Кредитный договор

 

Содержание


Введение

. Теоретико-правовые аспекты кредитного договора

.1 Понятие, правовая природа и предмет кредитного договора

.2 Существенные и иные условия кредитного договора

.3 Виды кредитных договоров

.4 Отграничения кредитного договора от договора займа и договора ссуды

. Кредитный договор: содержание, порядок заключения, исполнение

2.1 Стороны кредитного договора

.2 Порядок заключения кредитного договора

.3 Права и обязанности сторон по кредитному договору

.4 Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. Прекращение кредитного договора

. Анализ правоприменительной практики заключения кредитных договоров в ОАО "АСБ Беларусбанк"

Заключение

Список использованных источников


Введение


На всех этапах развития экономики страны кредит играет важное значение. В процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение. Большинство участников имущественного оборота, прежде всего предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется "торговля деньгами", нуждается в другом договоре - консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.

Кредитные отношения в современных мировых условиях достигли наибольшего развития. На данный момент уже можно говорить не только о регулярном увеличении объемов денежных средств, предоставляемых в кредит, но и о расширении субъектов кредитных отношений и о росте многообразия этих операций.

Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров - договором кредита, выступая в нем в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

В мировой и отечественной литературе уже достаточно много работ, касающихся понятия, предмета и правовой природы кредитного договора, прав и обязанностей сторон, ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора. Среди отечественных авторов можно выделить П.Ф. Горбача, Ю.П. Довнар, С.С. Вабищевича, Н.М.Голованова, Т.А. Корень, В.С. Каменкова, Л.А. Ханкевича, Н.Ю. Газдюка и других. Анализ кредитного договора в соответствии с законодательством Республики Беларусь, проведенный в их работах, позволяет выявить особенности кредитного договора.

Основной целью курсовой работы является изучение особенностей кредитного договора, его основных элементов и содержания. Для раскрытия цели были поставлены следующие задачи:

üизучить основные признаки кредитного договора;

üрассмотреть существенные и иные условия кредитного договора;

üрассмотреть различные виды кредитных договоров по различным основаниям классификации;

üвыявить отличия кредитного договора от смежных видов договоров;

üисследовать порядок заключения, содержание и исполнение кредитного договора согласно действующему законодательству;

üпроанализировать правоприменительную практику заключения кредитных договоров в ОАО "АСБ Беларусбанк"


1. Теоретико-правовые аспекты кредитного договора


1.1Понятие, правовая природа и предмет кредитного договора


Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Легальная дефиниция понятия "кредитный договор" закреплена в ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь. В п. 2 ст. 771 Гражданского кодекса оговорено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа с учетом особенностей, установленных законодательством [2, ст.771].

По своей правовой природе кредитный договор является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Указанных выше признаков кредитного договора придерживаются В.Ф. Чигирь, Ю.П. Довнар, Л.А. Ханкевич, М.Н. Шинкович, М.Б. Леванов, С. Овсейко [25, с. 457; 14, с.27; 23, с.230; 27, с.96; 22, с.50]. Статьей 145 Банковского кодекса закреплена возмездность кредитного договора. Плата за пользование кредитом выражается в процентах. Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором. Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения). Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается [1, ст. 145]. Следует отметить, что 13 июля 2012 г. был принят Закон Республики Беларусь "О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс республики Беларусь", которым внесены существенные изменения в Банковский кодекс Республики Беларусь, касающиеся взимания платы за пользование кредитом. Подробнее, данным материал будет изложен в следующих разделах работы [4].

Консенсуальность кредитного договора означает, что права и обязанности по договору возникают с момента достижения согласия сторон по всем существенным условиям.

Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер. Это означает, что после заключения кредитного договора у кредитодателя и кредитополучателя возникают взаимные права и обязанности [24, с.94].

Спорным является вопрос о месте кредитного договора в системе договоров. Существующие научные точки зрения можно свести к следующему:

üкредитный договор является самостоятельным договором. Этой позиции придерживается Горбач П.Ф. В частности, на это указывает глава 42 Гражданского кодекса "Заем и кредит", существенные экономические особенности и особенности регулирования кредитного договора, особая сфера его применения [11, с. 11];

üкредитный договор является разновидностью договора займа. Это наиболее распространенная точка зрения [14, с.28; 27, с. 98; 22, с.49]. Согласно п.2 ст.771 Гражданского кодекса Республики Беларусь к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа с учетом особенностей, установленных законодательством. Если законодатель объединил в один тип кредитный договор и договор займа, то основания он видел в том, что для заемных и кредитных отношений аналогичными будут существенные условия, как то: передача денег или иных вещей с определенными родовыми признаками в собственность контрагента по договору [27, с.98].

Под предметом договора, в соответствии с постановлением Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16 декабря 1999 года №16 "О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров", понимается наименование передаваемого товара, выполняемой работы, оказываемой услуги [5]. В свете данной позиции под предметом кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита.

Денежные средства могут предоставляться как в национальной валюте, так и в иностранной валюте. Не исключается и возможность заключения мультивалютного договора, в рамках которого банк может предоставить кредитополучателю денежные средства в нескольких валютах [13, с.111].

Предоставление (размещение) денежных средств в форме кредита осуществляется в безналичном порядке либо путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Вопрос о правовой природе безналичных денег является дискуссионным. Имеющие место научные точки зрения сводятся к следующему:

Øбезналичные деньги - это вещь;

Øбезналичные деньги - это информация;

Øбезналичные деньги в юридическом и экономическом смыслах не отличаются от наличных денег;

Øпозиция, разделяемая большинством авторов: безналичные деньги представляют собой обязательственные права (права требования владельца счета к банку) [9, с.62].

Условие о предмете кредитного договора стоит считать согласованным, когда содержание договора позволяет определить сумму и валюту кредита [21, с.16]. При открытии кредитной линии в качестве существенных стороны должны предусмотреть условия о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя. Денежные средства могут предоставляться как в национальной, так и иностранной валюте [9, с.64].

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора.

Таким образом, кредитный договор является разновидностью договора займа, легальная дефиниция закреплена в ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь. По своей правовой природе является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Предметом кредитного договора являются денежные средства предоставляемые банком иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Обязательно соблюдение письменной формы договора.


1.2Существенные и иные условия кредитного договора


Договорные условия принято объединять в определенные группы. Наиболее широкое распространение получили три группы условий: существенные, обычные и случайные. Признак, который объединяет существенные условия в одну группу, не вызывает особых споров. Речь идет об условиях, формирующих договоры в целом и их отдельные типы (виды) в частности. Исходя из этого, по общему признанию, существенными являются условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым способным породить права и обязанности у его сторон [7, с. 296]. Именно поэтому необходимый минимум существенных условий закрепляется правовыми актами.

Заключение гражданско-правового договора, согласно ст.402 Гражданского кодекса Республики Беларусь непосредственно зависит от достижения соглашения между сторонами по всем его существенным условиям. Это классическое теоретико-правовое положение. Так, в теории российского гражданского права об условиях, подлежащих обязательному включению в содержание любой сделки писал ещё Д.И. Мейер: "Необходимые части сделки - это такие части, которые, так сказать, содержат сделку, без которых она неудобомыслима" [20, с.179]. Г.Ф Шершеневич, анализируя состав юридической сделки, пришел к выводу, что к ее необходимым принадлежностям относятся "те элементы ее, которые являются характеризующими ее признаками" [26, с.114].

Законодательно установленные существенные условия кредитного договора определены в ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь. Первым в их числе названа сумма кредита с указанием валюты кредита. Как правило, сумма кредита указывается на основании расчета потребности в нем. Кредитополучатель должен документально обосновать перед банком, что именно запрашиваемая сумма денежных средств необходима ему для реализации того или иного проекта [13, с.126].

Изучение законодательства и действующей практики кредитования банками субъектов хозяйствования и граждан позволяет выделить два основных способа его организации: единовременное предоставление кредита и открытие кредитной линии. При открытии кредитной линии указываются максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредита) и предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя. Однако, со вступлением в силу Закона Республики Беларусь "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь" от 13.07.2012 г. № 416-З изменения коснутся порядка указания лимитов, а именно: можно будет указывать максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредита) или предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя. Конечно, банк вправе указывать в кредитном договоре, как и ранее, два лимита, но законодатель дает право банку указывать один из лимитов [4].

Кредит может быть предоставлен как в иностранной, так и в национальной валюте. Предоставление (размещение) банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями денежных средств в иностранной валюте в форме кредита юридическим и физическим лицам и возврат полученных денежных средств осуществляются в порядке, установленном Инструкцией "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата" [6]. Кроме того, что кредит может быть предоставлен в национальной или (и) иностранной валюте, возможна выдача кредитных средств с конверсией. Смысл этой операции заключается в том, что иногда валюта кредита не совпадает с валютой платежа по контракту, который кредитополучатель желает оплатить за счет кредита. В данном случае банк, если это предусмотрено кредитным договором, производит перевод с конверсией, т.е. задолженность по кредиту отражается в валюте кредита, а платеж производится в валюте контракта. Особый интерес в контексте валюты кредита вызывают так называемые мультивалютные договоры. В рамках такого договора банк может предоставить клиенту денежные средства в нескольких валютах [13, с.130].

Следующим существенным условием кредитного договора являются проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты [1, ст.140]. Согласно наиболее распространенной в цивилистичекой науке точке зрения процентом признавалось вознаграждение за пользование объектом займа, которое выражается в определенной доле вещей, однородных с объектом займа [26, с. 333]. Р. И. Каримуллин полагает, что процентом по кредитному договору называется денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком. С этим определением полностью согласны белорусские ученые [17, с. 45]. Однако следует уточнить, что Каримуллин, приводя определения процента, все-таки имеет ввиду не срок предоставления кредита, а срок пользования им [13, с.128].

В ст. 145 Банковского кодекса Республики Беларусь определено, что стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения(ссылка на банковский). Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается (в отличие от законодательства Российской Федерации) [17, с. 124].

Следует отметить, что Закон Республики Беларусь "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь" от 13.07.2012 г. № 416-З предусматривает, что взимание каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается [4].

Ранее Банковский кодекс Республики Беларусь выделял в качестве существенного условия кредитного договора цель, с которой будет использоваться кредит. Теперь же ст. 144 Банковского кодекса Республики Беларусь говорит о том, что кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита. Эта же статья предусматривает два случая, когда условие о целевом использовании является существенным: 1. если кредит предоставлен под гарантию Правительства Республики Беларусь; 2. если кредит предоставлен под гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа [1, ст.144].

Следующим существенным условием, предусмотренным в ст.140 Банковского кодекса Республики Беларусь, является условие о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита. Срок предоставления может определяться различными способами. В кредитном договоре может быть установлена конкретная дата предоставления кредита, а может быть указано, например, что кредит будет предоставлен не позднее определенного количества дней после предоставления кредитополучателем необходимых для оплаты документов. Можно выделить следующие составные части порядка предоставления кредита: во-первых, кредитование может быть произведено единовременным предоставлением кредитных средств либо путем открытия кредитной линии; во-вторых, предоставление кредита производится в безналичном порядке либо наличными денежными средствами; в-третьих, перечисление банком денежных средств в рамках кредитного договора может осуществляться на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц. Срок возврата кредита обычно определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. Срок возврата кредита устанавливается сторонами самостоятельно [13, с. 131].

Способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии со ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь включен в перечень законодательно определенных существенных условий кредитного договора. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, гарантией, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законодательством или договором. Наряду с указанными способами Банковский кодексом Республики Беларусь предусматривает такие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как гарантийный депозит денег, страхование кредитодателем риска невозврата кредита, перевод на кредитодателя правового титула на имущество и имущественные права [1, ст.147]. По Закону Республики Беларусь "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь" от 13.07.2012 г. № 416-З в кредитных договорах не требуется указывать способ обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя [4]. Безусловно, это не означает, что банки будут кредитовать клиентов без обеспечения. Просто можно не указывать в кредитном договоре способ обеспечения исполнения обязательств, но все равно банки будут требовать от клиентов соответствующего обеспечения. Считаем, что практика в этом плане не изменится.

Следующее существенное условие, предусмотренное Банковским кодексом Республики Беларусь, об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору. В первую очередь это условие устанавливает меры ответственности за несвоевременное погашение кредита и и уплату процентов - для кредитополучателя и за несвоевременное предоставление кредита - для кредитодателя [13, с.131].

К числу типичных обычных условий кредитного договора относят такие, как возможность самостоятельного списания банком денежных средств со счетов клиента в погашение задолженности по кредитному договору; обязанность клиента по предоставлению заявления на предварительный акцепт; условие о предоставлении клиентом возможности по проверке банком целевого использования кредита; установление количества дней в году (месяце) для начисления процентов. Типичными случайными условиями кредитного договора являются условие об уплате комиссионного вознаграждения; периодическое предоставление клиентом определенных документов, касающихся его финансово-хозяйственной деятельности; право банка о прекращении предоставления кредита, изменении размера процентной ставки; запрет на перевод клиентом в период действия кредитного договора текущего счета в другой банк; отлагательное условие, в зависимость от которого ставится обязанность банка по предоставлению денежных средств.

На основе проведенного анализа нормативных актов, можно сделать выводы о том, что отличительной чертой законодательства, регулирующего заключение кредитного договора, является четкое выделение существенных условии кредитного договора. В систему условий кредитного договора наряду с существенными входят обычные и случайные условия. Эти условия кредитного договора позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения, обеспечивая динамичность правовых норм.


.3 Виды кредитных договоров


Кредитные договоры можно классифицировать по различным основаниям. Например, немецкий экономист Э. Роде подразделяет кредитные договоры следующим образом:

по срокам: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

по видам обеспечения: необеспеченные (бланковые или персональные), обеспеченные;

по видам кредитов: банковский кредит, государственный кредит, коммерческий кредит, кредит страховых компаний, кредит частных лиц, консорциальные кредиты;

по видам заемщиков: сельскохозяйственный кредит, промышленный кредит, коммунальный кредит, персональный кредит;

по целям использования: потребительский кредит, промышленный кредит, кредит для формирования средств компании, инвестиционный кредит, сезонный кредит, кредит для устранения финансовых трудностей, промежуточный кредит, импортный кредит, кредит по операциям с ценными бумагами, экспортный кредит;

- по размерам: мелкий, средний, крупный [19, с. 144-145].

Применив классификационные основания, используемые Э.Роде, с учетом норм законодательства и банковской практики Республики Беларусь проведем правовую классификацию кредитных договоров, заключаемых банками Республики Беларусь:

по сроку использования денежных средств кредитные договоры делятся на краткосрочные и долгосрочные. К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года. К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты [6, п. 5];

- в зависимости от обеспечения кредитные договоры, заключаемые белорусскими банками, можно разделить на договоры, имеющие достаточное обеспечение (обеспеченные), и договоры, не имеющие достаточного обеспечения (недостаточно обеспеченные). В соответствии со ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь кредит не может быть не обеспеченным. Условие о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является существенным [1, ст.140];

по субъектному составу кредитные договоры можно подразделить на договоры, заключаемые с юридическими лицами, и договоры, заключаемые с физическими лицами. В свою очередь, кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды. К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено [6, п.5]. Среди кредитов заключаемых с юридическими лицами можно выделить межбанковские кредиты. Под межбанковским кредитным договором понимается кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком;

- в зависимости от размера кредитов можно выделить кредитные договоры по предоставлению микрокредитов, средних кредитов, крупных кредитов. Микрокредитование осуществляется по упрощенной процедуре на сумму, не превышающую 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения кредитного договора, что предусмотрено в п.5 Инстукции "О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и из возврата" [6, п.5]. Кредиты, которые не входят в категорию микрокредитов, следует относить к крупным кредитам;

- по валюте кредитования кредитные договоры можно разделить на договоры в белорусских рублях, договоры в иностранной валюте и мультивалютные договоры. Под мультивалютным договором понимается договор, предусматривающий предоставление кредита в нескольких валютах. В настоящее время коммерческими банками Республики Беларусь такие договоры заключаются редко, хотя законодательно никаких препятствий для этого нет;

- в зависимости от модели кредитования выделяют договоры, по которым производится единовременная выдача кредита, открытие кредитной линии, овердрафтное кредитование, кредитование по счету-контокорренту, кредитование на консорциальной и синдицированной основе [12, с. 140]. Единовременная выдача подразумевает, что для выдачи кредита будет сделано одно перечисление. При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита в течении определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему [1, ст.151]. Различают две разновидности кредитных линий - возобновляемую и невозобновляемую. Возобновляемая кредитная линия позволяет клиенту после погашения части кредита получить эту часть денежных средств вновь в рамках действующего кредитного договора. При кредитовании посредством невозобновляемой кредитной линии такая возможность отсутствует. Овердрафтное кредитование - предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств [6, п.2]. Кредитование по счету-контокорренту - способ кредитования по текущему счету, при котором банк перечисляет денежные средства на счета третьих лиц на основании платежной инструкции клиента или выдает наличные денежные средства с установлением лимита выдачи и лимита задолженности по счету-контокорренту и срока, в течение которого допускается дебетовое сальдо. При консорциальном кредитовании банки - участники консорциального кредитования объединяют свои ресурсы через банк-агент. Кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем. С целью организации консорциального кредитования между банками-участниками может быть заключен договор о совместной деятельности по предоставлению кредита. По договору о совместной деятельности банки-участники обязуются соединить свои кредитные ресурсы и совместно действовать без образования юридического лица для кредитования какого-либо проекта и пределах срока, установленного договором. Что касается предоставления синдицированных кредитов, то процесс подготовки к заключению кредитного договора практически не отличается от кредитования на консорциальной основе. В тоже время синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого между банками-участниками и кредитополучателем [12, с.144].

Изучение кредитных договоров, анализ законодательства и банковской практики в Республике Беларусь позволяет выделить следующие классификационные признаки кредитных договоров: срок использования денежных средств, субъектный состав, обеспеченность исполнения обязательств, целевое использование, размер кредита, валюта кредитования, модель кредитования. Приведенная классификация имеет большое практическое значение, поскольку на ее основе возможна выработка решений по снижению банковских рисков при заключении кредитных договоров, по стимулированию того или иного вида кредитования и др.


.4 Отграничения кредитного договора от договора займа и договора ссуды


По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.

Договор займа, в отличие от кредитного договора является реальным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей [2, ст.760]. Кредитный договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег кредитополучателю (тем более, что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность кредитополучателю при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора здесь может выступать только банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли кредитополучателей. В договоре займа же в качестве заимодавца может выступать любое лицо.

В соответствии с белорусским законодательством предмет кредитного договора в отличие от договора займа сформулирован уже. Так, если предметом кредитного договора могут выступать только денежные средства, то согласно п.1 ст.760 Гражданского кодекса Республики Беларусь в качестве займа могут передаваться не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками [2, ст.760].

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа.

Кроме того, и к оформлению кредитного договора предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 139 Банковского кодекса он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его недействительным, что вовсе не требуется для договоров займа [1, ст.139]. Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей [2, ст.761].

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Возмездность кредитного договора проявляется в уплате процентов за пользование кредитом. Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом [1, ст.145]. Договор займа же может быть как возмездным, так и безвозмездным. Если иное не предусмотрено договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Следует отличать кредитный договор и от безвозмездного пользования (ссуды). Так, согласно п.1 ст.643 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору безвозмездного пользования (ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Отличия кредитного договора от договора ссуды состоят в следующем:

·в предмете: предметом кредитного договора являются деньги, а предметом ссуды - непотребляемые вещи, определенные индивидуальными признаками;

·по правовой природе: кредитный договор возмездный, а договор ссуды безвозмездный; кредитный договор консенсуальный, а договор ссуды может быть как реальным, так и консенсуальным [18, с. 8].

Таким образом, кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, имеет как сходства, так и отличия с договором займа. Кредитный договор отличается от договора займа по предмету, по правовой природе, субъектному составу, по форме договора, а так же кредитный договор всегда возмездный. Так же следует отграничивать кредитный договор и договор ссуды. Они отличаются по предмету и по правовой природе.


2. Кредитный договор: содержание, порядок заключения, использования


.1 Стороны кредитного договора

кредитный договор ссуда заем

Сторонами кредитного договора, являются кредитодатель и кредитополучатель.

Круг субъектов, которые могут выступать на стороне кредитодателя, законодательно ограничен. К таковым относятся банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие соответствующие лицензии Национального банка Республики Беларусь. Согласно ст. 8 Баковского кодекса, банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц [1, ст.8].

Банк вправе осуществлять иные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 Банковского кодекса. По состоянию на 16.05.2010г. в Республике Беларусь действует 32 банка [28].

Согласно ст. 9 Банковского кодекса небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 Банковского кодекса, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций: привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц [1, ст.14].

Кредитополучателями могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица.

В соответствии с п. 1 ст. 44 Гражданского кодекса юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество, несет самостоятельную ответственность по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридическое лицо должно иметь самостоятельный баланс. Филиал юридического лица не может быть кредитополучателем. Кредитный договор может подписать директор филиала от имени юридического лица, если его полномочия подтверждаются соответствующей доверенностью [18, с.14].

Граждане могут выступать кредитополучателями, если они обладают дееспособностью в полном объеме. Согласно п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста [8, 66].

В случае, когда законодательством допускается эмансипация или вступление в брак до достижения восемнадцати лет, гражданин, не достигший восемнадцатилетнего возраста, приобретает дееспособность в полном объеме соответственно с момента принятия решения об эмансипации или со времени вступления в брак.

Индивидуальный предприниматель - это гражданин, который зарегистрирован в установленном законом порядке в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. С момента государственной регистрации он вправе заниматься предпринимательской деятельностью.

В соответствии с п. 6 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются, в частности, порядок определения правоспособности и платежеспособности кредитополучателя; перечень документов, предоставляемых кредитополучателем для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия. Так, локальными нормативными правовыми актами банка могут быть установлены, например, следующие специальные требования, предъявляемые к кредитополучателю - физическому лицу в зависимости от вида кредитования:

возраст кредитополучателя (например, при кредитовании приобретение недвижимости сроком на 15 лет возраст кредитополучателя на момент заключения договора не может превышать 55 лет);

кредитополучатель должен принять участие в финансировании кредитуемой сделки в размере не менее 20% (например, собственными денежными средствами оплатить 20% стоимости приобретаемой квартиры);

подержанный автомобиль, на приобретение которого осуществляете кредитование, не должен быть "старше" 5 лет от даты выпуска;

стаж на последнем месте работы - более 1 года;

при кредитовании на приобретение автомобиля предпочтение может отдаваться физическим лицам, возраст которых составляет от 21 года до 50 лет, водительский стаж - более 2-х лет.

Следует отметить, что некоторые авторы к субъектам кредитных правоотношений в широком смысле относят также:

юридических и физических лиц, являющихся собственниками денежных средств, хранящихся на счетах, в депозитах в банках, т.к. банковское кредитование осуществляется преимущественно за счет привлеченных ресурсов. Эти лица имеют косвенный интерес, т. к. результаты кредитной деятельности банка для них имеют опосредованное значение;

правительство, Национальный банк, когда они выделяют средства коммерческим банкам под кредитование, например, целевых государственных программ на льготных условиях;

гаранта, поручителя, страховщика - субъектов, заинтересованных в надлежащем исполнении кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору [10, с. 65].

Законодательством допускается перемена лиц в обязательствах, вытекающих из кредитного договора. Так, согласно п. 19 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", при согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь. При соблюдении требований, установленных законодательством Республики Беларусь, кредитополучатель может заключить с банком договор об уступке своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором. Банк-кредитодатель обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность нового должника и предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств.

Банк вправе уступить требования к кредитополучателю другому юридическому лицу, в том числе банку, заключив с ним в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор об уступке требований [6, п.22].

Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо. В таком случае перемены лиц в обязательстве не происходит [18, с. 15].

Таким образом, сторонами кредитного договора являются кредитодатель (на стороне которого может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация) и кредитополучатель (на стороне которого могут выступать физические и юридические лица).


.2 Порядок заключения кредитного договора


Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи кредита. Однако до этого момента осуществляется значительная работа как кредитодателем, так и потенциальным кредитополучателем. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения о его выдаче. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предоставляет ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение риска банковских услуг, потенциала их клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, - это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

Согласно п. 7 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. В аспекте платежеспособности кредитодателя интересует прежде всего оценка его финансовой устойчивости. Банк изучает кредитную историю кредитополучателя.

Путем анализа учредительных документов, контракта директора, приказа о его назначении и других документов проверяются полномочия должностных лиц кредитополучателя на заключение кредитного договора [18, с.22].

Одновременно рассматривается вопрос об обеспечении исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору. Для этого осуществляется анализ имущественных прав на имущество, предлагаемое в залог, запрашиваются документы, подтверждающие правоспособность залогодателя и право собственности (хозяйственного ведения) на имущество. Перечень затребованных от залогодателя документов зависит от специфики имущества, условий перехода права собственности (хозяйственного ведения) к залогодателю. Проверка фактического наличия и состояния имущества, предлагаемого в залог, осуществляется, как правило, в месте его нахождения. При поручительстве проверяется правоспособность и платежеспособность поручителя.

Затем уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита. Довольно распространенной формой работы на денной предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка. Крупные кредиты, как правило, рассматриваются в кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассмотренному вопросу, отрабатываются конкретные условия кредитования [18, с.24].

Представленные кредитополучателем документы для получения кредитного договора, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.

Например, стандартный пакет документов, представляемый субъектом хозяйствования для рассмотрения вопроса о возможности получения кредита в ОАО "Белагропромбанк", включает:

ходатайство на получение кредита;

анкету юридического лица (индивидуального предпринимателя);

копию учредительных документов и документов, подтверждающих полномочия руководителя;

бухгалтерскую и финансовую отчетность (годовую, квартальную);

прогноз движения денежных потоков;

информацию о предлагаемых способах обеспечения исполнения - обязательств по кредитному договору;

в случае наличия счетов (текущего, валютного) в других банках - справки банков об остатках и движении денежных потоков по счетам не менее, чем за 3 последних месяца, наличии неисполненных платежных инструкций к текущему (расчетному) счету;

при наличии задолженности по операциям кредитного характера в других банках - информацию по указанным действующим договорам.

Кредитополучатели, не являющиеся клиентами ОАО "Белагропромбанка", для рассмотрения вопроса о возможности получения кредита дополнительно представляют:

копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юридического лица, удостоверенные нотариально или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию;

копию документа о государственной регистрации (перерегистрации), удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию;

карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счета, удостоверенную нотариально либо вышестоящим органом и оттиском его печати;

справку банка, клиентом которого является Кредитополучатель, о наличии претензий к текущему (расчетному) счету [29].

Согласно п. 9 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 12 ноября 2003 г. № 508 "О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)" для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации в порядке, установленном Инструкцией;

в соответствии с нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, предусматривающими выдачу кредитов, по которым в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляются гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов без учета наличия у кредитополучателей просроченной задолженности по кредитам;

при разработке мероприятий по улучшению деятельности кредитополучателя и погашению просроченных кредитов, утвержденных государственным заказчиком при финансировании государственных народнохозяйственных и социальных программ Республики Беларусь в соответствии с Положением о порядке формирования, финансирования и выполнения государственных народнохозяйственных и социальных программ, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 4 ноября 2004 г. № 1404, или органом управления кредитополучателя - юридического лица в иных случаях;

по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лиц;

на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья [6].


2.3 Права и обязанности сторон по кредитному договору


Из двустороннего характера кредитного договора вытекает то, что кредитодатель и кредитополучатель имеют взаимные права и обязанности.

Кредитодатель имеет право на возврат ему тех денежных средств, которые были предоставлены в соответствии с кредитным договором, и процентов за пользование им. Например, в таблице 1 показаны установленные процентные ставки и плата за пользование некоторыми видами кредитов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по кредитам в ОАО "АСБ Беларусбанк".


Таблица 1 - Процентные ставки и плата за пользование некоторыми видами кредитов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по кредитам в ОАО "АСБ Беларусбанк".

Вид договораПроцентная ставка по договоруДоговора, заключаемые в национальной и иностранных валютах, в рамках реализации Указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ- процентная ставка, определенная Указом Президента РБ или постановлением Правительства РБДоговора, заключаемые в белорусских рублях, в рамках реализации Указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ, по которым в данных нормативных правовых актах не определен размер процентной ставки и договора, заключаемые вне рамок Указов Президента РБ и постановлений Правительства РБв текущую деятельностьДоговора, заключаемые в рамках реализации Указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ, если данными нормативными правовыми актами не определен размер процентной ставки, а также вне рамок Указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ- с субъектами хозяйствования агропромышленного комплекса - плавающая процентная ставка в размере ставки рефинансирования, установленной Национальным банком Республики Беларусь, увеличенной не менее чем на 4 процентных пункта; - с субъектами хозяйствования (кроме субъектов хозяйствования агропромышленного комплекса) - плавающая процентная ставка в размере ставки рефинансирования, установленной Национальным банком Республики Беларусь, увеличенной не менее чем на 5 процентных пунктов.Кредитодатель имеет право требования досрочного погашения кредита и (или) отказ от дальнейшего кредитования кредитополучателя, если кредитополучатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору либо нарушает свою обязанность предоставить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита (в случае, если кредит предоставлен с условием о целевом использовании).

Среди прав кредитополучателя есть право на отказ от заключения кредитного договора, в случае наличия оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма не будет возвращена в срок; в случае возбуждения процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом).

Среди обязанностей кредитодателя можно выделить следующие:

§предоставить кредитополучателю сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;

§отказать в заключении кредитного договора, если кредитополучатель не предоставил обеспечения погашения кредита;

§самостоятельно определить размер процентов за пользование кредитом при заключении договора кредита [16, с. 45].

Так же кредитным договор могут быть предусмотрены иные права и обязанности кредитодателя.

Кредитными договорами может быть предусмотрен различный перечень прав и обязанностей кредитополучателя. Основными среди прав кредитополучателя являются:

§право получить от кредитодателя сумму кредита в срок, в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством;

§право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока кредита;

§досрочно погасить кредит, если это предусмотрено договором либо с согласия кредитодателя.

К обязанностям кредитополучателя относятся следующие:

§надлежащим образом исполнять свое обязательство по договору кредита;

§предоставить кредитодателю обеспечение исполнения обязательств (при обеспечении обязательства залогом товара в обороте - обеспечить кредитополучателю возможность контроля за состоянием и условиями хранения заложенного имущества);

§воздержаться от использования кредита для покрытия убытков, уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц, погашения ранее полученных кредитов либо кредитов другого кредитополучателя, уплаты налогов или иных платежей в бюджет, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов и др.

Кредитный договор действует с момента его заключения до момента исполнения сторонами своих обязательств по договору [16, с.48].

Таким образом, и кредитор, и кредитополучатель имеют достаточно обширный круг взаимных прав и обязанностей, объем которых может варьироваться кредитным договором.


.4 Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. Прекращение кредитного договора


Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору строится по общим правилам о гражданско-правовой ответственности с учетом особенностей, установленных законодательством. Поскольку договор двусторонний и неисполнение или ненадлежащее исполнение может иметь место как со стороны кредитополучателя, так и со стороны кредитодателя, ответственность могут нести обе стороны.

Формами ответственности кредитополучателя в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание повышенных процентов. Согласно ст. 145 Банковского кодекса в случае несвоевременного погашения кредита и уплаты процентов кредитополучатель обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь[1, ст.145].

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора [1, ст.145].

Как правило, в договорах предусматривается ответственность кредитополучателя за нецелевое использование кредита, предоставление недостоверных данных о финансово-хозяйственной деятельности, неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей в форме неустойки (штрафа, пени).

В случае просрочки предоставления кредита кредитодатель несет ответственность, предусмотренную договором. Если договор не содержит условия об ответственности, то ответственность банка может определяться на основании ст. 366 Гражданского кодекса, если кредит должен был быть предоставлен в иностранной валюте - ст. 14, 364 Гражданского кодекса.

Следует иметь в виду, что субъекты кредитных правоотношений могут нести уголовную ответственность за выманивание кредита (ст. 237 Уголовного кодекса), уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 242 Уголовного кодекса) [3].

В случае смерти кредитополучателя кредитодатель имеет право требовать погашения (возврата) кредита и уплаты процентов за пользование кредитом с наследников только в доле наследуемого имущества [15, с. 33].

Прекращение обязательств по кредитному договору происходит в связи с погашением (возвратом) кредита и уплаты процентов за пользование им кредитополучателем. Стороны могут предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения) [18, с. 23].

Применительно к кредитному договору практическое значение имеет вопрос, связанный с досрочным прекращением договора. Досрочное прекращение договора может иметь место:

по инициативе кредитополучателя; в соответствии с ч. 1 ст. 143 Банковского кодекса кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя;

по инициативе кредитодателя; при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита (ч. 2 ст. 143 Банковского кодекса). Из смысла ст. 766 Гражданского кодекса следует, что при невыполнении кредитополучателем предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитополучатель не отвечает, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором[18, с.25].

Согласно п.21 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", если иное не установлено законодательством Республики Беларусь, по соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя могут быть прекращены полностью либо частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования либо иными способами предусмотренными законодательством Республики Беларусь. Способы прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса [6, п.21].

Обобщая все вышесказанное, можно сделать вывод о том, что прекращение кредитного договора происходит путем возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользования кредитом кредитополучателем. Предусмотрены также случаи досрочного погашения кредита. За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора стороны несут ответственность в виде убытков, взыскание договорной неустойки, взимание повышенных процентов.


3. Анализ правоприменительной практики заключения кредитных договоров в ОАО "АСБ Беларусбанк"


Кредитный договор заключен между ОАО "АСБ Беларусбанк", выступающим на стороне кредитодателя, и физическим лицом, являющимся кредитополучателем [приложение А].

Среди условий, предусмотренных в кредитном договоре между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк"и физическим лицом, можно выделить следующие:

1.банк открывает кредитополучателю невозобновляемую кредитную линию с предельным размером единовременной задолженности и максимальным размером (лимитом) общей суммы;

.срок предоставления определен до 31 августа 2012 года. Обязательства по предоставлению кредита возникают у банка со дня подписания настоящего договора. Кредит должен быть погашен на 31 мая 2032 года;

.предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 25 % годовых;

.обеспечением исполнения обязательств является поручительство двух физических лиц;

.в качестве ответственности за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, договор предусматривает уплату кредитополучателем банку процентов за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности по действующей ставке (20 %), увеличенной в два раза. Данные проценты являются повышенной платой за пользование кредитом [приложение А].

Все перечисленные условия относятся к существенным условиям кредитного договора.

Кредитополучатель обязан полностью использовать кредит на строительство (реконструкцию) квартиры.

Может производиться проверка целевого использования кредита. При установлении факта нецелевого использования кредита (части кредита) Кредитодатель составляет соответствующий акт и направляет письменное уведомление Кредитополучателю о необходимости в течение установленного срока (30 календарных дней) после получения уведомления досрочно возвратить сумму кредита, использованную не по целевому назначению (остаток задолженности по кредиту). Так же при нецелевом использовании кредита на сумму кредита (часть кредита), использованную не по целевому назначению, со дня выдачи кредита (части кредита) за весь период пользования денежными средствами Кредитополучатель уплачивает проценты, начисленные в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом с учетом ее изменения за период расчета.

Используя различные основания для классификации кредитных договоров, договор между открытым акционерным обществом "Белагропромбанк" и иностранным производственным частным унитарным предприятием можно характеризовать как:

по сроку использования денежных средств является долгосрочным;

в зависимости от обеспечения является обеспеченным поручительством двух физических лиц;

по субъектному составу является кредитным договором, заключенным с физическим лицом;

по размерам относится к крупным кредитам;

по валюте кредитования является кредитом в национальной валюте;

по модели кредитования является кредитным договором с открытием невозобновляемой кредитной линии.

Проанализировав основные элементов кредитного договора между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк" и физическим лицом, можно говорить о том, что данный кредитный договор является кредитным договором с открытием невозобновляемой кредитной линии, кроме, предусмотренных существенных условий, договором предусмотрены типичные обычные и случайные условия кредитного договора.

Кредитным договором предусмотрен достаточно обширный перечень прав и обязанностей как кредитодателя, так и кредитополучателя.

Основными обязанностями кредитодателя являются:

§открыть кредитополучателю кредитную линию в соответствии с условиями кредитного договора;

§соблюдать правильность начисления процентов за пользование кредитом;

§осуществлять контроль за своевременным и полным погашением кредита, уплатой процентов за пользование им и иных платежей и другие обязанности.

Более обширным является перечень прав кредитодателя. Кредитодатель имеет право на возврат ему тех денежных средств, которые были предоставлены в соответствии с кредитным договором, и на уплату процентов за пользование им. Кредитодатель имеет право требования досрочного возврата кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование им, неустоек и (или) отказаться от дальнейшего кредитования в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств, предусмотренных договором, наличия просроченной задолженности по кредиту и (или процентам); установления факта отчуждения квартиры, построенной (реконструированной) с использованием кредита; непредоставления справки о государственной регистрации недвижимого имущества или документов, подтверждающих факт отчуждения квартиры; установления факта нецелевого использования кредита (части кредита); установления факта предоставления недостоверных документов и свидетельств об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита и др. Так же кредитодатель вправе при возникновении просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование им, воспользоваться любыми отдельными способами (или их совокупностью) предусмотренными действующим законодательством Республики Беларусь. [приложение А].

Кредитодатель имеет право осуществлять проверку финансового состояния кредитополучателя. Кредитным договором предусмотрены и иные права и обязанности банка.

Что касается прав и обязанностей кредитополучателя, то среди них можно выделить следующие:

§обязанность погасить кредит в срок, установленный договором;

§обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно;

§выполнять условие о целевом использовании кредита;

§предоставить в срок не позднее шести месяцев после государственной регистрации созданного капитального строения свидетельство о государственной регистрации;

§обязанность обеспечить достоверность и подлинность предоставленных документов;

§обязанность, при несогласии с изменением процентной ставки, погасить сумму кредита и процентов за пользование им по ставке, действующей до даты последнего изменения;

§обязанность предоставлять кредитодателю документы, необходимые для проверки кредитоспособности;

§право произвести досрочное погашение кредита с уплатой начисленных процентов;

§в связи с изменением места жительства или места работы подать в подразделение кредитодателя письменное заявление о переводе остатка задолженности по кредиту и другие [приложение А].

Ответственность за невыполнение условий договора предусмотрена в виде пени, штрафа [приложение А].

Кредитным договором между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк" и физическим лицом предусмотрен достаточно широкой перечень прав и обязанностей как кредитодателя, так и кредитополучателя, а так же предусмотрена ответственность в виде пени и штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, возложенных на стороны договором. Все это направлено на то, чтобы гарантировать сторонам надлежащее выполнение условий договора, а в случае их невыполнения или ненадлежащего выполнения гарантировать сторонам компенсацию причиненных убытков.


Заключение


Кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики. В условиях нехватки собственных средств у хозяйствующих субъектов, а также населения, потребность в заемных средствах возрастает. Кредитование становится все наиболее востребованным и популярным.

Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве Республики Беларусь, еще раз хотелось бы подчеркнуть те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины:

·кредитный договор является разновидностью договора займа, легальная дефиниция закреплена в ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь;

·по своей правовой природе является консенсуальным, двусторонним, возмездным;

·предметом кредитного договора являются денежные средства предоставляемые банком иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;

·обязательно соблюдение письменной формы договора;

·изучение кредитных договоров, анализ законодательства и банковской практики в Республике Беларусь позволяет выделить следующие классификационные признаки кредитных договоров: срок использования денежных средств, субъектный состав, обеспеченность исполнения обязательств, целевое использование, размер кредита, валюта кредитования, модель кредитования. Приведенная классификация имеет большое практическое значение, поскольку на ее основе возможна выработка решений по снижению банковских рисков при заключении кредитных договоров, по стимулированию того или иного вида кредитования и др;

·отличительной чертой законодательства, регулирующего заключение кредитного договора, является четкое выделение существенных условии кредитного договора. В систему условий кредитного договора наряду с существенными входят обычные и случайные условия. Эти условия кредитного договора позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения, обеспечивая динамичность правовых норм;

·кредитный договор отличается от договора займа по предмету, по правовой природе, субъектному составу, по форме договора, а так же кредитный договор всегда возмездный;

·следует отграничивать кредитный договор и договор ссуды. Они отличаются по предмету и по правовой природе;

·сторонами кредитного договора являются кредитодатель (на стороне которого может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация) и кредитополучатель (на стороне которого могут выступать физические и юридические лица);

·и кредитор, и кредитополучатель имеют достаточно обширный круг взаимных прав и обязанностей, объем которых может варьироваться кредитным договором;

·прекращение кредитного договора происходит путем возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользования кредитом кредитополучателем. Предусмотрены также случаи досрочного погашения кредита;

·за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора стороны несут ответственность в виде убытков, взыскание договорной неустойки и взимание повышенных процентов;

·кредитный договор между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк"и физическим лицом является кредитным договором с открытием невозобновляемой кредитной линии, кроме, предусмотренных существенных условий, договором предусмотрены типичные обычные и случайные условия кредитного договора;

·кредитным договором между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк"и физическим лицом предусмотрен достаточно широкой перечень прав и обязанностей как кредитодателя, так и кредитополучателя;

·в договоре предусмотрена ответственность в виде пени и штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, возложенных на стороны договором. Все это направлено на то, чтобы гарантировать сторонам надлежащее выполнение условий договора, а в случае их невыполнения или не надлежащего выполнения гарантировать сторонам компенсацию причиненных убытков.


Список использованных источников


1.Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ.Беларусь, 25 окт. 2000 г., №441-З: в ред. Закона Респ.Беларусь от 31.12.09г., №114-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 17.05.2010.

.Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ.Беларусь, 07 дек. 1998 г., №218-З: в ред. Закона Респ.Беларусь от 28.12.09г., №96-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 17.05.2010.

.Уголовный кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ.Беларусь, 09 июля 2010 г., №275-З: в ред. Закона Респ.Беларусь от 28.12.09г., №98-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 17.05.2010.

.О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь, 13 июля 2012 г., № 416-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 07.12.2012.

.О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров: Постановление Пленума Высшего хозяйственного суда Респ.Беларусь, 16 дек. 1999 г., №16: в ред. Постановления Пленума ВХС Респ.Беларусь от 26.09.08г., №11 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 17.05.2010.

.Об утв. Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Нацинального Банка Республики Беларусь, 30 дек. 2003 г., №226: в ред. Постановления Правления Нац.Банка Респ.Беларусь от 14.07.09г., №105 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 17.05.2010.

.Брагинский, М.И., Витрянский В.В. Договорное право / М.И.Брагинский. - М.: Статут, 2006. - 457 с.

.Гавриленко, В.Г. Договорное право Беларуси / В.Г. Гавриленко. - Минск: ИООО "Право и экономика", 2004. - 230 с.

.Газдюк, Н.Ю. Предмет кредитного договора / Н.Ю. Газдюк // Право Беларуси. - 2006. - №2. - С. 61-64.

.Газдюк, Н.Ю. Субъектный состав кредитного договора / Н.Ю.Газдюк // Право Беларуси. - 2005. - №10. - С. 64-67.

.Горбач, П.Ф. Кредитный договор по законодательству Республики Беларусь: автореф. дис. … канд. юр. наук: 12.00.03 / П.Ф.Горбач; . - Минск:, 2007. - 19 с.

.Горбач, П.Ф. Классификация кредитных договоров, заключаемых коммерческими банками Республики Беларусь / П.Ф.Горбач // Промышленно-торговое право. - 2007. - №2. - С. 135-149.

.Горбач, П.Ф. Система существенных и иных условий кредитного договора / П.Ф. Горбач // Промышленно-торговое право. - 2007. - №2.

.Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть./ Ю.П. Довнар. - Минск: Амалфея, 2007. - 340 с.

.Званкович, Т. Наследование обязательств по кредитному договору / Т.Званкович // Банковский вестник. - 2007. - №10(375). - С.63-65.

.Каменков, В.С. Банковское право / В.С. Каменков. - Минск: Дикта

.Карримулин, Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И.Карримулин. - М.: Статут, 2001.

.Корень, Т.А. Кредитный договор: теория, практика заключения, судебная практика / Т.А. Корень. - Минск: БИП-С Плюс, 2009. - 61 с.

.Кумок, С.И. Банковское право/ С.И. Кумок. - М.: АОЗТ "Московское финансовое объединение", 1994. - 288 с.

.Мейер, Д.И. Русское гражданское право: в 2 т. / Д.И.Мейер. - М.: Статут, 1997. - Т.1. - 290 с.

.Назаров, А., Цурпан, А. Кредитование в иностранной валюте: условия и особенности / А.Назаров, А.Цурпан // Банковский вестник. - 2007. - № 19(384). - С.16-18.

.Овсейко С. Кредитный договор организации с банком / С.Овсейко // Валютное регулирование и ВЭД. - 2008. - № 1. - С. 49-59.

.Ханкевич, Л.А. Банковское право Республики Беларусь / Л.А.Ханкевич. - Минск: МНО, 2000. - 335 с.

.Чабан, М.А. Правовая природа кредитного договора / М.А.Чабан // Закон и право. - 2007. - №8. - С.93-94.

.Чигир, В.Ф. Гражданское право Республики Беларусь. Особенная часть / В.Ф. Чигир. - Минск: Амалфея, 2002. - 580 с.

.Шершеневич, Г.Ф. Учебник русского гражданского права / Г.Ф.Шершеневич. - М.: Спарк, 1995. - 556 с.

.Шимкович, М.Н., Леванов, М.Б. Понятие и юридическая природа кредитного договора / М.Н.Шимкович, М.Б.Леванов // Проблемы управления. - 2008. - №4. - С.96-98.

.Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/system/banks.asp. - Дата доступа: 16.05.2010.

.Официальный сайт ОАО "АСБ Беларусбанк" [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://belarusbank.by/ - Дата доступа: 12.11.2012.


Содержание Введение . Теоретико-правовые аспекты кредитного договора .1 Понятие, правовая природа и предмет кредитного договора .2 Существенные

Больше работ по теме:

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ