Депозитная политика коммерческих банков

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

"ВОЛГОГРАДСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ"

Экономический факультет

Кафедра экономики и финансов

Курсовая работа

по дисциплине

Экономика Организации

Депозитная политика коммерческих банков

Выполнил студент группы Ф-201

Дюбенко Екатерина Дмитриевна

Научный руководитель

Доктор экономических наук, профессор

Иванова Татьяна Борисовна

Волгоград

Оглавление

Введение

Глава 1. Основы формирования депозитной политики коммерческого банка

1.1 Сущность и роль депозитной политики коммерческого банка

1.2 Разработка депозитной политики коммерческого банка и определяющие её факторы

1.3 Виды депозитов коммерческих банков

Глава 2. Депозитная политика российских коммерческих банков и её совершенствование в современных условия

2.1 Депозитная политика российских коммерческих банков в современных условиях

2.2 Страхование депозитов как один из путей совершенствования депозитной политики

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Для современной банковской системы Российской Федерации характерен переход на качественно новый этап развития, обусловленный возрастающей конкуренцией кредитных организаций и необходимостью сохранения или усиления рыночных позиций, что затрагивает все без исключения сферы деятельности банков. В последние годы специалисты банковского дела отмечают возрастающее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности.

Цель данной работы состоит в изучении депозитной политики коммерческих банков и направлений её изменения в России.

Для реализации поставленной цели были решены следующие задачи:

изучить сущность и роль депозитной политики коммерческого банка;

показать порядок разработки депозитной политики коммерческого банка и определяющие её факторы;

рассмотреть виды депозитов коммерческого банка;

проанализировать депозитную политику российских коммерческих банков в современных условиях;

рассмотреть страхование депозитов как один из путей совершенствования депозитной политики

Объект исследования - депозитная политика коммерческих банков.

Предмет исследования - экономические и организационные отношения, складывающиеся в процессе формирования, реализации и оценки депозитной политики коммерческого банка.

Исследование базируется на применении статистических и аналитических выборок, а также на использовании метода группировки, стоимостного и сравнительного анализа по динамическому состоянию изучаемых показателей.

депозитная политика коммерческий банк

Суть курсовой заключается в комплексном исследовании депозитной политики коммерческого банка, целей и задач ее разработки и реализации, в развитии практических подходов к оценке депозитной политики. Наиболее существенные элементы состоят в следующем:

1. уточнено содержание понятий "депозит", "депозитная политика коммерческого банка"; обоснована необходимость рассматривать депозит с учетом потребности вкладчиков, правовых норм, регулирующих отношения банка и вкладчика, характеристики денежных средств на депозитных счетах;
2. предложен порядок действий при формировании депозитной политики коммерческого банка, включающий: постановку целей и задач депозитной политики коммерческого банка.

Практическая значимость курсовой работы заключается в использовании результатов исследования в деятельности коммерческого банка с целью разработки основ формирования, реализации и оценки депозитной политики коммерческого банка. Основные идеи исследования, его выводы и рекомендации формулируются с учетом возможности их практической реализации.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.

Глава 1. Основы формирования депозитной политики коммерческого банка

1.1 Сущность и роль депозитной политики коммерческого банка

Успешное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка невозможно обеспечить без учета особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов.

Депозит - это денежные средства, переданные юридическими и физическими лицами в национальной или иностранной валюте банку во временное пользование, с сохранением права вкладчиков по распоряжению ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством, по которым банк принимает на себя обязательства по возврату и уплате предусмотренных договором процентов.

В современной экономической литературе сложилось три подхода к определению понятия "депозитная политика коммерческого банка".

Первый подход предполагает рассмотрение депозитной политики как составной части системы управления пассивами (привлеченными средствами). Данная точка зрения предполагает рассмотрение депозитной политики в системе мер по управлению пассивами и ликвидностью банка, целью которого является минимизация риска по формированию депозитного портфеля (диверсификация депозитов), процентного риска и риска ликвидности. Рассмотрение депозитной политики, как одной из составных частей управления пассивами, не лишено оснований, поскольку, в широком смысле, управление пассивными операциями представляет собой деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка. В более узком смысле под управлением пассивными операциями понимают действия, направленные на удовлетворение нужд в ликвидности путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости [3].

Суть второго подхода состоит в рассмотрении депозитной политики как составной части кредитной политики банка. [8]. В соответствии с данным подходом сущность кредитной политики раскрывается как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Депозитные операции являются основой формирования банковских ресурсов, которые используются банком при проведении активных операций, а это не только кредитование, но и вложения в ценные бумаги, участие в капиталах различных предприятий и организаций и др. Поэтому увязка депозитной политики исключительно с кредитной политикой банка представляется однобокой.

Третий подход говорит о том, что депозитная политика коммерческого банка представляет собой политику по привлечению денежных средств вкладчиков в депозиты и эффективному управлению процессом привлечения. Депозитная политика банка является основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных денежных средств, предприятий, организаций и населения в различного рода депозиты. Депозитная политика должна базироваться на документах, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств, таких как "Кредитная политика", "Инвестиционная политика" [5].

Данная точка зрения представляется наиболее точной, поскольку рассматривает депозитную политику в увязке с банковской политикой в целом.

Подведя итоги по трем вышеописанным подходам можно говорить о том, что стратегия банка по привлечению денежных средств должна соотноситься с политикой банка по проведению активных операций, прежде всего кредитных и инвестиционных. Кроме того, депозитная политика предполагает разработку регламентов по организации депозитных операций, постановку задач в области привлечения денежных средств юридических и физических лиц, принципы осуществления депозитных операций, сочетание методов привлечения и размещения денежных средств, достижение эффективной комбинации ресурсов. То есть депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность принципов, методов и способов осуществления, последовательно связанных действий по привлечению денежных средств в депозиты (вклады) на условиях возвратности и эффективному управлению ими в целях обеспечения функционирования и развития банка.

При проведении депозитной политики учитываются принципы организации депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, соотношение экономических и организационных методов в управлении депозитными операциями, формы депозитных счетов и область их применения, порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления и исключения денежных средств клиентов, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах.

Реализовать данный комплекс мероприятий сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон услуг, которые предоставляются клиентам, снижает расходы, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет разные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношения между уровнями процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. Особенное значение имеет уровень депозитного процента, то есть процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным взносам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств.

Таким образом, сущность депозитной политики является то, что она позволяет банкам рационально организовывать и регулировать взаимоотношения с клиентами, управлять процессом привлечения денежных средств на депозитные счета. При разработке депозитной политики банк должен учитывать интересы различных групп клиентов: юридических и физических лиц. Развивая депозитные операции коммерческий банк должен ориентироваться на потребности клиентов в банковских услугах, при этом не забывая о собственных интересах.

1.2 Разработка депозитной политики коммерческого банка и определяющие её факторы

Депозитная политика коммерческого банка, являясь неотъемлемым элементом банковской политики в целом, должна рассматриваться не отдельно, а с учетом влияния, взаимозависимости всех элементов банковской политики.

Основополагающим моментом при разработке банковской политики является точная постановка цели и выбор соответствующих элементов для ее реализации. Каждый банк должен ясно представлять, каковы его стратегические цели. Основная цель кредитной организации называется миссией. Цели деятельности банка вырабатываются для осуществления этой миссии и служат в качестве критериев для всего последующего процесса принятия управленческих решений.

Общая цель банка как коммерческой организации должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (депозитного, кредитного, инвестиционного и др.), направлений его деятельности и как социального института с позиций обеспечения интересов акционеров, клиентов, персонала банка и органов банковского надзора.

При рассмотрении депозитной политики банка как элемента банковской политики следует учитывать, что цели депозитной политики должны соответствовать целям коммерческого банка и обеспечивать стабильное развитие банка. Целью депозитной политики банка является привлечение в достаточном объеме денежных средств с минимальными затратами, обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного размещения привлеченных средств.

В первую очередь для определения и выработки стратегии необходимо провести ситуационный анализ, который позволит получить полное представление, с одной стороны, о состоянии окружающей среды, в которой функционирует банк (внешний анализ), а с другой стороны, дать характеристику его внутреннего потенциала (внутренний анализ).

При проведении внешнего анализа выделяются количественные и качественные факторы, характеризующие состояние экономики страны и отдельного региона, влияющие на банковскую систему, определяется степень их воздействия на показатели работы банка в ретроспективе и составляется прогноз их изменений в будущем, а также выявляются факторы, которые, могут существенно повлиять на результаты деятельности банка. Внешний анализ включает анализ конкуренции, т.е. выявление тенденций развития рынка, где действует банк, определение его позиции на этом рынке по сравнению с конкурентами.

Внутренний анализ затрагивает, прежде всего, вопросы анализа завоевания рынка количественно (существующая клиентская база, динамика ее изменения и объемы предоставляемых услуг) и качественно (качество услуг и продуктов, предлагаемых банком и их соответствие клиентскому спросу); финансового состояния банка (сбалансированность и эффективность проводимых операций); адекватности организационной структуры банка решаемым им задачам и достаточности уровня квалификации банковского персонала [10].

Основными факторами, влияющими на депозитную политику коммерческих банков являются:

Уровень доверия к банковской системе. Банки и другие финансовые учреждения должны быть надежны, пользоваться доверием населения, а их услуги - разнообразны и доступны. Немаловажным фактором является также уровень сервиса, предлагаемого банками индивидуальным вкладчикам, широкий набор соответствующих услуг, развитость сети филиалов финансовых учреждений, доступность консультаций.

Общая политическая и экономическая обстановка в стране должна быть стабильной, а правовая база гарантировать права собственности и поощрения инвестиций. Государству нужно обеспечивать принятие и безусловное выполнение законов, поддерживающих доходность сбережений населения.

Привлекательность условий по вкладам. В настоящий момент, в связи с введением ограничений на уровень максимальных процентных ставок со стороны Банка России, коммерческим банкам приходится прибегать к другим способам увеличения привлекательности вкладов. В первую очередь это "рекламирование" отдельных условий вкладов - капитализация процентов, указание эффективной процентной ставки, отражающей фактическую доходность вклада, возможность совершения расходных операций, начисление процентов "авансом", сразу же после размещения денежных средств во вклад, а также дополнительные банковские продукты и услуги с особыми условиями, предназначенными исключительно для вкладчиков (кредитные и дебетовые карты по льготным тарифам). И, конечно же, для привлечения вкладчиков банки активно проводят акции с розыгрышами ценных призов или выдачей гарантированного подарка.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ. Верхний предел ставок банковских вкладов для населения ограничен ставкой рефинансирования ЦБ РФ, так как при ее превышении увеличивается степень налогового давления на доходы вкладчиков - физических лиц.

Возможность страхования вкладов. Финансовый сектор должен включать развитую систему страхования рисков, возникающих при инвестировании средств населения, причем эта система должна иметь эффективную поддержку со стороны государства и надежную правовую основу. Большинство вкладчиков, как правило, размещают денежные средства в пределах суммы, гарантированной государством, т.к. они в обязательном порядке смогут получить свои накопления в случае, если банк обанкротится или каких-либо других неблагоприятных для них обстоятельствах.

Стремление граждан больше сберегать из-за неопределенности будущих доходов, так называемый мотив "на черный день". Доходы граждан должны быть достаточно велики, чтобы обеспечить приемлемый уровень личного текущего потребления и создание накоплений, которые служат гарантией стабильности и повышения уровня жизни. Население должно иметь склонность к сбережению, обусловленную уверенностью в надежности финансовых институтов, политической и социальной стабильности

1.3 Виды депозитов коммерческих банков

Для лучшего понимания депозитов и депозитной политики рассмотрим виды депозитов. Со временем ученые и экономисты, вследствие изменения структуры экономики и различных показателей, говорят о новых видах вкладов. Однако на самом деле они представляют собой либо более раскрытое понятие одних видов депозитов, либо наоборот объединение нескольких разновидностей вкладов.

Представленная ниже классификация является наиболее распространенной.

А. Классификация депозитов по сроку действия:

По длительности депозиты делятся на "короткие" и "длинные", срок первых, как правило, не превышает 6-ти месяцев, в то время как срок "длинных" может составлять несколько лет. Стоит отметить, что обычно, чем больше срок депозита, тем больше процентная ставка по нему. Так же немаловажно, что по окончании срока действия депозита, если вкладчик не изъял основную сумму депозита с процентами - вклад автоматически пролонгируется на тех же условиях, если иное не указано в банковском договоре.

Б. Классификация депозитов по возможностости полполнения:

Пополняемые и непополняемые депозиты:

По возможности пополнения депозиты подразделяются на пополняемые и непополняемые, и если со вторыми все понятно, т.е. вклад в любом случае пополнять нельзя, то пополняемы вклады содержат ряд нюансов:

) может существовать ограничение по сумме пополнения;

) может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например, не более раза в месяц).

В. Классификация депозитов по возможности снятия денежных средств:

По возможности снятия денежных средств депозиты подразделяют на депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты с минимальным неснимаемым остатком. Все они имеют свои достоинства и недостатки.

Депозит до востребования - это тип депозитов с самым низким процентом, по сути это просто передача денег банку на хранение, однако при этом не приходится платить деньги за аренду банковской ячейки и даже есть возможность получать от банка незначительный процент за пользование своими денежными средствами. Основным преимуществом данного вида депозитов является возможность в любой момент снять с депозитного счета требуемую сумму, без каких бы то ни было ограничений.

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах:

. средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности;

. средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов (собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений);

. средства предприятий и организаций в расчетах (средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками; средства местных бюджетов).

Срочный депозит - это самый выгодный для вкладчиков вид депозитов, по которому банк, как правило, дает вкладчику максимальный процент, однако при этом вкладчик не имеет возможности снять денежные средства без потери накопленных процентов (как правило, при досрочном расторжении договора вкладчику насчитываются проценты по ставке вкладов "до востребования", которая значительно ниже процентной ставки по срочным вкладам).

Депозит с минимальным неснимаемым остатком - это комбинированная форма, представляющая собой нечто среднее между срочным депозитом и депозитом до востребования, как правило, при открытии такого депозитного счета вкладчик вносит определенную сумму, которую не имеет права снять до окончания срока вклада (иначе он теряет свою процентную ставку и проценты по вкладу насчитываются по ставке вкладов "до востребования"), однако при этом все денежные средства свыше этой минимальной суммы доступны для снятия без всяких штрафных санкций со стороны банка и по ним начисляется общая для депозитного вклада процентная ставка (как правило, с ежемесячной капитализацией процентов).

Капитализация процентов по депозиту:

Капитализация процентов - это начисление процентов на сумму депозита. Как правило, по большинству вкладов капитализация осуществляется ежемесячно, однако существуют случаи когда капитализация процентов происходит чаще (минимальный период капитализации составляет 1 календарный день, однако такой вариант банкам не выгоден и они обычно не идут на него) или реже (как правило, это полный срок действия депозита, для вкладчика же это означает полную потерю процентов при досрочном снятии денежных средств, если иное не указано в договоре с банком).

Данный вид депозита позволяет вкладчику вносить дополнительные взносы и осуществлять возврат части вклада до установленной величины минимального остатка по вкладу. Проценты начисляются по зафиксированной в договоре ставке, исходя из срока фактического нахождения средств во вкладе и суммы вклада с учетом дополнительных взносов и возвратов части вклада. Выплата всех начисленных по вкладу процентов осуществляется в последний день срока вклада одновременно с возвратом суммы вклада [11].

Глава 2. Депозитная политика российских коммерческих банков и её совершенствование в современных условия

2.1 Депозитная политика российских коммерческих банков в современных условиях

За последние несколько лет рынку банковских вкладов пришлось испытать на себе довольно сильные изменения, повлекших за собой ряд изменений. В первую очередь следует отметить экономический кризис, начавшийся в 2008 году.

В результате всероссийского опроса населения и опроса высокодоходных групп в городах-миллионниках методом личного формализованного интервью было опрошено более 2,5 тыс. респондентов. Данный опрос охватил взрослое население старше 18 лет. Были проанализированы динамика роста и структура банковских вкладов, а также критерии выбора банка и уровень доверия разных групп населении к кредитным организациям.

После почти четырех лет стабильного роста рынка банковских вкладов осенняя "паника вкладчиков" 2008 г. переломила тенденцию: темпы прироста объемов вкладов сократились почти в два раза. Итоги кризисного 2009 г., напротив, оказались более чем успешными: объем средств населения на счетах банков увеличился на 26,7% и составил 7,484 трлн руб., 1 мая 2010 г. он превысил отметку в 8 трлн. [12].

Что же этому способствовало? Не секрет, что в период кризиса многие банки столкнулись с нехваткой ликвидных средств, а поскольку одним из основных источников пополнения ликвидности являются денежные средства физических лиц, банки включились в активную борьбу за деньги населения.

И, как следствие, что в конце 2008 г. - начале 2009 г. все банки начали активно улучшать условия по вкладам, например, существенно повысились процентные ставки, которые в отдельных банках доходили до 20%. Также вкладчикам была предложена более гибкая альтернатива классическому размещению денежных средств: у многих банков появились депозиты на короткие и очень короткие сроки (от 15 до 30 дней), мультивалютные вклады, которые в условиях волатильности валют позволяли вкладчикам без расторжения договора и потери процентов переводить деньги из одной валюты в другую. Банки стали предлагать более лояльные условия при досрочном расторжении вкладов, при которых ставка рассчитывалась исходя из реального количества дней нахождения денежных средств во вкладе. В качестве одного из способов привлечения клиентов в этот период многие банки использовали различные бонусы и подарки. Для действующих же вкладчиков были запущены программы лояльности, позволяющие пролонгировать вклады на более выгодных условиях.

Не менее важную роль в предотвращении оттока денежных средств сыграли и действия регулятора. Увеличение гарантированной суммы выплаты, четкая система выплат вкладчикам проблемных банков

И тот факт, что около 50% денежных средств, выплачиваемых через систему страхования вкладов клиентам проблемных банков, оставалось в виде депозитов в банках-агентах, осуществляющих выплаты, говорит о доверии населения к системе страхования вкладов.

Таким образом, общими усилиями участников рынка и регулятора отток денежных средств из банковского сектора был остановлен.

Что касается предпочтения вкладчиков, то продолжает лидировать и даже стал встречаться несколько чаще мотив сбережений "на черный день": 23% в 2008 г. и 27% в 2010 г. Второй по распространенности целью, которая, по мнению россиян, стоит того, чтобы откладывать на нее деньги, является ремонт квартиры или дома (около четверти опрошенных в июне 2010 г. были готовы откладывать деньги именно на это).

Рис.1 Распределение ответов на вопрос "Есть ли у вас накопления, сбережения?" [9].

В сознании населения, в противовес экономической теории, существует прямая связь между выгодностью и надежностью вложений: наиболее выгодны те инструменты, которые также и наиболее надежны.

Несмотря на кризис и снижение цен на недвижимость, в июне 2010 г. большинство россиян по-прежнему считали покупку жилья самым надежным и выгодным способом хранения сбережений. Далее с большим отрывом, но примерно на одном уровне идут счета в государственных банках и покупка золота и драгоценностей. Замыкает четверку лидеров хранение средств в виде наличных рублей. В сравнении различных инструментов по соотношению выгодность/надежность в октябре 2008 г. вклады в госбанках и наличные рубли выглядели несколько менее привлекательными: за их надежность приходилось платить меньшей выгодностью относительно других инструментов.

Традиционно наиболее распространенной причиной отказа от банковского вклада, по данным всероссийского опроса, является недостаток денежных средств - почти 70%. В качестве причин, которые отталкивают людей от идеи вложения средств в банк, были названы следующие: "не защищают сбережения от инфляции" (11%), "банки недостаточно надежны" (9%), "банковские вклады предлагают недостаточно высокую доходность" (8%). В то же время 46% россиян, как и в октябре 2008 г., рассматривают банковский депозит как наиболее надежный способ вложения денежных средств.

Для высокодоходных групп основные причины отказа от вклада связаны с отсутствием защиты от инфляции и недостаточной надежностью банка (рисунок 2). Тем не менее, среди тех представителей высокодоходных слоев, кто не пользуется вкладами, можно отметить положительную динамику в отношении оценки надежности банков и защиты средств от инфляции [6].

Рис.2. Распределение ответов на вопрос "Почему вы не пользуетесь банковскими срочными вкладами для хранения сбережений?", (высокодоходные слои населения, 2008/2010 гг.) [6].

Один из наиболее интересных вопросов исследования - критерии, которыми руководствуются клиенты при выборе банка. Самым важным критерием, влияющим на выбор банка, является его государственный характер - этот критерий выбрали 52% россиян, имеющих банковский вклад. Причем этот критерий имеет абсолютное лидерство как в 2008 г., так и сейчас. Следующий по популярности критерий - величина процентной ставки. Доля тех, кто принимал во внимание именно этот параметр при выборе банка, выросла с 23% в 2008 г. до 34% в 2010 г. Третье место занимает удобство распоряжения средствами - 28% выбрали этот вариант [7].

У представителей высокодоходных групп приоритеты в отношении критериев выбора банка иные. Наиболее важными для них являются величина процентной ставки, репутация и известность банка. Гораздо меньше внимания обеспеченные люди обращают внимание на "государственность" банка. Надежность банка определяется его репутацией.

Таким образом, основными критериями выбора банка являются его надежность, которая, прежде всего, ассоциируется с государственным характером банка, выгодность и эффективность, а также удобство в распоряжении средствами. В целом наблюдаются некоторые сдвиги в понимании населением банковской системы - об этом свидетельствует повышение внимания к системе страхования вкладов и уменьшение - к известности банка.

2.2 Страхование депозитов как один из путей совершенствования депозитной политики

Для эффективной работы банка необходимы, во-первых, постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг и, во-вторых, всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

В докризисный период население предпочитало тратить, в том числе и в кредит, то в период кризиса население стало больше накапливать и сберегать, что и привело к приросту сбережений. По данным Национального агентства финансовых исследований (далее - НАФИ), прирост сбережений в 2009 г. составил 16,8% против 2,2% в 2008 г.

Однако рост процентных ставок по банковским вкладам не может быть вечным, и в период стабилизации банковской системы, уже с конца 2009 г., наряду со снижением ЦБ РФ ставки рефинансирования наблюдается плановое снижение процентных ставок и в коммерческих банках. В 2010 г. тенденция снижения ставок продолжилась, несмотря на отдельные случаи повышения основными игроками рынка ставок по вкладам. Банки снова начинают кредитовать, а значит, актуальным становится вопрос удешевления привлекаемых ресурсов и удлинения их срочности. Это необходимо банкам для обеспечения возможности разработки и реализации конкурентных кредитных продуктов. И потому вполне логично, что банки начали снижать ставки по депозитам. Для многих банков привлеченные во время кризиса под завышенные процентные ставки депозиты уже становятся непосильным бременем [6].

Кризис не прошел бесследно и для банков, и для вкладчиков. Последние стали более избирательными при выборе банков. В первую очередь существенную роль при выборе банка в настоящее время, играют следующие факторы: процентная ставка, возможность пополнения вклада и частичного снятия денежных средств, возможность досрочного расторжения без потери процентов, капитализация процентов, различные программы лояльности. При этом, как показывает практика, клиенты интересуются надежностью банка, но решающим фактором это не является, поскольку среднестатистические вкладчики, как правило, размещают денежные средства в пределах суммы, гарантированной государством.

А сами банки, в свою очередь, стали более взвешенно подходить к привлечению денежных средств населения, смещая акценты не на увеличение процентной ставки, а на развитие дополнительных сервисов и улучшение качества обслуживания клиентов.

Что же касается рынка депозитов, то, скорее всего, он будет по-прежнему расти. По данным НАФИ, на сегодняшний день около четверти населения России располагают накопленными сбережениями, при этом 23% населения считают банковские вклады самой популярной формой хранения денежных средств, что, в свою очередь, должно обеспечить банкам прирост денежных средств. А поскольку вклады населения по-прежнему остаются существенным источником формирования пассивов банков, это приведет к сохранению конкуренции на этом рынке.

Крупнейшие мировые кризисы обязательно затрагивали, а зачастую и зарождались в банковской сфере. Это было характерно для периода Великой депрессии 1930 - 1933 гг., кризиса 1997 - 1998 гг. и кризиса 2008-2010 гг. Для сдерживания массового банкротства банков, снижения доверия к банковской системе был создан инструмент, впоследствии задействованный в банковских системах почти всех стран мира - страхование вкладов. Изначально оно было направлено на защиту банковских учреждений от массового оттока денежных средств. Впоследствии проявилась и его социальная значимость - защита средств клиентов банков. В условиях нынешнего кризиса, за счет увеличения размера страхового возмещения и распространения государственных гарантий на многие обязательства банков, удалось несколько уменьшить его масштабы и предотвратить массовый отток средств из кредитных организаций.

В Российской Федерации система депозитного страхования была введена довольно поздно по сравнению с другими развитыми и развивающимися странами - в 2004 г. (Закон "О страховании вкладов физичиских лиц в Российской Федерации" от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ) [1], причем вопросы введения в стране страхования вкладов неоднократно обсуждались на переговорах о вступлении России в ВТО (даже в отдельных странах СНГ - Украине и Казахстане - система депозитного страхования была введена соответственно в 1998 и 1999 гг.). Правда, до середины 2004 г. система страховых гарантий в стопроцентном объеме действовала по отношению к вкладчикам Сбербанка России. В настоящее время требование об обязательном страховании депозитов распространяется на все коммерческие банки, которые привлекают и размещают средства физических лиц [9].

Введение в России системы депозитного страхования вкладов во многом способствовало приросту вкладов населения, который составил 468 млрд руб. в 2004 г., 790 млрд руб. в 2005 г. и 1347 млрд руб. в 2007 г. Повышение в марте 2006 г. максимального страхового возмещения со 190 тыс. до 400 тыс. руб. обусловило изменение структуры вкладов по их размеру: депозиты объемом свыше 100 тыс. руб. выросли более чем на 46%. Одновременно изменились валютная и временная структура вкладов. Так, в 2005 г. доля депозитов со сроком более трех лет возросла с 2,3 до 5,6%, доля вкладов в российской валюте увеличилась с начала 2004 до начала 2008 г. с 69,9% до 87,1%, а доля денежных доходов граждан, направленная на сбережения, возросла с 4,3 до 6,6%. Все эти процессы сопровождались снижением доли Сбербанка России на рынке депозитов физических лиц: в 2004 г. в Сбербанке России хранили свои сбережения 62,7% граждан, в 2007 г. - 51,4%. С 2009г. максимальное страховое возмещение составляет 700 тыс. руб [4].

В условиях усиления последствий мирового кризиса необходимо повысить эффективность функционирования системы депозитного страхования и, как следствие, вернуть доверие к банковской системе страны. Для достижения этих целей нам представляется необходимым осуществить ряд мероприятий:

повысить предельный размер возмещения до уровня европейских стран и определять его в европейской валюте (аналогично минимальному размеру уставного капитала коммерческих банков);

установить дифференцированные ставки взносов банков в фонд страхования, учитывающие рисковость проводимой политики и операций, а также сохранить базовую ставку на существующем уровне (в 2007 г. этот показатель был снижен с 0,15 до 0,13% от суммы привлеченных средств, а затем уменьшен до 0,1);

перейти к постепенному распространению системы страхования на депозиты юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и общественных организаций, а также на средства, размещаемые в пенсионных и инвестиционных фондах;

за счет снижения доходности финансовых институтов защитить в определенной части вложения их клиентов;

сократить срок получения компенсации за счет оптимизации ликвидационных процедур в обанкротившихся банках;

повысить прозрачность сделок по инвестированию средств Фонда обязательного медицинского страхования, с целью увеличения доходности размещаемых средств;

отменить комиссию, взимаемую банками при выплате страхового возмещения.

Перечисленные меры позволят привлечь в банковскую сферу страны средства юридических и физических лиц, что повысит ее устойчивость и ликвидность, а также будет способствовать росту кредитных возможностей банков [2].

Заключение

Депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, размещенные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения от имени частного или юридического лица, которым за использование этих сумм в деятельности указанной организации может начисляться определенный процент.

Сущностью депозитной политики является то, что она позволяет банкам рационально организовывать и регулировать взаимоотношения с клиентами, управлять процессом привлечения денежных средств на депозитные счета.

Основополагающим моментом при разработке банковской политики является точная постановка цели и выбор соответствующих элементов для ее реализации.

Цели деятельности банка служат в качестве критериев для всего последующего процесса принятия управленческих решений. Общая цель банка как коммерческой организации должна определять приоритеты его политики.

При рассмотрении депозитной политики банка как элемента банковской политики следует учитывать, что цели депозитной политики должны соответствовать целям коммерческого банка и обеспечивать стабильное развитие банка. Целью депозитной политики банка является привлечение в достаточном объеме денежных средств с минимальными затратами, обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного размещения привлеченных средств.

На основе данной работы можно сделать вывод о том, что основными критериями выбора банка являются его надежность, которая, прежде всего, ассоциируется с государственным характером банка, выгодность и эффективность, а также удобство в распоряжении средствами. В целом наблюдаются некоторые сдвиги в понимании населением банковской системы - об этом свидетельствует повышение внимания к системе страхования вкладов и уменьшение - к известности банка. А сами банки, в свою очередь, стали более взвешенно подходить к привлечению денежных средств населения, смещая акценты не на увеличение процентной ставки, а на развитие дополнительных сервисов и улучшение качества обслуживания клиентов.

Кроме того введение в России системы депозитного страхования вкладов во многом способствовало приросту вкладов населения. При этом, как показывает практика, клиенты интересуются надежностью банка, но решающим фактором это не является, поскольку среднестатистические вкладчики, как правило, размещают денежные средства в пределах суммы, гарантированной государством.

В условиях последствий мирового кризиса необходимо повысить эффективность функционирования системы депозитного страхования и, как следствие, вернуть доверие к банковской системе страны.

Исследование теоретических основ депозитной политики коммерческого банка и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию политики. Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Уделять больше внимания политике страхования вкладов.

Доверие населения к российским коммерческим банкам ежегодно увеличивается, о чем свидетельствует и статистика, приведенная в работе, растет объем депозитов физических лиц, чему также способствуют привлекательные депозитные программы банков.

К сожалению, выбор банка часто осуществляется по одному из ключевых признаков: государственная принадлежность, процентная ставка, разветвленная филиальная сеть и наличие близкого к дому отделения. Очень многие вкладчики, особенно пожилого возраста, чаще всего не имеют возможности воспользоваться ресурсами сети Интернет и специализированной периодической литературой, ознакомиться и сравнить депозитные программы различных банков, оценить репутацию понравившегося банка.

По-прежнему многие потенциальные вкладчики теряются в многообразии депозитных программ, не имея достаточного опыта для сравнения различных предложений. В результате сокращения депозитной линейки и выделения нескольких видов вкладов, имеющих понятные потребителю различия по уровню процентных ставок и условиям, в выигрыше окажутся и банки, и потребители.

Необходимо и дальше всеми силами повышать доверие населения к банковской системе, разъясняя как нормативные положения, принятые с целью защиты вкладчиков, так и сами программы банков, помогая потенциальным вкладчикам ориентироваться в многообразии предложений. Важно также популяризировать прецеденты возмещения государством потерь по вкладам населения, что окажет позитивное влияние на количество заключенных договоров банковского вклада.

Список использованной литературы

1.Российская Федерация. Законы. О страховании вкладов физических лиц в РФ: федеральный закон от 23.12.2003г. № 177-ФЗ/Российская Федерация. Законы // СПС КонсультантПлюс

2.Абдуллаев Ш. Роль пруденциального надзора в процессе страхования депозитов: формы и методы защиты банковских вкладов // Вопросы экономики, 2004. - N 1. - С.98 - 106.

.Василишен Э.Н. Концепция гибкого управления активами и пассивами банка // "Бизнес и Банки" от 21.11.97 г.

.Голодова Ж.Г. Совершенствование системы страхования депозитов // Финансы, 2009. - №9

.Деньги. Кредит. Банки: Учебник. /Под ред. Г.Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

.Ибрагимова Д.Х. Рынок банковских вкладов: что изменилось за полтора года? // Банковский ритейл, 2010. - №3

.Иванов А.П. Положительные процентные ставки - условие инновационного развития // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет, 2009. - №9

.Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. 1997. - 565 с.

.Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Система депозитного страхования: мировая практика и тенденции развития // Финансовое право, 2004. - №1. - С.60 - 64.

.Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет М.: Финансы и статистика, 2002. - 256с.

11.URL: http://о-krеditаh1.ru/ <http://o-kreditah1.ru/>

.URL: http://www.cbr.ru - Официальный сайт Банка России.

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ "ВОЛГОГРАДСКА

Больше работ по теме: