Имущественное страхование

 













Тема : Имущественное страхование



1. Сущность, объекты и субъекты имущественного страхования

2. Страхование домашнего имущества

3. Договор имущественного страхования

4. Методика определения величины страхового возмещения

5. Прекращение договора страхования



1.Сущность, субъекты и объекты имущественного страхования


Имущественное страхование - отрасль, объектами защиты которой являются не противоречащие законодательству Республики Узбекистан имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Субъекты имущественного страхования - обычно это лица, заключившие договор страхования или имеющие интерес в этом договоре. Это страховщик, страхователь и застрахованное лицо.

Объекты имущественного страхования - это имущественные интересы, не противоречащие законодательству РУз и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, например, предприятий и граждан.

Имущество предприятий может быть разграничено по группам:

  • основные производственные фонды;
  • оборотные производственные фонды;
  • объекты незавершенного производства и капитального строительства.
  • По желанию страхователя можно застраховать либо все имущество, либо часть его, а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.
  • Но существуют и оговорки, исключения, указывающие перечень объектов, которые принимаются с ограничениями, либо не принимаются на страхование. Например, есть страховщики, которые либо совсем не страхуют, либо страхуют по отдельным особым условиям следующие объекты:
  • имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;
  • драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;
  • изделия из драгоценных металлов;
  • драгоценные камни и изделия из них;
  • ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;
  • рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
  • произведения искусства, коллекции;
  • растения;
  • иное имущество, эксплуатация и хранение которого вызывают сомнения относительно их правильности и надежности.

2.Страхование домашнего имущества


Обычно на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы:

  1. домашней обстановки;
  2. обихода;
  3. удобства;
  4. личного потребления;
  5. подсобного хозяйства;
  6. элементы отделки и оборудования квартиры и др.

В договоре страхования имущество группируется, например:

  • мебель, ковры, книги;
  • одежда, обувь, посуда;
  • электробытовые приборы;
  • теле-, видео-, аудио-, радиотехника, фототехника;
  • элементы отделки и оборудования квартиры.
  • Либо не страхуются , либо страхуются по отдельным особым соглашениям следующие объекты:
  • изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
  • коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;
  • предметы религиозного культа;
  • запасные части к транспортным средствам;
  • домашнее имущество ( находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено; не обеспеченное надлежащим присмотром; находящееся на балконах и лоджиях ).
  • Не страхуются такие объекты, как:
  • ценные бумаги;
  • денежные знаки;
  • рукописи, слайды, фотоснимки;
  • продукты питания и некоторые другие.

Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение 9 адрес ) указано в договоре страхования, а велосипеды, детские коляски кроме того и на случай их похищения с места временного нахождения ( в подъезде, на улице ).

Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем места жительства в пределах территории Республики Узбекистан.


3.Договор имущественного страхования


Предметом страхования считается страховой случай, который есть произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Страховая ответственность или страховое покрытие - это обязанность страховщика выплатить возмещение по ущербу, нанесенному застрахованным интересам его клиентов причинам, оговоренными в условиях договора страхования. Основа страховой ответственности - это ее объем, который определяется перечнем:

  • страховых случаев;
  • причин, их вызывающих, записанным в правилах страхования или в договоре страхования.
  • К страховым случаям в правилах страхования любого имущества относят повреждение или утрату застрахованного имущества.
  • Повреждением считаются нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.
  • Утрата ( потеря ) застрахованного имущества признается правилами в двух случаях:
  • гибель полная ;
  • пропажа имущества.

Гибель полная - уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах или договоре страхования причин ( обстоятельств, событий ). В правилах может быть уточнение: гибель полная ( уничтожение ) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на его восстановление превышают 70 % действительной стоимости ( с учетом физического износа ) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажа - это кража застрахованного имущества или его безвестное существование , подтвержденные в порядке, установленном правилами и договором страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли названные страховые случаи при двух условиях: во-первых, эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, эти случаи явились следствием только страховых причин, которые также записаны в правилах и договоре страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, если застрахованные объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин ( обстоятельств, событий ), включенных в правилах или договор имущественного страхования:

  1. стихийных бедствий - землетрясений, обвалов, наводнений и т.д.;
  2. производственных аварий, например взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних ( чужих ) помещений, падения летающих объектов или их обломков и т.д.;
  3. кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения;
  4. умышленных действий третьих лиц и т.д.

Если суммировать всю совокупность ( перечень ) страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил; если суммируем страховые случаи и причины, которые их могут породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

С помощью оговорок, исключений страховщики перечисляют те причины страховых случаев, которые они принимают с ограничениями или не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события - военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.

Страховщики исключают из объема страховой ответственности также причины ( события, обстоятельства ), которые не являются случайными, вероятными, например повреждение или утрата имущества страхователя вследствие:

  • умышленных действий или грубой неосторожности страхователя либо лица, в пользу которого заключен договор страхования ;
  • естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании ( самовозгорания, коррозии, гниения, брожения );
  • обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно, при выпечке, сушке, варке чего-либо; горячей обработке или плавке металла и т.п.;
  • обвала застрахованных строений. Если он не вызван причиной, записанной в договоре страхования.

Форс - мажор - оговоренные в правилах страхования события ( обстоятельства ) чрезвычайные и непреодолимой силы, при наступлении страхования. В отдельных случаях страховщики могут заключить особый договор страхования, взяв форс-мажор на свою ответственность.

Все исключения из объема страховой ответственности - это исключения из ассортимента услуг по страховой защите, которые не оплачиваются страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.

Страховая стоимость есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования.

В правилах страхования имущества предприятий страховщики отождествляют действительную стоимость с бухгалтерской стоимостью.

Стоимость основных производственных фондов до истечения одного года эксплуатации определяется в размере первоначальной стоимости; более одного года эксплуатации - в размере остаточной стоимости с учетом физического износа.

Страховая стоимость оборотных производственных фондов определяется по данным инвентаризаций; товарно-материальных ценностей собственного производства - издержками производства, необходимыми для их изготовления, но не выше их продажной цены; приобретенных товарно-материальных ценностей - стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора; объектов незавершенного строительства - фактически произведенными затратами к моменту заключения договора, исходя из цен, норм и расценок для данного вида работ. Страховая стоимость домашнего имущества определяется , во-первых, на основании стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость; во-вторых , на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховая сумма в правилах страхования имущества есть понятие, показывающее также ту сумму денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество, или это та часть действительной, фактической стоимости ( страховой стоимости ) имущества, которая записана страховщиком в договор страхования по желанию и платежеспособной возможности страхователя.

Страховая сумма согласно правилам может соответствовать полной действительной стоимости или части ее ( например 50 % ), но она не может превышать страховую стоимость.

Страховое обеспечение - синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования - одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой суммой ( страховым обеспечением ) и фактическим убытком.

В правилах имущественного страхования могут быть использованы два метода возмещения убытков:

  1. по системе пропорционального обеспечения ( ответственности ): страховое возмещение равно той доле убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости;
  2. по системе обеспечения первого риска: все убытки не выше страховой суммы возмещаются; все убытки сверх нее не возмещаются ( страховая сумма равна 5 млн.сумов: а) убыток 2 млн. возмещается; б) убыток 5 млн. возмещается; в) при убытке 6 млн. - 5 млн. возмещаются, 1 млн. не возмещается, так как это - уже второй риск, не застрахованный ).

Договор страхования есть соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Существуют следующие процедуры, связанные с договором страхования:

  • оформление заявления на страхование;
  • заключение договора страхования;
  • согласование обязанностей и прав сторон;
  • выплата страхового возмещения;
  • прекращение договора страхования;
  • определение особых условий страхования.
  • Заявление на страхование - это письменное заявление по установленной форме ( либо устное ), которое содержит: страховую стоимость имущества, страховую сумму, размер страховых взносов, страховую франшизу.
  • Франшиза ( страховая ) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Она устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной ( не вычитаемой ) или безусловной ( вычитаемой ).
  • Условная франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью ( но не более страховой суммы ).
  • Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена.
  • Согласно правилам страхования имущества устанавливается период от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования.
  • Страховщик заполняет договор страхования и, если нет никаких недоговоренностей, он подписывается на определенный срок. После этого наступает следующая процедура - уплата согласованной суммы страховых взносов страхователем. После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора в силу.
  • Основанием для решения о выплате страхового возмещения является наступление страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление подтверждается такими документами, как заявление страхователя о наступлении этого случая, перечень поврежденного или утраченного имущества, страховой акт об утрате или повреждении имущества.
  • 4. Методика определения величины страхового возмещения
  • Основанием для исчисления величины страхового возмещения являются данные:
  • представленные страхователем;
  • установленные страховщиком.
  • Методика исчисления величины страхового возмещения и его выплаты базируется на следующих принципах.
  • Первый принцип. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.
  • Ущерб - это стоимость утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости ( страховой оценки ).
  • При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое обеспечение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, за которую страхователь уплатил взносы. По этой системе страхуется имущество предпринимательское, а также транспортные средства всех форм собственности.
  • При системе первого риска ( страхование домашнего имущества ) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение остается на риске страхователя.
  • При определении ущерба по домашнему имуществу учитываются:
  • рыночные цены имущества, подтвержденные документально;
  • физический износ имущества;
  • стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая.
  • При определении ущерба по строениям, транспортным средствам, гаражам используются те же методика и формулы, что и для основных производственных фондов.
  • Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.
  • Второй принцип методики исчисления величины страхового возмещения и его выплаты. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.
  • Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования, судебного разбирательства, либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.
  • В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс.
  • Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных в договоре страхования в разделе " Права страховщика ".
  • Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.
  • Шестой принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.
  • Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение если:
  • лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;
  • в течении предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону или по правилам страхования имущества полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.

Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования ( регресс, суброгация ), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50 %.



5.Прекращение договора страхования


Как юридический документ договор страхования имущества есть специфический регулятор страхового экономического отношения. Действие страхования как экономического отношения и договора страхования как юридической формы этого отношения означает реализацию сторонами всех обязанностей и прав на условиях правил и договора страхования. Действие этого принципа характеризуется понятиями " срок страхования " и " действие страхования " .

Срок страхования означает период времени, в течении которого согласно договору страхования или законодательству объекты считаются застрахованными.

Действие страхования означает, что в страховом отношении или договоре, его оформившим, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов ( премий ) страхователем, а завершается:

  • либо одновременно с окончанием срока страхования;
  • либо в связи с досрочным прекращением договора страхования.
  • Процедуры прекращения страхования.
  • В движении страхового отношения и договора их окончание определяется с той же точностью, что и начало, так как они связаны с большими страховыми суммами.
  • В различных правилах могут быть варианты окончания:
  • действие договора страхования прекращается в установленный в договоре срок - до 00 часов указанного дня;
  • действие договора страхования прекращается в 24 часа того дня, который предшествует числу, с которого договор вступил в силу, через …… лет ( месяцев ).
  • Эти варианты различаются лишь фразеологией. По сути, они устанавливают один и тот же срок окончания, например, 00 часов 15 апреля или 24 часа 14 апреля при вступлении договора страхования в силу сроком на один год с 15 апреля.
  • Завершение страхования связывается с прекращением договора страхования или признанием его недействительным.
  • Прекращение договора страхования согласно законодательству имеет варианты. Первый - страховое отношение и договор, соответствующий ему, завершаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе. Второй - страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме.
  • Третий - страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего по причинам:
  • несоблюдения договора страхования любой стороной;
  • наступления страхового случая, записанного, в договоре страхования;
  • смены собственника застрахованного имущества;
  • смерти страхователя;
  • банкротства предприятия;
  • ликвидации страховщика, согласно законодательству;
  • перемещения застрахованного имущества из места постоянного нахождения, указанного в полисе, если такое перемещение не согласованно со страховщиком; имущественный страхование возмещение договор
  • в других случаях, предусмотренных законодательством.

Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом.

Особые условия прекращения страхования устанавливаются законодательством и конкретизируются в правилах страхования, уточняя причины прекращения и недействительности договоров страхования.



Тема : Имущественное страхование 1. Сущность, объекты и субъекты имущественного страхования 2. Стр

Больше работ по теме:

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать реферат © 2017 | Пользовательское соглашение

Скачать      Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ