Введение 5
1. Абстрактные базы организации кредитных отношений скамейка с юридическими лицами 8
1. 1. Суть и смысл кредита 8
1. 2. Главные взгляды кредитования 13
1. 3. Этапы кредитного процесса и их характеристика 22
2. Анализ кредитных отношений скамейка с покупателями юридическими лицами 28
2. 1. Черта кредитного ранца филиала №1 ОАО «СБ «Беларусбанк»» 28
2. 2. Индивидуальности шагов кредитного процесса в филиале №1 ОАО «СБ «Беларусбанк»» 36
2. 3. Служба с проблемными кредитами в филиале №1 ОАО «СБ «Беларусбанк»» 50
3. Пути совершенствования организации кредитования в Республике Беларусь 57
Заключение 71
Перечень использованных источников 76
Приложения 82
Выдержка
1. 3. Этапы кредитного процесса и их характеристика
Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и разработка кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деловитости, понижения кредитного зарубка и получения достаточной прибыли от абсолютной кредитной сделки. [6, с. 277] Процесс кредитования разрешено поделить на некоторое количество шагов, любой из которых вносит собственный вклад в высококачественные свойства кредита и описывает ступень его прочности и прибыльности для скамейка, а еще дозволяет определить отнощения кредитного отдела с иными структурными подразделениями скамейка сообразно выдаче кредита и управлению им.
Ниже будут осмотрены некоторое количество главных схем организации кредитного процесса в современной банковской системе.
Большая часть экономистов в кредитном процессе выделяют 2 шага [6, с. 277].
I шаг(по выдачи кредита), на котором исполняется кропотливый анализ кредитных заявок, критика кредитоспособности возможных заемщиков, мощных и слабеньких сторон их коммерциала и денежной деловитости, потом делается выдача кредита.
II шаг(опосля выдачи кредита)подключает следующий анализ текущей деловитости покупателя и обнаружение проблемных кредитов на ранешней стадии, т. е. кредитов, которым угрожает несвоевременное смолкание, для принятия соответственных решений.
Это более общественная методика, которая используется на практике в банках, но она не уделяет подабающего интереса характеристике отдельных шагов кредитного процесса, ограничиваясь их перечислением.
Южноамериканский экономист Тимоти У. Кох разрушает процесс кредитования на 3 шага [7, с. 7]:
- освоение базара и кредитный анализ;
- исполнение кредитования и управление им;
- проверка кредита.
Данная методика еще в наименьшей ступени уделяет интерес рассмотрению отдельных стадий работы скамейка сообразно осуществлению кредитования собственных покупателей. Не уделяется подабающее интерес единичным шагам кредитного процесса, к примеру, таковым как служба с проблемными кредитами, что очень актуально на современном шаге развития экономики Республики Беларусь.
Разработка предоставления кредитов русскими коммерческими банками схожа на южноамериканскую, однако владеет свои индивидуальности, какие продиктованы современным состоянием экономики. В главном процесс кредитования подключает 5 шагов [6, с. 278 - 288]:
- разработку стратегии кредитных операций;
- знакомство с возможным заемщиком(обсуждение заявки на кредит и пакета документов к ней);
- оценку кредитоспособности заемщика и зарубка, связанного с выдачей кредита;
- подготовку и мнение кредитного контракта и обеспечительных обещаний, выдачу кредита;
- кредитный мониторинг(контроль за исполнением критерий контракта и погашением кредита).
Осмотрим наиболее тщательно оглавление всякого шага кредитного процесса.
I шаг кредитного процесса разработка стратегии кредитных операций. Любой банчок обязан обладать верно и подробно проработанную програмку развития кредитных операций. Большая часть русских банков определяют цели, взгляды и условия выдачи кредитов различным категориям заемщиков в документе-меморандуме о кредитной политике.
Кредитная политика формирует базу для только процесса кредитования. Она основывается на 3-х главных принципах:
- обоснованное предоставление кредитов, обеспечивающее их рефлексивность;
- размещение средств с учетом интересов акционеров и с целью охраны интересов вкладчиков;
- удовлетворение потребностей базара в кредитах в пределах области деловитый энергичности скамейка.
Актом, обращающим и регулирующим активность скамейка на любой год в области кредитования, является меморандум(состояние)о кредитной политике скамейка. Он базируется на главных направленностях кредитной политики скамейка, стратегического плана его развития на ближайшую перспективу.
Меморандум о кредитной политике описывает мишень кредитной политики на нынешний год, ключевые взгляды формирования кредитного ранца скамейка, компанию кредитования, снабжение ликвидности кредитного ранца и понижение кредитного зарубка, процентную политику сообразно кредитам.
II шаг кредитного процесса знакомство с возможным заемщиком. На этом шаге изучаются сфера деловитости покупателя, положение дел в предоставленном коммерциале на момент обращения его за ссудой и в перспективе, его главные поставщики, клиенты, законный статус заемщика, мишень кредита, определяется соотношение потребностей покупателя текущей кредитной политике скамейка, инсталлируются разряд кредита, его выкройка, срок, источники возврата кредита и уплаты процентов сообразно нему.
III шаг кредитного процесса критика кредитоспособности заемщика и зарубка, связанного с выдачей ссуды. На предоставленном шаге изучаются имя заемщика, его кредитная деяния. На основании разбора оборотов сообразно текущему счету покупателя, денежной отчетности, а еще остальных его документов, рассчитанных коэффициентов платеже- и кредитоспособности оцениваются способности покупателя удушить кредит в срок. Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т. е. обеспечительные обещания, а еще оценивается свойство кредита.
Как следовательно из вышеизложенного, финансовая служба служащих скамейка на другом и 3-ем шагах организации кредитного процесса связана с исследованием и глубочайшим разбором определенного рода документации, имеющей взыскательно целевую направление, которая видется возможным заемщиком банку для решения вопросца о выдаче ссуды. . .
Литература
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Горник Л. Кредитные дела и их смысл в развитии экономики Республики Беларусь // Все для бухгалтера. 2000. №27. С. 2 7.
2. Критерии размещения банками Республики Беларусь валютных средств форме кредита. Утверждено Распоряжением Правления Государственного скамейка Республики Беларусь 24. 05. 2001 №116 с переменами и добавлениями.
3. Гуринович Т. Актуальные трудности практики короткосрочного кредитования индустриальных компаний // Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2002. №8. С. 32 33.
4. Банковское дело / под ред. А. И. Коробовой. М. : Юристъ. 2000. 751 с.
5. Банковское дело: управление и технологии. Учеб. пособ. для вузов / под ред. А. М. Тавасиева. М. : ЮНИТИ-ДАМА. 2001. 863 с.
6. Банковское дело: Учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. 5-е изд. , перераб. и доп. М. : Деньги и статистика. 2003. 592 с.
7. Кох Тимоти У. Управление банком. Уфа. Диапазон. 1993. 478 с.
8. Распорядок кредитования юридических лиц и личных бизнесменов в АСБ"Беларусбанк". Утвержден Протоколом заседания Правления АСБ"Беларусбанк" 26. 05. 1999 № 19. 14(с переменами и добавлениями сообразно состоянию на 14. 07. 2003).
9. Организация деловитости коммерческих банков: Учебник / Г. И. Кравцова, Н. К. Василенко, И. К. Козлова и др. ; Под общ. ред. Г. И. Кравцовой. Мн. : БГЭУ. 2001. 512 с.
10. Письмецо Государственного скамейка Республики Беларусь от 31 января 2004 г. №34-52/64 «Об изменении отчетности сообразно форме 1707» с учетом конфигураций, внесенных Посланием Государственного скамейка Республики Беларусь от 23. 03. 2001 №34-52/131 и Посланием Государственного скамейка Республики Беларусь от 26. 04. 2002 №17-18/5992.
11. Ковалев М. Банковский рейтинг: результаты 2003 года // НЭГ. 2004. №16. С. 21 22.
12. Лазарева Н. Трудности оценки банками уровня кредитоспособности на базе факторного разбора кредитополучателей // Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2002. № 37 38. С. 31 37.
13. Распоряжение Министерства денег Республики Беларусь, Министерства экономики Республики Беларусь, Министерства сообразно управлению муниципальным богатством и приватизации Республики Беларусь, Министерства статистики и разбора Республики Беларусь 27 апреля 2000 г. N 46/76/1850/20 «Об утверждении верховодил сообразно разбору денежного состояния и платежеспособности субъектов предпринимательской деятельности».
14. Письмецо Государственного скамейка Республики Беларусь от 25 февраля 2000г. №04-14/108 «Советы сообразно определению уровня кредитоспособности».
15. Макарова О. М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособ. М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 288с.
16. Едронова В. Н. , Хасянова С. Ю. Кредитный контракт как база взаимоотношений скамейка и заемщика // Деньги и кредит. 2002. №2. С. 2 5.
17. Распоряжение Правления Государственного скамейка Республики Беларусь от 17. 09. 2003 №159 «О базисной ставке рефинансирования и учетной ставке Государственного скамейка Республики Беларусь».
18. Распоряжение Правления Государственного скамейка Республики Беларусь от 16. 10. 2003 №179 «О базисной ставке рефинансирования и учетной ставке Государственного скамейка Республики Беларусь».
19. Письмецо Государственного скамейка Республики Беларусь от 08. 05. 2003 №04 - 17/252 «О понижении процентных ставок».
20. Распоряжение Правления Государственного скамейка Республики Беларусь от 28. 07. 2003 №140 «Об результатах исполнения Главных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 1-ое полугодие 2003 г. и задачках банковской системы сообразно реализации Главных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь в III микрорайоне 2003 г. ».
21. Аплевич В. Материальное либо залоговое снабжение кредита: на что опознаться банку?// Банковский предвестник. 2000. №5. С. 36 37.
22. Штатский кодекс Республики Беларусь от 07. 12. 1998г. №218-3, принят Палатой Представителей от 28. 10. 1998 г.
23. Банковский кодекс Республики Беларусь: - Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г. : Одобр. Советом Республики 12 окт. 2000 г. Мн. : «Регистр, 2000. 128 с.
24. Закон Республики Беларусь «О залоге» №2586-12 от 24. 11. 1993г.
25. Состояние «О распорядке снабжения задатком сделок с юридическими личиками и персональными бизнесменами в АСБ «Беларусбанк»» от 04. 05. 2001 г. №16. 23.
26. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. М. : Дело, 1997. 768 с.
27. Распоряжение Правления Государственного скамейка Республики Беларусь от 19 февраля 2001 г. № 33 «Критерии формирования и применения особого запаса на покрытие вероятных ущербов сообразно активам скамейка и небанковской кредитно-финансовой организации, подверженным кредитному риску» с переменами и добавлениями.
28. Камалов И. Кредитование компаний в критериях переходной экономики Республики Беларусь // Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2004. №1 2. С. 44 46.
29. Лученок А. Главные направленности совершенствования механизма действия денежной политики на активность индустриальных компаний // Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2004. №1 2. С. 7 8.
30. Симонов П. О развитии сотрудничества и взаимодействия коммерческих банков и страховых организаций // Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2002. №24. С. 14 16.
31. Распоряжение Совета Министров Республики Беларусь от 11. 02. 2004 №152 «Об вкладывательной деловитости в Республике Беларусь в 2004 году».
32. Добрянский К. Куда навести «длинные деньги»?// Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2003. №37. С. 16 17.
33. Голуб М. , Вербенко Н. Кредитование вкладывательных проектов субъектов небольшого предпринимательства // Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2003. №33. С. 12 15.
34. Мотолыга Е. Инвестиции и кредитно-инвестиционная активность банков //Банковский предвестник №1. 2003. С. 15 20.
35. Распоряжение Правления Государственного скамейка Республики Беларусь от 30. 12. 2003 №226 «Аннотация о распорядке предоставления(размещения)банками валютных средств в форме кредита и их возврата».
36. Томкович Р. Р. Комментарий // Преимущество Беларуси. 2004. № 5. С. 46 48.
37. Рубахина Н. Конфигурации в распорядке предоставления кредитов // Адвокат. 2004. №4.
38. Распоряжение Правления Государственного скамейка Республики Беларусь от 29. 03. 2001 №66. «Аннотация о банковском переводе» с переменами, внесенными Распоряжением Правления Государственного скамейка Республики Беларусь №126.
39. Чаленко А. Кредитование: то новейшего нас ожидает в апреле // Денежное регулирование и ВЭД. 2004. №2. С. 22 28.
40. Жуковский С. На пути к творению кредитного бюро // Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2003. № 22. С. 24 27.
41. Ковалева А. Информационное снабжение кредитных операций // Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2002. № 43. С. 29 32.
42. Приказ Президента Республики Беларусь от 28. 05. 2002 №24 «Теория развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 2010 годы».
43. Юдин А. Кто стучится в дверь ко мне // Директор. 2003. №3. С. 12 13.
44. Устинович А. Каким существовать закону о бюро кредитных историй // Банковский предвестник. 2004. № 2. С. 5 11.
45. Банковское дело: Учебник для вузов / под. ред. О. И. Лаврушина. М. : Деньги и статистика. 2002. 672 с.
46. Горбач П. Сумма кредита и предел: условия контракта // Банковский предвестник. 2003. №10. С. 51 53.
47. Грузинская Е. Роль короткосрочного кредита в формировании оборотных средств // Агроэкономика. 2001. № 11. С. 8 9.
48. Дичковская О. Методологические базы кредитования на образце ОПЕРУ Минского управления ОАО «Белагропромбанк» // Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2003. № 5. С. 28 30.
49. Караченцева Т. Реформирование кредитных отношений в Беларуси // Банковский предвестник. 2002. № 34. С. 41 46.
50. Кузнецова О. Новейший технологический степень все ещё не сообразно средствам // НЭГ. 2004. № 30. С. 3.
51. Кулаженко В. , Коротков М. Противоречия эффективности кредитных отношений в Республике Беларусь(относительный анализ)// Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2000. №46. С. 18 38.
52. Лозовский С. Кредитный контракт: срок деяния и истолкование неких формулировок // Бюллетень нормативно-правовой инфы. 2002. №11. С. 22 24.
53. Наварко Г. Кредитование настоящего сектора экономики // Банковский предвестник. 2002. №3. С. 7 10.
54. Распоряжение Совета Начальников Государственного скамейка Республики Беларусь от29. 12. 2000 № 31. 3г «Критерии начисления процентов в банках Республики Беларусь»
55. Пупликов С. Денежный мониторинг компаний в забугорной практике // Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2003. № 19. С. 24 32.
56. Раковец А. Банковский и настоящий секторы экономики: виды взаимодействия // Деньги. Учет. Аудит. 2003. №10. С. 76 78.
57. Расолько С. Документальное спецоформление процесса банковского кредитования // Счетоводный учет и анализ. 2003. №22. С. 79 84.
58. Рудько И. Индивидуальности аключения контракта об отступном // Предвестник Ассоциации белорусских банков. 2003. №16. С. 23 24.
59. Сердачев Ю. Анализ кредитоспособности возможных заемщиков коммерческого скамейка // Аудитор. 2000. №8. С. 32 35.
60. Уварова Г. , Анташов В. Денежный анализ компании // Директор. 2003. №8. С. 30 33.
61. Управление деловитостью коммерческого скамейка(банковский менеджмент)/ под ред. О. И. Лаврушина. М. : Юристъ. 2002. 688 с.
62. Шульгин А. В. Врождённый контроль и управление рисками в коммерческом банке // Деньги и кредит. 2001. №15. С. 25 29.
1.3. Этапы кредитного процесса и их характеристикаПод организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения з