Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов

 

Содержание

Введение

1. Международные платежные системы

1.1 Возникновение банковских пластиковых карточек

1.2 Понятие пластиковых карточек

1.3 Эмитенты и эквайеры

1.4 Платежная система и виды карточек

2. Рынок банковских пластиковых карточек в Российской Федерации

2.1 Российский рынок банковских карточек в цифрах на примере ЦБ РФ

2.2 Государственное регулирование банковских пластиковых карт в РФ

2.3 Проблема неразвитости банковских карт в РФ

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Введение

Выбранная мною тема "Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов" является важной на современном этапе развития банковских систем.

В современном обществе по инициативе участников экономического процесса ежедневно заключается множество сделок, по приобретению товаров и услуг, включая финансовые инструменты. Сделки оплачиваются с помощью денег, находящихся либо в обращении, либо в форме депозитов на банковских счетах, при этом также может использоваться кредит. Кроме того, осуществляется пополнение бюджета за счет отчислений субъектов хозяйствования и физических лиц, а также финансирование государственных программ и бюджетных учреждений и организаций. Все возникающие денежные обязательства регулируются либо путем передачи наличных денег (наличные расчеты), либо путем перевода денежных средств со счетов на счета, открытые в банках (безналичные расчеты).

Актуальность темы исследования в современных условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и изменение условий функционирования платежных систем, что находит свое проявление, прежде всего, в развитии безналичных форм расчетов. Одним из инструментов безналичных расчетов, бурное развитие которого наблюдается в течение последних лет, является банковская карта, его широкое применение одновременно характеризует степень интегрированности банковской системы и общества, развития банковских операций и платежного оборота.

Предметом изучения является тематика "Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов".

Объектом исследования данной работы является последние данные ЦБ РФ о развитости банковских пластиковых карточек.

Целью данной работы является установления значения банковских карт в современном мире, рассмотрение развитости банковских пластиковых карт в РФ, выявление недостатков и проанализировав найти пути к улучшению.

Для достижения данной цели следует изучить следующие задачи:

.Возникновение банковских карт

2.Понятие пластиковых карточек

.Эмитенты и эквайеры

.Платежная система и виды карточек

.Рынок банковских платежных карточек в РФ

1. Международные платежные системы

1.1 Возникновение банковских пластиковых карточек

Считается, что идею кредитных карточек выдвинул бостонский журналист Э. Беллами в 80-е годы прошлого века, описав их в своей футурологической повести "Взгляд назад" мир 2000-го года".

Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. В СНГ даже многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не точные. На самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует. Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателями карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией.

Как это не покажется странным, первыми возникли именно кредитные карточки, которые небыли пока ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность клиента вне его банка. Естественно, что такое средство кредитования могло появится не иначе как в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века.

Уже в 1914 году некоторые предприятия розничной торговли и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы "привязать" этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufakturing были выпущены первые металлические пластинки, а затем уже и пластиковые на поверхность которых наносились данные о держателе карточки и срок ее действия. Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых и специальных символов на карточку назывался эмбоссированием (embossing). Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписать сумму покупки и отправить чек в банк для погашения. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из "Национального банка Флэтбуш" в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.

Первая карта American Express ("Америкэн Экспресс") была выпущена 1 октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной была - существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "Америкэн Экспресс" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-ые годы свыше 100 американских коммерческих банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый и второй по величине коммерческие банки: "Банк оф Америка" и "Чейз Манхеттен Бэнк". Это произошло в 1958 году.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальной сетью обслуживания своих карточек. В 1966 году "Бэнк оф Америка" начал выдавать лицензию на выпуск карточек "БэнкАмерикард" другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов "Бэнк оф Америка" создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge ("Мастер Чадж"), выпускающейся карточной ассоциацией банков западных штатов, и большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Мастер Чадж". В свою очередь банки выпускавшие "БэнкАмерикард", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля "Бэнк оф Америка". Так в июле 1970 года была создана "Нашнл БэнкАмерикард Инкорпорейтид" - НБИ.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда "Дайнерс клаб" выдали первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году Эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию "Еврокард Интернэшнл" (Eurocard International) со штаб квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточек ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с "БэнкАмерикард", подписав соглашение с британской системой "ЭкспрессКард", которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось сотрудничество "Еврокард" и американской Межбанковской карточной ассоциации, Выпускающей "Мастер Чадж".

Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала Свою карточку "БэнкАмерикард" на известную в данный момент VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке новое название - MasterCard.также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с "Мастеркард", эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus/Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организация начала называться Europay International.

Конкурентная борьба разворачивалась между платежными системами не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка Visa и MasterCard, они проиграли карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии Visa и MasterCard вместе взятых.

1.2 Понятие пластиковых карточек

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

.3 Эмитенты и эквайеры

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

.4 Платежная система и виды карточек

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

. По механизму расчетов:

.1 Двухсторонние карточки

·возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов;

·владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях.

2.1 Многосторонние карточки

·возглавляют национальные ассоциации банковских карточек;

·предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса;

·получать кассовые авансы;

·пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

2. По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:

·кредитные карточки, используемые в кредитных платежных системах;

·дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах;

·карточки с овердрафтом.

3. По функциональному назначению:

.1Кредитные карточки:

·оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете;

·необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг.

3.2Дебетовые карточки:

·используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика;

·клиент распоряжается только суммой с его банковского счета;

·обработка карточки в режиме on.

3.3Карточки с овердрафтом:

·возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки;

·это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора.

4. По материалу из которого карточка изготовлена:

·бумажные;

·пластиковые;

·металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

Также пластиковые карточки классифицируются по способу записи информации (см. табл.1) и по эмитентам (см. табл.2).

Основные преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах - список можно продолжать достаточно долго.

В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т.е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти карты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.

Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

автономный "электронный кошелек";

"электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;

"ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Необходимо отметить, что подавляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.

Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей.

2. Рынок банковских пластиковых карточек в Российской Федерации

2.1 Российский рынок банковских карточек в цифрах на примере ЦБ РФ

По данным Банка России в I полугодии 2011 г. российские банки эмитировали 157,7 млн. карточек. Прирост за полугодие составил 13,3 млн карточек. По сравнению с 2010 г. количество банков эмитентов и эквайеров увеличилось с 688 на конец 2010 г. до 692 на конец I полугодия 2011 г. Это 69,2% от общего числа кредитных организаций.

Количество операций с карточками за первое полугодие выросло до 1,9 млрд транзакций, а объем операций с карточками, включая операции по снятию наличных, - до 7774,9 млрд руб. При этом за весь 2010 г. этот показатель составил 12 849 млрд руб. Количество принимающих устройств также значительно выросло и на конец первого полугодия 2011 г. составило 788 тыс. единиц, увеличившись на 95 тыс.

Доминирующее положение среди платежных систем на российском рынке занимают международные платежные системы. На их долю из 157,7 млн карточек, имеющих хождение в России, приходится 137,2 млн карточек. Это 87% от общей эмиссии. Следует заметить, что по данным ЦБ РФ, доля "активных" карточек в карточной эмиссии международных платежных систем довольно низкая - всего 52%, тогда как российских платежных систем - 85%. Это объясняется тем, что значительная доля эмиссии осуществлена в рамках зарплатных проектов, т.е. держатели карточек сами их не открывали, а, стало быть, и пользуются ими неохотно или совсем не пользуются.

По карточкам международных платежных систем и доля операций по получению наличных выше, чем по карточкам российских платежных систем - 61% и 51% соответственно; и доля объема операций по получению наличных также существенно выше - 83% и 54% соответственно. Это также говорит о том, что держатели значительно чаще пользуются карточками российских платежных систем для оплаты товаров и услуг (см. табл.3, табл.4).

В структуре эмитированных карточек по-прежнему доминируют дебетовые карточки, на долю которых приходится 71,6% эмиссии. Однако доли кредитных и предоплаченных карточек растут год от года. На конец первого полугодия 2011 г. доля чистых кредиток в общей эмиссии составила уже 7,6%, дебетовых с овердрафтом - 15,2%. Таким образом, доля карточек с кредитной функцией (в том или ином виде) составила 22,8%. Доля предоплаченных карточек 5,6%. Развитие карточной отрасли в различных регионах России традиционно не однородно. Наиболее высокий показатель карточек на душу населения - 1,6 - в Центральном федеральном округе. Это выше, чем в среднем по Российской Федерации (1,1 карточка). Здесь же самое высокое число банкоматов и электронных терминалов на миллион жителей - 1033 и 4955 устройств соответственно. Еще два округа - Северо-Западный и Уральский - также превосходят средний общероссийский показатель карточек на душу населения и по банкоматам и электронным терминалам на душу населения. (см. диагр.1,2,3,4)

Однако же самая высокая средняя транзакция отмечена в Уральском федеральном округе - 6179 руб., тогда как в Центральном - 5341 руб. Также центр обогнали по этому показателю Сибирский и Северо-Кавказский округа. В то же время следует отметить, что при довольно высокой развитости банкоматных сетей на территории Российской Федерации население использует их преимущественно для снятия наличных. А низкий уровень обеспеченности предприятий торговли и услуг POS-терминалами сдерживает рост безналичных розничных платежей (см. диагр.4).

2.2 Государственное регулирование банковских пластиковых карт в РФ

В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием банковских карт от 24.12.2004г. № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных карт, а также осуществлять на территории Российской Федерации распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями, иностранными юридическими лицами, не являющимися иностранными банками.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

На территории Российской Федерации кредитные организации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Договор банковского счета (договор банковского вклада) для совершения операций с использованием предоплаченной карты не заключается.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Уплата кредитной организацией процентов, начисленных на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

В Законодательных документах РФ имеются следующие определения терминам:

. Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции;

. Персонализация - процедура нанесения на платежную карту и запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов;

. Реестр платежей по операциям с использованием платежных карт - документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

. Электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

. Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не должен превышать 100000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты. (см. приложение 2)

2.3 Проблема неразвитости банковских карт в РФ

Сейчас в нашей стране в платежном обращении находится около 25 млн. банковских карт различных систем. Примерно 15 млн. - международные банковские карты VISA, EuroCard / MasterCard, более 8 млн. карточек частных систем расчетов. С 2002 года налажено собственное производство пластиковых карт в 50 банках России.

Что касается обслуживания пластиковых банковских карточек, то в нашей стране с этим существуют серьезные проблемы. Всего около 3 млн. предприятий торговли и сервиса оснащены электронными терминалами и могут принимать к оплате карточки. Если говорить про банкоматы, то их сейчас существует всего 1,5 млн. по стране. Также в стране функционирует чуть менее 489 тыс. пунктов выдачи наличных. При этом надо отметить, что сегодня сеть банкоматов и терминалов развитая только в Москве и областных центрах.

Неразвитость технической инфраструктуры по обслуживанию банковских карт - это одна из причин малой численности владельцев карт в нашей стране.

Таким образом, для усовершенствования работы платежных систем и увеличения числа владельцев банковских карт в РФ, по моему мнению, следует как можно больше оснащать электронными терминалами (которые могут принимать к оплате карточки) предприятия торговли.

Заключение

Таким образом, в процессе изучения тематики "Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов" я сделала следующие выводы:

.Банковские пластиковые карточки имеют немаловажное значение в способах оплаты, так как в условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще. В то же время суть платежной карты заключается вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных платежей в рамках платежной системы. В рамках исследования карточной платежной системы рассмотрен вопрос, касающийся влияния используемых платежных инструментов на денежно-кредитную политику, который является наиболее интересным и неоднозначным;

2.В РФ существует неразвитость технической инфраструктуры по обслуживанию банковских карт в свзязи с тем, что сегодня сеть банкоматов и терминалов развитая только в Москве и областных центрах;

.Для усовершенствования работы платежных систем и увеличения числа владельцев банковских карт в РФ, по моему мнению, следует как можно больше оснащать электронными терминалами (которые могут принимать к оплате карточки) предприятия торговли.

Таким образом, цель моей работы достигнута.

банковская пластиковая карта безналичный

Список использованной литературы

1. Антонович О. А, Игнатов А.А. Банковские карточки: понятие, виды, особенности // Банковский вестник. - 2008-№ 32 - С.53-55.

. Антонович О. А, Игнатов А. Б Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее. // Банковский вестник. - 2004 - № 33 - С.2-5.

. Батюков А.Д., Сотин Д.В. Пластиковые деньги: от новшеств к системе // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2009 - . № 31. - С.48-52.

. Гучко А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками // Банковский вестник. - 2005 - № 2/259. - С.5-52.

. Короленок В.К. Система "БелКарт" // Банковский вестник. - 2007 - №9/266. - С.40-52.

. Воробьев И.И. Карточный бизнес - не карточный домик // Дело. - 2006 - № 9. - С.8-13.

. Гусаров В.В. Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек // Банковский Вестник. - 2007 - № 4. - С.9-13.

. Зубарев Г.А. Процессинговый центр как составляющая часть системы безналичных расчетов // Банковский Вестник. - 2005 - № 7. - С.32-33.

. Материал отчета компании Retail Banking Research "К 2007г. число банкоматов в мире достигнет 1,5 млн." // Мир карточек. - 2006 - № 9. - С.28-30.

. Олехнович А.Е. Оценка эффективности функционирования электронных расчетов. - 2006 - № 2. - С.49-54.

. Пластиковые карты: Практическая энциклопедия /А.А. Андреев, Е.Л. Быстрова и др.; Под ред.А. А. Андреева. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2006. - 576 с.

. Пищик И.А. К началу 2006г. объем эмиссии пластиковых карточек должен превысить 2,5 млн. штук // Банковские Технологии. - 2005 - № 7. - С.12-13.

. Пищик И.А. Состояние и перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов // Банковский Вестник. - 2000 - № 17. - С.12-16.

. ПОЛОЖЕНИЕОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ ОТ 24.12.2004 №266-П

Приложения

Приложение 1

Таблица 1.

ПО СПОСОБУ ЗАПИСИ ИНФОРМАЦИИГрафическаяЭмбоссированиештрих-кодмагнитная полосачиплазерная записьсамая ранняя и простая форма записи информациипозволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипаприменялся до изобретения магнитной полосыодин из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на картуОчень дорогая технологияЕще более дорогие карты, чем чиповыедо наст. времени используется во всех картахнизкая секретностьочень популярна в платежных системахНаиболее надежное хранение информациитехнология записи на них схожа с записью на лазерные дискинаносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитентев платежных системах распространения не получилв банковских технологиях распространения не получили

Таблица 2.

ПО ЭМИТЕНТАМБанковские (универсальные) карточкиЧастные карточкивыпускаются банками и финансовыми компаниямивыпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании

Таблица 3.

Сводная статистика российского рынка платежных карточек

2009 г. 2010 г. I полугодие 2011 г. Количество эмитированных карточек, млн ед. 124,0144,4157,7 Количество банков эмитентов и эквайеров (% от общего количества кредитных организаций700 КО (66,2%) 688 КО (68,0%) 692 КО (69,2%) Количество платежных системОколо 70Около 70Около 70Количество операций с карточками, млрд ед. 2,53,11,9Объем операций с карточками, млрд руб. 987412 8497774,9Количество устройств, принимающих карточки, тыс. ед. 517693788

Таблица 4.

Статистика рынка платежных карточек за I полугодие 2011 г., распределение по платежным системам

Международные ПСРоссийские ПСВсегоКоличество эмитированных карточек, млн ед. (на 1 июля 2011 г.) 137,220,5157,7Количество "активных" карточек, млн ед. (за II квартал 2011 г.) 71,8 (52%) 17,4 (85%) 89,2 (57%) Количество операций с банковскими карточками, млрд ед. 1789,3118,81908,1Получение наличных1094,3 (61%) 60,4 (51%) 1154,7 (61%) Безналичные операции695,0 (39%) 58,4 (49%) 753,4 (39%) Объем операций с банковскими карточками, млрд руб. 7212,7563,17775,8Получение наличных6002,7 (83%) 301,4 (54%) 6304,1 (81%) Безналичные операции1210,0 (17%) 261,7 (46%) 1471,7 (19%)

Диаграмма 1.

Диаграмма 2.

Диаграмма 3.

Диаграмма 4.

Диаграмма 5.

Приложение 2.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

декабря 2004 г. N 266-П

ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

Глава 1. Общие положения

.1 Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

.2 Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).

.3 В настоящем Положении используются следующие термины:

банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции;

персонализация - процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов;

реестр платежей по операциям с использованием платежных карт (далее - реестр платежей) - документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

.4 На территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, "скрэтч-карта", карта в электронном виде и прочие).

.5 Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не должен превышать 100000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.

Дополнительное предоставление (перечисление) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте может осуществляться в пределах лимита предоплаченной карты (если возможность дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом). Общая сумма дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте, идентификация держателя - физического лица которой не проводилась, не должна превышать 40000 рублей в течение календарного месяца.

.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

.7 Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных карт, а также осуществлять на территории Российской Федерации распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями, иностранными юридическими лицами, не являющимися иностранными банками (далее - распространение платежных карт).

При привлечении кредитной организацией - эмитентом банковских платежных агентов для распространения предоплаченных карт не допускается возникновение денежных обязательств кредитной организации по предоплаченным картам перед банковскими платежными агентами - юридическими лицами, в том числе путем предварительной оплаты предоплаченных карт.

.8 Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

.9 На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг) <*>.

.10 Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

.11 Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее - неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России и настоящим Положением;

другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления электронного журнала в кредитную организацию.

.12 Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

.13. Договор банковского счета (договор банковского вклада) для совершения операций с использованием предоплаченной карты не заключается.

Денежные средства, поступающие в кредитную организацию от юридического лица, индивидуального предпринимателя при возврате платежа (за возвращенный товар, отказ от работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), совершенного с использованием предоплаченной карты, увеличивают размер обязательства кредитной организации по той же предоплаченной карте, с использованием которой был совершен указанный платеж, в пределах ее лимита, если договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом не предусмотрен иной порядок выплаты возвращаемого платежа.

.14. При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст.3418; 2002, N 30, ст.3029; N 44, ст.4296; 2004, N 31, ст.3224; 2005, N 47, ст.4828; 2006, N 31, ст.3446, ст.3452; 2007, N 16, ст.1831; N 31, ст.3993, ст.4011; N 49, ст.6036; 2009, N 23, ст.2776; N 29, ст.3600; 2010, N 28, ст.3553; N 30, ст.4007; N 31, ст.4166; 2011, N 27, ст.3873).

.15. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Начисление процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положением Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 июля 1998 года N 1565, 26 января 1999 года N 1688, 11 декабря 2007 года N 10675 ("Вестник Банка России" от 6 августа 1998 года N 53-54, от 28 августа 1998 года N 61, от 4 февраля 1999 года N 7, от 17 декабря 2007 года N 69).

Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

Уплата кредитной организацией процентов, начисленных на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

Содержание Введение 1. Международные платежные системы 1.1 Возникновение банковских пластиковых карточек 1.2 Понятие пластиковых карточек 1.3

Больше работ по теме: