Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска

 

Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

. Теоретические аспекты кредитования на потребительские цели в коммерческих банках России

.1 Потребительский кредит. Сущность, принципы, формы

.2 Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками России

.3 Кредитование населения в практике зарубежных банков

. Организация кредитования населения в коммерческих банках

.1 Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

.2 Условия предоставления потребительского кредита в банках России

.3 Риски потребительского кредитования

. Анализ кредитных операций в коммерческих банках

3.1 Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методикам коммерческих банков

.2 Анализ кредитования населения коммерческими банками России

.3 Анализ рынка потребительского кредитования в России

Заключение

Список использованных источников

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время потребительское кредитование как инструмент, обеспечивающий возможность приобретения различных дорогостоящих товаров широко представлен во всем мире. С помощью потребительских кредитов приобретаются товары и услуги, необходимые потребителю в данный момент, и которые он не смог бы приобрести в ближайшее время из-за недостаточности средств. Коммерческим банкам рынок кредитования так же достаточно интересен, т.к. он позволяет размещать денежные ресурсы и получать значительную долю дохода.

В России рынок потребительского кредитования является развивающимся рынком.

Актуальность данной дипломной работы заключается в исследовании потребительского кредитования, изучение сложившихся тенденций на рынке потребительского кредитования.

Исходя из этого, целью данной работы является изучение кредитования населения на потребительские цели на современном этапе.

Для достижения цели в дипломной работе были поставлены следующие задачи:

раскрыть сущность потребительского кредита;

описать виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками России;

изучить зарубежный опыт кредитования;

раскрыть методики оценки кредитоспособности потенциального заемщика;

описать риски потребительского кредитования;

провести анализ кредитования коммерческими банками России;

В работе акцентируется внимание на реальной ситуации, происходящей на российском рынке потребительского кредитования в настоящее время.

В качестве предмета выбран рынок потребительского кредитования.

В качестве объекта в данной работе выбраны коммерческие банки России.

Теоретической базой исследования явились работы российских ученых экономистов в области банковского дела, таких как: Г. Белоглазова, Л. Кролевецкая, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, М.С. Ефимова.

Нормативно правовой базой данной работы явились федеральные законы РФ, положения, инструкции, методические указания центрального банка РФ.

Информационной базой явились статистические данные Центрального Банка РФ.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЦЕЛИ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИИ

.1 Потребительский кредит. Сущность принципы формы

Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества. Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и т.п.), которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов. Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк должен точно определять свои рыночные приоритеты и специализацию в любой временной период своей деятельности [23, с. 202].

Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки [23, с. 202].

Банковские кредиты подразделяются на ряд видов по различным критериям или признакам [23, с. 203].

По назначению различают кредит потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный [23, с. 203].

Потребительское кредитование в нашей стране приобретает облик очень удобного источника денежных средств. Оно позволяет гражданам получать в банках деньги на различные нужды. Например, потребительское кредитование дает возможность получать денежную сумму на приобретение автомобиля, т.е. гражданин может пойти в банк взять кредит и купить понравившийся ему автомобиль, а не копить на него годами, что позволяет населению получать необходимые вещи сейчас, а не в будущем.

Сущность потребительского кредитования в основном рассматривается различными авторами практически одинаково.

Г. Белоглазова считает что, потребительскими кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а так же предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки [1, с. 245].

О.И. Лаврушин считает что, потребительскими ссудами называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды [2, с. 470].

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды, предоставляемые на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.[2, с. 470].

Е.П. Жарковская считает что, потребительские кредиты - это ссуды, предоставляемые населению. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобетение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуда на неотложные нужды и др. [23, с. 204].

Тютюнник А.В., Турбанов А.В. считают что, потребительские кредиты - кредиты, предоставляемые банком населению для финансирования различных покупок бытового назначения. Как правило, подобный кредит выдается на приобретение крупных по стоимости товаров (машина, мебель, бытовая техника), при этом приобретаемый товар выступает обеспечением (залогом) по данному кредитному договору [24, с. 63].

Таким образом, потребительские ссуды являются удобным инструментом для удовлетворения нужд граждан.

Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т.е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1 к ним относятся: возвратность, срочность и платность.

Возвратность как первый принцип банковского кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование.

У физических лиц основными источниками погашения банковских ссуд являются заработная плата, пенсия, доходы от предпринимательской деятельности. Кроме того, они могут использовать процентные доходы от срочных вкладов, размещенных в банках, от приобретенных ценных бумаг (банковских сертификатов, векселей, государственных и муниципальных облигаций), дивиденды от корпоративных акций и т. д.

Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Он выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на финансовой устойчивости банков и состоянии денежного обращения в стране. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом характера и сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования у заемщиков реальных источников погашения кредита. Они могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с открытым сроком).

Платность как принцип кредитования означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает «цену» кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог, поручительство третьих лиц и банковская гарантия, страхование, страховой депозит. А шестой принцип - принцип целевого использования.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком - физическим лицом банки принимают [1, стр. 250]:

1)поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

2)поручительства юридических лиц;

)залог недвижимого имущества;

)залог незавершенного строительством недвижимого имущества;

5)залог транспортных средств и иного имущества;

6)залог имущественных прав по договору об инвестировании строительства (договору уступки прав требования);

)залог приобретаемого объекта недвижимости;

)залог мерных слитков драгоценных металлов;

)залог ценных бумаг;

)гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Банк периодически (не реже одного раза в год) проверяет наличие и сохранность предмета залога по кредитному договору, а также производит своевременную переоценку обеспечения. Предметы залога могут быть классифицированы как:

1)материальные активы (недвижимое имущество, художественные ценности и др.);

2)финансовые активы (ценные бумаги, золото, драгоценные камни);

)права (имущественные, на объекты интеллектуальной собственности).

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре.

Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. источник ГК РФ Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российский Федерации может быть отчуждено залогодателем: вещи, в том числе и те, которые будут приобретены залогодателем в будущем, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а так же иные требования, залог которых запрещен законом.

Существует два вида залога:

когда заложенное имущество остается у залогодержателя;

когда заложенное имущество передается во владение залогодержателю (заклад).

Предметом залога с оставлением заложенного имущества у залогодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квартиры, транспортные средства, космические объекты. Залог имущества, переданного залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу, считается залогом с оставление его у залогодателя. Так же предметом залога могут быть товары в обороте и переработке. В этом случае допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становиться меньше указанной в договоре о залоге.

Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.

По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог).

Поручительство третьих лиц. В соответствии с ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства, наряду с должником, несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от другого.

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта в соответствии с ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представление кредитором письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. Банковская гарантия вступает в силу, как правило, со дня ее выдачи. За получение банковской гарантии должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Действие гарантии прекращается в случаях окончания срока, на который она выдана; выплаты бенефициару ее суммы; вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии [1, с. 168].

Страхование как форма обеспеченности кредита может заключаться в страховании заемщиком своей ответственности на случай непогашения или несвоевременного погашения кредита или страхования кредитором своего кредитного риска.

Заемщики или кредиторы на возмездной основе заключают со страховой компанией договор страхования, в котором указывается лимит ответственности, принимаемый на себя страховой компанией.

При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с правилами и условиями договора производит выплату возмещения в пользу кредитора [5, с. 176].

Еще одним принципом банковского кредитования является принцип целевого использования средств.

Целевой кредит (англ. Target credit) - кредит, предоставляемый для использования по строго определенному назначению. Физическим лицам целевой кредит выдают на покупку машин, бытовой техники, квартиры, дома, садового участка и т.п. Характер и условия выдачи целевого кредита зависят от цели его использования, что отражается в кредитном договоре. Нарушение договора влечет за собой штрафные санкции и расторжение сделки. Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредита заемщиком [3, с. 384].

Из определения целевого кредита можно сделать вывод о том, что денежные средства выдаваемые банком заемщику, должны быть потрачены на определенную цель или нужду ссудозаемщика. В этом и проявляется принцип целевого использования средств. В потребительском кредитовании принцип целевого использования средств проявляется практически во всех видах кредита за исключением кредитов, выдаваемых на любые цели. Целевая направленность кредита распространяется на большинство видов кредитов, выражая необходимость целевого использования полученных средств заемщиком от кредитора [1, с. 169].

К потребительскому кредиту не относятся ссуды, которые предоставляются гражданам - индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т. е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода, поскольку в данном случае кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита - удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков [1, с. 245].

Потребительский кредит в отличие от других форм кредита выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников - коммерческих банков. И, таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (денежная форма кредита). В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота и хозяйственное обзаведение, переселенческие мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристических путевок и др.

Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.

Основной формой потребительского кредита является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими банками [1, с. 246].

Таким образом, из вышесказанного можно сделать вывод о том, что потребительский кредит является очень удобным, быстрым и простым инструментом для удовлетворения гражданами своих личных нужд и приобретения необходимых товаров, которые они не смогли бы приобрести в ближайшее время из-за недостаточности средств.

1.2 Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками России

Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Целью потребительского кредитования может быть выдача коммерческими банками средств на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. [2, с. 470].

Виды потребительского кредитования можно изучать на примере Сберегательного Банка России, который занимает лидирующее положение на рынке потребительского кредитования. В настоящее время СБ России предоставляет частным лицам весь спектр потребительских кредитов [7]:

жилищные кредиты;

денежные кредиты;

авто кредиты;

образовательный кредит.

Изучение кредитования на примере СБ дает представление обо всех потребительских кредитах в России.

К жилищным кредитам относятся следующие кредиты: «Ипотечный», «Ипотечный+», «На недвижимость»

«Ипотечный». Цель кредита - приобретение, строительство, реконструкция и ремонт/отделка объекта недвижимости на территории России. Сумма кредита может составлять до 70% стоимости кредитуемого объекта недвижимости либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту (отделке), но не более 70% стоимости Объекта недвижимости, подлежащего реконструкции, ремонту (отделке). Первоначальный взнос от 30% стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Срок кредита зависит от конкретной цели кредитования: - до 30 лет - по кредитам на цели приобретения и строительства объектов недвижимости; - до 10 лет - по кредитам на цели ремонта/отделки и реконструкции объекта недвижимости. Кредит предоставляется в валюте РФ. Процентная ставка определяется после регистрации ипотеки и может составлять от 13,5 до 16% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Кредит может быть обеспечен залогом приобретаемой недвижимости, другим обеспечением (при необходимости). Для кредитов на цели индивидуального строительства объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок. На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости заемщик/созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление залога другого объекта недвижимости. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно. Срок рассмотрения заявки 7 - 18 рабочих дней.

«Ипотечный+». Цель кредита - приобретение и строительство объекта недвижимости на территории России, построенного или строящегося с участием кредитных средств банка. Сумма кредита - до 70% стоимости кредитуемого объекта недвижимости, но не более. Первоначальный взнос составляет от 30% стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Срок не более 30 лет. Валюта - рубли РФ. После регистрации ипотеки процентная ставка может составить от 13,25 до 15,75% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Обеспечение данного вида кредита осуществляется залогом кредитуемого объекта недвижимости, а до регистрации ипотеки - залогом имущественных прав на возводимый объект недвижимости. Срок рассмотрения заявки до 12 рабочих дней.

Следующий вид жилищного кредита «Кредит на недвижимость». Цель кредита - приобретение и строительство объекта недвижимости на территории России. Сумма кредита до 70% стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Первоначальный взнос составляет от 30% стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Кредит выдается на срок не более 30 лет. Валюта кредита - рубли РФ. Процентная ставка зависит от срока кредита и может составить от 15,5 до 16% годовых в зависимости от срока кредита. Кредит может быть обеспечен любым видом обеспечения, используемым банком, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости. При предоставлении кредита на цели участия в долевом строительстве объекта недвижимости обязательно оформление залога другого объекта недвижимости. Срок рассмотрения заявки 7 - 18 рабочих дней [7].

Ипотека - это залог недвижимого имущества, которое служит обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Ипотекой обеспечивается выплата всех сумм, причитающихся банку-кредитору [22]

Ипотекой может обеспечиваться как простой кредитный договор (например, на неотложные нужды), так и целевой кредит на приобретение жилья.

Ипотечное кредитование с целью приобретения жилья приобретает все большую популярность. В последние годы рост инфляции гораздо выше предполагаемого аналитиками уровня. Помимо инфляции происходит естественный рост цен на жилье. В таких условиях взять кредит и приобрести жилье сейчас выгоднее, чем копить деньги на приобретение его в неопределенном будущем [4, с. 44].

Рассмотренные выше виды кредитов относятся к ипотечному кредитованию с целью приобретения жилья.

Так же существуют специальные ипотечные программы, к ним относятся [4, с. 59]:

. Молодой семье - доступное жилье. Участниками программы могут стать семья в первые три года после заключения брака (в случае рождения детей - без ограничения продолжительности брака) при условии, что оба супруга не достигли 30-летнего возраста. Регионы принимают собственные программы кредитования молодых семей на покупку жилья, их условия незначительно отличаются по сравнению друг с другом [4, с. 60].

Денежные кредиты предоставляются на любые цели, за исключением кредита предоставляемого владельцам личных подсобных хозяйств. Такой кредит предоставляется для развития личного подсобного хозяйства. Минимальная сумма денежный кредитов от 15 до 45 тыс. руб., максимальная колеблется в пределах от 500 до 750 тыс. руб. Сроки кредитов от 3 месяцев до 5 лет. Процентные ставки от 15,5 до 22%. Поручительство в данном виде кредитования в основном не требуется, за исключением нескольких видов кредитов в которых требуется поручительство физических лиц. Денежные кредиты предоставляются в рублях РФ [7].

Автокредиы. В СБ России существует 3 вида автокредитования:

простой автокредит;

автокредит с государственным субсидированием;

автокредит по партнерским программам с автопроизводителями.

Простой автокредит предоставляется на приобретение нового автомобиля/другого транспортного средства или подержанного автомобиля иностранного или отечественного производства. Минимальная сумма от 15 до 45 тыс. руб. максимальная до 85% стоимости приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Срок до 5 лет. Кредит предоставляется в рублях РФ. Процентная ставка от 15 - 17% годовых. Обеспечением является залог приобретаемого имущества, поручительство супруги/супруга заемщика.

Автокредит с государственным субсидированием. Государственная программа позволяет получить субсидию на оплату части процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку новых (не состоявших на государственном регистрационном учете) автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации, стоимость которых на дату заключения кредитного договора составляет не более 600 000 рублей и полная масса которых не превышает 3,5 тонны, в соответствии с Перечнем, утвержденным Министерством Промышленности и Торговли РФ. Кредиты предоставляются в течение 2009 года. Срок кредита до 3 лет.

Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями. Совместные кредитные программы с крупнейшими представителями мировой и отечественной автоиндустрии позволяют существенно снизить затраты заемщиков СБ России на выплату процентов по автокредиту (процентная ставка в кредитном договоре соответствует ставке, действующей в банке по данному виду кредита) за счет предоставления партнером банка скидки на рекомендуемую розничную цену автомобиля.

Образовательный кредит. Цель - оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения начального, среднего, высшего или дополнительного профессионального образования, зарегистрированного на территории Российской Федерации. Минимальная сумма от 15 до 45 тыс. руб., максимальная сумма зависит от платежеспособности заемщика/созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения). Срок образовательного кредита до 11 лет. Кредит предоставляется в рублях РФ. Процентная ставка 12% годовых. Обеспечением является поручительство, залог имущества. [7]

Таким образом, описанные выше виды кредитов дают представление о возможностях российского рынка потребительского кредитования.

1.3 Кредитование населения в практике зарубежных банков

Если в России потребительское кредитование коммерческими банками проводится относительно недавно, то в практике зарубежных банков оно осуществляется уже давно. Поэтому представляет практический интерес рассмотреть опыт кредитования за рубежом.

Например, методы кредитования в исламских банках кардинальным образом отличаются от методов принятых в нашей стране в части взимания платы за пользование ссуженными средствами.

Исламские методы или механизмы финансирования принято делить на две группы:

) методы, в основе которых лежит механизм разделения прибылей и убытков, или инвестиционные методы финансирования (мудараба, мушарака);

) методы, основанные на долговом финансировании (мурабаха, салам), а так же истисна и иджара.

В активных кредитных операциях исламского банка мудараба предполагает кредитование банком каких-либо инвестиционных проектов. Поскольку в соответствии с принципами, лежащими в основе данного метода финансирования, все риски, связанные с финансируемым проектом, его реализацией и прибыльностью ложатся на плечи финансиста (рабб ал-мала), т.е. банка, а также в силу некоторых других причин (например, по причине отсутствия в ряде стран необходимой правовой базы), мудараба не нашла широкого применения в практике большинства исламских банков.

Мушарака. С точки зрения классификации компаний в современном мусульманском праве (классическому мусульманскому праву неизвестно понятие юридического лица) мушарака представляет собой имущественное товарищество. В соответствии с договором мушарака, заключенным, как правило, на продолжительный срок, два или несколько лиц объединяют свои вклады в общий проект и создают компанию на принципах долевого участия. Механизм разделения прибыли между участниками и доля каждого из них определяются сторонами в специальном договоре. В то же время убытки распределяются между сторонами пропорционально доле вложенного капитала. В отличие от договора мудараба, в рамках которого риски потери капитала несет только владелец капитала (рабб ал-мал), согласно договору мушарака каждая сторона несет риск потери внесенного ей капитала в случае неудачи совместного предприятия. Для исламских банков мушарака является зачастую более удобным механизмом, чем мудараба. Таким образом, банк получает не уплаченный заемщиком ссудный процент, а часть прибыли.

В широком значении мурабаха - это финансирование путем купли-продажи актива. Большинство мусульманских правоведов признает механизм мурабаха и лежащий в его основе договор не противоречащим шариату. Но очевидное предпочтение, оказываемое мурабахе со стороны исламских банков во всем мире в ущерб другим договорам, заставляет теоретиков и практиков исламских финансов принимать меры по ограничению применения данного договора. Так, например, в Постановлении Совета Исламской академии правоведения (фикха) исламским банкам рекомендовалось «по мере возможности сужать сферу применения договора купли-продажи под заказ (мурабаха), поставить его исполнение под контроль банка с целью соблюдения регламентирующих его положений шариата».

Механизм мурабаха был использован одним из российских банков. В конце августа 2006 года российский банк «Глобэкс» объявил о привличении средств на основе механизма мурабаха на сумму 20 млн. долларов от одного из старейших в мире исламских банков - «Дубай Исламик Бэнк». Как потом выяснилось, банк «Глобекс» был далеко не первым, кто стал присматриваться к исламским методам финансирования. Ранее специалисты Альфа-Банка изучали возможности выхода на исламские рынки капитала, но посчитали механизм предоставления средств, используемый в работе исламских банков, невыгодным для себя [8].

Салам, или бай ас-салам, представляет собой продажу товара с отсроченной поставкой против наличного платежа. Функции исламского банка как финансового посредника наилучшим образом проявляются в договоре салам.

По договору салам одна сторона (банк) предоставляет другой стороне (исполнителю) определенную сумму, равную стоимости товара, а тот в свою очередь обязуется поставить к определенному сроку товар в соответствии с согласованной сторонами спецификацией. Таким образом, банк выступает своего рода заказчиком, а другая сторона - исполнителем (подрядчиком). В договоре подряда в континентальном праве подрядчик осуществляет изготовление вещи или оказание услуг, как правило, за свой счет, а на заказчике лежит обязанность получения вещи и уплаты подрядчику вознаграждения. В соответствии с договором салам банк кредитует исполнителя, на которого возлагается долговое обязательство, считающееся выполненным после сдачи банку изготовленного товара.

Истисна с точки зрения большинства мусульманских правоведов является разновидностью договора салам. Согласно классификации договоров, принятой в континентальном праве, «истисна» можно отнести к разновидности договора подряда, поскольку он содержит в себе некоторые черты этого вида договоров. Ключевое отличие «истисна» от салама в банковской практике заключается в том, что в договоре «истисна» поставщиком товара является уже не клиент, а банк, а плата за товар предоставляется не в виде единовременной выплаты до получения покупателем товара, а поэтапно по мере выполнения работы производителем товара. При этом обязательство исполнителя (подрядчика) по договору «истисна» в отличие от договора салам не рассматривается как долговое обязательство со всеми вытекающими из этого последствиями.

Одно из главных преимуществ «истисна» состоит в том, что данный механизм позволяет перераспределить риск от того, кто не желает принимать его на себя (клиента), на тех, кто хочет и может это сделать, рассчитывая на получение прибыли (банк).

В качестве предмета договора «истисна» по общему правилу выступает выполнение одной стороной (подрядчиком) строительных работ или производство какого-либо товара, определенного индивидуальными признаками (в отличие от договора салам, где финансируется производство товаров, определенных родовыми признаками, т.е. являющихся взаимозаменяемыми), по заказу и в соответствии со спецификацией, согласованной обеими сторонами. Кроме того, механизм истисна применим только в отношении изделий человеческих рук, а не продуктов природного происхождения.

Иджара. Механизм иджара распространен в операциях исламских банков, в том числе такой международной институциональной структуры, как Исламский банк развития. Договор иджара обладает чертами известных континентальной системе права договоров аренды и лизинга (финансовой аренды). По условиям данного договора одна сторона (лизингодатель) приобретает и сдает в лизинг другой стороне (лизингополучателю) некое имущество (как движимое, так и недвижимое) на определенный срок, за что получает вознаграждение в виде арендных платежей, размер которых согласовывается сторонами заранее. Право собственности на вещь, являющуюся предметом лизинга, остается у лизингодателя. Если по истечении срока действия договора лизингополучатель не хочет пролонгировать договор, банк может заключить новый договор с другим клиентом.

Принципиальное отличие договора иджара от традиционного договора лизинга состоит в том, что последний является консенсуальным договором и считается вступившим в силу с момента его подписания. В то же время договор иджара относится к числу реальных договоров и считается заключенным в момент передачи имущества, являющегося предметом лизинга. Лизингополучатель в договоре иджара не обязан уплачивать полную сумму оговоренных лизинговых платежей, если объект лизинга становиться не пригодным к использованию.

Кард хасан (араб. «добрый заем») предоставляется как в благотворительных целях, так и для кратковременного финансирования проектов, могущих принести прибыль. Своеобразие договора «кард хасан» заключается в том, что заемщик по своему усмотрению может выплатить заимодавцу (кредитору) премию за предоставленные средства.

«Кард хасан» в активных кредитных операциях исламских банков выполняет скорее идеологическую, чем экономическую функцию. Предоставление беспроцентных кредитов тем, кто в них нуждается, способствует росту благосостояния в обществе, сокращает пропасть между богатыми и бедными, и в конечном счете повышает доверие к исламским банкам у населения.

В последнее время «кард хасан» используется в микрофинансовом кредитовании в качестве альтернативы процентным кредитам [8, с. 84-93].

Таким образом, потребительское кредитование в исламе кардинальным образом отличается от российских способов кредитования. Однако есть страны с очень похожими способами кредитования, например кредитование в Казахстане, мало чем, отличается от российского кредитования. Так, например Казахстан Халык Банк или народный банк Казахстана, занимающий лидирующие позиции на рынке розничного кредитования, предлагает своим клиентам - физическим лицам, ипотечные кредиты, автокредиты и потребительские кредиты.

Ипотечные кредиты предоставляются на следующих условиях:

срок кредитования от 6 месяцев до 30 лет;

валюта кредита - тенге или доллары США;

минимальная сумма кредита от 5 000 долларов США;

максимальная - зависит от платежеспособности заемщика;

процентная ставка в тенге от 15,5 до 16,5%, в долл. США от 14 до 15%;

страхование - личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности), имущественное (предмета залога) и титульное (страхование потери заложенного имущества в результате утраты права собственности);

срок рассмотрения заявки 7 рабочих дней.

Автокредиты предоставляются на следующих условиях:

срок кредитования от 3 месяцев до 7 лет;

валюта кредита - тенге, доллары США;

сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика;

процентная ставка от 16,5 до 17,5% в тенге и от 13 до 14% в долларах США соответственно;

обязательное условие участие собственных средств заемщика;

страхование - личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) и имущественное (предмета залога);

срок рассмотрения кредитной заявки - 3 рабочих дня.

Потребительские кредиты выдаются на следующих условиях:

от 3 месяцев до 3 лет;

валюта кредита - тенге или доллары США;

процентная ставка 19,5 - 24% в тенге и от 17,5в долларах США;

от 50 000 до 1 500 000 тенге или в зависимости от платежеспособности заемщика;

страхование либо не предусмотрено, либо личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) и имущественное (предмета залога);

срок рассмотрения кредитной заявки от 3 до 5 рабочих дней [13].

Таким образом, потребительское кредитование в Казахстане очень схоже с российским. Различие состоит лишь в сроках кредитования, сроках рассмотрения кредитной заявки, сумм кредитов, процентных ставок и т.д. [13].

Западные рынки потребительского кредитования и рынок потребительских кредитов в США существенно превышают по объему российский рынок.

Потребительское кредитование является одной из самых распространенных банковских операций на Западе и США. На сегодня совокупный объем рынка потребительского кредитования в Европе составляет около 900 млрд. евро. Аналитики прогнозируют, что рынок потребительского кредитования к 2009 году увеличится вдвое и достигнет 1 700 млрд. евро. Об этом сообщается в аналитическом обзоре компании Business Vision [12].

К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120% [12].

Доля кредитования домохозяйств в полном объеме кредитов, выданных частному сектору, в европейских странах составляет менее 50%, за исключением Великобритании (59%) и Соединенных Штатов (53%). Основным фактором роста банковских услуг для домохозяйств был и остается бум ипотечного кредитования - особенно в Польше, Венгрии и Чехии, хотя за последние два года в этих странах также наблюдается подъем в сфере потребительского кредитования. Кроме того, снижение процентных ставок в регионе повысило доступность кредитов для домохозяйств, хотя последние, в основном, полагаются на заработанный доход и заимствуют относительно мало.

В настоящее время повышение благосостояния и реальной заработной платы способствует росту потребительского спроса и расширению использования кредита, как в странах Европы, так и в США. Аналогичный процесс сейчас наблюдается и в нашей стране [12].

Таким образом, российское потребительское кредитование населения на потребительские цели является схожим с потребительским кредитованием в Казахстане не имеет ничего общего с исламскими методами кредитования.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

.1 Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Все используемые в банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц можно объединить в две группы [10, с. 198]:

) методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и учет неограниченного числа факторов кредитоспособности;

) скоринг - методики, основанные на использовании математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.

Экспертные методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица используется, как правило, при предоставлении крупных сумм кредита и на относительно длительные сроки. Они требуют высокой квалификации кредитных менеджеров, что дает банку возможность наиболее точно оценить кредитоспособность данного заемщика и рисков конкретной кредитной сделки. Но сама процедура анализа кредитоспособности является довольно длительной, в ней велика роль субъективного фактора. Поиск новых подходов к оценке кредитоспособности физических лиц, обеспечивающих повышение их объективности при сохранении индивидуального подхода к заемщикам, привел российские банки к необходимости внедрения процедур андеррайтинга, широко используемых при розничном кредитовании зарубежными банками.

Под андеррайтингом в данном случае понимается оценка рисков кредитования потенциального заемщика и присвоение ему кредитного рейтинга, который определяется вероятностью невозврата кредита и (или) недобросовестного исполнения заемщиком обязательств, взятых на себя в рамках кредитного договора, договора поручительства и иных договоров обеспечения [10, с. 198]. Андеррайтинг предполагает наличие особой системы оценки потенциального заемщика и рисков его кредитования, которая занимает ключевое место в процессе потребительского кредитования.

Целью процедуры андеррайтинга является принятие обоснованного решения о целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику, оценка риска предлагаемого обеспечения и определение возможной суммы кредита. Андеррайтинг проводит андеррайтер - сотрудник банка, отвечающий за рассмотрение кредитной заявки, проведение оценки кредитоспособности заемщика и подготовку заключения о целесообразности выдачи кредита [10, с. 198].

Андеррайтинг предполагает четкое выделение функций кредитного менеджера и андеррайтера. Кредитный менеджер принимает документы клиента, проверяет их, проводит предварительную оценку заемщика и формирует кредитное досье. В дальнейшем он на основании заключения андеррайтера оформляет кредитный договор, выдает кредит заемщику и сопровождает его от даты выдачи до даты погашения. Андеррайтер проводит оценку кредитных рисков, принимает и оформляет решение о возможности кредитования, а также определяет максимальную сумму кредита данному заемщику. Такое разделение функций между участниками кредитного процесса позволяет реализовать принцип «четырех глаз», т.е. обеспечить участие в обосновании решения о выдаче кредита, по крайней мере, двух банковских специалистов. В некоторых банках в кредитном процессе кроме кредитного менеджера и андеррайтера участвуют также консультанты (помогают заемщикам определить цель кредитования и выбрать кредитную программу) и кредитные контролеры, которые проводят мониторинг выданных кредитов. Функции консультантов часто выполняют кредитные брокеры.

Процедура андеррайтинга как ключевой этап кредитного процесса включает: анализ кредитной заявки; оценку кредитоспособности, целевого назначения кредита и возможности кредитования заемщика; оценку предлагаемого в залог имущества, гарантий и поручительств; подготовку заключения о целесообразности предоставления кредита; расчет максимальной суммы кредита, которая может быть выдана данному заемщику. При проведении оценки заемщика и предлагаемого обеспечения андеррайтер взаимодействует с другими подразделениями банка (с юридическим отделом, службой оценки залогов, отделом по работе с проблемными кредитами, службой безопасности и др.).

Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заемщика и других представленных им документов, которые содержатся в кредитном досье, сформированном кредитным менеджером на этапе предварительной оценки заемщика; учитывается также субъективная оценка кредитного менеджера по итогам проведенного собеседования.

Оценка кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его финансового, правового, социального положения для определения возможности и намерений регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью погасить задолженность перед банком. Изучаются персональные данные заемщика и его семьи, определяется стабильность занятости, перспективы смены работы и карьерного роста, анализируется финансовое положение заемщика и его семьи. При анализе финансового положения потенциального заемщика важно не только оценить его текущее состояние, но и дать прогноз изменения в будущем. В процессе оценки кредитоспособности используется как количественная, так и качественная информация.

Правовое положение заемщика определяется его дееспособностью, наличием гражданства, постоянной прописки в месте проживания и т.п.

Оценка социального положения заемщика проводится по следующим основным факторам: возраст, семейное положение, наличие брачного контракта, образование, продолжительность проживания в данном городе (регионе), характеристика места проживания. Молодой возраст заемщика, хорошее образование, перспективная специальность рассматриваются как предпосылка роста доходов заемщика в течение периода кредитования и соответственно снижения давления ежемесячных платежей по кредиту на доход. В то же время возможность появления детей у молодой семьи приведет к росту расходов, что должно учитываться при определении рисков кредитования.

Стабильность занятости как в момент подачи заявления на кредит, так и в будущей перспективе рассматривается, как положительный фактор способности потенциального заемщика погашать кредит. Критериями оценки стабильности занятости могут быть непрерывная занятость в течение последних двух лет, профессиональный опыт, занятость в стабильно развивающемся сегменте рынка и др. Важно оценить способность клиента в случае потери работы восстановить свою занятость без снижения социального статуса и доходов. Поэтому некоторые банки принимают во внимание и психологические факторы, используя так называемый психологический портрет заемщика.

При анализе финансового положения заемщика и его семьи определяются совокупный чистый семейный доход, достаточность текущих доходов для обслуживания кредита, наличие имущества, рассматривается и кредитная история. Заемщик должен предоставить документы о получении стабильного дохода за текущий период (обычно 6-12 месяцев) с предприятия, на котором работает. Дополнительно он может предоставить сведения о доходах из других источников: работа по совместительству, пенсия, пособия и др. Все источники получения дохода должны быть официально подтверждены и адекватны среднему уровню заработной платы сотрудников аналогичной категории, занятых в одной сфере деятельности. Для проверки достоверности представленных данных банки обычно используют сопоставления «возраст - образование - занимаемая должность - доходы», «занимаемая должность - доходы - наличие имущества».

В качестве дополнительных доходов некоторые банки при оценке финансового положения заемщиков принимают доход в виде дивидендов и процентов по вкладам; в виде постоянных, стабильных страховых выплат; чистый доход в форме арендной платы; алименты и пособия на детей и т.д. Все подобные доходы, имеющие регулярный характер, также должны быть подтверждены документально. Например, должен быть представлен договор о банковском вкладе и справка банка о выплаченных процентах по вкладу за последние 12 месяцев.

В рамках оценки финансового положения заемщика целесообразно выяснить, каким имуществом (жилье, загородная недвижимость, автомобили и т.п.) и другими активами (счета в банках, ценные бумаги, паи ПИФов и т.д.) он владеет, и сопоставить полученные данные с возрастом заемщика. Размер имущества и активов оказывает прямое воздействие на оценку кредитоспособности заемщика: чем он больше, тем выше оценивается уровень кредитоспособности.

На заключительной стадии анализа кредитоспособности андеррайтер должен определить, насколько можно доверять данному клиенту, исходя из субъективных характеристик его личности. Важно выяснить, насколько потенциальный заемщик является ответственным при выполнении принятых на себя ранее обязательств. С этой целью рассматривается его кредитная история, а также (при необходимости) своевременность внесения квартирной платы, платежей за пользование телефоном, оплаты коммунальных услуг, уплаты налога на имущество и т.п.

По итогам оценки кредитоспособности заемщика ему присваивается кредитный рейтинг, причем критерии и классы рейтинга каждый банк определяет самостоятельно. Например, «стабильный» рейтинг означает, что заемщик имеет возможности обслуживать кредит, а «нестабильный» рейтинг свидетельствует о высоком риске невозврата кредита.

Оценка целевого назначения кредита производится независимо от вида кредита. Даже если по условиям банка кредит носит нецелевой характер, необходимо выяснить у заемщика, на какие цели буду использованы полученные у банка денежные средства. По целевым кредитам надо составить четкое и однозначное представление о его целевом назначении, например, автомобиль какой марки будет приобретен за счет кредита, в каком салоне, на каких условиях и т.п. Андеррайтер должен оценить цель кредита с точки зрения ее соответствия возможностям заемщика с учетом его возраста, статуса, сферы деятельности, перспектив карьерного роста, размера кредита и т.п., а так же составить представление о дальнейшем использовании имущества, приобретенного с помощью кредита. Например, если заемщик 25 лет, рядовой служащий фирмы, не имеющий автомобиля, намеривается за счет банковского кредита приобрести новый автомобиль класса «премиум», то это свидетельствует о повышенных рисках данной сделки, несмотря на стабильную кредитоспособность заемщика.

Возможность кредитования андеррайтер оценивает на основании изучения так называемых стоп-факторов, сигнализирующих о невозможности выдачи кредита данному заемщику. Информация о стоп - факторах предоставляется службой безопасности банка. При отсутствии стоп-факторов и с учетом дополнительной информации о заемщике (например, наличие кредитов в других банках) андеррайтер принимает решение о целесообразности кредитования данного заемщика. Основной вопрос, на который должен ответить андеррайтер при принятии данного решения: будет ли возвращен кредит данным заемщиком в указанной сумме и своевременно.

Оценка качества предлагаемого обеспечения производится в том случае, если рейтинг кредитоспособности заемщика, присвоенный ему по результатам проведенной оценки, является недостаточно высоким. Обеспечение дает возможность предоставить дополнительные гарантии возврата кредита. Его основными формами при потребительском кредитовании являются залог принадлежащего заемщику имущества и поручительства третьих лиц. Наиболее приемлемой формой обеспечения возврата потребительских кредитов является залог личного имущества, так как согласие заемщика заложить свое собственное имущество свидетельствует о его желании и готовности возвратить кредит. Оценка имущества, передаваемого банку в залог, производится, как правило, специалистами-оценщиками. Залоговая стоимость определяется с учетом поправочных коэффициентов на риски, срочность продажи и т.п.

Если в качестве дополнительного обеспечения принимается поручительство, то в роли поручителей обычно выступают родственники заемщика. Связано это с тем, что родственники лучше других (например, коллег) осведомлены о материальном положении заемщика и его желании обслуживать долги. Платежеспособность поручителей оценивается по тем же методикам, что и самих заемщиков.

Расчет максимально возможной суммы кредита (лимита) банки проводят по специальным методикам, основанным на оценке кредитоспособности заемщика. Размер кредита, который банк считает невозможным предоставить данному заемщику в данных обстоятельствах, а также условия его предоставления зависят от степени риска, который этот банк готов взять на себя в настоящее время.

При расчете лимита учитываются: размер получаемого дохода, наличие имущества, а также уровень риска кредитования данного заемщика, отражающий стабильность доходов заемщика (кредитный рейтинг).

Источниками получения дохода, которые учитываются банками при расчете максимально допустимой суммы кредита, являются:

заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;

доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

пенсионные выплаты - при условии подтверждения ее получения;

доход от предпринимательской деятельности физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

Помимо анализа структуры и величины доходов потенциального заемщика при расчете лимита учитываются его текущие расходы (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.), и расходы, связанные с обслуживанием имущества и других активов, такие как:

расходы, в том числе налоги, связанные с имеющимся в собственности жильем и иной недвижимостью; с автомобилем и иным имуществом;

постоянные и обязательные расходы, производимые в связи с договорами накопительного страхования, с обслуживанием других кредитов, с выполнением поручительства за физических лиц и т.д.

Превышение среднемесячных совокупных доходов заемщика над его расходами показывает, насколько финансовое положение потенциального заемщика будет реагировать на возможное снижение доходов и увеличение расходов и соответственно как изменится его способность своевременно погашать платежи по кредиту. Это имеет ключевое значение при определении максимальной суммы кредита заемщику.

Простейшая методика расчета максимально возможной суммы кредита (СК) основана на применении поправочных коэффициентов (К) к величине среднемесячного чистого (за вычетом всех расходов) дохода заемщика за последние шесть или 12 месяцев (Дч):

СК = Дч х К х t, (1)

Где t - срок кредитования (в мес.);

К - поправочный коэффициент, значение которого зависит от размера среднемесячного чистого дохода.

В более сложных методиках для расчета максимально возможной суммы кредита используют показатели, характеризующие нагрузку на доходы заемщика расходов по обслуживанию кредита. Например, показатель PTI (PAYMENT ТО INCOME) (платеж к доходу) - отношение суммы ежемесячных платежей по кредиту заемщика к совокупному чистому доходу за тот же период. Значение коэффициента PTI устанавливается на уровне 20 - 60%.

Некоторые банки в качестве критерия определения максимальной суммы кредита принимают показатель достаточности денежных средств заемщика на текущее потребление после уплаты всех обязательных ежемесячных платежей, включая платежи по запрашиваемому кредиту. Предполагается, что остаток денежных средств после уплаты обязательных платежей не должен быть меньше прожиточного минимума, устанавливаемого для данного региона на одного человека, исходя из количества членов семьи.

Завершающим этапом процедуры андеррайтинга является формирование заключения о целесообразности выдачи кредита. Это заключение будет служить основанием для санкционирования выдачи кредита уполномоченным лицом банка (кредитным менеджером, начальником кредитного отдела, директором филиала и т.п.). Поэтому оно должно содержать максимально полную информацию по заемщику и условиям кредита, а также включать обоснование решения андеррайтера. В заключении должны быть отражены:

) персональные данные потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей: ФИО, возраст, паспортные данные, адрес постоянной регистрации и фактическое место жительства, семейное положение и состав семьи (несовершеннолетние дети и иждивенцы);

2) данные о положении потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей на рынке труда: образование, специальность, квалификация, профессиональные аттестаты и сертификаты; общий стаж работы, в том числе в данной сфере, описание трудовой деятельности с указанием причин увольнения и (или) перерыва в стаже; информация о текущем месте работы и дополнительных местах работы, период работы в данной компании, краткое описание должностных обязанностей, возможные перспективы дальнейшего карьерного роста;

) данные о доходах потенциального заемщика и поручителя-супруга(ги): среднемесячный чистый доход и среднемесячный совокупный доход семьи; характеристика получаемого дохода - источник (заработная плата по основному месту работы, доходы от работы по совместительству и т.п., проценты по депозитам, дивиденды по ценным бумагам, пенсионные выплаты, арендный доход, доход от участия в предпринимательской деятельности; наличие или отсутствие значимого социального пакета, а также оплаты работодателями расходов заемщика на питание, мобильную связь, служебный автомобиль, фитнес - клуб, дополнительное образование, аренду жилья и проч.);

4) данные о ежемесячных расходах потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей: обязательные расходы, расхода на текущее содержание; дополнительные расходы (арендные платежи, оплата образования, дополнительное медицинское и др. виды страхования, отдых, развлечения); будущие расходы (налог на имущество, страхование недвижимости, платежи по кредиту, другие возможные регулярные выплаты, связанные с эксплуатацией жилья);

) данные об имуществе и активах и их оценочная стоимость (вклады, ценные бумаги, паи инвестиционных фондов, недвижимое имущество, земельный участок, автомобили и проч.);

) кредитная история потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей: качество кредитной истории (положительная, отрицательная, отсутствие), наличие долговых обязательств, в том числе погашенных в срок;

) оценка целевого назначения кредита (приобретение товаров длительного пользования, ремонт жилья, образование заемщика или его детей, повышение квалификации, приобретение автомобиля с продажей существующего автомобиля члену семьи, строительство дачного дома и т.д.);

) описание обеспечения и его оценка (квартира, жилой дом, автомобиль, ценные бумаги и пр.), методика оценки, привлечение профессиональных оценщиков;

) условия кредитования: сумма кредита, срок, ставка, величина и источник первоначального взноса (при требовании отдельных программ кредитования), основное и дополнительное обеспечении кредита (стоимость залога, местонахождение, поручители, их платежеспособность).

В заключении должно отразиться особое мнение андеррайтера о целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику и его готовность взять на себя ответственность за свое решение.

Правильно организованная процедура андеррайтинга способна обеспечить существенное снижение рисков кредитования индивидуальных заемщиков, во-первых, за счет широкого охвата факторов, характеризующих потенциального заемщика (социальные, демографические, финансовые), во-вторых, за счет профессионализма андеррайтеров, которые специализируются на оценке кредитоспособности целевых групп заемщиков, в-третьих, за счет снижения «морального» риска, поскольку андеррайтер не вступает в непосредственное общение с клиентом. Процедуры андеррайтинга обеспечивают стандартизацию процессов кредитования, унификацию требований к заемщикам, постоянное совершенствование методик оценки кредитоспособности и кредитных продуктов. Кроме того, разделение функций по продаже продуктов и оценке кредитоспособности приводит к сокращению издержек, поскольку заниматься продвижением и продажей кредитных продуктов могут менее квалифицированные, а, следовательно, имеющие более низкий уровень заработной платы работники, в то время как квалифицированные андеррайтеры заняты исключительно аналитической работой.

Скоринговые системы оценки кредитоспособности заемщика, основанные на технологии математико-статистического моделирования, получают развитие в связи с распространением экспресс - кредитования [10, с. 206].

Кредитный скоринг - это специальная процедура быстрого определения рейтинга заемщика в зависимости от уровня его кредитоспособности, использующая математико-статистический инструментарий оценки вероятности будущей неплатежеспособности потенциального заемщика. Существует и другое толкование кредитного скоринга как автоматизированного бизнес-процесса принятия решения по кредитованию. При таком подходе под скоринговой системой понимается автоматизированная система, обеспечивающая маршрутизацию кредитных заявок и стандартизацию процедуры выдачи кредита [10, с. 206]. Скоринг используется, главным образом, при кредитовании физических лиц. В основе скоринга лежит математическая модель, которая соотносит параметры данного заемщика - физического лица с уровнем кредитного риска, определенного по кредитным историям прошлых клиентов. Иными словами, скоринговые системы позволяют банкам по данным о возвратах кредитов прошлыми клиентами определить, насколько велика вероятность, что настоящий заемщик, обратившийся за кредитом, вернет его в срок.

Применяемые в системах скоринга модели довольно разнообразны. Это могут быть: линейная регрессия, логическая регрессия, линейное программирование, дерево классификации, нейронные сети, генетический алгоритм, метод ближайших соседей и др. Каждая из моделей использует свой набор факторов, характеризующих риск, связанный с кредитованием заемщиков, итогом же является определение некоего порогового значения, отталкиваясь от которого все заемщики разделяются на «плохих» и «хороших». Пороговое значение в каждой модели скоринга свое, оно может изменяться в зависимости от внешних факторов и кредитной политики банка, использующего скоринг. Смысл кредитного скоринга заключается в том, что по каждому потенциальному заемщику вычисляется присущий именно ему уровень кредитного риска, своего рода индивидуальный «кредитный рейтинг». Сравнение значения индивидуального кредитного рейтинга конкретного заемщика с пороговым значением помогает решить вопрос: можно ли выдать кредит конкретному заемщику или нет.

Величина кредитного лимита в скоринговых системах рассчитывается исходя из уровня доходов заемщика при условии его кредитоспособности. Для этого используются коэффициенты минимально и максимально допустимого размера платежей в погашение ссуды отношению к доходам заемщика. Например, если коэффициент минимально допустимого размера задолженности составляет 20%, а коэффициент максимально допустимого размера 70%, то это означает, что минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 20% от располагаемого дохода, а максимальный размер - не более 70% от располагаемого дохода.

В упрощенном виде сама скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента. Используя интегральный показатель, банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Большинство скоринговых моделей предполагает присвоение определенных баллов каждому фактору, характеризующему риск кредитования данного заемщика. В широко известной модели кредитного скоринга Д. Дюрана выделены семь групп факторов кредитного риска, и по каждому фактору определены баллы в зависимости от значения данного фактора у конкретного заемщика:

) возраст - 0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0,30);

) пол - женский (0,40), мужской (0);

) срок проживания - 0,042 за каждый год в данной местности (максимально - 0,42);

) профессия - 0,55 - за профессию с низким риском, 0 - за профессию с высоким риском 0,16 - другие профессии;

) работа - 0,21 - предприятия в общественной отрасли, 0 другие;

) занятость - 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии;

) финансовые показатели - наличие банковского счета - 0,45, наличие недвижимости - 0,35, наличие полиса по страхованию - 0,19.

В модели Дюрана граница выдачи кредита (пороговое значение) определена на уровне 1,25. Это означает, что если набранная сумма баллов менее 1,25, заемщик признается некредитоспособным и ему отказывают в выдаче кредита, а если более, то он считается кредитоспособным и может получить в банке кредит.

Банк использует скоринговые системы для того, чтобы обосновать решение о возможности кредитования данного клиента, исходя из того, как в прошлом клиенты этого возраста, этой же профессии с таким же уровнем образования и с таким же числом иждивенцев возвращали кредиты. Исходной посылкой скоринга является выявление факторов, определяющих надежность клиента, основываясь на прошлом опыте кредитования. Чтобы иметь возможность сравнивать клиентов с совершенно разными признаками и принимать решения о кредитовании на основе формализованных критериев, непосредственно связанных с вероятностью невозврата кредита, строят математическую модель, которая позволяет оценить, какая информация является существенной, а какой можно пренебречь.

Для построения модели сначала производится выборка клиентов банка, о которых уже известно, как они обслуживали и возвращали взятые кредиты (иногда такая выборка называется «обучающей»). Выборка может варьироваться от нескольких тысяч до сотни тысяч клиентов, она подразделяется на две группы: «хорошие» и «плохие» риски. Это оправдано в том смысле, что банк при принятии решения о кредитовании на первом этапе выбирает из двух вариантов: давать кредит или не давать. «Хороший»/«плохой» - это именно те термины, которые используются кредитными аналитиками.

Различные скоринговые модели отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве факторов определения общего рейтинга заемщика, различными подходами к ранжированию оценке этих факторов. Состав показателей (факторов) может быть универсальным для разных стран и банков, это зависит от особенностей заемщиков - физических лиц и от намерений конкретного банка-кредитора. Различны также и используемые модели, как по глубине, так и по сложности. Некоторые банки, например, учитывают, что те заемщики, которые подвержены высокому риску, должны платить за кредит больше, чем более надежные заемщики.

Но в любом случае скоринговая модель, по сути, представляет собой классификационную задачу, где исходя из имеющейся информации, необходимо получить функцию, наиболее точно разделяющую выборку клиентов на «плохих» и «хороших». Для решения подобных задач в последнее время стали использовать технологии интеллектуального анализа данных Data Mining (деревья решений). Сущность этого метода описана, например, в статье В.О. Ли «Об оценке кредитоспособности заемщика».

В экономически развитых странах накоплен большой положительный опыт использования скоринга. Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают в первую очередь снижение уровня невозврата кредита. Отмечается также быстрота и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления единым портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

Во многих российских банках скоринг в том или ином виде уже внедрен. Но поскольку ни одна скоринговая система не является универсальной и должна учитывать особенности, присущие данному банку, его клиентуре, то наиболее актуальной в настоящее время является проблема перенастройки скориговых моделей при изменении кредитной политики банка. По мнению экспертов настройка параметров скоринга в российских условиях должна обновляться не реже одного раза в полгода.

На начальном этапе внедрения скоринга, когда необходимые информационные технологии были недостаточно развиты или недоступны, а массовые исторические данные по возвратам кредитов отсутствовали, российские банки вынуждены были заказывать разработку скоринговых систем зарубежным фирмам, специализирующимся на подобных услугах. И до сих пор большинство крупных российских банков предпочитают использовать хорошо апробированные международным банковским сообществом скоринговые системы, адаптируя их к российской действительности. Однако западные скоринговые системы слабо учитывают специфику российского рынка розничного кредитования, кроме того, услуги по их внедрению достаточно дорогие, а потребность в периодическом пересчете скоринговых моделей в соответствии с изменяющимися условиями розничного кредитования дополнительно увеличивает затраты банков. Поэтому в настоящее время некоторые российские банки уже самостоятельно разрабатывают системы кредитного скоринга, используя новейшие научные достижения в области прикладной математики. Достоинство российских скоринговых систем в том, что скоринговые модели основаны на актуальных данных и могут быстро перенастраиваться при изменении кредитной политики банка. Способность скоринговой системы адаптироваться в связи с развитием бизнеса, оперировать значительными массивами данных и поддерживать работу в разных регионах, особенно важна именно для российских банков, работающих на быстро растущих рынках розничного кредитования и стремящихся к региональной экспансии.

Скоринговая система должна быстро и оперативно анализировать большие объемы поступающей исторической информации, выполнять корректировку математической модели, производящей скоринг, подстраивая ее под постоянно меняющиеся условия рынка. Система должна гибко реагировать на различные сегменты потребителей, на типы банковских продуктов и учитывать организационную структуру банка. Она должна быть пригодна для «встраивания» в систему оперативной работы с клиентом и обеспечивать автоматизацию всего бизнес-процесса розничного кредитования.

Интерес к скорингу со стороны банков будет нарастать. С расширением работы кредитных бюро информация по заемщикам будет постепенно накапливаться, и банки смогут использовать ее в своих скоринговых системах. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) внедряет так называемый поведенческий скоринг, который анализирует поведение заемщика в прошлом и на основании этой информации делает прогноз на будущее. Оценка «благонадежности» заемщика, проводимая НБКИ, может быть интегрирована в банковские системы кредитного скоринга, что позволит повысить качество расчета риска при кредитовании [10, с. 206].

По мере расширения использования скоринговых систем их качество будет возрастать при одновременном уменьшении стоимости, что обусловлено ростом конкуренции на рынке данных услуг. В данной ситуации преимущество получают те скоринговые системы, в которых скоринг - модели строятся на базе данных конкретного банка, а не используют заимствованные модели [10, с. 198].

И третьей методикой, широко используемой коммерческими банками России является методика СБ РФ, согласно которой платёжеспособность заёмщика определяется следующим образом [11, с. 178]:

Р = Дч x Ê x Т, (2)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретённых в рассрочку товаров и др.);

К - коэффициент, зависящий от величины Дч:

К=0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;

К=0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1 тысячи долларов США;

К=0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 тысяч долларов США;

Т - срок кредитования (в месяцах).

Доход в долларовом эквиваленте определяется следующим образом:

Дч = Доход в рублях / Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на

момент обращения заявителя в банк.

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения (с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора).

При предоставлении кредита в рублях платёжеспособность рассчитывается в рублях, при предоставлении кредита в иностранной валюте - в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

. Определяется максимальный размер кредита на основе платёжеспособности клиента.

. Полученная величина корректируется с учётом предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Методика оценки платёжеспособности заёмщиков является более сложной, так как основана на расчётах и обычно используется при выдаче кредитов на неотложные потребительские нужды - приобретение чего-либо, ремонт, плата за обучение и т.д.

При этом используются документы с места работы о доходах и удержаниях, анкетные данные. Определяется среднемесячный доход, соответственно скорректированный, с учётом срока кредита. Учитываются так называемые влияющие факторы: обеспечение кредита, остатки задолженности по ранее полученным кредитам. Оценка платёжеспособности требует рассмотрения достаточно большого числа документов (до 15 наименований) [11, с. 178].

Таким образом, широко используемыми методиками в настоящее время являются:

скоринговые методики;

методика СБ РФ.

Эти методики существенно различаются между собой. Каждая из них имеет свои плюсы и минусы.

потребительский кредит риск кредитоспособность

2.2 Óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà â áàíêàõ Ðîññèè

Äëÿ ðàññìîòðåíèÿ óñëîâèé ïðåäîñòàâëåíèÿ ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà âîçüìåì äåñÿòü êðóïíåéøèõ áàíêîâ Ðîññèè.

Ïî äàííûì ñàéòà rating.rbc.ru èëè ÐÁÊ.Ðåéòèíã â 1 êâàðòàëå 2009 ã. ñïèñîê êðóïíåéøèõ áàíêîâ Ðîññèè âûãëÿäèò ñëåäóþùèì îáðàçîì [9]:

.ÎÀÎ «Ñáåðåãàòåëüíûé Áàíê Ðîññèè».

2.ÎÀÎ «ÂÒÁ».

.ÎÀÎ «Ãàçïðîìáàíê».

.ÎÀÎ «Ðîññåëüõîçáàíê».

.ÎÀÎ «Áàíê Ìîñêâû».

.ÎÀÎ «Àëüôà-Áàíê».

.ÇÀÎ «ÂÒÁ 24».

.ÇÀÎ «Ðàéôôàéçåíáàíê».

.ÇÀÎ «Þíèêðåäèò Áàíê».

.ÎÀÎ «Ðîñáàíê».

Òàêèì îáðàçîì, èñïîëüçóÿ âûøåïðèâåäåííûé ñïèñîê êðóïíåéøèõ áàíêîâ Ðîññèè ðàññìîòðèì óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ.

Òàáëèöà 1

Óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ àâòîêðåäèòîâ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè Ðîññèè ïî ñîñòîÿíèþ íà 01.10.2009 ã.

¹ ï/ïÁàíê%-àÿ ñòàâêà, ãîäîâûõÑðîê êðåäèòîâÐàçìåð êðåäèòîâÏåðâîíà÷àëü-íûé âçíîñÂàëþòà êðåäèòîâ1ÑáåðÁàíêÐóáëè ÐÔ: 15-17%îò 3 ìåñÿöåâ äî 5 ëåòîò 15 òûñ. äî 5 ìëí. ðóáëåé, íî íå áîëåå 85% ñòîèìîñòè ÒÑ-Ðóáëè ÐÔ2ÃàçïðîìáàíêÐóáëè ÐÔ: 15-20%îò 3 ìåñÿöåâ äî 5 ëåòîò 3 òûñ. äî 30 òûñ. äîëëàðîâ ÑØÀ èëè ýêâèâàëåíò â ðóáëÿõ, íî íå áîëåå 85% ñòîèìîñòè ÒÑ-Ðóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀÄîëëàðû ÑØÀ: 13-15%3Ðîññåëüõîç-áàíêÐóáëè ÐÔ: 8,33%äî 3 ëåòäî 510 òûñ. ðóáëåé ÐÔ, íî íå áîëåå 85% ñòîèìîñòè ÒÑ-Ðóáëè ÐÔ4Áàíê ÌîñêâûÐóáëè ÐÔ: 20,3%îò 6 ìåñÿöåâ äî 4 ëåòîò 50 òûñ. äî 3 ìëí. ðóáëåé ÐÔ ëèáî ýêâèâàëåíò â äîëëàðàõ ÑØÀ/ÅÂÐÎîò 35% ñòîèìîñòè àâòîìîáèëÿÐóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ, ÅÂÐÎÄîëëàðû ÑØÀ: 15,3%ÅÂÐÎ: 15,3%5Àëüôà-ÁàíêÐóáëè ÐÔ: 26 - 28%îò 2 äî 6 ëåòÐóáëè ÐÔ - îò 112 òûñ. äî 5,6 ìëí.îò 10 äî 25% ñòîèìîñòè àâòîìîáèëÿÐóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀÄîëëàðû ÑØÀ: 21-22%Äîëëàðû ÑØÀ - îò 4 äî 200 òûñ.6ÂÒÁ 24Ðóáëè ÐÔ: 19-24%îò 1 ãîäà äî 5 ëåòîò 100 òûñ. äî 5 ìëí. ðóáëåé ÐÔ èëè ýêâèâàëåíò â äîëëàðàõ ÑØÀ / ÅÂÐÎîò 15 äî 50% îò ñòîèìîñòè àâòîìîáèëÿÐóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ, ÅÂÐÎÄîëëàðû ÑØÀ: 18-24%ÅÂÐÎ: 18 - 24%7ÐàéôôàéçåíÐóáëè ÐÔ: 18 - 22%îò 1 ãîäà äî 5 ëåòÐóáëè ÐÔ - äî 3 ìëí.20 - 40% îò ñòîèìîñòè àâòîÐóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ, ÅÂÐÎÄîëëàðû ÑØÀ: 14-16%Äîëëàðû ÑØÀ - äî 100 òûñ.ÅÂÐÎ: 14 - 17%ÅÂÐÎ - äî 75 òûñ.8Þíèêðåäèò-áàíêÐóáëè ÐÔ: 18,5-21%äî 5 ëåòÐóáëè ÐÔ - îò 85 òûñ. äî 4 ìëí.30 - 40% ñòîèìîñòè àâòîÐóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ, ÅÂÐÎÄîëëàðû ÑØÀ: 14-18%Äîëëàðû ÑØÀ - îò 2400 äî 114 òûñ.ÅÂÐÎ: 14 - 18%ÅÂÐÎ - îò 1800 äî 88 òûñ.9ÐîñáàíêÐóáëè ÐÔ: 20,5-28,5%îò 6 ìåñÿöåâ äî 5 ëåòÐóáëè ÐÔ - îò 60 òûñ. äî 3 ìëí.îò 10 äî 50% îò ñòîèìîñòè àâòîìîáèëÿÐóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ, ÅÂÐÎÄîëëàðû ÑØÀ: 12,5-17,5%Äîëëàðû ÑØÀ - îò 2 äî 100 òûñ.ÅÂÐÎ: 12,5-17,5%ÅÂÐÎ - îò 2 äî 100 òûñ.

Èç òàáë. 1 ìîæíî ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ïî êðåäèòàì, âûäàâàåìûì â ðóáëÿõ, ðàçëè÷àåòñÿ íåçíà÷èòåëüíî è ñîñòàâëÿåò îò 15 äî 24% ãîäîâûõ. Îäíàêî â Ðîñáàíêå îíà ñîñòàâëÿåò 20,5-28,5% ãîäîâûõ,  Àëüôà-Áàíêå: 26-28% ãîäîâûõ.  Ðîññåëüõîçáàíêå: 8,33% ãîäîâûõ.  äîëëàðàõ ÑØÀ è ÅÂÐÎ, ïðîöåíòíûå ñòàâêè ñîñòàâëÿþò: 13-24% ãîäîâûõ. Åñòü è èñêëþ÷åíèÿ, íàïðèìåð â Ðîñáàíêå ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî êðåäèòàì, âûäàâàåìûì â äîëëàðàõ ÑØÀ è ÅÂÐÎ çíà÷èòåëüíî íèæå ðóáëåâûõ ñòàâîê, à â ÂÒÁ 24 ïðàêòè÷åñêè íå îòëè÷àþòñÿ îò ðóáëåâûõ. Ñðîê êðåäèòîâàíèÿ òàê æå ðàçëè÷àåòñÿ íåçíà÷èòåëüíî: îò 3 ìåñ. äî 5 ëåò. À âîò ðàçìåðû êðåäèòîâ èìåþò çíà÷èòåëüíûå ðàçëè÷èÿ. Íàïðèìåð, ìèíèìàëüíûé ðàçìåð êðåäèòà ìîæåò ñîñòàâëÿòü îò 15 äî 112 òûñÿ÷ ðóáëåé, à ìàêñèìàëüíûé îò 510 òûñ. äî 5,6 ìëí. ðóëåé. Ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ âàðüèðóåòñÿ îò 10 äî 50%. Êðåäèòû ïðåäîñòàâëÿþòñÿ êàê â ðóáëÿõ, òàê è â èíîñòðàííîé âàëþòå - äîëëàðû ÑØÀ, ÅÂÐÎ.

Òàêèì îáðàçîì ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ íàèáîëåå ïðåäïî÷òèòåëüíûì áàíêîì ò.ê. ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà íå ñëèøêîì âûñîêà, ñ ó÷åòîì ïðåäëàãàåìûõ ñðîêîâ è ðàçìåðîâ êðåäèòîâ.

Èç òàáë. 2 ìîæíî ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî èïîòå÷íûì, æèëèùíûì êðåäèòàì ñîñòàâëÿþò: â ðóáëÿõ - îò 13,25 äî 24,8% ãîäîâûõ, â äîëëàðàõ ÑØÀ - îò 9,6 äî 19% ãîäîâûõ, â ÅÂÐÎ - îò 9,6 äî 15,3% ãîäîâûõ.  öåëîì ïðîöåíòíûå ñòàâêè â áàíêàõ èìåþò çíà÷èòåëüíûå ðàçëè÷èÿ.

Òàáëèöà 2

Óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ èïîòå÷íûõ, æèëèùíûõ êðåäèòîâ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè Ðîññèè ïî ñîñòîÿíèþ íà 01.10.2009 ã.

¹ ï/ïÁàíê%-àÿ ñòàâêà, ãîäîâûõÑðîê êðåäèòîâÐàçìåð êðåäèòîâÏåðâîíà÷àëü-íûé âçíîñÂàëþòà êðåäèòîâ1ÑáåðÁàíê13,25-16%10-30 ëåò70 - 85% ñòîìîñòè êðåäèòóåìîãî îáúåêòà íåäâèæèìîñòè15-30% ñòîìîñòè êðåäèòóåìîãî îáúåêòà íåäâ.Ðóáëè ÐÔ2ÃàçïðîìáàíêÐóáëè ÐÔ: 16-19%15-25 ëåò30 - 70% îò ñòîèìîñòè íåäâèæèìîñòè-Ðóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀÄîëëàðû ÑØÀ: 12-13%3Ðîññåëüõîç-áàíê16%äî 25 ëåò-Ðóáëè ÐÔ4Áàíê Ìîñêâûîïðåäåëÿåòñÿ â èíäèâèäóàëüíîì ïîðÿäêåîò 3 äî 30 ëåòîò 170 òûñ. ðóáëåé äî 60% îò îöåíî÷íîé ñòîèìîñòè æèëîãî ïîìåùåíèÿ40% îò îöåíî÷íîé ñòîìîñòè äîìà, êâàðòèðûÐóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ, ÅÂÐÎ5Àëüôà-ÁàíêÐóáëè ÐÔ: 20,6-24,8%5-25 ëåòîò 500 òûñ. ðóáëåé äî 12 ìëí. ðóáëåé èëè ýêâèâàëåíò â äîëëàðàõ ÑØÀ30-40% îò îöåíî÷íîé ñòîèìîñòè äîìà, êâàðò.Ðóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀÄîëëàðû ÑØÀ: 14,4-19%6ÂÒÁ 24Ðóáëè ÐÔ: 13,1-18,6%äî 50 ëåòîò 10 òûñ. äîëëàðîâ ÑØÀ èëè îò 300 òûñ. ðóáëåé30-40% ñòîèìîñòè ïðèîáðåò. íåäâèæèìîñòèÐóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ, ÅÂÐÎÄîëëàðû ÑØÀ: 9,6-15,3%ÅÂÐÎ: 9,6-15,3%7Ðàéôôàéçåí20%îò 1 ãîäà äî 20 ëåòîò 30 äî 90% îò ñòîèìîñòè ïðèîáðåòàåìîé êâàðòèðû, íåäâèæèìîñòè-Ðóáëè ÐÔ8Þíèêðåäèò-áàíêÐóáëè ÐÔ: 20,75-22,25%îò 1 ãîäà äî 20 ëåòäî 85% ñòîèìñòè æèëüÿ30% ñòîèìîñòè êâàðòèðû, íåäâèæèìîñòèÐóáëè ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ, ÅÂÐÎÄîëëàðû ÑØÀ: 11,25-12,75%ÅÂÐÎ: 11,25-12,75%Ñðîêè êðåäèòîâàíèÿ òàê æå èìåþò çíà÷èòåëüíûå ðàçëè÷èÿ. Îíè ñîñòàâëÿþò èíòåðâàë îò 1 ãîäà äî 20 ëåò, îò 5 äî 50 ëåò. Ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ â ðàññìîòðåííûõ áàíêàõ ñîñòàâëÿåò îò 30 äî 90%. ÑÁ ÐÔ, Ãàçïðîìáàíê, Ðîññåëüõîçáàíê, Ðàéôôàéçåí, Þíèêðåäèòáàíê îïðåäåëÿþò ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ êàê ïðîöåíò îò ñòîèìîñòè íåäâèæèìîñòè, Àëüôà-Áàíê, ÂÒÁ 24 îïðåäåëÿþò ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ â äåíåæíîé ôîðìå, Áàíê Ìîñêâû îïðåäåëÿåò ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ êàê â ïðîöåíòíîì îòíîøåíèè îò ñòîèìîñòè íåäâèæèìîñòè òàê è â äåíåæíîé ôîðìå. Ðàññìàòðèâàåìûå áàíêè âûäàþò êðåäèòû â îñíîâíîì è â ðóáëÿõ ÐÔ è â èíîñòðàííîé âàëþòå.

Òàêèì îáðàçîì, ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ íàèáîëåå ïðåäïî÷òèòåëüíûì áàíêîì ò.ê. ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà íå âûñîêà. Ïðåäëàãàåìûå ñðîêè è ðàçìåðû êðåäèòîâ äîñòàòî÷íî ðàçíîîáðàçíû.

Òàáëèöà 3

Óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ íåöåëåâûõ êðåäèòîâ, âûäàâàåìûõ ïîä ðàçëè÷íîå îáåñïå÷åíèå ôèçè÷åñêèì ëèöàì êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè Ðîññèè ïî ñîñòîÿíèþ íà 01.10.2009 ã.

¹ï/ïÁàíê%-àÿ ñòàâêà, ãîäîâûõÑðîê êðåäèòîâÐàçìåð êðåäèòîâÏåðâîíà÷. âçíîñÂàëþòà êðåäèòîâ1ÑáåðÁàíê14-22îò 3 ìåñ. äî 5 ëåòîò 15 äî 750 òûñ. ðóá.-Ðóáëè ÐÔ2Ãàçïðîìáàíê15-17îò 3 ìåñ. äî 5 ëåòîò 15 äî 850 òûñ. ðóá.-Ðóáëè ÐÔ3Ðîññåëüõîç-áàíê16îò 3 ìåñ. äî 5 ëåòîò 10 äî 300 òûñ. ðóá. -Ðóáëè ÐÔ4Áàíê ÌîñêâûÐóáëè ÐÔ: 18,5-24,5îò 6 ìåñ. äî 5 ëåòîò 70 òûñ. äî 3 ìëí. ðóá.-Ðóáëè ÐÔ5Àëüôà-Áàíê14-19îò 3 ìåñ. äî 3 ëåòîò 4 äî 581 òûñ. ðóáëåé-Ðóáëè ÐÔ6ÂÒÁ 2422-25îò 6 ìåñ. äî 5 ëåòîò 50 òûñ. äî 3 ìëí. ðóáëåé-Ðóáëè ÐÔ7Ðàéôôàéçåí22,9îò 1 ãîäà äî 3 ëåòîò 31 äî 450 òûñ. ðóá. -Ðóáëè ÐÔ8Þíèêðåäèò-áàíê22,9-26,9îò 1 ãîäà äî 3 ëåòäî 600 òûñ. ðóáëåé-Ðóáëè ÐÔ9Ðîñáàíê27-29,9äî 5 ëåòîò 10 äî 500 òûñ. ðóáëåé-Ðóáëè ÐÔ

Èç òàáë. 3 ìîæíî ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ïî íåöåëåâûì êðåäèòàì, âûäàâàåìûì êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè ôèçè÷åñêèì ëèöàì ïîä ðàçëè÷íîå îáåñïå÷åíèå, âàðüèðóåòñÿ â èíòåðâàëå îò 14 äî 29,9% ãîäîâûõ è çíà÷èòåëüíî ðàçëè÷àåòñÿ â ðàññìàòðèâàåìûõ áàíêàõ. Ñðîê êðåäèòîâ âî âñåõ áàíêàõ ïðàêòè÷åñêè íå ðàçëè÷àåòñÿ è íàõîäèòñÿ â èíòåðâàëå îò 3 ìåñ. äî 5 ëåò. Ðàçìåð êðåäèòîâ âî âñåõ áàíêàõ ïðàêòè÷åñêè îäèíàêîâ è ñîñòàâëÿåò îò 10 äî 850 òûñ. ðóáëåé, îäíàêî â Áàíêå Ìîñêâû è â ÂÒÁ 24 ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð êðåäèòîâ ñîñòàâëÿåò 3 ìëí. ðóáëåé. Âî âñåõ áàíêàõ êðåäèòû âûäàþòñÿ òîëüêî â ðóáëÿõ ÐÔ.

Òàêèì îáðàçîì ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ íàèáîëåå ïðåäïî÷òèòåëüíûì áàíêîì, ïîòîìó ÷òî ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà íàõîäèòñÿ íà äîñòàòî÷íî íèçêîì óðîâíå. Ñðîêè è ðàçìåðû êðåäèòîâ ñîãëàñîâàííû íàèëó÷øèì îáðàçîì. Ïîõîæàÿ ñèòóàöèÿ íàáëþäàåòñÿ â Ãàçïðîìáàíêå, îäíàêî ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà â ýòîì áàíêå íåìíîãî âûøå ÷åì â ÑÁ ÐÔ. À òàê æå ïîõîæàÿ ñèòóàöèÿ íàáëþäàåòñÿ â Àëüôà-Áàíêå, îäíàêî ñðîêè è ðàçìåðû êðåäèòîâ çàìåòíî ìåíüøå.

ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ íàèáîëåå âûãîäíûì áàíêîì íà ðîññèéñêîì ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ. Ïî âñåì ðàññìàòðèâàåìûì êðèòåðèÿì â áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ îí èìååò çíà÷èòåëüíîå ïðåèìóùåñòâî.

.3 Ðèñêè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ

Áàíêîâñêèå ðèñêè âõîäÿò â ñèñòåìó ýêîíîìè÷åñêèõ ðèñêîâ è ïîýòîìó ñëîæíû ïî ñâîåé ïðèðîäå. Íàõîäÿñü â ñèñòåìå, îíè èñïûòûâàþò íà ñåáå âëèÿíèå äðóãèõ ýêîíîìè÷åñêèõ ðèñêîâ, îäíîâðåìåííî ÿâëÿÿñü ñïåöèôè÷åñêèìè, ñàìîñòîÿòåëüíûìè ðèñêàìè.

Òåðìèí «ðèñê» â òîëêîâûõ ñëîâàðÿõ ðóññêîãî ÿçûêà îïðåäåëÿåòñÿ êàê «âîçìîæíàÿ îïàñíîñòü, äåéñòâèå íàóäà÷ó â íàäåæäå íà ñ÷àñòëèâûé èñõîä», ò.å. â îñíîâå ðèñêà ëåæèò íåóâåðåííîñòü â áóäóùåì. Âûäåëÿþòñÿ äâà òðàäèöèîííûõ îïðåäåëåíèÿ ðèñêà. Ïåðâîå îñíîâàíî íà íåîïðåäåëåííîñòè ðåçóëüòàòà ðèñêîâàííûõ äåéñòâèé (íàïðèìåð: ÿ íå çíàþ, êàê áóäåò ìåíÿòüñÿ ïðîöåíò). Âòîðîå îïðåäåëåíèå ðèñêà îñíîâûâàåòñÿ íà ñàìîì âîçäåéñòâèè íà ðèñê. Îòñþäà ðèñê - ýòî íåãàòèâíûå îòêëîíåíèÿ îò ïîñòàâëåííîé öåëè (íàïðèìåð: æäó, ÷òî êðåäèò áóäåò âîçâðàùåí, à åãî íå âîçâðàùàþò) [11, ñ. 414].

Áàíêîâñêèå ðèñêè îõâàòûâàþò âñå ñòîðîíû äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ. Ñóùåñòâóþò ðàçëè÷íûå ïîäõîäû ê êëàññèôèêàöèè áàíêîâñêèõ ðèñêîâ.

Òðàäèöèîííàÿ êëàññèôèêàöèÿ ïðåäóñìàòðèâàåò âûäåëåíèå âíåøíèõ è âíóòðåííèõ ðèñêîâ. Âíåøíèå ðèñêè äåëÿòñÿ íà äâå ãðóïïû: I ãðóïïà - ðèñêè ëèêâèäíîñòè; II ãðóïïà - ðèñêè óñïåõà [11, ñ. 414].

Ðèñêè ëèêâèäíîñòè âêëþ÷àþò:

- ðèñê ïðîëîíãàöèè, êîãäà âêëàäû îòçûâàþòñÿ äî èõ ñðîêà (äåïîçèòíûé ðèñê);

- ðèñê íå âîçâðàùåííîãî â ñðîê êðåäèòà (êðåäèòíûé ðèñê);

ðèñê íîâûõ, íåïëàíèðóåìûõ êðåäèòîâ;

- ðèñêè ïî íîâûì âèäàì äåÿòåëüíîñòè: ôàêòîðèíãîâûå, ëèçèíãîâûå, ðûíî÷íûå è äð.;

ïðî÷èå ðèñêè.

Ê ðèñêàì óñïåõà îòíîñÿòñÿ:

îòðàñëåâîé ðèñê;

ñòðàíîâîé ðèñê;

ïðîöåíòíûé ðèñê;

âàëþòíûé ðèñê;

ïðî÷èå ðèñêè.

Îñíîâíûì ðèñêîì ëèêâèäíîñòè ÿâëÿåòñÿ êðåäèòíûé ðèñê. Ñëåäóåò, îäíàêî, èìåòü â âèäó, ÷òî â ïîñëåäíèå ãîäû áàíêàìè àêòèâíî ïðîâîäÿòñÿ èíâåñòèöèîííûå îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãàìè, à ïîýòîìó óâåëè÷èâàåòñÿ çíà÷åíèå ðûíî÷íîãî ðèñêà.

Âíóòðåííèå ðèñêè îáóñëîâëåíû òåõíèêî-îðãàíèçàöèîííîé ñôåðîé äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ è èõ îðãàíèçàöèîííîé ñòðóêòóðîé. Ýòè ðèñêè íå ñâÿçàíû ñ ÷èñòî äåíåæíûìè ôàêòîðàìè è èìåþò ïåðñîíàëüíîå, âåùåñòâåííî-òåõíè÷åñêîå è îðãàíèçàöèîííîå çíà÷åíèå. Âûäåëÿþò òðè âèäà âíóòðåííèõ ðèñêîâ [11, ñ. 414]:

) ðèñêè ïåðñîíàëüíîãî âèäà (ðèñêè ñîòðóäíèêîâ), ò.å. êàäðîâûå ðèñêè. Ðàçëè÷àþòñÿ êîëè÷åñòâåííûå è êà÷åñòâåííûå ðèñêè ïåðñîíàëüíîãî âèäà. Ïîä êîëè÷åñòâåííûìè ðèñêàìè ïîíèìàþòñÿ âñå ðèñêè, ñâÿçàííûå ñ ïîèñêîì è âêëþ÷åíèåì ñîòðóäíèêîâ â ðàáîòó. Êà÷åñòâåííûå ðèñêè ñâÿçàíû ñ ïðîôåññèîíàëüíûì óðîâíåì è ÷åðòàìè õàðàêòåðà;

) ðèñêè ìàòåðèàëüíî-òåõíè÷åñêîãî âèäà, ñâÿçàííûå ñ ìàòåðèàëüíî-òåõíè÷åñêîé áàçîé áàíêîâ, åå óðîâíåì;

) ñòðóêòóðíî-ïðîöåññóàëüíûå ðèñêè ïðåäñòàâëåíû âçàèìîäåéñòâèåì ðèñêîâ ïåðâîãî è âòîðîãî âèäà. Ñðåäè íèõ âûäåëÿþòñÿ îñîáûå ðèñêè:

ðèñê, ñâÿçàííûé ñ ïðèìåíåíèåì ìàøèí â áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè. Êëèåíòû, êàê ïðàâèëî, ïðåäïî÷èòàþò «æèâîé êîíòàêò». ×òîáû íå ïîòåðÿòü êëèåíòîâ, äîëæåí áûòü íàéäåí îïòèìóì ìåæäó èíäèâèäóàëüíûì îáñëóæèâàíèåì êëèåíòîâ è ðàöèîíàëèçàöèåé áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè;

ðèñê, ñâÿçàííûé ñ ïñèõîëîãè÷åñêîé ïîäãîòîâêîé êàäðîâ, èõ êîìïåòåíòíîñòüþ;

îðãàíèçàöèîííûé ðèñê. ×òîáû èçáåæàòü ýòîãî ðèñêà, íåîáõîäèìû óìåëîå ðàñïðåäåëåíèå îòâåòñòâåííîñòè áàíêîâñêèõ êàäðîâ, èõ ïðàâèëüíàÿ ðàññòàíîâêà. Êàæäûé ñîòðóäíèê ÷åòêî äîëæåí çíàòü ñâîè îáÿçàííîñòè è íåñòè çà íèõ îòâåòñòâåííîñòü, â òîì ÷èñëå è ìàòåðèàëüíóþ. Ïîýòîìó íóæíû ñîâðåìåííûå îðãàíèçàöèîííûå áàíêîâñêèå ñòðóêòóðû è ïîíèìàíèå âñåìè ðàáîòíèêàìè áàíêà åãî ïîëèòèêè [11, ñ. 414].

Òðàäèöèîííî êðåäèòíûé ðèñê îïðåäåëÿåòñÿ êàê ðèñê íåâîçâðàòà êðåäèòà äîëæíèêîì â ñîîòâåòñòâèè ñî ñðîêàìè è óñëîâèÿìè êðåäèòíîãî äîãîâîðà. Îäíàêî ñôåðîé åãî âîçíèêíîâåíèÿ ÿâëÿþòñÿ íå òîëüêî ññóäû, íî è äðóãîå èíâåñòèðîâàíèå èëè ïåðåäà÷à ñðåäñòâ áàíêîì â ñîîòâåòñòâèè ñ äåéñòâóþùèìè èëè ïðåäïîëàãàåìûìè ñîãëàøåíèÿìè. Îòñþäà êðåäèòíûé ðèñê ñîñòîèò â ïîòåíöèàëüíîé íåñïîñîáíîñòè êàêîãî-ëèáî äîëæíèêà áàíêà âûïîëíèòü óñëîâèÿ äîãîâîðà èëè äåéñòâîâàòü â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêëþ÷åííûì ñîãëàøåíèåì.

Êîììåð÷åñêèå áàíêè ïðîâîäÿò áîëüøóþ ðàáîòó ïî ïðåäîòâðàùåíèþ êðåäèòíîãî ðèñêà. Ñàìûì îòâåòñòâåííûì ýòàïîì ÿâëÿåòñÿ ýòàï âûäà÷è êðåäèòà, ò.å. êîãäà èìååò ìåñòî ñêðûòàÿ ôàçà ðèñêà. Áàíê äîëæåí âûÿñíèòü äëÿ ñåáÿ ñëåäóþùåå: âî-ïåðâûõ, íàñêîëüêî îí (áàíê) õîðîøî çíàåò ðåïóòàöèþ çàåìùèêà ñ òî÷êè çðåíèÿ åãî âîçìîæíîñòåé; âî-âòîðûõ, ÿâëÿåòñÿ ëè öåëü êðåäèòà ïðèåìëåìîé äëÿ áàíêà, ò.å. áàíê äîëæåí îïðåäåëèòü, êàê èçìåíèòñÿ åãî êðåäèòíûé ïîðòôåëü ñ íîâûìè êðåäèòàìè. Ïðèâåäåò ëè ýòî ê äàëüíåéøåé äèâåðñèôèêàöèè (ðàçíîîáðàçèþ) êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ, à îòñþäà è ê ñíèæåíèþ êðåäèòíîãî ðèñêà áàíêà èëè íàîáîðîò - íîâûé çàåì áóäåò ñïîñîáñòâîâàòü êîíöåíòðàöèè êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ íà êàêîé-òî îäíîé îòðàñëè èëè íà îäíèõ ñðîêàõ ïëàòåæåé, ÷òî óâåëè÷èò åãî ðèñê [11, ñ. 415].

Ïðè îöåíêå êðåäèòíîãî ðèñêà íà ïðåäâàðèòåëüíîì ýòàïå íóæíî ïîëüçîâàòüñÿ îïðåäåëåííûìè êðèòåðèÿìè. Âûäåëÿþòñÿ ïÿòü îñíîâíûõ êðèòåðèåâ îöåíêè ðèñêà [11, ñ. 415]:

ðåïóòàöèÿ, ò.å. âûÿñíåíèå âçàèìîîòíîøåíèé çàåìùèêà - áàíêîâñêîãî êëèåíòà ñ êðåäèòîðàìè (ïîñòàâùèêàìè). Îöåíêà äàííîãî ñîñòîÿíèÿ ìîæåò ïðîèçâîäèòüñÿ êàê íà îñíîâå ïèñüìåííîé èíôîðìàöèè, ïðåäñòàâëåííîé çàåìùèêîì, òàê è óñòíîé áåñåäû, è èñõîäÿ èç ðåêîìåíäàöèé, ïðåäñòàâëåííûõ çàåìùèêîì;

âîçìîæíîñòè, ò.å. âûÿñíåíèå ïëàòåæåñïîñîáíîñòè çàåìùèêà çà ïîñëåäíèé ïåðèîä (èëè íåñêîëüêî ëåò) â çàâèñèìîñòè îò îáúåìà ïðåäñòîÿùåé êðåäèòíîé ñäåëêè;

êàïèòàë. Íàëè÷èå ñîáñòâåííîãî êàïèòàëà è ñîãëàñèå çàåìùèêà èñïîëüçîâàòü åãî â êàêîé-òî ÷àñòè, â ñëó÷àå íåîáõîäèìîñòè, íà ïîãàøåíèå êðåäèòà;

óñëîâèÿ. Âûÿñíåíèå òåêóùåãî ñîñòîÿíèÿ ýêîíîìèêè (ðåãèîíàëüíîé, â ìàñøòàáàõ ñòðàíû), íî îñîáåííî îòðàñëåâîé, ãäå ðàáîòàåò è ïîëó÷àåò äîõîäû çàåìùèê;

çàëîã - ýòî îäíî èç íàäåæíûõ îáåñïå÷åíèé êðåäèòà. Èíîãäà îíî äàåò âîçìîæíîñòü ïðåîäîëåòü ñëàáîñòü äðóãèõ êðèòåðèåâ îöåíêè êðåäèòíîãî ðèñêà [11, ñ. 415]

Ðåãóëèðîâàíèå êðåäèòíîãî ðèñêà ìîæíî ïðîâîäèòü: âî-ïåðâûõ, íà ìàêðîóðîâíå (â öåëîì ïî ñòðàíå ñ ïîçèöèè Áàíêà Ðîññèè êàê îðãàíà íàäçîðà çà áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòüþ) è ìèêðîóðîâíå, ò.å. ñàìîñòîÿòåëüíûå äåéñòâèÿ êîììåð÷åñêîãî áàíêà ïî ðåãóëèðîâàíèþ ðèñêà [11, ñ. 418].

Ê ìåòîäàì ðåãóëèðîâàíèÿ ðèñêà êðåäèòîâàíèÿ íà ìèêðîóðîâíå ìîæíî îòíåñòè: äèâåðñèôèêàöèþ (ðàçíîîáðàçèå) êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ áàíêà; ïðåäâàðèòåëüíûé àíàëèç êðåäèòîñïîñîáíîñòè êëèåíòà - çàåìùèêà; ñòðàõîâàíèå êðåäèòà, ïðèâëå÷åíèå äîñòàòî÷íîãî îáåñïå÷åíèÿ è äð. Íà îñíîâå èìåþùåéñÿ èíôîðìàöèè î âåëè÷èíå ðèñêà áàíêè ðàçðàáàòûâàþò ñîáñòâåííûå ìåòîäû óïðàâëåíèÿ êðåäèòíûì ðèñêîì. Ñðåäè íèõ ìîæíî îòìåòèòü ñëåäóþùèå: ðàçðàáîòêó ðåãëàìåíòà ïðîöåäóð ïðèíÿòèÿ ðåøåíèÿ î âûäà÷å êðåäèòà; ñîçäàíèå äîïîëíèòåëüíûõ ðåçåðâîâ íà ñëó÷àé íåïîãàøåíèÿ êðåäèòîâ (ïðè÷åì ðåçåðâû ñîçäàþòñÿ íå òîëüêî îáÿçàòåëüíûå, íî è äîáðîâîëüíûå); ïðèíÿòèå ðåøåíèÿ î äîïóñòèìûõ óðîâíÿõ ðèñêîâ, èñïîëüçîâàíèå ïëàâàþùèõ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê, ïðîäîëæåíèå ðàáîòû ñ êëèåíòîì è ïîñëå âûäà÷è êðåäèòà [11, ñ. 418].

Ñðåäè ìèêðîýêîíîìè÷åñêèõ ôàêòîðîâ áîëüøóþ ðîëü èãðàåò óðîâåíü êðåäèòíîãî ïîòåíöèàëà êîììåð÷åñêîãî áàíêà, çàâèñÿùèé îò îáùåé âåëè÷èíû, ìîáèëèçîâàííûõ â áàíêå ñðåäñòâ, ñòðóêòóðû è ñòàáèëüíîñòè äåïîçèòîâ, óðîâíÿ îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ â Áàíêå Ðîññèè, îáùåé ñóììû è ñòðóêòóðû îáÿçàòåëüñòâ áàíêà. Ôàêòîðàìè, îêàçûâàþùèìè ïðÿìîå âëèÿíèå íà âîçíèêíîâåíèå ðèñêà íåâîçâðàòà êðåäèòà, ÿâëÿþòñÿ ñòåïåíü ðèñêà îòäåëüíûõ âèäîâ ññóä, êà÷åñòâî êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ áàíêà â öåëîì, öåíîâàÿ ïîëèòèêà áàíêà è ñòåïåíü óïðàâëåíèÿ êðåäèòíûì ðèñêîì â áàíêå [11, ñ. 419].

Ô. Äåëüïàëü, ïðåçèäåíò áàíêà «ÁÍÏ Ïàðèáà Âîñòîê», ãåíåðàëüíûé äèðåêòîð ðîññèéñêîãî ïîäðàçäåëåíèÿ Cetelem îòìå÷àåò, ÷òî â ñåêòîðå ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ âîçðàñòàåò óðîâåíü êðåäèòíûõ ðèñêîâ, ñâÿçàííûõ ñ èçìåíåíèåì ïëàòåæåñïîñîáíîñòè êëèåíòîâ. Ïîýòîìó áàíêè âûíóæäåíû ïåðåñìàòðèâàòü ñâîþ ðèñêîâóþ ïîëèòèêó. Òàê, åñëè ðàíüøå ñîîòíîøåíèå «ïëîõèõ» è «õîðîøèõ» çàåìùèêîâ ïðè íàëè÷èè îòëàæåííîé ñèñòåìû ðèñê - ìåíåäæìåíòà áûëî ïðîãíîçèðóåìî, è âûïëàòû «õîðîøèõ» êëèåíòîâ îò÷àñòè êîìïåíñèðîâàëè ðèñêè, ñâÿçàííûå ñ ïîòåíöèàëüíûìè íåïëàòåëüùèêàìè, òî ñåé÷àñ äàæå ïîäòâåðäèâøèå ñâîþ ïëàòåæåñïîñîáíîñòü êëèåíòû ìîãóò îêàçàòüñÿ â ðÿäàõ äîëæíèêîâ [14].

Äëÿ ñíèæåíèÿ äàííîãî ðèñêà áàíêè âûíóæäåíû áîëåå òùàòåëüíî ïîäõîäèòü ê âûáîðó êëèåíòîâ, óæåñòî÷àÿ ïðàâèëà îöåíêè çàåìùèêîâ (íàïðèìåð, óâåëè÷èâàÿ ñïèñîê íåîáõîäèìûõ äëÿ ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà äîêóìåíòîâ). Òàêèì îáðàçîì, óâåëè÷èâàåòñÿ «óðîâåíü îòñå÷åíèÿ» êëèåíòîâ, ÷òî âåäåò ê ñíèæåíèþ óðîâíÿ îäîáðåíèÿ êðåäèòíûõ çàÿâîê è, íåìèíóåìî, ê ñíèæåíèþ îáúåìîâ êðåäèòîâàíèÿ.  òî æå âðåìÿ óæåñòî÷åíèå êðåäèòíîé ïîëèòèêè è ðîñò ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ïî êðåäèòàì ñïîñîáñòâóþò ôîðìèðîâàíèþ áîëåå îñòîðîæíîé êðåäèòíîé ïîëèòèêè ñî ñòîðîíû áàíêîâ. Ñ ýòîé òî÷êè çðåíèÿ ôèíàíñîâûé êðèçèñ äîëæåí îêàçàòü è ïîëîæèòåëüíîå âëèÿíèå íà ôîðìèðîâàíèå êà÷åñòâåííûõ áàíêîâñêèõ ïîðòôåëåé ïî êðåäèòàì ôèçè÷åñêèì ëèöàì»[14].

Òàêèì îáðàçîì, íà ñîâðåìåííîì ýòàïå ñëîæèëèñü ñëåäóþùèå îñíîâíûå ðèñêè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ:

ðèñê ïîòåðè ïëàòåæåñïîñîáíîñòè çàåìùèêîâ, êîòîðûì óæå ïðåäîñòàâëåí êðåäèò;

ðèñê íåâåðíîé îöåíêè ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ïîòåíöèàëüíûõ çàåìùèêîâ;

ðèñê ìîøåííè÷åñòâà íåäîáðîñîâåñòíûõ ãðàæäàí.

3. ÀÍÀËÈÇ ÊÐÅÄÈÒÍÛÕ ÎÏÅÐÀÖÈÉ Â ÊÎÌÌÅÐ×ÅÑÊÈÕ ÁÀÍÊÀÕ

.1 Îöåíêà êðåäèòîñïîñîáíîñòè çàåìùèêà - ôèçè÷åñêîãî ëèöà ïî ìåòîäèêàì êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ

Áàíêè íå ìîãóò âûäàâàòü êðåäèòû ëþáûì æåëàþùèì, ñîáëþäàÿ ïðèíöèï äèâåðñèôèêàöèè. Îíè ïðîâîäÿò îöåíêó êðåäèòîñïîñîáíîñòè ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà ñ öåëüþ ïðåäîòâðàùåíèÿ âûäà÷è êðåäèòîâ íå êðåäèòîñïîñîáíûì ãðàæäàíàì.  äàííîì ïàðàãðàôå ïðåäïîëàãàåòñÿ îöåíèòü êðåäèòîñïîñîáíîñòü çàåìùèêà - ôèçè÷åñêîãî ëèöà ïî òðåì ìåòîäèêàì:

. Àíäåððàéòèíã

. Ñêîðèíã

. Ìåòîäèêà ÑÁ ÐÔ

Ïðè îöåíêå êðåäèòîñïîñîáíîñòè ïî ìåòîäèêå àíäåððàéòèíãà áàíêè ïðåäëàãàþò çàÿâèòåëÿì ñðàçó æå âìåñòå ñ çàÿâêîé ïðåäîñòàâèòü ìèíèìàëüíûé ïàêåò äîêóìåíòîâ:

1)çàâåðåííàÿ íàäëåæàùèì îáðàçîì êîïèÿ ïàñïîðòà (êàêèå èìåííî ñòðàíèöû òðåáóþòñÿ, ñîòðóäíèêè áàíêà îáû÷íî óòî÷íÿþò â ðàáî÷åì ïîðÿäêå);

2)äîêóìåíòû, ïîäòâåðæäàþùèå îñíîâíûå è äîïîëíèòåëüíûå äîõîäû çàåìùèêà, íàïðèìåð ñïðàâêà ïî îáùåïðèíÿòîé ô. 2-ÍÄÔË ëèáî ïî ôîðìå ðàáîòîäàòåëÿ èëè áàíêà è, ê ïðèìåðó, ñïðàâêà î ðàçìåðå ïåíñèè (äëÿ ãðàæäàí, èìåþùèõ ïðàâî íà ïåíñèþ, íî ïðîäîëæàþùèõ ðàáîòàòü);

)çàâåðåííàÿ íàäëåæàùèì îáðàçîì êîïèÿ òðóäîâîé êíèæêè èëè ïîäëèííûå äîãîâîðû íà âûïîëíåíèå îïðåäåëåííîé ðàáîòû (íàïðèìåð, äëÿ ëèö, ðàáîòàþùèõ ó ïðåäïðèíèìàòåëåé áåç îáðàçîâàíèÿ þðèäè÷åñêîãî ëèöà).

 ðÿäå ñëó÷àåâ áàíêè ìîãóò ïðèíÿòü ê ðàññìîòðåíèþ â êà÷åñòâå äîêóìåíòîâ, ïîäòâåðæäàþùèõ äîõîäû ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà, íå òîëüêî ñîîòâåòñòâóþùèå ñïðàâêè, íî è, ê ïðèìåðó:

1)äîêóìåíòû, ïîäòâåðæäàþùèå íàëè÷èå ó çàåìùèêà òðàíñïîðòíîãî ñðåäñòâà (ëåãêîâîãî àâòîìîáèëÿ): ñâèäåòåëüñòâî î ðåãèñòðàöèè, òåõíè÷åñêèé ïàñïîðò è äàæå âîäèòåëüñêèå ïðàâà;

2)äîêóìåíòû, ïîäòâåðæäàþùèå ôàêò ñîâåðøåíèÿ çàåìùèêîì (â òå÷åíèå ïîñëåäíèõ 6-12 ìåñÿöåâ) òóðèñòè÷åñêîé ïîåçäêè çà ðóáåæ: âèçîâûå îòìåòêè â çàãðàíïàñïîðòå, îïëà÷åííàÿ ïóòåâêà, êîïèè äîêóìåíòîâ, ïîäòâåðæäàþùèõ ðàñõîäû âî âðåìÿ ïðåáûâàíèÿ çà ðóáåæîì;

)âûïèñêè ñ òåêóùèõ ñ÷åòîâ çàåìùèêà â äðóãèõ áàíêàõ.

 äîïîëíåíèå ê ïåðå÷èñëåííûì äîêóìåíòàì áàíê âïðàâå çàïðîñèòü ó ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà è äðóãèå íåîáõîäèìûå äëÿ ïðîâåäåíèÿ ïðîöåäóðû àíäåððàéòèíãà äîêóìåíòû, ñîñòàâ êîòîðûõ â êàæäîì êîíêðåòíîì ñëó÷àå îïðåäåëÿåòñÿ èíäèâèäóàëüíî. Êàê ïðàâèëî, áàíê ïðåäîñòàâëÿåò çàÿâèòåëþ ïèñüìåííûå ãàðàíòèè î íåðàçãëàøåíèè ïðåäîñòàâëåííûõ ñâåäåíèé â îáìåí íà ñîãëàñèå çàÿâèòåëÿ ñ ïðîâåäåíèåì ïðîâåðêè äîñòîâåðíîñòè ýòèõ ñâåäåíèé â ñîîòâåòñòâèè ñ ïðàâèëàìè áàíêà.

Òàêèì îáðàçîì, óæå ê ìîìåíòó ïîäà÷è çàÿâêè ïîòåíöèàëüíîìó çàåìùèêó ñëåäóåò èìåòü â ñâîåì ðàñïîðÿæåíèè ìèíèìàëüíûé êîìïëåêò äîêóìåíòîâ, èíôîðìàöèþ î êîòîðîì îí ìîæåò ïîëó÷èòü íà ýòàïå èçó÷åíèÿ êðåäèòíûõ ïðåäëîæåíèé. Îñòàëüíûå äîêóìåíòû (â ñëó÷àå íåîáõîäèìîñòè) çàåìùèê ïîäàåò äî èñòå÷åíèÿ óêàçàííîãî áàíêîì ñðîêà è â íàäëåæàùåì âèäå.

Ïðîäîëæèòåëüíîñòü ïðîöåäóðû àíäåððàéòèíãà âî ìíîãîì îïðåäåëÿåòñÿ ðàçìåðîì çàïðàøèâàåìîãî çàåìùèêîì êðåäèòà è ñðîêîì åãî ïðåäîñòàâëåíèÿ. Íàïðèìåð, ïðè ïðîäàæå â êðåäèò ñðàâíèòåëüíî íåäîðîãèõ òîâàðîâ, òîðãîâàÿ îðãàíèçàöèÿ, êàê ïîñðåäíèê êðåäèòîðà, ìîæåò îãðàíè÷èòüñÿ ïîëó÷åíèåì îò çàåìùèêà ïàñïîðòíûõ äàííûõ è óñòíîãî çàÿâëåíèÿ î ðàçìåðå çàðàáîòíîé ïëàòû, òîãäà âåñü àíäåððàéòèíã ñâåäåòñÿ ê çâîíêó â áàíêîâñêèé îôèñ, è ïîñëå ïðîâåðêè ñîîáùåííûõ çàåìùèêîì ñâåäåíèé ïðàêòè÷åñêè ìãíîâåííî áàíê âûíîñèò ðåøåíèå î âîçìîæíîñòè ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà.

Èíà÷å îáñòîèò äåëî ñ ïîëó÷åíèåì êðóïíîãî ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà - æèëèùíîãî èëè èïîòå÷íîãî êðåäèòà. Çäåñü ðèñê áàíêà ñóùåñòâåííî âîçðàñòàåò è ñîîòâåòñòâåííî ïðîöåäóðà àíäåððàéòèíãà ïðîâîäèòñÿ áîëåå òùàòåëüíî, ÷òî, åñòåñòâåííî, îòðàæàåòñÿ è íà åå ñðîêàõ - â ïîäîáíûõ ñëó÷àÿõ îíè ìîãóò èñ÷èñëÿòüñÿ íåäåëÿìè.

Ïðè ïðèíÿòèè ðåøåíèÿ î êðóïíûõ ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòàõ áàíêè èñïîëüçóþò ñõåìó ïîëíîãî (èëè ãëóáîêîãî) àíäåððàéòèíãà. Îïðåäåëÿþùåå çíà÷åíèå äëÿ ïðèíÿòèÿ áàíêîì ðåøåíèÿ î ïðåäîñòàâëåíèè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà èìååò íàëè÷èå ó ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà íàäåæíîãî - ò.å. ñòàáèëüíîãî è âìåñòå ñ òåì äîñòàòî÷íîãî (äëÿ áåñïðîáëåìíîãî ïîãàøåíèÿ êðåäèòà) - èñòî÷íèêà äîõîäîâ, ïîä êîòîðûì, êàê ïðàâèëî, ïîäðàçóìåâàåòñÿ çàðàáîòíàÿ ïëàòà ïî îñíîâíîìó ìåñòó ðàáîòû. Êðîìå òîãî, ïðè ïðîâåäåíèè àíäåððàéòèíãà áàíê ïðèíèìàåò â ðàñ÷åò (äîïîëíèòåëüíî ê äîõîäó çàåìùèêà ïî îñíîâíîìó ìåñòó ðàáîòû) èíûå âèäû ëåãàëüíûõ äîõîäîâ. Ê íèì îòíîñÿòñÿ:

1)äîõîäû, ïîëó÷àåìûå ïî äðóãîìó ìåñòó ðàáîòû (íàïðèìåð, ïî ñîâìåñòèòåëüñòâó), åñëè ñðîê òðóäîâîãî äîãîâîðà (ãðàæäàíñêî-ïðàâîâîãî äîãîâîðà) ïðåâûøàåò îäèí ãîä, ïðè óñëîâèè ïîäòâåðæäåíèÿ óêàçàííûõ äîõîäîâ è ïðîèçâåäåííûõ óäåðæàíèè ñîîòâåòñòâóþùåé ñïðàâêîé (ô. 2-ÍÄÔË);

2)äîõîäû, ïîëó÷àåìûå îò çàíÿòèé ÷àñòíîé ïðàêòèêîé, ëèáî èíûå èñòî÷íèêè äîõîäîâ, ðàçðåøåííûå çàêîíîäàòåëüñòâîì, ïîäòâåðæäåííûå íàëîãîâîé äåêëàðàöèåé (ô. 3-ÍÄÔË) ñ îòìåòêîé íàëîãîâîãî îðãàíà;

)äîõîä ñóïðóãè(à) ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà ïî îäíîìó (îñíîâíîìó) ìåñòó ðàáîòû;

)ïîëó÷àåìàÿ ïîòåíöèàëüíûì çàåìùèêîì ïåíñèÿ, íàçíà÷åííàÿ åìó ïî âîçðàñòó èëè çà âûñëóãó ëåò.

Âàæíûì îáñòîÿòåëüñòâîì ÿâëÿåòñÿ íàëè÷èå ó ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà íåäâèæèìîñòè èëè äîðîãîñòîÿùåãî èìóùåñòâà, êîòîðîå íå òîëüêî êîñâåííî óêàçûâàþò íà âûñîêèé óðîâåíü ïëàòåæåñïîñîáíîñòè, íî è ìîãóò áûòü ïðèíÿòû áàíêîì â êà÷åñòâå îäíîãî èç âèäîâ îáåñïå÷åíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ïî êðåäèòó.  òî æå âðåìÿ, ñëåäóåò èìåòü ââèäó ÷òî êðîìå ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà ñîîòâåòñòâóþùåìó èçó÷åíèþ ïîäëåæàò è èíûå îáñòîÿòåëüñòâà, âëèÿþùèå íà ïðèíÿòèå áàíêîì ðåøåíèÿ î ïðåäîñòàâëåíèè (îòêàçå â ïðåäîñòàâëåíèè) ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà.

Ïðè íàëè÷èè ñîîòâåòñòâóþùèõ îñíîâàíèé áàíê ìîæåò îáðàòèòüñÿ â îðãàíèçàöèþ, ïðåäîñòàâèâøóþ ïîòåíöèàëüíîìó çàåìùèêó òîò èëè èíîé äîêóìåíò, ñ çàïðîñîì, äëÿ òîãî, ÷òîáû ïðîÿñíèòü îáñòîÿòåëüñòâà, ïî òåì èëè èíûì ïðè÷èíàì ïðåäñòàâëÿþùèåñÿ íåÿñíûìè. Ïîäîáíûå çàïðîñû ÷àùå âñåãî êàñàþòñÿ ïðîâåðêè äîñòîâåðíîñòè óêàçàííûõ ïîòåíöèàëüíûì çàåìùèêîì èñòî÷íèêîâ äîõîäà. Îñîáîå âíèìàíèå ïðè ïðîâåðêå â ýòîì ñëó÷àå îáðàùàåòñÿ íà:

ëåãàëüíîñòü èñòî÷íèêà äîõîäà;

ñîîòâåòñòâèå ñâåäåíèé î ðàçìåðàõ (ñóììàõ) äåíåæíûõ ïîñòóïëåíèé, óêàçàííûõ ïîòåíöèàëüíûì çàåìùèêîì, ñâåäåíèÿì, ïîëó÷åííûì íà ýòîò ñ÷åò áàíêîì ñàìîñòîÿòåëüíî;

ðåãóëÿðíîñòü äåíåæíûõ ïîñòóïëåíèé.

Íà îñíîâå ðåçóëüòàòîâ ïðîâåðêè áàíê:

1)óòî÷íÿåò ó ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà îòäåëüíûå ñâåäåíèÿ (íàïðèìåð, ïî òåëåôîíó èëè ýëåêòðîííîé ïî÷òå);

2)â íåîáõîäèìûõ ñëó÷àÿõ - îáðàùàåòñÿ ê ïîòåíöèàëüíîìó çàåìùèêó ñ ïðîñüáîé î ïðåäîñòàâëåíèè äîïîëíèòåëüíûõ äîêóìåíòîâ;

)ïðîèçâîäèò êîìïëåêñíûé àíàëèç èìåþùèõñÿ â ðàñïîðÿæåíèè ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà äåíåæíûõ è èíûõ ìàòåðèàëüíûõ àêòèâîâ (ñáåðåæåíèé, àêöèé, íåäâèæèìîñòè, äîðîãîñòîÿùåãî èìóùåñòâà è ò. ï.);

)âûïîëíÿåò ðàñ÷åò óñëîâíîãî êîýôôèöèåíòà ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà:

)àíàëèçèðóåò êðåäèòíóþ èñòîðèþ ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà (ò. å, îáñòîÿòåëüñòâà ïîãàøåíèÿ èì ðàíåå ïîëó÷åííûõ êðåäèòîâ, â òîì ÷èñëå â äðóãèõ áàíêàõ);

)èññëåäóåò ïðåäìåò êðåäèòà - åñëè ê ýòîìó âðåìåíè ïîòåíöèàëüíûé çàåìùèê óæå îïðåäåëèëñÿ ñ åãî âûáîðîì, à êðåäèò èìååò öåëåâîé õàðàêòåð.

Íåïîñðåäñòâåííî ïåðåä ïðèíÿòèåì ðåøåíèÿ áàíêîì ïðîèçâîäÿòñÿ:

êîìïëåêñíûé àíàëèç ôàêòîðîâ ðèñêà, ñâÿçàííûõ ñ ïðåäîñòàâëåíèåì íà ïðåäâàðèòåëüíî îïðåäåëåííûõ óñëîâèÿõ ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà äàííîìó çàåìùèêó;

êîìïëåêñíûé àíàëèç êîìïåíñèðóþùèõ ôàêòîðîâ (ò.å. ôàêòîðîâ, íåéòðàëèçóþùèõ èëè ñóùåñòâåííî ñíèæàþùèõ âëèÿíèå ôàêòîðîâ ðèñêà).

Íà îñíîâàíèè ïîëó÷åííûõ ïî èòîãàì ïðîöåäóðû àíäåððàéòèíãà ðåçóëüòàòîâ áàíê ïðèíèìàåò ðåøåíèå î âûäà÷å (îòêàçå â âûäà÷å) ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà. Î ïðèíÿòîì ðåøåíèè áåçîòëàãàòåëüíî ñîîáùàåòñÿ ïîòåíöèàëüíîìó çàåìùèêó - íàïðèìåð, â ôîðìå òåëåôîííîãî çâîíêà, à åñëè òðåáóåòñÿ, òî è ïèñüìåííûì óâåäîìëåíèåì.  ïîäîáíîì óâåäîìëåíèè, êàê ïðàâèëî, óêàçûâàþòñÿ:

ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà, êîòîðûé ìîæåò áûòü ïðåäîñòàâëåí çàåìùèêó (ñ ó÷åòîì ðàçìåðà åãî ñðåäíåìåñÿ÷íîãî äîõîäà è èíûõ îáñòîÿòåëüñòâ, âûÿâëåííûõ â õîäå àíäåððàéòèíãà);

ðàçìåð ãîäîâîé ïðîöåíòíîé ñòàâêè ïî êðåäèòó;

ñðîê ïîãàøåíèÿ êðåäèòà;

ñïîñîá ïîãàøåíèÿ êðåäèòà - àííóèòåòíûé (ò. å. ïðåäóñìàòðèâàþùèé âîçâðàò êðåäèòà è ïðîöåíòîâ ïî íåìó ðàâíûìè äîëÿìè), ðåãðåññèâíûé (ò. å. ïðåäóñìàòðèâàþùèé ïîñòåïåííîå ñíèæåíèå îáùåãî ðàçìåðà ïëàòåæåé â ñ÷åò ïîãàøåíèÿ êðåäèòà), ñ ïëàâàþùåé (ò. å. èçìåíÿåìîé ïî óñìîòðåíèþ áàíêà) ñòàâêîé è ò, ï.;

ïåðå÷åíü äîêóìåíòîâ, òðåáóåìûõ äëÿ çàêëþ÷åíèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà, è ïîðÿäîê èõ ïðåäñòàâëåíèÿ;

ïðåäïîëàãàåìàÿ äàòà çàêëþ÷åíèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà.

Ïðè èíôîðìèðîâàíèè ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà ïî òåëåôîíó ñîòðóäíèê áàíêà, êàê ïðàâèëî, îãðàíè÷èâàåòñÿ òîëüêî ñîîáùåíèåì î òîì, ÷òî ðåøåíèå î ïðåäîñòàâëåíèè êðåäèòà ïðèíÿòî, à äëÿ îáñóæäåíèÿ äåòàëåé (è ïîñëåäóþùåãî çàêëþ÷åíèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà) ïðèãëàøàåò çàåìùèêà â îôèñ (äàòà è âðåìÿ òàêîé âñòðå÷è óñòàíàâëèâàþòñÿ ñòîðîíàìè ïî âçàèìíîìó ñîãëàñèþ). Êðîìå òîãî, çàåìùèêó ìîãóò áûòü ñîîáùåíû òå èëè èíûå êðàòêèå ðåêîìåíäàöèè ïî ïîäãîòîâêå ê ýòîé âñòðå÷å.  ñëó÷àå îòêàçà â ïðåäîñòàâëåíèè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà ïîòåíöèàëüíîìó çàåìùèêó âîçâðàùàþòñÿ ðàíåå ïåðåäàííûå èì äîêóìåíòû. Íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííîé ïðè÷èíîé îòêàçà ÿâëÿåòñÿ ïðèçíàíèå ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà íåäîñòàòî÷íî ïëàòåæåñïîñîáíûì.

Îöåíêó êðåäèòîñïîñîáíîñòè çàåìùèêà - ôèçè÷åñêîãî ëèöà ïî ñêîðèíãîâîé ìåòîäèêå áàíê ïðîâîäèò â îòíîøåíèè ìîëîäîãî ÷åëîâåêà - ñòóäåíòà, â âîçðàñòå 20 ëåò. Ìåñòî ðîæäåíèÿ è ñðîê ïðîæèâàíèÿ â ã. Íîâîñèáèðñêå - 20 ëåò. Èìååò ñòàæ ïîñòîÿííîé ðàáîòû ìîíòàæíèêîì ïëàñòèêîâûõ îêîí - 3 ãîäà. Èìååò âêëàä äî âîñòðåáîâàíèÿ â ÑÁ ÑÁ ÐÔ â ðàçìåðå 10 000 ðóáëåé è ïîëèñ ïî ñòðàõîâàíèþ.

Îöåíêà êðåäèòîñïîñîáíîñòè çàåìùèêà - ôèçè÷åñêîãî ëèöà ïî ìåòîäèêå ñêîðèíãà ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 4.

Òàáëèöà 4

Îöåíêà êðåäèòîñïîñîáíîñòè çàåìùèêà-ôèçè÷åñêîãî ëèöà

¹ï/ïÔàêòîðÊîëè÷åñòâî áàëëîâ1Âîçðàñò (20 ëåò)02Ïîë (ìóæñêîé)03Ñðîê ïðîæèâàíèÿ (20 ëåò)0,424Ïðîôåññèÿ (ìîíòàæíèê ïëàñòèêîâûõ îêîí)0,165Ðàáîòà06Çàíÿòîñòü (3 ãîäà)0,1777Ôèíàíñîâûå ïîêàçàòåëè (áàíêîâñêèé ñ÷åò, ïîëèñ ïî ñòðàõîâàíèþ)0,45 + 0,19Èòîãî1,397

Òàêèì îáðàçîì, äàííîìó çàåìùèêó áóäåò ïðåäîñòàâëåí êðåäèò, ïîòîìó ÷òî ñóììà áàëëîâ ïî âñåì ôàêòîðàì ïðåâûøàåò íîðìàòèâíîå çíà÷åíèå, óñòàíîâëåííîå Ä. Äþðàíîì, êîòîðîå ñîñòàâëÿåò 1,25 áàëëà. Òàê êàê ïîòåíöèàëüíûé çàåìùèê íàáðàë 1,397 áàëëîâ, òî áàíê ïðèíèìàåò ðåøåíèå î âîçìîæíîñòè ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà.

Îöåíêà êðåäèòîñïîñîáíîñòè çàåìùèêà - ôèçè÷åñêîãî ëèöà ïî ìåòîäèêå ÑÁ ÐÔ ïðîâîäèòñÿ â îòíîøåíèè òîãî æå çàåìùèêà.

Äîïóñòèì â ÑÁ ÑÁ ÐÔ îáðàòèëñÿ òîò æå çàåìùèê ñî ñðåäíåìåñÿ÷íîé çàðàáîòíîé ïëàòîé â 25 000 ðóáëåé. Îí õî÷åò ïîëó÷èòü êðåäèò íà 2 ãîäà â ñóììå 100 000 ðóáëåé. Ñðåäíåìåñÿ÷íûé äîõîä çà 6 ìåñÿöåâ ó äàííîãî çàåìùèêà çà âû÷åòîì âñåõ îáÿçàòåëüíûõ ïëàòåæåé ñîñòàâèò 15 000 ðóáëåé.

Áàíê îïðåäåëÿåò ñðåäíåìåñÿ÷íûé äîõîä â äîëëàðîâîì ýêâèâàëåíòå:

Ä÷ = äîõîä â ðóáëÿõ / êóðñ äîëëàðà ÑØÀ (3)

Äîõîä â ðóáëÿõ = 15 000

Êóðñ äîëëàðà = 30 ðóáëåé (óñëîâíî)

Òàêèì îáðàçîì, ñðåäíåìåñÿ÷íûé äîõîä â äîëëàðîâîì ýêâèâàëåíòå áóäåò ðàâåí:

Ä÷ = 15 000 / 30 = 500 äîëëàðîâ ÑØÀ

Äàëåå áàíê îïðåäåëÿåò êîýôôèöèåíò, çàâèñÿùèé îò âåëè÷èíû ñðåäíåìåñÿ÷íîãî äîõîäà:

Ê = 0,3 ïðè Ä÷ â ýêâèâàëåíòå äî 500 äîëëàðîâ ÑØÀ.

Òåïåðü áàíê ìîæåò îïðåäåëèòü ìàêñèìàëüíî âîçìîæíûé ðàçìåð êðåäèòà äëÿ äàííîãî çàåìùèêà:

Ð = Ä÷ x Ê x Ò (4)

Ä÷ = 15 000 ðóáëåé.

Ê = 0,3.

Ò = 24 ìåñÿöà.

Ð = 15 000 x 0,3 x 24 = 108 000 ðóáëåé.

Òàêèì îáðàçîì, ìàêñèìàëüíî âîçìîæíûé ðàçìåð êðåäèòà äëÿ äàííîãî çàåìùèêà ñîñòàâèò 108 000 ðóáëåé.

Ïîëó÷åííóþ âåëè÷èíó áàíê ñêîððåêòèðóåò ñ ó÷¸òîì ïðåäîñòàâëåííîãî îáåñïå÷åíèÿ âîçâðàòà êðåäèòà, èíôîðìàöèè, ïðåäîñòàâëåííîé â çàêëþ÷åíèÿõ äðóãèõ ïîäðàçäåëåíèé áàíêà, îñòàòêà çàäîëæåííîñòè ïî ðàíåå ïîëó÷åííûì êðåäèòàì è âûíåñåò ðåøåíèå î âûäà÷å êðåäèòà, ëèáî ðåøåíèå îá îòêàçå â âûäà÷å êðåäèòà.

Êàæäàÿ èç ïðåäñòàâëåííûõ ìåòîäèê ìîæåò äàòü ðàçëè÷íûå ðåçóëüòàòû, ïîñêîëüêó îïðåäåëåíèå êðåäèòîñïîñîáíîñòè ó êàæäîé èç ýòèõ ìåòîäèê çíà÷èòåëüíî ðàçëè÷àåòñÿ. Åñëè êðåäèòîñïîñîáíîñòü çàåìùèêà áóäåò îöåíèâàòü àíäåððàéòåð, òî â ýòîì ñëó÷àå áóäåò èãðàòü ðîëü ÷åëîâå÷åñêèé ôàêòîð è ïðîôåññèîíàëèçì àíäåððàéòåðà. Åñëè êðåäèòîñïîñîáíîñòü çàåìùèêà áóäåò îöåíèâàòüñÿ ïî ñêîðèíãîâîé ìåòîäèêå, òî âñå ñâåäåòñÿ ê âîçìîæíîñòè íàáîðà íóæíîãî êîëè÷åñòâà áàëëîâ. È åñëè ïîòåíöèàëüíîìó çàåìùèêó îòêàæóò â âûäà÷å êðåäèòà, òî îí ìîæåò ïîïûòàòüñÿ âçÿòü êðåäèò åùå ðàç ïîñëå òîãî êàê, íàïðèìåð, îòêðîåò áàíêîâñêèé ñ÷åò èëè ïðèîáðåòåò ïîëèñ ïî ñòðàõîâàíèþ.  ýòîì ñëó÷àå, âîçìîæíî, îí íàáåðåò íåäîñòàþùèå êîëè÷åñòâî áàëëîâ è ïðè ïîâòîðíîé îöåíêå åãî êðåäèòîñïîñîáíîñòè áàíê ìîæåò âûíåñòè ðåøåíèå î âûäà÷å êðåäèòà. Åñëè êðåäèòîñïîñîáíîñòü ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà áóäåò îöåíèâàòüñÿ ïî ìåòîäèêå ÑÁ ÐÔ, òî áóäåò ðàññ÷èòàí ìàêñèìàëüíî âîçìîæíûé ðàçìåð êðåäèòà è ñêîððåêòèðîâàí ñ ó÷åòîì ñðîêà êðåäèòà. Òàê æå áóäóò ó÷èòûâàòüñÿ òàê íàçûâàåìûå âëèÿþùèå ôàêòîðû: îáåñïå÷åíèå êðåäèòà, îñòàòêè çàäîëæåííîñòè ïî ðàíåå ïîëó÷åííûì êðåäèòàì. Îöåíêà ïëàò¸æåñïîñîáíîñòè òðåáóåò ðàññìîòðåíèÿ äîñòàòî÷íî áîëüøîãî ÷èñëà äîêóìåíòîâ (äî 15 íàèìåíîâàíèé).

3.2 Àíàëèç êðåäèòîâàíèÿ íàñåëåíèÿ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè Ðîññèè

Íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî ðàçðàçèâøèéñÿ ôèíàíñîâûé êðèçèñ îòðèöàòåëüíî ñêàçàëñÿ íà ëèêâèäíîñòè ðîññèéñêèõ áàíêîâ, îíè õîòÿ è óìåíüøèëè îáúåì âûäàâàåìûõ êðåäèòîâ, òåì íå ìåíåå âûäà÷ó êðåäèòîâ ïîëíîñòüþ íå ïðåêðàòèëè. ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ áàíêîì ñ ãîñóäàðñòâåííîé ïîääåðæêîé, ñòàáèëüíî ðàáîòàþùèì áàíêîì, ïîýòîìó îí ïðîäîëæàë êðåäèòîâàíèå ôèçè÷åñêèõ ëèö. Äèíàìèêà ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â ÑÁ ÐÔ ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 5.

Òàáëèöà 5

Äèíàìèêà ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â ÑÁ ÐÔ, ìëí. ðóá. [15]

Ññóäíàÿ çàäîëæåí-íîñòü01.01.2008 ã.01.07.2008 ã.01.01.2009 ã.01.07.2009 ã.ðóáëèèíâàëþòàðóáëèèíâàëþòàðóáëèèíâàëþòàðóáëèèíâàëþòàïî ñðî÷íûì êðåäèòàì893 45245 3981 087 83440 1551 197 83737 6191 113 14028 844ïî ïðîñðî-÷åííûì êðåäèòàì7 3161 35210 5451 84314 6686 81921 41810 163Âñåãî900 76946 7501 098 37941 9991 212 50644 4391 134 55839 008Èòîãî947 5191 140 3791 256 9461 173 567

Òàêèì îáðàçîì ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü ôèçè÷åñêèõ ëèö ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì â ðóáëÿõ â ÑÁ ÐÔ çà 2008 ãîä âûðîñëà ñ 01.01.2008 ã. ïî 01.01.2009 ã. íà 304 385 ìëí. ðóá., îäíàêî â êîíöå ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ 2009 ãîäà íåçíà÷èòåëüíî ñíèçèëàñü (ñì. Ïðèë. À). À âîò ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì â èíîñòðàííîé âàëþòå ñíèæàëàñü íà ïðîòÿæåíèè âñåãî àíàëèçèðóåìîãî ïåðèîäà íà 16 553 ìëí. ðóá., â ñâÿçè ñ íåñòàáèëüíîñòüþ âàëþòíûõ êóðñîâ.

Ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì íà ïðîòÿæåíèè âñåãî àíàëèçèðóåìîãî ïåðèîäà ðîñëà êàê â ðóáëÿõ, òàê è â èíîñòðàííîé âàëþòå, ÷òî ãîâîðèò îá óâåëè÷åíèè äîëæíèêîâ áàíêà è î ïîÿâëåíèè âñå áîëüøåãî êîëè÷åñòâà êëèåíòîâ, íå èìåþùèõ âîçìîæíîñòè â ñâÿçè ñ ôèíàíñîâûì êðèçèñîì, ïîãàøàòü êðåäèòû â óñòàíîâëåííûé áàíêîì ñðîê.

Îáùàÿ ñóììà ññóäíîé çàäîëæåííîñòè çà 2008 ãîä âûðîñëà íà 309 426 ìëí. ðóá., à ê êîíöó ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ 2009 ãîäà ñíèçèëàñü íà 83 379 ìëí. ðóá., ýòî îáóñëîâëåíî ñíèæåíèåì â ïåðâîì ïîëóãîäèè 2009 ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì.

Òàê æå ñëåäóåò ðàññìîòðåòü äèíàìèêó ðåçåðâîâ ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â ÑÁ ÐÔ, êîòîðàÿ ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 6.

Òàáëèöà 6

Äèíàìèêà ðåçåðâîâ ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â ÑÁ ÐÔ, ìëí. ðóá. [15]

Ðåçåðâû ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè01.01.2008 ã.01.07.2008 ã.01.01.2009 ã.01.07.2009 ã.ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì31 42231 94930 18631 303ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì37 81944 84877 743131 715Èòîãî69 24176 798107 929163 019

Âåëè÷èíà ðåçåðâîâ ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì çà âåñü àíàëèçèðóåìûé ïåðèîä ïðàêòè÷åñêè íå ìåíÿëàñü è îñòàâàëàñü íà óðîâíå íå íèæå 30 000 ìëí. ðóá., ÷òî ãîâîðèò î ñòàáèëüíîñòè êà÷åñòâà âûäàâàåìûõ êðåäèòîâ (ñì. Ïðèë. Á). Îäíàêî, ðåçåðâû íà âîçìîæíûå ïîòåðè ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì çà âåñü àíàëèçèðóåìûé ïåðèîä ðîñëè è ê êîíöó ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ 2009 ãîäà âûðîñëè íà 93 895 ìëí. ðóá. ïî ñðàâíåíèþ ñ ïåðâûì ÿíâàðÿ 2008 ãîäà è ñîñòàâèëè 131 715 ìëí. ðóá., ÷òî òàê æå ãîâîðèò îá óâåëè÷åíèè íåïëàòåæåñïîñîáíûõ çàåìùèêîâ è î ïîíèæåíèè êà÷åñòâà ññóäíîé çàäîëæåííîñòè.

Ãàçïðîìáàíê ÿâëÿåòñÿ îäíèì èç êðóïíåéøèõ áàíêîâ Ðîññèè. Îí ÿâëÿåòñÿ ñòàáèëüíî ðàáîòàþùèì áàíêîì íà ðîññèéñêîì ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ, õîòÿ îáúåìû êðåäèòîâàíèÿ â Ãàçïðîìáàíêå çíà÷èòåëüíî íèæå ÷åì â ÑÁ ÐÔ. Äèíàìèêà ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ãàçïðîìáàíêå ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 7.

Òàáëèöà 7

Äèíàìèêà ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ãàçïðîìáàíêå, ìëí. ðóá. [15]

Ññóäíàÿ çàäîëæåí-íîñòü01.01.2008 ã.01.07.2008 ã.01.01.2009 ã.01.07.2009 ã.ðóáëèèíâàëþòàðóáëèèíâàëþòàðóáëèèíâàëþòàðóáëèèíâàëþòàïî ñðî÷íûì êðåäèòàì21 21111 86629 31411 04736 25811 97934 42910 317ïî ïðîñðî-÷åííûì êðåäèòàì19155024914213178Âñåãî21 23011 88229 36411 07136 34912 02234 56110 396Èòîãî33 11240 43548 37144 957

Äèíàìèêà ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì â Ãàçïðîìáàíêå â ðóáëÿõ âûãëÿäèò àíàëîãè÷íî ÑÁ ÐÔ (ñì. Ïðèë. Â).  2008 ã. îíà ðàñòåò, à ê êîíöó ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ 2009 íà÷èíàåò ñíèæàòüñÿ.  èíîñòðàííîé âàëþòå íà ïðîòÿæåíèè âñåãî àíàëèçèðóåìîãî ïåðèîäà çíà÷èòåëüíûõ èçìåíåíèé íå íàáëþäàåòñÿ. Ïðîñðî÷åííûå êðåäèòû òàê æå ïîêàçûâàþò çíà÷èòåëüíûé ðîñò íà ïðîòÿæåíèè âñåãî ïåðèîäà è â ðóáëÿõ, è â èíîñòðàííîé âàëþòå. Ñëåäîâàòåëüíî, è îáùàÿ ñóììà ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ãàçïðîìáàíêå â 2008 ã. ïîêàçûâàåò çíà÷èòåëüíûé ðîñò è íà 01.01.2009 ñîñòàâëÿåò 48 371 ìëí. ðóá. Ê êîíöó ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ 2009 ã. ñíèæàåòñÿ íà 3 414 ìëí. ðóá. è ñîñòàâëÿåò 44 957 ìëí. ðóá.

Ðåçåðâû ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ãàçïðîìáàíêå êàê ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì, òàê è ïî ïðîñðî÷åííûì ïîêàçûâàþò çíà÷èòåëüíûé ðîñò. Äèíàìèêà ðåçåðâîâ ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ãàçïðîìáàíêå ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 8.

Âåëè÷èíà ðåçåðâîâ, êàê ïî ñðî÷íûì, òàê è ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì ê êîíöó ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ 2009 ã. âûðîñëà íà 824 è 6 863 ìëí. ðóá. ñîîòâåòñòâåííî è ñîñòàâèëà 1 260 ìëí. ðóá. ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì è 9 179 ìëí. ðóá. ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì (ñì. Ïðèë. Ã). Ñîîòâåòñòâåííî è îáùàÿ ñóììà ðåçåðâîâ ê êîíöó ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ 2009 çíà÷èòåëüíî âûðîñëà ïî ñðàâíåíèþ ñ 01.01.2008 ã.

Òàáëèöà 8

Äèíàìèêà ðåçåðâîâ ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ãàçïðîìáàíêå, ìëí. ðóá. [15]

Ðåçåðâû ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè01.01.2008 ã.01.07.2008 ã.01.01.2009 ã.01.07.2009 ã.ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì4365959391 260ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì2 3163 2246 4229 179Èòîãî2 7533 8197 36110 439

Ðîññåëüõîçáàíê òàê æå ÿâëÿåòñÿ îäíèì èç êðóïíåéøèõ áàíêîâ Ðîññèè.  Ðîññåëüõîçáàíêå ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü ôèçè÷åñêèõ ëèö ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì â èíîñòðàííîé âàëþòå çà âåñü ïåðèîä îñòàâàëàñü íà íèçêîì óðîâíå, à ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì â èíîñòðàííîé âàëþòå ñîâñåì íå áûëî çàäîëæåííîñòè. Äèíàìèêà ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññåëüõîçáàíêå ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 9.

Òàáëèöà 9

Äèíàìèêà ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññåëüõîçáàíêå, ìëí. ðóá. [15]

Ññóäíàÿ çàäîëæåí-íîñòü01.01.2008 ã.01.07.2008 ã.01.01.2009 ã.01.07.2009 ã.ðóáëèèíâàëþòàðóáëèèíâàëþòàðóáëèèíâàëþòàðóáëèèíâàëþòàïî ñðî÷íûì êðåäèòàì44 0142251 4131957 3172559 93718ïî ïðîñðî-÷åííûì êðåäèòàì2490253034204820Âñåãî44 26422 82751 6671957 6602560 41918Èòîãî44 28651 68757 68560 438

Ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì â èíîñòðàííîé âàëþòå ó Ðîññåëüõîçáàíêà íåò (ñì. Ïðèë. Ä). Âåðîÿòíî ýòî îáóñëîâëåíî òåì ÷òî Ðîññåëüõîçáàíê äàâàë êðåäèòû â èíîñòðàííîé âàëþòå «ñâîèì çàåìùèêàì» êîòîðûå íå äîïóñêàëè ïðîñðî÷êè ïî ýòèì êðåäèòàì. Îäíàêî ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü ôèçè÷åñêèõ ëèö ïî ñðî÷íûì è ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì â ðóáëÿõ çíà÷èòåëüíî îòëè÷àåòñÿ îò çàäîëæåííîñòè â èíîñòðàííîé âàëþòå. Çà âåñü àíàëèçèðóåìûé ïåðèîä ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü ïî ñðî÷íûì è ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòà âûðîñëà íà 15 923 è 233 ìëí. ðóá., ñîîòâåòñòâåííî, è ñîñòàâèëà 59 937 ìëí. ðóá. ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì è 482 ìëí. ðóá. ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì.

Ñîîòâåòñòâåííî è ðåçåðâû ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññåëüõîçáàíêå íà ïðîòÿæåíèè âñåãî àíàëèçèðóåìîãî ïåðèîäà ðîñëè. Äèíàìèêà ðåçåðâîâ ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññåëüõîçáàíêå ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 10.

Òàáëèöà 10

Äèíàìèêà ðåçåðâîâ ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ôèçè÷åñêèõ ëèö â Ðîññåëüõîçáàíêå, ìëí. ðóá. [15]

Ðåçåðâû ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè01.01.2008 ã.01.07.2008 ã.01.01.2009 ã.01.07.2009 ã.ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì5417298981 232ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì1 9524 2316 5119 908Èòîãî2 4934 9617 41011 141

Ê êîíöó ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ 2009 ã. ðåçåðâû ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì ñîñòàâèëè 1 232 ìëí. ðóá. Îíè óâåëè÷èëèñü ïî ñðàâíåíèþ ñ 01.01.2008 ã. íà 691 ìëí. ðóá. (ñì. Ïðèë. Å). Ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì ðåçåðâîâ ãîðàçäî áîëüøå. Íà 01.07.2009 ã. ðåçåðâû ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì ñîñòàâèëè 9 908 ìëí. ðóá. Îíè âûðîñëè ïî ñðàâíåíèþ ñ 01.01.2008 ã. íà 7 956 ìëí. ðóá. Ñîîòâåòñòâåííî è îáùàÿ ñóììà ðåçåðâîâ ê êîíöó ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ 2009 ã. çíà÷èòåëüíî âîçðîñëà.

Âî âñåõ àíàëèçèðóåìûõ áàíêàõ ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü ôèçè÷åñêèõ ëèö ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì ïîêàçûâàëà çíà÷èòåëüíûé ðîñò è â ðóáëÿõ è â èíîñòðàííîé âàëþòå, ÷òî ñâèäåòåëüñòâóåò î ïîÿâëåíèè âñå áîëüøåãî êîëè÷åñòâà çàåìùèêîâ íå ñïîñîáíûõ â óñòàíîâëåííûé äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî êðåäèòà ñðîê ïîãàøàòü ñâîþ çàäîëæåííîñòü.  Ãàçïðîìáàíêå íàèáîëåå íèçêèé óðîâåíü ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì â ðóáëÿõ. Îäíàêî ïî ñðàâíåíèþ ñ Ðîññåëüõîçáàíêîì ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì â èíîñòðàííîé âàëþòå â Ãàçïðîìáàíêå çíà÷èòåëüíî âûøå. È âñå æå ñèòóàöèÿ â Ðîññåëüõîçáàíêå çíà÷èòåëüíî áëàãîïðèÿòíåå, ïîñêîëüêó ññóäíîé çàäîëæåííîñòè ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì â èíîñòðàííîé âàëþòå íåò ñîâñåì, à ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì â ðóáëÿõ, ïîêàçûâàÿ çíà÷èòåëüíûé ðîñò çà àíàëèçèðóåìûé ïåðèîä, îñòàåòñÿ äëÿ áàíêà íà äîñòàòî÷íî íèçêîì óðîâíå ïî ñðàâíåíèþ ñ äðóãèìè áàíêàìè.

3.3 Àíàëèç ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ â Ðîññèè

Êðèçèñ îòðàçèëñÿ íà âñåõ îòðàñëÿõ ðîññèéñêîé ýêîíîìèêè. Äàâàÿ ïðîãíîç ðàçâèòèÿ ýêîíîìè÷åñêîé ñèòóàöèè â Ðîññèè â ìàðòå òåêóùåãî ãîäà, ìèíèñòð ôèíàíñîâ ÐÔ À. Êóäðèí íàçâàë ñðîê òðè ãîäà, îòìåòèâ, ÷òî ðàíåå ýòîãî ñðîêà âûõîäà èç êðèçèñà íå ïðîèçîéäåò. Ìíîãèå àíàëèòèêè ïåðåñìîòðåëè ñâîè îñåííèå ïðîãíîçû îòíîñèòåëüíî ïðîäîëæèòåëüíîñòè è ãëóáèíû êðèçèñà, ïðèçíàâ âåðîÿòíîñòü ïðîõîæäåíèÿ äíà êðèçèñà â êîíöå òåêóùåãî ãîäà [16].

Ðîññèéñêàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà îäíîé èç ïåðâûõ îùóòèëà íà ñåáå âëèÿíèå êðèçèñà, îäíàêî áëàãîäàðÿ àêòèâíîé ïîëèòèêå ÖÁ ÐÔ è áåñïðåöåäåíòíîé ãîñóäàðñòâåííîé ïîääåðæêå ìàññîâûõ áàíêðîòñòâ óäàëîñü èçáåæàòü [16].

Ñóììà àíòèêðèçèñíîé ïðîãðàììû ñîñòàâèëà 5 918 ìëðä. ðóá., èëè $215 ìëðä. Èç íèõ êðåäèòû ñîñòàâèëè 4,8 òðëí. ðóá., â òîì ÷èñëå êðàòêîñðî÷íûå - 3,7 òðëí. ðóá. è äîëãîñðî÷íûå - 1,1 òðëí. ðóá., 375 ìëðä. ðóá. ñîñòàâèë äîïîëíèòåëüíûé äîõîä êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ â ñâÿçè ñî ñíèæåíèåì îò÷èñëåíèé â ôîíä îáÿçàòåëüíîãî ðåçåðâèðîâàíèÿ ÖÁ ÐÔ [17].

Ñòðåìèòåëüíûé ðîñò áåçðàáîòèöû îòðèöàòåëüíî ñêàçûâàåòñÿ íà âîçìîæíîñòè íàñåëåíèÿ ñâîåâðåìåííî ïîãàøàòü áàíêîâñêèå êðåäèòû. Åñëè ïðàâèòåëüñòâî çàÿâèëî î òîì, ÷òî äî êîíöà 2009 ãîäà ðàáîòó ìîãóò ïîòåðÿòü äî 6 ìëí. ÷åëîâåê, òî ïî äàííûì Ðîññòàòà ôàêòè÷åñêàÿ áåçðàáîòèöà â ìàðòå âûðîñëà äî 7,5 ìëí. ÷åëîâåê, ÷òî ñîñòàâèëî áîëåå 9% îò ýêîíîìè÷åñêè àêòèâíîãî íàñåëåíèÿ ñòðàíû. Îòìå÷àþòñÿ è âûñîêèå òåìïû ðîñòà áåçðàáîòèöû: çà ïåðâûå 3 ìåñÿöà 2009 ã. ÷èñëî òîëüêî îôèöèàëüíî çàðåãèñòðèðîâàííûõ áåçðàáîòíûõ âîçðîñëî íà 43% ïî ñðàâíåíèþ ñ ïðåäûäóùèì êâàðòàëîì [18].

Âûæèâàÿ â òÿæåëûõ ìàêðîýêîíîìè÷åñêèõ óñëîâèÿõ, áîëüøèíñòâî áàíêîâ äåìîíñòðèðóþò ñíèæåíèå îñíîâíûõ ïîêàçàòåëåé äåÿòåëüíîñòè.  ÷àñòíîñòè, ïðèáûëü ïî áàíêîâñêîé ñèñòåìå, ñîãëàñíî äàííûì ÖÁ ÐÔ, ñ ÿíâàðÿ 2008 ïî èþëü 2009 ãîäà ñîêðàòèëàñü áîëåå ÷åì â 74 ðàçà, äî 6,8 ìëðä. ðóá. Îäíàêî ñ èþíÿ ïî íîÿáðü 2009 ãîäà íà÷àëà ðàñòè. Äèíàìèêà ïðèáûëè ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 11 [16].

Òàáëèöà 11

Äèíàìèêà ïðèáûëè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ñ 01.01.2008 ïî 01.10.2009 ãîäà, ìëðä. ðóáëåé

Ïðèáûëü01.01.2008 ã.01.01.2009 ã.01.07.2009 ã.01.09.2009 ã.01.10.2009 ã.Ïðèáûëü òåêóùåãî ãîäà508,0409,26,812,631,2

Òàêèì îáðàçîì, ïðèáûëü êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ñ 01.07.2009 ïî 01.10.2009 çàìåòíî ïîäðîñëà ñ 6,8 äî 31,2 ñîîòâåòñòâåííî. ×òî ãîâîðèò î ïîëîæèòåëüíûõ òåíäåíöèÿõ ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî ñåêòîðà.

Îòðèöàòåëüíàÿ äèíàìèêà ïî êðåäèòàì, ïðåäîñòàâëåííûì íàñåëåíèþ çàôèêñèðîâàíà â îò÷åòíîñòè ÖÁ ÐÔ. Äèíàìèêà îáùåãî îáúåìà êðåäèòîâ ïðåäîñòàâëåííûõ ôèçè÷åñêèì ëèöàì è ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè ïî íèì ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 12.

Òàáëèöà 12

Äèíàìèêà îáùåãî îáúåìà êðåäèòîâ ïðåäîñòàâëåííûõ ôèçè÷åñêèì ëèöàì êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè Ðîññèè è ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè ïî íèì, ìëðä. ðóáëåé [15]

Ïîêàçàòåëü01.01.2008 ã.01.01.2009 ã.01.07.2009 ã.01.09.2009 ã.01.10.2009 ã.Êðåäèòû, ïðåäîñòàâëåííûå ôèçè÷åñêèì ëèöàì2 971,14 017,23 697,93 659,83 618,6â òîì ÷èñëå ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü96,5148,6211,4227,8231,1

Çà ïåðèîä ñ 01.01.2009 ã. ïî 01.10.2009 ã. êðåäèòû ôèçè÷åñêèì ëèöàì ñîêðàòèëèñü íà 398,6 ìëðä. ðóáëåé ñîñòàâèâ 3 618,6 ìëðä. ðóáëåé (ñì. Ïðèë. Æ). Ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü ïî íèì âûðîñëà ñ 01.01.2008 ã. ïî 01.10.2009 ã. íà 134,6 ìëðä. ðóáëåé. Ñíèæåíèå îáúåìîâ êðåäèòîâàíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö è óâåëè÷åíèå îáúåìîâ ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè ïî ýòèì êðåäèòàì ãîâîðèò î íåáëàãîïðèÿòíîé ñèòóàöèè íà ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ, êàê äëÿ áàíêîâ, òàê è äëÿ ãðàæäàí æåëàþùèõ ïîëó÷èòü êðåäèò. Îäíàêî òåìïû ðîñòà ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè çàìåòíî ñíèæàþòñÿ. Òåìïû óìåíüøåíèÿ îáúåìà êðåäèòîâàíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö òàê æå ïîñòåïåííî ñíèæàþòñÿ.

Êðåäèòû áàíêîâñêîãî ñåêòîðà äî ñåíòÿáðÿ 2009 ã. ïîêàçûâàëè, õîòÿ è íåçíà÷èòåëüíûé, ðîñò è ñîñòàâèëè 20 425,1 ìëðä. ðóáëåé, íî óæå â îêòÿáðå ñèòóàöèÿ îïÿòü èçìåíèëàñü â ïðîòèâîïîëîæíóþ ñòîðîíó. Ê îêòÿáðþ îáúåìû êðåäèòîâ óìåíüøèëèñü íà 210,1 ìëðä. ðóáëåé è ñîñòàâèëè 20 215,0 ìëðä. ðóáëåé. Ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü ïî âñåì ññóäíûì îïåðàöèÿì â îêòÿáðå ïîêàçàëà íåçíà÷èòåëüíîå ïîíèæåíèå ïî ñðàâíåíèþ ñ ñåíòÿáðåì 2009 ã. Îíà óìåíüøèëàñü íà 9,9 ìëðä. ðóáëåé è ñîñòàâèëà 961,6 ìëðä. ðóáëåé. Äèíàìèêà êðåäèòîâ è êðåäèòíûõ ðèñêîâ ñ 01.01.08 ã. ïî 01.10.2009 ã. ïðåäñòàâëåíà â òàáë. 13.

Òàáëèöà 13

Äèíàìèêà êðåäèòîâ è êðåäèòíûõ ðèñêîâ ñ 01.01.08 ã. ïî 01.10.2009 ã. [15]

Ïîêàçàòåëü01.01.2008 ã.01.01.2009 ã.01.07.2009 ã.01.09.2009 ã.01.10.2009 ã.Êðåäèòû âñåãî, ìëðä. ðóá.14 288,619 941,019 915,220 425,120 215,0â òîì ÷èñëå ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü, ìëðä. ðóá.184,1422,0830,1971,5961,6Óäåëüíûé âåñ êðåäèòîâ â àêòèâàõ, %71,071,271,772,171,7Êðåäèòû ôèçè÷åñêèì ëèöàì, ìëðä. ðóá.2 971,14 017,23 697,93 659,83 618,6â òîì ÷èñëå ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü, ìëðä. ðóá.96,5148,6211,4227,8231,1Óäåëüíûé âåñ ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòèïî âñåì êðåäèòàì, %1,32,14,24,84,8ïî êðåäèòàì ôèçè÷åñêèì ëèöàì, %3,23,75,76,26,4Ðåçåðâû íà âîçìîæíûå ïîòåðè ïî êðåäèòàì, äåïîçèòàì è ïðî÷èì ðàçìåùåííûì ñðåäñòâàì:â ìëðä. ðóá.531,7898,51 370,81 554,41 614,9 % ê êðåäèòàì3,74,56,97,68,0

Îáúåìû êðåäèòîâ, ïðåäîñòàâëåííûõ ôèçè÷åñêèì ëèöàì, ïîêàçûâàþò çàìåòíóþ òåíäåíöèþ ñíèæåíèÿ.  ñåíòÿáðå ïî ñðàâíåíèþ ñ èþëåì 2009 ã. ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü ôèçè÷åñêèõ ëèö óìåíüøèëàñü íà 38,1 ìëðä. ðóáëåé, à â îêòÿáðå ïî ñðàâíåíèþ ñ ñåíòÿáðåì 2009 ã. òàêæå óìåíüøèëàñü íà 41,2. Òåìï ñíèæåíèÿ êðåäèòîâàíèÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö óâåëè÷èâàåòñÿ. Ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü ïî êðåäèòàì ôèçè÷åñêèõ ëèö ïðîäîëæàåò ðàñòè, îäíàêî òåìï óâåëè÷åíèÿ ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè ñíèæàåòñÿ. Óäåëüíûé âåñ ïðîñðî÷åííîé çàäîëæåííîñòè ïî êðåäèòàì ôèçè÷åñêèõ ëèö òàê æå ïîñòåïåííî óâåëè÷èâàåòñÿ. Ðåçåðâû íà âîçìîæíûå ïîòåðè ñ ÿíâàðÿ 2008 ã. ïî îêòÿáðü 2009 ã. âûðîñëè áîëåå ÷åì â 3 ðàçà è ñîñòàâèëè 1 614,9 ìëðä. ðóáëåé. Â% ê êðåäèòàì ðåçåðâû íà âîçìîæíûå ïîòåðè òàê æå ïðîäîëæàþò ðàñòè è ê îêòÿáðþ 2009 ã. ñîñòàâèëè 8,0%.

Òàêèì îáðàçîì, â öåëîì îáúåìû ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ïðîäîëæàþò ñíèæàòüñÿ, ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü ïî êðåäèòàì, ïðåäîñòàâëåííûì ôèçè÷åñêèì ëèöàì, òàê æå îñòàåòñÿ íà äîñòàòî÷íî âûñîêîì óðîâíå. Ïîñòîÿííûé ðîñò äîëæíèêîâ è ñíèæåíèå îáúåìîâ êðåäèòîâàíèÿ ÿâëÿþòñÿ íåãàòèâíûìè òåíäåíöèÿìè.

Ñèòóàöèÿ íà ðûíêå àâòîêðåäèòîâàíèÿ ñêëàäûâàåòñÿ ñëåäóþùèì îáðàçîì. Îñíîâíûìè ôàêòîðàìè ðîñòà ðûíêà àâòîêðåäèòîâàíèÿ â ÐÔ â ïîñëåäíèå ãîäû ÿâëÿëèñü ðîñò áëàãîñîñòîÿíèÿ íàñåëåíèÿ, à òàêæå áëàãîïðèÿòíàÿ ìàêðîýêîíîìè÷åñêàÿ ñèòóàöèÿ, êîòîðàÿ ïîçâîëÿëà áàíêàì ðåãóëÿðíî óëó÷øàòü óñëîâèÿ âûäà÷è àâòîêðåäèòîâ. Îäíàêî ýêîíîìè÷åñêèé êðèçèñ, óñêîðåíèå òåìïîâ èíôëÿöèè íà ïîòðåáèòåëüñêîì ðûíêå è çàìåäëåíèå òåìïîâ ðîñòà äåíåæíûõ äîõîäîâ íàñåëåíèÿ ïðèâåëè ê ñíèæåíèþ îáîðîòîâ ðûíêà àâòîêðåäèòîâàíèÿ óæå âî âòîðîé ïîëîâèíå 2008 ãîäà [20].

Íà ïðîòÿæåíèè 2006-2008 ãã. àâòîêðåäèòîâàíèå ÿâëÿëîñü îñíîâíûì ëîêîìîòèâîì ðîñòà ðîññèéñêîãî àâòîðûíêà. Íî îñåíüþ 2008 ãîäà íà ðûíêå äîñòàòî÷íî ñèëüíî èçìåíèëàñü ñèòóàöèÿ. Áàíêè íà÷àëè ïîâûøàòü ñòàâêè è óæåñòî÷àòü óñëîâèÿ ïîëó÷åíèÿ êðåäèòîâ, à âïîñëåäñòâèè ðåçêî óìåíüøèëè ëèìèòû êðåäèòîâàíèÿ.  íà÷àëå 2009 ãîäà ñèòóàöèÿ â ëó÷øóþ ñòîðîíó íå èçìåíèëàñü. Åñëè ëåòîì 2008 ãîäà ïðàêòè÷åñêè êàæäûé âòîðîé àâòîìîáèëü ïîêóïàòåëü ïðèîáðåòàë ñ èñïîëüçîâàíèåì çàåìíûõ ñðåäñòâ, òî â ïåðâîé ïîëîâèíå 2009 ãîäà ñ èñïîëüçîâàíèåì êðåäèòîâ ïðèîáðåòàëè, ëèøü 10-15% ìàøèí. Ñðåäíèå ñòàâêè ïî àâòîêðåäèòàì çà ïîñëåäíèé êâàðòàë 2008 - ïåðâîå ïîëóãîäèå 2009 ã. âûðîñëè â 2-2,5 ðàçà - ñ 12-14% äî 25-30% ãîäîâûõ, à â íåêîòîðûõ áàíêàõ äîõîäÿò äî 35-40%. Ìíîãèå áàíêè âîîáùå ñâåðíóëè ñâîè ïðîãðàììû àâòîêðåäèòîâàíèÿ, ëèáî ñâåëè èõ ê ìèíèìóìó. Ðÿä êðóïíûõ áàíêîâ ñåé÷àñ îáñëóæèâàåò ëèøü ðàíåå âûäàííûå êðåäèòû [20].

 öåëîì çà ïåðâîå ïîëóãîäèå 2009 ãîäà èç-çà ñíèæåíèÿ ïëàòåæåñïîñîáíîñòè íàñåëåíèÿ è óæåñòî÷åíèÿ óñëîâèé êðåäèòîâàíèÿ ïðîäàæè àâòîìîáèëåé â Ðîññèè ñîêðàòèëèñü ïî÷òè â äâà ðàçà. À äîëÿ èõ ïðîäàæ â êðåäèò ñíèçèëàñü ñ 40% äî 20-25%.

Ñèòóàöèÿ íà ðûíêå èïîòå÷íîãî, æèëèùíîãî êðåäèòîâàíèÿ ñëåäóþùàÿ. Çà ïîñëåäíèå 10 ëåò îáúåì èïîòå÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ óâåëè÷èëñÿ ïî÷òè â 6 ðàç. Äîõîä áþäæåòà ÐÔ çà ýòîò æå ïåðèîä óâåëè÷èëñÿ ïðàêòè÷åñêè â 8 ðàç, íîìèíàëüíûå äîõîäû íàñåëåíèÿ - â 6 ðàç, ðåàëüíûå äîõîäû, ïî îöåíêàì ðàçíûõ ñïåöèàëèñòîâ, áîëåå ÷åì â 8 ðàç. Íàñòîÿùàÿ ñòàòèñòèêà äàæå ïðè äîñòàòî÷íî îáùåé îöåíêå äàåò ïîíèìàíèå «ïåðâîïðè÷èí» ðîñòà öåí íà ðîññèéñêîì ðûíêå íåäâèæèìîñòè. Ê íàèáîëåå âàæíûì äëÿ ðûíêà íåäâèæèìîñòè ÐÔ ïîñëåäñòâèÿì ðàçâåðíóâøåãîñÿ ìèðîâîãî ýêîíîìè÷åñêîãî êðèçèñà ñòàëî, âî-ïåðâûõ, ñîêðàùåíèå êîëè÷åñòâà ðàáî÷èõ ìåñò, ñíèæåíèå äîõîäîâ íàñåëåíèÿ è, âî-âòîðûõ, äåôèöèò ó ôèíàíñîâî-êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé «äëèííûõ» äåíåã [21].

Òàêèì îáðàçîì, äâóì ôóíäàìåíòàëüíûì ñîñòàâëÿþùèì, îáåñïå÷èâàþùèì ïîääåðæàíèå è ðîñò ðûíêà íåäâèæèìîñòè, áûë íàíåñåí ñóùåñòâåííûé óðîí. Âîçíèêëà ñèòóàöèÿ ðåçêîãî ñîêðàùåíèÿ ïëàòåæåñïîñîáíîãî ñïðîñà ñî ñòîðîíû êîíå÷íûõ ïîêóïàòåëåé êàê â ÷àñòè òåêóùåé ïëàòåæåñïîñîáíîñòè, òàê è äîëãîñðî÷íîé êðåäèòîñïîñîáíîñòè.

Òàêèì îáðàçîì, ðûíîê ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ â Ðîññèè â íàñòîÿùåå âðåìÿ çíà÷èòåëüíî îòëè÷àåòñÿ îò äîêðèçèñíîãî ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Ðûíîê ñóùåñòâåííî óõóäøèëñÿ ïî ìíîãèì íàïðàâëåíèÿì. Ñíèçèëñÿ îáúåì êðåäèòîâàíèÿ, è óâåëè÷èëàñü ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü ïî êðåäèòàì ôèçè÷åñêèì ëèöàì. Ýòî ïðîèçîøëî èç-çà óâåëè÷åíèÿ áåçðàáîòèöû, ñíèæåíèÿ ðåàëüíûõ äîõîäîâ íàñåëåíèÿ, ñíèæåíèÿ òåìïîâ ðîñòà äîõîäîâ íàñåëåíèÿ. Ïîâûñèëàñü âåðîÿòíîñòü ïîòåðè ìåñòà ðàáîòû êàê ïîòåíöèàëüíûìè ññóäîçàåìùèêàìè, òàê è ãðàæäàíàìè, óæå ðàññ÷èòûâàþùèìñÿ ïî ðàíåå âçÿòûì êðåäèòàì.  íàñòîÿùåå âðåìÿ áàíêè, îöåíèâàÿ ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà:

ïðîâîäÿò áîëåå ãëóáîêèé è òùàòåëüíûé àíàëèç;

òðåáóþò áîëüøåå êîëè÷åñòâî äîêóìåíòîâ;

óâåëè÷èâàþò ïðîöåíòíûå ñòàâêè;

óâåëè÷èâàþò ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ;

Áàíêè ñòàðàþòñÿ âûäàâàòü êðåäèòû ñòàáèëüíûì è óâåðåííûì â çàâòðàøíåì äíå êëèåíòàì.

ÇÀÊËÞ×ÅÍÈÅ

 õîäå ðàáîòû íàä äàííûì äèïëîìîì áûëà ïîñòàâëåíà öåëü - èçó÷åíèå è àíàëèç ðîññèéñêîãî ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ íà ñîâðåìåííîì ýòàïå.

Ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò ÿâëÿåòñÿ î÷åíü óäîáíûì, áûñòðûì è ïðîñòûì èíñòðóìåíòîì äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ ãðàæäàíàìè ñâîèõ ëè÷íûõ íóæä è ïðèîáðåòåíèÿ íåîáõîäèìûõ òîâàðîâ, êîòîðûå îíè íå ñìîãëè áû ïðèîáðåñòè â áëèæàéøåå âðåìÿ èç-çà íåäîñòàòî÷íîñòè ñðåäñòâ.

 äàííîé ðàáîòå îïèñàí âåñü ñïåêòð ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ, òàêèõ êàê: èïîòå÷íûå, æèëèùíûå, äåíåæíûå, îáðàçîâàòåëüíûå è àâòî êðåäèòû.

Òàêèì îáðàçîì, ðîññèéñêîå ïîòðåáèòåëüñêîå êðåäèòîâàíèå íàñåëåíèÿ íà ïîòðåáèòåëüñêèå öåëè ÿâëÿåòñÿ ñõîæèì ñ ïîòðåáèòåëüñêèì êðåäèòîâàíèåì â Êàçàõñòàíå è íå èìååò íè÷åãî îáùåãî ñ èñëàìñêèìè ìåòîäàìè êðåäèòîâàíèÿ.

Òàêèì îáðàçîì, øèðîêî èñïîëüçóåìûìè ìåòîäèêàìè â íàñòîÿùåå âðåìÿ ÿâëÿþòñÿ:

ñêîðèíãîâûå ìåòîäèêè;

ìåòîäèêà ÑÁ ÐÔ.

ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ íàèáîëåå âûãîäíûì áàíêîì íà ðîññèéñêîì ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ.  áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ îí èìååò çíà÷èòåëüíîå ïðåèìóùåñòâî ïåðåä äðóãèìè áàíêàìè.

Íà ñîâðåìåííîì ýòàïå ñëîæèëèñü ñëåäóþùèå îñíîâíûå ðèñêè ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ:

ðèñê ïîòåðè ïëàòåæåñïîñîáíîñòè çàåìùèêîâ, êîòîðûì óæå ïðåäîñòàâëåí êðåäèò;

ðèñê íåâåðíîé îöåíêè ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ïîòåíöèàëüíûõ çàåìùèêîâ;

ðèñê ìîøåííè÷åñòâà íåäîáðîñîâåñòíûõ ãðàæäàí.

Îöåíêà êðåäèòîñïîñîáíîñòè çàåìùèêîâ - ôèçè÷åñêèõ ëèö ïðîâîäèòñÿ ïî òðåì ìåòîäèêàì:

àíäåððàéòèíã;

ñêîðèíã;

ìåòîäèêà ÑÁ ÐÔ.

Êàæäàÿ èç ïðåäñòàâëåííûõ ìåòîäèê èìååò ñâîè ïëþñû è ìèíóñû.

Âî âñåõ àíàëèçèðóåìûõ áàíêàõ ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü ôèçè÷åñêèõ ëèö ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì ïîêàçûâàëà çíà÷èòåëüíûé ðîñò è â ðóáëÿõ è â èíîñòðàííîé âàëþòå, ÷òî ñâèäåòåëüñòâóåò î ïîÿâëåíèè âñå áîëüøåãî êîëè÷åñòâà çàåìùèêîâ íå ñïîñîáíûõ â óñòàíîâëåííûé äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî êðåäèòà ñðîê ïîãàøàòü ñâîþ çàäîëæåííîñòü.

Ðûíîê ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ â Ðîññèè â íàñòîÿùåå âðåìÿ çíà÷èòåëüíî îòëè÷àåòñÿ îò äîêðèçèñíîãî ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Ðûíîê ñóùåñòâåííî óõóäøèëñÿ ïî ìíîãèì íàïðàâëåíèÿì. Ñíèçèëñÿ îáúåì êðåäèòîâàíèÿ, è óâåëè÷èëàñü ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü ïî êðåäèòàì ôèçè÷åñêèì ëèöàì. Ýòî ïðîèçîøëî èç-çà óâåëè÷åíèÿ áåçðàáîòèöû, ñíèæåíèÿ ðåàëüíûõ äîõîäîâ íàñåëåíèÿ, ñíèæåíèÿ òåìïîâ ðîñòà äîõîäîâ íàñåëåíèÿ. Ïîâûñèëàñü âåðîÿòíîñòü ïîòåðè ìåñòà ðàáîòû êàê ïîòåíöèàëüíûìè ññóäîçàåìùèêàìè, òàê è ãðàæäàíàìè, óæå ðàññ÷èòûâàþùèìñÿ ïî ðàíåå âçÿòûì êðåäèòàì.  íàñòîÿùåå âðåìÿ áàíêè, îöåíèâàÿ ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà:

ïðîâîäÿò áîëåå ãëóáîêèé è òùàòåëüíûé àíàëèç;

òðåáóþò áîëüøåå êîëè÷åñòâî äîêóìåíòîâ;

óâåëè÷èâàþò ïðîöåíòíûå ñòàâêè;

óâåëè÷èâàþò ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ;

Áàíêè ñòàðàþòñÿ âûäàâàòü êðåäèòû ñòàáèëüíûì è óâåðåííûì â çàâòðàøíåì äíå êëèåíòàì.

Ïî èòîãàì íàïèñàíèÿ äàííîé ðàáîòû ìîæíî ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî â Ðîññèè ñîñòîÿíèå ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ â 2009 ã. çàìåòíî óõóäøèëîñü ïî ñðàâíåíèþ ñ ïðåäûäóùèìè ïåðèîäàìè.  íàñòîÿùåå âðåìÿ â öåëîì îáúåìû ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ñíèæàþòñÿ. Ïðîñðî÷åííàÿ çàäîëæåííîñòü ïî êðåäèòàì, õîòÿ è çàìåäëÿÿ òåìï, ðàñòåò. Áàíêè ñòàëè áîëåå òùàòåëüíî ïîäõîäèòü ê îöåíêå ïîòåíöèàëüíûõ çàåìùèêîâ.

ÑÏÈÑÎÊ ÈÑÏÎËÜÇÎÂÀÍÍÛÕ ÈÑÒÎ×ÍÈÊÎÂ

1.À.Ë. Ãóñåâà Âëèÿíèå êðèçèñà íà áàíêîâñêóþ ðîçíèöó // Áàíêîâñêèé ðèòåéë. 2009. ¹2. Ñ. 25-34.

2.Àíòèëîâ À.È. Ïðîáëåìû ìàëîãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà â íàöèîíàëüíîé ýêîíîìèêå // Àêòóàëüíûå ïðîáëåìû ñîâðåìåííîé íàóêè. 2006. ¹6. Ñ. 14 - 22.

.Áàíêè è áàíêîâñêèå îïåðàöèè: Áóêâàðü êðåäèòîâàíèÿ. Òåõíîëîãèè áàíêîâñêèõ ññóä. Îêîëîáàíêîâñêîå ðûíî÷íîå ïðîñòðàíñòâî: Ó÷åá. äëÿ âóçîâ/ Â.À. ×åëíîêîâ, 3-å èçä., ïåðåðàá. è äîï. Ì.: Âûñø. øê., 2008. 292 ñ.

.Áàíêè è áàíêîâñêèå îïåðàöèè: Ó÷åáíèê / Ïîä ðåä. Å.Ô. Æóêîâà. Ì: Ýêîíîìèñòú, 2006. 436 ñ.

.Áàíêè è áàíêîâñêîå äåëî / Ïîä ðåä. È.Ò. Áàëàáàíîâà. ÑÏá: Ïèòåð, 2007. 302 ñ.

.Áàíêè è áàíêîâñêîå äåëî: Ó÷åáíèê äëÿ âóçîâ. 2-å èçä. ÑÏá.: Ïèòåð, 2007. 448 ñ.

.Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà è ïðîáëåìû êðåäèòîâàíèÿ ýêîíîìèêè // Ìèðîâàÿ ýêîíîìèêà è ìåæäóíàðîäíûå îòíîøåíèÿ. 2005. ¹10 Ñ. 3 - 7.

.Áàíêîâñêèå îïåðàöèè: ó÷åá. äëÿ ñòóä. ñðåä. ïðîô. ó÷åá. çàâåäåíèé /Ì.Ð. Êàäæàåâà, Ñ.Â. Äóáðîâñêàÿ. 2-å èçä., ïåðåðàá. è äîï. Ì.: Èçäàòåëüñêèé öåíòð «Àêàäåìèÿ», 2006. 400 ñ.

.Áàíêîâñêèå îïåðàöèè: ó÷åá. ïîñîáèå äëÿ ñðåäí. ïðîô. îáðàçîâàíèÿ / ïîä ðåä. Þ.È. Êîðîáîâà. Ì.: Ìàãèñòð, 2007. 446ñ.

10.Áàíêîâñêîå äåëî / Ïîä ðåä. Ã.Ã. Êîðîáîâîé. Ì.: ÍÎÐÌÀ - Ì, 2007. 751 ñ.

11.Áàíêîâñêîå äåëî / Ïîä ðåä. Å.Ï. Æàðõîâñêîé. Ì.: ÎÌÅÃÀ, 2005. 440 ñ.

.Áàíêîâñêîå äåëî / Ïîä ðåä. Î.È. Ëàâðóøèíà. Ì.: ÊÍÎÐÓÑ, 2006. 768 ñ.

.Áàíêîâñêîå äåëî / Ïîä ðåä. Ò.Ì. Êîñòåðèíîé. Ì.: ÊÍÎÐÓÑ, 2006. 191 ñ.

14.Áàíêîâñêîå äåëî / Òþòþííèê À.Â., Òóðáàíîâ À.Â. Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2006. 608 ñ.

15.Áàíêîâñêîå äåëî: ó÷åáíîå ïîñîáèå / Ñ.Ø. Ìóðàäîâà, Å.Â. Àëåêñååâà. Ðîñòîâ í/Ä: Ôèíåêñ, 2009. 248 ñ.

.Áàíêîâñêîå äåëî: ðîçíè÷íûé áèçíåñ: Ó÷åáíîå ïîñîáèå / êîë. àâòîðîâ ; ïîä ðåä. Ã.Í. Áåëîãëàçîâîé è Ë.Ï. Êðîëèâåöêîé. Ì.: ÊÍÎÐÓÑ, 2010. 416 ñ.

17.Áàíêîâñêîå äåëî: óïðàâëåíèå è òåõíîëîãèè: Ó÷åá. ïîñîá. / Ïîä ðåä. À.Ì. Òàâàñèåâà. Ì.: ÞÍÈÒÈ - ÄÀÍÀ, 2006. 863 ñ.

18.Áàíêîâñêîå äåëî: ó÷åáíèê / Î.È. Ëàâðóøèí, È.Ä. Ìàìîíîâà, Í.È. Âàëåíöåâà [è äð.]; ïîä ðåä. çàñë. äåÿò. íàóêè ÐÔ, ä-ðà ýêîí. íàóê, ïðîô. Î.È. Ëàâðóøèíà. 6-å èçä., ñòåð. Ì.: ÊÍÎÐÓÑ, 2008. 768 ñ.;

19.Áàíêîâñêîå äåëî: ó÷åáíèê äëÿ âóçîâ, îáó÷àþùèõñÿ ïî ýêîíîìè÷åñêèì ñïåöèàëüíîñòÿì / ïîä ðåä. Å.Ô. Æóêîâà, Í.Ä. Ýðèàøâèëè. Ì.: ÞÍÈÒÈ-ÄÀÍÀ: Åäèíñòâî, 2007. 575 ñ.

.Áàíêîâñêîå äåëî: Ó÷åáíèê äëÿ âóçîâ. 2-å èçä. / Ïîä ðåä. Ã. Áåëîãëàçîâîé, Ë. Êðîëèâåöêîé. Ñïá.: Ïèòåð, 2008. 400 ñ.: èë. (Ñåðèÿ «Ó÷åáíèê äëÿ âóçîâ»).;

.Áàíêîâñêîå äåëî: ó÷åáíèê äëÿ ñòóäåíòîâ âóçîâ, îáó÷àþùèõñÿ ïî ñïåöèàëüíîñòè «Ôèíàíñû è êðåäèò» / Å.Ï. Æàðêîâñêàÿ. 6-å èçä., èñïð. Ì.: Èçäàòåëüñòâî «Îìåãà-Ë», 2008. 476 ñ.

22.Áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî / Ïîä ðåä. Å.Ô. Æóêîâà. Ì.: ÞÍÈÒÈ, 2007. 387 ñ.

23.Áîðîäèíà Â.Â. Ìàëûå ïðåäïðèÿòèÿ. Ì.: Êíèæíûé ìèð, 2005. 367 ñ.

.Áóëàòîâà À.Ñ. Ýêîíîìèêà. Ì.: Ýêîíîìèñò, 2006. 816 ñ.

.Ãëèíñêèé Â.Â. Ê âîïðîñó î ïåðñïåêòèâàõ ðàçâèòèÿ ìàëîãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà â Ðîññèè // Ñèáèðñêàÿ ôèíàíñîâàÿ øêîëà. 2008. ¹6. Ñ. 3-6.

.Ãðèáîâ Â.Ä. Îñíîâû áèçíåñà: Ó÷åá. ïîñîá. Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2007. 160 ñ.

.Äåíåæíîå îáðàùåíèå. Êðåäèò è áàíêè. / Ïîä ðåä. Í.Ã. Àíòîíîâà, Ì.À. Ïåññåëÿ. Ì.: ÊÍÎÐÓÑ, 2007. 487 ñ.

.Äåíüãè, êðåäèò, áàíêè: Îïîðíûé êîíñïåêò ëåêöèé / Íèêèòèí Â.Ì., Þäèíà È.Í. Áàðíàóë: Àçóáêà, 2007. 152 ñ.

.Äåíüãè, êðåäèò, áàíêè: Ó÷åá. ïîñîá. / Ïîä ðåä. Â.Ï. Âîðîíèíà, Ñ.Ï. Ôåäîðîâà. Ì.: Þðàéò, 2005. 269 ñ

.Äåíüãè. Êðåäèò. Áàíêè. / Ïîä ðåä. Æóêîâà Å.Ô. Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2006. 458 ñ.

.Äåíüãè. Êðåäèò. Áàíêè. / Ïîä ðåä. Ì. Ï. Âëàäèìèðîâîé. Ì.: ÊÍÎÐÓÌ, 2006. 288 ñ.

.Åãîðîâà Í.Å. Ìàëûå ïðåäïðèÿòèÿ: ïðåäïðèíèìàòåëüñêèå ñòðàòåãèè è êîîïåðàöèÿ. Ì.: Êîîïåðàöèÿ Ñïóòíèê +, 2007. 215 ñ.

33.Åôèìîâà, Ìàðèÿ Ñåðãååâíà. Âñ¸ î êðåäèòå äëÿ íàñåëåíèÿ / Ì.Ñ. Åôèìîâà. - Ì.: Èçäàòåëüñòâî «Îìåãà-Ë», 2008. - 176ñ.;

34.Çàêîí ÐÔ îò 29.05.1992 ¹2872-1 (ðåä. îò 30.12.2008) «Î çàëîãå»

35.Èîäà Å.Â., Óíàíÿí È.Ð. Îñíîâû îðãàíèçàöèè äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêîãî áàíêà: Ó÷åá. ïîñîá. / Ïîä ðåä. È.Ð. Óíàíÿí. Òàìáîâ: Òàìá. ãîñ. òåõí. óí-òà, 2007. 96 ñ.

36.Èñòî÷íèêè ôèíàíñèðîâàíèÿ ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà â Ñåâåðî-Çàïàäíîì ôåäåðàëüíîì îêðóãå ÐÔ. ÑÏá.: Ýëåêòðîííûå íàâûêè äëÿ Ðîññèéñêèõ ìàëûõ è ñðåäíèõ ïðåäïðèÿòèé - II, 2007. 170 ñ.

.Êàëóãèíà Ç.È. Áîëüøèå ïðîáëåìû ìàëîãî áèçíåñà Ñèáèðè // ÝÊÎ. 2006. ¹2. Ñ. 105 127.

.Êîíîíîâ À.Ì. Áàíêè äîëæíû ó÷èòüñÿ ðèñêîâàòü â ðàáîòå ñ èííîâàöèîííûì è ìàëûì áèçíåñîì // Ðîññèéñêàÿ áèçíåñ-ãàçåòà. 2007. ¹43. Ñ. 6.

.Êîíîíîâ À.Ì. È äåíüãè, è äîâåðèå ñ ÷èñòîãî ëèñòà // Ðîññèéñêàÿ áèçíåñ-ãàçåòà. 2006. ¹14. Ñ.7.

.Êîðæì Ì.Â. Ìàëûé áèçíåñ ïðîñèò êðåäèò // Ðîññèéñêàÿ áèçíåñ-ãàçåòà. 2007. ¹14. Ñ. 8.

41.Êðåäèò äëÿ áèçíåñà: ôîðìû è âèäû [Ýëåêòðîííûé ðåñóðñ]. Ðåæèì äîñòóïà: www.kreditbusiness.ru <#"justify">42.Êðåäèòîâàíèå è ðàñ÷åòíûå îïåðàöèè â Ðîññèè: ó÷åá. ïîñîáèå / Í.Â. Æóðàâëåâà. Ì.: Èçäàòåëüñòâî «Ýêçàìåí», 2006. 284 ñ.

43.Êðåäèòîâàíèå ìàëîãî áèçíåñà [Ýëåêòðîííûé ðåñóðñ]. Ðåæèì äîñòóïà: www.kreditbusiness.ru <#"justify">49.Íàöèîíàëüíûé áàíêîâñêèé æóðíàë. 2009. ¹2. Ñ. 11.

50.Íèêèòèíà Ë.Í. Ñòàíîâëåíèå ìàëîãî áèçíåñà â Ðîññèè // Èííîâàöèè. 2006. ¹9. Ñ.63- 67.

51.Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè: Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 02.12.1990 ã. ¹395-1 (â ðåä. îò 08.04.2008 ã.) // ÑÏÑ ÊîíñóëüòàíòÏëþñ.

.Î ïîðÿäêå íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ ïî îïåðàöèÿì, ñâÿçàííûì ñ ïðèâëå÷åíèåì è ðàçìåùåíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ áàíêàìè: Ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ îò 26.06.1998 ã. ¹39-Ï (â ðåä. îò 26.11.2007 ã.) // ÑÏÑ ÊîíñóëüòàíòÏëþñ.

.Î ïîðÿäêå ïðåäîñòàâëåíèÿ (ðàçìåùåíèÿ) êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè äåíåæíûõ ñðåäñòâ è èõ âîçâðàòà (ïîãàøåíèÿ): Ïîëîæåíèå ÖÁ îò 31.08.1998 ã. ÐÔ ¹54-Ï (â ðåä. îò 27.07.2001 ã. ¹144-Ï) // ÑÏÑ Êîíñóëüòàíò Ïëþñ.

.Î ðàçâèòèè ìàëîãî è ñðåäíåãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè: Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 24.07.2007 ã. ¹209-ÔÇ (â ðåä. îò 23.07.2008 ¹230-ÔÇ) // ÑÏÑ ÊîíñóëüòàíòÏëþñ.

.Î Öåíòðàëüíîì áàíêå Ðîññèéñêîé ôåäåðàöèè (Áàíêå Ðîññèè): Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 10.07.2002 ã. ¹86-ÔÇ (â ðåä. îò 26.04.2007 ã.) // ÑÏÑ ÊîíñóëüòàíòÏëþñ.

.Ïîëîíñêèé Þ.Ä. Ïðåäïðèíèìàòåëü áåç îáðàçîâàíèÿ þðèäè÷åñêîãî ëèöà. Ì.: Îñü-89, 2005. 164 ñ.

.Ïðèëóöêèé Ë.Í. Ìàëûå ïðåäïðèÿòèÿ. Ì.: Îñü-89, 2007. 192 ñ.

.Ïðîõîðîâñêèé Â.Ñ. Ôèíàíñû ìàëûõ ïðåäïðèÿòèé: Ó÷åá. ïîñîá. Òàìáîâ: Òàìá. ãîñ. òåõí. óí-òà, 2008. 96 ñ.

59.Ð.È. Áåêêèí. Ìåòîäû êðåäèòîâàíèÿ â ðàáîòå èñëàìñêèõ áàíêîâ // Áàíêîâñêîå êðåäèòîâàíèå. 2008. ¹1. Ñ. 84-93;

60.Ñîðîêèíà Ë.À. Ìåíåäæìåíò â ìàëîì áèçíåñå: Ó÷åá. ïîñîá. Ì.: ÞÍÈÒÈ - ÄÀÍÀ, 2006. 142 ñ.

61.Ñïðàâî÷íèê ïðåäïðèíèìàòåëÿ. Òóëà: Ðåãèîí, 2007. 113 ñ.

62.Òàâàñèåâ À.Ì. Áàíêîâñêîå äåëî: óïðàâëåíèå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé: Ó÷åáíîå ïîñîáèå. - Ì.: Èçäàòåëüñêî-òîðãîâàÿ êîðïîðàöèÿ «Äàøêîâ è Êî», 2007. 668 ñ.

63.Òåùàíñêàÿ È.Â. Îðãàíèçàöèÿ äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêîãî áàíêà: Ó÷åá. ïîñîá. Ì.: ÈÍÔÐÀ - Ì, 2006. 239 ñ.

64.Ôèíàíñîâî-êðåäèòíûé ýíöèêëîïåäè÷åñêèé ñëîâàðü / Êîëë. àâòîðîâ ; Ïîä. îáù. ðåä. À.Ã. Ãðÿçíîâîé. Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2002. 1168ñ.: èë.;

65.Ôèíàíñû è êðåäèò: Ó÷åá. ïîñîá. / Ïîä ðåä. À.Ì. Êîâàëåâîé. Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2006. 512 ñ.

66.Ôèíàíñû. Äåíåæíîå îáðàùåíèå. Êðåäèò: Ó÷åáíèê / Ïîä ðåä. Ë.À. Äðîáîçèíîé. Ì.: Ôèíàíñû, ÞÍÈÒÈ, 2005. 313 ñ.

.×åëíîêîâ Â.À. Áàíêè è áàíêîâñêèå îïåðàöèè: Áóêâàðü êðåäèòîâàíèÿ. Òåõíîëîãèÿ áàíêîâñêèõ ññóä. Îêîëîáàíêîâñêîå ðûíî÷íîå ïðîñòðàíñòâî: Ó÷åáíèê. Ì.: Âûñøàÿ øêîëà, 2007. 563 ñ.

.×èíåíêîâ À. Â. Áàíêîâñêèå êðåäèòû è ñïîñîáû îáåñïå÷åíèÿ êðåäèòíûõ îáÿçàòåëüñòâ // Áóõãàëòåðèÿ è áàíêè. 2006.- ¹4. Ñ. 27-29.

.Ýêîíîìèêà ìàëîãî ïðåäïðèÿòèÿ: Ó÷åá. ïîñîá./ Ïîä ðåä. Å.Â. Ãðàæäàíêèíîé. Ì.: Ãðîññ Ìåäèà, 2008. 96 ñ.

ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ À

ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ Á

ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ Â

ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ Ã

ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ Ä

ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ Å

ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ Æ

Ðàçìåùåíî íà Allbest.ru

Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска

Больше работ по теме: