Кредитование физических лиц (российский и зарубежный опыт)
Содержание
Введение
. Теоретические основы кредитования физических лиц
.1 Сущность, принципы, методы и виды банковского кредитования
1.2 Кредитные операции в деятельности Российских коммерческих банков и организация работы кредитного подразделения с физическими лицами
1.3 Потребительское кредитование в западных странах
2 Анализ кредитования физических лиц филиалом Хоум Кредит анд Финанс банка
.1 Кредитование физических лиц на примере дополнительного офиса 36/04Хоум Кредит анд Финанс банка
.2 Предложения по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка
Заключение
Глоссарий
Список использованных источников
Приложение А
Приложение Б
Приложение В
Приложение Г
Введение
В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желаемой цели немедленно, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.
Кредитование физических лиц предусматривает различные виды кредитов: кредит на потребительские нужды, ипотечный кредит, образовательный кредит, и т.д.
Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может также принимать различные формы: открытие кредитной линии, кредитование с овердрафтом, кредитование ценными бумагами, кредитование с применением аккредитива и т.д.
Кредиты физическим лицам избавляют от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных вещей, недвижимости.
Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования. К тому же в последнее время банки зачастую предлагают условия кредитования, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.
Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками, разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.
Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.
Актуальность выбранной темы определяет необходимость расширения клиентской базы банка и ролью банковского кредитования в повышении потребительского спроса.
Объектом исследования является дополнительный офис 36/04 филиала «Хоум Кредит анд Финанс банка» - расположенный по адресу ул. Юлиуса Янониса, д. 1, который предоставляет кредитные продукты по кредитованию физических лиц, осуществляя так же и другие банковские операции.
Период исследования: 01.10.2011- 01.10.2011г.
Предметом исследования являются практика кредитования физических лиц и экономические (кредитные) отношения, которые возникают между банковскими учреждениями и населением (физическими лицами) по поводу предоставления и погашения кредита.
Целью дипломной работы является анализ кредитования физических лиц и разработка на его основе предложений по совершенствованию этого процесса. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
) изучить спектр услуг, предоставляемых банком для физических лиц в российской и зарубежной практике;
) рассмотреть порядок предоставления кредита и сопровождение кредитного договора.
Выпускная квалификационная работа состоит из содержания, введения, двух глав, заключения, глоссария, списка использованных источников, приложений.
Во Ведении определены цель и задачи исследования, его предмет и объект, определены основные направления работы.
В первой главе « Теоретические основы кредитования физических лиц» рассмотрены сущность, принципы, методы и виды банковского кредитования.
В качестве информационной базы для написания первой главы использованы: законодательные акты [2], Гражданский кодекс Российской Федерации [1] нормативные документы правительства [3] и научная литература [8; 19; 23].
Во второй главе «Анализ кредитования физических лиц филиалом Хоум Кредит анд Финанс банка» - проведен анализ услуг по обслуживанию физических лиц, предоставляемых коммерческим банком на примере дополнительного офиса 36/04 филиала ХКФ банка.
В качестве информационной базы для написания второй главы использованы: электронный источник [30], статистический источник [31], научная литература [23; 25; 29].
В Заключении проведен итог проделанной работы.
Выпускная квалификационная работа изложена на 60 страницах, содержит 6 таблиц и 4 приложений.
1. Теоретические основы кредитования физических лиц
.1 Сущность, принципы, методы и виды банковского кредитования
Возможность и необходимость (потребность) существования такого экономического явления, как кредит (кредитные отношения), связанны с объективно протекающими в хозяйстве устойчивыми процессами взаимосвязанных кругооборотов и оборотов индивидуальных капиталов (основных и оборотных средств, участвующих в производстве в широком смысле этого слова).
В российской специальной литературе существует огромное число трактовок кредита, приведу несколько из них:
Кредит предоставляет собой определенный вид общественных отношений, которые связаны с движением стоимости (в денежной форме) [15, С.184].
Кредит - это экономические отношения, возникающие по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование кредитором заемщику [9, С.139].
Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п. [10, С.5].
Кредит - передача одним субъектом экономики другому субъекту во временное пользование на возмездных началах какого-либо фактора или результата производства, используемого его получателем в производственных или личных целях, с последующим получением кредитором надлежащего возмещения от заемщика [23, С. 126].
В дальнейшем буду придерживаться четвертого определения кредита, т.к. считаю, что оно в большей степени раскрывает всю сущность данного процесса.
Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т.е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам.
В банковской практике принято выделять следующие принципы кредитования:
Возвратность кредита - означает необходимость возврата кредита в определенный срок, установленный в кредитном договоре. Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом его целевого назначения, вида и срока кредитования. Возвратность кредита означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы, и, соответственно, возвратность кредита имеет огромное значение для стабильного функционирования всей экономики. Без возврата кредит не может существовать.
Платность кредита - каждый заёмщик должен внести банку определённую сумму за временное пользование денежными средствами. Плата за кредит стимулирует коммерческий расчёт самого заёмщика, побуждает увеличить собственный капитал и экономно использовать заёмные средства, покрывает затраты банка на привлечение в оборот денежных средств, содержание аппарата, получение необходимой прибыли.
Срочность кредита - кредит должен быть возвращён в строго определённый срок, который устанавливается банком исходя из сроков оборачиваемости окупаемых ценностей или кредитуемых затрат. Правильно установленный срок - условие своевременного обратного притока денег в банк, что важно для ликвидности банка.
Дифференцированный подход означает, что процентные ставки по кредитам зависят от вида, срока и целевой направленности кредита. Например, процентная ставка по краткосрочным кредитам выше, чем по долгосрочным, от кредитного риска каждой кредитной сделки зависит процент за нее. Дифференциация кредитования зависит от показателей платежеспособности и кредитоспособности заемщика.
Обеспеченность кредита - этот принцип позволяет определить конкретный источник погашения кредита и юридически использовать права банка на этот источник. Источником могут служить выручка от реализации продукции, доходы от кредитуемого предприятия (его имущество). Эти источники служат реальной гарантией возврата только у финансово - устойчивых предприятий. Остальным требуется дополнительная гарантия возврата кредита в виде залога имущества, гарантии или поручительства, выданные третьими лицами, страховые полисы и др.
Целевая направленность кредита - это необходимая предпосылка возврата кредита, т.е. при достижении поставленной цели кредитования обеспечивается высвобождение ресурсов заёмщика, полученный им доход, за счёт чего происходит погашение кредита [18, С.229].
Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;
физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
С точки зрения техники предоставления кредиты делятся на три вида:
Предоставляемые одной суммой в разовом порядке - вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке, условия выдачи строго индивидуальны. Определён конкретный срок возврата и определённая целевая потребность. Погашается обычно единовременным взносом.
Предоставляемые в рамках кредитной линии - заключение соглашения / договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре («лимит выдачи»);
б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита «лимит задолженности».
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение / договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований.
Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении / договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. В течение оговоренного срока клиент может в любой момент получить от банка ссуду без заключения дополнительных договоров. Банк может отказать в выдаче ссуды при ухудшении финансового состояния клиента, но обычно кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и высокой репутацией.
Существует несколько видов кредитных линий:
невозобновляемая (лимит кредитования устанавливается в виде предельной суммарной выдачи кредита без учёта его погашения, лимит выдачи)
возобновляемая (лимит восстанавливается по мере погашения старой задолженности по ссуде, лимит задолженности).
Невозобноляемая линия открывается предприятиям, которые испытывают нехватку оборотных средств периодами, обычно в связи с сезонными факторами. Возобновляемая открывается если заёмщик испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания определённого объёма производства, погасив часть кредита заёмщик получает новую ссуду.
Также кредитная линия может быть общей (предоставляется для покрытия потребности в оборотных средствах) и целевой (рамочная, выдаётся для оплаты документов по определённому контракту).
Внешне метод возобновляемой кредитной линии имеет большое сходство с кредитованием по обороту укрупнённого объекта.
Предоставление с правом Овердрафта - кредитование банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.
Синдицированный (консорциальный) кредит - несколько банков заключают соглашение о кредитовании одного клиента.
Метод кредитования обуславливает форму ссудного счёта - счета бухгалтерского учёта банка, служащие для учёта образования и погашения ссудной задолженности.
Виды ссудных счетов:
Специальные - открываются заёмщика, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите в силу специфики своей производственной деятельности. Кредиты с этого счёта выдаются путём оплаты поступающих в адрес клиента расчётных документов, а погашение - за счёт направления всей выручки клиента в Кредит этого счёта. Расчётному счёту отводится роль вспомогательного, т.к. по нему проходит ограниченный круг операций по распределению прибыли и выплате заработной платы. Поэтому данный тип ссудного счёта широко не используется.
Простые - используются при выдаче разовых ссуд как компенсационного, так и платёжного характера, а также выдаче кредита под открытую кредитную линию Погашение кредита осуществляется за счёт зачисления на счёт средств предприятия в установленный срок. Одному клиенту может быть открыто несколько таких счетов, если кредит выдан под разные условия.
Основные (базовые) услуги кредитования, предоставляемые коммерческим банком своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), как правило, под денежное обеспечение, можно представить в виде следующей классификации:
По форме предоставления кредита:
в безналичном порядке;
зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
в налично-денежной форме (кредитование физических лиц).
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:
краткосрочные (на удовлетворение текущих потребительских нужд), сроком до 6 месяцев;
среднесрочные (например, для приобретения товаров длительного пользования), сроком до 1 года;
долгосрочные (например, жилищные), сроком более года.
По способу предоставления потребительские кредиты делят на:
целевые;
нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
По обеспечению различают кредиты:
необеспеченные (бланковые);
обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
По методу погашения различают кредиты:
погашаемые разовым платежом в конце срока (без рассрочки платежа);
погашаемые постепенно (с рассрочкой платежа).
При первом варианте кредит возвращается, и проценты уплачиваются единовременно. Примером таких ссуд могут служить ссуды для покупки нового дома в сумме разницы стоимости нового и старого дома. Кредиты на таком условии даются на те же цели, что и кредиты с рассрочкой платежа, но обычно их сумма меньше, а срок погашения не превышает 12 месяцев.
Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение основного долга и процентов. Такие кредиты обычно выдаются на срок от 2 до 5 лет, предполагают наличие обеспечения, их размеры варьируются в больших диапазонах, а объектами кредитования выступают, как правило, дорогая бытовая техника, автомобили, яхты, даже самолеты.
По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом:
кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления;
кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;
кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
По видам процентных ставок:
кредиты с фиксированной процентной ставкой;
плавающие процентные ставки;
ступенчатые;
По степени покрытия кредитом стоимости приобретаемых товаров кредиты делятся на:
кредиты на полную стоимость приобретаемого товара;
кредиты на частичную оплату товара.
В первом случае все необходимые для приобретения товара деньги выделяет банк. Во втором случае заемщик сразу оплачивает часть стоимости товара своими средствами. В современных российских условиях, когда потребительское кредитование остается рискованным бизнесом, банки, кредитующие население, подстраховывают свои риски, делая внесения заемщиком-покупателем части стоимости товара одним из условий кредитования. Это уменьшает размер ссуды, считается также, что, заплатив часть стоимости товара, покупатель считает его уже своей собственностью и относится более ответственно к ежемесячным выплатам по кредиту.
Существуют также такие понятия как кредит с аннуитетным и дифференцированным платежами.
Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Дифференцированный платеж- это вариант ежемесячных платежей по кредиту, когда размер ежемесячных платежей по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования, поскольку проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга по кредиту.
По характеру кругооборота средств кредиты делят на:
разовые;
возобновляемые (револьверные, ролловерные).
Револьверный кредит - многократный кредит, возобновляемый после каждого соответствующего погашения. Возобновляемый кредит.
Обычно револьверный кредит применяется на национальных и мировом рынках ссудных капиталов. Он предоставляется в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения автоматически, без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения.
Ролловерный кредит - долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процентной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпов инфляции.[26, С.176]
Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода. [16, С.86]
В целом представленная выше классификация отражает многообразие, кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
.2 Кредитные операции в деятельности Российских коммерческих банков и организация работы кредитного подразделения с физическими лицами
Начиная примерно с 2002 г. Кредитная деятельность российских банков развивалась интенсивно, хотя с накоплением определенных проблем. Подтверждением этого является следующая информация, позволяющая характеризовать 2010 и 2011 гг. (последние полные годы, за которые имеются соответствующие официальные сведения ЦБ РФ) как весьма успешные для банковского сектора - темпы роста большинства показателей деятельности банков оказались самыми высокими за несколько последних лет.
В 2011 г. совокупные активы банковского сектора РФ выросли на рекордную за последние годы величину - 44% (в 2010 г. - на 36,6%, в 2009 г. - на 27,4%) и на 01.01.2011 г. достигли 14 045,6 млрд. руб. (наибольший рост активов наблюдался у банков, контролируемых иностранным капиталом, - 111%). Темпы роста капитала за этот же период составили 36,3% (в 2010 г. - 31,2%, в 2009 г. - 16,2%). Объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, увеличился на 47,3% (в 2010 г. - на 40,3%, в 2009 г. - на 44,8%). Рост вкладов физических лиц в указанный период составил 37,7%, лишь немного снизившись по сравнению с аналогичным показателем 2010 г. (39,3%).
В результате в 2011 г. существенно выросло отношение этих показателей к ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось за год с 45 до почти 53%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП - 6,3% - превысило уровень 2010 г. на 0,6 п.п. Отношение вкладов физических лиц к ВВП выросло на 1,4 п.п. - до 14,2%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 4,8 п.п. - до 30% [23, С.25].
Основой роста активов банковского сектора в 2011 г. продолжало оставаться расширение кредитования. Объем задолженности по кредитам увеличился на 48,2% (в 2010 г. - на 42,7%). Отношение данного показателя к ВВП увеличилось на 6 п.п. - до 35,2%, а доля в совокупных активах банковского сектора - с 65,3 до 67,2%. Наиболее высокими темпами (75%) росли кредиты, выданные физическим лицам [23, С.26].
Банки продолжали активно развивать кредитование физических лиц, хотя темпы роста таких кредитов несколько замедлились: объем выданных кредитов в 2011 г. вырос на 75% (в 2009г. - на 90,6%). При этом их доля в активах банковского сектора увеличилась на 12% на 01.01.2011 г. до почти 15% на 01.01.2011 г., а в совокупном объеме выданных банковским сектором кредитов - с 18,5 до 30% соответственно. Кредиты физическим лицам банки выдавали в основном в рублях (85% объема соответствующих кредитов). По объемам кредитования физических лиц с существенным отрывом лидировали банки, контролируемые государством, и крупные частные банки: их удельный вес кредитов, выданных физическим лицам (40% на 01.01.2011 г.), наблюдается у региональных средних и малых банков [23, С.27].
Современные банки предлагают своим клиентам, а именно физическим лицам широкий круг банковских продуктов: потребительский кредит, ипотечный кредит, кредит на образование и т.д.
Рассмотрим более детально каждый из них.
Потребительский кредит - это денежные кредиты, выдаваемые банками или иными кредитными организациями только заемщикам - физическим лицам на потребительские (непроизводственные цели).
В настоящее время в России значительная часть населения пока не может себе позволить приобрести, скажем, сложную бытовую технику, электронику или товары длительного пользования на свои текущие доходы в виде заработной платы. В этих условиях большую актуальность приобретает разработка надежных схем кредитования физических лиц в условиях все еще «переходной экономики» и сравнительно низкого жизненного уровня основной массы населения. Те банки, которые даже в таких условиях смогли наладить кредитование физических лиц, существенно повысили свою конкурентоспособность. Все больше и больше банков приходит на рынок потребительского кредитования, предлагая свои варианты схем кредитования физических лиц. Лидерами на данном рынке в начале 2011 г. являлись следующие банки (см. таблицу 1.1).
Таблица 1.1 - Рейтинг банков по потребительским кредитам за 3 квартал 2011 г. [23, С.331].
№ п/пБанкПотребительские кредиты на 01.10.2011 г., млн. руб.Потребительские кредиты на 01.10.2011 г., млн. руб.Изменение за год, %Для кредитов физическим лицам в портфеле, %1Сбербанк РФ1 002 904,90713 759,3040,5125,322ВТБ 24174 149,7054 397,00220,1578,373«Русский стандарт»99 812,10146 945,20- 32,0892,844Росбанк96 826,2076 351,4026,8249,085Банк Москвы75 416,2036 809,50104,8825,036Райффайзен - банк66 085,8029 373,00124,9925,677«Уралсиб»64 811,5036 663,8076,7735,14В последние годы в России бурно развивалось и такое своеобразное направление потребительского кредитования, как ипотечное жилищное кредитование.
Задолженность по ипотечным кредитам выросла в 4,4 раза. Несмотря на значительный рост удельного веса ипотечных жилищных кредитов в кредитах населению (без индивидуальных предпринимателей) - с 5 до 12,5%, - их доля в активах банковского сектора оставалась незначительной (1,7% на 01.01.2011 г.). Большая часть (62%) ипотечных жилищных кредитов была выдана в рублях. Основной объем ипотечных кредитов в 2010 г. приходился на крупные частные банки (40,5%) и банки, контролируемые государством (37,7%) [23, С. 28].
Рентабельность активов кредитных организаций не изменилась по сравнению с 2011 г. и составили 3,2%, а рентабельность капитала выросла с 24,2 до 26,3%, что свидетельствует о росте инвестиционной привлекательности банковского сектора. За 2011 г. показатели рентабельности активов увеличились у 531 банка, или 44,7% общего числа действовавших кредитных организаций, а рентабельности капитала - у 666 банков (56%) [23, С. 29].
Уровень кредитного риска российских банков оставался в целом умеренным. Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме ссудной задолженности за 2011 г. увеличился незначительно - с 1,2 до 1,3%. При росте кредитов и прочих размещенных средств на 48% объем просроченной ссудной задолженности вырос на 58,5% и на 01.01.2011 г. составил 121,1 млрд. руб. Основной причиной повышения кредитного риска банковского сектора являлись опережающие темпы роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам (в 2,4 раза) по сравнению с темпами роста объемов данных кредитов (в 1,8 раза) [23, С. 30].
Рассмотрим модели ипотечного кредитования, которые обычно классифицируют по источнику средств, используемых для выдачи ипотечных кредитов. Существует несколько таких моделей.
1 Традиционная (депозитная, банковская) модель. Это простейшая и самая «банковская» из моделей основана на использовании в качестве указанного источника любых привлеченных средств - средств клиентов, находящихся на депозитах (вкладах); межбанковских кредитов и т.п., а также за счет собственного капитала банка (эту модель иногда еще называют усеченно-открытой). В рамках этой модели банки выдают физическим лицам ипотечные кредиты наравне со всеми прочими кредитами. Для данной модели также характерна зависимость процентных ставок по ипотечным ссудам от общего состояния экономики страны (региона), которое существенно влияет на масштаб и активность банков в сфере кредитования вообще и ипотечного кредитования в частности в отдельные благоприятные и неблагоприятные периоды.
Занимаясь ипотечными кредитами, банки несут специфические риски. Основной из них - кредитный риск, который имеет две составляющие: сам риск невозврата выданного кредита; риск того, что в случае невозврата банк не сможет компенсировать свои потери за счет реализации предмета залога (жилья).
Величина риска невозврата ипотечного кредита оценивается по двум факторам - достаточности дохода заемщика для ежемесячных выплат в погашение кредита и по негативной части его кредитной истории. Величина второй составляющей риска может определяться по данным судебной практики, т.е. по тому, сколько требуется потратить времени и средств на выселение заемщика из заложенного жилья и на реализацию этого жилья. Кроме того, здесь имеет значение, удастся ли реализовать жилье за сумму большую, чем сумма кредита, выданная банком. Следовательно, величина этого риска зависит от доли, занимаемой кредитом в стоимости жилья. Чем больше эта доля, тем выше риск для банка.
Значимым при традиционной модели ипотечного кредитования оказывается процентный риск: т.е. риск неблагоприятного изменения процентных ставок на рынке. Поскольку ипотечные кредиты всегда долгосрочны, то вероятность такого изменения процентных ставок всегда велика.
В России банки, попытавшиеся в середине 1990-х гг. заняться ипотечным кредитованием, обнаружили, что у них нет возможности оценивать ни кредитный, ни процентный риски.
Модель ипотечных облигаций. Около 20% общего объема ипотечного кредитования в Западной Европе осуществляется за счет принципиально иной модели, в которой в качестве источника средств используются не депозиты (вклады), а ресурсы организаций, действующих на фондовом рынке и заинтересованных в инвестировании в долгосрочные активы. Для получения средств этих инвесторов банки продают на фондовом рынке ипотечные облигации (закладные). Ипотечные облигации - это, по сути, банковские облигации, обеспеченные конкретными активами - ипотечными кредитами и, соответственно, заложенной по этим кредитам недвижимостью. Признаков того, что модель ипотечных облигаций более конкурентоспособна, чем традиционная модель, нет. Несмотря на свою долгую историю, она достаточно мало распространена [23, С. 347].
Модель вторичного ипотечного рынка (американская модель).
Суть этой модели (иногда именуемой также расширенной открытой) заключается в том, что банк, выдав ипотечный кредит, быстро продает его специальной организации, кондуитом. Кредит при этом уходит с баланса банка и переходит на баланс кондуита. С момента продажи банк не несет никаких рисков по этому кредиту и в сущности может про него просто забыть. Если по кредиту возникнет дефолт, то убытки будет нести кондуит.
Кондуит - обычно государственная или гарантируемая организация - собирает купленные кредиты и продает их инвесторам (как крупным, например, пенсионным фондам, страховым компаниям, так и мелким инвесторам, желающие разместить свои средства под процент более высокий, нежели банковский депозит) [17,С.29].
В России реализуется и эта модель. Ее ядром является государственный банк «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК). Модель может нормально работать только при условии направления крупных бюджетных средств в капитал Агентства.
Контрактно-сберегательная модель (немецкая модель).
Источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты в специализированных кредитных организациях - ссудно-сберегательных кассах (ССК). Вкладчик берет на себя обязательство в течение определенного времени ежемесячно вносить фиксированную сумму на целевой депозит под процентную ставку, величина которой существенно ниже среднерыночной. После окончания периода накопления, скопив приблизительно половину необходимых на покупку квартиры средств, он получает кредит на вторую половину средств, также под ставку более низкую, чем среднерыночная. Средства, предоставляемые вкладчиком ССК, используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления.
Интересной и перспективной для России может стать такая разновидность потребительских кредитов, как кредиты на образование. В рыночно развитых странах такие кредиты давно и прочно стали обыденным явлением. В России же кредиты на плату образования постепенно перерастает быть экзотической услугой, хотя процесс этот развивается очень медленно и тяжело. Причин тому несколько.
Во-первых, ни в Гражданском кодексе РФ, ни в банковских законах нет даже понятия образовательного кредита.
Во-вторых, большинство населения недостаточно или плохо информировано о такой банковской услуге. По сведениям из банков, большая часть заявок на образовательные кредиты поступает от слушателей программ МВА, т.е. от людей с высшим образованием, более осведомленных о рынке банковских услуг в целом и внимательно и внимательно относящихся к новым продуктам.
В-третьих, в России значительная часть населения не пользуется вообще никакими банковскими услугами, «принципиально» не берет в банках никаких кредитов, не говоря уж о таких нестандартных, как кредиты на образование.
В-четвертых, банкиры сами еще не готовы в должной мере предоставлять кредиты обучающимся.
В-пятых, российские банки, которые все же начали выдавать «учебные» кредиты, нередко предлагают их на таких тяжелых для заемщиков условиях - проценты по данным кредитам по меньшей мере невыгодны потенциальным заемщикам.
Тем не менее, часть российских банков, едва ли больше десятка, пытается заниматься этим видом кредитования (см. Приложение А).
Долгое время кредитование граждан в целях получения образования занимался только Сбербанк России, который в июле 2002 г. разработал и утвердил порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации.
Чтобы образовательные кредиты стали массовым продуктом в разных вариантах, настроенных под конкретные группы потребителей, способных эффективно решать их конкретные финансовые проблемы, нужны значительные позитивные изменения в экономике в целом, финансовой устойчивости банков и материальном благосостоянии большинства российских семей.
В 2011 г. в российском банковском секторе сохранились весьма высокие темпы роста основных показателей. Исходя из данных о состоянии банковского сектора России в первом полугодии 2011 г., можно сделать следующий вывод - совокупные активы сектора увеличились на 44% - до 20 241, 1 млрд. руб.
Собственные капиталы кредитных организаций выросли на 58% (в 2010 г. - на 36,3%) и на 01.01.2011 г. составил 2671,5 млрд. руб. [22, с. 28]. Значительный вклад в эту позитивную динамику внесли состоявшиеся в 1 полугодии 2010 г. первичные публичные размещения акций Сбербанка России и ВТБ.
На первые 5 банков по величине активов пришлось около 45%, а доля первых 200 достигла почти 92% (данные за 1 полугодие). Среди первых 5 банков по чистым активам первое место занимал Сбербанк РФ, рост активов которого за 1 полугодие составил 13,7%, а объем достиг 3,9 трлн. руб. Второе место занял Газпромбанк, с ростом почти на 70% и объемом 1,2 трлн. руб., сместив на третье место Внешторгбанк (ВТБ). При этом рост чистых активов ВТБ составил 35% и достиг объема в 1 трлн. руб. Четвертое и пятое места занимали Банк Москвы и Альфа-банк, активы которых достигли 408,5 млрд. руб. (рост на 15%) и 405,25 млрд. руб. (на 13%) соответственно (см. таблицу 1.2)
Таблица 1.2 - Крупнейшие банки России за 1 полугодие 2011 г. [23, С. 30].
№ п/пБанкЧистые активы на 01.07.2011г., млн. руб.Рост с начала года, %Номер на начало годаСбербанк России3 946 133,713,691Газпром1 212 022,669,923ВТБ1 045 903,835,072Банк Москвы408 547,015,045Альфа- банк405 232,113,034Россельхозбанк357 952,451,058«Уралсиб»323 133,49,556Райффайзен- банк Австрия258 653,326,8410Международный московский банк247 099,27,72910«Русский стандарт»238 803,610,547
Кредитование физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей и физических лиц- нерезидентов) оставалось динамично развивающимся сегментом рынка банковских услуг, хотя его рост в 2011 г. несколько замедлился. Объем кредитов, выданных населению, увеличился за год на 57% - до 3242,1 млрд. руб., а их доля в общем объеме кредитов, предоставленных банковским сектором, возросла с 21,9 до 22,7%, в активах - с 14,7 до 16%.
Продолжало также активно развиваться ипотечное кредитование. Объем выданных в 1 полугодии 2011 г. жилищных кредитов увеличился в 2,6 раза против соответствующего периода 2010 г. Задолженность по ипотечным жилищным кредитам с начала 2011 г. выросла в 1,6 раза (с 233,9 млрд. руб. на 01,01,2011 г. до 374,4 млрд. руб. на 01,07,2011 г.) [22, С. 30].
По нефинансовым организациям рост кредитования составил 51,6%, в то время как рост просроченной задолженности был ниже более чем в 2 раза (22,6%), поэтому удельный вес просроченной задолженности по корпоративному портфелю уменьшился с 1,1 до 0,9%. Обратная ситуация отмечалась по кредитам физическим лица: объем кредитов вырос на 57%, а рост просроченной задолженности был 1,5 раза выше (около 87%), в связи с чем вес просроченной задолженности увеличился с 2,6 до 3,1% (см. таблицу 1.3).
Таблица 1.3 - Объемы предоставленных банковских кредитов в 2010 г., на даты, млн. руб.[23, С. 33].
Кредиты01.01.201001.04.201001.07.201001.10.201001.01.2011Кредиты, предоставленные в рублях, всего 6 485 053 7 162 380 8 026 998 9 040 835 10 119 589Физическим лицам 1 754 698 1 904 343 2 191 236 2 513 001 2 830 077Кредиты предоставленные в иностранной валюте, всего 2 301 051 2 487 816 2 537 727 2 869 150 3 177 431Физическим лицам 310 501 334 846 367 931 396 941 412 034По данным, приведенным в таблице, объемы кредитов предоставленных физическим лицам в рублях и иностранной валюте увеличились в 1,61 и 1,33 раза соответственно.
Лидерами по объемам кредитного портфеля остались названные ранее 5 крупнейших российских банков.
Таким образом, отечественная банковская система в последние годы развивается чрезвычайно высокими темпами, демонстрируя исключительные показатели роста капиталов, активов и других параметров. Банковская сфера прирастает вдвое быстрее, чем ВВП России. По состоянию на 01.01.2011 г. соотношение активов банковской системы и объема ВВП превысило 60% (с 1998 г. этот показатель увеличился в 2 раза) [23, С.32]. По относительным показателям России по-прежнему отстает в этой сфере и от ведущих стран Запада, и от ряда государств постсоветского пространства.
Российские банки весьма интенсивно кредитуют экономику, в том числе в последние месяцы 2010 г., когда начался мировой экономический и финансовый кризис, не обошедший стороной и российские банки.
Общеизвестно также, что в России примерно с 2000 г. наблюдается так называемый бум - быстрый рост количественных показателей кредитования банками предприятий, организаций и населения. И вместе с тем качественные параметры этого процесса за указанный период изменились крайне мало. Об этом свидетельствует, например, «застывшая» динамика значений банковских процентов (см. Приложение Б).
Вычислив среднегодовые процентные ставки за 2003 г., 2010 г., которые равны 13,05% и 8,5% соответственно, делаем вывод, что в период с 2003 г. до 2010 г. процентная ставка кредитных организаций России по краткосрочным кредитам физическим лицам в долларах США снизилась на 35%.
Итак, ключевая функция банков - предоставить кредиты всем заинтересованным физическим лицам. Причем кредиты, доступны самому широкому кругу клиентов. Для всех видов деятельности нужны кредитные ресурсы, весь мир уже давно живет в кредит.
Между тем реальное положение дел с банковским кредитованием в России весьма отличается от желаемого. Так, большая часть населения страны вообще не пользуется банковскими услугами. По оценкам экспертов, у нас банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как банковскими счетами пользуются все взрослое население западноевропейских стран; у нас финансовыми картами владеет менее 10% населения, в рыночно развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты [25, С.32].
Особенно остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов России. Такие, например, услуги, как потребительское или ипотечное кредитование, получили распространение в основном в крупных городах. Для жителей непромышленных и удаленных российских регионов банковские услуги по-прежнему малодоступны.
Кроме того, от состояния финансово- кредитной сферы зависит не только экономическое развитие страны, но и внутренняя социально-политическая ситуация. Кредитные отношения предполагают ответственность, умение брать на себя риски и управлять ими. Кредитование должно стать важным инструментом управления экономикой.
С учетом этого основная проблема, которую должны решать регуляторы банковской деятельности, основное, что эти органы и сами банкиры должны ставить во главу угла,- это адекватное кредитование экономики, остро нуждающейся в переходе на воспроизводство на самой современной инновационной технико-технологической базе, а следовательно - создание комплекса условий, при которых банки, отвечая на реальные кредитные потребности участников экономического процесса, имели бы возможность и стимулы к выдаче клиентам доступных по цене кредитов в любых размерах и на любые нужные им сроки. Первое условие этого - создание условий для наращивания финансового потенциала нашей банковской системы в тех ее звеньях, где в этом имеется объективная необходимость.
Вместе с тем важно подчеркнуть: не следует разбивать банковскую систему и наращивать кредитование любой ценой, поскольку это может обернуться потрясениями. Необходимо развитие банков не в ущерб их устойчивости и надежности. Обеспечить такое сочетание, найти в данном вопросе золотую середину - одна из важнейших задач и регуляторов, и всего банковского сообщества.
В более широком плане речь идет о необходимости перехода с распределительной на кредитную основу использования ресурсов страны. Нужно не накапливать мертвым грузом финансовые средства в различных более или менее «неприкасаемых» фондах (резервном, национального благосостояния, пенсионном, социальных), а грамотно пускать их в кредитный оборот, применяя, в том числе действенные антиинфляционные инструменты и страховые механизмы.
Организация банковского кредитования включает (помимо формирования кредитной политики и определения систем мер, способных ее реализовать) такие процедуры (виды работ), как:
рассмотрения заявки (заявления) клиента о выдаче ему кредита;
принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего (положительного или отрицательного) решения;
подготовка и заключение кредитного договора;
выдача кредита, его сопровождение, возврат (погашение), а так - же контроль на всех этапах.
Важным моментом организации кредитования физических лиц - имеющий определенные особенности анализ их кредитоспособности. При этом необходимо выяснить:
кредитоспособность клиента в юридическом смысле, т.е. с точки зрения его правоспособности (правомерности заключения с ним договора);
кредитоспособность клиента с экономической точки зрения: наличие у него источников доходов, имущества, необходимых для своевременного выполнения им условий кредитного договора (возврат основного долга, уплата процентов);
обеспечение кредита (наличие у него имущества, которое при необходимости может служить обеспечением возврата ссуженной ему стоимости).
Для определения кредитоспособности заемщика - физического лица работник кредитного подразделения оценивает его доходы и расходы. К основным статьям доходов, как правило, относятся:
доходы в виде оплаты труда;
сбережения;
вложения капитала;
прочие доходы.
Расходы физического лица включают:
текущие расходы на покупки;
выплата налогов;
периодические платежи по ранее полученным кредитам, займам;
страховые платежи;
коммунальные платежи и др.
Документальное подтверждение размеров указанных доходов и расходов возлагается на заемщика, который, кроме этого, предъявляет документ, удостоверяющий его личность.
Справка с места работы гражданина содержит следующую информацию:
полное наименование предприятия (организации), выдавшего справку, его юридический и фактический адреса, телефоны отдела кадров и бухгалтерской службы, банковские реквизиты, коды ИНН, ОГРН;
продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;
занимаемая должность;
среднемесячный доход за последние 6 месяцев;
среднемесячные удержания за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам.
При предоставлении кредита пенсионеру, получающему пенсию через банк-кредитор, платежеспособность определяется исходя из фактически поступающих средств на его пенсионный счет от пенсионного органа.
В итоге платежеспособность заемщика определяется на момент его обращения следующим образом:
P = Дч х К х t, (1.1)
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой пенсии); К- коэффициент зависимости от величины Дч. Так, если сумма Дч равна или меньше 45 тыс. руб. то К = 0,7, если больше - 0,8; t = срок кредитования (в месяцах).
Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
P = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2, (1.2)
где Дч1- среднемесячный доход рассчитанный аналогично Дч; t1- период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Дч2- среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации); t2- период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; К1 и К2- коэффициенты аналогичные К, зависящие от величин Дч1 и Дч2.
При оценке кредитоспособности физических лиц банк, как правило, использует следующие два взаимосвязанных метода.[5, С.91]
1. Экспертный (логический) метод - предлагает анализ личных качеств и финансового положения потенциального заемщика.
. Второй, более распространенный метод определения кредитоспособности заемщиков - физических лиц получил название скоринга - отбора кредитных заявок, основанного на подсчете баллов.
С принятием окончательных решений о выдаче кредита заемщику и о его обеспечении начинается очередной этап кредитного процесса. Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текста заключаемого кредитного договора и договоров обеспечительного характера и визирует их.
Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.
Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации [1].
Кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. [12, С. 97]
Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором.
Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.
1Общие положения (предмет договора);
2Порядок выдачи и погашения кредита;
Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом;
Права и обязанности сторон;
Ответственность сторон, санкции;
Порядок изменения договора и рассмотрения споров.
Наличие договора не может дать кредитору полной уверенности в его исполнении; чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК РФ называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемых, в частности, в области банковского кредитования:
- неустойка;
залог;
удержание имущества должника;
поручительство;
банковская гарантия.
Указанный перечень не является исчерпывающим; могут быть и иные способы соглашений, предусмотренные в законе или договоре сторон. Все соглашения о применении договорных способов обеспечения обязательств (кроме удержания) должны совершаться в письменной форме, а в ряде случаев, указанных в Кодексе,- быть нотариально заверены и обязательно пройти государственную регистрацию
1.3 Потребительское кредитование в западных странах
Хотя виды потребительских кредитов во Франции различны, они имеют ряд общих характеристик:
их сумма не должна превышать 21,5 тыс. евро;
они должны предоставляться на срок не менее 3 месяцев;
их могут предоставлять банки, иные кредитные учреждения и крупные торговые сети.[23, С. 377].
Главными видами кредитов являются следующие:
Персональные кредиты, которые выдаются лицам, получающие доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков.
Например, один из банков в конце 2010 г. Предлагал кредиты по номинальной ставке в 3,9% годовых, исключая расходы на страхование и ведение досье. Между тем издержки составление и ведение досье составляют 50 евро при сумме кредита до 4,5 тыс. евро и 100 евро при более высокой сумме. С учетом этих расходов общая реальная ставка по кредитам на сумму до 4,5 тыс. евро составляла 6,34% и на сумму от 4,5 до 21,5 тыс. евро - 4.29%.
Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2010 г. достигла почти 50 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских кредитов составила 46% [23, С. 377].
Целевые кредиты в отличие от персональных выдаются на определенные цели: приобретение нового автомобиля, оплата досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, то кредит автоматически аннулируется. В последнее время, по оценкам французских специалистов, доля банков в предоставлении таких кредитов уменьшается, их все чаще предоставляют фирмы, торгующие автомобилями или организующие досуг и путешествия.
Возобновляемые (револьверные) кредиты, этот вид кредитования появился во Франции с начала 1900-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, что процентные ставки по нему достигли 15-20%. Использование револьверного кредита, который восстанавливается после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может отрицательно воздействовать на его финансовое положение: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов.
Кредиты по картам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. Кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 12,5 до 35 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений карты являются бесплатными.
Беспроцентные кредиты, рекламу о которых запрещено размещать за пределами банка. Такой кредит предлагается покупателям нового или значительно обновленного жилья. При его предоставлении в расчет принимается уровень налогооблагаемого дохода заемщика в предшествующем году.
Быстро растет объем долгосрочных кредитов на приобретение жилья: в 2009-2010 гг. доля полученных населением займов на срок свыше 20 лет в общем объеме кредитов, выданных по фиксированным процентам, возросла с 6 до 26%. Получателями таких кредитов являются в основном молодые люди. Рекордным по числу сделок приобретения квартир на вторичном рынке стал 2010 г.: по оценкам, их число составило 620-640 тыс. Это во многом объясняет доступность кредитов на эти цели, номинальные процентные ставки по которым, как правило, не превышают 5% [23, С.370].
Что касается кредита на образование, в Германии опыт банковского кредитования студентов практически отсутствует. Поскольку молодые люди, получающие высшее образование, имеют, как правило, небольшие доходы и часто не могут дать надежных гарантий по кредиту, то многим здешним банкам кредитование студентов без поручительства государства кажется слишком рискованным.
Данные об уровне годовых процентных ставок (без учета расходов на страхование) по различным видам кредитов, предлагавшимся в указанный период французскими банками и иными кредитными учреждениями, представлены в таблице 1.4.
Таблица 1.4 Годовые процентные ставки по различным видам кредитов, в (%) [23,С. 379].
Банки и иные кредитные учрежденияВид кредитаРевольверныеНа покупку автомобиляНа досугПерсональныйBNP Paribas12,24- 21,256,04- 9,81Нет6,04- 9,81BRED10,75- 13,75НетНет3,90CCF12,39- 15,396,2- 6,86Нет6,60-7,29Cetelem16,745,59,969,96Cofidils16,81- 19,788,21Нет5,85- 9,90Credit agricole11,74-16,324,156,65НетCredit lyonnails10,47- 16,74НетНет4,63EGG4,9НетНет7,9Societe generale10,43- 15,80НетНет4,5Sofinko13,896,31- 9,96Нет6,25- 9,91
По классификации западных специалистов, скоринг бывает двух типов: 1) так называемый application (для оценки кредитоспособности аппликантов) применяется в том случае, когда нужно сразу исключить ненадежных заемщиков; 2) поведенческий, используемый для прогнозирования вероятности дефолта заемщика и потерь банка по этой причине. В первом случае скоринговая карта разбивается на три зоны: «белую», «черную» и «серую». И если с первыми двумя все ясно и решения по клиентам принимаются автоматически, то с «серой» зоной немного сложнее, поскольку здесь требуются дополнительные методы проверки клиентов и принятие по ним решений. Второй тип скоринга позволяет не только прогнозировать будущие дефолты, но и классифицировать «плохие долги». Рассмотрим использование скорингового метода на примерах немецкого и французского банков. Модель первого включает определение рейтинга клиента по следующим 12 показателям (см. Приложение В).
Правила принятия окончательного решения следующие: если претендент набирает 81 балл, то работник банка принимает положительное решение самостоятельно, если набрано от 61 до 80 баллов, то требуется решение вышестоящего менеджера. При рейтинге ниже 60 баллов кредит не будет выдан.
Другой подход в реализации скорингового метода оценки кредитоспособности физического лица применяет французский банк. Параметры его модели таковы (см. Приложение Г).
При этом если потенциальный заемщик набрал в сумме более 510 баллов, то банк выдает ему кредит, если набрано 380 - 509 баллов, то дополнительно рассматриваются условия кредитования. При наборе менее 380 баллов заявителю будет отказано. Являясь достаточно технологичным, этот метод скоринга применяют в банках, реализующих крупные программы потребительского кредитования с использованием банковских карт.
Скоринговые модели обладают как преимуществами, так и недостатками. В числе их преимуществ можно отметить:
быструю обработку кредитных заявок и оперативность принятие решений;
- снижение уровня операционных расходов банка на основе унификации процедур оценки заемщиков;
- отсутствие необходимости длительного обучения персонала.
Недостатком скоринговых схем оценки кредитоспособности физических лиц является следующие - большая вероятность ошибки при определении кредитоспособности потенциального заемщика.
В конце 2001 г. Во Франции был принят закон о неотложных мерах в области реформ экономического и финансового характера, который обязал банки публиковать данные о тарифах по каждой услуге, включенной в пакет, за 3 месяца до введения этого тарифа в действие. Однако получить сопоставимые данные о размере таких тарифов пока очень трудно. Клиенты часто используют всего половину услуг, включенных в их соглашение с банком, и не знают реальной стоимости этих услуг. Поэтому Французская ассоциация банковских клиентов выступает за то, что бы банки предоставляли детальные данные о своих тарифах и издержках, что позволит клиентам сравнивать их реальный уровень в различных банках, а банкам - конкурировать за клиентов.
За последние годы стратегия французских банков существенно изменилась, они стали брать плату практически за все свои операции, за исключением чекового обслуживания. В рассматриваемый период услуги французских банков были самыми дорогими в Западной Европе.
В последние годы во Франции также быстро развивается ипотечное кредитование населения. Ипотечные кредиты предоставляются, как правило, на 20 лет по фиксированным и переменным процентным ставкам. Предоставляя ипотечные кредиты, банки получают доход не только в форме процентов по этим кредитам, но и форме комиссионных по страховым контрактам на случай смерти и инвалидности клиента. Кроме того, помимо ипотечного кредита банк может предложить своему клиенту и другие услуги.
Можно сделать вывод, что банковский сектор Франции находится в процессе преобразований. Наиболее существенными из таких преобразований можно представить следующим образом:
Модернизация банковских филиалов;
Интеграция каналов сбыта;
Стратегия приближения к клиенту;
Адаптация сберегательных банков к современным условиям.
Рассмотрим подробнее.
В течение десятилетий европейские банки процветали, не заботясь о расширении предлагаемых розничных продуктов и услуг. Но эта самоуспокоенность стала быстро снижаться при вступлении розничного банковского рынка в стадию зрелости, снижении спроса потребителей и росте издержек на содержание морально и физически устаревших филиалов.
Первая задача исследования состояла в том, чтобы понять, как банки могут модернизировать филиалы и повысить качество обслуживания. Эксперты установили, что ключевую роль здесь играют 5 элементов качества:
1персонал и менеджеры;
2инновации и дизайн;
эффективность основных продуктов обслуживания;
интеграция каналов обслуживания;
5системы и процедуры, используемые для изменения качества обслуживания.
Вторая задача исследования заключается в изучении взаимозависимости между качеством обслуживания и эффективностью бизнеса.
Интеграция каналов сбыта. Розничные банки давно обещают своим клиентам обеспечить многоканальный доступ к их счетам, но до сих пор такую возможность имеют только ограниченная группа обеспеченных людей.
В последнее время ситуация меняется. Во-первых, качество обслуживания снова вышло на первый план, поскольку исчезли «легкие» пути снижения затрат и стали сокращаться выгоды экономии на масштабе в результате внутристрановых слияний банков. Лидеры банковского бизнеса начали рассматривать степень удовлетворенности и лояльности потребителей как главную движущую силу своих будущих инвестиций.
Во-вторых, возросло осознание того, что более широкие и качественные контакты с потребителями преобразуются в более полное чувство удовлетворения потребителей и верность их своему банку.
В-третьих, появились новые телекоммуникационные технологии, которые дали возможность поддерживать более эффективные контакты с потребителями как в рамках одного канала сбыта, так и в рамках многоканального обслуживания.
Однако не все банки понимают критическое значение телекоммуникационных технологий. Одни только недавно освоили традиционные телефонные каналы облуживания; другие вложили средства в разные каналы и сети, стараясь при этом сохранять их независимость друг от друга.
Характерным примером стратегии приближения к клиенту является опыт Rabobank group (Нидерланды), крупнейшего в Европе Интернет-банка. В основе такого успеха - стратегия и маркетинговая концепция банка, именуемая Raboх (продажа в магазинах банковских Интернет-услуг в «упаковке», аналогично той, в которой продаются компьютерные игры), и обучение клиентов.
В современную эпоху глобализации присутствие финансовых учреждений на местных рынках и близость к потребителям приобретают все большее значение. Для стратегии Адаптации сберегательных банков к современным требованиям характерна следующая особенность - социальная ответственность за развитие местных сообществ.
Немецкие специалисты обратили внимание на проблемы, которые ставят перед банками демографические процессы, в частности интенсивное старение населения Германии. Отмечается, что в этих условиях банкам приходится разрабатывать новые продукты, искать оптимальные каналы сбыта своих услуг, применять новые методы маркетинга, а также разрабатывать перспективную кадровую политику.
Увеличение продолжительности жизни и снижение рождаемости в Германии ведут к некоторому снижению численности населения при одновременном значительном его старении. Это непосредственно влияет на отрасли, которые испытывают на себе положительное или отрицательное воздействие демографических изменений, в том числе на банковскую деятельность.
Банковская деятельность находится в особом положении в силу нематериальности банковских продуктов. Поэтому применительно к большинству финансовых продуктов отмеченные ранее соображения не имеют решающего значения. Есть, однако, и продукты, непосредственно отражающие рассматриваемые демографические тенденции. Например, договор ренты - пенсионер продает свою недвижимую собственность банку и получает от него пожизненное содержание. Такие финансовые продукты должны отличаться точным оформлением и четкой детализацией. В Великобритании и США этот вид продуктов уже достаточно развит и успешно функционирует, в Германии он пока не развит, клиенты к нему не готовы.
Другим подобным направлением может быть целенаправленное изменение структуры сбережений (инвестиций) пожилых людей, чтобы, к примеру, заблаговременно, до наступления пенсионного возраста, переключиться на более надежные (менее рискованные) продукты.
Наличие разнообразных финансовых продуктов для обеспечения в старости в свою очередь потребует от банков развития консультационных систем, которые бы обеспечивали отдельным клиентам выбор, соответствующий их потребностям. Результатом консультации должна быть конкретная рекомендация определенных продуктов.
Банки начинают предлагать продукты обеспечения в старости и корпоративным клиентам.
При этом следует по возможности точно предвидеть, чем именно в будущем (например, в 2020 г.) пожилые клиенты будут отличаться от нынешних.
Словом, каждый банк должен озаботиться разработкой специальной программы привлечения к себе на обслуживание людей старшего поколения.
Следовательно, кадровая стратегия банков должна быть заблаговременно сориентирована на неблагоприятные демографические изменения. Это может означать, что нужно, в частности: инновационно управлять здоровьем сотрудников и эффективным использованием рабочего времени; более активно вкладывать деньги в обучение собственных молодых кадров; прилагать усилия в целях увеличения притока квалифицированных специалистов, а для этого заботиться о привлекательности банка как работодателя; использовать возможность привлечения молодых кадров из стран Центральной и Восточной Европы.
банковский кредит физический коммерческий
2. Анализ кредитования физических лиц филиалом Хоум Кредит анд Финанс банка
.1 Кредитование физических лиц на примере дополнительного офиса 36/04 ХКФ банка
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.
По состоянию на 30 сентября 2011 года доля «Хоум Кредит» на рынке товарного кредитования составила 29%, доля на рынке кредитных карт - 9%.
Региональная сеть Банка состоит из 82 представительств, 175 офисов и 6 филиалов на территории России. Банк продолжает расширение сети, начав реализацию проекта по созданию мини-офисов.
«Хоум Кредит» предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 31 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Клиентами Банка являются более 17 млн. человек.
Банк «Хоум Кредит» является членом Группы «Хоум Кредит» (Home Credit Group). Компании Группы «Хоум Кредит» осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2009 года составил 3,6 млрд евро.
Группа «Хоум Кредит» является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2007 году Группа «Хоум Кредит» вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2008 года - на рынок Китая.
Группа «Хоум Кредит» является членом ведущей международной финансовой группы компаний PPF, основанной в 1991 году. Группа PPF работает на рынке финансовых услуг (банковская розница, страхование, потребительское кредитование), рынке управления активами и недвижимости. Группа PPF также активно осуществляет стратегические инвестиции на рынках Центральной, Восточной Европы и Азии. За 18 лет деятельности группа компаний PPF стала крупным международным финансовым инвестором, управляющим активами общим объемом свыше 10,1 млрд. евро на 30 июня 2011 года [30].
Более подробно рассмотрю кредитные продукты, выдающие банком Хоум кредит непосредственно дополнительным офисом 36/4, который предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов: наличные в кредит («Отличное предложение», «Оптимальный выбор», «Простое решение», «Семейный Комфорт»), потребительский и ипотечный кредиты.
«Отличное предложение»
Преимущества кредита: Оформление - без залога и поручителей; Открытие счета бесплатно; Комиссия за предоставление кредита: 0%. Комиссия за досрочное погашение: 0%.
Сумма кредита - 40 000 - 250 000 рублей
Ставка 19,9% годовых на сумму 100- 250 тыс. руб. сроком от 3 до 48 месяцев; Ставка 29,9% годовых на сумму 40- 100 тыс. руб. сроком от 12 до 48 месяцев.
Для оформления кредита необходимы следующие документы:
1Паспорт гражданина РФ;
2Копия трудовой книжки или Справка с работы, заверенная работодателем за последние 6 месяцев;
3Справка 2-НДФЛ или Справка о доходах, заверенная работодателем за последние 6 месяцев;
4Четвертый документ на выбор: 1) оригинал выписки по зарплатному/текущему счету клиента за последние 6 месяцев (необходимое условие - за последние 6 месяцев средняя сумма поступлений на зарплатный/текущий счет в месяц не должна быть меньше ежемесячного платежа); 2) оригинал ПТС или свидетельства о регистрации ТС на имя клиента (техническое состояние должно быть не старше 3-х лет - для отечественных автомобилей, и 5-ти лет - для автомобилей иностранного производства); 3) полис страхования КАСКО, на сумму покрытия не менее 15000 долларов США; 4) оригинал заграничного паспорта клиента со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж в течение последних 6 месяцев; 5) оригинал (для проверки) и копия свидетельства государственной регистрации права собственности Клиента на жилую недвижимость.
Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям: Гражданин Российской Федерации; возраст от 25 до 55 лет включительно; постоянная регистрация в регионе предоставления кредита; фактический адрес проживания (почтовый адрес) и/или место работы в городе предоставления кредита; постоянный источник дохода; наличие рабочего и домашнего телефона; наличие телефона альтернативного контакта или мобильного телефона; трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
«Оптимальный выбор»
Преимущества кредита: Оформление - без залога и поручителей; Открытие счета бесплатно; Комиссия за предоставление кредита: 0%. Комиссия за досрочное погашение: 0%.
Кредит на сумму от 10 до 150 тысяч рублей предоставляется по ставке 49.9% годовых, срок от 6 до 36 месяцев.
Для предоставления кредита нужны следующие документы:
Паспорт РФ + 2-й документ на выбор: Водительское удостоверение; Пенсионное удостоверение; Заграничный паспорт; Страховое свидетельство Государственного Пенсионного страхования; Карта Банка Хоум Кредит; Справка 2-НДФЛ или Справка о доходах, заверенная работодателем;
Справка действительна в течение 14 календарных дней от даты выдачи; Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям: гражданин Российской Федерации;
возраст от 21 года до 64 лет включительно; постоянная регистрация в регионе предоставления кредита; фактический адрес проживания (почтовый адрес) и/или место работы в регионе предоставления кредита; постоянный источник дохода.
«Простое решение»
Преимущества кредита: Экспресс оформление кредита - не более 1 часа с момента одобрения заявки; Оформление - без залога и поручителей; Открытие счета бесплатно; Комиссия за предоставление кредита: 0%. Комиссия за досрочное погашение: 0%.
Условия предоставления кредита:
Валюта: рубли
Сумма кредита: от 10 000 до 40 000 рублей включительно
Сроки кредита: от 6 до 24 месяцев включительно
Кредит на сумму до 40 000 рублей предоставляется по ставке 69,9% годовых.
Погашение кредита: равными платежами в соответствии с Договором о предоставлении кредита.
Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям: гражданин Российской Федерации; возраст от 21 лет до 64 лет включительно; имеет постоянную регистрацию в регионе предоставления кредита; имеет фактический адрес проживания (почтовый адрес) и/или место работы в регионе предоставления кредита; имеет постоянный источник дохода.
«Семейный комфорт»
Преимущества кредита: Выгодная ставка по кредиту; Низкий ежемесячный платеж.
Условия предоставления кредита:
Валюта: рубли
Сумма кредита: от 30 000 до 100 000 рублей включительно
Сроки кредита: от 4 до 60 месяцев включительно
Процентная ставка: 29,9%
Погашение кредита: равными платежами в соответствии с Договором о предоставлении кредита.
Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям: гражданин Российской Федерации; возраст от 25 до 50 лет (включительно); образование не ниже среднего; заключение официального брака и наличие детей; имеет постоянную регистрацию в регионе предоставления кредита; имеет фактический адрес проживания (почтовый адрес) и/или место работы в городе предоставления кредита; имеет постоянный источник дохода; имеет домашний телефон.
«Для существующих клиентов»
Своим клиентам Банк предлагает воспользоваться лучшими предложениями по кредитованию.
Сумма кредита от 6 000 до 250 000 рублей.
Срок от 6 до 48 месяцев.
Годовая процентная ставка от 29,9%
Необходимые документы для оформления кредита: паспорт РФ + 2-й документ на выбор: водительское удостоверение; пенсионное удостоверение; Заграничный паспорт; Страховое свидетельство Государственного Пенсионного страхования.
Дополнительные документы: Копия трудовой книжки, заверенная работодателем; Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.
Требования: Наличие домашнего телефона; Постоянный источник дохода; Регистрация в регионе предоставления кредита (постоянная); Фактический (почтовый) адрес проживания в регионе предоставления кредита.
«Потребительский кредит»
Условия кредитования для клиентов:
Срок кредитования - от 4 до 36 месяцев.
Сумма кредита - от 3 000 до 200 000 рублей.
Процедура оформления кредита не более 30 минут.
Процентная ставка 48% годовых.
Для оформления кредита необходимо 2 документа - паспорт гражданина РФ и любой из следующих документов: заграничный паспорт; водительское удостоверение; пенсионное удостоверение; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования; Карта Банка.
Ознакомиться с общим числом выданных потребительских кредитов можно из данных таблицы 2.1
Таблица 2.1 - Рейтинг банков по потребительским кредитам за 1 квартал 2011 г. [23, с.381].
№ п/пБанкПотребительские кредиты на 01.04.2011 г., млн. руб.Потребительские кредиты на 01.04.2010 г., млн. руб.Изменение за год, %Для кредитов физическим лицам в портфеле, %1Сбербанк РФ1 002 904,90713 759,3040,5125,322ВТБ 24174 149,7054 397,00220,1578,373«Русский стандарт»99 812,10146 945,20- 32,0892,844Росбанк96 826,2076 351,4026,8249,085Банк Москвы75 416,2036 809,50104,8825,036Райффайзен - банк66 085,8029 373,00124,9925,677«Уралсиб»64 811,5036 663,8076,7735,148УРСА- банк58 130,2029 082,9099,8858,459«Юникредит»52 36424 958,50109,8120,4110Русфинанс-банк48 773,8020 479,10138,1699,9411Альфа-банк48 468,4023 720,40104,3316,0712Россельхозбанк47 814,8026 697,5079,117,1513ХКФ банк46 174,3027 492,9067,9599,11
Из данных приведенных в таблице видно, что основная деятельность ХКФ банка - это кредитование физических лиц, доля кредитов физических лиц в портфеле составила 99,11%, а изменения за год 67,95%.
Потребительское кредитование осуществляется различными способами - от самых агрессивных до крайне консервативных.
К примеру «ХКФ банк», а конкретно дополнительный офис 36/04 прикрепляет работника кредитного подразделения к определенной точке (магазину), где тот выдает кредиты под покупку бытовой техники и электроники, прямо на месте проводя экспресс-оценку кредитоспособности заемщика и заключая кредитный договор.
Эта технология позволяет банку контролировать целевое использование заемных средств, а также непосредственно проводить мониторинг всего кредитного процесса от момента выдачи до момента возврата кредита. Возможные потери в случае невозврата средств и невозможности получить возмещение в судебном порядке, а также издержки, возникающие в этом случае, покрываются за счет большой премии за риск, включенный в процентную ставку [25,с.147].
Потребительские кредиты ХКФ банка в гипермаркетах выдаются в рублях на срок от 4 до 36месяцев. Максимальная сумма кредита может составлять до 200 000 тысяч рублей, причем клиентам доступен кредит и без первоначального взноса. Процентная ставка зависит от суммы предоплаты и колеблется от 46 до 60% годовых.
Более детально рассмотрим документы, выдаваемые банком при заключении кредита в безналичном порядке:
Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.
Заявка на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика
График погашения по Кредиту в рамках Программы потребительского кредитования.
Тарифы ООО « ХКФ банка» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, заключенным с 01 июня 2010 г.
Платежи по кредиту принимаются по всей России: в офисах Банка, через отделения ФГУП «Почта России», через электронные платежные системы, а также путем безналичного перечисления со счета в другом Банке.
« Ипотечное кредитование»
Ипотечное жилищное кредитование - это кредитование населения под залог недвижимости, т.е. кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств [12,с.5].
На данный момент дополнительный офис 36/04 филиала «Хоум Кредит анд Финанс банка» ипотечное кредитование не предоставляет, но специально для уже имеющихся заемщиков, банк разработал «Антикризисную программу». Данная программа учитывает потребности как заемщиков, для которых выплата кредита пока не является проблемой, так и тех, кто в силу тех или иных причин испытывает трудности с выплатой кредита.
Программа включает три предложения:
изменение валюты кредита с долларов США на рубли РФ;
изменение графика платежей по кредиту или реструктуризацию долга;
продажу долга другому физическому лицу.
Изменение валюты кредита с долларов США на рубли РФ.
Суть программы
Перевод долларовых ипотечных кредитов в рублевые. При этом Банк не будет взимать с заемщиков единовременную комиссию за конвертацию. Перевод валютных средств осуществляется как изменение условий по текущему кредитному договору, что позволяет клиенту сохранить за собой право получения налогового вычета за квартиру.
Требования к заемщику:
Сумма остатка ссудной задолженности по ипотечному кредиту в рублях не должна превышать 90% стоимости Вашей недвижимости, в соответствии с отчетом об оценке (составленным на дату получения кредита);
Отсутствие просроченной задолженности.
Для того, что бы воспользоваться данной программой необходимо: 1) изучить «Памятку для клиентов банка по изменению валюты ипотечного кредита»; 2) ознакомиться со «Списком документов, предоставляемых заемщиком по программе «Реструктуризация» «3) заполнить заявление об изменении условий ипотечного кредита.
Изменение графика платежей по кредиту или реструктуризацию долга.
Суть программы
Банк готов изменить размер ежемесячных выплат на 12 месяцев. В первые шесть месяцев назначается минимальный платеж (1/2 текущего платежа), последующие шесть месяцев (2/3 текущего платежа). С начала действия изменений происходит пересмотр процентной ставки.
Для того чтобы Банк мог рассмотреть возможность реструктуризации кредита, необходимо написать заявление, а также предоставить документы, свидетельствующие о снижении доходов на 30% и более.
Требования к заемщику: снижение дохода не менее чем на 30%; В случае наличия просроченной задолженности, срок ее не должен превышать 90 дней на день сделки по реструктуризации.
Продажа долга другому физическому лицу.
Суть программы
Даная программа предусматривает продажу объекта недвижимости с целью погашения задолженности Заемщика перед Банком.
В случае если у покупателя нет всей суммы стоимости недвижимости, Банк готов рассмотреть возможность предоставления кредита до 70% от оценочной стоимости приобретаемого объекта на срок от 5 до 25 лет.
.2 Предложения по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка
Исследование данного вопроса показало, что в ходе своей деятельности кредитная организация сталкивается с рядом трудностей:
нехватка у банка дешевых « длинных денег» (высокая стоимость заемных средств и как следствие - не возможность предоставления долгосрочных кредитов населению) в связи, с чем банк на данный момент не предоставляет ипотечные кредиты;
недостаточный уровень благосостояния россиян, низкая платежеспособность «среднего» заемщика;
На примере французской семьи, рассмотрим каким должен быть (с учетом сложившихся рыночных цен) годовой доход семьи, чтобы семья эта могла получить, к примеру, ипотечный кредит, приобрести в кредит по меньшей мере 1 автомобиль, обставить (опять же, взяв ссуду) квартиру и при этом менять обувь не 1 раз в 7 лет, а хотя бы через год-два.
Расчеты показали, что такой семье взять взаймы придется примерно 150 тыс. долл. Даже допустив, что кредит эта семья получит под 5% годовых, легко вычислить, что ежемесячный доход у нее должен быть не менее 3 тыс. долл., т.е. примерно 1,5 тысячи на 1 работающего.
Вот искомая величина «среднего» заработка, достаточного для того, чтобы человек жил не в роскошных, а просто в нормальных условиях, чтобы мог при необходимости взять кредит и имел возможность его вернуть.
У нас же ситуация складывается иначе.
Из приведенных статистических данных по г. Воронежу полученных из Службы Государственной Статистики по Воронежской области (см. таблицу 2.2)
Таблица 2.2 - Социально- экономические характеристики населения г. Воронежа [30].
Распределение населения г. Воронежа по возрастным группам На 01.01.2011 г.Состав населенияТыс. чел.%Общее население г. Воронежа839,9моложе трудоспособного107,212,8из них детей в возрасте 1-6 лет41,95трудоспособном (Мужчины 16-59 лет, женщины 16-54 года)536,563,9старше трудоспособного196,223,4численность студентов, тыс. чел.114,313,6Социально-экономическая характеристика г. Воронежа На 01.01.2011 г.Численность незанятых граждан, обратившихся за содействием в поиске подходящей работы в государственные учреждения службы занятости (на конец года)34,0424,1из них признаны безработными29,8903,6Уровень жизни населения и социальная сфера На 1 января 2011 г.Численность пенсионеров, тыс. чел.272,5Численность врачей, тыс. чел.9,099Численность среднего медицинского персонала, тыс. чел.14,112Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата, руб.13314Средний размер назначенных месячных пенсий, руб.5730Средняя заработная плата учителей, руб.10500Средняя заработная плата врачей, руб.12 500
Можно сделать следующие выводы:
из общего населения г. Воронежа, существенный сектор (около 50%) - это работники бюджетной сферы, студенты, пенсионеры, следовательно, доход у данного сектора невысокий, что делает кредитный процесс затруднительным;
достаточно высокий уровень безработицы (4,1% граждан не занятых трудовой деятельностью).
В результате существует ряд причин, препятствующих получению кредита в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка:
1 Низкая заработная плата (13314 рублей), не дающая право на кредит;
2 Низкая пенсия (5730 рублей), осложняющая получение кредита;
Проблемы с поручителями т.к. основное население - пенсионеры (23,4%), студенты (13,6), дети (5%), безработные граждане (4,1%);
4 Достаточно высокий процент 19,9 - 69,9% годовых.
При исследовании статистических данных и условий предоставления кредитов физическим лицам в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка, можно сделать вывод, что среднестатистической семье, где ежемесячный доход одного работающего, составляет 13 314 рублей - взять кредит «Простое решение» с процентной ставкой 69,9% не представляется возможным.
В связи с этим, считаем целесообразным, снизить процентную ставку или предоставить льготный процент, например:
пенсионерам;
молодым семьям;
студентам;
неоднократно пользовавшимся кредитом, то есть тем, кто брал кредит 2 и более раза.
Заключение
При выполнении данной работы, а именно:
1) изучении спектра услуг, предоставляемых банком для физических лиц в российской и зарубежной практике;
2) рассмотрении порядка предоставления кредита и сопровождение кредитного договора.
Можно сделать вывод, что в целом банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала свою жизнеспособность.
В последние годы многие банки стали активно предлагать различные виды потребительского кредитования: однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на лидера по кредитованию в целом - Сбербанка России.
Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков в России.
В современной практике кредитования используются следующие методы кредитования:
выдача разовой срочной ссуды;
- открытие кредитной линии;
кредиты с овердрафтом;
комбинированные варианты.
А так же был рассмотрен процесс организации банковского кредитования, который включает помимо формирования кредитной политики и определения систем мер, способных ее реализовать такие процедуры (виды работ), как:
- рассмотрения заявки (заявления) клиента о выдаче ему кредита;
- принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего (положительного или отрицательного) решения;
- подготовка и заключение кредитного договора;
- выдача кредита, его сопровождение, возврат (погашение), а так - же контроль на всех этапах.
На основе этого делаю вывод, что ключевой функцией банка является - предоставление кредитов, всем заинтересованным физическим лицам.
Между тем реальное положение дел с банковским кредитованием в России весьма отличается от желаемого. Так, большая часть населения страны вообще не пользуется банковскими услугами. По оценкам экспертов, у нас банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как банковскими счетами пользуются все взрослое население западноевропейских стран; у нас финансовыми картами владеет менее 10% населения, в рыночно развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.
Особенно остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов России. Такие, например, услуги, как потребительское или ипотечное кредитование, получили распространение в основном в крупных городах. Для жителей непромышленных и удаленных российских регионов банковские услуги по-прежнему малодоступны.
Что касается зарубежного опыта, при исследовании процесса кредитования физических лиц во Франции, можно сделать вывод, что банковский сектор Франции находится в процессе преобразований. Наиболее существенными из таких преобразований можно представить следующим образом:
модернизация банковских филиалов;
интеграция каналов сбыта;
стратегия приближения к клиенту;
адаптация сберегательных банков к современным условиям.
Виды кредитов, предоставляемые во Франции физическим лицам:
персональный кредит, где общая реальная ставка по кредитам на сумму до 4,5 тыс. евро составила 6,34% и на сумму от 4,5 до 21,5 тыс. евро - 4.29%.
целевые кредиты (в последнее время, по оценкам французских специалистов, доля банков в предоставлении таких кредитов уменьшается, их все чаще предоставляют фирмы, торгующие автомобилями или организующие досуг и путешествия);
возобновляемые (револьверные) кредиты, этот вид кредитования появился во Франции с начала 1900-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, что процентные ставки по нему достигли 15-20%;
ипотечное кредитование (номинальная процентная ставка по которым, как правило, не превышают 5%).
Так же существуют и такие виды кредитов, как кредиты по картам и беспроцентные кредиты.
В Германии же, специалисты обратили большее внимание на проблемы, которые ставят перед банками демографические процессы, в частности интенсивное старение населения Германии. Отмечается, что в этих условиях банкам приходится разрабатывать новые продукты, искать оптимальные каналы сбыта своих услуг, применять новые методы маркетинга, а также разрабатывать перспективную кадровую политику.
В связи с этим нужно принять следующие меры: уделить внимание здоровью сотрудников и эффективно использовать рабочее время; более активно вкладывать деньги в обучение собственных молодых кадров; прилагать усилия в целях увеличения притока квалифицированных специалистов, а для этого заботиться о привлекательности банка как работодателя.
В ходе исследования кредитной деятельности дополнительного офиса 36/04 филиала ХКФ банка, выявились определенные преимущества: достаточно широкий круг кредитных продуктов, а именно: наличные в кредит («Отличное предложение», «Оптимальный выбор», «Простое решение», «Семейный Комфорт»), потребительский и ипотечный кредиты; Оформление - без залога и поручителей; Открытие счета бесплатно;
Комиссия за предоставление кредита - 0%; Комиссия за досрочное погашение: 0%.
Заемщиком может быть только физическое лицо, гражданин Российской Федерации
Существуют также ряд причин, препятствующих получению кредита в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка:
1 Низкая заработная плата работников бюджетной сферы (13314 рублей), не дающая право на кредит;
Низкая пенсия (5730 рублей), осложняющая получение кредита;
Проблемы с поручителями т.к. т.к. основное население - пенсионеры (23,4%), студенты (13,6), дети (5%), безработные граждане (4,1%);
4 Достаточно высокий процент 19,9 - 69,9% годовых;
При исследовании данного вопроса делаем вывод: путь по которому идет дополнительный офис 36/04 филиала ХКФ банка не приведет к увеличению числа клиентов.
В связи с этим для увеличения числа клиентов считаем целесообразным снизить процентную ставку или предоставить льготный процент, например:
молодым семьям;
- пенсионерам;
- неоднократно пользовавшимся кредитом, то есть тем, кто брал кредит 2 и более раза. Устаивать благотворительные акции.
Глоссарий
№ п/пПонятиеСодержание1231Активные операции коммерческих банковэто операции по размещению ресурсов.2Аннуитетный платежравный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.3Аппликанторганизация, по поручению которой открывается резервный аккредитив, в данном случае - лицо, претендующее на банковский кредит.4Банк-нерезидентюридическое лицо - нерезидент, являющийся банком или иной кредитной организацией в соответствии с юридическое лицо - нерезидент, являющийся банком или иной кредитной организацией в соответствии с законодательством иностранных государств и находящийся за пределами РФ.5Банковские инвестиции покупка банком ценных бумаг для своего портфеля с целью увеличения дохода, долевое участие в совместных и дочерних предприятиях с целью установления контроля над ними.6Дифференцированный платежвариант ежемесячных платежей по кредиту, когда размер ежемесячных платежей по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования, поскольку проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга по кредиту.7Ипотечный кредиткредит предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья.8Кассовые активыденежная наличность в операционной кассе банка, средства на корреспондентских счетах в других банках и на резервных счетах Центрального Банка РФ.9Кредитпередача одним субъектом экономики другому субъекту во временное пользование на возмездных началах какого-либо фактора или результата производства, используемого его получателем в производственных или личных целях, с последующим получением кредитором надлежащего возмещения от заемщика10Кредитная политикастратегия и тактика банка в области кредитных операций.12Кредитный договорсоглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.11Кредитоспособностьналичие у физического или юридического лица предпосылок и возможностей взять кредит и исполнять в срок принятые на себя обязательства, в том числе уплату процентов, за счёт собственных средств (активов).13Обеспеченность кредитаэтот принцип позволяет определить конкретный источник погашения кредита и юридически использовать права банка на этот источник.14Овердрафткраткосрочный банковский кредит, который предоставляется физическому лицу или индивидуальному предпринимателю при недостатке средств на его расчетном счету.15Платность кредитакаждый заёмщик должен внести банку, определённую сумму за временное пользование денежными средствами.16Потребительский кредитсумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг.17Прочие активывложения в основные средства и хозяйственные затраты (здания, хозяйственный инвентарь).18Револьверный кредитмногократный кредит, возобновляемый после каждого соответствующего погашения.19Ролловерный кредитдолгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой.20Срочность кредитакредит должен быть возвращён в строго определённый срок, который устанавливается банком исходя из сроков оборачиваемости окупаемых ценностей или кредитуемых затрат.21Целевой характер кредитанеобходимая предпосылка возврата кредита.Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации ст. 819 М.: КноРус, 2011.- 75 с.- ISBN 978-5-406-00775-4
. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изменением 30 июля 2009) М.:Омега-Л,2010.-36 с.-ISBN 978-5-370-01715-5
3. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г.
. Александров. С. Кредитные средства обращения и платежа [Текст] / С. Александров, Ф.Пугачев. - М.: «Факт», 2008.- 131с.- ISBN 978-5-365-01236-9
5. Антонов, Н. Денежное обращение, кредит и банки [Текст] / Н.Антонов, М. Пессель.- М.: Финстатинформ, 2008.- 64с.- ISBN 5- 3645-0065-0
. Афанасьева, О. Банковское дело: современная система кредитования [Текст] / О. Афанасьева, О.Лаврушин; Корниенк.- М.: КноРус, 2009.- 91с.- ISBN 978-5-85971-949-5
7. Балабанова, И.Т. Банки и банковское дело [Текст] / И.Т. Балабанова; СПб.: Питер, 2007.- 127с.- ISBN 5-272-00227-X
. Белоглазова, Г. Банковское дело [Текст] /Г.Белоглазова, Л. Кроливецкая. СПб: «Питер», 2009. - 142 с.- ISBN 978-5-388-00061-3
. Воронин, В. Деньги, кредит, банки [Текст] / В. Воронин; С. Федосова. - М.: «Юрайт- Издат», 2009.- 147 с.- ISBN 5-94879-011-8
. Деев, А.И. Финансы и кредит [Текст] / А.И. Деев.- М.: КНОРУС, 2010.- 139с.- ISBN 5-390-00449-4
. Ермасова, Н.Б. «Как получить Банковский кредит: настольная книга заемщика» [Текст] / Н.Б. Ермасова.- М.: ГроссМедиа: РОССБУХ, 2008.- 5с. - ISBN 978 -5 - 476 - 00375- 5
. Ефимова, М.С. «Все о кредите для населения» [Текст] / М.С. Ефимова.- М.: Омега - Л, 2009.- 5с.- ISBN 978-5-370-00348-6
Жарковская, Е. Банковское дело [Текст] / Е.Жарковская, И.Арендс: пераб.- М.: Омега - Л, 2008.- 97с.- ISBN 5-365-00638-0
. Жуков, Е. Банковское дело: учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям [Текст] / Е.Жуков; Н. Эриашвили.- М.: Юнити - Дана, Единство, 2009.- 116с. - ISBN 5-238-01018- 4
. Жуков, Е.Ф. Банковское законодательство [Текст] / Е.Ф. Жуков.- М.: Юнити-Дана, 2009.- 86с.- ISBN 5-9558-0024-7
. Загородников, С.В. Финансы и кредит [Текст] / С.В. Загородников.- М.: Омега - Л, 2008.- 184с.- ISBN 978-5-370-00112-3
. Казимагомедов, А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения [Текст] /А.А. Казимагомедов; СПб: Издат. СПбУЭф, 2008.- 128с.- ISBN 5-225-03295-4
. Коробова, Г.Г. Банковское дело [Текст] / Г.Г. Коробова. М.: Экономист,2008.- 29с.- ISBN 5-98118-026-9
. Лаврушин, О.И. Деньги кредит банки: учебник по экономическим специальностям [Текст] / О.И. Лаврушин.- М.:- КноРус, 2008.- 229с.- ISBN 978-5-85971-858-0
. Мурычев, А.В.Ритейл- диверсификация- изменение конфигурации банковской системы/ банковское дело в Москве [Текст] / А.В. Мурычев; М.:Омега-Л, 2009.- 101с.- ISBN 5-256-02564-4
. Рудская, Е.Н. Финансы и кредит [Текст] / Е.Н. Рудская; Ростов н/Д: Феникс,2009.- 119с.- ISBN 978-5-222-12895-4
. Соколова, О.В. Финансы. Деньги. Кредит. [Текст] / О.В. Соколова.- М.: Юрист, 2009.- 26с.- ISBN 978-5-392-01159-9
. Тавасиев, А.М. Банковское кредитование [Текст] / А.М. Тавасиев, Т.Ю.Мазурина, В.П.Бычков. - М.: ИНФРА-М, 2011.- 126с.- ISBN 978-5-16-003693-9
. Тосунян, Г.А. Небанковская кредитная организация: создание, функционирование, ликвидация [Текст] / Г.А. Тосунян.- М.: Дело, 2008. - 75с.-ISBN 5-902415-11-Х
. Тупицын, А.Л. Анализ финансовых результатов коммерческого банка [Текст]/ А.Л. Тупицын.- М.: Юнити- Дана, 2008.-с.-147.- ISBN 5-239-00321-5
. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. [Текст]: / В.М. Усоскин.- М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2008.- 32с.- ISBN 5-900833-01-1
. Челноков, В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство [Текст] / В.А. Челноков.- М.: АОЗТ «Антедор», 2008.- 176 с.- ISBN 5-06-003354-6
. Шевчук, Д.А. Кредиты физическим лицам: технологии получения [Текст] / Д.А. Шевчук. - М.: Астрель , 2009.- 4 с. - ISBN 978-5-271-19699-7
. Щенаев, В.Н. Денежная и кредитная система России [Текст] / В.Н. Щенаев.- М.: ИКФ «Омега-Л», 2008.- 86с.- ISBN 978-5- 360-01227-5
30. Электронный источник www. homecredit.ru
31. Электронный источник www. voronezhstat.gks.ru
Приложение А
Условия предоставления образовательных кредитов в 2010-2011 гг.
БанкСрок кредита, доПроцент-ная ставка по рублевым кредитам, %Процент-ная ставка по долларо-вым кредитам, %Объем кредитаЛьготный периодОбеспечение кредитаСбербанк России11 лет19-90% стоимости обученияНа период обученияПоручительства граждан и юридических лиц, залог имущества«Уралсиб»5 лет17,5-1911-13До 1 млн.руб.НетПоручительства физических лиц, залог недвижимости«Союз»16 лет-10Сумма стоимости обученияНа период обученияПоручительство компании «Крэйн»«Сосьете женераль Восток»6 лет18-2011-14До 50 тыс. долл. (или эквива-лент в рублях)До 2 летПоручительства физических лицПробизнесбанк3 лет15+ комиссия 0,8% в месяц-До 750 тыс. руб.НетПоручительства физических лиц, при комиссии в 1,5%- без обеспеченияБалтийский банк7 лет19-Сумма стоимости обученияНетБез обеспеченияМеткомбанк10 лет19-Сумма стоимости обученияНа период обученияПоручительства, залог ликвидного имущества
Приложение Б
Средние процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам физических лиц в долларах США, % годовых
2003 г.2004 г.2005 г.2007 г.2008 г.2009 г.2010 г.Январь13,413,513,99,88,58,28,6Февра-ль12,810,710,910,79,77,38,5Март12,211,812,810,18,28,18,8Апрель12,910,411,110,27,88,58,5Май13,110,510,09,87,78,38,3Июнь12,310,511,813,98,19,08,3Июль12,910,210,910,08,09,28,6Август14,410,710,29,88,19,28,5Сентя-брь14,110,510,710,18,48,78,6Октябрь12,410,910,210,58,38,78,6Ноябрь13,511,911,110,68,58,68,5Декабрь12,610,89,810,58,59,28,4
Приложение В
Скоринговая модель немецкого банка
ПоказательОценка, в баллах1 ИнформацияПри отсутствии неблагоприятной ситуации из кредитного бюро клиент получает 10 баллов2 Способность погашать задолженностьДо 60% - 0; от 61 до 80% - 10; до 100% - 203 Наличие обеспеченияДо 25% - 1; от25 до 50% - 4; от 51 до 75% - 7; от 76 до 100% - 12; более 100% -20.4 Наличие имуществаЗа наличие имущества (недвижимость, ценные бумаги, вклады в банках) - 105 Кредиты, полученные в банке ранееКлиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался полученными ранее кредитами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, то это оценивается в 5 баллов. Если ранее полученный кредит погашался своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то клиент получает 15 баллов.6 КвалификацияПри отсутствии квалификации - 0 баллов. Если заемщик относится к вспомогательному персоналу, то оценивается в 2 балла, если к специалистам - 7; если он служащий - 9; пенсионер - 13; руководящие работники - 137 Трудовая деятельность у последнего нанемателяДо 1 года - 0; до 2 лет - 3; до 3 лет - 5; до 5 лет - 8; более 5 лет -12; пенсионер - 08 Сфера занятостиГосударственная служба - 10; другие сферы - 6; пенсионер - 09 Возраст заявителяДо 20 лет - 0; до 25 лет - 2; до 30 лет - 4; до 35 лет - 8; до 50 лет - 9; до 60 лет - 11; более 60 лет - 1610 Семейное положениеХолост - 8; женат - 14; женат, но живет отдельно - 6; разведен - 8; вдовец - 811 Способ найма жилищаНе имеющий жилья - 0; имеющий жилье по найму - 5; собственное жилье - 1012 Количество иждевенцевНет - 10; один - 7; два - 5; три - 2; более трех - 0Приложение Г
Скоринговая модель французского банка
ПоказательОценка в баллах1 Цель кредитаОт 0 при выдаче кредита до 100 при покупке автомобиля2 Участие клиента в финансировании сделкиПри оплате наличными менее 10% суммы - 0; от 10 - 10 до 45% - 30; более 45% - 503 Семейное положениеОт 0 для разведенных супругов до 60 - с количеством детей менее 34 ВозрастОт 0 для лиц моложе 25 лет до 100 - свыше 65 лет5 ПрофессияОт 0 для студентов до 100 - для государственных служащих6 ЗанятостьОт 0 при сроке менее 1 года до 100 - при сроке более 4 лет7 Чистый годовой доходОт 0 при доходе до 60 тыс. фр. До 100 - при доходе более 160 тыс. фр.8 Владение недвижимостьюОт 0 при найме квартиры до 80 - при наличии собственного жилья9 Срок кредитаОт 140 при строке менее 1 года до 0 при сроке более 2 лет10 Сумма на банковском счетеОт 0 при остатке менее 50 тыс. фр. До 150 - при остатке более 50 тыс. фр.
Больше работ по теме:
Диплом
Организация процесса кредитования малого и среднего бизнеса в Архангельском филиале ОАО "Собинбанк"
Диплом
Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами
Диплом
Математичні методи планування та аналізу інвестиційної діяльності
Диплом
Організація обліку розрахунків з використанням платіжних карток у банку (на прикладі ПАТ "Укрсоцбанк")
Диплом
Предмет: Банковское дело
Тип работы: Диплом
Новости образования
22 Июля 2016 16:26
Более 70 представителей крупных вузов АСЕАН подтвердили участие в форуме во Владивостоке
22 Июля 2016 12:51
Абызов: публикация первичных статсведений снизит бюрократическую нагрузку на школы
22 Июля 2016 11:53
В Чечне свыше 200 школьников сдали ЕГЭ с результатом свыше 90 баллов - министр
22 Июля 2016 05:36
Замглавы Минобрнауки РФ: задача сократить число людей с высшим образованием не стоит
21 Июля 2016 20:19
КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]
Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение
ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ