Банковская система России: текущее состояние и перспективы развития

 

Введение

Эффективность экономической системы зависит от многих составляющих, но важными факторами являются состояние и тенденции развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время изменения на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитии мировой и российской экономик. Это особенно актуально в связи с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе происходит перестройка банковского сектора, и от того, как она повлияет на функционирование отечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.

Поскольку банки занимают одно из центральных мест в рыночной структуре страны и выступают связующим звеном между различными экономическими субъектами, наличие соответствующей правовой основы, определяющей задачи и направления деятельности банковской системы, имеет огромное значение. Она должна строиться в соответствии с принципами развития российского и мирового рынков банковских услуг, правовые нормы не должны противоречить друг другу и нормам международного права.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач для экономического развития России. Поэтому выбранная тема данной работы является актуальной в настоящее время.

Объектом исследования является банковская система России. Предметом - финансовые отношения, складывающиеся в процессе формирования, распределения и перераспределения банковских ресурсов, а также состояние экономики в целом.

Целью данной работы является рассмотрение основных черт и особенностей функционирования банковской системы России на современном этапе.

Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:

-Раскрыть понятие банковской системы.

-Рассмотреть элементы и признаки банковской системы.

-Рассмотреть факторы, влияющие на развитие банковской системы.

-Изучить становление российской банковской системы.

-Рассмотреть правовые формы взаимодействия элементов банковской системы.

-Исследовать текущее состояние банковского сектора России.

-Определить перспективы развития банковской системы РФ.

При написании работы использованы нормативно-правовые акты; статистические данные, публикуемые Центральным банком РФ; данные российской статистики; данные международных банковских организаций, научно-методическая литература по теории денег, кредита и банковского дела, а также специализированные Интернет-издания.

1. Научно-теоретические основы банков и банковской системы

.1 Современное представление о сущности банковской системы

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета.

Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы невозможно успешно осуществлять государственные экономические, социальные, политико-правовые, экологические и другие программы и проекты.

Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Банковская система включает Национальный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение). Из этого же предположения о содержании системы исходит и немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. X. Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Национальный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает: совокупность элементов, достаточность элементов, образующих определенную целостность, взаимодействие элементов.

Постановка вопроса о понятии банковской системы вызвана практическими и теоретическими обстоятельствами. С практической стороны во взаимодействии клиентов и банков одним из основных условий является включенность конкретного банка в банковскую систему, поскольку клиенты открывают счета не столько для того, чтобы хранить таким образом свои деньги, сколько для того, чтобы иметь возможность рассчитываться с неограниченным числом получателей денег как внутри России, так и за ее пределами. Следователь, можно утверждать, что, вступая в договорные отношения с конкретным банком, клиент теоретически вправе рассчитывать на взаимодействие со всей банковской системой. Кроме того, с позиций банка важно определить, кто и на каких основаниях включен в банковскую систему, с кем и каким образом строить свои взаимоотношения.

В мировой практике правовая регламентация внутрисистемного взаимодействия основывается на содержательных экономических стратегиях и опосредует их. Условно при этом можно выделить две модели банковской системы: жестко централизованную и децентрализованную. При этом, как правило, банковские системы являются двухуровневыми. Нижний или первый уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации с их филиалами, а второй или верхний уровень - банковские центры, сформированные в разных странах по-разному. В европейских странах верхний уровень чаще всего представлен национальными или центральными банками этих стран и надзорно - контрольными ведомствами. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким Федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом. Во Франции на этом уровне действует Банк Франции, Банковская комиссия, Комитет по кредитным учреждениям и Комитет по банковской регламентации. Но и в том, и в другом случае речь должна идти о централизованной банковской системе.

В определенной степени децентрализованной банковской системой является Федеральная резервная система США. Здесь верхний уровень образуют Совет управляющих Федеральной Резервной Системы, двенадцать Федеральных резервных банков, Служба контролера денежного обращения и Федеральная корпорация страхования депозитов.

В реальности, как всегда под влиянием традиций, характера экономики, политической системы, даже теоретических предпочтений складываются банковские системы, сочетающие жесткую централизацию по одним сферам и децентрализацию по другим. В теоретическом плане уяснение понятия «банковская система» дает возможность очертить ту внешнюю среду, в которой находится конкретный банк, определить его зависимость от этой среды и возможности их взаимного влияния. Затем уяснение состояния банковской системы дает возможность определить типы и виды связей внутри этой системы, возможности ее совершенствования, защиты и т.д.

Специфика банковской деятельности порождает потребность в создании банковской системы, позволяющей упорядочить этот вид общественных отношений с учетом присущих им (отношениям) особенностей

С учетом положений действующего законодательства под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных институтов особого рода, действующих в сфере денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности либо выполняющих представительские функции от имени иностранных банков.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

) организация безналичного оборота;

) организация налично-денежного оборота;

) аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;

) расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета;

) организация хранения сбережений населения.

Необходимой составляющей банковской системы является ее инфраструктура. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой. К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

·законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

·внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

·построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

·структура аппарата управления банком.

К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся: информационное обеспечение, научное обеспечение, кадровое обеспечение, законодательная база.

Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. желающие правильно выбрать более надежный банк.

В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.

Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности.

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние, как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

·государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;

·централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;

·самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Понятие «банковская система» в том виде, в котором оно сформулировано в банковском законодательстве и закреплено в статье 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон), по сути, отражает регулируемую российским правом внутреннюю структуру банковской системы.

В статье 2 Федерального закона говорится буквально следующее: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России».

1.2 Элементы и признаки банковской системы

банковский правовой экономика

Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде блоков и их элементов.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В народном обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело терминологическое значение слова банк (от гол. bank - скамья), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как таковому не имеют никакого отношения. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что разобраться в вопросе об их сущности оказывается действительно сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения: через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Наиболее массовым представлением о современном банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» - широко распространенный термин, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Организация (от франц. organisation) - совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, решения новой какой-либо задачи, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе определенных правил и процедур.

Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган, когда существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения. Отсюда и другое толкование банка как элемента надстройки. Можно отметить, что в период преобладания централизованного управления, сращивания государственного аппарата с банковским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку. Кредитование осуществлялось на базе нормативного, директивного распределения ресурсов сверху, безналичные расчеты между предприятиями носили директивный характер, принцип «один банк для клиента» не давал основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. С переходом к рынку положение банка в экономике существенно видоизменилось и трактовка его сути как аппарата управления (или части государственного аппарата управления) сама собой отпала.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспечение, ссудный процент.

Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере на-лично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в банки. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаше всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.

По сфере обслуживания банки делятся па региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, «сплетение» банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

Какими же признаками характеризуется банковская система?

Банковская система, прежде всего, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими липами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

1.3 Факторы, влияющие на развитие банковской системы

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

степень зрелости товарно-денежных отношений;

общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

законодательные основы и акты;

общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превращается в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стало основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут также оказать и затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов; если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местные лобби, составленное из местных банков, местных предпринимателей, может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков. Естественное для развития банков взыскание ссудного процента может сдерживаться общим представлением общества о его ценностях и морали.

Заметное влияние на развитие банковской системы может оказать законодательная база той или иной страны. Как отмечалось ранее, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В США действует система двойного подчинения, когда образовать банк могут как власти отдельных штатов, так и федеральное правительство. В свою очередь по закону банки могут сами выбрать свою юрисдикцию (органы регулирования и контроля). В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция сосредоточена на выпуске денег в обращение и укрепление их платежеспособности.

Законодательство оказывает воздействие на развитие банковской системы не только своими запретами. Известны многочисленные примеры, когда в соответствии с тем или иным законом учреждается тот или иной банк, призванный содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.п.).

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Банк в этой связи выступал как бы в роли надстройки, не создающей своего продукта. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Развитие банковской системы можно рассматривать не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые факторы, в том числе состояние экономического развития; межбанковская конкуренция и др.

Банковская система приобретает особый положительный заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В условиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих банков, падают их доходы от кредитных операций. Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.

В мировой практике существует специальный термин - политические риски, в соответствии с которыми страны ранжируются по отношению друг к другу; странам с высоким рейтингом политического риска, как правило, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, Центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой Центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительною числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В законодательстве данных стран содержатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует развитию банковского рынка.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

Развитие банковской системы можно рассматривать с качественной точки зрения. С качественной стороны развитие банковской системы характеризуется не только с позиции достаточности уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.

Таким образом, банковская система оказывает огромное разностороннее воздействие на жизнедеятельность государства в целом. Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. Банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

2. Правовое регулирование банковской системы России

.1 Становление российской банковской системы

Банковские учреждения и связанная с ними система банковского кредитования появились в России гораздо позднее, чем в других крупнейших европейских государствах, что во многом объясняется отсутствием в России до середины XIX в. соответствующих социально-экономических и социально-психологических предпосылок: торговые отношения были неразвиты, отсутствовал достаточный коммерческий капитал, равно как и сам класс предпринимателей, не были налажены внутренние и внешние экономические связи, не были разработаны технические формы торгового и платежного оборота, еще не сформировалась первооснова рыночной экономики - атмосфера гарантированно гражданских прав и стабильного статуса собственников. Констатация отсутствия этих условий - ключ к пониманию процесса эволюции российской банковской системы на протяжении XVIII-XX вв.

До 1987 года банковскую систему России составляли три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР.

Главное место в советской банковской системе отводилось Государственному банку СССР. Он был эмиссионным институтом и в то же время центром краткосрочного кредитования и расчетно-кассового обслуживания в народном хозяйстве. Это был орган государственного управления и одновременно орган государственного контроля.

Банковская система СССР в условиях государственной монополии банковского дела представляла собой систему государственных учреждений. В соответствии со ст. 6 Конституции СССР 1936 г. банки являлись собственностью государства и находились в полной зависимости от органов государственной власти. В условиях фактического отсутствия банковского законодательства деятельность банковской системы регулировалась инструкциями и распоряжениями государственных органов и Госбанка СССР, который, по существу, функционировал как министерство банков, управляя банковской системой в основном административными методами и формально неся вместе с Правительством СССР, правительствами союзных республик, их центральными и местными органами ответственность по обязательствам всех подчиненных ему кредитных учреждений. Будучи по размерам своих общих активов самым крупным банком мира, имея разветвленную систему территориальных учреждений, охватывающих всю страну (в 1983 г. их число доходило до 4,5 тыс.), Госбанк СССР представлял собой единую централизованную систему, непосредственно подчиненную Совету Министров СССР.

Реорганизация банковской системы началась в 1987 году в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. Тогда считалось, что нужно повысить роль банков в механизме кредитования и развития новой экономики.

На первом этапе была создана модернизированная структура государственных банков. Этот период создания банковской системы включал следующее:

а) создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков);

б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

в) совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей экономики.

В то время считалось, что главная задача состоит в том, чтобы эмиссионная деятельность банков была отделена от деятельности по кредитованию хозяйства. Государственный банк должен был, во-первых, координировать деятельность специализированных банков, а во-вторых, проводить единую для всех банков государственную денежно-кредитную политику. Что же касается таких банков, как Промстройбанк СССР (Промышленно-строительный банк СССР), Агропромбанк СССР (Агропромышленный банк СССР), Жилсоцбанк СССР (Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР), то они стали специализироваться на обслуживании определенных народнохозяйственных комплексов. Сбербанку СССР (Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР) и Внешэкономбанку СССР (Банк внешнеэкономической деятельности СССР) было предоставлено право оказывать отдельные виды специализированных услуг.

Проблема улучшения банковской системы появилась одновременно с возникновением первой волны кредитных организаций.

Процесс становления банковской системы происходил спонтанно. В июле 1987 года жестко централизованная банковская система в СССР (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) была несколько реорганизована и пополнилась пятью специализированными банками - Внешэкономбанком, Промстройбанком, Агропромбанком, Жилсоцбанком, Сбербанком. Тем самым происходило дозированное внедрение рыночных элементов в социалистическую экономику.

Однако государственная монополия в банковской системе сохранялась. Поэтому о начале реформ в банковской системе можно говорить лишь с принятием в декабре 1990 года Законов СССР «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Новая правовая система предусматривала экономическую самостоятельность банков, которые уже не отвечали по обязательствам государства. Госбанк СССР и центральные банки республик были выведены из подчинения соответственно союзного и республиканского правительств и стали подотчетны Верховным Советам.

Банковская система претерпела серьезную ломку в связи с распадом Союза. Если в августе 1990 года в России действовало 3 специализированных и 202 коммерческих банка, то к октябрю 1992 года число коммерческих банков превышало 1600, а количество их филиалов приближалось к 2800, причем на долю 70 процентов (по количеству) коммерческих банков приходилось только 17% суммарной величины объявленного уставного фонда. Мелкие банки при нормальной организации своей деятельности могли бы эффективно обслуживать нарождающийся мелкий бизнес. Проблема была в другом: большинство мелких и даже средних банковских учреждений не в состоянии были выполнять функции коммерческого банка. Лишь 30-40 наиболее крупных банков могли бы работать на уровне, близком или соответствующем общепринятым в мировой практике стандартам.

В течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России. В 1996 г. началась и продолжается в настоящее время стадия качественной ее эволюции. В России начали действовать самые разнообразные банки. Их можно классифицировать, прежде всего, по признаку собственности. Хотя монополия государства на банковское дело была ликвидирована, тем не менее она сохранилась в системах Центрального банка, Сберегательного банка, Внешторгбанка, Промстройбанка и других банков, где признак государственности с позиции собственности на банковский капитал является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным национальным интересам.

Наиболее распространенной формой собственности в современном банковском деле России является акционерная форма. Количество коммерческих банков быстро возрастает.

г. стал наиболее драматичным для российской банковской системы. Финансовый кризис нанес серьезный удар по устойчивости банков. Значительные потери прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности. От девальвации рубля пострадали буквально все банки. Вследствие этого, а также в связи с ошибками руководителей и менеджеров многих банков у 1/3 из них, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны. В результате кризиса существенно сократились масштабы банковской деятельности. Кризис серьезно обострился также вследствие оттока вкладов населения и усиления недоверия к банкам

Можно назвать две группы факторов, обусловивших кризис российской банковской системы в августе 1998 г. Первая - это общее кризисное состояние экономики, недостаточное внимание к кредитованию ее реального сектора, ошибочная экономическая и денежно-кредитная политика правительства и Банка России, которая не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Вторая группа причин, обусловивших кризис банковской системы, - это низкий уровень банковского капитала, чрезмерная концентрация усилий на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный, доход, недостаточная квалификация руководящего персонала многих банков, отсутствие надежных методов управления активами и филиальной сетью, недооценка опасности рисков, адекватных объему и характеру операций.

Необходимо отметить, что и в условиях финансового кризиса, разразившегося 17 августа 1998 г., в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных даже в это сложное время. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключаются в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. В результате случаи невозврата или просрочки кредитов у них относительно редки.

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

В декабре 2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

В настоящее время Банк России уделяет повышенное внимание ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости.

2.2 Центральный банк как важнейший субъект правового регулирования

Банк России - это разновидность центрального банка. Во всех цивилизованных странах имеются банковские системы, в которых всегда есть один банк, который выполняет функции центрального банка.

Центральный банк - это главное звено в денежно-кредитной системе и в экономике любой страны. Он монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций, организует банковский надзор, систему расчетов и осуществляет некоторые другие функции.

Центральный банк РФ (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. В декабре 1991 г. ему были переданы все активы и пассивы, а также имущество упраздненного Государственного банка СССР на территории РСФСР.

В настоящее время правовое положение Центрального банка закреплено Конституцией РФ (статья 75) и Федеральным законом «О Центральном Банке РФ».

Конституцией установлен особый конституционно-правовой статус Центрального банка РФ, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции - защита и обеспечение устойчивости рубля.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (статья 3) поставил перед Банком России три цели: обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение функционирования платежной системы.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» закреплено множество инструментов, которые Банк России использует, для того чтобы поддержать стабильность рубля. Он покупает и продает иностранную валюту на внутреннем рынке, определяет для кредитных организаций размер обязательных резервов, устанавливает ставку рефинансирования, выпускает собственные облигации, проводит различные банковские операции, которые так или иначе позволяют ему регулировать валютный рынок и тем самым поддерживать курс рубля.

Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Вместе с тем, получение прибыли не является целью деятельности Центрального банка, что позволяет отнести его к числу некоммерческих организаций с особой организационно-правовой формой, определенной законом о его деятельности.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Это выражается в том, что она:

- назначает на должность и освобождает от должности Председателя и членов Совета директоров Банка России;

направляет и отзывает представителей в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;

рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения.

Государственная Дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России.

Предмет банковской деятельности - деньги. Они создают единство в банковской системе. Банк России проводит эмиссию наличных денег и организует денежное обращение. Но осуществляется это денежное обращение с помощью банковских операций кредитных организаций, которые привлекают и размещают денежные средства, открывают и ведут счета клиентов, осуществляют по их поручениям расчеты и платежи.

Поддерживая стабильность рубля, Банк России должен учитывать интересы бюджетной политики государства. Ведь бюджет составляется на очередной год с учетом прогнозов курса валют.

Интересы экспортеров тоже далеко не всегда совпадают с интересами остальных игроков рынка и с интересами импортеров. Первые зарабатывают иностранную валюту и заинтересованы в том, чтобы ее курс был высок. Импортеры покупают эту валюту, для того чтобы купить товары и услуги за рубежом. И чем дешевле иностранная валюта на внутреннем рынке, тем больше товаров они смогут закупить.

Банк России должен проводить тонкую денежно-кредитную политику, сбалансированную по различным, несовпадающим интересам. Для того чтобы покупать иностранную валюту и наращивать свои золотовалютные резервы, он продает рубли. Наоборот, стремясь в нужный момент быстро повысить курс рубля, он их продает на внутреннем рынке. Поэтому сам он тоже игрок на этом рынке.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он призван осуществлять постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением предусмотренных законом случаев. В то же время, для осуществления своих функций он вправе запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию, требовать по ней разъяснений, предъявлять квалификационные требования к руководителям банков, в определенных случаях получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации.

Для эффективного воздействия на кредитные организации Банк России наделен достаточно широкими полномочиями. В случаях нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний он вправе налагать штрафные санкции, требовать осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению, замены руководителей, реорганизации банка, изменять экономические нормативы, запрещать отдельные банковские операции, назначать временную администрацию и отзывать лицензию. Регулирующие и надзорные функции Центрального банка осуществляются через Комитет банковского надзора.

Банк России представляет интересы РФ во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях. Для осуществления своих функций Банк России может открывать представительства на территориях иностранных государств.

Являясь звеном банковской системы, Центральный Банк Российской Федерации играет главную роль в управлении банковской системой. Центробанк связан с иными кредитными организациями отношениями власти - подчинения, руководит их деятельностью, как и функционированием всей банковской системы, но помимо того, состоит с ними еще и в гражданско-правовых отношениях. В управлении банковской системой Российской Федерации принимают то или иное участие практически все основные органы государственной власти, но только Центральный банк является единственным органом государственной власти, который непосредственно и монопольно управляет банковской системой.

2.3 Правовые формы взаимодействия элементов банковской системы

В плане развития банковской системы важнейшее значение приобретает анализ ее внутренних и внешних взаимодействий, которые образуют поле ее функционирования, а также закономерности, если их можно выделить, функционирования системы. При этом функционировании системы можно рассматривать как в историческом, так и в технологическом планах. Признаком, объединяющим статический и динамический подходы к системе, можно считать жесткость системы, ее открытый и закрытый характер, а также потенциал ее воздействия на окружающую среду.

Для понимания взаимосвязей между элементами банковской системы необходимо классифицировать реально осуществляемые управленческие взаимодействия. А это можно сделать лишь по конкретным критериям.

Первый критерий - различия функций внутри единого технологического процесса банковского оборота. Здесь выделяются: непосредственно исполнительские функции, функции обеспечения единых правил поведения внутри банковской системы, функции страхования деятельности банков, функции развития банковской инфраструктуры, функции защиты банковской системы.

Второй критерий - правовой характер взаимодействия. Здесь различаются функции управления, контроля и надзора, функции правового регулирования, функции реализации банковской ответственности.

Третий - фактическая поддержка и взаимодополняемость при осуществлении задач банковской системы. Это инвестиционные, расчетные, универсальные и другие функции.

Четвертый критерий - фактическая взаимооценка, поддержание деловой этики и создание деловой репутации. Это проявляется в рейтинге банков, авторитете отдельных работников банковской сферы.

Управленческие взаимодействия могут состоять также в правовом и фактическом надзоре, целеполагании, программировании, планировании, координации, ресурсном и ином инфраструктурном обеспечении.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет им необходимые разъяснения, рассматривает их предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории РФ и за рубежом. Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах.

Основной формой правового взаимодействия Банка России и коммерческих банков является корреспондентский счет, открываемый в момент создания коммерческого банка. Все платежи с корреспондентского счета коммерческого банка, включая погашения кредитов Центрального банка РФ, процентов по ним, а также перечисление средств в фонд обязательных резервов осуществляется в пределах остатка средств на этом счете на начало операционного дня.

Коммерческие банки - резиденты для осуществления межбанковских расчетов могут в установленном порядке открывать друг у друга корреспондентские счета.

Открываемые после заключения договоров корреспондентские счета подразделяются на несколько видов: счета «НОСТРО» - текущие счета на имя банка-распорядителя счета, называемого банком-респондентом, в банке-корреспонденте, отражаемые в активе баланса первого; счета «ЛОРО» - текущие счета, открываемые банком-корреспондентом коммерческому банку-респонденту, отражаемые у него в пассиве баланса. Таким образом, банк-корреспондент - банк, открывший корреспондентский счет (пассивный счет «ЛОРО») другому банку (банку-респонденту). Он выполняет по этому счету операции в соответствии с действующим законодательством и договором. Банк-респондент - банк, открывший корреспондентский счет (активный счет «НОСТРО») в другом банке и являющийся его распорядителем.

Порядок расчетов между коммерческими банками по открытым ими друг у друга счетам определяется в договорах на открытие счетов на основании Положения о безналичных расчетах в РФ, утвержденного Банком России 3 октября 2002 г., а также дополнений и изменений к нему относительно межбанковских расчетов.

При формировании банковской системы иногда заходит речь о делегировании полномочий. В связи с осуществлением предпринимательской деятельности в разных ее формах в последнее время все отчетливее формулируется проблема создания и определения компетенции производственных или вторичных организационных образований, создания органов собственника по управлению его имуществом и т.п. Эта проблема особо актуальной оказывается в сфере управления государственной собственностью, реализации полномочий государства как участника хозяйственных правоотношений, а также во всех тех случаях, когда происходит передача определенных полномочий от одних субъектов к другим, действующим профессионально на постоянной основе, т.е. производное формирование компетенции или ее распределение между взаимозависимыми субъектами.

В настоящее время можно выделить три сферы, где чаще всего приходится встречаться с делегированием полномочий.

Первая - сфера реализации компетенции государства как участника хозяйственного оборота. В основном делегирование полномочий в этой сфере происходит в двух случаях: а) при создании государством своих органов по управлению хозяйственной деятельностью и наделении их соответствующей компетенцией; б) при передаче части компетенции государства с федерального на территориальный уровень.

Вторая сфера - создание вторичных или производственных объединений, при котором происходит делегирование полномочий от участников таких союзов к новой организации и определяется компетенция этой организации в соответствии с преданными полномочиями в пределах, установленных законом.

Третья сфера - передача или распределение компетенции между структурными подразделениями предприятия, наделение соответствующей компетенцией таких подразделений, как филиалы, представительства и другие структурные образования.

Характерными признаками делегирования полномочий следует считать добровольность, возможность отказа в одностороннем порядке, наличие отношений соподчинения, целевой и имущественный характер.

Делегирование полномочий может осуществляться как в сфере внешней деятельности, так и при организации управления внутри субъекта хозяйственной деятельности, в частности при наделении компетенцией филиалов и иных структурных подразделений предприятия.

Рассматриваемое основание возникновение банковских правоотношений следует отличать от договоров поручения, комиссии и иных соглашений. В данном случае речь идет не о передаче некоторых субъективных прав и обязанностей либо возложении обязанности совершить конкретное юридическое или фактическое действие, а о предоставлении не ограниченной временем возможности осуществлять определенные виды деятельности, которые никакими количественными параметрами нем задаются.

Таким образом, центральный банк - это главное звено в денежно-кредитной системе и в экономике любой страны. Он монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций, организует банковский надзор, систему расчетов и осуществляет некоторые другие функции. В управлении банковской системой Российской Федерации принимают то или иное участие практически все основные органы государственной власти, но только Центральный банк является единственным органом государственной власти, который непосредственно и монопольно управляет банковской системой.

3. Банковский сектор России: текущее состояние и перспективы развития

.1 Текущее состояние банковского сектора России

Сейчас банковский сектор, как и вся экономика, находится на этапе послекризисного восстановления. Главное, что восстановился докризисный движущий мотив развития банковского бизнеса, а именно спрос населения и российских предпринимателей на банковские услуги. Поэтому мы видим опережающий рост кредитного портфеля физических лиц, наблюдается достаточно динамичный прирост других показателей, характеризующих операции банков с реальным сектором экономики. На этом фоне восстановилась прибыльность от операционной деятельности, что создает основу для нормального, здорового развития коммерческой активности банков. При этом для перспектив банковского сектора количественные характеристики темпов роста не имеют существенного значения, если они не являются ни критически низкими, ни критически высокими. Главное, что бизнес восстанавливается преимущественно за счет кредитных и депозитных операций с предприятиями реального сектора.

Наметилась позитивная тенденция в развитии банковской деятельности. Однако, переход от кризисного состояния к нормальному развитию таит в себе ряд проблем. Когда говорят, что все проблемы в прошлом, с этим можно и согласиться, и не согласиться. Согласиться можно в том плане, что основная масса выявленных потерь отражена через формирование резервов, которые растут пропорционально росту кредитного портфеля. Но это уже нормальные резервы под новые кредиты. Вместе с тем многие банки имеют так называемое «второе дно». «Второе дно» это реструктурированные кредиты, при которых заемщики под обеспечение теми или иными активами дали банку обязательство вернуть деньги в будущем. И именно от скорости реализации рисков, связанных с этими кредитами, т.е. перевода связанных кредитов в денежную форму, во многом зависит окончательное преодоление влияния кризиса на балансы прежде всего крупных банков. При этом банки могут ускорить возврат денег, но в этом случае существует опасность того, что заемщики не смогут так же быстро восстановить свой бизнес, что в конечном итоге может привести к новому переделу собственности в отдельных секторах экономики. А это та крайность, которую не следует допускать. Есть и другой риск. Если банки будут постоянно идти на поводу у заемщиков и пролонгировать ссуды, то ком скрытых проблем выльется в связанность кредитов бесконечными реструктуризациями, что не только приведет к ухудшению банковских балансов, но и фактически будет означать консервацию определенной части неэффективных собственников, которые не могли, не могут и не смогут вернуть банковские кредиты.

Регулятор задал для банков вектор поэтапного формирования резервов под обеспечение, полученное в качестве отступного, согласно которому банкирам не стоит спешить взыскивать деньги, но не следует и растягивать этот процесс до бесконечности. И проблема заключается даже не в цифрах и не в пропорциях, а в том, что банки должны сыграть свою роль структурного финансового посредника, который передает деньги тем, кто ими может наиболее эффективно распорядиться.

Среди рисков (традиционных и нетрадиционных), которые наблюдаются в последний посткризисный период, можно выделить несколько. Среди финансовых рисков сохраняет свою активность риск иммобилизации активов в те направления вложений, которые кажутся банкам перспективными, исходя из текущих ценовых пропорций. «Ахиллесова пята» наших банкиров (точнее, одна из них) состоит в том, что они пытаются не зарабатывать финансовый доход, а добиваться контроля над бизнесом, не всегда собственным. Зачастую банки, предоставляя денежные средства, не работали как стандартные кредиторы, а «входили» в коммерческие условия оборота денежных средств вне банковского сектора. Поэтому, если банкиры и дальше будут предоставлять ресурсы в те сегменты рынка, которые будут быстрее всего расти под влиянием структурных и ценовых пропорций, разделять с предпринимателями коммерческие риски в этих секторах, то это путь к созданию новых «мыльных пузырей», и новые активы будут не лучше старых. Поэтому первая сфера повышенного внимания регулятора это структура нового бизнеса: стандартные банковские операции, стандартное кредитование должны доминировать над коммерческими проектами, в которых банки принимают на себя наряду с финансовыми также и предпринимательские риски.

Другой риск, который становится все более и более заметным, это фондовый риск, являющийся «оборотной стороной медали» снижения роста кредитной активности банков в период кризиса. Банкирам нужно было выгодно размещать денежные средства, поэтому за период кризиса увеличились портфели прежде всего долговых ценных бумаг. Если и дальше темпы роста кредитных портфелей будут отставать от темпов роста вложений в ценные бумаги, то банковские балансы будут подвергаться во все большей степени влиянию рыночных сил (со стороны изменений фондовых индексов, со стороны процессов на фондовых рынках, на которые ни один из банков индивидуально не может оказать влияние). И в этом состоит специфика фондового риска для банковской деятельности. Если кредитный портфель это правоотношения экономического характера, которыми банки могут управлять, то, вкладывая в ценные бумаги, банки подвергают себя действию стихии рыночных сил, на которые они не могут влиять. Поэтому фондовые риски на банковских балансах должны быть ограничены. Наряду с финансовыми рисками все большее значение будут иметь риски, определяющие конкурентные позиции банков. И с этой точки зрения можно выделить сохраняющееся высокое значение управленческого риска, особенно на фоне динамичного развития банковского сектора. Ситуация, складывающаяся в нашей стране, состоит в том, что темпы прироста банковского бизнеса в последние годы иногда опережали темпы прироста численности специалистов и менеджерских команд, способных управлять этим банковским бизнесом. Поэтому даже в период глобального финансового кризиса, равно как и кризиса на уровне отдельных банков, толковые управленческие команды находили свой спрос на рынке. Поэтому риска безработицы, риска возмущений в банковском секторе не было. Вместе с тем работодатели в известной степени ограничены в выборе менеджерских команд. Некоторые из них зарекомендовали себя в прежних банках не с лучшей стороны. Смежной с управленческим риском является ситуация, связанная с возможностью попадания денег в руки лиц, которые злоупотребляют доверием к банковскому сектору. Прирост банковских вкладов в 30% в год иногда сопряжен с частичным их оседанием в руках людей, которые в силу своей коммерческой недобросовестности не могут и не должны управлять крупными денежными средствами вкладчиков. Поэтому человеческий фактор добросовестность и компетентность банкиров должен быть в сфере повышенного внимания не только регулятора, но и в целом делового сообщества. И наконец, еще один риск, который будет в ближайшее время все в большей степени реализовываться, это риск усиления конкуренции в сфере банковского бизнеса. Традиционно наши банки жили в определенной степени в тепличных условиях, осваивая достаточно большую нишу неудовлетворенного спроса на банковские услуги. Вместе с тем наряду с ними растет число конкурентов в небанковском секторе. В последние годы это прежде всего платежные агенты, предлагающие все больший объем услуг, которые удовлетворяют потребности клиентов похожим способом и отчасти в сегментах, занятых банками.

3.2 Задачи по реформированию банковского сектора и ожидаемые итоги его развития

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных на:

. Совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.

. Формирование, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра, инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий.

. Повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях.

. Совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами. Указанная работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков.

5. Обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к изменению его структуры.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. В 2015 году российским банковским сектором могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:

Таблица 1

01.01.201101.01.2016активы/ВВП74,5%Более 90%капитал/ВВП10,4%14-15%кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП40,0%55-60%

Таким образом, важным направлением продолжает оставаться укрепление роли банков в развитии инновационных процессов в реальном секторе экономики и повышении эффективности инвестиций. При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития банковского сектора, а именно характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций.

.3. Перспективы развития банковской системы РФ

Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целом для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов. Основные проблемы развития банковской системы страны:

низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объёмом 10 млн. долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство банков страны настолько мелки, что не смогли бы зарегистрироваться ни в одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков. Положительный эффект могло бы оказать решение об упрощения процедур размещения банками акций.

региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10% только в кризисном 2009 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение ссудных средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.

ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

институциональные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) - всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности.

высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля-Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

В начале 2012 года сложилась неоднозначная ситуация в российском банкинге. Монетарные власти не предполагают снижать ставку рефинансирования, несмотря на невысокий уровень инфляции. В то же время многие банки в начале года повысили ставки по вкладам. До сих пор продолжается мировой финансовый кризис, который в перспективе грозит всей банковской системе.

По мнению аналитика ИК «Велес Капитал» Юрия Кравченко, сейчас одна из причин высоких ставок - это отток капитала. С началом финансового кризиса в 2008 г. Банк России несколько раз повышал ставку рефинансирования, пытаясь удерживать капитал. Подобного мнения придерживается начальник аналитического управления БКФ-Банка Максим Осадчий: «Резкое снижение ставок размещения госресурсов мощно раскрутит спираль инфляции», - предупреждает эксперт.

Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин указывает на то, что снижение ставок стимулирует инвестиции, а последние - рост цен. Чем активнее проводится снижение ставок и денежная эмиссия, тем сильнее долгосрочные инфляционные риски.

Эксперты дали свои прогнозы касательно основных рисков на 2012 год для российской банковской системы. Юрий Кравченко отметил ограниченность источников ликвидности и повышения стоимости фондирования. В случае нового витка осложнения ситуации на европейских рынках - реализация рыночных рисков, связанных с вложением в финансовые инструменты, пояснил аналитик.

Вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Шлейко отметил ухудшение макроэкономической ситуации, которая может привести к снижению стоимости цен на нефть, росту инфляции, проблемам с ликвидностью, росту неплатежей и другим негативным последствиям.

Не обошли вниманием и возможное сокращение количества банков в 2012 году. Сергей Шлейко ожидает дальнейшего развития взятого курса на укрупнения в российском банковском секторе. Количество кредитных организаций в 2012 году продолжит сокращаться, в том числе за счет объединения игроков, считает эксперт.

Все эксперты сошлись во мнениях, что на сегодняшний день ситуация с дефицитом ликвидности смягчилась, но угроза имеет место быть. По словам Максима Осадчего, российская специфика нехватки ликвидности лежит в закрытии зарубежных рынков капитала для российских банков, что привело к ускорению оттока капитала из России. Государство пытается восполнить дефицит ликвидности своими ресурсами, однако деньги государства в виде депозитов Минфина и средств ЦБ по РЕПО доходят преимущественно до госбанков, «окологосударственных» банков и крупнейших частных банков. Прочие банки, чтобы не сидеть на голодном пайке, сражаются за средства населения - начинается гонка процентных ставок. Банки выходят за пределы неофициального порога 11%. Опасение вызывает возврат бума на рынке розничного кредита, указал на проблему эксперт.

Юрий Кравченко считает, что пока все причины для дальнейшего повышения ставок сохраняются. «Сейчас максимальная ставка по депозитам крупнейших игроков составляет 9,5% и есть все шансы увидеть уровень выше 10% в ближайшее время. В то же время ситуация отличается в лучшую сторону от периода 2009 года, когда максимальная ставка в середине года превышала 15%», - констатировал аналитик. Максим Осадчий полагает, что до завершения еврокризиса не стоит ждать снижения процентных ставок на российском рынке.

Эксперты прокомментировали уровень скрытой просрочки банков. Максим Осадчий оценивает фактический уровень плохих долгов в банковской системе России с учетом нарастающей кредитной экспансии на уровне не ниже 15%. Вероника Чекина допускает, что в среднем по сектору доля проблемных кредитов составляет порядка 10%. «Но это в среднем, в некоторых же банках, как мы все недавно убедились на примере Банка Москвы, просрочка может достигать прямо-таки феерических масштабов».

Подводя итог сказанному, отметим, что российская банковская система сегодня переживает некое переходное состояние: некоторые банки, демонстрируя вялую кредитную активность, копят ликвидность для будущих вложений, другие стараются нарастить прибыль за счет спекулятивных операций и увеличить капитал, однако слабым банкам приходится платить большую цену за удержание привлеченных ресурсов. Банковская система как бы находится в застое или в некоем ожидании большого инновационного прорыва.

В целом, нерешенные проблемы банковского сектора остаются, перспективы туманны. Выход - в правильных тактических шагах, это поможет банкам сохранить стабильность в текущей экономической неопределенности при отсутствии фундаментальных идей.

Заключение

По итогам исследования развития банковской системы России на современном этапе можно сделать следующие выводы.

В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.

К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов - кредитных организаций.

На процесс развития банковской системы также влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

§растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;

§повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;

§последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке;

§постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса;

§поддержка государства банковского бизнеса.

К негативным факторам можно отнести:

§несовершенство системы банковского регулирования и надзора;

§рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;

§риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;

§значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики;

§неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;

§понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения;

§неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых рынках.

Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российской банковской системы больше чем позитивных. В основном это обусловлено замедлением мировой экономики, падения мировых и российских индексов фондовых рынков, уход иностранного капитала из российской экономики и снижением мировых цен на нефть.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, нестабильность, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Список использованной литературы

1. Конституция РФ // СПС «КонсультантПлюс»
2. Бюджетный кодекс РФ // СПС «КонсультантПлюс»
3. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс»
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 // СПС «КонсультантПлюс»
5. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. №3. с. 5.
6. Банковская система России: тенденции и прогнозы - режим доступа: #"justify">Банковский сектор России: грядут изменения? - режим доступа: #"justify">Банковский сектор: текущее состояние и перспективы развития - режим доступа: #"justify">Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.
7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2006. - 344 с.
8. Братко А.В. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - М.: Гарант, 2007. - 290 с.
9. Власов К.А. Общая характеристика системы государственного управления в сфере банковской деятельности РФ // Банковское право. 2009. №1. с. 8-11.
10. Гурина Л.А. Банковское дело: Учебно-методический комплекс. - М.: Финансовая академия при правительстве РФ, 2004. - 86 с.
11. Деньги, кредит, банки: учебник/ Под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.
12. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. Пособие для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 310 с.
13. Ермасова Н.Б. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие для вузов. - М.: Издательство «Экзамен», 2006. - 156 с.
14. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.
15. Иванов В.А. Эволюция банковской системы России // Банковское право. 2006. №3. с. 60-62.
16. Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева О.К. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России // Деньги и кредит. 2008. №5. с. 3-8.
17. Искусственный отбор. В России исчезнет каждый четвертый банк - режим доступа: #"justify">Корчагин Ю.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. - Ростов - на - Дону: Феникс, 2006. - 348 с.
18. Малкина М.Ю. Переходное состояние банковской системы России: признаки застоя или стартовая площадка для будущего обновления? // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2011. №1. // СПС «КонсультантПлюс»
19. Масленников В.В., Соколов Ю.Л. Национальная банковская система // Финансист. 2008. №12. с. 3-9.
20. На выходе из кризиса: обзор тенденций российской экономики. // Общество и экономика. 2010. №3. с. 10.
21. Обзор банковского сектора за 2010 г. - режим доступа: #"justify">Обзор банковского сектора Российской Федерации. 2010. №98 (декабрь).
22. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.:Юристъ, 1997. - 424 с.
23. Сапрыкин А.И. Банковское право: Учебное пособие. - Н. Новгород: Нижегородский государственный архитектурно - строительный университет, 2006. - 81 с.
24. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. - М.: Юристъ, 2003. - 448 с.
25. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов /Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 512 с.
26. Финансы и кредит: Учебное пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 512 с.
27. Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 366 с.
28. www.bankir.ru
29. www.cbr.ru.
30. www.rbk.ru/library/columns/trends-of-banking

Введение Эффективность экономической системы зависит от многих составляющих, но важными факторами являются состояние и тенденции развития банковского сек

Больше работ по теме: