Анализ банковских услуг ЗАО КБ "Кедр" в условиях нестабильной экономики и разработка мероприятий по внедрению новых видов услуг

Содержание

Введение

1. Теоретические основы формирования банковских услуг коммерческого банка

1.1 Понятие, особенности и классификация банковских услуг

1.2 Основные направления развития рынка банковских услуг на примере ЗАО КБ "КЕДР"

2. Организационно-правовая форма ЗАО КБ "КЕДР"

2.1 Краткая характеристика деятельности ЗАО КБ "КЕДР"

2.2 Анализ финансово-экономической деятельности ЗАО КБ "КЕДР"

2.2 Анализ комиссионного дохода от предоставления банковских услуг ЗАО КБ "КЕДР"

3. Совершенствование банковских операций в ЗАО КБ "КЕДР"

3.1 Мероприятия по повышению доходности банковских услуг

3.2 Перспективы расширения спектра банковских услуг ЗАО КБ "КЕДР"

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение

На современном этапе развития экономических процессов в стране наблюдается тенденция к увеличению коммерческих банков. В настоящее время насчитывается 1500 коммерческих банков, в основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

Безусловно, коммерческий банк - это финансовый институт, предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей финансовой проблемы. От того насколько, качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить рынок банковских услуг как совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов и потребностей потребителей в банковских услугах на определенной территории. Следовательно, потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретают вопросы перспектив развития рынка банковских услуг.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышением количества и качества

Основная задача российских банков - это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности онлайнового обслуживания. Вместе с тем, необходимо отметить, что в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сети, а, наоборот, позволяют более гармонично их развивать. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Предметом дипломной работы являются банковские услуги, предоставляемые ЗАО КБ "КЕДР, а также комиссионный доход, полученный от предоставления этих услуг.

Целью дипломной работы является анализ банковских услуг в условиях нестабильной экономики ЗАО КБ "КЕДР" и разработка мероприятий по внедрению новых видов услуг.

Исходя из поставленной цели, в дипломной работе последовательно ставятся и решаются следующие задачи:

. Исследовать теоретические аспекты формирования банковских услуг;

. Охарактеризовать значение коммерческого банка как проводника банковских услуг, проанализировать итоги его деятельности;

. Выявить проблемы и противоречия в реализации банковских услуг;

. Исследовать комиссионный доход от предоставления банковских услуг;

. Обосновать мероприятия по повышению эффективности банковских услуг;

. Разработать новые банковские услуги.

. Подвести итоги по внедрению банковских услуг.

Информационную базу исследования составили материалы Госкомитета РФ, Банка России, законодательные акты, инструкции и положения ЗАО КБ "КЕДР" Источники по теме работы при их комплексном использовании, дополнении позволяют решать поставленные задачи. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап развития банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода обретают вопросы перспектив развития банков и их практическая реализация. Решение поставленных задач возможно лишь на основе изучения и практического осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

1. Теоретические основы формирования банковских услуг коммерческого банка

1.1 Понятие, особенности и классификация банковских услуг

На сегодняшний день можно констатировать о завершении этапа после кризисного восстановления основных параметров функционирования банковского сектора, которые в реальном исчислении превысили докризисный уровень. Удалось создать условия для развития банковской конкуренции, добиться более активного участия банковской системы в кредитовании экономики; обеспечить развитие территориальной сети банковских офисов, повысить системную устойчивость банковского сектора за счет увеличения капитала и обеспечения присутствия на рынке минимально допустимого числа проблемных кредитных организаций.

Как структурный элемент рыночной экономики коммерческий банк существует, пока имеется спрос на его товар (услуги). Коммерческий банк - финансовый посредник между теми, кто располагает временно свободными денежными средствами, и теми хозяйственными единицами, которые нуждаются в дополнительном капитале. Особенности взаимодействия клиента и банка обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. Под термином "банковская продукция" понимается любая услуга или операция, совершенная банком.

Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудника банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковская операция - сами практические действия работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Здесь следуют иметь в виду, что сам банковский продукт - это не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применять, если нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в "резерве".

Несмотря на то, что понятие "банковских услуг" неоднократно употребляется в текстах различных нормативно-правовых документов, оно не получило какого-либо определения ни в банковском, ни в антимонопольном законодательстве, что следует рассматривать как пробел, поэтому необходимо рассмотреть все существующие мнения авторов и на основании анализа прийти к единому мнению о понятии "банковской услуги".

Первые исследования банковских услуг были опубликованы в конце 60-х. начале 70-х гг. ХХ века. Среди них выделяются работы Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970), Х. Дугласа "Банковская политика в области кредитования" (1971), Х. Грубела "Теория международного банковского дела" (1977).

Для того чтобы выяснить объем понятия "банковской услуги", достаточно ознакомиться с содержанием ч.1 и 2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", где дан исчерпывающий перечень банковских операций и других сделок кредитной организации. Следовательно, понятие "банковской услуги" в соответствии с федеральным законом включает в себя банковские операции и сделки. Однако возникает вопрос, касающийся сущности "банковских услуг" и "банковских операций" и их различий, если таковые имеются.

В российской экономической литературе понятие "банковская услуга" определяется, с одной стороны как "массовая операция", а с другой - как "проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату". Некоторые авторы называют банковской услугой "выполнение банком определенных действий в интересах клиента".

Очевидно, что банковская услуга - интеллектуальный продукт. Формирование и создание банковской услуги происходит на основе маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Также очевидно, что банковская услуга ориентирована на извлечение банком маржи или прибыли. Опираясь на все эти факторы, можно дать следующее определение понятия банковской услуги.

Банковская услуга - результат банковских операций, т.е. итог или последний эффект банковской операции, составляющий в удовлетворении заявленной клиентом потребности "в кредите, в расчетно - кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке \ продаже ценных бумаг и т.д.)

Спектр банковских услуг настолько разнороден, а критерии их дифференциации настолько разнообразны, что возникает необходимость всеобъемлющей классификации, учитывающей все особенности банковских услуг. В основу классификации могут быть положены как свойства, характерные для всего класса услуг (неосязаемость, неотделимость от источника предоставления, невозможность хранения), так и особенности, присущие исключительно банковским услугам.

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как активных, так и пассивных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков и т.п.).

По ряду соображений предоставление определенных видов услуг банка по отдельным операциям могут осуществляться бесплатно (например, для бюджетных учреждений за предоставление большей части банковских услуг плата не взимается). Нередко выделяются услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги.

Наряду с экономическим понятием "банковские операции и услуги" в юридический оборот введено понятие "банковские операции и сделки". При этом действующее российское законодательство не дает прямого определения банковских операций и сделок, хотя пользуется этой терминологией. В ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности" говорится о банковских операциях и других сделках, но эти понятия не разграничиваются.

Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями.

Итак, банковские операции имеют целью привлечение денежных средств и их размещение, выпуск в обращение и изъятие из него денег, осуществление денежных платежей, расчетов и т.п.

К банковским операциям в соответствии со ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности" относятся:

) Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц (до востребования и на определенный срок);

)

Больше работ по теме: