Бюро кредитных историй

 

Введение

На рынке банковских услуг, исходя из самой сущности банковской деятельности, операции по привлечению и предоставлению денежных средств доминируют по отношению к остальным, отсюда и все возрастающая роль оценки кредитного риска и возможности его минимизации. Решение данных вопросов позволит снизить стоимость кредита для наиболее надежных и перспективных заемщиков, будь то организация, либо гражданин, и сделать ее адекватной их финансовым возможностям.

Бюро кредитных историй в том или ином виде существует во всем мире. В декабре 2004 года был принят Федеральный закон №218-ФЗ[1], и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать в России.

Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего, такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом.

Институт кредитных историй - это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков.

До принятия Закона имела место ситуация, при которой кредитные организации обменивались между собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, так, например, создавались специальные «черные» списки. Однако ясно, что такие списки и их циркуляция никаким образом на законодательном уровне урегулированы не были. Поэтому подобный обмен сведениями не был эффективным и существующих проблем не решал.

Предмет исследования: система отношений между банком, заемщиком и бюро кредитных историй при формировании кредитной истории.

Объект исследования: деятельность БКИ в области предоставления кредитных историй.

Цель работы: изучение теоретических и практических основ функционирования БКИ, а также проблем и перспектив развития кредитных бюро в РФ.

Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи:

)Раскрыть сущность деятельности кредитных бюро;

)Определить цели и задачи их деятельности;

)Рассмотреть деятельность кредитных бюро в РФ;

)Показать порядок получения и содержание кредитной истории;

)Выявить основные проблемы деятельности кредитных бюро в РФ;

)Описать возможные перспективы их развития.

1. Деятельность бюро кредитных историй

.1 Понятие бюро кредитных историй, его структура

кредит бюро банк

На российском рынке под термином «бюро кредитных историй» понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющиеся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ услуги по формированию, обработке хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг[1].

С 2005 года в России функционирует большое количество Бюро кредитных историй (БКИ), аккредитацию или попросту разрешение которым выдает Центральный Банк Российской Федерации[2].

Кредитное бюро - это специализированное финансовое учреждение, аккумулирующее информацию обо всех кредитах, выданных физическим и юридическим лицам в целях предупреждения и снижения рисков.

Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит[1].

Создание специальных баз данных о клиентах банков позволяют лучше определять потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой, повышать качеством кредитного портфеля, и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.

Безусловно, наличие централизованной базы данных о всех заемщиках упрощает процедуру выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.

Федеральный Закон «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; в также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй [1].

Создание кредитного бюро можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски невозврата. В перспективе результатом деятельности кредитного бюро выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличения объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.

Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получать кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Банки и иные кредитные учреждения, являющиеся участниками кредитных бюро, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о личности заемщика, что может продолжаться неделями, и соответственно, принимать выверенные решения относительно предоставления кредита.

Главная цель кредитного бюро - оценить риски, которым подвергаются банки при кредитовании[4].

Можно сделать следующие выводы в пользу бюро:

·Процесс оценки заемщика становится менее трудоемок;

·Снизиться стоимость анализа информации о заемщике, за счет постоянного обновления базы данных кредитным Бюро;

·Время анализа клиента. При наличии кредитной истории, с информацией об осуществляемых платежах легко предсказывается его будущее проведение в части оплаты;

·Повысится клиентура. За счет более обоснованного отбора;

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляет информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитного бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

Бюро кредитных историй имеет право приостановить получение информации от источников формирования кредитных историй и предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур. В этом случае оно в течении трех рабочих дней со дня принятия решения о приостановлении получения информации от источников формирования кредитных историй и предоставляющие ему такую информацию, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению ликвидируемого (реорганизуемого) бюро кредитных историй.

В случае реорганизации бюро кредитных историй хранящиеся в нем кредитные истории передаются его правопреемнику, если последний включен в государственный реестр бюро кредитных историй. В этом случае бюро кредитных историй - правопреемник обязано в течении десяти рабочих дней со дня получения кредитных историй уведомить об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению реорганизованного бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, в отношении всех заемщиков, давших согласие на её предоставление, в порядке, предусмотренной настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

При обращении заёмщика в банк за кредитом, банк просит его дать письменное согласие на получение банком кредитного отчета в бюро кредитных историй, с которым у банка заключен договор. В случае, если кредитная история заёмщика в этой базе данных отсутствует, банк обращается в центральный каталог кредитных историй[3].

После выдачи кредита банк запрашивает согласие на предоставление информации о выданном кредите в бюро кредитных историй и после подает информацию.

Бюро кредитных историй вправе:

) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

) оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящиеся в данном бюро кредитных историй, оценочных методик вычисления индивидуальных рейтингов и их использованием;

) создавать в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй;

) запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона[2].

Бюро кредитных историй обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в течении двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитных истории. Одновременно с указанной информацией бюро кредитных историй представляет в Центральный каталог кредитных историй код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории.

При аннулировании кредитной истории бюро кредитных историй не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования сообщает об этом в Центральный каталог кредитных историй.

Банк России вправе устанавливать формы и порядок представления в Центральный каталог кредитных историй информации из бюро кредитных историй[3].

Бюро кредитных историй в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

Бюро кредитных историй обязано предоставить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего требованиям, установленным статьей 6 настоящего Федерального закона.

Бюро кредитных историй обязано в течении одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

.2 Взаимоотношения банков с бюро кредитных историй

На сегодняшний день в России функционирует более 30 БКИ. Все они абсолютно разные по масштабам: в одних собрано несколько тысяч досье заемщиков, в других - несколько миллионов. Самая большая база кредитных историй хранится в Национальном БКИ. В Национальное Бюро Кредитных Историй обязательно попадают данные о заемщиках ведущих банков России, например, Сбербанка или Альфа банка. Другие крупные игроки рынка: «Инфокредит», Приволжское бюро кредитных историй, «Экспириан-Интерфакс», Северо-Западное бюро кредитных историй. В базах данных этих организаций находится около 90% всей информации о российских заемщиках[15].

Существуют и региональные БКИ. В целях экономии такие организации выкупают информацию только заемщиках из конкретного региона. Конечно, бывают случаи, когда иногородние жители находятся в длительной командировке, в конце концов, человек может сменить место жительства. Поэтому в случае необходимости БКИ подает запрос в то бюро, где может храниться история заемщика. Обмен информацией между бюро - привычная практика.

Схема взаимодействия банков с бюро кредитных историй:

. Заемщик обращается за кредитом в коммерческий банк. Банк запрашивает разрешение клиента на получение его кредитного досье из базы БКИ. Заемщик должен предоставить банку письменное разрешение.

. Банк отправляет запрос в БКИ, с которым он имеет договорные отношения.

. БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, полученной от других банков.

. На основе полученного отчета банк принимает решения о выдаче либо отказе в предоставлении кредита.

Чтобы получить свою кредитную историю, необходимо узнать, в каком или в каких БКИ она хранится. Для этого достаточно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй Центрального Банка России #"justify">По закону, каждый гражданин России имеет право раз в год сделать письменный запрос в БКИ и бесплатно узнать свою кредитную историю. За повторное обращение уже придется заплатить. Обычно эта сумма невелика: от 200 до 500 рублей[16].

Для получения кредитного досье можно лично прийти в бюро с паспортом. Если такой вариант не устраивает, вы можете отправить свой запрос заказным письмом, указав Ф.И.О., свои паспортные данные и заверив это все нотариально. БКИ обязано дать ответ в течение двух недель.

В Татарстане работает одно бюро кредитных историй: «ЗАО Поволжское бюро кредитных историй», которое было зарегистрировано 6 мая 2005 года.

ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» получена лицензия ФСТЭК России, позволяющая осуществлять деятельность в области формирования, обработки, хранения и раскрытия информации о заемщиках.

Основные принципы деятельности ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй»:

Независимость: гарантией независимости ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» является тот факт, что среди его акционеров отсутствуют банки и иные кредитные организации, государственные структуры.

Технологичность: ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» разработан программный комплекс, соответствующий современным мировым стандартом и легко адаптируемый к работе с кредитными учреждениями. В процессе разработки комплекса использовался международный опыт, в частности, опыт одной из крупнейших в Европе группы компаний «Инфоскор».

Оперативность: программный комплекс, используемый ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй», а также имеющийся опыт работы его персонала в области услуг, связанных с электронным документооборотом с использованием средств криптографической системы защиты информации, позволяет своевременно осуществлять основные функции бюро. Одним из акционеров ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» является ЗАО «ТаксНет» - ведущий региональный оператор системы электронного документооборота по сдаче налоговой и бухгалтерской отчетности, статистической отчетности с использованием средств криптографической защиты и электронно-цифровой подписи (ЭЦП). ЗАО «ТаксНет» также предоставляет услуги банкам Республики Татарстан по передаче информации об открытии / закрытии, изменении счетов в налоговые органы[15].

Юридическая проработанность документации: правовую поддержку ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» осуществляет юридическая фирма «Татюринформ» - одна из ведущих компаний, оказывающих юридические услуги корпоративным клиентам на рынке Республики Татарстан.

Конфиденциальность информации: ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» обладает всеми необходимыми средствами электронной и физической защиты информации. Компания в своей деятельности использует криптографическую систему защиты информации и ЭЦП компании «Крипто-Про». Удостоверяющим центром является ЗАО «ТаксНет».

Диверсифицированность деятельности: ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» не ограничивается заключением договоров с источниками кредитных историй - кредитными организациями, а осуществляет работу с самым широким спектром организаций, являющимися займодавцами по договорам займа. Это позволяет существенно расширить базу данных ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй».

2. Сущность кредитной истории заемщика

.1 Формирование, хранение, раскрытие кредитных историй

Федеральным законом №218-ФЗ установлено понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Кредитная история - информация, характеризующая исполнение заёмщика принятых на себя обязательств по кредитам, хранящаяся в бюро кредитных историй.

Кредитная история состоит из трех частей титульной, основной и дополнительной[1].

Рассмотрим кредитную историю физического лица:

. Титульная - содержит информацию: фамилия, имя, отчество на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения, данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало); страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

. Основная - содержит информацию: 1) в отношении субъекта кредитной истории: а) указание мечта регистрации и фактического места жительства; б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; 2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории): а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); г) о внесении изменений и дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и неполном размерах; е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным или третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

. Дополнительная (закрытая) - содержит информацию о всех банках (организациях) которые предоставляли заёмщику кредиты и запрашивали в бюро кредитные отчеты: наименование организации, единый государственный регистрационный номер, ИНН, основной код основного классификатора организации.

Также рассмотрим физическую историю юридического лица так как они имеют различия.

В титульной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае - написанное буквами латинского алфавита);

) адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

) идентификационный номер налогоплательщика;

) сведения о реорганизации юридического лица:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица;

В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории:

а) о процедурах банкротства юридического лица - если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);

б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, - если юридическое лицо было создано путем реорганизации;

) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):

а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:

1) в отношении источника формирования кредитной истории:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

в) идентификационный номер налогоплательщика;

г) код ОКПО;

) в отношении пользователей кредитной истории:

а) в отношении пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя:

сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);

идентификационный номер налогоплательщика;

данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

дата запроса;

б) в отношении пользователя кредитной истории - юридического лица:

полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

единый государственный регистрационный номер юридического лица;

идентификационный номер налогоплательщика;

код ОКПО;

дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

В состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

Кредитная история формируется из сведений, которые банки и другие кредитные организации подают в бюро кредитных историй. Информация подается только при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории. По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Предельный срок подачи информации - 10 дней.

Существует 4 вида кредитной истории: идеальная, хорошая, испорченная и плохая.

Заемщики, имеющие плохую кредитную историю, не могут получить заем в банке, поскольку сталкиваются с массовыми отказами. Как правило, эти граждане брали ранее кредит и не выплатили его до конца, вынудив банк обратиться к коллекторам или даже в суд[14].

Испорченная кредитная история уже не так страшно. Такую историю имеют граждане, допускавшие просрочки от 1 до 6 месяцев, но все равно выплатившие заем до конца. Получить кредит они смогут, но далеко не в каждом банке.

Хорошая кредитная история - это самый распространенный вид. Обладатели такого досье допускали в прошлом лишь несколько просрочек длительностью не более 5 дней. Они смогут получить кредит практически в любом банке.

Идеальная кредитная история. У заемщика нет ни одной просрочки, он платит четко по графику, иногда даже заранее, чтобы деньги случайно не задержались в пути. Не заемщик, а одна сплошная радость для банкира. Таким клиентам, как правило, кредит дают подешевле и на более льготных условиях. Вот только идеальных заемщиков становится все меньше и меньше. Они, как редкий и исчезающий вид.

Если человек пользовался кредитными услугами и успешно погасил взятые кредиты, то он заинтересован в том, чтобы информация об этом была занесена в его кредитную историю. При этом он имеет право изъявить желание о том, чтобы банк представил информацию о нем в бюро кредитных историй даже если кредит уже погашен или заявка на кредит это не предусматривала, а банк будет обязан исполнить требования закона о представлении кредитных историй хотя бы в одно бюро[7].

Вся кредитная история формируется из трёх частей:

·Титульная часть - содержит информацию о субъекте кредитной истории, то есть о заёмщике.

·Основная часть - в ней излагается вся история кредитования, от момента выдачи кредита до его полного погашения.

·Закрытая часть - информация об источнике формирования кредитной истории и пользователях.

Основанием формирования кредитной истории является заключённый с клиентом договор займа (кредита) и полученное банком от клиента разрешение / согласие на формирование кредитной истории.

Без наличия письменного согласия заёмщика на формирование кредитной истории положительное решение Банка по выдачи кредита будет зависеть от следующего:

·Если заёмщик не раз пользовался услугами одного банка и банк уверен в заёмщике, то его отказ в предоставлении информации в БКИ не повлияет на решение банка.

·Если заёмщик обратился за кредитом впервые, т.е. это новый для банка клиент, которого в банке не знают, и он отказывается передать информацию о себе в БКИ, в этом случае банк может предположить, что клиенту есть что скрывать, и это может повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита.

Согласие на формирование кредитной истории даётся заёмщиком только в письменной форме, и заверяется его собственноручной подписью. Письменное согласие на формирование кредитной истории оформляется в виде:

·отдельного документа, подписанного заёмщиком;

·пункта в анкете на получение кредита;

·пункта в кредитном договоре и т.д.

Чтобы не попасть в разряд клиентов, у которых может сложиться плохая кредитная история, стоит придерживаться следующего:

1. В течение всего периода кредитования помнить о том, что Вы дали согласие на формирование кредитной истории и ежемесячно контролировать своевременное погашение кредита и процентов, не допуская отклонений от графика и даты;

. Периодически проверять кредитную историю, переданную на хранение в БКИ. Иногда людям приходится представлять свои паспортные данные во множество инстанций, и нет никакой гарантии, что этими сведениями не воспользуются не по назначению. И если такой факт установлен - надо немедленно принимать все меры по исправлению кредитной истории[9].

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение в течении 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории заемщика. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

Из хранящихся в БКИ кредитных историй кредитные отчёты предоставляются:

1. пользователю кредитной истории - по его запросу;

. субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

. в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчёта;

. в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений и дополнений в кредитную историю по форме бюро.

Бюро кредитных организаций в течении 30 дней со дня получения заявления, проводит дополнительную проверку информации, входящий в состав кредитной истории, запросив её у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка[8].

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории, или оставляет кредитную историю без изменения.

О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй сообщает в письменной форме субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления мотивируется. В случае оплаты расходов, связанных с пересылкой письма, указанное письмо должно быть направлено по истечении 30 дней в адрес заявителя. При этом датой сообщения считается дата направления письма, определяемому по почтовому штампу.

Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории[6].

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

2.2 Влияние кредитной истории на выдачу кредита

Принято считать, что Федеральный закон от 30.12.2004 г. за №218-ФЗ «О кредитных историях» способствует повышению защищённости кредиторов / банков за счёт общего снижения кредитных рисков и улучшения эффективности работы кредитных организаций, а так же стимулирует и дисциплинирует заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.

Сегодня практически все люди знают, где и как можно оформить кредит, но не каждый придаёт значение тому, как может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее кредитная история субъекта кредитования, т.е. заёмщика[10].

До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика. И результаты такой проверки окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита[11].

Вывод напрашивается сам, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен в том, что его кредитная история (если она у него уже существует) положительна и достоверна. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:

1) перед подачей заявки на кредит проверить наличие и содержание кредитной истории, даже если вы уверены, что кредитами никогда не пользовались;

) при обслуживании кредита не допускать задержек в погашении задолженности по кредиту и процентам;

) после полного погашения очередного кредита снова проверить содержание сформированной кредитной истории;

) добиваться исправления кредитной истории, если вами установлен факт передачи Банком в БКИ искажённой информации или выявится наличие у вас кредитов, которые вы не оформляли, что тоже встречается;

Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.

2.3.Центральный каталог кредитных историй

1. Центральный каталог кредитных историй создается Банком России.

. Центральный каталог кредитных историй создается в целях сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй[12].

. Центральный каталог кредитных историй хранит информацию, составляющую титульные части кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории Российской Федерации, информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а также коды субъектов кредитных историй либо информацию, позволяющую определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода субъекта кредитной истории.

. Не позднее двух рабочих дней со дня получения сообщения бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории в случае, если по информации, имеющейся у Центрального каталога кредитных историй, кредитная история, соответствующая титульной части кредитной истории такого субъекта кредитной истории, хранится только в том бюро кредитных историй, которое направило указанное сообщение, Центральный каталог кредитных историй аннулирует всю хранившуюся в нем информацию о данном субъекте кредитной истории. В случае, если по информации, имеющейся у Центрального каталога кредитных историй, кредитные истории, соответствующие титульной части кредитной истории такого субъекта кредитной истории, хранятся также в других бюро кредитных историй, помимо бюро кредитных историй, которое направило указанное сообщение, то Центральный каталог кредитных историй изменяет информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие титульной части кредитной истории такого субъекта кредитной истории.

. Центральный каталог кредитных историй представляет информацию о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, этому субъекту кредитной истории (кредитных историй) и пользователям кредитной истории (кредитных историй) по форме и в порядке, которые установлены Банком России, на безвозмездной основе.

. В состав информации о бюро кредитных историй, представляемой субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй, включаются следующие сведения: полное наименование бюро кредитных историй, адрес (место нахождения) бюро кредитных историй, номер из государственного реестра бюро кредитных историй.

. Субъект кредитной истории (кредитных историй) и пользователи кредитной истории (кредитных историй) направляют запросы о представлении информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в порядке, установленном Банком России. Такие запросы должны содержать информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории, а также код субъекта кредитной истории. Центральный каталог кредитных историй направляет ответы на указанные запросы в виде электронного сообщения.

. Банк России устанавливает порядок передачи в Центральный каталог кредитных историй и получения из Центрального каталога кредитных историй субъектами кредитных историй и пользователями кредитных историй указанной в части 7 настоящей статьи информации в виде электронного сообщения без использования кода субъекта кредитной истории через бюро кредитных историй, кредитные организации, отделения почтовой связи и нотариусов по согласованию с уполномоченными органами и организациями, регулирующими их деятельность. Банк России вправе определять иные лица, через которых возможны передача в Центральный каталог кредитных историй и получение из Центрального каталога кредитных историй указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории, а также устанавливать иные способы передачи указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории. Бюро кредитных историй, кредитные организации, отделения почтовой связи, нотариусы и иные лица, через которых возможны передача в Центральный каталог кредитных историй и получение из Центрального каталога кредитных историй указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории, направляют в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения запросы субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй. Положения настоящей части не распространяются на регулирование порядка совершения нотариальных действий.

. В случае поступления в Центральный каталог кредитных историй запроса, содержащего информацию о субъекте кредитной истории, отличную от информации, содержащейся в титульной части кредитной истории, информация представляется Центральным каталогом кредитных историй при условии идентичности данных, указанных в запросе, и данных, содержащихся в титульной части кредитной истории, предусмотренных пунктами 1 и 2 части 2 и пунктами 1 и 3 части 6 статьи 4 настоящего Федерального закона.

3.Проблемы и перспективы развития бюро кредитных историй в России

.1 Проблема в практике кредитных бюро

На первый взгляд, схема действия БКИ проста и понятна. Тем не менее, судя по отзывам заемщиков, кредитных организаций и самих БКИ, об эффективности системы бюро кредитных историй говорить пока рано. Не секрет, что система, которая должна работать во благо добросовестным заемщикам, пока еще дает сбои. Эксперты рынка считают, что структура до конца не продумана, бюро кредитных историй до сих пор не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такая ситуация сложилась под влиянием множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро - они пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег[11].

Кратко рассмотрим основные проблемы в деятельности БКИ в РФ на настоящий момент:

Таблица 1. Основные проблемы в деятельности БКИ

ПроблемаОписаниеСлабость связей между БКИОтсутствие единой и легко доступной базы данных по заемщикам; Сложности при обращении одного БКИ в другое; Отсутствие единого стандарта обмена информациейФормирование базы заемщиковОтсутствие высшего органа в деятельности БКИ; Низкая скорость обмена данными между БКИСроки предоставления информацииДлительность получения ответа от БКИ; Сложность сбора данных о кредитной историиФормирование данных кредитной историиБольшой лаг между получением кредита и занесением данных в кредитную историю в БКИ; Неактуальность базы данных в ЦККИ

В свое время банки обещали владельцам «хороших историй» всевозможные бонусы, например, пониженные ставки по кредитам. В нынешней экономической ситуации рассчитывать на бонусы не приходится. Банки по-прежнему волнует залоговое обеспечение, поручительство, финансовое положение и уровень дохода заемщика. Полную кредитную историю, которая может быть раздроблена по разным бюро, получить сложно. Бюро кредитных историй создают искусственные барьеры в получении информации по кредитным историям и навязывают частным клиентам платные услуги.

Если пополнение базы данных отдельных бюро кредитных историй - вопрос времени, то создание единого информационного пространства между ними - куда более сложная задача. Между тем оно послужило бы залогом эффективности функционирования системы бюро кредитных историй. Для банков, например, как пользователей кредитной истории, обмен информацией между бюро позволил бы проверять заемщика по всем бюро кредитных историй, в том числе и региональным, при минимуме операционных расходов. Для бюро же это означает передачу клиентов своим конкурентам. Кроме того, у каждого бюро сложились свои форматы работы с банками, и потребуется время, чтобы сформировать единый стандарт обмена информацией между бюро кредитных историй[6].

По мнению экспертов, решить проблему можно путем консолидации бюро кредитных историй. Сегодня более 90% всех кредитных историй находятся в пяти крупнейших БКИ. Это «Инфокредит», «Эквифас Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс», НБКИ и «Русский стандарт». Слияние и укрупнение бюро кредитных историй - процесс неизбежный, и рано или поздно российские бюро кредитных историй к этому придут. У бюро кредитных историй мог бы быть централизованный аппарат, упорядочивающий работу с историями, которые в них хранятся[15].

Другая важная проблема - проблема сроков предоставления и получения информации о заемщиках. Особо остро она стоит при выдаче потребительских кредитов в торговых точках. Нельзя не отметить, что по кредитам, выдаваемым непосредственно в магазинах, в РФ имеется наибольший процент невозвратов и просрочек. В то же время рассмотрение заявки для получения потребительских кредитов составляет 20-30 минут. Чтобы обеспечить проверку кредитной истории в сжатые сроки необходимо внедрение онлайновых систем. По мнению аналитиков, такая проверка кредитной истории вполне осуществима. По сети в электронном виде агент банка мог бы направлять запросы непосредственно в ЦККИ, а затем непосредственно в БКИ[12].

То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ - отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Начальник управления факторинга банка «Система» Сергей Бабичев считает, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно БКИ должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы БКИ, не сложилось.

В проблемах БКИ с формированием баз данных отчасти повинны банки. Как ни странно, но они не желают работать с БКИ. Конечно, ни один банкир не скажет об этом открыто, однако итоги первых проверок, завершенных Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), наводят на размышления. Оказалось, что многие банки не соблюдают установленный законодательством десятидневный срок для передачи информации о заемщиках в кредитные бюро.

Еще одна проблема, связанная с рассрочками предоставления информации о заемщиках, - это так называемая мертвая зона, которая возникает между моментом получения кредита и занесением информации о нем в БКИ и затем в ЦККИ. В отдельных случаях указанный период может растягиваться до месяца, что в свою очередь позволяет недобросовестным заемщикам получить большое количество кредитов в сжатые сроки и лишает банки действенного механизма проверки кредитных обязательств заемщика. Скорость исполнения запроса играет решающую роль в потребительском кредитовании, и зачастую один день просрочки может свести на нет всю систему экспресс-кредитования. А невозможность быстрого получения информации приведет к тому, что заемщик будет либо самостоятельно получать собственную кредитную историю, либо соглашаться на кредит на худших условиях при отсутствии кредитной истории. В настоящее время данная проблема не нашла должного решения, но В.А. Тарачев полагает, что внедрение системы оперативного получения кредитных историй - следующий логичный шаг, который можно предпринять[6].

Таким образом, в практике БКИ существуют следующие проблемы:

·Недостаточность базы кредитных историй;

·Отсутствие обмена информацией между БКИ;

·Временные лаги при предоставлении кредитной истории;

·Задержки при формировании кредитной истории заемщика.

Рассмотрим пути решения указанных проблем (табл. 1):

Таблица 2. Пути решения проблем деятельности БКИ в РФ

ПроблемаПути решенияСлабость связей между БКИСоздание единой базы данных со свободным доступом со стороны БКИ; Выработка стандарта обмена информацией.Формирование базы заемщиковСоздание вышестоящего контролирующего и регулирующего органаСроки предоставления информацииПовышение скорости обмена информацией между БКИ; Создание единой базы данныхФормирование данных кредитной историиВнедрение интернет - доступа в базу кредитных историй; Создание вышестоящего контролирующего и регулирующего органа

3.2 Перспективы развития кредитных бюро в РФ

Иногда одни и те же истории попадают в разные БКИ, дублируя друг друга, поэтому ЦБ регулярно «очищает» статистику. Так, руководитель Центрального каталога кредитных историй Банка России Борис Воронин сообщил, что в ЦККИ накоплено 120 млн титульных частей субъектов кредитных историй, но если учесть повторяющиеся записи, то всего получится 56 млн. уникальных субъектов. 99,75% в общем количестве субъектов кредитных историй - физические лица.

В настоящее время более 95% информации о кредитных историях сосредоточилось у пяти крупнейших игроков - «Инфокредит», «Эквифас Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс», НБКИ и «Русский стандарт». Директор по маркетингу Deutsche UFG Capital Management Дмитрий Назаркин полагает, что количество отечественных бюро кредитных историй уменьшится еще больше. По его словам, аргументом в пользу такого развития событий может служить опыт США, где раньше насчитывалось порядка двух с половиной тысяч бюро, а сегодня работают три основных игрока: «Российский рынок кредитования ждет похожий сценарий, и это станет, безусловно, положительным моментом как для банков, так и для заемщиков» [16].

У банкиров нашлось много предложений по улучшению существующей системы. «Одной из возможных перспектив развития бюро кредитных историй могло бы стать создание единого бюро. А уже в рамках объединенной организации было бы полезно внедрить систему учета залогов на движимое и недвижимое имущество», - говорит заместитель председателя правления банка «Агропромкредит» Ирина Довдиенко. Поддерживает идею о залогах и заместитель председателя правления Меткомбанка Ольга Фролова: «Задача текущего дня - расширение сервисов, которые предоставляют БКИ.

Кроме того, нарекания вызывают отсутствие практики обмена информацией между бюро и необходимость спрашивать согласие заемщика на предоставление информации о нем. «Действующая в настоящий момент система кредитных историй работает вполне эффективно, - утверждает начальник управления кредитования физических лиц банка «Глобэкс» Александр Галкин. - Есть только одно «но» - клиент сам решает, предоставлять ли ему информацию о качестве исполнения им обязательств перед кредитором». А вице-президент банка «Интеркоммерц» Артем Муханов считает, что следует работать над оперативностью передачи информации: «К примеру, в один день клиент может получить кредиты в нескольких банках. И информация об этом на момент принятия решения той или иной кредитной организацией может быть недоступна» [11].

Время показало, что на смену количественному росту БКИ приходит процесс интеграции бюро в бизнес-процессы банков. В условиях роста процентных расходов кредитных организаций по привлеченным средствам физических лиц чистая процентная маржа по розничным операциям снижается. Банкам необходимо тщательно оценивать каждого клиента, снижать риски потерь и мошенничества. Поскольку вся экономически активная часть российского населения кредитными бюро уже охвачена, конкуренция между бюро будет фокусироваться на качестве данных и уровне аналитических услуг. Сейчас лишь немногие заемщики сознательно проверяют свою кредитную историю, чтобы понять, по каким мотивам банк принял отрицательное решение и отказал в предоставлении кредита, не оформлен ли кредит мошенниками на имя заемщика, правильно ли внесены данные в кредитную историю. Даниэль Зеленский считает, что «в ближайшие два года доля ответственных заемщиков, которые сознательно относятся к формированию своей кредитной истории, будет стремительно расти».

Заключение

По истечении более чем 6 лет с момента издания Федерального закона «О кредитных историях» в России при анализе кредитоспособности заемщиков не последнюю роль стали играть кредитные бюро как институты, занимающиеся сбором, анализом и распределением полученных данных о своевременности исполнения кредитных обязательств. За это время в стране были зарегистрированы 33 бюро кредитных историй (не все из них успешно осуществляют свою деятельность), сформировался рынок, когда более 99,5% записей кредитных историй хранятся в 5 крупнейших бюро. Центральным каталогом кредитных историй Банка России (ЦККИ) было собрано более 58 млн. записей кредитных историй по более чем 32 млн. субъектов. Количество успешных совпадений по запросам (hit-rate) в ЦККИ превысило 58%.

Количество записей о кредитных историях уже в самое ближайшее время сравняется с численностью трудоспособного населения, и это говорит о том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовались услугами по кредитованию.

При этом за время действия Федерального закона «О кредитных историях» со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам не было применено ни одного наказания в отношении бюро кредитных историй или их руководителей.

Необходимо отметить, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок. Так как деятельность кредитных бюро необходимо для оздоравливания финансовой системы страны.

В российской прессе эти неоспоримые факты неоднократно доказывались на исторических примерах деятельности кредитных бюро в экономически развитых странах Западной Европы и Северной Америки, а также в развивающихся странах Латинской Америки и Восточной Европы.

Таким образом, с помощью бюро кредитных историй банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и, в итоге, повысить финансовый результат деятельности. Заемщикам система бюро кредитных историй открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.

Библиографический список

1.О Кредитных историях [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. №218-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 12.10.2013.

.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 12.10.2013.

.О банках и банковской деятельности Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 01.01.2014 г. №395-1-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 01.02.2014.

.Об информации, информационных технологиях и о защите информации [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 27.07.2006 г. №149-ФЗ // СЗ РФ. - 2006. - №31 (ч. I). - Ст. 3448 Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 12.10.2013.

.О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй [Электронный ресурс]: Постановление Правительства Российской Федерации от 10.08.2005 №501 // СЗ РФ. - 2005. - №33. - Ст. 3429. Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 01.02.2014.

6. Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй [Текст]: учеб. пособие / Т.С. Мартынова. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 10 с.

7. Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй[Текст]: учеб. пособие / В.В. Гущин: ИНФРА-М, 2010.

. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.

9. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н., изд. 5-е, перераб. и доп. - М.:, 2009.

. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010.

. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой; Рос. эконом. акад. им. Г.В. Плеханова. - М.: НИЦ Инфра-М, 2012. - 592 с.:

. Центральный каталог кредитных историй [Электронный ресурс] / Режим доступа: #"justify">. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / Электрон. дан. - М: Официальный сайт, 2000 - Режим доступа: #"justify">свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.

. Государственный реестр бюро кредитных историй [Электронный ресурс] / Режим доступа: #"justify">. Официальный сайт Поволжского бюро кредитных историй [Электронный ресурс] / Режим доступа: #"justify">. Официальный сайт национального бюро кредитных историй http://www.nbki.ru/

Введение На рынке банковских услуг, исходя из самой сущности банковской деятельности, операции по привлечению и предоставлению денежных средств доминирую

Больше работ по теме:

Валютное регулирование и валютный контроль
Курсовая работа (т)
Взаимоотношения предприятия с институтами финансово-кредитной системы
Курсовая работа (т)
Виды и функции кредитных организаций
Курсовая работа (т)
Графические технологии в геоинформационных системах
Курсовая работа (т)
Денежно–кредитная политика государства
Курсовая работа (т)