Использование электронных платежных систем в сфере Интернет-торговли

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(РГГУ)

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра финансов и кредита






ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В СФЕРЕ ИНТЕРНЕТ - ТОРГОВЛИ: ВОЗМОЖНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ




Дипломная работа студента 4 курса заочной формы обучения

Есин Сергей Иванович









Москва 2014

Содержание


Введение

Глава 1. Общетеоретические аспекты функционирования электронных платежных систем

.1 Электронные платежные системы и их современная интерпретация

.2 Классификация электронных платежных систем

.3 Анализ зарубежной практики по созданию и развитию электронных платежных систем

.4 Нормативное регулирование электронных платежных систем в Российской Федерации

Глава 2. Анализ технологических и экономических аспектов функционирования электронных платежных систем

.1 Функционирование электронных платежных систем

.2 Препятствия развитию электронных платежных систем в Российской Федерации

.3 Оценка современного уровня развития электронных платежных систем в Российской Федерации

Глава 3. Перспективы развития электронных платежных систем в системе денежного оборота

.1 Электронные платежные системы Интернета

.2 Анализ рисков функционирования электронных платежных систем

.3 Рекомендации по развитию электронных платежных систем в Российской Федерации

Заключение

Список использованной литературы


Введение


Актуальность темы выпускной дипломной (уточните дипломная или квалификационная ) работы обусловливается тем, что Российская Федерация становится на путь развития электронных платежных систем. Объем рынка электронных платежей вырос в России за 2012 год на 61%, до 268,7 миллиарда рублей, сегмент on-line - ритейла - продажи физических и цифровых товаров и услуг через интернет - увеличился на 28%, до 284,96 миллиарда долларов, прогноз роста на 2013 год - 22%. Активные темпы роста - на 40% - продемонстрировал сегмент продажи туристических услуг on-line, объем которого оценен в 153,2 миллиарда рублей, но на 2013 году его прирост прогнозировался на уровне 29%.

Электронные платежные системы являются одной из наиболее значительных инноваций в сфере денежного обращения последнего десятилетия. Появление электронных платежных систем связано с потребностью снижения издержек денежного обращения, обеспечения ускоренной оборачиваемости денег, создания эффективного и безопасного средства розничных платежей в рамках традиционной и электронной коммерции. Развитие электронных платежных систем происходит на фоне либерального нормативно-правового регулирования сферы денежного обращения в развитых странах, создания благоприятной конкурентной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежно-расчетных систем.

Центральная проблема понимания природы электронных платежных систем является теоретической. Она может быть раскрыта только посредством установления ясного различия между денежными и не денежными системами электронных денег, между системами, в которых электронные деньги выступают в качестве денежного актива, и системами, в которых электронные деньги активом не являются.

Формально можно идентифицировать два основных элемента новизны, связанных с появлением электронных платежных систем: во-первых, уникальный механизм совершения платежа, во-вторых, специфическое устройство систем электронных денег, позволяющее включать в свои рамки как денежные, так и не денежные системы.

Целью выпускной квалификационной работы является исследование и анализ развития системы электронных платежей в Российской Федерации.

В соответствии с поставленной целью в работе необходимо решить следующие задачи:

раскрыть сущность понятия «электронные платежные системы»;

провести классификацию электронных платежных систем;

проанализировать современный уровень развития электронных платежных в Российской Федерации;

изучить проблемы нормативного регулирования электронных платежных систем в Российской Федерации;

разработать рекомендации по развитию электронных платежных систем.

Объектом исследования являются электронные платежные системы.

Предметом исследования является деятельность электронных платежных систем в сфере денежного обращения.

Теоретико-методологической базой являются труды Алпатова Г.Е., Базулина Ю.В., Иванова, Н.В., Кочергина Д.А., Ковалева В.В, Рудаковой О.С. Информационной базой работы послужили информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, российских и зарубежных информационных агентств и служб, специализированных организаций, экспертные оценки научных работников, а также специалистов банков, материалы периодической печати, источники Интернета, в особенности специализированные сайты банковских аналитических агентств.

Глава 1. Общетеоретические аспекты функционирования электронных платежных систем


.1 Электронные платежные системы и их современная интерпретация


Электронные платежи, как и любые другие, подразумевают наличие плательщика и получателя платежа. Главной задачей электронных платежей является передвижение денежных средств от плательщика к получателю. Такие переводы сопровождается протоколом электронного платежа.

Этот процесс требует присутствия определенного экономического учреждения, сравнивающего сведения, которыми участники обмениваются в платежном протоколе, с реальным передвижением денежной суммы. Экономическим учреждением может быть банк, который работает с настоящими денежными средствами, либо определенная организация, выпускающая и осуществляющая контроль над прочими формами предоставления денег.

Из выше сказанного следует, что платежная система подразумевает проведение расчетов между физическими или юридическими лицами с одной стороны и Интернет - пользователями с другой, в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет.

Именно платежная система дает возможность перевоплотить отрасль по обрабатыванию заявок в настоящий магазин с абсолютно всеми стандартными свойствами. Платеж покупатель может провести, не отходя от компьютера, попросту подобрав продукт либо предложение на веб-сайте продавца.

Электронные платежные системы являются наиболее гибким и удобным финансовым инструментом, так как они предлагают широчайший спектр услуг с минимальными для нас затратами.

Принцип работы электронных платежных систем заключается в том, что пользователь пополняет систему некоторой суммой реальных денег, после чего на его аккаунт (электронный кошелёк) зачисляется соответствующее количество виртуальных денег. Виртуальные деньги - частные электронные деньги, которые можно использовать для покупки и продажи товаров.

Теперь этими виртуальными деньгами можно расплачиваться за товары или услуги, которые есть в Интернете.

Используя электронную наличность, покупатель экономит как свое время, потому что на транзакцию в электронной платежной системе потребуется всего лишь несколько секунд, так и свои деньги. Дело в том, что подобные транзакции обладают более низкой себестоимостью по сравнению с обычными почтовыми или банковскими переводами, а также с обслуживанием банковских карт.

Расплачиваться электронной наличность несравненно комфортнее - купить книгу, кассету, диск или любой другой товар, можно не отходя от монитора компьютера. С помощью планшетов или смартфонов (здесь дайте их современное название, я не могу вспомнить) произвести оплату можно практически из любой точки планеты, в любое удобное время.

Не менее комфортным оказывается использование электронных денег и для Интернет - продавцов. Их электронные магазины могут функционировать 24 часа в сутки 365 дней в году, поставленные на полный или частичный «автопилот».

Накопившиеся же на их электронных счетах электронные деньги, продавец всегда может превратить обратно в реальные деньги, выведя из системы любым удобным для него способом - от получения бумажных наличных до перечисления денег на свой банковский счет.

Почти все жители Российской Федерации считаются энергичными пользователями электронных платежных систем с целью оплаты разнообразных товаров и услуг либо денежных переводов. Электронные платежные системы дают собственным пользователям значительно больше способностей, в отличие от банковских либо почтовых. Сидя дома, можно заплатить за услуги ЖКХ, Интернет - провайдеров <#"229" src="doc_zip1.jpg" />


Обороты рынка, млрд.руб.

Рис 1.1. Рост оборота электронных платежных систем.

Далее рассмотрим структуру рынка моментальных платежей по итогам 2010 - 2011 г. по таблице 1 и на рис 1.2.


Таблица 1. Структура платежей через пункты моментальной оплаты

Назначение платежаДоля в общем обороте рынка, %20102011Сотовая связь73,566,0Интернет3,54,0Телевидение1,72,0Погашение кредитов8,713,0Электронные деньги1,72,0ЖКУ1,51,0Остальное9,412,0Весь рынок100,0100,0

Рис. 1.2. Структура рынка моментальных платежей за 2010 - 2011 г.


Электронная платёжная система - это технология, позволяющая производить расчеты напрямую между контрагентами с помощью электронной связи.

Сегодня популярность электронных платежей растет с каждым днем. Современные платежные системы стали активно развиваться еще в конце прошлого века. Но настоящего размаха и разнообразия электронные платежные системы приобрели уже в третьем тысячелетии. Тому есть достаточно много причин, главная из которых - переход в Интернет различных операций, начиная от приобретения продуктов питания, заканчивая инвестиционной деятельностью. В результате бурного роста количество платежных систем Интернета исчисляется десятками, у каждой из них есть своя история и свои особенности, все они по-разному удобные, безопасны и полезны. Наиболее популярные электронные платежные системы Webmoney, PayPal, Яндекс деньги и Liberty Reserve.

Данные электронные платежные системы имеют достаточно много преимуществ.

Во-первых - это скорость расчетов. В системе Liberty Reserve, Яндекс Деньги или Webmoney перевод занимает считанные секунды. То есть в следующий момент после подтверждения платежа средства оказываются на счету получателя. Что уже говорить о банковских переводах, которые могут идти днями, если не неделями.

Во-вторых - это размер комиссии. В зависимости от платежной системы комиссия за перевод может составлять до 1-1,5%.

В-третьих - это доступность. К примеру, для того чтобы получить возможность осуществлять платежи через Webmoney достаточно скачать Webmoney Keeper Classic (специальную программу) и пройти быстрый процесс регистрации. Тогда как для банковского перевода необходимо открыть счет в банке.

В-четвертых - это география. Современные платежные системы Интернета позволяют осуществлять перевод средств из любой точки мира в любую, где есть Интернет..

Расширение функциональности и увеличение числа электронных платежных систем приводит к развитию Интернет - торговли.

Для Интернет - торговли расчёты с помощью электронных платежных систем очень удобны: не надо открывать банковские счета, вести кассовые операции с наличностью, и перечисления денежных средств в электронном виде происходят очень быстро.

Для того что бы Интернет - магазину стать участником расчетов в электронной платежной системе, необходимо зарегистрироваться в системе. Для регистрации необходимо направить заявку администратору. И на сайте Интернет - магазина размещается информация о платёжной системе, с помощью которой можно произвести расчеты за покупки. Клиент удобным для себя способом перечисляет деньги за покупку на счёт магазина.

В принципе, продажа посредством Сети экономически интересна: не нужно снимать и обслуживать коммерческий зал, приобретать трейдерское спецоборудование, продавцы - консультанты могут быть замещены наиболее малооплачиваемыми сотрудниками, нет необходимости осуществлять сертификацию трудящихся и пр.А занятый покупатель может, не выходя из дома или офиса, приобрести нужный ему товар.

С помощью электронных платежных систем очень удобно оплачивать услуги: коммунальные, за сотовый телефон и многие другие услуги.

Но основным препятствием для еще более быстрого развития систем электронных платежей является консерватизм потенциальных покупателей, их недоверие к электронным деньгам.

По нашему мнению расширение применения электронных денег неизбежно, потому что, несмотря на минусы, у электронных денег есть такие плюсы, как высокая скорость совершения финансовых операций, удобство, простота использования, обеспечение абсолютного контролирования за платежами, анонимность, высокая безопасность, возможность передачи третьим лицам. Сегодня применение сети позволяет продавцам гарантировать себе выход на рынки с наименьшими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, обеспечиваемая переходом к электронным деньгам, является достаточно привлекательной и для банков, так как себестоимость любых электронных транзакций намного ниже обычных.


.2 Классификация электронных платежных систем


Интернет движется к тому, чтобы стать не только системой передачи информации, но и выполнять функции электронных платежных систем.

Платежная система в Интернете - это способ выполнения расчетов между экономическими, торговыми учреждениями и пользователями в ходе покупки/продажи товаров и услуг посредством сети. Именно эта система дает возможность изменить отрасль по обработке заказов или электронную витрину в настоящий магазин с абсолютно всеми обыкновенными атрибутами: покупатель имеет возможность совершить платеж, не выходя из дома (с помощью компьютера), подобрав товар или услугу на странице сайта продавца.

Оплата в Интернете может проводиться в случае выполнения нескольких условий:

соблюдение конфиденциальности.

сохранение целостности информации.

проведение процедуры аутентификации (Аутентификация - процедура проверки подлинности). Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.

обеспечение авторизации.

наличие гарантии рисков продавца.

минимизация платы за транзакцию.

В платежных системах Интернета должны быть соблюдены все перечисленные условия.

Классификация платежных систем.

Платежные системы можно разделить на два основных направления:

. кредитные системы;

. дебетовые системы.

К кредитным системам относятся системы, с помощью которых можно управлять своими банковскими счетами через Интернет, как в России так за рубежом, а также системы с использованием кредитных карт.

Получается, что любая система управления счетом заменяет клиентам только личный визит в банк, остальные действия, которые связанны с реальным переводом денежных средств осуществляются по банковскими каналам. Конечно, нельзя не отметить, что существенным преимуществом является то, что при личном визите клиента, платежные документы будут приняты банком только в часы его работы, а при использовании Интернета можно обеспечить их круглосуточный прием.

К дебетовым системам относятся платежные системы на основе смарт-карт и, так называемые, «электронные наличные». При кредитной системе происходит предоставление данных, выражающих экономическую значимость. Эту информацию можно сразу же проверить на достоверность и платежеспособность, участником, который получает платеж либо выпускает эти обязательства, и тут же использует для последующего платежа или направляет в иные, не электронные платежные средства.

Классификация платежных систем изображена на рис 1.3.

Сейчас в России реально работают только несколько платежных инструментов и поддерживающие их технологические решения. Выбор лучших платежных систем является ключевым вопросом для рынка Интернет - торговли, он вызван видами критериев, в число которых входят: надежность и скорость проведения операции, безопасность, удобство пользования, небольшая стоимость инструмента и его поддержки для всех сторон платежей - покупателей, продавцов, банков.


Рис. 1.3. Классификация платежных систем.


К кредитным системам относятся системы, оказывающие банковские услуги посредством Интернета, и системы с применением кредитных карт.

Лидирующее состояние из числа имеющихся платежных систем захватывают системы вначале на базе кредитных карт. Результат использования кредитных карт с целью расчетов в Интернете сопряжено с привычностью подобного типа оплаты, в значительном похожего с оплатой в настоящем обществе, и большая часть транзакций в Интернете, в настоящее время, происходят с применением непосредственно данного типа платежного средства.

В дебетовые схемы платежей в Интернете вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Эмитент - это субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие собой платежные средства (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи через Интернет, используя выпущенные электронные единицы.

Следует отметить, что электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. Важное различие электронных денег от реальных заключается в том, что электронные деньги представляют собой электронные денежные обязательства выпустившей их стороны, но реальными деньгами, с юридической точки зрения, быть не могут. Определение «деньги» указывает, что электронные деньги в максимальной степени получают признак реальных наличных денег, самое важное из которых - скрытость (не показывается кто именно, в какое время и место пользовался). Большинство систем дают возможность покупателю приобретать электронную наличность так, чтобы нельзя было установить связь между покупателем и деньгами. Это осуществляется с помощью метода слепой подписи.

Необходимо заметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение.

Общая схема платежа с помощью электронных денег представлена на рис. 1.4.

. Покупатель заранее приобретает электронные деньги.

. Покупатель перечисляет продавцу электронные деньги за покупку.

. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

. Если электронные деньги прошли проверку на подлинность, тогда счет продавца увеличивается на сумму покупки, а счет покупателя уменьшается на эту же сумму и ему отгружается товар или оказывается услуга.


Рис. 1.4. Общая схема платежа с помощью электронных денег.


.3 Анализ зарубежной практики по созданию и развитию электронных платежных систем


Широкое распространение в мире банковских карт в расчетах, платежах, кредитных отношениях подтверждает, что пользование этого банковского инструмента значительно облегчает взаимоотношения продавцов и покупателей товаров, работ, услуг, снятие со счетов физических лиц наличных денежных средств.

Во многих странах для народа это наиважнейший способ хранения и защиты сбережений. Банковская карта дает возможность ее владельцу мгновенно совершать покупки во многих странах мира или получать наличные в любое время суток, проверяя состояние банковского счета в режиме настоящего времени. Пластиковые карты стали сильным инструментом потребительского кредита. В итоге, эта система платежей дает возможность населению контролировать размер и структуру своих расходов во времени.

Увеличение рентабельности национальной экономики, благополучия в мировой конкуренции с использованием общенациональных соответствующих преимуществ в большинстве зависит от организации платежных систем, их безопасности и практичности для всех сторон рынка. Заинтересованные в прозрачности финансовых потоков (в частности, розничной торговли, общественного питания, транспорта) государства, минимизации издержек платежной системы, росте потребительского кредита и развитии розничной банковской сети, в основном стремятся улучшить систему расчетов банковскими картами, включая специальные меры для сокращения сферы наличных расчетов.

В мире довольно хорошо освоены механизмы функционирования финансовой системы. В данной области при создании российских внутренних условий игры, главное не нужно создавать лишних преград и специальных транзакционных издержек, которые уменьшали бы эффект расширения установленных стандартов, доказанных мировым опытом.

Формирование карточных систем в США пришелся на ранний период на 50-60-е годы ХХ века. Эти годы квалифицировались масштабным ростом и глобализацией национальной экономики, что и стало предпосылкой и значительным катализатором возникновения платежных систем в стране.

С 1958 г. Bank of America в Калифорнии и Chase Manhattan Bank в Нью-Йорке впервые стали выпускать универсальные кредитные карты, фирма American Express вела подготовку к внедрению своей первой платежной карточки, через восемь лет появилась Diners Club. В 1966 г. четыре крупнейших банка Калифорнии объединись и выпустили карту под названием Master Charge. На этапе становления шло неупорядоченное развитие нескольких конкурирующих систем, продвигаемых группами банков, объединявшихся обычно вокруг лидера на базе его расчетных возможностей.

В США в 60-х годах, формирование потребительского кредита направило на производство кредитных карт, которые начали энергично выпускаться и банками, и торговыми организациями. Банки, консорциумы банков, выдающие ссуды клиентам и не выдающие ссуд, стали рекомендовать не только более популярные типы кредитных карточек (BankAmericard и Master Charge), но и вышедшие к сегодняшнему времени из оборота, например, Everything Cards, Town & Country Cards, Midwest Bank Cards, Interbank Cards. VISA (ведущая в настоящее время мировая система) тогда развивалась от ключевого банка - Bank of America, который лицензировал участие других банков на базе своих расчетных возможностей, - к ассоциации. Еще тогда предполагалось, что основное в банковских карточках - это не кредит, а возможность основать мировую систему безналичных расчетов.

И так, уже к 70-ым годам установилась современная система национальных и международных безналичных карточных систем, предложенная основными мировыми платежными системами. VISA, на данный момент, является ассоциацией более чем 21 тысячи банков из 190 стран. Они являются совладельцами VISA и устанавливают правила деятельности Ассоциации. Официально объявленная цель Ассоциации VISA - содействовать бизнесу входящих в ассоциацию банков, помогать им в реализации стоящих перед ними задач посредством предоставления им надежной инфраструктуры и качественных услуг платежной системы.

История указывает разнообразные пути распространения банковских карт, но в итоге оказывается весьма сходным характер безналичных платежных систем. Введение данного инструмента в Европе в большей степени была как замена традиционной чековой системы, с акцентом на дебетовые схемы. Вдобавок в условиях развивающихся рынков (в том числе и в России) с минимальным уровнем доходов населения и большим их размежеванием стало внедрение зарплатных дебетовых карт.

В Европе между различными карточными системами, заинтересованность представляют две более развитые, потому что данные системы были экспериментом создания именно национальных платежных систем. Так, в 1996 году компанией Geiseke&Devrient была разработана пластиковая система GeldKarte, которая поддерживается банковским сектором Германии, Франции, Австрии и Исландии и является одной из наиболее известных и больших по числу пользователей в Европе. На сегодняшний момент в обращении более 68 млн. карт GeldKarte, средний платеж по которым составляет 2 евро, причем активно используется всего около 10% карт (более чем одна операция в месяц). Значительное число эмитированных карт часто банками предоставляются бесплатно, чипы карты GeldKarte также ставятся на устоявшиеся кредитные карточки как дополнение. У карты GeldKarte, кроме функций, как платежного инструмента, она может применятся для получения дополнительных услуг: как электронный билет; для подсчета времени парковки ; для хранения бонусов в системах лояльности; туристической карты; для оплаты услуг и товаров в Интернете. GeldKarte приобрела определенную сферу в обыденной жизни, она не выходит на уровень безналичных платежных сетей, а сосуществует с ними.

За рубежом есть огромное количество локальных карточных систем, которые не выходят на международный масштаб и при этом являются достаточно эффективными. В Европе есть несколько десятков несоединимых между собой систем смарт-карт. Данные карты, чаще всего, применяются для безналичной оплаты парковки, общественного транспорта, в почтовых отделениях, для приобретения мелких штучных товаров в специальных вендинговых автоматах (вендинговый автомат - устройство, осуществляющее мелкорозничную торговлю товарами, оплата и выдача которых осуществляется с помощью технических приспособлений, не требующих непосредственного участия продавца) и другие. Развитие информационных технологий и технологичные достижения привели к тому, что банковские карты со встроенным микропроцессором (чипом) стали доступны для потребителей, которые участвует в проведении транзакции. Имеется несколько типов смарт-карт. Они разнятся между собой: производительностью (объем памяти); набором разнообразных программ или приложений, которые можно разместить на чипе (финансовое приложение, учет бонусов в программах лояльности, социальные приложения, персональные данные). Бывают предоплаченные чиповые карты: пополняемые; непополняемые, чиповые карты (для мелких платежей за товары), реализуемые через автоматы самообслуживания, а также подарочная карта, карта путешественника и другие.

В рамках правительственной программы развития частного финансирования, в Великобритании, в 2002 году был подписан контракт с консорциумом Transys (входят компании Electronic Data Systems (EDS) (37,5 % акций консорциума), Cubic Transportation Systems (37,5 % акций), ICL (20 % акций) и WS Atkins Rail (5% акций) на реализацию проекта «Prestige Transport for London» сроком действия 17 лет и стоимостью 1 млрд. фунтов стерлингов .

Создание технического и программного обеспечения проводила компания ICL, обслуживание и ремонт оборудования, изготовление - компания Cubic, эксплуатацию системы - компания EDS, планирование и консультационные услуги - компания WS Atkins.

По проекту «Prestige Transport for London» в автобусах и на метрополитене Лондона введена была новая система оплаты за проезд с помощью бесконтактных смарт-карт. Реализовывался проект поэтапно, в течение 4 лет, для своевременного разрешения всех возникающих проблем, и за год работы удалось реализовать 3 млн. смарт-карт. И как только смарт-карты заняли свое место как новейший способ для платы за проезд на городском транспорте Лондона, тут же появилась вероятность и целесообразность расширения действий многофункциональных карт на расчеты за иные виды услуг.

С технической точки зрения более передовой считается система сбыта билетов в Риме, где впервые из ряда огромных европейских городов на общественном транспорте введена в эксплуатацию система автоматизированного сбора и контроля проездной оплаты с помощью электронной карточки Metrobus.

За наличные деньги или по перечислению пассажиры приобретают расчетные единицы транспортных платежей число которых заводится в виде депозита на смарт-карту. Далее с депозита списываются определенные суммы, посредством специальных бесконтактных терминалов, размещенных на входе и выходе вокзалов и станций, а также на подвижном составе.

Зарубежная система смарт-карт Mifare Pro заслуживает внимания из современных технологических решений, которая внедряется и в ряде регионов России. Электронные карточки Mifare Pro с двойным интерфейсом с сентября 2000 г. нашли применение в рамках проекта модернизации сети общественного транспорта города Пусан, Республика Корея. Смарт-карту Mifare Pro разработала корейская фирма электронных банковских технологий (Korean Electronic Banking Technology - KEBT). Данные карточки, их функциональные возможности позволяют владельцу использовать ее как кредитную, дебетовую и для предварительной оплаты. За счет электронной цифровой подписи держателя обеспечивает только санкционированный доступ к карте. Использовать можно бесконтактный интерфейс в настоящей транспортной системе для платы услуг различных видов транспорта, в том числе автобусы, такси и метрополитен, оплачивать дорожные сборы и стоянку автомобиля с одной смарт-карты Mifare Pro. Также данную карту принимают к оплате в магазинах, системе торговли по Интернету, при заказе билетов и для оплаты коммунальных услуг, что дает дополнительные удобства как пользователям, так и продавцам товаров и услуг. В г. Пусан держатели карт могут пользоваться 300 тыс. считывающих устройств в 20 тыс. пунктов и 40 тыс. торговых автоматов. Дополнить депозит в электронных кошельках смарт-карт можно в 600 устройствах для перезарядки и 500 автоматах для продажи билетов. Для владельцев карт с началом работы системы в городе установили пункты приема муниципальных административных платежей (проверку данных об уплате налогов, за прием официальных документов и т. д.).

Спустя некоторое время расширились и возможности перезарядки электронных карточек. Так депозит можно пополнить через контактный и бесконтактный интерфейс, а также по сети Интернет. Цифровая смарт-карта содержит фактически два электронных кошелька - для контактных платежей (например, для выполнения дебетовой и кредитовой функций) и для бесконтактных (например, для оплаты проезда), и оба они видны для пользователя, потому что нынешняя система обслуживания карт КЕВТ предоставляет надежную синхронизацию депозитов в обоих кошельках. Эластичность в использовании и совместимость с разного типа сопутствующими устройствами помогают повышению привлекательности смарт-карт.

Карта Mifare® от Philips Semicondactors распространение получила в Европе и России, карта FeliCa от Sony преимущественно распространена в Юго-Восточной Азии (Японии, Сингапуре, Китае). Вопреки несовместимости считывающих устройств, основные области применения карт FeliCa и Mifare схожи: идентификация персонала оплата таксофонных переговоров, контроль доступа в здания, проезда в общественном транспорте и прочие. Устраняют проблему несовместимости бесконтактные смарт-карты NFC нового поколения, объединяют уже имеющиеся наработки обеих компаний в этой области и дают возможность создать принципиально новые способы дистанционного доступа к информации и услугам.

Сопровождалось государственным стимулированием и конкуренцией развитие безналичных платежных систем между основными международными карточными системами в США и Европе. После того как объединились Master Card с Europay возникла глобальная система, представленная конкурирующими American Express, Diners Club, Master Card и Visa и разнообразными национальными или локальными системами, которые пополняют международные сети. Конкуренция среди этих сетей и меньшими компаниям и вероятности научно-технического прогресса довели к технологическому значительному карточному прорыву, содержа уменьшение издержек обращения, повышение скорости, безопасности осуществления платежей, оперативности расчетов, повышение защиты от взломов, увеличение функциональности карт.

Основная задача, которая была разрешена с основы введения пластиковых карт - это уменьшение части наличных денег и чеков в обращении.

В становлении платежных систем в мире с начала 90-х годов ХХ века господствуют две тенденции - увеличение части дебетовых карточек и развитие электронной коммерции.

Розничные электронные платежи за рубежом с помощью банковских карт стали преференциальным орудием платежа, допускающим значительно уменьшить проблемы размена бумажных денег, платежных документов и прохода к товарам и услугам. Побуждает спрос на электронные деньги развитие большинства разделов глобальной экономики, особенно путешествий, отдыха и развлечений. Степень улучшения банковской системы и статуса безналичных расчетов взаимообусловлены и взаимосвязаны. У населения старше 15 лет мерой в данном развитии представляется наличие личных банковских счетов. Этот уровень в развитых странах меняется между 85% (Австралия и Япония) и 98% (Германия), тогда как в среднеразвитых странах он достигает 45-55% (Малайзия, Аргентина, Южная Африка), а в развивающихся странах составляет всего 35% в Мексике, 30% в Польше и 20% в Индии.

Электронные деньги являются значительным прорывом в подходе к наибольшей доле населения с маленькими доходами к современным финансовым инструментам и технологиям для стран со слаборазвитой экономикой. Повышает видимость финансовых потоков в странах с теневым сектором процесс электронных систем платежа, как способы расчетов потребителей и компенсации доходов, помогает собираемости налогов.

Применение кредитов путем пластиковых карт является по большому счету практичным для малообеспеченных домохозяйств, но в случае экономического кризиса больший объем долгов по наивысшим ставкам может оказаться сложным для выплаты. Экономисты в развитых странах постоянно призывают к предусмотрительности в использовании кредита, показывая на угрозу бесконтрольного и беспечного применения кредита частью населения. Данная опасность представляет коммерческую угрозу и для банков.

Увеличение потребительского кредита в большинстве определяется циклическими процессами в национальной и глобальной экономиках. Поднимает спрос на повышательных фазах цикла применение дополнительного кредита, содействуя экономическому росту в целом. Практические расчеты показывают, что 10% роста в электронных трансакциях соответствует с 0,5% ростом настоящих потребительских затрат. По странам Центральной и Восточной Европы подобные расчеты показали вероятность подъема потребительских расходов на 1,7%, тем более что индивидуальный кредит во многих развивающихся экономик еще не нагнал уровня развитых стран. Отметим, что общий одобрительный результат развития безналичных платежных систем для экономики не представляется простым и прямолинейным. Он объединен с многими апагогическими позитивными результатами, образующимися за счет развития культуры населения, роста банковской сети, правда важным достижением остается удобство персональных пользователей.

Безналичная система способствует ускорению слияния страны в глобальную экономику платежей при основании естественной законодательной базы и инфраструктуры. Нужно заметить двухсторонний характер зависимости: развитые экономики имеют наиболее актуальные электронные системы платежей и кредита, а кредиты положительно влияют на экономический рост.


.4 Нормативное регулирование электронных платежных систем в Российской Федерации


С формированием в России в начале 1990-х годов рыночных реформ, определенный Государственным банком бывшего СССР, механизм совершения расчетов прекратил быть адекватным в возникнувшей ситуации и потребовал преобразования. Возникновение платежных систем России началось в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной.

Платежные системы России в устанавливании прошли ряд изменений:

выявление кредитными организациями в Банке России корреспондентских счетов и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов;

формирование частных клиринговых учреждений, расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций;

формирование электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт.

На сегодняшний момент можно сказать, что платежные системы России состоят из двух самостоятельных сегментов, составляемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами.

Банк России занимает особое место в платежных системах России.

Банк России не только оператор и участник собственной платежной системы, но и еще он указывает на основные правила функционирования частных платежных систем.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации безналичные расчеты проводятся через кредитные организации.

Стоить отметить, что Гражданский кодекс Российской Федерации, содержащий основные нормы, координирует наличные и безналичные расчеты в России. Гражданским кодексом Российской Федерации определено, что расчеты между юридическими лицами и расчеты с участием граждан осуществляются наличными деньгами и в безналичном порядке.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является органом, осуществляющим, решающим и лицензирующим организацию платежных, клиринговых и расчетных систем в Российской Федерации. Банк России осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем с помощью статистической отчетности и осуществляет расчеты через свои учреждения, утверждает правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных расчетов.

На территории Российской Федерации безналичные расчеты проводятся в национальной валюте (в рублях) и в иностранной валюте.

Резкий рост количества электронных платежей и повышение числа привлеченных сторон, безусловно, не возможно не предложить такие основные вопросы, как:

правила игры платежных систем;

взаимоотношения участников рынка электронных платежей;

правовая сущность электронных денег;

правовой режим;

гарантии и конфиденциальность.

Недавно вступил в силу принятый закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О национальной платежной системе».

Закон юридически закрепляет в России понятие «платежная система» и устанавливает требования к организации и функционированию таких систем. Также он определяет, как за платежными системами будет надзирать государство.

Наконец в законодательстве Российской Федерации появились понятия электронных денег, электронных средств платежа.

Отличие электронных денег от «безналичных» заключается в том, что для их хранения и перевода не требуется открытия банковского счета и перевод осуществляется незамедлительно, безотзывно и окончательно, причем только банками или иными кредитными организациями (операторами).

Электронные деньги будут обращаться, как и до принятия закона, с помощью электронных платежных систем, где плательщик дает распоряжение оператору на перевод электронных денег.

Перевод электронных денег осуществляется с проведением идентификации клиента или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Об электронных деньгах новый закон говорит, что перевод электронных денег - это «новая форма безналичных расчетов». Перевод электронных денег будет осуществляться исключительно кредитными организациями по поручению своих клиентов. Сами электронные деньги определены как денежные средства, которые внесены клиентами в кредитные организации, которые учитываются без открытия банковских счетов.

Тем, кто хочет попасть в число этих кредитных организаций, Банк России будет выдавать специальный вид облегченных лицензий. Без них работать с электронными деньгами будет нельзя.

Закон вводит три вида электронных средств платежа. Первый - «неперсонифицированное электронное средство платежа». При таком виде платежа идентификация пользователя вообще не производится. Максимальный остаток в любой момент времени может составлять 15 тысяч рублей, а лимит по обороту в месяц - 40 тысяч рублей.

Второй вид - «персонифицированное электронное средство платежа». При нем происходит идентификация клиента, максимальная сумма электронных денежных средств на счете - составляет 100 тысяч рублей.

Третий вид - это корпоративное электронное средство платежа. Оно будет использоваться только юридическими лицами. Максимальный остаток средств на конец рабочего дня ограничивается суммой в 100 тысяч рублей. Основное назначение этого вида платежа трактуется как способ приема электронных денежных средств за услуги и товары. Платежи через мобильные устройства тоже будут регулироваться новым законом. По мнению разработчиков, закон впервые создает в России законные условия для использования мобильного телефона при осуществления платежей за товары и услуги. Теперь, налоговые органы получили право обращать взыскание на электронные деньги, размещенные на корпоративных и персонифицированных ЭСП, а также приостанавливать операции по переводу таких денег.

Глава 2. Анализ технологических и экономических аспектов функционирования электронных платежных систем


.1 Функционирование электронных платежных систем


Как уже упоминалось ранее под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги и торговой или сервисной организацией. Платеж включает совокупность операций по авторизации, взаиморасчетам и передаче платежей, равно как и другой финансовой и нефинансовой информации. Обычно в платежном процессе участвуют:

·Клиент, покупатель.

·Магазин, продавец товаров или услуг.

·Банк, как гарант легитимности платежа.

·Процессинговая компания, как технологический посредник между всеми участниками сделки.

Различают несколько основных видов безналичных платежей

·С помощью банковской карты и персонального кода, указанного на карте.

·С помощью электронного кошелька (отдельного приложения платежной системы).

·С помощью электронного счета с авторизацией через интернет-браузер.

·С помощью мобильного телефона со счета клиента у мобильного оператора.

·С помощью мобильного банкинга (когда банковский счет привязан к мобильному телефону клиента).

Наличные платежи.

На сегодняшний день известен только один вид удаленной наличной оплаты товаров или услуг - через платежные терминалы независимых платежных систем (например, QIWI) или через аналогичные банковские терминалы. Прием платежа осуществляется через автоматический купюроприемник терминала.

Перевод электронных средств между платежными системами

Обычно операции по переводу денежных средств из одной платежной системы в другую (например, когда требуется перевод из Webmoney в Яндекс.Деньги или из Яндекс.Денег на счет в Альфа-Банке) облагается комиссией, средний размер которой обычно колеблется в пределах 2-3 процентов. Некоторые платежные системы, в качестве специального предложения, предлагают бесплатный вывод средств, но это скорее исключение, чем правило.

Перевод безналичных средств клиента в наличные.

Выдача наличных, т.е. преобразование электронных/безналичных средств, трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении «торгующей деньгами организацией».

Ограничения по размеру платежа.

Согласно российскому законодательству, многие электронные сделки ограничиваются максимальной суммой в 15 тыс. рублей. Это не препятствует проведению нескольких платежей, но зависит от суточных ограничений на вывод средств каждой конкретной платежной системы.

Процесс проведения электронного платежа.

Взаимодействие («общение») участников процесса приема оплаты осуществляется по защищенным протоколам. Эквайрер (платежный терминал, магазин и т.п.) отправляет информацию в систему. Процессинговая компания переправляет полученные данные эмитенту (банку), и тот проверяет счет клиента. Если оплата возможна, то соответствующая сумма банком резервируется, и разрешение на проведение операции направляется процессинговой компании, а оттуда обратно к эквайреру. Получив разрешение, эквайрер направляет запрос к системе продавца, проверяет возможность продажи и приема платежа. Обычно это оформляется в виде кода авторизации - некоторого числа. Если код авторизации не получен, то это означает, что сделка не одобрена, и торгово-сервисная организация не может принять данный платеж.

На каждой стадии платежа есть суммовые пороги, ниже которых одобрение сделки происходит автоматически, без дополнительных запросов. Например, платежный терминал может и не обращаться к серверу эквайрера в процессинговой компании. Если сумма платежа меньше введенного в него эквайрером лимита, то терминал сам дает разрешение на оформление сделки, точнее - просто печатает торговый чек.

Защита платежных операций.

Платежные системы защищают платежные операции во избежание проведения платежей злоумышленниками. Во-первых, используются зашифрованные протоколы. Во-вторых, каждый платеж часто защищается подтверждением с помощью кода, высылаемого по SMS на зарегистрированный клиентом телефонный номер. В-третьих, если речь идет об интернет-платежах с помощью пластиковых карт или электронных кошельков, транзакции в платежной системы могут быть дополнительно защищены привязкой к конкретному компьютеру или IP адресу, а также методы авторизации, ограниченные по времени - это помогает избежать входа в систему другого пользователя на компьютерах общего пользования.

Каждая платежная система старается сертифицировать участников сделки - продавца и покупателя. Для того, чтобы получить сертификат в электронной платежной системе, физическому лицу требуется предоставить данные, подтверждающие личность (например, паспорт). Организации предоставляют юридические документы, свидетельствующие о регистрации и наличии соответствующих лицензий на оказываемую деятельность.

Платежные технологии стремительно развиваются. Уже произошли серьезные изменения: внедряются электронные базы данных, совершенствуются процессинговые системы, изменяется законодательство и конъюнктура. Интернет - банкинг и мобильный - банкинг постепенно вытеснят обычных операционистов из банковского бизнеса.


.2 Препятствия развитию электронных платежных систем в Российской Федерации


Электронные платежи - один из самых перспективных сегментов IT-рынка, но мало кто сейчас может точно сказать, каким образом он будет развиваться в ближайшее время. Все зависит от исполнения закона об электронных деньгах, и какие останутся компании в числе главных участников. В законопроекте, в ограниченном варианте, есть пункт о безотзывности платежей. В данном документе есть пункт о локализации иностранных операторов, который должен увеличить степень конкуренции из-за развития российских платежных систем и гарантирования для них равных с международными условиями. Пункт 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», аннулирован, что хорошо для отрасли. Банк России согласно законопроекту может быть передано руководство эмиссией электронных денег. По позиции Банка России, коммерческие организации, держащие электронные платежные системы, должны действовать с кредитными учреждениями, потому что выпускать электронные деньги должны банки. На данный момент все организации, работающие в сфере электронных денег, представляют отчетность Банку России на добровольной основе. Для того что бы получить лицензию Банку России необходимо иметь уставный капитал в размере 18 млн. рублей. Так столько же составят первоначальные затраты на закупку программного обеспечения для банка, набор дополнительного персонала. Это увеличит стоимость электронно-денежных услуг, что, в свою очередь, сделает их менее конкурентными .

Аналитики предполагают, что сомнения по монополизации рынка совершенно не беспричинны: даже в настоящий момент крупных участников можно пересчитать по пальцам одной руки. Фактически рынок поделен между четырьмя компаниями: WebMoney, "Яндекс.Деньги", QIWI и i-Free.

Рынок Интернет - торговли - это тот самый случай, когда судьбу рынка фактически будут решать не сами игроки, а пользователи. И голосовать они станут своим кошельком. В данном случае - виртуальными. Чем более простой, удобной, многофункциональной и надежной окажется платежная система, тем больше у нее шансов сохранить свои лидерские позиции.

Электронные деньги могут обозначать:

·денежные обязательства физического и/или юридического лица, подписанные его электронной цифровой подписью, которую составляют сложный набор чисел и уникальный ключ;

·денежную стоимость, которая хранится в электронном виде, эмитируется после получения средств в размере не менее эмитируемой денежной стоимости и является средством платежа в различных организациях;

·предоплаченный финансовый продукт, с помощью которого впоследствии приобретаются различные товары и услуги;

В России выделяют три основные группы электронных денег:

·интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;

·платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в «Личном кабинете» без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);

·мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).

Таким образом, пополнение банковского счёта через платёжный терминал, покупка нового рингтона с помощью SMS, предоплаченные целевые (допустим, телефонные, топливные и др.) карты электронными деньгами не считаются.

Большинство пользователей Интернет - торговли проживают в Москве и Санкт-Петербурге.

Препятствиями к использованию Интернет - торговли являются:

·отсутствие необходимости иметь электронный кошелёк, привычка платить другим способом;

·отсутствие доверия к электронным деньгам;

·отсутствие достаточной информации об электронных деньгах;

·неудобство, сложности использования;

·несоответствие целям пользователя;

·негативные отзывы знакомых;

·наличие или неподходящий размер комиссии;

·несмотря в лучшую удобоносимость, электронные деньги имеют необходимость в особых инструментах сбережения и обращения;

·как и в случае наличных денег, при физическом ликвидировании носителя электронных средств, вернуть денежную ценность собственнику нереально;

·без особых электронных агрегатов невозможно просто и стремительно установить, что это за объект, сумму и т.п.;

·средства шифровальной обороны, какими защищаются системы электронных денег, еще далеко не обладают долговременной истории эффективной эксплуатации;

·теоретически, заинтересованные личности могут прилагать усилия проверять индивидуальные сведения плательщиков и обращение электронных денег за пределами банковской системы (такой способ свзязан с невысокой безопасностью публичных точек подхода в сети и плохим владением сетевых опасностей у жителей);

·безопасность (защищенность от хищения, имитации, модификации номинала и т. п.) - не утверждена широким обращением и беспроблемной историей;

·теоретически вероятны хищения электронных денег, с помощью новых способов, применяя недостаточную опытность технологий защиты;

·Центробанки основной массы государств, весьма напряженно относятся к формированию электронных денег, опасаясь неуправляемой эмиссии и прочих вероятных злоупотреблений.

Интернет - торговля значительно расширяетя и продолжает расширяться. К 2009 году сектор электронной коммерции охватил 26 % рынка электронных денег. 74 % его объёма приходилось на платежи между физическими лицами, а также на денежные переводы фрилансерам (удалённым работникам). В 2011 году электронными деньгами оплачивались сотовая связь (53 % пользователей), услуги интернет-провайдеров (48 %), товары из интернет-магазинов (44 %), железнодорожные и авиабилеты (25 %), коммунальные услуги (24 %), налоги и штрафы (6 %). 28 % пользователей при помощи электронных денег делали переводы между электронными кошельками.

Похоже, что трудности еще нового рынка Интернет - торговли могут решаться длительным эволюционным путём, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, Российская Национальная система платежных карт).

Интернет давно стал неотъемлемым атрибутом пользования активных людей. Во всемирной паутине предоставляется множество услуг, в том числе и Интернет покупки. И совершенно непонятно почему многие люди отказываются от данного вида шоппинга?

По данным статистики абсолютное большинство жителей столицы (93%) сказали, что хотя бы раз пользовалось услугами Интернет - магазинов, а в регионах, из - за плохого распространения Интернета, и не качественного доступа к сети, таких людей оказалось меньше (около 73%). Хотя в Российской Федерации преимущества Интернет - магазинов не отличаются от зарубежных: и конечно в первую очередь, это удобно для покупателей. Не нужно никуда ездить и тратить много времени на совершение покупок. Люди могут выбрать все, что им понравилось, не выходя из дома или офиса. Просмотрев множество сайтов с подробным описанием товара, покупатели в течение нескольких минут могут сравнить цены на идентичные товары. Причем стоимость товаров в Интернет - магазинах значительно дешевле, чем в розничных точках. Тем не менее, говорить о конкуренции розничной и Интернет - торговли пока рано - доля покупок через Интернет во всем мире составляет около 3%. Основная причина в недостаточном уровне развития культуры Интернет -торговли. Среди основных причин отказа от свершения покупок посредством Интернет - магазинов заключается в том, что люди, не имеют невозможности увидеть заранее товар, который они хотят приобрести и страх быть обманутыми. Наряду с отсутствием информации о степени надежности того или иного магазина эти два аспекта более волнуют респондентов из Москвы, чем из регионов. Последние, в свою очередь, гораздо чаще ссылаются на нежелание долго ждать товар, на неумение пользоваться Интернет - магазинами, а также на негативные отзывы друзей и знакомых, которым довелось «шоппиться» в Интернете. Но все-таки, число официальных покупателей, пользующихся услугами Интернет - торговли хотя бы одни раз в шесть месяцев, за последние два года увеличилось с 30 до 50 млн. человек.


.3 Оценка современного уровня развития электронных платежных систем в Российской Федерации


Рост информационных технологий существенно повлиял на стиль жизни современного человека. Большое количество операций совершается с помощью телефона или сети Интернет. Возможность удаленного доступа к информации и услугам в режиме реального времени играет важную роль в развитии современного бизнеса.

Развитие электронных платежных систем является одним из основополагающих элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт в частности. Количество безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории Российской Федерации, постоянно растет, но все же, пока в несколько раз меньше, чем во многих развитых странах. Ситуация, когда платежная карта применяется только для получения наличных денег, говорит о недостаточно цивилизованном облике «пластикового рынка». Со временем держатели пластиковых карт привыкают пользоваться ими по их прямому назначению - для безналичных расчетов. Главное - это движение вперед по пути повседневного и повсеместного применения карт.

Говорить о ситуации в России сложно. С одной стороны, чем больше банкоматов, тем лучше. И темпы роста их количества сохраняются. С другой стороны, это свидетельствует и о том, что в настоящее время в основном они выполняют функции кассира, т.е. выдают зарплату. С увеличением количества карт, терминалов в торговой сети и расширения Интернет - банкинга количество карт на один банкомат будет увеличиваться.

В то время когда карточная эмиссия как базовый показатель рынка платежных карт, постоянно увеличивается, следует сказать о том что это все равно недостаточные объемы по России. В расчете на 1000 человек населения по России приходится 1300 карт. Для сравнения в среднем по Европе количество только дебетовых карт составляет 1900 на 1000 жителей. В России, как известно, около 80% карт эмитированы в рамках «зарплатных проектов».

Рассмотрим на рисунке 2.1. количество банковских карт на душу населения в разных странах на конец 2012 г.


Рис. 2.1. Количество банковских карт на душу населения.


Для более успешного развития карточного рынка в Российской Федерации нужна объединенная сеть банкоматов и терминалов с единым процессингом. Банкам и платежным системам необходимо договориться друг с другом по данному вопросу. Решающую роль необходимо отвести платежным системам, так как действительно существует возможность создания двух или трех процессинговых центров, возможно даже по принципу разделения российских и международных платежных систем. В странах Западной Европы (Германия, Италия, Франция) подобная система уже действует, и клиенту по большому счету не важно в какой банкомат он обращается: комиссии и сервис практически ничем не отличаются.

Скорее всего, в решении вопроса активизации использования в России платежных карт для безналичных расчетов очевидна недоработка электронных платежных систем. И в данный момент необходима руководящая, направляющая и объединяющая кредитные организации роль электронных платежных систем в этом вопросе. Это касается не только эмиссии платежных карт кредитными организациями и вопросов по разработке рекомендаций для ускорения развития системы электронных платежей в России, но и по активации собственной деятельности по ускорению развития электронных платежных систем.

Для успешного развития Российского рынка платежных карт и повышения эффективности его функционирования нужно внедрять следующее:

1.Постоянно организовывать и проводить рекламно -просветительские кампании.

2.Активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка: держателей карт, банков, торговых предприятий и организаций.

.Установить обязательные количественные требования для кредитных организаций по инфраструктуре.

.Назначить региональных представителей платежной системы.

.Стимулировать кредитные организации по новаторству в сфере формирования и улучшения безналичных расчетов с помощью платежных карт.

.Заставить абсолютно всех членов платежной системы использовать современные решения по расширению диапазона и размеров безналичных расчетов, апробированных в новаторских проектах, ввод которых даст пользу всем сторонам финансово-экономических отношений.

Перспективы развития рынка электронных платежных систем следует рассматривать с точки зрения возможности достижения основной цели - стимулирования боле частого использования карт в повседневных расчетах. Особенно важными и значимыми факторами, оказывающие значительное влияние на рынок пластиковых карт, являются повышение уровня доходов населения и увеличение количества торгово-сервисных точек и банкоматов. Большим стимулом к еще более активному применению карт могли бы стать современные технические решения, касающиеся использования карт и мобильных телефонов вместе.

Сейчас банки осуществляют работу в условиях рецессии, это накладывает определенную меру ответственности за предпринимаемые меры. Сейчас рынку необходимы принципиально новые услуги банков - который постепенно появляются, так называемый Интернет - банкинг, - с помощью которого банки будут строить свой бизнес абсолютно другим образом. Банки осознают, что работать нужно по-новому, современный рынок требует инноваций. Сейчас появляется сегмент банковского бизнеса, работающий в режиме «low cost», то есть в режиме низкой стоимости банковских услуг для клиентов. Это совершенно новые высокотехнологичные банковские проекты с принципиально новой экономической составляющей. Это относится не только к банковской системе Российской Федерации, этот процесс касается всего мира: люди поняли, что нужно экономить. Банки в прошлые годы занимались деятельностью по наращиванию бизнеса, оставляя без должного внимания структурную модернизацию IT. И сейчас банки имеют отягощение в виде накопленной клиентской базы и имеющегося программного обеспечения, которое не дает быстро и эффективно провести модернизацию всего оборудования. Поэтому сейчас создаются проекты с чистого листа. Банки должны обладать высокотехнологичными технологиями. Необходимо соответствовать нескольким основным требованиям:

·банкам необходимо обладать мощными информационными системами, которые позволят предоставлять современные услуги и легко масштабировать бизнес. Решение этой задачи в работающем банке крайне затруднительно. Они имеют на обслуживании сотни тысяч, миллионы клиентов, и не могут прервать бизнес-процессы на несколько месяцев, чтобы произвести замену или модернизацию.

·нужен новый подход к обслуживанию клиентов. Многие банки представляют этот процесс исключительно в виде визита клиента в офис с обязательным обслуживанием посредством общения с операционистом. Но это всего лишь один из способов обслуживания, причем самый дорогой. Чтобы банк был успешным, необходимо применять нынешние свершения. Системы Интернет - банкинга, обслуживания посредством мобильного телефона, консультаций по icq, sms-оповещение, банкоматы, терминалы и другие. При этом цель не в покупке большого числа банкоматов, а в представлении при помощи их максимального количества сервисов. Цель бизнеса складывается из максимального применения тех методов, которые наименее затратные для банка, а следовательно и для клиента. Подобный род обслуживания можно охарактеризовать как многоканальной системой удаленного обслуживания.

·необходимо уделить внимание внутренней оптимизации. В случае если есть проблема, которую каждый день решают специалисты, то ее нужно наибольшим образом улучшить или облегчить. Для этого нужно стремиться во всех сферах внутренней жизни: реально работающий скоринг для анализа кредитных заявок, честные тендеры, качественный риск-менеджмент и т.д.

С целью удовлетворения необходимости в совершении платежей на маленькие суммы с помощью Интернета возникли программы, которые представлены предложениями кумулятивного сбора платежей. Для них типично аккумулирование некоторых платежей на небольшие суммы в общую операцию, что происходит время от времени (к примеру, в окончание каждого месяца) в типе одного комиссионного сбора с клиента. Операции сбора платежей возможно сопоставить с пролонгированными платежами согласно плате счетов с применением кредитных карт. Можно отметить два вида взимания платы:

во-первых, программы, в рамках которых действия производятся время от времени с применением имеющихся платежных инструментов, к примеру, путем прямого дебетования банковского счета клиента либо с применением счета кредитной карты,

во-вторых, программы, в рамках которых выполнения операции причисляют на счет клиента, выдвигаемой фирмой, с какой он уже объединен (например, телефонная компания или провайдер доступа в Интернет). Службы накопленного сбора платежей не являются новым платежным средством, а вернее, выступают как существующий продукт, с задачей уменьшения цены операций. Когда же услуга наставлена на выполнение микроплатежей, обработка данных сумм с применением классических платежных инструментов, способен быть весьма дорогостоящей операцией, как для клиента, так и для организаций торговли. Эксплуатация услуг накопленного сбора платежей, все таки, остается все же ограниченным.

Возникли программы для инициирования платежей с помощью мобильных телефонов - мобильные платежи. Настоящие программы в области мобильных платежей основным способом делают другой платежный инструмент для развития кредитовых переводов или непосредственного списания денежных средств (деньги коммерческих банков) в финансовом учреждении. Многие программы предлагают предоплаченные продукты со счетами, доступ к которым можно получить посредством использования мобильного телефона. Денежные средства на таких счетах (электронные деньги или деньги компании) используются для оплаты продуктов и услуг.

Объем рынка электронных платежей через электронные платежные системы может вырасти в этом году до 200 миллиардов рублей - это почти в два раза больше, чем в 2013 году, прогнозируют эксперты. А годом ранее объем этого рынка составлял 70 миллиардов рублей. На рисунке 2.2. Мы с Вами видим объем платежей в 2013 году, а на рисунке 2.3. представлен объем платежей в 2013 году.


Рис. 2.2. Количество платежей в 2013 году.


Рис. 2.3. Объем платежей в 2013 году.


Электронным средствам платежа пророчат просто колоссальный подъем.

Чашка кофе в баре, поездка в такси или на метро, сбор пожертвований - от рубля и больше на общественные инициативы - все это уже сегодня можно оплатить электронными деньгами. Хорошие шансы для развития дает и принятый летом прошлого года федеральный закон о национальной платежной системе.

В 2006 г. Олег Тиньков известный Российский бизнесмен воплотил в жизнь свою идею о банке без отделений. Открыв банк под названием «Тинькофф Кредитные системы», банк в котором все операции совершаются электронно и с помощью отправки информационных писем через «Почту России», клиентам не надо посещать офисы, их просто нет. Идея оказалась успешной, в банк поступает 500 000 тысяч заявок в месяц на получение кредитных карт, а в период рекламной кампании поток увеличился до 800 000. Сейчас большинство клиентов приходит исключительно через Интернет, все довольно просто. Потенциальный клиент заходит на сайт банка, заполняет заявку на получение кредита и ждет ответа от специалиста банка, по некоторым заявкам ответ можно получить уже через две минуты. Рост прибыли, капитала, вкладов физических лиц, увеличивается с каждым годом. И все это говорит нам о том, что пользование электронными платежными системами, электронными деньгами, Интернет - банкингом в России только увеличивается, и население потихоньку привыкает к пользованию электронными деньгами.

Если говорить о популяризации Интернет - платежей, то здесь основную роль играют два фактора: безопасность, то есть ощущение спокойствия плательщика, когда он оплачивает товар и не боится, что его деньги или данные попадут в чужие руки; возможность через Интернет оплатить все, что он захочет, в удобном интерфейсе.

В этом вопросе не обойтись без дополнительных усилий, мер и работ населением, потому что психологический барьер и страх существуют, хотя в последнее время часто звучит вопрос, почему пользователи боятся платить через Интернет за товар (вещи, продукты), но при этом не боятся оплачивать on-line авиабилет.

Можно предположить, что невысокая доля on-line - платежей скорее привычка, которая выработалась на протяжении не очень долгого периода времени развития Интернет - торговли в нашей стране. Тем не менее, этот период длится уже более 10 лет, то есть на протяжении всего этого времени Интернет - магазины дают покупателям возможность дождаться товара и заплатить за него наличными средствами курьеру. При этом решение о покупке такой покупатель принимает чуть ли не у себя дома в момент получения заказа, и он может отказаться от него в последний момент. Вывод: Интернет - магазинам гораздо выгоднее, когда покупатель оплачивает заказ on-line, т. е. предоплачивает его! В этом случае вероятность успешной сделки существенно возрастает.

Второй фактор успеха - удобство, или простота использования. Пользователь с гораздо большей вероятностью, или, как принято говорить в интернете, конверсией, совершит оплату on-line, если интерфейс будет интуитивно понятен, а время на транзакцию - минимально. Если в целом говорить о популяризации on-line - платежей, то, конечно, это большая работа, которую можно проделывать только совместно с игроками на рынке: международными платежными системами, нашими операторами электронных денежных средств, банками и, безусловно, самими Интернет - магазинами.

На основании вышеизложенного могу предположить, что системы электронных платежных систем продолжат свое активное развитие, хотя это может привести к отставанию законодательной базы.


Глава 3. Перспективы развития электронных платежных систем в системе денежного оборота


.1 Электронные платежные системы Интернета


Всего существует четыре основных типа платежных систем:

1. Платежные системы карт VISA и MasterCard представленные банками и процессингами <#"justify">1. Карточные платежные системы для сайтов

Типичные их представители - это не сами VISA и MasterCard, а всегда связка из двух юридических лиц, а именно банка и процессинга. Обе эти организации присутствуют всегда и являются необходимыми элементами процедуры клиринга карточных платежей <#"justify">2. Системы электронных кошельков

С электронными валютами всё значительно проще, чем с банковскими картами. Поскольку данные организации совмещают в себе одновременно и функции технического провайдера при подключении, и «центробанка» для самих себя, и надзорного органа, и законодателя для своих собственных денег, то несложно догадаться что в этих условиях бюрократическая составляющая подключения минимальна. Конечно, в России Федеральный закон «О национальной платежной системе» несколько увеличил требования для организаций, но в общем и целом подключение к платежной системе типа QIWI и WebMoney являются наиболее простыми для интеграции решениями для безналичной оплаты. Пожалуй, единственным недостатком этих систем является их малая популярность, за исключением, возможно, такой группы покупателей, как технически продвинутая молодежь, что, конечно, негативно сказывается на возможностях использования любого электронного кошелька в качестве основной платежной системы для сайта.

3. Платежные посредники

Особая группа организаций являющихся с одной стороны электронными кошельками, а с другой, работающих с валютами реального мира - это платежные посредники. Если вам требуется платежная система пластиковых карт, но не получается пройти процедуру «комплайнс» ни в одном банке или вы просто хотите сэкономить время, то можно попробовать обратиться в системы типа PayPal или Moneybookers которые, действуя от вашего имени, будут принимать на свой счет деньги клиентов, а потом уже переводить их вам. Что самое интересное, комиссии в таких организация могут быть даже эквивалентны нормальному процессингу. К сожалению, в этих системах всегда существует требование к каждому конечному покупателю о прохождении процедуры регистрации, что значительно усложняет процесс покупки, что в условиях Интернет-торговли может стать фатальным недостатком.

4. Универсальные платежные системы или «агрегаторы».

Некоторые процессинговые центры, работающие с VISA и MasterCard, стремятся стать универсальными платежными системами. Для этого они интегрируются с множеством представителей всех предыдущих групп. Благодаря тому, что они являются официальными дистрибьюторами всех своих контрагентов эти «агрегаторы» предоставляют своим клиентам услуги «одного окна» по подключению сразу множества платежных решений «электронных кошельков» и «платежных посредников».

Как правило, клиенту, при обращении к такому агрегатору, необходимо лишь однажды заполнить анкету и далее весь процесс работы с прочими системам агрегатор берёт на себя. При этом, комиссии и прочие условия на каждое отдельное решение всегда точно такие же, как и при работе напрямую с провайдерами услуг. Идентичность условий с конечным провайдером является обязательным условием деятельности.

Как Мы с Вами видим сейчас делается все, чтобы Интернет - торговля стала для нас самым удобным и выгодным способом приобретать товары и услуги.


3.2 Анализ рисков функционирования электронных платежных систем


«Беловоротничковая» криминальная деятельность приводит к существенным убыткам юридических и физических лиц, пострадавших от кражи средств с их банковских счетов, а также у пользователей электронных платежных систем. Постараемся понять, может ли все-таки Интернет стать безопасной транзакционной средой, и если да, то что для этого необходимо.

Какие существуют риски в сфере электронных платежей?

В известных классификациях среди рисков электронных платежей выделяются: риск утраты ликвидности (т.е. риск неисполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточности размера его активов); кредитный риск (риск получения убытков вследствие неисполнения своих обязательств третьими лицами - банками-участниками, расчетными банками и прочими); правовой риск (в результате действий или событий правового характера); операционный риск (риск убытков в результате недостатков организации системы или злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе); риск потери управляемости в результате утраты руководством контроля над одним из вышеперечисленных рисков. Экспертами Банка международных расчетов также выделяются репутационный, процентный и рыночный риски.

Однако все чаще (не всегда обоснованно) в составе категории «операционный риск» (иногда в качестве самостоятельного объекта) постулируется наличие специфических рисков, которые носят самостоятельный характер и не укладываются толком ни в одну из вышеперечисленных категорий. Это, например, риск утраты личных данных пользователя электронных денег, риск взлома электронного кошелька, риск утраты данных или денежных средств из-за сбоя оборудования системы, риск похищения данных клиентов, осуществленного посредством хакерских атак на клиента, банк, магазин или на обслуживающий процессинговый центр, риск чарджбеков (требований клиентов, в т.ч. недобросовестных, к магазину о возврате средств, предъявляемых через обслуживающий банк) и т.п.

Впору говорить о возникновении новой отдельной категории рисков электронных денег и электронных платежей, - рисков, связанных с безопасностью транзакций.

Эффективная электронная платежная система (далее - ЭПС), это такая ЭПС, которая может мгновенно подтверждать сделку, позволяет контрагентам напрямую обмениваться информацией и ценностями без привлечения третьей стороны, находясь внутри безопасной транзакционной среды.

Безопасность ЭПС имеет шесть основных уровней:

·идентификация - представление всех участников сделки, у которых возникают по ней права и обязательства;

·аутентификация - процесс проверки с целью убедиться, что оба участника сделки являются теми, за кого они себя выдают;

·авторизация - указание на инициатора сделки;

·доверие - уверенность, что ни у кого нет доступа к данным, не являющимся им функционально необходимыми;

·уверенность в целости и полноте передаваемых данных во время сделки;

·гарантия неотказа клиента от совершенного платежа и платежеспособности клиента.

Некоторые эксперты особо выделяют группу требований к прайвеси.

Давайте проанализируем, обеспечивается ли в настоящее время должный уровень безопасности применительно к электронным транзакциям.

Как риск безопасности платежей стал основной их проблемой?

Согласно данным опроса ВЦИОМ (осень 2011 г.), интернет-пользователи составляют 49% россиян, но только 29% из них имеют опыт шопинга в Сети. Самый востребованный товар - одежда и обувь (такие товары случалось покупать 9% опрошенных). В пятерке самых популярных on-line-покупок также оказались предметы электроники, книги (а вместе с ними журналы, видео- и аудиодиски, компьютерные игры), железнодорожные и авиабилеты и путевки (по 7%), а также мелкая бытовая техника (6%).

При этом, согласно отчету компании Symantec (лето 2011 г.), убытки от киберпреступлений в мире составляют $114 млрд в год. В 2010 г. от действий хакеров и интернет-мошенников пострадал 431 млн человек. Количество жертв злоумышленников в Сети превысило число пострадавших от преступников в реальной жизни в три раза.

Только за первую половину 2011 г. нападению хакеров подверглись такие компании, как Google, Sony, EMC. В нашей стране много шума наделала DDoS-атака на популярный интернет-ресурс «Живой журнал».

Согласно данным исследования компании Trusteer (осень 2009 г.), во всем мире 0,47% клиентов банка становятся жертвами фишинговых атак каждый год: это $2,4-9,4 млн ежегодных потерь на каждый миллион клиентов on-line-банкинга. По оценке автора, для нашей страны процент жертв киберпреступлений в 4-5 раз выше указанной цифры.

Киберпреступность в России набирает высокие обороты. Сегодня это уже отдельный бизнес с четко выстроенными процессами. Примерно с 2007 г. в России начались адресные кибератаки в финансовом секторе, направленные на хищение денег с банковских счетов. Хакерские сообщества стали организованными, более профессиональными. Массовые нападения на российские банки начались с 2009 г. А в 2010 г. среди угроз информационной безопасности мошенничество в системах ДБО2 вышло на первое место по масштабам ущерба: стали появляться массовые инциденты атак в режиме on-line на пользователей ДБО. По данным МВД России, средний ущерб по каждой удавшейся киберкраже составляет более 3 млн руб. Оценка возможных косвенных потерь банка - от 1,3 до 1,5 млн руб.1 за день проведения атаки. Летом 2011 г. Управление «К» МВД сообщило, что за последний год деятельность российских интернет-преступников стала активнее в два раза. По данным компании Group-IB, около 15% киберкраж приходится на физических лиц, а средняя сумма похищенных средств у физлица составляет 150 тыс. руб.

По данным компании ESET, сегодня 95% троянских программ направлены на банковские счета. А за 2010 г. киберпреступники заработали в России около €2,5 млрд: это 36% от общемирового заработка кибермошенников за год. По прогнозам специалистов, в 2012 г. эта цифра составит около $3,7 млрд, а в 2013 г. удвоится. Таким образом, в ближайшем будущем общие доходы российского сегмента киберпреступности могут составить практически половину от общемирового показателя.

Росту кибермошенничества способствуют рост рынка ДБО, рост уровня профессионализма и финансовой подпитки киберпреступников. При этом уровень общей компьютерной грамотности остается по-прежнему низким, поэтому количество пострадавших пользователей увеличивается параллельно росту популярности финансовых услуг.

По опросу ProfiOnlineResearch (ноябрь 2009 г.), у 2% опрошенных мошенники крали с карточки деньги, еще у 16% от краж пострадали знакомые, друзья или родственники. Вернуть всю пропавшую сумму посчастливилось лишь 15% пострадавших, часть похищенного обратно получили 19%. 86% краж составили суммы менее 30 тыс. руб. В успехе кражи опрошенные винят как владельцев карт (25%), так и банки (23%).

Масштабность явления выводит на первый план проблему разработки системы управления рисками, связанными с дистанционным банкингом, с электронными платежами, в том числе осуществляемыми с использованием сети Интернет.

Какие «слабые места» чаще всего использует киберпреступность?

Типичная проблема при платеже в сети Интернет - попытка перехвата данных во время транзакции или похищение информации из базы данных. При этом взломы баз данных процессинговых компаний практически не отмечались. Во многом это объясняется тем, что все эти компании обязательно используют один из четырех уровней PCI DSS1. Зато DDoS-атаки, прерывание обслуживания из-за атаки на сети финансово-банковских учреждений и крупных корпораций неоднократно имели место.

Наиболее распространенный вариант мошенничества - фишинг - нацелен на получение доступа к конфиденциальным данным пользователей - логинам и паролям. Это достигается путем проведения массовых рассылок электронных писем и личных сообщений от имени популярных брендов, банков или соцсетей. Фишеры пытаются обманным путем добиться того, чтобы пользователь посетил фальшивый сайт и ввел на нем свои конфиденциальные данные, что позволяет мошенникам получить доступ к его счетам. Практикуется также вишинг (голосовой фишинг) - тогда вместо поддельного сайта используется якобы банковский телефонный номер.

Сам термин «фишинг» известен с 1996 г. Первой известной попыткой захвата учетных записей ЭПС с целью получить доступ к финансовым данным клиентов стала атака на платежную систему e-gold в июне 2001 г. А уже к 2004 г. фишинг стал основной киберопасностью для юридических лиц. Целью фишеров сегодня являются клиенты банков и ЭПС. К 2008 г. число пострадавших от фишинга в США возросло до 5 миллионов.

В 2010-2011 гг. по России прокатилась волна скимминга - компрометации данных банковских карт с помощью специальных считывающих устройств, устанавливаемых на банкоматы.

По статистике компании Group-IB, схемы атак со стороны интернетмошенников представлены в нескольких стандартных вариантах: атака на ключ электронной цифровой подписи (далее - ЭЦП) пользователя (копируется ключ из незащищенного хранилища (flash-накопитель, жесткий диск и т.д. - 70% случаев хищения) или оперативной памяти компьютера (5%), атака на криптографические возможности токена (15%), действия внутреннего злоумышленника на стороне клиента (инсайд - 10%), подмена документа в момент его подписания ЭЦП (менее чем в 1% случаев хищений).

Кроме того, серьезный минус применения банковских карт в Сети - тяжелое наследие offline в виде операций типа MOTO (mail order telephone order). Любой человек, узнавший номер вашей карты, может заплатить вашими деньгами практически в любом интернетсервисе. Реквизиты вашей карты могут быть украдены когда и где угодно. Они воруются непосредственно в банках или магазинах (взлом баз данных хакерами, увольнение сотрудника магазина или банка или его прямой сговор со злоумышленниками). Официант ресторана или бара, на пару минут взявший прокатать вашу карту, может переписать себе ее реквизиты. Наконец, чтобы украсть реквизиты, достаточно подсмотреть их, стоя рядом с владельцем кредитки возле банкомата или в магазине.

Как защищается от киберпреступников финансово-банковский сектор?

Проблема стала настолько актуальной для российского банковского сообщества, что Банк России выпустил специальное Письмо от 30.01.2009 № 11Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга», в котором содержатся описание мошеннических схем и перечень мер противодействия этим угрозам.

Уже сейчас некоторые банки - эмитенты карточек поддерживают защищенную технологию передачи пользовательских данных 3D Secure.

Целый ряд банков и ЭПС предлагают клиентам для вынужденных платежей по карте в Интернете получение виртуальной карты. Данная карта привязана к счету клиента, но ее не существует физически, а есть только ее номер. Пополнять карту нужно со счета в банке или платежной системе с помощью ЭЦП суммой, необходимой для текущей покупки, так, чтобы остаток на карте всегда был близок к нулю.

К сожалению, действительно серьезно к проблемам информационной безопасности и оценке связанных с ней рисков в России подходят лишь самые крупные банки и ЭПС, для небольших же финансовых институтов это не приоритетная задача. Зачастую банки просто не умеют обеспечивать эффективность своих затрат на информационную безопасность, и тогда реальные меры безопасности подменяются имитацией защиты, создавая у клиентов иллюзию защищенности. Бороться с высокотехнологичными преступниками надо постоянно и последовательно, а это недешево.

Существуют различные методы для борьбы с фишингом. Это в первую очередь обучение пользователей, браузеры, предупреждающие об угрозе фишинга, усложнение процедуры авторизации, борьба с фишингом в почтовых сообщениях, услуги мониторинга (некоторые компании предлагают банкам и прочим организациям, потенциально подверженным фишинговым атакам, услуги круглосуточного контроля, анализа и помощи в закрытии фишинговых сайтов), юридические меры.

Так, успешно действует схема сотрудничества антивирусной компании ESET с Банком ВТБ24 по нейтрализации мошеннического ПО: банкиры предоставляют сотрудникам ИТ-компании ссылки на сайты, после перехода на которые клиенты фиксировали хищения денежных средств со своих счетов, а те в свою очередь помогают банкирам расследовать преступления в системах ДБО.

Крупнейшая американская ЭПС PayPal с 2007 г. запустила Программу мониторинга платежей (Payment Review program). Эта программа - система раннего обнаружения - помогает защитить аукционных on-line-продавцов от мошеннических платежей. Обнаружив сомнительный платеж, PayPal тут же пошлет продавцу тревожное оповещение по e-mail. Продавцу порекомендуют поместить платеж в статус «предстоящего», в то время как PayPal в течение суток проведет расследование. Если PayPal решит, что платеж вероятно законен, то уведомит продавца, что он может отправить товар, заказанный покупателем. Если PayPal решит, что платеж вероятно мошеннический, он будет автоматически отменен.

В ЭПС WebMoney с апреля 2010 г. вступили в силу новые требования для обменных пунктов: не совершать обмены в пользу третьих лиц. Клиент должен вводить/выводить средства в электронной валюте только на/со своего имени, свой банковский счет и т.д. В свою очередь Сбербанк в сентябре 2011 г. предупредил клиентов об участившихся случаях получения мошеннических sms-сообщений с информацией о блокировке карты, изменении ПИН и др. «Ситибанк» с июня 2011 г. предоставил себе право по новым договорам блокировать или приостанавливать использование банковской карты в случае нарушений со стороны клиента.

При этом некоторыми экспертами отмечается, что банки зачастую неохотно идут на сотрудничество с правоохранительными органами в расследовании киберпреступлений, опасаясь за сохранность своей коммерческой информации или полагаясь на работу собственных служб безопасности (особенно в случаях, когда средства были украдены не со счета в этом банке).

Активную работу в области безопасности и управления рисками ведет Комитет по безопасности и управлению рисками Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ), также с 2008 г. работает закрытый межбанковский информационный ресурс, посвященный борьбе с карточным мошенничеством, - Форум безопасности АРЧЕ. В нем участвуют 170 человек из 86 банков, включая ЦБ Российской Федерации. Появлению в начале 2010 г. так называемого «банкоматного вируса» обязана своим рождением Экспертная ATM Группа. Она насчитывает 20 человек и работает на постоянной основе в тесном сотрудничестве с коллегами из European ATM SecurityTeam (EAST). Осенью 2010 г. АРЧЕ объявила о вступлении в Международный совет по стандартам безопасности индустрии платежных карт PCI SSC.


.3 Рекомендации по развитию электронных платежных систем в Российской Федерации


Первым делом и наиболее важным является безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п). Это можно добиться с помощью криптографической защиты или обычной цифровой подписи, а также выдача постоянных идентификаторов и пароля.

Использование криптографии в электронной наличности предложил Дэвид Чом (англ. David Chaum). Им также предложена оффлайн система электронных денег. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чома состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Как и первая on-line система она использовала слепую цифровую подпись на RSA-шифровании.

Рассмотрим безопасность в Банке ВТБ24 (ЗАО) на системе интернет-банк «Телебанк» - это сервис дистанционного обслуживания, который позволит клиентам без посещения офиса проводить большинство банковских операций в любое время с помощью Интернета или телефона.

Вход в систему «Телебанк» возможен в одном из двух защищенных режимов: с использованием встроенного в браузер протокола защиты SSL или с использованием программы Inter-PRO.

При первом защищенном режиме (переменные коды) необходимо получить карту с переменными кодами, которые буду использовать для входа в систему и подтверждения операций. При этом вход в Интернет-банк следует осуществлять в защищенном соединении, затем вводится логин и пароль, а также код с карточки переменных кодов. Выбирается необходимая операция из списка, указываются реквизиты для отправки денег, подписываются и все, деньги ушли по назначению. При втором защищенном режиме (Программа Inter-Pro) и более безопасном нам необходимо после регистрации в системе скачать, установить и настроить программное обеспечение на свой компьютер программу Inter-PRO, получить сертификат от банка, назначить пароль для расшифровки ключа, что сэкономит использование переменных кодов.

Если нет поблизости компьютера, то можно использовать Мобильный банк. Данная программа работает на всех мобильных устройствах связи с выходом в интернет на базе iOS, Android, Symbian (бета), Windows Mobile или воспользоваться мобильным сайтом (PDA-версия).

Любые способы защиты будут бессильны, если не соблюдать элементарных правил:

·не передавать и не сообщать никому личную информацию (в т.ч. свои пароли, переменные коды, съемные носители с криптографическими ключами и другие средства доступа);

·использовать лицензионное программное обеспечение, а также своевременно обновлять антивирусные программы;

·не используются сомнительные места и компьютеры для работы с Интернет-банком;

·в случае утраты каких-либо данных (паролей, переменных кодов, ПИН-кодов и т.д.) или подозрении об их утрате необходимо немедленно сообщить об этом в банк и заблокировать возможность их использования.

Для развития рынка Интернет - торговли как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли, необходимы: серьезная работа над законодательными аспектами регулирования электронных платежных систем, расширение уровня взаимодействия участников рынка между собой, с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами, повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики, а также популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, и защита прав их потребителей.

Необходимо развивать интернет сеть в регионах, так как сейчас в основном активными пользователями являются Москва и Санкт-Петербург. А чтобы в областях велась покупка через интернет-магазины, необходимо торговым предприятиям развивать дилерскую сеть в областях, в связи с чем появятся новые рабочие места, вырастет благосостояние населения, ну и область получит налоги. С развитием электронных платежей в массах уменьшатся очереди в дополнительных офисах различных банков, т.к люди смогут самостоятельно распоряжаться своими денежными средствами.

Необходимо предоставлять достаточно информации об электронных платежных системах и просвещать массы о новых тенденциях в сферах оказания услуг не выходя из дома. К сожалению, это может привести к снижению «живого» общения между людьми, походы в магазины и к зависимости от киберпространства.

Необходимо развивать специальные электронные устройства хранения и обращения электронных денег, чтобы при физическом уничтожении носителя электронных денег, всегда можно было восстановить денежную стоимость владельцу.

Необходимо создавать новые продукты, ориентированные на конкретную категорию клиентов, а также снижение процентных ставок комиссии.

электронный платеж деньги


Заключение


Из вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

под платежной системой понимают, совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства;

в настоящее время не существует единого подхода к классификации электронных платежных систем. В основе классификации электронных платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др.

Платежные системы можно разделить на системы на основе ценных бумаг, пластиковых карт, системы на основе цифровой наличности. Главными достоинствами платежных систем по ценным бумагам являются:

они наравне с деньгами служат пригодным средством обращения и платежа;

исполняют роль кредитного инструмента и представляют простейшую передачу прав на различные блага. По электронным картам: большая скорость проведения платежей, способность проведения микроплатежей, скрытность транзакций, почти все системы работают постоянно без праздников и выходных, инструменты платежных систем просты и удобны в применении.

Заметим, что сегодня не только в России, но в мире происходит процесс поиска новых видов платежных систем, которые в наибольшей степени угождали бы всем участникам в денежном обращении. Данный процесс сильно связан с развитием всемирной компьютерной сети Интернет. Можно предположить, что прочное место в нашей жизни, в ближайшие годы займет какая - нибудь из появляющихся сейчас систем платежа. На данный момент невозможно определить, что это будет конкретно, хотя возможно, что в наступающие годы будет сделано что-то принципиально новое, что сразу же вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения. Одно является очевидным, общая тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире.

В заключении хотелось бы отметить, что развитие электронных платежных систем в Российской Федерации идет «семимильными шагами»: увеличивается число активных клиентов, наблюдается рост оборота электронных денег, расширяется список оказания услуг без применения наличных денежных средств, принимаются и совершенствуются законы о обороте электронных денег.

Спектр применения электронных денег продолжает расширяться. К 2013 году сектор электронной коммерции охватил 26 % рынка электронных денег. 74 % его объёма приходилось на платежи между физическими лицами, а также на денежные переводы удалённым работникам. В 2013 году электронными деньгами оплачивались сотовая связь (53 % пользователей), услуги Интернет - провайдеров (48 %), товары из Интернет - магазинов (44 %), железнодорожные и авиабилеты (25 %), коммунальные услуги (24 %), налоги и штрафы (6 %). 28 % пользователей при помощи электронных денег делали переводы между электронными кошельками.

Государство также не остается в стороне, подключая операторов электронных платежных систем к оплате коммунальных платежей, налогов, штрафов. Наконец, возникают новые модели взаимодействия: за прошедший год именно благодаря электронным деньгам возникла и активно развивалась тема краудфандинга (сбора денег на общественные инициативы). Электронные деньги из инструмента электронной коммерции становятся платежными средствами для обычной жизни.

Совершение покупок через Интернет - магазины с помощью электронных платежных систем явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, и с этой реальностью необходимо считаться. Естественно, в ближайшие лет пятьдесят (скорее всего) не отменят обычные деньги. Но не уметь управляться с электронными платежными системами и упускать те возможности, которые они с собой несут, - значит не видеть современный мир вокруг себя. Большинство крупных фирм предлагают оплату своих товаров и услуг с помощью электронных расчетов. Потребителю это значительно экономит время.


Список использованной литературы


1.Федеральный закон от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

2.Федеральный закон от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

.Федеральный закон от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

.Федеральный закон от 10 декабря 2003 года №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

.Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

.Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

.Положение ЦБР от 5 января 1998 года №14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации».

.Указание Банка России от 14.09.2011 №2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств» (Зарегистрировано в Минюсте Российской Федерации 23.09.2011 №21877).

.Артемова И.В. Электронные деньги - новые особенности учета// Советник бухгалтера, 2011, №8, 11-15.

.Генкин А. В. Электронные деньги// Юридическая газета, 2011, №11, стр. 4-5.

.Даниленко С.А. Регулирование рынка электронных денег//Юридическая работа в кредитной организации, 2012, №2, стр. 2-4

.Деньги. Кредит. Банки: Учебник/Г.Е.Алпатов, Ю.В.Базулин и др.; Под. Ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова; - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2013. -624 с.

.Зобова Е.П. Электронные денежные средства и электронные средства платежа// Упрощенная система налогообложения: бухгалтерский учет и налогообложение, 2013, №9, стр. 7-9.

.Зыкова Т. Деньги ускорят ход. Даже в мелких торговых точках будут продавать специальные банковские карты для расчетов за услуги// «Российская газета»-Столичный выпуск, 2012, №5752 (79), стр. 2-3.

.Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. -М: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2013. - 270 с.

.Калышева Е. Электронные деньги набирают обороты в России//Российская Бизнес-газета, 2011, №797(15), стр. 2-3.

.Кочергин Д.А. Электронные деньги: учебник. - М.: Маркет ДС; ЦИПСиР, 2011. - 424 с.

.Лазарева А.В. Переводы денежных средств Что нужно знать// Практическая бухгалтерия, 2013, №9, стр. 5-10.

.Лупей Н.А., Соболев В.И. Финансы: учеб. Пособие. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2012. - 400 с.

.Марков Е.Ф. Учет расчетов электронными деньгами в торговле// Бухгалтерский учет и налоги в торговле и общественном питание, 2011, №5, стр. 5-10.

.Мацепуро Н.А. Оборот электронных денег урегулирован// «Главная книга», 2011, №20, стр. 15-18.

.Никитин В.В. Электронные денежные средства организации и индивидуального предпринимателя// Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения, 2011, №21, стр. 25-27.

.Оборот электронных денег урегулирован (комментарий к Федеральным законам от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)// Главная книга, 2011, №20, стр. 12-17.

.Перевозчиков Е.Б. Операции с электронными деньгами//Российский бухгалтер, 2013, №9, стр. 22-24.

.Решетникова Е.В. Интернет кошелек стал больше Рынок электронных денег России демонстрирует высокие темпы роста//Российская Бизнес-газета, 2010, №742(9), стр. 10-11.

.Россол С.В. Национальная платежная система: что ждет предпринимателя?// Арсенал предпринимателя, 2013, №10, стр. 20-22.

.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Учеб. пособие для вузов по специальностям «Финансы», «Кредит», «Банки и банк. Деятельность». Инфра-М, 2011.

.Семененко В.А. Информационная безопасность: Учебное пособие. 3-е изд. стереотип. - М.: МГИУ, 2012. - 227 с.

.Финансы: учеб. - 2-е изд. перераб. и доп./ под ред. В.В. Ковалева. - М.: Проспект, 2011. - 640 с.

.Федченко А.Н. Проблемы правового регулирования электронных денег в России// Юрист, 2013, №15, стр. 17-22.

.Тофанюк Е, Телицина И. Бизнесмен года/Forbes, 2014, стр.76-83.

.ВТБ24(ЗАО) Система телебанк

.Гаврюченко С. Платежная система «В Контакте» пала жертвой закона «О национальной платежной системе»

.Матаков Д. Функции электронных денег

.«Мобильный Контент» Электронные деньги 2010: NFC, законы и мобильная коммерция

.Рынок электронных денег в России

.Центр исследований платёжных систем и расчётов. Современная интерпретация понятия «электронных денег»: модель денежных обязательств

.InnaS Электронные деньги в 2011: объем пополнений электронных кошельков составил 125 миллиардов рублей//

.Официальный сайт Visa. Официальный сайт Википедия.


МИНОБРНАУКИ РОССИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕН

Больше работ по теме:

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ