Особенности российского рынка страхования финансовых рисков

Содержание

страхование рынок риск медицинский

Введение

. Теоретические основы страхования

.1 Краткая характеристика рынка страхования в Российской Федерации

.2 Правовые основы страхования в Российской Федерации

.3 Особенности рынка страхования финансовых рисков

. Конъюнктура рынка страхования финансовых рисков

.1 Тенденции развития страхования в Российской Федерации

.2 Спрос и предложение услуг страхования в Российской Федерации

.3 Проблемы развития рынка детского медицинского страхования в Российской Федерации

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Развитие мировых финансовых рынков, характеризующееся усилением процессов глобализации, интернационализации, либерализации, оказывает непосредственное влияние на всех участников мирового экономического пространства, основными членами которого являются крупные финансово-кредитные институты, производственные и торговые корпорации. Все участники мирового рынка непосредственно ощущают на себе влияние всех вышеперечисленных процессов и в своей деятельности должны учитывать новые тенденции развития финансовых рынков. Число рисков, возникающих в деятельности таких компаний, существенно увеличилось в последние годы. Это связано с появлением новых финансовых инструментов, активно используемых участниками рынка. Применение новых инструментов хотя и позволяет снизить принимаемые на себя риски, но также связано с определенными рисками для деятельности участников финансового рынка. Поэтому все большее значение для успешной деятельности компании приобретает в настоящее время осознание роли риска в деятельности компании и способность риск-менеджера адекватно и своевременно реагировать на сложившуюся ситуацию, принять правильное решение в отношении риска. Для этого необходимо использовать различные инструменты страхования и хеджирования от возможных потерь и убытков, набор которых в последние годы существенно расширился и включает как традиционные приемы страхования, так и методы хеджирования с использованием финансовых инструментов.

От того, насколько правильно будет выбран тот или иной инструмент, будет зависеть, в конечном счете, эффективность деятельности компании в целом.

Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.

Актуальность темы исследования предопределена также незавершенностью разработки теоретической основы и классификации страхования финансовых рисков и выявления его особенностей в России.

Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях переходного периода добровольное страхование носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно в этом одна из причин односторонности, а, следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования, что, в свою очередь объясняет низкую степень развитости страхования финансовых рисков. Незащищенность юридических и физических лиц влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам. Незрелость российского страхового рынка - один из факторов слабости инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности.

Операторы рынка несостоятельны, как с финансовой точки зрения, так и в профессиональном отношении. Преодоление неразвитости сферы страхования вообще и финансовых рисков в частности превращается в России в проблему общегосударственную. Между тем, рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономики. Вышеуказанное позволяет признать актуальность дано контрольной работы.

Главная цель контрольной работы предопределяется раскрытой выше актуальностью: определить главные направления развития и особенности российского рынка страхования финансовых рисков как важной сферы хозяйственной деятельности и институциального фактора экономического роста. Показать на этой основе пути совершенствования структуры и механизма государственного регулирования данной подотрасли страхования.

В любой хозяйственной деятельности всегда существует опасность денежных потерь, вытекающая из специфики тех или иных хозяйственных операций.

Опасность таких потерь представляют собой финансовые риски.

1. Теоретические основы рынка страхования в Российской Федерации

.1 Краткая характеристика рынка страхования в Российской Федерации

Таблица 1 - Уровень страховых премий по РФ в 2003-2010 гг. (в фактических ценах), млн. руб.

ГодыПлатежи всегов том числеЛичное страхованиеИмущественное страхованиеСтрахование ответственностиОбязательное страхование2003110,831,637,834,96,520041257,5515,6427,6187,4127,020057955,54542,61447,9254,61710,4200621890,911610,93661,5407,76210,8200727400,010100,05500,0600,011200,0200834200,011800,08100,01100,013100,0200942,017,38,81,414,5201096,644,526,14,521,5итого170074,194901,337076,26632,931463,7

Таблица 2 - Структура страховых платежей (премий) по РФ в 2006-2010 гг. (в процентах)

Подотрасли, виды страхования20062007200820092010Всего по добровольному и обязательному страхованию100100100100100Добровольное страхование,58,658,963,678,481,5в том числе: - жизни26,722,0829,137,446,8- от несчастных случаев2,52,692,21,91,5- медицинское7,79,268,87,47,5- имущества граждан4,94,64,33,83,2- имущества юридических лиц,13,216,215,221,318,2в том числе: - транспорта2,52,52,63,02,2- грузов2,73,32,75,23,7- финансовых рисков1,61,20,52,00,4- риска непогашения кредитов0,10,000,030,030,04- ответственности перевозчиков0,70,70,60,90,4- профессиональной ответственности0,20,30,30,20,2- ответственности заемщика за непогашение0,10,00,00,010,01кредита- ответственности предприятий - источниковповышенной опасности0,20,40,61,81,3Обязательное страхование,41,441,136,421,618,5в том числе медицинское37,336,334,220,217,11Российский статистический ежегодник, 2011, с. 500-502

Таким образом, мы наблюдаем небольшой спад в страховании финансовых рисков с 2006 по 2007 гг., за которым следует депрессивное состояние с 2007 по 2008 гг. После кризиса 2008 г. наблюдается тенденция к небольшому росту объема страхования, а с 2009 по 2010 гг. резкий скачок по выплатам страховых премий.

.2 Правовые основы страхования в Российской Федерации

Договор страхования относится к числу поименованных в Гражданском кодексе Российской Федерации и регулируется нормами Главы 48 ГК РФ. Однако, российский опыт и мировая практика юридической регламентации страхования финансовых рисков указывают на рост числа договорно-правовых норм в сфере страховой деятельности. В этой связи, проблемы расширения норм о страховании в ГК РФ вызваны следующими обстоятельствами.

Во-первых, положения ГК РФ обладают безусловным авторитетом как источника положительного права и должны неукоснительно соблюдаться на практике, но любое исследование должно основываться на критическом подходе к правовому материалу, поскольку он представляет собой объект изучения. С научной точки зрения, круг отношений, которые следует отнести к области договора страхования финансовых рисков на рынке ценных бумаг и финансовых услуг, должен определяться, кроме норм Главы. 48 ГК РФ, Федеральными законами: "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 21.07.2005 №104-ФЗ); "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" ред. 27.07.2006 №150-ФЗ); "О банках и банковской деятельности" (ред. 27.07.2006 №140-ФЗ), "Об акционерных обществах" (ред. 27.07.2006 №146-ФЗ), "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (ред.02.02.2006 №19), "О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг" (ред. 27.07.2006 №138-Ф3, "О рынке ценных бумаг" (ред. 27.07.2006 №138-Ф3).

Во-вторых, законодательное регулирование вопросов имущественного страхования в Главе 48 ГК РФ не отличается исчерпывающей полнотой, поскольку в ней не учитывается специфика правового регулирования страхования финансовых рисков. Так по договору имущественного страхования, согласно статьи 929 ГК РФ, могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также риск ответственности по договорам (статьи 931 и 932);

) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов или предпринимательский риск (статья 933).

Встречающиеся на практике страховые правоотношения не во всех случаях можно уместить в созданную законодателем схему, поскольку финансовые риски, которые являются разновидностью предпринимательских, отличаются большим разнообразием, чем их законодательное регулирование. Кроме того, изучение видов договоров страхования финансовых рисков затрудняет тот факт, что их правовое регулирование осуществляется в основном нормами ГК РФ о договоре имущественного страхования. В российской юридической науке освещены некоторые проблемы становления правовой модели российского рынка финансовых услуг. Однако вопросы правового регулирования добровольного и обязательного страхования финансовых рисков на рынке ценных бумаг и финансовых услуг исследовались в общем контексте проблем страхования предпринимательских рисков.

Таким образом, пробелы предпринимательского и гражданского права, сложности применения правовых норм на практике, другие затруднения, обнаруживающиеся при изучении позиции российского законодателя по вопросам страхования финансовых рисков, рассматриваются в диссертации с общетеоретической точки зрения с учетом российской и зарубежной практики.

.3 Особенности рынка страхования финансовых рисков

Финансовые риски косвенно связаны с имущественным страхованием и распространяются в основном на финансово-кредитную и биржевую сферы. При этом есть одно исключение: к финансовым рискам можно отнести риск неплатежа по потребительскому кредиту, где одним из субъектов страхования может являться физическое, а не юридическое лицо. Существует много связанных с финансово-кредитной сферой рисков, которые нельзя в полной мере отнести к финансовым рискам. Таковы, например, риски убытков, вызванных:

мошенничеством банковских служащих;

принятием банком фальшивых денежных знаков;

подделкой или утратой различных ценных бумаг;

подделкой чеков, векселей, кассовых ордеров;

кражей, уничтожением или повреждением находящихся в помещении банка денежных знаков, драгоценных камней, металлов, ценных бумаг, страховых полисов, бухгалтерских книг и т.д.

. Конъюнктура рынка страхования финансовых рисков

.1 Тенденции развития страхования в РФ

В начале 90-х гг. процесс создания новых страховых компаний принял лавинообразный и неконтролируемый характер. При этом новые страховщики готовы были страховать все и на любых условиях.

Второй этап развития российского страхования в 1993-1995 гг. можно назвать периодом относительно цивилизованного экстенсивного роста. Его начало связано с образованием Росстрахнадзора как органа государственного регулирования страховой деятельности и с принятием первого в истории России закона "О страховании". Вступление в силу этого закона в начале 1993 г. существенно изменило ситуацию на страховом рынке. Были точно определены основные параметры страховой деятельности и требования к надежности страховщиков. Началась систематическая работа по упорядочиванию страхового рынка, в том числе и финансовых рисков.

В течение последнего года усиленно развивается новый вид титульного страхования - страхование финансовых рисков дольщиков. Часть застройщиков и генеральных инвесторов пришли к мнению, что в комплекс услуг, которые они предоставляют дольщику при заключении с ним договора на строительство квартиры, должно входить страхование финансового риска дольщика по заключаемому с ним договору.

На первичном рынке жилья высокие риски. Рынок нового жилья интенсивно развивается в основном за счет частных инвесторов - физических лиц, часть из которых, в целях экономии, заключает договоры долевого участия на начальной стадии строительства дома.

Законопроект "О страховании вкладов физических лиц в банках", гарантирует полное возмещение по депозитам (за исключением вкладов на предъявителя). Банки, работающие с частной клиентурой, обязаны пройти отбор в систему страхования вкладов. Участники системы делают взносы в страховой фонд в размере до 0,6% от годового остатка на счетах физлиц. Эти требования касаются и Сбербанка, который с 2007 года утратил госгарантии по своим вкладам, прописанные в Гражданском кодексе.

Объективная ситуация такова, что все более или менее крупные риски российские страховщики вынуждены передавать в перестрахование за рубеж. На международном страховом рынке уже давно практически нет понятий национальных границ. В страховании объектов, по которым возможны большие выплаты, участвуют все перестраховщики - мировые лидеры. С другой стороны, слабость национального страхового рынка все же является проблемой. Во-первых, исходящие из России по каналам перестрахования потоки несопоставимы с потоками входящего перестрахования. В российских компаниях перестраховываются лишь риски стран СНГ. В развитых экономиках финансовые потоки, как правило, сбалансированы. Второй проблемный момент - происходящая дестабилизация международной системы перестрахования. Рост убытков страховщиков (в том числе, в связи со стихийными бедствиями, катастрофами и терактами) привел к неблагоприятным последствиям: росту тарифов, ограничению номенклатуры принимаемых в перестрахование рисков и разработке перестраховщиками более "осторожных" критериев к выбору партнеров. В итоге российские страховщики столкнулись с необходимостью повышать тарифы по крупным рискам (в той же пропорции, что и рост тарифов на зарубежных рынках) или искать новые пути по "сохранению" рисков в России. Таким образом, появилась объективная предпосылка для ускорения темпов капитализации российских страховщиков.

Приходящие в страхование финансисты сталкиваются с совершенно неожиданными для себя открытиями. Наиболее удивительным фактом является то, что страхование до недавнего времени развивалось не как часть финансового рынка, а фактически независимо от него. И дело тут не только в отсутствии совместных банковско-финансовых продуктов (в ближайшие 2-3 года они, скорее всего, в полноценном виде и не появятся). В большинстве страховых компаний фактически каждый отдел занимается своим делом. Что удивительно, далеко не всегда есть централизованные системы управления портфелем, контроля над убыточностью и планирования. Более того, маркетинг даже в самых крупных компаниях сводился к банальным продажам, а не исследованию рынков и продуктов. Полноценные аналитические центры были лишь в двух бывших государственных компаниях - "Ингосстрахе" и "Росгосстрахе".

.2 Тенденции развития страхования в Российской Федерации

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

.3 Проблемы развития рынка детского медицинского страхования в Российской Федерации

Таким образом, основной проблемой российской системы страхования является ее незначительная роль в экономике и социальной сфере, что не позволяет в полной мере реализовать потенциал страхования как фактора социально-экономической стабильности общества и источника долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики. Что же касается страхования финансовых рисков, то оно, в общем и целом, практически не развито по сравнению с другими отраслями страхования.

Можно выделить три основные причины такого положения дел:

. Состояние страхового дела в России отражает общее состояние экономики и финансов страны. Это недоверие к финансовой политике органов исполнительной власти, неверие в долгосрочную стабильность финансовой системы и национальной валюты, отсутствие долгосрочных интересов у большой части отечественного бизнеса;

. Недостаточное развитие системы страхового надзора. Департамент страхового надзора Минфина России равно как и бывший Российский комитет по надзору за страховыми организациями сосредоточены в своей деятельности в основном на выдаче лицензий страховым компаниям, в то время как требуется создание всеобъемлющей системы регулярной отчетности страховых компаний и механизма ее анализа с целью постоянного мониторинга платежеспособности отдельных компаний и сектора в целом;

. Отсутствие в обществе страховой культуры и непонимание роли страхования в нашей жизни, как со стороны предпринимателей, так и со стороны граждан.

В таких видах страхования испытывается огромная потребность у российских банкиров. Практическое отсутствие страхования финансово-кредитных рисков на отечественном страховом рынке, за исключением страхового обслуживания экспортно-импортных операций, объясняется высокой степенью риска и непредсказуемостью колебаний валютного и финансового рынков, отсутствием страховой статистики и универсальной методики проведения подобных страховых операций.

Заключение

Страхование финансовых рисков в России является более сложной для понимания, чем в развитых странах. Оно находится в начальной стадии своего развития и не соответствует растущим объективным потребностям, которые в то же время остаются практически мало осознанными. До сих пор весьма остро стоит вопрос со страхованием кредитов; работа освещает проблемы, связанные с принятием законопроекта по данному виду страхования. Неэффективным оказывается и государственное регулирование в этой сфере. В основном оно ограничивается лишь функциями выдачи лицензий. Другими словами, как институциональный сегмент всего национального рынка страховых услуг государство не играет значительной роли.

Несовершенен и сам российский рынок страховых услуг, но его структура постепенно меняется, хотя и медленно. И, тем не менее, с профессиональной точки зрения российские страховщики заметно уступают зарубежным. Их конкурентоспособность по сравнению с западным страховым бизнесом невысока, прежде всего, из-за финансовой слабости.

Список использованной литературы

1. Балакирева В.А. Страхование: учебное пособие / Балакирева В.А - М.: Финансы и статистика, 2009. - 330 с.

. Маркова Н.С. Страховое дело: учеб. пособие / Маркова Н.С. - М.: МГОУ, 2009. - 220 с.

. Отраслевые особенности организации финансов: учебное пособие / под ред. С.Н. Солдаткин. - М.: РИЦ ХГАЭП, 2009. - 220 с.

. Официальный сайт "РА-Эксперт" - raexpert.ru/indices/ind/

. Просветов Г.И. Страхование: задачи и решения: учеб.-практ. пособие / Просветов Г.И. - М.: Альфа-Пресс, 2013. - 258 с.

. Рудаков А.П. Страховое дело: учеб. пособие / Рудаков А.П. - М.: МГОУ, 2010. - 247 с.

. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие / Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. - 214 с.

. Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 110 с.

. Центр информационной поддержки малого бизнеса - smallbusinesses.ru/content/16/6/

. Финансы предприятий: учебное пособие / под ред. Е.И. Бородиной. М., ЮНИТИ, 2005. - 298 с.

. Финансы предприятий: учебное пособие / под ред. Н.В. Колчиной. М., ЮНИТИ, 2008. - 541

Больше работ по теме: