»спользование государственных программ ипотечного жилищного кредитовани€ в –‘

 

‘≈ƒ≈–јЋ№Ќќ≈ ј√≈Ќ“—“¬ќ ѕќ  ”Ћ№“”–≈ »  »Ќ≈ћј“ќ√–ј‘»»

‘≈ƒ≈–јЋ№Ќќ≈ √ќ—”ƒј–—“¬≈ЌЌќ≈ ќЅ–ј«ќ¬ј“≈Ћ№Ќќ≈ ”„–≈∆ƒ≈Ќ»≈

¬џ—Ў≈√ќ ѕ–ќ‘≈——»ќЌјЋ№Ќќ√ќ ќЅ–ј«ќ¬јЌ»я

Ђ—јЌ “-ѕ≈“≈–Ѕ”–√— »… √ќ—”ƒј–—“¬≈ЌЌџ…

”Ќ»¬≈–—»“≈“  »Ќќ » “≈Ћ≈¬»ƒ≈Ќ»яї


факультет массовых коммуникаций


 афедра государственного и муниципального управлени€



ƒипломный  проект


Ќа тему: »спользование государственных программ ипотечного

жилищного кредитовани€ в –‘


–абота допущена к защите в √ј 





«аведующий кафедрой


–уководитель


 онсультант


—тудентка







—анкт-ѕетербург

2007 год

—одержание

†††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† ††††††††† —тр.

¬ведени円 ЕЕЕЕЕ.ЕЕЕ...ЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕ††

†4

√лава 1. “еоретические основы ипотечного жилищного кредитован舆† ЕЕЕЕЕ...ЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕ..ЕЕ.††

†7

1.1. ѕон€тие, сущность и общий пор€док предоставлени€ ипотечного жилищного кредита†† ЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕ..††


†7

1.2. ѕредпосылки развити€ ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии на современном этап円 ЕЕ..ЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕ.††


19

1.3. —истема ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии: проблемы и пути решен舆† ЕЕЕЕЕ.ЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕ.††


23

√лава 2. –азвитие ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии "‘едеральна€ целева€ программа "∆илище" на 2002 - 2010 годы†† ЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕ...†

39

2.1. ќсновные цели и задачи ѕрограммы, этапы ее реализации Е..††

39

2.2. √осударственна€ программа регулировани€ жилищных проблем молодых семей (ѕрограмма "ќбеспечение жильем молодых семей")†† ЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕ†



45

2.3. –егиональна€ программа " ∆илье работникам учреждений системы образовани€, здравоохранени€ и социального обслуживани€ населени€" —анкт-ѕетербурга†† ЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕ.ЕЕ.††



67

√лава 3. ќсновные направлени€ государственного регулировани€ ипотечного жилищного кредитовани€ в —анкт-ѕетербург円 ЕЕЕЕЕЕЕЕ..ЕЕЕЕЕЕЕ.ЕЕ.††

80

3.1. јнализ рынка ипотечного жилищного кредитовани€ в —анкт-ѕетербурге в 2006 году ††ЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕ.††


80

3.2. ќсновные направлени€ государственного регулировани€ ипотечного жилищного кредитовани€ в —анкт-ѕетербурге на 2007 г.† ЕЕ...†


86

«аключени円 ЕЕЕЕЕЕЕ.ЕЕЕЕЕЕ...ЕЕЕЕ.††

89

—писок литературы†† ЕЕЕЕЕЕЕЕ..ЕЕЕ.ЕЕЕ.††

93

ѕриложение є1†† ЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕ.††

98

ѕриложение є2†† ЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕЕ.†

99



¬ведение


ƒо перехода на рыночные отношени€ основными источниками пополнени€ жилого фонда нашей страны были государственное жилищное строительство и строительство жиль€ предпри€ти€ми и организаци€ми, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. ќднако в начале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жиль€ со стороны государства, предпри€тий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой либо поддержки населени€ в жилищной сфере.  роме того, в результате кризисов, потр€сших экономику страны в конце ’’ века, в –оссии сильно возросла дифференциаци€ доходов населени€. ¬ силу этих причин одной из социальных проблем сегодн€ €вл€етс€ обеспечение населени€ жильем. ¬ –оссии жилье €вл€етс€ дорогосто€щим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработна€ плата) дл€ многих росси€н практически невозможна.

—оздание условий дл€ долгосрочного ипотечного кредитовани€ €вл€етс€ привлекательной альтернативой дл€ населени€, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позвол€ет получить жилье в пользование на начальном этапе.

 роме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развити€, развити€ кредитной системы. ќна позвол€ет недвижимости превращатьс€ в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жиль€.

»потечное жилищное кредитование €вл€етс€ одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечени€ частных инвестиций в жилищную сферу. ¬ зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позвол€€ наиболее выгодно сочетать интересы населени€ в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и,

конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.

“аким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развити€ системы ипотечного кредитовани€ в –оссии €вл€етс€ актуальной в социально-экономическом плане. Ёто подтверждаетс€ тем, что в последние годы в направлении развити€ кредитовани€ населени€ –оссии под залог жиль€ были сделаны важные шаги. ¬ насто€щее врем€ разработана концепци€ развити€ системы ипотечного жилищного кредитовани€ в –‘, одобренна€ и утвержденна€ ѕостановлением ѕравительства –‘ от 11 €нвар€ 2000 года, котора€ определ€ет место и роль ипотечного кредитовани€ в жилищном финансировании, в кредитной системе –оссийской ‘едерации, а также стратегию государства в становлении данной сферы.  роме того, прин€т р€д законов, €вл€ющихс€ базовыми дл€ ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии. ѕроблемам развити€ системы ипотечного жилищного кредитовани€ в последнее врем€ удел€етс€ все большее внимание со стороны органов государственной власти.

÷елью данной работы €вл€етс€ анализ современного состо€ни€ системы ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссийской ‘едерации, вы€вление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решени€.

ќбъектом исследовани€ €вл€етс€ система долгосрочного ипотечного жилищного кредитовани€, функционирующа€ в –оссии на сегодн€шний день.

ѕредметом исследовани€ €вл€етс€ "‘едеральна€ целева€ программа "∆илище" на 2002 - 2010 годы

ќсновными задачами, поставленными при написании данной работы, €вл€ютс€: вы€вление организационно Ц правовых основ, созданных дл€ развити€ ипотечного жилищного кредитовани€ на сегодн€шний день; вы€вление основных проблем и возможных перспектив развити€ ипотеки в нашей стране; разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию системы жилищной ипотеки и развитию ипотечного жилищного кредитовани€ в регионах –оссии.

ћетодами исследовани€ в данной работе €вл€ютс€ исторический,

абстрактно-логический, монографический и аналитический.

»нформационной базой дипломной работы €вл€етс€ ‘едеральное законодательство, нормативно-правовые акты субъектов –‘, экономическа€ литература, данные периодических изданий, а также интернет-сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитовани€.

¬ первой главе работы рассматриваютс€ теоретические и правовые основы ипотечного жилищного кредитовани€. ¬тора€ глава посв€щена развитию ипотечного кредитовани€ в –оссии, рассмотрены государственна€ программа жилищных проблем молодых и региональна€ программа социальных работников. ¬ третьей главе приведены основные направлени€ государственного регулировани€ ипотечного жилищного кредитовани€ в —анкт-ѕетербурге.

√лава 1. “еоретические основы анализа ипотечного

жилищного кредитовани€



1.1. ѕон€тие, сущность и общий пор€док предоставлени€ ипотечного жилищного кредита

»потека Ч это одна из форм имущественного обеспечени€ об€зательства должника, при которой недвижимое имущество остаетс€ в собственности должника, а кредитор в случае невыполнени€ последним своего об€зательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. ќб€зательство должника может быть не только банковским, но и об€зательством, основанным на купле-продаже, аренде, подр€де, другом договоре, причинении вреда и т. п.

»потека характеризуетс€ следующими отличительными чертами:

¬о-первых, ипотека, как и вс€кий залог, Ч это способ обеспечени€ надлежащего исполнени€ другого (основного) об€зательства Ч займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. —ледовательно, ипотека базируетс€ на основном об€зательстве, так как без него она тер€ет смысл.

¬о-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость.   недвижимому имуществу относ€тс€ земельные участки и все, что прочно с ними св€зано: предпри€ти€, жилые дома, другие здани€, сооружени€.

¬-третьих, предмет ипотеки всегда находитс€ во владении должника. ќн же остаетс€ собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишаетс€ права распор€жени€ им.

¬ случае неисполнени€ об€зательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. ѕри реализации имущества, зало женного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

»з сказанного следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки:

гласности, или публичности, Ч доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейс€ в ипотечной книге;

специальности Ч возможность установлени€ ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

достоверности Ч записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

старшинства Ч преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесени€ его в ипотечную книгу; бесповоротности Ч ипотека прекращаетс€ лишь в случа€х, пр€мо предусмотренных в законе или договоре; неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

“аким образом, ипотечный кредит Ч это кредит, об€зательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

»потечное кредитование Ч это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслужива≠ни€ ипотечных кредитов.

Ќесмотр€ на интернациональный характер института залога недвижимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл.

 лассификаци€ ипотечных кредитов

»потечные кредиты классифицируютс€ по различным признакам.

1. ѕо объекту недвижимости:

- земельные участки;

- предпри€ти€, а также здани€, сооружени€ и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской де€тельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состо€щие из одной или нескольких изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строени€ потребительского назначени€;

3.††††† ѕо виду кредитора:

- банковские;

- небанковские.

4.††††† ѕо виду заемщиков:

- как субъектов кредитовани€:

- кредиты, предоставл€емые застройщикам и строител€м;

- кредиты, предоставл€емые непосредственно будущему владельцу жиль€;

- по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставл€тьс€:

- сотрудникам банков;

- сотрудникам фирм Ч клиентов банка;

- клиентам риэлтерских фирм, клиенты;

- лицам, проживающим в данном регионе;

- всем желающим.

5.††††† ѕо способу рефинансировани€.

»потечным кредитованием занимаютс€ различные кредитные институты. ќсобенности их де€тельности заключены в способе рефинансировани€ выдаваемых кредитов

6.††††† ѕо срокам кредитовани€.

¬ р€де стран классификаци€ кредитов различаетс€ по срокам (см. табл. 1.1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

“аблица 1.1.†  лассификаци€ кредитов по срокам

 

¬иды кредитов

¬еликобритани€

—траны континентальной ≈вропы

—Ўј

–осси€


 раткосрочные

ƒо 3-х лет

ƒо 1 года

ƒо 1 года

ƒо 1 года


—реднесрочные

3-10 лет

1-5 лет

1-10 лет

1-3 года


ƒолгосрочные

Ѕолее

10 лет

Ѕолее

5 лет

Ѕолее

10 лет

Ѕолее

3-х лет



7. †††† ѕо способу амортизации долга:

-посто€нный ипотечный кредит;

- кредит с переменными выплатами;

- кредит с единовременным погашением согласно особым услови€м.

8. †††† ѕо виду процентной ставки:

- кредит с фиксированной процентной ставкой;

- кредит с переменной процентной ставкой.

9.††††† ѕо возможности досрочного погашени€:

- с правом досрочного погашени€;

- без права досрочного погашени€;

- с правом досрочного погашени€ при условии уплаты штрафа.

10. †† ѕо степени обеспеченности (величине первоначального платежа). —умма кредита может составл€ть от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.

 роме того, ипотечные кредиты могут быть:

- обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);

- субсидируемые и выдаваемые на общих услови€х.

ќдним из видов кредитовани€ населени€ €вл€етс€ долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.Ј

ƒолгосрочный ипотечный жилищный кредит - это кредит, предоставленный на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) дл€ приобретени€ жиль€ под залог приобретаемого жиль€ в качестве обеспечени€ об€зательства. Ј

ѕредметом ипотеки может быть жилой дом, квартира.

ƒолгосрочный ипотечный жилищный кредит выдаетс€ на услови€х платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. Ј

«аемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально завер€емое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещени€ в случае обращени€ на него взыскани€.

ѕраво собственности на жилое помещение должно быть подтверждено соответствующими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи жилого помещени€, договором мены и т.д.), оформленными в соответствии с требовани€ми действующего законодательства.

ѕередаваемое в ипотеку жилое помещение должно быть свободно от каких-либо ограничений прав на него, в том числе прав третьих лиц, за исключением прав членов семьи собственника-залогодател€.

ѕриобретенное за счет кредита жилье должно использоватьс€ заемщиком преимущественно дл€ проживани€. —дача приобретенного жиль€ в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговариваетс€ в кредитном договоре.

 редит и проценты по нему выплачиваютс€ в форме ежемес€чных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемес€чный платеж включает полный платеж по процентам, начисл€емым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемес€чные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Ёто удобно как дл€ заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и дл€ кредитора.

¬еличина ежемес€чного платежа по кредиту не должна превышать 30 - 35 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеютс€) за соответствующий расчетный период. ѕри процедуре оценки веро€тности погашени€ кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

¬ажным условием жилищной ипотеки €вл€етс€ об€зательное страхование, которому подлежат имущественные интересы, св€занные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также приобретаемой недвижимостью заемщиков. «аемщиком (созаемщиком) со страховой компанией заключаетс€ комплексный договор страховани€, объедин€ющий личное и имущественное страхование.

 

ќсновными субъектами классической ипотечной схемы €вл€ютс€:

1) заемщики - физические лица, граждане –оссийской ‘едерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организаци€ми) или с юридическими лицами (некредитными организаци€ми), по услови€м которых полученные в виде кредита средства используютс€ дл€ приобретени€ жиль€. ќбеспечением исполнени€ об€зательств по договорам служит залог приобретаемого жиль€ (ипотека);

2) продавцы жиль€ - физические и юридические лица, продающие жилые помещени€, наход€щиес€ в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

3) кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставл€ющие заемщикам в установленном законом пор€дке ипотечные кредиты (займы).Ј

ќсновными функци€ми кредитора €вл€ютс€:

- предоставление ипотечного кредита на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требовани€ми и услови€ми кредитовани€;

- оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке;

- оказание кредиторам содействи€ во внедрении рациональной практики проведени€ операций ипотечного кредитовани€ и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных дл€ заемщиков и менее рискованных дл€ кредиторов;

5) органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

ќсновными функци€ми этих органов €вл€ютс€:

- регистраци€ сделок купли-продажи жилых помещений, оформление перехода прав собственности к новому собственнику;

- регистраци€ договоров об ипотеке и права ипотеки;

- хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жиль€ всем участникам ипотечного рынка;

6) страховые компании - страховые компании, имеющие лицензии, осуществл€ющие имущественное страхование (страхование заложенного жиль€), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

7) оценщики - юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, €вл€ющихс€ предметом залога при ипотечном кредитовании;

8) риэлторские фирмы - юридические лица, €вл€ющиес€ профессиональными посредниками на рынке купли-продажи жиль€.

9) инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка.   их числу относ€тс€ пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и другие;

10) инфраструктурные звень€ системы ипотечного кредитовани€ - нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и другие организации, обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещени€ми, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.Ј

—тандартна€ процедура получени€ ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

1)   предварительна€ квалификаци€ (одобрение) заемщика;

2)   оценка кредитором веро€тности погашени€ ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличи€ собственных средств дл€ первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. ”казанна€ процедура называетс€ андеррайтингом заемщика;

3)   подбор квартиры, соответствующей финансовым возможност€м

заемщика и требовани€м кредитора;

4)   оценка жиль€ - предмета ипотеки с целью определени€ его рыночной стоимости;

5)   заключение договора купли - продажи квартиры между заемщиком и продавцом жиль€ и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жиль€ заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону.

 редитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать дл€ оплаты первоначального взноса.

¬ кредитном договоре стороны предусматривают следующие услови€: сумма предоставл€емого кредита; срок, на который предоставл€етс€ кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашени€ кредита и процентов по нему; основани€ дл€ досрочного расторжени€ договора и взыскани€ кредита и процентов по нему и другие.

¬ договор об ипотеке стороны включают следующие услови€: предмет ипотеки; цена передаваемого в ипотеку помещени€; существо основного об€зательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств); размер основного об€зательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставл€емого кредита); срок исполнени€ основного об€зательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставл€етс€ кредит); указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находитс€ в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке); требовани€ по страхованию передаваемого в ипотеку имущества; основани€ обращени€ взыскани€ на предмет ипотеки и другие.

ќбеспечение кредита может быть оформлено:

- договором об ипотеке приобретенного жилого помещени€ с соответствующим нотариальным удостоверением сделки, а также государственной регистрацией возникающей ипотеки;

- трехсторонним (смешанным) договором купли - продажи и ипотеки жилого помещени€, при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, нотариально завер€ют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора;

- договором приобретени€ жилого помещени€ за счет кредитных средств, когда ипотека приобретаемого жилого помещени€ возникает в силу закона в момент регистрации договора купли - продажиЈ;

6)   проведение расчетов с продавцом жилого помещени€;

7)   страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение.

¬ дальнейшем кредитор производит обслуживание кредита, то есть принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основной задолженности и процентов, осуществл€ет все необходимые действи€ по обслуживанию выданного ипотечного кредита.

¬ случае выполнени€ об€зательств по кредитному договору кредит считаетс€ погашенным, а ипотека прекращаетс€, о чем делаетс€ соответствующа€ запись в государственном реестре.

¬виду специфики обеспечени€ закладных листов, каждому их выпуску ставитс€ в соответствие сформированное по определенным множество закладных (пул). ѕоэтому по€влению на рынке ценных бумаг (в данном случае - ипотечных облигаций) должно предшествовать накопление первичных ипотечных жилищных кредитов. Ќесомненно, дл€ обеспечени€ надежности и привлекательности закладных листов дл€ инвесторов необходима жестка€ законодательна€ регламентаци€ де€тельности эмитентов ипотечных ценных бумаг.



1.2. ѕредпосылки развити€ ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии на современном этапе


¬ наибольшей степени ипотека развита в —Ўј,  анаде, ¬еликобритании, √ермании, ‘ранции, Ўвеции. ¬ ———– в результате ликвидации или ограничени€ частной собственности на землю и недвижимое имущество исчезла база дл€ функционировани€ ипотеки, был утрачен и ранее накопленный опыт. Ѕолее того, в учебниках и экономической литературе утверждалось, что ипотеки в ———–, где вс€ земл€ национализирована, нет, и не может быть никогда.

ќднако под давлением реалий действительности ипотека в –оссии в последние годы все же начала возрождатьс€ на наиболее болезненном участке жизни российского общества - в жилищном строительстве.

ƒо перехода на рыночные отношени€ основными источниками пополнени€ жилого фонда страны были государственное жилищное строительство и строительство жиль€ предпри€ти€ми и организаци€ми, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. ќднако в начале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жиль€ со стороны государства, предпри€тий и организаций. „тобы как-то выправить положение, неоднократно предпринимались попытки воплотить в жизнь различные федеральные целевые программы, направленные на решение жилищной проблемы в стране.

√осударство же будет и дальше перечисл€ть свои взносы, погаша€ кредит.Ј

ќднако и по этой программе уже возникают некоторые вопросы. Ќапример, такой: три квадратных метра в год - это тридцать за дес€ть лет. «а двадцать же лет (обычный срок службы) накапливаетс€ стоимость лишь шестидес€ти метров - не сама€ больша€ двухкомнатна€ квартира в стандартном доме, что на наш взгл€д €вл€етс€ недостаточным на стандартную семью из четырех человек. “ак же остаетс€ непон€тным, как будет решатьс€ квартирный вопрос тех, кто стал в ходе службы инвалидом, был уволен по болезни или оргштатным меропри€ти€м. ќднако все же новые об€зательства государством перед будущими военнослужащими вз€ты. ѕервые обладатели полученных по Ђвоеннойї ипотеке квартир должны по€витьс€ уже в 2008 году.

¬ целом можно сказать, что в –оссии жилищна€ ипотека пока что не получила такого широкого распространени€ как например в —Ўј,  анаде, ¬еликобритании, √ермании и других странах. ѕричинами этого €вл€ютс€:

1. —оотношение рыночных цен на жильЄ и заработной платы представл€ет собой существенное значение, €вл€ющеес€ фактом невозможности Ђбыстройї покупки объекта строительства, предназначенного дл€ проживани€.

2. ƒостаточно высокий банковский процент €вл€етс€ важным сдерживающим фактором дл€ более-менее обеспеченных граждан, поскольку стоимость квартиры за дес€ть лет возрастает как минимум в полтора раза.

3. ѕри нестабильном развитии экономики, инфл€ции и отличающимс€ непосто€нством законодательстве имеет место защита интересов одних

участников ипотечных отношений и ограничение других. Ј

Ќеобходимо сказать, что в последние годы ’’ века формирование системы ипотечного жилищного кредитовани€ происходило в достаточно сложной экономической ситуации.

Ћишь к началу 2002 года возникли отдельные позитивные тенденции и по€вились предпосылки дл€ развити€ системы ипотечного кредитовани€. ¬ их числе можно отметить следующие:

1) в 1999 году ѕравительством –‘ разработана Ђ онцепци€ развити€ системы ипотечного жилищного кредитовани€ в –‘ї, котора€ определ€ет место и роль ипотечного жилищного кредитовани€ в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы;

2) заложен законодательный фундамент дл€ развити€ механизма ипотеки.

“ак уже действуют федеральные законы Ђќб ипотеке (залоге недвижимости)ї, Ђќ государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с нимї, Ђќб оценочной де€тельности в –‘ї. ¬ окт€бре 2003 года √осударственна€ ƒума прин€ла ключевой закон Ђќб ипотечных ценных бумагахї, который устанавливает пор€док выпуска и обращени€ ипотечных ценных бумаг. 17 но€бр€ 2003 года закон подписал ѕрезидент, после чего он вступил в законную силу;

3) с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки, следовательно, в ближайшей перспективе требуетс€ развитие вторичного рынка ипотечного кредитовани€; Ј

4) в отличие от других объектов недвижимости рынок жиль€ характеризуетс€, достаточной ценовой устойчивостью, и вследствие этого вложени€ в жилье, необходимо полагать, €вл€ютс€ одними из наименее рискованных, что, на наш взгл€д, вполне обеспечивает низкую веро€тность невыполнени€ заемщиками своих об€зательств;

5) инициативу по развитию ипотечных отношений вз€ли в свои руки региональные власти, создава€ свои собственные, на их взгл€д эффективные схемы поддержки населени€ по приобретению жиль€ в собственность и улучшению жилищных условий.

»з-за отсутстви€ кредитных ресурсов в этой сфере региональные программы в большинстве своем ориентированы на использование средств местных бюджетов, которые предоставл€ютс€ населению на приобретение или строительство жиль€ в форме льготных жилищных кредитов;

6) наблюдаетс€ увеличение внимани€ к ипотечным отношени€м со стороны страховых организаций, предпри€тий и организаций, в интересах которых обеспечить своих работников благоустроенным жильем; [41, с.30]

7) в услови€х острого недостатка средств, когда бюджетное финансирование сократилось до минимума, застройщики стали активно привлекать денежные средства непосредственно от населени€ путем как заключени€ договоров инвестировани€ или долевого участи€ в строительстве, так и создани€ специализированных строительно-сберегательных касс, потребительских и кредитных союзов. ¬ этой области застройщики начали успешно конкурировать с банками, использу€ денежные средства населени€ и предлага€ квартиры в рассрочку, поскольку они могут не соблюдать об€зательные дл€ кредитных организаций требовани€ по резервированию и экономическим нормативам.


1.3. —истема ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии:

†проблемы и пути решени€


√осударственный бюджет всегда €вл€лс€ основным источником финансировани€ жилищного строительства, дополн€емым лишь незначительными вложени€ми со стороны предпри€тий, что выразилось в практическом отсутствии в –оссии (в начале экономических реформ) механизмов самосто€тельного участи€ населени€ в решении жилищных проблем.  редитование осуществл€лось только в сфере строительства нового жиль€ индивидуальными застройщиками или жилищными кооперативами, но не при покупке готового жиль€. ¬ результате резкого сокращени€ финансировани€ жиль€ со стороны государства, низкого платежеспособного спроса на жилье со стороны населени€, а также отсутстви€ кредитных механизмов строительства и приобретени€ жиль€, объемы жилищного строительства резко сократились, что привело к заметному ухудшению положени€ в строительном секторе, убыточности многих строительных предпри€тий.

–ынок жиль€ оказалс€ не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населени€ и сделали бы возможным приобретение жиль€ населением в массовом пор€дке.

—уть долгосрочного ипотечного жилищного кредитовани€ сводитс€ к созданию рыночной системы ипотечных кредитов гражданам на цели приобретени€ готового жиль€ как на первичном (вновь построенное жилье, продаваемое застройщиками), так и на вторичном (уже имеющеес€ в частной собственности жилье) рынках жиль€. ¬ большинстве стран мира приобретение жиль€ в кредит €вл€етс€ не только основной формой решени€ жилищной проблемы, но и сферой экономической де€тельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие кредитные структуры. √осударство же выполн€ет вспомогательную функцию через установление общих правил, обеспечивающих эффективность взаимодействи€ всех участников процесса жилищного кредитовани€, а также при необходимости пр€мым или косвенным образом использует бюджетные средства дл€ привлечени€ дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и оказани€ содействи€ гражданам в приобретении жиль€.

¬ –оссии государственна€ поддержка граждан, не располагающих достаточными доходами дл€ получени€ ипотечных кредитов на стандартных банковских услови€х, может быть организована через систему предоставлени€ безвозмездных субсидий дл€ оплаты первого взноса при получении ипотечного кредита и сокращени€ тем самым необходимого размера кредита. “ака€ система софинансировани€ приобретени€ жиль€ гражданами с помощью государства, при которой на долю собственных средств граждан в стоимости квартиры приходилось бы 30%, на долю государственной субсидии в среднем Ч 20Ч50% и на ипотечный кредит Ч 20Ч50%, повысит доступность ипотечных кредитов дл€ граждан и будет стимулировать платежеспособный спрос на жилье. ƒл€ оплаты первоначального взноса при ипотечном кредитовании могут быть использованы денежные сбережени€ заемщика или средства, полученные от продажи уже имеющегос€ у него в собственности жиль€.

»потечное кредитование представл€ет реальную альтернативу прибыльного вложени€ средств. ¬месте с тем структура привлекаемых банками средств сохран€ет выраженный краткосрочный характер. » если в целом в последнее врем€ наблюдаетс€ снижение уровн€ процентных ставок по привлекаемым ресурсам, то оценить стоимость долгосрочных ресурсов (на 5Ч10 лет), необходимых дл€ финансировани€ долгосрочных ипотечных кредитов, крайне сложно ввиду их практического отсутстви€. »менно недостаток долгосрочных средств при избытке краткосрочных €вл€етс€ главной финансовой причиной низкой активности банков в области жилищного кредитовани€. —овременна€ государственна€ жилищна€ политика должна нар€ду с прежней ориентацией на нужды социально незащищенных групп населени€ сделать новый акцент на решении жилищных проблем основной части работающего населени€, располагающего средними доходами, накоплени€ми и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации.

ќсновным способом решени€ жилищной проблемы дл€ этой части населени€ €вл€етс€ долгосрочное ипотечное жилищное кредитование. ”читыва€ комплексность проблемы развити€ ипотечного жилищного кредитовани€, дл€ ее решени€ требуетс€ системный подход. ѕричем масштаб проблемы, ее значимость дл€ социально-экономического развити€ –оссии, на наш взгл€д, требуют максимально быстрых действий федерального центра, субъектов –оссийской ‘едерации и местных органов самоуправлени€, а также руководства коммерческих банков и предпринимателей. ќдной из важнейших проблем при организации системы ипотечного кредитовани€ €вл€етс€ мобилизаци€ необходимых дл€ этого ресурсов. ¬ мировой практике проблема привлечени€ банками средств дл€ долгосрочных ипотечных кредитов решаетс€ в основном в рамках двух основных моделей: депозитарной модели института (привлеченные средства клиентов помещаютс€ на расчетные счета и депозиты) и модели ипотечного банка (продажа долговых и заемных об€зательств на вторичном рынке частным инвесторам). ќба источника мобилизации ресурсов могут быть использованы в рамках одного кредитного института, отлича€сь по способу привлечени€ и срокам согласовани€ с активными операци€ми по долгосрочному кредитованию.

¬ насто€щее врем€ на различных уровн€х рассматриваетс€ возможность воспри€ти€ американской модели вторичного рынка ипотечного кредитовани€. Ёта модель построена как двухуровнева€ система: права требовани€ по кредитам переуступаютс€ специализированному јгентству, которое, в свою очередь, привлекает средства инвесторов путем размещени€ ценных бумаг. ѕо поводу указанной модели необходимо заметить, что при всех положительных качествах эта модель рассчитана на англо-американскую систему права и может использоватьс€ при организации российского вторичного рынка ипотечного кредитовани€ только частично, с определенными ограничени€ми и изменени€ми, а также при условии дополнительной защиты прав инвесторов и заемщиков. —истема вторичного рынка ипотечного кредитовани€ в —Ўј в силу особенностей системы права регулируетс€ не только законами, но и обширнейшей судебной практикой, восполн€ющей пробелы законодательства. Ётого в услови€х континентальной правовой системы достичь невозможно. ѕоэтому при выработке модели вторичного ипотечного рынка –оссии и разработке соответствующих механизмов его функционировани€ особо тщательно следует подбирать правовые конструкции. Ќа мой взгл€д, дл€ –оссии более приемлема модель построени€ вторичного ипотечного рынка √ермании. ќна построена как одноуровнева€ система, где рефинансирование осуществл€етс€ непосредственно за счет выпуска ипотечным банком закладных листов. Ёти ценные бумаги очень хорошо обеспечены и обладают высшей степенью надежности. Ќесмотр€ на проблемы, прогресс в развитии жилищного кредитовани€ в определенной степени достигнут. »нтерес банков к этим операци€м определ€етс€ реальным платежеспособным спросом на долгосрочные жилищные ссуды, предвидением огромного рынка дл€ ипотечных кредитов.

 

ƒл€ развити€ ипотечного кредитовани€ в нашей стране можно выделить следующие благопри€тные факторы:

а) дл€ населени€: разгосударствление жилищного фонда (дол€ государственной собственности составл€ет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позвол€ет гражданам использовать доходы от продажи имеющегос€ жиль€ дл€ оплаты взносов за вновь приобретенное жилье; возникновение среднего класса (около 16% населени€), т. е. сло€ населени€, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы дл€ обслуживани€ и возврата ипотечных кредитов; изменение структуры спроса населени€ на жилье, обусловленное не только требовани€ми к размеру жилой площади, а все большими требовани€ми к планировке и качеству жиль€, типу и местоположению здани€, социальному положению соседей; повышение подвижности населени€ в пределах территории страны; рост понимани€ значимости недвижимости как объекта вложени€ сбережений, важного услови€ стабильности жизни и обеспечени€ старости;

б) дл€ предпринимателей: разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в том числе со стороны иностранных подр€дчиков; остра€ заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства; стремление к модернизации предпри€тий стройиндустрии и улучшению технологий строительства дл€ обеспечени€ возросших потребностей покупателей жиль€ и укреплени€ конкурентоспособности в соперничестве с иностранными подр€дчиками и поставщиками; понимание необходимости удешевлени€ строительства при относительном росте качества дл€ повышени€ доступности жиль€ и расширени€ масштабов жилищного строительства; возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жиль€ (риелторы, оценщики, регистраторы и др.), заинтересованных в увеличении покупок населением жиль€ на основе ипотечного кредитовани€; в) дл€ банков и финансовых инвесторов: укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитовани€; выполнение ведущими банками пробных (пилотных) проектов ипотечного кредитовани€ и обучени€ специалистов ипотечному делу; стимулирование со стороны государства финансировани€ реального сектора экономики и инвестиционных потребностей населени€; активизаци€ государственных и местных органов власти в поддержке проектов ипотечного кредитовани€ граждан; сокращение сферы спекул€тивного вложени€ капитала; ограниченность объектов инвестировани€ дл€ финансовых инвесторов в услови€х нестабильности фондового рынка; повышение привлекательности ипотечного кредитовани€ и операций по привлечению сбережений населени€ в услови€х финансового кризиса; создание инфраструктуры рынка недвижимости; рост конкуренции; создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (јгентство по жилищному ипотечному кредитованию);

г) дл€ органов государственной и местной власти: по€вление новой возможности решени€ жилищной проблемы; укрепление и расширение среднего класса, рост зан€тости населени€ и св€занное с этим повышение социальной стабильности в обществе; оживление деловой активности на рынке жиль€, в строительной отрасли и других, св€занных с ней секторах народного хоз€йства; рост налоговых поступлений и расширение финансовой базы дл€ обеспечени€ социальным жильем населени€ с низким уровнем доходов; выполнение градостроительных планов. —ледует отметить еще один действенный экономический фактор, стимулирующий со стороны государства развитие первичного ипотечного рынка, это - наличие налоговых льгот, св€занных с ипотечным жилищным кредитованием. ќни позвол€ют существенно увеличить доступность долгосрочных ипотечных кредитов дл€ населени€. ќднако в насто€щее врем€ ипотечные отношени€ в нашей стране не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть, поэтому в этой св€зи особенно актуален анализ причин, оказывающих сдерживающее воздействие на их становление и развитие.

†††††††† ƒл€ банковско-кредитных учреждений в ипотечном кредитовании важны прежде всего устойчивость, законность кредитных отношений, твердое обеспечение предоставл€емых кредитных средств и возможность развити€ вторичного рынка ценных бумаг, а дл€ залогодател€ и залогодержател€ Ч гарантии выполнени€ договорных отношений. —ледует отметить, что за последние годы, коренные изменени€ произошли в структуре источников финансировани€ жилищного строительства. ќсновными источниками финансировани€ жилищного строительства станов€тс€ внебюджетные средства в сочетании с различными формами государственной поддержки граждан и юридических лиц, принимающих участие в финансировании строительства жиль€. ќсновными источниками инвестировани€ нового жиль€ дл€ граждан €вл€ютс€ следующие. ќб€зательным источником инвестировани€ нового жиль€ дл€ конкретного гражданина €вл€етс€ его личный целевой вклад. ¬торым источником инвестиций на строительство квартиры дл€ конкретного гражданина могут быть адресные субсидии местных органов власти, или субсидии предпри€тий, на которых работают локальные инвесторы, или субсидии из внебюджетных фондов, формируемых генеральным менеджером в рамках системы за счет привлечени€ к строительству организаций, предпри€тий и частных лиц (коммерческих инвесторов). “ретьим потенциальным источником инвестиций дл€ улучшени€ жилищных условий граждан могут быть средства от фьючерсной продажи ранее занимаемой семьей очередника квартиры. „етвертым источником оплаты новой квартиры дл€ граждан, участвующих в реализации системы, €вл€етс€ краткосрочный заем. ¬ таблице 1 приведены потенциальные финансовые ресурсы и способы их привлечени€ дл€ обеспечени€ ипотечно-жилищного кредитовани€.

“аблица 1.1. ѕотенциальные финансовые ресурсы и способы их привлечени€

»сточники

ресурсов

¬иды ресурсов

—пособы привлечени€


Ќаселение

ƒенежные средства

Ќакопительные счета. ∆илищные облигации и сертификаты

ѕрежнее жилье

«ачет стоимости прежнего жиль€



ѕредпри€ти€

Ќезавершенное строительство

»спользование имеющегос€ Ђнедостро€ї дл€ удешевлени€ строительства жиль€

‘инансовые ресурсы

¬торичный рынок ипотечных кредитов. –азмещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком





‘едеральные и местные власти

Ќезавершенное строительство

»спользование имеющегос€ Ђнедостро€ї дл€ удешевлени€ строительства жиль€

‘инансовые ресурсы

¬торичный рынок ипотечных кредитов. –азмещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком

—убсидии

–азмещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком

—редства местных бюджетов

–азмещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком

‘инансовые инвесторы

‘инансовые ресурсы

¬торичный рынок ипотечных кредитов. –азмещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком


–ассматрива€ источники финансовых ресурсов, необходимо учитывать, что они неоднородны по своему составу. ѕоэтому при их анализе следует выдел€ть в особую группу те виды ресурсов, в которых представлена социальна€ составл€юща€, поскольку такого рода финансы изначально ориентированы на то, чтобы их вложение происходило с наименьшим риском и преимущественно в социальную сферу посредством ипотечного жилищного кредитовани€. —очетание различных источников и способов финансировани€ позволит обеспечить систему ипотечного кредитовани€ денежными ресурсами, а также сделать ее сбалансированной, а потому менее рискованной, что обеспечит необходимые гарантии инвестиций. ¬ таблице 1.2† приведен анализ основных моделей ипотечно-жилищного кредитовани€ и дана их социально-экономическа€ оценка. Ј

“аблица 1.2 ќсновные модели ипотечно-жилищного кредитовани€ и их социально-экономическа€ оценка

 

ћодели

”частники

—роки

–иски

‘инансирование

«алог

ќсобенности модели

1

2

3

4

5

6

7

ƒолевое строительство

«астройщик, гражданин

¬рем€ строительства жилогодома

«ат€гивание строительства, недострой, удорожание в ходе строительства

‘инансирование за счет граждан

«алога нет, возможна ипотека после оформлени€ жиль€ в собственность гражданина

ѕраво собственности оформл€етс€ на гражданина после строительства дома и полной оплаты жиль€, модель выгодна дл€ застройщика, нашла широкое применение ќтсутствие ипотеки будущего жиль€ уменьшает возможности финансировани€ строительства

ѕродажа жиль€ в рассрочку

«астройщик, гражданин

–ассрочка на 1 -2 года

ѕраво собственности на жилье во врем€ рассрочки находитс€ у застройщика

–ассрочка на 30 - 50% стоимости жиль€

«алога нет

ѕраво собственности переходит к покупателю после полной оплаты жиль€. ћодель выгодна дл€ застройщика, носит локальный характер

∆илищные сберегательные программы

ќрганизаци€, не имеюща€ банковской лицензии, гражданин

Ќакопление от 1 до 3 лет , на 2 -5 лет рассрочка

»нфл€ци€, нет гарантий сохранности вкладов, все риски, св€занные с финансированием строительства, риск нецелевого и неэффективного использовани€ собранных денег

Ќакоплени€ 50%, рассрочка 50%

«алога нет

ѕраво собственности переходит к покупателю после полной оплаты жиль€, модель выгодна дл€ организации, носит локальный характер.

ћуниципальные жилищные облигации

ќрганы власти муниципального образовани€, банки, население

—рок обращени€ облигаций до 10 лет

¬се риски, св€занные с ценными бумагами

÷ена облигации по себестоимости строительства

«алога нет

Ќакопление оплаченных метров путем покупки облигаций, отсутствие выбора квартиры, модель выгодна дл€ продающих облигации, носит локальный характер

ѕредоставление предпри€ти€ми своим сотрудникам займов на приобретение жиль€

ѕредпри€ти€, работники предпри€ти€

ƒлительные сроки от 10 - 15 лет

–иски, св€занные с предоставлением займов


«айм - 70 - 80%, собственные средства Ч 20 - 30%, займ без процентов или льготные проценты

«айм может выдаватьс€ под обеспечением залога недвижимости

ћодель носит локальный характер, выгодна работникам предпри€тий

”сеченно-открыта€ модель

Ѕанк,

заемщик


—роки с учетом специфики кредитной ситуации

–иски, св€занные с предоставлением кредита


«а счет средств банка, выдача кредита индивидуально


 редит предоставл€етс€ под обеспечение залогом приобретаемого жиль€


ѕростота модели, невыгодна заемщику из-за высокого процента по займам, распространена

ѕродажа жиль€ через некоммерческие организации в рассрочку


¬небюджетный фонд поддержки жилищного строительства, гражданин

7 - 15 лет

–иски несет фонд

Ѕольшой объем оборотных средств на строительство дома

∆илье может продаватьс€ под обеспечение залога недвижимости

‘онд - застройщик и продавец, продажа жиль€ в рассрочку, —аровска€ модель, нашла распространение в некоторых регионах, выгодна гражданам

— участием муниципалитетов

ќрганы власти субъектов –оссийской ‘едерации и местного самоуправлени€, внебюджетные фонды поддержки жилищного строительства, население

ƒо 20 лет

–иски несут органы власти

 омбинированные источники - сбережени€ граждан, банковские кредиты, субсидии, средства местных бюджетов, кредит до 70% стоимости жиль€, ежемес€чный платеж Ч 20 - 30% совокупного мес€чного дохода семьи

ѕод обеспечение залога недвижимости

÷ель - улучшение жилищных условий граждан, увеличение объемов жилищного строительства, перспективна€ модель, выгодна как органам власти, так и населению


ѕод системой ипотечного кредитовани€ подразумеваетс€ создание соответствующих институтов и отработанных механизмов, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитовани€. ¬о-первых, необходима действующа€ система ипотечных кредитных институтов банков и других ипотечных кредитных учреждений, непосредственно осуществл€ющих ипотечные кредитные операции.

»потечные отношени€ обладают огромным потенциалом, но в наибольшей степени он не реализуетс€ в жилищной сфере, хот€ именно они €вл€ютс€ тем действенным средством, позвол€ющим решить р€д насущных задач:

1) обеспечени€ долговременной и прочной интеграции рынка недвижимости и финансового рынка;

2) обеспечени€ щад€щего режима приобретени€ жиль€ гражданами;

3) повышени€ инвестиционной активности в капитальном строительстве. ” муниципалитетов в св€зи с хроническим дефицитом бюджетов резко ограничены возможности строительства Ђбесплатногої жиль€ дл€ малообеспеченных граждан, имеющих право на государственные субсидии. Ќапр€женность ситуации может быть сн€та за счет одновременного возведени€ коммерческого жиль€ и комбинировани€ источников привлекаемых средств (сбережений населени€, банковских кредитов, субсидий и т. д.). — этой же целью возможно использование механизма социальной аренды, т. е. предоставление права проживани€ в квартирах без передачи их в собственность с дифференцированной оплатой в зависимости от дохода семьи.

“аким образом, в зависимости от стоимости жиль€, источников средств, платежеспособности и категории (с учетом прав льготы) граждан, желающих улучшить жилищные услови€, выдел€ютс€ несколько жилищных стратегий: стратеги€, рассчитанна€ на предоставление государственных субсидий и помощь предпри€тий; смешанна€ стратеги€, основанна€ на использовании государственных субсидий и собственных средств граждан; рыночна€ стратеги€, ориентированна€ в основном на собственные средства граждан. ƒе€тельность субъектов рынка ипотечных жилищных кредитов, в первую очередь граждан-заемщиков и банков-кредиторов, особенно в период формировани€ и становлени€ системы ипотечного жилищного кредитовани€, без специальных мер поддержки муниципалитета практически невозможна.

–азвитие ипотечного жилищного кредитовани€ населени€ как целостной системы, с одной стороны, и как составной части рыночной экономики, с другой, должно строитьс€ на базе разработанных отечественными учеными следующих основополагающих принципов.

1) —истема ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии должна учитывать имеющийс€ международный опыт. ќна должна быть адаптирована к российским макроэкономическим услови€м и законодательной базе, учитывать психологические аспекты населени€ –оссии, пока еще с настороженностью воспринимающего ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании.

2) ќдним из ключевых требований следует отметить необходимость обеспечени€ доступности ипотечных кредитов дл€ групп населени€ не только с наиболее высокими, но также и средними доходами. ѕри этом система ипотечного кредитовани€ должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачна и €сна дл€ понимани€ всеми участниками процесса ипотечного кредитовани€.

3) —оздаваема€ система ипотечного кредитовани€ должна носить развивающийс€ характер, опиратьс€ на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета.

4) —истема жилищного ипотечного кредитовани€ должна быть воспроизводима в любом регионе страны. “емпы и масштабы развити€ ипотеки в тех или иных регионах должны определ€тьс€ не столько субъективными факторами наличи€ или отсутстви€ политической воли у руководства региона дл€ развити€ ипотеки, а объективной экономической ситуацией в регионе, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложением.

5) »потека не может €вл€ть собой жесткую, одноликую систему. »потека в –оссии должна быть многовариантной. ѕри этом ни о каком взаимоисключении не может быть и речи. ¬се они существуют в своем пространстве, в своем временном и денежном измерени€х и ориентированы на своего потребител€.

6) »сключительно важным аспектом государственной политики, направленной на развитие ипотечного кредитовани€, €вл€етс€ формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышению доступности ипотечных кредитов дл€ заемщиков. Ёто включает комплекс мер по контролю за уровнем инфл€ции, динамикой обменного курса рубл€, по снижению процентных ставок, реструктуризации банковской системы, развитию нормативно-законодательной базы.

7) –оль региональных и местных органов власти на этапе создани€ системы ипотечного кредитовани€ €вл€етс€ исключительно важной. –ешение жилищной проблемы и координаци€ де€тельности всех субъектов рынка жиль€ в существенной мере зависит от де€тельности органов исполнительной власти на всех уровн€х. ƒл€ становлени€ и развити€ системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитовани€ необходимо предусмотреть решение следующих основных проблем: устранение имеющихс€ недостатков в законодательстве; слабое развитие и недостаточна€ эффективность системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в учреждени€х юстиции; слабое развитие оценочного и страхового дела; недостаток кредитных ресурсов и их высока€ стоимость у коммерческих банков; отсутствие вторичного рынка закладных (ипотечных кредитов); высокие ставки рефинансировани€; отсутствие эффективных механизмов ограничени€ рисков банков и покрыти€ со стороны государства и органов местного самоуправлени€; отсутствие ипотечных банков; высока€ стоимость кредитов дл€ заемщика; низкие доходы преобладающей части населени€ в сравнении со стоимостью жиль€; недостаток бюджетных средств дл€ предоставлени€ жилищных субсидий гражданам, имеющим на них право, позвол€ющих снизить кредитную нагрузку при приобретении жиль€; несовершенство налогообложени€, недостаточное количество стимулов дл€ вложени€ средств гражданами в жилье. Ј

ѕредлагаютс€ следующие основные направлени€ решени€ указанных проблем:

1) совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение об€зательств при ипотечном кредитовании, в первую очередь, в части создани€ четкой процедуры обращени€ взыскани€ на предмет ипотеки и выселени€ неплательщика по кредиту из заложенного жиль€;

2) создание и внедрение универсального механизма обеспечени€ притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

3) налоговое стимулирование как граждан Ч получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков Ч ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

4) создание равных условий дл€ свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

5) создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и дл€ их социальной адаптации при процедуре выселени€ в случае невозможности погашени€ вз€того ранее ипотечного кредита;

6) уточнение нормативной базы, регулирующей де€тельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;

7) формирование нормативно-законодательных основ дл€ использовани€ новых финансовых инструментов (ценных бумаг) дл€ привлечени€ долгосрочных ресурсов в эту сферу. ѕомимо этого, необходимо предусмотреть р€д специальных жилищных льгот дл€ банков, осуществл€ющих ипотечную де€тельность. ƒостаточно действенной мерой может стать введение пор€дка, при котором банки, открывающие жилищные вклады и предоставл€ющие ипотечные кредиты, имеют возможность уменьшать налогооблагаемую прибыль на сумму выданных долгосрочных жилищных кредитов или дл€ них примен€етс€ освобождение от налогов прибыли, полученной от ипотечных кредитов.  роме того, следует освободить от резервировани€ или снизить нормы об€зательных резервов, депонируемых банком в ÷ентральном банке –оссийской ‘едерации, по средствам, поступающим на жилищные вклады. ѕривлечение внешних ресурсов дл€ ипотечного жилищного кредитовани€ сдерживаетс€ высоким уровнем риска. ¬ этих услови€х государство должно всемерно способствовать привлечению средств в реновацию и создание основных фондов.

ћожно сделать вывод, что конкретное выражение поддержки со стороны государственных органов применительно к системе ипотечного жилищного кредитовани€ должно найти в следующих формах:

придание системе ипотечного жилищного кредитовани€ статуса муниципальной;

приоритетное выделение площадок под застройку (без вс€ких дополнительных условий) дл€ реализации системы; сн€тие или значительное уменьшение величины финансовой нагрузки на участников системы за счет снижени€ расходов на инфраструктуру и других льгот; выделение из федерального, городского или местного бюджета безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жиль€; предоставление гражданам льготных условий кредитовани€.

√лава 2. –азвитие ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии

"‘едеральна€ целева€ программа "жилище" на 2002 - 2010 годы



2.1. ќсновные цели и задачи ѕрограммы, этапы ее реализации


¬ ходе реализации √осударственной целевой программы "∆илище", одобренной постановлением —овета ћинистров - ѕравительства –оссийской ‘едерации от 20 июн€ 1993 г. є 595, ќсновных направлений нового этапа реализации √осударственной целевой программы "∆илище", одобренных ”казом ѕрезидента –оссийской ‘едерации от 29 марта 1996 г. є 431, и первого этапа федеральной целевой программы "∆илище" на 2002 - 2010 годы (далее - ѕрограмма) были созданы правовые и организационные основы государственной жилищной политики, определены ее приоритетные направлени€ и отработаны механизмы реализации.Ј

«а этот период была сформирована нормативна€ правова€ база, €вл€юща€с€ основой регулировани€ вопросов, св€занных с жилищным строительством, жилищно-коммунальным хоз€йством, обеспечением прав собственности в жилищной сфере в услови€х развивающихс€ рыночных отношений.

Ќаиболее существенное развитие законодательной базы было обеспечено в 2004 году в результате прин€ти€ 25 федеральных законов, направленных на формирование рынка доступного жиль€, в том числе ∆илищного кодекса –оссийской ‘едерации и √радостроительного кодекса –оссийской ‘едерации.

Ќовые правовые услови€ создают основу дл€ реализации на практике поставленных целей и требуют широкомасштабных скоординированных действий на всех уровн€х государственной власти и местного самоуправлени€ и осуществлени€ мер нормативно-правового, административно-организационного и бюджетно-финансового характера.

ќстрота проблем в жилищной сфере и важность их решени€ дл€ социально-экономического развити€ –оссийской ‘едерации требуют реализации комплекса мер в рамках приоритетного национального проекта "ƒоступное и комфортное жилье - гражданам –оссии".

¬ключение задачи формировани€ рынка доступного жиль€ и обеспечени€ комфортных условий проживани€ в число приоритетных национальных проектов нар€ду с развитием образовани€ и здравоохранени€ определ€ет социальную направленность нового этапа экономических преобразований в стране. –еальна€ возможность заработать на достойное жилье дл€ значительных групп населени€ будет способствовать активизации их экономической де€тельности, а четкое определение групп, перед которыми общество несет об€зательства по удовлетворению их жилищных потребностей, - преодолению иждивенческих настроений у значительной части населени€ страны.

÷ели и задачи ѕрограммы определ€ютс€ цел€ми и задачами приоритетного национального проекта "ƒоступное и комфортное жилье - гражданам –оссии", поскольку ѕрограмма €вл€етс€ основным инструментом его реализации.

÷елью приоритетного национального проекта "ƒоступное и комфортное жилье - гражданам –оссии" €вл€етс€ формирование рынка доступного жиль€ и обеспечение комфортных условий проживани€ гражданам –оссии.

ќсновной целью ѕрограммы €вл€етс€ комплексное решение проблемы перехода к устойчивому функционированию и развитию жилищной сферы, обеспечивающее доступность жиль€ дл€ граждан, безопасные и комфортные услови€ проживани€ в нем.

ќсновными задачами ѕрограммы €вл€ютс€:

создание условий дл€ развити€ жилищного и жилищно-коммунального секторов экономики и повышени€ уровн€ обеспеченности населени€ жильем путем увеличени€ объемов жилищного строительства и развити€ финансово-кредитных институтов рынка жиль€;

создание условий дл€ приведени€ жилищного фонда и коммунальной инфраструктуры в соответствие со стандартами качества, обеспечивающими комфортные услови€ проживани€.

ƒл€ развити€ жилищного строительства необходимо обеспечить:

формирование системы территориального планировани€, создание условий дл€ разработки правил землепользовани€ и застройки, градостроительной документации дл€ жилищного строительства;

развитие конкуренции и снижение административных барьеров на рынке жилищного строительства, создание эффективных механизмов борьбы с высоким уровнем монополизации и административного протекционизма на рынке, внедрение прозрачных конкурентных процедур предоставлени€ земельных участков дл€ жилищного строительства;

развитие кредитовани€ застройщиков на цели жилищного строительства;

обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в цел€х жилищного строительства, создание условий дл€ привлечени€ кредитных средств и частных инвестиций дл€ этих целей;

модернизацию и обновление оборудовани€, повышение эффективности технологий строительства и производства строительных материалов;

комплексную застройку территорий, реконструкцию и обновление кварталов застройки;

создание единой системы государственного учета объектов недвижимости.

финансовое оздоровление организаций коммунального комплекса;

создание условий дл€ привлечени€ средств частных инвесторов дл€ модернизации и развити€ объектов коммунальной инфраструктуры, государственную финансовую поддержку процессов модернизации и развити€ коммунальной инфраструктуры, в том числе с целью минимизации рисков частных инвесторов;

развитие приборного учета в сфере предоставлени€ коммунальных услуг и оплаты услуг по показани€м приборов учета;

прекращение дотировани€ предпри€тий жилищно-коммунального комплекса и перекрестного субсидировани€ различных потребителей коммунальных услуг;

совершенствование системы предоставлени€ субсидий на оплату жилого помещени€ и коммунальных услуг, перечисление бюджетных средств на предоставление субсидий на оплату жилого помещени€ и коммунальных услуг гражданам - получател€м указанных субсидий.

ƒл€ развити€ ипотечного жилищного кредитовани€ населени€ и рынка жиль€ необходимо:

совершенствовать систему защиты прав граждан - приобретателей жиль€ и граждан, участвующих в финансировании жилищного строительства.

¬ области исполнени€ государственных об€зательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством, и нормативного правового обеспечени€ организации предоставлени€ гражданам жилых помещений социального использовани€ необходимо:

конкретизировать государственные об€зательства –оссийской ‘едерации, субъектов –оссийской ‘едерации по обеспечению жильем и улучшению жилищных условий установленных законодательством категорий граждан и ускорить темпы их исполнени€;

повысить эффективность механизмов, используемых при реализации государственных об€зательств;

оказать содействие в нормативном обеспечении реформировани€ на региональном и муниципальном уровн€х системы предоставлени€ жилых помещений социального использовани€ и специализированных жилых помещений в соответствии с требовани€ми ∆илищного кодекса –оссийской ‘едерации;

обеспечить сокращение сроков предоставлени€ жилых помещений социального использовани€.

ћеропри€ти€ второго этапа реализации ѕрограммы (в 2006 - 2010 годах) будут выполн€тьс€ в две стадии:

2006 - 2007 годы - перва€ стади€;

2008 - 2010 годы - втора€ стади€.

Ќа первой стадии меропри€ти€ ѕрограммы и ее подпрограмм будут сконцентрированы на реализации мер приоритетного национального проекта "ƒоступное и комфортное жилье - гражданам –оссии".

¬ соответствии с указанным национальным проектом выделены 4 приоритетных направлени€:

увеличение объемов ипотечного жилищного кредитовани€;

повышение доступности жиль€;

увеличение объемов жилищного строительства и модернизаци€ коммунальной инфраструктуры;

выполнение государственных об€зательств по обеспечению жильем отдельных категорий граждан.

ѕо каждому из этих приоритетных направлений предусмотрена реализаци€ конкретных мер, на проведении которых должны быть сконцентрированы основные финансовые и организационные усили€. Ёти меры в основном будут реализованы в рамках соответствующих подпрограмм, вход€щих в состав ѕрограммы. ћеры общего нормативного правового и организационного характера будут реализованы в рамках ѕрограммы в целом.

ќбеспечение государственной поддержки системы рефинансировани€ ипотечных кредитов будет осуществл€тьс€ в соответствии с  онцепцией развити€ унифицированной системы рефинансировани€ ипотечных жилищных кредитов в –оссии, одобренной на заседании ѕравительства –оссийской ‘едерации 30 июн€ 2005 г.

Ќа прот€жении всего периода реализации второго этапа ѕрограммы осуществл€ютс€:

совершенствование и развитие нормативной правовой базы с учетом мониторинга реализации ѕрограммы на практике в субъектах –оссийской ‘едерации;

широкомасштабное внедрение организационных, финансовых и экономических механизмов реализации программных меропри€тий;

реализаци€ подпрограмм и отдельных меропри€тий.Ј

ќсновные приоритеты реализации ѕрограммы и ее подпрограмм на второй стадии могут быть уточнены по итогам реализации меропри€тий приоритетного национального проекта в 2006 - 2007 годах.

2.2. √осударственна€ программа регулировани€ жилищных

проблем молодых семей

(ѕодпрограмма "ќбеспечение жильем молодых семей")


–аспор€жение ѕравительства –оссийской ‘едерации от 10 августа 2005 года N 1183-р, постановление ѕравительства –оссийской ‘едерации от 31 декабр€ 2005 года N 865

√осударственный «аказчик ‘едеральное агентство по строительству и жилищно-коммунальному хоз€йству.

ќсновные разработчики подпрограммы: ‘едеральное агентство по строительству и жилищно-коммунальному хоз€йству, ћинистерство регионального развити€ –оссийской ‘едерации, ћинистерство экономического развити€ и торговли –оссийской ‘едерации, фонд "»нститут экономики города.

÷ель и задачи подпрограммы: основна€ цель подпрограммы Ц государственна€ поддержка решени€ жилищной проблемы молодых семей, признанных в установленном пор€дке нуждающимис€ в улучшении жилищных условий. ќсновными задачами подпрограммы €вл€ютс€: предоставление молодым семь€м субсидий на приобретение жиль€, в том числе на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жиль€ или строительство индивидуального жиль€; создание условий дл€ привлечени€ молодыми семь€ми собственных средств, дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставл€ющих ипотечные жилищные кредиты и займы дл€ приобретени€ жиль€ или строительства индивидуального жиль€.Ј

—роки и этапы реализации подпрограммы: 2003-2010 годы:

I этап - 2003-2005 годы;

II этап - 2006-2010 годы

ќбъем и источники финансировани€ подпрограммы: общий объем финансировани€ подпрограммы в 2003-2010 годах за счет средств федерального бюджета - 18,55 млрд. рублей. ¬ 2006-2010 годах общий объем финансировани€ подпрограммы составит: за счет всех источников финансировани€ Ц 165 млрд. рублей, в том числе: за счет средств федерального бюджета - 16,5 млрд. рублей; за счет бюджетов субъектов –оссийской ‘едерации и местных бюджетов - 49,5 млрд. рублей; за счет собственных и заемных средств молодых семей - 99 млрд. рублей.

ќжидаемые конечные результаты реализации подпрограммы: успешное выполнение меропри€тий подпрограммы позволит обеспечить жильем 181,7 тыс. молодых семей, а также обеспечит: создание условий дл€ повышени€ уровн€ обеспеченности жильем молодых семей; привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставл€ющих ипотечные жилищные кредиты изаймы, а также собственных средств граждан; создание условий дл€ формировани€ активной жизненной позиции молодежи; укрепление семейных отношений и снижение социальной напр€женности в обществе; улучшение демографической ситуации в стране.Ј

ќсновные итоги реализации I этапа подпрограммы

ѕоддержка молодых семей в улучшении жилищных условий €вл€етс€ важнейшим направлением жилищной политики –оссии.

√осударственна€ поддержка молодых семей в 2003-2005 годах осуществл€лась в рамках подпрограммы "ќбеспечение жильем молодых семей", вход€щей в состав федеральной целевой программы "∆илище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением ѕравительства –оссийской ‘едерации от 28 августа 2002 года N 638, в соответствии с которой многие регионы разработали свои программы улучшени€ жилищных условий молодых семей.

–азработка и формирование правовых, финансовых и организационных механизмов государственной поддержки молодых семей, нуждающихс€ в улучшении жилищных условий, были осуществлены в 2003-2005 годах. ¬ этот период были проведены эксперименты на территории отдельных субъектов –оссийской ‘едерации по отработке различных механизмов и форм взаимодействи€ всех исполнителей подпрограммы. Ѕыло установлено, что наиболее эффективно подпрограмма реализуетс€ в тех регионах, где разработаны и действуют схемы ипотечного жилищного кредитовани€, а также существуют возможности использовани€ сбережений граждан (–еспублика “атарстан, –еспублика Ѕашкортостан, –еспублика ћордови€, ќренбургска€ и  емеровска€ области).

Ќа I этапе реализации подпрограммы были разработаны 72 региональные программы.

¬ 2003-2005 годах 114 тыс. молодых семей - участников региональных и муниципальных программ улучшили свои жилищные услови€. ѕри этом за счет средств федерального бюджета, которые составили 2,05 млрд. рублей, молодым семь€м было предоставлено 13,7 тыс. субсидий при рождении (усыновлении) ребенка.

¬месте с тем в рамках реализации указанной подпрограммы в 2003-2005 годах только в ограниченном круге субъектов –оссийской ‘едерации были задействованы механизмы ипотечного жилищного кредитовани€, а в большинстве регионов –оссии не было условий дл€ получени€ молодыми семь€ми ипотечных жилищных кредитов.

јнализ результатов I этапа реализации подпрограммы "ќбеспечение жильем молодых семей", вход€щей в состав федеральной целевой программы "∆илище" на 2002-2010 годы, вы€вил целесообразность ее корректировки в части совершенствовани€ механизма осуществлени€ государственной поддержки молодых семей в улучшении жилищных условий.

¬ соответствии с этой подпрограммой ее участником могла быть молода€ семь€, признанна€ в установленном пор€дке нуждающейс€ в улучшении жилищных условий, но возможность получени€ субсидии за счет средств федерального бюджета была обусловлена только рождением (усыновлением) ребенка. ¬ скорректированной подпрограмме решение демографической проблемы не ставитс€ в качестве пр€мой цели, а рассматриваетс€ как ее дополнительный социальный эффект. –ешение жилищной проблемы молодой семьи создаст услови€ и дл€ роста рождаемости.

 

ќсновные цели и задачи подпрограммы:

ѕодпрограмма "ќбеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "∆илище" на 2002-2010 годы (далее подпрограмма) направлена на реализацию одного из приоритетных направлений национального проекта "ƒоступное и комфортное жилье гражданам –оссии", который предполагает формирование системы оказани€ государственной поддержки определенным категори€м граждан в приобретении жиль€, в том числе в предоставлении средств на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жиль€ или строительство индивидуального жиль€.

ќсновной целью подпрограммы €вл€етс€ предоставление государственной поддержки в решении жилищной проблемы молодым семь€м, нуждающимс€ в улучшении жилищных условий.

”частником подпрограммы может быть молода€ семь€, возраст супругов в которой не превышает 30 лет, либо неполна€ семь€, состо€ща€ из одного молодого родител€, возраст которого не превышает 30 лет, и одного и более детей и нуждающа€с€ в улучшении жилищных условий (далее - молода€ семь€).







ќсновными задачами подпрограммы €вл€ютс€:

обеспечение предоставлени€ молодым семь€м субсидий на приобретение жиль€, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жиль€ или строительство индивидуального жиль€;

создание условий дл€ привлечени€ молодыми семь€ми собственных средств, финансовых средств банков и других организаций, предоставл€ющих ипотечные жилищные кредиты и займы дл€ приобретени€ жиль€ или строительства индивидуального жиль€.

ќсновными принципами реализации подпрограммы €вл€ютс€:

добровольность участи€ в подпрограмме молодых семей;


признание молодой семьи нуждающейс€ в улучшении жилищных условий в соответствии с законодательством –оссийской ‘едерации;

возможность дл€ молодых семей реализовать свое право на получение поддержки за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов –оссийской ‘едерации и местных бюджетов при улучшении жилищных условий в рамках подпрограммы только один раз.

”слови€ми прекращени€ реализации подпрограммы €вл€ютс€ досрочное достижение целей и задач подпрограммы, а также изменение механизмов реализации государственной жилищной политики

ћолодые семьи, имеющие право на участие в подпрограмме "ќбеспечение жильем молодых семей", вход€щей в состав федеральной целевой программы "∆илище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением ѕравительства –оссийской ‘едерации от 28 августа 2002 г. N 638, будут извещены об изменении начина€ с 1 €нвар€ 2006 г. механизма реализации подпрограммы и о подтверждении исполнени€ в 2006 году об€зательств в соответствии с ранее действующими услови€ми и пор€дком.Ј


–есурсное обеспечение подпрограммы:

ќсновными источниками финансировани€ подпрограммы €вл€ютс€:

средства федерального бюджета (софинансирование меропри€тий подпрограммы);

средства бюджетов субъектов –оссийской ‘едерации и местных бюджетов;

средства банков и других организаций, предоставл€ющих молодым семь€м ипотечные жилищные кредиты и займы на приобретение жиль€ или строительство индивидуального жиль€;

средства молодых семей, используемые дл€ частичной оплаты стоимости приобретаемого жиль€ или стро€щегос€ индивидуального жиль€.


ќбщий объем финансировани€ подпрограммы в 2003-2010 годах составл€ет 216,05 млрд. рублей.

Ќа I этапе реализации подпрограммы (2003-2005 годы) общий объем финансировани€ составил 51,05 млрд. рублей, в том числе:

за счет средств федерального бюджета - 2,05 млрд. рублей;

за счет средств бюджетов субъектов –оссийской ‘едерации и местных

за счет собственных и заемных средств молодых семей 99 млрд. рублей.

ќбщий объем финансовых средств на приобретение жиль€ молодыми семь€ми в 2006-2007 годах составит 57 млрд. рублей, в том числе 40 процентов средств будет предоставл€тьс€ в виде бюджетных субсидий, а оставша€с€ часть - в виде ипотечных жилищных кредитов или займов - либо будет частично обеспечена собственными средствами молодых семей.

ќбъемы финансировани€ II этапа подпрограммы (2006-2010 годы) приведены в приложении N 2.Ј


ћеханизм реализации подпрограммы:

ћеханизм реализации подпрограммы предполагает оказание государственной поддержки молодым семь€м в улучшении жилищных условий путем предоставлени€ им субсидий на приобретение жиль€, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жиль€ или строительство индивидуального жиль€.

—убсиди€ предоставл€етс€ на приобретение у любых физических и (или) юридических лиц одного (нескольких) жилого помещени€ (жилых помещений), в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилого помещени€ или строительство индивидуального жиль€, отвечающего установленным санитарным и техническим требовани€м, благоустроенного применительно к услови€м населенного пункта, выбранного дл€ посто€нного проживани€ (далее - субсиди€).

—убсиди€ может быть использована молодой семьей, котора€ €вл€етс€ членом жилищного накопительного кооператива и дл€ которой кооперативом приобретено жилое помещение, дл€ осуществлени€ последнего платежа в счет уплаты паевого взноса в полном размере, после чего данное жилое помещение переходит в собственность молодой семьи.

–асчет размера субсидии производитс€ исход€ из нормы общей площади жилого помещени€, установленной дл€ семей разной численности, количества членов молодой семьи и норматива стоимости 1 кв. м общей площади жиль€ по соответствующему муниципальному образованию, в котором молода€ семь€ состоит на учете в качестве участника подпрограммы. Ќорматив стоимости 1 кв. м общей площади жиль€ по муниципальному образованию устанавливаетс€ органом местного самоуправлени€, но этот норматив не должен превышать среднюю рыночную стоимость 1 кв. м общей площади жиль€ по субъекту –оссийской ‘едерации, определ€емую уполномоченным ѕравительством –оссийской ‘едерации федеральным органом исполнительной власти.

–азмер общей площади жилого помещени€, с учетом которой определ€етс€ размер субсидии, составл€ет:

дл€ семьи численностью 2 человека (молодые супруги или 1 молодой родитель и ребенок) - 42 кв. м;

дл€ семьи численностью 3 и более человек, включающей помимо молодых супругов 1 и более детей (либо семьи, состо€щей из 1 молодого родител€ и 2 и более детей), - по 18 кв. м на каждого члена семьи.

—редн€€ стоимость жиль€, принимаема€ при расчете размера субсидии, определ€етс€ по формуле:

—т∆ = Ќ х –∆,

где: —т∆ - средн€€ стоимость жиль€, принимаема€ при расчете размера субсидии;

Ќ - норматив стоимости 1 кв.м общей площади жиль€ по муниципальному образованию, определ€емый в соответствии с требовани€ми подпрограммы;

–∆ - размер общей площади жилого помещени€, определ€емый в соответствии с требовани€ми подпрограммы.

–азмер субсидии составл€ет не менее:

35 процентов средней стоимости жиль€, определ€емой в соответствии с требовани€ми подпрограммы (10 процентов софинансирование за счет средств федерального бюджета, не менее 25 процентов - за счет средств бюджетов субъектов –оссийской ‘едерации и местных бюджетов), - дл€ молодых семей, не имеющих детей;

40 процентов средней стоимости жиль€, определ€емой в соответствии с требовани€ми подпрограммы (10 процентов софинансирование за счет средств федерального бюджета, не менее 30 процентов - за счет средств бюджетов субъектов –оссийской ‘едерации и местных бюджетов), - дл€ молодых семей, имеющих 1 и более ребенка.

”словием получени€ субсидии €вл€етс€ наличие у молодой семьи дополнительных средств - собственных средств или средств ипотечного жилищного кредита или займа, необходимых дл€ оплаты приобретаемого жилого помещени€.Ј

ќбща€ площадь приобретаемого жилого помещени€ в расчете на каждого члена молодой семьи, учтенного при расчете размера субсидии, не может быть меньше учетной нормы общей площади жилого помещени€, установленной органами местного самоуправлени€ в цел€х прин€ти€ граждан на учет в качестве нуждающихс€ в улучшении жилищных условий в месте приобретени€ жиль€. ѕриобретаемое жилое помещение оформл€етс€ в общую собственность всех членов молодой семьи, которой предоставлена субсиди€.

ћолодым семь€м предоставл€етс€ дополнительна€ субсиди€ за счет средств бюджета субъекта –оссийской ‘едерации или местного бюджета в размере не менее 5 процентов средней стоимости жиль€ при рождении (усыновлении) 1 ребенка дл€ погашени€ части кредита или займа либо дл€ компенсации затраченных собственных средств на приобретение жиль€ или строительство индивидуального жиль€ (услови€ участи€ субъекта –оссийской ‘едерации в подпрограмме).

—редства федерального бюджета, предусмотренные на реализацию подпрограммы, в установленном пор€дке перечисл€ютс€ в виде субсидий бюджетам субъектов –оссийской ‘едерации, отобранных дл€ участи€ в подпрограмме, в пределах утвержденных лимитов бюджетных об€зательств и объемов финансировани€ расходов федерального бюджета на основании соглашений между государственным заказчиком подпрограммы и органами исполнительной власти субъектов –оссийской ‘едерации. ”казанные соглашени€ заключаютс€ при условии, что в бюджетах соответствующих субъектов –оссийской ‘едерации и местных бюджетах предусмотрены средства дл€ реализации подпрограммы.

—убъекты –оссийской ‘едерации и органы местного самоуправлени€, участвующие в реализации подпрограммы, определ€ют объемы ежегодного финансировани€ подпрограммы и предусматривают эти объемы в бюджетах субъектов –оссийской ‘едерации и местных бюджетах.

¬ качестве механизма доведени€ субсидии до молодой семьи используетс€ свидетельство на приобретение жиль€ (далее свидетельство).

—видетельство €вл€етс€ именным документом, удостовер€ющим право молодой семьи на получение субсидии. —видетельство не €вл€етс€ ценной бумагой, не подлежит передаче другому лицу, кроме случаев, предусмотренных законодательством –оссийской ‘едерации.


—рок действи€ свидетельства с даты его выдачи, указанной в свидетельстве, дл€ молодых семей составл€ет 2 мес€ца, дл€ банков, участвующих в реализации подпрограммы, - 9 мес€цев.

ѕор€док предоставлени€ молодым семь€м субсидий на приобретение жиль€, в том числе на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа (далее пор€док), устанавливаетс€ ѕравительством –оссийской ‘едерации.

¬ соответствии с пор€дком в том числе определ€ютс€ правила ведени€ учета молодых семей, правила выпуска, оплаты и погашени€ свидетельств, правила подтверждени€ субъектами –оссийской ‘едерации об€зательств по финансированию субсидий, предоставл€емых молодым семь€м, за счет средств бюджетов субъектов –оссийской ‘едерации и местных бюджетов, особенности использовани€ субсидий на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на строительство индивидуального жиль€, а также использовани€ субсидий молодыми семь€ми, которые €вл€ютс€ членами жилищных накопительных кооперативов.

ѕор€док регулирует также механизм выполнени€ в 2006 году об€зательств перед участниками подпрограммы "ќбеспечение жильем молодых семей", вход€щей в состав федеральной целевой программы "∆илище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением ѕравительства –оссийской ‘едерации от 28 августа 2002 года N 638.

¬ первую очередь субсидии будут предоставл€тьс€ молодым семь€м, поставленным на учет в качестве нуждающихс€ в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 г.

ќрганы местного самоуправлени€, осуществл€ющие выдачу свидетельств, информируют молодые семьи, принимающие решение об участии в подпрограмме, об услови€х ее реализации, а указанные молодые семьи дают письменное согласие на участие в ней на этих услови€х.

Ќа основе утвержденного сводного списка молодых семей орган исполнительной власти субъекта –оссийской ‘едерации формирует за€вку на выделение средств федерального бюджета дл€ софинансировани€ подпрограммы. «а€вка предоставл€етс€ государственному заказчику подпрограммы. √осударственный заказчик подпрограммы с учетом средств, предусмотренных на ее реализацию в проекте федерального закона о федеральном бюджете на соответствующий год, за€вок, полученных от органов исполнительной власти субъектов –оссийской ‘едерации, и установленного подпрограммой принципа распределени€ между субъектами –оссийской ‘едерации общего объема средств федерального бюджета, предусмотренного дл€ финансировани€ подпрограммы, определ€ет дл€ каждого субъекта –оссийской ‘едерации предварительные контрольные цифры бюджетных средств, которые до 1 но€бр€ года, предшествующего планируемому, довод€тс€ до органов исполнительной власти соответствующих субъектов –оссийской ‘едерации.

–аспределение субсидий, предоставл€емых за счет средств федерального бюджета, между субъектами –оссийской ‘едерации, отобранными дл€ участи€ в подпрограмме, осуществл€етс€ пропорционально количеству молодых семей, указанному в представленных государственному заказчику подпрограммы за€вках.

ѕри прин€тии решени€ о выделении средств субъекту –оссийской ‘едерации необходимо наличие разработанной и утвержденной региональной программы обеспечени€ жильем молодых семей, предусматривающей выделение из бюджетов субъектов –оссийской ‘едерации и местных бюджетов средств на финансирование подпрограммы, а также соглашени€ между субъектом –оссийской ‘едерации и государственным заказчиком подпрограммы, содержащего об€зательства субъекта –оссийской ‘едерации по финансированию подпрограммы в необходимых объемах.

 онкурсный отбор субъектов –оссийской ‘едерации дл€ участи€ в подпрограмме производитс€ на основе условий участи€ и оценочных критериев.

”слови€ми участи€ субъектов –оссийской ‘едерации в подпрограмме €вл€ютс€:

наличие региональной программы обеспечени€ жильем молодых семей или об€зательство разработать и утвердить такую программу до 1 апрел€ 2006 г. (дл€ участи€ в конкурсном отборе на 2006 год);

предоставление об€зательств субъекта –оссийской ‘едерации по финансированию подпрограммы, включающих об€зательства по финансированию компенсаций, предоставл€емых молодым семь€м при рождении (усыновлении) 1 ребенка;

наличие региональной программы развити€ ипотечного жилищного кредитовани€ на территории субъекта –оссийской ‘едерации или об€зательство разработать и утвердить такую программу до 1 апрел€ 2006 г. (дл€ участи€ в конкурсном отборе на 2006 год);

отсутствие нецелевого использовани€ субвенций и субсидий, получаемых за счет средств федерального бюджета;

подтверждение намерений банков и других организаций, предоставл€ющих ипотечные жилищные кредиты или займы, принимать участие в кредитовании молодых семей на предусмотренных подпрограммой услови€х в случае соответстви€ молодых семей требовани€м платежеспособности, установленным банками или другими организаци€ми, предоставл€ющими ипотечные

жилищные кредиты или займы.Ј

ќценочными критери€ми участи€ субъектов –оссийской ‘едерации в

фактический уровень бюджетной обеспеченности.

ѕо оценочным критери€м осуществл€етс€ отбор субъектов –оссийской ‘едерации с лучшими значени€ми индекса доступности приобретени€ жиль€ с помощью ипотечного жилищного кредита или займа, наибольшей долей молодых семей, нуждающихс€ в улучшении жилищных условий, в общем количестве нуждающихс€ в улучшении жилищных условий семей, наибольшей долей молодых семей, которые улучшат жилищные услови€ в рамках подпрограммы в планируемом году, наибольшей задолженностью по кредитам на приобретение жиль€, наибольшим уровнем фактической бюджетной обеспеченности.

–азмер субсидии, предоставл€емой молодой семье, рассчитываетс€ органом местного самоуправлени€, осуществл€ющим выдачу свидетельства, указываетс€ в свидетельстве и €вл€етс€ неизменным на весь срок его действи€.

–асчет размера субсидии производитс€ на дату выдачи свидетельства, указанную в бланке свидетельства.

ѕолученное свидетельство сдаетс€ его владельцем в банк, где на его им€ открываетс€ банковский счет, предназначенный дл€ зачислени€ субсидии. ћолода€ семь€ - владелец свидетельства заключает договор банковского счета с банком по месту приобретени€ жиль€.

ћолода€ семь€ - владелец свидетельства может получить ипотечный жилищный кредит в банке, отобранном дл€ участи€ в подпрограмме, в котором открыт банковский счет. ќсобенности участи€ в подпрограмме организаций, предоставл€ющих займы дл€ приобретени€ жиль€ или строительства индивидуального жиль€, определ€ютс€ в соответствии с пор€дком.

ќтбор банков дл€ участи€ в реализации подпрограммы осуществл€етс€ субъектами –оссийской ‘едерации, участвующими в реализации подпрограммы. ”слови€ отбора банков определ€ютс€ государственным заказчиком подпрограммы по согласованию с ћинистерством финансов –оссийской ‘едерации и ÷ентральным банком –оссийской ‘едерации.

Ѕанки, претендующие на участие в подпрограмме, должны удовлетвор€ть следующим услови€м:

наличие опыта жилищного кредитовани€ населени€ (срок осуществлени€ жилищного кредитовани€ населени€ более 1 года);

отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей перед бюджетами всех уровней;

выполнение об€зательных нормативов, установленных ÷ентральным банком –оссийской ‘едерации;

отсутствие убытков за последний отчетный год;

наличие структурного подразделени€ банка на территории субъекта –оссийской ‘едерации, участвующего в реализации подпрограммы.

Ѕанк осуществл€ет проверку представленных документов и при соблюдении установленных условий принимает договор к оплате.

ѕеречисление средств с банковского счета лицу, участвующему в договоре, осуществл€етс€ в безналичной форме в течение 10 рабочих дней со дн€ прин€ти€ банком договора к оплате.

—уществуют особенности использовани€ субсидии на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на на строительство индивидуального жиль€. ”словием перечислени€ средств, предоставл€емых в качестве субсидии, на банковский счет в банке €вл€етс€ заключение молодой семьей кредитного договора с банком на кредитование строительства индивидуального жиль€. Ѕанк открывает кредитную линию и поэтапно кредитует строительство индивидуального жиль€.

ѕосле заключени€ договора купли-продажи жиль€ или кредитного договора с банком на кредитование строительства индивидуального жиль€ молодые семьи снимаютс€ с учета в качестве нуждающихс€ в улучшении жилищных условий.

∆илое помещение, приобретенное или построенное молодой семьей, должно находитьс€ на территории субъекта –оссийской ‘едерации, из средств бюджета которого перечисл€ютс€ субсидии.

¬ случае если владелец свидетельства по какой-либо причине не смог решить свою жилищную проблему (приобрести жилое помещение в собственность, заключить договор кредитовани€ индивидуального жилищного строительства) в установленный подпрограммой срок действи€ свидетельства и не воспользовалс€ правом на получение выделенной ему субсидии, он сдает свидетельство в орган местного самоуправлени€, выдавший свидетельство, и сохран€ет право на улучшение жилищных условий, в том числе на дальнейшее участие в подпрограмме на услови€х, определ€емых в соответствии с пор€дком.

ѕо мере осуществлени€ страховыми организаци€ми де€тельности по страхованию ипотечных жилищных кредитов (страхованию ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой жилого дома или квартиры) дополнительно будет рассмотрена возможность оказани€ молодым семь€м за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов –оссийской ‘едерации и местных бюджетов поддержки в оплате страховых взносов по данному виду добровольного страховани€, что также позволит снизить размер первоначального взноса при получении молодыми семь€ми ипотечных жилищных кредитов до 5-10 процентов стоимости жиль€.

”спешное выполнение меропри€тий подпрограммы позволит в 2006-2010 годах обеспечить жильем 181,7 тыс. молодых семей, нуждающихс€ в улучшении жилищных условий, в том числе в 2006 году - 27,8 тыс. молодых семей, в 2007 году - 41,7 тыс. молодых семей, в 2008 году - 39,2 тыс. молодых семей, в 2009 году - 37 тыс. молодых семей и в 2010 году - 36 тыс. молодых семей, а также позволит обеспечить:

привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставл€ющих ипотечные жилищные кредиты и займы, собственных средств граждан;

развитие и закрепление положительных демографических тенденций в обществе;

укрепление семейных отношений и снижение уровн€ социальной напр€женности в обществе;

развитие системы ипотечного жилищного кредитовани€.

ѕрин€ть участие в ѕрограмме могут граждане –оссийской ‘едерации, проживающие в —анкт-ѕетербурге, отвечающие всем следующим требовани€м:

І   одинокие граждане в возрасте до 30 лет;

І   молодые семьи, в которых оба супруга не достигли 30-летнего возраста;

І   неполные семьи с детьми, в которых отец или мать не достигли 30-летнего возраста;

І   состо€щие на учете нуждающихс€ в улучшении жилищных условий (в случае если это молода€ семь€, то на учете нуждающихс€ в улучшении жилищных условий должен состо€ть хот€ бы один из супругов);

І   имеющие финансовую возможность:

І единовременной оплаты до начала строительства не менее 30 % стоимости приобретаемой квартиры;

І осуществлени€ равномерных ежемес€чных платежей по погашению остатка ее стоимости в течение 5 лет.

Ќеобходимо отметить, что дл€ участи€ в ѕрограмме молодой семьи состо€ть на учете нуждающихс€ в улучшении жилищных условий должен хот€ бы один из супругов. ќднако в таком случае, в отношении супруга, не состо€щего на указанном учете нуждающихс€, льготы, предусмотренные ѕрограммой, не предоставл€ютс€ (стоимость квадратного метра приобретаемого жиль€ определ€етс€, исход€ из текущего состо€ни€ рынка жиль€, уменьшаетс€ срок рассрочки оплаты жиль€, котора€ в свою очередь предоставл€етс€ не на беспроцентной основе).Ј

 роме того, в отношении молодых семей, в составе которых один из супругов не соответствует возрастному критерию ѕрограммы, а второй удовлетвор€ет всем ее услови€м, в насто€щее врем€ рассматриваетс€ возможность участи€ таких семей в меропри€ти€х ѕрограммы в исключительном пор€дке, но при выделении соответствующих квот. ¬ этом случае в отношении супруга, не удовлетвор€ющего возрастному критерию ѕрограммы, вышеназванные льготы ѕрограммы также не предоставл€ютс€.

І   многодетным семь€м (наличие в молодой семье троих и более детей);

І   семь€м (молодые и неполные) при рождении близнецов;

І   гражданам, имеющим наиболее раннюю дату постановки на учет нуждающихс€ в улучшении жилищных условий;

І   гражданам, имеющим наихудшие жилищные услови€, в том числе проживающим в коммунальных квартирах и общежити€х.

ƒл€ того чтобы стать участником ѕрограммы, необходимо обратитьс€ в ÷ентр по строительству жиль€ дл€ молодежи с просьбой об улучшении своих жилищных условий.

—уществуют специальные программы дл€ молодых семей и в банках. “ак, крупнейша€ кредитна€ организаци€ страны Ч —бербанк предъ€вл€ет более строгие услови€ к семь€м. “ак, кредит Ђћолода€ семь€ї может получить семь€, в которой хот€ бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста или неполна€ семь€ (семь€ с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достигли 30-ти летнего возраста.  редит может получить как сама Ђмолода€ семь€ї, попадающа€ под это определение, так и родители членов такой семьи. Ј

 редит предоставл€етс€ на приобретение или строительство объекта недвижимости: квартиры, комнаты, жилого дома, земельного участка с построенным/стро€щимс€ жилым домом или участка, приобретаемого с целью строительства на нем жилого дома. Ќедвижимость должна быть расположена исключительно на территории –оссийской ‘едерации.

—бербанк готов предоставл€ть кредиты и в рубл€х, и иностранной валюте. ѕроцентна€ ставка, по которой придетс€ возвращать вз€тые в заем деньги, составит 18% годовых по суммам, полученным в рубл€х, и 11% Ч в долларах.

Ѕазовый срок кредитовани€ Ч до 15-ти лет. ѕо желанию молодой семьи банком предоставл€ютс€ отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитовани€). ќднако это может быть осуществлено лишь в двух случа€х:

І   на период строительства объекта недвижимости (не более чем на два года);

І   при рождении ребенка (детей) в период действи€ кредитного договора (до достижени€ ребенком (детьми) возраста трех лет).

ѕри этом отсрочка по уплате процентов не предоставл€етс€.

“еперь о максимальном размере кредита. ƒл€ ћолодой семьи с ребенком (детьми) она составл€ет до 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости выбранного объекта недвижимости; дл€ семьи же без детей размер кредита может достигать лишь 70%. ќставшуюс€ часть стоимости необходимо будет оплачивать за счет собственных средств.

ћаксимальна€ сумма кредита определ€етс€, исход€ из оценки платежеспособности заемщика (или суммарной платежеспособности семьи), с учетом имеющихс€ об€зательств перед банком, а также представленного обеспечени€ и стоимости объекта недвижимости.

”словием предоставлени€ кредита €вл€етс€ наличие обеспечени€. ≈го вид определ€етс€ в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

¬ качестве основного обеспечени€ Ѕанк принимает:

І   поручительства граждан –оссийской ‘едерации, имеющих посто€нный источник дохода;

І   поручительства юридических лиц;

І   залог недвижимого имущества (однако, в качестве единственного обеспечени€ такое имущество не принимаетс€). ѕри этом стоит отметить, что оценочна€ стоимость недвижимого имущества, передаваемого в залог, не корректируетс€;

І   залог транспортных средств и иного имущества (которое также не может быть прин€то в качестве единственного обеспечени€);

І   залог мерных слитков драгоценных металлов с об€зательным их хранением в —бербанке;

І   залог ценных бумаг —бербанка –оссии и государственных ценных бумаг;

І   залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

І   гарантии субъектов –оссийской ‘едерации или муниципальных образований.

ѕогашение основного долга и уплата процентов производитс€ каждый мес€ц, начина€ с 1-го числа мес€ца, следующего за получением кредита или его первой части. ”плата процентов Ч одновременно с погашением кредита.  роме того, как уже отмечалось выше, в определенном случае возможно предоставление отсрочки. ƒосрочное погашение кредита, естественно, не возбран€етс€.

ѕолучить кредит Ђћолода€ семь€ї можно по месту регистрации членов семьи или их родителей, а также по месту нахождени€ приобретаемого или стро€щегос€ объекта недвижимости.  роме того, возможно получение кредита и по месту нахождени€ предпри€ти€ Ч работодател€ заемщика, готового предоставить поручительство по кредитному договору своего сотрудника.

ƒл€ получени€ кредита необходимо предоставить свидетельство о браке и свидетельство о рождении ребенка, а также целый перечень других документов.

ћаксимально возможна€ сумма может определ€тьс€ банком до выбора семьей объекта недвижимости. ѕри этом в течение 3-х мес€цев с момента подачи в —бербанк за€влени€ на получение кредита имеетс€ возможность подобрать доступное по цене жилье.

–ассматривать за€вление на выдачу кредита —бербанк об€зуетс€ не более 18 дней от даты предоставлени€ полного пакета документов, так что сво€ квартира дл€ молодой семьи, в принципе, вполне реальна, причем в достаточно разумные сроки. Ј

2.3. –егиональна€ программа "∆илье работникам учреждений системы образовани€, здравоохранени€ и социального

обслуживани€ населени€ї

ќснование дл€ разработки ѕрограммы ежегодное послание √убернатора —анкт-ѕетербурга «аконодательному —обранию —анкт-ѕетербурга в 2005 году.

ќсновные цели и задачи ѕрограммы обеспечение по доступной цене жильем работников бюджетной сферы, признанных в установленном пор€дке нуждающимис€ в улучшении жилищных условий;

формирование и развитие рынка доступного жиль€ в —анкт-ѕетербурге;

улучшение социальной защищенности работников бюджетной сферы и сохранение квалифицированных кадров;

повышение престижа работы в бюджетной сфере;

сокращение времени ожидани€ в очереди на получение социального жиль€ другими категори€ми граждан.

√осударственный заказчик ѕрограммы - ∆илищный комитет.

ќсновной разработчик ѕрограммы - ∆илищный комитет.

—роки реализации ѕрограммы: 2006-2025 годы.

ќжидаемые конечные результаты реализации ѕрограммы количественный результат реализации ѕрограммы заключаетс€ в улучшении жилищных условий пор€дка 7 тыс. семей работников бюджетной сферы, признанных в установленном пор€дке нуждающимис€ в улучшении жилищных условий, что составл€ет примерно 27 тыс. жителей —анкт-ѕетербурга.

  качественным результатам ѕрограммы относ€тс€:

создание финансово-правового механизма по строительству, реконструкции или приобретению жиль€ с использованием средств бюджета —анкт-ѕетербурга;

закрепление в учреждени€х бюджетной сферы квалифицированных кадров;

обеспечение притока молодых специалистов в учреждени€ бюджетной сферы.

ќбъемы и источники финансировани€ ѕрограммы† по годам:

2006 год - 36 млн.руб.;

2007 год - 46 млн.руб.;

2008 год - 58 млн.руб.;

2009 год - 72 млн.руб.;

2010 год - 89 млн.руб.;

2011 год - 110 млн.руб.;

2012 год - 135 млн.руб.;

2013 год - 165 млн.руб.;

2014 год - 202 млн.руб.;

2015 год - 246 млн.руб.Ј

ќбщий объем финансировани€ ѕрограммы за счет средств бюджета —анкт-ѕетербурга в форме субсидий, предоставл€емых участникам ѕрограммы на погашение части стоимости жиль€ в последний год рассрочки, составл€ет 3,091 млрд.руб., в том числе по годам:

2016 год - 97 млн.руб.;

2017 год - 122 млн.руб.;

2018 год - 154 млн.руб.;

2019 год - 191 млн.руб.;

2020 год - 237 млн.руб.;

2021 год - 293 млн.руб.;

2022 год - 360 млн.руб.;

2023 год - 441 млн.руб.;

2024 год - 539 млн.руб.;

2025 год - 657 млн.руб.

ќбщий объем финансировани€ ѕрограммы за счет средств бюджета —анкт-ѕетербурга составл€ет 12,827 млрд. руб.

ќбъем финансировани€ ѕрограммы за счет средств участников ѕрограммы составл€ет 11,201 млрд. руб., в том числе по годам:

2006 год - 109 млн.руб.;

2007 год - 162 млн.руб.;

2008 год - 228 млн.руб.;

2009 год - 309 млн.руб.;

2010 год - 408 млн.руб.;

2011 год - 530 млн.руб.;

2012 год - 678 млн.руб.;

2013 год - 859 млн.руб.;

2014 год - 1080 млн.руб.;

2015 год - 1347 млн.руб.;

2016 год - 772 млн.руб.;

2017 год - 748 млн.руб.;

2018 год - 718 млн.руб.;

2019 год - 679 млн.руб.;

2020 год - 631 млн.руб.;

2021 год - 572 млн.руб.;

2022 год - 499 млн.руб.;

2023 год - 409 млн.руб.;

2024 год - 299 млн.руб.;

2025 год - 164 млн.руб.Ј

≈жегодно законом о бюджете —анкт-ѕетербурга на очередной финансовый год предусматриваютс€ субсидии на содержание ѕартнерства (абзац дополнительно включен с 4 августа 2006 года «аконом —анкт-ѕетербурга от 11 июл€ 2006 года N 391-51).

ѕрограмма разработана в цел€х ускорени€ обеспечени€ жильем работников учреждений системы образовани€, здравоохранени€ и социального обслуживани€ населени€, наход€щихс€ в ведении исполнительных органов государственной власти —анкт-ѕетербурга, признанных в установленном пор€дке нуждающимис€ в улучшении жилищных условий.

√лавный ожидаемый результат реализации ѕрограммы должен заключатьс€ в получении эффективного инструмента закреплени€ квалифицированных кадров в учреждени€х образовани€ , здравоохранени€ и социального обслуживани€ населени€, наход€щихс€ в ведении исполнительных органов государственной власти —анкт-ѕетербурга (далее - учреждени€ бюджетной сферы), адресно, именно по тем професси€м, где особо остро ощущаетс€ их нехватка.Ј

ѕрограмма ориентирована на приобретение жиль€ в рассрочку на доступных дл€ работников бюджетной сферы услови€х его оплаты.

ѕеречень профессий работников учреждений бюджетной сферы, которым могут быть улучшены жилищные услови€ в результате реализации ѕрограммы, утверждаетс€ ѕравительством —анкт-ѕетербурга.

ѕраво на получение государственного содействи€ в строительстве, реконструкции или приобретении жиль€ в рамках ѕрограммы может быть использовано только один раз, после чего члены семьи участника ѕрограммы, признанные в установленном пор€дке нуждающимис€ в улучшении жилищных условий, подлежат сн€тию с учета нуждающихс€ в улучшении жилищных условий с момента их вселени€ в приобретаемое в рамках ѕрограммы жилое помещение.

√осударственное содействие в строительстве, реконструкции или приобретении жиль€ в рамках ѕрограммы заключаетс€ в предоставлении участникам ѕрограммы:

возможности приобретени€ жиль€ в рамках ѕрограммы по себестоимости;

†субсидии на компенсацию части первоначального взноса в размере до 10 процентов от стоимости жиль€ в зависимости от стажа работы в бюджетной сфере;

рассрочки оплаты остатка стоимости жиль€ на срок до 10 лет;

†отсрочки единовременной оплаты 20 процентов от стоимости жиль€ на последний год рассрочки оплаты остатка стоимости жиль€ ;

субсидии в последний год рассрочки на компенсацию остатка стоимости жиль€ в размере 20 процентов от его стоимости.

ѕор€док оказани€ государственного содействи€ в строительстве, реконструкции или приобретении жиль€ в рамках ѕрограммы, в том числе пор€док отбора участников ѕрограммы, пор€док расчета размера субсидий и услови€ их предоставлени€, устанавливаютс€ ѕравительством —анкт-ѕетербурга.

ѕервоочередное право на приобретение жиль€ в рамках ѕрограммы имеют следующие участники ѕрограммы:

проживающие в жилых помещени€х, признанных в установленном пор€дке непригодными дл€ проживани€;

имеющие в своем составе инвалидов;

проживающие совместно с больными, страдающими т€желыми формами хронических заболеваний, при которых по заключению врачебно-консультационной комиссии проживание с ними в одной квартире невозможно;

имеющие стаж работы в бюджетной сфере свыше п€тнадцати лет;

в составе семьи которых оба супруга €вл€ютс€ работниками бюджетной сферы;

имеющие наиболее раннюю дату признани€ в установленном пор€дке нуждающимис€ в улучшении жилищных условий.
†††††††† »сточниками финансировани€ ѕрограммы €вл€ютс€:

средства бюджета —анкт-ѕетербурга;

внебюджетные средства, средства участников ѕрограммы.

—редства бюджета —анкт-ѕетербурга ежегодно предоставл€ютс€ в форме субвенций ѕартнерству, а также в форме субсидий участникам ѕрограммы.

ѕор€док и услови€ предоставлени€ субвенций в рамках ѕрограммы устанавливаетс€ ѕравительством —анкт-ѕетербурга.

ќбщий объем субвенций и субсидий за счет средств бюджета —анкт-ѕетербурга составит 12,827 млрд. руб. ”казанный объем средств бюджета —анкт-ѕетербурга при подготовке проекта бюджета —анкт-ѕетербурга на очередной финансовый год подлежит уточнению с учетом изменени€ индекса цен на строительство.Ј

—редства бюджета —анкт-ѕетербурга, предусмотренные дл€ реализации ѕрограммы, ежегодно предоставл€ютс€ в форме субвенций ѕартнерству в

период с 2006 по 2015 год на строительство, реконструкцию или приобретение объектов недвижимости в пор€дке, предусмотренном федеральным законодательством и законодательством —анкт-ѕетербурга, а также в форме субсидий участникам ѕрограммы.

¬ течение всего срока реализации ѕрограммы предоставление ѕартнерству объектов недвижимости дл€ реконструкции жиль€ в рамках ѕрограммы осуществл€етс€ целевым назначением в установленном пор€дке.  роме того, в период реализации ѕрограммы ѕартнерство подлежит освобождению от перечислени€ средств на развитие городской инфраструктуры.

¬ период с 2006 по 2015 год средства бюджета —анкт-ѕетербурга также предоставл€ютс€ участникам ѕрограммы в форме субсидий на компенсацию части первоначального взноса до 10 процентов от стоимости жиль€, а в период с 2015 по 2025 годы в форме субсидий на компенсацию в последний год рассрочки оплаты остатка стоимости жиль€ в размере 20 процентов от его стоимости.

ѕартнерство привлекает участников ѕрограммы на договорной основе к участию в строительстве, реконструкции или приобретении жиль€ . ”частники ѕрограммы оплачивают первоначальный взнос в размере 30 процентов от стоимости приобретаемого в рамках ѕрограммы жиль€ , в том числе за счет средств субсидии на компенсацию части первоначального взноса.

–азмер субсидии на компенсацию части первоначального взноса за приобретаемую в рамках ѕрограммы квартиру зависит от количества лет, отработанных членом семьи участника ѕрограммы в бюджетной сфере. «а каждый отработанный год работы в бюджетной сфере члена семьи участника ѕрограммы семь€ имеет право на получение субсидии на компенсацию 1 процента от стоимости приобретаемого в рамках ѕрограммы жиль€ , но не более 10 процентов от стоимости жиль€ .

”частник ѕрограммы заключает с ѕартнерством договор купли-продажи квартиры с рассрочкой платежа и после оплаты первоначального взноса получает возможность вселитьс€ в квартиру как пользователь.

— учетом оплаты участником ѕрограммы первоначального взноса в размере 30 процентов от стоимости жиль€, в том числе за счет средств субсидии на компенсацию части первоначального взноса, а также принима€ во внимание предоставление в последний год рассрочки субсидии на компенсацию 20 процентов от стоимости жиль€ , участник ѕрограммы имеет право на рассрочку оплаты 50 процентов стоимости квартиры сроком до 10 лет, при условии ежеквартального подтверждени€ факта работы по профессии, включенной в соответствующий перечень профессий, утвержденный ѕравительством —анкт-ѕетербурга в цел€х реализации меропри€тий ѕрограммы.Ј


¬ период рассрочки приобретаемое участниками ѕрограммы жилье находитс€ в собственности у ѕартнерства, а у участников ѕрограммы в пользовании на основании соответствующих договоров. ѕосле осуществлени€ последнего платежа по погашению остатка стоимости квартиры квартира подлежит оформлению в собственность участника ѕрограммы. ѕри этом средства участников ѕрограммы, выплачиваемые им в качестве первоначального взноса за приобретаемое в рамках ѕрограммы жилье , также в форме ежемес€чных платежей по погашению остатка стоимости жиль€ направл€ютс€ на дальнейшее развитие ѕрограммы.

†“аблица 1.1. ѕеречень основных меропри€тий ѕрограммы и сроки их реализации

N п/п

ѕеречень основных меропри€тий ѕрограммы

—роки реализации

»сполнители

1

2

3

4

1. Ќормативное правовое обеспечение

1.1

ѕодготовка проектов постановлений ѕравительства —анкт-ѕетербурга, определ€ющих:

перечень профессий работников учреждений бюджетной сферы, которым могут быть улучшены жилищные услови€ в рамках ѕрограммы;

пор€док расчета размера субсидий, предоставл€емых в рамках ѕрограммы, и пор€док их предоставлени€;

пор€док отбора и услови€ участи€ граждан в ѕрограмме, в том числе основные услови€ договора, заключаемого участниками ѕрограммы с ѕартнерством;

пор€док и услови€ предоставлени€ рассрочки, а также погашени€ участниками ѕрограммы остатка стоимости жиль€; пор€док и услови€ предоставлени€ субвенций в рамках ѕрограммы

IV квартал 2005 года

∆илищный комитет,

 омитет по образованию

 омитет по здравоохранению,

 омитет по труду и социальной защите населени€

1.2

ѕодготовка проекта постановлени€ ѕравительства —анкт-ѕетербурга о взаимодействии исполнительных органов государственной власти —анкт-ѕетербурга в рамках реализации ѕрограммы

IV квартал 2005 года

∆илищный комитет,

 омитет финансов,

 омитет экономического развити€, промышленной политики и торговли,
 омитет по образованию,

 омитет по здравоохранению,

 омитет по труду и социальной защите населени€

 

2. –есурсное обеспечение

2.1

ќбеспечение выделени€ средств бюджета —анкт-ѕетербурга в форме субсидий и субвенций в рамках реализации ѕрограммы с их уточнением при прин€тии бюджета —анкт-ѕетербурга на соответствующий финансовый год

2006-2025 годы

 омитет финансов,
 омитет экономического развити€, промышленной политики и торговли,
∆илищный комитет

2.2

”чет потенциальных участников ѕрограммы, прием документов, заключение договоров в рамках ѕрограммы и их сопровождение, осуществление иных необходимых меропри€тий по работе с участниками ѕрограммы

2006-2025 годы

ѕартнерство

2.3

ѕредоставление участникам ѕрограммы субсидий

2006-2025 годы

∆илищный комитет


‘инансирование основных меропри€тий ѕрограммы осуществл€етс€ в пределах средств бюджета —анкт-ѕетербурга, предназначенных дл€ финансового обеспечени€ задач и функций исполнительных органов государственной власти —анкт-ѕетербурга, €вл€ющихс€ исполнител€ми соответствующих основных меропри€тий ѕрограммы.Ј

”частниками ѕрограммы будут €вл€тьс€ семьи (супруг, супруга и их несовершеннолетние дети), в которых хот€ бы один из супругов признан в установленном пор€дке нуждающимс€ в улучшении жилищных условий и €вл€етс€ работником бюджетной сфере не менее п€ти лет, имеющие финансовую возможность единовременной оплаты не менее 30% от стоимости приобретаемого жиль€.

—емь€ бюджетника в рамках ѕрограммы получает возможность, оплатив не менее 30% от стоимости жиль€ вселитьс€ в построенную квартиру. Ќа оплату оставшейс€ части стоимости квартиры участники ѕрограммы получат беспроцентную рассрочку на дес€ть лет.

ѕри этом в зависимости от стажа работы предусмотрено субсидирование части первоначального взноса до 10% от стоимости жиль€ в зависимости от количества лет, отработанных членом семьи участника ѕрограммы в бюджетной сфере (компенсаци€ 1 процента от стоимости жиль€ за каждый отработанный год в бюджетной сфере).

 роме того, в случае сохранени€ рабочего места в период предоставленной в рамках ѕрограммы 3 рассрочки, ѕрограммой предусмотрено предоставление субсидии в последний год рассрочки в размере 20% от стоимости жиль€.

“аким образом, оплатив первоначальный взнос в размере 30 процентов от стоимости жиль€, в том числе, за счет средств субсидии на компенсацию части первоначального взноса, а также принима€ во внимание предоставление в последний год рассрочки субсидии на компенсацию 20 процентов от стоимости жиль€, участник ѕрограммы имеет право на рассрочку оплаты 50 процентов стоимости квартиры сроком до 10 лет, при условии ежеквартального подтверждени€ факта работы по профессии.

¬ период рассрочки, приобретаемое участниками ѕрограммы 3 жилье находитс€ в собственности у оператора ѕрограммы 3, а у участников ѕрограммы 3 в пользовании на основании соответствующих гражданско-правовых договоров. ѕосле осуществлени€ последнего платежа по погашению остатка стоимости квартиры, квартира подлежит оформлению в собственность участника ѕрограммы. ѕор€док и услови€ участи€ граждан в ѕрограмме, а также пор€док расчета размера субсидий, будет установлен ѕравительством —анкт-ѕетербурга после вступлени€ вышеуказанного закона в силу.

√лава 3. ќсновные направлени€ государственного

†регулировани€ ипотечного жилищного кредитовани€

в —анкт-ѕетербурге

3.1. јнализ рынка ипотечного жилищного кредитовани€

в —анкт-ѕетербурге в 2006 году


2006 год стал дл€ российских строителей знаковым в отношении реализации объ€вленного ѕрезидентом –оссии ¬.¬. ѕутиным приоритетного национального проекта по строительству доступного и комфортного жиль€ гражданам –оссии. —ейчас этот национальный проект в нашем городе находитс€ под угрозой срыва - в первую очередь потому, что наблюдаетс€ беспрецедентный рост цен на жилье как в ћоскве, так и в —анкт-ѕетербурге, где за первые полгода 2006 года цены на типовое жилье выросли на 60%, а в сегменте элитного жиль€ и жиль€ бизнес-класса - на 80%. “емпы роста цен в начале года составл€ли 1,5% в неделю, а сейчас - до 5% в неделю, в то врем€ как себестоимость строительства за первое полугодие 2006 года возросла только на 6,5%.Ј

¬ласть пытаетс€ противодействовать росту цен - недавно генеральный прокурор –‘ дал поручение ‘едеральной антимонопольной службе провести в ћоскве, ћосковской области и —анкт-ѕетербурге расследование причин безудержного роста цен на жилье. ¬ общественности звучат разные мнени€ о причинах роста цен. √ородские власти и вслед за ними некоторые —ћ» считают, что причиной такого роста €вл€етс€ отложенный спрос населени€, накопившийс€ за 1,5 года стагнации на рынке. ”тверждаетс€, что строители сыграли на отложенном спросе, придержива€ квартиры и искусственно вздув на них цены. √овор€т даже о ценовом сговоре между крупными строительными компани€ми. Ќо мало кто задумываетс€ о действительных причинах бурного роста цен после периода стагнации. ћежду тем, в аналитике и прогнозах —анкт-ѕетербургского —оюза строительных компаний нынешн€€ ситуаци€ была давно уже

предсказана, и все три последних года —оюз на всех уровн€х власти высказывал свою обеспокоенность текущей ситуацией.

¬ экономике чудес не бывает. ћы считаем, что причины роста цен лежат не столько в сфере собственно строительного бизнеса. ќни гораздо глубже. ѕо нашему мнению, имеетс€ п€ть основных причин бурного роста цен на жилье в 2006 году:

ѕерва€ и главна€ причина - резко, в разы снизилось предложение жиль€ на рынке —анкт-ѕетербурга. ќбъем предложени€ только за первое полугодие 2006 года упал на 45% по сравнению с 2005 годом. ¬ то же врем€, за первые 6 мес€цев 2006 года продано 1,7 млн. кв. м. жиль€, из них во вновь стро€щихс€ домах, т.е. начатых строительством в 2006 году - всего 360 тыс. кв.м. “о есть основные объемы продаж квартир идут за счет задела, созданного в 2004-2005 году, а во многих случа€х и ранее. ѕри этом на торгах с конца 2005 года в городе было продано всего 300 тыс. кв. м. участков под жилищное строительство.

»меющийс€ у компаний задел участков стремительно сокращаетс€, так как при объеме продаж в 1,7 млн. кв. м (за первые полгода) введено за тот же срок было 800 тыс. кв. м. ≈сть опасность, что имевшийс€ на начало 2006 года задел будет исчерпан к концу нынешнего года или к началу следующего (если объем продаж сохранитс€ на том же уровне), ибо аналитики оценивают весь задел на уровне не более 3 млн. кв. м. — конца 2005 года рынок стро€щегос€ жиль€ (как продолжающегос€ строитьс€, так и вновь начатого) сократилс€ на 1 млн. кв. м. —ледовательно, в 2007 году на рынок поступит лишь остатки задела, образовавшегос€ в прошлые годы. ”тверждение руководства городского  омитета по строительству о том, что объем задела достигает 10 и даже 13 млн. кв. м, лишь дезориентирует строителей и общественность, поскольку это лишь УпотенциальныйФ задел, включающий территории, которые еще нужно осваивать, изготавливать по ним документацию и, главное, реализовать на торгах.

—ужение предложени€ обусловлено также и тем, что около 50% жиль€ в ѕетербурге до 2005 года возводилось средними и малыми строительными

компани€ми. ј им, в услови€х имеющейс€ ситуации с торгами, при дефиците Уп€тенФ под застройку доступ к земле дл€ строительства оказалс€ практически закрыт. Ёти компании Увымываютс€Ф с рынка и либо разор€ютс€, либо уход€т в другие регионы.Ј

ќпределенную роль в сокращении предложени€ жиль€ играет прекращение со стороны УЋенэнергоФ выдачи разрешений на подключение к источникам энергии новых объектов. Ѕолее того, около 200 уже построенных домов подключены в течение нескольких лет по Увременным схемамФ. ѕри этом застройщики не имеют права объ€вл€ть о продаже квартир в домах, не обеспеченных инженерными коммуникаци€ми. “акже негативно сказываютс€ на объеме предложени€ длительные сроки согласовани€ документации.

ѕерва€ и главна€ причина роста цен - не Уценовой сговорФ, а снижение объема предложени€ жиль€ на рынке, которое не может не разгон€ть ажиотажный спрос и, соответственно, такой же рост цен.

¬торой причиной ажиотажного спроса и роста цен считаетс€ вынужденное приобретение жиль€ горожанами, ожидавшими и не дождавшимис€ обещанного в 2005 году социального жиль€ (около 150 тыс. кв. м.). Ёто жилье действительно строитс€, но 90% квартир предоставл€етс€ не дл€ очередников, а дл€ расселени€ ветхого и аварийного жиль€ или домов из зоны  јƒ. Ќе оправдавшие себ€ ожидани€ горожан еще увеличили ажиотажный спрос и, соответственно, цены.

“реть€ причина - надежды людей на вступление в действие ‘едерального «акона 214-‘« Уќб участии в долевом строительстве многоквартирных домов...Ф, обещавшего дольщикам надежную защиту. Ѕольше года граждане ожидали, что закон начнет работать. «акон так и осталс€ на бумаге, застройщики пустили в ход другие схемы привлечени€ инвестиций. ѕерестав наде€тьс€ на лучшее, люди ринулись на рынок, расхватыва€ квартиры как гор€чие пирожки, что не могло не вздувать цены еще и еще.

„етверта€ причина - на рынке по€вилась возможность получени€ кредитов на покупку жиль€.

Ќаконец, п€та€ причина - УбегствоФ от продолжающегос€ снижени€ курса доллара. ∆елание надежнее защитить свои финансовые средства от инфл€ции путем вложени€ в недвижимость многие считают главной причиной роста цен, хот€, на наш взгл€д, эта причина не могла сыграть решающую роль именно в сегодн€шней ситуации, поскольку падение курса доллара наблюдаетс€ уже не один год.

ќсобо надо заметить, что цены на жилье растут не так уж необоснованно и могут† подн€тьс€ гораздо выше. –ассчитать это просто: даже если сейчас

широко развернутс€ торги на земельные участки (во исполнение закона —анкт-ѕетербурга от 11 ма€ 2006 года Уќ пор€дке предоставлени€ объектов недвижимости, наход€щихс€ в собственности —анкт-ѕетербурга, дл€ строительства и реконструкцииФ), то цены за квадратный метр будущего массового жиль€, по имеющемус€ уже опыту, еще на стадии торгов достигают $ 600-700. ¬ то же врем€, по данным –егионального центра по ценообразованию в строительстве, себестоимость строительства составл€ет $ 900-1000 за кв.м. ясно, что стоимость жиль€, которое будет построено в 2007-2008 годах, априорно составит более $ 2000. Ј

»так, возникают два извечных российских вопроса - кто виноват, и что делать? ѕо моему убеждению, виноваты органы государственной власти, федеральные и местные, которые, разрушив сложившуюс€ систему предоставлени€ участков и долевого участи€, не предложили взамен ничего эффективного. ¬ —анкт-ѕетербурге практически отсутствует свободный доступ к участкам, куда можно вложить средства и где можно развернуть строительство. ѕоэтому строители бегут в другие регионы и страны.

Ќе оправдала надежды власти и только усугубила ситуацию практика торгов по Укороткому пакетуФ, которые так и не были прин€ты строительным сообществом.

Ќеобходимо:

- Ќемедленно создать антикризисную группу профессионалов дл€ объективного анализа причин безудержного роста цен на жилье и выработки конкретных рекомендаций. ћы опасаемс€ того, что весь удар антимонопольных органов придетс€ на строительные компании, что будет крайне необъективно.

- —рочно и в полном объеме задействовать городской закон Уќ пор€дке предоставлени€ объектов недвижимости, наход€щихс€ в собственности —анкт-ѕетербурга, дл€ строительства и реконструкцииФ, который предусматривает подключение к работе по изготовлению пакетов на льготных услови€х самих застройщиков и устранение препон со стороны ”правлени€ инвестиций. ¬ этой св€зи необходимо создать предусмотренную законом конкурсную комиссию, котора€ призвана, в том числе, отбирать компании по подготовке документации дл€ строительства. —ледует также усилить роль ‘онда имущества, передав ему права на приемку за€вок от† инвесторов и организацию торгов.

- ќрганизовать эффективную работу по инвентаризации выданных разрешений на проектирование и строительство, с тем, чтобы перераспределить земельные участки от тех, кто держит их про запас, к тем, кто в них действительно нуждаетс€. ј если учесть, что до 70% задела сосредоточено в 9-10 компани€х, така€ мера даст возможность малому и среднему бизнесу активно начать строить.

- ѕровести специальный анализ состо€ни€ ценообразовани€ в строительстве, применить антимонопольные меры как к естественным монополистам, так и к группам компаний, монополизировавших производство и поставку стройматериалов и конструкций. –ечь идет об основных стройматериалах, без которых не обходитс€ ни одна стройка: гравий, песок, цемент, металлопродукци€ (цена на последнюю, по нашим сведени€м, выросла за последнее врем€ в три раза).

- »спользовать опыт ћосквы в создании электронной карты градостроительного кадастра, котора€ даст возможность предоставл€ть земельные участки на торги без трудоемкой подготовки проекта планировки и межевани€ территорий. ѕо крайней мере, следует освободить застройщиков от несвойственных им функций по планировке территорий и, тем более, их межеванию.

- —ледует приветствовать усили€ городской администрации по сокращению сроков согласовани€ технической документации, особенно в отношении федеральных органов. ќднако и городские ведомства,† по-прежнему, крайне

зат€гивают согласование, в результате чего общий период подготовки документации зачастую превышает сроки собственно строительства домов.

- —оздать в —анкт-ѕетербурге систему статистической информации обо всех стади€х строительства жиль€, начина€ от результатов торгов на землю, постановлени€ правительства о разрешении на проектирование и строительство, до сроков строительства, данных о выполнении инвестиционных договоров, объемов введенной и фактически заселенной площади. ¬ насто€щее врем€ УѕетростатФ имеет только данные о вводе объектов. ћежду тем ‘едеральный «акон 149-‘« от 27.07.2006 Уќб информации, информационных технологи€х и о защите информацииФ разрешает создавать любую информационную систему на уровне региона. –уководство города должно получать достоверную и объективную информацию о развитии ситуации в строительстве.

У—оюзпетростройФ считает, что пора переходить от имеющей место эйфории по поводу динамичного развити€ строительного комплекса к критическому анализу его состо€ни€ и к быстрейшей выработке конкретных мер.Ј



3.2. ќсновные направлени€ государственного регулировани€

ипотечного жилищного кредитовани€ в —анкт-ѕетербурге на 2007 г

–ост объемов ипотечного кредитовани€ в ѕетербурге к 2007 году может достигнуть от 40-60% до 80%. “акие цифры были озвучены на заседании круглого стола "»потека в —анкт-ѕетербурге: проблемы и перспективы".

«а этот год в ходе реализации "√ородской программы ипотечного кредитовани€" по состо€нию на 1 декабр€ 2006 года средн€€ сумма ипотечного кредита составила 1,47 млн. рублей. ќбщий объем выданных кредитов -1,575 млрд. рублей. ќбщий объем одобренных за€вок на кредиты - 3,2 млрд. руб. „исло оформленных сделок составило 1 тыс. 49 ед. ѕри этом набольшее число сделок совершено в апреле (115 ед.) и в но€бре (131 ед.). — ма€ 2006 года по окт€брь средний мес€чный показатель варьировалс€ в пределах 105-110 сделок.

ѕри этом можно отметить, что при росте средних показателей благососто€ни€ и доходов петербуржцев многие из них, еще 1,5-2 года назад задумывавшиес€ об улучшении жилищных условий, теперь "и не мечтают об ипотеке". ¬ подтверждение она оп€ть привела данные соцопросов: около 30-40% горожан интересуютс€ ценами на жилье (т.е. думают об улучшении жилищных условий). Ќо из них год назад почти 25% опрошенных интересовались ипотечными кредитами, а сегодн€ этот показатель в 2 раза меньше, - 12-13%. —реди основных проблем развити€ системы ипотечного кредитовани€ (по данным опросов) горожане называют: возрастные ограничени€; "серые" зарплаты и низкий уровень доходов бюджетников.

«аведующий кафедрой экономики и менеджмента недвижимости »Ќ∆Ё ќЌа —ергей ћаксимов считает, что "серьезных сдвигов к стабилизации на рынке недвижимости нет". ѕо его прогнозу, "до лета 2007 года продлитс€ в€лотекуща€ ситуаци€, а к осени - все будет зависеть от темпов развити€ ипотеки". ѕо мнению —ерге€ ћаксимова, "в 2007 году резких скачков цен на недвижимость в ѕетербурге не будет".

√енеральный директор агентства недвижимости "—оюз" јркадий  €зимов заметил, что рост числа ипотечных сделок в —анкт-ѕетербурге в 2006 году увеличилс€ в 3раза (в целом по –оссии - в 2 раза за 2-3 года). ќднако эксперт привел важный показатель - сравнимость мес€чного арендного платежа за жилье с ежемес€чным взносом по ипотеке. "≈сли год-два назад эти показатели были соотносимы, что €вл€етс€ нормой дл€ всего мира, то в 2006 году платеж по ипотеке превысил стоимость аренды в 2-3 раза", - за€вил г-н  €зимов. “о есть ранее ипотеку могли обслуживать граждане с суммарным мес€чным доходом около $1 тыс. в мес€ц, а сейчас надо иметь доходы более $2 тыс. в мес€ц.

 роме того, по его словам, продавцы соглашаютс€ на ипотеку с повышением цены в пределах $2-10 тыс. C ипотекой также отказываютс€ работать продавцы, которым приходитс€ платить подоходный налог (при владении квартирой менее 3-х лет).

ѕредставители банков настроены более оптимистично. ѕо словам директора управлени€ по кредитованию физических лиц банка "јлександровский" ≈лены  улык, "рынок стабилизируетс€, а рост ипотечного кредитовани€ продолжитс€: все больше семей смогут улучшить жилищные услови€". ¬ свою очередь начальник управлени€ розничного кредитовани€ "Ѕалтинвестбанка" “ать€на ”шакова отметила, что "банки сейчас примен€ют гибкие схемы дл€ клиентов, которым сложно подтвердить платежеспособность". ѕоэтому, считает г-жа ”шакова, в 2007 году рост по ипотеке составит не менее 60%.

Ѕолее сдержанный прогноз представил управл€ющий —анкт-ѕетербургского филиала ј Ѕ "–оссийский  апитал" јлексей —еменов. ќн считает, что рост объема ипотечных сделок в ѕетербурге в 2007 году достигнет 40%, а в целом по –оссии - 30-40%. 80% роста ипотеки в будущем году прогнозирует начальник отдела развити€ ипотечного кредитовани€ "Ѕанка "—анкт-ѕетербург" ƒмитрий —оловьев.

—реди причин достаточно оптимистичных прогнозов, представители банков называли: продолжение процесса переселени€ с северных территорий, общее повышение уровн€ благососто€ни€ петербуржцев, стабилизаци€ цен на рынке недвижимости.Ј

«аключение

ќдной из наиболее перспективных форм привлечени€ средств в жилищное строительство и обеспечени€ жильем населени€ в мировой практике €вл€етс€ долгосрочный ипотечный жилищный кредит, который имеет р€д преимуществ. «аемщику ипотечный жилищный кредит дает возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодн€, а расплачиватьс€ за нее постепенно в течение нескольких лет, кредитору - получать гарантированный стабильный доход при сравнительно низких рисках, строительной компании Ц привлекать дополнительные средства дл€ строительства, государству - успешно решать проблему обеспечени€ жильем населени€.

¬ –оссии в насто€щее врем€ уже создана необходима€ основа дл€ развити€ системы ипотечного жилищного кредитовани€. ѕрин€ты и уже действуют базовые дл€ ипотеки законы, разработана Ђ онцепци€ развити€ системы ипотечного жилищного кредитовани€ в –‘ї.  роме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. ”силилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предпри€тий, застройщиков.

¬ насто€щее врем€ в –оссии производ€тс€ попытки внедрени€ различных зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитовани€. ќсновное предпочтение на федеральном уровне в –оссии отдаетс€ двухуровневой или американской модели. ƒл€ этой цели в 1997 году создано јгентство по ипотечному жилищному кредитованию (ј»∆ ). јгентство €вл€етс€ государственной структурой, в задачи которой входит создание условий дл€ развити€ массового кредитовани€ на основе единых общефедеральных стандартов.

¬ целом, анализиру€ российский рынок ипотечных жилищных кредитов, необходимо отметить тот факт, что наиболее доступной жилищна€ ипотека на сегодн€шний день остаетс€ дл€ жителей ћосквы, а также —анкт-ѕетербурга, где ипотека также развита, однако не в таких масштабах как в ћоскве. Ѕанки предпочитают осваивать этот новый сектор рынка кредитных продуктов, не выход€ за пределы Ђдвух столицї, ориентиру€сь на средний класс населени€. »менно в этих регионах на сегодн€шний день сосредоточен основной спрос на так называемую Ђрыночнуюї ипотеку. «десь ипотечное жилищное кредитование развиваетс€ достаточно динамично, на рынке посто€нно по€вл€ютс€ новые продукты и ипотечные программы, призванные привлечь клиентов в услови€х зарождающейс€ конкуренции.

„то же касаетс€ российских регионов, то здесь можно наблюдать многообразие различных ипотечных схем, многие из которых лишь отдаленно напоминают ипотеку в ее классическом виде и, кроме того, тормоз€т ее развитие. Ѕольшинство регионов используют собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов.   числу схем, используемых в регионах можно отнести такие как: аренда жиль€ с последующим выкупом; создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаютс€ строительством и продажей в рассрочку; дотирование местными власт€ми ипотечных агентств, чем достигаетс€ значительное снижение процентной ставки по кредиту.  роме того, в некоторых регионах ипотечные компании самосто€тельно организуют строительство жиль€ дл€ потенциальных заЄмщиков, замыка€ таким образом строительство и сбыт жиль€ посредством ипотечного жилищного кредитовани€. “акже, в –оссии в достаточно распространенной форме существуют различные накопительные механизмы покупки квартиры, функционирующие в форме жилищных

кооперативов и строительно-сберегательных касс. √лавное отличие накопительной системы от кредитной - отсрочка права собственности на жилье. ќднако ссуды в такой системе гораздо дешевле банковских кредитов.

ќсновной причиной, по которой в –оссийской ‘едерации ипотечное кредитование не рассматриваетс€ пока банками в качестве одного из основных видов де€тельности, €вл€ютс€† риски. Ёто, прежде всего: кредитный риск, процентный риск, риск ликвидности.

¬ысока€ степень риска кредиторов, св€занна€ с предоставлением ипотечных займов, порождает другую проблему Ц высокую процентную ставку по кредиту, что в свою очередь €вл€етс€ фактором, обуславливающим недоступность ипотечного жилищного кредита дл€ большинства населени€.

≈ще одной проблемой €вл€етс€ высока€ рыночна€ стоимость жиль€ в –оссии, что делает дл€ многих граждан невозможным, прежде всего, внесение первоначального взноса по кредиту.  роме того, значительную сумму составл€ют и сопутствующие затраты, св€занные с заключением договора ипотеки и его регистрацией.

ќднако следует выделить и положительные моменты в области развити€ ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии. ѕрежде всего, это усиление внимани€ к данной проблеме со стороны органов государственной власти. ¬ последнее врем€ ведетс€ активна€ работа по формированию законодательной базы дл€ ипотеки. ¬ июне 2004 года √осдума рассмотрела пакет из 30 проектов федеральных законов и поправок к действующим документам, касающимс€ ипотечного кредитовани€ и жилищной политики государства в целом. ѕоправки ужесточают требовани€ к заемщикам, законодательно расшир€€ права банков, но, с другой стороны, снижают их риски и влекут за собой снижение процентных ставок. Ќо дл€ завершени€ строительства законодательной базы, на наш взгл€д, необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но прин€тие новых.

“екущее состо€ние ипотечного рынка сейчас характеризуетс€ повышением доступности кредитов дл€ населени€ - это и снижение процентных ставок, как в рубл€х, так и в валюте (только по программе ј»∆  ставки в 2006 году снижались уже 3 раза с 14% годовых до 11% годовых), это снижение первоначального взноса (в некоторых случа€х до нул€), увеличение срока кредитовани€. –азвиваетс€ кредитование на этапе строительства, что, наверное, в первую очередь, св€зано с Ђсумасшедшимї ростом цен на жилье и возможностью купить жилье Ђподешевлеї на ранних стади€х строительства, во вторую, с ощущающимс€ недостатком предложени€ жиль€ на вторичном рынке, в третью, с нежеланием продавцов св€зыватьс€ с ипотекой при продаже своего жиль€. ”величилось число банков предоставл€ющих рублевые кредиты. Ѕанки стали более гибко подходить к оценке платежеспособности заемщиков.





—писок литературы


1. Ќалоговый кодекс –оссийской федерации (часть втора€) от 05.08.2000 є117-‘« // —ѕ— √арант

2. «акон –‘ от 02.12.1990 є395-1 ќ банках и банковской де€тельности // —ѕ— √арант

3. ‘едеральный закон от 26.10.2002 є127-‘« ќ несосто€тельности (банкротстве) // —ѕ— √арант

4. ‘едеральный закон –‘ от 16.07.1998 є102-‘« ќб ипотеке (залоге недвижимости) // —ѕ— √арант

5. ‘едеральный закон –‘ от 26.12.1995 є208-‘« ќб акционерных обществах // —ѕ— √арант

6. ‘едеральный закон –‘ от 21.07.1997 є122-‘« ќ государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним // —ѕ— √арант

7. ѕостановление ѕравительства –‘ от 26.08.1996 є1010 ќб јгентстве по ипотечному жилищному кредитованию // —ѕ— √арант

8. ѕостановление ѕравительства –‘ от 11.01.2000 є28 ќ мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитовани€ в –‘ // —ѕ— √арант

9. »нструкци€ Ѕанка –оссии от 31.03.2004 г. є 112-» ќб об€зательных нормативах кредитных организаций, осуществл€ющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием // —ѕ— √арант

10.  онцепци€ развити€ системы ипотечного жилищного кредитовани€ в –‘ (одобрена ѕостановлением ѕравительства –‘ от 11.01.2000 є28) // —ѕ— √арант

11. ѕисьмо √осударственного  омитета –‘ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу от 09.08.1999 є— -2725/29 ќ развитии системы ипотечного жилищного кредитовани€ // —ѕ— √арант

12. ѕостановление ѕравительства г. ћосквы от 11.08.1998 є625 ќ концепции развити€ ипотечного жилищного кредитовани€ в г. ћоскве // —ѕ— √арант

13. †«ј ќЌ —јЌ “-ѕ≈“≈–Ѕ”–√ј ќ целевой программе —анкт-ѕетербурга "–азвитие долгосрочного жилищного кредитовани€ в —анкт-ѕетербурге" на 2002-2012 годы (с изменени€ми на 11 июл€ 2006 года).

14. «ј ќЌ —јЌ “-ѕ≈“≈–Ѕ”–√ј ќ целевой программе —анкт-ѕетербурга "∆илье работникам учреждений системы образовани€, здравоохранени€ и социального обслуживани€ населени€" (с изменени€ми на 11 июл€ 2006 года).

15. ѕостановление ѕравительства –‘ от 17 сент€бр€ 2001 г. N 675

"ќ федеральной целевой программе "∆илище" на 2002 - 2010 годы" (с изменени€ми от 14 феврал€ 2002 г.)

16. ѕостановление ѕравительства –оссийской ‘едерации от 28 августа 2002 г. N 638

17. Ѕабич ј. ћ., ѕавлова Ћ. Ќ. ‘инансы: ”чебник дл€ вузов по экономическим специальност€м. - ћ.:‘Ѕ -ѕ–≈——, 2000.

18. Ѕанковское дело: ”чебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / ѕод ред. ќ.». Ћаврушина. - ћ.: ‘инансы и статистика, 2003.

19. Ѕахтин ј. »потечный демпинг под бюджетным прикрытием // ‘инансова€ –осси€. - є38. Ц 2003. - —.1-8.

20. Ѕрюков ¬. »потека дл€ среднего росси€нина // Ѕанковское обозрение. 2003. - є9. Ц —. 79.

21. √орегл€д ¬. »потека без залога обречена на провал // Ѕанковское обозрение. 2003. - є9. Ц —. 69.

22. ƒеньги.  редит. Ѕанки: ”чебник дл€ студентов вузов, обучающихс€ по экономическим специальност€м. - 2-е изд., перераб. и доп. / ѕод ред. ќ.». Ћаврушина. - ћ.: ‘инансы и статистика, 2002.

23. Ћогинов ћ. —истема ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии: проблемы и пути решени€ // ƒеньги и кредит. 2005. є4. C.22-30

24. ∆уркина Ќ.√. —овременна€ ипотека: состо€ние, проблемы, решени€ // ‘инансы. Ц 2004. - є6.- —.17-19.

25. »ванов ¬.¬. »потечное кредитование. Ц ћ.: »нформационно-внедренческий центр Ђћаркетингї, 2001.

26.  ил€чков ј.ј., „алдаева Ћ.ј. –ынок ценных бумаг и биржевое дело. Ц ћ.: ёристъ, 2001.

27.  осарева Ќ., ѕастухова Ќ., –огожина Ќ. –азвитие системы долгосрочного ипотечного кредитовани€ населени€ в –оссии // ¬опросы экономики. - 2005. - є 5. Ц—.14-18.

28. Ћогинов ћ. √осударственное управление и ипотечное кредитование† в современной экономике // ћаркетинг. Ц 2004. - є1. Ц —.31.

29. Ћогинов ћ.ѕ. –азвитие системы ипотечного жилищного кредитовани€ в услови€х муниципальных образований // ‘инансы. Ц 2004. - є1. Ц —.11-15.

30. ћатюхин √. √.† »потека. ќт истории Ц к современности. // Ѕанковское дело. - 2003. - є1. - —.9-19.

31. ћинц ¬. ћ. ћодели ипотечного кредитовани€ и перспективы их применени€ в –оссии. // Ѕанковское дело. Ц 2004. - є6. Ц —.30-34.

32. ѕастухова Ќ. ѕерспективы эмиссионных ипотечных ценных бумаг в –оссии // –ынок ценных бумаг. Ц 2003. - є6. Ц —.18-20.

33. ѕечатникова —.ћ. ќсновные направлени€ и перспективы создани€ механизма ипотечного кредитовани€ в –оссии // ћенеджмент в –оссии и за рубежом. Ц 2004. - є1. Ц —.98-111.

34.   ѕиркина ».». »потечное кредитование // ‘инансы. Ц 2001. - є1. Ц —.75-79.

35. –ынок ценных бумаг: учебное пособие дл€ вузов / ѕод ред. «олоторева ¬.—.- –остов н/ƒ: ‘еникс, 2000.

36. —емен€ка ј. Ќаша задача Ц создать ликвидный рынок ипотечных бумаг // Ёксперт. Ц 2003. Ц є37. Ц —.66-69.

37. —овременный финансово-кредитный словарь / ѕод общ. ред. Ћапусты ћ.√., Ќикольского ѕ.—. Ц ћ.: »Ќ‘–ј-ћ, - 2002.

38. —тупин Ќ., Ўохина ≈. ћечта о залоге // Ёксперт. Ц 2004. - є37. Ц —.62-64.

39. ”дманцев ¬. »потека дл€ военных // Ќезависима€ газета. 2004. - є 4. Ц —.2.

40. ‘ролов ј. »потечное кредитование: проблемы и перспективы. // Ѕанковское обозрение. 2003. - є5. Ц —.30-48.

41. „екулаев ћ. »потека: от —олона до Ќикола€ II. // Ѕанковское обозрение. - 2003. - є5. Ц —. 80-83.

42. –азумова ».ј. »потечное кредитование: ”чебное пособие. Ц —ѕб.: ѕитер, 2005. 208 с.

43. #"#">#"#">#"#">#"#">www.credits.ru/realty/

48. www.ipotek.ru/

49. /www.rusipoteka.ru/analytics/

50. www.russianipoteka.ru/pressing/

51. www.ipoteka.cosa.ru/ipoteka.php

52. www.rosinvest.com/news/174665/

53. www.fcpdom.ru/sub.php

54. www.ahml.ru/law/fl.shtml?path=fl031126-1.html

55. www.ohome.ru/

56. www.ipoteka.spb.ru/

57. www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp 

58. www.gosstroy.gov.ru/txt/fcpjil.doc

59. www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm

60. www.gosstroy.gov.ru/txt/dokum40_4.doc

61. www.tatre.ru/programs/oms/fed.html

62. www.lenobl.ru/Document/1163597212.doc

63. www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm  

64. www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868  

65. www.kgp-estate.spb.ru/zip/budj.doc

66. www.eip.ru/info

67. www.bn.ru/news/11006.html

68. www.gov.spb.ru/gov/admin/otrasl/gilfond/jilie

69. www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html  

70. souz.conon.ru/pubs/articlesSouz


ѕриложение N 1

к подпрограмме "ќбеспечение жильем молодых семей"

федеральной целевой программы "∆илище"

на 2002-2010 годы




ѕ≈–≈„≈Ќ№

основных меропри€тий по реализации II этапа

(2006-2010 годы) подпрограммы "ќбеспечение жильем

молодых семей" федеральной целевой программы "∆илище"

на 2002-2010 годы



Ќаименование меропри€ти€

—рок

выполнени€

ќтветственные

исполнители

1. –азработка пор€дка предоставлени€ молодым семь€м субсидий на приобретение жиль€, в том числе† на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жиль€ или строительство индивидуального жиль€

I квартал

2006 г.


ћинрегион –оссии

ћинэкономразвити€ –оссии

ћинфин –оссии

ћинобрнауки –оссии

2. –еализаци€ в переходном периоде меропри€тий по выполнению† об€зательств перед участниками† подпрограммы "ќбеспечение жильем† молодых семей",† вход€щей в состав федеральной целевой программы "∆илище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением ѕравительства –оссийской ‘едерации от 28 августа 2002 г. N 638

2006 год


–осстрой

ћинфин –оссии

–особразование

ќрганы исполнительной власти субъектов –оссийской ‘едерации

органы местного

самоуправлени€

3. –азработка региональных и муниципальных

программ по обеспечению жильем молодых семей


2006 год


ќрганы исполнительной

власти субъектов

–оссийской ‘едерации

органы местного

самоуправлени€

4. ќрганизаци€ конкурсного отбора субъектов –оссийской ‘едерации дл€ участи€ в подпрограмме

ежегодно


–осстрой

5. ќрганизаци€ учета† молодых семей,† участвующих† в подпрограмме


посто€нно


ќрганы исполнительной власти субъектов –оссийской ‘едерации

органы местного самоуправлени€

6. ќпределение критериев† отбора банков,† участвующих в† реализации

подпрограммы


2006 год


–осстрой

ћинфин –оссии

Ѕанк –оссии

(по согласованию)

7. ќтбор банков д눆 участи€ в реализации† подпрограммы


2006 год


органы

исполнительной

власти субъектов

–оссийской ‘едерации

8. ќпределение концепции страховани€ ипотечных† жилищных кредитов, предоставл€емых молодым семь€м, разработка механизма их страховани€

2006-2007

годы


ћинфин –оссии

ћинэкономразвити€ –оссии

ћинрегион –оссии

–осстрой

9. –азработка† методического и программного† обеспечени€ информационной системы, предназначенной дл€ контрол€ реализации подпрограммы и подготовки информационно-аналитических материалов

2006 год


–осстрой

ќрганы исполнительной власти субъектов

–оссийской ‘едерации

10. ќрганизац舆 информационно- разъ€снительной работы среди† населени€ по освещению целей† и задач подпрограммы

посто€нно





ћинрегион –оссии

–осстрой

ќрганы исполнительной власти субъектов–оссийской ‘едерации






ѕриложение N 2

к подпрограмме "ќбеспечение жильем молодых семей"

федеральной целевой программы "∆илище"

на 2002-2010 годы


ќЅЏ≈ћџ

финансировани€ II этапа (2006-2010 годы) подпрограммы

"ќбеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой

программы "∆илище" на 2002-2010 годы


(млн. рублей, с учетом прогноза цен на соответствующие годы)

»сточники и направлени€ финансировани€

2006-2010

годы - всего

¬ том числе





2006

год


2007

год


2008

год


2009

год


2010

год


‘едеральный бюджет

в том числе субсидии

бюджетам субъектов

–оссийской ‘едерации на

предоставление молодым семь€м субсидий на

приобретение жиль€,

включа€ уплату первоначального взноса при

получении ипотечного жилищного кредита или

займа на приобретение

жиль€ или строительство

индивидуального жиль€


Ѕюджеты† субъектов

–оссийской ‘едерации и

местные бюджеты


—обственные и† заемные

средства молодых семей

16 500

†††††††††

16 500

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

49 500

††††

††††

††††

99 000


2 100*

††††

2 100

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

6 300

††††

††††

††††

12 600

3 600

††††

3 600

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

10 800

††††

††††

††††

21 600

3 600

†††††

3 600

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

10 800

††††

††††

††††

21 600


3 600

††††

3 600

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

†††††††††††††

††††

10 800

††††

††††

†††††

21 600


3 600

††††

3 600

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

††††

10 800

†††

†††††

††††

21 600


¬сего

165 000

21 000

36 000

36 000

36 000

36 000

________________

* ¬ключа€ средства на выполнение об€зательств перед участниками подпрограммы "ќбеспечение жильем молодых семей", вход€щей в состав федеральной целевой программы "∆илище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением ѕравительства –оссийской ‘едерации от 28 августа 2002 года N 638.



Ј–азумова ».ј. »потечное кредитование: ”чебное пособие. Ц —ѕб.: ѕитер, 2005. 208 с.

Ј  онцепци€ развити€ системы ипотечного жилищного кредитовани€ в –‘ (одобрена ѕостановлением ѕравительства –‘ от 11.01.2000 є28) // —ѕ— √арант

††††††††††† Ј »ванов ¬.¬. »потечное кредитование. Ц ћ.: »нформационно-внедренческий центр Ђћаркетингї, 2006. с. 7


†† Ј  онцепци€ развити€ системы ипотечного жилищного кредитовани€ в –‘ (одобрена ѕостановлением ѕравительства –‘ от 11.01.2000 є28) // —ѕ— √арант


Ј »ванов ¬.¬. »потечное кредитование. Ц ћ.: »нформационно-внедренческий центр Ђћаркетингї, 2006. с. 9

††††††††††† Ј  онцепци€ развити€ системы ипотечного жилищного кредитовани€ в –‘ (одобрена ѕостановлением ѕравительства –‘ от 11.01.2000 є28) // —ѕ— √арант


††††††††††† Ј ”дманцев ¬. »потека дл€ военных // Ќезависима€ газета. 2005. - є 4. Ц —.2.


††††††††††† Ј Ѕрюков ¬. »потека дл€ среднего росси€нина // Ѕанковское обозрение. 2006. - є9. Ц —. 79.


Ј Ѕрюков ¬. »потека дл€ среднего росси€нина // Ѕанковское обозрение. 2006. - є9. Ц —. 69.

Ј Ћогинов ћ. —истема ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии: проблемы и пути решени€ // ƒеньги и кредит. 2005. є4. C.22

Ј Ћогинов ћ. —истема ипотечного жилищного кредитовани€ в –оссии: проблемы и пути решени€ // ƒеньги и кредит. 2005. є4. C.30

Ј #"#_ftnref13" name="_ftn13" title="">Ј #"#_ftnref14" name="_ftn14" title="">Ј www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm


Ј #"#_ftnref16" name="_ftn16" title="">Ј ѕостановление ѕравительства –оссийской ‘едерации от 28 августа 2002 г. N 638

Ј www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm

Ј www.tatre.ru/programs/oms/fed.html

Ј www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm  

Ј #"#_ftnref21" name="_ftn21" title="">Ј #"#_ftnref22" name="_ftn22" title="">Ј #"#_ftnref23" name="_ftn23" title="">Ј www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868  

Ј www.eip.ru/info

Ј www.gov.spb.ru/gov/admin/otrasl/gilfond/jilie

Ј www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868  

Ј www.bn.ru

Ј www.gov.spb.ru/gov/admin/otrasl/gilfond/jilie

Ј www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html  

Ј souz.conon.ru/pubs/articlesSouz

Ј www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html  

Ј www.ooo.baltros.ru.†

Ј www.president-line.ru  


‘≈ƒ≈–јЋ№Ќќ≈ ј√≈Ќ“—“¬ќ ѕќ  ”Ћ№“”–≈ »  »Ќ≈ћј“ќ√–ј‘»» ‘≈ƒ≈–јЋ№Ќќ≈ √ќ—”ƒј–—“¬≈ЌЌќ≈ ќЅ–ј«ќ¬ј“≈Ћ№Ќќ≈ ”„–≈∆ƒ≈Ќ»≈ ¬џ—Ў≈√ќ ѕ–ќ‘≈——»ќЌјЋ№Ќќ√ќ ќЅ–ј«ќ¬јЌ»я Ђ—јЌ 

Ѕольше работ по теме:

ѕредмет: Ќеопределено

“ип работы: ƒиплом

найти  

ѕќ»— 

Ќовости образовани€

 ќЌ“ј “Ќџ… EMAIL: MAIL@SKACHAT-REFERATY.RU

—качать реферат © 2021 | ѕользовательское соглашение

—качать      –еферат

ѕ–ќ‘≈——»ќЌјЋ№Ќјя ѕќћќў№ —“”ƒ≈Ќ“јћ