Механизм операций банков с пластиковыми карточками

 

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1 Теоретические основы операций банков с пластиковыми картами

.1 Сущность, виды и классификация банковских пластиковых карт

.2 Банковские операции с использованием пластиковых карт

.3 Платежные системы как материальная основа операций с пластиковыми картами

ГЛАВА 2 Анализ операций с пластиковыми картами в платежном обороте России

.1 Механизм расчета пластиковыми картами

.2 Анализ динамики выпуска и структуры расчетов с применением пластиковых карт в России

.3 Динамика выпуска пластиковых карт в ОАО «МДМ Банк»

ГЛАВА 3 Пути совершенствования расчетов с использованием пластиковых карт в РФ

.1 Перспективы увеличения объема операций по пластиковым картам

.2 Направления развития механизмов расчетов пластиковыми картами и возможности интеграции российских платежных систем

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ А Банки по количеству пластиковых карт в обращении

ПРИЛОЖЕНИЕ Б Тор 20 банков по чистым активам

ПРИЛОЖЕНИЕ В Тор прибыльных банков в 2010 году


ВВЕДЕНИЕ


Актуальность дипломной работы. В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Целью дипломной работы является определение направлений совершенствования механизма операций с пластиковыми картами.

Основные задачи дипломной работы:

изучить теоретические основы операций банков с пластиковыми картами;

рассмотреть механизм функционирования платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт;

провести анализ операций c пластиковыми картами в платежном обороте России;

определить направление совершенствования расчетов с пластиковыми картами.

Объектом исследования дипломной работы является деятельность ОАО «МДМ Банка» на рынке операций с пластиковыми картами.

Предметом исследования дипломной работы являются операции с банковскими пластиковыми картами.

В работе использованы методы системного анализа, стратегического анализа, методы сбора данных - опросы, наблюдение, изучение периодических изданий.

Основными источниками, используемыми при написании главы, являются: учебные пособия по банковскому делу и банковскому маркетингу таких авторов, как Лаврушин О.И., Маренков Н.Л., Коробова Г.Г. и др., периодические издания «Управление карточным бизнесом в банке», «Деньги», «Экономика и жизнь», «Новые известия»; Интернет-ресурсы: www.cbr.ru, www.rbc.ru, www.klerk.ru, официальные сайты платежных систем.

Структура дипломной работы. Текст дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

Во введении обоснована актуальность темы дипломной работы, определены цель и задачи работы, объект и предмет исследования.

Первая глава работы посвящена изучению основных теоретических аспектов темы. В первой главе исследуются сущность, виды и классификация банковских пластиковых карт; рассматриваются операции с использованием пластиковых карт; определяется роль пластиковых карт в платежной системе России.

Во второй главе проводится анализ динамики выпуска пластиковых карт в России; анализируется механизм расчетов пластиковыми картами; исследуется динамика и структура расчетов с применением пластиковых карт.

В третьей главе определяются пути совершенствования расчетов с использованием пластиковых карт.

В заключении изложены основные выводы по проведенному дипломному исследованию.

Список использованных источников включает 30 наименований.

ГЛАВА 1. Теоретические основы операций банков с пластиковыми картами


1.1Сущность, виды и классификация банковских пластиковых карт


Пластиковые карты <#"justify">С помощью банковских карт можно осуществить расчеты между юридическими и физическими лицами в торговых организациях, реализовать системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте, а также обеспечивать обналичивание имеющихся на текущих и ссудных счетах средств через сеть банкоматов.

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть.

Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим [11, с. 604].

Современный мир сейчас сложно представить без пластиковых карт различного вида и предназначения.

В нашей стране пластиковые карты стали использоваться сравнительно недавно, хотя история возникновения карт, как платежных документов, насчитывает уже более ста лет.

Пионерами и открывателями кредитных карт были бизнесмены США начала 20 века. Владельцы магазинов и ресторанов для особо важных и постоянных клиентов, приносящих основной доход, изготовили из картона первые кредитки, как знак особого уважения и доверия. Владельцы бензоколонок подхватили идею и выпустили свои кредитки уже из металла и с идентификаторами.

Карты, как платежеспособный документ, распространились с огромной скоростью, так как эффект от их использования был очевиден. Один из владельцев сети ресторанов на Манхеттене, при начальном капитале в 5000 долларов, запустив карточную систему кредитования, через четыре месяца получил доход в 250000 долларов.

В середине 20 века на рынок карт стали выходить крупнейшие американские банки, постепенно объединяясь в платежные системы, такие как MasterCard, Visa и др.

С расширением карточного рынка возникла необходимость использования новых материалов для изготовления карт <#"justify">- с помощью спрессовывания отдельных нагретых слоев ПВХ, ламинируют карточку, «пряча» внутрь систему защиты;

заканчивается изготовление пластиковой карточки ее персонализацией, производимой разными способами.

Изготовленные по всем правилам современные пластиковые карты используются на большей части всего земного шара, а с развитием технологий изготовления и производства пластиковых карт, происходит их внедрение и в отстающие страны мира.

Пластиковая карта может быть изготовлена из различного вида пластика, например поливинилхлорида и т.п.

Размером пластиковая карта должна быть 54x86, а толщина 0,76 мм., и имеет скругленные углы - радиусом 3 мм. Все оборудование для снятия информации рассчитано на эти параметры, это банкоматы, карт-принтеры, модули для записи и считывания информации с пластиковой карты.

Назначение пластиковых карт <#"justify">В книге «Банковское дело» автора Г.Н. Коробовой представлены различные критерии классификации пластиковых карт:

) по способу записи информации на карту:

а) графическая запись;

б) эмбоссирование;

в) штрих-кодирование;

г) кодировка на магнитной полосе;

д) чип;

е) лазерная запись (оптические карты);

) по характеру взаимодействия со считывающим устройством:

а) контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством);

б) бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал);

) по общему назначению:

а) идентификационные;

б) информационные;

в) для финансовых операций (расчетов);

) по эмитентам карты:

а) банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

б) частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

) по техническим особенностям расчетов:

а) автономный «электронный кошелек»;

б) «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

в) «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента [9, с. 490].

Большинство банковских карт являются идентификаторами, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card/Master Card, American Express, российские «Юнион Кард» и «СТБ Карт».

) в зависимости от экономического содержания операции по карте:

а) дебетовая,

б) кредитовая;

) по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами - products):

а) электронная карта (Visa Electron, Maestro);

б) обычная карта (обычная карта предназначена для рядового клиента. Это - Visa Classic и MasterCard Mass (Standart));

в) серебряная карта (серебряная карта называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании)

г) золотая карта (карты категории Gold);

д) карта премиум-класса (Картами премиум-класса обычно пользуются ВИП-клиенты банков (Visa Platinum, Visa Inаinite).

) в зависимости от вида заключенных соглашений;

а) чековые гарантийные карты (выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку);

б) двусторонние кредитные соглашения (возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

в) многосторонние карточные соглашения;

) в зависимости от юридического статуса владельцев карт.

а) карты корпоративные - для юридических лиц;

б) карты личные - для физических лиц.

Корпоративные карты подразделяются на: «зарплатные карты» (эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц) и «бензиновые» карты (эмитент заключает договор с организацией для расчетов за ГСМ одним или несколькими сотрудниками).

Эта классификация характерна для России и внешне напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карта выдается в качестве корпоративной, и наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица [9, с. 492-498].

Также распространенная классификация банковских карт представлена в таблице 1.1, 1.2.


Таблица 1.1 - Классификация банковских карт

Признак классификацииВиды картПо механизму расчетовü двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов (замкнутая сеть); ü многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.По виду расчетовü кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке; ü дебетовые карты - используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списывания сумм с банковского счета плательщика.По характеру использованияü личные карты - выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в банке либо внесения страхового депозита; ü корпоративные карты - выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица.

В таблице 1.2. представлено деление карт на группы по функциональному признаку.


Таблица 1.2 - Деление карт на группы по функциональному признаку

МагнитныеЭлектронныеКредитные картыМикропроцессорные: карты памяти, интеллектуальные карты, суперинтеллектуальные картыПлатежные (дебетовые) картыЭкзекьютивные (исполнительные) картыЧековые гарантийные карты-Карты с фиксированной покупательной способностью («store value») - телефонные и прочиеЛазерные карты

1.2 Банковские операции с использованием пластиковых карт


Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент.

Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией.

Авторизация - разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты. Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную»: продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - point of sale), данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - персональный идентификационный номер).

Авторизация может быть в двух режимах: он-лайн и офф-лайн.

Режим он-лайн - это режим, при котором осуществляется связь с базой данных платежной системы. Осуществление дополнительного обмена данными с самой картой называется режимом офф-лайн. В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию [9, с. 492-498].

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте [23, с. 105].

Банковская карта позволяет производить два основных вида операций: получение наличных денег и безналичную оплату услуг.

За операции с банковскими картами по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссии. Это обусловлено тем, что обслуживание операции с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период. За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают.

В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с картами допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т.е. операции с конвертацией. В российских системах этот курс или, другими словами, размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты своей покупки в долларах, должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Обычно и российские, и зарубежные банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карте. Но, борясь за клиента, банки снижают взимаемые комиссии, и клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее [9, с.501-506].

Преимущества пластиковых карт представлены на (рис. 1.1).

Рисунок 1.1 - Основные преимущества банковских пластиковых карт


К основным преимуществам пластиковых карт относятся:

) надежность. Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет вашей карточкой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты;

) удобство. У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. вам не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных;

) простота. При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически;

) экономия. При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах;

) доход. В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств;

) контроль. Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

Для организаций особенно интересна возможность использования пластиковых карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны:

экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты;

экономия затрат на инкассацию;

экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе;

повышение безопасности организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств);

возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.

Индивидуальные и корпоративные пластиковые карты предоставляют пользователю ряд дополнительных возможностей:

одновременно с пластиковой картой может быть выдана телефонная карта, "привязанная" к счету пластиковой карты. Согласно подписанному соглашению об оплате Ваших междугородних и международных телефонных разговоров со счета платежной карты, с него списываются суммы за состоявшиеся разговоры. При этом не надо оплачивать счета (оплата производится автоматически); тарифы оператора ниже тарифов ТС и существенно ниже тарифов сотовых компаний; наличие полной статистики по состоявшимся звонкам на web-сайте компании; возможность роуминга по России и миру;

помимо телефонной карты, вместе с пластиковой картой Вы можете получить страховку и дисконтную карту, дающую право на скидки;

полная и точная информация обо всех совершенных с использованием карты операциях (перечисление точек списания, дат и сумм операций) отражена в выписке по карточному счету. Наличие выписки позволяет точно проконтролировать расход средств, что выгодно отличает расчеты пластиковыми картами от операций с наличными средствами.

Таким образом, практически неограниченные возможности современных платежных систем открываются при использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег [22, c. 19].

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

С позиции банка-эмитента наиболее серьезными являются вопросы рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых с помощью карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования пластиковых карт (так как эта сфера деятельности банка тесно связана с комплексными услугами), было определено, что средняя прибыль в сумме вложенного капитала составляет 29,9%.

Доходы карточной программы банка-эмитента складываются из взимаемых с клиентов:

ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание счета (сервисная ставка);

комиссии за операции выдачи наличных денег;

комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети.

Введение карт позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требует крупных капитальных вложений.

Карта позволила клиенту совершать операции вдали от банка, рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов. Клиент географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами. Расширение клиентуры позволило банкам более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги. Такая «перекрестная» продажа (cross-selling) - широко распространенный прием в практике банков [16, c. 21].

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым картам очевиден, поскольку:

) снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет;

) упрощаются учет движения денег и взимание налогов;

) технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки для предприятий и лиц, работающих с наличностью.

Российской спецификой можно считать высокую степень недоверия участников расчетов (банками, их клиентами, торговыми предприятиями, центрами авторизации) и к кредитовым, и дебетовым пластиковым картам. Несмотря на это, специалисты российских банков предлагают клиентам различные виды карт и при необходимости схемы расчетов, ориентированные на определенные сегменты клиентуры [9, с. 501-506].

Так, российскими банками предлагаются дебетовые пластиковые карты - корпоративные и индивидуальные. Индивидуальные банковские пластиковые карты предлагаются частным лицам в качестве средства платежа и средства накопления. Корпоративные карты предлагаются исключительно юридическим лицам для оперативных расчетов с целью сокращения затрат и усиления контроля за расходованием денежных средств. В узком смысле корпоративные карты - это инструмент для оперативных нужд предприятия. В широком смысле наличие корпоративной пластиковой карты предполагает открытие корпоративного счета клиента, к которому прикрепляются одна или более пластиковых карт для расчетов командировочных расходов и иных неотложных нужд. Порядок открытия корпоративного счета идентичен открытию расчетного счета предприятия, по сути это второй расчетный счет для расчетов по пластиковым картам. Корпоративные карты компании связаны с одним ее счетом. Карты могут иметь разделенный и неразделенный лимиты.

В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита.

Корпоративные карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Российские банки предлагают своим корпоративным клиентам пластиковые карты с целью проведения безналичных расчетов и получения наличных средств с использованием как собственных пластиковых банковских карт, так и пластиковых карт других эмитентов, в том числе международных и российских платежных систем.

Для улучшения обслуживания большинство банков предлагают дополнительные услуги владельцам корпоративных и личных карт.

Например:

устанавливают банкоматы на территории предприятий;

бесплатно обслуживают карты;

ежемесячно начисляют проценты на остатки по карточному счету с последующей капитализацией (представляется некоторыми банками);

предоставляют возможность получения наличных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, расположенных в других городах, без взимания комиссии.

Однако наряду с дополнительными услугами предлагаются различные варианты схем расчетов для привлечения корпоративных или индивидуальных клиентов.

К элементам платежных схем, наиболее распространенных в России, можно отнести:

ежегодную сервисную ставку;

комиссии за операции с банковскими картами;

по переводу;

снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков;

безналичным оплатам за товары и услуги;

размер страхового депозита или неснимаемого (залогового) остатка;

штрафы и всевозможные санкции.

Ежегодная сервисная ставка - фиксированная сумма - взимается один раз в год «за выпуск карты и обслуживание счета». Возможны варианты даты взимания этой ставки: 1 января или при перевыпуске новой карты. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку сложилась традиция выпускать карту сроком на один год. На Западе срок действия карты часто бывает 2 года и даже больше. В последнее время банки разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карты [21, c. 16].


1.3 Платежные системы как материальная основа операций с пластиковыми картами


В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В мировой банковской практике использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10% всего дохода, получаемого этими банками.

Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях.

Рассматривая негативные стороны применения карт, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества [11, с. 604 - 613].

В платежной системе России история пластиковых карт была очень динамичной. Первой платежной картой, появившейся в России (в Советском Союзе) была карта платежной системы Diners Club.

В 1969 г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1986 г. - с JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО "Интурист" стало обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми карточками иностранных туристов и бизнесменов.

Именно карты платежной системы Diners Club стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г. спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты международной платежной системы Visa International. Но большого распространения международные карты тогда не получили. Таким образом, в нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением "Интурист" стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом Euro Card (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного проекта стоило бы 10 млрд руб., но он бы окупился в течение одного года [11, с. 619-620].

В 1993 г. в России были создании локальные платежные системы STB (расчетный банк - «Столичный») и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт. В результате по состоянию на 1998 г. банками-участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card.

Но карта - это не просто кусочек пластика. Это элемент разнообразных информационных технологий, причем таких, которые предполагают или локальный, или международный обмен данными. То есть вполне определенную систему соглашений. Причем в данном случае не важно, являются ли они соглашениями, принятыми внутри компании, либо это соглашения, имеющие международный характер.

Без технологий карта не нужна. При этом она совсем не обязательно используется там, где ее выпустили. Необходимость стандартизации налицо, и она, естественно, была проведена. Работы по стандартизации продолжаются и сейчас, в основном они касаются чиповых карт (карт с микросхемой). Если торгово-сервисная организация просто принимает "сторонние" карты, то ее работникам карточные стандарты знать, вообще-то, необязательно. Достаточно неукоснительно выполнять правила приема карты, что важно для защиты от мошенников. Если же организация сама намерена выпустить карту, то лучше ознакомится с соответствующими стандартами, пусть поверхностно.

Карты большинства платежных систем были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска чиповых карт международными платежными системами, а тем более выработка единого стандарта EMV (стандарт EuroPay/MasterCard/Visa - единый стандарт для чиповой карты международных платежных систем, выработанный в 1996 г., но активно внедряемый лишь сейчас), была еще неясной. В России по состоянию на средину 90-х годов прошлого века ситуация с чиповыми картами была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS, ЦФТ и др.). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт, как правило в рамках зарплатных проектов. С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всех их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в свое развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и « Золотая Корона», которые каждые своим путем сумели выйти за пределы одного региона и стать общероссийскими системами по степени охвата регионов.

Сейчас в России происходит становление "индустрии" пластиковых карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших услуг; число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки развитых и развивающихся стран. Анализ развития этой "индустрии" показывает, что наиболее успешно развиваются банковские пластиковые карточки. И это понятно, ибо сама по себе карточка является платежным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе. Немаловажную роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать и совершенствовать технологическую и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность банкам постоянно совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам.

Основная проблема в России - это уменьшение объемов налично-денежного обращения за счет разных форм и методов безналичных расчетов и его защиты. Сделать это можно, создав специализированную систему расчетно-платежных отношений, интегрированную в западноевропейскую расчетно-платежную систему. В рамках международных систем российские банки могут использовать международные платежные инструменты; эти же платежные инструменты в рублях могут использоваться во внутреннем платежном обороте, что, кстати, уже активно используют ведущие российские коммерческие банки. Это может стать существенным техническим элементом практической реализации полной конвертабельности российского рубля.

Прорыв большого объема пластиковых карт в расчетно-платежный оборот не означает, что другие платежные инструменты стали иметь второстепенное значение [14].

Таким образом, в России темпы роста рынка пластиковых карт ежегодно увеличиваются более чем на 50%. Сегодня РФ лидирует по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему количеству транзакций среди стран региона СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка), а по некоторым показателям даже близка к странам Евросоюза. Сверхвысокие темпы роста рынка определяются также развитием экспресс-кредитных программ, которые перетекают в сегмент кредитных карт. Рынок платежных карт постепенно становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Платежные системы и пластиковые карты сегодня - не просто банковский продукт, а мощный инструмент клиентских отношений для множества компаний [21, c. 16].

ГЛАВА 2. Анализ операций с пластиковыми картами в платежном обороте России


.1 Механизм расчета пластиковыми картами


Тысячи людей и многочисленные организации владеют пластиковыми карточками международных и внутренних платежных систем, локальными карточками различных банков и не желают расставаться с удобствами, которые предоставляет «пластик». Пластиковые карточки удивляют нас все больше и больше своим разнообразием. Интерес к ним стремительно растет. Само по себе владение пластиковой картой означает уже некий более высокий социальный статус сотрудника и подчеркивает современный деловой имидж компании.

Схематически механизм расчетов при помощи пластиковых карт показан на рисунке 2.1.


Рисунок 2.1 - Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системе


Поясним данную схему. Держатель карты, придя в пункт обслуживания, предъявляет карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат - в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживании проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он приводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.

Рассмотренный механизм является классическим и лежит в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.

К примеру, в случае проблематичности или даже невозможности проведения авторизации в режиме «on-line» из-за отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей выходом из ситуации является изменение технологии авторизации» а именно, вместо авторизации в режиме «ton-line» проведение ее в режиме «off-line».

Проведение данной авторизации предъявляет определенные требования к карте, а именно: наличие на карте данных о размере расходного лимита; возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты); возможность восстановления лимита на карте (операция кредитования карты). Для соответствия данным требованиям карта должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. В принципе карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти, и, главное, слабая степень защиты от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line». Напротив, смарт-карта в большей степени соответствует необходимым требованиям.

Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания - сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

В случае, если сумма не превышает остаток карта уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а PQS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги) (рисунок 2.2).


Рисунок 2.2 - Механизм проведения «off-line» авторизации с использованием смарт-карты


В зависимости от вариантов технической реализации процесса, в течение дня после проведения операций информация о транзакциях накапливается либо самим РQS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

Помимо рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть механизм использования пластиковой карты в развитой платежной системе, по масштабам превосходящей локальную.

В такой платежной системе механизм расчетных операций усложняется за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка и процессинговой компании (рисунок 2.3).

Самое важное для держателя карточки - это условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть то, что в банках называется платежной (расчетной) схемой. А поскольку для клиента определяющим является эта самая платежная схема, то и для банков грамотное построение привлекательной платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной программы.


Рисунок 2.3 - Схема организации безналичных расчетов с использованием пластиковой карты в развитой платежной системе


Все многообразие платежных схем некоторые западные специалисты разделяют на три большие группы - кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

Суть дебетной карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для дебитных карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

Банковские пластиковые карты по праву занимают положение промежуточного платежного инструмента, при расчетах, которыми могут применяться как дебетовые, так и кредитовые переводы.

Кредитовые трансферты имеют место в локальной системе расчетов (где банк одновременно выступает эмитентом и эквайрером) картами с магнитной полосой, исполняющих технологию одного сообщения - запрос на авторизацию с одновременным указанием на списание денежных средств с картсчета (рисунок 2.4).


Рисунок 2.4 - Схема расчетов и локальной системе с использованием карт с магнитной полосой


. Оплата покупки (ввод карточки в считывающее устройство).

  1. Запрос о платежеспособности клиента.
  2. Подтверждение платежеспособности.

4-5. Перечисление средств со счета держателя карточки на счет предприятия торговли, сервиса.

Если не принимать во внимание окончательность платежа, то расчеты в данной системе возможны при любой платежной схеме, заложенной в основу, как дебетовыми картами, так и кредитными картами (в данном случае спустя установленный в договоре срок будет проведена 6 операция - погашение задолженности держателя карты эмитенту по предоставленному кредиту).

Кредитовые трансферты имеют также место при расчетах предоплаченными картами, реализация которых возможна исключительно на смарт-картах, (картах со встроенной микросхемой). В смарт-картах, реализующих концепции «электронного кошелька», в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой покупки товара, услуги, запрашиваемого кассового аванса и, в случае положительного результата проверки, уменьшается на сумму проводимой операции.

Особенностью «электронного кошелька» является то, что при записи суммы па карту она автоматически списывается с карточного счета на специальный консолидированный счет, отражающий общий баланс «электронных кошельков». Информация о совершенных операциях сохраняется в электронном терминале и передается в систему учета карт как сумма всех операций, которая впоследствии списывается с данного консолидированного счета, а пользу получателя средств (рисунок 2.5).

Концепция «электронных кошельков» как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей, поэтому, как правили, перед совершением операции не требуется ввод ПИН-кода.


Рисунок 2.5 - Схема расчетов с использованием карт - «электронных кошельков»


Технологическая схема поддержки операций с предоплаченными картами должна допускать передачу расчетной информации от эквайрера к эмитенту в урезанной или агрегированной форме, поскольку платежные системы стремятся сократить издержки на поддержку операций с незначительными суммами. Расчетная информация, содержащая минимально необходимую часть транзакций, позволяет эмитенту просто списывать со своего счета, отражающего общий баланс «электронных кошельков», суммы, поступающие от эквайеров.

Поскольку карта содержит информацию о состоянии счета владельца, то операция на не авторизуемые суммы производится в режиме off-line, т.е. без связи с центром авторизации. Карточка вставляется в специальное считывающее устройство (POS-терминал), держатель карты на клавиатуре терминала вводит свой ПИН-кид, а продавец - сумму покупки. Терминал проверяет подлинность и покупательную силу карты и в случае достаточности средств на счете производится уменьшение баланса карты на сумму операции. Средства на счет продавца перечисляются после сеанса связи с банком. Схема расчетов картой со встроенной микросхемой приведена на рисунке 2.6.


Рисунок 2.6 - Схема расчетов с использованием карты со встроенной микросхемой


1. Ввод ПИН-кода и суммы покупки.

  1. Идентификация и проверка платежеспособности карточки.
  2. Списание суммы покупки с карточки.
  3. Информация о проведенных операциях.
  4. Обновление «черного списка».
  5. Реестр операций.
  6. Расчеты между Банками.
  7. Расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса.
  8. Расчеты владельца карточки с банком-эмитентом.

Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны в использовании. Рассмотренный в работе технический аспект определения пластиковых карт подвигает автора в дальнейшем к рассмотрению их экономической сущности.

Главная особенность банковской пластиковой карты как разновидности системы пластиковых карт состоит в том, что, не являясь деньгами и независимо от степени технического совершенства, она хранит определенный набор информации или обеспечивает доступ к базам данных, что позволяет ей служить одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежное обращения, способствуя усложнению и усилению динамичности финансовых услуг.

Использование банковской карты для оплаты покупки (получения наличных денег) становится возможным только после получения разрешения эмитента (авторизации карты). Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом (рисунке 2.7).

Способ авторизации определяется особенностями (технологией построения) платежной системы и видом банковской карты.

Наибольшее распространение получили карты магнитной полосой, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: фамилия, имя, отчество клиента, номер его счета, образец подписи, срок действия и т.д. Эта же информация заносится на первую и вторую дорожки.

Рисунок 2.7 - Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты

1. держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;

2. терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

. терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

  1. . банк-эмитент подтверждает проведение сделки;
  2. . терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;
  3. . в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
  4. . банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;
  5. . эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;
  6. . процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и проводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
  7. . расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;
  8. . эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Таким образом, карта с магнитной полосой используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых ограничениях. Ее технические характеристики таковы, что она не может нести в себе большой объем информации и имеет низкую степень защиты от несанкционированного доступа. Подобные недостатки преодолеваются при использовании следующего поколения карт - смарт-карт.

Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», затем остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз. В течение дня торговое предприятие представляет информацию о проведенных операциях в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей по карточным операциям и доводит его до сведения всех участников. Обычно средства на счет торгового предприятия зачисляются эквайером в тот же день.

«Internet-banking» можно считать разновидностью использования технологии «банк - клиент», которая означает прежде всего управление клиентами своими банковскими счетами не выходя из дому (конторы). Такая технология в ряде случаев позволяет работать в мультивалютном режиме, т.е. проводить операции в нескольких валютах (не считая, естественно, операций в национальной денежной единице).

Используемые в сети Интернет технологии расчетов и платежей (т.н. цифровые деньги) образуют собой новый сегмент рынка денег. Их можно условно разделить на 5 видов, первые 3 из которых требуют от клиента наличия кредитной карты банка, а от продавца - наличия договора с банком о приеме карт к оплате (рисунок 2.8).










Рисунок 2.8 - Технология расчетов и платежей в сети Интернет


  1. Обмен открытым текстом. Это самый простой способ оплаты в Интернете - с помощью кредитной карты (как при заказе по телефону), с передачей по Интернету всей необходимой информации (номер карты, имя и адрес владельца) без каких-либо особых мер предосторожности. Минусы очевидны: информация легко может быть перехвачена и использована во вред владельцу карты. Этот способ сейчас практически не применяется.
  2. Использование шифрования информации. Это более защищенный вариант оплаты с помощью кредитной карты с передачей через Интернет всей информации с помощью защищенных протоколов сеанса связи. Хотя перехватить информацию во время трансакции практически невозможно, такая информация находится под угрозой несанкционированного к ней доступа на сервере продавца. Здесь существует также возможность подделки или подмены идентификационного номера как продавцом, так и покупателем.

3. Использование удостоверений. Данный вариант использования кредитной карты в Интернете гораздо более надежен, так как в этом случае применяются специальные защищенные протоколы обмена информацией с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения и подмену идентификационных кодов.

  1. Клиринговые системы. При использовании клиринга в рамках Интернета клиент не обязан раскрывать магазину свои персональные и банковские данные. Вместо этого он лишь сообщает свой идентификатор или свое имя в системе, после чего магазин получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически гарантируется оплата магазину, при этом клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов (не обязательно через Интернет) в систему, где они также надежно защищены. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту способом. Система также эмитирует цифровые сертификаты, идентифицирующие клиента и продавца, и использует электронную цифровую подпись.
  2. Цифровые наличные. Революционным видом расчетов и платежей в Интернете являются цифровые наличные - очень большие числа (электронные файлы), которые и играют роль купюр и монет. Современные методы криптографии обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы минимальные. Кроме того, цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о клиенте, их потратившем. Вариантом цифровых наличных может быть цифровой чек. Цифровые наличные могут физически базироваться как в персональном компьютере, так и в smart-карте.

Российские банки в последние годы заинтересовались возможностями Интернета. Это связано, прежде всего, с тем, что технология предоставления банковских услуг через Интернет позволяет примерно в 10 раз уменьшить издержки на выполнение банковских операций.

Системы «банк - клиент» нужны в первую очередь самим банкам. Не всем, конечно, а тем, кто успешно работает и расширяет свою клиентскую базу. В то же время оценить финансовую эффективность указанных систем для банков пока сложно.

С позиций клиентов важнейшее преимущество электронных банковских услуг - возможность получения любой информации в любое время суток (наряду с использованием других возможностей). Но в целом для клиентов банков (как физических, так и юридических лиц), главным фактором, сдерживающим их вступление в число пользователей подобных систем, остается размер оплаты услуг системы.


2.2 Анализ динамики выпуска и структуры расчетов с применением пластиковых карт в России


Несмотря на кризис, количество выпущенных новых банковских карт в продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, по-прежнему приходится на первую десятку.

По данным 2010 года лидером среди банков по количеству пластиковых карт в обращении является Сбербанк (приложение А), который выпустил в обращение 51 389 920 карт. Втрое место занимает ВТБ24, однако объем эмиссии ВТБ24 ниже объемов эмиссии Сбербанка более чем в 7 раз. В число лидеров по обращению входят такие крупнейшие банки, как Альфа-Банк, Русский Стандарт, Уралсиб, Росбанк и т.д.

Сбербанк также является лидером среди банков по количеству выпущенных карт по итогам 2010 года. Общее количество эмитированных лидером рейтинга карт за 2010 год составило 26 162 352 карт. Второе место в рейтинге занимает Альфа-Банк - 4 215 471 карт, однако объем эмиссии Альфа-банка за 2010 год в 6 раз ниже, чем показатели Сбербанка.

Рейтинги количества выпущенных карт и карт в обращении представлены в приложении А.

Так, только у одного лидера рейтинга «Сбербанка» количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло на 29,13% и по состоянию на 1 января 2011 превысило отметку в 51 млн. штук. Клиенты банка по-прежнему отдают предпочтение картам международной системы «MasterCard», количество которых превысило цифру в 17 млн. штук, а вот фирменные «Сберкарты», похоже, теряют свою популярность. Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 января 2010 года снизилось почти на 3000 штук.

Неплохой «рывок» продемонстрировал «ВТБ 24», за 6 месяцев увеличив количество карт в обращении с 5,83 млн. штук до 7,17 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров.

Не секрет, что основная масса выпущенных карт в России приходится на так называемые зарплатные проекты. Лидерство в этом сегменте бесспорно за «Сбербанком» - почти 8 млн. штук, выпущенных в 2010 году. По уже устоявшейся традиции, доля «кредиток» в России не велика и по разным оценкам колеблется в районе 5-7 процентов от общего количества. Основная масса, естественно, приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться за товар при помощи карты [25].

Количество выпущенных пластиковых карт в России за период 2006-2008 гг. представлено в таблице 2.1.


Таблица 2.1 - Количество выпущенных пластиковых карт в России в 2008-2010 гг. [29]

ПоказательНа 01.01.2009На 01.01.2010На 01.01.2011Выпущено пластиковых карт, в млн. шт.119,2126,0144,4

Динамика выпуска пластиковых карт в России за период 2008 - 2010 гг. представлена на рисунке 2.9.


Рисунок 2.9 - Динамика выпуска пластиковых карт в России за период 2008 - 2010 гг.


Таким образом, за последние три года наблюдается положительная тенденция эмиссии пластиковых карт в России.

Наибольший рост эмиссии был продемонстрирован в 2010 году - показатель выпуска карт был увеличен на 11,46 % по сравнению с 2009 годом. В 2009 году рост выпуска пластиковых карт составил 10,57% по сравнению с 2008 годом.

Снижение темпов роста в 2008 году объясняется финансовым кризисом, который оказал существенное влияние на резкое снижение объема выпуска карт в IV квартале 2008 года, поскольку еще в III квартале 2008 года показатели роста эмиссии были достаточно высокими.

Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт на 21.04.2011 в России представлено в таблице 2.2.

Таблица 2.2 - Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт в России на 21.04.2011 года [29]

Вид кредитных организацийКоличествоКоличество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карт694Количество кредитных организаций-эмитентов666Количество кредитных организаций-эквайеров614

Согласно информации Банка России, в среднем по стране за одну транзакцию российский владелец пластиковой карточки получает в банкомате четыре тысячи рублей (в Москве - около 5,6 тыс. рублей). При оплате картой покупок в среднем по России за одну транзакцию списывается около 1,3 тыс. рублей (в Москве - около 2 тыс. рублей) (рисунок 2.10).


Рисунок 2.10 - Средние размеры транзакций по пластиковым картам в России


Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы - Visa и MasterCard. Системой Visa, которая сегодня считается лидером (около 41% российского рынка). При этом в России карты Visa обслуживаются более чем в 105 тыс. торговых точек и примерно в 25 тыс. банкоматов.

Развитие рынка кредитных карт в России является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa.

Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными картами в России. Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять коммерческие операции в Интернете так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных денег.Electron - самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. На конец 2010 года российские банки выпустили 80 миллионов карт Visa, а объем платежей по ним достиг 28,2 млрд. долларов США.

Система MasterCard, по данным Центробанка, сейчас занимает не менее 35% отечественного рынка пластиковых карт. По некоторым неофициальным данным, в России этой системой уже выпущено около 35 млн карт, и, таким образом, доля рынка, занимаемая MasterCard, приблизилась к показателям Visa.

Объективные показатели по безналичным расчетам за товары и услуги говорят о динамичном развитии рынка. По данным Центрального банка России за 2009 год, при общем росте числа эмитированных банками пластиковых карт на 20?30% общий объем операций увеличился в среднем на 40?50%, а объемы денег, переведенных гражданами за товары и услуги, минуя наличную форму, - в среднем в два раза.

Процесс совершения расчетов за предоставленные товары и услуги, а также получения наличных денежных средств предполагает выполнение нижеследующих процедур.

Процедура инициирования расчетной или кассовой операции начинается в момент использования банковской карты ее держателем в пункте выдачи наличных или в торгово-сервисном предприятии. На основании информации, записанной в памяти карты, идентифицирующей клиента, формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему запрос. Эмитент, получив авторизационный запрос, проверяет возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы нет на счете, и лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины. Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пересылает его в пункт приема банковской карты. В случае положительного ответа на авторизационный запрос клиент получает наличные деньги или оплаченные товары и услуги.

Процедура обмена платежной информацией между участниками расчетов в общем виде выглядит следующим образом. Каждый из пунктов приема банковских карт в конце дня формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру. Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей, после чего необходимая его часть отправляется эмитенту, эквайреру, расчетному агенту.

Процедура расчета включает следующие операции. Расчетный агент отправляет эмитенту согласно реестру платежей требование по оплате. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле. Затем списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту для зачисления на свой счет. Расчетный агент на основании полученного реестра платежей списывает средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайрера. Затем расчетный агент отправляет эквайреру извещение о зачислении средств на его счет. Эквайрер зачисляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема банковских карт которого была осуществлена операция оплаты по карте. Эквайрер информирует торгово-сервисное предприятие об операциях по ее счету. Эмитент информирует клиента, держателя банковской карты, об операциях на карточном счете [14, c. 9].

Данные по объемам операций по пластиковым картам за 2008-2010 гг. представлены в таблице 2.3.


Таблица 2.3 - Объемы операций по пластиковым картам за 2007-2009 гг. [29]

ПоказательНа 01.01.2009На 01.01.2010На 01.01.2011Общий объем операций, в млн. руб.4 248,4646 240,3929 114, 237В том числе:по получению наличных3 972, 3145 777, 2768 102,556по оплате товаров, работ и услуг276,150463,1161 011,681

Динамика изменения общего объема операций с использованием пластиковых карт за 2008-2010 гг. представлена на рисунке 2.11.


Рисунок 2.11 - Динамика изменения общего объема операций с использованием пластиковых карт за 2008-2010 гг.


Динамика изменения отдельных видов операций с использованием пластиковых карт за 2008-2010 гг. представлена на рисунке 2.12.

Рисунок 2.12 - Динамика изменения отдельных видов операций с использованием пластиковых карт за 2008-2010 гг.


Таким образом, в целом наблюдается устойчивая тенденция роста объемов операций по пластиковым картам в России.

В 2009 году рост объема операций в целом составил 46,9% (рост объема операций по получению наличных - 45,4%; рост объема операций по оплате товаров, работ и услуг - 76,8%) по сравнению с 2008 годом. В 2010 году тенденция также сохранила положительное значение несмотря на снижение темпов эмиссии карт. При этом в 2010 году рост объема операций в целом составил 46,1% (рост объема операций по получению наличных - 40,3%; рост объема операций по оплате товаров, работ и услуг - 118,6%) по сравнению с 2009 годом [32, c. 23].

Постепенный уход от наличных денег - это нормальное и неизбежное условие жизни экономически развитого общества. Да, нам пластиковые карты прививали добровольно-принудительно, мы привыкали к ним долго и трудно, тем не менее только так можно контролировать денежные потоки, бороться с отмыванием криминальных денег и «серыми» зарплатами. В экономически развитых странах такая система работает отлично и себя оправдывает на сто процентов.

Расчеты с использованием пластиковых карт набирают популярность среди новосибирцев медленнее, чем хотелось бы банкирам.

По итогам первого квартала 2011 года оборот по эквайрингу составил лишь 5,8 млрд рублей, что почти в 16 раз меньше, чем оборот наличных средств (92 млрд рублей). Население все еще боится оплачивать товары и услуги картами, а ритейлеры неохотно устанавливают терминалы. Однако банкиры уверены, что вскоре доля эквайринга значительно возрастет.

По в январе-марте 2010 года новосибирцы потратили 92,186 млрд рублей, а вот картами расплатились лишь на 5,8 млрд рублей, что составляет лишь 6,2% в общем обороте наличных средств. В первом квартале по сравнению с аналогичным периодом прошлого года оборот по эквайрингу вырос на 58,7%.

Банкиры объясняют небольшой объем таких операций особенностями российского менталитета. Население до сих пор не привыкло к картам. В настоящий момент более 50% новосибирцев, получая заработную плату "на карточку", предпочитают сразу же полностью обналичить ее. Такая позиция объяснима. Ведь население с невысокой заработной платой привыкло отовариваться в дискаунтерах, а также на рынке или в ларьках, где нет терминалов для расплаты банковскими картами [7].

По количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2011 года «Сбербанк» прочно удерживает верхнюю строчку рэнкинга, обгоняя ближайшего «конкурента» по этому показателю - «ВТБ 24» почти в 7 раз. Количество пластиковых карт в обращении у «ВТБ 24» составляет чуть менее 7.2 млн. штук, что, впрочем, соответствует второму месту. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк», аналогичный показатель которого составляет почти 7.1 млн. штук, увеличившись за истекший год на 19.74%.

Что же касается платежных систем <#"justify">2.3 Динамика выпуска пластиковых карт в ОАО «МДМ Банк»


ОАО «МДМ Банк» - один из крупнейших банков России, предлагающий универсальную линейку продуктов и услуг как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц. ОАО «МДМ Банк» предлагает своим клиентам финансовые продукты и услуги из линеек двух банков: комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные услуги для частных лиц. В результате расширения сети офисов банка услуги и продукты МДМ Банка стали доступными огромному числу юридических и физических лиц по всей стране.

Структура собственников голосующих акций МДМ Банка (рис. 2.13): MDM Holding SE - 70,6% (бенефициарные владельцы Сергей Попов, Игорь Ким, Мартин Андерссон), компания Olivant (6,7%); Европейский банк реконструкции и развития (5,2%), Международная финансовая корпорация (3,6%), Russia Partners (Siguler Guff & Company) - 3,3%, Андрей Бекарев (2,5%), Александр Таранов (2,2%), Troika Capital Partners (2,3%) и DEG (1,9%). Доля прочих акционеров составляет 1,5% голосующих акций.

Рисунок 2.13 - Структура акционеров ОАО «МДМ Банк»


Миссия МДМ Банка - быть уважаемым и успешным универсальным финансовым институтом, который завоевывает лидирующие позиции на рынке, следуя мировым стандартам оказания банковских услуг и принципам корпоративной этики.

МДМ Банк придерживается сбалансированной бизнес-модели - финансовое, розничное и корпоративное направления занимают равный объем в структуре активов, что обеспечивает финансовую независимость от колебаний отдельных рынков и стабильный рост на ключевых направлениях деятельности.

Корпоративному бизнесу МДМ Банк предлагает схемы финансирования <#"justify">Одной из приоритетных задач новой стратегии на 2008-2012 годы является смещение центров принятия решений в сторону бизнес-направлений Банка при одновременном сохранении эффективного контроля со стороны компактного, но сильного корпоративного центра. В обновленной стратегии большое внимание также уделяется качеству сервиса, которое обеспечивается за счет совершенных операционных процессов, хорошо обученного и высокомотивированного персонала. Повысить качество сервиса и эффективность работы каждого подразделения Банка планируется за счет продуманной кадровой стратегии, направленной на привлечение и удержание лучших сотрудников, внедрения новой Центральной банковской системы, эффективной модели управления региональной филиальной сетью и прозрачной структуры бизнеса, что в совокупности поможет Банку достичь эффекта за счет внутренней синергии. Каждый из этих пунктов подробно описан в соответствующих разделах Годового отчета.

Место, занимаемое МДМ Банком в рейтингах представлено в приложениях Б-В.

Являясь одним из лидеров среди частных кредитных учреждений нашей страны, МДМ Банк осознает свою ответственность перед российским обществом и потому стремится внести вклад в повышение благосостояния и устойчивое развитие регионов присутствия.

Внедрение и соблюдение принципов корпоративной социальной ответственности является основополагающим принципом ведения бизнеса для МДМ Банка. При взаимодействии с заинтересованными сторонами банк руководствуется следующими принципами: открытость, диалог, надежность, гибкость и комплексный подход. Обеспечение информационной прозрачности банка для всех групп заинтересованных сторон - одна из первостепенных задач МДМ Банка в сфере реализации Стратегии корпоративной социальной ответственности, важнейшее условие построения цивилизованных деловых отношений с обществом, основа формирования социально-ответственной позиции бизнеса.

Согласно Стратегии МДМ Банк реализует программы в области корпоративной социальной ответственности по трем главным направлениям: высшее образование, культура и финансовая грамотность.

Финансовая отчетность банка за 2008-2010 гг. представлена в приложениях Г - Ж.

Банк является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем.

ОАО «МДМ Банк» выпускает пластиковые карты:

1)чиповые карты российской платежной системы «Золотая Корона»;

2)карты платежной системы «Visa International»: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Business, Visa Platinum, Visa Infinite, карты Visa c нанесением индивидуального дизайна по желанию клиента;

)карты платежной системы «MasterCard World Wide»: MasterCard Electronic, MasterCard Maestro, MasterCard Mass (Standard), MasterCard Gold.

Для указанных выше платежных систем банк является принципиальным членом.

ОАО «МДМ Банк» имеет собственный процессинговый центр, который обеспечивает для банка весь спектр услуг по эмиссии и эквайрингу карт международных платежных систем.

Процессинговый центр ОАО «МДМ Банк» обеспечивает безопасное хранение клиентских данных и высокую скорость прохождения любых транзакций даже при пиковых нагрузках. Благодаря тому, что Процессинговый центр географически в трех территориальных банках - в г. Москва, г. Новосибирск и г. Екатеринбург, все операции в устройствах Банка стали выполняться быстрее, чем при работе с удаленными процессинговыми центрами.

Бесперебойное функционирование процессингового центра обеспечивают программные продукты семейства WayFour OpenWay, исходя из потребностей развития бизнеса и услуг, необходимых клиентам.

Основные функциональные возможности Процессингового Центра включают в себя:

- обработку карточных транзакций;

управление терминальными сетями (банкоматы, POS-терминалы) с возможностью удаленного мониторинга устройств;

поддержка различных каналов удаленного банковского обслуживания (Internet, WAP, стационарный и мобильный телефоны и т.д.);

поддержка криптографических устройств (HSM);

взаимодействие с внешними процессинговыми и финансовыми центрами, международными и локальными платежными системами;

средства on-line и off-line выявления мошеннических транзакций Возможность подключение новых программных модулей для внедрения дополнительных услуг и сервисов;

внедрение процессингового центра позволило предложить клиентам большее количество дополнительных услуг и повысить их функциональность.

Для клиентов банка после внедрения процессингового центра был предложен ряд новых услуг:

управление счетом пластиковой карты (переводы со счета на счет, со счета пластиковой карты на вклад);

погашение потребительского кредита через банкомат со счета пластиковой карты;

возможно получить справку по кредитной задолженности, мини-выписку по счету в банкомате;

расширенное Sms-уведомление по пластиковой карте (баланс, сумма пополнений, произведенные операции, истечение срока действия карты).

В ОАО «МДМ Банк» клиентам предложены новые продукты на основе пластиковых карт:

стандартные кредитные карты;

кредитные карты с льготным периодом погашения задолженности;

ко-брендинговые программы по кредитным картам.

Обслуживание и поддержка клиентов осуществляется специалистами ОАО «МДМ Банк» В банке создана собственная круглосуточная горячая линия клиентской поддержки по пластиковым картам с федеральным многоканальным номером. Возможности процессингового центра соответствуют современным стандартам и рыночным требованиям.

Это дает клиентам банка преимущество перед конкурентами и дает дополнительные возможности для развития их бизнеса:

зачисление средств на пластиковые карты в рамках зарплатных проектов происходит в течение трех часов;

появившаяся с вводом процессингового центра возможность гибкого подхода к тарифной политике позволяет предлагать комплексные решения по перечислению заработной платы и кредитованию сотрудников как для крупных организаций, так и для представителей малого и среднего бизнеса;

дифференцированная тарифная сетка делает эквайринговые программы банка более выгодными для торговых организаций.

Одновременно было открыто 2 Центра персонализации пластиковых карт: г. Москва, г. Новосибирск, г. Екатеринбург. Теперь банк осуществляет эмиссию международных карт самостоятельно. Это еще одно преимущество для клиентов - теперь они могут получить персонализированную карту в течение одного дня в городах присутствия центров персонализации. Начиная с 2009 года клиенты получили возможность заказать карты с индивидуальным дизайном.

Внедрение процессингового центра в ОАО «МДМ Банк» позволило в течение года увеличить оборот по пластиковым картам на 25-30%, а долю торговых операций и безналичных платежей в общем объеме операций на 40-45%.

На 01 января 2011 года ОАО «МДМ Банк» занимает седьмую строчку среди банков, эмитирующих пластиковые карты.

Динамика выпуска пластиковых карт в ОАО «МДМ Банк» представлена на рисунке 2.14.


Рисунок 2.14 - Динамика выпуска пластиковых карт в ОАО «МДМ Банк»


В 2010 году Банк выпустил 517,1 тыс. карт, что на 73,2% больше, чем результат 2009 года. Однако по сравнению с 2008 годом в 2009 году выпуск пластика заметно уменьшался (на 22%), что связано с финансовым кризисом и резким уменьшением объемов эмиссии кредитных карт.

ГЛАВА 3 Пути совершенствования расчетов с использованием пластиковыми картами в РФ


3.1 Перспективы увеличения объема операций по пластиковым картам

банковский пластиковый карта

Очень скоро на каждого гражданина России, от грудного младенца до пенсионера, будет приходиться по одной банковской карточке. В соответствии с данными, опубликованными на сайте Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2011 года в стране эмитировано 144,4 млн. различных платежных карт. Для сравнения: в начале 2010 г. данный показатель не превышал 126 млн, а к началу 2009 г. было выпущено всего 119,2 млн карточек.

На конец 2010 года объем операций по банковским картам превышает 3269,6 млн. руб. Банковский пластик международных и российских платежных систем эмитируют 688 кредитных организаций, то есть более половины всех кредитных учреждений страны. По валовому количеству, т.е. по числу карт на душу населения (0,8 карты), Россия вплотную приближаемся к таким странам, как Германия и Франция (1,2 и 1,3 карты на человека соответственно).

Количество устройств, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт, на 01.01.2011 составило 155134 шт.

В настоящее время более 80% российского рынка платежных карт по количеству и объему операций, равно как и по клиентской базе, занимают карты международных платежных систем Visa, MasterCard (таблица 3.1).

Таблица 3.1 - Показатели деятельности платежных систем в России

Название платежной системыКоличество эмитированных карт на 01.07.2010Количество клиентов на 01.07.2010Объем операций за первое полугодие 2010, в %Visa68 09051 57960,36MasterCard56 34846 30725,53Золотая Корона7 6696 6293,96ОРПС3 6993 2205,57STB Card3 4862 8280,74Union Card1 5091 4041,23Другие3 5993 2242,60

Ориентированность российского рынка на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем ответственные лица Центробанка объясняют следующими причинами:

более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем как на территории нашей страны, так и за ее пределами. В России карты платежных систем Visa и MasterCard принимают к обслуживанию почти все банкоматы, пункты выдачи наличных и электронные устройства (удельный вес в общем количестве составляет около 90%);

развитие отечественных платежных систем сдерживают отсутствие совместимых программно-технических средств, различие в технологии обработки операций. Действительно, сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт.

В то же время уже сегодня можно уверенно говорить о том, что экстенсивный путь развития банковского пластика постепенно заканчивается. О снижении темпов роста этого сегмента банковского бизнеса свидетельствует следующая статистика. В 2006 г. рост численности платежных карт превысил 50%, в 2007 г., он оказался чуть выше 36%, а по итогам первого полугодия 2008 г. данный показатель составил всего 8%, по итогам всего 2008 г. прирост валового объема эмиссии банковских карт не превысил 12% [24, c.65].

Ошеломляющий рост эмиссии, наблюдаемый в прошедшие годы, стал возможен благодаря агрессивному внедрению так называемых зарплатных расчетных проектов.

Неудивительно, что доля расчетных (дебетовых) карт в общем объеме эмиссии составляет 91%. Подобная «расстановка сил» дает основания некоторым экспертам рынка предположить, что наиболее перспективным сегментом карточного бизнеса в России в ближайшее время может стать выпуск кредитных карт. Некоторые всерьез говорят о предстоящем «буме кредиток».

Вполне возможно, что доля кредиток в общем объеме выпуска будет постепенно и ненамного увеличиваться. Тем не менее, с учетом повышения ставок и ухудшения условий кредитования, слабо верится, что данные продукты будут востребованы рынком. Скорее всего, они сразу же попадут в категорию так называемых «спящих карт».

В то же время до сих пор на российском рынке довольно скромно представлены «доходные карты» (по которым начисляется процентный доход, сопоставимый с доходом по банковским депозитам). Подобные «проекты» довольно популярны среди населения, однако сами российские банки пока слабо заинтересованы в их продвижении.

По данным Банка России, по состоянию на середину 2010 г. более половины всех эмитированных банковских карт в стране оказались «спящими». К такой категории регулятор относит карты, по которым в отчетный квартал не было проведено ни одной операции.

Между тем у российских платежных систем самый высокий процент активных карт - 60-70%. Для сравнения: у системы Visa, по данным ЦБ, чуть более 55%, а у MasterCard активно всего 33,4%.

Подобное соотношение объясняется довольно просто. Дело в том, что российские операторы активно продвигают именно зарплатные проекты. По понятным причинам «спящих» среди зарплатных карт относительно немного. Если только, к примеру, работник не увольняется с предприятия задолго до окончания срока действия карты.

Кроме того, очень часто банки используют рекламный ход для увеличения эмиссии - клиенту выпускается Visa и в подарок - MasterСard или наоборот. В этом случае вероятность того, что вторая карта будет активирована, также крайне мала.

Карты международных платежных систем некоторые банки вообще выдают бесплатно. Между тем, как показывает опыт, мотивация к использованию «покупных» карт у клиента гораздо выше, чем у владельца подарочных карт. К тому же качественные характеристики подобных подарков, как правило, оставляют желать лучшего.

Во всех вышеперечисленных случаях речь идет уже даже не о «спящих», а о «мертвых» картах. К последним, помимо всего прочего, относится коллекционный банковский пластик, хотя сама по себе пластиковая карта вообще-то является собственностью банка-эмитента. Однако возвращать эту «сувенирную продукцию» в банк не намерена ни одна из сторон [34, c. 23].

Кризис заметно повлиял как на само развитие объема операций по пластиковым картам, так и на его перспективы.

Первые проявления кризиса почувствовали держатели банковских карт некоторых кредитных организаций, когда ряд торгово-сервисных предприятий перестал принимать их «пластик». Например, во многих магазинах появилась табличка «Банковские карточки временно не принимаются», а в отдельных магазинах стали принимать карты только определенных банков (Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк). В магазинах это объяснили тем, что «мы до сих пор ждем деньги на нашем расчетном счете по оплатам некоторых покупателей». Правда, обещали, что это временно.

Обещания магазины сдержали, карты вновь стали принимать. Однако стало понятно, что кризис может затронуть не только внезапно потерявших работу ипотечных заемщиков, но и тех, кто никому не должен, а просто пытается расплатиться по счету дебетовой картой.

Когда в магазинах, кафе и на заправках персонал отказывается принимать банковские карты, объясняется это просто: временные и технические проблемы. Как правило, часто отказ от оплаты по карте действительно объясняется техническими сложностями (не работает терминал, плохая связь, слетело программное обеспечение и т.д.). Но есть и другие причины. Магазины на всякий случай перестраховываются от возможных неплатежей.

Но в банках уверены, что никакого кризиса доверия к расчетам по картам нет. На данный момент не наблюдается сколько-нибудь серьезного роста уровня отказа торговых точек от приема банковских карт, чтобы говорить об этом как о явлении, оказывающем влияние на рынок. Данная ситуация говорит не о наметившейся тенденции, а скорее о единичных случаях, которые стали реакцией на быстрое изменение ситуации на рынке. Речь не идет о массовом изменении подхода к расчетам по пластиковым картам со стороны ритейлеров. Это опять же связано с ноябрьским ажиотажем, когда у финансовых институтов были задержки платежей, - торговые точки (и тем более крупные, с большим оборотом) боялись, что не получат от банков возмещение по операциям вовремя или не получат вообще. Причиной всему было множество слухов, списки «черных банков» и информационный голод. Сейчас ситуация полностью нормализовалась.

По мнению аналитиков, все скоро будет даже очень наоборот - кредитные организации сами станут отказываться от ритейла. Можно с уверенностью говорить, что банки в ближайшей перспективе будут предъявлять торговым точкам более жесткие требования для того, чтобы устанавливать эквайринговое оборудование для приема карт. Например, увеличивать минимальный месячный оборот по картам. Таким образом, это приведет к тому, что неэффективные с точки зрения банков торговые точки не смогут принимать к оплате карты. Но ощутимого влияния на рынок это не окажет.

Пока же банкам приходится упрашивать магазины использовать карты. Большинство торговых точек без проблем соглашается на безналичный расчет, но в некоторых из них предпочитают наличные. Владельцы данных магазинов ссылаются на проблемы чисто технического характера. Однако причины могут быть и другие. В условиях финансового кризиса руководство торговых точек задумалось о рисках, связанных с безналичными платежами. Во-первых, нет гарантии, что банк, выпустивший карту, перечислит деньги за покупку или услугу. Во-вторых, когда торговым сетям стало труднее получить кредиты, они заинтересованы как можно быстрее получить деньги хотя бы за проданный товар. Увеличение наличных операций в условиях финансового кризиса - явление вполне закономерное. Но, скорее всего, это ненадолго. Со временем уровень безналичных платежей как минимум наверстает упущенное. Более того, по словам экспертов, тенденция к росту безналичных платежей сохранится.

Банкиры успокаивают: финансовая система располагает достаточной ликвидностью, никаких задержек с проведением операций не наблюдается. Но бизнес продолжает волноваться. Хотя у него есть страховка - сами платежные системы доведут обязательства до успешного завершения. Например, MasterCard гарантирует осуществление расчетов по принятым операциям по картам платежной системы независимо от финансового состояния банка, выпустившего карту. Если торговая точка отказывается принять карту, ее держателю нужно обратиться с жалобой в банк-эмитент, который направит информацию в платежную систему MasterCard.

Вряд ли можно ожидать возврата на расчет наличными, волна недоверия и волнений за возможное неполучение от банков возмещения денежных средств за товары, услуги, предоставленные торговыми точками, прошла, уверены банкиры: банки показали клиентам возможность удерживать это направление бизнеса на прежнем уровне. Весь мир движется в сторону безналичных расчетов и удаленных операций, в связи со стремительным темпом жизни и нехваткой времени во многих случаях карта является единственным способом получить те или иные услуги не отходя от рабочего или домашнего компьютера.

Сегодня первые отголоски кризиса затихают, а возникшие было проблемы уже решены и ушли на второй план. Большинство сетей возобновило обслуживание. По-другому и не могло быть. Тем более что, по оценкам экспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным для российских банков после начала финансовых волнений. В существующих экономических условиях кредитные карты становятся одним из приоритетных продуктов для всех банков, поскольку позволяют размещать средства на короткие сроки под более высокий процент, чем, например, по автокредитам.

По последним данным, можно констатировать замедление роста потребительского кредитования. Это обусловлено в первую очередь ужесточением банками требований к потенциальным заемщикам, ростом тарифов, а также уходом с рынка осторожных клиентов, которые в условиях возможного сокращения рабочих мест работодателем или иных финансовых проблем погасили долг и закрыли кредитные карты. Также одним из возможных факторов снижения рынка кредитных карт можно считать установление лимитов операций по кредитным картам банками-эмитентами. Вероятно, в краткосрочной перспективе тенденция снижения объемов кредитования по кредитным картам продолжится.

Мировой финансовый кризис затронул все виды деятельности, не обошел он и пластиковый бизнес. С сокращением рабочих мест и в ряде случаев целых компаний рост эмиссии пластиковых карт в конце 2008-го - начале 2009 года заметно ниже, чем за аналогичный период предыдущих лет. Однако рост не остановился. Ряд крупных компаний продолжает активный прием новых сотрудников, увеличивая эмиссию зарплатных карт. Кроме того, в крупных банках, в том числе и Промсвязьбанке, наблюдается ощутимый прирост числа зарплатных организаций, которые ранее находились на обслуживании в небольших банках. Таким образом, можно отметить, что пластиковый, как и другие виды банковского бизнеса, смещается в сторону крупных банков.

Российский рынок кредитных карт продолжит развиваться в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения и также испытывающих негативное влияние мировой финансовой конъюнктуры. Зато есть безусловный плюс кризиса - банки стали делать акцент не на количество выпущенных кредитных карт или привлечение новых клиентов, а в большей степени на эффективность управления рисками и повышение качества кредитных портфелей. О кредитках, тысячами рассылаемых по почте, россиянам придется забыть.

Сегодня для рынка характерна тенденция ужесточения требований к клиентам. Те группы заемщиков, которые еще недавно без проблем проходили скоринговую оценку, сегодня относятся к категории повышенного риска, что может влиять как на решение о выпуске карты, так и на размер кредитного лимита. Если говорить про ставки, то многие банки не просто ввели увеличенные проценты по карточным продуктам для новых клиентов, а задним числом подняли их по уже выпущенным картам (МБРР, "Авангард", Юникредит Банк). Как правило, кредитные организации подняли ставки на 3-9%. Впрочем, ряд крупных финансовых институтов, таких, как РБР, МКБ, НОМОС-банк, ставки пока не подняли и не собираются.

По мнению банковских аналитиков, рынок станет ровнее. Те банки, которые будут представлять кредитные карты как ссудный продукт, будут отличаться следующими характеристиками: довольно ограниченные суммы кредитных лимитов, очень серьезная проверка заемщика, примерно одинаковые процентные ставки, усиление неценовых методов в конкурентной борьбе. Сам мировой кризис повлиял на российский рынок незначительно, поскольку основной объем банковских карт в России - зарплатные, они являются не кредитным, а транзакционным инструментом, и наличие или отсутствие транзакций по картам никакого серьезного влияния на рынок в разрезе продуктов или эмиссии карт не оказало. Можно отметить, что нездоровый ажиотаж населения, повлекший за собой отток денег из российских банков, заставил некоторые банки изменить условия по кредитным банковским картам и ограничить лимит выдачи наличных по дебетовым картам. И если повышение ставок по кредитным картам - вынужденное долгосрочное решение, то ограничение лимитов на выдачу наличных - исключительно временная мера [30].

Карточный рынок - крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.

Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. В качестве приоритетных сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

В настоящее время все операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.

Сегодня все участники рынка в целом осознают эти задачи, естественно, по-разному их понимая и по-разному расставляя приоритеты, и предлагают свои решения и подходы [34, c. 32-33].


3.2 Направления развития механизмов расчетов пластиковыми картами и возможности интеграции российских платежных систем


С 1 января 2011 года на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны будут выпускать платежные карты с чипом - так называемые смарт-карты. В России доля таких карт составляет лишь 30-40% от общего объема эмитированных, но, очевидно, скоро вырастет.

Полная миграция на смарт-карты стандарта EMV (совместная разработка Europay, MasterCard и Visa) к концу 2010 года - одно из важных требований при реализации проекта построения единой зоны платежей в евро (Single Euro Payments Area, SEPA). Впрочем, соблюсти это требование для европейцев несложно - начиная с 1997 года, когда в Великобритании начали внедряться первые карты данного стандарта, их количество в Европе неуклонно росло и сейчас в большинстве европейских стран приближается к 100%.

Смарт-карты дороже карт с магнитной полосой, зато у них несоизмеримо больше памяти (до 64-128 килобайт против 125 байт), а наличие микропроцессора обеспечивает принципиально другие возможности для идентификации владельца карты и шифрования хранящихся данных. Растущие потери от мошенничества как раз и послужили главным стимулом к миграции на чип.

После того как в 1997 году в Европе начался переход на стандарт EMV, международные платежные системы быстро нашли способ «принуждения к чипу» по отношению к эквайерам (программы chip liability shift). Согласно введенным ими новым правилам, если смарт-карта, содержащая также магнитную полосу, попадает в банкомат, способный читать только с полосы, то ответственность за скимминг в этом случае перекладывается с эмитента карты на эквайера. В отношении эмитентов тоже были предприняты меры по стимуляции к переходу на чип - банкам, выпускающим чип-карты, были предложены более высокие комиссии, - но эти меры оказались не столь эффективными.

Сегодня, по оценкам экспертов, более 20% всех выпущенных в мире карт имеют чип и каждый третий POS-терминал способен читать такие карты. При этом уровень «чипизации» в разных странах сильно отличается.

В России доля чип-карт (обычных контактных) составляет около 30-40% - это с учетом «Сберкарт», использующих чиповую технологию DUET от компании BGS Smartcard, которая считается не совсем «смарт». В том числе, по причине несовместимости с EMV. Впрочем, еще в феврале 2010 года Сбербанк объявил о том, что закрывает проект «Сберкарта» и переходит на выпуск смарт-карт, совместимых с EMV. По всей видимости, конкретно это решение не приведет в ближайшее время к сильному росту доли чиповых карт в стране - сначала будет происходить замена устаревших карт на новые.

Причин серьезного отставания по данному параметру от Европы несколько. Во-первых, до 80% карт в стране выпускается в рамках зарплатных проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень маржи. Только Сбербанк, по сути, и использовал активно чип-карты - те самые «Сберкарты» - в зарплатных проектах, но нюанс в том, что Сбербанк - один из акционеров BGS. Во-вторых, большинство россиян по-прежнему используют карты только раз или два в месяц - для снятия наличных в банкомате после зарплаты. Остатки на российских картах, в среднем, очень небольшие, наши карты просто неинтересны для мошенников.

Таким образом, у российских банков пока недостаточно мотивов для массовой миграции на чип. Ожидания большой популярности и, соответственно, доходности от кобрендинговых проектов (которые без смарт-карт нереализуемы) тоже не оправдались. Они не оправдались во всем мире, а не только в нашей стране. Зато Сбербанк в конце мая объявил, что еще до конца 2010 года запустит пилотный проект по оплате товаров и услуг с помощью сотового телефона с использованием технологии NFC. Среди заявленных партнеров проекта - Московский метрополитен, РЖД и сеть магазинов «Мосмарт».

Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным. Их совокупная доля рынка составляет, по разным подсчетам, 20?25%, в том числе у «Золотой короны» - около 6%, у STB-card и Union Card - по 4, у Accord - примерно 3%.

Для понимания роли российских платежных систем в платежном обороте России и возможности их интеграции в международные, необходимо рассмотреть их подробнее [22, c.19].

Платежная система Юнион-Кард.

Весной 1993 г. Автобанк и Инкомбанк выступили учредителями платежной системы "Юнион Кард", которая с самого начала создавалась как межбанковская, ориентированная на развитие развернутой инфраструктуры. Впоследствии к этим банкам-учредителям присоединился еще ряд банков, и к началу 1999 г. в систему входили уже свыше 100 региональных процессинговых центров.

Основная масса эмиссии банков платежной системы приходится на карты с магнитной полосой, но в ряде проектов наряду с магнитной полосой задействованы и чипы. Такие комбинированные карты получили название РИК (Российская интеллектуальная карта) и создаются совместно с зеленоградским заводом ОАО "Ангстрем" и НТЦ "Атлас". Криптомодуль карты, сертифицированный ФАПСИ, позволяет реализовывать следующие алгоритмы шифрований: DES, 3DES и ГОСТ 28147-89.

С середины 2000 г. была произведена адаптация карточного продукта для интернет-платежей. При обслуживании операций по картам банки - члены платежной системы "Юнион Кард" могут использовать как собственное (или приобретенное в сторонней компании) сертифицированное программное обеспечение, так и программные продукты компании "Программные системы и технологии", входящей в структуру группы компаний данной платежной системы.

В рамках единого платежного пространства при совершении трансрегиональных транзакций каждый из банков - членов платежной системы обменивается информацией с главным процессинговым центром "Юнион Кард" (Москва), т.е. все внутренние операции банков совершаются на региональном уровне, а финансовые сообщения о межбанковских операциях обрабатываются в главном процессинговом центре и представляются для клиринга в центральный клиринговый банк системы.

Технологически платежная система "Юнион Кард" представляет из себя совокупность отдельных процессинговых центров, подключенных к главному процессинговому центру с двухшаговой схемой взаимодействия: первый шаг - авторизация операции, второй шаг - расчеты.

В функции центрального клирингового банка системы входит определение позиции по текущим ежедневным задолженностям для каждого банка - члена платежной системы. Кроме того, существует система уполномоченных банков, которые являются клиринговыми для тех банков, которые выбрали их для себя в качестве расчетных. До сентября 2000 г. центральным клиринговым банком системы был Автобанк, затем им стал банк "Еврофинанс" [13, c. 40-41].

Динамика результатов работы системы Юнион кард представлена в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Динамика результатов работы системы Юнион кард [26]

Показатель2008 год2009 год2010 годОбъем эмиссии, млн. руб.0,791,001,30Денежный оборот по картам, млрд. руб.40,304870

В 2009 году объем эмиссии карт платежной системы UC вырос на 21% по сравнению с аналогичным периодом 2008 г., составив 1 млн. карт, из которых 88% дебетовых и 12% кредитных. Денежный оборот по картам NCC в 2009 г. увеличился на 16% по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. и достиг 48 млрд. руб.

В 2009 году велась работа по технологическому объединению платежных систем NCC и Union Card - формированию единого процессингового центра. Это очередной этап развития и интеграции двух платежных систем в одну - Объединенную платежную систему NCC|UC. Одна из главных задач объединения - увеличение числа участников платежной системы UC, а также предоставление больших возможностей для держателей карт NCC.

В итоге проделанной работы была, в частности, отменена комиссия за выдачу наличных денег для всех держателей карт системы Union Card по всей сети. Результат: увеличение межбанковского оборота по картам Union Card на 30% за начальный период действия новых тарифов.

<>Совокупное количество карт, облуживаемых процессинговым центром NCC, составило 1,3 млн. штук. Денежный оборот по картам в Объединенной платежной системе NCC|UC в 2010 г. увеличился на 46%, составив более 70 млрд. руб. В 2010 году рост показателей денежного оборота по торговому эквайрингу увеличился на 41%; по коммунальным платежам рост составил 19%, по сравнению с аналогичным периодом 2009 года. Количество операций по картам выросло на 22%.

За период 2010 г. было заключено 103 договора с торгово-сервисными предприятиями на прием карт NCC|UC и 5 договоров с коммунальными организациями, пополнивших список компаний принимающих платежи у населения посредством карт. Количество торговых точек, принимающих к оплате карты NCC|UC, за 2010 г. увеличилось на 125 шт. составив 486 шт. В кассах банков было установлено оборудование в количестве 73 шт., таким образом сеть приема увеличилась до 319 касс, обслуживающих держателей карт NCC|UC на всей территории присутствия платежной системы.

В настоящее время платежная система «Юнион Кард» имеет широкую сеть обслуживания в России и СНГ, свыше 6 млн. карт, работающих по ее технологиям, около 15 тыс. точек в торговой сети, примерно 11 тыс. пунктов выдачи наличных, включая банкоматы. По данным платежной системы, общее число участников насчитывает свыше 300 банков и их филиалов по России и странам СНГ [26].

Платежная система «Сберкарт».

Основу системы электронных платежей крупнейшего розничного банка России - Сбербанка составляют технологическая платформа DUET и микропроцессорные карты компании BGS Smartcard System AG. Особенностями собственной платежной системы «Сберкарт» являются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Основные операции по картам (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном устройстве в режиме офлайн по всей территории России. К выпуску собственных карт «Сберкарт» в качестве пилотного проекта Сбербанк приступил в Москве и Санкт-Петербурге в 1993 г., а уже в 1995 г. карты системы внедрялись в 16 регионах России. С 1997 г. началась поэтапная реализация карточных проектов во всех остальных отделениях Сбербанка. В конце 1999 г. карты обслуживались уже в 2270 филиалах банка в 233 городах 62 регионов страны, а еще через год 2480 филиалов банка предоставляли услуги по картам «Сберкарт» жителям 328 городов. К 1 июля 2004 г. жители 79 регионов Российской Федерации могли получать обслуживание по локальным картам Сбербанка.

В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение уже миллионную карту собственной платежной системы, а по итогам 2002 г. перешагнул двухмиллионный рубеж эмиссии. Доля Сбербанка на российском рынке пластиковых карт достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем операций по выдаче наличных в собственной сети ПВН и банкоматов.

В настоящее время Сбербанк продолжает реализовывать проект «мобильного банкинга», в рамках которого планируется устанавливать банковские приложения на SIM-карту мобильного телефона.

На 1 января 2010г. операционная статистика СБЕРКАРТ:

Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ превысило 3.1 млн штук;

23,2 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ;

21,1 тыс. банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;

62,4 тыс. терминалов в торгово-сервисных точках и 16,7 тыс. информационно - платежных терминалов обслуживают операции по картам СБЕРКАРТ [28].

Платежная система «Золотая Корона».

«Золотая Корона», межбанковская платежная система, основанная на использовании микропроцессорных карт, создана летом 1994 г. Разработчиком технологии Smart-Card Technology для платежной системы является компания «Центр Финансовых Технологий» (Новосибирск).

К ноябрю 2004 г. участниками системы являлись 204 банка из 75 регионов России, а также стран СНГ. На 1 ноября 2004 г. общее количество карт в системе превысило 2,4 млн. штук, среднемесячный оборот составил более 7 млрд. руб. в месяц (прирост по сравнению с предыдущим годом 36%). Количество совершенных операций - более 3,8 млн. в месяц (прирост по сравнению с предыдущим годом 32%). Карты «Золотая Корона» принимаются к обслуживанию в 268 населенных пунктах России, а также в Украине (22 крупнейших города), Белоруссии (Минск), Кыргызстане (7 городов) и Казахстане (Алматы). С 2003 г. карты платежной системы начали принимать в Китае - обслуживание по «Золотой Короне» стало доступным в городах Суйфэньхе и Хэйхе.

Большинство участников платежной системы - крупные и средние региональные банки, карточный бизнес которых строится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов. Банками - участниками «Золотой Короны» реализовано более 1100 зарплатных проектов на предприятиях, среди которых «СургутНефтеГаз» (Тюменская область), Южно-Уральская железная дорога, Западно-Сибирская железная дорога, Дальневосточная железная дорога, ОАО «Мечел», комбинат «Магнезит», АО «Челябинскуголь», моторостроительный завод им. Баранова (Омск), «Якутуголь» (Нерюнгри), ОАО «Автогаз» (Нижний Новгород), «Экспоцентр» (Москва).

В рамках формируемой ЦБ РФ сети специализированных расчетных организаций, у которых был бы существенно снижен финансовый риск проводимых операций, с 2001 г. в «Золотой Короне» начал функционировать единый расчетный центр системы - РНКО «Платежный центр». Он оснащен технологией интернет-банкинга и предоставляет банкам-участникам услуги удаленного управления счетом, посредством которых все проводки осуществляются в режиме реального времени.

В качестве основных направлений развития платежной системы «Золотая Корона» на текущий момент можно выделить следующие:

«социальная карта горожанина» - универсальное решение на основе многофункциональных микропроцессорных карт с широким набором социальных и коммерческих приложений (например, «Социальная карта челябинца», где многофункциональная социальная карта выполняет функцию универсального платежно-учетного инструмента);

«транспортная карта» - специализированное решение для учета пассажиропотоков, в том числе всех категорий льготников, и оплаты проезда как в муниципальном, так и коммерческом транспорте;

«программы лояльности» - инструмент привлечения и поощрения постоянных покупателей;

кредитные карты - полноценный кредитный инструмент с широким спектром возможностей получения и погашения кредита.

Общее управление средствами обеспечения безопасности осуществляет главный процессинговый центр системы. При этом если какой-либо участник игнорирует требования системы защиты, то он повышает только собственные риски, но не имеет возможности повлиять на защищенность других участников. Платежная система имеет все необходимые лицензии ФАПСИ на эксплуатацию, установку и оказание услуг по шифрованию для своих участников [27].

В течение 2007 года, помимо успешной деятельности, нацеленной на развитие каждого отдельного продукта, входящего в состав сервисной линейки Платежной Системы, велась активная работа по технологической, юридической и маркетинговой интеграции сервисов.

Именно интеграция в широком понимании становится ключевой идеей, определяющей развитие системы «Золотая Корона» в 2008 году.

Стратегия «Золотой Короны» направлена на создание интегрированной технологии, обеспечивающей банку единую точку контакта с клиентом по всем необходимым финансовым продуктам и сервисам, ключом к которым является пластиковая карта - дебетовая, кредитная, «зарплатная». Банк получает удобный инструмент, позволяющий иметь интегрированную информацию по каждому клиенту, анализировать финансовое и общее потребительское поведение и делать адресные предложения, а также выстраивать эффективную коммуникацию с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Приоритетной задачей для системы остается развитие направления, связанного с транспортными и социальными картами. Сегодня нами отработана уникальная методика быстрого запуска транспортной системы в регионе, что позволяет ставить задачи значительной региональной экспансии.

Магистральным направлением развития становится также реализация комплексных финансовых программ банков и торговых сетей, благодаря которым банковские услуги станут по-настоящему розничными (массовыми).

Итоги работы Российской платежной системы "Золотая Корона" в 2010 году продемонстрировали динамичный рост по всем основным показателям бизнеса. Общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки Системы превысило 32,5 млн. штук, увеличившись на 45%. Оборот в Системе достиг 640 млрд. рублей. Всего за отчетный период было совершено более 638,5 млн. операций, что на 24% превышает показатели 2009 года.

Основными событиями 2010 года для РПС "Золотая Корона" стали:

)присоединение к Системе новых банков-участников как из России, так и из стран СНГ.

За 2010 год к РПС "Золотая Корона" присоединились: "Экспресс-Банк" (Украина), "Универсалбанк" (Молдавия), "Араратбанк" (Армения), "Коммерческий банк Кыргызстан" (Киргизия), "Приднестровский Сбербанк" (Приднестровье), "Тираспромстройбанк" (Приднестровье), Банк "Ипотечный" (Приднестровье), "Московский Банк Реконструкции и Развития" (Москва), "Невский банк", (Санкт-Петербург), "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Благовещенск).

Завершены технологические работы в сети банкоматов МДМ Банка, расположенных в европейской части страны, что позволяет организовать обслуживание карт "Золотая Корона" во всей банкоматной инфраструктуре крупнейшего коммерческого банка России. В результате активного развития инфраструктуры обслуживания карт "Золотая Корона" количество банкоматов, в том числе с функцией Cash-in, увеличилось за год на 20%, а POS-терминалов - на 7%. Количество банковских карт "Золотая Корона" превысило 6,9 млн. штук;

2)реализация интеграционных проектов с участниками рынка.

Применение интеграционных технологий для развития эквайринговой сети является эффективным инструментом повышения качества использования инфраструктуры и доступности финансовых услуг. В 2010 году Система начала реализацию масштабного интеграционного проекта с банком "Русский Стандарт" по организации приема карт "Золотая Корона" в эквайринговой сети банка. В течение года к проекту была подключена эквайринговая инфраструктура "Русского Стандарта" в Омской, Кемеровской, Новосибирской, Оренбургской, Кировской, Ярославской областях, Красноярском, Краснодарском, Хабаровском, Приморском краях, Республике Бурятия и ряде других регионов России;

3)внедрение технологий микропроцессорных EMV-карт.

В рамках поэтапной миграции на микропроцессорные карты нового поколения в 2010 году была эмитирована первая партия EMV-карт. С внедрением карт нового поколения банки-партнеры РПС "Золотая Корона" получают возможность не только эмитировать и обслуживать микропроцессорные карты, функционирующие по технологии EMV в соответствии с требованиями отраслевых стандартов, но и создавать самые разнообразные карточные продукты с универсальным платежным "ядром" - от карт, работающих только в режиме on-line и фактически являющихся защищенным аналогом карт с магнитной полосой, до карт, работающих в логике предавторизованного платежного кошелька [27].

За прошедшие годы участники рынка банковского пластика совершили революционный переворот не только в технологиях и сервисе, но и в сознании людей. Но до сих пор федеральный рынок банковских карт как единое функциональное пространство пока не сформирован. Он, подобно-конструктору, есть набор локальных рынков.

Отдельно взятый карточный продукт российского происхождения, независимо от системы-эмитента, идеально работает на одной территории, но не применим на соседней. В каждой области равноправно существуют и эффективно работают карты всех систем - международных, российских и локальных: они настроены на местную специфику стараниями местных же банков-эмитентов.

Для того чтобы успешно конкурировать с международными платежными системами на равных, российским игрокам пластикового рынка необходимо объединяться - это уже очевидно. Идея, предусматривающая создание единой национальной платежной системы, уже обсуждается более 10 лет. Ее выгодность очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет роста валового объема комиссионных от резкого роста транзакций, так и за счет отказа от их дележа с международными платежными системами.

Для россиян владение картой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу международных платежных систем, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым, отвлекая значительные средства из своего оборота. В российских платежных системах требования к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска карт международных платежных систем обходится банку как минимум в 50-100 тыс. долларов, а российской системы - от 30 тыс. долларов.

Мировой опыт свидетельствует, что программу по построению единой национальной платежной системы вполне можно воплотить в жизнь, но узким местом в ее реализации является финансовый вопрос. Так построение единой национальной платежной системы на базе чиповых технологий будет стоить около 2 млрд. долларов. Поэтому ни один крупный российский банк пока не изъявил желания участвовать в финансировании такого рода проектов. Вряд ли согласится на такую сумму и государство, тем более что практика показывает: в таких случаях гораздо более эффективными являются долевые государственно-частные инвестиции. И еще очень важный момент: нельзя единую национальную платежную систему делать монополистом на российском рынке, а надо дать ей возможность на равных конкурировать с международными платежными системами. При этом потребитель должен сам решать, какой картой ему выгоднее пользоваться.

От банка, который возьмется за объединение всех российских карточных систем, потребуются очень большие финансовые затраты, так что добровольцев уже который год не находится. Одно время все надежды связывались со Сбербанком, однако в конце концов самый народный банк России затеял собственный проект - «Сберкарт».

На официальном сайте Сбербанка заявляется, что Сбербанк готов конкурировать на внутреннем рынке с международными платежными системами. «Сберкарт» намеревается «объединить отечественные банки и стать национальной платежной системой», но пока единственным эмитентом этих карт остается сам Сбербанк.

Остальным отечественным платежным системам остается делать хорошую мину при плохой игре. Все же российские карты заняли собственную нишу на рынке, и ими будут продолжать пользоваться, так как стоимость обслуживания отечественных карт существенно ниже, чем международных. И многие банки не отказываются от эмиссии карт локальных систем, поскольку основной оборот по картам происходит на территории РФ.

Несмотря на то, что многим клиентам импонирует возможность рассчитываться с помощью своей карты во всех странах мира, по статистике среднее число транзакций за рубежом составляет менее 1%. То есть, выезжая за рубеж не очень часто, не стоит переплачивать.

Кроме того, для многих банков в регионах членские взносы за вступление в международные системы являются непосильными, поэтому они предпочитают наладить выпуск карт российских платежных систем. Таких, например, как карта системы «Золотая корона», отличительная особенность которой - именно региональная ориентированность [10, c.21].

Актуальным является также вопрос введения единых чиповых карт, которые заменили бы документы и банковские пластиковые карты.

К 1 мая 2011 года правительство должно было подсчитать, во сколько обойдутся выпуск и внедрение универсальной электронной карты (УЭК). Она будет у каждого гражданина и заменит практически все существующие документы. "Карточный" проект обсудили на заседании комиссии по модернизации и технологическому развитию экономики под председательством президента Дмитрия Медведева

На вид универсальная электронная карта (пока существуют лишь пилотные образцы) - обычный "пластик" с чипом и фотографией владельца. Но объем зашитой на карту информации и число функций позволяют чиновникам заявлять об уникальности и даже инновационности российского продукта.

Карта заменит свидетельство пенсионного страхования, медицинский полис, права, полис ОСАГО. С ее помощью станут доступны тысячи государственных услуг: получение всевозможных справок, запись ребенка в детский сад, оплата налогов и штрафов, подача документов на загранпаспорт, обращение за социальной помощью и другие. Это будет одновременно и банковская карта, которой можно будет пользоваться за рубежом: сейчас на эту тему ведутся переговоры с международными платежными системами Visa и MasterСard. На УЭК по желанию гражданина будет переводиться пенсия, карта будет "владеть" всей информацией о положенных клиенту льготах. Есть техническое решение, позволяющее занести на карту даже данные общегражданского паспорта (таким образом, УЭК станет полноценным удостоверением личности). Но для этого требуется поправить законодательство.

Уже внесен в Госдуму проект закона "Об электронной цифровой подписи" (она будет у каждого на устройстве вроде флешки, позволит идентифицировать гражданина). Технические требования к УЭК - на рассмотрении правительства. Все эти документы должны быть приняты уже к лету 2011 года.

Второй важный вопрос - инфраструктура. Проще говоря, терминалы для работы с картами и ридеры для персональных компьютеров.

В каждом регионе должно быть достаточное количество простого, понятного для граждан и удобного технологического оборудования. Недопустимо, чтобы очереди в кабинеты чиновников превратились в очереди к терминалам обслуживания карт. Предполагается, что из дома картой тоже будет пользоваться просто. Уже существуют специальные считыватели. Это, кстати, не отменяет того способа авторизации на сайте, что существует сейчас, то есть введения логина и пароля. Но моментально получить их нельзя (присылают по почте), а с УЭК все будет быстрее. Ридеры сейчас стоят около 300 рублей, но при массовом использовании их себестоимость можно снизить до 100 рублей.

Также предстоит оснастить оборудованием многочисленные учреждения вроде поликлиник и аптек: врач выписывает электронный рецепт, а в аптеке эту информацию считывают. Поставят ридеры и на транспорт.

Универсальную электронную карту начнут выпускать с 1 января 2012 года. Чтобы успеть, придется использовать в картах иностранный чип, но из соображений безопасности карты с таким чипом не позволят получать около 15% услуг. Однако, предполагается, что эта мера временная.

Подводя итог, хотелось бы отметить, что в настоящий момент эволюционная фаза развития рынка банковских карт практически пройдена, вследствие чего создан довольно стабильный базис дальнейшего развития и выхода на принципиально новый качественный уровень с учетом реализации предлагаемого спектра банковских карт. В ближайшие 2-3 года мы станем свидетелями позитивной трансформации этих процессов за счет реализации населением всего спектра возможностей, предоставляемых различными банковскими картами. Но, несмотря на бурный рост карточного бизнеса, остаются нерешенными многие проблемы. До сих пор непонятна точка зрения государства на правила в сфере карточного бизнеса и соответствующего госрегулирования данной сферы. Платежное пространство как ничто другое нуждается в четко сформулированных правилах игры. Пока же участники российского рынка пользуются правилами, которые установились на международном рынке и оперируют ими на свое усмотрение. Как вести этот бизнес на территории России должно определить в первую очередь само государство и действовать в интересах своих граждан.

Россия должна иметь свою единую национальную платежную систему. Национальная платежная система необходима, прежде всего, чтобы эмитировать те продукты, которые соответствуют требованиям российского рынка, чтобы самим определять правила, процедуры и тарифы межбанковской платежной системы. Единая национальная платежная система должна решать проблемы государственного масштаба. Поэтому создание надежной национальной платежной системы - это, прежде всего, гарант экономической безопасности страны и безопасности страны в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ


Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

С помощью банковских карт можно осуществить расчеты между юридическими и физическими лицами в торговых организациях, реализовать системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте, а также обеспечивать обналичивание имеющихся на текущих и ссудных счетах средств через сеть банкоматов.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли. Пластиковые карточки стали неотъемлемой и важной частью финансовой системы развитых стран и мирового экономического сообщества.

Банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Банковская карта позволяет производить два основных вида операций: получение наличных денег и безналичную оплату услуг.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В мировой банковской практике использование пластиковых карт является важным источником прибыли.

Сейчас в России происходит становление "индустрии" пластиковых карт.

Несмотря на кризис, количество выпущенных новых банковских карт в 2008 году продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, по-прежнему приходится на первую десятку.

За последние три года наблюдается положительная тенденция эмиссии пластиковых карт в России. Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы - Visa и MasterCard. Системой Visa, которая сегодня считается лидером (около 41% российского рынка).

Кризис заметно повлиял как на само развитие объема операций по пластиковым картам, так и на его перспективы. Однако, по мнению аналитиков, вряд ли можно ожидать возврата на расчет наличными, волна недоверия и волнений за возможное неполучение от банков возмещения денежных средств за товары, услуги, предоставленные торговыми точками, прошла, уверены банкиры: банки показали клиентам возможность удерживать это направление бизнеса на прежнем уровне. Весь мир движется в сторону безналичных расчетов и удаленных операций, в связи со стремительным темпом жизни и нехваткой времени во многих случаях карта является единственным способом получить те или иные услуги не отходя от рабочего или домашнего компьютера. Российский рынок кредитных карт продолжит развиваться (пусть и медленнее, чем в последние годы) в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения и также испытывающих негативное влияние мировой финансовой конъюнктуры. Зато есть безусловный плюс кризиса - банки стали делать акцент не на количество выпущенных кредитных карт или привлечение новых клиентов, а в большей степени на эффективность управления рисками и повышение качества кредитных портфелей.

Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным. Их совокупная доля рынка составляет, по разным подсчетам, 20?25%. Для дальнейшего успешного развития локальных перспективной можно считать идею создания единой национальной платежной системы, которая бы позволила использовать эти карты на территории всей России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ


Нормативные правовые акты

1.Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993г.(с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 № 6-ФКЗ и от 30.12.2008 № 7-ФКЗ). - М.: Юридическая литература, 2009, - 67 с.

2.Гражданский Кодекс Российской Федерации от 21 октября 1994 г. (часть первая) (ред. от 09.02.2009) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. - М.: Омега - Л, 2009 - 160 с.

.Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 28.02.2009). // Российская газета. - 2010. №2995, - С. 2-8.

.Федеральный закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1-ФЗ "О защите прав потребителей" (ред. от 23.07.2008). // Российская газета. - 2009. №220, - С. 2-7.

.Федеральный закон Российской Федерации от 26 июля 2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (ред. от 08.11.2008).

.Федеральный закон Российской Федерации от 02 декабря 1990 №395-1 "О Банках и банковской деятельности" (ред. от 28.02.2009). // Российская газета. - 2010. №2995, - С. 8 - 14. - М.: Юридическая литература, 2006, - 35 с.

Литература

1.Ахмедова А. Кредит недоверия подходит к концу // Коммерсант. - 2009. - № 28.- С.15-17.

2.Балабанов А.И., Боровкова В.А., Боровкова В.А., Гончарук О.В., Крамарев А.М., Мурашова С.В., Пирогова О.Е. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2008. - 357 с.

3.Банковское дело: Учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2009. - 198 с.

.Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н, Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 236 с.

5.Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 316 с.

6.Беллис С. Деньги не пластик // Эксперт. - 2010. - № 4. - С. 8.

.Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты. - М.: "БДЦ-пресс", 2008. - 285 с.

8.Воронцова Е. Назад, к конвертам // Новые известия. - 2009. - № 21. - С. 6.

.Дементьева К. Рынок карт живет на одну зарплату. Рост эмиссии обеспечили зарплатные проекты.// «КоммерсантЪ». - 2010. - №10. - С. 23-27.

10.Егоров А. Пластмассовый бизнес // ---Эксперт Волга. 2009. № 45 (138) <#"justify">11.Зубкова С. Центробанк насчитал в России почти 9 миллионов "кредиток" // Деньги. - 2009. - № 5. - С. 26.

12.Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. - М.: Издательство «БДЦ-Пресс», 2008. - 325 с.

.Ковалева Е. Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты // Деньги. - 2010. - № 22(677). - С. 23.

14.Копытин В.Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2008. - №12. - С. 9.

15.Лаштун Е. Пластиковые карты на пути к россиянам // Деньги. - 2009. - № 2. - С. 16.

16.Лебедев С. Владельцы пластиковых карт - кто они? // Деньги и кредит. - 2010. - № 2. - С. 19.

17.Маренков Н.Л. Банковский маркетинг: учеб. пособие. - М.: Флинта МПСИ, 2008. - 201 с.

.На начало 2009 года количество выпущенных в России банковских карт превысило отметку в 119 млн // Аналитический вестник агентства финансовой информации «М3-медиа». - 2009. - № 5. - С. 65-68.

19.Объем операций по кредитным картам российских банков снизился в I квартале на 19,5%. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: #"justify">ПРИЛОЖЕНИЕ А


Банки по количеству пластиковых карт в обращении


Таблица А.1 - Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 01января 2011 года

БанкКоличество пластиковых карт в обращении на 1 января 2011 года (шт.)Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2010 года (шт.)Количество выпущенных новых пластиковых карт в 2010 году (шт.)Количество выпущенных новых пластиковых карт в 2009 году (шт.)Количество выпущенных пластиковых карт в 2010 году (шт.)Количество выпущенных пластиковых карт в 2009 году (шт.)123456781Сбербанк51 389 92039 796 15311 593 7679 357 22126 162 35218 116 0792ВТБ 247 168 0685 826 8163 518 1242 798 4693 993 6903 348 4743Альфа-Банк7 090 1015 921 0893 750 4581 812 7984 215 4712 243 9034Русский Стандарт5 836 0034 492 8011 369 303275 5991 699 437477 7985Уралсиб3 705 3193 413 241-954 3181 463 1691 176 6006Росбанк2 845 8082 737 8011 130 693-1 246 096946 9277МДМ Банк2 280 4101 653 410--517 016298 5348Ренессанс Кредит2 079 119538 9041 297 108245 6991 434 723267 8879Национальный Банк Траст1 813 9781 313 013631 214206 442739 638333 39210Балтийский Банк1 404 6711 549 497275 832294 037475 653449 71611Возрождение1 392 0981 378 967253 735251 559374 595334 65612Райффайзенбанк1 223 3401 174 207----13Москомприватбанк1 076 066675 763400 404244 423407 627246 86614Промсвязьбанк975 495764 176410 695290 454561 791331 82515Челябинвестбанк907 841828 97383 79868 72984 12168 91716ХКФ-Банк844 5781 121 761224 533137 692262 869212 13617АК Барс787 131736 917127 517185 055225 310196 33418Ханты-Мансийский Банк759 581712 557217 428161 975315 695295 90619ОТП Банк731 126657 320410 356212 927419 097226 92720Уральский банк реконструкции и развития722 773585 288----21Юниаструм Банк715 215685 820216 801146 821233 727186 73022СКБ-Банк704 600611 00098 00076 000214 708111 97223Банк Санкт-Петербург696 773674 123--393 885389 55524Московский Индустриальный Банк605 550470 648235 121161 395385 587271 17025Петрокоммерц589 215575 534--108 005114 20726Кредит Европа Банк588 612371 216195 356112 742254 462123 65527Юникредит Банк574 249550 548189 682155 683398 015281 72528Русь-Банк562 657391 354--364 539-29Финансовая Группа Лайф525 489479 30758 662103 312118 464166 01730Совкомбанк505 10881 0462 83668 205257 91872 22031Девон-Кредит483 054452 54325 44023 52241 01650 63732Собинбанк474 487826 692114 485100 977139 363110 23033Запсибкомбанк450 946414 747141 493100 907270 929225 85934Связь-Банк437 091434 15464 00785 360177 221120 80035Московский кредитный банк386 911133 544184 92984 253266 13685 54536Севергазбанк329 079328 93072 71969 434175 941166 90037Челиндбанк326 286324 64546 53442 74681 60973 16038Татфондбанк325 662301 80555 79358 83960 56563 06939Левобережный308 498271 02283 71369 38383 71369 38340Бинбанк289 444303 63023 77816 889154 245143 02541Росевробанк276 896208 147--68 74949 50742Далькомбанк271 964274 593--58 81561 95643Московский Банк Реконструкции и Развития266 836239 06468 02767 84368 02767 84344Всероссийский банк развития регионов266 545228 59737 94822 74881 95887 47845Восточный экспресс банк258 574101 818141 15995 544156 756100 48246Крайинвестбанк251 391180 70470 68771 16470 68771 16447БСЖВ250 059208 32687 76561 288--48Примсоцбанк198 851214 15434 51430 02234 69130 02249Банк Оренбург191 289164 81026 47929 16726 47929 16750Открытие185 70366 53697 61221 278127 74934 895


ПРИЛОЖЕНИЕ Б


Тор 20 банков по чистым активам


Таблица Б.1 - Top 20 банков по чистым активам на 1 января 2011 года

№БанкЧистые активы на 1 января 2011 года (млн. руб.)Чистые активы на 1 января 2010 года (млн. руб.)Изменение (%)Место по чистым активам на 1 января 2010 годаИзменение (место)12345671Сбербанк8 887 918.327 466 409.2919.04102ВТБ2 731 547.032 543 185.527.41203Газпромбанк1 811 806.361 673 776.278.25304Россельхозбанк1 069 506.36954 671.4412.03405Банк Москвы923 252.97810 513.8613.91506ВТБ 24922 897.13713 052.7829.43607Альфа-Банк850 705.01646 288.0231.63708Юникредит Банк678 826.71515 073.9131.79809Райффайзенбанк505 126.02499 054.181.229010Промсвязьбанк490 365.61487 837.200.5210011Росбанк464 915.91467 078.72-0.4611012Уралсиб428 259.74399 678.597.1513113МДМ-Банк396 520.29427 342.72-7.2112-114Транскредитбанк377 912.23247 352.3452.7816215Номос-Банк375 210.38287 148.9630.6714-116Банк Санкт-Петербург282 004.56246 737.7414.2917117Россия260 958.73112 908.51131.12321518ВТБ Северо-Запад253 730.30255 394.04-0.6515-319Ситибанк244 003.85189 851.6328.5220120АК Барс230 995.42214 658.767.6118-2ПРИЛОЖЕНИЕ В


Тор прибыльных банков в 2010 году


Таблица В.1 - Top 30 прибыльных банков в 2010 году

№БанкПрибыль на 1 января 2011 года (млн. руб.)Прибыль на 1 января 2010 года (млн. руб.)Изменение (%)123451Сбербанк183 588.0836 204.68407.082ВТБ47 647.3627 961.0370.413Газпромбанк14 460.439 195.4257.264ВТБ 2414 030.394 187.93235.025Банк Москвы11 391.46580.781 861.406Юникредит Банк10 845.505 799.4787.017Ситибанк10 803.326 925.2956.008Райффайзенбанк10 094.264 113.24145.419ХКФ-Банк8 929.8410 206.62-12.5110Связь-Банк6 032.34--11Открытие6 024.7136.7816 279.0712Русфинанс Банк5 191.881 986.11161.4113Транскредитбанк4 664.465 171.68-9.8114ВТБ Северо-Запад4 410.831 725.72155.5915Уралсиб4 212.67--16Инг Банк (Евразия)4 187.881 907.14119.5917Номос-Банк4 021.281 460.98175.2518Нордеа Банк (Оргрэсбанк)3 375.443 564.74-5.3119ОТП Банк3 099.95536.04478.3120Альфа-Банк2 993.43--21Кредит Европа Банк2 991.271 863.6060.5122Национальный Резервный Банк2 933.503 976.54-26.2323Росбанк2 516.71--24Русский Стандарт2 415.76769.81213.8125ДжиИ Мани Банк2 382.48705.76237.5826Восточный Экспресс2 129.73--27Банк Санкт-Петербург2 096.731 406.6249.0628МДМ-Банк2 000.70849.58135.4929Центрокредит1 998.342 218.84-9.9430Дельтакредит1 925.841 582.0221.73


СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ ГЛАВА 1 Теоретические основы операций банков с пластиковыми картами .1 Сущность, виды и классификация банковских пластиковых ка

Больше работ по теме:

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ