______года.

Комиссия, назначенная Приказом №__ от « »______ ___ г. Руководителя (указать наименование Клиента) в составе:

1.____________

2.____________

3.____________

4.____________

провела проверку готовности ______ (указать наименование Клиента) к началу обмена ЭД с Банком.

Комиссия установила следующее:

1. В части реализации организационных мер

2. В части выполнения рекомендаций Банка к АРМ обмена ЭД Клиента

3. В части обеспечения информационной безопасности:

Приложения:

1. Акт аттестации АРМ обмена ЭД (составляется в произвольной форме, содержание должно отражать соответствие рекомендациям Банка, утверждается руководителем учреждения Клиента).

2. Акт аттестации помещения с АРМ обмена ЭД (составляется в произвольной форме, содержание должно отражать соответствие рекомендациям Банка, утверждается руководителем учреждения Клиента);

3. Акт аттестации средств защиты информации (составляется в произвольной форме, должны быть приведены значения хэш-функций установленного на АРМ обмена ЭД программного обеспечения СЗИ и самой программы вычисления хэш-функции, утверждается руководителем учреждения Клиента).

3. Уведомление о назначении Администратора АРМ обмена ЭД, Администратора информационной безопасности, Администратора БД (при необходимости), оператора АРМ обмена ЭД (пользователя ЭЦП), контролер АРМ обмена ЭД (пользователь ЭЦП) (указываются ФИО, должность, № и дата приказа, номер телефона, уведомление подписывается руководителем учреждения Клиента).

4. Акт по организации парольной защиты на АРМ обмена ЭД и БД (составляется в произвольной форме и должен содержать:

♦   наличие у Клиента инструкции (или иного документа), определяющей требования к парольной защите,

♦   частоту смены паролей,

♦   требования длине и используемым символам,

♦   порядок резервного хранения паролей,

♦   порядок контроля за исполнением требований по парольной защите.

Акт утверждается руководителем учреждения Клиента).

5. Акт по организации антивирусной защиты АРМ обмена ЭД (составляется в произвольной форме и должен содержать:

♦   наличие у Клиента инструкции (или иного документа), определяющей требования к антивирусной защите,

♦   используемое антивирусное программное обеспечение, его производители и распространители;

♦   лицензионность используемого антивирусного программного обеспечения,

♦   порядок обновления антивирусных баз;

♦   порядок контроля за исполнением требований по антивирусной защите.

Акт утверждается руководителем учреждения Клиента).

6. Акт об отсутствии подключения к сети Internet АРМ обмена ЭД и локальной вычислительной сети при сетевом подключении АРМ обмена ЭД (составляется в произвольной форме, акт утверждается руководителем учреждения Клиента).

7. Акт о соответствии порядка ведения архива входящих и исходящих ЭД в соответствии с требованиями п. 7.2.8 настоящего Договора (составляется в произвольной форме). Акт утверждается руководителем учреждения Клиента.

 

Заключение:

Настоящий акт составлен на ___ страницах в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

Банк:	Клиент:

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

К ДОГОВОРУ № __

от «_» _____ __ г.

Перечень и форматы ЭД, используемые при обмене ЭД между Банком и Клиентом

Имя пакета ЭПД (ЭСИД) определяется по шаблону ВМДNNООО.ППП, где

- «В» - тип пакета и может принимать значения A, B, C, V;

- «М» - месяц и может принимать значения 1-9, A-C;

-  «Д» - день месяца и может принимать значения 1-9, A-V;

- «NN» (4,5-й символы)- номер пакета за день в 36-ричной системе;

- «ООО» (6,7,8-й символы) - код отправителя: для КО 7-9 разряды БИК, для РКЦ – «0» и 5-6 разряды БИК, для «особых клиентов» идентификатор клиента;

- «ППП» (расширение имени файла) - код получателя: для КО 7-9 разряды БИК, для РКЦ – «0» и 5-6 разряды БИК, для “особых клиентов” идентификатор клиента.

Тип ЭД	Наименование	Функциональное назначение
Электронные платежные документы (ЭПД)
A		пакет ЭПД c электронными платежными документами по расчётам между КО или клиентами одного РКЦ
B		пакет ЭПД c электронными платежными документами по внутрирегиональным расчетам
C		пакет ЭПД c электронными платежными документами по межрегиональным расчетам
Электронные служебно-информационные документы (ЭСИД)
V		пакет ЭСИД итоговой выверки по окончании операционного дня

ЭСИД-подтверждение содержится в потоке данных, которыми обмениваются серверы приложений Клиента и Банка и не может быть приведено в формализованном виде. Порядок получения ЭСИД из БД для проверки ЭЦП сторонним ПО при рассмотрении конфликтных ситуаций, приведен далее в п. «Порядок получения ЭД из базы данных АРМ обмена для проверки ЭЦП».

Файл c ЭПД – MERDOK.DBF.

№ п/п	Имя поля	Тип	Размер	Назначение	Примечание
1.	DVV	D	8	Дата ввода ЭПД (дата списания средств со счета клиента КО)	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
2.	DD	D	8	Дата выписки платежного поручения	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
3.	ND	N	3	Номер исходного платежного поручения	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
4.	DV	D	8	Дата начального провода в РКЦ-А	Заполняется в РКЦ
5.	DAV	D	8	Дата ответного провода в РКЦ-Б	Заполняется в РКЦ
6.	DK	N	1	Признак дебет / кредит. Для электронных платежей:  - 2 – кредитовые (т.е. только платежные поручения). Для почтовых и телеграфных авизо:  - 2 – кредитовые текущего года, - 4 – кредитовые прошлого года (допускается только в период заключительных оборотов, установленный нормативными документами Банка России).	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
7.	ELNUM	C	16	Порядковый номер электронного документа	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
8.	VO	N	2	Вид операции Указывается в соответствии с «Перечнем условных обозначений (шифров) документов, проводимых по счетам в банках», приведенным в Правилах ведения бухгалтерского учета от 18.09.97г. №№ 61 и 66, с учетом изменений и дополнений, утверждаемых Банком России	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
9.	MFKB	N	9	БИК банка плательщика (для клиента РКЦ – БИК РКЦ-А)	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
10.	LSKL	C	20	Номер лицевого счета Плательщика	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
11.	NAMKL	C	160	Текст наименования плательщика	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
12.	MF	N	9	БИК банка получателя (для получателя – клиента РКЦ – БИК РКЦ)	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
13.	LSKOR	C	20	Номер лицевого счета Получателя	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
14.	NAMKOR	С	160	Текст наименования получателя	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
15.	SU	N	18.2	Сумма документа	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
16.	NKOR1	C	53	Назначение платежа (субполе – 1)	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
17.	NKOR2	C	53	Назначение платежа (субполе – 2)	Заполняется отправителем
18.	NKOR3	C	53	Назначение платежа (субполе – 3)	Заполняется отправителем
19.	NKOR4	C	53	Назначение платежа (субполе – 4)	Заполняется отправителем
20.	PAROL	N	10	Резерв	Не используется
21.	SS	C	4	Код ошибки. Заполняется только для ошибочных документов	Заполняется ЦОИ (в РКЦ определившем документ как ошибочный)
22.	KRKB	C	20	Номер корсчета КО плательщика (если плательщик – клиент РКЦ, поле не заполняется)	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
23.	INNMFKB	C	12	ИНН плательщика (Заполняется, если плательщик – клиент КО или РКЦ)	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
24.	MFKBFIL	N	9	Условный номер филиала КО плательщика (может использоваться банком, имеющим филиалы, работающими по единому корсчету)	Заполняется отправителем Не контролируется ЦОИ
25.	KR	C	20	Номер корсчета КО получателя (если получатель – клиент РКЦ, поле не заполняется)	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
26.	INNMF	C	12	ИНН получателя (Заполняется, если получатель–клиент КО или РКЦ)	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
27.	MFFIL	N	9	Условный номер филиала КО получателя может использоваться банком, имеющим филиалы, работающими по единому корсчету	Заполняется отправителем Не контролируется ЦОИ
28.	DFA	N	4	Дата формирования авизо	Не используется
29.	NA	N	3	Номер авизо	Не используется
30.	T_CLOCK	С	5	Время формирования документа (ЧЧ.ММ)	Заполняется отправителем Не контролируется ЦОИ
31.	PR_DOC	C	1	Код результата обработки ЭПД	Заполняется в ЦОИ Код результата обработки ЭПД: 1 – получен в ЦОИ и списан со счета отправителя, 2 – зачислен на счет получателя и отправлен из ЦОИ, 3 – ошибочный, 4 – помещен в очередь отложенных платежей, 5 – отозван из очереди отложенных платежей по запросу отправителя, 6 – возвращен из очереди отложенных платежей (по концу дня).
32.	PRIOR	N	1	Код очередности платежа	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
33.	DPLAT	D	8	Срок платежа	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
34.	INNKOA	C	12	ИНН кредитной организации плательщика (Заполняется, если плательщиком является КО. Если плательщик – клиент КО или клиент РКЦ, поле не заполняется)	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
35.	INNKOB	С	12	ИНН кредитной организации получателя (Заполняется, если получателем является сама КО. Если получатель – клиент КО или клиент РКЦ, поле не заполняется)	Заполняется отправителем Контролируется ЦОИ
36.	LS_ERR	C	10	Резерв	Не используется

Файл MERKWI.DBF – квитанция к пакету ЭПД (ЭСИД)

№ п/п	Имя поля	Р-р	Назначение
1.	MFA	9	БИК отправителя пакета
2.	MFB	9	БИК получателя пакета
3.	IDA	12	ИНН отправителя пакета (заполняется только для «особых клиентов»)
4.	IDB	12	ИНН получателя пакета (заполняется только для «особых клиентов»)
5.	SUM	18.2	Сумма документов
6.	COUNT	5	Количество документов
7.	DW2	8	Дата формирования пакета
8.	NAMPOST	12	Имя пакета
9.	Т_CLOCK	5	Время формирования пакета (чч : мм)

Файл реестров документов RE_OUT.DBF (формируется в РКЦ (ГРКЦ)).

№ п/п	Имя поля	Тип	Размер	Назначение
1.	DVV	D	8	Дата ввода ЭПД
2.	DD	D	8	Дата выписки платежного поручения
3.	DV	D	8	Дата начального провода в РКЦ-А
4.	DAV	D	8	Дата ответного провода в РКЦ-Б
5.	ND	N	3	Номер исходного платежного поручения
6.	DK	N	1	Признак дебет/кредит
7.	ELNUM	C	16	Порядковый номер электронного документа
8.	VO	N	2	Вид операции
9.	MFKB	N	9	БИК банка плательщика
10.	LSKL	C	20	Номер лицевого счета плательщика
11.	KRKB	C	20	Номер корсчета КО плательщика
12.	MF	N	9	БИК банка получателя
13.	LSKOR	C	20	Номер лицевого счета получателя
14.	KR	C	20	Номер корсчета КО получателя
15.	DFA	N	4	Дата формирования авизо (не используется)
16.	NA	N	3	Номер авизо (не используется)
17.	SU	N	18.2	Сумма документа
18.	SS	С	4	Код ошибки
19.	TYP_DOC	C	1	Тип документа (А – ЭПД по расчетам между КО и клиентами одного РКЦ, В – ЭПД по внутрирегиональным расчетам; С – ЭПД по межрегиональным расчетам; Р – информация о платёжных документах по почтовым авизо, L – информация о платёжных документах по телеграфным авизо).
20.	PR_DOC	C	1	Код результата обработки ЭПД: 1 – получен в ЦОИ и списан со счета отправителя, 2 –зачислен на счет получателя и отправлен из ЦОИ, 3 – ошибочный, 4 – помещен в очередь отложенных платежей, 5 – возвращен из очереди отложенных платежей по запросу отправителя, 6 – возвращен из очереди отложенных платежей (по окончании дня).

 

Файл сальдо корсчета KO_SALDO.DBF

№ п/п	Имя поля	Тип	Размер	Назначение
1.	LS	C	20	Номер лицевого счета
2.	DT	N	18.2	Сумма дебетовых оборотов по счету
3.	KT	N	18.2	Сумма кредитовых оборотов по счету
4.	IXSP	N	18.2	Исходящее сальдо пассивное
5.	IXSA	N	18.2	Исходящее сальдо активное
6.	VXSP	N	18.2	Входящее сальдо пассивное
7.	VXSA	N	18.2	Входящее сальдо активное
8.	DF	D	8	Дата формирования выписки
9.	T_CLOCK	С	5	Время формирования выписки (чч:мм)

Файл выписки из корсчета LS_KB.DBF

№ п/п	Имя поля	Тип	Р-р	Назначение
1.	SU	N	18.2	Сумма документа
2.	ND	N	3	Номер исходного платежного поручения
3.	MF	N	9	БИК банка получателя
4.	MFKB	N	9	БИК банка плательщика
5.	LSK	C	20	Счет проводки по кредиту
6.	LSD	C	20	Счет проводки по дебету
7.	KRSKB	C	20	Номер корсчета КО или лицевого счета клиента
8.	DK	N	1	Признак дебет/кредит
9.	NA	N	3	Номер авизо
10.	VO	N	2	Вид операции
11.	ELNUM	C	16	Порядковый номер электронного документа
12.	DVV	D	8	Дата ввода ЭПД
13.	INNMFKB	C	12	ИНН плательщика
14.	INNMF	C	12	ИНН получателя
15.	MFKBFIL	N	9	Условный номер филиала КО плательщика
16.	MFFIL	N	9	Условный номер филиала КО получателя
17.	LSKL	C	20	Номер лицевого счета плательщика
18.	LSKOR	C	20	Номер лицевого счета получателя
19.	PFA	N	1	Признак «Вид авизо» (3-телеграфные, 5-почтовые, 8-авизо по расчетам с НБ Чеченской Республики)

Форматы обмена для сопряжения с автоматизированной системой КО

А - отправитель

Б - получатель

В скобках "[]" указано значение по умолчанию.

СТРУКТУРА ДАННЫХ (ИМПОРТ/ЭКСПОРТ):

                                                                                                                             ИМПОРТ (ВХОД) _BVNA.DBF

                                                                                                                             ЭКСПОРТ (ВЫХОД) BVNAE.DBF

№ п/п	ИМЯ ПОЛЯ	ТИП	РАЗМЕР	ПОЗ	Применение	Назначение
1.	DV	D	8			дата ввода документа
2.	NP	N	4		Не использ.	N пачки [0]
3.	DK	N	2			Признак дебет/кредит [2]. 1 - дебет, 2 - кредит
4.	PFA	N	1		Не использ.	Признак авизо (почта/телеграф)[5] 3 – телеграф 5 – почта 8 – электронные
5.	ND	N	6			N документа (заполнять 3 знаками)
6.	VO	N	2			вид оплаты
7.	LSKL	С	25			счет клиента банка А
8.	MF	N	9			банк Б
9.	LSKOR	С	25			счет клиента банка Б
10.	SU	N	16	2		Сумма
11.	NM	N	2		Не использ.	номер макета [3]
12.	NA	N	3		Не использ.	номер авизо
13.	CLIENT	С	70			наименование клиента отправителя
14.	ADDR	С	60			назначение платежа
15.	ADDR2	С	60			назначение платежа
16.	KORR	С	70			наименование клиента получателя
17.	PRIZN	N	2		Не использ.	для отправки телеграф/особых
18.	SKLBANK	N	9		Не использ.	Счет клиента транзитного банка (филиала)
19.	MFKB	N	9			Банк А
20.	ROUTE_TO	N	9		Не использ.	Банк-шлюз
21.	DP	D	8			Дата документа
22.	KR	N	2		Не использ.	Код республики
23.	BANK_A	D	8			Дата провода в банке А
24.	RKC_A	D	8			Дата провода в РКЦ А
25.	BANK_B	D	8		Не использ.	Дата провода в банке Б
26.	RKC_B	D	8		Не использ.	Дата провода в РКЦ Б
27.	MFO_A	N	9		Не использ.	МФО ближайшего банка-отправителя платежа по системе SPACARD
28.	MFO_B	N	9		Не использ.	МФО ближайшего банка-получателя платежа по системе SPACARD
29.	DOCCH	N	1		Не использ.	3 - признак электронных
30.	PR_DEL	С	1		Не использ.	Признак удаления - используется при проводке
31.	ADDR3	С	90			Назначение платежа (в дополнение к ADDR, ADDR2)
32.	INBANK	D	8			Дата поступления в банк
33.	USER_ID	N	2		Не использ.	Номер пользователя
34.	TIMEST	С	8			Время (для тарифов)
35.	DPL	D	8			Дата платежа
36.	PRIOR	N	2			Очередность платежа
37.	INNA	С	12			ИНН отправителя
38.	INNB	С	12			ИНН получателя
39.	CODERROR	С	50		Не использ.	Для SPACARD - наименование ошибки
40.	INNAKO	С	12			ИНН КО отправителя
41.	INNBKO	С	12			ИНН КО получателя
42.	BASENUM	С	9		Не использ.	Для SPACARD (связка с серверной БД)

Порядок получения ЭД из базы данных АРМ обмена для проверки ЭЦП

Документ из таблицы TDOCUMENT (TD для архивных документов) преобразуется в буфер, который подписывается ЭЦП Tulasign. ЭЦП сохраняется в таблице ROAD (TR для архивных документов) в текстовом формате RADIX64. Поле OPERATION также хранится в таблице ROAD, расшифровка кодов операций находится в таблице TERRORS. Порядок полей документа, в котором они сохраняются в буфере, приведен в таблице:

Номер	Назначение поля	Имя поля	Тип поля
1	Электронный номер	BASENUM	STRING
2	Номер ЭПД	NUMPAYMENT	INTEGER
3	Дата ЭПД	DATEPAYMENT	DATE
4	Счет отправителя	ACCOUNTSENDER	STRING
5	БИК отправителя	MFOA	INTEGER
6	Счет получателя	ACCOUNTRECEIVER	STRING
7	БИК получателя	MFOB	INTEGER
8	Сумма ЭПД	AMOUNT	DOUBLE
9	Тип документа	TYPEDOCUMENT	INTEGER
10	Назначение платежа	INFORMATIONSEND	STRING
11	ИНН КО отправителя	INNKOSENDER	STRING
12	ИНН КО получателя	INNKORECEIVER	STRING
13	Наименование отправителя	NAMESENDER	STRING
14	Наименование получателя	NAMERECEIVER	STRING
15	Срок платежа	DATEPAYMENTTURN	DATE
16	Очередность платежа	CODETURN	INTEGER
17	ИНН отправителя	INNSENDER	STRING
18	ИНН получателя	INNRECEIVER	STRING
19	Критерий шлюзования	CRITERIAGATE	INTEGER
20	Код операции над ЭПД	OPERATION	INTEGER

Поля INTEGER преобразуются в строку по маске “0”.

Поля DOUBLE преобразуются в строку по маске “0.00”.

Поля DATE преобразуются в строку по маске “ddmmyyyy”.

Каждая строка сохраняется в буфере в следующем формате (приведен в шестнадцатеричном виде):

1-й байт – 06 – метка начала нового поля.

2-й байт – XX – длина строки

последующие байты – строка.

Например:

06 09 31 30 34 31 33 30 2E 30 30

 1 0 4 1 3 0 . 0 0

Содержит сумму ЭПД 104130.00 длиной 9 символов.

ЭПД подписываются вместе с кодом операции, обозначающем соответствующий ЭСИД. Например, чтобы получить для проверки ЭЦП ЭСИД-подтверждение об исполнении ЭПД, необходимо выгрузить из базы данных в файл все указанные в таблице поля и требуемое значение операции в такой же последовательности. ЭЦП, соответствующая значению операции, выгружается в отдельный файл. После выполнения этой процедуры можно проверить ЭЦП данного ЭСИД согласно руководства пользователя ПО Tulasign.

Банк:	Клиент:

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

К ДОГОВОРУ № __

от « » _____ __ г.

Регламент обмена ЭД между Банком и Клиентом.

Сторонами устанавливается следующий регламент обмена ЭД при осуществлении расчетов:

1. Режим исполнения документов: дискретный.

2. Время начала и окончания обмена ЭД:

Внутрирегиональные электронные расчеты (включая расчеты в одном РКЦ)

9.30-17.00

Межрегиональные электронные расчеты

Начальные (от Клиента)          9.30-15.00

Ответные (на Клиента)             9.30-16.30

Документы на бумажном носителе (для резервирования средств) должны быть доставлены не позднее 9.30. В предвыходные дни приём ЭПД завершается на 1 час раньше. В предпраздничные дни график работы устанавливается в соответствии с распоряжением ЦБ РФ.

3. ЭД отправляются с периодичностью, выставляемой Стороной на своем сервере приложений. Ответные ЭД формируются диспетчером обмена РАБИС-2 один раз в 30 мин.

4. Электронному обмену подлежат платежные документы, в которых РКЦ получателя – участник электронных расчетов. Не подлежат электронному обмену кассовые платежные документы.

Каждый ЭПД подписывается ЭЦП уполномоченного лица отправителя (пользователя ЭЦП). ЦОИ извещает отправителя о приеме в обработку или отказе посылкой ЭСИД, подписанного ЭЦП администратора ЦОИ. Получатель-участник обмена также извещает ЦОИ о получении ЭПД посылкой ЭСИД, подписанного ЭЦП уполномоченного лица получателя. Все участники обмена по каждому ЭПД имеют протокол обработки ЭПД, полученный в результате обработки ЭСИД.

Рисунок 1 Схема контроля ЭПД в Банке и формирования ЭСИД

5. Проверка подлинности выполняется сервером приложений ЦОИ при поступлении ЭД от Клиента-отправителя с немедленной посылкой ЭСИД-отказа отправителю при отрицательных результатах проверки. Такая же проверка производится Клиентом-получателем ЭД.

Логический контроль ЭД производится на стороне Клиента — при подписании ЭД, на стороне Банка — диспетчером обмена РАБИС-2 немедленно после поступления пакета ЭД от сервера приложений, с передачей Клиенту сообщения об отказе по результатам контроля и об исполнении после исполнения в РАБИС-2.

В соответствии с регламентом, в ЦОИ для Клиента формируется электронная посылка, в которую включаются: остаток средств на корсчете на момент передачи, электронные платежные документы, направляемые в ее адрес, реестры проведенных (списанных со счета Клиента и поступивших в его пользу), ошибочных и отложенных платежных документов с нарастающим итогом с начала операционного дня (см. Приложение 2). Посылка заверяется электронной цифровой подписью ЦОИ, шифруется и передается посредством электронной почты Клиенту.

6. Для предварительной выверки документов Банк по запросу Клиента формирует и передает Клиенту пакет ЭД, в который включаются реестры проведенных и ошибочных документов, неоплаченные документы из очереди отложенных платежей, а также выписку по счету Клиента, содержащую произведенные операции, входящий и текущий остатки.

В процессе предварительной выверки Клиентом осуществляется пореквизитная сверка исполненных ЭПД с ЭПД, содержащимися в файле предварительной выверки, полученным от Банка. В случае обнаружения несоответствия Клиент в течение 30 минут должен отправить в Банк ЭСИД об отрицательных результатах выверки. ЭСИД представляет собой файл с именем UXXXDDMM.TXT, упакованный в файл UXXXDDMM.ZIP, где XXX – последние 3 цифры БИК кредитной организации или идентификатор клиента РКЦ, DD – день, MM – месяц. Файл UXXXDDMM.TXT содержит записи вида <порядковый номер электронного документа>;<описание проблемы>, разделяемые символами 0D 0A. При получении ЭСИД администратором безопасности ЦОИ инициируется процедура аудита, описанная далее в п.9.

Для окончательной выверки Банк передает в конце рабочего дня Клиенту пакет ЭД, в который включаются реестры проведенных и ошибочных документов, аннулированные документы из очереди и выписка по счету Клиента, содержащая произведенные за день операции, входящий и исходящий остатки. Клиент по выписке производит пореквизитную сверку исполненных ЭПД. В случае обнаружения несоответствия Клиент не позднее 9-00 следующего рабочего дня отправляет ЭСИД, а не позднее 10.00 – письменное извещение об отрицательных результатах выверки. При получении ЭСИД администратором безопасности ЦОИ инициируется процедура аудита, описанная далее в п.9.

7. В случае если поступившие в ЦОИ в течение дня электронные документы по ВЭП, включая расчеты в одном РКЦ, а также электронные документы по МЭП не могут быть оплачены в момент поступления по причине недостатка средств на счете Клиента, они автоматически помещаются в очередь отложенных платежей.

Документы из очереди отложенных платежей оплачиваются ЦОИ по очередности их поступления в течение дня, по мере поступления средств на счет Клиента.

8. Документы, помещенные в очередь отложенных платежей и не оплаченные в течение дня из-за отсутствия средств на корсчете, по окончании операционной обработки в ЦОИ аннулируются, о чем Клиент извещается соответствующим ЭСИД.

9. При обнаружении расхождения между исполненными ЭПД АРМа обмена и ЭПД из выписки, переданной Клиенту Банком, администратор безопасности Клиента обязан:

9.1. оперативно сообщить о выявленном расхождении выверки в Банк;

9.2. проверить соответствие установленной базы открытых ключей ЭЦП с полученной от Банка;

9.3. проверить соответствие установленного программного обеспечения эталону;

9.4. осуществить проверку ЭЦП всех полученных и отправленных пакетов с ЭД;

9.5. проверить наличие всех ЭД, требуемых по техпроцессу контроля;

9.6. сообщить о результате выполненной работы в Банк, одновременно направив письменное извещение.

Одновременно в Банке, после получения оперативного сообщения о выявленном расхождении выверки, администратор информационной безопасности активизирует собственные процедуры аудита, аналогичные приведенные в п. п.9.2 - 9.6.

В случае, если в результате выполненных работ не выявлено технических сбоев и не устранено расхождение выверки, все материалы передаются на рассмотрение согласительной комиссии.

10. При невозможности функционирования программно-аппаратного комплекса обмена какой-либо из Сторон, обмен выполняется обычным способом на бумажных носителях в соответствии с регламентом УБР.

11. При невозможности передачи ЭД по каналу связи Стороны могут перейти на обмен данными через магнитные носители (дискеты). Дискеты должны быть зарегистрированы администраторами информационной безопасности каждой Стороны и снабжены наклейками с регистрационными номерами и подписью администратора информационной безопасности. Клиент передает дискету с данными администратору ЦОИ под роспись в журнале и, после обработки в ЦОИ, получает ее же с данными из ЦОИ также под роспись в журнале. Перед отправкой (при получении) дискеты администратор информационной безопасности обязан проверить на наличие компьютерных вирусов.

Банк:	Клиент:

ПРИЛОЖЕНИЕ 4 К ДОГОВОРУ № __

от «__» _____ __ г.

Порядок осуществления контроля ЭД

Правила логического контроля

Правило	Ошибка
3   БИК Отправителя
БИК должен быть в справочнике БИК	Бик отправителя не существует
Должен быть введен только «свой» БИК	Недопустимый БИК отправителя
4   БИК получателя
БИК должен быть в справочнике БИК	Бик получателя не существует
Допустимо вводить БИК нашего региона, либо БИК, РКЦ которого является участником МЭП	Недопустимый БИК получателя
5   Счет отправителя
Счет должен присутствовать в справочнике счетов (tAccounts, импортируется из SALDO.DBF)	Счет отправителя не открыт
6   Счет получателя
Счет 2-го порядка должен присутствовать в таблице счетов второго порядка (tMAP_Account2, импортируется из SVSPR.DBF)	Неверный балансовый счет 2-го порядка получателя
Счет 2-го порядка должен соответствовать кредитной организации (поле OpenOn в таблице tMap_Account2; 0 – счет может быть открыт в ЦБ/КБ; 1 – только в ЦБ; 2 – только в КБ)	Неверное использование счета получателя
Код валюты должен соответствовать кодам валют из справочника (tCurrency)	Неверный код валюты в счете получателя
Должен быть правильно рассчитан защитный разряд счета	Неверный ключ в счете получателя
7   Даты
Проверка на пустоту дат «Проведено» и «Дата платежного документа»	Не заполнена дата <дата>
Системная дата = Оплачено в банке-отправителе	Неверная дата оплаты в банке-отправителе
Оплачено в банке-отправителе >= Дата платежного документа	Неверная дата платежного документа
Возраст документа <= 3650 дней	Неверная дата платежного документа
8   Наименование отправителя
Должно быть заполнено	Не заполнено наименование отправителя
Должно содержать только допустимые символы	В наименовании отправителя содержатся недопустимые символы*
9   Наименование получателя
Должно быть заполнено	Не заполнено наименование получателя
Должно содержать только допустимые символы	В наименовании получателя содержатся недопустимые символы
10Назначение платежа
Должно быть заполнено	Не заполнено наименование платежа
Должно содержать только допустимые символы	В наименовании платежа содержатся недопустимые символы
11ИНН отправителя*
Длина ИНН должна быть 10 или 12 символов	Неверная длина ИНН отправителя
В ИНН должны содержаться только допустимые символы (0..9)	Недопустимые символы в ИНН отправителя
Код региона в ИНН (первые два символа) должен соответствовать коду региона из таблицы tRegions (импортируется из RGN.DBF)	В ИНН отправителя указан неверный регион
12ИНН получателя*
Длина ИНН должна быть 10 или 12 символов	Неверная длина ИНН получателя
В ИНН должны содержаться только допустимые символы (0..9)	Недопустимые символы в ИНН получателя
Код региона в ИНН (первые два символа) должен соответствовать коду региона из таблицы tRegions (импортируется из RGN.DBF)	В ИНН получателя указан неверный регион
13Очередность платежа
Должна быть в интервале 1..6	Неверный код очередности платежа
14Вид оплаты (Тип документа)
Должен принимать значения 1 (Платежное поручение), 9 (Ордер), 16 (Платежный ордер). Для межрегиональных платежей должен принимать только значение 1	Тип документа не соответствует способу отправки
15Сумма
Должна быть >= 0.01	Недопустимая сумма документа

Перечень ошибок

	№ п/п	Код	Текст ошибки		Пояснение
	1	1	Hедопуcтимый БИК отпpавителя		Плательщик не участвует в расчетах между КО, обслуживаемыми в одном РКЦ
	2	1	Hедопуcтимый БИК отпpавителя		Банк Плательщика не участвует в электронном обмене
	3	1	Hедопуcтимый БИК отпpавителя		Неверный формат условного номера банка Плательщика
	4	1	Hедопуcтимый БИК отпpавителя		БИК банка Плательщика не включен в региональный справочник
	5	1	Hедопуcтимый БИК отпpавителя		Плательщик не обслуживается в РКЦ, инициирующем платеж
	6	1	Hедопуcтимый БИК отпpавителя		Банк Плательщика не участвует в клиринге
	7	1	Hедопуcтимый БИК отпpавителя		РКЦ-плательщика - не участник МЭР
	8	1	Hедопуcтимый БИК отпpавителя		Для Отправителя по данному типу платежей электронный обмен запрещен
	9	1	Hедопуcтимый БИК отпpавителя		Некорректный БИК отправителя
	10	1	Hедопуcтимый БИК отпpавителя		Плательщик не является участником внутрирегиональных расчетов
	11	2	Hедопуcтимый БИК получателя		Получатель не участвует в расчетах между КО, обслуживаемыми в одном РКЦ
	12	2	Hедопуcтимый БИК получателя		Банк Получателя не участвует в электронном обмене
	13	2	Hедопуcтимый БИК получателя		Получатель не является участником внутрирегиональных расчетов
	14	2	Hедопуcтимый БИК получателя		БИК банка Получателя не включен в региональный справочник
	15	2	Hедопуcтимый БИК получателя		При межбанковских расчетах БИК банка Плательщика не может быть равен  БИК банка Получателя
	16	2	Hедопуcтимый БИК получателя		РКЦ не является участником МЭП
	17	2	Hедопуcтимый БИК получателя		РКЦ-получатель - не участник МЭР
	18	2	Hедопуcтимый БИК получателя		Некорректный БИК получателя
	19	2	Hедопуcтимый БИК получателя		Банк Получателя не участвует в клиринге
	20	2	Hедопуcтимый БИК получателя		Неверный формат условного номера банка Получателя
	21	3	БИК отпpавителя не cущеcтвует		БИК банка Плательщика не включен в справочник БИК РФ и кодов КО стран СНГ
	22	4	БИК получателя не cущеcтвует		БИК банка Получателя не включен в справочник БИК РФ и кодов КО стран СНГ
	23	5	Hе заполнен cчет отпpавителя		В документе отсутствует счет Плательщика
	24	6	Hе заполнен cчет получателя		В документе отсутствует счет Получателя
	25	7	Счет отпpавителя не откpыт		Лицевой счет Плательщика отсутствует в балансе РКЦ
	26	7	Счет отпpавителя не откpыт		Счет Плательщика в РКЦ закрыт
	27	8	Счет получателя не откpыт		Лицевой счет Получателя в РКЦ не открыт
	28	8	Счет получателя не откpыт		Несуществующий лицевой счет получателя в ГРКЦ или РКЦ
	29	8	Счет получателя не откpыт		Счет Получателя в РКЦ закрыт
	30	9	Hевеpный баланcовый cчет 2-го поpядка отпpавителя		Недопустимый номер БС второго порядка лицевого счета отправителя
	31	9	Hевеpный баланcовый cчет 2-го поpядка отпpавителя		Неверный счет второго порядка в лицевом счете Плательщика
	32	10	Hевеpный баланcовый cчет 2-го поpядка получателя		Неверный счет второго порядка в лицевом счете Получателя
	33	10	Hевеpный баланcовый cчет 2-го поpядка получателя		Недопустимый номер БС второго порядка лицевого счета получателя
	34	11	Hевеpное иcпользование cчета отпpавителя
	35	12	Hевеpное иcпользование cчета получателя
	36	13	Hевеpный код валюты в cчете отпpавителя
	37	14	Hевеpный код валюты в cчете получателя
	38	15	Hевеpный ключ в cчете отпpавителя		Некорректный ключевой разряд в лицевом счете отправителя
	39	15	Hевеpный ключ в cчете отпpавителя		Неверный ключевой разряд в лицевом счете Плательщика
	40	16	Невеpный ключ в cчете получателя		Неверный ключевой разряд в лицевом счете Получателя
	41	16	Невеpный ключ в cчете получателя		Некорректный ключевой разряд в лицевом счете получателя
	42	17	Счет запpещен для иcпользования отпpавителем		Операции по лицевому счету Плательщика временно запрещены
	43	17	Счет запpещен для иcпользования отпpавителем		Электронный обмен по счету клиента запрещен
	44	17	Счет запpещен для иcпользования отпpавителем		Операции по кор.счету банка Плательщика временно запрещены
	45	18	Счет запpещен для иcпользования получателем		Операции по лицевому счету Получателя временно запрещены
	46	18	Счет запpещен для иcпользования получателем		Операции по кор.счету банка Получателя временно запрещены
	47	19	Hедопуcтимая cумма документа		Отсутствует сумма документа
	48	20	Hе заполнена дата поcтупления в банк-отпpавитель
	49	21	Hе заполнена дата платежного документа
	50	22	Hе заполнена дата платежа
	51	23	Hе заполнена дата оплаты в банке-отправителе
	52	24	Hевеpная дата поcтупления в банк-отпpавитель
	53	25	Hевеpная дата платежного документа		Неверная дата документа
	54	25	Hевеpная дата платежного документа		Некорректная дата выписки платежного поручения
	55	25	Hевеpная дата платежного документа		Некорректная дата ввода электронного документа
	56	25	Hевеpная дата платежного документа		Неверная дата ввода документа
	57	25	Hевеpная дата платежного документа		Дата выписки первичного документа больше даты ввода документа
	58	26	Невеpная дата платежа		Неверный срок платежа
	59	26	Невеpная дата платежа		Некорректная дата платежа
	60	27	Hевеpная дата оплаты в банке-отпpавителе
	61	28	Hевеpный номеp документа		Некорректный номер электронного документа
	62	29	Hевеpный код очеpедноcти платежа		Неверная группа очередности платежа
	63	29	Hевеpный код очеpедноcти платежа		Некорректный код очередности
	64	30	Hедопуcтимый cпоcоб отпpавки документа
	65	31	Тип документа не соответствует способу отправки
	66	32	Hевеpный ИHH отпpавителя		Неверный формат ИНН Плательщика
	67	32	Hевеpный ИHH отпpавителя		Некорректное значение ИНН отправителя
	68	33	Невеpный ИHH получателя		Неверный формат ИНН Получателя
	69	33	Невеpный ИHH получателя		Некорректное значение ИНН получателя
	70	34	В наименовании отпpавителя cодеpжатcя недопуcтимые cимволы		Запрещенный символ в названии Плательщика
	71	35	В наименовании получателя cодеpжатcя недопуcтимые cимволы		Запрещенный символ в названии Получателя
	72	36	В назначении платежа cодеpжатcя недопуcтимые cимволы		Запрещенный символ в назначении платежа
	73	37	Невозможно получить счет по дебету
	74	38	Невозможно получить счет по кредиту
	75	39	Подтверждение на несуществующий документ
	76	40	Повторный документ		Повторный документ c одинаковым ELNUM
	77	41	Документ не ожидает полученного подтверждения
	78	42	Неверная длина ИНН отправителя
	79	43	Неверная длина ИНН получателя
	80	44	Недопустимые символы в ИНН отправителя
	81	45	Недопустимые символы в ИНН получателя
	82	46	В ИНН отправителя указан неверный регион
	83	47	В ИНН получателя указан неверный регион
	84	50	Ошибка
	85	50	Ошибка		Нет счета по кредиту (SALDO)
	86	50	Ошибка		Нет счета по дебету (SALDO)
	87	50	Ошибка		Документ уже проведен
	88	50	Ошибка		Нет документа с таким ELNUM
	89	50	Ошибка		Дебетовые документы не допускаются в клиринг
	90	50	Ошибка		Банк Получателя исключен из сеанса клиринга
	91	50	Ошибка		Банк Плательщика исключен из сеанса клиринга
	92	50	Ошибка		Отказ в исполнении в связи с нехваткой средств на кор.счете банка Плательщика
	93	50	Ошибка		Среди связ. в транзакцию док-тов есть ошибочные
	94	50	Ошибка		Неудачная попытка блокировки документов
	95	50	Ошибка		Документ должен быть возвращен без проводки (OK=-1)
	96	50	Ошибка		Нет счета в EMIVNE
	97	50	Ошибка		Нет счета в ZAKVNE
	98	50	Ошибка		Сумма расхода больше, чем остаток платежа
	99	50	Ошибка		Не хватает средств на счете
	100	50	Ошибка		Не найден документ в картотеке DOKPLAT
	101	50	Ошибка		Попытка захвата заблокированного ресурса
	102	50	Ошибка		Неверный счет по закрытию МЭП
	103	50	Ошибка		По счету (кредит) создана очередь
	104	50	Ошибка		По счету (дебет) создана очередь
	105	50	Ошибка		Платежные операции не разрешены
	106	50	Ошибка		Операции по счету по кредиту временно запрещены
	107	50	Ошибка		Счет по кредиту закрыт
	108	50	Ошибка		Операции по счету по дебету временно запрещены
	109	50	Ошибка		Нет оплачиваемого документа в KARTVNE
	110	50	Ошибка		Нет оплачиваемого документа в DOKPLAT
	111	50	Ошибка		Нет счета в EMIVNE
	112	50	Ошибка		Сумма расхода меньше суммы документа
	113	50	Ошибка		Сумма прихода меньше суммы документа
	114	50	Ошибка		Не счета в ZAKVNE
	115	50	Ошибка		Исходящий остаток меньше суммы прихода
	116	50	Ошибка		Не открыт внебалансовый счет
	117	50	Ошибка		Уточните назначение платежа
	118	50	Ошибка		В посылке содержатся документы, у которых отправитель не соответствует служебной записи
	119	50	Ошибка		Отправитель или получатель посылки не являются участниками электронного обмена
	120	50	Ошибка		С момента формирования посылки прошло времени больше, чем допускается регламентом
	121	50	Ошибка		Имя посылки не соответствует служебной записи
	122	50	Ошибка		Дата в имени посылки не соответствует служебной записи
	123	50	Ошибка		Отправитель или получатель в имени посылки не соответствуют служебной записи
	124	50	Ошибка		Неверный отправитель или получатель в имени посылки
	125	50	Ошибка		Состав посылки не соответствует форматам обмена
	126	50	Ошибка		Разархивация посылки невозможна
	127	50	Ошибка		Удаление из очереди по запросу
	128	50	Ошибка		Ошибка записи в таблицы ORACLE тела сообщения
	129	50	Ошибка		Ошибка чтения файла
	130	50	Ошибка		Ошибка записи в таблицы ORACLE служебной записи
	131	50	Ошибка		Общая ошибка ORACLE
	132	50	Ошибка		Ошибка открытия файла
	133	50	Ошибка		Неправильно заполнен merkwi
	134	50	Ошибка		Общая ошибка ORACLE
	135	50	Ошибка		Сумма и количество документов в служебной записи не соответствуют фактическим значениям
	136	50	Ошибка		Ошибка записи таблицы ORACLE (SWIFT_Z) тела собщения
	137	50	Ошибка		Ошибка записи таблицы ORACLE (SWIFT_Z) квитанции
	138	50	Ошибка		Ошибка при выполнении переноса тела посылки из FoxPro в ORACLE
	139	50	Ошибка		Структура файлов посылки не соответствует форматам обмена
	140	50	Ошибка		Невозможно скопировать файл из ТМР в архив
	141	50	Ошибка		Невозможно скопировать файл из входного ящика в архив
	142	50	Ошибка		Невозможно скопировать файл из ТМР в выходной ящик
	143	50	Ошибка		Неверная ЭЦП или ЭЦП не соответствует отправителю
	144	50	Ошибка		Невозможно выполнить задачу DOS
	145	50	Ошибка		Невозможно создать шаблоны файлов посылок re_out.dbf
	146	50	Ошибка		Невозможно создать шаблоны файлов посылок merkwi.dfb
	147	50	Ошибка		Невозможно создать шаблоны файлов посылок merdok.dbf или merver.dbf
	148	50	Ошибка		Ошибка при созданни вспомогательных файлов в посылках на КБ
	149	50	Ошибка		Ошибка при копировании входной посылки в каталог ТМР
	150	50	Ошибка		Невозможно создать файл в каталоге ТМР
	151	50	Ошибка		Невозможно установить связь с FoxPro через ODBC
	152	50	Ошибка		Файл с таким именем получен повторно
	153	50	Ошибка		В файле содержатся платежи, ранее принятые в обработку
	154	50	Ошибка		Недопустимое значение лицевого счета получателя
	155	50	Ошибка		Недопустимый символ в лицевом счете получателя
	156	50	Ошибка		Недопустимое значение лицевого счета отправителя
	157	50	Ошибка		Недопустимый символ в лицевом счете отправителя
	158	50	Ошибка		Недопустимое значение корсчета получателя
	159	50	Ошибка		Некорректный корсчет получателя
	160	50	Ошибка		Недопустимое значение корсчета отправителя
	161	50	Ошибка		Некорректный корсчет отправителя
	162	50	Ошибка		Некорректный текст назначения платежа
	163	50	Ошибка		Некорректный текст наименования получателя
	164	50	Ошибка		Некорректный текст наименования отправителя
	165	50	Ошибка		Некорректный вид операции
	166	50	Ошибка		Некорректный номер исходного платежного поручения
	167	50	Ошибка		Средства возвращенного платежа зачислены на счет 30811 в ГРКЦ
	168	50	Ошибка		Платеж получен в ГРКЦ и направлен РКЦ-получателя
	169	50	Ошибка		Средства зачислены на корсчет КО
	170	50	Ошибка		Средства зачислены на счет получателя
	171	50	Ошибка		Платежные операции не разрешены
	172	50	Ошибка		Неудачная попытка блокировки документов
	173	50	Ошибка		Документ должен быть возвращен без проводки (OK=-1)
	174	50	Ошибка		К документу уже сформировано подтверждение
	175	50	Ошибка		Документ уже отправлен
	176	50	Ошибка		Документ не был проведен
	177	50	Ошибка		Поле DOKPLAT.KART не может быть меньше 10
	178	50	Ошибка		Нет счета по кредиту (EMISAL)
	179	50	Ошибка		Нет счета по дебету (EMISAL)
	180	50	Ошибка		Нет счета по кредиту (ZAKSAL)
	181	50	Ошибка		Нет счета по дебету (ZAKSAL)
	182	50	Ошибка		Обороты по дебету или по кредиту меньше суммы документов
	183	50	Ошибка		Нет счета по кредиту (SALDO)
	184	50	Ошибка		Нет счета по дебету (SALDO)
	185	50	Ошибка		Нет документа с таким ELNUM
	186	50	Ошибка		Счет по дебету закрыт
	187	50	Ошибка		НЕДОПУСТИМОЕ САЛЬДО на счете по кредиту при проводке бумажного документа
	188	50	Ошибка		НЕДОПУСТИМОЕ САЛЬДО на счете по дебету при проводке бумажного документа
	189	50	Ошибка		На счете по кредиту ожидается НЕДОПУСТИМОЕ САЛЬДО (с учетом резерва)
	190	50	Ошибка		На счете по дебету ожидается НЕДОПУСТИМОЕ САЛЬДО (с учетом резерва)
	191	50	Ошибка		Нет счета 2-го порядка в таблице SVSPR
	192	50	Ошибка		Среди связ. в транз. док-тов есть не прошедшие контроль
	193	50	Ошибка		Среди связ. в транзакцию док-тов есть проведенные
	194	50	Ошибка		Не найден документ в картотеке KARTVNE
	195	50	Ошибка		Нет счета во VNEBAL
	196	50	Ошибка		Проблемы с макетом 3,6
	197	50	Ошибка		Неверный макет 3,6
	198	50	Ошибка		Нет счета по кредиту (EMISAL)
	199	50	Ошибка		Нет счета по дебету (EMISAL)
	200	50	Ошибка		Нет счета по кредиту (ZAKSAL)
	201	50	Ошибка		Нет счета по дебету (ZAKSAL)
	202	50	Ошибка		Окончательный сеанс клиринга уже начался
	203	50	Ошибка		Неверный счет Плательщика - клиента РКЦ
	204	50	Ошибка		Неверный статус РКЦ Получателя при централизованной обработке
	205	50	Ошибка		Неверный статус РКЦ Плательщика при централизованной обработке
	206	50	Ошибка		Счет в РКЦ не открыт. Средства зачислены по месту нахождения банка Получателя
	207	50	Ошибка		Счет в РКЦ не открыт, уточните счет банка Получателя
	208	50	Ошибка		Отзыв документа по запросу РКЦ
	209	50	Ошибка		Наименование Получателя не соответствует его счету
	210	50	Ошибка		На кор.счет банка Получателя наложен арест
	211	50	Ошибка		Нет достаточных средств на счете Плательщика
	212	50	Ошибка		Нет достаточных средств на счете
	213	50	Ошибка		На кор.счет банка Плательщика наложен арест
	214	50	Ошибка		Неверный символ формирования авизо
	215	50	Ошибка		Назначение платежа не соответствует характеру счета
	216	50	Ошибка		Документ должен быть отправлен по системе одногородних расчетов
	217	50	Ошибка		Отзыв документа по запросу банка
	218	50	Ошибка		Повторный документ. Совпадают цифровые реквизиты
	219	50	Ошибка		Адресация документа не соответствует имени посылки
	220	50	Ошибка		Уточните наименование Получателя
	221	50	Ошибка		Кор.счет банка Получателя в РКЦ не открыт
	222	50	Ошибка		Кор.счет банка Получателя не соответствует его БИК
	223	50	Ошибка		Неверный счет второго порядка в кор.счете Получателя
	224	50	Ошибка		Неверный ключевой разряд в кор.счете Получателя
	225	50	Ошибка		Уточните наименование Плательщика
	226	50	Ошибка		Неверный признак дебет/кредит
	227	50	Ошибка		Неверный ключевой разряд в кор.счете Плательщика
	228	50	Ошибка		Кор.счет банка Плательщика в РКЦ не открыт
	230	50	Ошибка		Неверный счет второго порядка в кор.счете Плательщика
	231	50	Ошибка		Кор.счет банка Плательщика не соответствует его БИК
	232	51	Не заполнено наименование отправителя		Отсутствует наименование плательщика
	233	52	Не заполнено наименование получателя		Отсутствует наименование получателя
	234	53	Не заполнено назначение платежа		Отсутствует назначение платежа
	235	54	Документ не принят системой РАБИС
	236	55	Неверный К/С банка-отправителя
	237	56	Неверный К/С банка-получателя
	238	90	Плохая подпись
Банк:				Клиент:

ПРИЛОЖЕНИЕ 5 К ДОГОВОРУ №__

Образец заполнения регистрационной карточки

Регистрационная карточка открытой части ключа ЭЦП

___________________________________

(полное наименование владельца ЭЦП)

СЗИ:                                         TULASIGN

Назначение:                             Для подписи электронных расчетных документов.

Пользователь ЭЦП:                  Фамилия Имя Отчество

Дата создания ключа ЭЦП:       01.01.2000 г.

Распечатка открытой части ключа(publ.key):

00000000: 69 34 B8 5E 52 C3 9C 8E ¦ 85 E0 8A 65 77 EC 17 7E

00000010: 76 D3 99 35 12 79 55 FC ¦ 85 1B F4 D8 68 7B E5 68

00000020: 23 55 02 96 42 33 FC D6 ¦ 09 39 76 05 EE 18 75 6B

00000030: CA 5E 6D AC 1C AB 57 75 ¦ D1 E9 64 42 BB 95 0D 16

00000040: C0 66 67 89 4B 07 1C D6 ¦ 6D 96 CF 3C 9A D6 3E 2A

00000050: C7 7A FE 37 19 FD 72 5D ¦ 72 D7 A1 43 E2 AC 6E CE

00000060: E3 FB 65 90 59 A7 E5 AD ¦ 2C D7 8E 4C 7B 44 21 6C

00000070: 89 CA C2 A4 10 32 F7 7B ¦ 2B F9 84 02 BF CF CD 2E

00000080: 32 8D 1F 1C F9 D4 5C 29 ¦ 66 75 F1 6A 6A B9 7C EB

00000090: 31 5B BD DA 87 AA 01 38 ¦ F5 65 0E 47 15 5D 03 0C

000000A0: 74 57 16 BA A6 FA E4 65 ¦ CE 5A 5D C9 CF CD 66 43

Пользователь ЭЦП                                                                   Фамилия И.О.  

(подпись)

Главный бухгалтер ________                                         Фамилия И.О.

(полное наименование)

(подпись)

Управляющий_________                                               Фамилия И.О.

(полное наименование)

(подпись)

(место печати)

Администратор регистрационного центра

(ЦУКС) ГУ ЦБ РФ по Ульяновской области: __________ Фамилия И.О.

(подпись)

Регистрационную карту получил,

идентичность открытого ключа на

бумажном и магнитном носителях сверил "____________" ___________Фамилия И.О.

(дата)              (подпись)

(место печати)

Примечание 1. Каждый экземпляр регистрационной карточки открытого ключа ЭЦП должен распечатываться либо на одном листе, либо каждый лист карточки должен в обязательном порядке содержать подписи должностных лиц, в ней указанных, и печать Владельца ЭЦП (учреждения).

Примечание 2. В регистрационную карточку могут вводиться дополнительные поля (графы) по согласованию между учреждением Банка России и клиентами.

Банк:

Клиент:

ПРИЛОЖЕНИЕ 6 К ДОГОВОРУ №__

от « » _____ __ г.

ПОРЯДОК управления ключевыми системами.

1. Управление ключевой системой производит регистрационный центр (Центр управления ключевыми системами, ЦУКС) Банка.

В функции регистрационного центра входит:

- Генерация (изготовление) ЭЦП Банка;

- Генерация (изготовление) ключей шифрования;

- Регистрация ЭЦП Клиента;

- Обмен с Клиентом открытыми ключами ЭЦП и регистрационными карточками открытых ключей ЭЦП;

- Хранение регистрационных карточек открытых частей ЭЦП

- Изготовление баз сертификатов открытых ключей и доведение их до Клиента;

- Проведение плановых и внеплановых смен ключей ЭЦП.

2. Генерация (изготовление) ключей шифрования производится ЦУКС, и ключи передаются Клиенту через уполномоченное лицо. Для получения ключей шифрования Клиент представляет в Банк заявку в произвольной форме, подписанную руководителем Клиента и заверенную его печатью. В заявке должна содержаться следующая информация:

- просьба выдать ключи шифрования уполномоченному лицу;

- полностью фамилия, имя отчество лица уполномоченного лица;

- паспортные данные уполномоченного лица.

При получении ключей шифрования уполномоченное лицо обязано иметь документ, удостоверяющий личность.

3. Генерация (изготовление) ключей ЭЦП производится каждой стороной самостоятельно, с соблюдением требований конфиденциальности, при этом секретная часть ключа ЭЦП не может сохраняться нигде, кроме магнитного носителя Пользователя ЭЦП.

4. При изготовлении ЭЦП идентификатор набирается русским шрифтом, первым набирается наименование (можно сокращенное) Клиента, затем фамилия и инициалы Пользователя ЭЦП, и если остается место набирается дата создания ключа. Длина идентификатора составляет 32 знака (не более). Идентификатор не может начинаться с "пробела".

5. Каждая из сторон может иметь несколько ЭЦП, зарегистрированных установленным порядком. Каждая из зарегистрированных ЭЦП является личной, т.е. может использоваться только тем сотрудником, для которого она изготовлена и зарегистрирована.

6. Обмен открытыми ключами ЭЦП и регистрационными карточками открытых ключей ЭЦП производится через службу экспедирования банковских документов, либо уполномоченными лицами непосредственно в регистрационном центре Банка.

7. Для регистрации вновь изготовленного ключа Клиент обязан представить:

- заявку на регистрацию открытого ключа (подписанную руководителем Клиента и заверенную печатью Клиента), с указанием времени начала (согласно п 5.10) эксплуатации данной ЭЦП. При необходимости одновременного изъятия из обращения какой-либо ранее зарегистрированной ЭЦП в заявке указывается, какую ЭЦП и с какого времени аннулировать;

- открытый ключ (publ.key) в электронном виде на магнитном носителе;

- регистрационную карточку данной ЭЦП в двух экземплярах (одна из них возвращается Клиенту после регистрации ЭЦП).

При регистрации ключей ЭЦП Банка Клиенту представляются:

- Письмо, подписанное руководителем Банка и заверенное печатью Банка, с указанием времени начала эксплуатации данной ЭЦП;

- открытый ключ (publ.key) в электронном виде на магнитном носителе (совместно с файлом открытого ключа (publ.key) может передаваться готовая база открытых ключей ЭЦП Банка (sign.dat), подписанная ЭЦП "Служебная, ГУ ЦБ, ЦУКС, <дата ДД.ММ.ГГ>");

- регистрационная карточка данной ЭЦП в двух экземплярах (одна из них возвращается Банку после сверки с открытым ключом ЭЦП).

8. Хранение и эксплуатация ключей шифрования и ЭЦП должны исключать несанкционированный доступ посторонних лиц к ключевой информации (требования к хранению изложены в Приложении 8)

9. Внеплановая смена ключей ЭЦП Клиента производится в следующих случаях:

- В случае назначения нового сотрудника на должность, связанную с работой на АРМ "Клиент - РКЦ";

- В случае увольнения или перевода в другое подразделение (на другую должность), изменения функциональных обязанностей сотрудника, имевшего доступ к ключевым носителям (ЭЦП и шифрования), должна быть проведена смена ключа (ключей), к которым он имел доступ;

- При смене руководителя Клиента (производится полная смена ключей ЭЦП Клиента);

- В случае компрометация ключа (ключей) ЭЦП.

10.   При плановой смене вновь зарегистрированная ЭЦП вводится в эксплуатацию с даты указанной Клиентом в заявке на регистрацию, в случае экстренной внеплановой смены введение в эксплуатацию вновь зарегистрированной ЭЦП возможно не ранее начала следующего операционного дня после дня регистрации.

11.   При компрометации секретного ключа Сторона, допустившая компрометацию, обязана предпринять все меры для немедленного доведения сообщения о компрометации до другой стороны и прекращения любых операций с использованием этого ключа.

12.    При компрометации ключа ЭЦП изъятие открытого ключа из базы сертификатов открытых ключей производится регистрационным центром немедленно после получения извещения о компрометации.

13.   При компрометации ключа Банка, открытая часть этого ключа изымается из базы сертификатов, новая база сертификатов подписывается "служебной" ЭЦП ЦУКС и передается Клиенту электронным способом, одновременно с базой передается уведомление об изъятии ЭЦП из эксплуатации. Клиент должен хранить уведомление в течение нормативного срока, предусмотренного для хранения ЭПД.

14.   По факту компрометации секретного ключа Сторона, допустившая компрометацию, должна организовать служебное расследование.

15.   После ввода в действие новых ключей ЭЦП недействительные (старые) секретные ключи ЭЦП уничтожаются, а открытые ключи ЭЦП хранятся Сторонами в течение всего срока хранения ЭД, для подтверждения подлинности которых они могут быть использованы.

16.    Уничтожение открытых ключей ЭЦП после истечения срока их хранения осуществляется Сторонами самостоятельно.

Банк:

Клиент:

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

К ДОГОВОРУ № __

от «__» _____ __ г.

ПОРЯДОК разрешения разногласий при обмене (в связи с обменом) ЭД

1. Согласительная комиссия (далее — комиссия) создается с целью разрешения разногласий при обмене (в связи с обменом) ЭД, установления фактических обстоятельств, послуживших основанием их возникновения, а также для проверки целостности и подтверждения подлинности ЭД.

2. При возникновении разногласий при обмене (в связи с обменом) ЭД Сторона, заявляющая разногласие (Сторона-инициатор), обязана направить другой Стороне заявление о разногласиях, подписанное уполномоченным должностным лицом, с подробным изложением причин разногласий и предложением создать комиссию. Заявление должно содержать фамилии представителей Стороны-инициатора, которые будут участвовать в работе комиссии, место, время и дату сбора комиссии (не позднее 7 дней со дня отправления заявления).

Примечание: До подачи заявления Стороне-инициатору рекомендуется убедиться в целостности своего программного обеспечения, неизменности используемой ключевой информации, а также отсутствии несанкционированных действий со стороны персонала, обслуживающего собственный АРМ обмена ЭД.

3. В состав комиссии должно входить равное количество представителей каждой Стороны (до пяти человек, включая представителей службы безопасности, юридической службы и иных), а также, в случае необходимости, независимые эксперты. Члены комиссии от каждой Стороны назначаются приказами соответствующей Стороны. В случае необходимости привлечения независимых экспертов, эксперт считается назначенным только при согласии обеих Сторон, выраженном в письменной форме. Порядок оплаты работы независимых экспертов в комиссии определяется по предварительному согласованию сторон.

4. Комиссия создается на срок до 3 дней. В исключительных случаях, срок работы комиссии по согласованию Сторон может быть продлен до 30 дней.

5. Стороны обязуются способствовать работе комиссии и не допускать отказа от предоставления необходимых документов.

6. Стороны обязуются предоставить комиссии возможность ознакомления с условиями и порядком работы своих программных и аппаратных средств, используемых для обмена ЭД (АРМ обмена ЭД).

7. В ходе работы комиссии каждая Сторона обязана доказать, что она исполнила обязательства по Договору надлежащим образом.

8. Работа комиссии проходит в два этапа.

8.1. 1-ый этап - подготовительный.

8.1.1. Комиссия проверяет целостность (путем расчета хэш-функции) самой программы вычисления хэш-функции, с помощью которой осуществляется проверка целостности программного обеспечения (ПО) СЗИ АРМ обмена ЭД, и целостность ПО СЗИ, установленного на АРМ обмена ЭД. Полученные результаты сравниваются со значениями, записанными в "Акте о готовности Клиента к началу обмена ЭД при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (Приложение 1 к Договору). При их совпадении данное ПО СЗИ АРМ обмена ЭД принимается к использованию в работе комиссии.

8.1.2. Комиссии, при необходимости, передаются: копии открытых ключей ЭЦП Банка и Клиента.

Распечатки открытых ключей ЭЦП регистрационного центра и Клиента сравниваются с соответствующими регистрационными листами. При положительном результате сравнения, проверенные ключи принимаются к использованию в дальнейшей работе комиссии.

8.1.3. С помощью принятых комиссией к работе ПО СЗИ и открытого ключа регистрационного центра проверяется целостность справочника открытых ключей Банка, находящегося у Клиента. ,

8.1.4. При отрицательном результате сравнения по любому из пунктов 8.1.1.,8.1.2., а так же нарушении целостности справочника открытых ключей Банка (пункт 8.1.3.) дальнейшее рассмотрение разногласий не проводится.

8.2. 2-ой этап - проверка и анализ спорных документов.

8.2.1. Комиссией рассматриваются разногласия следующих типов:

- Сторона-отправитель утверждает, что не направляла ЭПД (ЭСИД), а Сторона-получатель утверждает, что ЭПД (ЭСИД) был получен.

- Сторона-получатель утверждает, что не получала ЭПД (ЭСИД), а Сторона-отправитель утверждает, что ЭПД (ЭСИД) был направлен.

8.2.2. Разрешение 1-ой спорной ситуации осуществляется в следующей последовательности.

Сторона-получатель представляет ЭПД (ЭСИД), оспариваемый Стороной-отправителем.

Комиссия осуществляет подтверждение подлинности данного ЭПД (ЭСИД) путем проверки ЭЦП Стороны-отправителя с помощью принятого комиссией к использованию ПО СЗИ.

Если в результате проверки будет установлена подлинность ЭПД (ЭСИД), представленного Стороной-получателем, то комиссией принимается решение о том, что Сторона-отправитель направляла ЭПД (ЭСИД) Стороне-получателю и должна нести за него ответственность.

Если Сторона-отправитель настаивает на том, что данный ЭПД (ЭСИД) она не отправляла, комиссия может вынести определение о компрометации секретного ключа ЭЦП Стороны-отправителя, что не снимает ответственности Стороны-отправителя за данный ЭПД (ЭСИД).

Если проверка ЭЦП Стороны-отправителя под оспариваемым ЭПД (ЭСИД) дает отрицательный результат, то комиссией принимается решение о том, что Сторона-отправитель не направляла ЭПД (ЭСИД) Стороне-получателю и не должна нести за него ответственность. В этом случае ответственность за ЭПД (ЭСИД) несет Сторона-получатель.

8.2.3. Разрешение 2-ой спорной ситуации осуществляется следующим образом.

Сторона-отправитель представляет ЭСИД от Стороны-получателя о результатах логического контроля ЭПД (независимо — успешного или не успешного), что свидетельствует о получении Стороной-получателем данного ЭПД.

Комиссия осуществляет подтверждение подлинности данного ЭСИД путем проверки ЭЦП Стороны-отправителя с помощью принятого комиссией к использованию ПО СЗИ.

Если проверка ЭЦП данного ЭСИД дала положительный результат, то комиссия принимает решение, что Сторона-получатель получила ЭПД и несет за него ответственность. В случае отрицательного результата проверки ЭЦП представленного комиссии ЭСИД, или в случае непредставления Стороной-отправителем ЭСИД от Стороны-получателя на отправленный ЭПД, комиссия принимает решение о том, что Сторона-получатель документа не получала и ответственности за него не несет.

Если оспариваемым документом является не ЭПД, а ЭСИД, и для этого ЭСИД нормативными документами Банка России не предусмотрено получение ЭСИД-подтверждения о получении, подписанного ЭЦП Стороны-получателя, комиссия, ввиду отсутствия объективных доказательств получения ЭД Стороной-получателем, не принимает к рассмотрению претензии по таким документам.

9. По итогам работы комиссии составляется акт, содержащий:

— фактические обстоятельства, послужившие основанием возникновения разногласий;

— порядок работы членов комиссии;

— вывод о подлинности (ложности, приеме, передаче, отзыве и т.п.) оспариваемого ЭД и его обоснование.

Акт составляется в 3-х экземплярах, подписывается всеми членами комиссии. Каждой из Сторон комиссия направляет по одному экземпляру акта для принятия решения. Члены комиссии, не согласные с мнением большинства, подписывают акт с особым мнением, которое прикладывается к акту.

10. В случае если на предложение Стороны-инициатора о создании комиссии ответ другой Стороны не был получен, или получен отказ от участия в работе комиссии, или, если другой Стороной чинились препятствия работе комиссии. Сторона-инициатор, вправе составить акт в одностороннем порядке с указанием причины его составления. В акте приводится обоснование выводов о подлинности (ложности, приеме, передаче, отзыве и т.п.) оспариваемого ЭД. Указанный акт составляется в двух экземплярах, подписывается уполномоченным должностным лицом и один экземпляр направляется другой Стороне.

11. Акт комиссии является основанием для принятия Сторонами окончательного решения, которое должно быть подписано Сторонами не позднее 10 дней со дня окончания работы комиссии.

12. В случае непринятия Сторонами решения в установленный срок Сторона-инициатор вправе обратиться в арбитражный суд в соответствии с законодательством.

Банк:	Клиент:

ПРИЛОЖЕНИЕ 8

К ДОГОВОРУ №__

от «_» _____ __ г.

Порядок обеспечения информационной безопасности при обмене ЭД

через расчетную сеть Банка России с использованием

средств зашиты информации.

1. Конфиденциальность обмена ЭД между Банком и Клиентом обеспечивается применением в качестве средства шифрования  программного эмулятора УКЗД «Криптон», приобретаемого Клиентом самостоятельно и используемого в составе АРМ "Клиент РКЦ", передаваемого Клиенту Банком.

2. В качестве средства для работы с ЭЦП используется библиотека TSIGN.DLL . Программное обеспечение генерации ключей, формирования и проверки ЭЦП предоставляется Банком.

3. Установка и настройка СЗИ на АРМ обмена ЭД Клиента должна выполняться в присутствии Администратора АРМ обмена ЭД. Установленное программное обеспечение СЗИ должно охватываться контролем целостности путем вычисления значений хеш-функции соответствующих файлов и записи их значений в паспорт АРМ.

4. АРМ обмена ЭД должен быть оснащен средствами защиты от НСД, имеющими сертификат не ниже четвертого класса по классификации Гостехкомиссии при президенте РФ.

5. Технологический процесс обработки и обмена ЭД с использованием СЗИ должен быть регламентирован и обеспечен инструктивными и методическими материалами.

6. Каждой из сторон должен быть определен и утвержден порядок изготовления, учета, хранения и использования носителей ключевой информации (ЭЦП и шифрования), который должен исключить возможность несанкционированного доступа к ним.

7. Руководство каждой из Сторон утверждает список лиц, имеющих доступ к ключевой информации (с указанием конкретной информации для каждого лица).

8. Для хранения носителей секретных ключей ЭЦП и шифрования в помещениях должны устанавливаться надежные металлические хранилища (сейфы), оборудованные надежными запирающими устройствами с двумя экземплярами ключей (один у исполнителя, другой - в опечатанном виде в службе безопасности, либо у руководства). Хранение носителей с ключевыми документами допускается в одном хранилище с другими документами, но в отдельном контейнере, опечатываемом ответственным исполнителем. По окончании рабочего дня, а также вне времени составления и обмена ЭД носители секретных ключей ЭЦП и ключи шифрования должны храниться в опечатанных сейфах.

9. Не допускается:

- снимать несанкционированные копии с ключевых носителей;

- знакомить с содержанием ключевых носителей или передавать ключевые носители лицам, к ним не допущенным;

- выводить секретные ключи на дисплей (монитор) ПЭВМ или принтер;

- устанавливать ключевой носитель в считывающее устройство (дисковод) ПЭВМ АРМ обмена ЭД в режимах, не предусмотренных функционированием системы обработки и обмена ЭД с Банком, а также в другие ПЭВМ;

- записывать на ключевой носитель постороннюю информацию.

10.   Выполнение требований (рекомендаций) разработчика по обеспечению информационной безопасности при использовании средств криптографической защиты информации и защиты от несанкционированного доступа является обязательным.

Требования к помещению

1. Размещение, охрана и специальное оборудование помещения, в котором установлены технические СКЗИ и ведется работа с ключами ЭЦП и шифрования должно обеспечивать сохранность информации, невозможность неконтролируемого проникновения в это помещение, прослушивание ведущихся там переговоров и просмотра помещений посторонними лицами.

2. Помещение должно находиться в контролируемой зоне, иметь прочную входную дверь, на которой устанавливаются надежные замки, а для контроля за входом в помещение должны быть установлены автоматические замки (электронные, кодовые и т.д.). Помещение оборудуется пожарной сигнализацией и средствами пожаротушения и тарой для выноса имущества в случае пожара или другого бедствия. Двери и окна помещения оборудуются охранной сигнализацией.

3. По окончании рабочего дня помещение, в котором установлены СЗИ и хранилища с ключами ЭЦП и шифрования закрывается, опечатывается и ставится под сигнализацию, извещатели которой должны выходить на посты охраны. Факт приема - сдачи помещения фиксируется письменно с росписями сдающего и принимающего лиц. Порядок охраны определяется и регламентируется в приказе руководителя Клиента.

4. Во время работы с ключами ЭЦП и шифрования присутствие посторонних лиц, не имеющих доступа к ключевой информации должно быть исключено.

Требования к персоналу

Клиент должен приказом по организации назначить следующих работников, ответственных за электронный обмен платежными документами через расчетную сеть банка России:

- Ответисполнитель (ответисполнители), ответственный за непосредственное осуществление электронного обмена платежными документами с правом электронной цифровой подписи;

- администратор АРМ обмена ЭД, ответственный за поддержание в работоспособном состояние и исправности программно-технического комплекса проведения электронных расчётов с Банком, проведение модификаций программного обеспечения, осуществление регламентных операций по ведению архивов входящих и исходящих документов, эталонных копий программного обеспечения;

- администратор базы данных, ответственный за поддержание в работоспособном состояние БД, проведение модификаций БД, осуществление регламентных операций по ведению архивов входящих и исходящих документов, по ведению архива эталонных копий модификаций БД. Допускается совмещение в одном лице обязанностей администратора базы данных и администратора АРМ обмена ЭД;

- администратор информационной безопасности - сотрудник, отвечающий за администрирование средств защиты от НСД, не задействованный непосредственно в процессе обработки платежных документов (сотрудник службы безопасности или внутреннего контроля).

Ответисполнители (операторы) для работы с АРМ обмена должны допускаться только после тщательного изучения ими инструкции по работе с программой. В случае возникновения проблем и вопросов по обмену с ЦОИ, операторы КО должны немедленно уведомлять об этом дежурных ЦОИ по справочным телефонам.

Ответисполнитель должен обеспечивать:

- эксплуатацию АРМ согласно действующим инструкций и положений;

- конфиденциальность используемых ключей системы ЭЦП и шифрования.

- своевременную (не реже одного раза в месяц) смену паролей на вход в компьютер и в сеть

Администратор АРМ обмена ЭД должен обеспечить:

- своевременную и правильную установку обновлений ПО АРМ обмена с сохранением копии обновления;

- правильность настроек операционной системы, ПО АРМ обмена, компьютера и модема;

-  

Администратор БД должен обеспечить:

- своевременную и правильную установку обновлений БД с сохранением копии обновления;

- сохранение резервных копий данных;

- правильность настроек  СУБД;

Администратор информационной безопасностидолжен обеспечить:

- эксплуатацию установленных средств защиты от НСД в соответствии с документацией;

- контроль целостности программного обеспечения, установленного на АРМе;

- актуальность используемых ключей системы ЭЦП и шифрования.

Администратор информационной безопасности выполнение любых работ на АРМе обязан проводить в присутствии администратора АРМ обмена ЭД .

Банк:	Клиент:

ПРИЛОЖЕНИЕ 9

К ДОГОВОРУ №__

от «_» _____ __ г.

Порядок передачи программного обеспечения и эксплуатационной документации, внесения в них изменений для осуществления обмена ЭД через расчетную сеть Банка России.

1. Программное обеспечение и эксплуатационная документация передаются Банком Клиенту после представления в Банк документов, подтверждающих назначения и полномочия лиц, ответственных за осуществление обмена ЭД с Банком.

2. Для получения программного обеспечения Клиент представляет в Банк заявку в произвольной форме, подписанную руководителем Клиента и заверенную его печатью. В заявке должна содержаться следующая информация:

- просьба выдать программное обеспечение (указать какое) уполномоченному лицу;

- полностью фамилия, имя, отчество уполномоченного лица.

При получении ПО уполномоченное лицо обязано иметь документ, удостоверяющий личность и представить доверенность, выданную ему Клиентом для получения программного обеспечения.

3. ПО и документация передаются на магнитном носителе, либо посредством электронной связи, и снабжаются "служебными" ЭЦП Банка. По факту передачи составляется акт произвольной формы (в двух экземплярах) с перечнем программных модулей с указанием характеристик (дата создания модуля, длина модуля, наличие и правильность ЭЦП, идентификаторы ЭЦП, которыми подписаны модули), документов и указанием поставляемой версии нормативно-справочной информации.

4. От Банка акт подписывает ответственный за ведение эталона ПО, НСИ и документации с пометкой «сверил с эталоном» и сотрудник отдела ТЗИ с пометкой «проконтролировал». От Клиента акт подписывает ответственный за проведение модификаций, с пометкой «принял» и администратор информационной безопасности, с пометкой «проконтролировал целостность». Акт утверждается руководителями Банка и Клиента и заверяется их гербовыми печатями. Каждой Стороне передается по одному экземпляру акта.

5. После проведения опытной эксплуатации и до ввода в промышленную эксплуатацию Клиент обязан:

♦ заменить временный пароль администратора БД на собственный и заменить пароли пользователей БД;

6. Клиент обязан:

♦ отслеживать появление файлов с модификациями;

♦ проверить ЭЦП файлов с модификациями в соответствии с инструкцией на ПО TULASIGN на предмет полномочий подписавших лиц. Файлы модификаций должны быть подписаны двумя ЭЦП с идентификаторами: "Служебная, ГУ ЦБ, ОТЗИ, <дата ДД.ММ.ГГ>" и "Служебная, админ. ВЭП,  <дата ДД.ММ.ГГ>";

♦ поместить файлы модификаций, вместе с ЭЦП, в архив, исключающий возможность несанкционированного доступа.

♦ после проведения модификаций сделать отметку в паспорте на АРМ, составить акт и направить копию в Банк. Допускается направление в адрес Банка ЭСИД, подписанного служебной ЭЦП Клиента.

Банк:	Клиент:

ПОСЛЕДНИЙ ЛИСТ ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ

Дипломная работа выполнена мной совершенно самостоятельно. Все использованные в работе материалы и концепции из опубликованной научной литературы и других источников имеют ссылки на них.

«___» ___________ 2002 г.

___________________                                                                             _____________________

(подпись)                                                                                               (Ф.И.О.)

---

* Недопустимые символы (ASCII-коды): 0..31, 127, 176..223, 240..255

* Не контролируется в связи с отсутствием контроля в УОС РАБИС-2

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИНСТИТУТ ДИСТАНЦИОННОГО ОБРАЗОВАНИЯ

Больше работ по теме:

Отчет по бухучету
Другое
Охрана и защита права собственности
Другое
Оценка кредитоспособности заемщиков
Другое
Оценка и анализ влияния налоговой системы
Другое
Оценка и анализ финансового состояния
Другое