Договор страхования

 

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Талгарский колледж агробизнеса и менеджмента им. М. Бейсебаева

КУРСОВАЯ РАБОТА ПО ПРЕДМЕТУ: Гражданское право

ТЕМА: Договор страхования

ВЫПОЛНИЛА: Шевшукова Ю.А.

ПРОВЕРИЛ: Тумабаев М.Т.

Талгар

г.

ОГЛАВЛЕНИЕ

Вступление

Глава I. Понятие и формы страхования

.1 Понятие страхования

.2 Формы страхования

Глава II. Договор страхования. Порядок заключения и его содержание

.1 Порядок и форма заключения договора страхования

.2 Содержание договора и его правила

Глава III. Осуществление страховых выплат

.1 Страховой случай

.2 Порядок осуществления страховых выплат

Заключение

Список используемой литературы

Приложение

ВВЕДЕНИЕ

История страхования

Страхование… Сегодня, наверное, каждый более-менее знающий в мире денег человек знаком с этим понятием, хотя бы на теории. Не оставляет никакого сомнения и то, что многие уже и на практике сталкивались с ним и даже на личном опыте. И казалось бы все так просто, все так ясно… Но если задать сейчас вопрос: а сколько же лет страховому делу? - думаю мало кто сумеет дать точный ответ, или даже приблизиться к нему. Уж слишком «старо» оно, чтобы проследить, куда уходят его корни.

Но прежде чем начать разговор об истории страхования, разберем исходное значение этого слова. «Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования.

Страхование развивалось постепенно, со временем всё более совершенствуясь, однако истоки его уходят так далеко в прошлое, что уже невозможно установить точную дату его возникновения. Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Простейшие формы взаимного страхования в виде товариществ взаимопомощи известны с глубокой древности. Еще кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени.

В древнем Израиле существовал закон, разрешавший погонщикам ослов «вступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян осёл вследствие грабежа или нападения диких зверей, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое». Здесь наблюдается применение раскладочной системы возмещения ущерба, т.е. компенсационные взносы собирались только после наступления страхового случая.

Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения Средиземноморья (VIII - VI вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции. В качестве такого механизма обычно использовалась ссуда купцу на организацию торговой экспедиции, которая возвращалась с большими процентами только при условии благополучного возвращения купца. Позже об этом свидетельствовал Демосфен (364 -322 гг. до н.э.).

В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970-931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Во времена Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна (usura infinitae).

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII - начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества.

В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".

Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения церкви, торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет, в книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, в том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения, Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора.

Перевозчики платили торговцам или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии (от лат. Ргеаmium)

Так родилась профессия страховщика.

В международном страховании морских грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимал страхование исходя из собственных финансовых возможностей. История «Ллойдса» началась еще в конце 17 в., у его истоков стоял Эдвард Ллойд, часто игравший роль подписанта. До 1871 «Ллойдс» существовал как частная, управляемая комитетом, но не имевшая официального юридического лица, организация. В 1871 парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации. Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции.

Помимо морского страхования в новое время стали развиваться и другие виды страховой деятельности. В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара, так как большинство домов были деревянными.

Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни. Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

Чуть позже из классических видов страхования - морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования. В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Основные понятия и термины в страховой деятельности

В страховой деятельности используются свои понятия и свои термины. Вот некоторые из них используемые наиболее часто, например в Законодательных актах, договорах страхования, страховых полисах и иных НПА в секторе страховой деятельности.

Страховщик - лицо, осуществляющее страхование, то есть обязанное при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы);

Страховой агент - это представитель страховщика, действующий от его имени и в пределах предоставленных ему полномочий;

Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком;

Выгодоприобретатель - Лицо, которому по договору страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств;

Застрахованный - Лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом страховой защиты;

Страховое поле - максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием;

Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая;

Страховая выплата - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая в рамках страховой суммы;

Страховая премия (также брутто - премия) - это сумма денег, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику за принятие последним обязательств осуществить страховую выплату;

Франшиза - предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Франшиза бывает условная (не вычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы;

При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.

Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере;

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования;

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

Страховое событие - событие, в результате которого причинен вред объекту страхования или третьему лицу, и которое в последующем может быть признано страховым случаем;

Страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан либо без лицензии в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан о взаимном страховании.

Андеррайтер - специалист, который производит оценку риска при страховании объекта или физического лица, определяет тарифные ставки и условия договора в каждом конкретном случае.

Актуарий - независимо лицензированное лицо отвечающее за распределение страховых премий и страховых резервов;

Гражданско правовая ответственность - ответственность лица за нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. По законодательству РК полагается возмещение убытков, страхование гражданской ответственности возлагает выплату на страховую компанию.

Договор страхования (Полис) - письменное соглашение между Страхователем и Страховщиком, в соответствии с которым Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию), при наступлении события, предусмотренного в договоре страхования (страхового случае), выплатить страховое возмещение: Страхователю, либо иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю).

Имущественное страхование - страхование имущества - движимого и недвижимого.

Лимит ответственности - страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения.

Ответственность страховой компании - обязательства страховой компании по возмещению убытков в соответствии со страховым договором при наступлении предусмотренных страховых случаев.

Перестрахование - страхование одним страховщиком у другого страховщика (перестраховщика) своих обязательств перед страхователем. Перестрахование проводится на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем.

Правила страхования - условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования.

Страховой тариф - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска.

Программа страхования - гарантированный договором страхования комплекс услуг, предлагаемых Страхователю при заключении договора страхования.

Риск - вероятное событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховое покрытие - перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Ущерб - денежные или имущественные потери страхователя, произошедшие в результате противоправных действий третьих лиц по отношению к застрахованному лицу и его имуществу в результате ДТП, пожара и прочих, предусмотренных договором условиях.

Нетто - ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т.е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования.

Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика: Погашения накладных расходов (РВД), формирования запасных, резервных и других фондов (ПМ). В нагрузку включается так же определённая плановая прибыль от страховой деятельности;

Экономическое содержание страхового тарифа можно определить как единицу измерения взаимных обязательств страховщика и страхователя (нетто ставки должны максимально соответствовать стоимости ущерба).

Основой деления брутто ставки на нетто ставку и нагрузку является тезис, согласно которому нетто - ставка предназначена для погашения обязательств страховщика перед страхователем, а нагрузка - на финансирование деятельности страховой организации.

ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие страхования

Целью предоставления страховой услуги, является защита от риска. В ее основе лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. Работа страховщика - защищать страхователей от риска.

Во-первых, риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование (например: авария, пожар, природные стихийные бедствия, уход из жизни по любой причине, либо по причине несчастного случая, прорыв трубы в ванной комнате, грабёж и т.д.). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Оценка рисков - важный вопрос для страхования. Для оценки риска необходимо знать среднюю величину ущерба и вероятность наступления непредвиденной ситуации.

Треугольник Хайнриха иллюстрирует поведение рисков и связанные с ними убытки: на каждое крупное повреждение на производстве приходится тридцать небольших и триста случаев, которые влекут за собой не высокие выплаты (1:30:300).

Он показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагоприятных событий (рис. 1.2)

Треуголтник Хайнриха

Рассмотрим пример, в котором имеются основные термины.

Барабанов Сергей (Далее - С.) решил застраховать свою жизнь по накопительной системе страхования. Договор страхования он заключает сроком на пятнадцать лет с периодичностью страховых взносов в размере 100 000 тенге раз в пол года. Поскольку накопительная система, даёт возможность, посредством увеличения срока страхования (накопления), увеличить страховую сумму, мы можем с Вами сделать расчёт: 100 000 (размер страховой премии) * 2(периодичность оплаты страховых взносов в год) * 15(срок страхования в годах) =3 000 000 теге. Отсюда нам становится известно, что уже сегодня заключив договор страхования сроком на 15 лет с периодичностью платежа раз в пол года по 100 000 теге, лимит ответственности страховщика (т.е. размер страховой суммы), составляет около 3 000 000 тенге. Почему около? Да потому, что окончательную оценку страховой суммы выдаёт андеррайтер - специалист, который будет оценивать принимаемый риск, на который повлияет возраст застрахованного, род его деятельности, пол, состояние здоровья и закладывать определённый % доходности компании, т.е. инвестиционный доход (т.к. это программа с участием в прибыли Страховщика).

Таким образом, Страхователь (клиент) оплатив Страховщику (компании) страховую премию в размере 100 000 тенге за полис накопительного страхования жизни, будет иметь гарантированную страховую защиту на 3 000 000 тенге 24 часа в сутки 365 дней в году в течение 15-ти лет (срока страхования, а значит и срока накопления). А так же, по истечении этого срока он получит дополнительный инвестиционный доход, т.к. это программа с участием в прибыли. При этом, в случае ухода из жизни застрахованного, в течение срока страхования, Страховщик обязан будет выплатить Страхователю, либо Выгодоприобретателю размер гарантированной страховой суммы, т.е. той суммы денег, на которую был застрахован объект страхования, в данном примере 3 000 000 тенге. На этом примере показано, что Страховая Компания, в отличие от Банка или Накопительного Пенсионного Фонда, имея накопительную систему и страхуя жизнь Застрахованного (а им может быть и Страхователь), несёт финансовую ответственность гораздо ВЫШЕ, принимаемых средств (другими словами - денег) на момент заключения договора страхования, и до истинного завершения срока страхования. Только в конечном итоге, страховая сумма РЕАЛЬНО равна сумме страховых премий за весь период страхования в совокупности.

Давайте рассмотрим ещё один пример действия страховой защиты, регулируемого рамками Закона в обязательной форме. Трудовой Кодекс РК ст.317 П.1 ПП.12 говорит о том, что Работодатель обязан страховать работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. Т.е. каждый Работодатель (это не только ТОО, АО, ОАО) так же и может быть Индивидуальный предприниматель, имеющий Индивидуальный Трудовой договор со своим Работником, несущий за него ответственность в рабочее время.

Закон Республики Казахстан об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей говорит о том, что страховая сумма определяется договором обязательного страхования работника от несчастных случаев, но не должна быть менее годового фонда оплаты труда (ГФОТ), всех работников на момент заключения договора обязательного страхования работника от несчастных случаев (Ст.16 П.1 Закона ОС НСР). При этом тариф для расчёта страховой премии будет зависеть от кода экономической деятельности и штатного расписания, т.к. при страховании штатное расписание делится на три группы: АУП - административно-управленческий персонал, ВП - Вспомогательный персонал, ПП - Производственный персонал. ПП имеет самую высокую группу риска, т.к. выполняют ОСНОВНУЮ производственную деятельность в компании, с которой связан основной риск. В обязательном страховании Работодателя существует 22 класса страхования, чем выше класс страхования, тем выше тариф, влияющий на страховую премию, т.к. группа риска повышается.

Итак: Строительная компания имеет штат в размере 600 работников, ОКЭД (Официальный Код Экономической Деятельности, присваиваемый Налоговым Комитетом при регистрации юридического лица - ТОО, ИП, АО, ОАО и т.д.) показывает, согласно классификатору 17 класс страхования. Отсюда, руководствуясь Законом ОС НСР, мы выясняем тариф для АУП, который составит - от 0,04 - 0,10%, ВП от 0,47 - 2,15%, ПП от 1,15 - 9,83%. При этом суммировав по штатному расписанию заработный фонд по группам персонала нам стало известно, что ГФОТ (Годовой Фонд Оплаты Труда) на АУП составляет - 8 400 000 тг., на ВП - 1 600 000 тг., и на ПП - 40 500 000 тг.. Отсюда, суммируя мы получаем общую страховую сумму, равную ГФОТ всего персонала, в данном случае 50 500 000 тг., что будет являться (согласно условиям ДОГОВОРА страхования) лимитом ответственности Страховщика перед Работодателем, на срок действия договора обязательного страхования Работника на рабочем месте при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. При этом суммируя расчёт страховой премии, нам стало известно, что Страхователь за всё это «удовольствие» заплатит при минимальном тарифе 476 630 тенге, а при максимальном 4 023 950 тенге. Учитывая, что ответственность страховщика, даже при максимальном тарифе в десять раз выше премии, которая подлежит уплате страхователем.

1.2 Формы страхования

Страхование - это своеобразная финансовая деятельность, которая включает в себя формы страхования, а так же и деление по отрасли деятельности: ОБЩЕЕ СТРАХОВАНИЕ и СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ. К общему страхованию относятся компании, принимающие на себя риски имущественных интересов Страхователей (вещи, работы, услуги, ответственность, имущественные права). Отрасль страхования жизни предусматривает личный не имущественный интерес, к которому относится (жизнь, здоровье, пенсионное обеспечение).

Формами страхования являются (ст. 805 ГК РК):

)По степени обязанности - добровольное и обязательное;

)По объекту страхования - личное и имущественное;

)По основам осуществления страховой выплаты - накопительное и не накопительное.

При лицензировании Страховщиков, законодательными актами может быть предусмотрена иная классификация.

). Если смотреть по степени обязанности, т.е. обязательное и добровольное, отсюда вытекает, что обязательная форма регулируется рамками законодательства и обязывает Страхователя иметь страховой полис в обязательном порядке. Нарушая данную форму страхования, Страхователь может быть привлечён к административной ответственности, за не исполнение обязательств предусмотренными Законодательными актами. Обязательное страхование осуществляется за счет Страхователя, договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение договора обязательного страхования, порядок и условия которого установлены законодательными актами, регулирующими обязательный вид страхования, для упомянутого страховщика является обязательным.

Добровольная форма, более лояльна относительно Страхователя, и не предусматривает штрафные санкции, т.к. заключение договора страхования в добровольной форме, говорит об осуществляемой силе волеизъявления сторон (ст.806 П.6 ГК РК).

). Объект страхования определяется согласно рамкам Гражданского кодекса РК, статья 807. Объектами имущественного и личного страхования могут быть любые имущественные интересы граждан и юридических лиц, в том числе связанные с:

а) дожитием граждан до определенного возраста или срока, установленного договором страхования, смертью, наступлением определенных событий в жизни граждан;

б) причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий, заболеваний;

в) владением, пользованием и распоряжением имуществом;

г) обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, в том числе в результате нарушения договора (обязательств).

Объект страхования по обязательным видам страхования определяется законодательными актами.

При возмещении ущерба, предусматривается интерес лица (объекта), в пользу которого осуществляется страховая защита. Это личный и имущественный интерес, осуществляемый путём заключения договора страхования статья 809 ГК РК.

К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина имущественных интересов. По договору личного страхования застрахован может быть как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (застрахованный).

К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним имущественных интересов. При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, предусмотренных рамками Гражданского Кодекса.

При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров.

). Основами осуществления страховой выплаты является две формы накопительное и не накопительное статья 809-1 ГК РК.

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе по истечении установленного договором страхования периода либо иного события, предусмотренного договором страхования, в зависимости от того, какое из них наступит первым.

Не накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления.

Договор аннуитетного страхования - договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока. Договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию. Договор аннуитетного страхования относится к договорам накопительного страхования.

Форма страхования обязательно отражается в лицензии страховой организации см. приложение №1 - копия лицензии страховой организации.

ГЛАВА II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ЕГО СОДЕРЖАНИЕ

2.1 Порядок и форма заключения договора страхования

Организация процесса заключения страховой организацией договора страхования со страхователем включает следующие этапы:

1.ознакомление с правилами страхования и предоставление достоверной и полной информации по следующим условиям договора страхования, которое включает в себя:

·размеры страховых тарифов и страховой суммы;

·сроки уплаты страховых премий;

·срок вступления в силу договора страхования;

·страховые случаи, в том числе описание видов страховых случаев и порядка уведомления о наступлении страхового события и (или) страхового случая;

·права и обязанности страхователя, в том числе при наступлении страхового события и (или) страхового случая;

·порядок внесения изменений в условия договора;

·последствия досрочного прекращения договора страхования;

·наличие льгот с указанием перечня лиц, которым предоставляются льготы;

·иные существенные условия, характерные для вида страхования;

. предоставление копии правил страхования, если договор страхования заключен в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса по добровольным видам страхования;

. получение информации и документов (копий документов), необходимых для заключения договора страхования;

. заполнение заявления, на основании которого заключается договор страхования (при наличии требований в правилах страхования или законодательных актах, регулирующих обязательные виды страхования), в том числе содержащее сведения об ознакомлении страхователя с условиями страхования и получения им копии правил страхования;

. осмотр и (или) оценка объекта имущественного страхования (медицинское освидетельствование объекта личного страхования), в том числе с привлечением специалистов для ее проведения. При проведении осмотра объекта страхования составляется соответствующий акт по форме, предусмотренной внутренними документами страховщика;

. определение условий страхового покрытия по страховым рискам, принимаемым на страхование;

. принятие решения о возможности заключения договора страхования, за исключением договоров обязательного страхования, путем осуществления проверки сообщаемых страхователем сведений и документов, касающихся объекта страхования, для оценки степени риска в срок, установленный внутренними правилами страховой организации;

. определение страхового тарифа по объекту страхования и рискам, принимаемым на страхование;

. согласование страховой суммы и расчет страховой премии;

. страховая премия (страховой взнос), которая подлежит уплате страхователем:

* в кассу страховщика с получением фискального чека;

* перечислением на банковский счет страховщика;

* страховому агенту, физическому лицу, с получением подтверждающего документа об оплате страховой премии;

* страховому агенту, юридическому лицу, с получением фискального чека;

. выдача страхового полиса или заключение отдельного договора страхования с учетом требований законодательства Республики Казахстан;

. отражение в аналитическом учете и программном обеспечении страховой организации информации о договоре страхования (перестрахования), которая предусмотрена рамками НПА.

Страховая организация обеспечивает внесение информации в течение одного рабочего дня с момента получения данной информации.

Внесение изменений в договор страхования состоит из следующих процедур:

) принятие от страхователя заявления, составленного в произвольной форме или форме, установленной правилами страхования, о внесении изменений в договор страхования с обязательным указанием причин изменения условий или сведений, содержащихся в договоре страхования;

) внесение изменений в договор страхования путем заключения дополнительного соглашения и его подписание сторонами.

В отношении каждого заключенного договора страхования страховой организацией формируется страховое дело, требования к содержанию которого установлены постановлением <jl:30598137.0 > Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 февраля 2010 года № 4 «Об утверждении Инструкции о требованиях по наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в страховых (перестраховочных) организациях» (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 6113).

Форма заключения договора страхования регулируется статьёй 825 ГК РК.В ней говорится о том, что договор страхования заключается в письменной форме путем:

) составления сторонами договора страхования;

) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса.

Форма письменного договора по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Казахстан об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - страховщиком либо соглашением сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

2.2 Содержание договора страхования и его правила

Договор страхования должен в себе содержать определённые законодательными актами пункты и статьи, которые предусматривают осуществление страховой защиты, а так же и осуществление страховой выплаты. Содержание договора выглядит в виде правил страхования статья 825-1 ГК РК. Правила страхования разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования и должны соответствовать требованиям настоящей статьи.

. Правила страхования должны содержать:

) перечень объектов страхования;

) порядок определения страховых сумм;

) перечень страховых случаев;

) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

) срок и место действия договора страхования;

) порядок заключения договора страхования;

) права и обязанности сторон;

) действия страхователя при наступлении страхового случая;

) перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;

) порядок и условия осуществления страховых выплат;

-1) срок уведомления страхователя или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты;

) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;

) условия прекращения договора страхования;

) порядок разрешения споров;

а так же дополнительные условия.

По соглашению между страхователем и страховщиком на основании правил страхования могут быть заключены договоры страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении договора страхования.

Согласно ГК РК Статья 826. Содержание договора страхования

Договор страхования должен содержать:

) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

) фамилию, имя, отчество (при его наличии) и местожительства страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);

) указание объекта страхования;

) указание страхового случая;

) размеры страховой суммы (за исключением договоров аннуитетного страхования) и порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

) размер страховой премии, порядок и сроки их уплаты;

) дату заключения и срок действия договора;

) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения;

) номер, серию договора (страхового полиса);

) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;

) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования);

-1) сроки уведомления страхователя или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты;

) указание регистрационного номера налогоплательщика (при его наличии), признака резидентства и сектора экономики страхователя;

) указание регистрационного номера налогоплательщика (при его наличии), признака резидентства и сектора экономики застрахованного (выгодоприобретателя), если он не является страхователем по договору страхования, в случае указания застрахованного (выгодоприобретателя) в договоре страхования;

) вид валюты страховой суммы, страховой выплаты и страховой премии.

. По соглашению сторон в договор могут быть включены иные условия.

Франшиза - предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Франшиза бывает условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими законодательными актами. Период ответственности перестраховщика по договору перестрахования должен соответствовать периоду ответственности страховщика по договору страхования, обязательства по которому переданы в перестрахование, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик.

Более точные данные содержания договора отражаются в Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 марта 2010 года № 25

Об утверждении требований к осуществлению страховой организацией страховой деятельности, в том числе по взаимоотношениям с участниками страхового рынка, и полномочий страхового агента на осуществление посреднической деятельности

В реестре договоров страхования (перестрахования) указываются следующие сведения:

) сведения о страхователе:

*фамилия, имя, при его наличии - отчество (физического лица);

*наименование (юридического лица);

*номер договора страхования;

*дата заключения договора страхования;

*дата вступления в силу и окончания действия договора страхования;

*регистрационный номер налогоплательщика или индивидуальный идентификационный номер (физического лица);

*регистрационный номер налогоплательщика или бизнес-идентификационный номер (юридического лица);

) сведения о застрахованном:

*фамилия, имя, при его наличии - отчество (физического лица);

*наименование (юридического лица);

*номер договора страхования;

*дата заключения договора страхования;

*дата вступления в силу и окончания действия договора страхования;

*регистрационный номер налогоплательщика или индивидуальный идентификационный номер (физического лица);

*регистрационный номер налогоплательщика или бизнес-идентификационный номер (юридического лица);

) сведения о перестраховщике:

*наименование перестраховщика;

*номер договора перестрахования;

*вид договора страхования;

*дата заключения договора перестрахования;

*дата вступления в силу и окончания действия договора страхования;

*статус резидентства перестраховщика.

При страховании, договор перестрахования имеет важную роль, т.к. это есть одна из важных гарантий исполнения взятых на себя обязательств.

ГЛАВА III. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ

3.1 Страховой случай

Страхование - это, гарантированное возмещение реального ущерба предусмотренного правилами страхования, условиями договора и законодательными актами, в пределах страховой суммы (лимита ответственности страховщика). Статья 817 ГК РК толкует, страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты. Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательными актами об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон. Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования. Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе (выгодоприобретателе, застрахованном).

Если говорить простым языком, то несчастный случай не всегда может быть страховым. Например: Законом об обязательном страховании работника на рабочем месте от несчастного случая, страховой случай - несчастный случай при исполнении трудовых (служебных) обязанностей, произошедший с работником (работниками) при исполнении им (ими) трудовых (служебных) обязанностей в результате воздействия вредного и (или) опасного производственного фактора, вследствие которого произошли производственная травма, внезапное ухудшение здоровья или отравление работника, приведшие его к установлению ему степени утраты профессиональной трудоспособности, профессиональному заболеванию либо смерти, при обстоятельствах, предусмотренных рамками Закона. То есть, несчастный случай, произошедший с работником на рабочем месте, в результате которого работник получил временную утрату трудоспособности, не предусматривает возмещение вреда. Хоть этот случай и будет являться несчастным, но не страховым. А также не подлежат возмещению несчастные случаи и не являются страховыми, произошедшие в момент и при обстоятельствах оговоренных статьёй 322 П.3 Трудового Кодекса РК.

Рассматривая форму накопительного страхования, можно отметить, что при заключении договора накопительного страхования страховым случаем является не только уход из жизни застрахованного, а так же и его дожитие до конца срока страхования, в результате которого страховщик обязан произвести страховую выплату.

3.2 Порядок осуществления страховых выплат

Как и само страхование, его функции, порядок и заключения договора отражаются в главе 40 Гражданского Кодекса РК, так и порядок осуществления страховых выплат прописаны в Статье 820 ГК РК. Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования. Страховая выплата осуществляется единовременным платежом, за исключением страховых выплат по договорам аннуитетного страхования.

Порядок определения размеров страховой выплаты устанавливается договором. При обязательных видах страхования порядок определения размеров страховой выплаты определяется законодательными актами Республики Казахстан. Порядок и сроки осуществления страховых выплат определяются договором. По обязательным видам страхования они могут быть определены законодательством.<jl:1026596.290000%20>

Страховая выплата по страхованию имущества и гражданско-правовой ответственности не может превышать размера реального ущерба, понесенного страхователем (застрахованным) в результате наступления страхового случая.

Страховая выплата по личному страхованию осуществляется страхователю (застрахованному), независимо от причитающихся ему сумм по социальному обеспечению, по другим договорам страхования и в порядке возмещения вреда. Условиями договора имущественного страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страховой выплаты.

При осуществлении страховой выплаты страховщик вправе произвести зачет причитающихся ему от страхователя страховых премий либо страховых взносов. За несвоевременное осуществление страховой выплаты страховщик несет ответственность в соответствии со статьей 353 <jl:1006061.3530000%20> настоящего Кодекса, если более высокий размер ответственности не предусмотрен договором или законодательными актами об обязательном страховании.

Одним из не маловажных факторов для осуществления страховой выплаты, является своевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая. При заключении договора страхования этот момент обязательно отражён, т.к. рамками Гражданского Кодекса РК, так же и предусмотрена статья с основаниями освобождения страховщика в осуществлении страховой выплаты (ст.839 ГК РК).

Страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в страховой выплате, если страховой случай произошел вследствие:

) умышленных действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;

) действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, признанных в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.

Страховщик не освобождается от осуществления страховой выплаты по договорам страхования гражданско-правовой ответственности, если страховой случай произошел по вине лица, чья ответственность является объектом страхования. Страховщик не освобождается от осуществления страховой выплаты, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Поскольку договором добровольного страхования и законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное, страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

) военных действий;

) гражданской войны, народных волнений всякого рода, массовых беспорядков или забастовок.

Поскольку договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты может быть также следующее:

) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;

) умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков от страхового случая;

) получение страхователем соответствующего возмещения убытка по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении убытка;

) воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;

) не уведомление страховщика о наступлении страхового случая

) отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, а также отказ передать страховщику документы, необходимые для перехода к страховщику права требования. Если страховое возмещение уже было выплачено, страховщик вправе требовать его возврата полностью или частично;

) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Освобождение страховщика от страховой ответственности перед страхователем по мотивам его неправомерных действий, предусмотренных настоящей статьей, одновременно освобождает страховщика от осуществления страховой выплаты застрахованному или выгодоприобретателю. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательным актам.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд.

Поскольку система страхования предусматривает возможность социальной защиты, как для страхователя, так и для выгодоприобретателя, то при выборе страховой компании страхователь должен произвести правильный выбор. Уважающая себя и свою деловую репутацию, страховая компания, лишний раз не будет искать повод с отказом в осуществлении страховой выплаты, дабы сохранить своё имя и поднять статус в глазах своих страхователей, которые не произвольно будут создавать позитивную рекламу для самого страховщика. Но и без законного основания в осуществлении страховой выплаты, последняя производиться, тоже не будет. В случае возникновения спорных вопросов, существует надзорная инстанция, которая может прокомментировать, спорный вопрос и порекомендовать исходное решение сложившейся ситуации. Конечно, законодательная система не совершенна, существуют и пробелы в законе, лишь только в судебном порядке решаются спорные вопросы, не получившие удовлетворительного ответа с надзорного органа.

страхование договор выплата

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Деятельность страховых компаний в наше время

Страхование - представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении определённого страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

На сегодняшний день в Республике Казахстан система страхования находится под контролем Надзорного органа и чётко регулируется рамками законодательства. Надзорным органом на рынке финансовых институтов, к которым так же относится и страховой сектор, является КФН (Комитет Финансового Надзора и контроля финансовых институтов РК), ранее АФН (Агентство Финансового Контроля). КФН следит за соблюдением и исполнением требований, согласно законодательных актов. Даёт разъяснения в возникающих, между всеми участниками страхового поля, нестандартных ситуациях. Ведёт контроль, за исполнением финансовых обязательств и верным распределением финансов.

Для осуществления страховой деятельности, страховой организации необходимо иметь лицензию, согласно требований «Закона о страховой деятельности», также уставной капитал более ОДНОГО МИЛЛИАРДА СТА МИЛЛИОНОВ ТЕНГЕ, договор перестрахования с организацией предоставляющей услуги перестрахования и многое другое, что отражается также и в Пруденциальных нормативах, НПА и Постановлениях Парламента, КФН, посланиях Президента, соответственно в Кодексах и Конституции РК, которая имеет наивысшую юридическую силу.

Одним из не маловажных источником требований по отношению к Страховым (перестраховочным) организациям является «Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 марта 2010 года № 25 Об утверждении требований к осуществлению страховой организацией страховой деятельности, в том числе по взаимоотношениям с участниками страхового рынка, и полномочий страхового агента на осуществление посреднической деятельности».

В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск <#"justify">ПРИЛОЖЕНИЕ

Практическая работа по заключению договора аннуитетного страхования

Выступая представителем по доверенности в роли аннуитента.

Страхователь - работодатель несущий ответственность перед работником, при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, который обязан, согласно законодательных актов заключить договор обязательного страхования.

Застрахованный - работник, в пользу которого осуществляется страховая защита.

Аннуитент - лицо, в пользу которого осуществляется страховая выплата.

Страховщик КОС (компания по общему страхованию) - юридическое лицо, заключившее договор обязательного страхования со страхователем, несущее ответственность в период действия договора страхования, до полного исполнения обязательств перед страхователем в рамках лимита ответственности (страховой суммы), оговоренной и прописанной при заключении договора.

Страховщик КСЖ (компания по страхованию жизни) - юридическое лицо, имеющее лицензию на заключение договора аннуитетного страхования, в пользу пострадавшего сотрудника, либо лица имеющего право на возмещение ущерба согласно рамкам ГК РК.

Страхователь заключил договор обязательного страхования со Страховщиком КОС в 2006 году сроком на двенадцать месяцев. В 2007 году случился несчастный случай, который привязали к производственному и он же является страховым, в результате которого, работник скончался. На иждивении остались трое не совершеннолетних детей. Согласно, Гражданского Кодекса РК ст. 940 вред возмещается: несовершеннолетним до достижения восемнадцати лет, учащимся в возрасте восемнадцати лет и старше - до окончания учёбы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 23-х лет.

В 2007 году Страхователь заключает договор аннуитетного страхования со Страховщиком КСЖ в пользу Аннуитентов, т.е. детей до достижения ими восемнадцатилетнего возраста. КОС производит оплату в КСЖ по договору обязательного страхования, а КСЖ производит страховую выплату на счета Аннуитентов. В 2010 году старшая дочь достигает вышеуказанного возраста и поступает в Колледж на дневную форму обучения, соответственно согласно этой же статьи ГК РК требуется пролонгация договора аннуитетного страхования.

На момент заключения договора аннуитетного страхования возникли сложности препятствующие заключению этого договора. Т.е. Страхователь (работодатель) оказался не действующим юридическим лицом. Поскольку в Законе об обязательном страховании работника на рабочем месте от несчастного случая при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей имеется статья 19 П.1абзац 6 «В случае ликвидации юридического лица, признанного в установленном порядке ответственным за вред, причиненный жизни и здоровью, договор аннуитета заключается с пострадавшим работником либо лицом, имеющим согласно законодательным актам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью работника, в порядке, предусмотренном Законом». Опираясь на которую и предоставив необходимый документ, Аннуитент может заключить договор о возмещении вреда непосредственно со Страховщиком КСЖ.

В процессе был сделан запрос в Министерство юстиции о предоставлении последним документа необходимого предоставить, в КОС для осуществления страховой выплаты. Откуда был предоставлен ответ, с просьбой за данным документом обратиться в Налоговое управление по месту регистрации юридического лица. Выполнив последующие действия и получив ответ с Налогового управления, было направлено заявление в Кос с просьбой о предоставлении возможности в заключении договора аннуитетного страхования в пользу детей погибшего. Ответ был предоставлен в короткие сроки, в котором страховщик КОС просит предоставить необходимый пакет документов для того, чтобы возобновить рассмотрение с возможностью осуществления страховой выплаты. Необходимые документы были представлены, после чего состоялось подписание договора аннуитетного страхования непосредственно между Страховщиком КСЖ и Аннуитентом. На сегодняшний день обе стороны по договору аннуитетного страхования находятся в позиции ожидания оплаты счёта от Страховщика КОС.

Министерство образования и науки Республики Казахстан Талгарский колледж агробизнеса и менеджмента им. М. Бейсебаева

Больше работ по теме: