Институт страхования в России

 

Оглавление


Введение

Глава I. Понятие и сущность страхования

1.1 Функции и особенности страхования

.2 Основные понятия и термины страхования

.3 Формы страхования

.4 Классификация страхования

Глава II. Договор страхования

.1 Характеристика договора страхования

.2 Содержание, форма, заключение и действие договора страхования

.3 Изменение, расторжение и прекращение договора страхования

Заключение

Список использованных источников и литературы


Введение


Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчёты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определённые взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идёт о страховании, при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счёт этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Страховое дело - важный экономический институт, который существовал в разных экономических формациях. Страхование призвано удовлетворять насущную и фундаментальную потребность человека- потребность безопасности.

Объектом изучения и правового регулирования являются страховая деятельность, страховые организации и отношения физических и юридических лиц в процессе осуществления страховой деятельности.

Объект страхования - это страховой интерес, предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство.

Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является уплата денежной суммы при наступлении страхового случая. Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства.

Предметом изучения страхового права служат правовые нормы, регулирующие страховые отношения и деятельность, а также права и ответственность субъектов и объектов страховой деятельности.

Страховая защита имущественных интересов физических, юридических лиц осуществляется путём заключения договоров страхования между страхователями и страховщиками, вступающими таким образом в определённые общественные отношения- страховые отношения. Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве.

Тема данной курсовой работы актуальна и целесообразна. Поскольку страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально- экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Необходимо отметить, что страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.

Целью данной курсовой работы является исследование страхования как гражданско-правового института и стремление показать, какую роль он играет в жизни общества.

Объектом данной курсовой работы служит институт страхования в России. Предметом курсовой работы является изучение института страхования и полный его анализ.

Для того чтобы полностью раскрыть тему курсовой работы и изучить институт страхования необходимо решить следующие задачи.

1) рассмотреть понятие страхования в РФ, его особенности и функции;

) изучить формы и виды страхования;

) изучить договор страхования, его содержание, форму, порядок заключения, изменения, расторжения и прекращения;

) исследовать законодательную базу Российской Федерации, регулирующую вопросы в области такого правового института как страхование РФ;

) сделать вывод об институте страхования в РФ.

Для решения поставленных задач следует использовать такие методы как анализ и детальное изучение научной литературы, публикаций и законодательной базы.

Курсовая работа состоит из двух глав. В первой главе раскрывается понятие страхования, содержатся основные понятия и термины страхового права, функции страхования, его формы, а также как следует классифицировать страхование по различным критериям. Во второй главе говорится о самом договоре страхования, даётся его понятие, его признаки и общая характеристика, указывается форма и условия договора страхования, описывается заключение договора страхования, вступление его в силу, исполнение договора, а также изменение и расторжение договора страхования. А в заключительной главе дано значение и роль страхования.


Глава 1. Понятие и сущность страхования


Страховое звено - это особое звено финансово-кредитной системы.

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности.

Страхование- это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Его применяют с глубокой древности.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важным условием нормального процесса воспроизводства являются его непрерывность и бесперебойность.

С соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее «Закон об организации страхового дела») страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование - такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Рискованный характер общественного производства- главная причина необходимости страхования как экономической категории.

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряжённых с убытками. Страхование, однако, не может приходить на помощь во всех случаях, когда имеет место имущественный или иной ущерб, напротив, необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих страховую помощь.

Событие, при котором страхование может иметь место, должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в определённый момент времени. Случайность события означает, что неизвестно, произойдёт ли это событие вообще (например, не каждое застрахованное здание сгорает). Неопределённость предполагаемого события означает, что событие обязательно произойдёт, но вот когда именно - неизвестно.

Случайность, которая имеется в виду при страховании, не должна быть абсолютной, то есть совершенно неучитываемой. Страхование имеет дело с событиями, вероятность наступления которых может быть предвидена, измерена и учтена.

По возможности должно быть исключено произвольное совершение рассматриваемого события. Страхование поэтому имеет дело с событиями, которые в принципе не зависят от воли человека (буря, наводнение и т.д.), либо с событиями, в отношении которых были предприняты все попытки предотвратить их наступление.

Такие попытки объясняются незаинтересованностью определённого лица в их наступлении, стремлением их избежать. Отсутствие такого интереса превращает страхование в своего рода мошенничество. Например, умышленное затопление судна с целью получения страховки, самоубийство или убийство для получения страховки родственниками и т.д.

Опасность и определённая вероятность наступления событий, которые могут иметь неблагоприятные материальные и иные последствия, должны осознаваться не одним лицом, а множеством лиц. Такое событие может угрожать всем, но на самом деле наступит не для каждого. Заинтересованные в его предотвращении или уменьшении неблагоприятных последствий лица готовы вносить в общую кассу определённые денежные суммы, чтобы в случае наступления таких событий обеспечить возмещение убытков.

Страхование, следовательно, призвано удовлетворять случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых вредоносных событий, посредством финансового участия многих лиц.


1.1 Функции и особенности страхования


Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

. Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

. Назначением предупредительной функции является финансирование за счёт средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

. Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Однако страхованию присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:

  • на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;
  • на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчёта страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;
  • на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует договор страхования, отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

1.2 Основные понятия и термины страхования


Прежде чем перейти к подробному рассмотрению института страхования, необходимо перечислить основные термины, встречающиеся в этой области финансовых отношений.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик.

Страховщик - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации (далее РФ) для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном настоящим законном порядке. Страхователь- юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона на осоновании Закона об организации страхового дела.

Застрахованное лицо- это физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с его жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом, выступающим в качестве страхователя.

Выгодоприобретатель - юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования, либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать право у страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу.

Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение от своего имени. Это обычно компания не получившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

Страховой риск - предположение о вероятности наступления страхового случая.

Страховой случай - реально произошедшее событие, которое будет являться основанием для предъявления страховщику выплаты страхового возмещения.

Страховая выплата производится после наступления страхового случая в виде страхового возмещения при имущественном страховании, а также как страховое обеспечение при страховании личности.

Страховая сумма - это денежная сумма, определенная договором страхования (при добровольном страховании) или установленная законом (при обязательном страховании). То есть это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель).

Страховая премия - та сумма, которую страхователь уплачивает страховщику, либо сразу, либо периодически. Размер и порядок определяется соглашением сторон.

Страховое возмещение - возмещение какой-либо денежной суммы вследствие наступления страхового случая, касающегося имущества страхователя. Оно не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества. Условиями договора может быть предусмотрен иной способ возмещения утраченной стоимости.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Страховое обеспечение - выплата какой-либо денежной суммы при наступлении страхового случая, связанного со страхованием жизни.

Страховой взнос - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договор

Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками самостоятельно, и конкретный размер такого тарифа фиксируется в договоре страхования.

Срок страхования - календарный срок действия договора добровольного или обязательного страхования.

Страховой ущерб - это денежная оценка погибшего (уничтоженного), утраченного или повреждённого застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельности страхователя или расходов, обусловленных его гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам, а также компенсацией страховщиком вреда, нанесённого жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхового случая.

Франшиза - разница между реальным действительным ущербом и страховым возмещением, выплачиваемая страховщику.

Страховой акт - это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчётную величину страхового возмещения (страховой выплаты).

1.3 Формы страхования


Закон «Об организации страхового дела» устанавливает, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований закона. Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществляться в силу веления государства, независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Поскольку обязательность страхования устанавливается государством, то такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства по поводу либо определённого слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определённого имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам, страхование посевов сельскохозяйственных культур и т.п.). Иными словами, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества.

Для обязательного страхования характерно также и то, что по большинству его видов страхование осуществляется в пользу третьих лиц. Причём эти третьи лица при данном страховании фактически защищаются от действий самого страхователя. Это хорошо видно на примере одного из самых, пожалуй, распространённых видов обязательного страхования- страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхователем здесь выступает владелец автотранспортного средства, представляющего собой источник повышенной опасности. Выгодоприобритателем является потерпевшей в результате автотранспортного происшествия, случившегося в результате действий владельца транспортного средства, то есть самого страхователя. В итоге вся конструкция направлена на оказание помощи лицу, пострадавшему от действий страхователя. Поэтому-то такое страхование, в принципе, не особенно привлекательно для самих страхователей, что и заставляет делать его обязательным, то есть для страхователя принудительным.

Гражданский кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ) устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательного.

.Страхование жизни, здоровья или имущества определённых в законе лиц на случай причинения вреде их жизни, здоровью или имуществу.

Обращает на себя внимание, что применительно к перечисленным объектам обязательное страхование может вводиться в отношении третьих лиц, а не самого страхователя.

Подчёркивая это обстоятельство, ГК устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такое положение вытекает из конституционного принципа приоритета личности и её свободы по отношению к самому себе. Однако сказанное вовсе не означает, что не может быть обязательного личного страхования. Такой вид страхования возможен, однако в качестве страхователя должен выступать не сам застрахованный, а иное лицо (например, наниматель, который осуществляет обязательное страхование жизни и здоровья своих работников). Существует обязательное страхование пассажиров перевозчиком, что также относится к личному страхованию.

. Страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Примером может служить обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу лица, пострадавшего в результате использования транспортного средства.

. Страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

В целом же обязательное государственное страхование характеризуется следующими признаками:

  • Интерес в страховании определяется заинтересованностью государства в нормальном кадровом обеспечении своего аппарата, что достигается путём предоставления определённых материальных гарантий своим служащим в виде их страхования;
  • Страхование осуществляется за счёт государственного денежного фонда;
  • В качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определённые государственные организации;
  • Страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (а именно, государственных служащих определённых категорий), т.е. для данного страхования характерно отделение фигуры страхователя от застрахованного лица, одновременно являющегося выгодоприобретателем. В силу этого объектом страхования является определённый законом имущественный интерес застрахованного лица. Предметом страхования могут выступать жизнь, здоровье и имущество застрахованного;
  • Страховой случай увязывается с выполнением служебных обязанностей государственными служащими.

Второй формой страхования выступает добровольное страхование. Гражданский кодекс понятия добровольного страхования вообще не даёт, а Закон «Об организации страхового дела» по данному поводу устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона.

Данные определения не выделяют характерных признаков этого страхования, так как и обязательное страхование в большинстве случаев также осуществляется на основе договора. К тому же добровольное страхование может быть бездоговорным. Таким может быть страхование, осуществляемое в рамках общества взаимного страхования.

Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию сторон.

Поэтому это добровольное страхование можно определить как страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления сторон.

Добровольное страхование характеризуется следующими признаками, что одновременно отличает его от обязательного страхования:

. Добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон, обязательное страхование же в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами страхового отношения, а обязательное страхование - государством.

Однако само заключение договора страхования как при обязательном, так и при добровольном - это всегда двусторонний акт страховщика и страхователя, совершаемый в силу добровольного волеизъявления страхователя. Страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь «прикреплён» к определённому страховщику. Что же касается страховщика, то при обязательном страховании он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного.

  1. При добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать, зависит от желания страхователя. Другое дело, что не всякий объект (и не по всему риску) может быть застрахован- для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать.

При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы, определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял бы это страхование.

Отсюда обязательное страхование охватывает всех потенциальных страхователей, а при личном страховании оно охватывает лишь тех лиц, которые пожелают этого.

  1. Условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон. При обязательном страховании эти условия в значительной своей части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном страховании применяется в основном диспозитивный метод правового регулирования, при обязательном- в основном императивный метод.

1.4 Классификация страхования


В процессе своего исторического развития страхование постоянно усложнялось, вовлекая в свою сферу все новые предметы и объекты страхования, предусматривая их страхование от большего числа рисков (страховых случаев). Соответственно этому возникли определённые виды страхования: страхование от огня, страхование от кораблекрушения, страхование оконного стекла, страхование жизни, страхование от несчастного случая и т. д. Причём усложнение общественного производства, разнообразие условий человеческого существования порождают всё новые и новые виды страхования. В результате к настоящему времени появилось свыше тысячи видов страхования. Объективно возникла и потребность классификации страхования, приведения его в некую систему.

Классификация страхования - это распределение страхования по определённым группам, производимое на основе принятого критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему.

Классификация страхования производится на основе различных критериев.

Так, по юридической форме страхового отношения страхование подразделяя на договорное и бездоговорное. В зависимости от характера страхового случая, а если говорить точнее, от вредоносности и непредсказуемости наступления страхового случая, делятся на рисковое и безрисковое. По способу вступления сторон в страховое правоотношение- на обязательное и добровольное. По объекту страхования- на личное и имущественное. По кругу же потребителей страховых услуг на коллективное и индивидуальное.

По видам страховых рисков страхование подразделяют на страхование ущерба, которое имеет своим назначением возмещение ущерба, причинённого страховым случаем, и страхование суммы, назначением которого выступает обеспечение застрахованного доходом (например, страхование жизни).

При так называемой балансовой классификации страхование подразделяется на страхование активов, страхование пассивов и страхование доходов.

Классификацию страхования можно проводить по виду риска, от которого проводится страхование. В результате существуют такие виды страхования, как страхование от огня, стихийных бедствий, несчастных случаев, пожара, кражи, наводнения, землетрясения, противоправных бедствий третьих лиц, болезни и т.п.

Несмотря на то, такой подход привёл к образованию достаточно устойчивых и традиционных видов страхования, используемых во всём мире, использование для классификации страхования критерия в виде события, на случай наступления которого проводится страхование, в научном и практическом плане представляется бесперспективным, поскольку самих видов опасностей существует неисчислимое множество. Многие из них сегодня не страхуются, но могут страховаться завтра. Причём жизнь порождает всё новые и новые виды страхования (например, страхование на случай падения космического спутника, от заражения СПИДом, захвата в заложники и т.п.)

По организации страхового дела страхование подразделяется на государственное и негосударственное. В зависимости от характера деятельности страховщика- на коммерческое и страхование в рамках общества взаимного страхования. В зависимости от организационно-правовой формы страховой организации- на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное.

Кроме того, по своим юридико-техническим свойствам страхование может быть множественным- двойное и групповое страхование, и комплексным- сострахование и перестрахование. Если водном договоре страхования участвуют несколько страховщиков, имеет место страхование. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщики отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно. Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом и регламентируется нормами о простом товариществе. От сострахования необходимо отличать перестрахование. При нём множественность лиц на стороне страховщика не возникает, а имеет место лишь особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик.

Таким образом, классифицировать страхование можно по самым различным основаниям, выстраивая самые разные системы.

Классификация страхования имеет как научное, так и практическое значение.

Классификация страхования в научных целях важна для выяснения его закономерностей как в целом, так и по определённым своим разновидностям.

Классификация страхования для юридических целей необходима прежде всего для выстраивания такого механизма правового регулирования, который был бы адекватен экономической сущности каждой разновидности страхования. Юридическая классификация должна быть научно обоснованной, т.е. в её основе должны лежать выявленные наукой закономерности деления страхования на определённые группы и виды.

Юридическая классификация выражает требования законодательства, которые оно предъявляет к каждой разновидности страхования, обязывая субъектов страхового отношения осуществлять страхование по заданной модели.

В настоящее время существует две юридических классификации страхования: одна предусмотрена ГК, другая - Законом «Об организации страхового дела».

В основе классификации, установленной ГК, лежит вид договора страхования.

Соответственно этому страхование подразделяется на личное и имущественное. Одновременно ГК подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.

Иную классификацию даёт Закон «Об организации страхового дела».

Собственно, он даёт три классификации:

  1. По форме страхования;
  2. По объекту страхования;
  3. Классификацию в целях лицензирования.

По своей форме Закон выделяет, как уже отмечалось, два вида страхования: добровольное и обязательное.

По объекту страхования Закон выделяет следующие виды страхования:

. Личное страхование, которое подразделяется на:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

. Имущественное страхование, которое подразделяется на:

а) страхование имущества;

б) страхование гражданской ответственности;

в) страхование предпринимательских рисков.

Видно, что в данном случае классификации, предусмотренные ГК и Законом «Об организации страхового дела», в общем-то совпадают, если иметь в виду, что в определении, которое даёт ГК договору личного страхования, можно найти признаки всех тех видов этого страхования, которые содержит Закон.

Следует заметить, что в предыдущей редакции Закон «Об обязательном страховании» делил страхование на три раздела (отрасли): личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Это отличало Закон от ГК, который предусматривал двучленное деление (страхование личное и имущественное). В настоящее время данное разночтение устранено, что только можно приветствовать.

Итак, вид страхования- это группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы спецификой объекта страхования, определяемого предметом страхования, и события, на случай наступления которого проводится данное страхование.

Таким образом, вид страхования выражает определённую разновидность страховых отношений. В рамках этих отношений существуют однотипные предмет страхования, объект страхования, риски, от которых осуществляется страхование, а также формируются такие элементы страхования, как плата за страхование, порядок определения страховой суммы, формы страховой защиты, т.е. определяются условия страхования. Каждый вид является носителем специфических, свойственных только этому виду условий страхования в их совокупности. Один вид страхования отличается от другого вида страхования наличием только ему присущих условий страхования, опосредуя свою собственную разновидность страхового отношения.

Вид страхования определяется с использованием четырёх основных критериев:

  1. Предмета страхования;
  2. Определяемого этим предметом имущественного интереса страхователя, выступающего в качестве объекта страхования;
  3. Риска, от которого осуществляется страхование, или иного события, на случай наступления которого проводится страхование, что обозначает собой страховой случай;
  4. Способа осуществления страховой защиты.

Виды страхования объединяются в отрасль страхования.

Под отраслью страхования понимается обособленная сфера страхования, определяемая спецификой предмета страхования, имущественного интереса страхователя (застрахованного лица) и особенностями осуществления страховой защиты.

Отрасль страхования определяет особенности формирования фонда страховых резервов, предназначенного для обеспечения исполнения страховщиком своих страховых обязательств.

Ориентируясь на страховое законодательство РФ, можно выделить две отрасли страхования:

  1. Личное страхование;
  2. Имущественное страхование.

В рамках отрасли страхования обычно выделяют в качестве классификационного ряда второго уровня подотрасль страхования.

Подотрасль страхования - совокупность нескольких видов страхования, близких по предмету и объекту страхования, а также способу осуществления страховой защиты.

Таким образом, классификация страхования, предусмотренная страховым законодательством РФ, представляет собой иерархическую систему, состоящую из трёх уровней: отрасль страхования; подотрасль страхования; вид страхования.

Первая из отраслей страхования- личное распадается на такие подотрасли страхования, как страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Страхование жизни делится на следующие виды:

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста либо наступления иного события;
  • пенсионное страхование;
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат.
  • Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование делятся:
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование.
  • Второй из отраслей страхования является имущественное страхование, которое в свою очередь включает в себя такие подотрасли, как страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.
  • Страхование имущества делится на:
  • страхование средств наземного транспорта;
  • страхование средств железнодорожного транспорта;
  • страхование средств воздушного транспорта;
  • страхование средств водного транспорта;
  • страхование грузов;
  • страхование имущества граждан;
  • сельскохозяйственное страхование;
  • страхование имущества юридических лиц.
  • Страхование гражданской ответственности:
  • страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • страхование ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
  • страхование ответственности владельцев средств водного транспорта;
  • страхование ответственности владельцев средств ж/д транспорта;
  • страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  • страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров;
  • страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору.
  • Страхование предпринимательских рисков:
  • страхование предпринимательских рисков;
  • страхование финансовых рисков.

Глава II. Договор страхования


Страхование совершается, как правило, в форме заключения и исполнения договоров страхования.

Гражданский кодекс даёт определения двух договоров: имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934). Этими нормами определяются субъектный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования.

Из данных определений вытекают следующие отличия между этими договорами:

  1. если по договору имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причинённые имуществу или иным имущественным интересам, тот по договору личного страхования - вред, причинённый жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщённо именуемых «иного предусмотренного договором события», объект страхования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;
  2. страховая выплата при имущественном страховании именуется «страховым возмещением», что подчёркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель- возмещение причинённого убытка), при личном страховании- страховая сумма. Это выражение в общем-то не даёт характеристики самой страховой выплаты и являются данью традиции;
  3. страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка (т.е. вредоносный характер), при личном страховании в виде страхования жизни вредоносных последствий может и не быть;
  4. страховой случай при имущественном страховании- это событие, которое носит случайный и вероятный характер, при некоторых видах личного страхования (при страховании жизни)- это может быть событие, не носящее характер;
  5. при личном страховании обозначена фигура застрахованного лица, о котором нет упоминания в определении имущественного страхования.

Единого определения понятия «договор страхования» в нормативно-правовых актах нет. Тот факт, что ГК не даёт единого определения договора страхования, не является препятствием для разработки такого определения в рамках науки страхового права.

Итак, по мнению авторов, договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне- страхователю или предусмотренному договором третьему лицу- застрахованному.


2.1 Характеристика договора страхования


Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

. Двухсторонне - обязывающий договор - указывает на наличие у обеих сторон сделки встречных обязательств по отношению друг к другу. Наличие встречных обязательств говорит о том, что у каждой стороны в договоре присутствуют взаимные права и обязанности.

. Договор страхования является возмездным. Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения. Определение возмездного договора содержится в ст. 423 ГК РФ. Это договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей.

. По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определяют моментом получения лицом, направившим оферту, её акцепта. То есть консенсуальность может быть предусмотрена самим договором. Следует отметить, что вопрос о природе договора страхования, реальный либо консенсуальный, является спорным.

. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной, рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдёт и ему придётся произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.

Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид страхования, как «страхование жизни», в котором рисковый момент либо значительно смягчён, либо отсутствует полностью. Как отмечает А.К. Шихов, «кроме рисковых договоров страхования имеются ещё договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя своё обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю)».

. Новым для страхового права является отнесение договора личного страхования к публичным договорам. Публичность договора в страховых правоотношениях обладает рядом особенностей. Публичный характер договора страхования заключается в установлении за страховщиком обязанности заключать такой договор в отношении каждого, кто к нему обратиться. Условия публичности формируют следующие обязанности страховщика: не отдавать предпочтение одному лицу пред другим; не устанавливать цены на услуги, а также иные условия публичного договора, неодинаковые для различных потребителей; не отказывать в заключении договора при возможности установить такое правоотношение. Особенностью договора личного страхования является его отношение к установлению платы за страхование. Согласно п.2 ст.954 ГК РФ страховая премия определяется с учётом объекта страхования и характера страхового риска. При определении степени страхового риска страховщик вправе произвести обследование страхующегося лица.


2.2 Содержание, форма, заключение и действие договора страхования


Термин содержание гражданско-правового договора понимается по-разному, исходя из того, в каком значении используется сама гражданско-правовая категория договор. По выражению О.А. Красовчикова, "говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора - это система тех условий, на которых он заключен".

В свете такого понимания и рассматривается содержание договора страхования. Условия любого договора принято делить на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным.

Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1) предметы страхования, то есть что подлежит страхованию (имущество предпринимательские риски, ответственность за причинение вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные доходы или расходы);

  1. страховые случаи;
  2. размер страховой суммы;
  3. срок действия договора страхования.

Существенным условием договора является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на применение таких правил и сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия для данного договора отдельных положений правил страхования и о дополнении их. Однако данное право, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) страхования и предельного объема страхового обязательства страховщика по договору страхования, которые предусмотрены в правилах, представленных в ФССН.

Далее следует указать форму договора страхования.

Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК РФ определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответствии со ст. 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Стороны вправе заключить договор в определенной, согласованной сторонами форме, которая законом для договоров данного вида не требовалась.

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Указанное исключение представляет собой страхование без заключения договора страхования на основании одноименного закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». В этом случае формирование страхового фонда за счет взносов работодателей, а не из соответствующего бюджета, не позволяет называть это страхование «государственным». Кроме того, следует иметь в виду, что действие Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не распространяется на государственное социальное страхование. Это относится, и к Закону РФ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».

Письменная форма договора страхования считается соблюдённой, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Страховой полис- это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Однако во всяком случае в полисе должны быть указаны имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица; страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия договора. Прилагать к полису также и правила страхования в силу ст. 943 ГК необязательно. Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика закреплена сейчас нормой ч. 3 ст. 940 ГК РФ.

В практике страхования заключенный договор страхования может быть представлен:

  1. одним документом - договором страхования (страховым полисом),подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;
  2. договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;
  3. письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;
  4. письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, по норме ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Императивные нормы применяются при заключении договоров обязательного страхования. Они, в частности, предусматривают заключение договора обязательного страхования со страховщиком лицом, на которое законом возложена обязанность такого страхования (страхователем); осуществление обязательного страхования за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может производиться за их счет; установление предметов (объектов) страхования, рисков, от которых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, представленными в нормах ст. 166-179 ГК РФ. Исходя из этих норм договор страхования будет считаться недействительным в случаях:

несоответствия закону или иным правовым актам;

  1. мнимого или притворного характера сделки;
  2. заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности;
  3. заключения договора с недееспособным гражданином;
  4. заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.
  5. Страховое законодательство предусматривает и ряд специальных оснований для признания договоров страхования недействительными. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, то есть недействительными, без необходимости признания их таковыми судом.

Согласно ч. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, основанного на законе, ином правовом акте или договоре, считается недействительным.

Договор страхования риска ответственности за нарушение договора лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным. Также считается ничтожным договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом (в т.ч. страхователя), без письменного согласия застрахованного лица.

Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Следует отметить, что для обеспечения согласованности с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ, допускающей установление страховой суммы, превышающей страховую стоимость, законодателю необходимо было представить ч. 1 ст. 951 ГК РФ в редакции, исключающей определенное противоречие этих норм. В Законе «Об организации страхового дела» страховая сумма при страховании имущества не должна превышать его действительную (страховую) стоимость. Эта императивная норма Закона исключает действие диспозитивной нормы по определению страховой суммы договора страхования, предусмотренной в ГК РФ (ч. 2 ст. 947).

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии.

Гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Достижение такого соглашения между сторонами договора не равнозначно моменту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения договора. Гражданско-правовой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Однако если законом для заключения договора предусмотрена передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом. Момент заключения гражданско-правового договора является одновременно и моментом вступления его в силу, когда он становится обязательным для сторон.

Необходимо отметить, что момент заключения договора страхования и момент вступления его в силу, в отличие от гражданско-правового договора, могут не совпадать. Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гласит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступление договора страхования в силу по соглашению сторон как до момента уплаты страховой премии, так и через определенное время после уплаты страховой премии. Данное условие закреплено дополнительно нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ. В соответствии с этой нормой действие страхования (то есть непосредственное осуществление страховой защиты), обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если сторонами договора не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Предписания норм ст. 957 ГК РФ позволяют сделать некоторые весьма важные для характеристики заключения и исполнения договора страхования выводы. Во-первых, уплата страховой премии не является обязательным условием для определения момента заключения договора страхования, в отличие от передачи имущества для гражданско-правовых договоров. Во-вторых, момент заключения договора страхования может определяться исходя из предписаний норм ч. 1 ст. 433 и ч. 2 ст. 940 ГК РФ. То есть договор страхования признается заключенным в момент:

  1. получения лицом, направившим оферту, ее акцепта;
  2. подписания сторонами согласованного по существенным и дополнительным условиям текста договора страхования;
  3. вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции); при этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием страхователем указанного документа. В страховом полисе при этом предусматривается запись о получении страхователем (с его подписью) правил страхования.

В-третьих, действие страхования может быть определено договором страхования в соответствии в момент как до уплаты страховой премии, так и со смещением срока начала страховой защиты после момента вступления договора в силу. Например, когда рисковые обстоятельства для застрахованных лиц предприятия появляются при определенных видах опасных работ, начало выполнения которых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступления договора страхования от несчастных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с началом выплат негосударственных дополнительных пенсий по договорам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рассрочку и истечения некоторого так называемого «выжидательного периода».

Поскольку обязательства возникают из договора, постольку юридическая конструкция, предложенная законодателем для договора страхования, определяет весьма подвижные моменты возникновения обязательств сторон по отношению к установленному моменту вступления договора в силу. Если договором страхования установлено вступление его в силу и начало страховой защиты с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, который определен договором, например, через 10 дней после заключения договора, то требуется еще выяснить, в какой момент возникает страховое обязательство. B.C. Белых и И.В. Кривошееев считают, что оно возникает только в момент внесения страховой премии.

Однако теоретически вполне правильно считать заключенный договор страхования, не вступивший еще в силу, юридическим фактом. В нем согласованы все существенные условия, права и обязанности сторон (и третьих лиц). Поэтому логичным будет утверждение, что в данном случае уже в момент заключения договора страхования устанавливается основное страховое правоотношение и страховое обязательство, его объем, условия исполнения. Но реальная возможность непосредственной страховой защиты имущественных интересов, реальное возникновение обязательства страховщика - начало действия страхования в рассматриваемом примере договора страхования наступает только с момента вступления его в силу, то есть через 10 дней после заключения договора. Исполнение же страхового обязательства страховщика (реализация основного страхового правоотношения) происходит в каждый очередной страховой случай за весь период действия договора страхования после вступления его в силу. Допускается вступление договора страхования в силу и с момента его заключения до уплаты страховой премии.

Согласно нормам ст. 957 ГК РФ возможен и другой вариант исполнения страхового обязательства (реализации основного страхового правоотношения). Например, моменты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, а, следовательно, и вступления договора в силу, совпали по времени, но начало действия страхования (исполнения страхового обязательства страховщиком) смещено условиями договора на 2 недели.

В этом примере основное страховое правоотношение и страховое обязательство установлены и реально возникли в момент заключения договора страхования и совпавший с ним момент уплаты страховой премии, но в связи с предусмотренным договором смещением во времени начала действия страхования (на 2 недели после вступления договора в силу) не исполняются страховщиком до определенного срока.

Вместе с тем в приведенных примерах срок исполнения страхового обязательства соответствует также норме ч. 1 ст. 314 ГК РФ. Если действие (реализация) норм страхового права осуществляется через страховые правоотношения, то установление и реализация (исполнение) страховых правоотношений происходит путем заключения и исполнения договоров страхования. Основное же страховое правоотношение конкретно проявляется через страховое обязательство каждой из сторон договора страхования. Поскольку установление и реализация страховых правоотношений осуществляются через договоры страхования (и страховые обязательства сторон договора), постольку страховые правоотношения имеют обязательственный характер.

Однако основное страховое правоотношение может устанавливаться и реализоваться и без заключения договора страхования, как, например, при страховании имущественных интересов своих членов обществами взаимного страхования. Не заключаются также договоры страхования при обязательном страховании государственных пенсий и при обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, отношения в которых регулируются сейчас нормами отрасли права социального обеспечения.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования. Как видно из сказанного выше, следует отличать действие страхования (осуществление страховой защиты путем страховых выплат при наступлении страховых случаев) от срока страхования. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон и может колебаться от нескольких дней до 10-25 лет и более (страхование жизни, пенсий и др.) При обязательном страховании срок страхования определяется законом иным нормативным актом. Продолжительность его также колеблется от нескольких дней (при обязательном страховании пассажиров) до десятков лет - пока застрахованный, например, находится на государственной службе.

Действие страхования начинается, как указывается в приведенных выше примерах, с момента вступления договора страхования в силу, если иное не предусмотрено договором. Завершается страховая защита обычно с истечением срока действия договора страхования или досрочно при исполнении страховщиком своего обязательства в полном объеме (то есть когда общая сумма страховых выплат по страховым случаям оказывается равной страховой сумме). В договоре добровольного страхования, как правило, указывается условие о прекращении обязательства страховщика в момент окончания срока действия договора страхования. Вместе с тем в договоре страхования, например, к бракосочетанию детей («свадебное страхование») в соответствии с правилами страхования некоторых страховых компаний указывается, что исполнение обязательства страховщиком осуществляется и в период после окончания срока действия договора, то есть до момента наступления определенного договором события (вступления в брак) или дожития до предусмотренного возраста, если такое событие у застрахованного лица не наступило.

Договоры обязательного страхования действуют обычно в течение периода, определяемого продолжительностью времени действия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхования залогового имущества действует в течение времени действия договора о залоге.

Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки - с момента времени посадки в транспортное средство и до выхода из него после окончания поездки (а также с территории станции, порта и т.п.).

Обязательное государственное страхование госслужащих осуществляется по договорам длительного действия или по пролонгируемым среднесрочным договорам страхования. Это обеспечивает страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего периода нахождения их на государственной службе.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Это положение достаточно широко применяется в договорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхования еще не заключен. В этих случаях в действующем договоре страхования предусматривается условие обеспечения страховщиком страховой зашиты в течение, например, до 30 дней после окончания срока действия первого договора - до момента заключения следующего договора страхования.

Аналогичное предписание содержит норма ч. 1 ст. 261 Кодекса торгового мореплавания. В соответствии с этой нормой договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Но это правило действует только в случае, если стороны, имеющие сложившиеся между ними отношения, находились в добросовестном неведении относительно прекращения существования страхового риска (страховщик) или возникших уже убытков (страхователь). В противном случае исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно, что другая сторона была осведомлена о таких обстоятельствах.

Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохраняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, - общий, 3 года.


2.3 Изменение, расторжение и прекращение договора страхования


После вступления договора страхования в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны будут вынуждены изменить или прекратить действие договора. Если страхователем, например, выполнены мероприятия, позволившие существенно уменьшить степень вероятности наступления страхового случая и (или) снизить размер возможного ущерба (вреда) от него, то он вправе требовать от страховщика изменения договора страхования, если иное не предусмотрено договором. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор страхования может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Если стороны договора страхования не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхования может быть расторгнут по решению суда, а при одновременном наличии ряда условий, изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях. А именно когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. Этот порядок изменения и расторжения договора При существенном изменении рисковых обстоятельств соответствует п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, то есть норме, предусматривающей допущение изменения или расторжения договора по решению суда согласно ГК РФ.

По решению суда договор страхования может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Например, если страхователь не уплатил страховщику всю сумму страховой премии по договору страхования, несмотря на дополнительную отсрочку платежа, то страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных ему этим убытков. Договор страхования по требованию страховщика может быть расторгнут в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при значительном изменении обстоятельств, сообщенных при заключении договора, которое существенно увеличивает риск наступления страхового случая или размер возможного ущерба от него.

Нормы ст. 452 ГК РФ устанавливают форму и порядок изменения и расторжения договора. Согласно норме ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или расторжении договора, в том числе и договора страхования, может быть заявлено стороной в суд только после отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При изменении договора, в том числе и договора страхования, обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а в случае расторжения договора - обязательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом. Последствия изменения и расторжения договора страхования определяются норами ст. 453 ГК РФ.

Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недействительным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхования прекращаются в соответствии с нормами ГК РФ (без решения суда) в следующих случаях:

1) в связи с истечением срока страхования; однако в договорax страхования отдельных его видов (например, страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных дополнительных пенсий, страхование ренты) может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно;

) в случае надлежащего и полного исполнения обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по договору страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имущественном страховании;

  1. в случае смерти страхователя - физического лица или при ликвидации в установленном законодательством РФ порядке страхователя - юридического лица либо ликвидации страховой организации;
  2. когда после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

страхование защита имущественный договор

Заключение


Страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

Однако страхованию присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:

??на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

??на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

??на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально- экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК.

Итак, страхование - система особых перераспределительных отношений, возникающих между участниками страхового фонда в связи с его образованием за счет целевых денежных взносов и использованием на возмещение ущерба субъекта хозяйствования и оказания помощи гражданам при наступлении страховых случаев в их жизни.

Тема договора страхования широка и продолжает развиваться. Договор страхование является важной составляющей второй части гражданского права России - обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или уменьшая момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Различают: имущественное страхование, объектом которого выступают различные материальные ценности; личное страхование, основой которого являются события в жизни физических лиц; социальное страхование, объектом которого выступают лица, которые в силу некоторых причин не могут трудиться и получать оплату за труд; страхование ответственности, предметом которого служат возможные обязательства страхователя по возмещению ущерба третьим лицам; страхование предпринимательских рисков, где объектом считается риск неполучения прибыли или образования убытка. в определении объекта имущественного страхования. А если говорить о традиционном делении, то выделяют два основных вида страхования. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования (полиса), заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Следует отметить дуалистическое понимание объекта имущественного страхования, когда под объектом страхования понимается и имущественный интерес, и само имущество. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

Важнейшее значение имеет форма договора страхования. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а следовательно потерю страховой суммы при наступлении страхового случая.

Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Ведь человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. Появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний. И это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.


Список использованных источников и литературы


1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): федеральный закон от 30 ноября 1994 года// Собрание Законодательства Российской Федерации.- 1994. -№ 32. -Ст. 3301.

2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 29 января 1996 года// Собрание Законодательства Российской Федерации.-1996.-№5.-Ст.- 410.

.Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации: федеральный закон от 30 апреля 1999 года// Собрание законодательства РФ.- 1999, N 18, ст. 2207.

.Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации: федеральный закон от 15 декабря 2001 года с послед. изм. и доп.// Собрание Законодательства. - 2006. - № 51. - Ст.4832.

.Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: федеральный закон от 24 июля 1998 года с послед. Изм. и. доп.// Собрание законодательства РФ", 03.08.1998, N 31, ст. 3803.

.Об организации страхового дела в Российской Федерации: федеральный закон от 27 ноября 1992 г. с послед. изм. и доп.// Ведомости РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.

.Положение о страховом пуле, утв. Приказом Росстрахнадзора РФ от 18 мая 1995 г. № 02-02/13// Финансовая газета. 2005. № 28.

.Алекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоциация «Гуманитарное знание», 2007. - 286 С.

.Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. - М.: НОРМА, 2007. - 224 С.

.Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2008.- 309 С.

.Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т.2.- 4-е изд., перераб. и доп./ А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой.- М.: Проспект, 2006.- 848 С.

.Демидова Г.С. Вопрос о понимании содержания договора страхования/ Г.С. Демидова// Юрист.- 2006.- № 12

.Красавчиков О.А. Гражданско-правовой договор: Понятие, содержание и функции / Антология уральской цивилистики. 1925 - 1989: Сборник статей. М., 2007. С. 172.

.Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебное пособие для вузов.-Ростов н/Д: Феникс, 2007.-416 С.

.Страхование от А до Я/ Л.И. Корчевская, К.Е. Турбина. М.: ИНФРА-М, 1996.- 325 С.

.Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие/ А.К. Шихов. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юриспруденция, 2006.-296 С.

.Худяков А.И. Страховое право. - СПб.: Юридический центр Пресс, 2008.- 691 С.


Оглавление Введение Глава I. Понятие и сущность страхования 1.1 Функции и особенности страхования .2 Основные понятия и термины страхования .

Больше работ по теме:

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ