1.3 Организация процесса потребительского кредитования

При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют к заемщикам определенные требования. Несмотря на то, что каждый банк самостоятельно определяет подобные требования, руководствуясь своей кредитной политикой, сложились некоторые общие подходы к отбору заемщиков, которых придерживается большинство банков.

Стандартные требования, предъявляемые банками при выдаче потребительских кредитов: заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка), достигнуть определенного возраста (обычно 21-23 года), иметь постоянный источник дохода (требуемый уровень дохода обычно устанавливается банком), работать на последнем месте работы не менее трех - шести месяцев и иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.

При оформлении кредита заемщик должен заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя, предъявить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительный документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карту) обязательного медицинского страхования. По некоторым кредитным программам от клиентов могут попросить предъявить только паспорт и заявление. Для оценки кредитоспособности необходимо предоставить документы, подтверждающие наличие и размер дохода за несколько месяцев. При выдаче крупных кредитов (например, автокредитов) банки дополнительно просят представить документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика какого-либо недвижимого имущества или другого актива (автомобиль, ценные бумаги и т.п.). Необходимость предоставлять другие документы и сведения зависит от вида потребительского кредита и кредитной политики банка. Например, одним из условий получения авто кредита является обязательство заемщика застраховать приобретаемый автомобиль по программе АвтоКАСКО и передать Паспорт транспортного средства (ПТС) банку, что будет являться подтверждением факта обременения автомобиля, т.е. нахождения его в залоге.

При привлечении созаемщиков (обязательно совершеннолетних) и поручителей от них обычно требуют такие документы, как: паспорт, справки о доходах с места работы (по форме 2-НДФЛ), копии трудовых книжек, заверенные работодателем, либо иные документы, подтверждающие трудовые отношения, заполненные анкеты банка, нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

Заявки на получение потребительского кредита банки рассматривают от 30 минут до семи рабочих дней. Организация процесса потребительского кредитования в целом соответствует общей схеме организации кредитного процесса в банке.

Стремление банков расширить свою рыночную нишу за счет внедрения прогрессивных форм обслуживания клиентов стимулировало расширение использования такой новой кредитной технологии, как экспресс-кредитование.

Экспресс-кредитование предполагает, что заемщик, находясь в офисе банка или непосредственно в торговой точке, за несколько минут получает деньги или товар в кредит. Преимущества экспресс-кредитования заключаются в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), минимальном пакете документов, предоставляемом банку, а также в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, чем по обычному кредиту, так как риск невыполнения обязательств заемщиком возрастает. При сравнительном анализе эффективных процентных ставок по кредитным предложениям видно, что потребительский экспресс-кредит оказывается в два - три раза дороже стандартного кредита. Для экспресс-кредитования характерны более низкие суммы предоставляемого кредита и сроки кредитования по сравнению с обычными кредитами на текущее потребление.

Экспресс-кредит ориентирован на заемщиков, желающих оформить и получить кредит в сжатые сроки (до 15-20 минут), без многочисленных документов, подробного подтверждения доходов, привлечения поручителей и непосредственно по месту покупки, например в автосалоне.

Независимо от технологии оформления кредита - по традиционной схеме или в форме экспресс-кредитования - при нарушении заемщиком условий кредитного договора, в результате чего возникает просроченная задолженность по кредиту, кредит передается в специальное подразделение банка по работе с проблемными кредитами. Менеджеры данного подразделения тщательно анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению. Это могут быть превентивные, реабилитационные и правовые меры.

Превентивные меры применяются, если финансовые проблемы заемщика носят временный характер, и заключаются в пересмотре условий действующего кредитного договора: изменение графика погашения задолженности по кредиту, увеличение срока кредита, отсрочка возврата основного долга и (или) процентов и т.д.

Реабилитационные меры применяются при готовности заемщика, у которого возникли трудности с выполнением обязательств по кредиту, к конструктивному сотрудничеству с банком. К таким мерам относятся: расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств с изменением статуса долга с просроченного на текущий, привлечение дополнительных форм обеспечения кредита, например дополнительных залогов или новых поручителей.

Меры правового характера используются банком, когда проблемы заемщика носят затяжной характер, и нет реальных перспектив погашения им задолженности самостоятельно. Такие меры включают: обращение к поручителям с требованием исполнения ими своих обязательств, реализация заложенного имущества; продажа долга заемщика третьей стороне, например коллекторскому агентству. Сейчас созданы правовые условия и для применения такой крайней меры, как возбуждение иска о банкротстве заемщика - физического лица.

потребительский кредит процент россия

Глава 2. Рынок потребительского кредитования в России и порядок кредитования

.1 Анализ российского рынка потребительского кредитования

Современное состояние. Основные признаки:

·централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка, наделенного монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений;

·формирование полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенное расширение перечня услуг и операций коммерческих банков, предоставляемых для клиентов;

·развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных.

·кредит превращается в эффективный рычаг воздействия на экономику, становится неотъемлемой частью ее эффективного развития, и одновременно он является формой финансового контроля.

Потребительский кредит имеет следующие преимущества:

а) быстрое получение требуемой суммы. В различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут да 3-4 дней.

б) использование денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности в какой-либо покупке.

в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и т.д.).

г) минимальные требования к заёмщику. Некоторые кредиты оформляются только с учётом паспортных данных, но чаще (если сумма кредита достаточно высока) требуется, чтобы заёмщик был не моложе 21 года и не старше 60 лет, имел регистрацию (можно временную), имел стаж работы не менее года, среднее образование. Для мужчин препятствием к получению кредита может стать уклонение от воинской обязанности, а для женщин наличие ребёнка младше 6 месячного возраста.

Сегодня банкам надо хорошенько потрудиться для того, чтобы максимально раскрыть рынок потребительского кредитования и полностью удовлетворить растущие потребности населения.

Лидером, среди российских банков, по выдаче потребительских кредитов, стал банк «Русский стандарт». Он первым предложил абсолютно новое кредитное предложение, которое при растущих, дорогих расценках, выгодно отличалось простотой оформления и быстротой его предоставления. Оформление кредита не требовало приглашения поручителя заемщика и большого пакета документов. Клиентов, стремящихся приобрести эти кредиты, становилось так много, что пришлось открывать новое кредитное направление. Требовалось срочно проводить анализ рынка потребительского кредитования в России.

Займ всегда занимал одно из ведущих мест в мире бизнеса, особенно в сфере банковского кредитования. Проблемами кредитных отношений занимаются банковские работники, руководители крупного и малого бизнеса, финансовые посредники, представители государственных учреждений и физические лица. От организационного опыта в сфере проведения кредитных операций, напрямую зависит финансовое будущее многих деловых людей. В период затянувшегося финансового кризиса, повышаются требования к заемщикам, к оформлению и содержанию документации, к уровню прибыли.

Банки хотят максимально обезопасить себя от рисков невозврата денег. В такой ситуации, банкиры и менеджеры собираются на собрания и проводят анализ потребительского кредитования, сложившегося за последнее время. Они защищаются от недобросовестных заемщиков методами взыскивания залогов. К тому же, залоги тоже могут быть разным: особенно надежными считаются автомобили и жилье.

Для кредитополучателя еще одним испытанием станет повышение процентных ставок, также вызванных кризисом, общими тенденциями - ростом стоимости денежных средств для кредитных учреждений. Рост процентной ставки, повышение рисков кредитования, обуславливают одновременный рост инфляции.

Кредиты повышают уровень благосостояния народа и ускоряют приобретение некоторых материальных благ. Потребительские кредиты благотворно действуют на стимулирование работоспособности активной части населения. Приобретая, например, товары длительного пользования, многие стремятся покупать их в кредит, тем самым оставляя себе часть заработной платы на ежедневные нужды. Все знают о возможности приобретения товаров и услуг с помощью кредитования, а банки, подхватив эту идею, все больше развивают рекламный рынок, стараясь как можно больше привлечь потенциальных клиентов.

Спрос на Различные виды потребительских кредитов подвержен сезонным колебаниям. Так, например, рост спроса на бытовую технику и электронику отмечается осенью, а его пик приходится на предновогодний период. В свою очередь сезоном кредитования туристических поездок является лето, а ремонтных услуг - весна и лето.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

получение банками стабильно высокой прибыли;

увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

увеличение покупательской платежеспособности;

увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Таким образом, внимательно рассмотрев анализ потребительского кредитования, мы можем сделать вывод, что потребительский кредит играет основную роль на рынке кредитования и представляет из себя один из самых конкурентоспособных видов бизнеса.

2.2 Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Отказ от долгосрочного кредита, как правило, объясняется неуверенностью в завтрашнем дне и нежеланием на длительный срок попадать «в долговую яму». Подобные настроения примерно в равной степени распространены как среди людей с высоким доходом, так и малообеспеченных граждан. Разница в том, что первые рассчитывают накопить недостающее, либо взять кредит чуть позже на меньшую сумму, вторые предпочитают не рисковать. Длительность погашения кредита напрямую зависит от суммы и, соответственно, доли среднемесячного бюджета, необходимого для его оплаты. До 20% дохода готовы отдавать банку 64% опрошенных. От 25% до 50% среднемесячного бюджета намерены выплачивать 12% россиян. Причём число таковых среди сельских жителей превышает общероссийские данные почти вдвое (21%) и свидетельствует о росте кредитного потенциала страны не только в крупных городах, но и в регионах.

Проценты по договору потребительского кредита (займа)

. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Глава 3. Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в России

.1 Основные проблемы потребительского кредитования в РФ

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов.

Формирование потребительского кредитования в современной России неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать, которые необходимо для успешного развития направления работы банков с физическими лицами.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом. Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования, в РФ в настоящее время существуют определенные факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов населению. К ним можно отнести:

Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет в полной мере развивать долгосрочное кредитование населения;

Трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанных с наличием так называемых "серых" и " черных" доходов физических лиц - потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны, банкам с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего финансового состояния.

Относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска), что делает заведомо невыгодным использованием потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком и др.

Основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

Низкая платежеспособность населения, является существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования;

Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

Одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

Отсутствие полной прозрачности доходов граждан. Физические лица продолжают получать доходы "черным налом", не декларируя их и не имея возможности предоставить в банк достоверные сведения о величине заработной платы. Данное положение дел затрудняет расчеты кредита, а также заставляет банки упрощать процедуру кредитования. В результате банки попадают в ситуацию, требующую определенных финансовых рисков.

Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

Проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков, это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

Большое распространение экспресс-кредитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится именно на сферу экспресс - кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды.

Не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов.

Одной из важнейших проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов это отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением этой проблемы серьезно занимается Ассоциация российских банков.

В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

. Принять базовый закон о потребительском кредитовании.

. Принять закон о коллекторской деятельности.

. Принять поправки в закон 115 ФЗ "О противодействии отмыванию преступных доходов", в закон "О персональных данных" и "О кредитных историях" в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.

. Принять закон о финансовом омбудсмене, чтобы снизить нагрузку на суды.

. Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

.2 Перспективы развития потребительского кредитования в РФ

В настоящее время для банковского бизнеса в стране потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Мера, предписанная ЦБ для оптимизации рисков, - повышение уровня резервного портфеля банков и увеличение коэффициентов риска.

Конечно, такие меры поспособствуют росту процентной ставки по кредитам, особенно это касается займов без обеспечения и срочных кредитов, так как именно эта категория является самой рисковой.

Снижение активности выдачи кредитов вполне легко объяснить. В данный момент наблюдается перенасыщенность уже оформленных договоров. Заемщики имеют по несколько кредитов, что сильно влияет на его финансовое положение.

Банки бояться просрочек и отказывают в выдаче средств. Тенденция увеличения процента отказа прослеживается уже сейчас.

Отличительная черта потребительского кредитования заключается в отсутствии какого-либо обеспечения: заемщик получает деньги "под честное слово". Сегодня в банке можно взять кредит наличными на, так сказать, "неотложные нужды", оформить экспресс-кредит в торговой точке в оплату дорогостоящей вещи, к примеру, бытовой техники или шубы, и третий вариант - оформить кредитную карту.

Растущая конкуренция за клиента вынудила банки повернуться лицом даже к не слишком надежным клиентам - с подпорченной кредитной историей и прочими недостатками, которым раньше давали от ворот поворот. Теперь некоторые банки предлагают при получении отказа по кредиту на стандартных условиях получить кредит по более высокой ставке и на меньшую сумму.

Банки наконец-то прекращают требовать справки о размере заработной платы с места работы у "зарплатных" клиентов, соглашаясь заменить ее выпиской со счета.

Новой тенденцией в сфере потребительского кредитования стало сопутствующее страхование жизни и здоровья заемщика, а некоторые банки предлагают заемщикам застраховаться даже от потери дохода.

Потребительские кредиты традиционно считаются самым выгодным для банков продуктом, зарабатывают на нем быстро и много.

Анализ показывает, что продолжается тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

В перспективе Россия выходит на уровень насыщения по доле кредитов населению в совокупном кредитном портфеле банков (порядка 25% портфеля). Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.

Таким образом, можно с определенной долей уверенности прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков превысит ту, которая находится на данный момент. В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли.

Заключение

Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования. Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов.

На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

получение банками стабильно высокой прибыли;

увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

увеличение покупательской платежеспособности;

увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с огромными оборотами.

Литература

1.О.И. Лаврушин <http://studentam.net/download/dengi_kredit_banki_lavrushin.zip> «деньги кредит банк»

.«Деньги, кредит, банки» - Белоглазова Г.Н.

.«Финансы, денежное обращение и кредит» - Романовский М.В.

.Шитов В.Н. «деньги кредит банки» - учебное пособие

.Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

.Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. №395 - 1"О Банках и банковской деятельности".

Больше работ по теме: