Кредитование физических лиц на материалах Белинвестбанк

 

1 СУЩНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Общие основы кредитования физических лиц

Организация кредитного процесса включает в себя несколько стадий: формирование кредитной и процентной политики, осуществление кредитного обслуживания клиентов, определение рейтинга выданных кредитов и анализ кредитного портфеля банка, постановку контроля за соблюдением условий кредитной сделки, юридическое сопровождение выдаваемого кредита.

Кредитование хозяйствующих субъектов и физических лиц осуществляется банком на коммерческой договорной основе при соблюдении определённых принципов. Они представляют собой главный элемент системы кредитования, так как отражают сущность и содержание кредита, требования объективных экономических законов.

Принципы кредитования принято подразделять на следующие две группы:

  -   общеэкономические принципы, присущие всем экономическим категориям. Это такие принципы как экономичность, комплексность, дифференцированность;

  -   принципы, отражающие сущность и функции кредита. Сюда можно отнести срочность, возвратность, обеспеченность, платность, целевой характер кредита [12, с. 43].

Экономичность характеризует достижение наибольшей эффективности использования ссуды при наименьших кредитных вложениях. Для банка экономичность приводит к возможности ускорения кругооборота кредитных ресурсов; для заёмщика экономичность в использовании кредита обеспечивает сокращения размера платы за кредит, увеличивает его доходы.

Комплексность предполагает такую кредитную политику, которая проводится на основе учёта закономерностей развития экономики в определённый период.

Дифференцированность заключается в предоставлении кредитов на различных условиях в зависимости от характера заёмщика, направленности кредита, кредитного риска, срока кредитования, своевременности возврата и некоторых других обстоятельств.

Принцип возвратности заключается в том, что, использовав ссуду в своём воспроизводственном процессе, заёмщик должен вернуть кредитору стоимость, равноценную полученной в кредит. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит от других категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать [11, с. 43].

Принцип срочности состоит в том, что, в кредитном договоре определяется конкретный срок погашения ссуды. Он устанавливается с учётом характера потребности, на которую выдаются денежные средства, и зависят от периода их высвобождения у заёмщика, то есть времени поступления выручки от реализации товаров или дохода (прибыли). Если нарушается срок использования ссуды, он теряет подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в республике [21, с. 43].

С переходом к рыночным отношениям принципу срочности придаётся особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно и его объёмы и темпы роста. Во-вторых, наличие такого принципа обеспечивает ликвидность коммерческих банков на должном уровне. И, в-третьих, соблюдение принципа срочности возврата кредита каждым отдельным заёмщиком позволяет соблюсти свои хозрасчётные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды, открывает возможность получения в банке новых кредитов.

Обеспеченность. Согласно этому принципу ссудами должно обслуживаться движение реально существующей стоимости или создания новой. Иными словами, каждому рублю банковских средств, находящихся в банковском обороте, должен противостоять рубль соответствующих материальных ценностей или полезных затрат. Возврат ссуд должен осуществляться за счёт завершения тех хозяйственных операций, для проведения которых они были выданы [22, с. 43].

В современных условиях трактовка принципа обеспеченности несколько расширилось. Под обеспечением следует понимать наличие у заёмщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора гарантии, договора поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

Принцип платности заключается в том, что за пользование заёмными средствами заёмщик, как правило, уплачивает кредитору ссудный процент. Процентная ставка призвана стимулировать погашение ссуды в установленные сроки, а также рациональное использование собственных ресурсов. Кредитор за счёт ссудного процента компенсирует свои издержки и кредитные риски, получает прибыль и создаёт свои фонды. Тем самым ссудный процент стимулирует банки повысить количество кредитных операций, ускорить оборачиваемость кредитных ресурсов и осуществлять контроль эффективности их использования [11, с. 43].

Целевой характер ссуды, её назначение определяет прежде всего заёмщик, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования. Объектами краткосрочного кредитования выступают товарно-материальные ценности, затраты производства, средства в расчётах, потребность в средствах для текущих платежей при временных финансовых затруднениях, недостаток собственных оборотных средств и т.д. Без соблюдения принципа целевого использования кредита трудно обеспечить его возвратность в установленные сроки [10, с. 43].

Приведенные выше основополагающие принципы представляют собой главный элемент системы кредитования, так как они отражают сущность и содержание кредита, требования объективных экономических законов.

Существует несколько способов погашения кредита физическими лицами, а именно:

-   возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;

-   возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой;

-   возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;

-   указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрафт, контокоррентный кредит). Срочность кредита означает его возврат [11, с. 46].

Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашенный кредит.

Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие и т.п.). Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которых поручитель берет на себя обязательство перед Кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и применяется, когда заемщиком является гражданин физическое лицо.

Обеспечение кредита в форме поручительства предусматривает право банка (кредитора) на безусловное списание средств в необходимых размерах со счетов поручителя в случае непогашения в установленный срок Заемщиком обязательства по полученному кредиту.

В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:

-   залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества;

-   гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т.е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством Республики Беларусь может быть отчуждено;

-   кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т.е. отчуждения его от залогодателя [23, с. 451].

Существует два вида залога:

-   залог с оставлением имущества у залогодателя;

-   залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Все вышеперечисленные виды кредитования функционируют не изолированно, а в комплексе, причем они должны обеспечивать главное требование взаимоотношений субъектов хозяйствования в рыночной экономике – взаимную выгодность.

Принципы, субъекты и объекты кредитования связаны между собой и выступают важной составной частью теоретических основ организации кредитования физических лиц.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

-   сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредит) и предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя);

-   срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;

-   размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

-   цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

-   способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

-   ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

-   иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение [11, с. 66].

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.

Кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита.

Кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа, должен содержать условие о его целевом использовании.

Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита и (или) обязанности, кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и платы за пользование им, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В кредитном договоре предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом.

1.2 Потребительский кредит, его виды и классификация

Кредит как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, складывающихся между кредитодателем и кредитополучателем по поводу привлечения временно свободных денежных средств и их размещения на определенных условиях. Особенностью кредитной сделки является равная степень заинтересованности в ней обеих сторон [11, с. 40].

Потребительское кредитование является традиционным направлением розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты и правовую квалификацию. Это обусловлено рядом факторов. Во-первых, в последнее время существенно расширился ассортимент банковских кредитов с одновременным смягчением условий кредитования. Во-вторых, в процессе кредитования банки стали активнее сотрудничать с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя банковскую услугу в комплексе с иным сервисом. В-третьих, все большее развитие получают электронные банковские услуги [14, с. 77].

В современной системе кредитования кредит на удовлетворение потребительских нужд (потребительский кредит) занимает важное место. Вместе с тем как институт гражданского, банковского права он не получил адекватного законодательного регулирования и научной оценки.

Действующее законодательство Республики Беларусь не содержит определения понятия «потребительские нужды». Между тем данная категория «потребительские нужды» активно используется как устоявшийся термин несколькими отраслями права. В этой связи определение понятия «потребительские нужды» будет способствовать точному разграничению потребительских и иных целей, а также позволит более конкретно сформулировать цель данного вида кредитного договора - удовлетворение потребительских нужд.

Необходимо разграничивать потребительский кредит как экономическое и правовое явление.

С экономической точки зрения потребительский кредит - это предоставление населению в долг денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возвращением долга [18, с. 284].

Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) является видом лицензируемой финансовой услуги банка по перечислению заемщикам-потребителям денежных средств на соответствующий банковский счет либо без открытия счета посредством использования кредитной или расчетной карты, а также выдачи наличными в размере, определенном письменным договором, в целях реализации потребностей человека, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или иной социально значимой деятельностью [28, с. 11].

С правовой позиции потребительский кредит следует рассматривать как договор кредита, в силу того что это соглашение сторон о предоставлении банком заемщику-гражданину денежных средств для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [16, с. 595].

Договор потребительского кредита - это вид кредитного договора по предоставлению банком или небанковской кредитно-финансовой организацией (кредитодатель) денежных средств (кредита) физическому лицу (кредитополучатель) в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором.

В Республике Беларусь правоотношения по поводу потребительского кредитования регламентируются нормами Гражданского Кодекса Республики Беларусь [2] и Банковского Кодекса Республики Беларусь [1], а также Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226  [8].

Так, в ч. 4 п. 5 Инструкции закреплена классификация краткосрочных и долгосрочных кредитов физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды [8].

Частью пятой п. 5 Инструкции определено, что к кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено. При этом уполномоченным органам банков предоставлено право утверждать локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются все существенные условия предоставления денежных средств и их возврата [8, п. 6], в том числе и о потребительском кредите.

Таким образом, в Республике Беларусь отсутствует специальное законодательство в сфере потребительского кредитования.

Обратимся к зарубежному опыту. В Великобритании, Германии, Франции и Соединенных Штатах Америки вопросы договора потребительского кредита урегулированы на законодательном уровне, сформирована и доступна широкому кругу лиц судебная и банковская практика. В странах - членах Европейского союза специальные законы о потребительском кредитовании принимались и уточнялись в результате принятия нескольких директив ЕС о потребительском кредите [18, с. 290].

Данные нормативно-правовые документы закрепляют право потребителя на равный доступ к максимально широкому ассортименту финансовых услуг, доступных на территории Европейского союза, и тем самым обеспечивается свобода выбора, являющаяся фундаментальным правом потребителя финансовой услуги, а также высокий уровень его правовой защищенности. Зарубежный законодатель уделяет серьезное внимание условиям, на которых заключаются соглашения о потребительском кредите, следя за тем, чтобы они не носили характер кабальных. Следует обратить внимание, что общее законодательство о защите прав потребителей распространяется на отношения, связанные с банковским кредитованием граждан, т.е. оказание им финансовых услуг.

В российском законодательстве взаимоотношения между банками и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, урегулированы нормами общего характера, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации, в Федеральном законе Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», а также Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей». Отдельные аспекты потребительского кредитования регулируются Федеральным законом Российской Федерации «О рекламе» и Федеральным законом Российской Федерации «О защите конкуренции».

В Украине потребительский кредит регламентируется положениями Закона Украины «О защите прав потребителей». В данном нормативном правовом акте дано определение потребительского кредита, договора о предоставлении потребительского кредита, а также определены существенные условия данного договора и права его сторон. Особое внимание украинским законодателем уделено вопросам правовой защиты слабой стороны договора о предоставлении потребительского кредита: право на отзыв согласия о заключении договора о предоставлении потребительского кредита; право досрочно возвратить потребительский кредит и иное. Вышеизложенное свидетельствует о стремлении украинского законодателя привести украинское законодательство в соответствие с положениями европейского законодательства о потребительском кредите, закреплении реального механизма защиты прав более слабой стороны договора потребительского кредита.

На наш взгляд, распространить нормы законодательства о защите прав потребителей на потребительское кредитование было бы целесообразным и в Республике Беларусь. Пленумом Верховного Суда Республики Беларусь постановлением от 24.06.2010 № 4 «О практике применения судами законодательства при рассмотрении дел о защите прав потребителей» впервые выработан подход о применении законодательства о защите прав потребителей к отношениям на оказание банковских услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, в частности предоставление кредитов [6, ч. 1 п. 3].

Таким образом, в Республике Беларусь сделан первый шаг в сторону создания специального законодательства о потребительском кредитовании.

К наиболее важным положениям Закона о защите прав потребителей, относящимся к договору потребительского кредита, можно отнести следующие: закрепление права физического лица - заемщика на информацию о содержании банковской услуги; право на односторонний отказ потребителя от предоставления банковских услуг; права потребителя, вытекающие из обязательности заключения договора банковских услуг; недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей; вопросы имущественной ответственности банков и иные.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др.

Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др.

Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой – ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.

Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели – физические лица и кредиторы – банки, внебанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

-   повышает его имидж в решении социальных проблем общества;

-   имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;

-   заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое — по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др. На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам.

Классификация потребительских кредитов осуществляется по различным признакам и представлена в таблице 1.1.

Таблица 1.1 – Классификация потребительских кредитов

Признак классификации

Виды потребительских кредитов

По целевому назначению

- инвестиционные;

- для покупки особых товаров или оплаты услуг;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые кредиты отдельным социальным группам;

- на нецелевые потребительские нужды;

По способу предоставления кредита

- чековые;

- под банковские кредитные карточки и др.

По субъектам кредитных отношений

- банковские кредиты

- небанковские кредиты

По способу организации предоставления средств

- организованные кредиты

- неорганизованные кредиты

- прямые кредиты

- косвенные кредиты

По формам выдачи

- товарные кредиты

- денежные кредиты

По степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров

- кредиты на полную стоимость

- кредиты с частичной их оплатой

По способу погашения кредита

- погашаемые постепенно

- погашаемые разовым платежом

По срокам выдачи

- краткосрочные кредиты

- долгосрочные кредиты

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

 - инвестиционные;

- для покупки особых товаров или оплаты услуг;

 - на развитие личных хозяйств;

 - целевые кредиты отдельным социальным группам;

 - на нецелевые потребительские нужды;

 - чековые;

 - под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет.

Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 20 лет).

Размер кредита зависит от сметной (балансовой) стоимости строительства, договорной стоимости и составляет величину меньшую 70—75 %.

Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие {неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Характер таких кредитов обычно краткосрочный: от 3 месяцев до 2—3 лет.

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок ссуды — 2—5 лет).

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты кредитополучателям, обращающимся в банк непосредственно (прямые кредиты) или через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя (косвенные кредиты).

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками соответствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по кредиту, предоставляемому ими получателю, они сами обращаются за кредитами в банки.

Прямое кредитование каждого потребителя банком – относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом, изучение представленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения его гарантии возврата ссуд (страхование, залог). Все это требует значительных затрат времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и чревато накладными расходами.

Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты потребителю. Торговая организация располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом.

Все же косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банка, поскольку он не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции (действительными кредитополучателями) и не может оценить их финансовое положение, кредитоспособность. Отношение к своим обязательствам некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, получающих кредиты непосредственно в банке.

Коммерческими банками практикуются различные методы кредитования торговых организаций под товары, проданные в кредит. Так, международной банковской практике известны:

-   метод полного права обратного требования, при котором торговые организации дают полную гарантию банкам по всем обязательствам продажи в кредит, то есть берут на себя все права кредитополучателя: по срокам погашения, сумме возврата, проценту и т.д. Такой метод связан с меньшим риском для банков;

-   метод без права обратного требования, предполагающий, что обязательства кредитополучателей по товарам, проданным в кредит, продаются торговыми организациями коммерческим банкам и последние берут на себя риск, связанный с погашением этих кредитов покупателями товаров в кредит;

-   метод выкупа – разновидность соглашения с ограниченным правом торговой организации обратного требования обязательств кредитополучателей у банка (или без такового), по которым торговая организация при определенных условиях может выкупить часть непогашенных обязательств у банка.

К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки выдают клиентам чеки установленного достоинства и образца, и вкладчик получает кредит, как только его чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя, оно легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется банком кредитополучателю после оценки кредитоспособности последнего.

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских кредитных карточек.

Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" автоматизированными электронными средствами.

Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

Предъявляя кредитную карточку, клиент подписывает счет (картчек) в торговой организации или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением — эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через «терминалы» в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом способе не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита. Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Примером косвенного кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката. Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяются выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; снижением дефицита товаров; ускорением реализации производственных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.

Потребность предприятий по оказанию услуг проката в средствах покрывается за счет привлечения кредита. В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, надо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность платежей за предметы проката, дробность и длительность поступления выручки от их реализации, необходимость хранения, а также сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки, поддержания товара в исправном состоянии обусловливают большую потребность в кредитах предприятий бытового проката.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог.

Таким образом, кредит представляет собой систему экономических отношений, складывающихся между кредитодателем и кредитополучателем по поводу привлечения временно свободных денежных средств и их размещения на определенных условиях.

Одним из наиболее распространенных видов кредита является потребительский кредит. Договор потребительского кредита – это вид кредитного договора по предоставлению банком или небанковской кредитно-финансовой организацией (кредитодатель) денежных средств (кредита) физическому лицу (кредитополучатель) в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором.

Кредитование физических лиц осуществляется банком на коммерческой договорной основе при соблюдении определённых принципов. Они представляют собой главный элемент системы кредитования, так как отражают сущность и содержание кредита, требования объективных экономических законов. Принципы кредитования подразделяются на следующие две группы: общеэкономические принципы, присущие всем экономическим категориям (экономичность, комплексность, дифференцированность); принципы, отражающие сущность и функции кредита (срочность, возвратность, обеспеченность, платность, целевой характер кредита).

Только при этих данных, возможно достижение экономического эффекта на уровне Национальной экономики.

2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

2.1 Субъекты и объекты кредитных отношений в потребительском кредите

Субъекты кредитных отношений пространственно могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъек­ты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик [10, с. 102].

Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда при­водит к немедленному получению продавцом их денежного эквивален­та, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель - должником.

Товарное обращение не представляет собой единственную базу воз­никновения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента; на другом - его уплата.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально пре­доставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы вы­дать кредит, кредитору необходимо располагать определенными сред­ствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственно­го процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоста­вить кредит не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизо­ванных посредством размещения акций и облигаций [11, с. 42].

С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (покупателю) товары, подлежащие реализации.

Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Как правило, кредиторами становят­ся добровольно. Случаи, когда Заемщик не возвращает кредит в установленные сроки, лишь нарушают добровольность кредитной сдел­ки, приводят к особой системе более жестких отношений с Заемщиком. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства.

Положение кредитора по отношению к ссужаемым средствам двоя­кое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население. Посколь­ку банки (как кредиторы) работают в основном на привлеченных ре­сурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обес­печить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию. Это означает, что не только индивидуальные Заемщики должны возвратить кредит кредитору (банку), но и сам кредитор обязан возвратить кредит, полу­ченный от своих клиентов.

Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих соб­ственных целей, так и для целей других участников воспроизводствен­ного процесса.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обя­занная возвратить полученный кредит. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, ха­рактеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сдел­ке речь должна идти не о должнике, а о заемщике [12, с. 98].

Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков про­исходит концентрация не только кредиторов, но и значительное рас­ширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Тради­ционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, по­скольку занимают не для себя, а для других.

Особое место заёмщика в кредитной сделке отличает его от кре­дитора.

Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; Заемщик пользуется чу­жими ресурсами, ему не принадлежащими.

Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере об­ращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставля­ет кредит в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата Заем­щик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить выс­вобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.

В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, получен­ную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.

В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обяза­тельства как заемщика. Даже возвратив ссуженные средства, а также уплатив приращение к ним в виде ссудного процента, заемщик не утрачивает своей зависимости от заимодавца: потенциально в своем прежнем кредиторе он видит нового кредитора, а поэтому должен пол­ностью выполнить все обязательства, вытекающие из договора по кредиту, создав основание для очередного получения кредита.

Занимая зависимое от кредитора положение, заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, при­чем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим дол­гам. В этом смысле Заемщик - такая производительная сила, от кото­рой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстриру­ют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредит­ных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: креди­тор становится заемщиком, заемщик - кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновре­менно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъек­ты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивос­тью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной сис­темы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заем­щик должен не только выступать самостоятельным физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обес­печением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита.

Взаимодействие кредитора и заемщика носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной сделки кредитор и за­емщик находятся по разные ее стороны. Кредитор - сторона, предос­тавляющая кредит, заемщик-сторона, данный кредит получающая; в рам­ках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в хозяйстве. К примеру, кредитор заинтере­сован в более высоком ссудном проценте, а для заемщика важно полу­чить более дешевый кредит.

Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.

Развитию системы кредитования в нашей стране присуща тенденция к расширению и укрупнению объектов кредитования. В настоящее время получило распространение мнение, что осуществлен переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта. С этим нельзя согласиться. Действительно, при выдаче кредита на первый план выдвигается кредитоспособность субъектов, но при этом кредиты предоставляются на конкретные цели и под конкретные объекты.

Таким образом, с позиций объектов субъектов экономических отношений кредит можно охарактеризовать как отношения между кредитодателем кредитополучателем по поводу предоставления денежных средств во временное пользование.

Субъектами кредитных отношений выступают кредитодатель и кредитополучатель. Кредитодатель - это субъект кредитных отношений, которые предоставляет денежные средства во временное пользование кредитополучателю. Основной целью выдачи кредита для него является получение дохода в виде ссудного процента. Он заинтересован в эффективном использовании кредитополучателем денежных средств, так как от этого зависит своевременное погашение суммы основного долга и процентов по кредиту [22, с. 121].

В качестве кредитодателя могут выступать банки, юридические и физические лица [11, с. 42].

Кредитополучатель - это субъект кредитной сделки, который получает денежные средства во временное пользование [14, с. 56].

С экономической точки зрения роль и место кредитополучателя отличатся от роли кредитодателя. Кредитополучатель получает средства во временное пользование при недостатке собственных ресурсов. Не е является собственником средств. Кредитодатель предоставляет средства во временное пользование с сохранением права собственности на них. Для выдачи кредита кредитодатель может использовать собственные и заемные средства.

Объекты различаются в зависимости от формы кредита. При банковском кредите объектом выступают товароматериальные ценности. При потребительском кредите объектом кредитования являются затраты, связанные со строительством жилых домов, гаражей, приобретением товаров и т.д.

2.2 Организация кредитного процесса, механизм  предоставления и погашения потребительского кредита в ОАО «Белинвестбанке»

ОАО «Белинвестбанк» - универсальный банк, ориентированный на обслуживание физических и юридических лиц различных форм собственности и направлений деятельности, осуществляет все виды банковских операций и оказывает услуги в соответствии с Законодательством Республики Беларусь.

Основой кредитно-инвестиционной деятельности ОАО «Белинвестбанк» является приоритет вложения кредитных ресурсов в наиболее эффективные для экономики инвестиционные проекты, ориентированные на экспорт, импортозамещение, внедрение новых и высоких технологий, повышение уровня конкурентоспособности выпускаемой продукции (услуг).

ОАО «Белинвестбанк» осуществляет свою деятельность на основании законодательства Республики Беларусь и Устава банка (см. приложение 1).

Отчетность является завершающим этапом всего учетного процесса. Она обобщает и представляет информацию о деятельности Банка в виде определенного набора отчетных форм и отчетных показателей.

В состав годовой бухгалтерской отчетности ОАО «Белинвестбанк» входят:

-   Бухгалтерский баланс (см. приложение 1);

-   Отчет о прибыли и убытках (см. приложение 2);

-   Отчет об изменении капитала (см. приложение 3);

-   Отчет о движении денежных средств (см. приложение 4);

-   Пояснительная записка к годовому отчету.

Кредитование физических лиц в ОАО «Белинвестбанк» осуществляется на основании Инструкции о кредитовании физических лиц ОАО «Белинвестбанк», утвержденной  Протоколом Правления ОАО «Белинвестбанк» от 07.07.2010 № 45, которая является локальным нормативным правовым актом ОАО «Белинвестбанк», регламентирующим порядок предоставления денежных средств в форме кредита физическим лицам на потребительские нужды и финансирование недвижимости, а также возврата полученных средств.

Кредиты на потребительские нужды, предоставляемые ОАО «Белинвестбанк», представлены в приложении 5.

В процессе подготовки кредитной сделки задействованы следующие подразделения ОАО «Белинвестбанк»:

-   управление клиентских отношений ОАО «Белинвестбанк» - осуществляет первый контакт с заемщиком. Готовит основные условия кредита по стандартной форме, отправляет заемщику вопросник;

-   кредитное управление ОАО «Белинвестбанк» - обсуждает сделку с куратором клиента, проводит совместную встречу с руководством заемщика. Осуществляет сбор и анализ информации, разработку структуры сделки, подготовку кредитной заявки;

-   управление по контролю за рисками ОАО «Белинвестбанк» - проводит рассмотрение кредитной заявки и представляет независимое мнение относительно кредитного риска и структуры сделки;

-   кредитный комитет ОАО «Белинвестбанк» - осуществляет одобрение кредитов в пределах своей компетенции;

-   кредитное управление ОАО «Белинвестбанк» - подготавливает и согласовывает кредитную документацию и документы обеспечения с клиентом и соответствующими подразделениями банка;

-   управление клиентских отношений/кредитное управление ОАО «Белинвестбанк» - организовывает подписание кредитной документации и проверку полномочий;

-   кредитное управление ОАО «Белинвестбанк» - обеспечивает подготовку оригиналов кредитной документации и внутренних документов, необходимых для использования кредита;

-   отдел расчетов по кредитам ОАО «Белинвестбанк» - осуществляет проверку выполнения предварительных условий и использования кредита.

При обращении клиентов в отделения ОАО «Белинвестбанк» за получением кредита уполномоченный сотрудник (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, информацией об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного документа пакетов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и одного месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление-анкета клиента на получение кредита в ОАО «Белинвестбанк» регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор ОАО «Белинвестбанк» производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; проверяет справку о доходах и удержаниях кредитополучателя (см. приложение 7); определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в головной в кредитное бюро Национального банка Республики Беларусь; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитный инспектор направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба ОАО «Белинвестбанк» анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствие действующему законодательству.

Служба безопасности ОАО «Белинвестбанк» проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), место жительства, место работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности ОАО «Белинвестбанк» составляют письменные заключения, которые передаются в кредитный отдел.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующие подразделения привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитный отдел.

Оценка и возможность приема в обеспечении по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитному отделу.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита ОАО «Белинвестбанк» (отказа в выдачи) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитного отдела, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

В дальнейшем между банком и кредитополучателем заключается кредитный договор.

В ОАО «Белинвестбанк» накоплен богатый опыт кредитной работы с клиентами. Опытные и квалифицированные специалисты в области кредитования не только окажут консалтинговые услуги, но и подробно расскажут об условиях кредитования, требованиях, предъявляемых к заявителю, а также помогут в оформлении документов.

Заявителями могут выступать дееспособные физические лица без ограничений по возрасту, являющиеся гражданами Республики Беларусь (иностранными гражданами или лицами без гражданства, постоянно проживающими в Республики Беларусь), зарегистрированными по месту жительства и месту пребывания в Республике Беларусь и имеющие постоянный доход, официально подтвержденный в стране его получения.

Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности заявителя и его кредитоспособности.

Выдача кредита лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии. Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их кредитоспособности.

Не предоставляются кредиты лицам:

-   в отношении которых Банк располагает информацией о наличии просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам (кроме случаев кредитования, предусмотренных законодательством), а также иной информацией, негативно характеризующей кредитную историю физического лица;

-   у которых удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи (подоходный налог, взносы в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода);

-   отказывающим Банку в праве получать сведения о них из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь.
Кредитование физических лиц осуществляется только в белорусских рублях. 

Исполнение обязательств по кредитному договору в соответствии с видом кредитного продукта может обеспечиваться:

-   гарантийным депозитом денег;

переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на   - имущественные права;

-   залогом недвижимого и движимого имущества (в том числе имущественных прав);

-   поручительством;

-   гарантией;

-   иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка: штраф, пеня, и др.). Исполнение обязательств кредитополучателя по кредитному договору может обеспечиваться одним или несколькими (одновременно) вышеперечисленными способами.

Способ и достаточность обеспечения исполнения обязательств определяются в каждом конкретном случае, исходя из особенностей кредитной операции.

В таблице 2.1 рассмотрим кредитную деятельность отделения № 525 ОАО «Белинвестбанк» в г. Минске.

Таблица 2.1 – Состав и структура кредитных вложений отделения № 525 ОАО «Белинвестбанк» в г. Минске за 2009 – 2011 годы в разрезе кредитополучателей

Показатели

01.01.2010

01.01.2011

01.01.2012

Изменение (+,-)

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

Темп прироста, %

1

2

3

4

5

6

7

8

9

Юридическим лицам

19755,6

75,1

30236,9

71,5

45046,7

70,3

25291,1

128,0

Населению

6537,1

24,9

12047,1

28,5

19059,0

29,7

12521,9

191,5

Всего

26292,7

100,0

42284

100,0

64105,7

100,0

37813,0

143,8

Данные таблицы свидетельствуют о том, что кредитный портфель отделения № 525 ОАО «Белинвестбанк»  за период с 01.01.2010 по 01.01.2012 года увеличился на 143,8% или на 37813,0 млн. рублей и по состоянию на 01.01.2012 года составляют 64105,7 млн рублей.

Основной удельный вес кредитного портфеля приходится на кредитование юридических лиц – 70,3% на начало 2012 года, однако прирост кредитного портфеля обязан в основном приросту кредитов, выдаваемых населению – темп их прироста составил 191,5%, который на фоне аналогичного показателя по кредитованию юридических лиц (128%) выглядит весьма внушительно. За анализируемый период кредиты юридическим лицам увеличились на 25291,1 млн рублей, а кредиты населению увеличились на 12521,9 млн рублей.

В относительном выражении кредиты населению в отделении № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска увеличились с 24,9% по состоянию на 01.01.2010 года до 29,7% к началу 2012 года, т.е. на 4,8%.

Состав кредитных вложений отделения № 525 ОАО «Белинвестбанк» в г. Минске за 2009 – 2011 годы в разрезе кредитополучателей представлен на рисунке 2.1

Рисунок 2.1 – Состав кредитных вложений отделения № 525 ОАО «Белинвестбанк» в г. Минске за 2009 – 2011 годы в разрезе кредитополучателей

Динамика кредитования физических лиц по видам выдаваемых кредитов в ОАО «Белинвестбанк» г. Минска представлена в таблице 2.3.

Таблица 2.3 – Динамика кредитования физических лиц в отделении № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска

Показатели

01.01.2010

01.01.2011

 

01.01.2012

Изменение (+,-)

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

Темп приро-ста, %

1

2

3

4

5

6

7

8

9

На потребительские нужды

5250,9

80,3

9794,2

81,3

14103,8

74

8852,9

168,6

На финансирование недвижимости

1286,2

19,7

2252,9

18,7

4955,2

26

3669

285,3

Всего

6537,1

100,0

12047,1

100,0

19059

100,0

12521,9

191,9

По данным таблицы видно, что самый высокий темп роста наблюдается по кредитам на финансирование недвижимости – 285,3,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения – к началу 2009 года эта цифра составила 74%.

В абсолютном выражении за анализируемый период кредиты на потребительские нужды увеличились с 5250,9 млн рублей на 78852,9 млн рублей и к 2011 году составили 14103,8 млн рублей

Темп прироста кредитования недвижимости составил за анализируемый период 285,3%. Удельный вес данной статьи по состоянию на 01.01.2012 года составил 26%, однако он не смотря на рост выдач в 2010 году все еще уступает свои позиции в пользу потребительского кредитования.

Ввиду того, что наметилась тенденция увеличения удельного веса кредитов на финансирование недвижимости, рассмотрим данную статью более подробно.

Одним из положительных моментов кредитования в банке является возможность приобрести квартиру без своих накоплений при наличии в собственности другой квартиры: можно использовать в качестве первоначального взноса средства, полученные от продажи другой квартиры.

Кроме того, не требуется постоянная прописка в городе, в котором кредитополучатель берет кредит, в котором покупает или строит квартиру.

Для того, чтобы получить кредит на недвижимость в ОАО «Белинвестбанк», не нужно предоставлять никакого дополнительного залога – в качестве залога выступает приобретаемая или строящаяся недвижимость, то есть кредит выдается на принципах ипотеки.

Основными условиями для получения кредита являются следующие:

-   наличие собственных денежных средств в размере не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости (30% в случае принятия недвижимости, приобретаемой за счет кредита, в обеспечение обязательств);

-   наличие достаточного для погашения кредита, подтвержденного документально, совокупного дохода семьи.

Отметим, что процентная ставка по кредитам на финансирование недвижимости зависит не от сроков кредитования, а в зависимости от необходимости улучшения жилищных условий. Так, например, гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий процентная ставка за пользование кредитом в евро составит 17% годовых, а для граждан, не нуждающихся в улучшении жилищных условий – 25% годовых.

Предоставление кредитов в иностранной валюте осуществляется путем последующей продажи с кредитного счета денежных средств на внебиржевом рынке. Полученные от продажи долларов США белорусские рубли в безналичном порядке переводятся:

-   на счет организации (физического лица), выступающего в качестве продавца;

-   на счет организации в соответствии с договором о долевом строительстве.

Максимальный срок кредита на финансирование недвижимости может достигать до 20 лет.

В таблице 2.4 представлен состав и структура выдачи кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости отделении № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска.

Таблица 2.4 – Состав и структура выдачи кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости в отделении № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска

Показатели

01.01.2010

01.01.2011

01.01.2012

Изменение (+,-)

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

Темп приро-ста, %

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10 лет

32,7

2,5

752,9

33,4

2424,0

48,9

2391,3

7312,9

15 лет

1253,5

97,5

1500,0

66,6

2531,2

51,1

1277,7

101,9

Всего

1286,2

100,0

2252,9

100,0

4955,2

100,0

3669,0

285,3

Данные таблицы свидетельствуют о том, что основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком на 15 лет. По состоянию на 01.01.2012 года на данную статью приходилось 2531,2 млн рублей, что составило рост по сравнению с аналогичным показателем начала 2010 года на 1277,7 млн рублей. Несмотря на довольно высокий темп прироста данной статьи – почти 101,9%, ее удельный вес за анализируемый период резко снизился с 97,5% до 51,1%, т.е. на 46,6 п.п.

Обратная картина наблюдается при кредитовании сроком на 10 лет. Данная статья за анализируемый период увеличилась только в абсолютном выражении – на 2391,3 млн рублей, составив по состоянию на начало 2012 года 2424 млн  рублей. В относительном же выражении резкое увеличение удельного веса с 2,5% до 48,9%.

Как уже указывалось, по кредитам на потребительские нужды отмечен самый высокий темп прироста.  В таблице 2.5 проведем их более подробный анализ.

Таблица 2.5 - Динамика состава и структуры кредитов  на потребительские нужды, выданных отделением № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска

Показатели

01.01.2010

01.01.2011

01.01.2012

Изменение (+,-)

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

уд. вес, %

сумма, млн рублей

Темп приро-ста, %

1

2

3

4

5

6

7

8

9

С помощью кредитной карточки

860,9

16,4

2815,0

28,7

5159,8

36,6

4298,9

499,3










На прочие потребительские нужды

2557,7

48,7

1688,2

17,3

983,7

7,0

-591,0

-23,1

Всего

5250,9

100,0

9794,2

100,0

14103,8

100,0

8852,9

168,6

Как следует из таблицы 2.5, наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 499,3%. Так, если по состоянию на 01.01.2010 года удельный вес данной статьи составлял 16,4%, то к 01.01.2012 года произошло его увеличение на 20,2 п.п. В абсолютном выражении данный вид кредитов увеличился с 860,9 млн  рублей  на начало 2010 года до 5159,8 млн  рублей на начало 2012 года или на 4298,9 млн рублей.

Получив кредитную карточку в банке кредитополучатель сразу может снять наличные: как всю сумму, так и ее часть. Также можно воспользоваться банкоматной сетью ОАО «Белинвестбанк» для снятия наличных или рассчитаться карточкой в предприятиях торговли и сервиса, где установлены платежные терминалы, принимающие к оплате карточки. Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных отделением № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств – 56,4% на 01.01.2012 года, что на 21,5 п.п. выше аналогичного показателя начала 2010 года. В абсолютном выражении данная статья выросла на 6128,0 млн  рублей, что составило прирост в 334,4%. Самой незначительной статьей в потребительском кредитовании выступают кредиты на прочие потребительские нужды – 7 % на начало 2012 года. Темп прироста данного вида кредитов по сравнению с 01.01.2010 снизился на 23,1%

Таким образом, одним из стратегических направлений кредитной политики ОАО «Белинвестбанк» в 2011 году являлось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «Белинвестбанк» отвечает требованиям Национального банка и является достаточно эффективным.

Рассматривая розничный кредитный портфель отделения № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска, отметим, что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов отделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп прироста – 108,4%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются – с 14,5% до 21,2% по состоянию на 01.01.2012 год.

Самый высокий темп прироста наблюдается по кредитам на потребительские нужды – 181,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения. Кредитование недвижимости также развивалось довольно быстрыми темпами – увеличение составило 73,6% или 657,4 млн. рублей за анализируемый период. Удельный вес данной статьи является лидирующим среди кредитования населения и по состоянию на 01.01.2012 года составил 56,3%.

Основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10 до 15 лет.

Наибольший удельный вес в структуре кредитов  на потребительские нужды, выданных отделением № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств - 48,3% на 01.01.2012 год, а наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 235,7%.

2.3 Оценка банком кредитоспособности клиента и риска, связанного с выдачей кредита

Кредитоспособность клиента коммерческого банка – способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику (см. приложение 12).

Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии оценки кредитного риска и кредитоспособности клиента:

-   характер клиента;

-   способность заимствовать средства;

-   способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности);

-   капитал;

-   обеспечение кредита;

-   условия, в которых совершается кредитная операция;

-   контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора).

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица, степень ответственности за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка.

Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заемщика — физического лица.

Способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности определяется ликвидностью баланса, прибыльностью деятельности заемщика, его денежными потоками.

Для такого критерия кредитоспособности клиента, как капитал, наиболее важны два аспекта оценки: достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левериджа); степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком).

Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды в банке в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение заемщиком его обязательств в срок при финансовых затруднениях.

Условия, в которых совершается кредитная операция (текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы), определяют степень внешнего риска банка.

Последний критерий — контроль, т.е. законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора.

В таблице 2.1 представлены факторы, влияющие на кредитоспособность клиента.

Таблица 2.1 – Факторы, влияющие на кредитоспособность

Категория

Некоторые факторы категории

Базовая персональная информация

Пол, возраст, образование…

Информация о семейном положении

Состояние в браке, количество детей…

Регистрационная информация

Прописка, срок проживания по данному адресу…

Информация о занятости

Специальность, сфера деятельности предприятия…

Информация о финансовом положении

Зарплата, другие начисления и удержания

Информация по обеспеченности

Имущество, ценные бумаги…

Информация о кредитной истории

Количество прошлых кредитов, текущие обязательства…

Оценка кредитоспособности заявителя - физического лица в ОАО «Белинвестбанк» осуществляется с учетом следующего:

1) при оценке кредитоспособности заявителя может учитываться совокупный доход:

-   по кредитам на потребительские нужды – супруга (супруги), детей заявителя;

-   на финансирование недвижимости – супруга (супруги), детей, родителей, а также родных братьев (сестер) заявителя. Указанные лица могут являться неработающими пенсионерами.

Для оценки кредитоспособности с учетом совокупного дохода необходимо предоставить документ, подтверждающий степень родства заявителя (свидетельство о браке, рождении, копия страниц паспорта и др.).

Совокупный доход определяется суммированием определенных в расчетных доходов заявителя и лица, указанного в части первой настоящего подпункта. Эти лица дают письменное согласие на включение их доходов в расчет кредитоспособности заявителя с оформлением договоров поручительства. При этом данные договоры не учитываются при расчете достаточности обеспечения по кредитному договору.

При учете совокупного дохода расчет бонусов по имуществу, принадлежащему супругам на праве совместной собственности, включается в расчетный доход заявителя.

При учете совокупного дохода по кредитам на финансирование недвижимости расчет бонусов по имуществу, принадлежащему родителям заявителя на праве совместной собственности супругов, включается в расчетный доход только одного из указанных лиц по выбору заявителя;

2) для оценки кредитоспособности заявителя, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, может учитываться не более 50 процентов чистого дохода, указанного в справке о доходах и удержаниях, заполненной заявителем, и в ином документе, предусмотренном Инструкцией о кредитовании физических лиц ОАО «Белинвестбанк» от 07.07.2010 № 45.

При этом бюджет прожиточного минимума на заявителя и его нетрудоспособных супруга(-и) и других членов семьи, находящихся на иждивении, в расчете не учитываются.

При наличии у такого заявителя обязательств по кредитам, полученным им в качестве индивидуального предпринимателя, расчет суммы чистого дохода производится с учетом размера ежемесячных обязательств по имеющимся кредитам. При этом чистый доход определяется как разность между доходом, указанным в справке о доходах и удержаниях и (или) в ином документе, и суммой ежемесячных платежей по кредитам и процентам за пользование им, после чего в расчет принимается не более 50 процентов рассчитанной суммы.

Для оценки кредитоспособности заявителя с учетом совокупного дохода из общей суммы полученных доходов лиц, чьи доходы принимаются в совокупный доход и не являющихся при этом индивидуальными предпринимателями, вычитаются бюджеты прожиточного минимума для указанных лиц и их иждивенцев.

Если лица, чьи доходы принимаются в совокупный доход, являются индивидуальными предпринимателями, к ним применяются нормы для оценки кредитоспособности заявителя, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя.

В случае возникновения необходимости оценки кредитоспособности кредитополучателей (при заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с увеличением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя, и т.п.), такая оценка производится в том же порядке, что и оценка кредитоспособности заявителей.

Сумма кредита при кредитовании путем открытия кредитной линии устанавливается в кредитном договоре с определением лимита суммы кредита и предельного размера задолженности кредитополучателя.

Лимит суммы кредита по возобновляемым кредитным линиям устанавливается на уровне 2 (двух) предельных размеров задолженности кредитополучателя.

Лимит суммы кредита по долгосрочной возобновляемой кредитной линии устанавливается на уровне 20 (двадцати) предельных размеров задолженности кредитополучателя.

За пользование кредитом кредитополучатель уплачивает Банку проценты. Проценты по кредиту начисляются и уплачиваются (взыскиваются) в сроки, порядке и размерах, предусмотренных кредитным договором.

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Размер процентной ставки устанавливается уполномоченным коллегиальным органом Банка.

Процентная ставка за пользование вновь предоставляемым кредитом в белорусских рублях снижается от установленного уполномоченным коллегиальным органом Банка размера в случае обращения за кредитом заявителя:

-   являющегося держателем зарплатной банковской пластиковой карточки, эмитированной ОАО «Белинвестбанк», – на 0,5 процентных пункта по кредитам на потребительские нужды (за исключением кредитов, процентная ставка за пользование которыми устанавливается законодательством, и экспресс-кредитов);

-   имеющего одну положительную кредитную историю в Банке либо являющегося держателем банковской пластиковой карточки категории Gold, эмитированной ОАО «Белинвестбанк», – на 1 процентный пункт по кредитам на потребительские нужды (за исключением кредитов, процентная ставка за пользование которыми устанавливается законодательством, и экспресс-кредитов) и на 0,5 процентных пункта по кредитам на финансирование недвижимости;

-   имеющего одну положительную кредитную историю в Банке и одновременно являющегося держателем банковской пластиковой карточки категории Gold, эмитированной ОАО «Белинвестбанк», либо имеющего не менее двух положительных кредитных историй в Банке, – на 1,5 процентных пункта по кредитам на потребительские нужды (за исключением кредитов, процентная ставка за пользование которыми устанавливается законодательством, и экспресс-кредитов) и на 1 процентный пункт по кредитам на финансирование недвижимости.

При обращении за предоставлением кредита заявителя, имеющего право на снижение процентной ставки в соответствии с частью первой настоящего пункта по нескольким основаниям, размер процентов по вновь выдаваемому кредиту снижается только по одному из оснований, предусматривающему максимальный размер снижения. Суммирование снижения процентных ставок в рамках одного кредитного договора не производится.

При проведении специализированных выставок, форумов, конференций и т.д. на время участия Банка в указанных мероприятиях Финансовый комитет Банка имеет право устанавливать условия по выдаче кредитов, отличные от общеустановленных.

Решение о выдаче кредита принимается уполномоченным коллегиальным органом Банка (филиала) или уполномоченным должностным лицом филиала.

Выдача кредита лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера их пенсии. Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях, исходя из их кредитоспособности.

2.4 Гарантии возврата потребительского кредита заемщиком

Отечественные коммерческие банки используют такие основные формы обеспечения кредита: залог движимого и недвижимого имущества; гарантии и поручительства третьих лиц; страхование риска займа; неустойка (штрафы, пеня). Каждая из форм обеспечения возврата кредита оформляется отдельным документом, имеющим юридическую силу и закрепляет за кредитором определенное финансовое источник для погашения займа в случае отсутствия средств у заемщика после наступления срока погашения кредита.

Для любого кредитно-финансового учреждения обеспечения предоставленных займов является серьезной проблемой. Надлежащее обеспечение кредитной операции существенно снижает риск потерь от невозврата кредита.

Залог – это способ обеспечения любого (в том числе и кредитного) обязательства. Банк заключает с заемщиком отдельный договор залога. Предметом залога является высоколиквидные (т.е. те, которые можно в случае необходимости быстро реализовать) товарно-материальные ценности, готовая продукция, ценные бумаги и т.д.

В банковской практике залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком (залогодателем) кредитору (заставодержателю) и потверджуе право последнего в случае неисполнения платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензии (перед другими кредиторами) из стоимости заложенного имущества. В юридическом аспекте для коммерческого банка важно, что для фактической реализации заложенного имущества кредитору не требуется возбуждать по заемщику судебный иск. Сам факт наличия залога дает коммерческому банку особые права относительно распоряжения залоговым имуществом.

Залог имеет производный характер от обеспеченного ею обязательства. В договоре залога должна быть указана суть обеспеченного залогом требования, его размер и срок исполнения обязательства, описание предмета залога, а также любые другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предметом залога могут быть имущество и имущественные права.

В случае предоставления кредита под залог имущества банк должен учитывать ряд важных факторов и предпосылок кредитной операции. Во-первых, заемщик должен быть собственником заложенного имущества или иметь право оперативного управления им, которое определено уставом или доверенности. Во-вторых, заемщик должен подать официальную информацию, которая бы потверджувала, что данное имущество не было уже заложенное раньше невыполненными обязательствами. В-третьих, предмет залога должен быть правильно оформлен как собственность. В-четвертых, предмет залога должен иметь определенную цену, потверджену документально (для недвижимости - справка фирмы, имеющей лицензию на оценку и документ о праве собственности). Очевидно, что предмет залога должен иметь ценность и пользоваться спросом в случае его реализации. Для банка главным требованием к выбору предмета залога является уровень его ликвидности. Имущество, находящееся в совместной собственности, может быть передано в залог только с согласия всех совладельцев. Предмет залога в необходимых случаях должен быть застрахован. Страховое свидетельство является приложением к договору залога. До оформления договора залога сторонами на месте должен быть проведен обзор и оценка имущества.

Необходимой предпосылкой использования залога имущества как формы обеспечения кредита является превышение величины стоимости залога над стоимостью предоставленного кредита. Чем больше эта разница, тем, в принципе, и выше обеспеченность займа. Коммерческому банку экономически невыгодно предоставлять кредит в сумме, равной (а не меньше) стоимости залогового имущества.

Банки разрабатывают и используют в практической работе нормативы оценки имущества, передаваемого в залог в обеспечение кредита. Самыми надежными считаются такие предметы залога (которые оцениваются в 100%): денежные средства, гарантии первоклассных банков при условии предварительного изучения рейтинга банка по мировой классификации, гарантии правительства. Оценка объектов недвижимости производится в пределах установленного "коридора" (вилки) норматива, с учетом назначения объектов, местоположение (регион, удаленность от центра города), эффективности использования помещений, ликвидности на рынке и т.п. Оценка оборудования проводится с учетом ликвидности на рынке, физического состояния, эффективности использования и т.п. Что касается готовой продукции и товаров в обороте, то наивысшую оценку имеют предметы залога с высоким уровнем ликвидности, запасом срока годности, который не менее чем вдвое превышает срок действия кредита.

Кредитор должен иметь реальную возможность погасить из стоимости заложенного имущества после его реализации основную сумму долга, проценты, все расходы, связанные с осуществлением кредитной операции (включая хранение предмета залога), и, кроме того, возместить так называемый утраченный доход.

Важное значение имеет проведение правильной рыночной оценки стоимости предмета залога.

Стоимость залога должна включать сумму кредита и процентов по нему. Банк имеет право контролировать сохранность заложенного имущества. При оформлении договора о залоге товаров, материалов или продукции следует учитывать, что они являются предметом залога только до момента их реализации или переработки, после чего договор теряет силу и залогодатель должен заменить предмет залога.

Предметом залога может быть движимое имущество (оборудование, машины, оргтехника, товары на складе и т.п.). В этом случае оно передается во владение заставодержателю (на его склады) или по взаимному соглашению остается у залогодателя под замком и печатью залог держателя. Это отдельно оговаривается в договоре залога. На хранение заставодержателю передаются также и ценные бумаги, если они являются предметом залога.

Ликвидные ценные бумаги, которые свободно обращаются и котируются на фондовом рынке, всегда считались надежным залогом банковского кредита. Широкому использованию ценных бумаг в качестве залога в отечественной банковской практике мешает нерозвинутисть в Украине рынка ценных бумаг и отсутствие соответствующего законодательства.

Залог недвижимого имущества подлежит государственной регистрации в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Залог движимого имущества регистрируется на основании заявления заставодержа-теля или залогодателя в Государственном реестре залогов движимого имущества. Такое условие является необходимым, поскольку в противном случае заемщик может заложить свое имущество сразу в нескольких банках и получить кредиты, которые во много раз превышают рыночную стоимость этого имущества. Внедрение электронного реестра имущества, принимаемого под залог коммерческими банками, позволяет обеспечить действенный контроль за имуществом, которое закладывается под кредиты.

В зарубежной практике банковско-кредитной деятельности залог не получила широкого применения. Необходимость постоянного контроля за предметом залога, проблемы с реализацией отягощают коммерческие банки и отвлекают от основной деятельности.

Залог движимого имущества, при которой имущество, которое составляет предмет залога, передается залогодателем во владение заставодержателю, называется учреждением. Банки пытаются использовать учреждение лишь в крайних случаях, ведь необходимость содержанию помещений для хранения соответствующих ценностей является экономически невыгодным и организационно неудобным. В банковской практике как предмет заведения зачастую используется золото и другие драгоценные металлы, драгоценные камни, предметы искусства, автомобили. Увы, пока что в Украине нет надлежащего опыта эффективного использования залоговых механизмов банковского кредитования.

Гарантия как форма обеспечения возврата кредита - это обязательство третьего лица погасить долг заемщика, когда он финансовом не способен сделать это самостоятельно. Если гарантия предоставляется юридическим лицом, то она оформляется в виде гарантийного письма. Банк предоставляет кредит, обеспеченный гарантией, лишь после того, как получит гарантийный лист с отметкой банка организации-гаранта о его обязательства списать с текущего счета гаранта соответствующую сумму долга и проценты по ссудам.

Содержание гарантийного письма должен соответствовать требованиям действующего законодательства и отражать существующие экономические реалии. Действие гарантии прекращается после погашения соответствующих ссуд. При исполнении обязательств по кредитному договору гарант имеет право обратного требования к должнику может заключаться и отдельный договор гарантии, согласно условиям которого гарант в случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору с банком-кредитором обязуется уплатить долг должника кредитору в размере займа, процентов по кредиту и пени.

Формой обеспечения кредитов является также поручительство. В юридической науке с позиций гражданского законодательства «гарантия» и «поручительство» часто рассматриваются как тождественные понятия.

Поручителем заполняется анкета поручителя по кредитам, предоставляемым ОАО «Белинвестбанк» (м. приложение 13). Поручительство третьего лица оформляется как договор поручительства между банком-кредитором и поручителем (см. приложение 14). Договор поручительства должен содержать ответственность поручителя за исполнение на полную сумму обязательств заемщика. Поручитель и должник (заемщик) несут при этом солидарную финансовую ответственность. Урегулирование всех споров по договору поручительства осуществляется в арбитражном порядке.

Практическая работа учреждений банков с залогом и гарантии (поручительства) требует от банковских работников высокой юридической грамотности, соответствующих знаний в области гражданского и залогового права. В экономическом плане эффективность для банка гарантий и поручительств в качестве форм обеспечения возврата кредитов зависит от платежеспособности организаций, которые выступают в роли гаранта (поручителя). Банк должен в связи с этим провести объективный анализ платежеспособности гаранта (поручителя).

Одной из форм обеспечения кредитов является их страхование. В случае страхования кредита и процентов по нему банк должен тщательно проверить финансовое состояние страховой компании, с которой заемщик будет заключать страховой договор. Важно, чтобы в страховом договоре, было указано, что страховая компания полностью отвечает за кредитный риск, включая нецелевое использование займа. В странах с развитой рыночной экономикой страхование банковских кредитов является отдельной важной сферой страхового бизнеса.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и выплаты процентов кредитор вправе взыскивать с него неустойку. Неустойка является денежным обязательствам должника перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение как договорных, так и внедоговорные обязательств. В соответствии с Гражданским кодексом Украины необходимым условием для взыскания неустойки является факт наличия гражданско-правового обязательства.

В одной кредитной операции могут применяться несколько различных форм обеспечения возврата займа.

Таким образом, субъектами кредитных отношений выступают кредитодатель и кредитополучатель. Кредитодатель - это субъект кредитных отношений, которые предоставляет денежные средства во временное пользование кредитополучателю. Основной целью выдачи кредита для него является получение дохода в виде ссудного процента. Он заинтересован в эффективном использовании кредитополучателем денежных средств, так как от этого зависит своевременное погашение суммы основного долга и процентов по кредиту. В качестве кредитодателя могут выступать банки, юридические и физические лица.

Кредитополучатель - это субъект кредитной сделки, который получает денежные средства во временное пользование. Кредитополучатель получает средства во временное пользование при недостатке собственных ресурсов.

Одним из стратегических направлений кредитной политики ОАО «Белинвестбанк» в 2011 году являлось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «Белинвестбанк» отвечает требованиям Национального банка и является достаточно эффективным.

Рассматривая розничный кредитный портфель отделения № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска, отметим, что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов отделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп прироста – 108,4%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются – с 14,5% до 21,2% по состоянию на 01.01.2012 г.

Самый высокий темп прироста наблюдается по кредитам на потребительские нужды – 181,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения. Кредитование недвижимости также развивалось довольно быстрыми темпами – увеличение составило 73,6% или 657,4 млн рублей за анализируемый период.

Основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10 до 15 лет.

Наибольший удельный вес в структуре кредитов  на потребительские нужды, выданных отделением № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств - 48,3% на 01.01.2012 год, а наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 235,7%.

Отечественные коммерческие банки используют такие основные формы обеспечения кредита: залог движимого и недвижимого имущества; гарантии и поручительства третьих лиц; страхование риска займа; неустойка (штрафы, пеня). Каждая из форм обеспечения возврата кредита оформляется отдельным документом, имеющим юридическую силу и закрепляет за кредитором определенное финансовое источник для погашения займа в случае отсутствия средств у заемщика после наступления срока погашения кредита.

3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

В сопоставлении с другими направлениями кредитной деятельности   ОАО «Белинвестбанк» кредитование физических лиц длительный период времени расширялось опережающими темпами. Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

-   смена стратегии формирования ресурсной базы;

-   быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов;

-   оптимизация процесса оформления кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий;

-   более активное использование в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов;

-   активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения юридических компаний, частных юристов и т.д.

Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение в 2007 году уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

Помимо этого, на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В ОАО «Белинвестбанк» созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

В течение 2003-2009 годах белорусский кредитный рынок пережил бум потребительского кредитования, характеризовавшийся скачкообразным увеличением объема задолженности по потребительским кредитам.

На рисунке 3.1. представлена динамика задолженности по потребительским кредитам в Республике Беларусь.

В период с 01.01.2001 по 01.01.2007 года она выросла на 2 384,2 млрд  рублей, или в 199,5 раза. В 2007 году темпы роста задолженности по потребительским кредитам начали снижаться. К началу 2009 года задолженность физических лиц по потребительским кредитам достигла 3 049 млрд рублей.

56,3

225,5

651

1237,1

2395,8

2795

3049

0

500

1000

1500

2000

2500

3000

3500

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

Рисунок 3.1 –  Динамика задолженности по потребительским

кредитам в Республике Беларусь, млрд рублей

По состоянию на 01.01.2011 удельный вес потребительских кредитов в совокупной задолженности физических лиц по кредитам составил 42% (рисунок 3.2).

Рисунок 3.2 – Структура задолженности населения по кредитам банков по состоянию на 01 января 2011 года, %

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок банковского потребительского кредитования в Беларуси в своем развитии прошел фазу первоначального становления и насыщения. Скорее всего, в дальнейшем он будет демонстрировать умеренные (близкие к средним по всему кредитному рынку) темпы роста.

На рисунке 3.3 представлена структура потребительских кредитов в разрезе банков по состоянию на 01.01.2011год.

Рисунок 3.3 –  Задолженность по потребительским кредитам в разрезе банков на 01 января 2011 года, %

Очевидно, что большая часть выданных кредитов приходится на системообразующие банки – 80%. Сложившаяся ситуация является следствием слабости институциональной инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах.

На снижение темпов роста повлияло замедление роста доходов населения в условиях финансового кризиса, что в первую очередь отразилось на темпах роста реальной начисленной заработной платы. Данная ситуация обусловлена стоящими перед белорусскими предприятиями задачами по сбалансированию темпов роста производительности труда и заработной платы (в прошлых периодах зарплата росла быстрее производительности труда), снижению себестоимости продукции и увеличению объема прибыли, направляемой на модернизацию и техническое перевооружение производства. Эти задачи имеют долгосрочный характер, что, соответственно, будет сказываться на уровне доходов населения.

Анализируя структуру задолженности по банковским потребительским кредитам, в первую очередь необходимо обратить внимание на высокую долю долгосрочной задолженности (со сроком более 1 года). Около 95% задолженности представляют собой долгосрочные кредитные ресурсы, выданные банками физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования. Причем среди потребительских кредитов, оформленных в белорусских рублях, доля долгосрочных кредитов составляет 93,1%, а в иностранной валюте - 99,5%.

По состоянию на 1 января 2009 года в национальной валюте было оформлено 80,1% потребительских кредитов. В основном эти кредиты направляются на приобретение бытовых товаров длительного пользования.

Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественного производителя.

Потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет. Все эти сделки заключаются с обеспечением в виде залога автомобилей. Банки выдают кредиты на сумму, не превышающую 90% стоимости автомобиля. Суммы таких автокредитов, как правило, находятся в пределах 10-20 тыс. долл. США.

Широко распространенной формой потребительского кредитования является кредитование под неустойку. При этом практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету. Кредитование под неустойку с использованием банковских пластиковых карточек существенно ускоряет процесс получения кредита. В данном случае риски банки контролируют через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем публичных  доходов заемщика и его кредитной историей

В Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере потребительского кредитования. Практически все действующие в нормальном режиме банки развивают потребительские услуги населению.

Одним из направлений, по которому идет развитие потребительского кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга.

Следует отметить, что в Беларуси в отличие, например, от Российской Федерации быстрый рост потребительского кредитования не был связан с ухудшением качества кредитного портфеля банков. По состоянию на 1 января 2009 года весь объем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам составил 15,9 млрд рублей. Его доля в кредитах банков физическим лицам составила 0,52%. Она приросла по отношению к началу 2008 года на 0,035 процентного пункта.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Следствием принятых мер стало некоторое снижение в 2007-2008 годах уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. К сожалению, финансовый кризис вынудил банки поднять процентные ставки по кредитам в начале 2009 года. Это было вызвано стремительным скачком инфляции, удорожанием ресурсов, возросшими рисками невозврата кредитов, проблемами банков с ликвидностью.

Высокие темпы кредитования в Республике Беларусь в 2003-2007 году породили ряд проблем. Одна из ключевых - отставание показателей роста ресурсной базы банков (особенно такой ее составляющей, как собственный капитал) от увеличения кредитного портфеля банков.

В области потребительского кредитования необходимо продолжить работу по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты в случае нарушений. Должна постоянно проводиться «линия защиты» прав потребителей на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, прежде всего о размере начисляемых по кредиту процентов и порядке их начисления.

Следовательно, основными проблемами развития потребительского кредитования в Республике Беларусь являются:

- рост процентных ставок по кредитам, снижение темпов прироста кредитов в 2009 году;

- рост доли проблемной задолженности, вызванной снижением реальных доходов населения.

Решение этих проблем лежит в плоскости макроэкономики: обеспечение годовых параметрах инфляции, не превышающих 10 процентов, увеличение эффективности деятельности реального сектора экономики. В первую очередь это потребует ужесточения бюджетной политики, сокращения объектов и субъектов льготирования банковских ставок, ограничения прямого и косвенного субсидирования предприятий. Кроме этого, обеспечение снижения процентных ставок по кредитам возможно при развитии рыночных механизмов финансирования и кредитования реального сектора экономики (рынка корпоративных ценных бумаг.

За два десятилетия в Республике Беларусь была разработана и сформирована развитая кредитная система. На сегодняшний день основная задача кредитных организаций – совершенствование кредитования физических лиц , а так же разработка мероприятий по повышению доступности кредитных продуктов для населения.

Хочется отметить, что политику многих крупных коммерческих банков стоит считать достаточно лояльной по отношению к будущим заемщикам. Так, например, ОАО «Белинвестбанк» стремятся максимально снизить процентные ставки, и одновременно увеличить максимальный срок пользования заемными денежными средствами. Эти меры дали свой положительный результат, и число самых популярных, вследствие простоты процедуры получения, потребительских кредитов вернулось к докризисному уровню.

Особняком в существующей кредитной системе стоит так называемое – экспресс кредитование. Этот продукт, безусловно, увеличивает валовое количество предоставляемых кредитов, однако вопрос о том, насколько положительно он влияет на совершенствование кредитования физических лиц является спорным. Все дело в том, что для оформления экспресс – кредита требуется, как правило, очень небольшой пакет документов и рассматриваются они в сжатые сроки. Вследствие чего нередки случаи необоснованных выплат займов, которые впоследствии не будут возвращены.
Определенные проблемы на сегодняшний день наблюдаются в секторе ипотечного кредитования, который больше всего нуждается в реформировании. Трудности, по мнению, экспертов, обусловлены, в первую очередь, нестабильностью доходов потенциальных заемщиков. Люди не уверены в своем работодателе и стараются избегать долгосрочных ипотечных займов. Исправить ситуацию способны – стабильная экономическая ситуация в стране и система льгот по ипотечным кредитам.

Таким образом, главное, чего не хватает на данном этапе белорусской кредитной системе – это дополнительная поддержка со стороны государства. Получив гарантии стабильности, коммерческие банки смогут проводить в отношении заемщиков более либеральную политику, тем самым способствуя росту кредитного сектора.

Отечественные банки предлагают своим клиентам различные программы кредитования, в том числе и кредит на потребительские нужды. Данная кредитная программа привлекает потенциальных заемщиков банка уже тем, что при реализации этого банковского продукта нет необходимости указывать цель предназначения кредита.

Согласно проведенным социологическим исследованиям граждане заинтересованы в получении кредита, а банки готовы его предоставить, тем не менее, существующие проблемы потребительского кредитования сильно тормозят развитие этого процесса. Отечественные банки, по причине своей неопытности в данной сфере деятельности, нередко выдают необоснованные кредиты. Учитывая несовершенство судебной системы, которая далеко не всегда дает возможность банку взыскать с его заемщика выданный кредит, можно только отчасти понять, насколько велики банковские финансовые потери, связанные с невозвращением кредитуемых сумм. Белорусские банки, страхуя риски, обусловленные выдачей кредита, вынуждены устанавливать более высокие процентные ставки за пользование кредитом, что не позволяет воспользоваться данными банковскими услугами людям, не имеющим высоких доходов.

В настоящее время отмечено замедление, произошедшее в росте рынка кредитования. Сложившуюся ситуацию на отечественном рынке банковских услуг, аналитики объясняют несколькими причинами. Во первых, развитие рынка замедлилось, оттого, что в сферу кредитования уже вовлечено почти все платежеспособное население страны. Одни из них выступают в качестве заемщиков, другие выполняют функции созаемщиков и поручителей по кредиту. Второй причиной, существенно повлиявшей на положение в кредитной сфере, эксперты называют недобросовестное поведение отдельных кредиторов, которые при подписании договора с заемщиком умолчали о существовании скрытых платежей. В результате чего их клиентам пришлось выплачивать большие суммы кредита, чем те на которые они рассчитывали. Подобная политика отдельных банков посеяла недоверие к ним в некоторой части населения страны.

Свое негативное влияние на весь рынок банковских услуг, в том числе и на кредитование, оказал и разразившийся экономический кризис. Естественным результатом которого, оказалось резкое уменьшение количества людей, желающих оформить кредит. Однако, любой, даже незначительный подъем экономики позволяет строить планы на будущее, и в связи с этим у людей появляется значительный интерес к банковским кредитным продуктам.

Несмотря на произошедшие изменения на рынке банковских услуг, перспективы кредитования в Республике Беларусь достаточно велики, но их реализация в некоторой степени тормозится самими банками. Выдав в свое время большое количество необоснованных кредитов, которые не погашаются заемщиками, банки значительно ужесточили требования к своим клиентам, и повысили процентные ставки по кредитам.

Для того, что бы восстановит утраченное взаимное доверие между банками и их клиентами, потребуется некоторое время, спустя которое кредиторы сделают получение кредита более доступным для широких масс населения, и тогда существующие перспективы кредитования станут реальностью.

Таким образом, объективно назрела необходимость внесения изменений в законодательство Республики Беларусь, которые будут направлены на защиту прав кредитополучателей-потребителей в банковской сфере.

В целях усиления защиты прав участников договора потребительского кредита предлагается установить единые требования к договорам потребительского кредитования путем утверждения типовой формы договора постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь.

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты.

В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь:

-   консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка;

-   достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение "неблагонадежных". Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

-   модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка, т.е. построенная модель, основываясь на общих закономерностях, должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше будет способствовать снижению риска;

-   модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход в течение 5 лет по сегодняшний день.

На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволят отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все: банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Для достижения этих целей банки привлекают высокооплачиваемых экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде.

Подытоживая все сказанное выше, можно говорить о готовности банков к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц. Осталось лишь консолидировать накопленные данные и формализовать опыт экспертов в рамках единой архитектуры.

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы:

1. Потребительский кредит является эффективным средством удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. При этом роль потребительского кредита для развития национальной экономики неоднозначна: эффект от расширения этой сферы кредитных отношений может оказывать как положительное воздействие на экономику, так и негативное, поэтому сфера потребительского кредитования подлежит контролю и регулированию со стороны органов государственной власти.

2. Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики) и в роли кредиторов выступают банки, внебанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может также существовать посредник, например, торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не меняется. Объектами кредито­вания являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, в том числе приобретение товаров в личную собственность, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

3. Кредитные учреждения предоставляют разнообразные виды потребительских кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения и т.д.

4.   Каждый банк Республики Беларусь самостоятельно определяет порядок и условия выдачи потребительского кредита населению, сроки и условия его погашения, процедуру принятия решения о предоставлении денежных средств, порядок определения правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя, порядок определения стоимости имущества, принимаемого в залог в качестве обеспечения исполнения обязательства, виды и способы кредитования, при которых не осуществляется контроль за целевым использованием кредитов, порядок контроля за целевым использованием предоставленных кредитов и т.д. в соответствии с действующими в Республике Беларусь нормативными актами.

5. Как показало исследование, в ОАО «Белинвестбанк» порядок выдачи потребительских кредитов строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, обеспечение залога, выдача кредита. По своей сути он полностью соответствует требованиям финансового законодательства Республики Беларусь. При этом банк осуществляет выдачу кредитов на различные потребительские нужды: на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов; на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм; на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях; на ритуальные услуги по погребению и установке памятников; на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники; на другие потребительские нужды;

6. Основными тенденциями развития потребительского кредитования в Республике Беларусь являются следующие:

- создание средними и малыми банками центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций;

- совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга;

- конкуренция банков в области процентной политики, принятие мер по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования.

7.   Современное состояние потребительского кредитования в Республике Беларусь характеризуется ростом процентных ставок по кредитам и снижением темпов прироста выданных кредитов. Кроме скачка инфляции причиной этому послужили отставание показателей роста ресурсной базы банков от увеличения кредитного портфеля банков, рост проблемной задолженности, снижение реальных доходов населения.

В условиях финансового кризиса, галопирующей инфляции, выход для банков один: ужесточение условий выдачи кредитов, сокращение и увеличение качества кредитного портфеля. Продолжение кредитной экспансии чревато ростом неплатежей по кредитам и, как следствие, крахом всей финансовой системы.

8. В целях совершенствования системы кредитования физических лиц ОАО «Белинвестбанк» необходимо:

- иметь консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка.

- достоверный способ классификации потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

- модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка, т.е. модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше будет способствовать снижению риска.

- модель классификации заемщиков должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка.

9.   Рассматривая розничный кредитный портфель отделения № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска, отметим, что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов отделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп прироста – 108,4%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются – с 14,5% до 21,2% по состоянию на 01.01.2012 г.

Самый высокий темп прироста наблюдается по кредитам на потребительские нужды – 181,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения. Кредитование недвижимости также развивалось довольно быстрыми темпами – увеличение составило 73,6% или 657,4 млн. рублей за анализируемый период.

Наибольший удельный вес в структуре кредитов  на потребительские нужды, выданных отделением № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств - 48,3% на 01.01.2012 г., а наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 235,7%.

 


1 СУЩНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 1.1 Общие основы кредитования физических лиц Организация кредитного процесса включает в себя несколько стади

Больше работ по теме:

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ