Операции предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам: организация, оценка эффективности и направления развития

 

СОДЕРЖАНИЕ


Введение

. Теоретические аспекты организации операций предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам

.1 Экономическая сущность операций предоставления денежных средств в форме кредита физическим лицам, их классификация и значение

.2 Организация потребительского кредитования в банке

.3 Организация жилищного кредитования физических лиц в банке

.4 Современное состояние рынка розничных банковских кредитов в Республике Беларусь

. Оценка операций предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам

.1 Оценка состава, структуры и динамики кредитов банка, предоставленных физическим лицам

.2 Оценка эффективности операций кредитования физических лиц

.3 Направления развития операций предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам

Заключение

Список использованных источников


ВВЕДЕНИЕ


Современная банковская деятельность - это очень динамичный бизнес во всем мире. В Беларуси банковский бизнес в полном своем объеме очень молод, тем не менее, он уже успел пройти основные фазы становления. Длительный период времени банки были государственными органами и являлись частью административно-командной системы управления экономикой.

Исторически сложилось так, что основная функция банков - мобилизация ресурсов и их дальнейшее размещение. Состав и структура активов современного банка весьма мобильны и изменчивы. Это связано с появлением новых финансовых инструментов, развитием финансовых рынков, вследствие чего банк расширяет перечень проводимых операций, которые различны по трудоемкости, прибыльности и степени риска.

Однако, несмотря на появление разнообразных функциональных обязанностей банков в области обслуживания клиентов, кредитование текущей деятельности клиентов по-прежнему остается традиционным банковским активом, приносящим основную часть доходов.

На сегодняшний день, банковская система Республики Беларусь представлена двумя уровнями: Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками. Такая организация банковской системы необходима не только для наверстывания упущенного, но и для создания новых организационных форм деятельности банков с учетом состояния экономики страны.

Банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, концентрирующей основную массу кредитных и финансовых операций. Постепенно происходит превращение банков из учреждений, занятых краткосрочным и долгосрочным кредитованием, в рыночные структуры, которые наряду с традиционными начинают выполнять более широкий круг операций.

В связи с переходом банковской системы Республики Беларусь на качественно новый уровень вопрос улучшения методологии и практической организации кредитования текущей деятельности рассматривается и изучается каждым банком.

Банк заинтересован, чтобы в условиях ожесточенной конкуренции организация кредитования текущей деятельности была поставлена на высоком уровне. Для этого работникам кредитного отдела необходимо не только детально изучать связанные с данным вопросом теоретические аспекты, но и постоянно совершенствовать свои практические навыки, использовать методы кредитования, применяемые иностранными банками, разрабатывать самостоятельные программы, направленные на достижение высоких результатов в области кредитной работы.

Такой банк сможет привлечь большее количество солидных клиентов, увеличить обороты по ссудным операциям, а, значит, и получить больше доходов. Это, в свою очередь, позволит банку повысить рейтинг и, в конечном итоге, занять достойное место на рынке банковских услуг.

Цель курсовой работы - проанализировать современное состояние организации кредитования физических лиц в АСБ «Беларусбанк» и на основе этого анализа выработать предложения по ее совершенствованию. В работе также ставилась задача изучить практику выдачи и погашения кредитов физических лиц.

Исходя из цели работы, были поставлены следующие задачи - получить глубокое и полное представление об изучаемой теме, предполагается рассмотреть основные теоретические положения, методы и организационные вопросы кредитования заемщиков, с использованием практического материала проанализировать деятельность конкретного банка в этой области, также дать оценку существующим проблемам и предложить пути их решения.

Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемых источников и приложений.

В первой главе раскрывается сущность и значение операций предоставления денежных средств в форме кредита физическим лицам; организация потребительского и жилищного кредитования.

Вторая глава посвящена оценке операций предоставления банком денежных средств; состава, структуры и динамики кредитов банка предоставляемых физическим Республики Беларусь на примере АСБ «Беларусбанк».

В качестве источника экономической информации использован практический материал АСБ «Беларусбанк».


1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ОПЕРАЦИЙ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОМ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ФОРМЕ КРЕДИТА ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ


.1 Экономическая сущность операций предоставления денежных средств в форме кредита физическим лицам, их классификация и значение


Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum - долг. Однако многие экономисты связывают его с иными близкими по значению термином - credo, т. е. «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают от сделок, в которых одна сторона (кредитодатель) предоставляет другой стороне (кредитополучателю) некий обладающий ценностью предмет в будущем [1, с.395].

Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит - это экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости [2, с.181].

Кредит - привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором [28]

Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий.

В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует прежде всего рассматривать как определенный вид общественных отношений. То есть, кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости.

При выявлении сущности кредита важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно свести к следующему:

все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживают кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.

вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств - возвратность становится не обязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.

анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот, почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть: структуру кредита, стадии движения и роль кредита [3, с.16].

Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений, возникающих по поводу движения различного рода стоимостей. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами. [4, с. 29]

Кредитодатель - банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем о предоставлении ему денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором. [28]

Кредитор - это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:

он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;

он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;

он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов;

его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде ссудного процента.

Кредитополучатель - юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключившие кредитный договор с кредитодателем о получении денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором.[28]

Заемщик - субъект кредитного отношения. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие недостаток собственных средств - государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т. д. Вместе с тем одного желания получить ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика.

Кредитор и заемщик различаются по месту их функционирования в воспроизводственном процессе. Кредитор аккумулирует и размещает в ссуды свободные ресурсы в сфере обмена; заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров. [5, с. 301]

Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их использование ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

Необходимо отметить, что экономические субъекты в рамках кредитных отношений могут менять свою экономическую роль: кредитор может стать заемщиком, а заемщик - кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные.

К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.

К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме кредитов, предусмотренных частью второй настоящего пункта.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые банком по упрощенной процедуре, при условии, что показатель задолженности кредитополучателя по этим кредитам (далее - ПЗК) не превышает 15000 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.

ПЗК рассчитывается по следующей формуле:


ПЗК = ЗК1 + ЗК2 + ... + ЗКi + ЗКЛ1 + ЗКЛ2 + ... + ЗКЛi, (1)


где ПЗК - показатель задолженности кредитополучателя по микрокредитам;

ЗК - задолженность кредитополучателя по основной сумме долга по кредиту, предоставленному единовременно, а также при открытии кредитной линии или при овердрафтном кредитовании после окончания срока предоставления кредита (срока возобновляемости кредитной линии);

ЗКЛ - предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя при открытии кредитной линии или лимит овердрафта при овердрафтном кредитовании, срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии) по которым не истек.

Кредиты, по которым продлен срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока относятся к пролонгированным, за исключением продления срока погашения кредита при овердрафтном кредитовании и иных случаев, установленных законодательством. [28]

Кредитополучателями могут выступать совершеннолетние физические лица прописанные, постоянно проживающие в Республике Беларусь и имеющие постоянный источник дохода.

Граждане, достигшие пенсионного возраста, могут получать кредит только на потребительские нужды и при наличии поручителей физических лиц, возраст которых на дату окончания срока действия кредитного договора не будет превышать пенсионного возраста, установленного законодательством.

Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют банки.

Основные банковские виды кредитов:

Потребительский кредит

Автокредит

Образовательный кредит

Кредит на покупку недвижимости, ипотека

Овердрафт

Кредит малому бизнесу.[28]

Потребительский кредит - это кредит который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Кредит этого вида характерен высокими процентными ставками и низкими суммами предоставляемыми в качестве кредита заемщику.

Автокредит - это кредит который предоставляется как частным так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Кредит этого вида характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая автотехника является отечественного производства. Тем самым государство поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства.

Образовательный кредит - это кредит который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе(школа, институт, университет, колледж и прочие учебные заведения). Кредит этого вида характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Кредит на покупку недвижимости (ипотека) - это кредит который предоставляется как частным так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Кредит этого вида характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Овердрафт - это кредит который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства поступающие на счёт заемщика.

Овердрафт - дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету, карт-счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования[28]

Кредит малому бизнесу - предоставляется как юридическим лицам так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Кредит этого вида является реально действенным методом оздоровления экономики в целом. [5, с. 482]

Все выше перечисленные виды кредитов являются, на мой взгляд, основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много.

Также в настоящее время начинает развиваться принципиально новый вид кредитования с помощью банковских пластиковых карточек, который в ближайшем будущем также займет свою нишу на рынке банковских услуг.

ОАО "АСБ Беларусбанк", является ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, доля которого составляет 69,1 процента. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья. (Рис. 1) [18]


Рисунок 1 - Соотношение между банками Республики Беларусь по выдаче кредитов физическим лицам.


Развитие банковской системы Республики Беларусь и ее успешное интегрирование в мировую банковскую систему являются существенными условиями преобразования страны в целом. Для повышения доверия к работе белорусских банков как на внутреннем рынке, так и у зарубежных партнеров необходимо увеличение их надежности и экономической устойчивости, ориентирование на международные методы работы и стандарты показателей деятельности, повышение качества предоставляемых услуг.

В современных условиях, когда конкурентная борьба между банками в области кредитования достигла особого накала, западные банки стремятся удовлетворить потребности своих клиентов и привлечь новых путем расширения спектра банковских услуг и повышения качества обслуживания. Потенциальный заемщик сравнивает предложение о предоставлении кредитов разными банками, т. к. уровень процентной ставки, а также другие условия предоставления кредитов различны у разных банков.


1.2 Организация потребительского кредитования в банке


Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:

получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

делать покупки в удобное время, на распродажах, при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.

оплачивать непредвиденные срочные расходы (например, ремонт автомобиля после аварии).

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда и услуг.

Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во - первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

Рассмотрение заявки на кредит;

Изучение кредитоспособности заемщика;

Оформление кредитного договора;

Выдача кредита;

Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный работник) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита.

Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен. Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Первым этапом кредитного процесса в ОАО «АСБ Беларусбанк» является рассмотрение заявки на получение кредита, содержащего исходные данные о запрашиваемой сумме кредита, целевой направленности (по требованию банка), сроках погашения, процентной ставке и предлагаемом обеспечении. (Приложение А)

Так называемая предварительная информация о потенциальном кредитополучателе, которая частично отражена в кредитной заявке, а в основном пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в ОАО «АСБ Беларусбанк» за кредитной поддержкой. Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о предоставлении кредита: она позволяет уточнить важные аспекты ходатайства, составить психологический портрет кредитополучателя. В ходе беседы внимание концентрируется на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Перечень вопросов определяется банками самостоятельно и касается, как правило, следующих аспектов: сведений о кредитополучателе и его семье; о сумме кредита и ее обосновании; о сроке кредита и источниках его погашения; о формах обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита; о связях клиента с другими банками [27].

Банк требует, чтобы к заявлению были приложены документы, служащие обоснованием просьбы о предоставлении кредита и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы - составная часть заявления.

В состав кредитного пакета для оформления потребительского кредита в ОАО «АСБ Беларусбанк» входят:

документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

заявление - анкета кредитополучателя (Приложение А), зарегистрированное в книге входящей корреспонденции или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения;

справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца (Приложение Б) и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

заявление - анкета на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки (приложение В);

правила пользования кредитной карточкой (Приложение Г);

Служба безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя (при необходимости - поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей). Проверки осуществляются по телефону, а при возникновении сомнений в достоверности представленных документов, с выходом на место. По усмотрению службы безопасности может собираться другая информация о кредитополучателях и поручителях, касающаяся их благонадежности и платежеспособности.

Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения (Приложение Д), либо при отсутствии замечаний служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.

Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения Банка (руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье кредитополучателя.

При подготовке заключения работник службы кредитования населения анализирует платежеспособность кредитополучателя и его поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Для определения платежеспособности кредитополучателя (поручителя) изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях и т.д.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.

В случае принятия кредитным комитетом отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета формулируются причины отказа в выдаче кредита. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита. Копии документов, представленных кредитополучателем на получение кредита, в выдаче которого было отказано, хранятся в службе кредитования населения учреждения банка в течение одного года.

Кредитные договоры с кредитополучателями могут заключаться на условиях:

единовременного предоставления денежных средств;

открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности.

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора [27].

ОАО «АСБ Беларусбанк» принял решение индивидуально рассматривать обращения кредитополучателей по вопросам погашения валютных кредитов и осуществлять изменение условий кредитования, с целью снижения кредитного риска по валютным кредитам в период выхода на единый равновесный курс белорусского рубля. [12]

На основе анализа основных вопросов, касающихся кредитования, подходов к работе с клиентами можно сделать следующий вывод: организация осуществления кредитных операций банка - это сложный процесс, который состоит из ряда последовательных, взаимосвязанных шагов. Каждый из них оказывает большое влияние на результат работы всего банка, а не только конкретной операции. Уровень же работы банковского учреждения в разрезе каждой отдельной операции даёт возможность судить о развитии всей кредитной системы, а, следовательно, и экономики страны в

Кредит на потребительские нужды в АСБ «Беларусбанк» осуществляется по следующей схеме (Табл.1)



Таблица 1- Виды и условия выдачи потребительских кредитов населению учреждениями ОАО «АСБ» Беларусбанк (по вновь заключаемым кредитным договорам) (с дополнениями и изменениями по состоянию на 11.06.2012)

Вид кредитаБелорусские рублиПорядок уплаты % за пользование кредитомРазмер кредитасрок пользования кредитом% ставка (годовых)1. Потребительские нужды (кредитной банковской пластиковой карточкой; безналичным перечислением на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин)до 1 годаставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договораза фактическое время пользования кредитомв пределах платежеспособности кредитополучателя- в т.ч. гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктахставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора2. Потребительские нужды (кредитной банковской пластиковой карточкой; наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин)до 5 летставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договораза фактич время пользования кредитомв пределах платежеспособности кредитополучателя3. Потребительские нужды гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. чел.до 5 летставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договораза фактическое время пользования кредитомв пределах платежеспособности кредитополучателя4.Оплата медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов для граждан, состоящих на диспансерном учете (безналичным перечислением на счета третьих лиц)до 2 лет1/2 ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договорапутем внесения равномерных взносов в период погашенияв пределах платежеспособности кредитополучателя5. Обучение в учреждениях высшего и среднего специального образования:за фактическое время пользования кредитомв пределах платежеспособности кредитополучателя- при получении первого образованиядо 10 лет ******ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договораза фактическое время пользования кредитом за фактическое время пользования кредитомв пределах платежеспособности кредитополучателя в пределах платежеспособности кредитополучателя- при получении второго и последующих образований *****до 1 годаставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора6. Благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды) (безналичным перечислением на счета третьих лиц)до 1 года1/2 ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора7. Кредит "Здоровье" на приобретение спортивных домашних тренажеров, детских спортивных комплексов, спортивного инвентаря и экипировки(безналичным перечислением на счета 3-х лиц)до 1 года ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договораза фактическое время пользования кредитомв пределах платежеспособности кредитополучателя8. Кредит "Агротурист"для оплаты отдыха в сельских усадьбах-объектах агроэкотуризма (кредитной банковской пластиковой карточкой без снятия наличных денежных средств; безналичным перечислением для оплаты услуг)до 1 годаставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора<#"justify">Совокупный размер предоставленного кредитополучателю кредита в соответствии со строкой 1 и льготного кредита, предоставленного в соответствии с законодательством Республики Беларусь на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения, не должен превышать 90 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения (для многодетных семей - 95 %).

При расчете суммы кредита возможно включение в совокупный доход кредитополучателя доходов членов его семьи (супруга(и), трудоспособных родителей (детей), родных братьев (сестер)).

В кредитном договоре указывается размер процентной ставки в абсолютном значении на дату заключения кредитного договора. При изменении ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь размер процентной ставки по ранее заключенным кредитным договорам не изменяется, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Выдача кредита производится единовременно, для оплаты годовой стоимости обучения.

Погашение кредита осуществляется:

при получении первого образования дневной формы получения образования в учреждениях высшего образования - со следующего месяца после окончания учреждения образования в течение 5 лет;

при получении первого образования дневной формы получения образования в учреждениях среднего специального образования - со следующего месяца после окончания учреждения образования в течение 3 лет;

при получении второго и последующих образований в учреждениях высшего и среднего специального образования, образования заочной (вечерней, дистанционной) формы получения образования в учреждениях высшего и среднего специального образования - со следующего месяца после выдачи кредита. [12]

Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения дает возможность банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.


1.3 Организация жилищного кредитования физических лиц в банке


Жилищное кредитование (ипотечное кредитование) - долгосрочная ссуда, предоставляемые юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Ипотечное жилищное кредитование в Беларуси, дешевое и доступное каждому - уже в первом полугодии 2011 года. Именно это накануне нынешнего кризиса обещали нуждающемуся в жилье народу чиновники и депутаты. Но в материальную плоскость громкие обещания пока не переросли. Более того, пришлось сворачивать даже некоторые действующие формы кредитования жилищного строительства.

Наиболее образно в феврале 2011 года охарактеризовал ипотеку Сергей Дубков, заместитель председателя правления Национального банка Беларуси: «Ипотека - это удел трудолюбивых, которые думают о завтрашнем дне своем и своих детей. Это повсеместный инструмент, инструмент не для бедных, не для богатых, а для тех, кто работает. И в нашей стране таких - подавляющее большинство». [13]

Закон об ипотеке белорусские депутаты приняли уже давно - в мае 2008 года. Одновременно утвердили дополнения в Гражданский процессуальный кодекс по обращению взыскания на жилой дом или квартиру, обремененные ипотекой. Президент подписал закон в июне того же года, а в силу этот акт вступил еще через полгода.

Уже тогда эксперты начали предсказывать, во-первых, увеличение объемов строительства из-за облегчения процедуры получения населением кредитов под залог недвижимости, а, во-вторых, рост спроса и, как следствие, новый виток цен. Ожидалось также формирование полноценного рынка закладных - ценных бумаг, имеющих свободное хождение на территории страны. Эти предсказания не сбылись.

Ипотека - это залог недвижимого имущества (зданий и строений, земельных участков) и иного имущества, которое в силу законодательства может быть приравнено к недвижимым вещам, а также имущества, которое будет создано в будущем, а на момент заключения договора об ипотеке не считается.

По договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое имущество:

земельные участки;

предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;

дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит от:

размера вашего дохода;

срока кредитования;

стоимости приобретаемой недвижимости;

первоначального взноса.

Платеж по кредиту не может превышать определенной доли ваших доходов, как правило, это 40-50% (соотношение платеж/доход). При этом из ваших доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т.д.).При расчете конкретных характеристик ипотечного кредита также нужно учитывать условия выдачи кредита, предусматривающих различные схемы погашения.

Основные формы погашения:

с постоянной, фиксированной процентной ставкой - «обычная ипотека» или ипотека с равномерными платежами и постоянным размером отчислений (такая форма предоставления кредита выигрышная для заемщиков при росте процентных ставок и уровня инфляции и для кредиторов при их снижении);

фиксированная процентная ставка и растущие платежи позволят должникам выкупить часть заложенного имущества быстрее, чем при равномерном погашении;

переменная ставка (процентная ставка закладных привязывается к другим рыночным процентным ставкам и корректируется в соответствии с их изменением). [14, с. 377]

Единой модели ипотечного кредитования в мире не существует. Многие европейские страны пользуются одноуровневой системой ипотечного кредитования. Особенность двухуровневой системы ипотечного кредитования - банк-кредитор и банк, выпускающий ипотечные ценные бумаги - не являются одной организацией. Она получила распространение в Соединенных Штатах Америки.

Эксперты обращают внимание, что страны, начавшие использовать опыт США, постепенно отказались от этой модели в пользу европейских систем. При этом в некоторых европейских странах, наоборот, отходят от привычной работы и обращаются к ипотечной модели США.

Во Франции есть свои особенности - на сберегательном счете можно накапливать определенную сумму и после этого вкладчик имеет право получить льготный жилищный кредит под 4-4,8%. В Германии стоимость ипотечного кредита колеблется в пределах 4,15-4,75% годовых, в США - 1,75-4,75%, Израиле - 1,5-4,5%, Греции - 4,65-5,52%, Японии - 1,6-2,1%, Великобритании - 2-2,5%, Австралии - 6,0-6,5%. [13]

В Белоруссии кредитование жилой недвижимости на примере АСБ «Беларусбанк» осуществляется по следующей схеме (Табл. 1.1)


Таблица 1.1 - Виды и условия выдачи ипотечных кредитов населению учреждениями ОАО «АСБ» Беларусбанк» (по вновь заключаемым кредитным договорам) (с дополнениями и изменениями по состоянию на 11.06.2012)

Вид кредитаБелорусские рублиПорядок уплаты % за пользование кредитомРазмер кредитасрок пользования кредитом% ставка (годовых)Строительство индивидуальных жилых домов и квартир, реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир, строительство квартир в жилых домах, предусматривающее совместное строительство машино-места в подземной гараже-стоянке:а) гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условийДо 20 лет25 %за фактическое время пользования кредитомдо 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения многодетным семьям - до 95 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения в пределах платежеспособности кредитополучателя **- в т.ч. гражданам, постоянно проживающим и работающим, строящим (реконструирующим) или приобретающим жилые помещения в сельских населенных пунктах24 %б) гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условийДо 15 летставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора<#"justify">+ 3 п.п.в) многодетным семьям, имеющим 3-х и более несовершеннолетних детей, нуждающимся в улучшении жилищных условийДо 20 лет20 %

Источник: #"justify">* Совокупный размер кредитов, предоставленных кредитополучателю по строке 1 и в соответствии с указами Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 № 185 и от 03.04.2008 № 195, не должен превышать 90 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения (для многодетных семей - 95 %).

** При расчете суммы кредита возможно включение в совокупный доход кредитополучателя доходов членов его семьи (супруга(и), трудоспособных родителей (детей), родных братьев (сестер)).[12]

В Гомельской области в 2012 году объем господдержки строительства жилья из всех источников финансирования составит Br1,13 трлн. Основную часть этих средств планируется направить на возведение квартир для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Об этом корреспонденту БЕЛТА сообщила начальник управления жилищной политики Гомельского облисполкома Ядвига Блатун.

В вышеназванную сумму входят финансовые ресурсы республиканского и местных бюджетов, инновационных фондов, а также банковские льготные кредиты. Всего в регионе в нынешнем году будет построено 570 тыс.кв.м жилья, в том числе 323,7 тыс.кв.м с господдержкой.

Ядвига Блатун отметила, что кроме необходимости оказания господдержки в строительстве жилья для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, есть еще несколько направлений, где эти средства необходимо в обязательном порядке использовать. В частности, в строительстве жилых помещений социального пользования. Есть категории граждан, которые имеют право получить такое жилье бесплатно. Например, дети-сироты. В нынешнем году за счет республиканского и областного бюджета для них в регионе будет построено 232 квартиры, или 12,2 тыс.кв.м социального жилья. Почти 5 тыс.кв.м жилья необходимо построить для тех людей, которые проживают в ветхом или аварийном жилье. Эти квартиры будут возводиться за счет областного бюджета.

Кроме того, 154 квартиры будут построены для многодетных семей, 212 домов - в сельскохозяйственных организациях, а также 11 тыс.кв.м - для граждан, проживающих более 10 лет в общежитиях.

Часть средств будет направлена на создание инженерных сетей в местах компактной застройки индивидуальных жилых домов. В прошлом году в Гомельской области объем индивидуального жилищного строительства составил 212 тыс.кв.м. [15]

В настоящее время уровень доходов и сбережений населения страны не позволяет гражданам самостоятельно решать жилищную проблему, но при этом люди стремятся улучшить свои жилищные условия, в том числе используя кредитные ресурсы банков. Главная задача государства и банковской системы состоит в том, чтобы создать инструмент и условия для приобретения человеком этого жилья.

В основе развития ипотечного жилищного кредитования лежит самое большое достижение структурных преобразований жилищной сферы формирование класса реальных собственников. Доминирование в структуре жилищного фонда Республики Беларусь удельного веса частного жилья обеспечивает возможность приступить к формированию рынка доступного жилья. Ведь жилая недвижимость, являющаяся собственностью - это ликвидный актив, который позволяет капитализировать кредитные ресурсы банков.

Следует также отметить, что дальнейшее развитие долгосрочного ипотечного кредитования в стране напрямую отразится на стратегии формирования ресурсной базы современных банков.


1.4 Современное состояние рынка розничных банковских кредитов в Республике Беларусь


Состояние рынка розничных банковских услуг можно оценить исходя из его важнейших параметров: количественных характеристик, а также спектра и качества оказываемых физическим лицам услуг. Современный рынок розничных банковских услуг Беларуси характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению.

Анализ деятельности белорусских банков на рынке розничных банковских услуг целесообразно проводить по следующим направлениям:

оценка вкладных операций банков;

выявление тенденций банковского кредитования населения;

анализ динамики расчетов посредством пластиковых карточек и др.

Поскольку в настоящее время большую часть привлеченных ресурсов банков составляют средства населения (около 55% всего объема ресурсов), для анализа ресурсной базы кредитования предлагается использовать динамику объема вкладов населения по видам валют.

Тенденция динамики вкладов населения и изменения структуры депозитного портфеля банков обусловлена макроэкономической ситуацией. В частности, начиная с 1996 года, в условиях роста номинальных денежных доходов населения, обусловленных высоким уровнем инфляции, объем вкладов населения в банках республики ежегодно увеличивался в номинальном выражении на 35-40% [16, с. 46].

Ситуация с рублевыми вкладами выглядит следующим образом. В мае-июле они активно росли: приток рублевых вкладов за май составил 383,8 млрд рублей, в июне - 502,1 млрд, в июле - 581,2 млрд Однако начиная с августа приток рублевых вкладов резко замедлился (в августе - 24,3 млрд рублей, в сентябре - 81,1 млрд рублей).(Рис1.1)


Рисунок 1.1 - Рост валютных вкладов на фоне рублёвых в «АСБ» Беларусбанк


*Данные приведены в млрд рублей

Диаграмма показывает, что в последние месяцы поведение населения изменилось, и физлица стали отдавать предпочтение валютным депозитам. Более того, с учетом того, что динамика по вкладам отражается вместе с начисленными процентами, можно предположить, что в августе-сентябре имел место отток рублевых вкладов. [17, с. 270]

В 1997-2000 гг. удельный вес вкладов населения в депозитном портфеле банков составлял в среднем 36%. При этом в реальном выражении объем вкладов населения ежегодно уменьшался в среднем на 3,3 п.п., что привело в 2001 году к оттоку вкладов из банковской системы и размещению свободных средств граждан в иностранной валюте [16, с.46].

За 2007 год вклады населения в белорусских рублях и валюте в белорусских банках увеличились на 35,2 %, составив суммарно более $4,9 млрд. Депозиты в национальной валюте возросли за год на Br1,45 трлн достигнув Br6,8 трлн, а в иностранной - на $600,3 млн, достигнув $1,76 млрд. [16, с.47].

Укрепление белорусского рубля в 2010-2011 гг. способствовало росту доверия граждан к банковской системе. На 2011 год коридор изменения стоимости корзины иностранных валют составляет плюс/минус 8 процентов от центрального значения, сложившегося к началу года. Курс белорусского рубля к доллару и евро будет определяться с учетом взаимных колебаний валют на мировых рынках. Национальный банк полностью исключает возможность проведения разовой существенной корректировки обменного курса белорусского рубля.

Несмотря на экономический кризис, девальвацию и высокую инфляцию экономные белорусы продолжают копить деньги, хотя и в более скромных объемах. В данном обзоре мы расскажем об основных тенденциях, которые определяют рынок депозитов и о наиболее прибыльных вкладах в долларах США, евро и белорусских рублях.

В ноябре стал более очевиден тренд на снижение процентных ставок по вкладам в валюте. Банки стремятся к установлению старого, докризисного уровня - порядка 8% с ежемесячной капитализацией. И хотя еще можно найти вклады с более высокими ставками (до 9,5% с ежемесячной капитализацией), есть и другие показательные примеры. Так, некоторые банки приостановили прием дополнительных взносов в валютные депозиты с фиксированной ставкой.

В то же время ставки по рублевым вкладам берут все новые и новые рубежи. На данный момент максимальные ставки по рублевым депозитам сроком размещения 1 год могут достигать 62% с капитализацией. [13]

Депозиты (вклады) населения с начала года увеличились на 922,2 млрд. рублей, или на 4,0 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 23879,6 млрд. рублей. За I квартал 2011 г. в национальной валюте депозиты (вклады) уменьшились на 103,8 млрд. рублей, или на 1,1 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 9707,1 млрд. рублей. При этом вклады (депозиты) населения в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) за отчетный период увеличились на 1026,0 млрд. рублей, или на 7,8 процентов, и на 1 апреля 2011 г. составили 14172,5 млрд. рублей. В долларовом эквиваленте инвалютные депозиты физических лиц увеличились с начала года на 272,1 млн. долларов США, или на 6,2 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 4654,3 млн. долларов США. [18]

Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2011 год, утвержденными Указом Президента Республики Беларусь 19 ноября 2010 г. № 597, прирост депозитов населения определен в размере 6,4 - 7,2 трлн. рублей.

За I квартал 2011 г. объем привлеченных средств населения (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов) увеличился на 1171,8 млрд. рублей или на 4,82 процента, и на 1 апреля 2011 г. составил 25496,8 млрд. рублей.

Объем средств в национальной валюте с начала года уменьшился на 108,2 млрд. рублей, или на 1,1 процента, в том числе за март - на 1195,9 млрд. рублей, или на 10,8 процента. Объем средств в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) с начала года увеличился на 1280,0 млрд. рублей, или на 8,9 процента, но за март 2011 г. уменьшился на 25,1 процента, или на 0,2 процента.

Депозиты (вклады) населения с начала года увеличились на 922,2 млрд. рублей, или на 4,0 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 23879,6 млрд. рублей. За I квартал 2011 г. в национальной валюте депозиты (вклады) уменьшились на 103,8 млрд. рублей, или на 1,1 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 9707,1 млрд. рублей. При этом вклады (депозиты) населения в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) за отчетный период увеличились на 1026,0 млрд. рублей, или на 7,8 процентов, и на 1 апреля 2011 г. составили 14172,5 млрд. рублей. В долларовом эквиваленте инвалютные депозиты физических лиц увеличились с начала года на 272,1 млн. долларов США, или на 6,2 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 4654,3 млн. долларов США.

В среднем на одного жителя республики на 1 апреля 2011 г. приходилось 2689,2 тыс. рублей сбережений, размещенных в банках, против 2565,88 тыс. рублей на 1 января 2011 г. При этом данный показатель в долларовом эквиваленте за три месяца 2011 г. увеличился с 855,3 доллара США до 883,2 доллара США, или на 3,3 процента.

В территориальном разрезе объем депозитов населения распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов. Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области приходится 53,5 процента от общего объема депозитов физических лиц; на долю Брестской - 10,1 процента; Витебской - 9,9 процента, Гомельской - 10,8 процента, Гродненской - 8,3 процента. На долю Могилевской области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения - 7,4 процента.

В разрезе банков, по-прежнему, ведущим банком на рынке депозитов населения является ОАО "АСБ Беларусбанк", удельный вес которого в общем объеме по республике на 01.04.2011 составляет 52,9 процента. На долю ОАО "Белагропромбанк" приходится 11,9 процента от общего объема депозитов населения, ОАО "БПС-Банк" - 9,6 процента, ОАО "Белинвестбанк" - 6,8 процента, "Приорбанк" ОАО - 6,7 процента. На долю прочих банков приходится 12,1 процента. [18]

Следует отметить, что банки достаточно быстро и гибко реагируют на изменения на рынке депозитов. В настоящее время банки внедряют новые виды вкладов (депозитов) на короткие сроки, которые пользуются у населения большей популярностью, с повышенной процентной ставкой.

Системы привлечения банками денежных средств населения включают виды вкладов, ориентированные на разные группы граждан, предусматривающие дополнительные механизмы заинтересованности вкладчиков: возможность частичного снятия и пополнения вклада, досрочное расторжение договора, в том числе без потери доходности до истечения срока договора, капитализация процентов либо возможность получения их ежемесячно. Клиентам предлагается возможность получения доходов по вкладу посредством банковских пластиковых карточек, что позволяет вкладчику не зависеть от операционного времени работы банка. С целью обеспечения привлечения средств населения и сохранения своих клиентов постоянно проводится мониторинг условий привлечения банковских вкладов (депозитов). Это позволяет сохранить конкурентоспособность и востребованность разработанных в банках вкладных (депозитных) продуктов.

Для предоставления клиентам полного спектра инструментов сбережений банки осуществляли выпуск облигаций для физических лиц. Объем выпущенных облигаций для физических лиц за I квартал 2011 г. увеличился на 44,3 млрд. рублей или на 4,4 процента. [18]

В дальнейшем поддержание белорусскими банками процентных ставок по депозитам населению на уровне, стабильно превышающем уровень инфляции, будет способствовать увеличению долгосрочных кредитных ресурсов банков и расширению их возможности по кредитованию населения, в том числе на цели строительства и покупки жилья [19, c.50].

Анализируя современное состояние и тенденций банковского кредитования населения можно отметить следующие современные тенденции в данной сфере:

сохранение высоких темпов роста объемов кредитования населения. Так, например, в 2004 году в банках республики кредитная задолженность физических лиц увеличилась по сравнению с 2003 годом более чем в 2 раза, и по состоянию на 01.01.2005 составила 1008,9 млрд. руб. (включая кредиты в иностранной валюте). На 01.01.2006 банковские кредиты населению составили 1928 млрд. руб. и возросли в текущем году на 91,2%. [20, с.13];

рост удельного веса кредитов населению в общем объеме кредитного портфеля банков. В частности, удельный вес кредитов физическим лицам в объеме кредитных вложений банков в 2004-2005 гг. увеличился на 6,8 процентных пункта и по состоянию на 01.01.2006 достиг 21%. Основную часть задолженности составляют кредиты на строительство и покупку жилья: в 2004 году - 77,5%, в 2005 году - 63% [20, с.13];

доминирующее положение в сфере кредитования населения всё-ровно сохранено за АСБ «Беларусбанк». Это объясняется тем, что данный банк является главным участником государственной жилищной программы. Удельный вес АСБ «Беларусбанк» в общем остатке задолженности кредитов, предоставленных населению всей банковской системой в целом составляет 83% (на 01.01.2005 г.-90,8%) [19]

За период 1997-2004 гг. по Указам Президента Республики Беларусь на льготное кредитование жилья АСБ «Беларусбанк» направил 742 млрд. руб., что на 01.01.2006 составило 62,3% от общего рублевого остатка задолженности по кредитам населению. За счет кредитов банка построено в 2003 году 9781 квартир, а в 2004 году - 10228 квартир [21, с.28].

Проведем анализ кредитной деятельности АСБ «Беларусбанк» как лидера на рынке розничного кредитования. Структура кредитного портфеля банка на 01.01.2006 представлена на рисунке 1.2

Рисунок 1.2 - Cтруктура кредитного портфеля АСБ Беларусбанк


Как видно из рисунка 1.2 наибольший удельный вес в кредитном портфеле физических лиц занимают льготные жилищные кредиты (68%), остаток задолженности по кредитам на приобретение жилья на 01.01.2006 составил в национальной валюте 20,2 млрд. руб. или 12% от общего остатка задолженности по кредитам населению. Объем жилищных кредитов в иностранной валюте за последние 2 года увеличился более чем в 5 раз, и на 01.01.2006 остаток задолженности равен 40,8 млн. долл. и 0,9 млн.EUR [21, с.28].

Кредитный портфель физических лиц за 2010 год вырос на 47,2 % или на 5,1 трлн. рублей и на 01.01.2011 составил 15,9 трлн. рублей.[12]

Наряду с АСБ «Беларусбанк» наиболее активными участниками розничного рынка кредитования являются ОАО «Приорбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк» [21, с.28].

В настоящее время кредиты населению предоставляют более 10 банков, удельный вес объема жилищных кредитов отдельных банков в общем объеме кредитования на 01.01.2006 представлен рис.1.3


Рисунок 1.3 - Структура кредитов населению «АСБ» Беларусбанк


Из рисунка 1.3 видно, что безусловным лидером на рынке кредитных услуг, предоставляемых населению, является АСБ «Беларусбанк». При этом значительный удельный вес ОАО «Приорбанк» по сравнению с остальными банками свидетельствует об активизации его деятельности в направлении розничного кредитования.

На 1 октября 2010 г. в Республике Беларусь действовал 31 банк. К государственным банкам относятся 4 банка - ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Паритетбанк». В совокупном уставном фонде банков доля инвестиций государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, на 1октября 2010 г. составила 70 %. (Рис. 1.4) [13]


Рисунок 1.4 - Доля банков по величине активов в банковской системе страны, %

Очевидно, что лидирующие позиции в данном рейтинге продолжает занимать шестерка крупнейших банков страны - Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк, Приорбанк и Белвнешэкономбанк. С большим отрывом вперед ушли Беларусбанк и Белагропромбанк - на их долю приходится 42,3 % и 24,6 % совокупных активов соответственно. Затем выделяется тройка следующих банков: БПС-Банк (6,9 %), Белинвестбанк (6,1 %) и Приорбанк (4,7 %). Удельный вес Белвнешэкономбанка и Белгазпромбанка составляет 2,5 % и 2,2 % соответственно. Не намного уступают им такие банки как Банк ВТБ (Беларусь) (1,8 %), Белросбанк (1,7 %) и Банк Москва-Минск (1,5 %). На долю же остальных банков приходится лишь 5,8 %. [13]

Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, Master Card, карточки внутренней системы «БелКарт», а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь. По состоянию на 01.01.2006 эмитировано более 2 млн.197 тыс. карточек, из них международных систем расчетов - более 1 млн.910 тыс.( 86 %), внутренней системы «БелКарт» - более 242 тыс.(11 %), внутренних частных систем расчетов - более 45 тыс. карточек (2 %) [22].

Как уже было сказано выше, наиболее распространенными операциями на рынке розничных банковских услуг является кредитование населения, привлечение денежных средств физических лиц во вклады, расчеты с использованием банковских пластиковых карточек и другие (денежные переводы, прием платежей в пользу юридических лиц и др.), поэтому проведем анализ структуры и динамики данных операций на примере филиала АСББеларусбанк, что позволит выявить наиболее характерные тенденции рынка розничных банковских услуг.

2 ОЦЕНКА ОПЕРАЦИЙ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОМ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ФОРМЕ КРЕДИТА ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ


.1 Оценка состава, структуры и динамики кредитов банка, предоставленных физическим лицам


Традиционно наиболее распространенным видом банковских услуг является предоставление кредитов. Причем в последнее время наиболее динамично растет такой сегмент банковского рынка, как кредитование физических лиц. Причина этого очевидна: доля крупных кредитополучателей в кредитных портфелях банков постоянно уменьшается, и в этой ситуации банки вынуждены искать им замену, чтобы обеспечить свою рентабельность. Это связано и с тем, что банки все больше ощущают необходимость в развитии высокодоходных инструментов, одним из которых и является выдача кредитов физическим лицам. ОАО "АСБ Беларусбанк" - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги. [12]На сегодняшний день без преувеличений можно сказать, что АСБ «Беларусбанк» остается самым узнаваемым банком, как в Республике Беларусь, так и за ее приделами.

Так же ОАО "АСБ Беларусбанк", является ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, доля которого составляет 69,1 процента. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья. [18]

Кредитный портфель физических лиц в 2010 году увеличился на 2,9 трлн. рублей, или на 44 %. На 31.12.2010 его размер составил 9,4 трлн. рублей. (Рис 2)


Рисунок 2 - Динамика роста кредитов физическим лицам в ОАО «АСБ» Беларусбанк


Кредитный портфель клиентов банка на 01.01.2012 составил 59 трлн. рублей, в том числе: кредитный портфель юридических лиц - 36 трлн. рублей, кредитный портфель физических лиц - 23 трлн. рублей. [12]

На данный момент в АСБ «Беларусбанк» предоставляются кредиты физическим лицам такие как:

кредит на потребительские нужды;

кредит на строительство, реконструкцию и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир;

льготное кредитование жилищного строительства

льготный кредит гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 07.02.2006 г. №75.

кредит на обучение;

льготный кредит на обучение;

кредит на медицинские услуги;

кредит молодым специалистам;

кредит "Здоровье";

кредит "Агротурист";

льготные кредиты гражданам на газификацию природным газом;

кредит на благоустройство мест захоронения.

На 1 октября 2011 года доля Беларусбанка в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, всей банковской системой страны составляет около 70%. Его кредитополучателями являются 816 тысяч граждан. Всего с начала года на кредитование населения направлено более Br 6 трлн. руб., заключено почти 129 тысяч кредитных договоров. Удельный вес проблемной задолженности по кредитам физическим лицам остается на низком уровне и на 1 октября 2011 года составляет 0,006%. [12]

Беларусбанк активно кредитует население на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья на условиях, определенных банком. Так, в текущем году на финансирование недвижимости направлено около Br 218 млрд. руб., заключено около 7 тысяч кредитных договоров.

За 9 месяцев 2011 года задолженность по кредитам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья увеличилась на 137 млрд. руб. и достигла 1,8 трлн. руб.

Задолженность по кредитам, предоставленным в рамках системы строительных сбережений, на 1 октября 2011 года составила Br 95 млрд. руб. На жилищно-накопительных вкладах физических лиц аккумулировано около Br 26 млрд. руб.

Беларусбанк по-прежнему предоставляет населению кредиты на потребительские нужды. С начала года выдано Br 490 млрд. руб., кредитами воспользовались почти 58 тысяч граждан.

По состоянию на 1 октября 2011 года задолженность по кредитам на потребительские нужды составила 1,2 трлн. руб.

В период выхода на единый равновесный курс белорусского рубля Беларусбанк принял ряд мер по снижению кредитной нагрузки на кредитополучателей и по заявлениям граждан осуществляет увеличение сроков пользования кредитами, выданными в иностранной валюте, предоставляет отсрочку погашения основного долга либо устанавливает индивидуальные графики погашения кредита с учетом платежеспособности кредитополучателя.

Кроме того, до 31 декабря 2011 года действовала акция по досрочному единовременному погашению кредитов, уплата процентов по которым производилась путем внесения равномерных взносов. При единовременном погашении задолженности в валюте кредита кредитополучатель уплачивает проценты только за текущий месяц и обязательство по кредитному договору считается исполненным в полном объеме. [12]

Одним из основных направлений размещения ресурсов выступают кредитные вложения банка, которые формируют его кредитный портфель. Проанализируем кредиты, предоставляемые банком своим клиентам (Табл. 2.1)


Таблица 2.1 - Состав, структура и динамика кредитной задолженности клиентов ОАО АСБ «Беларусбанк» за 2011 год.

ПоказателиНа 01.01.2010 г.На 01.01.2011 г.Отклонение (+,-)Тип изменения, %сумма, млн.р.уд. вес., %сумма, млн.р.уд. вес., %сумма, млн.р.уд. вес., %Кредиты клиентам, всего4215478,81004971429,7100755950,9-В том числе: 1.По видам клиентов:1.1.Юридическим лицам2855378,867,742947229,459,2891850,6-8,46103,21.2.Физическим лицам1360100,032,262024200,340,72664100,38,46148,82.По срокам:2.1.Краткосрочные1903293,945,111411584,528,41-491709,4-16,774,22.2.Долгосрочные2245750,853,303483328,470,111237577,616,81155,13.По видам валют:3.1.В национальной валюте3227536,176,604099581,182,46872045,05,86127,03.2.В иностранной валюте987942,723,40871848,617,54-116094,1-5,8688,24.По видам кредитных операций:4.1.Займы4854,10,1038405,40,6033551,30,67791,24.2.Долгосрочные кредиты4088918,902148260,742,21739369,733,3525,44.3.Краткосрочные кредиты3806587,890,0282316956,8-983418,8-33,274,24.4.Финансовый лизинг61579,91,038111,30,40-23468,5-0,661,9

Источник: Структура активов и пассивов (с учетом межфилиальных оборотов) Форма 5 АРС; Форма ФЭД 42Н

По данным таблицы 2.1 видно, что кредиторская задолженность клиентов на конец 2011 года увеличилась, по сравнению с началом, на 755950,9 млн. р. или на 17,9 % и составила 4971429,7 млн. р. Рост кредитной задолженности обусловлен как ростом объемов кредитования юридических лиц 91850,6 млн. р. или на 3,2 %, так и физических лиц на 664100,3 млн.р. или 48,8 %. Следует отметить увеличение, за анализируемый период кредиторской задолженности клиентов банка в национальной валюте на 27 %, в то время как в иностранной сократилось на 11,8 %. Рассматривая кредиты клиентов в разрезе сроков кредитования,можно отметить рост задолженности по долгосрочным кредитам более быстрыми темпами (155 %) чем по краткосрочным кредитам (74,2 %). В разрезе видов кредитных операций доминирующее место занимают краткосрочные кредиты. Их удельный вес от общей суммы кредитов на конец 2011 г. - 56,8 %. Оценивая структуру кредитной задолженности клиентов, можно отметить, что как на начало, так и на конец анализируемого периода наибольший удельный вес занимают кредиты юридических лиц - 59,28 % на конец 2011 г. И долгосрочные кредиты - 70,11 % на конец 2011 г.

На выбор кредитополучателей в части валюты кредита влияет и процентная ставка за пользование кредитом в валюте выдачи. Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами по вновь заключаемым договорам в период 2003-2005 гг. приведен в табл. 2.2


Таблица 2.2 Средневзвешенные процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам за период 2010-2012 год, в %

Период2010 год2011 год2012 годнациональная валютаСКВнациональная валютаСКВнациональная валютаСКВ1 квартал18,7-13,810,711,810,32 квартал17,2-11,610,411,210,53 квартал15,3-11,110,310,910,74 квартал14,4-11,010,210,710,9

СКВ - свободно конвертируемая валюта

Анализ динамики изменения процентных ставок за анализируемый период показывает, что в период с 2010 по 2012 год наблюдается снижение ставок по кредитам, выдаваемым в национальной валюте. Снижение ставок вызвано снижением в указанный период ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь и выполнением коммерческими банками требований национального Банка по ориентации средних процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях физическим лицам на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта.

Динамика изменения процентных ставок в иностранной валюте вызвана рыночными колебаниями стоимости привлеченных ресурсов в валюте выдачи. [26, с.20]

Наибольший интерес для клиентов банка представляет программа кредитования населения на любые цели. Динамика изменения структуры кредитов банка, предоставленных физическим лицам за анализируемый период в разрезе направлений использования кредитов приведена в таблице 2.3


Таблица 2.3 - Структура выданных кредитов банком физическим лицам и величина процентных ставок

ПоказателиФактические остатки на 01.01.2011, тыс.руб.Фактические остатки на 01.01.2012, тыс.руб.Уплаченные/полученные %, 2011 гУплаченные/полученные %, 2012 гсуммауд. вессуммауд. вес1. Кредиты физическим лицам929169321,8136009996490526365,8743,21160633353,837,151.1 кредиты физическим лицам на потребительские цели230746693,8183405732,732147151,1115,3532054879,797,411.2 на финансирование недвижимости физическим лицам698127343,4117633824358225131,7327,79128439954,829,71.2.1 на финансирование недвижимости физическим лицам за счет ресурсов банка99423840,22128114566,58042970,483,8411185827,742,591.2.2 льготное кредитование населения на финансирование недвижимости598703503,2104822367750182161,2523,95814065996,227,111.2.2а льготное кредитование населения на финансирование недвижимости за счет ресурсов банка524892368,2906817371,448084580,922,95730617895,526,621.3 иные активные операции, займы4654,08-357,22-809,29-1.4 просроченная задолженность290630,56355988,31153725,80,07555358,490,03

Источник: Структура привлеченных ресурсов/выданных кредитов и величины процентных ставок ИАС «Форвард» Форма ФЭД 42Н

По данным таблицы 2.3 видно, фактические остатки по кредитам физическим лицам начало 2012 года увеличились, по сравнению с остатками на начало 2011 года, на 430 930 642,2 тыс. р. и составили 1 360 099 964 тыс. р. Удельный вес уплаченных процентов кредитов физическим лицам на потребительские цели в 2012 году составил 7,41 %, что на 7,94 % меньше, чем в 2011 году, и в сумме составил 32 054 879,79 тыс.р. Фактические остатки кредитов на финансирование недвижимости физическим лицам в 2011 году составляли 698 127 343,4 тыс.р., что меньше фактических остатков 2012 года на 478 210 899,6 тыс.р. Следует отметить увеличение процента удельного веса в 2012 году на 1,91 %,по сравнению с 2011 годом, в котором удельный вес уплаченных/полученных процентов был 27,79 %. А удельный вес уплаченных/полученных процентов по кредитам на финансирование недвижимости физическим лицам за счет ресурсов банка на 27,11 % ниже в 2012 году, чем финансирование недвижимости самими физическим лицам в этом же году. Оценивая фактические остатки по льготному кредитованию населения на финансирование недвижимости в 2011 году, сумма которых составила 598 703 503,2 тыс.р., что на 73 811 135 тыс.р. больше, чем льготное кредитование населения на финансирование недвижимости за счет ресурсов банка в этом же году, но на 449 520 173.8 тыс р. меньше чем в 2012 году.

Следует отметить, что по состоянию на 1 октября 2011 года на льготное кредитование жилищного строительства банком по согласованию с облисполкомом и Мингорисполкомом направлено 5,4 трлн. руб. или 69% от утвержденного годового объема.

Направление льготных кредитных ресурсов на объекты, вводимые в эксплуатацию в 2011 году, осуществляется банком в пределах объемов, утвержденных Постановлением № 104/4 по согласованию с облисполкомами и Мингорисполкомом. [22]


2.2 Оценка эффективности операций кредитования физических лиц

банк денежный кредит рынок

Анализ эффективности операций кредитования в кредитных организациях оценивает не только эффективность деятельности, но и эффективность принимаемых управленческих решений. Это достигается на основе системного анализа финансовых результатов и финансового состояния кредитной организации.

Целью управления является создание условий для получения планируемых финансовых результатов и устойчивого уровня финансового состояния при соблюдении нормативных ограничений (минимального размера величины капитала, стоимости приобретения средств, уровня рисков и др.).

Анализ эффективности операций кредитования в кредитных организациях выступает не только как комплексный анализ оценки достигнутых результатов деятельности, но и как инструмент финансового прогнозирования и моделирования деятельности, метод изучения и оценки выбранных направлений. Это используется при составлении и оценке основных разделов бизнес-плана, прогнозного баланса, отчета о прибылях и убытках, прогнозировании движения денежных средств и других показателей банковской деятельности и банковских продуктов.

Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного и проводимого управления кредитными операциями.

Анализ любых операций должен завершаться оценкой их эффективности, т.е. анализом их доходности и рентабельности.

Чтобы определить эффективность собственно кредитных операций нужно воспользоваться анализом процентных доходов, то есть доходов, полученных за предоставление кредитных ресурсов в пользование.

В целом рост процентных доходов может произойти за счет влияния двух факторов: роста средних остатков по выданным кредитам и роста среднего уровня процентной ставки за кредит. Рассчитаем доходность кредитных операций по формуле:


(2.1)


где - средние остатки по выданным кредитам в анализируемом периоде;

- то же в предыдущем периоде;

- средний уровень процентной ставки в предыдущем периоде.

то есть за счет роста кредитных вложений банк мог бы получить дополнительно 41,23 млрд. руб.

Измерим влияние изменения среднего уровня процентной ставки по формуле:


(2.2)


где - средний размер процентной ставки, взимаемой за пользование кредитом в анализируемом периоде;

- средний размер процентной ставки, взимаемой за пользование кредитом в предыдущем периоде;

- средние остатки по выданным кредитам в анализируемом периоде.

что показывает увеличение возможного дохода от снижения процентной ставки на 29,55 млрд. руб.

Теперь вычислим влияние обоих факторов на изменение дохода по кредитам:


(2.3)


Данный анализ показал нам, что банк адекватно отреагировал на снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемых коммерческим банками и увеличил общую сумму кредитных вложений, что и компенсировало снижение процента по кредитам и дало увеличение общей суммы процентных доходов на 11,68 млрд. руб.

Увеличение средних остатков по выданным кредитам может быть обусловлено следующими факторами:

Общим ростом кредитных активов в 2011 году по сравнению с 2010 годом:


(2.4)


Уровень кредитных вложений увеличился за год в 1,46 раза.

Увеличением удельного веса ссудных активов, приносящих доход в виде процента, в совокупных активах:



(2.5)

Уровень кредитных операций в активе банка увеличился, что также положительно характеризует кредитную политику банка.

На основе проведенного анализа можно сделать вывод о том, что по всем используемым показателям банковская кредитная политика оценивается положительно. Несмотря на снижение общей процентной ставки по кредитным ресурсам на рынке, банк добился повышения процентных доходов от кредитной деятельности за счет увеличения общей суммы кредитных средств, направленных в ссуды, снижения удельного и абсолютного веса просроченных кредитов, положительной диверсификации кредитного портфеля, направляя денежные средства в более надежные, хотя, может быть, и менее прибыльные области кредитования.


2.3 Направления развития операций предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам


Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения:

сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.

продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе.

возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности.

значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка. [18]

Основными направлениями в развитии кредитования физических лиц являются:

-создание базы кредитных историй.

Для потребительского кредитования важнейшим инфраструктурным элементом, существующим в большинстве стран мира, является система кредитных бюро. Мировая практика показывает, что люди, имеющие долгосрочную положительную кредитную историю, могут получать более выгодные кредиты и наоборот.

Цели создания кредитных бюро - повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций за счет информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Самое интересное, что кредитные бюро окажутся полезны не только банкам. Они смогут существенно облегчить жизнь операторам мобильной связи, страховщикам, ЖКХ, Интернет-провайдерам. Пользуясь услугами кредитных бюро, торговые сети сами смогут принимать решение - отпускать ли товар в кредит тому или иному лицу. В свою очередь, информация, полученная кредитными бюро от этих организаций, несомненно, пригодится банкирам. Вся информация о несвоевременности оплаты услуг будет сохраняться в базе данных независимо от того, расплатится ли должник впоследствии или нет, то есть включаться в кредитную историю клиентов.

В перспективе банку достаточно будет сделать запрос в кредитное бюро и получить от него информацию по электронной почте. Причем информация эта может быть выдана уже в обработанном виде - бюро просто оценит платежеспособность заемщика в баллах. Получив оценку, банк оперативно открывает (или не открывает) клиенту соответствующий кредитный лимит. Пока же заемщикам при более или менее значительной сумме кредита приходится собирать документы и доказывать банку свою платежеспособность самостоятельно. [28, с. 37]

-направление в развитии ипотечного кредитования.

Белорусские банки сталкиваются с трудностями при обращении взыскания на жилые дома и квартиры в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, что приводит к сдерживанию развития ипотечного кредитования на нашем рынке.

Сейчас наши банки при предоставлении ипотечного жилищного кредита чаще всего требуют от частных клиентов предоставления в залог недвижимого имущества (жилых домов), соответствующих гарантий от работодателей или поручительств со стороны других состоятельных физических лиц.

Думается, однако, что белорусские коммерческие банки и страховые компании могли бы наладить более тесное сотрудничество для более широкого внедрения в отечественную практику так называемого кредитного страхования жизни физических лиц.

Одной из форм ипотечного кредитования является страхование в сфере банковского кредитования жилищного строительства. Целесообразность использования страхования в сфере банковского кредитования жилищного строительства обусловлена следующими факторами:

необходимостью создания экономического механизма гарантирования прав граждан при уничтожении или повреждении жилья;

обеспечением своевременного возврата кредита в случае имущественных потерь кредитополучателя;

возможностью использования средств страхового фонда в сфере банковского кредитования жилищного строительства.

Достаточно широко используется двойное страхование титула - одновременно кредитополучателем-покупателем и кредитодателем. Двойное страхование титула обусловлено неточностями или непредвиденными обстоятельствами указания последнего владельца недвижимости. [8, с.380]

Страхование ответственности служит основным способом минимизации кредитного риска кредитодателя. Страхователем выступает кредитодатель, страховым случаем является невыполнение кредитополучателем обязательств по возврату жилищного кредита. При отказе или невозможности участника кредитного процесса выполнить свои обязательства погашение предоставленного банком кредита осуществляет страховая организация. Страхователь возмещает кредитору потери по застрахованному кредиту, причем страховая сумма может покрывать сумму кредита полностью или в определенной доле к кредиту в соответствии с договором страхования.

Страхование финансовых рисков позволяет кредитодателю быть уверенным в погашении кредита, независимо от изменений в карьере кредитополучателя.

Если вышеназванные проблемы будут решаться, то в не столь отдаленном будущем в Республике Беларусь действительно может начаться бум потребительского кредитования, при котором ссуды получат до 30-50% экономически активного населения по сравнению с сегодняшними 8-10%. В целом динамичное развитие рынка потребительского кредитования в нашей стране требует принятия комплексных решений на законодательном уровне, позволяющих наряду с созданием стабильно функционирующей системы кредитования населения минимизировать банковские риски и устранить чрезмерные административные барьеры в деятельности банков.[28,с.38-39]

скоринг кредитование.

Одним из методов снижения потерь по невозвратам кредитов физическими лицами, применяемым на Западе, является метод балльной оценки кредитоспособности заемщика при розничном кредитовании, или так называемый кредитный скоринг.

Система скоринга для оценки кредитоспособности - это прежде всего тот или иной вид математической модели, позволяющей присваивать конкретному потенциальному заемщику, каждый из которых описывается рядом параметров, некоторую величину, призванную оценить кредитное качество заемщика.

Кредитный скоринг, как процедура балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита, появился давно. Выглядит он достаточно просто: соискатель сообщает о себе сведения (возраст, профессия, стаж работы, доход, наличие имущества и т. д.), а кредитный агент банка подсчитывает по специальной таблице соответствующие баллы. Каждому значению показателя соответствует свой балл. Например, возраст соискателя от 35 до 42 лет - 83 балла в его пользу, доход от 600000 до 800000 рублей в месяц - еще 76 баллов и т. д. В зависимости от количества набранных баллов выносится решение о возможности выдачи кредита. Процедуру можно упростить, если соискатель кредита откроет на Интернет-сайте банка нужную страницу и, не выходя из дома, продиагностирует свою кредитоспособность. После заполнения таблицы он либо получает приглашение в банк за кредитом, либо убеждается, что у него пока для этого мало баллов. Просто и удобно. Нет очереди на прием в банк, экономится время и кредитополучателя, и кредитодателя. Возможно, в ближайшем будущем и белорусские банки заинтересуются подобным методом предоставления кредитов.[28, с. 40]

Для эффективного развития и совершенствования отечественной практики банковского кредитования населения необходим комплексный подход, как внутри самих банков, так и со стороны государства.

Банки должны, сами, стремится развиваться и стимулировать кредитование физических лиц, расширять виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг. Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. Ведь в нашей стране по - прежнему остается невысокая платежеспособность у населения. Существует объективная необходимость в проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению кредита.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ


В данной работе был проведён сравнительный анализ видов и условий выдачи кредитов физическим лицам на финансирования недвижимости и потребительские нужды банками Республики Беларусь. Так же проведена оценка операций предоставления банком денежных средств; состава, структуры и динамики кредитов банка предоставляемых физическим Республики Беларусь на примере АСБ «Беларусбанк».

ОАО "АСБ Беларусбанк" - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

В структуре банка на 01.01.2012 г. 6 филиалов-областных (Минское) управлений, 35 филиалов, 100 центров банковских услуг, 1800 отделений, 187 обменных пунктов.

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

Субъектами кредитных отношений могут быть любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:

Финансирование недвижимости:

строительство (реконструкция) жилых домов, квартир;

приобретение, мену жилого дома, квартиры;

строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания;

строительство и приобретение гаражей (автостоянок);

Потребительские нужды:

приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;

приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет;

сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию);

иные потребительские нужды.

ОАО "АСБ Беларусбанк", является ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, доля которого составляет 69,1 процента. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья. На 1 октября 2011 года доля Беларусбанка в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, всей банковской системой страны составляет около 70%. Его кредитополучателями являются 816 тысяч граждан. Всего с начала года на кредитование населения направлено более Br 6 трлн.руб., заключено почти 129 тысяч кредитных договоров. Удельный вес проблемной задолженности по кредитам физическим лицам остается на низком уровне и на 1 октября 2011 года составляет 0,006%.

Росту кредитования способствуют повышение заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, а также совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков. Так же физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки. При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения). Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения.

Беларусбанк активно кредитует население на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья на условиях, определенных банком. Так, в текущем году на финансирование недвижимости направлено около Br 218 млрд.руб., заключено около 7 тысяч кредитных договоров.

В настоящее время наиболее используемым в части обеспечения возврата кредита, является поручительство физических лиц. Данный вид обеспечения применяется банками при всех видах кредитования населения.

Анализ доходности операций по кредитованию населения показывают стабильный и постоянный рост, указанные операции менее других (кредитование юридических лиц) подвержены кредитному риску, степень покрытия объема кредитов ресурсами, привлеченными от физических лиц на внутреннем рынке, позволяет полностью обеспечить возрастающие потребности банка, кроме того, данное направление показывает положительную динамику снижения доли долгосрочного кредитования и увеличение доли кредита на потребительские нужды. Однако, потенциал операций по кредитованию физических лиц не исчерпан, требуются новые подходы в решении задач по повышению доходности указанных операций, новые методы привлечения свободных денежных ресурсов с целью увеличения оборачиваемости привлеченного капитала, что в итоге решит основную социальную задачу кредитования - доступности и привлекательности кредитных ресурсов для всех слоев населения страны.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ


1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студ. Экон. Спец. вузов / Под. ред.В.В.Иванова, Б.И. Соколова.- Москва: ТК Вельби:Проспект,2003,с. 624

. Деньги, кредит, банки / Г.И.Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под. ред. Кравцовой Г.И., Минск: БГЭУ, 2003, 486 с.

. Кисель С. Банковское кредитование: условия и тенденции развития в Беларуси. //Банковский вестник. - 2004. - № 28. - С. 16-23.

. Тарасов В.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2005 - 512 с.

. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Мн.: Мисанта, 2006 - 482 с.

. Гражданский кодекс Республики Беларусь.

. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ., 1997. - 484 с

. Банки и банковское дело: Учебное пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. Спб.: Питер., 2003. - 380 с

. Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография./ А.А. Раковец //. - Минск: БГУ, 2007. - 239 с.

. Банковское дело: учеб. / Г.Г. Коробова [и др.]; под общ.ред. Г.Г. Коробовой. - Москва: Экономистъ, 2007. - 751 с.

. О лизинге на территории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров, 31 декабря 1997г., № 1769// Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов - Минск, 2006.

. #"justify">. #"justify">. А.Г Грязновой Финансово-кредитный энциклопедический словарь - М.: Финансы и статистика, 2002. - 377 с.

. #"justify">. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. Лаврушин О.И. Мн.: КноРус 2010 - 270 с.

17. <http://www.nbrb.by>

. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»

. Сафонов А. О роли банковского потребительского кредита // Вестник АСБ Беларусбанк. - 2004. - №2. - С. 49-52.

. Дорох Е.Г. Трансформация сбережений населения в ресурсный потенциал кредитования жилищного строительства // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2004. - №16. - C.21-25.

. Концепция развития в республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. - N 44 от 31.03.2005// Информационно - аналитическая база «Консультант-плюс»

. http://news.open.by

. http://www.interfax.by

. http://www.profmedia.by

. Сплошнов, С. Направления оценки ресурсного потенциала коммерческих банков / С. Сплошнов// Вест. Ассоц. бел. банков.- 2009.- №2.- с.20.

. Положение о кредитовании населения за счет ресурсов ОАО «АСБ Беларусбанк» (с изменениями и дополнениями на 22.03.2008год).

. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226(в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 28.12.2006 № 223)

. Якубович Л. Развитие кредитования физических лиц в Минском регионе // Банкаўскі веснік .- 2005 .- № 1 .- C. 37-41


СОДЕРЖАНИЕ Введение . Теоретические аспекты организации операций предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам .1 Экономи

Больше работ по теме:

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ