Анализируя таблицу 2.1 можно отметить, что в сфере предоставления банковских услуг лидирует ОАО «АСБ Беларусбанк», так как он имеет наиболее разветвлённую сеть филиалов и оказывает наиболее широкий комплекс услуг в сфере кредитования и привлечения средств.

В настоящее время банковский сектор Республики Беларусь играет доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Он представлен банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения.

Характерной особенностью институционального развития является наличие в 2007 году тенденций в изменении структуры собственности в банковском секторе. В их числе: снижение доли нерезидентов в совокупном уставном фонде банков с 11,8 до 9,3 процента с одновременным снижением доли банков с преобладанием капитала нерезидентов в активах банковского сектора с 20,0 до 16,2 процента, в капитале - с 18,3 до 15,7 процента, а также уменьшением численности таких банков с 19 до 18; снижение доли национального частного капитала в уставном фонде банковского сектора с 6,3 до 5,4 процента с одновременным сокращением доли банков с преобладанием национального частного капитала в активах банковского сектора с 7,2 до 6,2 процента, в капитале - с 6,7 до 5,5 процента, а также уменьшением численности таких банков с 7 до 6; рост доли банков с преобладающим участием в уставном фонде государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в активах банковского сектора - с 72,8 до 77,6 процента, в капитале - с 75 до 78,8 процента при неизменившемся количестве таких банков и увеличении доли государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в совокупном уставном фонде банковского сектора на 3,4 процентного пункта.

Результатом деятельности банка, как предприятия, является создание банковского продукта. Банковский продукт - формализованное соглашение о продаже какой-либо услуги клиенту, а также определение бухгалтерских и иных правил для выполнения внутренних операций банка. Банковским продуктом являются: платёжные средства и предоставление услуг.

Создание платёжных средств проявляется на уровне экономики в целом. Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли продажи (в период перехода к рыночной экономике в странах СНГ для урегулирования долговых обязательств некоторое время использовался бартер). В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платёжное средство, без которого обмен труда между товаропроизводителями не может состояться. Банк в лице Национального банка осуществляет эмиссию денег, необходимых для обращения, приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Услуга - это выражение намерения банка удовлетворить те или иные потребности клиента. Их принято классифицировать по различным критериям [4].

Таблица 2.2 Классификация банковских услуг по критериям

Критерии классификацииТип предоставляемых услугВ зависимости от специфики банковской деятельностиСпецифические (традиционные) услуги Неспецифические услугиОт субъектов, потребляющих услугиЮридические лица Физические лицаОт способов формирования и размещения ресурсов банкаАктивные операции Пассивные операцииОт оплаты за предоставленные услугиПлатные услуги Бесплатные услугиОт связи с движением материального продуктаУслуги, связанные с движением материального продукта Чистые услуги

Деление банковских услуг на специфические (традиционные) банковские и неспецифические обусловлено особенностями деятельности банка как особой организации. К специфическим (традиционным) банковским услугам относятся: депозитные, кредитные, расчетные и прочие операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на хранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценивания. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценивания, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитные операции являются основными операциями банка, поэтому банк называют крупной кредитной организацией, так как в общей сумме его активов основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще банки этих государств предпочитают заниматься более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, осуществляемые банком, проводятся как в безналичной, так и в наличной формах. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета (текущие и т.д.), с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов они используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации.

Кассовые операции в современном законодательстве не включены в состав базовых операций, однако по своему значению они отражают суть банковской деятельности.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов и др.

Банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг, предоставляемый клиентам, может быть в различных банках одинаков, неодинаковым может оказаться их объем. В свободном перечне услуг коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Основными источниками доходов банков являются кредитование и депонирование денежных средств.

В табл. 2.3 представлена информация по основным банковским услугам: кредиты и депозиты банковской системы Республики Беларусь по состоянию на 2006-2007 года. Положительной динамикой развития рынка банковских услуг является тенденция темпов роста.

Таблица 2.3 Соотношение кредитов и депозитов банковской системы РБ, млрд. руб.

Система банков РБТемп роста01.01.0701.01.08Система банковЮридические лицаКредиты155312270246,2%Депозиты100561475546,7%Физические лицаКредиты5469801446,5%Депозиты77831052535,2%ИПКредиты11713515,5%Депозиты14217121,1%Активы293554342147,9%Собственные средства5129644125,6%

В Республике Беларусь наиболее развиты следующие три сегмента банковского рынка кредитов:

кредитование предприятий;

ипотечное и авто кредитование;

потребительское кредитование;

Каждый сегмент имеет свою иерархию и структуру. Кредитованием предприятий в той или иной мере занимаются все банки РБ. До недавнего времени это был один из основных инструментов зарабатывания денег и видов работы на рынке. Однако этот сегмент и является достаточно отрегулированным, низкодоходным и достаточно рисковым по сравнению с другими сегментами.

2.2 Развитие системы безналичных расчётов с использованием электронных платёжных инструментом

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр» [20].

Начиная с 1995 года, Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк.

Первое разрешение на право осуществления операций с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк.

Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных расчетов в платежном обороте страны.

Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.

Пилот-проект обслуживания граждан по безналичным расчетам на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт» в Солигорске приняли в промышленную эксплуатацию 30 ноября 1999 года.

С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 31.01.2000 № 126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000-2001 годы. [4]

Вследствие этого количество банковских пластиковых карточек в обращении на 01.01.2002 увеличилось более чем в четыре раза по сравнению с 01.01.2000г. В соответствии с обязательствами, принятыми банками по программе, совокупный объем эмиссии банковских пластиковых карточек в течение 2000-2001 годов должен был составить 219,5 тысяч карточек, однако банками эмитировано немногим менее 150 тысяч (68% от запланированного). Наибольший объем эмиссии приходится на Минскую область (84419 штук), наименьший - на Гродненскую (3188 штук).

В период 2001-2005 банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось количество организаций торговли и сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. В 2006 году количество карточек достигло почти 3,5 млн. штук, и была значительно расширена сеть банкоматов.

В 2006 году произошло утверждение Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. Программа призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг.

Однако удельный вес безналичных операций в суммарном выражении был все же невелик, и на 1 апреля 2006 года достиг только 5% от общей суммы всех операций с использованием карточек, недостаточно была развита и сеть банкоматов.

Программой было предусмотрено к 2010 году довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли до 30%. Число платежных терминалов в организациях торговли и услуг при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза.

По данным управления информации Нацбанка, доля безналичных расчетов в белорусских рублях в общем объеме операций с использованием пластиковых карточек в 2009 году достигла в стране 44%.

Доля операций по сумме меньше, но также неуклонно растет. Сейчас она составляет 10,5%.

На данный момент в республике эмитированы около 6,5 млн карточек, функционируют более 2 500 банкоматов, примерно столько же инфокиосков, около 17 000 платежных терминалов в более чем 10 000 организаций торговли и сервиса [6].

Эмиссия карточек по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилась в 1,3 раза, количество банкоматов - в 1,2 раза, число предприятий торговли и сервиса - в 1,3 раза, число пунктов выдачи наличных - в 1,2 раза.

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банком на основании лицензии на осуществление банковской деятельности. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банком в пределах полномочий, предоставленных имеющейся у него лицензии на осуществление банковской деятельности и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74.

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банками-эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).

На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем:

ОАО "Белагропромбанк";

ОАО "БПС-Банк";

ОАО "АСБ Беларусбанк";

ОАО "Белинвестбанк";

"Приорбанк" ОАО;

ОАО "Белвнешэкономбанк";

ОАО "Паритетбанк";

ОАО "БНБ-Банк";

ОАО "Белгазпромбанк";

ЗАО "РРБ-Банк";

ЗАО "МТБанк";

ОАО "Технобанк";

"Франсабанк" ОАО;

ЗАО "Трастбанк";

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

ЗАО "Альфа-Банк";

ОАО "Банк Москва-Минск";

ЗАО "Дельта Банк";

ЗАО "Кредэксбанк";

ОАО "ХКБанк";

ЗАО "БТА Банк";

ЗАО "БелСвиссБанк";

ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";

Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы Национального банка Республики Беларусь)

Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 августа 2009 года составило 6,511,4 тыс. (табл. 2.4), в том числе 1090.2 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 990.6 тыс. карточек международных систем расчетов, 19.0 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 364 карточек международных частных систем расчетов.

Таблица 2.4 Показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

ПериодКоличество карточекОбщий объём операций с использованием пластиковых карточек, млн. руб.В том числеПо получению наличных денежных средствПо оплате товаров (работ, услуг), прочих безналичных операций20071 квартал4009972479842245165672818542 квартал4193772542720251038923233093 квартал4489598564479252811553636364 квартал48250026521584595335056823420081 квартал5127248676584861676045982442 квартал5444874780976071383116714483 квартал5713056858498277984427865404 квартал60838929706796877727592952120091 квартал6308904920005982391729608872 квартал65113751007153290052051066327Примечание - Источник: [20].

В Республике Беларусь установлено 2 591 банкомата, 2534 инфокиосков и 3477 пунктов выдачи наличных (табл. 2.5).

Оснащено 10409 организаций торговли (сервиса) (далее - ОТС) 31147 платежными терминалами.

Таблица 2.5 Показатели, характеризующие развитие инфраструктуры рынка банковских пластиковых карточек

ПериодИнфраструктура, единицПредприятия торговли, обслуживающие держателей карточекПлатёжные терминалыБанкоматыПункты выдачи наличныхПлатёжно-справочные материалы20071 квартал5375139541588244710672 квартал5608155471648250010763 квартал6063170521772269012024 квартал66541905220262741136020081 квартал7015203712085298615182 квартал7428233072157310016483 квартал8047252882245320718244 квартал89622760924523275208320091 квартал9849295552523340122222 квартал1040931147259134772534Примечание - Источник: [20].

За 6 месяцев 2009 года на территории Республики Беларусь осуществлено 277 096 923 операции с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 10071532 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 45.3%, а в суммарном выражении - 11.1%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 6 месяцев 2009 года год составило 1 743 172 операции на сумму 382 410.07 тысяч долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 9%, а в суммарном выражении - 5.4%.

Вместе с тем показатели развития сети объектов программно-технической инфраструктуры, позволяющих использовать карточку для безналичной оплаты товаров и услуг, пока еще далеки от международных. Статистические данные подтверждают этот тезис (табл. 2.6).

Если на 1 января 2009 г. в Беларуси на 1 млн. жителей приходилось 1073,9 платежного терминала в ОТС, то на начало 2006 г. в Венгрии - 4078,9; в Чехии - 6122,8; в Германии - 6906,4; в Великобритании - 16183,3; во Франции - 17463,4 платежного терминала. Очевидно, что по данному показателю мы значительно отстаем от стран Европы.

Таблица 2.6 Ключевые индикаторы развития карточного бизнеса в Республике Беларусь, странах ЕС и СНГ

СтраныЧисло эмитированных карт на душу населенияЧисло-банкоматов на 1 млн. жителейЧисло POS-терминалов на 1 млн. жителейПолучение наличных на 1 квоту в год, евроОплата товаров, работ, услуг на 1 карту в год, евроБеларусь0,5205,91073,91518,2111,9Россия0,47246,51197,21564106,14Украина0,9450445,8762,928,1Казахстан0,42871 079,71789225.9Великобритания2,73968,4161831529.93044,5Германия1,37647,16906,4168861406,4Франция1,31762,817463,46103168,3Венгрия0,73350,14078,9865,91011,4Чехия0,73293,66122,81079,3397,6Примечание: Данные по Великобритании, Германии, Франции, Венгрии, Чехии представлены на начало 2006 года, по России - на начало 2007 года, по Рёспублике Беларусь, Укреине, Казахстану - на начало 2009 года.

Недостаточно развитая сеть платежных терминалов является одним из главных негативных факторов, влияющих на показатель доли безналичных расчетов с использованием карточек в Беларуси (табл. 2.7).

Так, по состоянию на 1 января 2009 г. доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек в белорусских рублях составила 36,9% по количеству операций и 6,9% - по сумме операций. Пять лет назад у нас данные показатели составляли 12,6 и 3,2% соответственно.

Таблица 2.7 Показатели, характеризующие соотношение наличных и безналичных операции в белорусских рублях с использованием банковских пластиковых карточек

ДатаВсегоНаличные операцииБезналичные операциикол-восумма (млрд. руб.)кол-во%сумма (млрд, руб.)%кол-во%сумма : (млрд. руб.)%20039580025621,51837229987,39601,4196,77120772612,6120,103,932005583166155513,585111500287,655351,9997,07720161312,35161,592,93200725201082022391,6915902093063,1020854,8293,149298989036,901536,876,8620082986530532867,39167245715618405,891,1131407344414461,658,9Примечание - Источник: [20].

Конечно, рост есть, но он недостаточен для выполнения нормативов Государственной программы. Для сравнения: в России доля безналичных операций с использованием карточек уже на 1 октября 2007 г. составляла по сумме операций 9,9%, в Казахстане по состоянию на 1 января 2008 г. - 11,2%. По итогам 4 квартала 2008 г. доля безналичных операций с использованием карточек в Республике Беларусь составила по сумме операций 9% (по количеству операций -40%).

Решение проблемы увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте лежит в двух плоскостях.

Создание технической инфраструктуры применения банковских пластиковых карточек и доведение ее до нормативного уровня.

Рациональное и эффективное использование уже созданной сети платежных терминалов.

2.3 Тенденции и перспективы развития рынка безналичных расчётов с использованием банковских карточек

Хотя темпы создания сети платежных терминалов и опережают темпы эмиссии карточек, но они недостаточны. В торговле находится более 10 тысяч терминалов (10 038 единиц), поэтому задачу доведения обеспеченности терминалами до нормативного уровня необходимо решить в короткие сроки.

Нами проведен анализ прогнозных показателей по эмиссии и развитию терминальной сети по состоянию на 1 января 2009 г. На эту дату на один платежный терминал в ОТС будет приходиться около 465 карточек. Эти цифры говорят о том, что планы по развитию терминальной сети на 2008 г. не напряженные и требуют корректив в сторону увеличения. Надо иметь в виду, что к концу 2009 г. организациям торговли и банкам в целях выполнения заданий Государственной программы по доведению доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей до 30% к 2011 г. количество платежных терминалов необходимо утроить и довести не менее чем до 30 тыс. единиц.

Считаем, что координирующую роль в работе по развитию терминальной сети в ОТС и доведению ее до нормативного уровня должны взять на себя Министерство торговли, Белорусский республиканский союз потребительских обществ и органы исполнительной власти в областях, предусмотрев использование всех источников финансирования.

Банки, в свою очередь, при условии экономически обоснованной тарифной политики на эквайринг и формирования тарифов на данный вид банковских операций на договорной основе выразили готовность в течение 2009-2010 гг. вложить необходимые денежные средства в развитие сети платежных терминалов в ОТС. Такое предложение было высказано 15 февраля 2008 г. на совещании в Национальном банке с участием руководителей банков и главных управлений Национального банка по областям и представлено в Министерство экономики для информирования Совета Министров Республики Беларусь.

Вместе с тем для увеличения доли безналичных расчетов только установки в ОТС терминального оборудования недостаточно. Особое внимание необходимо уделить его эффективному использованию.

Поэтому на данном этапе развития безналичных расчетов надо активнее внедрять систему поощрительных мер, стимулирующих держателей карточек к проведению ими безналичных расчетов за товары и услуги.

Банками проделана определенная работа в этой области (рекламные акции, скидки, подарки, премии, призы). Однако принимаемых ими мер недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в ОТС и способствует увеличению безналичного розничного товарооборота. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля.

Важную роль в развитии системы безналичных расчетов играет тарифная политика.

По сравнению с размерами комиссионных вознаграждений за эквайринг, взимавшихся банками в 2004 г. и в первом полугодии 2005 г. (на уровне 2- 3%), в 2008 г. банками значительно снижены эти размеры.

Однако размеры применяемого комиссионного вознаграждения за эквайринг не позволяют компенсировать банкам расходы, возникающие при проведении данной банковской операции. Общая сумма убытка от, эквайринговой деятельности составила за 2008 г. 7,1 млрд. рублей (аналогичная ситуация имела место в 2007 г.).

Двухлетняя практика стимулирования ОТС к активизации деятельности в направлении развития системы безналичных расчетов путем снижения банками) размеров комиссионного вознаграждения за эквайринг не дала должного роста безналичных расчетов в сфере торговли (сервиса).

По нашему мнению, надо постепенно уходить от административного регулирования тарифов на эквайринг и инкассацию, предоставив право самим банкам и ОТС регулировать их на рыночных условиях.

Банки-эмитенты карточек готовы активно участвовать в стимулировании клиентов за безналичные операции оплаты товара или услуги с ипользованием карточки и возвращать на карт-счета определенную сумму денежных средств.

Однако в настоящее время такого рода поощрения банки могут проводить только за счет собственной прибыли. Поэтому Национальным банком (письмо от 19.02.2008 № 03-16/21) предложено Министерству экономики совместно с Министерством финансов рассмотреть вопрос о включении таких расходов банков в затраты, принимаемые для целей налогообложения прибыли.

Кроме того, для повышения заинтересованности населения предложено рассмотреть вопрос о внесении в статью 12 Закона Республики Беларусь "О подоходном налоге с физических лиц" дополнения в части освобождения от налогообложения сумм денежных средств, полученных физическими лицами от банков, в рамках программ лояльности за проведение данными лицами безналичной оплаты товаров (услуг) с использованием банковских пластиковых карточек.

Поддержка наших предложений позволила бы решить проблему заинтересованности держателей карточек в проведении безналичных расчетов.

В республике имеются определенные резервы и по наращиванию эмиссии банковских пластиковых карточек (таблица 2.8).

Таблица 2.8 Анализ удельных показателей развития рынка банковских пластиковых карточек по состоянию на 01.01.2009

РегионыЧисленность жителей региона (тыс. чел.)Количество банковских пластиковых карточек на 1 млн. чел.Инфраструктура на 1 млн. чел.Количество карточек на 1 банкоматКоличество карточек на платёжный терминал в ОТСПлатёжные терминалыБанкоматыБрестская область1462,9416413,3955,6170,92436,7435,7Витебская область1321,1395328,9942,4167,32363,2419,5Гомельская область1595,4490564,61077,5224,52184,9455,3Гродненская область1135,1412750,4955,9163,92518,9431,8Г. Минск1741,1841760,11743,4345,72435,0482,8Минская область1503,0319544,9700,6141,12265,5456,1Могилёвская область1169,2462227,9963,1185,62490,5480,0Примечание - Источник: [20].

Если рассмотреть показатели эмиссии в Республике Беларусь по регионам, можно отметить, что значительный отрыв приходится на г. Минск - 0,84 карточки на душу населения, тогда как по областям данный показатель колеблется в пределах от 0,49 в Гомельской области (максимальный показатель) до 0,31 карточки на душу населения в Минской области (минимальный показатель). В среднем по республике этот показатель составил 0,49 карточки.

В Украине на 1 января 2008 г. данный показатель составил 0,9, в России - 0,7 карточки на душу населения.

Еще в начале 2006 г. данный показатель в Чехии и Венгрии составлял 0,73; во Франции - 1,31; в Германии - 1,37; в Великобритании - 2,73 карточки на душу населения. Как видим, наши показатели даже на сегодняшний день ниже, чем в государствах ЕС два года назад и в Украине и России в настоящее время.

Имеют место региональные различия в части программно-технической инфраструктуры для совершения операций с использованием карточек.

Если оценивать результаты работы регионов по использованию карточек для безналичных платежей, то можно отметить, что максимальное количество безналичных операций на 1 карту приходится на г. Минск т 29,3. Из областей по данному показателю лидирует Гомельская (16,1 операции), а наименьший показатель в Витебской области (13,2 операции).

В настоящее время операции безналичной оплаты можно осуществлять не только в инфокиосках и платежных терминалах в ОТС, но и в банкоматах, терминалах, установленных в пунктах выдачи наличных (кассы банков, терминалы в РУП "Белпочта"). Если оценивать эффективность использования всего оборудования, то можно отметить, что максимальное количество безналичных операций на одну точку обслуживания осуществляется в г. Минске - 7762 операции за 2008 г., тогда как максимальное значение этого показателя по регионам - 3523 операции в Гомельской области, минимальное - в Минской области - 2095 операций. По сумме операций на точку обслуживания также лидирует г. Минск - 136,7 млн. бел. руб. за 2008 г. Среди областей - лидер Могилевская область (60 млн. бел. руб.).

Данная ситуация свидетельствует о значительных резервах в использовании имеющихся в областях объектов инфраструктуры для проведения безналичных платежей, задействовать которые должны банки совместно с ОТС.

Подавляющее большинство находящихся в обращении карточек являются дебетовыми - 93%. На долю же кредитных карточек приходится пока только 7% эмиссии.

Кредитная карточка предназначена в первую очередь для расчетов в безналичной форме за приобретаемые товары (услуги) и может рассматриваться как важнейшее направление роста безналичных расчетов в розничной торговле. Банкам необходимо активизировать работу по увеличению их выпуска. Кроме того, следует отметить, что внедрение кредитных карточек способствует увеличению потребления, что, в свою очередь, стимулирует экономический рост.

Нельзя признать отвечающей целям Государственной программы практику установки банкоматов в ОТС, оснащенных терминальным оборудованием для безналичной оплаты товаров (услуг) с использованием карточек. Такой подход не стимулирует увеличение доли безналичных расчетов. Положение надо исправлять.

Мало уделяется внимания развитию системы безналичных расчетов также со стороны СМИ.

В заключение необходимо подчеркнуть, что рост эмиссии электронных платежных инструментов и развитие технической инфраструктуры их применения, а также равномерность распределения объектов инфраструктуры на территории республики и создание равных условий доступа к ним, обеспечение сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам являются необходимыми условиями выполнения заданий Государственной программы.

3. Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карточек Республики Беларусь

.1 Общая характеристика ОАО «АСБ Беларусбанк»

Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк» образовано в результате слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» на основании Указа Президента Республики Беларусь от 30 августа 1995 г. № 340 «Об усилении гарантий государства по сохранности и эффективному использованию денежных вкладов населения и мерах по дальнейшему совершенствованию банковской системы Республики Беларусь» и решения собрания акционеров акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» от 30 августа 1995 г. (протокол № 2).

Банк является правопреемником по имущественным правам и обязательствам, а также по личным неимущественным правам Сберегательного банка Республики Беларусь, акционерного коммерческого банка «Беларусбанк», акционерного коммерческого банка «Белжелдорбанк», Отраслевого фонда развития связи «Белсвязьбанк» и «Акционерный коммерческий банк «МинскКомплексБанк» Закрытого акционерного общества.

Банк имеет печати (в том числе печати филиалов-областных (Минского) управлений, филиалов, центров банковских услуг, являющиеся печатями Банка), штампы, фирменное наименование, товарный знак (знак обслуживания), а также другие реквизиты, в том числе бланки с фирменным наименованием.

Органами управления Банка являются Общее собрание акционеров Банка, Наблюдательный совет Банка, Правление Банка, Председатель Правления Банка.

ОАО "АСБ Беларусбанк" - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

В структуре банка 6 территориальных управлений, 96 филиалов, 1836 отделений, 42 центра банковских услуг.

ОАО "АСБ Беларусбанк" осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

. Лицензия на осуществление банковской деятельности № 1 от 28.08.2008 г., выданная Национальным банком Республики Беларусь.

. Лицензия на профессиональную и биржевую деятельность по ценным бумагам № 02200/0385515 (зарегистрирована в реестре лицензий Министерства финансов Республики Беларусь 02.06.2008 № 5200-1246-973).

ОАО «АСБ Беларусбанк» является головной организацией банковского холдинга, участниками которого являются следующие организации:

.Лизинговое частное унитарное предприятие «АСБ Лизинг» (ЧУП «АСБ Лизинг»).

. Частное унитарное предприятие «АСБ Санаторий Спутник» (ЧУП «АСБ Санаторий Спутник»).

. Частное унитарное предприятие «АСБ Центр оздоровления Солнечный» (Частное предприятие «АСБ Центр оздоровления Солнечный»).

. Сельскохозяйственное частное унитарное предприятие «АСБ Первая весна» (ЧУП «АСБ Первая весна»).

. Сельскохозяйственное частное унитарное предприятие «АСБ Тетерино» (ЧУП «АСБ Тетерино»).

. Сельскохозяйственное частное унитарное предприятие «АСБ Городец» (ЧУП «АСБ Городец»).

. Частное сельскохозяйственное унитарное предприятие «АСБ Новатор» (Частное предприятие «АСБ Новатор»).

. Частное унитарное предприятие «АСБ Объединенная дирекция по реконструкции и строительству» (Частное предприятие «АСБ Объединенная дирекция по реконструкции и строительству»).

. Открытое акционерное общество «Элитпаркет» (ОАО «Элитпаркет»).

. Открытое акционерное общество «Банковский процессинговый центр» (ОАО «Банковский процессинговый центр»).

. Закрытое акционерное общество «Второй национальный телеканал» (ЗАО «Второй национальный телеканал»).

. Закрытое акционерное общество «Техдормаш» (ЗАО «Техдормаш»).

. Общество с ограниченной ответственностью «Белросхимторг» (ООО «Белросхимторг»).

. Общество с ограниченной ответственностью «Греминор» (ООО «Греминор»).

. Общество с ограниченной ответственностью «Алкоран» (ООО «Алкоран»).

. Общество с ограниченной ответственностью «Мегавест» (ООО «Мегавест»).

. Закрытое акционерное общество «Александраудит» (ЗАО «Александраудит»).

Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк» (ОАО «АСБ Беларусбанк») в течение многих лет уверенно занимает лидирующие позиции на внутреннем банковском рынке по всем основным показателям. Стратегия банка направлена на повышение финансовой устойчивости и конкурентоспособности, совершенствование качества обслуживания клиентов, освоение новых направлений банковского бизнеса.

Политика банка неразрывно связана с экономической политикой государства. ОАО «АСБ Беларусбанк» было и остается надежной опорой белорусской экономики. Как крупнейшее кредитно-финансовое учреждение республики, банк содействует динамичному развитию важнейших отраслей экономики и социальной сферы.

В 2007 году исполнилось 85 лет со дня основания ОАО «АСБ Беларусбанк». Вместе с экономикой страны банк прошел сложный путь рыночного становления и последующего укрепления своих позиций на внутреннем и международном банковском рынке.

На конец 2007 года размер совокупных активов банка превысил 16,1 триллионов белорусских рублей, что составило порядка 40 процентов активов банковской системы республики.

Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings в 2007 году в очередной раз подтвердило кредитные рейтинги ОАО «АСБ Беларусбанк». Кроме того, банком получен кредитный рейтинг и от рейтингового агентства Moody s Investors Service Limited . Получение международных рейтингов способствует укреплению имиджа банка на международном рынке, успешному использованию современных инструментов заимствования на мировом рынке капиталов.

Для расширения международного сотрудничества к уже успешно функционирующим представительствам ОАО «АСБ Беларусбанк» в Москве, Варшаве, Франкфурте-на-Майне добавилось представительство в Пекине.

Основные показатели деятельности банка за период с начала 2009 года представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1 Основные показатели деятельности банка за период с начала 2009 года (млн. руб.)

ПоказательНа 01.10.20091. Уставный фонд - в белорусских рублях - в млн. ЕВРО 2 288 787,9 567,32. Нормативный капитал 3 134 589,63. Прибыль 148 504,64. Активы 31 852 343,25. Кредитные вложения (включая МБК) 27 073 164,3 В т.ч. кредиты юр. Лицам 16 531 765,4 кредиты физ. Лицам 9 892 922,36. Привлеченные ресурсы 28 491 225,97. Средства клиентов 21 975 113,0в т.ч. средства физических лиц в белорусских рублях - в валюте, млн. $ 9 452 229,7 5 009 813,1 1 607,2

На самостоятельную кредитоспособность Беларусбанка оказывают благоприятное влияние его доминирующие позиции в ключевых секторах белорусского рынка и стабильность клиентской базы. Улучшение генерирования капитала за счет прибыли начиная с 2006 г. на фоне сокращения налоговой нагрузки и адекватного на сегодня качества активов (кредиты, просроченные на 90 дней и более, на конец 1 полугодия 2008 г. составляли 1,4%) также рассматриваются как позитивные моменты для самостоятельных финансовых позиций банка. Клиентское фондирование представлено, главным образом, депозитами физических лиц (на конец 1 полугодия 2008 г.: 52%) и государственным фондированием (23%), в то время как зарубежное фондирование составляет в целом небольшую долю в пассивах банка, что ограничивает риск рефинансирования.

Беларусбанк принимает активное участие в государственных программах кредитования, в частности, в розничном секторе, по некоторым из которых устанавливаются льготные процентные ставки. Корпоративный кредитный портфель Беларусбанка представлен, главным образом, кредитами ведущим промышленным компаниям страны, находящимся в государственной собственности. Несмотря на высокие уровни концентрации, большинство крупных компаний находятся в собственности государства и могут иметь возможность получения государственной поддержки в случае необходимости. Тем не менее сложная операционная среда, низкий уровень резервов под обесценение кредитов, невысокая эффективность затрат и лишь умеренная капитализация являются факторами, ограничивающими самостоятельную кредитоспособность Беларусбанка.

Как и все предприятия Беларусбанк имеет свою организационную структуру.

Органами Банка являются:

Общее собрание акционеров;

Наблюдательный совет;

Правление;

контрольные органы (Ревизионная комиссия, внутренняя аудиторская служба).

На самых высоких ступенях управления стоит общее собрание акционеров, наблюдательный совет, правление Банка в лице Председателя Правления, трех его заместителей, директора по развитию и главного бухгалтера. В свою очередь и Председателю Правления и его замам подчиняются определенные отделы и должностные лица.

Каждое управление или департамент отвечают за определенные работы и имеют свои функции.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка и его решения обязательны для всех его членов, включая тех, кто отсутствовал на заседании и тех, кто не согласен с принятым решением.

Наблюдательный совет Банка является органом управления Банка, подотчетным Общему собранию акционеров и осуществляющим общее руководство деятельностью Банка в период между Общими собраниями акционеров Банка.

Исполнительным органом Банка, осуществляющим текущее руководство деятельностью Банка, является Правление Банка.

Правление Банка несет ответственность за результаты работы Банка, соблюдение требований Устава, выполнение обязательств перед Общим собранием акционеров и Наблюдательным советом Банка.

В Беларусбанке широко развита филиальная сеть. Кроме головного офиса, находящегося в городе Минске, имеются ещё множество центров банковских услуг и расчётно-кассовых центров.

Банк представлен во всех областных центрах. Наибольшую концентрацию филиалов банк имеет в Минской и Брестской областях.

Действующая структура Банка включает в себя:

. Головной банк;

. филиалы (отделения);

. Центры банковских услуг.

Головным банком являются подразделения, совершающие банковские операции от имени Банка, подлежащие отражению на отдельном балансе.

Филиалом (отделением) является выделенное на самостоятельный баланс обособленное подразделение Банка, расположенное вне места нахождения Банка и осуществляющее от его имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией на осуществление банковской деятельности.

В среднем штат каждого ЦБУ состоит от 2 до 5 единиц. В крупных ЦБУ штат сотрудников составляет 30 и 50 единиц соответственно.

Ликвидность коммерческого банка - способность коммерческого банка обеспечить своевременное погашение обязательств перед своими клиентами:

за счет имеющихся у него денежных средств;

за счет продажи активов;

за счет привлечения дополнительных денежных ресурсов из внешних источников по приемлемой цене.

Ликвидность определяется степенью соответствия активов и пассивов банка по объемам и срокам.

По степени ликвидности активы банка подразделяются на несколько групп. Первую группу составляют первоклассные ликвидные активы:

денежные средства банка, находящиеся в его кассе и на корреспондентских счетах;

государственные ценные бумаги, находящиеся в портфеле банка.

Более высокая доля указанной группы ликвидных активов (первичного и вторичного резервов) необходима банкам, у которых значительны и нестабильны депозиты или ожидается увеличение спроса на ссуды.

Во вторую группу входят: краткосрочные ссуды юридическим и физическим лицам; межбанковские кредиты, факторинговые операции; корпоративные ценные бумаги, предназначенные для продажи. Они имеют более продолжительный период превращения в денежную наличность.

Третья группа активов охватывает долгосрочные вложения и инвестиции банка, в том числе долгосрочные ссуды, лизинговые операции, инвестиционные ценные бумаги.

Четвертая группа активов - неликвидные активы в виде просроченных ссуд, некоторые виды ценных бумаг, здания и сооружения.

Чем менее ликвидны активы, тем выше их рисковость, т.е. потенциальная возможность потерь при превращении активов в денежные средства.

Ликвидность банка определяется также качеством привлеченных средств, т.е. ликвидностью обязательств, стабильностью депозитов и умеренной зависимостью от внешних заимствований.

К внутренним факторам ликвидности банка относится менеджмент, т.е. система управления деятельностью банка в целом и ликвидностью в частности. Качество управления банком определяется: содержанием банковской политики; рациональной организационной структурой, позволяющей решать стратегические и текущие задачи; механизмом управления активами и пассивами банка; четкостью процедур, в том числе касающихся принятия ответственных решений.

Ликвидность банка обусловливает такой фактор, как имидж. Положительный имидж банка дает ему преимущество перед другими банками в привлечении ресурсов, обеспечивает стабильность депозитной базы и развитие связей с иностранными партнерами.

К внешним факторам ликвидности банков относятся: политическая и экономическая обстановка в стране, развитие рынка ценных бумаг и межбанковского рынка

Платежеспособность - это то, что является гарантом стабильности банковской системы, а также залогом доверия со стороны населения.

Платежеспособность в буквальном смысле слова - это способность, возможность платить, осуществлять платежи. В данной работе платежеспособность рассматривается не как отдельный экономический показатель. Здесь понятие платежеспособность банка имеет более глубокий смысл. Платежеспособный банк - это банк, который в состоянии выполнять все взятые на себя обязательства.

В отечественной экономической литературе, в отличие от установившейся международной банковской терминологии, подчас смешиваются два понятия - ликвидность баланса банка и платежеспособность последнего, что в последующем приводит к отождествлению методов и способов поддержания ликвидности и платежеспособности кредитных институтов. Если первое в большей степени дело самого банка, и он самостоятельно выбирает в конкретных условиях те или иные способы поддержания своей ликвидности на уровне установленных норм, то второе, как правило, относится к функциям государства в лице Центрального банка.

Условием эффективного управления ликвидностью является наличие в банке локального нормативного правового акта о политике в сфере управления и контроля за ликвидностью.

В целях контроля за состоянием ликвидности банка устанавливаются следующие нормативы ликвидности:

Мгновенная ликвидность;

Текущая ликвидность;

Краткосрочная ликвидность;

Минимальное соотношение высоколиквидных и суммарных активов.

Мгновенная ликвидность характеризует соотношение балансовой суммы активов по счетам до востребования и суммы обязательств по счетам до востребования, обязательств, не погашенных в срок, средств на корреспондентских счетах других банков, пассивного сальдо по корреспондентскому счету, прочих пассивов до востребования и с просроченными сроками.

Минимально допустимое значение норматива мгновенной ликвидности устанавливается в размере 0,2.

Текущая ликвидность характеризует соотношение балансовой суммы активов с оставшимся сроком погашения до 1 месяца, в том числе до востребования (текущие активы), и пассивов с оставшимся сроком возврата до 1 месяца, в том числе до востребования и с просроченными сроками (текущие пассивы).

Минимально допустимое значение норматива текущей ликвидности устанавливается в размере 0,7.

Краткосрочная ликвидность характеризует соотношение активов со сроками погашения до 12 месяцев (фактическая ликвидность) и обязательств со сроками исполнения до 12 месяцев (требуемая ликвидность). Принцип расчета общей ликвидности состоит в сопоставлении фактической ликвидности с требуемой.

Фактическая ликвидность - это имеющиеся ликвидные активы для оплаты обязательств в соответствии со сроками погашения или по первому требованию в зависимости от вида обязательств.

Требуемая ликвидность - сумма ликвидных активов, которую необходимо иметь банку для своевременной оплаты своих обязательств при их востребовании.

Минимально допустимое значение норматива краткосрочной ликвидности устанавливается в размере =1

В целях поддержания банками достаточного уровня высоколиквидных активов устанавливается минимальное соотношение высоколиквидных и суммарных активов.

Минимально допустимое значение соотношения высоколиквидных и суммарных активов банка устанавливается в размере 20%

Контроль за соблюдением нормативов мгновенной, текущей, краткосрочной ликвидности, минимального соотношения высоколиквидных и суммарных активов банка осуществляется Национальным банком ежемесячно на основании отчетности, представляемой банками.

Проведём анализ ликвидности банка (табл. 3.2)

Таблица 3.2 Анализ ликвидности банка

ПоказательРасчёт по годамАбсолютное изменениеТемп роста 2008 к, %20062007200820072006Краткосрочная ликвидность3,12,22,30,1104,5574,19Мгновенная ликвидность0,91,561,44-0,1292,31160,00Текущая ликвидность1,151,191,20,01100,84104,35Минимальное соотношение высоколиквидных и суммарных активов, %22,823,426,01,6106,84109,65

Данные таблицы 3.2 свидетельствуют о том, что финансовое положение банка прочное. Все показатели ликвидности значительно выше нормативных значений. Минимальное соотношение высоколиквидных и суммарных активов не должно быть ниже 20%, в 2008 году данный показатель был равен 26%, что свидетельствует о положительных тенденциях в развитии банка.

Рентабельность - это доходность банка, рентабельность доходов банка рассчитывается как частное от деления прибыли банка на совокупный доход, рентабельность капитала рассчитывается как частное от деления прибыли банка на капитал банка, и свидетельствует об эффективности использования капитала.

Построим динамику изменения рентабельности (рис. 3.1

Рисунок 3.1 Динамика роста рентабельности банка

Рентабельность капитала является достаточно низкой, но наметилась тенденция роста, что свидетельствует об эффективности работы банка в данном направлении.

Беларусбанк был и остается надежной опорой белорусской экономики. Как крупнейшее кредитно-финансовое учреждение республики активно участвует в реализации государственных программ, инвестиционных проектов, осуществляет кредитование важнейших отраслей промышленного и сельскохозяйственного производства, социальной сферы.

Приоритетным направлением деятельности банка остается обслуживание населения. Практически каждая белорусская семья пользуется услугами банка. Миллионы людей доверяют ему свои сбережения. Бесспорным преимуществом остаются широкая филиальная сеть и доступность банковских услуг.

.2 Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке банковских карточек

В 90-х годах в отделениях АСБ Беларусбанка внедрен пилот-проект платежной системы на основе карт с магнитной полосой и тиснением. Магнитная карта только идентифицирует клиента, а вся необходимая для проведения дебетных платежных операций информация хранится на центральном сервере и может быть получена терминалом или банкоматом в режиме on-line.

Личный банковский счет и карта АСБ Беларусбанк Cirrus/ Maestro позволяют:

получать заработную плату через сеть филиалов (отделений) банка, банкоматов банка и других банков в Республике Беларусь;

рассчитываться за покупки и услуги в предприятиях сферы торговли и сервиса, принимающих карты Cirrus/Maestro к оплате;

оптимально распределять денежные средства - по выпискам со счета, которые предоставляет банкомат; планировать и контролировать расходы;

увеличить денежные средства - банк начисляет проценты на остатки средств на личных счетах;

пользоваться членам семьи средствами на картсчете;

совершать покупки и снимать наличные деньги за счет предоставляемого банком кредитного лимита.

Помимо карт Cirrus/Maestro, АСБ Беларусбанк предлагает оформить карты EuroCard/MasterCard (валюта счета - доллары США). С помощью этих карт можно:

оплатить покупки и услуги по всему миру (магазинах, гостиницах, ресторанах, авиалиниях и т.д.);

снять наличные деньги в любом банке, где обслуживаются карты EuroCard/MasterCard.

Для открытия счетов и получения карты заключается договор с АСБ Беларусбанк. Клиенту открывается личный счет и выдается карта и ПИН-код, с помощью которого карту можно использовать в более чем 300000 банкоматов по всему миру. На личные счета ежемесячно начисляются проценты, установленные по вкладам до востребования, с ежемесячным причислением к счету.

Благодаря использованию проекта процедура выплаты заработной платы работникам сводится к переводу предприятием общей суммы единым платежом на счет в АСБ Беларусбанк и предоставлению ведомости в отделение банка. В течение одного дня банк производит распределение средств на открытые в банке личные счета сотрудников организации.

Для удобства клиентов, а также повышения качества расчетно-кассового обслуживания, АСБ Беларусбанк создает сеть банкоматов (уличных и внутренних).

За рубежом карта категории Business позволяет держателю избавиться от проблемы конвертации валют, обеспечить сохранность наличных средств, рассчитаться с банком после проведения платежей по результатам конкретных операций. Кроме того, расчеты посредством банковских пластиковых карт повышают авторитет организации и страны в целом.

Карты категории Mass и Gold используются для расчетов в Республике Беларусь и за рубежом за счет собственных средств, размещенных на личном счете в банке.

В Республике Беларусь банки осуществляют операции с использованием банковских пластиковых карт на основании соответствующего разрешения Национального банка:

АКБ "Белвнешэкномбанк" и АО "Приорбанк" - карт международных банковских ассоциаций;

АСБ "Беларусбанк", АКБ "Белпромстройбанк", АО "Приорбанк", АКБ "Белкоопбанк", АКБ "Белорусский биржевой банк", АКБ "Белбизнесбанк", ОАО "Белгазпромбанк", - карт национальной системы "БелКарт";

ОАО "Белгазпромбанк", АКБ "Белвнешэконобанк", АКБ "Минск-КомплексБанк" - частных банковских карт;

АО "Приорбанк", ОАО "Белгазпромбанк", АКБ "Золотой тал-лер" - банковских карт банков-резидентов.

ОАО «АСБ Беларусбанк» обладает наиболее развитой инфраструктурой обслуживания карточек. Сегодня на обслуживании в банке по выдаче заработной платы с использованием пластиковых карточек находится более 17 тысяч предприятий, организаций и учреждений страны.

В 2003 году на долю банка приходилось 56% рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. В сентябре 2004 года АСБ "Беларусбанк" выпустил миллион пластиковых карточек в рамках Международных платежных систем MasterCard International и VISA International, Полноправным членом которых является, и стал первым банком в Республике Беларусь, преодолевшим такой рекордный рубеж. Событие было широко отмечено банком, держатель миллионной карточки получил подарки от банка и Международной платежной системы MasterCard, так как миллионной карточкой банка стала карточка Maestro.

Достижение Беларусбанком миллионного рубежа укрепило его лидирующее положение на рынке пластиковых карточек республики, как крупнейшего эмитента. Банк в 2003 году обладал и самой широкой эквайринговой сетью - 311 банкоматов, 110 инфокиосков, 906 пунктов выдачи наличных, 493 учреждения банка, принимающих коммунальные платежи по пластиковым карточкам.

В середине 2008 года ОАО «АСБ Беларусбанк» занимал 54 % рынка пластиковых карточек в стране.

По данным на 24 июня 2008 г банк выпустил 2,8 млн карточек (рис. 3.1), преимущественно платежных систем VISA (1,3 млн) и MasterCard (1,3 млн).

Рисунок 3.1 Общее количество карточек, выпущенных ОАО «АСБ Беларусбанк» с 2003 по 2009 гг.

С начала 2009 года банком эмитировано 50.129 тыс. пластиковых карточек. Общее количество карточек, выпущенных на 1 апреля, составило 3.059.628, в том числе карточек международной платежной системы MasterCard WorldWide - 1.449.554, карточек системы VISA International - 1.589.755, карточек системы БелКарт - 20.319.

Уже более 12 лет ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из активнейших участников рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. В развитии данного бизнеса банк изначально определил для себя основную цель - создать условия, при которых пластиковая карточка станет универсальным платежным инструментом для свободного и повсеместного использования, а безналичные расчеты посредством карточек - доминирующими в денежном обороте страны.

На сегодняшний день банк уверенно занимает лидирующие позиции на карточном рынке республики. Его доля на 01.04.2009 составляла:

по количеству карточек - 54%;

по количеству банкоматов -42%;

по количеству пунктов выдачи наличных - 54%;

по количеству ПТС - 44%;

по количеству инфокиосков -56%.

На 1 апреля 2009 года банком было выпущено более 2,8 млн пласткарт. Каждая вторая карточка в Республике Беларусь выпущена ОАО «АСБ Беларусбанк», а заработную плату по ним получает каждый второй работающий в стране. Около 17 тыс. предприятий республики обслуживаются в «Беларусбанке» по выдаче заработной платы с использованием пластиковых карточек. Зарплатные проекты являются эффективным инструментом привлечения населения в банк и увеличения его ресурсной базы.

В круг держателей карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» входят люди разных возрастов и сфер деятельности. В их числе и люди пенсионного возраста. Для данной категории населения банк предлагает специально разработанные пластиковые карточки Visa Electron с ярким красочным дизайном, различным для мужчин и женщин. На сумму средств, хранящихся на карт-счете, начисляется повышенный процент, равный процентной ставке по вкладу «Пенсионный». Пластиковая карточка для пенсионеров является удобным и выгодным способом получения пенсии и других доходов, а также дает возможность пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и отделениях банка. Количество выпущенных банком карточек Visa Electron для пенсионеров превышает 100 тысяч.

Широкое распространение получили потребительские кредиты с использованием карточек. В 2007 году количество кредитных карточек по сравнению с 2006-м увеличилось в 5 раз и составило более 120 тысяч. Удельный вес кредитов по карточкам в общем объеме кредитов на потребительские нужды,выданных банком за 2007 год,-84%.

Банком проводится активная работа по подготовке выпуска нового вида пластиковых карточек внутренней платежной системы «БелКарт» - с магнитной полосой.

В настоящее время при достаточно высоких темпах эмиссии пласткарт основной задачей, которую перед белорусскими банками и торгово-сер-висными предприятиями ставят Национальный банк и Правительство Республики Беларусь, является развитие программно-технической инфраструктуры обслуживания карточек, позволяющей повсеместно проводить безналичные платежи. В рамках реализации данной задачи нашим банком заключены договоры об обслуживании держателей пластиковых карточек с 3109 предприятиями торговли и сервиса (ПТС), в которых 5133 терминала. Все чаще на ПТС вводятся компьютерные кассовые системы, которые обеспечивают высочайшую скорость и качество обслуживания клиентов посредством пластиковых карточек. К настоящему времени 138 предприятий организовали обслуживание держателей пласткарт с использованием таких систем. Сам банк обладает широкой технической инфраструктурой обслуживания держателей пластиковых карточек, состоящей из 866 банкоматов, 856 инфокиосков, 1609 пунктов выдачи наличных, 1112 пунктов приема коммунальных платежей.

Наряду с увеличением эмиссии карточек и наращиванием технической инфраструктуры банком большое внимание уделяется улучшению качества обслуживания населения, расширению спектра услуг для держателей пластиковых карточек. На сегодняшний день с использованием карточки возможно:

осуществлять платежи за коммунальные услуги, услуги РУП «Белтелеком», многоканального телевидения «Космос ТВ»;

оплачивать услуги операторов мобильной связи VELCOM, МТС, Бел-Сел, БеСТ;

оплачивать услуги Интернет-провайдеров «Атлант-Телеком», «Деловая сеть», «Белинфонет», «СОЛО»;

покупать билеты в железнодорожных кассах;

оплачивать услуги за охрану квартир;

проводить платежи с использованием мобильного телефона (SM5-банкинг);

погашать кредиты, выданные банком в белорусских рублях и иностранной валюте;

переводить процентный доход с вкладного счета в белорусских рублях на карт-счет;

пополнять карт-счет в режиме реального времени;

переводить денежные средства с карт-счета на карт-счет;

совершать операции в иностранной валюте по карт-счету, открытому в белорусских рублях (покупка долларов США в банкоматах и ПВН, оплата товаров и услуг, погашение кредита в иностранной валюте);

пользоваться овердрафтом;

контролировать движение денеж

ных средств по карт-счету путем получения выписки о состоянии карт-счета по электронной почте.

Банком осуществлена модернизация ряда инфокиосков, которая позволяет держателям карточек совершать пополнение карт-счетов наличными денежными средствами. В 2008 году спектр услуг в данном оборудовании еще более расширился (реализован прием наличных платежей за услуги операторов сотовой связи, а также в счет погашения кредитов).

Для увеличения безналичного оборота и привлечения клиентов к использованию карточек банком совместно с рядомторгово-сервисныхорга-низаций реализована программа предоставления скидок при оплате товаров посредством карточек. В настоящее время скидки держателям пластиковых карточек предоставляют 34 ПТС. В рамках данного направления банком развивается индивидуальная дисконтная программа для международных карточек VISA Electron для женщин - Леди Карт, выпуск которых начат в марте 2008 года. Леди Карт с карт-счетом в белорусских рублях позволяет не только пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и отделениях банка на территории республики, но и совершать операции в любой валюте в банкоматах, банках, организациях торговли и сервиса по всему миру.

В целях повышения информированности населения о безналичных платежах, увеличения количества и объемов безналичных операций банком на протяжении последних лет успешно проводятся различные рекламные игры и маркетинговые мероприятия. Так, с мая по июнь текущего года банком была организована рекламная игра «С карточкой VISA «Беларусбанка» - на Олимпийские игры в Пекин!» с главным призом - поездкой для двоих на летние Олимпийские игры 2008 года. Также среди держателей пластиковых карточек, использующих ее для оплаты товаров и услуг в торговой сети, было разыграно 100 денежных призов по 300 000 руб.

За годы, прошедшие с момента появления первой карточки ОАО "АСБ Беларусбанк", не только увеличилось их количество, но и "укрепилась роль пластиковых карточек в жизни людей". В значительной степени популяризации карточек среди населения способствовала активная работа банка по развитию инфраструктуры обслуживания держателей пластиковых карточек и расширению услуг, доступных с их использованием.

Увеличение количества и объема платежей, проводимых с использованием пластиковых карточек, во многом зависит от качества обслуживания и масштабов сети приема карточек в торгово-сервисных организациях. Именно поэтому ОАО «АСБ Беларусбанк» постоянно ищет оптимальные способы взаимодействия с этими важнейшими участниками рынка пластиковых карт, организуя проведение тематических семинаров на тему «Развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек» в различных регионах республики.

В 2009 году семинары, в которых приняли активное участие представители государственных органов и торгово-сервисных организаций, уже были проведены в г. Новогрудке (Гродненская область) и г. Столине (Брестская область).

Очередной семинар прошел 7 августа 2009 года в г. Светлогорске (Гомельская область). Своими мнениями и предложениями по совершенствованию сферы безналичных платежей поделились представители «Беларусбанка», Национального банка Республики Беларусь, Министерства торговли Республики Беларусь, областного и районных исполнительных комитетов, ОАО «Банковский процессинговый центр», Белорусского Республиканского союза потребительских обществ, а также представители торгово-сервисных организаций г. Светлогорска.

В рамках семинара был обсужден широкий круг вопросов, касающихся развития технической инфраструктуры обслуживания карточек, путей организации и повышения качества обслуживания держателей пластиковых карточек в организациях торговли и сервиса, задач и планов развития системы безналичных платежей с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь.

.3 Направления совершенствования работы ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карточек

В ближайшее время ОАО «АСБ Беларусбанк» планирует предложить держателям пластиковых карточек ряд новых возможностей, а также наполнить уже имеющиеся услуги дополнительным содержанием. Среди новых проектов необходимо отметить:

оплату билетов на автобусные маршруты междугородного и пригородного сообщений;

возможность удаленного до ступа к своему карт-счету через сеть Интернет для получения необходимой информации в режиме on-line и совершения различных операций по карт-счету;

осуществление безналичных платежей и контролирование своего карт-счета посредствам мобильного телефона с помощью новой услуги М-банкинг;

пополнение вкладного счета, открытого в белорусских рублях, в инфокиосках банка;

возможность блокировки/разблокировки карт-счета с помощью отправки SMS-сообщений с мобильного телефона.

Дальнейшая работа ОАО «АСБ Беларусбанк» в рамках развития системы безналичных платежей с использованием пластиковых карточек будет направлена на повышение уровня обслуживания клиентов и предоставление полного спектра услуг всеми подразделениями банка, независимо оттого, где они расположены - в крупном городе или в небольшом сельском населенном пункте. Это позволит банку сохранить и укрепить достигнутые позиции на белорусском рынке пластиковых карт.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между белорусскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в Республике Беларусь и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика белорусского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек составляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в Республике Беларусь будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, белорусские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Заключение

На основании проделанной работы можно сделать следующие выводы.

. В мировом сообществе существует множество платежных систем на основе пластиковых карт. Их классифицируют по различным признакам. Платежные системы по масштабу охвата хозяйственных объектов можно разделить на:

платежные системы международного масштаба (Visa, MasterCard, EuroPay, American Express и Diners Club);

платежные системы национального масштаба - GIE (Франция), PBS (Дания), U.E.P.S. (Южная Африка);

региональные межбанковские системы - STBCard, UnionCard (Россия), ELTCard (Эстония);

локальные платежные системы - пилотпроекты, реализованные в рамках одного отдельно взятого региона, - SmartCity (фирма АйТи), Факел (г. Лангепас), ИртышКарт, платежная система АО "СканТэк", Cirrus/Maestro (Беларусбанк);

торговые платежные системы: OLBICard, Ortex.

Каждая из международных платежных систем сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы. В настоящее время они представляют собой крупномасштабные организации со сложной инфраструктурой, ориентированные на банки и пользователей с высоким престижем и доходом, со своими требованиями и правилами функционирования. В то же время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.

В Республике Беларусь находятся в обращении банковские пластиковые карточки внутренних ("БелКарт", "Нефтекарт", "Трастбанк") и международных систем расчетов (Visa, MasterCard, "Белинвест-Ликард" и др.), обеспечивающие доступ к карт-счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством.

. В последние 5 лет рынок пластиковых карточек развивается бурно за счет внедрения зарплатных проектов. Согласно Концепции развития в Беларуси системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г., задача перевода предприятий на расчеты с сотрудниками посредством карточек приобрела государственное значение, т.к. оборот денег, связанных с выплатой зарплаты, весьма значим для экономики страны.

Пользу получают все участники этого процесса: банки - за счет увеличения своей ресурсной базы (на карт-счетах оседает до 30% зачислений), дополнительного дохода от услуг держателям карточек и от эквайринга; субъекты хозяйствования - за счет минимизации потребности в наличных деньгах в кассе предприятия, а также в сотрудниках бухгалтерии; работники - держатели пластиковых карточек - за счет уменьшения рисков, связанных с использованием наличных денег, повышения финансовой культуры (безналичная оплата платежей, услуги интернет-банкинга и т. п.) и возможности получить овердрафт.

Государство решает задачу сокращения налично-денежного оборота, обеспечения большей прозрачности операций населения с деньгами.

. Стимулом к использованию пластиковых карт в Республике Беларусь будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, белорусские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Список использованных источников

Анализ деятельности банков: Учеб.пособие/ И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под общ. ред. И.К. Козловой. - Мн.: Выш.шк., 2003. - 240 с.

Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-3, с изменениями и дополнениями, внесенными Законом Республики Беларусь от 11 августа 2006 г. №148-3.

Банковское дело./Под. ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - Мн.: Финансы и статистика, 2000.

Боговик А. Пластиковые карточки: сегодня и завтра // Банковские технологии. - 2008. - №2. - с. 10-14.

Говядинова Н.Н. Платёжные системы на основе пластиковых карт / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. - Мн. - 2002. - 42 с.

Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития платёжной системы. Мн.:2003.

Доклад начальника Главного управления платёжной системы Национального Банка Республики Беларусь И.А. Пищика на расширенном заседании Правления «о развитии системы безналичных расчётов с использованием электронных платёжных инструментов». // Банковский вестник. - 2008. - № 13. - С. 11-16.

Долан Э. Дж., Кэмпбэлл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.- М.:2004.

Ершов М. В. Валютно-финансовые механизмы в современном мире. М.:Инфра-М, 2005.

Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л. - 2003. - 305 c.

Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции/ Учеб. Мн.: 2004.

Калимов Д. А., Томкович Р. Р. Банковские операции правовое регулирование и практика обслуживания клиентов. Мн. Амалфея, 2006.

Кравцова Г.И.Организация деятельности коммерческих банков.- Мн.: 2006 г.

Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, одобрена Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002г. №274. (отменена).

Пищик И. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платёжной системы // Банковский вестник. - 2008. - №1. - С. 39-42.

Пупликов С.И. Платёжная система страны. Мн.:2008. - 356 с.

Пупликов С. И. Валютные операции. Теория и практика валютных операций в трансформационной экономике. Мн.: Тонпик, 2006. - 674 с.

Сиземова О. некоторые вопросы международных расчетных правоотношений в условиях интернационализации банковской деятельности // Банковское право. 2006. № 2.

Ханкевич Л. А. Банковское право Республики Беларусь.- Мн.:2000.

Больше работ по теме: