Финансово-правовое регулирование банковского кредитования в России : Диплом по Банковское дело

Дипломы

Финансово-правовое регулирование банковского кредитования в России

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретико-правовые аспекты организации банковского кредитования в России.

.1 Понятие, принципы и виды банковского кредитования

.2 Структура правоотношений банковского кредитования и банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования5

.3 Общая характеристика нормативно-правовых актов, регулирующих банковское кредитование

Глава 2. Правовая природа кредитного договора.

.1 Понятие и содержание кредитного договора

.2 Заключение и прекращение кредитного договора

.3 Формы обеспечения кредитного договора

Глава 3. Проблемы, связанные с финансово-правовым регулированием банковского кредитования.

.1 Анализ судебных споров, возникающих в сфере банковского кредитования

.2 Исследование коллизий и пробелов в законодательстве, регулирующем банковское кредитование

Заключение

Библиографический список

Введение

Банковский кредит выступает необходимым условием формирования и развития рыночных отношений, потребность в котором обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики. Сейчас возрастают масштабы кредитования - расширяются круг объектов и субъектов кредитования. Более заметное развитие получает кредитование населения. Банковское кредитование, как один из главных направлений использования кредитных ресурсов - самое рискованное в стране направление деятельности банков. Объективная необходимость банковского кредитования в настоящее время обусловлена закономерностями денежного оборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах.

Актуальность темы исследования. В настоящее время на фоне еще формирования гражданского общества и правового государства очень важны отношения, которые могут обеспечить полноценное развитие экономики страны. В процессе проведенных ранее реформ оказалось трудным изменение системы управления экономикой, создание принципиально новых механизмов ее регулирования из-за отсутствия необходимого опыта подобных преобразований и несовершенство законодательства. Ныне институт банковского кредитования стремительно развивается. Рынок банковского кредитования - один из самых динамично развивающихся рынков в России. Важно исследование банковского кредитования в аспекте финансово-правового закрепления принципов и форм банковского кредитования, использование методов государственного регулирования и механизмов ограничения в сфере банковского кредитования. В процессе финансово-правового регулирования банковского кредитования государство может использовать с целью развития экономики страны денежные средства, не прибегая к повышению уровня налогообложения, эмиссии денег, получая тем самым возможность не мешать развитию производственного потенциала государства.

Степень разработанности темы исследования. Значительный вклад в разработку проблем, связанных с финансово-правовым регулированием банковского кредитования внесен такими авторами как: Н.Н. Арефьева, Г.Н. Белоглазова, А.Г. Братко, А.А. Вишневский, Л.Г. Вострикова, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Л.Г. Ефимова, Е.П. Жарковская, А.М. Ковалева, Ю.А. Крохина, О.И. Пилипенко, Е.В. Покачалова, М.В. Романовский, А.А. Травкин, Н.И. Химичева, Е.Ю. Шелкова, Артемова А.О., и другими исследователями.

Большое значение для анализа правовых аспектов деятельности государства в лице Центрального Банка Российской Федерации в сфере банковского кредитования представляют труды таких ученых как: С.С. Алексеева, Г.Е. Алпатова, А.М. Бабича, Ю.В. Базулина, С.Л. Вигмана, Я.А. Гейвандова, Л.А. Дробозиной, Е.В. Жукова, Н.М. Зеленкова, О.И. Лаврушина, Л.М. Максимова, Л.Н. Павловой, С.Ф. Самсоновой, Е.Б. Стародубцевой, К.Р.

Различные аспекты проблем, возникающих в процессе осуществления банковского кредитования при взаимодействии Центрального Банка Российской Федерации и банков, раскрыты в работах следующих авторов:, Тосуняна Г.А., Олейник О.М., Ивасенко А. Колесникова В.И., Махотаевой М.Ю., Николаева М.А., Трофимова К.

В исследовании природы кредитного договора немаловажными трудами можно назвать работы следующих ученых: В.В. Витрянский, Л.А. Новоселова, Н.Ю. Рассказова, В.А. Белов, Е.А. Суханов, Е.А. Павлодский, Н.Н. Захарова, Л.А. Лунц, Р.И. Каримуллин и другие.

Объектом исследования являются отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования как комплексного экономико-правового института, являющегося составной частью финансовой системы России.

Предметом исследования является финансово-правовое регулирование банковского кредитования в соответствии с нормативными правовыми актами.

Рабочая гипотеза исследования заключается в том, что финансово-правовое регулирование банковского кредитования имеет самостоятельный предмет, который отличается от предметов иных отраслей права, и свои особенные механизмы правового регулирования.

Целью дипломной работы является исследование посредством анализа теории и практики правового регулирования банковского кредитования, финансово-правового регулирования банковского кредита, раскрыть его сущность и особенности проявления в условиях современной России, выявить имеющиеся проблемы и определить пути их устранения.

Достижение указанной цели обусловлено постановкой и решением следующих задач:

изучить теоретико-правовые аспекты банковского кредитования в России;

раскрыть правовую природу кредитного договора;

рассмотреть проблемы, связанные с финансово-правовым регулированием банковского кредитования в России и разработать предложения по совершенствованию банковского законодательства в области банковского кредита.

Методы исследования. Методологией исследования послужил метод материалистической диалектики как всеобщий метод познания действительности и вытекающие из него частнонаучные методы исследования: системный, функционального анализа, сравнительного правоведения, историко-логический, социологический. Проведенное исследование базируется на достижениях экономической, юридической, и других наук, трудов российских ученых по финансовому праву, а также банковскому и гражданскому праву.

Структура дипломной работы представлена введением, тремя главами, заключением и списком, используемой литературы.

Глава 1. Теоретико-правовые аспекты организации банковского кредитования в России

.1 Понятие, принципы и виды банковского кредитования

Большинство источников, включая разного рода учебники, учебные пособия как по экономике, так и по праву, а также всевозможные словари, трактуют кредит как предоставляемый на определенный срок заем при условии его оплаты заемщиком в будущем. Само слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «верить», «доверять». Доверие проявляется в передаче каких-либо ценностей при отсутствии немедленного встречного предоставления.

Некоторые ученые полагают, что допущена противоречивость в смысловом толковании «кредита», которая заключается в том, что юридически кредит разделяют на товарный и коммерческий, в то время как в экономике выделяют коммерческий и банковский кредит, где термин кредит заменяют понятиями «система кредитования» или «кредитная система». Главной проблемой института банковского кредита является прежде всего, отсутствие четкого и законодательно закрепленного понятия кредита как правовой категории, содержащей в себе экономическую основу и очевидную практическую значимость для любой сферы хозяйствования. Понятие «кредитование» законодательно не определено. Одни исследователи считают, что кредитным правоотношением является урегулированное нормами гражданского права общественное отношение, возникающее по поводу передачи денег или вещей от одного лица (кредитору) к другому (заемщику) на возвратных условиях, другие - что банковский кредит представляет собой урегулированные нормами права финансовые отношения.

Как правовая категория с точки зрения финансового права банковский кредит представляет собой отдельный финансово-правовой институт, совокупность норм которого регулирует отношения по формированию кредитными организациями денежных фондов и предоставлению юридическим и физическим лицам денежных средств во временное пользование.

В аспекте договорного права банковский кредит можно определить следующим образом - договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вопрос полного и совершенно необходимого соответствия правовой формы экономическому содержанию кредита до сих пор не нашел своего однозначного решения. Из-за отсутствия законодательно закрепленного определения понятия «кредит» существует также путаница, выразившаяся также в смешении понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда». Некоторые ученые высказывают мнение, что этот термин «ссуда» привнесен под влиянием банковского права Англии, для английского права характерна неочевидная система отличий ссуды, беспроцентного займа и займа под проценты. Во избежание возможных коллизий авторы предлагают рассматривать кредит в следующих аспектах:

как систему экономических отношений по поводу передачи ресурсов от одного лица другому на условии возвратности, платности, срочности;

как звено финансовой системы государства;

как правовое состояние;

в узком, материальном смысле как определенную денежную сумму, т.е. то, что в научной литературе именуется банковским кредитом.

Оптимальным можно было бы назвать следующее определение банковского кредитования: самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Профессор Витрянский В.В., отмечая существование проблемы соотношения понятий категории «кредит», употребляемой в экономическом и правовом смысле, пишет, что данная категория прежде всего служит для обозначения трех видов договорных обязательств: кредитного договора, договора товарного кредита и обязательства коммерческого кредита, и использование категории «кредит» как обобщенное понятие уместно только в рамках экономической науки. И при этом ученый замечает, что категория «кредит» может использоваться в публично-правовом аспекте, не имеющего ничего общего с гражданским правом в случаях вступление в эти отношения Банка России, осуществляющую надзор за деятельностью кредитных организаций.

По поводу понимания как правового состояния пишут следующее: «Кредит можно определить как таковое правовое состояние, при котором кредитор на основании договора передает денежные средства заемщику, который обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за них».

Касательно принципов банковского кредитования отмечается определенность у большинства авторов и к основным принципам банковского кредитования, согласно им, можно отнести:

принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ);

принцип платности - подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов;

принцип срочности - означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок;

принцип резервности - публично-правовое требование формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссудам;

принцип неизменности условий кредитования - то есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему;

принцип возвратности - предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

принцип целевого использования кредита;

принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

В ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики <#"justify">Некоторыми авторами выделяется также такой принцип банковского кредитования как дифференциированность, который означает, что банк в каждом конкретном случае при принятии решения о выдаче кредита подходит к заемщику индивидуально-избирательно, оценивая его финансовые показатели с позиций способности вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты в согласованные сроки; и принцип резервности - означает, что есть публично-правовое требование формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссудам.

Ныне кредитные организации предоставляют огромное количество различных видов кредита, перечень этих кредитов можно выстроить по разным критериям. Прежде всего, по целевому назначению: целевые и выдаваемые без определенной цели. Далее, в зависимости от обеспечения - обеспеченные и необеспеченные. По субъектному признаку - на кредиты, выдаваемые юридическим или физическим лицам, так далее. Подробнее по видам основных банковских кредитов можно ознакомиться в таблице в разделе приложений (Приложение 1).

Отдельно стоит сказать о межбанковских кредитах, предоставляемых банкам от Центрального Банка России или иных кредитных организаций. Порядок предоставления Банком России таких кредитов установлен Положением о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, утвержденным ЦБ РФ 04.08.2003 № 236-П.

Правовому режиму межбанковских кредитов Банка России присущи следующие особенности:

для целей кредитования банк-заемщик заключает с Банком генеральный кредитный договор на выдачу кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг.

кредиты Банка России выдаются банкам в валюте РФ в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности;

возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в сроки, установленные заключенными между Банком России и банками генеральными кредитными договорами;

обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список - перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России, периодически публикуемый в «Вестнике Банка России» ;

кредиты выдаются от имени Банка России уполномоченными подразделениями ЦБ РФ в порядке, установленном нормативными актами и заключенными между Банком России и банками генеральными кредитными договорами;

кредиты Банка России выдаются на банковские счета банков, открытые на основании договоров банковского счета в подразделениях расчетной сети Банка России / в уполномоченных РНКО (расчетные небанковские кредитные организации);

банку могут предоставить несколько кредитов Банка России даже в течение одного рабочего дня при наличии достаточного обеспечения и соблюдения условий, установленных Положением, утверждвенным ЦБ РФ 04.03.2003 №236-П;

банк как потенциальный заемщик предоставляет Банку России право на списание с его банковских счетов денежных средств в объеме требований Банка России по представленным кредитам без своего распоряжения на основании инкассового поручения уполномоченного подразделения Банка России;

банк-заемщику необходимо иметь счет депо в депозитарии, выдать Банку России доверенность, заключить дополнительно соглашение к депозитарному договору с депозитарием об открытии разделов «Блокировано Банком России»;

при неисполнении банком обязательств по погашению кредита Банка России и уплате процентов отсрочка платежа не производится, и Банк России начинает процедуру реализации находящихся на залоге ценных бумаг;

потенциальный банк-заемщик должен подходить по следующие критерии: 1) не иметь недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов: 2) не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России.

Следует отметить, что есть возможность предоставления кредитным организациям кредитов Банком России под обеспечение активами и поручительством на основании Положения о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами, утвержденного ЦБ РФ 12.11.2007 №312-П.

Предоставляемые в обеспечение рассматриваемого кредита активы должны подходить под определенные параметры:

соответствовать требованиям, установленным по каждому виду актива Положением ЦБ РФ от 12.11.2007 №312-П;

стоимость активов должна быть больше или равна сумме подлежащего предоставлению или оставшегося к погашению кредита Банка России и процентов по нему за предполагаемый срок пользования данным кредитом.

В случае поручительства банки-поручители также должны соответствовать определенным критериям:

заключить с Банком России соглашение об обеспечении кредитов Банка России поручительством;

должны быть отнесены к 1 или 2 классификационным группам; не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России, а также не иметь недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставления расчета размера обязательных резервов;

обладать рейтингом, присвоенным рейтинговым агентством, не ниже установленного Банком России;

банк-поручитель должен предоставить Банку России право на списание денежных средств в сумме обязательств по заключенным с Банком России договорами поручительства с его корреспонденсткого счета, открытого в ЦБ РФ, на основании инкассовых поручений без распоряжения банка-владельца счета;

Для ясности понимания банковского кредита и его отличия надо уяснить также существование специального вида заемного обязательства - коммерческого кредита. Обязательство коммерческого кредита не обладает отдельной формой договорного правоотношения, а возникает в тех гражданско-правовых договорах (не затрагивая их существа), исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, при том условии, что одна из сторон такого договора предоставляет свое исполнение контрагенту как бы в кредит, с отсрочкой предусмотренного договором встречного исполнения со стороны этого контрагента. Обязательство коммерческого кредита (в отличии от банковского кредита или товарного) не образует отдельный договор, а входит в состав иных гражданско-правовых договоров: купли-продажи, подряда и т.п. Категорией кредит охватываются и вексельные правоотношения, но роль векселя не может быть сведена к оформлению кредитных правоотношений. Понятием кредит определяются и те отношения, которые в ГК РФ квалифицируются как товарный кредит. Это конкретный договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества в срок, предусмотренный договором. Договор товарного кредита надлежит квалифицировать как отдельный вид договора займа.

Таким образом, банковское кредитование в некотором смысле можно назвать разновидностью профессиональной предпринимательской деятельности кредитных организаций, основным источником формирования их прибыли. Тогда банковское кредитование можно рассматривать как квалифицирующий признак банка, предполагающий лицензирование Банком России. Банковское кредитование - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка или иной кредитной организации, состоящая в предоставлении в пользование денежных средств как своих, так и привлеченных, заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Соответственно, к основным принципам банковского кредитования можно отнести: принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и нормативным актам Банка России, принцип платности, возвратности, взаимовыгодности и срочности. Главными критериями классификации банковского кредитования являются: субъектный состав (выдаваемые физическим лицам и выдаваемые юридическим лицам), цели назначения (целевые и нецелевые), в зависимости от обеспечения (обеспеченные и необеспеченные), в отдельную группу входят межбанковские кредиты с участием Банка России.

.2 Структура правоотношений банковского кредитования и банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования

В научной среде главенствует положение, что правоотношение характеризуется сложным составом и состоит из трех элементов: субъекты, объект и содержание. Субъекты - участники правоотношения (физические и юридические лица). Объекты - это то, ради чего люди вступают в правовые отношения. Содержание - субъективные права и юридические обязанности, выражающие связь между участниками правоотношения. В.С. Нерсесянц, однако, выделяет еще предмет правоотношения - конкретные субъективные права и конкретные юридические обязанности, но, как видно из определения, речь идет о содержании правоотношения.

Кредитные правоотношения - это урегулированные нормами права отношения, состоящие в передаче кредитором заемщику денег или вещей, определенных родовыми признаками, как правило, на платной основе с условием возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги). Это система общественных отношений по поводу движения ссудного капитала, урегулированная совокупностью взаимосвязанных между собой юридических норм и правовых институтов, характеризующаяся внутренним единством и различием в соответствии с особенностями регулируемых кредитных отношений в зависимости от формы кредита.

В основе кредитных правоотношений лежат экономические отношения по предоставлению временно свободных денежных средств в пользование. Их сущность заключается в движении заемного капитала. В экономической теории заемный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Источники заемного капитала - денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и товарного капитала.

Кредитные отношения следует признать экономико-правовой категорией, поскольку право не только регулирует экономические отношения, но в свою очередь оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется наиболее ярко, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание которых и деятельность требует четкой регламентации.

Специфика кредитных правоотношений проявляется в следующем. Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств. Во-вторых, различно место кредитных отношений в гражданском обороте. В-третьих, кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства. В-четвертых, банковский кредит, представляющие собой сложный состав организационных и имущественных отношений, регулируются нормами различных отраслей права: административного, гражданского, финансового и т. д.

Объектом кредитных правоотношений является кредит, т.е. средства, предоставленные во временное пользование за определенную плату на условиях возвратности. Кредитные отношения возникают между:

банками и их клиентами (физическими и юридическими лицами) по поводу предоставления кредита;

между банками по поводу предоставления межбанковских кредитов;

между Центральным Банком Российской Федерации и кредитными организациями, где Банк России выступает как кредитор последней инстанции.

Отношения первого типа характеризуются заключением кредитного договора между кредитором, которым выступает банк, и заемщиком, которым является физическое или юридическое лицо. По данному договору банк обязуется предоставить клиенту определенную сумму на условиях, предусмотренных договором, а клиент, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты. Отношения внутри банковской системы строятся либо на основе договоров, либо на основе нормативных актов различного уровня. Кредитные организации могут на договорных началах размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, осуществлять расчеты через открытие друг у друга корреспондентского счета, совершать другие взаимные операции. Взаимодействие Центрального Банка Российской Федерации и кредитных организаций заключается в открытии в момент создания корреспондентских счетов, предоставлении кредитов и т.п. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций и всей банковской системы в целом Банк России устанавливает обязательные нормативы, которые надлежит соблюдать всем кредитным организациям: минимальный размер уставного капитала, предельный размер на денежной части уставного капитала, нормативы ликвидности, нормативы достаточности и другие нормативы. Для установления дополнительных гарантий вкладчикам и клиентам закон предусматривает формирование резервной системы, то есть создание внутри банковской системы резервов, в формировании которых участвуют все звенья банковской системы и за счет которых могут выдаваться определенные гарантии клиентам и вкладчикам.

В банковском кредитовании, в отличие от иных видов кредитования, непосредственно затрагиваются и интересы еще двух субъектов (кроме кредитора и заемщика). Первый из них - это участник обеспечения исполнения кредитных обязательств, если таковым не является сам заемщик. Такая роль отведена гаранту, поручителю, страховщику, третьему лицу - залогодателю. Это лицо, заинтересовано, прежде всего, в том, чтобы кредитное обязательство было своевременно и в полном объеме исполнено, поскольку в соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» банковское кредитование осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности. В случае неисполнения кредитного договора залогодатель приобретает самостоятельные права в связи с реализацией ответственности.

Другой субъект - это совокупный обладатель прав. Специфичным для банковского кредитования является осуществление кредитования за счет привлеченных денежных средств. Законодательно правовой режим их не установлен, но по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и в свою очередь права у его вкладчика, передавших последнему деньги в виде вкладов и счетов. Кроме обозначенной категории лиц, обременение кредита может быть обусловлено обязательством банка перед государством, предоставившим целевой льготный кредит. Вкладчики банков, как субъекты, заинтересованные в получении более высокого процента по своим вкладам, находятся в зависимости от последствий кредитной политики банков, рискуя тем самым своей собственностью.

Во втором случае затронуты интересы государства или общества в целом, как предоставивших определенную сумму денежных средств для функционирования социально значимых видов деятельности или права отдельных социальных групп, заинтересованных в адресном доведении этих средств заемщикам. Конкретными носителями прав и интересов при целевом кредитовании является неперсонифицированный круг субъектов государственного механизма, на который возлагается обязанность использования кредитных ресурсов.

Выделяется сложный субъект банковского кредитования - Центральный Банк Российской Федерации, являющийся в соответствии со ст. 3 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации» гарантом развития и укрепления банковской системы Российской Федерации. Кроме того, в силу ст. 4 подп. 3, 7 указанного закона Центральный Банк Российской Федерации является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организующим систему рефинансирования, осуществляющим надзор за их деятельностью. В соответствии с законодательством Банк России осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций.

Указанный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензий на право совершения банковских операций, как в рублях, так и иностранной валюте. Главной особенностью правового положения ЦБ РФ является то, что осуществление его деятельности в первую очередь нацелено на управление денежно-кредитной системой Российской Федерации. Заключая гражданско-правовые сделки с кредитными организациями, он, прежде всего, оказывает целенаправленное воздействие на развитие системы кредитных организаций и определяет кредитно-денежную политику в государстве. Условия, на которых заключаются такие сделки, вырабатываются банком в рамках общей государственной денежно-кредитной политики.

Центральный Банк Российской Федерации - это прежде всего субъект финансовых правоотношений, который совместно с Правительством Российской Федерации осуществляют единую государственную денежно-кредитную политику, выполняет операции с федеральным бюджетом и внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов Российской Федерации, а также операции по обслуживанию государственного долга Российской Федерации и операции с золотовалютными резервами., перечисляет часть прибыли в федеральный бюджет. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать обязательные нормативы:

максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

максимальный размер крупных кредитных рисков;

нормативы ликвидности кредитной организации;

нормативы достаточности собственных средств (капитала);

размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

минимальный размер резервов, создаваемых под риски и другие.

Кредитные правоотношения - правовые отношения, регулируемые нормами права, суть которых заключается в передаче кредитором заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками на платной основе с условием возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору. Кредитным правоотношениям, которые возникают в процессе банковского кредитования и регулируемые финансово-правовыми нормами свойственны следующие признаки:

все хозяйствующие субъекты, население и государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами.;

кредитные отношения опосредуют экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления. В результате возрастает доля заемных средств в промышленности и торговле, растет государственный долг, увеличивается потребительский и ипотечный кредит, возрастают темпы централизации капитала;

усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков. В свою очередь, деньги становятся источником кредита. Благодаря развитию банковской системы любая сумма денег почти мгновенно превращается в кредит;

международная торговля почти полностью опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные кассы и банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, общества взаимного кредита. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, доминируя в относительно узких секторах кредитного рынка;

Регулирование кредитных отношений правовыми актами Центрального Банка Российской Федерации является важной чертой кредитных отношений. Центральный Банк Российской Федерации активно пользуется инструментами денежно-кредитной политики для регулирования экономики. Современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Можно с некоторой долей уверенности утверждать, что товарно-денежное хозяйство постепенно трансформируется в кредитное хозяйство посредством активного развития кредитных отношений.

Экономическая природа банков выражается в выполнении на экономическом рынке роль особых финансовых посредников. В этом качестве банки привлекают свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности одних субъектов: государства, хозяйствующих структур, физических лиц, и предоставляют эти средства на условиях срочности, возвратности и возмездности во временное пользование другим. Тем самым они осуществляют функцию банковского кредитования. Банковское кредитование является основной формой кредитных отношений. Для раскрытия сущности банковского кредитования необходимо обратиться к характеристике специфики кредитных отношений, которые регулируются смежными отраслями с отраслью финансового права отраслями - гражданским и административным правом. Финансовое и гражданское право регулируют одни и те же денежные отношения, но разными методами. Например, властным методом регулируются имущественные отношения банков с Центральным Банком Российской Федерации в сфере применения им денежно-кредитной политики (установление экономических нормативов, учетной ставки и т.п.), а гражданско-правовым методом - регулируются отношения, возникающие между банками и юридическими и физическими лицами, где применяется метод юридического равенства (кредитный договор). Административное право преимущественно регулирует организационные отношения (организация работы финансовых органов и т.д.) в области финансов, а финансовое право - сами финансовые отношения (нормы, устанавливающие содержание решений этих органов и т.д.) как особую разновидность экономических отношений.

В действующем законодательстве Российской Федерации закреплен двухуровневый характер банковской системы:

первый - Центральный Банк Российской Федерации;

второй - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, филиалы и представительства иностранных банков.

Через влияние на коммерческие банки, вернее на динамику их депозитов, на их активные ссудные прежде всего, операции Центральный Банк Российской Федерации регулирует макроэкономические процессы. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования Центрального Банка Российской Федерации становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность только банковской системы.

Центральный Банк Российской Федерации обладает ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он:

монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

выступает для коммерческих банков кредитором в последней инстанции. Они получают от Банка России кредиты, когда исчерпались свои ресурсы;

от имени Правительства управляет государственным долгом;

является «банком банков», так как ведет счета коммерческих банков, связанные с межбанковскими операциями и хранение резервов и т.д.

Основным источником ресурсов Банка России являются деньги в обращении и средства коммерческих банков. Включение в предмет финансово-правового регулирования отношений, складывающихся в процессе осуществления банковского кредитования, обосновывается, прежде всего, определением этих отношений в системе денежного обращения государства.

Отношения, которые возникают в процессе осуществления банковского кредитования, входят в финансовую систему Российской Федерации как самостоятельный институт, представляющий собой совокупность финансовых институтов при помощи которых государство, муниципальное образование и самостоятельно хозяйствующие субъекты осуществляют финансовую деятельность.

Роль финансового права заключается в государственном регулировании банковского кредитования, в установлении надзорных полномочий Центрального Банка Российской Федерации за деятельностью кредитных организаций в этой сфере в целях защиты интересов участников рынка банковских капиталов.

Методу правового регулирования банковского кредитования присуща тройственность. Т.е. общественные отношения, которые складываются по поводу деятельности Центрального Банка Российской Федерации и осуществления им своих полномочий по отношению к банковской системе регламентируются императивным методом правового регулирования, имеющим финансово-правовой характер - это одна сторона. Другая - взаимоотношения кредитных организаций с клиентурой, и между собой, которые оформляются на основе диспозитивного метода правового регулирования, имеющего гражданско-правовую природу; третья сторона - административно-правовое регулирование (организация работы финансовых органов и т.д.). Поэтому правоотношения первого уровня вышеуказанной банковской системы - финансово-правовые, а второго - гражданско-правовые.

Тема юридической ответственности кредитных организаций также может способствовать обоснованию включения отношений банковского кредитования в предмет финансово-правового регулирования. Некоторые ученые пишут, что банковские санкции и банковская ответственность - это специфические формы санкций и ответственности, которые должны применяться только на основе принципов банковского регулирования и банковского надзора. Другие исследователи делают заключение, что в настоящее время административное право не предусматривает положения, учитывающие банковскую специфику, но в данном случае Центральный Банк Российской Федерации осуществляет именно банковский надзор (пруденциальный), а не административный.

Согласно ст. 74 Закона, Инструкции ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия» в случае совершения кредитной организацией нарушений Банком России к ней могут быть применены принудительные меры воздействия, в числе которых присутствует штраф.

Штраф является мерой юридической ответственности, который носит публично-правовой характер, а не гражданско-правовой (частноправовой характер). Публично-правовой характер предусмотренной ст. 74 Закона ответственности в виде штрафа выражается в следующем:1)штраф основан на наличии властных полномочий ЦБ, 2)штраф взыскивается в доход федерального бюджета.

Субъектом правонарушения является кредитная организация, допустившая нарушение. Объектом правонарушения выступает нормальное состояние кредитно-банковской сферы, стабильность банка, интересы его кредиторов, государственные и общественные интересы в сфере банковской деятельности. Вопрос о субъективной стороне правонарушения является наиболее спорным и рассматривается в гл.3, 3.2. данного исследования.

Объективная сторона выражается в виде неправомерного действия или бездействия банка, которое сводится к одному из следующих деяний:

нарушение кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Центрального Банка Российской Федерации;

непредставление информации;

представление неполной или недостоверной информации;

неисполнение предписаний ЦБ РФ.

Таким образом, надо отметить, что кредитные отношения представляют собой экономико-правовую категорию. Особенностью возникновения финансовых правоотношений в сфере банковского кредитования является то, что основанием возникновения данных правоотношений помимо кредитного договора выступают пруденциальные нормы Банка России (требования, определенные инструкцией Банка) как субъекта в первую очередь финансовых правоотношений. Объектом данных правоотношений является кредит. Можно выделить три группы финансово-правовых отношений в области банковского кредитования: 1) между органами государства и элементами банковской системы, 2) внутри банковской системы между элементами разных уровней, 3) между элементами банковской системы и хозяйствующими субъектами. Объем прав и обязанностей вышеуказанных субъектов образовывает основу финансово-правового регулирования банковского кредитования. Методы правового регулирования финансового права имеют схожести с административным правом, но финансовое право задействована в области финансовых отношений.

Банковская система состоит из двух уровней: 1) Центральный Банк Российской Федерации, 2) коммерческие банки и другие кредитные учреждения, филиалы и представительства иностранных банков.

Первый уровень преимущественно регулируется финансовым правом методами императивного характера. По большей части финансовому праву в сфере банковского кредитования преимущественно отведена задача государственного регулирования. Использование банками привлеченных во вклады денежных средств, рискуя их невозвратом при кредитовании, обосновывает необходимость регулировать эти отношения методами финансового права на уровне публично-правовых правил. Возможности Банка России применять принудительные меры воздействия к кредитным организациям также свидетельствует о наличии аспекта финансово-правового регулирования банковского кредитования. В их числе присутствует штраф, носящий публично-правовой характер.

.3 Общая характеристика нормативно-правовых актов, регулирующих банковское кредитование

Изучение темы финансово-правового регулирования банковского кредитования тесно связано с темой нормативно-правовых актов, регулирующих отношения в области банковского кредитования, которая в целом входит в систему финансового законодательства. Нормы, регулирующие отношения по банковскому кредитованию, составляют подотрасль финансового права - банковское право.

Особенностью правового регулирования банковского кредитования является отсутствие единого законодательного акта. Регулирование осуществляется большим объемом нормативных правовых актов, и отличается комплексным характером. Поэтому, нормы, регулирующие банковское кредитование, можно классифицировать по отраслевой принадлежности:

) конституционно-правовые;

) гражданско-правовые;

) финансово-правовые;

) административно-правовые;

) уголовно-правовые.

В финансово-правовую группу входят следующие подгруппы:

) законы, регулирующие финансовую сферу;

) законы, регулирующие банковскую деятельность;

) законы, регулирующие вопросы валютного контроля и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;

) законы, регулирующие налоговые отношения.

Первая подгруппа включает законы, к которым относятся, в частности, Федеральные законы от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» и от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в части регулирования контроля в сфере потребительского кредитования). Вторая подгруппа включает законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность, поскольку в качестве кредитора в отношениях по потребительскому кредиту выступает именно кредитная организация. Третья подгруппа включает нормы федеральных законов, регулирующих вопросы валютного регулирования и валютного контроля, а также противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма: от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В последнюю подгруппу финансово-правовой группы входят положения частей первой и второй Налогового кодекса РФ, например в части налогообложения кредитных операций (правильности отражения в налоговом учете процентов, получаемых кредитором по кредитному договору). По данной теме наибольший интерес вызывает вторая подгруппа - банковское законодательство.

Тедеев А.А. пишет по этому поводу, что банковское законодательство - это только совокупность регулирующих соответствующую область общественных отношений (в данном, случае банковских) законов. Подзаконные акты же в состав законодательства не включаются. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. приводят следующее определение, где банковское законодательсво рассматривается как комплексная отрасль законодательства и в этом качестве представляющее собой специфическое структурное образование в системе российского законодательства, которое использует для комплексного правового регулирования всех сторон деятельности банковской системы нормы различных отраслей права. На наш взгляд, справедливым и, в том числе, лаконичным представляется следующее определение:

банковское законодательство - это комплексная отрасль законодательства, регулирующая такую самостоятельную сферу деятельности, как банковская деятельность, включающая в себя различные нормативно-правовые акты различных отраслей законодательства (преимущественно финансового, гражданского и административного).

Важным признаком банковского законодательства является его цельность, объединяющее нормы с разных отраслей законодательства. Банковское законодательство можно считать самостоятельным в силу существования особых принципов, общих положений, специфических приемов регулирования, особых правовых категорий, понятий и институтов банковского права, которые выполняют роль своеобразного «центра притяжения», не только объединяющего юридически разнородный материал в единое целое, но и придающий ему специфический отраслевой оттенок. Роль финансово-правовых элементов в регулировании банковской деятельности значительно выше, чем в других областях предпринимательской деятельности, что связано с особой значимостью банковского дела и банковской системы для успешного развития и функционирования экономики. К финансовому праву, например, относятся нормы, регулирующие банковскую деятельность, и, в частности, отношения в сфере банковского кредитования. Именно через банковскую систему, которую возглавляет Центральный Банк Российской Федерации, собирается и перераспределяется вся реальная масса денежных средств, функционирующая в государстве, как по наличному, так и по безналичному расчету. Через банковскую систему аккумулируются и перераспределяются и все средства государства. Важное значение для практической деятельности всех банков и иных кредитных организаций представляют нормативные акты Центрального Банка Российской Федерации, которые издаются им в силу его компетенции и в рамках целей защиты и обеспечения устойчивости рубля, а также развития и регулирования банковской системы Российской Федерации, и которые входят в систему финансового законодательства в целом.

Включение правовых актов Центрального Банка Российской Федерации в финансовое законодательство обосновывается тем, что принимаемые данные правовые акты регулируют отношения в области таких институтов финансового права как банковское кредитование, денежное обращение и расчеты, валютное регулирование и валютный контроль, бюджетные и внебюджетные фонды. Правовые акты Банка России являются финансово-правовыми актами. Вот некоторые из входящих в огромный массив нормативных актов Банка России:

Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;

Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»;

Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;

Положение Банка России от 4 августа 2003 г. № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»;

Положение ЦБР от 12 ноября 2007 г. № 312 «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами»;

Положение Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Банковское законодательство основывается на определенных принципах. Их можно поделить на следующие группы:

общие принципы;

специфические принципы;

принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности.

Более подробно принципы банковского законодательства раскрываются в таблице в разделе приложений (Приложение 2).

На современном этапе законодательства некоторые подзаконные правовые акты включены в банковское законодательство. С переходом России к рыночной экономике, возрастает количество операций, проводимых банками и небанковскими кредитными организациями, отводится больше места в экономике и общественной жизни отношениям в сфере банковского кредитования. Банковское законодательство должно обладать своим массивом актов, регулирующих банковские отношения, и касаться законодательства других отраслей права по мере необходимости.

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ, согласно которой финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации. В системе банковского законодательства России можно выделить общую и особенную части. В качестве общих законов следует рассматривать, прежде всего, ГК РФ, а также такие нормативные правовые акты, как Закон об акционерных обществах, Закон о рынке ценных бумаг, Закон о валютном регулировании и валютном контроле, Закон о защите прав потребителей и др. Названные и ряд других законов должны применяться к банкам и банковской деятельности, если специальные банковские нормы не устанавливают каких-либо иных правил или ограничений. К этим же правовым нормам необходимо восходить (вверх) в случае, когда специальное регулирование является противоречивым, недостаточным и т.п. Эти общие законы устанавливают прежде всего:

общие требования к организационно-правовым формам предпринимательской деятельности. В связи с тем, что банки могут создаваться только как хозяйственные общества, эти требования распространяются и на банки;

общие правила о сделках и договорах, их формах, условиях и порядке заключения;

общие нормы и основания ответственности в хозяйственном, а следовательно, и банковском обороте, которые означают, например, ответственность банка без вины как предпринимателя, установление полной ответственности банка, если не предусмотрено иной, и т.п.

Специальное банковское законодательство составляют законы, специально предназначенные для регулирования банковских отношений. Такими законами являются: Федеральный закон от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральный закон от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон от 25 февраля 1999 года №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года».

Банковский кредит как самостоятельный правовой институт, состоит из норм частного и публичного права и регулирует общественные отношения, складывающиеся в процессе профессиональной деятельности банков (иных кредитных организаций), реализующих свой специфический правовой статус, и использующих деньги и иные финансовые ресурсы как средство обращения, сбережения и как товар.

Банковское законодательство справедливо рассматривать не только как понятие, собирающее в себе общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, которые регулируют порядок оказания банковских услуг и связанных с ними услуг.

Законодательство о банках и банковской деятельности, входящее в систему нормативных правовых актов, регулирующих отношения, складывающиеся в банковской системе государства в связи с движением ссудного капитала, имеет свою специфику в обособленности предмета регулирования наряду с бюджетным законодательством, законодательством о налогах и сборах, валютным законодательством, входящими в систему финансового законодательства.

Г.А. Тосунян утверждает, что процесс кодификации надо начинать, поскольку объем законодательных актов, регулирующих банковскую деятельность, значительно расширился, и важно, чтобы между разными законами и нормативными актами в этой сфере не было различных коллизий.

Надо сказать, что ранее говорилось о создании Банковского кодекса (см.Приложение 3). Разработчики концепции Банковского кодекса России полагают, что главным направлением совершенствования банковского законодательства (помимо принятия новых законов) должна стать его кодификация. Предполагается, что работа над Банковским кодексом:

позволит проанализировать весь накопленный основной нормативный материал банковского законодательства;

поможет закрепить положительные черты сформировавшейся банковской системы;

определит основополагающие отношения внутри самой банковско-кредитной системы;

позволит упорядочить иерархическую структуру банковского законодательства и установить соотношение законов и подзаконных актов;

увеличит долю правовых норм, внесенных в законы, за счет переноса в них ряда норм подзаконных актов.

Так как кредитные отношения, по мнению многих авторов, «порождаются непосредственно товарно-денежными отношениями и действием закона стоимости, экономическими закономерностями, банковское кредитование называют самостоятельной экономической категорией. В таком аспекте рассмотрении сущности банковского кредита роль законодательства заключается в обслуживании кредитных отношений. Но надо признать, что право может содействовать появлению новых отношений, а относительно кредитования - организовать такие отношения. Банковские кредитные отношения реальностью становятся и тогда, когда необходимость в них воспринимается государством и далее вносятся в жизнь правовыми нормами. Поэтому кредитные правоотношения надо назвать экономико-правовой категорией, так как право помимо регулирования экономических отношений воздействует на них в дальнейшем.

Таким образом, банковский кредит включает в себя нормы частного и публичного права. Банковское кредитование регулируется в той или иной степени большинством основных отраслей права. При рассмотрении вопроса об источниках правового регулирования банковского кредитования в аспекте финансового права необходимо обращаться к ее подотрасли - банковскому законодательству, регулирующему такую самостоятельную сферу деятельности, как банковская деятельность. В системе банковского законодательства России можно выделить общую и особенную части. Источниками помимо нормативно-правовых актов, являются подзаконные нормативные акты ЦБ РФ, которые фактически участвуют в регулировании важных сторон данных правоотношений.

Глава 2. Правовая природа кредитного договора

.1 Понятие и содержание кредитного договора

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Помимо §1-2 гл.42 ГК РФ кредитный договор регулируется иными нормативно-правовыми актами, в том числе банковским законодательством. Предметом кредитного договора являются только денежные средства, причем заемщик должен возвратить не те же самые денежные знаки, а любого номинала с учетом процентов. Кредитный договор всегда возмездный. Кредитором по кредитному договору всегда выступает только банк или иная кредитная организация (п.1. ст. 819 ГК РФ). Предусмотрена обязательная письменная форма кредитного договора. В этом виде договора выражен сугубо доверительный характер отношений сторон, так как банк никогда не выдаст кредит, если не будет уверен, что заемщик в силах вернуть и уплатить проценты, и все равно, проверив все доступные документы, он несет риск того, что заемщик может оказаться неплатежеспособным в силу разных причин.

Есть мнения ученых, констатирующих самостоятельность кредитного договора так и утверждающих, что он является разновидностью договора займа. «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора - займа и кредита. Эти договоры имеют много общего… Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита» - пишет Е.А. Павлодский. Но Е.А. Суханов утверждает, что «кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа», и далее подытоживает, что кредитный договор «является особой, самостоятельной разновидностью договора займа». Представляется верным рассуждению по этому вопросу В.В. Витрянского: «кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родо-видовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия». Для качественного понимания понятия банковского кредита можно воспользоваться таблицей сравнительной характеристики договора кредита и займа (Приложение 4).

Кредитный договор обладает особенными признаками, которые ограничивают сферу его применения и выводят его в отдельный вид договора займа. Можно выделить два видообразующих признака:

)на стороне заимодавца всегда выступает банк или иная кредитная организация;

)кредитный договор носит консенсуальный характер и является двусторонним, таким образом, порождая обязательство, как на стороне банка, так и на стороне заемщика.

Надо также учесть, что предметом кредитного договора могут служить только денежные средства, а вернее «безналичные деньги (денежные средства), т.е. права требования, а не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных правоотношений становится права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Е.А. Суханов пишет: «… выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей)». Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК РФ), а не денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа». Предметом всякого обязательства являются действия обязанной стороны, и применительно к договорам говорят о сложном предмете договора, включающим в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон (юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный объект). В данном случае, предметом кредитного договора будут действия банка по выдаче кредита в виде денежных средств и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Предоставляемый заемщику кредит в форме безналичных денежных средств, зачисляемые на банковский счет, входит как часть в имущество заемщика, составляя актив этого имущества. Поэтому зачисление суммы кредита на банковский счет приравнивается к передаче наличных денег в собственность заемщика. В.В. Витрянский называет следующие условия, определяющие предмет кредитного договора: сумма кредита; порядок и срок его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком. Далее, ученый выделяет следующую категорию условий - условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договором данного вида, и констатирует их отсутствие среди норм о кредитном договоре, содержащихся в ГК РФ (§2 гл.42).

Сфера применения кредитного договора ограничена пределами банковской деятельности. Кредитная деятельность банков как вид банковской деятельности является деятельностью по предоставлению участникам имущественно оборота денежных средств, привлеченных банками, основанная на принципах срочности, возвратности и платности. Эта деятельность имеет определенное юридическое значение в области публично-правовых отношений.

«Кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. Экономический смысл кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета» - пишет В.В. Витрянский.

Что касается договора товарного кредита, то следует сказать, что он отличается от кредитного договора тем, что в качестве его объекта выступают вещи, определенные родовыми признаками. Относительно коммерческого кредита - отличие в том, что оно ни при каких условиях не принимает форму отдельного договора.

Кредитный договор от всех иных также отличает субъектный состав - на стороне кредитора всегда выступает кредитная организация. Понятие кредитной организации носит абстрактный характер, в действительности подобная организация действует в двух видах: банк или небанковская кредитная организация. Под банком понимается такая кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковской кредитной организацией признается такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности; допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В соответствии с ч.1 ст.5 Закона о банках и банковской деятельности к банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление переводов денежных средств банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц и т.д.

Помимо перечисленных банковских операций кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

оказание консультационных и информационных услуг и другие.

В связи с этим Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян делят сделки, совершаемые кредитными организациями, на три группы:

банковские операции;

сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций;

иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством РФ.

Невозможно не обратить внимание на различие в терминах «банковские операции» и «банковские сделки», которое по разному объясняется в науке, но наш взгляд справедливым объяснением является объяснения В.В. Витрянского: «…действия кредитной организации приобретают характер сделки в том случае, если законодатель имеет в виду те гражданско-правовые последствия, которые появляются на стороне совершающей их кредитной организации, т.е. речь идет о таком аспекте категории «действия», как направленность на возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей». «Когда же, - пишет В.В. Витрянский, - законодатель говорит о банковских операциях, подразумевается совершенно иной аспект действий кредитной организации, нежели их направленность на возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей». В данном случае речь идет, по мнению ученого, о действиях кредитной организации как об определенных видах предпринимательской деятельности, которые могут осуществляться кредитной организацией лишь при наличии лицензии, выданной Банком России. То есть банковские операции предполагают публично-правовой аспект данных действий кредитной организации: наличие разрешения Банка России на их совершение и их подчиненность законодательству о банковском регулировании и надзоре.

Любая коммерческая организация (хозяйственное общество) может быть идентифицирована в качестве кредитной организации при наличии следующих признаков:

государственная регистрация и регистрационная запись в Книге регистрации кредитных организаций Банка России;

наличие лицензии, выданной Банком России, на осуществление банковских операций с соответствующей учетной записью об этом в реестре выданных лицензий, который также ведется Банком России.

Продолжая тему субъектного состава кредитного договора надо также сказать о другой стороне - заемщике, которым может выступать всякий субъект гражданского права: физическое и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (Российская Федерация, субъекты РФ, муниципальные образования). Возможности участия в кредитных правоотношениях граждан (физических лиц) ограничены лишь общими требованиями право- и дееспособности. А вот относительно юридических лиц существуют некоторые особенности. Положениями действующего законодательства в отношении бюджетных учреждений не установлен прямой запрет на получение банковских кредитов. Действующее законодательство ограничивает возможности бюджетного учреждения при получении банковских кредитов. Так, бюджетное учреждение без согласия собственника не вправе распоряжаться особо ценным движимым имуществом, закрепленным за ним собственником или приобретенным бюджетным учреждением за счет средств, выделенных ему собственником на приобретение такого имущества, а также недвижимым имуществом. Следовательно, передача в залог перечисленных видов имущества без согласия собственника невозможна. Остальным имуществом, находящимся у него на праве оперативного управления, бюджетное учреждение вправе распоряжаться самостоятельно, если иное не установлено действующим законодательством. В то же время, если передача этого имущества в залог в соответствии с положениями п. 13 ст. 9.2 Закона № 7-ФЗ будет квалифицироваться как крупная сделка, потребуется предварительное согласие на ее осуществление органа, осуществляющего функции и полномочия учредителя бюджетного учреждения.

Как известно, для государственных и муниципальных унитарных предприятий характерна целевая правоспособность (ст.49, ст.113 ГК РФ). Действия унитарного предприятия по получению кредитов на основе кредитных договоров с кредитными организациями должны квалифицироваться как осуществление «заимствования». Унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования только по соглашению с собственником имущества унитарного предприятия объема и направлений использования привлекаемых средств. Унитарное предприятие должно располагать решением компетентного государственного органа, уполномоченного собственником имущества о согласовании объема кредита и направлениях его использования данным предприятием. Для хозяйственных обществ, хозяйственных товариществ, производственных кооперативов, обладающих общей правоспособностью, не существует никаких препятствий для вступления в кредитные правоотношения с банками в качестве заемщиков.

Говоря о содержании кредитного договора Е.А. Суханов указывает: «Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование». У А.А. Вишневского можно найти такое утверждение: «Содержание кредитного договора составляют следующие основные права и обязанности сторон: обязанность банка предоставить кредит, чему корреспондирует право заемщика потребовать предоставления кредита; обязанность заемщика принять кредит; обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, чему корреспондирует право банка-кредитора потребовать от заемщика исполнения этих обязанностей». Данный подход к содержанию кредитного договора стало дежурным.

Кредитный договор носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п.2 ст.308 ГК РФ, согласно которому, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

С момента заключения кредитного договора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п.1 ст.819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита. Под предоставлением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, согласно п.1.2 Положению №54-П Банка России о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата. В соответствии с п.2.1 Положения предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет; физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Е.А. Суханов пишет, что «обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его пользование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа».

Существует мнение, что у заемщика есть обязанность принять выдаваемый банком кредит. Например, Л.Г. Ефимова пишет: «…следует предположить, что одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по аналогии с обязанностью покупателя принять купленную вещь». Надо указать, что в отношениях кредитного договора указанные действия не входят в предмет кредитного договора, в то время как в отношениях по договору купли-продажи действия покупателя по принятию товара от продавца составляют неотъемлемую часть предмета этого договора (п.1 ст484 ГК РФ, п.3 ст.484 ГК РФ). Заемщику предоставлено право отказаться без указания причин от принятия кредита полностью или частично - в этом состоит суть общего правила (п.2 ст.821 ГК РФ).

В итоге, обязательство на стороне заемщика по всякому кредитному договору подразумевает наличие во всех случаях двух непременных обязанностей заемщика: возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и в срок предусмотренный кредитным договором. Обязательство заемщика представляет собой денежное долговое обязательство. Денежное обязательство всегда остается возможным к исполнению, поскольку объективная невозможность исполнения может наступить лишь … при уничтожении товарно-денежного хозяйства. Специфика порядка исполнения обязательства заемщика по кредитному договору предусмотрена в п.3.1 вышеназванного Положения Банка России №54-П:

погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке:

) путем списания денежных средств банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета;

) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора;

4) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Однако существуют множество способов обхода расчетного счета, и из всего перечня погашением кредита можно признать лишь один способ: возложение заемщиком исполнения своего обязательства на третье лицо (дебитора заемщика).

В случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом-заемщиком суммы основного долга, либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Таким образом, кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Можно выделить два видообразующих признака: 1)на стороне заимодавца всегда выступает банк или иная кредитная организация; 2)кредитный договор носит консенсуальный характер и является двусторонним, следовательно, порождает обязательство как на стороне банка, так и на стороне заемщика. Предметом кредитного договора могут служить только денежные средства, а вернее безналичные деньги, т.е. права требования, а не вещи, поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств». Кредитная организация действует в двух видах: банк или небанковская кредитная организация, она должна обладать двумя признаками: государственная регистрация и лицензия Банка России на осуществление банковских операций. Заемщиком может выступать всякий субъект гражданского права: физическое и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (Российская Федерация, субъекты РФ, муниципальные образования). Возможности участия в кредитных правоотношениях граждан (физических лиц) ограничены лишь общими требованиями право- и дееспособности. А вот относительно юридических лиц существуют некоторые особенности в отношении бюджетных учреждений и государственных и муниципальных унитарных предприятий.

.2 Заключение и прекращение кредитного договора

Среди специальных правил в Гражданском кодексе РФ (§2 гл.42) нет норм, которые устанавливали бы особый порядок заключения кредитного договора. Можно было бы, парируя этому высказыванию, привести в пример норму, предусматривающую правило, что кредитный договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ), но оно, скорее всего, направлено на нейтрализацию норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), допускающих устную форму договора займа, в подтверждение которого может быть представлена расписка заемщика. Если бы не было специальной нормы о письменной форме кредитного договора, то данная норма подлежала бы применению. Таким образом, отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует о том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правовых договоров, содержащихся в гл.28 ГК РФ (ст. 432-449). В перечне источников правового регулирования банковской деятельности нет каких-либо правовых актов, издаваемых Правительством РФ. Поэтому можно сказать, что кредитный договор не может регулироваться обязательными для сторон правилами, издаваемыми Правительством РФ. Нет оснований утверждать, что можно применять общие положения об особом порядке заключения договоров, рассчитанные на определенные типовые договорные конструкции (публичный договор, реальный договор, договор присоединения).

Что же касается норм в Законе о банках и банковском регулировании, то они не предназначены для специального регулирования кредитного договора. Но надо заметить, что ст. 30 данного Закона говорит о процентных ставках по кредиту, которые касаются отношений между Банком России, кредитных организаций и их клиентами, хотя эту норму можно назвать существенным условием не в силу того, что так указано в законе как существенное условие, а в связи с его относимостью к предмету кредитного договора. Условия кредитного договора об имущественной ответственности сторон и о порядке расторжения договора могут приобрести характер его существенных условий, но не в качестве условий, названных существенными в законе, а как те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1.ст.432 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору подлежат к применению в субсидиарном порядке правила о договоре займа (п.2 ст.819 ГК РФ), среди которых имеются диспозитивные нормы, определяющие размер и порядок уплаты процентов за пользование займом. Имеются в виду нормы, содержащиеся в п.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, согласно которым при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К форме кредитного договора предусмотрены более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы кредитного договора по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки: согласно п.1 ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность, однако лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не запрещает приводить письменные и другие доказательства. К кредитному договору применяются без изъятий общие положения о письменной форме всякого гражданско-правового договора, содержащиеся в п.2 ст.434 ГК РФ путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Повсеместно для заключения кредитных договоров используются трафаретные тексты этих договоров, разрабатываемые банками и тиражируемые ими типографским способом во множестве экземпляров. Некоторые ученые придают им правовую форму договора присоединения: «обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст.428 ГК РФ», пишет Н.И. Соловяненко. Но главным признаком типовой конструкции договора присоединения является не фактический способ заключения договора, а то обстоятельство, что условия этого договора могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1 ст.428 ГК РФ). Надо заметить, что все-таки законодательство не запрещает заключать кредитный договор посредством выработки его условий по совместному волеизъявлению сторон.

Договорные кредитные обязательства могут возникнуть без заключения и оформления кредитного договора. Имеется в виду ситуация, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на этом счете денежных средств (кредитование счета). Банк тогда считается выдавшим клиенту кредит на определенную сумму со дня осуществления соответствующего платежа, а правоотношения сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ). Такой кредит, именуемый обычно овердрафтом, на практике иногда оформляется отдельными соглашениями между банком и владельцем счета, но для квалификации возникших отношений в качестве кредитного обязательства подобных соглашений не имеет решающего значения.

Порядок заключения состоит в том, что одна из сторон направляет другой свое предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем уведомляет контрагента (п.2 ст. 432 ГК РФ). Процессу заключения договора обычно предшествуют преддоговорные контакты сторон - обращение заемщика в банк с заявлением о выдаче кредита и рассмотрение банком этого заявления. В реальной банковской практике подавляющее большинство кредитных договоров заключается, как говорилось выше, путем подписания заемщиком трафаретных бланков кредитного договора, представляемых банком. Роль аферты обычно выполняет такой текст договора, подписанной одной из сторон и предложенный к подписанию другой. Договор считается заключенным с момента получения акцепта, а в роли акцептанта при различных вариантах заключения кредитного договора может выступать как кредитор, так и заемщик, вернее тот из них, который ставит свою подпись в оформленном и подписанном другой стороной проекте договора. Другие варианты не исключены, например - при длительных и надежных договорных отношениях банка с определенным заемщиком, являющимся одновременно владельцем счета, обслуживаемого этим банком, встречаются ситуации, когда кредит выдается (денежная сумма зачисляется на счет или заемщику открывается ссудный счет и предоставляется возможность совершения расчетов непосредственно с этого счета) без оформления текста кредитного договора. В этом случае заявления заемщика о выдаче кредита выполняет роль оферты, акцептом же будут служить действия банка по исполнению условий оферты (зачисление средств на банковский счет заемщика или открытие ссудного счета). Правовым основанием для подобного вывода служит норма, содержащаяся в п.3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда контрагенты сначала вырабатывают основы своих взаимоотношений, оформляя их генеральным соглашением об условиях кредитования, тогда правоотношения сторон регулируются условиями конкретного кредитного договора, представляющий собой специальные условия по каждой выдаваемой сумме кредита, и плюс еще общими условиями, содержащимися в генеральном соглашении. Примером такой структуры отношений служит соглашение о предоставлении кредита путем открытия кредитной линии. Под открытием кредитной линии понимается заключение соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре («лимит выдачи»); в этом случае кредитные правоотношения опосредуются двумя договорами: генеральным соглашением и кредитным договором;

б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита («лимит задолженности»); в этой же ситуации речь идет об отдельной разновидности кредитного договора, основной особенностью которого будет являться кредитование заемщика путем открытия кредитной линии.

Также стоит заметить, что условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии, согласно тому же Положению №54-П Банка России, определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Кредитный договор может быть прекращен его сторонами в порядке, предусмотренными общими положениями с учетом специальных правил (гл. 42 ГК РФ). Ключевой категорией темы расторжения (изменения) кредитного договора является способ расторжения (изменения) договора. В зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с гл.29 ГК РФ определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора. Основной способ - по соглашению сторон (п.1 ст. 450 ГК РФ). Соглашение о его расторжении должно быть облечено в простую письменную форму (ст. 820 ГК РФ). Кредитный договор, может быть, расторгнут по соглашению сторон в любой момент по их усмотрению без каких-либо ограничений. Другой способ - по требованию одной из сторон (п.2 ст.450 ГК РФ). Решающее значение приобретает оценка обстоятельств, послуживших основанием для предъявления требования о расторжении договора. Общим основанием являются допущенные контрагентом нарушения условий договора, которые могут быть квалифицированы как существенные нарушения, т.е. нарушения, которые влекут для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Специальные правила о кредитном договоре предусматривают три специальных основания его расторжения по требованию кредитора:

)основанием могут служить невыполнение заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, предусмотренного кредитным договором, а в случае выполнения - также утрата предоставленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственность (ст. 813 ГК РФ);

)основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признаются нарушения заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст.814, п.3 ст.821 ГК РФ);

)основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщика срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

При расторжении кредитного договора по требованию одной из сторон, договор расторгается в судебном порядке, обязательным условием которого является соблюдение специальной досудебной процедуры урегулирования спора непосредственно между сторонами договора: заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение расторгнуть договор. Иск может быть предъявлен при соблюдении одного из двух условий: либо получение отказа другой стороны на расторжение договора, либо неполучение ответа на предложение в 30-дневный срок (п.2 ст. 452 ГК РФ).

Следующий способ - односторонний отказ от договора, который возможен только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (п.3 ст.450 ГК РФ). Необходимо обязательное письменное уведомление об этом контрагента по договору. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма кредита не будет возвращена. По этому поводу Е.А. Суханов пишет: «Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом - заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора».

Специальные правила о расторжении кредитного договора путем одностороннего отказа предусматривают и особые последствия. Кредитор в этих случаях вправе потребовать от заемщика досрочный возврат суммы кредита и уплату причитающихся процентов. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты не за фактический период пользования суммой кредита, а за весь срок, на который выдавался кредит по условиям кредитного договора.

Кредитный договор может быть расторгнут в связи с существенным изменением обстоятельств (ст.451 ГК РФ). Изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Это определяет суд при рассмотрении соответствующего требования. Применительно к кредитному договору в качестве существенно изменившихся обстоятельств стороны, предъявляя иски о расторжении (изменении) договора, зачастую пытаются квалифицировать несостоятельность (банкротство) банка-кредитора или заемщика. Такая квалификация признается судами ошибочной по той причине, что соответствующее изменение обстоятельств зависит в первую очередь от самих неплатежеспособных сторон и не может произойти по причинам, которые стороны не могли преодолеть после их возникновения (подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ).

Из всех оснований предусмотренных главой 26 ГК РФ не может служить в случае кредитного договора - прекращение обязательства невозможностью исполнения, вызванной обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ), потому что специфика денежного долгового обязательства состоит в том, что для должника всегда возможно его надлежащее исполнение.

Распространенным способом прекращения кредитного договора можно назвать предоставление отступного - соглашения, по которым взамен исполнения заемщик предоставляет кредитору акции или нежилое помещение и имущественное право на земельный участок, вексель. Также необходимо сказать о такой распространенной ошибке, при которой в качестве отступного представлен предмет залога, т.е. когда заемщик (в качестве залогодателя) передает его кредитору (залогодержателю). Если подобное соглашение будет оформлено как соглашение об отступном, то оно будет признано недействительной сделкой. Действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Для того чтобы в подобной ситуации соглашение об отступном не было признано недействительной сделкой, стороны в качестве кредитора и заемщика по кредитному договору (а не как залогодатель и залогодержатель по договору залога) должны договориться о прекращении обязательства по кредитному договору путем передачи кредитору определенного имущества (но не предмета залога).

Новация обязательства и зачет встречного однородного требования, которым располагает заемщик по отношению к банку-кредитору, также может являться способом прекращения обязательства заемщика по кредитному договору в полном или частичном объеме. В отличии от отступного при новации обязательства последнее считается прекращенным непосредственно с момента заключения сторонами соглашения о новации обязательства. Иные основания прекращения обязательств перечислены в главе 26 ГК РФ.

Таким образом, порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правовых договоров, содержащихся в гл.28 ГК РФ (ст. 432-449). К отношениям по кредитному договору подлежат к применению в субсидиарном порядке правила о договоре займа. Главными условиями, определяющие предмет кредитного договора являются: сумма кредита; порядок и срок его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком. Договорные кредитные обязательства могут возникнуть без заключения и оформления кредитного договора (кредитование счета). Процессу заключения договора обычно предшествуют преддоговорные контакты сторон - обращение заемщика в банк с заявлением о выдаче кредита и рассмотрение банком этого заявления. Большинство кредитных договоров заключается, как говорилось выше, путем подписания заемщиком трафаретных бланков кредитного договора, представляемых банком. Порядок заключения состоит в том, что одна из сторон направляет другой свое предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем уведомляет контрагента (п.2 ст. 432 ГК РФ). В зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с гл.29 ГК РФ определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора: основной способ - по соглашению сторон, далее - по требованию одной из сторон, односторонний отказ от договора, в связи с существенным изменением обстоятельств, предоставление отступного, новация обязательства и зачет встречного однородного требования и иные способы. Не может служить основанием прекращения кредитного договора - прекращение обязательства невозможностью исполнения.

.3 Формы обеспечения кредитного договора

банковский кредитование финансовый правовой

В банковском кредитовании наиболее распространенными формами обеспечения кредитного договора являются залог, поручительство и банковская гарантия.

Правовой режим залога установлен нормами §3 гл.23 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге» и Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, предусмотренными законом. Так, согласно п.4 ст. 50.36 Закона о банкротстве кредитных организаций требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества кредитной организации, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди. В соответствии с п.7.1 ст. Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, учитываются в реестре требований кредиторов в составе требований кредиторов третьей очереди. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи, ценные бумаги и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Например еще, в соответствии со ст.18 Федерального закона от 24.2007 №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» запрещается залог прав пользования, а также продажа переданного субъектам малого и среднего предпринимательства и организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, государственного или муниципального имущества, в том числе земельных участков, зданий, строений, сооружений, нежилых помещений, оборудования, машин, механизмов, установок, транспортных средств, инвентаря, инструментов. Если в соответствии с приведенной нормой запрещена продажа указанного имущества, то параллельно с запретом залога прав пользования запрещается и залог самого этого имущества. Залог может устанавливаться также в отношении требований, которые возникнут в будущем, либо имущества, которое может быть приобретено залогодателем в будущем. В таком случае право залога возникнет у залогодержателя с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества. Залогодателем может быть как сам должник по кредитному договору так и третье лицо. Залогодателем вещи может быть ее собственник. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника. Известны две формы залога - 1) с оставлением имущества у залогодателя и 2) с передачей заложенного имущества залогодержателю. Имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте ни при каких условиях не передаются залогодержателю. Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное. Драгоценные металлы могут быть предметом залога как в виде слитков, так и виде минерального сырья. Вопрос о залоге денежных средств и ценных бумаг будет рассмотрено в параграфе, посвященном анализу судебной практики.

Статья 339 ГК РФ предъявляет следующие требования к договору о залоге. Должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Необходимо название не только видовой принадлежности имущества, но и должны быть указаны индивидуальные характеристики предмета залога, позволяющие вычленить его из однородных вещей. В договоре о залоге должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. По общему правилу договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор о залоге движимого имущества или прав на имущества в обеспечение обязательств по договору подлежит нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном ст.29 Федерального закона от 21.07.1997 №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Несоблюдение названных правил влечет недействительность договора о залоге. Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований, требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей, согласно ст.342 ГК РФ. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности, согласно ст. 401 ГК РФ. Он отвечает за утрату предмета залога в размере его действительной стоимости , а за его повреждение - в размере суммы, на которую эта стоимость снизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю. Если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, залогодатель в соответствии со ст.346 ГК РФ вправе пользоваться предметом залога по его назначению, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. В соответствии со ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества, кроме случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя, либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу, и нормы о добросовестном приобретателе в данном случае, если например речь о купле-продаже, неприменимы.

Требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда согласно ст.349 ГК РФ. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом, на основании соглашения залогодателя с залогодержателем. Внесудебный порядок удовлетворения требования залогодержателя осуществляется на основании ст. 55 Закона об ипотеке. Подобное соглашение может быть заключено в любое время и быть включенным в договор о залоге. Если залогодатель - физическое лицо, то такое соглашение о внесудебном порядке взыскания на заложенное имущество подлежит нотариальному удостоверению. В случае неисполнения залогодателем такого соглашения обращение во внесудебном порядке на заложенное имущество производится на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, предусмотренном ст. 78 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель отсутствует и установить его местонахождение невозможно;

предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращения взыскания невозможно;

законом предусмотрены другие случаи.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, если иное не установлено законом, реализация заложенного недвижимого имущества осуществляется на основании гл.10 Закона об ипотеке, а реализация движимого имущества - ст.28.1 Закона о залоге.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. То есть исполнение обязательства должником гарантировано обязательством перед кредитором других лиц, которые гарантируют всем своим имуществом исполнение должником его обязанностей. Кредитор получает возможность обеспечить свое требование за счет имущества тех, кто принял на себя обязательство. Поэтому имущественное положение поручителя, разумеется, является существенным для кредитора. Договор поручительства согласно ст. 362 ГК РФ должен быть совершен в письменной форме. Отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное предусмотрено договором поручительства. Указание в договоре поручительства на ответственность за возврат долга и уплату процентов является условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. При исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (в последнем случае поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство), согласно п.6 вышеуказанного информационного письма Президиума ВАС РФ. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. В договоре поручительства может быть установлена обязанность поручителя отвечать за любого нового должника в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано, если в течение этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку оно соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ. Эти правила подтверждены в упомянутом выше информационном письме Президиума ВАС РФ. Важно также отметить, что если кредитный договор расторгнут в судебном порядке на основании существенного нарушения должником условий договора, банк вправе взыскать с поручителя убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств (п.5 ст.453), когда такое условие содержится в договоре поручительства. Это объяснятся тем, что законодатель связывает прекращение поручительства с прекращением именно обеспеченного поручительством обязательства, а не с расторжением договора, исполнение обязательств по которому обеспечено поручительством. В соответствии со ст.453 ГК РФ с расторжением договора прекращаются взаимные обязательства сторон по его дальнейшему исполнению, но не прекращаются ранее возникшие в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора обязательства, если иное не установлено соглашением сторон по договору, в котором стороны договорились о прекращении ранее возникших обязательств способами предусмотренными гл.26 ГК РФ.

В силу банковской гарантии банк, иная кредитная организация или страховая организация (гарант) выдают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст.368 ГК РФ). Банк России относит гарантию к основным видам обеспечения по ссуде, что позволяет кредитной организациям учитывать ее для целей резервирования. Одним из основных характеристик банковской гарантии является ее независимость от основного обязательства, в обеспечение которого она выдана, даже если в самой гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст.370 ГК РФ). Принцип независимости банковской гарантии находит свое выражение в том, что действительность обязательства по банковской гарантии не зависит от действительности или недействительности обязательства, ею обеспечиваемого. Банковская гарантия не прекращается также и с прекращением обязательства между принципалом и бенефициаром. Гарантия является безотзывной, т.е. не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное (ст.371 ГК РФ). Принадлежащее бенефициару по данной гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если иное не предусмотрено в тексте самой гарантии (ст. 372 ГК РФ). Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в самой гарантии не предусмотрено иное (ст.373 ГК РФ). С моментом вступления банковской гарантии в силу тесно связан срок ее действия. Формально он урегулирован ст.374 и 378 ГК РФ. Буквальное толкование п.2.ст.374 ГК РФ дает основания рассматривать срок как существенное условие банковской гарантии: при отсутствии срока невыполнимо условие предъявления банковской гарантии, сформулированное императивно. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства). Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия. Ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии не ограничивается уплатой вышеуказанной суммы, если в гарантии не предусмотрено иное (377 ГК РФ). Нарушения гаранта могут выражаться в задержке выплаты всей или части суммы по гарантии, необоснованном отказе в выплате и т.д. Поскольку обязательства гаранта носят денежный характер, при просрочке в выплате суммы на него может быть возложена ответственность, предусмотренная ст.395 ГК РФ. Судебно-арбитражная практика по данному вопросу была достаточно стабильной. Пункт 2 ст. 369 ГК РФ устанавливает, что за предоставление банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Действующее законодательство не предусматривает обязанности сторон заключать договор о выдаче банковской гарантии. Выплата денежных средств по банковской гарантии осуществляется гарантом на основании письменного требования бенефициара об их уплате, которое должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия. Такое требование должно быть заявлено до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана (ст.374 ГК РФ). Право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия (ст.379 ГК РФ).

Итак, наиболее распространенными формами обеспечения кредитного договора являются залог, поручительство и банковская гарантия. Известны две формы залога - 1) с оставлением имущества у залогодателя и 2) с передачей заложенного имущества залогодержателю. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом и индивидуальные характеристики предмета залога, позволяющие вычленить его из однородных вещей. Требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом, на основании соглашения залогодателя с залогодержателем. По договору поручительства исполнение обязательства должником гарантировано обязательством перед кредитором других лиц, которые гарантируют всем своим имуществом исполнение должником его обязанностей. В силу банковской гарантии банк (гарант) за другого лица (принципала) обязуется уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по представлении бенефициаром требования о ее уплате, за что принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Обязательства по банковской гарантии не зависит от действительности или недействительности обязательства, ею обеспечиваемого, она не прекращается даже и с прекращением обязательства между принципалом и бенефициаром.

Глава 3. Проблемы, связанные с финансово-правовым регулированием банковского кредитования

.1 Анализ судебных споров, возникающих в сфере банковского кредитования

Интересен опыт с размещением кредитными организациями части рекламного текста мелким шрифтом. Согласно ст. 28 ч.3 ФЗ от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее (размер первоначального взноса, срок самого кредита и так далее). Важно, что арбитражная практика утверждает, что если иные существенные условия кредита напечатаны мелким шрифтом, которая лишает потребителей рекламы возможности воспринять полный текст рекламы, делая доступным только основной текст, то в таком случае информация о существенных условиях выдачи кредита, указанная в рекламе мелким шрифтом, признается отсутствующей, а реклама - нарушающей ч.3 ст.28 Закона о рекламе.

Полная стоимость потребительского кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей может существенно превышать заявленную процентную ставку по кредиту. А потенциальный заемщик ориентируется прежде всего на уровень заявленной процентной ставки. Увеличение суммы осуществляется посредством различного рода комиссий банка - разовая комиссия за выдачу кредита, ежемесячные комиссии за ведение счета, досрочный возврат кредита. В соответствии со ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита <#"justify">1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Президиум ВАС РФ признал незаконной взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку «действия банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей». Далее, в этих же постановлениях нарушающими права потребителей и незаконными были признаны условия договора о подсудности спора только по месту нахождения банка и о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок по кредиту. Следует также учитывать норму ч.4 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», в которой говорится, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Взыскание комиссии за предоставление и обслуживание кредитной банковской карты является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вопрос о залоге денежных средств является актуальной темой и для банковского кредитования, так как залог является одной из форм обеспечения банковского кредита. Президиум ВАС РФ в своем постановлении говорит следующее по этому поводу: «Согласно ст.1 Закона о залоге залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. При этом в силу ст.28-30 названного Закона и ст. 349 и 350 ГК РФ удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга… тем самым исходя из сути залоговых отношений денежные средства не могут быть предметом залога, так как одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога». Но исходя из природы «безналичных денег» они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей. И вот принимая во внимание, что безналичные деньги суть права требования к банку в определенной сумме банки заключают не договоры залога «денежных средств, находящихся на банковском счете», а договоры залога прав, вытекающих из договора банковского счета (банковского вклада). Правомерность залога имущественных прав вкладчика по договору банковского вклада подтверждена арбитражной практикой. То есть относительно безналичных денег практика выработала подход, согласно которому предметом залога выступают права (требования), вытекающие из договора банковского счета (банковского вклада). Что касается залога наличных денежных средств, то нужно исходить от основного квалифицирующего признака залога, сформулированного ВАС РФ: возможность продажи предмета залога. Продать, например, наличную иностранную валюту юридически возможно, и поэтому иностранные денежные знаки могут быть предметом залога. Но реализация иностранной валюты при обращении взыскания возможна только через уполномоченные банки, согласно ч. Ст. 11 Закона о валютном регулировании. Российские денежные знаки проданы могут быть только те из них, рыночная стоимость которых отличается от номинальной. Такому признаку отвечают: памятные монеты и монеты из драгоценных металлов, нумизматические ценности.

Относительно залога ценных бумаг существует четкая позиция Президиума ВАС РФ - право залога на такие ценные бумаги возникает на основании ст.149 ГК РФ только с момента фиксации его в установленном порядке. При этом договор о залоге бездокументарных ценных бумаг не подлежит государственной регистрации, поскольку система учета и регистрации прав на эмиссионные ценные бумаги, установленная Законом о рынке ценных бумаг, не является системой государственной регистрации.

В практике возник вопрос: возможно ли взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника с поручителя (который по договору с кредитной организацией несет солидарную ответственность с должником в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита, а также несет ответственность за любого нового должника), если есть наследники должника и наследственное имущество? По мнению Президиума ВС РФ, на основании ст.1112, 1175 ГК РФ наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п.2 ст.367 ГК РФ). Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (п.1 ст.367 ГК РФ). Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества. В случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника).

Продолжая тему судебной практики по обеспечительным сделкам в банковском кредитовании нужно задеть еще вопрос такого вида обеспечения как банковская гарантия. Банковская гарантия в первую очередь является обеспечением надлежащего исполнения принципалом своих обязательств перед бенефициаром по основному договору. В таком случае требование об уплате сумм по банковской гарантии, заявленное бенефициаром после прекращения основного договора, может привести к неосновательному обогащению бенефициара. При этом объявленная законодателем независимость банковской гарантии вступает в противоречие с самим назначением способов обеспечения исполнения обязательств, имеющих акцессорный характер, и с теоретической точки зрения такая независимость представляет собой юридическую аномалию. Бенефициар, уже получивший надлежащее исполнение по обязательству, желая неосновательно обогатиться, обращается к гаранту с требованием о выплате. При таких исках суды обязаны отказать бенефициару на основании ст.10 ГК РФ. Судебная практика исходит из того, что гарантия считается выданной не с момента составления, а с момента направления или вручения ее бенефициару, т.е. речь идет не просто о сообщении о согласии принять на себя определенные обязательства, а об осуществлении действий по передаче бенефициару письменного документа. В случае возникновения судебного спора, суд может признать гарантию ничтожной в силу ст.168 ГК РФ, а гарантийное обязательство перед бенефициаром - не возникшим, если гарант не сможет доказать факт вручения или направления гарантии бенефициару. Нужно еще отметить, что отсутствие письменного соглашения между принципалом и гарантом не влечет недействительности гарантийного обязательства гаранта перед бенефициаром. Но поскольку срок, на который выдана гарантия, является существенным условием гарантийного обязательства, при его отсутствии гарантийное обязательство в силу ст.432 ГК РФ следует считать не возникшим.

Часто судам приходится сталкиваться с требованиями заемщиков о признании кредитных договоров недействительными. Самым распространенным основанием служит нарушение при их совершении законодательства о крупных сделках и сделках с заинтересованностью. Особый порядок таких сделок содержится в законодательстве об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью. Относительно к кредитному договору речь идет о ситуации, когда юридическое лицо, действующее в названных организационно-правовых формах, выступает в роли заемщиков. Крупной сделкой считается сделка или несколько взаимосвязанных сделок, связанных с приобретением, отчуждением или возможностью отчуждения обществом прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет 25% и более балансовой стоимости активов общества, определенной по данным его бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату. Уплата процентов по кредиту входит в состав основного обязательства по кредитному договору (ст.819 ГК РФ). При определении суммы сделки, которая может быть отнесена к крупной, не подлежит включению в нее проценты, начисляемые за просрочку исполнения денежного обязательства (ст.395 ГК РФ), а также иные суммы, взимаемые с должника в порядке применения к нему мер ответственности (неустойка, штраф, пени). Предусмотренные кредитным договором проценты за пользование кредитом в течение предусмотренного договором срока не являются мерой ответственности и должны учитываться при определении суммы сделки. Но кредитный договор не может быть квалифицирован крупной сделкой в том случае, если он совершается акционерным обществом/обществом с ограниченной ответственностью в процессе осуществления обычной хозяйственной деятельности. С учетом того, что почти ни один участник имущественного оборота не обходится в своей деятельности без кредита, кредитные договоры, заключенные без указания конкретной цели использования полученных денежных средств либо с указанием некой общей цели, должны рассматриваться именно в качестве сделок, совершенных обществом в процессе обычной хозяйственной деятельности. Сделками с заинтересованностью понимаются сделки (в том числе заем, кредит, залог, поручительство), в совершении которых имеется заинтересованность члена совета директоров (наблюдательного совета) акционерного общества, лица осуществляющего функции единоличного исполнительного органа общества или акционера общества, имеющего совместно с его аффилированными лицами 20% и более голосующих акций общества, а также лица, имеющего право давать обществу обязательные для него указания. Указанные лица признаются заинтересованными в совершении обществом сделки в случаях, если они, их супруги, родители, дети, полнородные и неполнородные братья и сестры, усыновители и усыновленные и (или) их аффилированные лица:

являются стороной, выгодоприобретателем, посредником или представителем в сделке;

владеют (каждый в отдельности или в совокупности) 20 и более процентами акций (долей, паев) юридического лица, являющегося стороной, выгодоприобретателем, посредником или представителем в сделке;

занимают должности в органах управления юридического лица, являющегося стороной, выгодоприобретателем, посредником или представителем в сделке, а также должности в органах управления управляющей организации такого юридического лица;

в иных случаях, определенных уставом общества.

Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснил, что к сделкам, подпадающим под признаки, указанные в пункте 1 статьи 81 Закона, заключаемым в процессе обычной хозяйственной деятельности, положения Закона об одобрении их не применяются, если их условия существенно не отличаются от условий аналогичных сделок, совершавшихся между обществом и заинтересованным лицом в процессе осуществления обычной хозяйственной деятельности, имевшей место до момента, когда заинтересованное лицо стало таковым. Данное исключение действует лишь до момента проведения обществом следующего общего собрания акционеров. Помимо этого, в соответствии с пунктом 6 статьи 83 Закона общее собрание акционеров вправе принять решение об одобрении сделки (сделок) между обществом и заинтересованным лицом, которая может быть совершена в будущем в процессе осуществления обществом его обычной хозяйственной деятельности. В таком решении должна быть указана предельная сумма будущей сделки (сделок); оно имеет силу до следующего годового общего собрания акционеров. Крупные сделки и сделки, в совершении которых имеется заинтересованность, заключенные с нарушением установленных законом требований, могут быть признаны недействительными по иску общества или акционера (пункт 6 статьи 79 и пункт 1 статьи 84 Закона). Иски о признании таких сделок недействительными и применении последствий их недействительности могут предъявляться в течение срока, установленного пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации для оспоримых сделок. При применении последствий недействительности сделки займа (кредит) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами.

Для кредитных договоров характерно установление сторонами помимо процентной ставки за пользование кредитом и так называемых повышенных процентов, которые заемщик обязан выплачивать кредитору в случае невозврата кредита в предусмотренный кредитным договором срок. Согласно п.15 постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ (если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 <#"justify">.2 Исследование коллизий и пробелов в законодательстве, регулирующем банковское кредитование

Первой проблемой можно назвать проблемы связанные с определением кредитного договора и вытекающие из этого трудности в применении. Это касается споров вокруг квалификации кредитного договора как публичного. Существует мнение, что согласно ст. 437 ГК РФ кредитный договор является публичным договором, потому что в допускаемых рекламах кредита банки совершают публичную оферту с приглашением любого заключить кредитный договор с любым обратившимся к ним, так как данная реклама обращена к неопределенному кругу лиц и имеет существенные условия договора. И соответственно банк или иная кредитная организация не имеет права при обращении к ним отказать в заключении кредитного договора. В соответствии с п.1 ст. 426 публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.); коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Таким образом, чтобы кредитный договор признать публичным нужно непосредственное прямое указание в Гражданском кодексе или коммерческая организация должна недвусмысленно сообщать, что данный договор она готова заключить с любым кто к ней обратится; т.е. должна усматриваться воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется. Касательно банковского кредитования ни первое и ни второе условие не установлено. Поэтому кредитный договор не признается публичным договором, и в связи с чем банк нельзя заставить заключить кредитный договор. Следовательно, рекламу кредитного договора надо признать как приглашение делать оферты, если иное не указано в ней прямо согласно п.1 ст. 437 ГК РФ.

Некоторые авторы справедливо отмечают, что §2 гл.42 «Кредит» должен быть переименован на «Банковский кредит» для более полного и четкого понимания и во избежание путаницы бывшей как среди научной литературы так и в письмах ЦБ РФ, где смешались понятия кредит другими понятиями такими как «ссуда» или «заем». Тем более данный параграф главы 42 ГК РФ посвящен именно банковскому кредиту, а не кредиту вообще, поэтому предлагается уточнить название параграфа для ясного разграничения от общих категорий «кредит». Необходимо законодательно дать определение понятия кредита как правовой категории, содержащей в себе экономическую основу для ясного осмысления данного понятия. Полагаем, что определение банковского кредитования как «самостоятельной, осуществляемой на свой риск, лицензированной и направленной на извлечение прибыли предпринимательской деятельности кредитной организации, заключающаяся в предоставлении как собственных, так и привлеченных во вклады денежных средств, заемщику на условиях возвратности, срочности, платности» учитывает все ее особенности и раскрывает сущность.

Многие сложности практики применения законодательства о потребительском кредитовании связаны с одновременным действием двух нормативно-правовых актов - §1 и §2 главы 42 ГК РФ и Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300- I «О защите прав потребителей». Кредитные организации часто включают в договоры потребительского кредита условие, согласно которому заемщик-потребитель вправе вернуть кредит досрочно, если уплатит банку соответствующее вознаграждение. Существует две точки зрения по данному вопросу. Первая - такое условие противоречит ст. 32 Закона о защите прав потребителей, в силу которой потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора. Вторая - для досрочного возврата кредита потребителем необходимо получение им предварительного согласия банка на основании п.1 ст. 810 ГК РФ. То есть банк вправе поставить свое согласие на досрочный возврат кредита в зависимость, в частности, от уплаты соответствующего вознаграждения. Согласно второй позиции ст.32 регулирует лишь случаи, когда потребитель отказывается от исполнения договора, не исполненного контрагентом. В диспозиции нормы отсутствует какое-либо ограничение на ее применение случаями неисполнения договора контрагентами потребителя. Самым оптимальным решением данного спора может стать принятие специального закона о потребительском кредитовании, проект которого был внесен 31 октября 2002 года в Государственную Думу РФ (Приложение 5). Часть 2 ст.16 проекта предоставляет потребителю право досрочно возвратить денежные средства. В случае принятия законопроекта проблема будет решена в пользу потребителя.

Сумма, которую согласно кредитному договору обязан заплатить заемщик за досрочный возврат суммы кредита банку, нельзя назвать процентами за период со дня фактического возврата кредита по согласованный в договоре «плановый» срок возврата кредита. Основанием обязательства заемщика платить проценты за пользование кредитом является фактическое наличие у него банковского капитала в форме кредита. Когда кредит возвращен банку в полном объеме, основание для уплаты процентов отсутствует.

Законопроект «О потребительском кредитовании» расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В нем также содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора. Законопроект регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Одна из задач законопроекта сводится к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все «периоды жизни» потребительского кредита

Далее, нужно сказать о проекте федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности» (Приложение 6), который определяет правовые основы регулирования и принципы осуществления деятельности по взысканию задолженности с физических лиц, требования к субъектам, а также порядок осуществления такой деятельности в Российской Федерации. Основная цель проекта федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности» - это защита прав и интересов должника-физического лица, в том числе защита прав на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны. Кроме того, законом предлагается урегулировать деятельность так называемых «коллекторов» - предполагается установить для них правила саморегулирования согласно закону «О саморегулируемых организациях», с обязательным страхованием имущественной ответственности и правом на формирование соответствующего компенсационного фонда, а также установить основные правила их деятельности.

Так, согласно ст. 4 законопроекта, при осуществлении деятельности по взысканию долгов взыскателю запрещается:

осуществлять сбор сведений, связанных с личной жизнью, с политическими и религиозными убеждениями отдельных лиц, разглашать такие сведения в случае, если они стали известны в связи с осуществлением деятельности по взысканию задолженности;

совершать действия, посягающие на права и свободы граждан, а также ставящие под угрозу жизнь, здоровье, честь, достоинство, деловую репутацию и имущество граждан и т.д.

В статье перечислены основные нарушения прав, с которыми сегодня приходится сталкиваться должнику в общении с коллекторскими фирмами. Предполагается, что принятие законопроекта позволит рынку этих услуг принять цивилизованные формы, а права должников будут в большей мере защищены.

Помимо принятия перечисленных законов для комплексного регулирования рынка потребительского кредитования целесообразно принять законопроект о банкротстве физических лиц (Приложение 7), который, несмотря на свое пугающее название, направлен прежде всего на защиту частных банковских клиентов, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. В частности, попавший в трудную жизненную ситуацию гражданин сможет обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Законопроектом предполагается дополнение закона о банкротстве <#"justify">Процесс кодификации надо начинать, поскольку объем законодательных актов, регулирующих банковскую деятельность, значительно расширился. В связи с этим целесообразно обсуждать концепцию Банковского кодекса в перспективе, ее принятие позволит проанализировать весь накопленный основной нормативный материал банковского законодательства.

Нужно активно обсуждать на уровне законодательного органа возможности установления банком, предоставившим кредит, банковского контроля за финансовым состоянием заемщика, что представляется мерой весьма полезной, которая могла оказать плодотворное влияние на состояние имущественного оборота в целом, о чем свидетельствует, например, практика банков США, Англии и некоторых других стран, где правомочия банка по осуществлению банковского контроля за платежеспособным состоянием и деятельностью заемщика составляют значительную часть условий кредитных договоров.

Некоторые ученые в рамках исследования банковского кредита пишут о проблеме определения понятия кредитной организации. В.В. Витрянский пишет: «… вызывает недоумение положение о том, что кредитная организация должна осуществляться банковские операции «для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности». Наверное, законодатель имел в виду предпринимательскую деятельность. Но по утверждению В.В. Витрянского понятие «предпринимательской деятельности» не ограничивает свое содержание тем, что тот, кто ее осуществляет, имеет основной своей целью извлечение прибыли. В соответствии п.1 ст. 2 ГК РФ предпринимательская деятельность - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. В связи с этим, по утверждению В.В. Витрянского, признаком кредитной организации должно служить то обстоятельство, что совершение банковских сделок является для кредитной организации основным видом предпринимательской деятельности. Определение понятия кредитной организации должно содержать указание на ее целевую правоспособность и на то, что она должна быть зарегистрирована в качестве именно кредитной организации. Далее, профессор указывает на то, что «сложно объяснить с разумных позиций содержащееся в ст.1 Закона о банках и банковской деятельности положение о том, что «кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество»». Хозяйственное общество является собственником своего имущества, в том числе переданного ему учредителями в качестве вкладов в уставный капитал (п.1 ст.66 ГК РФ). Поэтому, отмечает профессор, хозяйственное общество может быть образовано на основе только частной формы собственности, и использование данной экономической категории для определения законодательных признаков кредитной организации вообще представляется, по мнению ученого, нецелесообразным. В.В. Витрянский предлагает допустить создание кредитных организаций в организационно-правовой форме хозяйственных товариществ, при которой в наибольшей степени обеспечивалась бы защита прав кредиторов, имея в виду, что учредители хозяйственного товарищества - полные товарищи несут субсидиарную ответственность своим имуществом по обязательствам товарищества (п.1 ст.75 ГК РФ).

Важной темой является вопрос о банковской тайне. Дело в том, что кредитная организация имеет право уступить право требования любому другому субъекту, не являющемуся кредитной организацией, включая коллекторские агентства. Но сведения об операциях клиента и о нем самом являются банковской тайной, доступ к которой ограничен. Коллекторские агентства не включены в список органов, имеющих доступ к банковской тайне. Этот вопрос был решен Верховным Судом РФ, который указал, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. То есть право кредитных организаций уступать задолженность по кредитному договору с заемщиком-физическим лицом коллекторам при наличии такого условия в кредитном договоре получило судебную защиту. Полагаем, что целесообразно было бы включить коллекторские агентства в перечень субъектов, имеющих право на доступ к банковской тайне, предварительно оформив правовую основу их соответствующей деятельности.

Некоторые сложности создает и Банк России. Речь о возможности исполнения банком-кредитором обязательства по предоставлению кредита в ином порядке, нежели путем зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заемщика. Банк России включил в одно из своих положений норму о том, что предоставление банком денежных средств юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет или корреспондентский счет. Эту проблему рассматривает детально Л.Г. Ефимова, которая утверждает, что принцип свободы договора может быть ограничена только федеральным законом, а не нормативным актом Банка России. Другого мнения придерживается В.В. Витрянский, обосновывающий цель нормы в определении обычного порядка предоставления банками организациям денежных средств, и пишет, что норма не содержит запрет на использование сторонами кредитного договора общих положений о порядке исполнения обязательств, содержащихся в ГК РФ. Профессор В.В. Витрянский далее пишет, что существует несколько способов обхода расчетного счета заемщика, и самой распространенной называет перечисление банком на основе платежных поручений заемщика третьим лицам денежных средств, учитываемых на ссудном счете, открытом банком во исполнение кредитного договора. Исполнением обязательства банком не заемщику, а управомоченным заемщиком третьим лицам в соответствии со ст. 312 ГК РФ признается исполнение обязательства надлежащему лицу (переадресовка исполнения). Положение №54-П также предусматривает некоторые ограничения форм предоставления банками денежных средств физическим лицам, которое может осуществляться, как указано в п.2.1.2 Положения, в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. В сфере потребительского кредитования граждан Банк России жестко проводит линию, исключающую возможность квалификации любых правоотношений, при которых денежные средства предварительно не зачисляются банками на банковские счета или на счета депозитов граждан, в качестве кредитных договоров. Согласно одному из разъяснений Банка России, устанавливая порядок предоставления денежных средств физическим лицам, Банк России руководствовался нормами гл.42 «Заем и кредит» ГК РФ, которые однозначно определяют состав субъектов в отношениях, возникающих при заключении кредитного договора - банк-кредитор и заемщик, а также предмет кредитного договора - предоставление банком-кредитором денежных средств заемщику и исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, т.е. ст.819 не предусмотрены взаимоотношения ни банка-кредитора, ни заемщика - физического лица с третьим лицами. Поэтому взаимоотношения заемщика по кредитному договору с третьими лицами не являются предметом кредитного договора. Когда договорами, заключаемыми между банками и физическими лицами, предусматривается обязанность банка по оплате потребительских товаров, приобретенных физическим лицом, Банк России не усматривает кредитных правоотношений. В.В. Витрянский объясняет это тем, что Банк России считает осуществление расчетов за приобретенный товар должно производиться посредством банковских карт или путем списания со счета вклада.

Надо сказать пару слов об ответственности кредитных организаций. Если говорить кратко, то необходимо отметить, что Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» не устанавливает ни понятия вины кредитной организации, ни условий ее ответственности. В российском праве не разработана доктрина безвиновной ответственности юридических лиц в публично-правовых отношениях. В связи с этим возникает вопрос применения по аналогии ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ, в которой приводится понятие вины юридического лица: «Юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению». По сути, данное положение определяет понятие вины как несовершение юридическим лицом действий, что является не субъективной, а объективной стороной правонарушения. Понятие вины обычно связывается с психическим отношением лица к своим действиям/бездействиям. Поэтому трудно рассматривать вопрос вины как необходимого элемента правонарушения банка, предусмотренного ст. 74 Закона.

Таким образом, надо заключить, что кредитный договор не признается публичным договором, и, в связи с чем, банк нельзя заставить заключить кредитный договор. Не решен законодательно вопрос о передаче информации о заемщике при переуступке кредита. Многие сложности практики применения законодательства о потребительском кредитовании связаны с одновременным действием двух нормативно-правовых актов - §1 и §2 главы 42 ГК РФ и Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300- I «О защите прав потребителей» - согласно п.2 ст.810 ГК РФ возможность досрочного возврата кредита всецело зависит от усмотрения банка, а по смыслу ст.32 Закона о защите прав потребителей решение о досрочном возврате кредита принимается по усмотрению потребителя.

По мнению большинства исследователей, нынешнее регулирование деятельности банков противоречит п.3 ст. 55 Конституции Российской Федерации, согласно которой права граждан могут ограничиваться только федеральным законом, но пока основной массив отношений в банковской сфере регулируется подзаконными актами Банка России. Принцип свободы договора, по мнению многих ученых, может быть ограничена только федеральным законом, а не нормативным актом Банка России. Также, надо отметить, Центральный Банк Российской Федерации при привлечении к административной ответственности осуществляет именно банковский надзор (пруденциальный), а не административный.

В связи с изложенными положениями данного исследования считаем целесообразным внесения изменений в законодательство следующего характера:

ст.1 «Основные понятия настоящего Федерального закона» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-I дополнить вышеуказанным определением понятия банковского кредитования, а также в определении кредитной организации изложить следующим образом: «Кредитная организация - юридическое лицо, совершение банковских сделок и операций для которой является основным видом предпринимательской деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и товарищество»;

исключить пункт «Получение прибыли не является целью деятельности Банка России» ст.1 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», чтобы закрепить за Центральным Банком Российской Федерации в качестве одной из целей деятельности получение прибыли, что позволит увеличить размер денежных средств, которые Банк России будет отчислять в бюджет государства;

ввести в действующем законодательстве четкое закрепление полномочий Правительства РФ при проведении денежно-кредитной политики, которые определяли бы его место, путем более подробного описания взаимоотношений Банка России с органами государственной власти в главе IV ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», и включения сюда содержания главы V;

абзац второй ст.1 «Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ изменить следующим образом: функции и полномочия в области исполнительной деятельности государства, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

дополнить положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I нормами, которые регламентировали бы порядок и особенности осуществления банковского кредитования, аналогично тому, как это имеет место применительно к сберегательному делу (глава VI закона);

ст.4 «Банк России выполняет следующие функции» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Росии)» от 10 июля 2002 г. №86-Фз дополнить пунктом 3.1 следующего содержания: регулирует деятельность банков в процессе осуществления ими банковского кредитования;

отменить жесткий запрет на кредитование Банком России органов государственной власти Российской Федерации и субъектов Федерации, а так же органов местного самоуправления, оговорив, что такое кредитование может осуществляться в режиме целевого кредита только на реализацию антикризисных программ большого социального и общественного значения. Реализация указанного предложения предполагается путем внесения соответствующих изменений в ст. 22 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ;

исключить п.2.1. из Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» с последующим переносом содержания нормы в Закон о банках и банковской деятельности;

включить коллекторские агентства в перечень субъектов, имеющих право на доступ к банковской тайне, предварительно оформив правовую основу их соответствующей деятельности путем соответствующего изменения в ст.26 Закона о банках и банковской деятельности.

Заключение

Подводя итог исследования, можно сделать следующие выводы.

.Банковское кредитование - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка или иной кредитной организации, состоящая в предоставлении в пользование денежных средств как своих, так и привлеченных, заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. К основным принципам банковского кредитования можно отнести: принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и нормативным актам Банка России, принцип платности, возвратности, резервности и срочности. Главными критериями классификации банковского кредитования являются: субъектный состав (выдаваемые физическим лицам и выдаваемые юридическим лицам), цели назначения (целевые и нецелевые), в зависимости от обеспечения (обеспеченные и необеспеченные), в отдельную группу входят межбанковские кредиты с участием Банка России.

.Особенностью возникновения финансовых правоотношений в сфере банковского кредитования является то, что основанием возникновения данных правоотношений выступают также пруденциальные нормы Банка России. Можно выделить три группы финансово-правовых отношений в области банковского кредитования: 1) между органами государства и элементами банковской системы, 2) внутри банковской системы между элементами разных уровней, 3) между элементами банковской системы и хозяйствующими субъектами.

.При рассмотрении вопроса источников финансово-правового регулирования банковского кредитования нужно также обращаться к банковскому законодательству, которое входит в финансовое законодательство. В системе банковского законодательства России можно выделить общую и особенную части.

.Публичные интересы в области банковского кредитования обеспечиваются за счет того, что банковская система в России состоит из двух уровней и Банк России, составляющий первый уровень, контролирует деятельность коммерческих банков, наблюдает за их деятельностью и оказывает воздействие. Первый уровень банковской системы преимущественно регулируется финансовым правом, где ему отведена задача государственного регулирования. Банк при кредитовании рискует средствами своих вкладчиков, что обосновывает регулирование методами финансового права на уровне публично-правовых норм. Применения Банком России принудительных мер воздействия к кредитным организациям свидетельствует о наличии аспекта финансово-правового регулирования в сфере банковского кредитования, где ЦБ РФ осуществляет именно банковский надзор, а не административный.

.Правовой формой банковского кредитования является кредитный договор. Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Предметом кредитного договора могут служить только денежные средства, а вернее безналичные деньги, т.е. права требования, а не вещи в виде денежных купюр.

.Порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правовых договоров. И также к отношениям по кредитному договору подлежат применению в субсидиарном порядке правила о договоре займа.

.Как правило, банковское кредитование осуществляется при наличии определенного обеспечения. Распространенными формами обеспечения кредитного договора являются залог, поручительство и банковская гарантия.

.Можно сделать следующие выводы из анализа судебной практики:

кредитная организация до заключения кредитного договора обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита;

взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета признано незаконной, поскольку действия банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой;

денежные средства не могут быть предметом залога, так как одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога;

самым распространенным основанием для признания кредитного договора недействительным служит нарушение при их совершении законодательства о крупных сделках и сделках с заинтересованностью;

требование бенефициара к гаранту о выплате, когда он уже получил надлежащее исполнение по обязательству, часто признается незаконным, и суды, как правило, отказывают в подобном иске;

для кредитных договоров характерно установление сторонами помимо процентной ставки за пользование кредитом и так называемых повышенных процентов;

кредитный договор нельзя отнести к договору присоединения и он не является публичным договором, и, в связи с чем, банк нельзя заставить заключить кредитный договор;

не решен законодательно вопрос о передаче информации о заемщике при переуступке кредита.

.Нынешнее регулирование деятельности банков противоречит Конституции Российской Федерации, когда основной массив отношений в банковской сфере регулируется подзаконными актами Банка России. Принцип свободы договора может быть ограничен только федеральным законом. Посему некоторым нормам из подзаконных актов ЦБ РФ целесообразно придать свойство нормативно-правовых актов с перенесением их в соответствующие федеральные законы.

.Следует рассмотреть в перспективе на уровне законодательного органа возможность установления банком банковского контроля за финансовым состоянием заемщика и подробно обсудить концепцию Банковского кодекса. Также для установления устойчивости рынка потребительского кредита принять упомянутые в исследовании законопроекты о банкротстве физических лиц, потребительском кредите и защите прав граждан при взыскании задолженности.

.В связи с изложенными положениями данного исследования будет целесообразным внесения изменений в законодательство следующего характера:

ст.1 «Основные понятия настоящего Федерального закона» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-I дополнить вышеуказанным определением понятия банковского кредитования, а также определение кредитной организации изложить следующим образом: «Кредитная организация - юридическое лицо, совершение банковских сделок и операций для которой является основным видом предпринимательской деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и товарищество»;

ст.4 «Банк России выполняет следующие функции» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-Фз дополнить пунктом 3.1 следующего содержания: регулирует деятельность банков в процессе осуществления ими банковского кредитования;

отменить п.2.1. Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» с последующим переносом содержания нормы в Закон о банках и банковской деятельности;

включить коллекторские агентства в перечень субъектов, имеющих право на доступ к банковской тайне путем соответствующего внесения изменения в ст.26 Закона о банках и банковской деятельности.

Библиографический список

Нормативно-правовые акты

.Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Российская газета. - 2009. - 21 января - №7.

.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5.

.Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 30.12.2012) // Российская газета. - 2001. -31 декабря. - №256.

.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 29.12.2012) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - 6 декабря. - №27.

.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 25.11.2009) // Российская газета. - 2002. - 13 июля. - №127.

.Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 3.12.2011) // Российская газета. - 2005. -13 января. - № 2.

.Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» (в ред. от 12.12.2011) // Российская газета. - 1999. - 4 марта. - №41-42.

.Федеральный закон от 13 марта 2006г. №38-ФЗ «О рекламе» (в ред. от 28.07.2012) // Российская газета. - 2006. - 15 марта. - № 51.

.Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. от 28.07.2012) // Российская газета. - 1996. - 16 января. - №8.

.Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в ред. от 28.07.2012) // Российская газета. - 1999. - 4 марта. - №41-42..

.Федеральный закон от 14 ноября 2002 г. № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» (в ред. 3.12.2012) // Российская газета. - 2002. - 3 декабря. - №229.

.Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I «О залоге» (в ред. от 2.10.2012) // Российская газета. - 1992. - 6 июня. - №129.

Нормативные акты Банка России

.Положение Банка России 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (ред. от 27.07.2001) // Вестник Банка России. - 1998. - № 70-71.

.Положение Банка России 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 24.12.2012) // Вестник Банка России. - 2004. - № 28.

.Указание Банка России от 03.06.2010 N 2459-У «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // «Вестник Банка России». - 2010. - №38.

.Положение Банка России 04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» (ред. от 11.03.2012) // Вестник Банка России. - 2003. - № 62.

.Положение Банка России 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» (ред. от 03.07.2012) // Вестник Банка России. - 2007. - № 69.

.Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. - 2008. - № 28.

.Положение Банка России 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» (ред. от 16.12.2003) // Вестник Банка России. -2001. - № 60.

.Письмо Банка России от 29.05.2003 № 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств» // Бизнес и банки. - 2003. - № 36.

.Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (ред. от 09.12.2011) // Вестник Банка России. - 2010. - № 23.

.Инструкция Банка России от 25.08.2003 № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации» (ред. от 28.09.2012) // Вестник Банка России. - 2003. - № 67.

.Инструкция Банка России от 11.11.2005 № 126-И «О порядке регулирования отношений, связанных с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций» (ред. от 30.11.2009) // Вестник Банка России. - 2005. - № 68.

Законопроекты и концепции законодательных проектов

.Концепция Банковского кодекса (предварительные материалы). Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации. Аналитический Вестник. - 2000. - сентябрь. - №15 (127). [Электронный ресурс]. URL: #"justify">.Проект Федерального закона № 119988-5 «О потребительском кредите» (подготовлен Минфином РФ) (не внесен в ГД ФС РФ). [Электронный ресурс]. URL: #"justify">.Проект Федерального закона № 601106-5 «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности» (внесен депутатом Государственной Думы ФС РФ А.Г. Аксаковым) (снят с рассмотрения). [Электронный ресурс]. URL: #"justify">.Проект Федерального закона № 105976-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» (внесен Правительством РФ). [Электронный ресурс]. URL: #"justify">Судебная практика

.Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 1997. - № 9.

.Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (ред. от 04.12.2000) // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 1998. - № 12.

.Постановление Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 № 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя» // Вестник ВАС РФ. - 2009. - № 9.

.Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве» // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 3.

.Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 29.11.2006 «Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2006 года (документ опубликован не был) [Электронный ресурс] // Доступ из справочной правовой системы «КонстультантПлюс».

.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2012. - № 9.

.Постановление Пленума ВАС РФ от 18.11.2003 № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах» // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 1.

Учебная и научная литература (монографии, статьи)

.Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. - М.: Статут, изд. 2-е испр.,2004. - 350с.

.Гражданское право: В 4 т. Том 4 : Обязательственное право: Учебник / [Витрянский В.В. и др.]; отв. ред. - Е.А. Суханов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Волтерс Клувер, 2006. - 816 с.

.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / под ред. Топорнина Б.Н. - М.: Юристъ, 2004. - 304с.

.Банковское законодательство: Учебник / под. ред. Жукова Е.Ф. - М.: Вузовский учебник, 2006. - 270c.

.Кредитные и расчетные отношения в торговле / Куник Я.А. - М.: Экономика, 1976. - 207c.

.Обеспечение исполнения обязательств: залог и поручительство / под общ. ред. В.В. Семенихина. - М.: Эксмо, 2005. - 112с.

.Павлович Я.А. Независимые документарные обязательства / Я.А. Павлович. - М.: Волтерс Клувер, 2006. - 160с.

.Рассказова Н.Ю. Банковская гарантия по российскому законодательству. - М.: Страховое ревю, 1998. - 68с.

.Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам / Л.А. Новоселова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Статут, 2003. - 192с.

.Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. - М.: Статут, 2000. - 287с.

.Тедеев, А. А. Банковское право в схемах и таблицах с комментариями: Учебное пособие /А. А. Тедеев. - М.: Эксмо-Пресс, 2005. - 336с.

.Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - М.: Спарк, 2001. - 335 с.

.Финансовое право: Учебник / О. Н. Горбунова, Е. Ю. Грачева Ф59 и др.; Отв. ред. Е. Ю. Грачева, Г. П. Толстопятенко.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - 536с.

.Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы Учебное пособие. - М.: Юриспруденция, 2003. - 208с.

.Финансовое право: Учебник / В.А.Мальцев. - 3-е изд., испр. и доп. - М.: Издательский центр «Академия», 2008. - 256с.

.Грачева Е. Ю. Финансовое право: Учебник / Е. Ю. Грачева, Г. П. Толстопятенко.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - 536с.

.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 2 т. / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2009. - 667с.

.Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Юрид.лит., 2003. - 848с..

.Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. - М.: Статут, 2004. - 335с.

.Теория государства и права: учебник / отв. ред. д.ю.н. проф. В.Д. Перевалов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, 2007. - 496с.

.Нерсесянц В.С. Общая теория права и государства: Учебник. - М.: Норма, 2004. - 552с.

.Оксамытный В.В. Теория государства и права: Учебник. - М.: Импэ-Паблиш, 2004. - 563с.

.Рассолов М.М. Теория государства и права: Учебник / М.М. Рассолов. - М.: Юрайт, 2010. - 635с.

.Гревцов Ю.И. Энциклопедия права: учебник / Гревцов Ю.И., Козлихин И.Ю. - СПб.: изд-во СПбГУ, 2008. - 772с.

.Брагинский М.И. Договорное право. Книга пятая. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований / Брагинский М.И., Витрянский В.В. - М.: Статут, 2011.-736с.

.Банковское право: Учебник для магистров / под. ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2012. - 1055с.

.Финансовое право: учебно-метод. компл. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. - М.: Норма, 2005. - 464с.;

.Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник. - М.: Юстицинформ, 2007. -376с.;

.Эриашвили Н.Д. Финансовое право: Учебник, М.: Юнити-Дана, М. - 2000. - 575с.;

.Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М.: НИМП, 2001.- 654 с.

.Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле / Я.А. Куник. - М.: Экономика, 1976. - 207с.

.Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Каримуллин. - М.: Статут, 2001. - 240с.

.Захарова, Н. Н. Кредитный договор: Как избежать неоправданных потерь при предоставлении или получении кредитных средств / Н. Н. Захарова. - М.: Банковский Деловой Центр, 1996. - 121с.

.Павлодский, Е. А. Договоры организаций и граждан с банками / Е. А. Павлодский. - М.: Статут, 2000. - 266 с.

.Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере / В.Г. Голышев. - М.: МЗ Пресс, 2003. - 96с.

.Рассказова Н.Ю. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). (§ 2 гл. 42 «Кредит»). - М., 2003. - С.547.

.Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник. - 3-е изд. - М.: НОРМА, 2008 г. - 720с.

.Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие / под ред. проф., д.э.н. А.В. Калтырина. - Ростов н/Д: Феникс, 2004. - 384с.

.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право. - М.:Юристъ, 2003. - 448с.

.Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. - М.: Экономика, 2003. - 640с.

Периодические издания

.Ермаков С.Л. Правовое регулирование банковского кредита // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2012. - №11. - С.3-11.

.Сарнаков, И.В. Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» // Право и экономика. - 2008. - № 6. - С. 115-118.

.Р. В. Маркизов Понятие кредита в законодательстве России // Вестник ТИСБИ. - 2001. - № 2. [Электронный ресурс]. URL: #"justify">.Гайвандов Я.А. Правовое положение Центрального Банка Российской Федерации // Государство и право. - 1997. - №11. [Электронный ресурс] // Доступ из справочной правовой системы «КонстультантПлюс».

.Гайвандов Я. А. О соотношении публичных и частно-правовых начал в сфере регулирования банковской деятельности // Банковское право. - 2001. - № 1 - С. 11-17.

.Митрохин В.К. Некоторые проблемы кредитных бюро / В.К. Митрохин // Юридический мир. - 2006. - №1. [Электронный ресурс] // Доступ из справочной правовой системы «КонстультантПлюс».

.Пендюхов Д.Ю. Определение понятия «кредит» // Сборник научных трудов РАЮН Т. 2. - 2005. - № 5.

.Петров Д. Ненадлежащая реклама банковских услуг / Д. Петров // ЭЖ-Юрист. - 2005. - №39. [Электронный ресурс] // Доступ из справочной правовой системы «КонстультантПлюс».

.Ефимова Л. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании // Хозяйство и право. - М., 2010, № 5. - С. 72-77

.Тосунян Г.А., Суриков А.В. 16 съезд Ассоциации российских банков. АРБ пишет Банковский кодекс // Банковское дело в Москве. - 2005. - №4 (124). - С.10-20.

Диссертации и авторефераты

.Артемова Анна Олеговна Банковское кредитование в Российской Федерации (Финансово-правовой аспект): дис. … канд. юрид. наук: 12.00.14 / Анна Олеговна Артемова. - М., 2007. - 207с.

.Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому прав: дис. … канд. юрид. наук.: 12.00.03 / Рустем Ильгизарович Каримуллин. - М., 2001. - 233с.

.Красиков Д.А. Правовые проблемы формирования и функционирования банковской системы Российской Федерации : автореф. дис. … канд. юрид. наук.: 12.00.14 / Денис Аркадьевич Красиков. - Саратов, 2001. - 178с.

Больше работ по теме:

Финансовый менеджмент в системе управления денежными потоками коммерческого банка
Диплом
Фондовая биржа и биржевые операций в системе активизации финансового рынка
Диплом
Фондовый рынок России и Италии: динамика развития и сравнительные характеристики
Диплом
Формування рейтингу комерційних банків
Диплом
Центральный Банк РФ как орган регулирования банковской деятельности
Диплом

Предмет: Банковское дело

Тип работы: Диплом

Новости образования

Российский государственный социальный университет реорганизует сеть своих филиалов
22 Июля 2016 16:26
Более 70 представителей крупных вузов АСЕАН подтвердили участие в форуме во Владивостоке
22 Июля 2016 12:51
Абызов: публикация первичных статсведений снизит бюрократическую нагрузку на школы
22 Июля 2016 11:53
В Чечне свыше 200 школьников сдали ЕГЭ с результатом свыше 90 баллов - министр
22 Июля 2016 05:36
Замглавы Минобрнауки РФ: задача сократить число людей с высшим образованием не стоит
21 Июля 2016 20:19

КОНТАКТНЫЙ EMAIL: [email protected]

Скачать Реферат

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ СТУДЕНТАМ