Особенности функционирования страхового рынка в РФ

 

Содержание

Введение

1. Теоретические основы и социально-экономическая сущность страхового рынка

1.1 Сущность и функции страхового рынка

1.2 Роль страхования в социально-экономическом развитии общества

1.3 Участники страхового рынка

2. Особенности функционирования страхового рынка в Рф

2.1 Экономические и исторические предпосылки возникновения страхового рынка в России

2.2 Особенности развития страхового рынка в РФ

2.3 Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка в РФ

3. Роль государства в функционировании страхового рынка

3.1 Государственная поддержка страховой деятельности

3.2 Особенности государственного регулирования страховой деятельности на современном этапе

4. Анализ деятельности страховой компании ООО «СК Ренессанс-жизнь»

4.1 Основные виды предоставляемых страховых услуг

4.2 Особенности функционирования и перспективы развития

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатеже способность оптовых покупателей).

Цель данной работы выяснить особенности функционирования страхового рынка в РФ, разобраться в роли государства в функционирования страхового рынка, а так же проанализировать страховой рынок на примере страховой компании «РЕНЕССАНС».

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

В книге В.В. Романенко, страхование совершенно полно изложены сущность, историческое развитие, понятия, термины и принципы классификации "страхования" как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц; освещено правовое регулирование страховой деятельности и структурное построение страховых организаций; рассмотрены социально-экономическое содержание "страхования" "страхование" в туризме, перестрахование и методология актуарных расчетов страховых тарифов.

В учебном пособии В.М. Морозов Е.Ф. Дюминов, страхование раскрываются содержание страхования и основные принципы проведения страховых операций. В нем рассмотрены теоретические вопросы страхования, порядок осуществления государственного регулирования страховой деятельности, финансово-экономические и правовые аспекты страхования, дана характеристика его отдельных отраслей и видов, изложена история развития страхования.

Учебное пособие А.Д. Ламай Н.В. Батурина, страховое излагают основные правовые аспекты и теоретические сведения о страховом деле сущность и функции страхования, его виды, порядок создания и особенности функционирования страховых компаний, особенности имущественного и личного страхования, а также страхования ответственности.

Годовые отчеты ООО «РЕНЕССАНС» содержат полную финансовую информацию, отражающую деятельность компании в течение года.

В первой главе «Теоретические основы и социально-экономическая сущность страхового рынка» раскрывается сущность и функции страхового рынка, роль страхования в социально-экономическом развитии общества участники страхового рынка.

Вторая глава «Особенности функционирования страхового рынка в РФ» описывает экономические и исторические предпосылки возникновения страхового рынка в России и особенности развития страхового рынка в РФ в общем. Так же в этой главе поднимаются проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка.

В третьей главе «Роль государства в функционировании страхового рынка» мы выясним как государственная поддержка страховой деятельности действует в РФ и каковы особенности государственного регулирования страховой деятельности на современном этапе.

В четвертой главе «Анализ деятельности страховой компании «РЕНЕССАНС» выявляются основные виды предоставляемых страховых услуг компанией и особенности функционирования и перспективы развития.

1. Теоретические основы и социально-экономическая сущность страхового рынка

.1 Сущность и функции страхового рынка

Современная рыночная экономика представляет собой сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемых единым понятием - рынок. Страхование представляет собой отношения взаимодействия по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет исчисленных денежных фондов, формируемых страховщиками из ранее уплаченных страховых взносов (страховых премий), и также за счет иных средств страховщиков.

Страхователями законодательством признаются те юридические лица и дееспособные физические лица, ранее заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления любой страховой деятельности и получившие в установленном порядке соответствующую лицензию виду деятельности.

Страховые отношения между страхователем и страховщиком первоочередно, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или других законных имущественных интересов.

Страхование можно характеризовать как «экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их деятельности и жизни, а также для выплат в иных, определенных договором или законом, случаях».

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре. Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть различными, но в целом их можно свести к трем основным. При самостраховании отдельное предприятие, организация, учреждение или индивидуальный предприниматель из своих собственных средств создает индивидуальный страховой фонд - для себя самого. Но данный способ мало продуктивен, а для некоторых предприятий и вовсе непосилен. Централизованные резервные или страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов - Правительства, Президента и т.д.

Экономическая сущность страхования, заключается в замкнутых перераспределительных отношениях между участниками страхования по поводу формирования за счет уплачиваемых страховых взносов специальных денежных фондов и использования их для защиты имущественных интересов при наступлении страховых случаев.

Сущность страхования как экономическую категорию характеризуют следующие признаки:

·наличие перераспределительных отношений;

·замкнутая раскладка ущерба;

·наличие страхового риска и критерии его оценки;

·возвратность страховых платежей;

·солидарная ответственность страхователей за ущерб;

·самоокупаемость страховой деятельности.

Основой перераспределительных отношений является перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании. Страхование предусматривает перераспределение средств или выравнивание ущерба по территории и во времени. Неравномерность наступления страховых случаев по территории и во времени вызывает необходимость резервирования части страхового фонда для возмещения чрезвычайных убытков.

Особенность страхования состоит в том, что для него характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства фонда используются для компенсации ущерба. При этом страхователь получает страховое возмещение при наступлении страхового случая, вызванного событиями, предусмотренными договором страхования.

Специфика страхования как экономической категории выражается в:

·случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;

·вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

·неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

·частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов.

Страхование выполняет социальную роль, которая проявляется в осуществлении социального обеспечения граждан, что способствует созданию равных возможностей получения гарантированной социальной помощи.

Социально-экономическая сущность страхования проявляется в его функциях.

Основными функциями страхования являются:

·рисковая;

·контрольная;

·предупредительная;

·инновационная;

·инвестиционная;

·сберегательно-накопительная.

В рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Наличие риска способствует возникновению страховых отношений.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению риска и выработке превентивных мер, позволяющих контролировать уровень риска.

Назначение контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции производится через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций.

В рамках, сберегательно- накопительной функции, происходит сохранение и приумножение денежных средств, сокращение государственных социальных расходов, повышение благосостояния населения.

При страховании в собственном смысле страховой фонд представляет собой, как правило, денежную сумму (хотя страховой фонд может быть образован и в натуральной форме), а отношения по его образованию и последующему распределению принимают обычно форму гражданского правоотношения. Участниками страховых отношений являются:

Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховые интересы и вступающие в отношения со страховщиком либо на основании законодательства, либо договора;

Страховщик - юридическое лицо, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющее лицензию на ведение операций в области страхования и имеющее возможность создавать и использовать средства страховых фондов;

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, которое работает от своего имени, но представляет интересы страховой кампании.

Страхование может быть обязательным и добровольным.

Выполняя инновационную функцию, страхование, способствует развитию технического прогресса, и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с ним рисков.

Страхование является одним, из наиболее значительных источников инвестиционных ресурсов, что способствует, развитию производства и экономики и означает реализацию, инвестиционной функции страхования.

Для осуществления эффективной страховой деятельности, необходимо руководствоваться соответствующими принципами. Классические принципы страхования следующие.

1.Принцип наличия страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности, страхователя в объекте страхования. Страховой интерес представляет собой меру материальной заинтересованности в страховании. Так, договор страхования имущества, заключенный при отсутствии, у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, является недействительным. Кроме того, при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса, в сохранении имущества, выгодоприобретателем по договору страхования (ст. 930 ГК РФ).

2.Принцип наивысшего доверия сторон. Страхователь и страховщик должны быть предельно честными, при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора. В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора, страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения, вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

.Принцип суброгации. Означает переход к страховщику, выплатившему страховое, возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. Статьей 965 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права, требования к лицу, умышленно, причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования, осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения, между страхователем или выгодоприобретателем и лицом, ответственным за убытки.

.Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался, от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление, этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

.Принцип непосредственной причины. Страховщик имеет право возмещать страховой ущерб только от тех страховых рисков, которые указаны в договоре страхования.

.Принцип контрибуции. Предусматривает наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования.

Установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации, является важнейшей задачей страховой деятельности.

Роль страхования в современных условиях возрастает в связи с развитием международных экономических отношений, финансовой глобализацией и ростом научно-технического прогресса.

1.2 Роль страхования в социально-экономическом развитии общества

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков. Например, в США возмещения в августе 1992 г. ураган «Эндрю» вызвал разрушения ущерб от которых оценивался на общую сумму более чем 30 млрд. долл. Из этой суммы около 15,5 млрд. долл. было оплачено страховыми организациями. Всего же только, например, за 1999 г. страховые выплаты составили 33 млрд. долл., в том числе за отрицательные последствия природных явлений - 24 млрд. долл., человеческой деятельности - 9 млрд. долл. Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей - и на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных ценностей, что, в конечном счете, способствует экономическому росту.

При этом важно понять, в чем же состоит выгода лиц, вступающих в страховые отношения. При отсутствии страхования потерпевшие вынуждены в короткий промежуток времени собрать необходимую сумму средств для компенсации потерь, что может вызвать для них серьезные финансовые затруднения. Наличие же договора страхования позволяет сгладить такие крупные расходы, т. е. регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участники страхования получают гарантию, что им не придется внезапно нести крупные затраты на ликвидацию последствий каких-либо случайностей. Тем самым страхование позволяет заранее планировать расходы, связанные с негативными последствиями неожиданных событий.

Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т. е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и страхования реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство.

Далее, страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1% трудоспособного населения.

С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денет» для бизнеса и правительства. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства. Например, по данным за 1997 г. в США 31,2% активов компаний по страхованию жизни были размешены в промышленные облигации. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т. д.

.3 Участники страхового рынка

В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), в основе которых лежит формирование спроса и предложения. Объективной основой развития страхового рынка служит необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.

С позиций системного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные структурные элементы, или подсистемы, со свойственным им множеством организационно-экономических и информационно-логических взаимосвязей (рис. 1.1.). Как видно из рисунка, страховой рынок как сложная, интегрированная система включает в себя в качестве относительно самостоятельных элементов (подсистем) не только рынок страховщиков, но и рынок страхователей, а также рынок страховых продуктов.

Рис. 1.1. Структура и связи страхового рынка

Рынок страховщиков. К его основным звеньям следует отнести негосударственные (частные) страховые организации (акционерные, корпоративные и др.); специализированные перестраховочные компании; общества взаимного страхования как уникальный институт, связанный только со страховыми операциями; государственный сектор страхового рынка (государственные и муниципальные страховые компании), объединения страховщиков (ассоциации, союзы); страховые фонды.

Страховщики осуществляют свою деятельность через страховых представителей и посредников. Мы рассмотрим их в субъектном составе условно очерченного нами страхового рынка, учитывая при этом, что деятельность страховых агентов и страховых брокеров на рынке носит двойственный характер.

Главная правовая особенность указанных третьих лиц заключается в том, что они - не прямые, а косвенные участники страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Важной составляющей страховой деятельности и страхового рынка, в частности, является работа профессиональных оценщиков страховых рисков, которые в своей деятельности используют механизм так называемого аварийного комиссарства. Мы выделили его в качестве относительно самостоятельного звена рынка страховщика в силу особой значимости практической деятельности в страховом бизнесе.

Аварийные комиссары (сюрвейеры) осуществляют свою профессиональную деятельность либо в форме отделов на базе страховых компаний, либо в форме отдельных независимых сюрвейерских компаний. Заканчивается работа аварийного комиссара составлением аварийного сертификата, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.

Каждая страховая компания должна иметь сеть аварийных комиссаров. Чем шире эта сеть, тем лучше, поскольку это удобно не только клиентам, но и самой страховой компании. Кроме того, это сказывается на репутации страховой компании и одновременно позволяет избежать потерь от выплаты необоснованно высокого страхового возмещения.

Все вышеизложенное позволяет изобразить институциональную структуру страхового рынка (рынка страховщиков) схематично (рис. 1.2).

Итак, в качестве продавцов страховых услуг выступают страховые и перестраховочные компании. Ими могут быть:

·прямые страховщики - страховые компании различных организационно-правовых форм, в том числе и государственные, которые непосредственно заключают договоры страхования со страховщиками;

·перестраховщики - организации, которые страхуют уже застрахованные объекты (перестрахование).

Рис. 1.2 Рынок страховщиков

В то же время на рис. 1.1 в силу специфичности их деятельности в качестве самостоятельных звеньев рынка страховщиков выделены: общества взаимного страхования, страховые фонды, государственные и муниципальные страховые организации, объединения страховщиков.

Государственный сектор страхового рынка представлен государственными и муниципальными страховыми компаниями. В современных условиях они в большинстве своем функционируют в форме акционерных обществ, где 100% капитала принадлежит государству или муниципальным органам власти.

В некоторых странах наряду с государственными функционируют и правительственные страховые организации - это некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, временной и профессиональной нетрудоспособности, на страховании пенсии и т.п.

Объединения страховщиков - это их союзы и ассоциации, а также иные формы объединений, созданные в целях координации своей деятельности, защиты своих интересов, осуществления совместных программ и т.п Создаются в форме некоммерческих организаций. При этом сами союзы, ассоциации страховщиками не являются, не имеют необходимой государственной лицензии, и страхователь не может заключать с ними договор страхования. Однако обращение в объединение страховщиков по поводу возникновения спора по договору страхования с конкретной страховой организацией может облегчить его разрешение.

Иную экономическую и правовую природу имеет объединение страховщиков в страховой пул. Цель такого объединения - улучшение финансовых возможностей страховщиков с точки зрения принятия на себя особо крупных и опасных рисков (атомных, военных, космических, экономических, экологических) на основе солидарной ответственности его членов.

Страховой фонд - это не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Цель страховых фондов - страхование определенных рисков. При их создании может использоваться как государственное (муниципальное), так и частное имущество. Учредители не отвечают по его обязательствам, так же как и фонд не отвечает по обязательствам его учредителей.

В современной экономике страховой рынок динамично развивается в направлении совершенствования форм организации страхового бизнеса. Так, на страховом рынке России появились так называемые кэптивы - это дочерние страховые или перестраховочные компании, созданные промышленными и торговыми организациями для проведения страхования или перестрахования материнской организации.

К особой форме организации личного страхования следует отнести негосударственные пенсионные фонды, гарантирующие рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

Рынок страхователей как элемент (подсистема) страхового рынка представлен собственно страхователями, выгодоприобретателями и застрахованными лицами.

Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений. Характерным признаком правового положения третьих лиц - выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с правилами общей нормы ГК РФ.

Наконец, рынок страховых продуктов как важная составляющая страхового рынка (его подсистема) представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, - страховой услугой. Как и всякий товар, он обладает стоимостью и потребительной стоимостью.

страхование экономический рынок

2. Особенности функционирования страхового рынка в РФ

.1 Экономические и исторические предпосылки возникновения страхового рынка в России

Страхование в России имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. Устав купеческого водоходства, заключавший в себе постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.

За короткое время возникли новые страховые общества (в 1867 г. - «Русское», в 1870 г. - «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 г. - «Северное», «Якорь», «Волга»). В 1851 г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282 млн. руб., в 1865 г. - на 886 млн. руб., а в 1886 г. - на 4 млрд. руб. В 1913 г. страхование от огня производили 13 акционерных страховых обществ. Перестрахованием занимались «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь». Большинство акционерных обществ по страхованию имущества производили также страхование жизни, от несчастных случаев и др.

В 1862 г. в городах были организованы общества взаимного страхования от огня, в 1890 г. создан Пензенский союз обществ взаимного страхования от огня, преобразованный в 1905 г. в Российский союз с правлением в Петербурге. Деятельность большинства этих обществ ограничивалась одним городом. Во главе обществ были крупные домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев.

В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы страховых взносов (платежей, премий), нормы обеспечения; составляло инструкции по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов; распоряжалось страховыми средствами; рассматривало отчеты губернских земских управ и т. д.

Крупнейшее страховое общество «Россия» в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и др. В 1888 г. страховое общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом и т. п.

В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в Москве Российский взаимный страховой союз, осуществлявший страхование от огня движимого и недвижимого имущества. К 1913 I. его активы составили 5,2 млн. руб. Действовали также взаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобития: «Московское» (с 1877 г.), «Церера» (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимное страхование по своим размерам значительно уступало акционерному. Так, в 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15 -на долю земского страхования и 8% - на долю городских взаимных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов в 1913 г. составила 204,5 млн. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств - 19,8, взаимного страхования - 6,7%. Статистика свидетельствует, что выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам (700-800 млн. руб. убытков в год).

Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни («Жизнь», «Заботливость», «Генеральное»). Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев - еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами (активы составили 374 млн. руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны. На долю российских акционерных обществ приходилось 63,1 %, собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний - 5,9%.

На рис. 2.1 приведены дореволюционный и послереволюционный этапы развития страхования.

Рис 2.1 Этапы развития страхования

Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа:

1.Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.

2.Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.

.Постановлением ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.

Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже не приходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке. Кооперативное страхование в основном проводилось по тарифам Госстраха.

В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация. Ингосстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и обществ.

Значительную роль в развитии страхового дела сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

2.2 Особенности развития страхового рынка в РФ

Первую страницу в новой истории российского страхования открыли страховые кооперативы, которые были страховыми организациями, альтернативными бывшей системе Госстраха.

В конце 1988 - начале 1989 г. в России действовало уже около 100 новых страховых организаций, а в феврале 1989 г. было создано первое их объединение - Ассоциация советских страховых организаций (АССО), объединявшая страховые организации России, Украины, Молдавии, Прибалтики.

В 1992 г. после распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия могли преобразовываться в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типов и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), а на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах.

По состоянию на 2002 г. в государственном реестре было зарегистрировано 1350 страховых компаний, из них 60 страховых компаний - с участием иностранных фирм 53% - Кипр, 6% - Великобритания, 6% -СНГ, 5% - Германия, 5% - Испания, 4% - США и другие страны

Принятый Верховным Советом Российской Федерации Закон РФ «О страховании» (подписан Президентом РФ 27 ноября 1992 г № 4015-1 и введен в действие 12 января 1993 г) определил общие понятия страхования и страховой деятельности, их существенные признаки, дал определения объектов страхования, страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя и страховых посредников, установил значения терминов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «страховой тариф» и др. Закон установил общие законодательные требования к договору страхования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации. В Законе также затронуты вопросы разрешения споров и международных договоров

Государственный надзор за страховой деятельностью вначале осуществлял Государственный страховой надзор РФ (Росстрахнадзор). В соответствии с Указом Президента РФ от 30 июля 1992 г № 1148 «О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти» Государственный страховой надзор был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, а Указом Президента РФ от 9 апреля 1993 г № 439 «О приведении указов Президента РФ в соответствие с Законом РФ "О страховании"» - в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

.3 Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка в РФ

В попытках разработать основы развития страхования в нашей стране традиционно фактически игнорируются реальные макроэкономические условия и перспективы воспроизводства страхового капитала. Это было характерно для предыдущих попыток разработать концептуальные основы развития современного российского страхования, что в значительной степени предопределило неудачу их реализации. К сожалению, и при разработке проекта "Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 годы" встраиванию страхования в складывающуюся на новом этапе развития страны систему экономических отношений не было уделено должного внимания. Поэтому и не удалось обеспечить необходимую для жизнеспособности стратегии взаимосвязь между развитием страхования и конкретными потребностями экономики и общества в целом.

В проекте стратегии содержатся указания на ее соответствие ряду прогнозных и программных документов, принятых на правительственном уровне. Однако содержащиеся в них подходы требуют сегодня, в свете нового трехлетнего бюджета РФ на 2007 - 2010 гг., серьезной доработки и конкретизации. После принятия трехлетнего бюджета в экономике страны формируется качественно новая ситуация, получают импульс новые процессы, создаются предпосылки для структурных сдвигов в реальном секторе отечественной экономики.

В целом, сегодня можно констатировать стремление государственной власти внести серьезные изменения в проводимую социально-экономическую политику и, в частности, - активизировать инвестиционный процесс в реальном секторе отечественной экономики. Страхование, как важный инструмент защиты инвестиций, должно быть органично встроено в процессы диверсификации экономики и обеспечения нового качества экономического роста. Это требует определенной корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Без активного участия в реализации этих сдвигов российское страхование рискует остаться внесистемным, обреченным на стагнацию, придатком экономики. И никакие дежурные заявления о том, что "страхование - динамично развивающаяся сфера российского бизнеса", не обеспечат перелома тенденции падения его общественной значимости, отчетливо проявившейся в последние годы4. На самом деле процессы, происходящие в настоящее время на отечественном страховом рынке, могут быть квалифицированы как "рост без развития". Такое качество роста не может рассматриваться как серьезная основа для устойчивого развития страховых отношений, что, собственно, и подтверждается снижением показателя доли страховых взносов в ВВП.

К сожалению, в вопросах включения страхования в современную систему экономических отношений, проект ограничивается главным образом общими фразами об учете в стратегии "приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения", о том, что страхование должно "способствовать сокращению нагрузки на бюджет" и т.п. В целом, недостаточное соответствие проекта стратегии конкретным целям и задачам развития отечественной экономики предопределяет трудности ее практической реализации. А ведь именно в рамках общеэкономических процессов создаются основные предпосылки развития страхования и, прежде всего, - формируются экономические основы функционирования предпринимателей и домашних хозяйств, а также осуществляются инвестиции, определяющие динамику платежеспособного спроса на страховые услуги и изменение рисковой ситуации на страхуемых объектах. Таким образом, представляется, что главной задачей российской системы страхования на среднесрочную перспективу должно стать активное участие в процессах диверсификации отечественной экономики, ее поворота от сырьевой модели развития к развитию на основе инноваций.

Другим концептуальным недостатком проекта стратегии является недостаточная, на наш взгляд, проработанность вопроса о влиянии вступления в ВТО на перспективы развития отечественного страхового рынка. На этот недостаток справедливо обращалось внимание и на заседании Правительства РФ 17 мая 2007 г.

Однако следует подчеркнуть, что практически значимые меры по защите интересов отечественного страхового капитала и отечественных страхователей можно будет разработать только после обнародования всех обязательств, принятых на себя российским государством, и сохраняемых за ним прав в сфере регулирования народного хозяйства. Однако уже сейчас можно делать прогнозы, опираясь на достигнутые договоренности с конкретными партнерами по переговорному процессу. Прежде всего, с США, которые последовательно отстаивали интересы своего (а по сути - глобального) финансового капитала, добиваясь максимальной степени открытости российского страхового рынка для североамериканских и, следовательно, всех транснациональных страховых компаний.

Зарубежный страховой капитал имеет своей стратегической целью не развитие отечественного страхования, а передел сложившейся платежеспособной клиентской базы рынка. В этом процессе без всякого "стеснения" задействуются существующие глобальные конкурентные преимущества зарубежных страховщиков, основанные на легком доступе их основных инвесторов к мировому рынку капитала, который в существенной степени пока еще поддерживается эмиссионными возможностями Федеральной резервной системы США.

Таким образом, выбранный "интеграционный" сценарий развития отечественного страхового рынка способен привести к окончательной его фрагментации, сужению пределов страхуемости рисков и ухудшению положения не только российских страховщиков, но и страхователей.

С превращением части страхового рынка России в одно из звеньев глобального рынка страхования, российские потребители подчинятся той системе отношений в мировой страховой индустрии, при которой интересы страховщиков и стоящих за ними собственников капитала превалируют над интересами страхователей. Значительно сузятся пределы страхуемости рисков российских предпринимателей. В ситуации, когда основные фонды в экономике страны критически изношены и явно недостаточны масштабы инвестиций в их обновление, такое сужение пределов страхуемости рисков может резко уменьшить доступность страхования для большинства предпринимателей. Потребители же страховых услуг, работающие с собственными кэптивами, капитал которых продолжит формироваться в основном за счет средств российских поставщиков, будут испытывать повышенную зависимость от условий, которые будет диктовать международный перестраховочный рынок.

Смена модели функционирования страхового рынка в ходе вступления в ВТО станет возможной, если государственная политика в сфере страхования приобретет по-настоящему активный характер. Потребность в финансовых ресурсах для ее проведения может быть покрыта за счет вовлечения части средств, которые предполагается аккумулировать в создаваемом Банке развития. Кроме того, сам Банк развития, наделенный страховыми функциями, способен стать важным звеном отечественной системы страхования.

Положительным моментом является наличие в проекте стратегии концептуально важного положения о том, что современное страхование является "одним из эффективных рыночных механизмов управления рисками" страхователей и защиты их интересов. Однако этот подход, к сожалению, не получил в документе должного развития.

Сегодня стало особенно заметно, что давно обоснованные отечественными специалистами положения о том, что "страхователь - это главная фигура на страховом рынке" и что "интересы потребителей страховых услуг нуждаются в защите", начали, наконец, активно использоваться в официальной риторике. Однако без подлинного понимания актуальных проблем реализации интересов страхователей в современных российских условиях обеспечить положительную модернизацию российского страхового рынка не удастся. Стратегические разработки должны давать ясный ответ и на вопрос, каким образом будет осуществляться последовательная реализация и сочетание интересов главных участников страховых отношений на практике. Ни сам проект стратегии, ни официальные комментарии к нему, ни неизвестные пока широкой общественности проекты нормативных актов, направленных на его практическую реализацию, необходимой ясности в этот вопрос не вносят.

В целом можно констатировать, что проект стратегии пока не в полной мере обеспечивает "привязку" страхования к актуальным потребностям развития современной российской экономики, не отвечает в должной степени задачам эффективного функционирования страхового рынка в условиях вступления страны в ВТО, не уделяет достаточного внимания механизмам обеспечения приоритета интересов потребителей в системе страховых отношений. Цель и основные задачи совершенствования системы страховых отношений

Проект стратегии верно связывает реальные перспективы развития страхования в РФ с преимущественным развитием страхования в добровольной форме. Это должно стать целью модернизации системы страховых отношений на современном этапе социально-экономического развития страны.

3. Роль государства в функционировании страхового рынка

.1 Государственная поддержка страховой деятельности

В России могут появиться новые обязательные виды страхования для бизнеса. Это коснется организаторов культурно-массовых мероприятий, производителей лекарств, пищевых продуктов. Также обяжут страховать спортсменов и мигрантов.

Зато лишать лицензии недобросовестных страховщиков будут без предупреждения. Практически полностью выйдет из страхового бизнеса и государство, продав свою долю в крупнейшей страховой компании "Росгосстрах".

По мнению чиновника, введение обязательного страхования организаторов культурно-массовых мероприятий гораздо труднее, чем, скажем, ОСАГО. Сложно определить, какой случай относится к страховым событиям и от каких рисков следует страховать, и об ответственности каких организаторов идет речь - владельцев или арендаторов. В целом 2012 год обнажил и другие законодательные новации в страховании. Речь в данном случае идет и о "непростом" документе, касающемся страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов. Поскольку много опасных объектов числится за государством, необходимо просчитать, какая дополнительная нагрузка ляжет на бюджет в случае их страхования. Нужны четкие тарифы, по которым будет страховаться ответственность предприятий.

Считается крайне важным страхование гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда здоровью и жизни пассажиров. Инициатором этого вида страхования выступает Минтранс. Как известно, в Минтрансе хотят "довести" эту ответственность до 2 миллионов рублей.

Следующий год, судя по всему, будет для страховых компаний новым испытанием. По словам главы Росстрахнадзора Александра Коваля, риски для их клиентов в 2010 году будут связаны в первую очередь с тем, что на рынке усугубятся проблемы с ликвидностью. Об этом свидетельствуют участившиеся за последние два месяца в Росстрахнадзор жалобы от клиентов, недовольных затягиванием выплат страховых сумм. Эти "тревожные звонки" должны заставить государство ужесточить требования к страховым компаниям. Такие законопроекты и нормы сейчас активно обсуждаются. Во-первых, до 120 миллионов рублей могут быть увеличены требования к минимальному уставному капиталу универсальных страховых компаний, а для страховщиков жизни - до 240 миллионов рублей. Во-вторых, Росстрахнадзор настаивает на дополнительных полномочиях. С тем, чтобы еще "на входе" компании в рынок отслеживать качество ее уставного капитала, устанавливать имена конечных собственников. Для предупреждения проблем в Росстрахнадзоре уже подготовили "карту рисков". Она состоит из 106 показателей, которые указывают на необходимость отзыва лицензии у компании. В Росстрахнадзоре предлагают отзывать в таком случае лицензии у компании без предупредительных санкций.

3.2 Особенности государственного регулирования страховой деятельности на современном этапе

В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

Первая ступень. Гражданский Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.

Вторая ступень. Специальные законы по страховому делу.

Третья ступень. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными - страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актами всех ступеней регулирования страховых отношений.

Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.

Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит также положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, то есть ко второй ступени правового регулирования страхового рынка.

Важнейшим в группе специальных (отраслевых) законодательных актов является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Закон «О страховании» стал первым юридическим актом, определяющим правовые границы (рамки) и основы страхового дела в России. Этот закон стал базой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование; определяет компетенцию и функции Госстрахнадзора.

В Законе РФ «О страховании» была особо продекларирована роль государства в страховом деле. В соответствии с Законом государство может быть участником страхового хозяйства в различных аспектах:

·страхователем;

·учредителем или соучредителем страховых фирм (например, «Росгосстрах», «Ингосстрах»);

·гарантом в тех сферах, где требуется государственная поддержка (например, страхование иностранных инвестиций);

·регулятором страхового хозяйства страны. Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

Согласно законодательству на федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) возложены шесть основных функций:

·выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

·ведение единого Государственного реестра страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

·контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

·установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

·разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенных Законом РФ "О страховании" к компетенции Росстрахнадзора;

·обобщение практики страховой деятельности и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Регистрация страховщиков в Государственном реестре - главная регулирующая функция государства на страховом рынке. Регистрацию в Госстрахнадзоре обязаны проходить все страховые организации. При этом они обязаны не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представляют в Госстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе сделок, предусмотренных гражданским законодательством, должны содержать:

·определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

·определение объектов страхования;

·определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);

·страховые тарифы;

·определение сроков страхования;

·порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;

·взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

·порядок рассмотрения претензий по договорам страхования.

К правилам страхования должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов), Правила страхования (условия) представляются в Госстрахнадзор в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации; расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах; сведения о руководителе и его заместителях.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические те, что подтверждают профессиональную пригодность этих организаций Согласно закону о страховании (статья 32) и «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» (утв. Росстрахнадзором 19.05.1994 г.) страховщики обязаны представить:

1)заявление установленной формы;

2)учредительные документы:

·устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;

·протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;

·документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;

3)документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);

4)экономическое обоснование страховой деятельности:

бизнес-план на первый год деятельности;

·расчет соотношения активов и обязательств по форме, указанной в специальной методике, утвержденной Госстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее года);

·положение о порядке формирования и использования страховых резервов;

·план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика;

·баланс с приложением отчета финансовых результатов на последнюю отчетную дату;

·план размещения средств страховых резервов;

5)правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом РФ «О страховании» и общими условиями действительности документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дата предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание - это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства.

В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

Для эффективного регулирования страхового рынка Госстрахнадзор наделен соответствующими правами и обязанностями (Закон РФ <Об организации страхового дела в Российской Федерации>, ст. 30, п. 4). Реализация этих прав и обязанностей осуществляется Госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям.

4. Анализ деятельности страховой компании «Ренессанс»

.1 Основные виды предоставляемых страховых услуг

Ренессанс успешно работает на рынке страховых услуг с 1997 года.

У страховой компании «Ренессанс» довольно крупный уставный капитал среди региональных страховщиков - 2 109 629 407 рублей.

В настоящее время у Ренессанс более 80 филиалов и представительств на территории РФ.

Если исходить из темпов роста Компании, то в ближайшие 10 лет, будет покрыта филиальной сетью большая часть Российской Федерации, а объемы уставного капитала значительно вырастут. Заметно повысится и общий профессиональный уровень сотрудников, тем более, что Компания уже сейчас начала определенную работу с учебными заведениями.

Среди ведущих страховщиков России по итогам 2013 года Компания занимает 11 место по финансовым показателям, 7 место по страхованию КАСКО, 8 место по добровольному медицинскому страхованию, 7 место по страхованию путешественников, 10 место по страхованию ОСАГО и 13 место по страхованию юридических лиц (по данным рейтингового агентства Эксперт РА). Три наиболее крупные выплаты были сделаны в 2012 году и связаны с пожаром. Это производственный цех- на сумму 22 миллиона рублей; склад бытовой техники- 2,53 миллиарда рублей и возгорание в ресторане общей суммы 100,8 миллионов рублей. Все крупные риски перестрахованы в международных компаниях: Royal & Sun Alliance (RSA), Swiss Re, Munich Re и Hannover Re.

Компания оказывает следующие услуги:

Страховые услуги гражданам:

·ОСАГО

·Автострахование

·Страхование имущества граждан (дома, дачи, предметы домашнего обихода и прочее)

·Личное страхование (страхование жизни и здоровья граждан от несчастных случаев, страхование путешественников)

·Страхование физических лиц при ипотечном кредитовании:

·по стандартам АИЖК;

·по программе кредитных организаций.

Страховые услуги организациям:

·Страхование имущества (здания, сооружения, товарные запасы, сырье, оборудование, основные средства производства и прочее)

·Страхование автотранспорта (угон, ущерб)

·Страхование грузов

·Страхование ответственности

·Страхование сотрудников от несчастных случаев

·Страхование путешественников

·Добровольное медицинское страхование

·Строительно-монтажное страхование

4.2 Особенности функционирования и перспективы развития

Изучая годовые отчеты страховой компании «НАСКО» за 2006-2008 года я выявил следующую динамику по страховым взносам и выплатам.

Рис. 4.1. Динамика страховых взносов по иным видам страхования, чем страхование жизни в 2006-2011 гг. (тыс. руб.)

Таким образом, объем страховых премий за 2011 год составил 1 945 475 тыс. рублей и увеличился по сравнению с 2010 годом на 33,9%. По графику видно, что страховые взносы в течение 5 лет увеличивались.

Рис. 4.2.Динамика страховых выплат по иным видам страхования, чем страхование жизни в 2006-2011 гг. (тыс. руб.)

Объем произведенных выплат в 2011 году увеличился на 53,6% по сравнению с 2010 годом и составил 1 270 005 тыс. рублей.

Рис. 4.1. Структура страхового портфеля за 2011 г.

Для наглядности обратимся к структуре страхового портфеля ООО «РЕНЕССАНС» за 2011 год (Рис. 4.1.). Наибольшую долю занимает имущественное страхование - 78 %, в том числе страхование имущества юридических лиц - 60 %, автотранспортное страхование - 17 %, страхование имущества граждан - 1 %. На личное страхование приходится 7 %, на ОСАГО - 12 %, и около 3 % приходится на другие виды страхования. Таким образом мы выявили, что для ООО «РЕНЕССАНС» страхование имущества юридических лиц является важнейшим сектором страхования.

Обратимся к денежной форме сравнительной структуры страховых взносов за 2010-2011 гг. (Таблица 4.1.). Как мы видим существенные изменения по объемам страховых взносов были в страховании имущества юридических лиц (359556 тыс. руб.) и в страховании имущества физических лиц (17247 тыс. руб.). Годовой итог страховых взносов так же существенно изменился, на 492406 тыс. руб.

Таблица 4.1. Структура страховых взносов за 2010 - 2011 гг.

Взносы2011 год (тыс. руб.)2010 год (тыс. руб.)Автотранспортное страхование333 137266 425Добровольное медицинское страхование58 86348 087Имущество юридических лиц1 159 473799 917Имущество физических лиц27 62610 379Страхование от несчастных случаев76 403114 945ОСАГО228 930193 891Прочие виды страхования60 74319 425Итого:1 945 4751 453 069

Стратегия развития ООО «РЕНЕССАНС» на 2012-2013 гг. ставит перед компанией амбициозные задачи. В краткосрочной перспективе компания должна сохранить позиции на рынке страхования. Согласно среднесрочным планам ООО «РЕНЕССАНС» должно стать страховой компанией федерального уровня. Факторами, определяющими успешное выполнение данной задачи, являются:

·Развитая филиальная сеть, представленная во всех рентабельных регионах России;

·Максимально полный спектр оказываемых страховых услуг;

·Качество страховых продуктов, способное конкурировать с аналогами других федеральных страховщиков;

·Преимущественно рыночный (некэптивный) характер страхового портфеля;

·Федеральные стандарты качества менеджмента и обслуживания портфеля;

·Установление партнерских отношений с большинством финансовых институтов федерального уровня.

Финансовыми стратегическими показателями являются:

·Ежегодное опережение развития рынка не менее чем на 50 %;

·Удержание в TOP-50 страховых компаний России;

·Территориальная диверсификация страховых сборов;

·Увеличение рентабельности бизнеса на 50 %.

Качественными стратегическими характеристиками страхового портфеля являются:

·Ежегодный прирост доли розничного страхования не менее 20 %;

·Сбалансированность страхового портфеля.

В среднесрочной перспективе для развития ООО «РЕНЕССАНС» не планируется привлечение стратегического инвестора либо продажа компании.

Помимо развития классического страхового бизнеса, ООО «РЕНЕССАНС» активно расширяет представительство на иных страховых рынках: страхования жизни и перестрахования.

В 2011 г. после проведения ребрендинга экспансию на российский рынок страхования жизни осуществляет ООО «РЕНЕССАНС-Жизнь», обладающее полным спектром накопительных страховых продуктов.

ООО «РЕНЕССАНС» пристальное внимание уделяет развитию перестраховочного бизнеса. В настоящее время клиентами ООО «РЕНЕССАНС» являются более 100 страховых и перестраховочных компаний и брокеров из России и зарубежья. Многие ведущие страховщики России, входящие в TOP-50, доверяют Компании перестраховочную защиту своих портфелей.

В среднесрочной перспективе ООО «РЕНЕССАНС» должно занять лидирующие позиции на российском перестраховочном рынке и активно выйти на международный рынок перестрахования.

Заключение

В то же время целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияние на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.

. Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.

. Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если страхование космических рисков, а также военно-промышленного комплекса должно проводиться национальными страховыми компаниями, поскольку приходится работать со сведениями, составляющими государственную тайну. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков.

. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане.

Очевидно, что задачи развития и становления национальной системы страхования выходят на первый план, и необходимо глубокое изучение страхового рынка страны, чтобы наметить пути совершенствования его в современных условиях, основными среди которых являются:

стабилизация финансового положения хозяйств субъектов и населения - потенциальных страхователей;

формирование устойчивых и надежных страховых компаний;

активизация роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка;

формирование государственных приоритетов в развитии страхования;

развитие законодательной базы страхования, учитывая современную ситуацию на страховом рынке;

использование современных методов и средств управления страховыми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функционированиярынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.

. Важность сохранения национального контроля над страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний, а также это относится к стратегическим видам страхования -, концепции, маркетинга в управлении страховыми компаниями для более полного удовлетворения населения в страховой защите;

формирование региональной составляющей страхового рынка.

Таким образом, мы выяснили, что страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц. Функциями страхования являются рисковая, контрольная, предупредительная, инновационная, инвестиционная, сберегательно- накопительная. На примере страховой компании ООО «РЕНЕССАНС» мы рассмотрели структуру страхового рынка, выявили его слабые и сильные стороны.

Так же оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

К числу внутренних проблем, то есть корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

низкая финансовая устойчивость страховщиков;

низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и др.

Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то с 2010 г. продолжается положительная тенденция, характеризующаяся увеличением страховых премий и резервных фондов. Если такое положение сохранится в будущем, то страховым компаниям не грозит банкротство, и они смогут возместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплате страхователи.

Страховая компания ООО «РЕНЕССАНС» очень уверенно увеличивает свое влияние на рынке страховых услуг Российской Федерации. Этому способствует увеличение филиальной сети, улучшение качества обслуживания, расширение спектра предоставляемых услуг.

Список использованной литературы

1.Гвозденко А.А. Страхование, учебник, Москва 2011

2.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование, учебное пособие, Москва, ИНФРА-М, 2010

.Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело, учебное пособие для вузов, Ростов-на-дону, ЕНИ, 2012

.Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело, учебное пособие, Москва, ИНФРА-М, 2011

.Самсонов Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит, Москва Инфра-М, 2013. -302c.

.Садыкова Р.Ш. Финансы и кредит. Учебное пособие, Альметьевск, Типография АГНИ, 2012. -404c.

.Ахвледиани Ю.Т. Страхование, Москва, ЮНИТИ-ДАНА, 2012, -544 с

.Архипов А.И., Погосов И.А. Финансы, - Москва ПРОСПЕКТ, 2011. -627c.

.Романовский М.В., Врублевский О.В. Финансы, денежное обращение и кредит, - Москва ЮРАЙТ, 2013. -544c.

.Годовой отчет страховой компании РЕНЕССАНС за 2009 год

.Годовой отчет страховой компании РЕНЕССАНС за 2010 год

.Годовой отчет страховой компании РЕНЕССАНС за 2011 год

.Страховые услуги РЕНЕССАНС, 2012

Содержание Введение 1. Теоретические основы и социально-экономическая сущность страхового рынка 1.1 Сущность и функции страхового рынка 1.2 Роль

Больше работ по теме: