1. Анализ кредитных операций банка 3 1. 1 Кредитная политика как база воплощения деловитости банка 3 1. 2 Организация процесса кредитования 13 2. Практическое задание 23 Перечень использованной литературы 30
Выдержка
1. 1 Кредитная политика как база воплощения деловитости банка
Кредитная политика – это планирование деловитости скамейка на ближайшую перспективу. Смысл кредитной политики для работы коммерческого скамейка чрезвычайно велико:
1) Во-1-х, она дает ориентир в работе кредитного отдела;
2) Во-2-х, формирует предпосылки для роста эффективности в его деловитости, так как учитывает беспристрастную ситуацию в стране;
3) В-3-х, понижает возможность ошибок и принятия неуверенных решений;
4) В-4-х, гарантирует однообразие в кредитной работе скамейка и во всех его филиалах.
Кредитная политика формирует базу только процесса управления кредитами. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным кремнем умного управления кредитами. Политика описывает конкретные стандарты и характеристики, которыми обязаны управляться банковские труженики, отвечающие за предоставление займов и управление ими. Политика описывает базу действий Совета Начальников, законодателей и лиц, принимающих стратегические решения, а еще предоставляет вероятность наружным и внутренним аудиторам поставить ступень и свойство управления кредитами в банке. Когда кредитная политика сформулирована верно, верно проводится сверху и отлично понимается на всех уровнях скамейка, она дозволяет управлению скамейка помогать верные стандарты в области кредитов, сторониться лишнего зарубка и правильно расценивать способности развития дела.
Кредитная политика как бы формирует единственный кредитный язычок скамейка в целом и этот язычок чрезвычайно главен для поддержания преемственности сообразно мерке роста скамейка, диверсификации его деловитости и делегирования кредитных возможностей и повинностей в банке. Кредитный язычок, исследованный в итоге появления точной политики, представляет базу развития общей кредитной культуры скамейка.
Есть разные виды кредитной политики скамейка.
Базу классификации видов кредитной политики положены разные аспекты.
Веществами кредитной политики являются:
1)Район деловитости либо «география кредита». В крайнее время этот вещество делается наиболее масштабным в силу развития конкуренции и росту потребности в кредите в разных регионах страны. Так как в Рф большая часть банков является всепригодными, то задачка расширения географии кредита существенно облегчается.
2)Виды предоставляемых услуг. На комплект услуг скамейка имеют все шансы воздействовать ступень зарубка(высочайший риск факторинга не дозволяет ему взять в долг видимое пространство посреди услуг скамейка), мобильность(ежели ступень ликвидности низка, то снижается порция долго- и среднесрочных кредитов), заявки покупателей(ежели недостает потребности в услуге, то недостает необходимости в её разработке и внедрении), рентабельность кредита.
3)Способность заемщика. Есть беспристрастная(физический нюанс: финансовое состояние заемщика, присутствие движимого и недвижимого богатства)и субъективная критика. С точки зрения крайней, банчок не обязан давать кредит покупателю, который не заслуживает доверия, т. е. ежели имеются симптомы, что заемщик не станет тщательно задерживаться критерий кредитного контракта. Этак, при оценке заемщика банчок уделяет огромное интерес «особенностям жизненного стиля» покупателя. Предпочитает обладать дело с покупателем, который обладает зданием и живет в нем в движение долгого периода, женат и владеет деток. Это служит свидетельством благонадежности и дает гарантию, что заказчик не пресечет выплату длинна в не экстремальных критериях.
4)Применимая выкройка снабжения(движимое актив: депозиты, ценные бумаги, драгоценности и недвижимость).
5)Срок возврата кредита. С точки зрения скамейка принципиально введение научно-обоснованного срока возврата, так как в этом случае снижается риск несбалансированной ликвидности; с точки зрения заемщика – недостает необходимости в отвлечении средств из производственного оборота.
6)Наибольший предел кредитования. Банчок не обязан вручать сверхкрупные кредиты сообразно 2 факторам: очень высок риск невозвращения и риск нарушений нормативов ЦБ(что угрожает санкциями).
7)Компенсирующий огарок на счете – это типичная охрана скамейка: дробь ресурсов заказчик бронирует на счете(единичный депозитный счет, или на расчетном счете с обещанием малого остатка). При изобретении кредитной полосы величина компенсационного остатка определяется «Положением 10 10»: заемщик бронирует на счете 10% от суммы раскрытой кредитной полосы в облике неснижаемого остатка и 10% от практически приобретенных средств.
Разрабатывая кредитную политику, управление скамейка обязано учесть треугольник целей: наибольшая рентабельность, лучшая мобильность и малый риск. Не считая такого, нужно измерить из:
- объема и структуры кредитных ресурсов(с повышением части «коротких» средств, обязана сжиматься порция долговременных кредитов);
- объема и структуры ранца кредитов(сообразно отраслям, сообразно срокам, сообразно обеспечению);
- условий предоставления кредитов.
Анализ кредитной политики цельного ряда больших русских коммерческих банков показал, что в главном в нем выслеживаются 5 шагов:
? разработка стратегии кредитных операций;
? знакомство с возможным заемщиком\'\'(обсуждение заявки на кредит и пакета документов к ней);
? оценка кредитоспособности заемщика и зарубка, связанного с выдачей ссуды;
? подготовка и мнение кредитного контракта и обеспечительных обещаний, выдача кредита;
? кредитный мониторинг(контроль за исполнением критерий контракта и погашением кредита).
Осмотрим наиболее тщательно оглавление всякого шага.
1-й шаг. Разработка стратегии кредитных операций
Актом, обращающим и регулирующим активность скамейка на любой год в области кредитования, является меморандум(состояние)о кредитной политике. Он базируется на главные направленности кредитной политики скамейка, на хитрый чин его развития в наиблежайшей перспективе.
Меморандум о кредитной политике описывает:
– цель кредитной политики на нынешний год — предоставление достоверных и рентабельных для скамейка кредитов, стимулирующих положительные процессы в деловитости компаний определенных отраслей хозяйства либо лиц;
– главные взгляды формирования кредитного ранца скамейка — отбор приоритетных отраслей хозяйства, представляющих зону интересов скамейка на предоставленном шаге его развития для первоочередного направленности кредитных вложений; географический нюанс кредитной экспансии скамейка; определение хорошей структуры сообразно всякой категории кредитов, сообразно их срокам, сообразно обликам валют; планируемый степень больших кредитов, пролонгированных и просроченных в кредитном ранце скамейка; ценности в объектах кредитования;
Литература
1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др. ; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. -М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. 2. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина – М. : Деньги и статистика, 2008 – 576 с. 3. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд. / Под ред. проф. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. - М. : Деньги и статистика, 2004. - 480 с. 4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. 5-е изд. , перераб. И доп. - М. : Деньги и статистика, 2004. - 592 с. : ил. 5. Батракова Л. Г. Народнохозяйственный анализ деловитости коммерческого скамейка: Учебник для вузов. - М. : Логос, 2003. - 344 с. 6. Волынский В. С. Кредит в критериях современного капитализма М. , 2002. – 320с. 7. Средства. Кредит. Банки /Под ред. академика О. И. Лаврушина. - М. : «Деньги и статистика», 2008
1.1 Кредитная политика как основа осуществления деятельности банка
Кредитная политика – это планирование деятельности банка на ближайшую перспективу. Значени