Основы страховой деятельности

 

Тема 1. Сущность и экономическая природа страхования


. Понятие страхования


Понятиями «страхование» или «страховая защита» охватывается широкий круг объектов страхования: материальное обеспечение граждан 1)в случаях утраты трудоспособности, 2)наступления особых событий в жизни (достижение определенного возраста, выход на пенсию, свадьба), страхование ответственности перед третьими лицами, которым может быть 3)причинен ущерб.

Исходный смысл страхования заключается в замкнутом, солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба (вреда), понесенного пострадавшим участником объединения вследствие наступления чрезвычайного события.

Заинтересованность участников объединения в компенсации имущественного ущерба пострадавшей стороне говорит об экономической природе страхования и позволяет рассматривать его как экономическую категорию.


. Страхование как экономическая категория


Экономическая категория страхования - это теоретическое выражение реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий природного и социального характера, а также по возмещению нанесенного этими событиями ущерба.

Вся совокупность экономических отношений может быть рассмотрена в трех аспектах:

  1. страховая защита общественного производства. Поскольку общественное производство объективно несет рискованный характер, для экономического обеспечения предупредительных и защитных мер возникает необходимость формирования специального страхового фонда;
  2. страховая защита собственности и доходов населения, то есть социальная защита, заключается в страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения и в соответствующих защитных мерах;
  3. вся совокупность экономических отношений в целом. Включает совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств, используемых на возмещение ущерба, обусловленного страховыми рисками различной природы.

. Функции страхования


. Рисковая функция. Обусловлена тем, что именно наличие риска стимулирует возникновение страхования. В рамках рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

. Предупредительная функция заключается в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев.

. Сберегательная функция. Проявляется в потребности в страховой защите денежных накоплений населения и вложений в коммерческих банках.

. Контрольная функция. Заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществляется через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

. Кредитная функция. Связана с возвратностью страховых взносов.

. Инвестиционная функция. Подразумевает возможность участия свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организация путем вложения средств в различные проекты с соответствующей отдачей вложений.


. Понятие риска в страховании. Виды страховых рисков


Термин «страховой риск» может иметь следующие значения:

) * Страховой риск как ожидаемая опасность. В данном случае риск - это конкретное явление или совокупность явлений, которые несут потенциальную возможность по причинению ущерба объекту страхования. (+ отличие страхового события и страхового случая).

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные (охватывают большой объем рисков); индивидуальные (к ним относятся ценные предметы, коллекции, раритеты), катастрофические риски, приносящие непоправимый ущерб, экологические, транспортные, политические, военные, технические. Кроме того, различают крупные, средние и мелкие риски в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные (по степени вероятности наступления страхового случая).

) Страховой риск как степень опасности возникновения страхового события. Означает вероятность наступления страхового случая.

) Страховой риск как размер ответственности страховой организации перед ее пострадавшими клиентами вследствие страхового события. Размер ответственности может устанавливаться законодательством, правилами страхования или соглашением между страховой организацией и ее клиентами.


. Важнейшие понятия и термины страхования


Страховой рынок - система экономических отношений. Составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих услуг страхователями. (страховщики, страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.п.).

Страхователь - физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплачивающее своевременно страховые взносы (страховые премии), благодаря чему вступившее со страховщиком в конкретные страховые отн6ошения, в том числе получать по условиям договора страховое возмещение (страховую сумму), заключать договоры о страховании других или в пользу третьих лиц. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке называется полисодержателем.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом защиты по личному страхованию.

Выгодоприобретатель - физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы. Им может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник. В международной практике выгодоприобретатель называется бенефициарием.

* Страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховое событие - это потенциальный, гипотетический (возможный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование.

Страховой интерес - имеет два значения:

  • это экономическая заинтересованность страхователя участвовать в страховании. Возникает в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением уберечься от потери доходов, имущества, здоровья, трудоспособности, жизни;
  • это страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной потерей или порчей имущества.

Страховая защита - термин, который имеет два значения:

  • это совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь, наносимых стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;
  • это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам.

Объект страхования - в имущественном страховании это материальные ценности, а в личном - жизнь, здоровье, трудоспособность населения.

Оферта - предложение заключить договор с указанием основных условий.

Страховщик - юридическое лицо организационно-правовой формы (государственной или негосударственной), образованное для осуществления страховой деятельности и получившее для этого лицензию. В соответствии с заключенным со страхователем договором берет на себя обязательство за определенное вознаграждение (страховую премию) возместить ущерб, нанесенный страхователю при наступлении страхового случая. В международной практике страховщик называется «андеррайтер».

Перестраховщик - страховое и перестраховочное общество, заключающая договоры на перестрахование.

Перестрахование - система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, заключая договор со страхователем, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности собственных страховых операций.

Страховой фонд - имеет два значения:

  • это совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;
  • это совокупность финансовых резервов, которая формируется путем поступления фиксированных страховых платежей и используется только для выплат страхового возмещения и страховых сумм, включает в себя также систему запасных и резервных фондов.

Страховая оценка - это определение стоимости объектов для целей страхования. Условия страхования строятся так, чтобы была застрахована реальная остаточная (с учетом износа) стоимость имущества.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости страхуемого имущества. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования (например, домашнее имущество - в полной стоимости).

Страховой тариф (тарифная брутто-ставка) - плата (страховой взнос) с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служит основой для формирования страхового фонда.

Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) - сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, то есть это плата за страховую услугу.

Срок страхования - период действия договора страхования. Действие договора начинается с момента оплаты страховой премии, а прекращается по истечении времени, на которое был заключен договор, при наступлении страхового случая или неплатежа страхователем страховой премии.

Страховое поле - максимальное количество объектов, которое может быть застраховано, или число владельцев имущества, или количество подлежащих страхованию объектов в данной местности.

Страховой портфель - фактическое количество застрахованных объектов или оплаченных договоров страхования по данной территории, на предприятии или в организации.

Страховой случай - фактически произошедшее событие, в связи с последствиями которого должно быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма.

Страховой акт - документ, совокупность документов, подтверждающих факт и причину происшедшего страхового случая.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение - часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.

Страховая сумма - причитающиеся к выплате денежные средства в личном страховании.

Выкупная сумма - часть страховой суммы, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни.

Страховое сторно - число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов.

Страховая рента - регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами - по добровольному или обязательному страхованию пенсии.


Тема 2. Классификация, формы и принципы страхования


  1. Классификация страхования. Понятия отрасли, подотрасли и виды страхования

1.По отраслям страхования:

1)Имущественное страхование:

·страхование промышленных предприятий, общественных организаций;

·страхование сельскохозяйственных предприятий, фермерских хозяйств;

·транспортное страхование грузов;

·имущественное страхование граждан.

2)Личное страхование:

·Страхование жизни;

·Страхование от несчастных случаев;

·Медицинское страхование.

3)Страхование ответственности:

·Страхование гражданской ответственности владельцев транспорта, промышленных и строительных предприятий, устроителей зрелищ, экологического загрязнения среды и т.д.;

·Страхование профессиональной ответственности врачей, юристов, бухгалтеров и других лиц, работающих в порядке самозанятости.

) Страхование предпринимательской деятельности:

·Страхование предпринимательских рисков (коммерческие риски, простой оборудования, перерывы в торговле, технические риски и т.п.);

·Страхование финансовых рисков (риск непогашения кредита, риск несвоевременной уплаты процента за кредит, страхование депозитов и т.п.).

2. По объему страховой ответственности:

1)Страхование по пропорциональной ответственности - означает неполное, частичное страхование объекта; для него характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске;

2)Страхование по ответственности по первому риску - предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается;

3)Страхование по предельной ответственности - предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется минимальный и максимальный уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.


2. Принципы обязательного и добровольного страхования


Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах:

  • Принцип обязательности сводится к тому, что в отличие от добровольного страхования здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.
  • Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
  • Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
  • Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.
  • Принцип бессрочности обязательного страхования.
  • Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию: то есть устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Добровольно страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком и базируется на следующих принципах:

  • Принцип добровольного участия - гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.
  • Принцип выборочного охвата. Связан с тем, что не все страхователи желают участвовать в страховании. Кроме того, могут действовать ограничения для заключения договора, например по возрасту.
  • Принцип ограничения срока. Состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.
  • Принцип уплаты разового взноса или периодических страховых взносов.
  • Принцип страхового обеспечения, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения.

Тема 3. Организация страхового дела


1.Понятие и разновидности страхового рынка


Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах (страховщики, страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.п.).

В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает тесную связь между страховщиком и страхователем. Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Классификация страховых рынков

. По отраслевому признаку различают:

  • рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитетов и пр.);
  • рынок страхования имущества;
  • рынок страхования ответственности;
  • рынок страхования от несчастных случаев.

2. По масштабам различают:

  • Национальный страховой рынок - сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.
  • Региональный страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собою тесными интеграционными связями.
  • Международный страховой рынок - это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания (страховое общество). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и экономическая обособленность.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормам ГК РФ на страховом рынке России как равноправные выступают государственные, акционерные и взаимные страховые общества (компании). Непременным атрибутом рыночной экономики является конкурентная борьба производителей товаров и услуг за потребителя. Формирование страхового рынка также сопровождается конкуренцией страховых организаций, т.е. их соперничеством за достижение высоких конечных финансовых результатов.


. Организационные формы страхования и разновидности страховых компаний


Организационно-правовыми формами страхования (в частности, в переходный период к рыночным отношениям) являются государственное страхование, страхование, проводимое акционерными обществами, взаимное и кооперативное страхование. Пока среди названных форм не определилось место взаимного страхования, которое играет заметную роль в странах с рыночной экономикой и было в свое время развито в дореволюционной России.

Государственное страхование - это форма страхования, в условиях которой в качестве страховщика выступает государственная организация.

Акционерное страхование - такая организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставный капитал посредством акций (иногда облигаций).

Взаимное страхование - организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи.

Кооперативное страхование по своему содержанию равнозначно взаимному страхованию.

Несмотря на конкурентные отношения страховых организаций, в ряде случаев необходимо их сотрудничество. Одной из форм сотрудничества является перестрахование. Оно требуется прежде всего в перестраховании крупных и опасных объектов.

Другой формой сотрудничества страховых компаний является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или опасных рисков. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов.

Пул страховой - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или новых рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Пулы получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д.

Становление страхового дела в Российской Федерации привело к созданию ассоциаций (союзов) страховщиков. Эти ассоциации имеют своей целью оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координацию их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов по страхованию, содействие научной разработке вопросов развития страхования и т.д. На российском страховом рынке в настоящее время функционируют более 40 ассоциаций страховщиков.

В рамках страхового рынка функционируют следующие разновидности страховых компаний.

Страховая компания - это обособленная в экономическом, правовом и организационном отношении структура, осуществляющая страховую деятельность в рамках действующего законодательства.

Классификация страховых компаний

1. По принадлежности:

  • акционерные общества взаимного страхования;
  • частные и публичные правовые;
  • государственные;
  • правительственные.

2. По характеру выполняемых, операций:

  • специализированные (личное или имущественное страхование);
  • универсальные;
  • перестраховочные.

В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности;

3. По зоне обслуживания:

  • местные;
  • региональные;
  • национальные;
  • международные (транснациональные).

4. По величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей:

  • крупные;
  • средние;
  • мелкие.

Акционерное страховое общество может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами, кроме головной компании, являются филиалы страхового общества. В качестве дочерней компании акционерного страхового общества выступают аффилированные страховые компании - общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5-50%).

Общество взаимного страхования (ОВС) - форма организации страхового фонда на основе централизации средств паевого участия его членов. Участник ОВС одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для ассоциаций домовладельцев, владельцев гостиниц и т.п. Особенностью деятельности ОВС является то, что при заключении договоров страхования они не прибегают к услугам страховых агентов. Эти функции выполняет штатный аппарат страхового общества.

Правительственные страховые организации (ПСО) - некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, страховании компенсации рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты налогов.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд».

Негосударственный пенсионный фонд - особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно) пенсионного возраста.

Государственная страховая компания - публично-правовая форма организации страхового фонда. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой влияния государства на функционирование страхового рынка.

Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков привел к образованию ряда перестраховочных компаний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных страховых рисков.

Среди новых хозяйственно-организационных структур страхового дела можно выделить следующие:

Концерны - объединения предприятий, включая страховое общество (например, нефтегазовые концерны). Среди таких страховых компаний выделяют кэптив.

Кэптив - акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией.

Хозяйственные ассоциации - договорные объединения предприятий и страховых компаний (аграрно-промышленное объединение, военно-страховая компания и др.).

Консорциумы - временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретной задачи - реализации крупного проекта или целевой программы (например, освоение нефтеносных шельфов и т.п.).

3. Менеджмент в страховании. Понятие риск-менеджмента


Менеджмент в упрощенном понимании это управление, умение добиваться поставленных целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения людей.

Менеджмент в страховании может быть определен как научно-практическое управление, ориентированное на обеспечение эффективного функционирования страховых организаций в рыночных условиях хозяйствования.

Цель менеджмента - создать эффективную страховую компанию и при необходимости подвергать ее корректировке так, чтобы она соответствовала меняющимся задачам и обстоятельствам страхового рынка.

Характерной особенностью страхового рынка, как известно, является непредсказуемость возможного результата, т.е. его рисковый характер. Отсюда главная особенность менеджмента в страховании - управление в условиях риска. Главная обязанность менеджера в этих условиях - не избегать риска, а, предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если нельзя исключить их вовсе. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят название управления риском, риском менеджмента или совсем кратко - риск-менеджментом.

Риск-менеджмент позволяет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, оценить экономические последствия деятельности страхования, разработать и осуществить меры, при помощи которых могут быть компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Процесс управления риском может быть разбит на следующие этапы:

) определение цели;

) выяснение риска;

) оценка риска;

) выбор метода управления риском;

) осуществление управления риском;

) оценка результатов.

Практика риск-менеджмента выработала следующие четыре метода управления риском:

  • упразднение, заключается в попытке избежать риска, т.е., например, не летать самолетами, не брать кредит и т.п.
  • предотвращение потерь и контроль, означает уберечь себя, компанию от случайностей: проводить противопожарные мероприятия, следить за своим имуществом во время поездок, строго следовать правилам уличного движения и др.
  • страхование, означает процесс, при котором отдельные люди или организации вкладывают денежные средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь (ущерба их имущественным интересам) получают определенную договором страхования компенсацию в виде страховых выплат.
  • поглощение, состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала.

Составной частью любого процесса управления являются функции управления. Выделяют такие функции, как планирование, организация, мотивация, контроль и координация. Не менее важным элементом менеджмента страховой деятельности является ее прогнозирование. Цель прогноза - выявить главные закономерности и тенденции страховой деятельности данной компании.


4. Посредники в страховой деятельности и их функции


В процессе осуществления своей деятельности страховая компания вправе воспользоваться услугами посредников - страховых агентов и брокеров.

Страховой агент - это физическое, иногда юридическое лицо, выполняющее от имени и по поручению страховщика операции по заключению с населением договоров добровольного личного и имущественного страхования и по приему по ним страховых платежей.

Права, обязанности и полномочия юридического лица, выступающего в роли страхового агента, определяются договором поручения или агентским договором, который заключает с ним страховщик. Физическое лицо выполняет функции страхового агента на основании заключенного со страховщиком договора гражданско-правового характера. В этом случае страховой агент должен оформить соответствующую доверенность страховщика. Наделяя соответствующими полномочиями своих агентов, страховщик не освобождается от ответственности за выполнение условий договоров страхования.

Страховой агент - это нештатный работник страховой компании. Заработную плату он получает в виде комиссионного вознаграждения за сбор страховых платежей.

Страховым брокером называют юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Брокерская деятельность по страхованию, которую осуществляет физическое лицо, должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации. Физическое лицо, ставшее страховым брокером, не может быть сотрудником какой-либо страховой компании.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Страховой брокер по своему предназначению выполняет следующие основные функции:

оценивает предмет страхования, т.е. выявляет, в каком именно страховании нуждается потенциальный страхователь и от каких именно рисков;

проводит сравнительный анализ услуг и финансовое состояние ряда страховщиков;

подбирает клиенту наиболее выгодного с точки зрения брокера страховщика;

оформляет договора страхования документально (по договоренности страхователя);

осуществляет контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

оказывает консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за их исполнение определяется в условиях соглашения, заключенного между ними.


. Цель и основные функции государственного регулирования страховой деятельности


Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке компаний, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, предотвращать возможность сговора, соглашений, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, во многих странах возлагается на специальную структуру - государственный страховой надзор (контроль).

Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор, ФССН) - федеральный орган исполнительной власти, находившийся в ведении Министерства финансов. ФССН являлась в 2004 - 2011 годах федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). 4 марта 2011 года Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР, которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности

Основные функции

. принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;

. выдача и отзыв квалификационных аттестатов;

. ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;

. осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;

. осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;

. выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

. получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;

. обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

Руководитель службы - Александр Коваль (с апреля 2009 г.).

Наряду с ФССН контрольные функции в области страхования по своей компетенции осуществляют Государственная налоговая служба Российской Федерации, Государственный комитет Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, а также Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.


6. Договор страхования. Условия, которым должен отвечать договор страхования


Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем.

Договор заключается в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет за собой недействительность договора страхования с момента его заключения (ст. 940 ГК РФ). Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования.

Законодательством установлены два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами, и путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор (ст. 434 ГК РФ). Страховщик на основании письменного или устного заключения страхователя может вручить ему страховой полис (свидетельство, сертификат). Если страхователь принял подписанный и переданный ему страховщиком документ, договор считается заключенным на предложенных условиях.

Согласно ст. 16 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, должен содержать следующие данные:

наименование документа;

наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

фамилию, имя, отчество или наименование организации страхователя и его адрес;

размер страховой суммы;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора;

другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;

подписи сторон.

Как известно, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую премию или ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.

Заключение договора страхования накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии со ст. 17 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик обязан:

ознакомить страхователя с правилами страхования;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

при наступлении страхового случая своевременно произвести страховую выплату. Если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки; возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба, не возмещаются; перезаключить по заявлению страхователя договор, если страхователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо если действительная стоимость имущества увеличилась.

Обязанности страхователя:

при заключении договора страхования и в последующем сообщать страховщику об известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

своевременно вносить страховые взносы;

принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованному имуществу, сообщить страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования.

При наступлении страхового случая страховая выплата производится на основании письменного заявления страхователя и страхового акта.

В соответствии с законодательством страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения;

« военных действий, маневров;

гражданской войны, народных волнений или забастовок;

сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования;

умышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая;

совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, преступления, находящегося в причинной связи со страховым случаем;

получения страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причине этого ущерба.

Страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого решения. Страхователь вправе обжаловать решение страховщика в суде.

При заключении договора страхования стороны должны уточнить, в каких случаях действие договора прекращается (истечение срока действия; неуплата страхователем страховых взносов и т.п.).

При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Если такое право предусмотрено условиями договора, то страховщик по требованию страхователя возвращает страховые взносы за истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Возврат всей суммы внесенного страхового взноса возможен только в том случае, если страховщиком нарушены правила страхования.

Соответствующие права на возврат своих средств имеет и страховщик. Если требование о досрочном расторжении договора страхования по инициативе страховщика основано на невыполнении страхователем условий страхования, то страховщик возвращает страхователю только страховые взносы за истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если же условия договора страхователем не нарушены, то страховщик, пожелавший расторгнуть договор страхования досрочно, обязан вернуть страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон.


Тема 4. Имущественное страхование


. Страхование имущества промышленных предприятий и организаций


В состав имущества промышленных предприятий и организаций (акционерных обществ, ИЧП, фирм, концернов), подлежащего страхованию, входят (объекты):

здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, рыболовецкие суда, инвентарь, товарно-материальные ценности, готовая продукция и другое имущество, принадлежащее предприятиям и различным организациям (предприятия и другие организации имеют право страховать любой объект, любую часть, группу своего имущества);

имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.;

имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Страхование осуществляется по трем видам договоров: (+)

  • По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю.
  • По дополнительному договору подлежит страхованию лишь имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки,.ремонта и т.п. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора.
  • По специальному договору страхуется имущество на время экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и организациям, страхуется отдельно от остального собственного имущества.

+ Не могут быть застрахованы строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе. Кроме того, на страхование не принимаются дамбы и другие земляные сооружения, плотины (если они не являются частью предприятия), водоемы, колодцы, мосты, тротуары, мостовые, асфальтированные дороги, площадки для стоянки автотранспорта.

+ Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванное стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем. Здания, сооружения и другое имущество в случае их страхования считаются застрахованными также и на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать или перенести на новое место.

+ Исключаются из страховой ответственности: убытки, происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы - коррозии, гниения, естественного износа, убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки (напр., для сушки, варки, глаженья и т.д.).

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, организации, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение. + ОФ и ОбФ

+ В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

При страховании имущества в определенной доле, например в 50%, все объекты страхования считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества за вычетом износа.

Система ставок страховых платежей предусматривает их дифференциацию. В частности, в страховании имущества государственных предприятий ставки дифференцированы по отраслевой принадлежности страхователей. Правилами страхования имущества других организаций предусмотрены ставки, дифференцированные по видам организаций и видам имущества.

Пониженные ставки (0,10 -0,15%) применяются, когда предприятие или организация застрахует все свое имущество. Если же заключается договор страхования части имущества (выборочное страхование), то ставки платежей будут значительно выше.

Самые высокие ставки платежей предусмотрены по страхованию машин, оборудования и другого имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ.

Предприятие, заключая договор, вправе оговорить собственное участие в возмещении ущерба (франшизу). В зависимости от размера франшизы и общей страховой суммы определяется скидка со страховых платежей с использованием таблицы скидок.

Государственным, коммерческим и общественным организациям и предприятиям, которые страховали имущество в полной стоимости и в течение трех и более лет не получали страховое возмещение, исчисленная по ставкам годовая сумма страховых платежей уменьшается в размере, соответствующем длительности безубыточного периода. Страхователям, содержащим свое имущество в соответствии с нормативами пожарной безопасности также предоставляется скидка с суммы исчисленных платежей.

Общий размер подлежащих уплате страховых взносов исчисляется из определенной договором страховой суммы, установленных тарифных ставок и предусмотренных льгот. При страховании имущества на срок до 9 мес. платежи исчисляются за каждый месяц в размере 10% ставки, а при страховании на 10-11 мес. - в размере годовой ставки.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора.

Страховое возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели (повреждения), а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах, указанных в заявлении о страховании (магазинах, складах и т.п.), а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии, а также по приведению в порядок застрахованного имущества после стихийного бедствия (уборка, сушка и т.п.).


2. Транспортное страхование грузов


Страхование грузов, перевозимых различными видами транспорта, - один из важнейших и распространенных видов страхования. Страхованию подлежат грузы (стоимость грузов), а также другие имущественные интересы страхователя, - которые могут быть оценены в денежном выражении и которые связаны с транспортировкой грузов. Договор страхования может быть заключен как с юридическим, так и с физическим лицом.

Франшиза - это часть ущерба, считаемая в процентах от общей страховой суммы, которая не будет выплачиваться страхователю. Это означает, что при выплате страхового возмещения данная величина (франшиза) будет вычтена из общего размера возмещаемого ущерба.

На сегодняшний день франшиза в страховании делится на два основных типа: условная и безусловная франшиза.

) Условная франшиза

При использовании условной франшизы подразумевается, что страховщик не выплачивает убытки по страховым случаям, если общая сумма ущерба оказывается меньше установленной франшизы. В случае превышения убытком размера франшизы, сумма ущерба выплачивается в полном размере.

Например, если общая сумма страхования составляет 100 000 рублей, а условная франшиза - 10 000 рублей, то ущерб менее 10 000 рублей выплачиваться не будет. Если же ущерб составит 10 001 рубль, то он будет выплачен в полном объеме.

) Безусловная франшиза

Такой тип франшизы в страховании подразумевает, что часть убытка, установленная в договоре, не подлежит возмещению со стороны страховщика.

Например, общая сумма страхования - 100 000 рублей, установленная безусловная франшиза - 10 000 рублей. Если размер убытка составит 9 000 рублей, то он не будет подлежать возмещению, если же убыток составил 11 000 рублей, то возмещению будет подлежать 1 000 рублей.

Использование франшизы в страховании может существенно сократить расходы на страховку, однако страхователь должен понимать, что франшиза, в первую очередь, нацелена на снижение выплат страховыми компаниями в случаях незначительных убытков, которых по статистике - большинство.

+ Страховщик может заключить договор страхования груза в соответствии со следующими условиями:

. «С ответственностью за все риски». В соответствии с таким условием страховщик возмещает без удержания франшизы все убытки (если иное специально не оговорено в полисе) от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме случаев, оговоренных особо (военных действий, забастовок, повреждения груза грызунами и т.п.).

. «С ограниченной ответственностью» (с ответственностью за частную аварию). В соответствии с таким условием страховщик возмещает убытки от повреждения или полной гибели (если иное специально не оговорено в полисе) всего или части груза вследствие:

огня, удара молнии, взрыва, урагана, селя, землетрясения и других явлений стихийного характера;

крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой, повреждения судна льдом, посадки судна на мель, падения самолетов;

провала мостов, дорожных перекрытий и складских помещений;

подмочки груза, смыва груза с борта судна, аварийного выброса груза, а также мер, принятых для тушения пожара (включая пожертвование грузом);

пропажи судна, самолета, иного транспортного средства без вести;

погрузки, укладки, выгрузки груза.

. «Только от гибели всего груза или его части» (отдельного места: тюк, ящик, контейнер и т.д.). В соответствии с таким условием перечень рисков одинаков с п.1. Однако при повреждении груза страховое возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой, пожара, взрыва на транспортном средстве.

Страховые премии дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Они зависят от груза, места размещения его при перевозке, дальности рейса, состояния транспортного средства и т.п. Для торговых судов учитывается также их специализация (танкер, лесовоз и т.д.).

В договоре страхования особо указывается период страхования (часто устанавливается временной лимит действия страхового контроля на одну перевозку). После истечения срока страхования, но по продолжении транспортных операций страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо считать договор, прекратившим действие.

Что касается страховой стоимости груза, то ею является общая торговая стоимость груза, а именно: стоимость самого груза в месте отправки в начале страхования плюс расходы на страхование, плюс расходы по доставке груза вплоть до его принятия грузополучателем.

Нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки обычно используются для определения франшизы.

Страхователем может выступить перевозчик, грузовладелец, либо тот и другой. Если в договоре перевозки фрахт (в морском праве: обусловленная договором или законом плата за перевозку груза) подлежит оплате в любом случае, даже при гибели судна с грузом, то в страховом фрахте и возмещении провозной платы заинтересован грузовладелец. Если же фрахт должен оплачиваться при доставке груза в порт назначения, то страхование фрахта в интересах как перевозчика, который не получит фрахта в случае недоставки груза (в результате гибели транспортного средства), так и грузовладельца, который должен будет оплатить фрахт при доставке груза, даже если он поврежден. Перевозчик заинтересован в страховании фрахта в случаях, когда судно направляется под погрузку в другой порт или в пути получит повреждение, не позволяющее осуществить перевозку в установленные договором сроки.

В практике часто используют генеральные полисы сроком на 1 год. По этому документу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем. Генеральный полис сокращает расходы на ведение дел, но оформляется он для страхователя, который имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к спасению груза, предъявив все необходимые документы для доказательства своего интереса в застрахованном имуществе.


. Основные условия морского страхования


Морское страхование характерно для страхования внешнеэкономических рисков. В круг вопросов морского страхования входят страхование морских судов каско (корпуса и оснастки перевозочных и других плавсредств), страхование карго (транспортное страхование грузов), страхование судовладельцев. Широкое распространение в последние годы контейнерных перевозок привело к выделению в самостоятельный вид страхование контейнеров.

1) Страхование судов каско - вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов, в случае нанесения ущерба, гибели принадлежащих им или иным образом юридически связанных с ними судов либо нанесение иного ущерба их имущественным интересам в связи с эксплуатацией судов.

+В практике страхования судов применяются различные условия страхового покрытия, объединяющие определенную группу рисков. Различают английский (Институт лондонских страховщиков) и континентальный (в том числе российский) подходы к страхованию, которые характеризуются тем, что на континенте судовладельцу достаточно продемонстрировать факт убытка, тогда как в английской практике он должен разъяснить, вследствие воздействия какого застрахованного (т.е. включенного в договор страхования) риска возник убыток. В связи с этим классификация включаемых в договор страхования рисков является более совершенной в английской практике.

Английские (стандартные условия) различают две группы рисков:

риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не зависящие от воли судовладельца: различные навигационные опасности, в том числе затопление судна в шторм, посадка на мель; взрыв, пожар; пиратство; преднамеренный выброс имущества за борт; землетрясение, извержение вулкана, удар молнии; происшествие при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке; уничтожение судна, являвшегося потенциальным источником загрязнения окружающей среды, по приказу властей;

риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования или корпуса; небрежность членов команды, ремонтников или фрахтователей; мошенничество со стороны членов команды; столкновения с летательными аппаратами, доками или портовым оборудованием.

Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие одной из причин первой группы, то дальнейшего расследования практически не требуется. Если же страховой случай отнесен ко второй группе, то убытки судовладельца будут возмещены, только если будет доказано, что не имели место недосмотр или небрежность со стороны судовладельца, менеджера или руководящих сотрудников берегового аппарата судовладельческой компании. Капитан, члены команды или лоцманы не относятся к этой категории (хотя в российском варианте договоров приняты формулировки, согласно которым понятие «судовладелец» распространяется и на капитана судна). Последствия их недосмотра или небрежности покрываются страхованием. Каждый подобный ущерб изучается страховщиками на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца и иных лиц.

+ Ставка страховой премии при страховании каско судов чаще всего выражается в процентах от страховой суммы по договору, но зависит не столько от страховой суммы, сколько от размеров, чина и возраста судна, районов плавания, времени года, характера груза и т.п. Размер ставки страховой премии обычно обратно пропорционален размеру франшизы, уровни которой в разных странах различны и зависят от стоимости и типа судна.

2) Страхование «карго» (страхования грузов) - это защита от различных убытков, связанных с транспортировкой груза, являющегося предметом купли-продажи по внешнеторговому договору. Заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны: точное наименование груза, род упаковки, число мест, масса груза, номера и даты коносамента или других перевозочных документов; наименование, год постройки, флаг и тоннаж судна; способ размещения груза (в трюме, на палубе, навалом и т.д.); пункты отправления, перегрузки и назначения груза; дата отправки судна, страховая сумма груза, условия страхования.

Договор страхования может быть заключен на основании одного из нижеследующих условий.

.С ответственностью за все риски. По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:

а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине;

б) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.

. Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:

а) убытки от полной гибели всего или части груза, причиненные пожаром, молнией, бурей, вихрем и другими стихийными бедствия ми, крушением или столкновением поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или ударом их о неподвижные или плавучие предметы, посадкой судна на мель, провалом мостов, взрывом, повреждением судна льдом, подмочкой забортной водой, аварией при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара;

б) убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести;

в) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений. Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве.

Страхование контейнеров имеет определенную специфику. Объектом страхования являются сами контейнеры, как емкости для помещенных в них грузов, и в этом качестве являются частью судна, однако они предназначены для последующего снятия с судна в местах перевалки и перевозки грузов на других средствах транспорта или для складирования и, следовательно, не могут быть застрахованы на условиях страхования судов. Их страхование осуществляется по специальным договорам страхования, заключаемым обычно на стандартных английских условиях. Объем страхового покрытия при этом может быть различным. Страхование контейнеров может быть произведено как на условиях от всех рисков, так и на более узких условиях, покрывающих риск гибели контейнеров, выпадающую на контейнеры долю в общей аварии, расходы по спасанию контейнеров, предотвращению и сокращению убытков.

При страховании контейнеров на условиях от всех рисков страховщик принимает на себя ответственность в пределах обусловленных лимитов за риски их полной гибели и повреждения в течение периода страхования, включая перевозку контейнеров на палубе.

Страховщик не несет ответственности за естественный износ или постепенное ухудшение качества контейнеров, а также за их гибель, повреждения и возможные расходы, вызванные задержкой рейса.

При страховании контейнеров на других условиях, которые принято сокращенно называть «от полной гибели», возмещаются только убытки от гибели контейнеров, а также выпадающая на контейнеры доля по общей аварии; расходы по спасению контейнеров и предотвращению или уменьшению убытков, подлежащих оплате по условиям страхования. Затраты на ремонт контейнеров (кроме случаев общей аварии) по данному условию страхования возмещению не подлежат. В остальном оба вида условий совпадают.


. Особенности и специфика условий страхования воздушных судов


Страхование воздушных судов (в первую очередь - самолетов гражданского и негражданского назначения) - один из видов авиационного страхования.

Условия авиационного страхования составлялись с учетом опыта морского страхования.

Специфика авиационного страхования заключается в катастрофической природе риска. Оно характерно своей рисковой природой и убыточностью для многих страховщиков.

Объектом страхования являются корпуса, различные части, системы и оборудование воздушного судна. В мировой практике получили наибольшее распространение комбинированные полисы по страхованию самолетов, называемые авиа-каско.

Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» или «от всех рисков». По договору страховщик обязан возместить или уменьшить размер ущерба, нанесенного в течение периода страхования, во время полета воздушного судна, при рулении, на стоянке с выключенными двигателями.

При полном разрушении (гибели) воздушного судна выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. При страховании «от всех рисков» страхователю выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждении, но сумма выплат при этом зависит от условий и тяжести страхового случая. Не покрывается ущерб вследствие износа, коррозии, конструктивных дефектов, механической поломки отдельных частей судна, если такой ущерб не явился следствием страхового случая.

Страховая сумма при заключении может быть указана в пределах стоимости судна на момент заключения договора, не превышая его действительной стоимости. Договором страхования воздушных средств обычно предусматривается франшиза.

В случае аренды, приобретения воздушного судна в кредит, лизинга в условиях страхового договора устанавливают интересы всех участников соответствующих правоотношений.

Стоимость страхования зависит от многих факторов: профессионализма летного и летно-технического состава, технической оснащенности аэропортов, условий отдыха членов экипажа и других факторов.


. Особенности страхования строений, принадлежащих гражданам


К числу распространенных видов страхования имущества граждан относится страхование строений. Объектами страхования по данному виду договоров являются находящиеся в личной собственности страхователя жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, летние кухни, бани, сараи, гаражи и другие строения.

До недавнего времени страхование строений в Российской Федерации было обязательным.

С выходом Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 927, 935-937), страхование строений, принадлежащих гражданам, производится лишь в добровольном порядке. Исключением может быть страхование гражданской ответственности владельцев опасных для окружающих отдельных строений (например, ветряной мельницы, антенны и т.п.).

Рассмотрим этот вид страхования подробнее.

Следует уточнить, что страховщик строений, принадлежащих гражданам, не несет ответственности за повреждение и уничтожение находящихся в строениях предметов домашнего имущества и обихода, электропроводки, электросчетчиков, строительных материалов, газовых баллонов и т.п. На страхование не принимаются аварийные строения, проживание в которых запрещено, строения, подлежащие сносу, а также строения, требующие капительного ремонта. Не страхуются также строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия.

Страхование строений проводится на случай (риск): пожара (по любой причине); взрыва; стихийных бедствий, внезапного разрушения основных конструкций зданий и сооружений (помещений); выброса газа, используемого для бытовых нужд.

Не подлежат возмещению убытки от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ, а также:

* аварий систем отопления, водоснабжения и канализации;

преднамеренных неправомерных действий третьих лиц; падения летательных аппаратов; наезда транспортных средств.

Договор страхования заключается по письменному заявлению граждан, которые обязаны предъявить соответствующий документ на строение. Будет проводиться осмотр строения или нет, решает страховщик.

Размеры страховых сумм по договору добровольного страхования каждого строения устанавливаются по желанию страхователя, но не выше действительной стоимости строений на момент заключения договора страхования. Страховой платеж исчисляется исходя из общей страховой суммы и тарифа, установленного по риску.

При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

Сроки окончания действия договора, порядок взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая, а также определение размера ущерба и страхового взноса, условия и порядок выплаты страхового возмещения приведены в общих положениях об имущественном страховании (см. ответ на вопрос 26).

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхового возмещения в установленном порядке.

Претензии граждан, вытекающие из договора страхования строений, рассматриваются страховщиком, а в случае необходимости - судом.

6. Порядок страхования домашнего имущества граждан


Страхование принадлежащего гражданам домашнего имущества проводится сугубо в добровольном порядке. Договор страхования действует только на территории Российской Федерации.

К домашнему имуществу как объекту страхования относятся принадлежащие страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, которые используются в личном хозяйстве и предназначены для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного культа), а также птицы, домашние животные, комнатные растения и т.п.

+ Домашнее имущество может быть застраховано по общему или специальному договору. В первом случае застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества, а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и подсобных помещений) на случай их повреждения. По специальному договору на страхование принимаются: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; коллекции, картины, антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости; радио- и телеаппаратура, видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже; строительные материалы, находящиеся на земельном участке и предназначенные для строительства жилого дома, садового домика; другие предметы домашнего хозяйства.

Специальный договор может быть заключен как на страхование всех предметов, относящихся к той или иной группе имущества, так и на отдельные предметы.

Домашнее имущество страхуется по месту постоянного проживания страхователя.

+ Покрытие страхованием домашнего имущества производится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийного бедствия, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением или попыткой похищения.

Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причин).

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней страхуются только на случай их похищения.

Размер страховой суммы по договору устанавливается самим страхователем с учетом стоимости имущества и варианта страхования.

При повреждении имущества договор, по которому выплачено страховое возмещение, действует в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней могут быть застрахованы по специальному договору в пределах их стоимости (с учетом износа) исходя из действующих цен. Коллекции, уникальные и антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, указанной в документе компетентной организации, с обязательным их осмотром.

По договору страхования радио- и телевидеоаппаратуры, компьютеров, фото- и киноаппаратуры, музыкальных инструментов, электроприборов, кассет, если эта группа предметов принимается на страхование в целом (без составления перечня), страховая сумма устанавливается в пределах общей стоимости таких предметов (с учетом износа). При этом, если договор заключается на отдельные предметы, относящиеся к данной группе, а также на другие предметы стоимостью, более 5000 руб., то страховая сумма устанавливается по каждому предмету по договорным или комиссионным ценам.

По общему договору домашнее имущество может быть застраховано на срок от 2 до 11 мес. и от 1 года до 5 лет включительно, а по специальному - только сроком на 1 год.

Тарифные ставки страховых платежей дифференцированы в зависимости от того, по какому договору (общему или специальному) застраховано домашнее имущество. Так, размер платежа по общему договору сроком на 1 год составляет от 0,3 до 0,4%, а по специальному - от 0,5 до 2% страховой суммы. По общему договору при страховании имущества по постоянному месту жительства страхователя размер платежа составляет 0,3% от страховой суммы, а если имущество застраховано на даче или в летнем садовом домике, - 0,4%.

По условиям страхования домашнего имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица - государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхование. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.

Возможен и нередко применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежащих гражданам.

При отдельном страховании квартиры объектом страхования является собственно квартира со всеми ее конструктивными элементами, а также элементами отделки и оборудованием. Размер ущерба определяется на основании сметы на ремонт квартиры. Остальные условия - идентичны отдельному страхованию строений.

Комплексное добровольное страхование строений и домашнего имущества (квартиры и домашнего имущества) проводится по одному договору. Страховая сумма устанавливается без разделения на страхование строений и домашнего имущества. Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, независимо от того, причинен ли ущерб строениям или домашнему имуществу.

Остальные условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества.


7. Особенности и специфика условий страхования транспортных средств, принадлежащих гражданам


Договоры страхования транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России на срок от 3 до 12 мес.

Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Российской Федерации.

+ Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхование принимаются средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование автомобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие регистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД), не имеющие номера кузова, номера двигателя, а также автомобили, год выпуска которых не установлен.

Автомобили иностранного производства сроком эксплуатации свыше 5 лет на страхование не принимаются, а автомобили отечественного производства принимаются на страхование только в соответствии с таблицей скидок на износ транспортных средств.

Существует два вида страхования:

  • Авто-каско, когда страхуется только само транспортное средство;
  • Авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуются водитель, пассажиры, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя: автомобильные радиоприемники и магнитофоны, световое и сигнальное оборудование и другие приборы.

+ Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:

на случаи повреждения средства транспорта либо его частей, деталей и принадлежностей в результате дорожно-транспортного происшествия, аварии (кроме повреждения шин, если при этом не повреждена подвеска автомобиля или его кузовные части);

на случай стихийных бедствий (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение), взрыва, провала под лед, пожара, повреждения в результате аварии водопроводной, канализационной или отопительной систем;

на случай повреждения транспорта, вызванного умышленными (неправомерными) действиями третьих лиц, а также нападения животных;

на случай похищения (кражи, угона) транспортного средства, попытки похищения, а также похищения отдельных частей и принадлежностей средства транспорта или дополнительного оборудования (на срок не более 12 месяцев).

Страхователю предоставляется право заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «угон» осуществляется только в полном пакете рисков и сроком не более 12 мес.

Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом, а также лицом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма.]

При заключении договора страхования автомобиля, взятого в аренду, страхователь должен предъявить нотариально оформленный договор аренды. Если автомобиль застрахован в других страховых организациях, то страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика при заключении договора.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Дополнительное оборудование страхуется, как правило, только от тех рисков, что и само средство транспорта.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем риска или пакета рисков и срока эксплуатации автомобиля.

Что касается платежей, то они могут быть внесены наличными деньгами страховому агенту одновременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию предприятия) по месту работы страхователя.

Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

Общая сумма не может превышать соответствующей страховой суммы, обусловленной договором.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследнику либо выгодоприобретателю.


Тема 5. Страхование предпринимательской деятельности


. Предпринимательский риск и виды страхования предпринимательских рисков, применяемых на практике


Страхование предпринимательского риска - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов» (ГК РФ). т.е. выступает способом ограждения предпринимателя от рисков его деятельности. На практике страхованием предпринимательской деятельности охватывается также широкий круг финансовых рисков. Согласно ст. 933 ГК РФ страхователем по договору страхования предпринимательского риска может быть только лицо, риск убытков от предпринимательской деятельности которого страхуется.

+ Целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в предприятие капитала. Все причины, вызывающие потери ожидаемой прибыли или неполучение предполагавшегося -дохода, обусловливаются двумя группами факторов:

нарушением процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий;

изменением рыночной конъюнктуры, невыполнением контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции (услуг) и т.п.

Эти группы факторов и составляют сферу страхования предпринимательской деятельности.

Страхование, как было сказано, выступает способом ограждения предпринимателя от рисков его деятельности. Вместе с тем страхование в условиях рыночной экономики само становится сферой коммерческой деятельности. Поэтому страховщик, заключая договор, беря на себя ответственность за риски, думает прежде всего о том, что дает ему, страховщику, заключаемый договор страхования. Отсюда следует, что страховщик не может браться за те виды страхования, где существует повышенная опасность крупных рисков. Поэтому многие из них могут стать предметом взаимного страхования (не на коммерческой основе).

+ Наиболее распространенные виды страхования предпринимательской деятельности:

1) Страхование коммерческих рисков, объектом страхования в котором выступают денежные средства и другие ресурсы, инвестируемые в какой-либо вид производства;

- страхованием инвестиций (при капитальных вложениях);

страхованием дохода (прибыли) - при коммерчесой деятельности

2) Страхование от потерь прибыли вследствие перерывов в производстве

(предусматривается возмещение страховщиком страхователю потери прибыли, которую страхователь мог бы получить при нормальной работе предприятия - в результате пожара, аварии систем водоснабжения, кражи и т.д. Или повреждения (уничтожения) имущества, не являющегося собственностью страхователя, но переданного ему в пользование в соответствии с договорами аренды.

размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва в производстве.

Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов.

3) Страхование рисков внедрения новой техники и технологии;

) Страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств контрагентами страхователя;

Разновидности страхования финансовых рисков:

страхование риска непогашения кредита (страхователь и банк);

страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (страхователь - заемщик);

страхование несвоевременной уплаты заемщиком процента за кредит;

страхование потребительского кредита (страхователь -физическое лицо);

страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

страхование депозитов (страхователь - банк или вкладчик) и др.

5) Страхование биржевых и валютных рисков.


2. Сущность страхования коммерческих рисков


Страхование коммерческих рисков представляется одним из самых сложных видов страхования как на стадии заключения договоров, так и в течение всего периода его действия. Назначение страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной контрактом окупаемости. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческой деятельности заключается в возмещении страховых потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка, невыполнения контрактов или других непредвиденных обстоятельств.

Страховая сумма как предел ответственности по договору определяется по заявлению страхователя, но с согласия страховщика. Возможны два варианта установления страховой суммы:

страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции. В этом случае возмещаются затраты страхователя, которые называются страхованием инвестиций;

страховая сумма включена не только в капитальные затраты и другие коммерческие вложения, но и в определенную прибыль, которая ожидается от коммерческой деятельности. В этом варианте страхование называется страхованием дохода (прибыли).

Как и в других видах страхования, необходимы некоторые ограничения при приеме на страхование и в страховой ответственности. Представляется целесообразным исключить из страхования посредническую деятельность, вложения в азартные игры и т.п. Как правило, исключаются из страховой ответственности возможные убытки вследствие военных действий, решений властных органов, политических переворотов, изменения курса валюты, отказа банка в кредитовании нового предприятия, освоения услуг и т.п.

Не могут возмещаться потери, возникшие вследствие негативных действий страхователя, его партнеров или выгодоприобретателей (умышленных мер на срыв застрахованной деятельности, нарушения законодательства, изменения профиля коммерческого предприятия и т.п.).

Страхование следует проводить с установлением минимальной франшизы (3-5%). Целесообразно ограничение и максимальной суммы возмещения.

Ставки взносов (тарифы) по страхованию коммерческих рисков зависят от многих факторов: вида деятельности, срока страхования, степени стабильности рынка и т.п. Следует учитывать, что тарифы данного вида страхования коррелируют в значительной мере со ставками страхования кредитов, поскольку в обоих случаях они находятся под воздействием стихии рыночных отношений.


. Особенности страхования от убытков вследствие перерывов в производстве


Имущество страхователя может быть уничтожено, повреждено в результате пожара, аварии систем водоснабжения, кражи и т.д., в результате чего обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится или сократятся ее объемы.

Договором страхования на случай перерывов в производстве предусматривается возмещение страховщиком страхователю потери прибыли, которую страхователь мог бы получить при нормальной работе предприятия.

Может быть также предусмотрено возмещение потери прибыли страхователя, если перерыв в производстве наступил вследствие повреждения (уничтожения) имущества, не являющегося собственностью страхователя, но переданного ему в пользование в соответствии с договорами аренды, совместной деятельности и др. Представляется целесообразным также включать в страховую ответственность потери от простоя из-за непоставок электроэнергии, топлива, неподачи воды вследствие аварий, происшедших не у страхователя, а у поставщиков, на линиях электропередачи и т.д. Подлежащий возмещению ущерб от простоя включает также расходы, произведенные за время остановки производства, и дополнительные затраты, осуществленные с целью сокращения расходов. К расходам, произведенным за время остановки производства, относятся те текущие затраты страхователя, которые он осуществляет независимо от того, продолжается ли производственный процесс или он прерван. Размер дополнительных затрат, связанных с простоем, следует определять на основе учетных документов. Затраты могут быть связаны с введением дополнительных смен, сверхурочных работ, срочным ремонтом и т.п.

Особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва в производстве.

Договор страхования убытков от простоя, как правило, предусматривает установление определенной границы, начиная с которой возникает ответственность страховщика. Такой границей может быть или применяемая в практике имущественного страхования франшиза (в денежном выражении), или время простоя, например, при длительности свыше 7 суток.

Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов.

Для обеспечения заинтересованности страхователей в недопущении простоя и в принятии своевременных мер по сокращению убытков следует возмещать не весь понесенный страхователем ущерб, оставляя часть его на ответственность страхователя (до 20%).

Ставки платежей устанавливаются в процентах к стоимости выпускаемой валовой продукции. Правомерно использовать усредненные ставки по видам деятельности (отраслям) с корректировкой их применительно к конкретным предприятиям. Ставки платежей рассчитываются на годичный период страхования.


4. Условия страхования финансовых рисков на примере страхования риска непогашения кредита


Разновидностей страхования финансовых рисков очень много.

В их числе:

страхование риска непогашения кредита (страхователь и банк);

страхование ответственности заемщика за непогашение

кредита (страхователь - заемщик);

страхование несвоевременной уплаты заемщиком процента за кредит;

страхование потребительского кредита (страхователь -физическое лицо);

страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

страхование депозитов (страхователь - банк или вкладчик) и др.

Рассмотрим основы страхования финансового риска на примере договора добровольного страхования риска непогашения кредита, когда страхователем является банк.

Объектом страхования является ответственность всех отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течении срока, установленного договором страхования. Страховым случаем при страховании финансового риска банка признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока.

Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается договором страхования исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Одновременно с заявлением страхователь представляет:

копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами;

документы, подтверждающие возможность кредитования, т.е. обеспеченность кредита;:

копию заключения по проведению технико-экономической экспертизы проекта освоения производства (услуг) и другие документы, которые позволяют определить степень риска.

Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных тарифных ставок.

По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенных заемщиком кредита и процентов по нему. Предусмотренная таким образом доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита, дисциплинирует банк, вынуждает его проверять целевое использование кредита. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.

Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.

При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи.

Тарифная ставка при страховании всех кредитов устанавливается страховщиком.

Исчисление страховых платежей производится исходя из соответствующей ставки платежа и числа полных месяцев (лет), в течение которых заемщик пользуется кредитом.

Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске или не выполнил обязанностей, возложенных на него договором страхования.


Тема 6. Личное страхование


. Особенности и виды личного страхования


Личное страхование согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов физических лиц, связанная с вероятностью наступления смерти, потери трудоспособности, с потерей здоровья.

Конкретными событиями, на случай которых проводится личное страхование, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.

Социальное страхование является обязательным, личное страхование, как правило, добровольным.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте от 16 лет и свыше 80 лет.

Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

+ Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки.

+ Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

+ Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели (организации) медицины.

Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Страхование жизни, как правило, совмещается в одном виде страхования, включающем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, на дожитие, на случай смерти и страхование от несчастных случаев. Такое страхование в российской страховой практике называют смешанным страхованием жизни. К названным компонентам смешанного страхования нередко добавляется страховая защита по пенсионному обеспечению.

Принципы страхования жизни, пенсий, от несчастных случаев и болезней содержат целый ряд условий, которые являются обязательными для этих видов страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 21) обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь или застрахованный совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного;

совершения или попытки совершения преступления;

управления средством транспорта без удостоверения на право его вождения;

совершения противоправных действий, в том числе участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п. Согласно ст. 10 упомянутого Закона страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им' по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Подотрасль личного страхования, именуемая медицинским страхованием или страхованием здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным

интересом страхователя и застрахованного здесь является возможность компенсации затрат на медицинские услуги за счет средств страховщика.

В последующих ответах на вопросы будут даны описания некоторых распространенных видов личного страхования.


2. Смешанное страхование жизни. Порядок и правила проведения страхования


Смешанное страхование жизни - вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхование жизни охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти. В России в смешанное страхование, кроме названных видов, включается также страхование4от несчастных случаев.

Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного-единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. В связи с этим договоры смешанного страхования жизни популярны и составляют около половины страхового портфеля по страхованию жизни.

Наряду с общими требованиями к заключенным договорам страхования в соответствии с российским законодательством (см. ответ на вопрос 41) договоры смешанного страхования должны также отвечать следующим условиям.

Договоры страхования заключаются только с физическими лицами. При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уровень смертности населения. Большинство договоров заключается на 5 лет. Однако Договор может быть заключен сроком на 1 год, 3 года, 10, 15, 20 лет.

На смешанное страхование жизни принимаются граждане от 16 до 70 лет. Ограничения по состоянию здоровья связаны с тем, что договоры не могут заключаться с инвалидами I группы. Некоторыми страховыми организациями это положение распространяется и на инвалидов II группы.

Страховая ответственность по смешанному страхованию жизни предусматривает выплату страховой суммы:

а) в связи с дожитием до оговоренного события в жизни страхователя или в связи с окончанием срока страхования;

б) при потере здоровья от несчастного случая;

в) в связи с наступлением смерти застрахованного.

Рассмотрим объемы страховой ответственности отдельно по каждому виду:

а) По данному виду ответственности страховым случаем является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования, т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременным взносом.

б) Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с полученной травмой, увечьем или иным нанесением вреда здоровью, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма.

Под страховым несчастным случаем как главным условием выплаты страховой суммы понимается внезапное кратковременное событие для застрахованного, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья.

Страховые выплаты по данному виду ответственности производятся независимо от причитающихся застрахованному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда.

Ниже будет описан ряд других разновидностей страхования от несчастных случаев, в) Поскольку в основном договоры смешанного страхования жизни заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Таким образом, обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Поэтому, если смерть застрахованного наступила в течение первых 6 мес. страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Полная страховая ответственность по случаю смерти от болезней наступает начиная с 7-го месяца страхования.

В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и других оговоренных законодательством правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате только выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Тарифные ставки страховых взносов установлены со 100 руб. страховой суммы и находятся в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора - чем старше страхователь, тем выше размер тарифной ставки, и наоборот.

Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы.

Договоры могут заключаться с уплатой единовременного (разового) страхового взноса за весь срок страхования вперед. Из теории актуарных расчетов известно, что единовременный взнос меньше суммы месячных (или годичных) взносов, уплачиваемых страхователем в течение действия Договора.

В соответствии с условиями страхования страхователи обязаны уплачивать месячные страховые взносы как минимум за один месяц вперед. Неуплата очередного взноса, влечет за собой прекращение действия договора через 3 мес. после последнего взноса.

Договор смешанного страхования жизни заключается по соглашению сторон на любые страховые суммы. Правилами страхования обычно оговаривается минимальный размер страховой суммы 500 руб.


3. Цели и условия индивидуального страхования от несчастных случаев


Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанное с ним снижение доходов застрахованного лица или его близких.

В настоящее время страхование от несчастного случая проводится как в добровольной, так и в обязательной форме. Обязательным является, например, такой известный вид страхования, как страхование пассажиров. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

По условиям индивидуального страхования от несчастных случаев можно застраховать только самого себя. Поэтому страхователь и застрахованный - одно и то же лицо.

Страхователями являются те же физические лица, что и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогичный принцип лежит в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

Рассмотрим подробнее индивидуальный вариант страхования от несчастного случая.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);

смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный случай произошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как правило, если последствия (утрата трудоспособности или смерть застрахованного лица и т.п.), предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора), но в связи с несчастным случаем, произошедшим в период его действия. В нашей стране, как правило, страхование от несчастного случая осуществляется без медицинского освидетельствования, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на проведение медицинского освидетельствования застрахованного лица.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленных действий, обусловивших наступление страхового случая.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

Рассмотрим основные правила выплаты страхового обеспечения, применяющиеся в договорах страхования от несчастных случаев.

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица (инвалидность), последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности.

Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности при определении размера страховой выплаты по договорам страхования от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой - 60%, потеря стопы ноги - в 50% и т.д.

Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидности, например: I группа- 80%, II группа- 60%, III группа - 40% от страховой суммы.

Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

При наступлении страхового случая предусмотренная договором выплата производится страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, установленных законодательством, трудовыми и другими соглашениями.

Если несчастный случай приведет к смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, установленной для этого риска.

Общий объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата работоспособности, временная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.


. Содержание и особенности страхования персонала предприятий и организаций от несчастных случаев на производстве


Страхование персонала от несчастных случаев на производстве - распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. Предусматривается ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обязанностей. Иногда в круг страховых событий включаются несчастные случаи, которые могут произойти во время нахождения страхователя в пути к месту работы и обратно домой.

По данному виду страхования страхователями являются предприятия, учреждения и организации, где имеются работники с наиболее опасными для жизни и здоровья условиями труда.

Эти работники подлежат страхованию с уплатой страховых взносов за счет страхователей и выступают в качестве застрахованных. Тем самым страховщик (работодатель) проявляет заботу о персонале, занятом на особо опасных работах, дополнительно страхуя их от несчастных случаев сверх действующего для всех работников социального страхования.

Страхование персонала от несчастных случаев на производстве распространяется на личный состав добровольных пожарных дружин на предприятиях, на определенный контингент работников профессиональной пожарной охраны в городах, населенных пунктах и предприятиях, на летно-подъемный состав гражданской авиации, станций санитарной авиации и авиационной охраны лесов, бойцов горно- и газоспасательных частей, полярников, взрывников, инкассаторов банков, испытателей новой техники и ряд других специалистов Министерства по чрезвычайным ситуациям, а также работников железнодорожного транспорта, водителей автомобильного и электротранспорта.

Выплата страховой суммы производится в связи с потерей здоровья или наступлением смерти застрахованного от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Перечень страховых несчастных случаев предусматривается в соглашениях, которые заключаются по поводу страхования соответствующих работников.

Кроме 1ию, правилами страхования предусмотрено ограничение страховой ответственности. Не признаются страховым событием и не покрываются страхованием случаи совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, указанного в договоре.

Страховой взнос со 100 руб. страховой суммы составляет 80 коп. - для категорий работников, связанных с выполнением работ повышенной степени риска; 40 коп. - для рабочих основного и вспомогательного производства; 20 коп. - для всех прочих работников. При условии заключения коллективного договора на конкретный срок от 4 мес. до 1 года страховой взнос составляет определенный процент от годового взноса.

Тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев на производстве обычно ниже тарифных ставок при выплате в связи с несчастными случаями в быту.

Размер страховой суммы устанавливается, как правило, в размере не ниже 1000 руб. на одного застрахованного.


. Сущность и особенности страхования пассажиров от несчастных случаев


Страхование пассажиров - это вид личного страхования от несчастных случаев, предусматривающий выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути. Проводится как в обязательном, так и добровольном порядке,

Обязательное личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области, края.

Каждый пассажир автоматически считается застрахованным с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала, аэропорта, пристани в пункте конечного назначения.

Пассажиры, находящиеся в пути, являются одновременно и страхователями, уплатившими взносы, и застрахованными. Транзитные пассажиры считаются застрахованными в том числе и в период пересадки, если они находятся на станции. При временном оставлении территории вокзала, аэропорта и т.д. страхование прекращается и возобновляется лишь при возвращении на вокзал, аэропорт, станцию.

Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при покупке билета. Размер платежа зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров являются застрахованными бесплатно, если они пользуются правом бесплатного проезда. Не подлежит страхованию обслуживающий персонал транспортного средства.

Страховые платежи, поступающие в кассы транспортных организаций при продаже ими проездных билетов, перечисляются за счет страховых органов. Своевременность и полнота перечисления причитающихся сумм контролируется. Не уплаченные в срок страховые взносы подлежат взысканию в бесспорном порядке.

Законом установлена стандартная страховая сумма - одинаковая для всех пассажиров. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а в случае смерти пассажира - его наследники

Объем страховой ответственности связан с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути. Страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или наступлением смерти застрахованного. Условия страхования предусматривают ограничение страховой ответственности, если несчастный случай связан с совершением застрахованным преступления, покушения на самоубийство, неповиновением требованиям администрации или нарушением правил проезда на транспорте.

При добровольном виде страхования пассажиров от несчастных случаев контингент страхователей в основном один и тот же. Договор страхования заключается в перевозке пассажира данным видом и конкретным средством транспорта. Договор страхования, который пассажир получает на руки, является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате.

Документом, подтверждающим договор между пассажиром и транспортным предприятием, является билет. В отличие от обязательного страхования оплата за добровольное страхование не включена в стоимость билета.

При добровольном страховании пассажир может выбрать страховую сумму. Выплаты по договору страхования при страховом случае производятся независимо от выплат по другим видам страхования и социального обеспечения.

Страховой тариф при добровольном страховании пасса-1 жиров рассчитывается на основе статистических данных о! происшествиях с пассажирами по соответствующим видам транспорта.

При добровольном страховании пассажиров на воздушном и железнодорожном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле и на вокзале или станции.

Как при обязательном, так и добровольном виде страхования пассажиров о происшедшем в пути следования несчастном случае транспортная организация обязана составить акт о несчастном случае установленной формы, который вручается пострадавшему пассажиру или его наследникам для представления вместе с билетом и другими необходимыми документами страховщику.

Выплата полной или частичной страховой суммы производится в том же порядке, что и по другим видам страхования от несчастных случаев.


Тема 7. Страхование ответственности


. Сущность страхования ответственности. Особенности страхования гражданской ответственности


Страхование ответственности - отрасль страхования, объектами которой являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, нанесенного юридическому лицу за счет средств страховщика. Классификация отраслей приводилась в ответе на вопрос 6. Страховщик в силу возникающих страховых правоотношений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Различают два вида страховой ответственности - страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего лица), удовлетворения его интересов за счет нарушителя.

+ Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

+ Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья вплоть до причинения смерти пострадавшему. Причинением вреда имуществу считается повреждение (уничтожение, разрушение, порча) имущества гражданина, организации или предприятия.

Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого объекта - гражданина, предприятия, организации.

+ Вред личности может быть причинен при содержании животных (собак, скота, экзотических животных). При производстве и реализации продуктов питания могут случиться пищевые отравления, при оказании бытовых услуг - повреждение (уничтожение) или пропажа имущества, при оказании медицинских услуг - нарушение или ухудшение состояния здоровья. Кроме того, подлежит возмещению моральный вред (физические или нравственные страдания), причиненный гражданину неправомерными виновными действиями.

+ При организации и проведении массовых общественных мероприятий (шествий, митингов и т.п.) вред личности или имуществу может быть причинен в результате аварий и беспорядков. То же самое может произойти при проведении спортивно-зрелищных и культурно-просветительных мероприятий.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя.

Страхованием гражданской ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего (пострадавшего) лица, а также потери (штрафы, неустойки и т.п.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ.

+ Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов, и т.д.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и других факторов.

+ Страховое возмещение (компенсация страхователю затрат на возмещение ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Однако страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие допущенных им грубых деяний, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки или бездействия (невыполнение требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих обязательств и т.п.), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

+ Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования гражданской ответственности относится:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности;

страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг;

страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.

  1. Особенности страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности

К числу предприятий - источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования транспортных средств, механизмов, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.

Специфика гражданской ответственности таких предприятий заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный источниками повышенной опасности вред, кроме случаев, если решением суда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или что это случилось в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, действие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвратить.

В страховании гражданской ответственности предприятий повышенной опасности субъектами страховых правоотношений являются страхователь - юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности и страховщик - юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятий повышенной опасности.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая.

Специфика этого договора, как и любого другого страхования ответственности, состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица - потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует. В договоре нет также заранее установленной страховой суммы, что является большим затруднением для расчета тарифных ставок.

Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.


. Особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств


Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - один из наиболее популярных видов страхования ответственности.

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед третьими лицами (физическими и юридическими) как владельцы источника повышенной опасности для окружающих.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств получило самое широкое распространение во многих странах Запада, где оно является обязательным. В России согласно Федеральному закону от 3 апреля 2003 г. также введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей.

Данный вид страхования имеет свои особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь ясно определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. В этом виде страхования отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество, нет заранее установленной страховой суммы, что вызывает большие затруднения при разработке тарифных ставок. Здесь имеет место сочетание условий различных видов страхования других отраслей.

Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, как было сказано, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества.

Именно в одновременной выплате страхового возмещения по этим двум направлениям и заключается главная особенность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автотранспортном средстве.

К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимаются уровень профессионального мастерства водителя - количество лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля.

Гражданская ответственность российских владельцев автотранспорта, выезжающих за рубеж, страхуется в Ингосстрахе.


. Условия страхования гражданской ответственности перевозчика


Страхование гражданской ответственности перевозчика грузов включает следующие виды: страхование ответственности автоперевозчика, страхование ответственности авиаперевозчика, страхование ответственности судовладельца.

Страхование гражданской ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. В договор страхования обычно включаются следующие риски: ответственность автоперевозчика за повреждение или гибель груза при его перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; ответственность за ошибки и упущения служащих перед клиентами за финансовые убытки последних; ответственность автоперевозчика за нарушения таможенного законодательства; ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда грузам.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, стоимости автомобиля, срока его эксплуатации, технического состояния, грузоподъемности, а также уровня профессионального мастерства водителя (водительского стажа, числа лет безаварийной работы) и километража пробега автомобиля.

Договор страхования ответственности автоперевозчика может быть заключен с обычными коммерческими страховыми компаниями. За рубежом распространена форма взаимного страхования в специализированных международных

Исчисление годовой ставки премии производится в процентном отношении к объему годового сбора платежей за перевозку (фрахт). Размер ставки страховой премии учитывает сложившиеся показатели убыточности проведения такого страхования, объем деятельности перевозчика, направление перевозок, характер грузов, состояние автомобильного парка.

Договор обычно заключается на 1 год.

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика страховые организации принимают обязательства возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан компенсировать:

третьим лицам (гражданам и юридическим лицам) - вследствие причинения им увечья или смерти, уничтожения или повреждения их имущества, если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном;

пассажирам - в случае телесного повреждения, смерти, причиненных любому пассажиру как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели или повреждения багажа и личных вещей пассажира в результате авиационного инцидента с воздушным судном;

владельцам груза - в случае гибели, недостачи или повреждения груза в период перевозки на борту воздушного судна.

Размеры выплат за повреждение багажа и груза определяются на основании договора о перевозке и регулируются либо национальным законодательством, либо при международных перевозках международными соглашениями.

На российском рынке страхование ответственности авиаперевозчика за качество предоставляемых услуг при перевозках, а также за опоздания не практикуется.

Страховое возмещение выплачивается непосредственно лицам, интересам которых был причинен ущерб,

Страхование гражданской ответственности судовладельцев - система страховой защиты владельцев, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (судовладельцев).

Морское страхование ответственности на сегодняшний день сложилось в систему взаимного страхования ответственности судовладельцев. В настоящее время в мире действует порядка 70 клубов взаимного страхования ответственности. Финансовую базу клубов составляют взносы его членов, из которых формируются страховые фонды, предназначенные для оплаты возможных претензий к судовладельцам - членам клуба.

В клубах взаимного страхования могут быть застрахованы различные виды ответственности. Каждый из клубов ограничивает свой круг ответственности только рисками, определенными в правилах этих клубов.

Клубы взаимного страхования в различных сочетаниях и объемах принимают на себя ответственность по следующим рискам: ответственность за потерю жизни, телесные повреждения, болезни; ответственность за столкновение с другими судами; ответственность за вред, причиненный неподвижным или плавающим объектам; ответственность по договору буксировки; ответственность за удаление остатков кораблекрушения и др.

Одним из основных рисков, страхуемых клубами, является ответственность за сохранность перевозимого груза.

Клуб страхует ответственность судовладельцев за гибель, повреждение и недостачу груза или иного имущества, перевозимого страхуемым судном, при этом правила страхования клубов предусматривают возможность выбора страхового покрытия:

ответственность за гибель и недостачу груза;

ответственность за повреждение груза.

На практике обычно судовладельцы страхуют риск несохранности груза в полном объеме на условиях обоих частей.

Судовладелец при страховании ответственности за повреждение груза имеет право на возмещение дополнительных расходов по выгрузке, реализации поврежденных грузов и сбыту обесцененных товаров сверх расходов, которые судовладелец производит обычно по договору перевозки.

Произведенные судовладельцем дополнительные расходы возмещаются клубом в размере 50% при условии, что судовладелец не может взыскать с кого-либо еще.


5. Особенности условий страхования профессиональной ответственности


Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:

риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, дантистов), фармацевтов и др.;

риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, консультантов и др.).

Риск ответственности за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, путем обмана, преступлений, не охватывается условиями страхования (ст. 963 ГК РФ).

Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита.

Обычно по этому страхованию устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Ставка премии (платежа) по этому страхованию зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации.

К основной ставке премии могут быть надбавки, если в прошлые годы были выплаты страхового возмещения, если партнеры - начинающие работники и не имеют достаточного опыта работы.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности: для осуществления одних видов страхования требуется лицензия (врачи, нотариусы, охранники), при осуществлении других - нет. В работе по одной профессии могут применяться разные требования (в ряде охранных агентств имеются различные схемы охраны); оценщики используют различные критерии при проведении оценок и т.д. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.


Тема 8. Основы перестрахования

страхование договор ответственность предпринимательский

1. Сущность и основная функция перестрахования


+Перестрахование (вторичное страхование) - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика.

+ Перестрахователь (передающий) - страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям.

При перестраховании сумма страхового возмещения по крупным страховым случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно.

Главная функция перестрахования - вторичное перераспределение риска.

Вспомогательные функции:

) Перестрахование дает возможность брать на страхование очень дорогие и уникальные риски.

) Оно оказывает содействие внедрению и распространению новых видов страхования.

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает следующее определение перестрахования: «Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)». Проще говоря, перестрахование есть вторичное страхование того же уже ранее застрахованного риска с целью обеспечить платежеспособность страховщика.

Согласно методике Росстрахнадзора страховщики должны передавать в перестрахование часть своих обязательств перед страхователями, если не будет соблюдаться следующее условие:

=(A-Yk)0,05 *(5%/100)*,


где S - сумма, на которую страховщик имеет право заключать договоры по данному виду

страхования;

А - величина активов страховщика; - размер уплаченного уставного капитала;

% - нормативное процентное отношение поступивших страховых взносов к уплаченному уставному капиталу по данному виду страхования.

+ Российский рынок перестрахования во втором десятилетии XXI века вступил в период мягкого но неуклонного сжатия, число игроков на нем непрерывно уменьшается. Если в январе 2008 года в РФ было 30 специализированных перестраховочных компаний и 195 страховых компаний имели лицензии на перестрахование[12], то на январь 2013 года специализированных перестраховщиков осталось только 14, а страховых компаний с лицензией на перестрахование - только 101[13]. За пять лет число игроков на рынке перестрахования РФ снизилось вдвое.

Соблюдение страховщиком указанных условий своей деятельности при продаже страховой ответственности по застрахованным объектам в перестрахование гарантирует платежеспособность страховщика в случае наступления чрезвычайных ущербов (потерь). При этом согласно Закону о страховании (ст. 13) страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Перестрахование является весьма специфической областью страховых отношений, и это находит отражение в ее терминологии. Приведем наиболее ходовые из терминов перестрахования.

Передаваемый риск называется перестраховочным риском. Процесс передачи риска называется цедированием риска, или перестраховочной цессией. Соответственно перестрахователя, т.е. страховщика, отдавшего риск, называют цедентом. Перестраховщика, т.е. страховщика, принявшего риск, называют цессионарием. Перестрахование перестрахования, при котором перестраховщик перепродает свое обязательство или его часть другому перестраховщику, называется ретроцессией. Переданный перестраховочный риск называется ретроцедированным риском. Перестраховщик, отдавший риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а перестраховщик, принявший ретроцедированный риск, -ретроцессионарием. Отвечая на поставленный в заголовке вопрос, можно сказать, что перестрахование является вторичным страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахования.


2. Виды договоров перестрахования


В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона - цедент передает другой стороне - перестраховщику (цессионарию), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется цедированием риска, или перестраховочной цессией.

Длительное развитие перестраховочных отношений сформировало ряд типов перестраховочных договоров.

По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахования можно разделить на три вида:

факультативные (необязательные);

облигаторные (обязательные);

факультативно-облигаторные, или договоры «открытого покрытия».

Наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Отличительной чертой его является то, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту - в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. С другой стороны, этот договор налагает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему доли этих рисков.

Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с обслуживанием факультативного перестрахования. Поэтому в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречаются договора облигаторного перестрахования.

Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски.

Поэтому договоры «открытого покрытия» заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

При облигаторно-факультативном перестраховании предполагается обязательность для перестрахователя, а факультативность - для перестраховщика.

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

пропорциональное перестрахование;

непропорциональное перестрахование. Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются:

квотный, или долевой;

эксцедентный, или лимитный;

квотно-эксцедентный, или смешанный.

Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования. По условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь имеет право на комиссию в свою пользу, которая в зависимости от вида страхования может колебаться от 20 до 40% от брутто-премии, а также на определенное участие в возможной прибыли перестраховщика, полученной им по принятым в перестрахование рискам, т.е. перестрахователь имеет право на тантьему (участие в прибыли).

Определяющим фактором в перестраховании по эксцедентному договору является так называемое «собственное удержание», представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает страховщику. Максимум собственного участия страховщика называют эксцедентом.

Договоры эксцедентного перестрахования являются более выгодными для перестрахователя, чем договоры квотного перестрахования. Эти преимущества выражаются в том, что обеспечивают максимальное выравнивание страхового портфеля, оставляемого на собственном риске перестрахователя.

Квотно-эксцедентный договор перестрахования практикуется редко и представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора. Например, если страховщик решил 25 % риска оставить на собственном удержании, а 75% перестраховать квотно, то при лимите по договору 500 тыс. руб., ёмкость квотного договора будет равна 375 тыс. руб. Следовательно, свыше 375 тыс. руб. будет действовать эксцедентный договор.


. Определение размера собственного удержания цедента


При рассмотрении вопроса о перестраховании каждая страховая компания исходит из того, что оно должно быть экономически эффективным с точки зрения достижения цели, а также учитывать стоимость перестрахования.

Под стоимостью перестрахования следует понимать не только причитающуюся перестраховщику по его доле премию, но и те расходы, которые компания будет нести по ведению дела в связи с передачей рисков в перестрахование (оформление договоров, ведение картотек, учет и т.д).

Несмотря на явную выгоду перестрахования, с точки зрения влияния на финансовые результаты деятельности страховой компании в нем заключено определенное противоречие. С одной стороны, перестрахование, имея задачей сбалансирование страхового портфеля, защиту его от крупных страховых случаев, положительно влияет на финансовые результаты деятельности передающей компании. С другой - перестрахование связано с передачей перестраховщикам части премии, иногда весьма значительной и, следовательно, может ощутимо ухудшить финансовые показатели передающей компании в определенном году.

Из сказанного следует, что правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. Определяющим фактором в этом отношении является так называемое собственное удержание цедента, представляющее собой экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передает в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. В данном случае речь идет о наиболее распространенной форме перестраховочного договора, так называемой эксцедентной форме (см. ответ на вопрос 61).

Наиболее экономически обоснованным, с точки зрения передающей компании, было бы установление собственного удержания по каждому страхуемому объекту (риску). Однако при громадном количестве страхуемых рисков практически это невозможно осуществить. Подобная практика не только значительно усложнила бы механизм перестрахования, но и поставила перестраховщика в положение, при котором ему передавались бы в перестрахование выборочные риски и он имел бы несбалансированный и, следовательно, опасный портфель перестрахований. Поэтому лимиты собственной ответственности, или собственного удержания, передающая компания-цедент, как правило, устанавливает в определенной сумме, относящейся ко всем страховым рискам по одному виду страхования - промышленные объекты, жилые строения и др. Например, собственное удержание передающей компании-цедента составляет 100 тыс. руб. Все принятые на страхование риски в пределах этой суммы остаются у цедирующего страховщика, а сверх нее передаются в перестрахование.

Установление собственного удержания цедента в размере, который полностью соответствовал бы этим требованиям, практически является весьма сложным делом. Действительно, если лимит собственного удержания установлен на заниженном уровне, страховая компания будет вынуждена передавать в перестрахование излишнюю часть премии, если, однако, лимит собственного удержания окажется слишком высоким, это может неблагоприятно сказаться на результатах прохождения дела по собственному удержанию. Как показывает практика, относительно оптимальный вариант лимита собственного удержания может быть установлен на базе данных за период 5-10 лет и при условии определенной стабильности состава страхового портфеля.

Основными органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, длительное время являлась Федеральная служба страхового надзора (ФССН) Министерства финансов РФ. В марте 2011 года президент Российской Федерации Дмитрий Медведев подписал указ об упразднении ФССН и присоединении ее к Федеральной службе по финансовым рынкам.

Основными функциями ФСФР в части страхового надзора являются:

выдача (а также отзыв и приостановление) лицензий на осуществление страховой деятельности;

ведение единого Государственного реестра субъектов страхового дела (в которые включены страховые и перестраховочные компании, общества взаимного страхования, страховые брокеры и актуарии)и их объединений;

установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Федеральной службой государственной статистики плана счетов и правил бухгалтерского учета, показателей и форм учета страховых операций и отчетности;

установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков;

контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

установление правил формирования и размещения страховых резервов;

разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции;

обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании.


4. Правовое регулирование страховой деятельности


. Гражданский кодекс РФ, (глава 48 «Страхование»), устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования. Дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями), часть первая. В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников. Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, - объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой риск, страховой случай, страховая выплата;

.Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в главе XV которого регламентируются условия договора морского страхования;

. Закон РФ «О медицинском страховании граждан» от 28 июня 1991 г. (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г.), который регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

. Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г.;

. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «О государственном - обязательном страховании пассажиров».

К основным нормам административного права, регулирующего отношения между государством и участниками страхового рынка и являющегося базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:

. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть третья), где установлены основные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частности, сформулированы цели осуществления такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора;

. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., в которых определен общий порядок получения юридическими лицами лицензий для проведения страховых операций;

. «Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001 г., являющееся основным документом, регламентирующим порядок наложения санкций на страховые организации;

. «Правила размещения страховщиками страховых резервов», утвержденные Приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г., в которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками средств страховых резервов;

. «Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», утвержденное Приказом Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г., в котором установлен порядок расчета соотношения активов и обязательств страховщиков - основного нормативного показателя оценки финансового состояния страховых организаций.

К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся следующие:

. Налоговый кодекс РФ;

. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть вторая), где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности;

. «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г., в которых дан перечень создаваемых страховыми организациями страховых резервов и определен порядок их образования и использования.

Страхование экологических рисков - вид страхования ответственности предприятий за вызванные авариями на производстве загрязнения и возможную последующую деградацию окружающей среды, которые являются причиной потери жизни, здоровья, трудоспособности граждан, утраты имущества, недополучения прибыли и других убытков.

Экологическое страхование предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести:

* страхование ответственности за утечку нефтепродуктов;

* загрязнение рекреационных зон свалками производственными, радиоактивными и химическими отходами;

* отравление гидросферы и атмосферы химическими выбросами.

Данный вид страхования в Российской Федерации предусмотрен Законом РФ «Об охране окружающей природной среды» (1991).

Обеспечивает возможность компенсации части причиненных окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства уменьшении полезности рекреационных ресурсов.


. Страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг


Страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполните- лем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо договором.

Объективной предпосылкой развития в России этого вида страхования стало введение в действие Закона РФ «О защите прав потребителей» и последующее принятие ряда нормативных актов.

При страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) защищаются интересы всех сторон:

* потребителей, получающих дополнительные гарантии реализации своих законных прав путем компенсации страховыми выплатами полученного ущерба, производимыми страховыми компаниями;

* производителей, приобретающих дополнительный способ защиты своих интересов в случае наступления судебной ответственности, а также конкурентное преимущество;

* государства, получающего рыночный механизм регулирования защиты прав и интересов потребителей, внебюджетный источник компенсации возможного ущерба, нанесенного потребителям.

Как показывает мировой опыт, страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным, так и обязательным. В России этот вид страхования в настоящее время осуществляется на добровольной основе.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном граж-данским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (потребителям), вследствие недостатков изготовленного и реализованного им товара, выполненной работы или оказанной услуги.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски (виды ответственности) страхователя:

ответственность за причинение вреда имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие использования приобретенного ими товара (продукции), обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками;

ответственность за причинение вреда имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;

ответственность за причинение вреда имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);

По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик возмещает:

убытки, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (уничтожение или повреждение) вследствие недостатков товара (работ, услуг), непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);

убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц (увечье, утрата трудоспособности, смерть) вследствие недостатков товара, работы, услуги, а также недостоверной информации о товаре (работе, услуге), включая:

заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, платное медицинское обслуживание, транспортные расходы, подготовку к другой профессии и др.);

часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;

расходы на погребение;

необходимые расходы страхователя по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, а также по уменьшению причиненных им убытков (вреда);

судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового возмещения (обеспечения) не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности);

претензионные расходы - расходы, понесенные страхователем в ходе внесудебного урегулирования имущественных претензий или искового требования потерпевшего по письменному согласию страховщика;

расходы страхователя, вызванные безвозмездным устранением недостатков товара (результата выполнения работы, оказания услуги) либо необходимостью возместить расходы на их исправление третьим лицом;

убытки страхователя, вызванные соразмерным уменьшением цен на товар (работу, услугу) ненадлежащего качества;

убытки страхователя, вызванные заменой товара (продукции) ненадлежащего качества на товар (продукцию) аналогичной марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;

убытки страхователя, вызванные требованием третьего лица полностью возместить ему расходы, вызванные продажей товара (продукции) ненадлежащего качества.

К стандартным исключениям из страховой ответственности для данного вида страхования дополнительно предусмотрены следующие основания для отказа страховщиком требований:

о возмещении вреда, причиненного потребителем (потерпевшим) умышленно;

о возмещении вреда, причиненного вследствие использования товара (результатов работы, услуги) после истечения срока службы (годности), а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового случая;

о возмещении вреда, причиненного потребителям товаром (работой, услугами), появившимся на рынке без ведома товаропроизводителя (исполнителя).

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования ответственности, предназначенный для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью (нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов).

Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.

Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

М.с. позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

1) Обязательное медицинское страхование (ОМС) - вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.

Базовая программа ОМС

В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь в следующих случаях:

инфекционные и паразитарные болезни, за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и синдрома приобретенного иммунодефицита;

новообразования;

болезни эндокринной системы;

расстройства питания и нарушения обмена веществ;

болезни нервной системы;

болезни крови, кроветворных органов;

отдельные нарушения, вовлекающие иммунный механизм;

болезни глаза и его придаточного аппарата;

болезни уха и сосцевидного отростка;

болезни системы кровообращения;

болезни органов дыхания;

болезни органов пищеварения;

болезни мочеполовой системы;

болезни кожи и подкожной клетчатки;

болезни костно-мышечной системы и соединительной ткани;

травмы, отравления и некоторые другие последствия воздействия внешних причин;

врожденные аномалии (пороки развития);

деформации и хромосомные нарушения;

беременность, роды, послеродовой период и аборты;

отдельные состояния, возникающие у детей в перинатальный период.

Страхователь по ОМС - субъект обязательного медицинского страхования (ОМС), обязанный в соответствии с Законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ заключать договора ОМС в отношении определенной категории граждан, наделенный с этой целью определенными правами и обремененный определенными обязанностями.

Перечень категорий страхователей определен указанным законом:

* органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации или органы местного самоуправления в отношении неработающих граждан, проживающих на соответствующей территории,

* организации (юридические лица),

* физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей,

* нотариусы, занимающиеся частной практикой,

* адвокаты,

* физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками и выплачивающие по ним страховые платежи,- в отношении своих работников, а также в отношении самих себя для категорий.

2) Добровольное медицинское страхование - вид личного страхования. Оно позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.

Добровольное медицинское страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).

Страхователями выступают физические лица (как правило по индивидуальным программам - беременность, клещевой энцефалит и т. п.) и работодатели (как правило по коллективным программам - амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение, стоматология).

Застрахованными выступают физические лица.

Выгодоприобретателями являются лечебно профилактические учреждения.

Согласно российскому законодательству, обеспечением и защитой прав застрахованных граждан занимаются:

орган законодательной власти субъекта РФ

орган исполнительной власти субъекта РФ

страхователи (работодатель)

Территориальный фонд Обязательного Медицинского Страхования (для соответствующей системы)

страховые медицинские организации и их ассоциации

орган управления здравоохранением

профессиональные медицинские ассоциации

лечебно-профилактические учреждения (поликлиники, больницы)

лицензионно-аккредитационные комиссии

органы государственного контроля (прокуратура, антимонопольный комитет, - Уполномоченный по правам человека, Представитель Президента РФ, Росздравнадзор)

субъекты общественного контроля (профсоюзные органы, Общество защиты прав потребителей, СМИ, гражданин)

субъекты досудебного и судебного разрешения споров.



Тема 1. Сущность и экономическая природа страхования . Понятие страхования Понятиями «страхование» или «страховая защита» охв

Больше работ по теме:

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ