Обязательное страхование: понятие и виды

 

Оглавление

Введение

Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

1.1 Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

1.2 Классификация видов страхования в Российской Федерации

Глава 2. Понятие обязательного страхования и его классификация

2.1 Правовая природа обязательного страхования

2.2 Обязательное страхование: правовое регулирование и классификация

Глава 3. Особенности отдельных видов обязательного страхования

3.1 Обязательное страхование сотрудников полиции

3.2 Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц

3.3 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика

3.4 Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта

Глава 4. Пути развития системы обязательного страхования в Российской Федерации

Заключение

Список использованной литературы

Введение

обязательное страхование вклад ответственность

Социально-экономическая система любого общества остро нуждается в гарантии реализации права физических и юридических лиц на владение и распоряжение имуществом. Страхование и представляет собой эту гарантию.

Благодаря страхованию могут быть успешно защищены имущественные права организаций граждан, которые нарушаются, как вследствие природных явлений негативного характера, так и под влиянием человеческого фактора. А, значит, страхование также стабилизирует финансовую систему государства. Ведь благодаря страховым резервам, государственный бюджет избавляется от лишней нагрузки, связанной с покрытием имущественного ущерба. В то же время страховые фонды выступают в качестве основы долгосрочных вложений в экономику страны. Поэтому страхование является неотъемлемой частью финансовой стратегии развитых государств.

Большинство видов человеческой деятельности являются не только полезными, но и одновременно опасными, содержащими риск для людей, их здоровья, имущества. Поэтому, если убытки от деятельности понесла третья сторона, то виновник должен полностью их компенсировать, даже если ущерб был нанесен непреднамеренно.

Все это определяет актуальность выбранной темы исследования. Вместе с тем в России существует ряд серьезных проблем, которые повышают актуальность исследования. В предшественнике РФ - Советском Союзе система страхования была почти неразвитой, так как в условиях плановой экономики любой ущерб покрывался из государственного бюджета. Именно органы государственной власти несли ответственность за восстановление разрушенных жилищ, предприятий в случае стихийных бедствий, аварий или других происшествий.

Однако, с распадом СССР основная часть фондов перешла в частную собственность в результате процесса приватизации. Перед Россией встал вопрос создания новой системы страхования. Ведь в условиях рыночной экономики крайне важно, чтобы существовала гарантия возмещения имущественных убытков в случае катастроф техногенного и природного характера, способных негативно повлиять на отдельные предприятия и экономику в целом. Без наличия такой гарантии невозможно нормальное функционирование рынка.

Поэтому за последние десятилетия в России были разработаны и приняты более сотни нормативно-правовых актов о страховании. Некоторые их них всецело посвящены проблемам регулирования страховой деятельности, другие затрагивают вопросы частично, регламентируя смежные области правовых отношений. Одновременно с этим РФ подписала и ратифицировала много международных соглашений относительного регулирования страховой деятельности на мировом уровне.

Целью работы является изучение современного состояния обязательного страхования и выявление перспектив развития страхового рынка в РФ в данной среде.

В данной работе преследуются следующие задачи:

Раскрыть понятие страхования, его правового регулирования;

Изучить понятие обязательного страхования, привести его классификацию;

Рассмотреть некоторые виды обязательного страхования, проанализировать проблемы применения на практике данных институтов обязательного страхования и выявить ряд предложений по их устранению.

Теоретической основой работы являются известных российских цивилистов: В.В. Шахова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского.

Также в работе использованы материалы судебной практики.

Предметом настоящего исследования являются общественные отношения, складываемые в сфере обязательного страхования.

Объектом исследования являются нормы института гражданского права - обязательного страхования.

Общеметодологическую основу данного исследования составляет метод сравнительно-правового анализа толкования правовых норм и метод комплексного анализа научной литературы, судебной практики и законодательства.

Настоящая работа состоит из 4 глав, введения, заключения и списка использованной литературы.

Во введении обосновывается значимость и актуальность темы квалификационной работы, определяется цель научного исследования, задачи и методы исследования, раскрывается объект и предмет. В 1 главе изучаются вопросы страхования, его правового регулирования. Вторая глава содержит положения об обязательном страховании, приводится его классификация. В третьей главе автором рассмотрены такие виды обязательного страхования как: страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта, страхование жизни и здоровья работников полиции, страхование гражданской ответственности перевозчика. 4 глава содержит пути развития системы обязательного страхования в Российской Федерации.

В заключении делаются краткие выводы по работе и предлагаются способы решения проблем, возникающих на практике при применении норм института обязательного страхования.

Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

.1 Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

В Гражданском Кодексе РФ есть только два определения - договор личного страхования (ст. 934) и договор имущественного страхования, но отсутствует общее определение о договоре страхования. Скорее всего, этот проблем обусловлен противоречиями в понимании сущности договоров имущественного и личного страхования, вызывающими споры среди специалистов.

По мнению большинства ученых-юристов, если не в текстах законов, то хотя бы в методический литературе по праву должна быть выведена общая трактовка договора страхования, закрепляющая статус этого правового института. Но в нашей работе для достижения поставленной цели не обязательно ссылаться на это общее определение страхового договора. Тот договор страхования имущества с его определением, о котором идет речь в ст. 929 ГК РФ, используется при создании многих соглашений: непосредственно договора о страховании имущества (ст. 930 ГК РФ), договора страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), договора страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), договора страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Черпая информацию из ст. 927 Гражданского Кодекса, мы можем понять, что предоставление страховых услуг возможно при заключении договора о личном или имущественном страховании между страховой организацией - страховщиком и физическим или юридическим лицом (страхователем). Подлежат страхованию:

риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932), вероятность неблагоприятных следствий при возможно ущербе здоровью людей, нанесении вреда имуществу, риск ответственности лиц, взявших на себя личные или имущественные обязательства;

возможность негативных последствий в результате порчи, утраты (ст. 930) или недостатка имущества;

риск ущерба для предприятий или предпринимателей из-за невыполнения партнёрами обязательств, изменений на рынке, не зависящих от воли предпринимателей и контрагентов, в особенности угроза неполучения запланированного дохода (ст. 933).

Договор страхования предполагает, что страховщик и страхователь примут совместное решение о:

выборе объекта страхования, то есть имущества или интересов имущественного характера, которое будут застрахованы;

о величине страховых сумм;

о характеристике страхового случая, то есть об условия, когда может быть выплачена страховая сумма;

о сроке заключения договора страхования.

Согласно ГК РФ в большинстве случае условия страхования, записанные в договоре, определяются общепринятыми нормативно-правовыми актами, в которых содержатся стандарты осуществления страховой деятельности по видам страхования. Страхователь или, как еще называют, выгодоприобретатель по гражданскому праву нашей страны имеет право ссылаться на все условия, прописанные в договоре страхования, даже если принятые правила не носят обязательного характера. Как правило, страхователь может ссылать на правила при необходимости защиты своих интересов.

При этом и сам страхователь несет определенные обязательства перед страховщиком. Так он должен довести до сведения страховой организации все условия, влияющие на вероятность степени наступления страхового случая. Должен сообщить о возможном размере убытков, о характере рисков, подлежащих страхованию, если страховщик ранее не получил информацию о них.

Страховщиками могут быть только субъекты, получившие лицензию выданную уполномоченным органом страхового надзора. Орган страхового надзора с 1992 года неоднократно менял свое наименование и ведомственную подчинённость. В настоящее время (с 3 марта 2014 года) функции страхового надзора возложены на территориальные учреждения Банка России Российской Федерации.

Страховые компании в нашей стране могут создаваться в форме унитарных предприятий, совместных предприятий муниципальной и государственной собственности, обществ взаимного страхования, акционерных обществ с ограниченной ответственностью.

В договоре страхования очень важной его частью является размер страховой суммы. Однако для некоторых специальных видов страхования, перечисленных в ст. 970 ГК РФ, специальные законы могут устанавливать иные правила.

Например, в случае с обязательным медицинским страхованием, сумма страховки не является фиксированной, но зависит от объема расходов, выделенных на реализацию курса лучения, медицинских услуг, оплата которых предусмотрена в договоре обязательного медицинского страхования.

Имущество может быть застраховано его владельцем, если он имеет законное права владения и распоряжения им, подтвержденное документально. Это требует ст. 930 ГК РФ, а также Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Согласно ст. 128 ГК РФ подлежать страхованию по договору имущественного страхования могут такие объекты имущественных прав, которое могут подвергаться порче, утрате, недостатку, что выражаются в денежном эквиваленте. Наступление их повреждения или утраты может носить случайный или вероятный характер, связанный как со стихийными происшествиями, бедствиями, так и с деятельностью или бездеятельностью людей.

Страховой случай - это наступление ситуации, когда страховщик обязан по условиям договора страхования выплатить страхователю страховую сумму. Предоставление этой суммы производится в пользу страхователя, который потому и называется выгодоприобретателем (2 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (далее - Закон РФ «Об организации страхового дела»). Перечень страховых случаев определяется непосредственно в договоре страхования.

Наступление страхового случая строго связанно с опасностью, в результате действия которой и происходит причинение вреда или полная утрата застрахованного имущества. То есть страхование осуществляется для защиты от опасности, находящейся в причинно-следственной связи со страховым случаем. При этом условием для выплаты страховой суммы является наступление момента причинения вреда объекту страхования на момент действия договора. Страхователь может претендовать на получение страховой суммы только, если причинение вреда его интересам произошло и начало происходит, пока действовал страховой договор. Поэтому должен быть зафиксирован момент начала причинения вреда. В противном случае началом будет считаться момент выявления убытков, который также должен быть официально фиксирован.

Страховая услуга - это коммерческая услуга финансовой направленности, предоставляемая страховой организацией и предусматривающая защиту прав страхователей при наступлении страхового случая путем выплаты компенсационных страховых сумм. Страховые суммы выплачиваются выгодоприобретателя из страхового фонда, сформированного за счет поступления страховых взносов (премий).

Размер страховых взносов влияет и на размер страховой суммы.

Но иногда, как мы знаем, сумма страховой выплаты не зависит от суммы взноса, это утверждение справедливо для договора морского страхования (ст. 276 КТМ).

Также выплаты по пенсионному страхованию осуществляются по специальным схемам, предусмотренным ст. 3 Федерального закона от 07.05.98 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»).

.2 Классификация видов страхования в Российской Федерации

Под классификацией видов страхования принято понимать распределение страхования по категориям в зависимости от сфер его применения на строгой научной основе. Ее цель - сгруппировать весь объём страховых отношений на объединенные общими признаками группы, находящиеся во взаимосвязи между собой.

В основу классификации могут быть положены различные критерии..

При рыночных отношениях на первый план в критериях классификации выступает сфера деятельности страховых организаций.

По форме организации страхование обычно делят на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Некоторые авторы выделяют и медицинское страхование.

При государственном страховании страховщиком является государство, в лице уполномоченных организаций. При акционерном страховании страховщиками являются частные акционерные общества, уставной фонд которых формируется из акций и ценных бумаг, принадлежащих разным субъектам, входящим в состав организации.

Взаимное страхование - это негосударственная форма, выражающая соглашение, достигнутое группой лиц относительно совместного покрытия их убытков в определенном соотношении.

Существующая негосударственная организационная форма кооперативного страхования предполагает проведение страховых операций кооперативами.

Особая организационная форма страховой деятельности - медицинское страхование гарантирует получение гражданам медицинской помощи и проведение профилактических мероприятий (диспансеризация, вакцинация) за счет накопленных денежных фондов.

Классификация по роду опасностей охватывает только имущественное страхование. Здесь к объектам страхования относится имущество в широком его смысле, т.е. непосредственно материальные ценности.

Классификацию по роду опасностей можно сгруппировать в четыре блока:

страхование от стихийных бедствий имущества;

страхования от аварий угона и других опасностей;

страхование сельхозкультур от пригодных катаклизмов;

страхование животных на случай падежа.

Классификация страхования по роду опасностей обычно используется при разработки страховщиками методик определения ущерба и страхового возмещения.

При балансовой классификации выделяю страхование активов, пассивов и доходов.

К страхованию активов относят страхование вероятного ущерба по обязательствам перед кредиторами, страхование основных фондов, резервов производства, продукции, находящейся на стадии производства и уже готовых товаров.

В случае страхования активов страхованию подлежит имущественный интерес страхователя. При страховании пассивов подлежит страхованию ущерб, который может возникнуть по пассивным долговым обязательствам, а не имущество организации. А именно: страхование законодательно определенных предпринимательских обязательств; страхование убытков в случае отклонения претензий; страхование кредита и необходимых затрат.

Возможно соединение в одном договоре страхования активов и пассивов, например, при страховании объектов недвижимости от пожара.

При страховании доходов страхованию подлежат такие дополнительные убытки, что не могут быть защищены после страхования имущества и долговых обязательств. В качестве примера можно привести страхование утраты доходов при сбое или останове производства.

Теперь рассмотрим классификацию по объектам страхования. Она приведена в ст. 4 Закон РФ «Об организации страхового дела». Из смысла данной статьи можно выделить:

личное страхование;

имущественное страхование;

Личное страхование представляет собой отрасль страхования, где объектом страхования является жизнь, здоровье, трудоспособность Страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни. В данном виде страхования выделяют два основных риска:

риск смерти;

риск дожития до определенного момента времени или события.

В страховании жизни применяются две основные формы выплат: единовременная выплата; регулярные периодические выплаты.

Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события - это страхование еще именуют накопительным, возвратным, сберегательным страхованием капитала или доходов. В практике страхования применяется множество видов такого страхования: страхование «на дожитие» (до определенного возраста или срока), так называемое свадебное страхование, страхование до совершеннолетия, страхование дополнительной пенсии, ренты, аннуитета и т.п.

Таким образом, данное страхование лишено своего традиционного признака - рискового характера. Закон об организации страхового дела устанавливает, что объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (п. 1 ст. 4 Закона).

Страхование от несчастного случая - это разновидность личного страхования, при которой страховщик обязан при наступлении ряда оговоренных страховых случаев предоставить страхователю страховую сумму в полном объеме (указанном в договоре) или произвести частичную компенсацию непредвиденных расходов страхователя. Иногда этот вид страхования трактуют как совокупность страховых видов.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде.

В РФ на сегодняшний день государственные и негосударственные пенсии составляют систему пенсионного страхования. Выплата государственных пенсий производится в общем строго установленном порядке согласно действующего законодательства. А вот выплата сумм из негосударственных пенсионных фондов может осуществляться по различным схемам. В системе государственного обязательного пенсионного страхования в качестве страховщика выступает Пенсионные фонд РФ.

В рамках соглашения о медицинском страховании страхователь получает полис, который дает ему право на получение бесплатных услуг в оговорённом порядке и объеме. Для гарантии получения гражданами РФ основных медицинских услуг было внедрено обязательное медицинское страхование. А вот добровольное медицинское страхование дает гражданам возможность получить и расширенный спектр услуг сферы здравоохранения. Однако медицинское страхование на добровольное основе до настоящего времени не получило достаточного распространения на территории России, что, в частности, обусловлено отказом медицинских учреждений от применения добровольных страховок. Порядок и условия обязательного медицинского страхования регулируются нормами Федерального закона от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (далее ФЗ ОМС).

Отрасль имущественного страхования представляет собой гарантию сторон в правоотношениях, связанных с владением и распоряжением различным имуществом. Как известно, в соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ страхование ответственности является по своей природе имущественным страхованием и подразделяется на два вида - страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, жизни, здоровью или имуществу других лиц, предусмотренное ст. 931 Гражданского кодекса РФ (далее - страхование деликтной ответственности), и страхование риска возникновения ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, предусмотренное ст. 932 Гражданского кодекса РФ (далее - страхование договорной ответственности).

Таким образом, имущественное страхование можно разделить на следующие подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательских и финансовых рисков, страхование ответственности.

По форме собственности имущественное страхование можно разделить на страхование:

государственного имущества;

арендуемого имущества;

промышленных предприятий и общественных организаций;

сельскохозяйственных предприятий;

транспортное страхование (страхование транспорта и грузов);

имущества граждан.

Рассмотрим эти виды подробнее.

При заключении договоров страхования юридических лиц, объектами страхованиями могут быть различные объекты недвижимости и движимое имущество, кроме сельскохозяйственного и грузопассажирского транспорта, а именно:

сооружения и здания различного целевого назначения, включая их конструктивные части, архитектурные элементы, компоненты внешней и внутренней отделки внутри зданий и на открытой местности;

движимое имущество: продукция на складах, готовые товары, механизмы, оборудование, материалы, сырьё, специальная техника, мебель, производственные инструменты, топливо, офисная техника, оргтехника, инвентарь.

При страховании имущества граждан, могут быть приняты на страхование объекты недвижимого и/или движимого имущества (кроме транспорта) в том числе:

жилые строения, предназначенные для временного или постоянного проживания, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование;

дополнительные строения и сооружения хозяйственного и бытового назначения, расположенные на одном земельном участке с жилым строением - баня, гараж, хозблок, теплица, беседка, забор и т.п.;

квартиры (комнаты), их конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка;

ландшафтные сооружения, малые архитектурные формы, элементы ландшафтного дизайна, инженерные системы земельного участка;

движимое имущество домашней обстановки, обихода, удобства, личного потребления, а также ценное имущество.

По договору страхования имущества физических лиц страховым случаем признается утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества вследствие таких причин (страховых рисков).

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление) были даны разъяснения по ряду важных вопросов правового регулирования отношений, связанных с заключением гражданами договоров добровольного страхования имущества. Представляется целесообразным коснуться отдельных положений этого Постановления, которые представляют наибольший интерес.

Как отмечается в п. 1 Постановления, отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются, помимо норм главы 48 Гражданского кодекса РФ, также нормами Закона РФ «Об организации страхового дела» и Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») в части, не урегулированной специальными законами. Данный Закон, защищающий права потребителей может влиять на договоры страхования лишь тогда, когда идет речь о страховании имущества, необходимого для удовлетворения бытовых, домашних, семейных или личных потребностей граждан в сугубо некоммерческих целях.

Представляется не вполне точным высказанное в п. 11 Постановления суждение о том, что в случае заключения договора страхования в установленном законом порядке в качестве его объекта выступает имущественный интерес, что оказывается под угрозой реализации из-за повреждения, гибели или неполного использования имущества выгодоприобретателя. Как следует из подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК, объектом страхования следует считать имущественный интерес, заключающийся в полном или частичном устранении риска утраты имущества (страхового риска).

Гражданский кодекс РФ не дает оснований для однозначной квалификации договора страхования в качестве договора возмездного оказания услуг. Так, о нем не упоминается в п. 2 ст. 779 ГК, где прямо указаны те виды услуг, которые в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее Постановление № 17) названы финансовыми услугами, - договор банковского вклада, договор банковского счета. Возможность квалификации в качестве услуги таких действий страховщика, как принятие на себя страхового риска или исполнение обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, тоже вызывает много вопросов. Поэтому с позиций Гражданского кодекса РФ остается не вполне очевидным, является договор страхования разновидностью договоров об оказании услуг или это обязательство с каким-то иным предметом.

Исходя из содержания п. 2 ст. 929 ГК РФ можно говорить о том, что характерные черты страхового случая страхования имущества (как фактически свершившегося события), в свою очередь, определяются особенностями страхового риска (как события предполагаемого), которые ГК РФ подразделяет на:

риск, связанный с вероятностью полной потери, повреждения или недостаточности имущества;

риск, связанный с негативными последствиями из-за нарушения обязательств, влекущих, ущерб здоровья, благополучию, жизни людей, а в отдельных случаях риск гражданской ответственности, если это предусмотрено нормативно-правовыми актами;

риск ущерба для предприятий или предпринимателей из-за невыполнения партнёрами обязательств, изменений на рынке, не зависящих от воли предпринимателей и контрагентов, в особенности угроза неполучения запланированного дохода, влияющая на стабильность предприятия на рынке (п. 2 ст. 929 ГК РФ).

Если осуществляется страхование транспорта наземного назначения, то объектами страхования могут быть легковые и грузовые транспортные средства, независимо от их марки, модели, места и времени выпуска, автобусы, мототранспорт, включая мотоциклы и мотороллеры различных моделей, тракторы и другие самоходные средства, кроме средств транспорта железнодорожного.

При страховании средств железнодорожного транспорта - средства железнодорожного транспорта принимаются на страхование в целом, включая корпус, внутренние помещения, механизмы, дизельгенераторы, др. В данных случаях подлежат возмещению убытки, понесенные в случае:

повреждения или гибели средства транспорта в результате пожара, кражи со взломом;

стихийных бедствий, крушения, аварии, столкновения или схода с железнодорожного полотна».

Объектом страхования при страховании средств воздушного транспорта являются:

воздушные суда гражданской и государственной авиации (пассажирские, военные, транспортные самолеты и вертолеты, планеры, дельтапланы, дирижабли, воздушные шары и другие летательные аппараты);

специальное оборудование и снаряжение, установленное на воздушных судах;

гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна.

Страховым случаем выступают уничтожение (гибель) или повреждение воздушного судна, наступившие в результате огня, взрыва, молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий, аварии двигателей, машин и оборудования судна, пропажи судна без вести, противоправных действий третьих лиц.

Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При страховании грузов имеет место выплата страховых сумм, величина которых должна равняться величине частичного или полного ущерба застрахованного груза. Как и было указано выше объектом страхования выступают имущественные интересы выгодоприобретателя, но в данном случае речь идет об особом виде движимого имущества - о грузах. Страховщик должен выплатить страховку пострадавшей стороне, если груз был испорчен или утрачен, не зависимо от того, как именно он транспортировался.

Следовательно, в юридической теории и практике было выделено такое направление как карго-страхование, обозначающие заключение договоров страхования грузов.

Также был выделен такой вид страхования, как агрострахование или страхование в сельском хозяйстве. Данный вид страхования предполагает комплексную гарантию защиты имущественных интересов относительно владения и распоряжения сельскохозяйственными культурами. При этом по особо значимым культурам половина страховой суммы покрывается государством. К этим культурам относятся: сахарная свекла, подсолнечник, пшеница, рожь, ячмень, зерновые смеси, овес, кукуруза, бобовые культуры, рапс. Основная цель аграрного страхования - это защита сельскохозяйственного производителя, прежде всего, фермера от убытков из-за неурожая, вызванного климатическими аномалиями. Дополнительной целью является поддержка аграрного сектора, помощь в развитии его кредитоспособности. Чаще всего кредиторы предоставляют займы тем фермам и хозяйствам, которое имеют высокий уровень гарантии при наступлении неурожая. Таким образом, благодаря страхованию в аграрном секторе достигается баланс доходов, использование фермерами кредитов и др. финансовых инструментов. Все это способствует развитию инноваций, мотивирует сельскохозяйственных производителей внедрять новые технологии и технику.

Как показывает практика страхования, спектр видов страхования и страховых услуг очень широк, даже гораздо шире официального законодательного перечня.

Одним из таких, непоименованных, видов страхования является страхование профессиональной ответственности.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Среди ученых, занимающихся вопросами страхования профессиональной ответственности, нет единства мнений относительно субъектного состава договора страхования профессиональной ответственности.

Одни ученые полагают, что профессиональную ответственность могут нести лишь физические лица, по мнению других, субъектом профессиональной ответственности могут быть как физические, так и юридические лица.

Субъектами профессиональной деятельности, ответственность которых должна/может быть застрахована, являются: адвокаты, нотариусы, арбитражные управляющие, оценщики, аудиторы, туроператоры, медицинские и фармацевтические работники, профессиональные участники рынка ценных бумаг и т.д.

С точки зрения основания возникновения ответственность подразделяется на договорную и деликтную.

В соответствии с формулой, разработанной еще римскими юристами, «каждое обязательство возникает или из договора, или из правонарушения» (Гай, Институции, 3.88). В соответствии с данной формулой основанием договорной ответственности является возникновение убытков, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора; основанием же деликтной ответственности является причинение вреда личности или имуществу гражданина или причинение вреда имуществу юридического лица.

Самым очевидным фактором, отграничивающим договорную ответственность от деликтной, является наличие между страхователем и выгодоприобретателем помимо собственно страхового правоотношения самостоятельного (основного) гражданско-правового договора, являющегося основанием возникновения ответственности. В случае же деликтной ответственности никаких отношений между страхователем и выгодоприобретателем до момента возникновения страхового случая не существует.

Как следствие, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель до момента причинения вреда не известен - им может быть любое лицо, с которым у страхователя нет договорных отношений. В случае же страхования договорной ответственности между страхователем и выгодоприобретателем до момента наступления страхового случая уже существует некое связывающее их обязательство. Таким образом, при страховании договорной ответственности выгодоприобретатель известен изначально - это контрагент страхователя по соответствующему гражданско-правовому договору.

С практической точки зрения необходимость квалификации профессиональной ответственности в качестве договорной или деликтной предопределена следующими обстоятельствами.

Во-первых, страхователями по договору страхования договорной ответственности могут быть только сами субъекты профессиональной деятельности (в силу ч. 2 ст. 932 ГК РФ страховать под риском ничтожности можно только свою договорную ответственность). Страхователями по договору деликтной ответственности могут быть как сами профессионалы, так и, скажем, юридические лица, с которыми у них заключен трудовой договор, или саморегулируемые организации, в которых они состоят.

Во-вторых, порядок выплаты страхового возмещения по договорам страхования договорной и деликтной ответственности различен.

В случае страхования договорной ответственности применимы положения гл. 25 ГК РФ о возмещении убытков за нарушение договорных обязательств. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан возместить кредитору убытки (ст. 393 ГК РФ), неустойку (ст. 394 ГК РФ) или проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

В случае же страхования деликтной ответственности применяются положения ст. 1082 ГК РФ, в соответствии с которыми причинитель вреда обязан возместить потерпевшему вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возместить причиненные убытки.

В-третьих, в страховании договорной ответственности отсутствует право регрессного требования, в отличие от страхования деликтной ответственности (ст. 1081 ГК РФ).

В-четвертых, взыскание возмещения по договорам страхования договорной и деликтной ответственности подчиняется различным срокам исковой давности. Так, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (п. 2 ст. 966 ГК РФ). Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования иного вида, в том числе страхования договорной ответственности, составляет два года (п. 1 ст. 966 ГК РФ).

В-пятых, от правильности выбора вида страхования может зависеть действительность договора страхования. Как известно, в силу п. 1 ст. 932 ГК РФ ответственность по договору может быть застрахована только в случаях, предусмотренных законом. Последствием заключения договора страхования договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законом, является его ничтожность.

Однозначного решения вопроса о правовой квалификации страхования профессиональной ответственности в качестве договорной или деликтной в настоящее время ни на законодательном, ни на доктринальном уровне не найдено.

Часть специалистов полагают, что при страховании ответственности профессиональной речь идет о гарантиях при причинении ущерба (А. Козлов, Е. Попов, С.П. Гришаев, Т.А. Лаврова, Т.С. Мартьянова). Так Г.Р. Акишева, С.Ю. Капранова и А.А. Мохов утверждают, что договор страхования профессиональной ответственности в своей основе содержит проступок или деликт. Поэтому важны даже не сами условия договора, а сверившийся деликт, как источник негативных последствий, влияющий на нарушение прав заинтересованных лиц.

В то же время часть ученых - юристов сходятся во мнении о ом, что страхование профессиональной ответственности не может быть отнесено к отдельному виду страхования, но лишь является частью страхования деликатной и договорной ответственности (И.Э. Шинкаренко, Ю.Н. Андреев, Л.В. Балашова, П. Кондратюк).

Совокупность видов страхования, при которых страховая компания в страховых случаях выплачивает суммы страхователям - предпринимателям по факту порчи или гибели финансовых ресурсов или иных ресурсов, влияющих на получение дохода, получили название страхования предпринимательских рисков. Объектом страхования могут выступать материальные активы предприятия, обязательства перед кредиторами и др. объекты, влияющие на существование и эффективность предприятия.

Страхование финансовых рисков предусматривает выплату страховых сумм страхователям, в случае если произойдет сбой или остановка производства предприятия, падение объемов производства из-за обстоятельств неподвластных регулированию со стороны руководства предприятия, несостоятельности предприятия, непредвиденных расходов по судебным издержкам, сокращении рабочих мест. При этом возмещение убытком может быть полным или частичным по условиям договора страхования финансовых рисков.

Таким образом, под страхованием можно понимать правовые отношения, направленные на защиту законных интересов граждан и юридических лиц в России, а также муниципалитетов РФ в субъектах государства при помощи использования финансовых фондов, формируемых страховщиками из страховых взносов, а также других разрешенных законом поступлений. При этом система страхования нашей страны включает как обязательное, так и добровольное страхование.

Глава 2. Понятие обязательного страхования и его классификация

.1 Правовая природа обязательного страхования

Вместе с тем все выше рассмотренные звенья классификации охватывают две формы его проведения - обязательную и добровольную (п. 2 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела»).

Обязательное страхование осуществляется в соответствии с федеральным законом (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела», ст. 935 ГК РФ), которым на страхователей возлагается обязанность страховать либо жизнь, здоровье, имущество других лиц, либо риск своей гражданской ответственности перед другими лицами. Важен тот факт, что один нормативно-правовой акт кроме этого закона не может регулировать правила обязательного страхования. В п. 4 ст. 935 ГК также делается ударение на том, что обязательное страхование не может быть урегулировано каким-либо частным договором.

Однако бывают случаи, когда определить вид страхования довольно сложно. Например, если рассматривать страхование с точки зрения налогового контроля, то можно обнаружить, что при выплате страховых премий по обязательному страхованию, эти суммы рассматриваются, как расходы, снижающие прибыль. А вот страховые премии в случае добровольного страхования не всегда являются таковыми (ст. 263 НК РФ).

Проанализирует эту особенность. Если известные значимые условия договора обязательного страхования, то страхователя можно к нему принудить. Поэтому в Законе об обязательном страховании должны быть чётко указаны объекты, риски и минимальные суммы страховки, что и установлено в п. 3 ст. 936 ГК РФ. В ст. 942 ГК РФ также говорится о том, что еще одним существенным условием является срок заключения договора обязательного страхования, который может быть самым разным, соответственно влияя на размер страховых взносов. Значит, если профильный Закон о страховании не содержит всех данных, необходимых для заключения договоров по обязательному страхованию, то никто не может принудить граждан и юридически лиц прибегать к обязательному страхованию.

Во-первых, из п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле следует, по каждому виду обязательного страхования должен быть принять отдельный федеральный закон. Во-вторых, очевидно, что согласно п. 3 ст. 936 ГК РФ количество условий для обязательного страхования будет в этих законах гораздо больше, чем в общем Законе об обязательном страховании. И если в ГК РФ условия обязательного страхования строятся по собственной логике, то в перечне из п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле такой логики не наблюдается.

На сегодняшний день в РФ действует большое число нормативно-правовых актов, которые хотя и не являются специальными законами об обязательном страховании, но косвенно определяют условия договоров обязательного страхования, закреплённых в п. 3 ст. 936 ГК РФ. Наиболее известный из них Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (далее Закон РФ «О промышленной безопасности ОПО», в ст. 15 которого была установлена обязанность страховать и все необходимые по ГК РФ условия.

Как следует из ст. ст. 935, 936 ГК РФ, добровольное и обязательное страхование отличаются лишь тем, что при обязательном страховании выгодоприобретатель призван застраховать или жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою ответственность перед другими лицами.

Если исходить из принципа доказательства от противного, то можно прийти к выводу, что нельзя заставить кого-либо страховать своё имущество, здоровье и жизнь. Но в нашей стране существует только запрет обязательного страхования здоровья и жизни граждан, закреплённый в п. 2 ст. 935 ГК РФ. Поэтому возникает спорный вопрос о том, можно ли принуждать потенциальных страхователей к обязательному страхованию их имущества. Этот вопрос был разрешён Верховным Судом РФ и изложен в Обзоре судебной практики, где было сказано о том, что принудительное обязательное страхование имущества недопустимо..

В ГК РФ, в частности в статье 937 указаны возможные последствия для лиц, не желающих заключать договора обязательного страхования или нарушающих его условия:

прежде всего, каждый страхователь имеет право защищать свои права в судебном порядке. Что на практике оказывается довольно проблематичным, потому что в ст 445 ГК РФ предусмотрено лишь участие в судебном споре двух стороны договора, без возможного привлечения третье стороны. Если речь идет о страховании ответственности, то право на судебную защиту имеют только потерпевший, однако он обнаруживается лишь после наступления страхового случая, так что заключение договора теряем смысл. Страховщик при наступлении страхового случая несёт ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Страхователь имеет это право даже без законодательного подкрепления, поэтому в таком случае страхование ответственности также не нужно. Однако можно представить себе случаи, когда страховщик будет отвечать перед выгодоприобретателем на условиях, более благоприятных для выгодоприобретателя, чем лицо, обязанное страховать. Вместе с тем, при страховании может быть по-иному распределено бремя доказывания, и в этом случае данное последствие является весьма эффективным способом воздействия на лицо, обязанное страховать; тем не менее пока таких видов обязательного страхования у нас нет;

суммы, неосновательно сбереженные лицом, обязанным страховать, взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Федерации с процентами в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Подобное последствие весьма тяжело для лица, на которого возлагается обязанность, но на практике подобных случаев не зафиксировано.

Исходя из такого понимания взаимодействия принципов правового регулирования обязательного страхования, В.В. Рассохин сформулировал основополагающий вывод: отношения страховщика с выгодоприобретателем не должны существенно зависеть от отношений страховщика со страхователем. В частности, невыполнение страхователем какой-либо своей договорной обязанности не должно сказываться на выплатах выгодоприобретателям. Были сформированы следующие требования к законам об обязательном страховании:

) законы по видам обязательного страхования должны давать максимальную свободу сторонам при использовании их прав, то есть страховщик и страхователь в определенных границах должны иметь право свободно менять условия договора, что будет способствовать улучшению качества услуг и здоров ой конкуренции на страховом рынке. В то же время эти законы не должны закреплять широкие полномочия государственных органов относительно установления условий договора по обязательному страхованию;

) правовые отношения между страховой компанией и страхователями должно строиться на основании императивности, с тем, чтобы страхователь при наступлении страхового случая получил справедливый размер выплаты.

Первое требование обусловлено тем обстоятельством, что действие основных гражданско-правовых принципов сохраняется в отношениях страхователя со страховщиком, соответственно, должна быть сохранена и диспозитивность регулирования. Второе же требование обусловлено необходимостью гарантировать выплату выгодоприобретателю, и закон должен содержать императивные нормы, обеспечивающие выплаты вне зависимости от того, как сложатся отношения между страховщиком и страхователем.

Далее В.В. Рассохиным были предложены конкретные правовые средства обеспечения выполнения этих требований: «исчерпывающий перечень документов, предъявляемых вместе с требованием о выплате, презумпция наступления страхового случая при предъявлении всех необходимых документов, возможность посредством договора установить перечень оснований возникновения регрессного требования у страховщика и др.». Таким образом, обязательное страхование - это вид страхования, обязательность которого существует в силу введения такого законом.

.2 Обязательное страхование: правовое регулирование и классификация

Необходимо выделить следующие виды обязательного страхования.

Социальное страхование регулируется специальным Федеральным законом от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (далее - Закон РФ «Об основах обязательного социального страхования») и другими законами (Законом РФ от 29 ноября 2010 г. №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», Законом РФ от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», Закон РФ от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»).

В Законе РФ «Об основах обязательного социального страхования» указано, что обязательным социальным страхованием могут заниматься только государственные органы. В ст. 13 данного закона указано, что управляющим органов выступает Правительство РФ, которое создаёт и управляет организациями, предоставляющими услуги социального страхования. Согласно п. 2 ст. 6 названного Федерального закона страховщиками могут быть лишь некоммерческие организации, созданные Правительством, т.е. обязательное социальное страхование может осуществляться только на некоммерческой основе.

Суды не соглашаются с монополизацией этого рынка и под разными предлогами такой подход бойкотируют. С точки зрения как буквы, так и духа указанного Федерального закона их позиция незаконна. Однако исходя из содержания отношений по социальному страхованию, возникающих между застрахованными и страховщиками, такую позицию следует поддержать. Ведь, например, в системе обязательного медицинского страхования (ОМС) нет признаков игнорирования запрета на монополистическую деятельность, содержащегося п. 2 ст. 34 Конституции РФ.

Тем не менее, в юридической науке не утихают споры относительно природы обязательного страхования со стороны государственных органов. Причиной споров является различная трактовка природы страховых договоров.

В ГК РФ вопросы обязательного социального страхования рассмотрены в ст 969. Поэтому часть исследователей пришла к выводу, что правовые отношения в сфере обязательного социального страхования можно охарактеризовать как гражданско-правовые отношения. Например, М.И. Брагинского и В.В. Витрянского в своей монографии «Договорное право» пишут, что «...отношения между страхователем и страховщиком в качестве сторон договора страхования независимо от предшествующих им отношений сами по себе являются обычными гражданско-правовыми». В свете уже упоминавшегося Постановления Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. № 17-П с таким выводом трудно согласиться.

Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обязательное личное страхование) осуществляется в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц, работа которых связана с риском (например, в соответствии со ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» граждане, занимающиеся частной охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств соответствующей охранной организации);

Что касается обязательного страхования имущества третьих лиц, то закон возлагает такую обязанность на лиц, деятельность которых связана с владением чужим имуществом (например, согласно ст. 6 Федерального закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение).

Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности в случаях причинения вреда и неисполнения обязательств можно отметить, что данный вид страхования устанавливается законом в следующих случаях:

во-первых, в отношении лиц, осуществляющих деятельность на профессиональной основе по предоставлению услуг третьим лицам (нотариусы, оценщики, аудиторы, арбитражные управляющие и т.п.). В этом случае страхование профессиональной ответственности выступает как элемент специальной правоспособности, в частности у арбитражного управляющего;

во-вторых, в целях снижения социальной напряженности при причинении вреда третьим лицам (например, в соответствии с Законом об ОСАГО страхуется ответственность за вред, причиненный владельцем транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия);

в-третьих, в качестве финансовой гарантии надлежащего исполнения обязательства (например, согласно ст. 4.1 Федерального закона от 24 ноября 1997 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп.) туристический оператор обязан предоставить финансовое обеспечение своей деятельности в виде договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо в виде соответствующей банковской гарантии).

Обязательное страхование должно осуществляться только тогда, когда на это прямо указано законом. Примеров таких случаев достаточно много (Закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО), Закон РФ от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Закон РФ «О ломбардах» и т.д.). Кроме того, в самом ГК РФ содержится ряд норм, предписывающих обязательность страхования. В частности, об этом говорится в п. 1 ст. 840 ГК РФ, в соответствии с которым банк обязан страховать вклады граждан.

Так, п. 1 ст. 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» предусмотрено, что адвокаты обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Однако с момента появления этой нормы и до настоящего момента ни сам Закон, ни иной нормативный правовой акт конкретно не определили, что является содержанием данного договора.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Данные положения нашли свою реализацию в Законе РФ от 15 апреля 1993 г. № 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей». Согласно п. 1 ст. 30 этого Закона при временном вывозе культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами культурных ценностей к заявлению о временном вывозе культурных ценностей в числе прочих документов прилагается документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых культурных ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.

Целью страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу. В настоящее время согласно российскому законодательству страхование обязательной гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в соответствии с нормами специального закона - ФЗ об ОСАГО.

Объектом страхования страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе эксплуатации средства воздушного транспорта.

При страховании гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (ст. 246 КТМ).

При страховании гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением средствами ЖТ, вследствие их гибели или повреждения. Средства железнодорожного транспорта принимаются на страхование в целом. Страховым случаем признается гибель или повреждение средств железнодорожного транспорта.

Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать свою ответственность в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг - этот вид страхования позволяет товаропроизводителям и предприятиям сферы услуг предусмотреть страховые компенсации на случай предъявления исков со стороны потребителей. В повседневной жизни нередки случаи, когда из-за досадных случайностей (например, технических сбоев, неосторожности персонала) у потребителя готовой продукции или услуг ухудшилось здоровье, случилась травма, пострадало личное имущество. Развитие правовой культуры в обществе год за годом активизирует предъявления судебных исков в защиту прав потребителя. Данный вид страхования позволяет переложить свою ответственность на страховую компанию и тем самым минимизировать расходы на компенсацию ущерба. В качестве страхователя могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Таким образом, обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов. Обязательное страхование характеризуется тем, что закон обязывает определенное лицо выступить страхователем по договору имущественного или личного страхования. Случаи обязательного страхования оговариваются законодателем в отдельных нормативных актах.

Глава 3. Особенности отдельных видов обязательного страхования

.1 Обязательное страхование сотрудников полиции

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Наряду с этим в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства может устанавливаться обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих отдельных категорий, осуществляемое за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Сотрудники полиции, вне всяких сомнений, относятся к одной из таких категорий, поскольку их деятельность связана с повышенной опасностью для жизни и здоровья, а также с риском преждевременного профессионального старения. На потребность в специальных страховых гарантиях указывает и характер выполняемых правоохранительными органами задач по охране общественного порядка, обеспечению общественной безопасности, борьбе с преступностью.

Основополагающие правовые положения, касающиеся обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников полиции, аккумулированы в Федеральных законах от 7 февраля 2011 г. № 3-ФЗ «О полиции» (далее Закон РФ «О полиции») и от 19 июля 2011 г. № 247-ФЗ «О социальных гарантиях сотрудникам органов внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», принятие которых имело цель повысить престиж правоохранительной службы, вывести сотрудников полиции на качественно новый уровень материальной обеспеченности, соответствующий возлагаемым на них обязанностям. Несмотря на весьма непродолжительный период действия указанных нормативных правовых актов, сегодня уже можно ставить вопрос об эффективности предпринятых мер и их соизмеримости с обозначенными целями.

К несомненно положительным нововведениям следует отнести установление фиксированных размеров выплат (единовременных пособий), назначаемых в случае смерти сотрудника полиции (гражданина, прекратившего службу в полиции) вследствие увечья (иного повреждения здоровья) либо заболевания, полученного при выполнении служебных обязанностей, а также в случае получения сотрудником полиции увечья или иного повреждения здоровья, исключающих возможность дальнейшего прохождения службы в полиции. Вместе с тем увеличение компенсаций, возможно, и не играет столь судьбоносной роли, как отказ от привязки к размерам окладов денежного содержания. Как неоднократно отмечалось в научной литературе, исчисление страховых выплат на основе этого показателя позволяет нивелировать «ценность» жизни и здоровья сотрудника в зависимости от имеющегося у него специального звания и занимаемой должности. Однако какое значение могут иметь эти характеристики в том случае, если вред жизни и здоровью уже причинен, т.е. независимо от того, насколько «рисковой» была сфера деятельности сотрудника полиции, соответствующий факт уже имел место? Почему на «ценность» жизни и здоровья сотрудника должно влиять его специальное звание, если младший и средний начальствующий состав полиции активнее задействован в мероприятиях, связанных с угрозой для жизни и здоровья, чем остальные сотрудники? Принимая во внимание обоснованность этих претензий, новую формулировку ст. 43 Закона РФ «О полиции», первоначально определяющего размеры страховых выплат в зависимости от окладов денежного содержания, следует признать более удачной.

Анализируемое нововведение выглядит вполне логично с учетом явственно ощущаемой потребности в решении наболевших проблем, обозначенных Постановлением Конституционного Суда РФ от 20 октября 2010 г. № 18-П, принятым по запросу Ногайского районного суда Республики Дагестан о конституционности ряда положений ст. 18 Федерального закона от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» и ст. 1084 ГК РФ. Ставшее известным на всю страну дело вдовы военнослужащего внутренних войск МВД России И.В. Щегловой впервые во всеуслышание позволило ставить вопросы о критериях эффективности обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц, перспективах совершенствования правового регулирования возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью при исполнении служебных обязанностей.

Позиция Конституционного Суда РФ, вне всяких сомнений, послужила одним из аргументов при формулировке п. 6 ст. 43 Закона РФ «О полиции». В действующей редакции данная норма предусматривает выплату ежемесячной денежной компенсации на случай стойкой утраты сотрудником полиции профессиональной трудоспособности, определяемой в размере утраченного денежного довольствия по состоянию на день увольнения со службы. Утраченное денежное довольствие рассчитывается по аналогии с утраченным заработком (доходом), о котором идет речь в ст. 1086 ГК РФ (гл. 59 «Обязательства из причинения вреда»), с учетом процента стойкой утраты трудоспособности, установленного заключением медико-социальной экспертизы, а также среднемесячного денежного довольствия пострадавшего до увечья или иного повреждения здоровья. При этом совершенно очевидно, что, принимая во внимание утраченное денежное довольствие в целом и обеспечивая регулярную компенсацию, законодатель стремится к повышению страховых гарантий сотрудников полиции путем сохранения прав пострадавших на тот уровень материальной обеспеченности, который был им установлен до повреждения здоровья.

Вместе с тем правовое регулирование обязательного страхования жизни и здоровья сотрудников полиции еще полностью не избавилось от проблем, перенесенных из ранее действующего законодательства и неблагоприятно влияющих на развитие системы социальных гарантий данной категории граждан в целом. По словам Харитонова С.С.: «Вопреки ожиданиям, связанным с изменением правового статуса сотрудника полиции, так и не была сформирована стройная и логически обоснованная система возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, о которой по-прежнему ведутся ожесточенные научные дискуссии».

Непосредственно ГК РФ не устанавливает такой повышенной ответственности, определяя в ст. 1085 гл. 59 общий объем возмещения вреда, причиненного повреждением здоровья, состоящий из утраченного заработка (дохода), а также дополнительно понесенных расходов на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, а в ст. 1089 ГК РФ - общий объем возмещения вреда, причиненного смертью кормильца. Вместе с тем статья 43 Закона о полиции носит название «Страховые гарантии сотруднику полиции и выплаты в целях возмещения вреда, причиненного в связи с выполнением служебных обязанностей», что само по себе позволяет говорить о попытке расширить объем возмещения вреда жизни и здоровью, установленный гражданским законодательством. Однако о чем идет речь в данной статье - о возмещении вреда, о выплате компенсации сверх возмещения вреда или об особой разновидности социального обеспечения?

Как уже отмечалось выше, конституционный смысл обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников полиции сводится к созданию дополнительной социальной гарантии, специфического способа возмещения вреда, причиненного в процессе выполнения служебных обязанностей. Принимая во внимание вышеприведенные аргументы, правильнее рассматривать страховое возмещение как компенсацию «сверх возмещения вреда» по смыслу п. 1 ст. 1064 ГК РФ. При этом толковать данную норму необходимо широко с точки зрения законодательной регламентации прав сотрудников полиции (их иждивенцев) на получение специальных выплат, способствующих восстановлению их материального и социального статуса и начисляемых в упрощенном порядке. Не следует, очевидно, ставить знак равенства между компенсацией «сверх возмещения вреда» и компенсацией в «повышенном размере», поскольку, к примеру, единовременные страховые выплаты, какими бы значительными они ни были, изначально не ориентированы на возмещение конкретных материальных потерь, понесенных в связи с гибелью (смертью) сотрудника полиции или повреждением его здоровья.

Сказанное вместе с тем не исключает потребности в дальнейшем совершенствовании законодательства, имеющем своей целью обеспечение единообразного применения положений анализируемого правового института в судебной практике. В частности, не выдерживает никакой критики п. 9 ст. 43 Закона РФ «О полиции», устанавливающий правило, в соответствии с которым при одновременном возникновении у сотрудника полиции или его иждивенцев нескольких оснований для получения выплат в соответствии с законодательством Российской Федерации выплаты осуществляются по одному из оснований по выбору получателя. Очевидным недостатком данной нормы является то, что в ней не конкретизируется, о каких именно иных основаниях для получения выплат идет речь. В широком смысле к ним можно относить наступление страховых случаев по договорам страхования ответственности, добровольного страхования жизни и здоровья, собственно причинение вреда как основание возникновения деликтных обязательств и т.д. Такой подход никак не способствует правильному пониманию правовой природы страховых выплат по обязательному государственному страхованию, равно как и повышению уровня материальной обеспеченности сотрудников полиции в целом. Думается, формулировка п. 9 ст. 43 Закона о полиции должна быть изменена по образцу п. 3 ст. 1 базового Закона об обязательном страховании, обязывающего заявителя выбрать одно из оснований для выплаты только тогда, когда гибель (смерть) или повреждение здоровья сотрудника полиции признается страховым случаем по другому виду обязательного государственного страхования.

В заключение следует отметить, что только при условии четкой правовой регламентации каждого из видов гарантий и выплат, предоставляемых сотруднику полиции или членам его семьи в случае гибели (смерти) или повреждения здоровья, возможно создание стройной системы обязательного государственного страхования, в действительности отражающей повышенное внимание государства по отношению к органам правопорядка. Действующее законодательство должно отражать четкое представление об общегражданских и дополнительных способах защиты имущественных прав сотрудников полиции и членов из семей, и в этой связи следует полагать, что Закон о полиции ждет череда существенных изменений, направленных на создание полноценной во всех отношениях правоохранительной структуры.

.2 Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц

Институт обязательного страхования вкладов существует уже довольно продолжительный период времени (в 2003 г. был принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; далее - ФЗ о страховании вкладов). И в течение более десяти лет существования и успешного функционирования этого института не стихают дискуссии о его правовой природе.

Самыми популярными и доступными банковскими услугами для клиентов - физических лиц являются размещение вкладов и выдача кредитов. Почти каждый банк может предложить целую линейку по каждому из этих продуктов. Но клиенту - физическому лицу, не обладающему специальными знаниями, трудно ориентироваться в этом многообразии, и его позиция оказывается слабее, чем положение банка как профессионального участника рынка. Поэтому потребителю банковских услуг необходима защита со стороны государства.

После экономического кризиса 2008 года вопрос о защите прав заемщиков - физических лиц во взаимоотношениях с банками стал особенно актуальным. На сегодняшний день уже предприняты довольно удачные шаги по его решению.

Законодатель еще в 2008 году внес изменения в ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которыми обязал банки указывать полную стоимость кредита в договорах с физическими лицами.

На сегодняшний день нельзя утверждать, что вкладчик - физическое лицо никак не защищен, но и назвать уровень защищенности его прав достаточным также невозможно:

) Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ввел институт обязательного страхования вкладов физических лиц. За почти 10-летний срок своего функционирования этот институт доказал свою эффективность по защите прав вкладчиков при банкротстве кредитных организаций. По состоянию на 5 апреля 2014 системе страхования вкладов из 1004 банка;

) в 2007 году внесены изменения в ст. 29 Закона № 395-1, запретившие банкам односторонне уменьшать срок действия договора банковского вклада с гражданином, уменьшать размер процентов, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям;

) в 2008 году увеличена сумма возмещения по вкладам банков, в которых наступил страховой случай, с 100 тыс. до 700 тыс. руб. (Федеральный закон от 13.10.2008 № 174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации»). Министерство экономического развития России разместило на сайте проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», предлагающий увеличить эту сумму до 1 млн. руб. Однако настоящая редакция данного проекта уже не содержит данного положения;

) одна из самых важных гарантий - получить свои денежные средства обратно по первому требованию - была закреплена законодательно еще с момента принятия второй части Гражданского кодекса (п. 2 ст. 837).

К сожалению, еще остаются слабые места в защите прав вкладчиков - физических лиц.

Страхование вкладов физических лиц ч. 2 Гражданского кодекса РФ относит к специальным видам страхования (ст. 970 ГК РФ). Но чтобы рассмотреть особенности правовой природы страхования вкладов, необходимо сравнить его со стандартными видами страхования, нормативной базой регулирования которых являются ГК РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела». Страхование вкладов по своей сути находится ближе всего к имущественному страхованию. В обоих случаях страхуется имущество (ст. 128 ГК РФ относит к нему и деньги), но для договора имущественного страхования существенным условием будет являться соглашение сторон об определенном имуществе. Деньги нельзя назвать определенным имуществом, поэтому нельзя отождествлять эти виды страхования.

Хотя страхование вкладов является специфическим видом страхования, в нем можно выделить такие элементы, как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховая премия, страховая выплата, страховой случай. Каждое из вышеперечисленных понятий имеет свои особенности, нехарактерные для стандартных страховых отношений.

. Страховщик.

По общему правилу страховщиком может быть юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования и получившее лицензию, выданную органом страхового надзора (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела»). Перечень требований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности достаточно широк: от уставного капитала до квалификационных требований к руководителю субъекта страхового дела. В настоящее время в связи с внесением изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела» перечень требований расширен. Такая позиция направлена в первую очередь на оздоровление страхового рынка за счет выдавливания неустойчивых и недобросовестных игроков.

. Страхователь.

Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. Закон РФ «Об организации страхового дела»). Как видно из определения, никаких требований к страхователю, кроме обладания дееспособностью, законодатель не установил. Лишь сам страховщик в зависимости, например, от возраста или финансового положения страхователя может дифференцировать условия договора страхования в каждом конкретном случае (к примеру, уменьшить или увеличить размер страхового взноса).

В случае страхования вкладов ситуация иная - к банку как страхователю предъявляется большое количество требований.

. Выгодоприобретатель.

Ни ГК РФ, ни Закон о страховом деле не определяют требований к выгодоприобретателю. Лишь п. 1 ст. 929 ГК РФ называет лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования, выгодоприобретателем. Но при этом п. 2 ст. 939 ГК РФ устанавливается следующее правило: страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им.

Чтобы определить, кто является выгодоприобретателем при страховании вкладов, нужно обратиться к ст. 2 ФЗ о страховании вкладов. Откуда можно сделать следующий вывод: выгодоприобретатель - вкладчик - физическое лицо, заключившее с банком договор банковского вклада или банковского счета, не связанного с осуществлением предпринимательской или профессиональной деятельности. Агентство по страхованию вкладов далее - АСВ) не может возложить никаких обязанностей на вкладчика. Более того, в течение всего страхового правоотношения АСВ и вкладчик напрямую никак не контактируют (кроме момента наступления страхового случая), их взаимодействие происходит исключительно через банк.

. Страховая сумма.

В общем случае «страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая» (ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела»). Страховая сумма определяет предельный размер страховой выплаты (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

. Страховая премия (взнос).

В общем случае "под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования" (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Для определения страхового взноса используется страховой тариф (ставка страховой премии). Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч. 2 ст. 11 Закона о страховом деле).

. Страховая выплата.

Согласно ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая выплата - это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В ФЗ о страховании вкладов нет такого понятия, как "страховая выплата", но в ст. 11 говорится о размере возмещения по вкладам, который определяется как сумма обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение выплачивается в полном размере, но не больше 700 000 руб. одному вкладчику в одном банке.

. Страховой случай.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 1 ст. 9 Закона о страховом деле).

Для страхования вкладов в ФЗ о страховании вкладов четко определены два страховых случая (ст. 8): отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. По общему правилу при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, чтобы возместить убытки в застрахованном имуществе.

Можно привести еще множество отличительных признаков страхования вкладов, что говорит об особенном статусе этого института. Причина особенности этой системы страхования объясняется публичным характером ее целей, которыми являются как защита прав и законных интересов вкладчиков банков, так и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения в нее сбережений населения (ч. 1 ст. 1 ФЗ о страховании вкладов). Возможно, этот вид страхования можно также называть государственной гарантией защиты прав вкладчиков, так как именно государство является инициатором создания этой системы.

.3 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика

Безопасное и свободное существование человека - одна из приоритетных задач, которую государство должно решать для выполнения социальных обязательств перед своими гражданами.

Само понятие «безопасность» следует трактовать более широко, но физическая безопасность человека является основной, приоритетной, поскольку именно она нередко оказывается под угрозой. Для решения различных вопросов уклад жизни современного человека требует частого пространственного перемещения, которое может быть обеспечено с использованием различных видов транспорта. Одна из высоко опасных и социально востребованных сфер современной экономики - транспортная отрасль - испытывает серьезные трудности в обеспечении безопасности пассажиров на транспорте.

Одним из слабых мест транспортной отрасли можно назвать высокую изношенность парка транспортного оборудования, его несоответствие техническим требованиям. Следствием современных проблем транспортной пассажирской безопасности является ежегодное увеличение числа транспортных происшествий, аварий, жертвами которых становятся десятки, а то и сотни тысяч человек. Причем помимо имущественного ущерба потерпевшим приходится переживать физические и нравственные страдания, значительно превышающие по степени тяжести и социальным последствиям материальные потери.

Обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта становится самостоятельным видом страхования, основанным в том числе и на положениях ст. 1079 ГК РФ, предусматривающей возложение полной ответственности за причиненный вред на владельца источника повышенной опасности, каковым и является транспорт.

Попыткой ответа на поставленные вопросы служит принятый 14 июня 2012 г. Закон № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (далее - Закон № 67-ФЗ, Закон). Закон регулирует в качестве альтернативы системе личного страхования вопросы несения страховых рисков перевозчиков перед пассажирами.

Стоит сказать, что страховые механизмы, являясь универсальными гарантами обеспечения различных видов рисков, активно используются в большинстве государств с рыночной экономикой и заимствованы российской практикой.

В нормативном плане правила перевозки, а также ответственность перевозчиков, определяемая соответствующим видом транспорта, закреплена в различных нормативных актах. Этим обстоятельством объясняется также «разбросанность» норм об ответственности перевозчиков (имеющих по преимуществу отсылочный характер), а главное - отсутствие единого механизма возмещения причиненного пассажирам ущерба. Здесь можно назвать Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. № 24-ФЗ (ст. 98 «Страхование жизни и здоровья пассажиров»); Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ст. 131 «Обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами»); Федеральный закон от 10 января 2003 г. 17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации» (ст. 31 «Страхование на железнодорожном транспорте общего пользования»), Федеральный закон от 8 ноября 2007 г. № 259-ФЗ, Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта.

Статьей 116 Воздушного кодекса Российской Федерации установлено, что перевозчик несет ответственность перед пассажиром воздушного судна и грузовладельцем в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, а также договором воздушной перевозки пассажира, договором воздушной перевозки груза или договором воздушной перевозки почты.

Обязательному страхованию подлежат риски гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна за причинение при воздушной перевозке пассажира вреда его жизни или здоровью, его багажу и находящимся при этом пассажире вещам, перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза.

Ответственность перевозчика в ряде случаев также определяется Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Однако не следует забывать, что в случаях международных перевозок с участием иностранного перевозчика указанный закон применению не подлежит, поскольку в соответствии со ст. ст. 1211, 1212 Гражданского кодекса Российской Федерации к договору перевозки с участием потребителя применяется право страны перевозчика.

Правительство РФ Постановлением от 20.12.2012 № 1344 (далее - Постановление) утвердило предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов на обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.

Принятие данного документа было необходимо во исполнение вступающего в силу с 1 января 2013 г. Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (далее - Закон № 67-ФЗ). Закон № 67-ФЗ устанавливает обязанность страховать гражданскую ответственность за причинение вреда пассажиру и (или) его детям для всех лиц, осуществляющих перевозки любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, а также перевозки внеуличным транспортом (кроме метрополитена). Применение некоторых норм Закона № 67-ФЗ будет возможно только после утверждения необходимых подзаконных актов. В частности, только после утверждения таких актов можно будет рассчитать размер страховой премии. В соответствии со ст. 11 Закона общий размер страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика складывается из страховых премий по следующим рискам гражданской ответственности:

за причинение вреда жизни потерпевшего;

за причинение вреда здоровью потерпевшего;

за причинение вреда имуществу потерпевшего.

.4 Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта

С 1 января 2012 г. в Российской Федерации по-новому стали регламентироваться отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности в связи с эксплуатацией опасных производственных объектов. С этой даты в большинстве своих положений вступил в силу комментируемый Закон об ОСОПО, который вывел на иной качественный уровень правовое регулирование рассматриваемого вида страхования.

Вопросы эксплуатации гидротехнических сооружений как разновидности промышленно опасных объектов регулируются Законом РФ от 21.07.1997 № 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений", в ст. 15 которого определено, что риск гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, подлежит обязательному страхованию на время строительства и эксплуатации данного сооружения (в прежней редакции). С 1 января 2012 г. эта статья изложена в аналогичной редакции, отсылающей к законодательству РФ об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Закон об ОСОПО регулирует страховые правовые отношения по защите имущественных интересов владельцев опасных объектов в связи с потенциальной возможностью возникновения у них обязанности по возмещению вреда потерпевшим. Даже беглый анализ данного Закона позволяет увидеть, что в институте обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов применены правовые механизмы, свойственные обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и отвечающие общим правовым тенденциям развития института страхования ответственности в связи с причинением вреда жизни или здоровью граждан. Поэтому анализ законодательства уместно проводить в сопоставлении.

По форме обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте относится к категории обязательного страхования, что видно из его названия. В силу п. 1 ст. 935 ГК РФ на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать следующие категории объектов: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц - на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с ними. По словам Сокола П.В.: «Исходя из этого, обязательное страхование в целом имеет следующие особенности:

а) оно осуществляется в силу прямого указания федерального закона;

б) страховое обязательство возникает на основании договора страхования, порядок и условия заключения которого устанавливаются федеральным законом;

в) основные элементы страхового обязательства определяются соответствующими нормативными правовыми актами;

г) предусматриваются гарантии прав лиц, в пользу которых осуществляется обязательное страхование, при этом в отношении страхователей устанавливаются последствия нарушения исполнения обязательства».

Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте не охватывает три случая причинения вреда: за пределами территории РФ, в результате использования атомной энергии, природной среде.

Данные риски должны покрываться экологическим страхованием. Согласно ст. 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. В настоящий момент обязательное государственное экологическое страхование в нашей стране не установлено, однако оно может осуществляться в добровольном порядке, в качестве рекомендаций по которому можно назвать Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, утвержденное Минприроды России и Российской государственной страховой компанией 3 декабря 1992 г., 20 ноября 1992 г. № 04-04/72-6132/22.

Пункт 8 Требований к ведению государственного реестра опасных производственных объектов в части присвоения наименований опасным производственным объектам для целей регистрации в государственном реестре опасных производственных объектов, утвержденный Приказом Ростехнадзора от 07.04.2011 № 168, содержит следующее наименование опасного производственного объекта - «группа резервуаров и сливоналивных устройств (на производственных площадках организации)». Согласно примечаниям к настоящим Требованиям «настоящие Требования не распространяются на объекты розничной торговли».

Таким образом, существует ряд федеральных законов, обязывающих юридических и физических лиц страховать определенные риски. За нарушение данной обязанности законодательством предусмотрена ответственность.

Глава 4. Пути развития системы обязательного страхования в Российской Федерации

Страхование, являясь важной отраслью экономики, обеспечивает значительную часть инвестиций в ее развитие, тем самым высвобождая государственный бюджет от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Принимая во внимание тенденцию нашего государства к минимизации бюджетных расходов на возмещения понесенных ущербов граждан и организаций, роль страхования в настоящее время неуклонно возрастает, что придает данной отрасли современного Российского государства особое значение.

В последнее время правительство России уделяет особое внимание государственному регулированию страховой деятельности. Так, летом 2013 года распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года № 1293-р утверждена «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (далее - Стратегия развития). Цель данной стратегии заключается в содействии развития страховой отрасли, превращении ее в значимый сектор экономики страны, перераспределении бюджетной нагрузки. В стратегии отмечается, что в настоящее время сложилась негативная тенденция, которая сдерживает развитие страховой отрасли. Причины связаны не только с финансовым кризисом и с неблагоприятной демографической ситуацией, но и невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей данных услуг отсутствие рекламы страховых продуктов, пропаганды страхования, разъяснению его условий и преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.

Задачи, поставленные в Стратегии развития перед отраслью в краткосрочной перспективе весьма многообразны. И это в первую очередь задачи, связанные с совершенствованием действующего законодательства в данной сфере. Поставленныее задачи, планируется решить совершенствуя действующее законодательство в соответствии с планом мероприятий (дорожная карта) «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года». Огромная роль при этом отводится обязательному страхованию. Принимая во внимание тот факт, что в настоящее время развитие страховой отрасли идет по экстенсивному пути на обязательное страхование выступает в качестве основного источника роста объемов страховой премии. Данный путь приводит к несбалансированному и неэффективному страховому рынку, снижая при этом качество страховых услуг.

Но мы знаем, что любое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поэтому считаем, что законодательно вводить новые виды обязательного страхования необходимо строго опираясь на ст. 55 Конституции Российской Федерации с учетом обоснованности и эффективности решения общественно важных вопросов. В первую очередь это вопросы страхования гражданской ответственности и деятельности, связанной с повышенной опасностью и потенциально возможным ущербом, а так же социальные вопросы, являющиеся фактором стабильности политической обстановки в государстве и доверия к правительству.

Несмотря на то, что проблемы развития страхования исследуются учеными, профессиональными страховщиками и экономистами достаточно широко и во многом наблюдается единство позиций, что нашло свое отражение в Стратегии развития страховой деятельности в РФ, однако по-разному расставляются акценты и приоритеты в комплексоном решении проблем обязательного страхования.

Так разработчики Стратегии развития предлагают в рамках совершенствования координирования законодательных основ обязательного страхования:

искать пути унификации максимальных и минимальных значений страховых тарифов обязательного страхования, законодательно осуществлять их регулировку;

разработать порядок возмещения ущерба страховыми компаниями по обязательным видам страхования и законодательно закрепить его.

При этом, внося изменения в Федеральные законы обязательного страхования, законодателю обходимо исключить неоправданное нарушение прав и свобод страхователей.

Совершенствуя законодательную базу по видам страхования, специалисты страхового рынка выносят на рассмотрение законодателя в разном порядке с учетом ими обоснованной приоритетности изменения в системы:

обязательного медицинского страхования;

страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном;

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

обязательного страхования владельца опасного объекта;

Дополнительно рассматривается вопрос введения системы возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности при осуществлении ими соответствующих видов профессиональной деятельности, поскольку Закон о защите прав потребителей не может охватить все аспекты.

При совершенствовании законодательства об обязательном медицинском страховании предлагается учитывать принципы конкурентной модели, повышения роли конкурентоспособности страховых медицинских организаций, заинтересованности страхователей во взаимосвязных продуктах медицинского обязательного и добровольного страхования.

Основными направлениями законодательства совершенствования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предлагается:

введение единых систем оценки причиненного ущерба и определения размеров убытков;

обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет введения льготных тарифов при расчете страховой премии;

совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;

обеспечение консолидации данных по страховым случаям в разрезе страховщиков и страхователей, организация и функционирования единых баз с целью предотвращения страхового мошенничества;

увеличение максимального размера страхового возмещения по риску «причинение вреда для жизни и здоровью» до 500 000 руб. для каждого потерпевшего, а по риску «повреждение имущества» до 400 000 руб.

В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте в части классификации опасных объектов и разработанных в соответствии с эти тарифов; расширения перечня опасных объектов и объема ответственности страховщика по страховым рискам.

Законодательство обязательного страхования в нашей стране еще не достаточно развито, рынок страхования на данном основании не до конца освоен. Экономисты прогнозируют его скорое развитие, при наличии благоприятной экономической ситуации.

Вместе с тем по нашему мнению обязательное страхование - это переходный этап в становлении страховой культуры, который позволяет воспитывать потребность в приобретении страховых продуктов добровольных видов, повысить интерес страхователей в страховой защите, а так же минимизировать расходы государства на возмещение понесенного ущерба. Дальнейшее совершенствование обязательного страхования должно быть направлено на повышение привлекательности добровольных страховых продуктов.

Именно с такой позиции по нашему мнению необходимо рассматривать вопрос перспектив развития страхового законодательства в Российской Федерации.

Тем более, что в государственной политике наметились тенденции в к замене выдачи лицензий на стимулирование самостоятельности, то есть наметилась направленность на увеличение числа саморегулируемых профессиональных организаций. Все это, безусловно, может привести к тому, что на рынке страхования появятся новые виды страхования. А государственные органы избавятся от части обременительных контрольных функций в сфере страховой деятельности. Также государство будет избавлено от необходимости нести убытки из-за оказания некачественных профессиональных услуг страховщиками.

Но необходимо понять, что перестройка системы страхования в нашей стране не может произойти мгновенно, данный процесс должен быть эволюционным. А государственные органы на протяжении длительного периода должны поддерживать систему обязательного страхования до времени формирования стабильной системы страхования ответственности в России.

.

Заключение

Таким образом, подводя итоги исследования, следует отметить, что в данной работе проведено исследование понятия страхования, рассмотрена его сущность, а так же характер страховых отношений, позволяющие понять экономическую целесообразность страхования. При рассмотрении классификации весь объём страховых отношений с учетом исследовался с учетом различных признаков страхования и во взаимосвязи между собой.

Обязательное страхование рассмотрено с позиций Гражданского Кодекса, Закон РФ «Об организации страхового дела» большим объемом иных федеральных законов.

Принимая во внимание, что рынок страхования в Российской Федерации находится в стадии становления, ощущается необходимость совершенствования правового регулирования страховой деятельности. Учитывая это изменения в Закон РФ ««Об организации страхового дела» от 28.12.2013 внесли основополагающие моменты, ранее законодательно отсутствующие в том числе и предусматривающие уточнение страховой терминологии, прав и обязанностей субъектов страхового дела; унификацию форм и методов контроля и надзора за субъектами страхового дела, обеспечение эффективного расходования средств бюджета на страхование, а так же повышение значимости страховой защиты, а так же позволяющие произвести унификацию деятельности страховых организаций, в том числе и путем ввода минимальных стандартных требований к правилам страхования. Однако насущным остается вопрос правового регулирования процедуры возмещения.

Это так же является препятствием развитию рынка страхования. Тормозит развитие рынка страхования и низкий уровень спроса на страховые услуги юридических и физических лиц, как в силу низкого уровня доходов, так и в силу сформировавшегося недоверия надежности страховых организаций, неразвитость отрасли рыночных отношений, отсутствие в стране неразвитого рынка ценных бумаг, несовершенство нормативно-правовой базы, неразвитость рынка перестрахования. Последнее особенно важно, т.к. с учетом последних политических событий (присоединение Крыма к Российской Федерации) и понижением рейтинга страны, стоимость заключаемых договоров перестрахования с иностранными страховщиками будет возрастать.

Решение проблем развития страховой отрасли в России во многом будет определяться ролью государства. Государственное регулирование рынка страхования в должно носить в первую очередь стимулирующий характер и России и развиваться в направлении развития обязательных видов страхования и налогового стимулирования.

Развитие обязательного страхования приведет к резкому увеличению объема страхового рынка, однако прибыль не будет значительной. Вместе с тем это позволит сформировать отраслевые денежные фонды, которые позволят минимизировать затраты государств при наступлении страховых случаев

Таким образом, проведенное исследование страхования и обязательного страхования позволило наметить основные тенденции в совершенствовании нормативно-правовой базы рынка страховых услуг, а именно:

создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;

совершенствования законодательства о налогах и сборах;

установления приоритетных видов страхования, разработка основ обязательного страхования.

Однако, в связи в рамках данной работы не невозможно исследовать весь объём обязательного страхования. Прочие виды обязательного страхования являются предметом отдельных исследований.

Список использованной литературы

. Нормативно-правовые акты

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ.- 29.01.1996.- № 5.- Ст. 410.

Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ (ред. от 02.07.2013)// Российская газета- № 59-60-26.03.1997.

Об оценочной деятельности в Российской Федерации: федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ (ред. от 23.07.2013)// Российская газета- № 148-149-06.08.1998.

Об основах обязательного социального страхования: федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 28.12.2013)// Российская газета- № 139- 21.07.1999.

Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 28.12.2013)// Российская газета- № 153-154- 12.08.1998.

О железнодорожном транспорте в Российской Федерации: федеральный закон от 10.01.2003 № 17-ФЗ (ред. от 02.07.2013)// Российская газета- № 8- 18.01.2003.

Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством: федеральный закон от 29.12.2006 № 255-ФЗ (ред. от 25.11.2013)//Собрание законодательства РФ- 01.01.2007- № 1 (1 ч.)-ст. 18.

Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации: федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ(ред. от 28.12.2013)// Российская газета- № 247- 20.12.2001.

Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации: федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 28.12.2013)// Парламентская газета- № 64- 10-16.12.2010.

Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы: федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ (ред. от 23.07.2013)// Российская газета- № 67- 07.04.1998.

О статусе военнослужащих: федеральный закон от 27.05.1998 № 76-ФЗ (ред. от 28.12.2013)// Собрание законодательства РФ- № 22- 01.06.1998-ст. 2331.

О полиции: федеральный закон от 07.02.2011 № 3-ФЗ (ред. от 28.12.2013)// Собрание законодательства РФ-14.02.2011-№ 7- ст. 900.

О прокуратуре Российской Федерации: федеральный закон от 17.01.1992 № 2202-1 (ред. от 25.11.2013)// Ведомости СНД РФ и ВС РФ- 20.02.1992- № 8-ст. 366.

О Следственном комитете Российской Федерации: федеральный закон от 28.12.2010 № 403-ФЗ (ред. от 28.12.2013)// Парламентская газета- № 1-2- 14-20.01.2011.

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013)// Парламентская газета- № 86-14.05.2002.

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте: федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ (ред. от 28.12.2013)// Собрание законодательства РФ- 02.08.2010- № 31, ст. 4194.

Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном: ФЗ от 14.06.2012 № 67-ФЗ // СЗ РФ-2012- № 25- Ст. 3257.

О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ // Российская газета- № 261- 27.12.2003.

Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1// Российская газета- № 6- 12.01.1993.

О Концепции развития страхования в Российской Федерации: распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 года № 1361-р // Собрание законодательства РФ- 2002-№ 39- Ст. 3852.

Об обязательном личном страховании пассажиров: указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 (в ред. от 22 июля 1998 г.) // САПП РФ- 1992- № 2- Ст. 35.

. Материалы судебной практики

Постановление Конституционного Суда РФ от 20 октября 2010 г. № 18-П "По делу о проверке конституционности ряда положений статьи 18 Федерального закона "О статусе военнослужащих" и статьи 1084 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с запросом Ногайского районного суда Республики Дагестан" // СЗ РФ. 2010. № 43. Ст. 5578.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 11.12.2012 № 300 «О практике рассмотрения судами дел, связанных с реализацией прав граждан на трудовые пенсии" // «Бюллетень Верховного Суда РФ», № 2, февраль, 2013.

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 г. Москва «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»// «Российская газета» опубликовано 11 июля 2012 г.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 10.03.2011 «О применении судами законодательства об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»// «Бюллетень Верховного Суда РФ», № 5, 2011.

Определение Судебной коллегии ВС РФ от 6 мая 1999 г. по делу № 36-В99-6, Обзор судебной практики ВС РФ от 21 декабря 2000 г.

Определение Верховного Суда РФ от 20 января 2012 г. № 10-В11-15 // СПС "КонсультантПлюс".

. Специальная литература

Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. -М., 2008.-с. 158

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 3: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. -М., 2012.-с.359

Балашова Л.В. Нормативно-правовые основы обязательного страхования профессиональной ответственности // Право и экономика-2010-№ 5- С. 25 - 30.

Бондарев Ю.А. Право военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов на возмещение вреда, причиненного их жизни и здоровью, в соотношении с нормами о страховых выплатах по обязательному государственному страхованию // Общество и право.- 2011. -№ 1. -С. 107 - 112

Гришаев С.П. Страхование // СПС "КонсультантПлюс", -2012.

Долинская В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации // Законы России: опыт, анализ, практика. -2007. -№ 9.

Козлов А., Попов Е. Страхование профессиональной ответственности юриста // Российская юстиция.- 2012.- № 5.- С. 23.

Заславский И.И. Экономические аспекты развития и создания систем обязательного автострахования // Финансы. -2005. -№ 3.

Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. Саратов: Книгоиздательство В.З. Яксанова,- 1925. -с.478

Ермасова Н.Б., Ефимова Н.Ю. и др. Страхование. -М.: Юрайт-Издат, 2013.-с. 159

Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. -М.: Статут, 2010.-с. 98

Кондратюк П. Правовые основы и практика применения страхования профессиональной ответственности // Финансовая газета. -2012. -№ 3.

Мартьянова Т.С. Гражданское право. Т. 4. 3-е изд. -М.: Волтерс Клувер, 2013.-с. 256

Мохов А.А., Капранова С.Ю., Акишева Г.Р. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда // Юрист.- 2006. -№ 6.

Манэс А. Основы страхового дела.- М., 1992.-с. 101

Памятники римского права. Законы XII таблиц. Институции Гая. Дигесты Юстиниана.- М., 1997-с. 306

Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е.А. Суханова. -М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфоР", 2007.-с. 88

Рассохин В.В. Проблемы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности: Дис. ... канд. юрид. наук.- М., 2011.-с. 98

Рузанова Е.В. К вопросу о соотношении деликтной и договорной ответственности // Юрист. -2009.- № 8.

Смирнов В.Т., Собчак А.А. Общее учение о деликтных обязательствах в советском гражданском праве. -Л., 1983.-с. 304

Страхование профессиональной ответственности аудиторов [Интервью с Т.А. Лавровой] // Аудиторские ведомости. -2011.- № 1.- С. 63 - 66.

Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.В. Григорьева, С.Л. Ефимова.- М.: Юнити-Дана; Закон и право. 2012.-с. 158

Сокол П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный). -М.: ЗАО "Юстицинформ", 2012.-с. 76

Турбанов А.В. Об изменении роли страховщиков депозитов // Банковское право.- 2012. -№ 3.- С. 3.

Фогельсон Ю.Б., Рассохин В.В. Гарантированность возмещения вреда в обязательном страховании ответственности и правовые средства ее реализации // Законы России: опыт, анализ, практика.- 2010. -№ 11.

Ходский Л.В. Основы государственного хозяйства (пособие по финансовому праву). -СПб., 1894.-с. 97

Харитонов С.С. Должно ли выплачиваться единовременное пособие военнослужащим, участвующим в борьбе с терроризмом, наряду со страховыми выплатами по обязательному государственному страхованию их жизни и здоровья? // Право в Вооруженных Силах. -2011.- № 5. -С. 5 - 7

Холод Г.Г. Возмещение утраченного дохода как форма устранения вреда, причиненного жизни или здоровью военнослужащих: анализ законодательства и судебной практики, проблемы и перспективы их решения // Право в Вооруженных Силах.- 2010.- № 8. -С. 8.

Шинкаренко И.Э. Страхование Олимпийских игр // Организация продаж страховых продуктов.- 2009. -№ 3.

Оглавление Введение Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация 1.1 Страхование: сущность и хар

Больше работ по теме: