Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

Вопросы теории и практики потребительского кредитования находят широкое отражение в научных монографиях и статьях западных и российских ученых и банковских работников.

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.

12 ноября 2011 г. Сбербанку России - старейшему и крупнейшему банку нашей страны- исполняется 170 год. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в России. На сегодняшний день Сбербанк России занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих банков России.

В 1998 г., драматическом году в новейшей истории экономики и финансов России, Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, продолжавших исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также зарубежными контрагентами. Помимо огромной работы по удовлетворению потребностей своих клиентов и вкладчиков, в целях реализации экстренных мер по защите вкладов населения в неплатежеспособных коммерческих банках Сбербанк, по поручению Центрального банка РФ, принял на себя обслуживание обязательств по вкладам в наиболее крупных банках. Помощью Сбербанка воспользовались более 440 тыс. вкладчиков неплатежеспособных банков. Стабильная деятельность в период кризиса значительно повысила доверие к Сбербанку вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила его позиции на всех сегментах финансового рынка и на сегодняшний день Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе.

Таким образом, все вышесказанное не вызывает сомнений в актуальности выбранной мной темы.

В работах Боровикова В.И., Вентцеля Е.С., Ветровой А.В., Вишневской А.А., Горшкова Г., Дертинга Ш., Жукова Е.Ф., Кандинской О.А., Козлова С.А., Лаврушина О.И., Масленченкова Ю.С., Миллера Роджера Л., Мозжухова А., Макарова А.А., Макнотона Д., Никитина Т.В., Тагирбекова К.Р., Рогова М.А., Русанова Ю.Ю., Тарасова Д.В., и др. представлены различные аспекты механизма розничного кредитования: кредитная аналитика, основные риск-параметры потребительского кредита и управление рисками.

Цель дипломного исследования – разработать рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в Южно-Сахалинском отделении № 8567 Сбербанка России г. Южно-Сахалинск.

Для достижения цели дипломной работы определены следующие задачи:

- выявить проблемы и противоречия формирования рынка потребительского кредитования в Российской Федерации, а также недостатки его организации;

- определить теоретические основы и организационные механизмы системы потребительского кредитования;

- сформулировать условия функционирования и развития системы банковского потребительского кредитования в России;

- провести анализ применимости методологических разработок и механизмов потребительского кредитования, действующих в российской банковской практике;

провести анализ практики потребительского кредитования в Сбербанке России;

- разработать рекомендации по совершенствованию деятельности в сфере розничного кредитования.

Объектом исследования выступает Южно-Сахалинское отделение №8567 г Южно-Сахалинск.

Предметом исследования является процесс потребительского кредитования коммерческого банка.

Теоретические основы исследования опираются на работы зарубежных и российских ученых в области макроэкономики, банковского менеджмента, теории и практики управления рисками банковской деятельности.

Нормативно-правовую базу дипломной работы составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы Центрального Банка РФ.

Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, глоссария, списка использованных источников и приложений.

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Сущность потребительского кредита

Процесс кредитования, по мнению специалистов банковского дела, представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата ) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд общества. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различными уровнями доходов.

Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

В России потребительским кредитом называют любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы- коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредитования, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны- заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с отсрочкой платежа.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)[1] и иными нормативными актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям.

С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора – банк (иная кредитная организация) и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значение размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами.

Стоит обратить внимание на то, что кредитной организации предоставляется возможность отказа от предоставления (получения) потребительского кредита. Согласно ст.821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.)

Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срока его предоставления[2].

Кроме ГК РФ деятельность потребительского кредитования регламентируется следующими нормативно-правовыми документами:

Федеральным законом от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 08.04.2009 года, с изменениями от 27.10.2009 года)[3];

Федеральным законом от 30 декабря 2005 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции от 24.07.2008 года)[4];

Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года (в редакции от 27.07.2001 года)[5];

Положением № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 июня 1998 года (в редакции от 26.11.2008 года)[6];

Положением № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 1 апреля 2003 года (в редакции от 22.01.2009 года) [7];

Положением № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2005 года (в редакции от 16.06.2009 года)[8].

1.2 Виды потребительского кредитования

При изучении источников информации, посвященных вопросам потребительского кредитования, было выявлено, что специалистами банковского дела определенным образом различаются виды потребительского кредитования.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

по субъектам кредитной сделки, по обеспечению, по срокам кредитования, в зависимости от порядка предоставления, по способу предоставления, по методу погашения.

По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты, кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитно-финансовых учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают[9].

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

-краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года)

-среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет)

-долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)[10]

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Банки обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от порядка предоставления потребительские кредиты делят на кредиты, выданные наличными деньгами и безналичным путем.

По способу предоставления средств кредиты делятся на разовые и предоставляемые путем открытия кредитной линии. Открытие кредитной линии может производиться с использованием кредитных карт.

По методу погашения кредиты различают на погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Кредит, погашаемый единовременно отличается тем, что погашение производится одним платежом.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение суммы основного долга и процентов, а кредит без рассрочки платежа - это кредит с единовременным погашением суммы основного долга и процентов, т.е. одним платежом по основному долгу и процентам по кредиту. Кредит с рассрочкой платежа в большинстве случаев заемщик получает для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать его ежемесячно равными долями.

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи, но они имеют ряд особенностей, поэтому выделяются в отдельную группу потребительских кредитов. Большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Примером кредита без рассрочки платежа может служить так называемый бриджинг-кредит, который выдается для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома.

В России наблюдается не только рост объемов выдаваемых кредитов, но и расширение их видов. Рассмотрим наиболее популярные виды потребительского кредитования[11].

Наиболее выдаваемый вид потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам – это кредит на неотложные нужды. Потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что помимо сказанного освобождает заемщика и от необходимости документально подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком кредит. Более того, такой кредит может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Другой весьма популярный у заемщиков вид потребительского кредита – это единовременный кредит. Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости[12].

Следующий вид потребительского кредита – это возобновляемый. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии. Подобный способ кредитования весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совершения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно.

Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно – по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору[13] .

В отличие от рассмотренных ранее пенсионный кредит, будучи многоцелевым, предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста, но продолжающим при этом работать. Рассматриваемый вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (до трех лет).

Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Необходимо отметить, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, возраста 70 лет)[14].

Кредит для молодой семьи предоставляться тем, кто еще очень далек от пенсии, однако также испытывает потребность в кредитных средствах.

Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, предоставляющего рассматриваемый вид кредита, – например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. В случае заключения кредитного договора молодые супруги будут представлять одну из его сторон в качестве созаемщиков[15].

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

- потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);

- при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

Кроме того, решение о предоставлении кредита в подобных случаях принимается банком быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель). Кредит для добросовестных заемщиков предоставляется на сравнительно небольшой срок (в большинстве случаев — от 12 до 18 месяцев). Выдаются кредитные средства единовременно. Данный вид кредита почти всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика[16].

Рассмотрим следующий распространенный вид потребительского кредита – на недвижимость. Принципиальное отличие данного вида потребительского кредита от ипотечного заключается в том, что первый не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. В большинстве случаев кредит на недвижимость – это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих в связи с намерением приобрести жилое помещение по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования [17].

Особого рассмотрения заслуживает порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита (с учетом платежеспособности потенциального заемщика) не может превышать 70-90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным.

Еще одной особенностью является более продолжительный (по сравнению с другими видами кредитов) срок предоставления кредита на недвижимость. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, что, конечно же, связано и с размером суммы предоставляемых кредитных средств. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Как правило, после зачисления на текущий счет заемщика кредитных средств (в соответствии с поручением последнего) последние перечисляются на счет организации или физического лица – продавца жилого помещения[18].

Для приобретения в кредит потребительских товаров потенциальным заемщикам имеет смысл воспользоваться таким видом потребительского кредитования как кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа или товарный кредит[19].

Как правило, кредитный договор на предоставление рассматриваемого вида кредита заключается гражданами при посредничестве торговой организации (магазина, торгового центра и т.п.), реализующей те или иные потребительские товары и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком.

Необходимо отметить, что в случае предоставления товарного кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Впрочем, на практике этот вопрос разрешается проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и, если требуется, внесения заемщиком (через кассу магазина) стартового взноса ему сразу же выдается (доставляется) именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) выделены кредитные средства.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и, исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Потребительский кредит может быть предоставлен также заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами – например, в области образования, туризма, медицины, ремонтно-эксплуатационного обслуживания жилых помещений и т.п. – с отсрочкой платежа. Подобный вид кредита так и называется – кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется[20].

Как и в случае с товарным кредитом, кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги также заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком. В случае предоставления кредита на платные услуги заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита.

Необходимо обратить внимание на то, что в некоторых случаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. В качестве последних могут, к примеру, выступать родители несовершеннолетнего обучаемого при заключении договора на кредитование платных образовательных услуг.

Предельный срок предоставления кредита обычно не превышает 10 лет. Фактический срок предоставления кредита определяется исходя из продолжительности обучения.

Максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком.

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика – единовременно или частями.

Рассмотрим ещё один вариант потребительского кредита – кредит под залог материальных ценностей или ломбардный кредит. Особенностью данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (облигаций), драгоценных ювелирных изделий.

Процентная ставка по данному виду кредита обычно устанавливается на несколько более низком уровне по сравнению с ранее рассмотренными видами кредитов. Срок принятия решения о предоставлении кредита меньше обыкновенного (несколько дней). Как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости[21].

Рассмотрим следующий вид потребительского кредитования – автокредитование. При отсутствии или недостаточном количестве собственных средств автокредитование является возможностью приобретения собственного автомобиля (как нового, так и с пробегом, но не старше девяти лет)[22].

Автокредит – это кредит, предоставляемый гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или трейлера (домика-прицепа)[23].

Автокредитование имеет некоторые отличия от рассмотренных ранее потребительских кредитов:

- автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым;

- размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита;

- автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля;

^-специфическое страховое сопровождение автокредита, одновременно с кредитным договором заемщик заключает страховое соглашение.

- автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации – автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком.

Максимальный срок автокредитования составляет не более пяти-семи лет. Значение процентной ставки по автокредиту постепенно возрастает в зависимости от срока его предоставления.

Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. По просьбе заемщика, зафиксированной в договоре, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т.е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально[24].

Рассмотрим ещё один довольно распространенный вид потребительского кредитования – ипотечный жилищный кредит. Ипотека – это залог недвижимого имущества, которое служит обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Ипотекой обеспечивается выплата всех сумм, причитающихся банку-кредитору[25]. Этот кредит, предоставленный физическому лицу банком на срок от трех лет под залог кредитуемого жилого помещения, которое в данном случае выступает в качестве обеспечения обязательства заемщика по погашению кредита[26]. Ипотечное кредитование регламентируется федеральным законом от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 13.05.2009)[27].

Ипотечное кредитование с целью приобретения жилья приобретает все большую популярность. В последние годы рост инфляции гораздо выше предполагаемого аналитиками уровня. Помимо инфляции происходит естественный рост цен на жилье. В таких условиях взять кредит и приобрести жилье сейчас выгоднее, чем копить деньги на приобретение его в неопределенном будущем.

Помимо того, среди преимуществ ипотечного кредитования (жилье в рассрочку) можно отметить:

- возможность в кратчайшие сроки вселиться в собственное новое жилье, в том числе в квартиру в новостройке;

- долгосрочный кредит с фиксированной суммой выплат;

- возможность прописки в приобретенной по ипотечному кредиту квартире;

- выгодное капиталовложение средств (при нынешних тенденциях рынка цены на недвижимость растут в среднем на 14,5-30% в год)[28].

Характерными особенностями ипотечного жилищного кредита являются:

- более продолжительный (в общем случае) период кредитования (на практике – до 25-30 лет);

- более значительный (в среднем) размер кредитных средств, что обусловлено стоимостью кредитуемого товара – жилого помещения;

- предоставление кредитных средств под залог кредитуемого жилого помещения либо иное соответствующее обеспечение[29].

1.3 Понятие кредитоспособности заемщика

Анализ кредитоспособности заемщика важен на всех стадиях процесса кредитных взаимоотношений между кредитором и заемщиком и сопровождается детальным исследованием количественных и качественных характеристик заемщика с точки зрения их влияния на класс кредитоспособности, качество обеспечения по кредиту и степень кредитного риска[30]. Также для анализа кредитоспособности заемщика используются данные бюро кредитных историй[31]. Анализ кредитоспособности заемщика проводится на основе представленной заемщиком заявки на выдачу кредита.

Специалисты определяют кредитоспособность клиента коммерческого банка таким образом- это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам)[32].

Кредитоспособность (платежеспособность) заемщика-это его комплексная финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика[33].

Платежеспособность заемщика рассчитывается следующим образом:

Р =

Д_ч

где Д_ч - среднемесячный доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Д_ч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Д_чв эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Д_ч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Д_ч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

Т - срок кредитования (в месяцах) [26, с. 24].

Доход в долларовом эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

курс доллара, установленный Центральным банком Российской Федерации на момент обращения заявителя в банк

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что коэффициент К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S), определяется по формуле:

S_p = 1+	P
Годовая процентная ставка по кредиту	х	срок кредита (в месяцах)
12 х 100

Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, каждый из которых должен быть оценен и изучен. Значимой и весьма сложной для аналитика проблемой является определение изменения всех факторов, причин и обстоятельств, влияющих на кредитоспособность в перспективе. Поэтому цель анализа кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его деятельности для обоснованной оценки возможности вернуть предоставленные ему ресурсы и предполагает решение следующих задач:

- обоснование оптимальной величины предоставляемых кредитором финансовых ресурсов и способов их погашения;

- определение эффективности использования заемщиком кредитных ресурсов;

- осуществление текущей оценки финансового состояния заемщика и прогнозирование ее изменения после предоставления кредитных ресурсов;

- проведение текущего контроля (мониторинга) со стороны кредитора за соблюдением заемщиком требований в отношении показателей его финансового состояния;

- анализ целесообразности и результативности принимаемых менеджментом решений по достижению и поддержанию на приемлемом уровне кредитоспособности организации-заемщика;

- выявление факторов кредитного риска и оценка их влияния на принятие решений о выдаче кредита заемщику;

- анализ достаточности и надежности предоставленного заемщиком обеспечения[34].

После проведения комплексного анализа кредитоспособности заемщика принимается решение о предоставлении кредита. Кредитная организация вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

- если при проведении проверки выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям[35].

Кредитоспособность заемщика, как и обеспечение кредита, является одним из важнейших факторов возвратности кредита.

1.4 Формы обеспечения по кредитованию физических лиц

Для некоторых видов кредитов обязательным условием является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор поручительства, договор залога и другие документы согласно регламентам кредитных организаций о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами - кредитором и заемщиком - и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций.

В настоящее время многие банки в качестве обеспечения принимают:

1. Поручительства граждан Российской Федерации, которые имеют постоянный источник дохода;

2. Передаваемые в залог физическим лицом:

- ликвидные ценные бумаги;

- объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество[36].

Рассмотрим их подробнее:

1.Поручительство – один из древнейших способов обеспечения исполнения обязательств, ведущий начало с римского права.

Согласно ст. 361 ГК РФ[37] по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При поручительстве имеет место личное ручательство, а не ручательство вещью, как например, при залоге. Эффективность поручительства зависит от имущественного положения поручителя.

Поручительство является распространенным способом обеспечения исполнения обязательств, в том числе обязательств по кредитному договору[38]. Выдача кредита производится только после оформления договора поручительства.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должны быть соблюдены некоторые требования по количеству поручителей (устанавливаются каждым банком самостоятельно).

2. Залог является одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств, в том числе возвратности кредитов[39].

При использовании в качестве обеспечения залога имущества выдача кредита производится после оформления договора залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу банка в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

- при залоге приобретаемого имущества – в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

- при залоге объекта незавершенного строительства – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения[40].

1.5 Технология и схема предоставления кредита

Предоставление кредитных средств производится в наличной (посредством выдачи через кассу банка) либо безналичной форме. Последнее в настоящее время стало нормой, при этом перечисление кредитных средств в зависимости от условий договора может производиться по одной из нижеследующих схем:

- на текущий (открытый ранее) банковский счет заемщика, обычно привязанный к дебетовой карте заемщика;

- на вновь открытый (в связи с обращением в банк за потребительским кредитом) банковский счет заемщика, обычно привязанный к кредитной карте заемщика (оформляется при открытии счета);

- на расчетный счет посреднической организации, предоставляющей заемщику в соответствии с заключенным между ней и банком договором товар или услугу с отсрочкой платежа.

Предоставлению кредитных средств может предшествовать выполнение заемщиком одного или нескольких предварительных условий банка. Например, заемщик должен представить доказательства целевого использования кредитных средств, заключить со страховой компанией, рекомендуемой банком, соответствующее соглашение, предоставить в обеспечение своих обязательств залог или поручительство. Конкретный порядок предоставления кредита указывается в соответствующем разделе договора. По соглашению между банком и заемщиком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен[41].

В кредитных организациях существует определенный перечень документов, которые заемщику необходимо предоставить для получения потребительского кредита:

- Заполненная Анкета- заявка,

- Паспорт гражданина России (с отметкой о ранее выданном паспорте),

- Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе или страхового свидетельства государственного пенсионного страхования,

- Копия трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем,

- Справка о доходах физического лица (2-НДФЛ) за последние шесть месяцев или декларацию за предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного года с отметкой налоговой инспекции (для заемщика-предпринимателя), или документы об уплате единого налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших на уплату этого налога, за последние шесть месяцев; при наличии у заемщика таких доходов, как доходы от аренды, дивиденды, проценты, представляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер. При наличии субсидий со стороны субъекта РФ – документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией),

- Поручительство,

- Паспорт поручителя,

- Копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста.

Рассмотрим стандартную схему предоставления потребительского кредита

Получение от выбранного банка общей информации об условиях кредитования

Подача в банк заявки на предоставление потребительского кредита (ПРИЛОЖЕНИЕ Б)

Подготовка пакета документов для проведения банком анализа кредитоспособности

Проверка комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком анализа кредитоспособности, его передачу уполномоченному сотруднику банка

Рассмотрение банком пакета документов в ходе проведения анализа кредитоспособности потенциального заемщика

Принятие банком решения/заключения о выдаче (ПРИЛОЖЕНИЕ В) (отказе в выдаче) кредита, информирование о принятом решении потенциального заемщика

В случае принятия положительного решения/заключения — предоставление заемщику дополнительной информации об условиях предоставления потребительского кредита

Выработка заемщиком и банком конкретных условий предоставления потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком проекта кредитного договора

Подписание сторонами кредитного договора и приложений к нему

(при наличии таковых)

Перечисление (выдача) заемщику кредитных средств в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора

Заключение

Возможность и желание человека жить в долг – один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах – то есть о население.

Актуальность темы дипломной работы обусловлено небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.

В условиях возрастающей конкуренции на финансовых рынках коммерческие банки вынуждены совершенствовать существующие кредитные продукты, а также создавать новые кредитные предложения.

В первой части данной дипломной работы исследована история развития потребительского кредитования, как в мировом масштабе, так и история зарождения кредитования на Руси. Были рассмотрены сущность кредитного риска и методы управления им, процентная ставка и методики ее определения, а так же банковский контроль в процессе кредитования, методы, современные формы, регулирование и перспективы потребительского кредитования в России.

На основе представленного материала были сделаны следующие выводы: оценивая текущую экономическую ситуацию в России как стабильную, банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке. Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков разрабатывают стратегические маркетинговые планы, новые виды банковских услуг, в том числе в сфере кредитования.

В аналитической части дипломной работы была описана история становления Сбербанка России, проанализировано кредитование физических лиц крупнейших банках России и банках города Южно-Сахалинск и даны основные показатели Южно-Сахалинского отделения №8567 . Проанализирована существующая в настоящее время практика кредитования физических лиц в Сберегательном банке .

Так как объектом исследования данной дипломной работы является деятельность по кредитованию физических лиц Южно-Сахалинского отделения №8567,был проведен анализ финансового состояния данного отделения на основе бухгалтерской отчетности за последние три года.

На основе проведенных исследований был сделан вывод, что кредитование физических лиц в отделении динамично развивается и занимает важное направление в стратегии развития банка.

Для решения проблемы совершенствования кредитования физических лиц предлагается:

1. введение новой услуги – консалтинг;

2. снижение процентной ставки по кредиту на образование с 12% до 10%

3. внедрение программного обеспечения по консалтинговым услугам.

Консультирование физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг, была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом Банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита.

Исходя из анализа деятельности Южно-Сахалинского отделения № 8567 г.Южно-Сахалинск Сбербанка России следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами. В качестве расширения целевого кредитования предлагается увеличить процент кредитования населения на образование и снизить проценты за пользование кредитом.

Из таблицы 2.14 видно, что общая экономическая эффективность мероприятий по совершенствование кредитования физических лиц составляет 2 555 тыс. руб. Следовательно, внедрение данных мероприятий экономически целесообразно.

Глоссарий

№	Определение	Значение определения
1	Банк	(от итал. banco — лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам
2	Банковский кредит	денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента
3	Банковское законодательство	специфическое структурное образование в системе российского законодательства, в которое входят нормы различных отраслей права, регулирующих разнообразные аспекты деятельности кредитно-банковской системы
4	Заёмщик	сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой
5	Заём	вид обязательственных отношений, договор, в силу которого одна сторона (Займодавец) передаёт в собственность другой стороне (Заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками (например: числом, весом, мерой), а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества
6	Коммерческий кредит	разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками
7	Кредит	(лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.
8	Кредитный договор	договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее
9	Кредитные операции	отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности
10	Кредитоспособность	наличие у физического или юридического лица предпосылок и возможностей взять кредит и исполнять в срок принятые на себя обязательства, в том числе уплату процентов, за счёт собственных средств (активов)
11	Обслуживание товарооборота	в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги
12	Перераспределительная функция кредита	- в условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль
13	Потребительский кредит	кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания)
14	Ускорение концентрации капитала	процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования
15	Физическое лицо?	человек как субъект права (носитель прав и обязанностей), в отличие от юридических лиц, должностных лиц и публично-правовых образований. По российскому законодательству физическое лицо обретает правоспособность в момент рождения и утрачивает её в момент смерти. Обладает дееспособностью. Полная дееспособность приобретается после достижения лицом совершеннолетия. Физические лица — все граждане (РФ, иностранные граждане, и лица без гражданства). В целом, физическое лицо может обладать различными правовыми статусами, иногда несколькими сразу
16	Экономия издержек обращения	реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты

1 Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12. 1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ). - Справочно-правовая система «Консультант Плюс» : [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Посл. Обновление 25.11.2010.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 № 51-ФЗ принят ГД ФС РФ от 21 октября 1994 ред. от 21 марта 2002г.

3 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатей-ный). Под ред. О.Н.Садикова. - М.: ИНФА-М., 1997.

4 Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Текст]: [федеральный закон от 23.12.2007 - №185] // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

5 Российская Федерация. Законы. Закон о ЦБ РФ (Банке России) с изменениями и дополнениями [Текст]: [федеральный закон от 10.07.2006 - №86] // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

6 Инструкция ЦБРФ № 110 – И от 16 января 2008г(ред. от 13.08.2008).

7 « Об обязательных нормативах банков» // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

8 Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3/6-р от 29.09.2010г

Научная литература

9 Астахов А.В Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и Кредит.- 2009.-№4.- С.10-12

10 Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2008. - №34-35. – С.1-3

11 Банки и банковское дело [Текст] / Под ред. И.Т.Балабанова.- СПб.-Питер,2008.- 304 с.

12 Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие [Текст] / Под.ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 672 с.

13 Банковское дело; учебное пособие для вузов [Текст] / Под ред. А.М.Тавасиева.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2010.- 863 с.

14 Банковское дело учебник [Текст] / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.-М.:Финансы и статистика,2009.-592 с.

15 Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт - Петербург. Питер, 2009. - 345с.

16 Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. - Новосибирск. СибАГС, 2008. - 352 с.

17 Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие для студентов вузов / Е.Ф.Жукова. - Москва. :Банки и биржи, 2009. - 399 с.

18 Лаврушин, О.И. Банковское дело : учебно-практ. пособие / О.И.Лаврушина.: Москва. ФиС, 2009. - 344 с.

19 Колесников, В.И. Банковское дело / В.И. Колесников, проф. Л.Л. Кроливецкой. - Москва. Финансы и статистика, 2007. - 312 с.

20 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело /. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой; Москва. Финансы и статистика, 2008. - 458 с.

21 Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка : учебное пособие / Л.Г. Батракова Москва. Логос, 2008. - 152с.

22 Белоглазова, Б. Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толконцева. - Москва.: Финансы и статистика, 2009. - 355с.

23 Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - 1196с.

24 Горчаков, А. А. Тенденции развития кредитного рынка России / А.А. Гончаров, В.А. Половников // Банковское дело. - 2009. - №3, с. 19-24

25 Жукова, Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит / Е.Ф.Жукова. - Москва. Банки и биржи, 2008. - 314 с.

26 Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-30.

27 Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков Санкт - Петербург. Питер, 2009. - 234с.

28 Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - Москва. :Финансы и статистика, 2008. - 590с.

29 Лаврушин, О. И Банковское дел / О.И. Лаврушин Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2009. - 672с.

30 Макарова, О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.: - Москва. ЮНИТИ, 2009. - 347 с.

31 Трошин, А.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин, В.И. Фомкина. : - Москва. Инфра - М, 2008. - 358 с.

32 Самсонов, Н.Ф. Финансовый менеджмент / Самсонов, Н.Ф. Н.П. Баранникова, А.А. Володин. : учебник для вузов. Москва.: ЮНИТИ, 2008. - 324 с.

33 Семенюта , О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи/ О. Г. Семенюта, 2008.- 188с.

34 Дробозиной , Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2009.- 479с.

35 Хольнова , Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи / Е. Г. Хольнова. : Учеб. пособие. Санкт - Петербург. СПбГИЭУ, 2009 . - 200 с.

36 Черкасов , В. Е. Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. : Москва. Консалтбанкир, 2010. - 288с.

37 Выборнова , Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики / Н. Выборнова // Журнал «Вопросы экономики». - Выпуск 12. 2011. с. 34 - 38.

38 Стратегия развития банковского сектора РФ. // Журнал «Деньги и кредит». Выпуск № 4. 2008. с. 5 -20.

39 Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2009 года

40 Буклемишев, О.Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Web: #"Times New Roman">41 Тасунян, И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2009. - 453 с.

42 Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 20083. - 268 с.

43 Чиненков , А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2008- №4.

44 Ходжаева, И. В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2008, № 3, с.32-36.

45 Ямпольский, М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2008, №7, с. 34-39.

Приложение А

Сбербанк России

Управление Сбербанка России

Региональные банки

Территориальные банки

Отделения Сбербанка России

Валютный отдел

Отдел ценных бумаг

Экономический отдел

Юридический отдел

Бухгалтерия

Отдел кадров

Отдел пластиковых карт

Отдел службы безопасности

Коммунальный отдел

Отдел вкладов

Отдел валютного контроля

Отдел расчетов и переводов

Филиалы Сбербанка России

Приложение Б

Оценка активов Городского отделения №8567 по группам риска за 2009 – 2010 гг.

Наименование показателей	Номера счетов	Коэффи-циент риска, %	Остаток по счету на 01.01. 2010 г.	Остаток по счету на 01.01. 2011 г.	Сумма риска на 01.01. 2010 г.	Сумма риска на 01.01. 2011 г.
1	2	3	4	5	6 (3х4)/100%	7
1 группа риска: средства на корреспондентских счетах	30302, 30102, 319	0	2130	2063	0	0
обязательные резервы	30202, 30204	0	653	0	0	0
средства депонированные для расчетов чеками	30206	0	0	0	0	0
вложения в ГЦБ	50102	0	38	52	0	0
касса	20202,	2	59	180	1, 2	3, 6
счета расчетных центров	30106	0	0	0	0	0
счета на накопительном счете по акциям	30208	0	0	0	0	0
счета по кассовому обслуживания филиалов	30210	0	0	0	0	0
итог 1 группы			2880	2295	1, 2	3, 6
2 группа риска: ссуды гарантированные правительством РФ		10	0	0	0	0
ссуды под алог ГЦБ		10	0	0	0	0
ссуды под залог драгоценных металлов		10	0	0	0	0
средства в расчетно-кассовых центрах	30402 30404 30409	10	0	0	0	0
средства депонированные для расчетов	30406	10	0	0	0	0
итог 2 группы			0	0	0	0
3 группа риска: вложения в долговые обязательства	502 А	20	0	0	0	0
итог 3 группы			0	0	0	0
4 группа риска вложения в ценные бумаги	30110	70	0	0	0	0
итог 4 группы			0	0	0	0
5 группа риска : 1все прочие обязательства		100	10181	12049	10181	12049
2 гарантии и поручительства, выданные банком	91404	50	0	0	0	0
итог 5 группы			10181	12049	10181	12049
Всего активов	-----	------	13061	14344	10182, 2	12052, 6

Приложение В

Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Сбербанка России

Показатели

Баллы

Критериальный уровень

1.Совокупный годовой доход ( тыс. руб.)

Менее 10

10 – 20

20 – 40

40 – 60

более 60

1–а. В том числе годовой доход на одного члена семьи

Дифференцированно по регионам

2. Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %)

Более 40%

30 – 40%

20 – 30%

10 – 20%

менее 10%

3.Долги заемщика:

- прочим кредитным институтам

- налоговым органам

более 10% размера ссуды

менее 10%

более 10% размера ссуды

менее 10%

- 10

- 5

- 10

- 5

4. Период обслуживания в данном банке

До 1 года

1 – 2 года

2 – 3 года

3 – 5 лет

5 – 10 лет

10 и более лет

5. История кредитных отношений

Любые нарушения в течение последних 3 лет

нет сведений

- 10

- 0

+30

6. Наличие банковских счетов

Имеет счет до востребования

Счета до востребования и сберегательные

До востребования и другие счета

Только счет сберегательный

7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми)

Нет

1 или более

нет ответа

8. Возраст заемщика

До 50 лет

Свыше 50 лет

9. Статус резидента

Владелец квартиры / дома

Приобретает квартиру

Арендатор

Проживает с родителями

Другие варианты

10. Срок проживания по последнему адресу

До 1 года

1 – 2 года

2 – 4 лет

более 4 лет

11. Срок работы на одном предприятии (рабочем месте)

До 1 года

1 – 2 года

2 – 4 года

более 4 лет

пенсионер

безработный

Итого

Выдача ссуды

Экспертная оценка

Отказ в выдаче ссуды

Более 300

200 – 300

менее 200

Приложение Г

Заявление – анкета

1. Запрашиваемый кредит: На неотложные нужды без обеспечения/Доверительный кредит

Сумма:

Срок (мес.)

Цель кредитования: потребительские цели

Способ погашения кредита: аннуитетные платежи

Валюта:

q рубли

q доллары США

q евро

2. Сведения о заемщике

Ф.И.О.

Дата рождения

|__|__||__|__||__|__||__|__|

Место рождения

Образование:

q Ученая степень/МВА

q Второе высшее

q Высшее

q Незаконченное высшее (____ курс)

q Среднее специальное

q Среднее

q Ниже среднего

ИНН:

Пол

q Муж.

q Жен.

Мобильный телефон:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

Домашний телефон по адресу проживания:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

Домашний телефон по адресу регистрации:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

Рабочий телефон:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

E- mail:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

Менялись ли Ф.И.О.

q Да

q Нет

В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Представлены документы

q Паспорт

q Военный билет (или удостоверение личности военнослужащего)

Адрес проживания:

q Совпадает с адресом регистрации[42]

q Не совпадает с адресом регистрации (укажите):

Индекс __________

Город (населенный пункт, область, район)_________________________________________________________________________________________________________

Улица ______________________________________________________, дом ________, корпус ________, квартира _______

q собственная квартира

q у родственников

q соц. найм.

q аренда

q общежитие

q коммунальная квартира

q воинская часть

Cрок проживания по фактическому адресу: _______ лет.

Срок проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты:_______(лет)

Адрес постоянной регистрации:

Индекс ______________ Город (область, район и т.п.) __________________________________________________________

Улица _______________________________________________________, дом ________, корпус ________, квартира _______

Адрес временной регистрации (заполняется при наличии временной регистрации):

Индекс ______________ Город (область, район и т.п.) __________________________________________________________

Улица _______________________________________________________, дом ________, корпус ________, квартира _______

Дата окончания регистрации____________________________________

Семейное положение:

Брачный контракт

q Холост / не замужем

q Разведен/

разведена

q Женат /

замужем

q Вдовец / Вдова

q Гражданский брак

q Да

q Нет

Родственники:

На

иждивении?

Имеют кредиты Сбербанка России ОАО?

Супруг/супруга______________________________________________дата рождения ___/____/____

ФИО (полностью)

q Да

q Нет

q Не знаю

Мать:______________________________________________________дата рождения ___/____/____

ФИО (полностью)

q Да

q Нет

q Не знаю

Отец:_______________________________________________________дата рождения ___/____/___

q Да

q Нет

q Не знаю

Дети