Моделирование в среде AnyLogic

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Российский государственный гуманитарный университет»

Филиал в г. Домодедово

Кафедра экономико-управленческих дисциплин

Курсовая работа

по дисциплине: «Макроэкономика»

На тему: «Показатели развития кредитного рынка в России»

Домодедово 2013

Оглавление

Введение

Глава 1. Теоретические основы существования кредита

.1 Сущность, функции и принципы кредита

.2 Основные формы существования кредита

.3 Структура кредитного рынка

Глава 2. Развитие кредитного рынка РФ

.1 Объёмы кредитования. Анализ ситуации на рынке России

.2 Анализ ставки процента в РФ за 2011-2012 г.

.3 Проблемы, недостатки кредитного рынка России и перспективы его развития

Заключение

Список используемых источников и литературы

Введение

Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа.

В настоящее время наблюдается расширение субъектов кредитных отношений, а так же рост многообразия самих операций. Актуальность кредитования для кредитных организаций сегодня очевидна. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. С каждым годом кредитные организации разрабатывают и внедряют новые кредитные программы.

Целью данной работы является определить показатели развития кредитного рынка в России.

Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:

Рассмотреть теоретические основы существования кредита.

Определить сущность, необходимость, функции и принципы кредита.

Выделить основные формы существования кредита.

Определить объемы кредитования в РФ.

Анализировать ставку процента за 2011-2012 г.

Определить проблемы, недостатки и перспективы развития кредитования.

Предметом исследования являются показатели развития кредитного рынка РФ, объектом кредитный рынок России.

При написании курсовой работы применялись такие методы исследования как табличный метод, методы абсолютных, относительных и средних величин, вариационный анализ и анализ динамики.

Тема широко исследована в литературе. В своей работе я опиралась на научные труды и монографии российских экономистов таких, как Е. Алиевская, И. Антонова, Е. Жуков, Е. Жарковская, А. Ивочкин, М. Кирьянов, Е. Ковалева и др. А так же в работе присутствуют некоторые учебные пособия и методические разработки, материалы периодической печати, статистическая информация.

Информационная база исследования с 2007 по 2012 года.

Цели и задачи работы определили структуру исследований:

В первой главе рассмотрены описание структуры, функций и принципов кредитования

Во второй главе проведен сравнительный анализ объемов кредитования населения и изучена динамика ставки процента, а также рассмотрение преимуществ и недостатков кредитования в России.

1. Теоретические основы существования кредита.

.1 Сущность и необходимость кредита, его функции

кредит финансовый правовой

Неотъемлемым атрибутом функционирования полноценного рынка является соответствующим образом организованная система кредита.

Кредит - форма движения ссудного капитала. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Кредит, в отличие от займа, может выдать только кредитная организация. Кредитные организации предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.

Креди?т (лат. <#"176" src="doc_zip1.jpg" />

Рис. 1. Структура финансового рынка

Кредитный рынок - наиболее крупный сегмент финансового рынка в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения - основной механизм, движущий и ускоряющий рыночную экономику в целом.

Кредитные отношения - это отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления, использования и погашения ссуды.

При предоставлении ссуды кредитор и заемщик вступают в кредитные отношения. Объектом кредитных отношений служат ценности, предоставляемые в кредит. Субъектами кредитных отношений становятся кредитор и заемщик. Кредитор, предоставляющий ссуду, должен иметь для этого определенные средства:

собственные накопления (ресурсы);

привлеченные средства (например, в банках);

мобилизованные ресурсы, полученные от мобилизации ценных бумаг на фондовом рынке.

Заемщик - любое лицо, получающее во временное пользование ссуду на условиях возврата и платы в виде процента (рис. 2).

Рис. 2. Кредитные отношения кредитора и заемщика и кредитный рынок. 1 - предоставление ссуды, 2 - возврат ссуды.

Вывод: Итак, в первой главе мы рассмотрели теоретические основы существования кредита. В частности, выяснили, что кредит - форма движения ссудного капитала. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Кредит, в отличие от займа, может выдать только кредитная организация. Кредитные организации предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.

Далее определили необходимость кредита, которая вытекает из особенностей кругооборота капитала.

А также рассмотрели основные формы существования кредита.

Кредит проявляется в различных, достаточно самостоятельных формах, которые зависят, кроме всего прочего, от состава участников кредитной операции. Каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей. В настоящее время различают следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, международный, и государственный, ростовщический.

2. Развитие кредитного рынка РФ

.2 Объёмы кредитования. Анализ ситуации на рынке России за 2010-2012

<#"229" src="doc_zip3.jpg" />

Диаграмма выданных кредитов, 2010 год

При этом, если проводить более детальный анализ объемов кредитования в России за 2010-2012 гг., то стоит отметить, что в отношении физических лиц и межбанковских кредитов валютная структура несколько отличается от общей ситуации. В 2010 году 89% ссуд населению было выдано в рублях, и только 11% - в долларах и евро. При этом распределение МБК вообще противоречило общей ситуации: наиболее остро кредитные организации нуждались в иностранных финансах, из-за чего распределение составило 30 на 70%.

.3 Анализ ставки процента в РФ за 2011-2012г. (на примере банков РФ)

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года в текущем году ряд Банков повысил процентные ставки на 1-5,5 пунктов (ОАО Сбербанк, ОАО «Россельхозбанк», АБ «Алданзолотобанк» ОАО, ФКБ «Мак-Банк» ООО), при этом снижены процентные ставки в ЗАО КБ «ФИА-БАНК», «Азиатско-Тихоокеанском Банке» ОАО, АКБ «Алмазэргиэнбанк» ОАО. Данные представлены в Таблице:

Таблица

Наименование БанкаПроцентная ставка, 1 полугодие 2011 % годовыхПроцентная ставка, 1 полугодие 2012, % годовыхИзменение, процентных пунктовОСБ № 8603 СБ России10,5-14,012-19,5%1,5/5,5ОАО "Далькомбанк" САХА12,75-20,013-200,25/0АКБ "Алмазэргиэнбанк" ОАО13,0-18,012-18-1 / 0"Банк Москвы" ОАО Якутский филиал10,0-199,6-19-0,4 / 0ЗАО КБ "ФИА-БАНК"15,0-22,07-19-8,0 / -3ЯРФ ОАО "Россельхозбанк"9,5-15,09-18-0,5 / 3АБ "Алданзолотобанк" (ОАО)17,015-214Филиал "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) в г. Якутск10,9-19,811,1-170,2 / -2,8ОАО АКБ "Связь-Банк"9,5-18,0согласно решению КК-ФКБ "Мак-Банк" (ООО)11-14151

Процентная ставка по предлагаемым кредитам года зависит от вида кредитного продукта, суммы кредита, наличия оборотов по счету, среднемесячной выручки, ликвидности представленного обеспечения, в зависимости от срока кредитования, и колеблется от 9% до 21%. В среднем в 2012 г. процентная ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса составляет 10-17,5 % годовых.

Во всех анализируемых банках, кроме АБ «Алданзолотобанк» (ОАО), помимо процентных ставок по кредиту заемщик дополнительно выплачивает комиссию банку. Комиссия является единовременной, размер варьируется от 0,5 до 3%. Комиссия, как правило, устанавливается за выдачу кредитных средств. В ряде банков также существуют дополнительные виды комиссии:

за открытие и ведение ссудного счета;

за неиспользованный лимит;

за резервирование средств;

за досрочный возврат кредитных средств.

2.4 Проблемы, недостатки кредитного рынка России и перспективы его развития

К особенностям современной системы организации кредитования относятся следующие:

клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает тот банк, чьи условия совпадают с его интересами, ему предоставлено право получать кредиты в разных банках, что создаст условия для развития конкуренции между банками. Исходя из этого выдача кредита возможна как клиенту, так и не клиенту банка. Под «не клиентом» банка понимаются юридические лица, не имеющие в данном банке расчетного (текущего) счета;

банк торгует своими ресурсами, поэтому в основном он диктует условия предоставления кредита;

кредитование производится как на базе укрупненного объекта, так и в объеме частных потребностей, разовых кредитов, покрывающих временный разрыв в платежном обороте;

объем выдаваемых банком кредитов в большей части зависит от объема привлеченных средств, от этого, в конечном счете, зависит и объем доходов рентабельность банка.

Повышение эффективности банковской системы России связано с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики. По данным банковской статистики, темпы роста самого доходного в настоящее время вида банковских активов - кредитов нефинансовому сектору - продолжают расти. Большим спросом пользуются рублевые кредиты, доля которых в общем объеме кредитного портфеля банковского сектора достигает, по различным оценкам, 65-70%. Наиболее активными заемщиками банков выступают предприятия, работающие на внутренний рынок (предприятия электроэнергетики, сельского хозяйства, пищевой промышленности и другие).

В настоящее время банки кредитуют в основном своих клиентов, учредителей и дочерние (зависимые) компании. По отраслевой направленности кредитование по-прежнему приоритетными сферами вложения ресурсов банков остаются торговля и снабженческо-сбытовая деятельность, имеющие быструю оборачиваемость средств и, следовательно, кредитов, а так же достаточно высокую доходность вложений.

Характерная тенденция: кредитование малого бизнеса становится все более обширным с точки зрения «отраслевой географии». И если прежде микрофинансирование интересовало в первую очередь предпринимателей из производственной сферы, то теперь все чаще за кредитами обращаются небольшие предприятия, действующие в сфере производства продуктов питания и предоставления услуг населению, изготовления товаров народного потребления и строительных материалов. Было отмечено постепенное смягчение требований банков - кредиторов к предпринимателям - заемщикам. Это выражается как в снижении ставок по кредитам и увеличении сроков кредитования, так и, зачастую, в отказе от имущественного обеспечения кредитов и требований страхования залогов. Банки, кредитующие малый бизнес, за последний год вывели на рынок достаточное количество новых продуктов.

Совсем недавно кредитным организациям было значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частных клиентов - гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов.

Среди новых тенденций на рынке потребительского кредитования в России банкиры выделили рост грамотности заемщиков. Сегодня на рынок оказывает влияние и «рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов».

Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.

Состояние экономики России пока не позволяет банкам проводить активную отраслевую кредитную политику. Кредитование отраслей промышленности осуществляют, главным образом, банки, созданные на базе государственных специализированных кредитных учреждений.

Серьезным препятствием для дальнейшего роста кредитных портфелей банков является ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную историю и, как следствие, предельные значения норматива максимального риска на одного заемщика.

Возросшая кредитная активность имеет два важных следствия: рост банковских рисков из-за возможного роста кредитных потерь и необходимость наращивания капитала. Официальная статистика показывает невозвращение потребительских кредитов на уровне 2-3%. Между тем, в регионах этот показатель достигает 5%, а в некоторых местах - 10%[18]. Многие крупные предприятия сейчас сталкиваются с тем, что серьезное вливание денежных средств - оказывается для них недоступно. Сегодня не многие банки готовы заключить договор о кредитование на срок более трех лет. Причин тому несколько: это и риски, связанные с деятельностью самих предприятий, и слабость национальной банковской системы (недостаток капитала, низкий срок привлечения средств, отсутствие опыта взаимодействия инвестиционных департаментов с предприятиями реального сектора). Свои риски банки пытаются компенсировать высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования. Процедура получения крупного банковского кредита носит сложный и длительный характер. Такие условия неприемлемы для предприятий.

Сейчас наиболее крупные промышленные предприятия в основном привлекают кредитные ресурсы зарубежных банков, сотрудничая с ними напрямую или через их российских партнеров. Процентная ставка по таким кредитам значительно ниже, чем предлагаемая отечественными банками. Однако, как показала практика, кредитование в иностранных банках доступно лишь наиболее крупным предприятиям, имеющим высоколиквидные активы и экспортные поставки.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

Перспективы развития кредитного рынка России.

На фоне увеличения спроса со стороны физических и юридических лиц увеличивалась ресурсная база банков, что позволяло им наращивать объемы кредитования. Вследствие этого на рынке обострилась конкуренция среди банков за привлечение высоконадежных заемщиков. В таких условиях многие банки разрабатывают и внедряют новые кредитные продукты с целью удовлетворения возрастающих запросов заемщиков. В результате на рынке наметилась тенденция к снижению ставок и удлинению сроков кредитования.

Еще одной тенденцией рынка кредитных ресурсов является рост доли рублевых займов. Неустойчивая ситуация на валютном рынке привели к тому, что многие компании стали планировать свои денежные потоки в рублях. Соответственно повысился спрос на рублевые кредитные ресурсы.

В перспективе следует ожидать сохранения наметившихся тенденций. В частности, большинство специалистов полагают, что объемы кредитования будут увеличиваться на фоне снижения ставок и увеличения сроков кредитования. Росту объемов кредитования способствует высокий спрос и значительные объемы свободных ресурсов у банков. При этом вследствие обострения конкуренции среди банков, они будут стремиться максимально полно удовлетворить запросы заемщиков.

В целях сохранения позиций на рынке, ряд банков, вероятно, будут запускать новые проекты. Банки начинают рассматривать микрокредитование как один из источников получения доходов.

Правительство также намерено создать механизм гарантий для малых предприятий, которые не имеют достаточного залогового обеспечения. В соответствии с ним от предпринимателя потребуется только половина залогового обеспечения, остальное возьмут на себя банк и региональный залоговый фонд. Для предпринимателя такое поручительство будет практически бесплатным.

Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться кредитование по банковским картам, авто-кредитование и ипотека.

Кроме того, банкиры отмечают, что рынок можно назвать сформировавшимся только в столичных городах. В регионах же эта услуга только начинает свое развитие. До западных масштабов потребительского кредитования нам еще далеко. «В долгосрочной перспективе система кредитных бюро сделает банковский бизнес более устойчивым и будет способствовать развитию доступности и удешевлению кредитов для населения, сохраняя уровень дефолтов на приемлемом уровне».

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах.

Вывод: Во второй главе рассмотрены объемы кредитования в РФ. Наибольшая доля кредитования традиционно приходится на выдачу ссуд именно юридическим лицам. В данный сектор направляется более 66% от общего объема выдаваемых российскими банками ссуд.

Сделан анализ ставки процента в период с 2011 по 2012 г.. В следствии чего прослеживается зависимость процентной ставки по предлагаемым кредитам года от вида кредитного продукта, суммы кредита, наличия оборотов по счету, среднемесячной выручки, ликвидности представленного обеспечения, в зависимости от срока кредитования, и колеблется от 9% до 21%. В среднем в 2012 г. процентная ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса составляет 10-17,5 % годовых.

А также рассмотрены проблемы и недостатки кредитного рынка в России. Серьезным препятствием для дальнейшего роста кредитных портфелей банков является ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную историю.

Возросшая кредитная активность имеет два важных следствия: рост банковских рисков из-за возможного роста кредитных потерь и необходимость наращивания капитала.

Многие крупные предприятия сейчас сталкиваются с тем, что серьезное вливание денежных средств - оказывается для них недоступно.

Сегодня не многие банки готовы заключить договор о кредитование на срок более трех лет.

Свои риски банки пытаются компенсировать высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования.

Процедура получения крупного банковского кредита носит сложный и длительный характер.

Отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории.

Далее рассмотрены перспективы развития кредитного рынка России.

На фоне увеличения спроса со стороны физических и юридических лиц увеличивалась ресурсная база банков, что позволяло им наращивать объемы кредитования. Вследствие этого на рынке обострилась конкуренция среди банков за привлечение высоконадежных заемщиков. В таких условиях многие банки разрабатывают и внедряют новые кредитные продукты с целью удовлетворения возрастающих запросов заемщиков. В результате на рынке наметилась тенденция к снижению ставок и удлинению сроков кредитования.

Банки начинают рассматривать микрокредитование как один из источников получения доходов. Правительство также намерено создать механизм гарантий для малых предприятий, которые не имеют достаточного залогового обеспечения.

Заключение

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

сокращения резервных фондов.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции.

В курсовой была поставлена цель определения сущности кредитного рынка, его инструментов и правовые основы функционирования кредитного рынка в Российской Федерации, а также изучение современных проблем российского кредитного рынка и дальнейшие перспективы его развития.

Экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности, представляет собой кредитный рынок. Он состоит из учетного рынка (рынок краткосрочных денег) и рынка ссудного капитала (рынок долгосрочных денег).

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулированный, т.е. не имеет значения, ведет ли банкир свое дело лишь при помощи собственного капитала или только при помощи капитала, депонированного у него.

Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка определяются социально-экономическими отношениями рыночного способа производства. В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном рыночном механизме.

Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.

Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов.

Во второй главе рассмотрены объемы кредитования в РФ. Наибольшая доля кредитования традиционно приходится на выдачу ссуд именно юридическим лицам. В данный сектор направляется более 66% от общего объема выдаваемых российскими банками ссуд. Сделан анализ ставки процента в период с 2011 по 2012 г.. В следствии чего прослеживается зависимость процентной ставки по предлагаемым кредитам года от вида кредитного продукта, суммы кредита, наличия оборотов по счету, среднемесячной выручки, ликвидности представленного обеспечения, в зависимости от срока кредитования, и колеблется от 9% до 21%. В среднем в 2012 г. процентная ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса составляет 10-17,5 % годовых.

А также рассмотрены проблемы и недостатки кредитного рынка в России. Серьезным препятствием для дальнейшего роста кредитных портфелей банков является ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную историю.

Список используемых источников и литературы

1. Положение ЦБР от 31.08. 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.)

2. Алиевская Е. Финансы и страхование <http://dkvartal.ru/kvartal/finansy_strakhovanie>/ Деловой квартал. 2007. № 41. <http://dkvartal.ru/kvartal/2003/n41>

. Антонова И.. Как занять миллион // Помещик. 2010. №2(11).

. Виноградова Т.Н. Банковские операции. - М.,2011г.-215с.

. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие.- М., -2010.-210с.

. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. Под ред. Н.Г.Антонова, М.А. Песселя - М., - 2010 - 290с.

. Жарковская Е.П. Банковское дело.- М.,- 2011.-265с.

. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. - М.: Юнити - Дана, 2009. - 600с.

. Ивочкин А. Правительство будет поощрять кредитование малого бизнеса // Национальный банковский журнал. 2008. №07(03).

. Казак А.Ю. Финансы и кредит. Учебное пособие. - Ек-бург: Солярис, 2011. - 200с.

. Кирьянов М.. Кредитная либерализация // Екатеринбургский бизнес - журнал. 20011. №23 (3).

. Ковалева Е. От зарплаты до кредита // Коммерсантъ. 2008. №178.

. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 20010. - 467с.

. Сиколенко Т.Д., Кулагина О.А. Учет и операционная техника в банках. Учебник.- Екатеринбург, 2010 - 201с.

МИНОБРНАУКИ РОССИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Российский государствен

Больше работ по теме: